Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt Động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh sơn la

Do đó, việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân là một vấn đề cần được quan tâm và thực hiện một cách tiên phong, nhằm đảm bảo sự ổn định và an toàn vốn trong hoạt động

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT

ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN LA

Hà Nội, ngày 03 tháng 5 năm 2024

Sinh viên thực hiện : Nguyễn Mai Hương

Khoá học : 2020 - 2024

Mã sinh viên : 23A4010962 Giảng viên hướng dẫn : TS Phan Thị Hồng Thảo

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN LA

Hà Nội, ngày 03 tháng 5 năm 2024

Sinh viên thực hiện : Nguyễn Mai Hương

Khoá học : 2020 - 2024

Mã sinh viên : 23A4010962 Giảng viên hướng dẫn : TS Phan Thị Hồng Thảo

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan nội dung trong công trình nghiên cứu này là do tác giả nghiên

cứu dưới sự hướng dẫn của TS Phan Thị Hồng Thảo Các nội dung trình bày trong

công trình nghiên cứu được đúc kết từ quá trình học tập và các kết quả nghiên cứu

thực tiễn Các số liệu là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện khóa luận tốt nghiệp, em đã trải qua nhiều giai đoạn khó khăn và thách thức, nhưng cũng không thiếu những niềm vui và thành tựu Đây là một chặng đường dài, đòi hỏi sự cố gắng không ngừng nghỉ

và sự hỗ trợ đầy đủ từ nhiều phía

Đầu tiên, em muốn bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc và chân thành đến TS Phan Thị Hồng Thảo, người đã dành thời gian và công sức để trực tiếp hướng dẫn và chỉ bảo cho em trong suốt quá trình thực hiện khóa luận tốt nghiệp của mình TS Phan Thị Hồng Thảo không chỉ là người thầy mà còn là người bạn đồng hành, luôn sẵn lòng lắng nghe và hỗ trợ khi em gặp khó khăn Sự tận tâm và kiến thức sâu rộng của cô đã giúp em có được cái nhìn tổng quan và sâu sắc về đề tài nghiên cứu của mình

Ngoài ra, em cũng muốn gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc Học viện Ngân hàng

và các thầy cô giáo, những người đã dành thời gian và công sức để truyền đạt kiến thức cho em Sự quan tâm và hỗ trợ từ phía các thầy cô không chỉ giới hạn trong giảng dạy mà còn ở cả những lời khuyên, động viên và hướng dẫn cho em trong quá trình nghiên cứu và viết khóa luận

Không thể không nhắc đến sự hỗ trợ và hợp tác tích cực từ phía Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La Đội ngũ nhân viên của ngân hàng đã luôn sẵn lòng hỗ trợ em với mọi thắc mắc và yêu cầu, đồng thời cung cấp thông tin cần thiết để em có thể phân tích và nghiên cứu đúng đắn

Cuối cùng, nhưng không kém phần quan trọng, em muốn bày tỏ lòng biết ơn đến gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã động viên, khích lệ và chia sẻ những kiến thức, kinh nghiệm quý báu với em Sự ủng hộ và động viên từ họ đã đóng vai trò quan trọng trong việc giúp em vượt qua những khó khăn và hoàn thành chương trình đại học một cách thành công

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN ii

LỜI CẢM ƠN iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC BẢNG viii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix

DANH MỤC SƠ ĐỒ x

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tổng quan nghiên cứu và khoảng trống nghiên cứu 3

2.1 Tổng quan nghiên cứu 3

2.2 Khoảng trống nghiên cứu 5

3 Mục tiêu nghiên cứu 6

3.1 Mục tiêu tổng quát 6

3.2 Mục tiêu cụ thể 6

4 Câu hỏi nghiên cứu 6

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 6

6 Phương pháp nghiên cứu 7

7 Kết cấu của đề tài 7

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 Tổng quan về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại 8

1.1.1 Khái niệm 8

1.1.2 Đặc điểm cho vay KHCN 9

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay KHCN 10

1.1.4 Các loại hình cho vay KHCN 12

1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Quan điểm về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13

1.2.2 Vai trò của nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động cho vay KHCN 19

1.3.1 Nhân tố khách quan 19

1.3.2 Nhân tố chủ quan 22

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 25

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN LA 26

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn La 26

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 26

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27

2.1.3 Tổng quan về hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2021 - 2023 29

2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn La 35

2.2.1 Các sản phẩm cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn La 35

2.2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn La 37

2.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn La 56

2.3.1 Kết quả đạt được 56

2.3.2 Hạn chế 58

2.3.3 Những nguyên nhân của hạn chế 59

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 64

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN LA 65

3.1 Mục tiêu và định hướng nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn La 65

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn La 66

3.2.1 Xây dựng kế hoạch cho vay KHCN 66

3.2.2 Nâng cao hoạt động marketing trong ngân hàng 68

3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại đơn vị 69

3.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin quản trị tín dụng 70

3.2.5 Áp dụng linh hoạt quy trình/thủ tục cho vay và kiểm soát rủi ro cho vay

KHCN 72

3.2.6 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng 73

3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 75

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 76

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 78

KẾT LUẬN 79

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương

Việt Nam – Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2021 – 2023 29 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam - Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2021 - 2023 31 Bảng 2.3 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng TMCP

Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2021 – 2023 33 Bảng 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2021 – 2023 34 Bảng 2.5 Một số sản phẩm cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Công

Bảng 2.6 Bảng mẫu điều tra phân chia theo giới tính 40 Bảng 2.7 Bảng phân chia mẫu khảo sát theo độ tuổi 41 Bảng 2.8 Bảng phân chia mẫu khảo sát theo thu nhập 42 Bảng 2.9 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2021 – 2023 47 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2021 – 2023 48 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ quá hạn của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công

Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ xấu của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương

Bảng 2.13 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP

Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2021 – 2023 53 Bảng 2.14 Lãi suất cho vay KHCN và lãi suất huy động của Ngân hàng

Bảng 2.15 Tỷ trọng thu lãi cho vay KHCN/Tổng thu lãi cho vay của Ngân

hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2021 –

2023

55

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam – Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2021 – 2023 31

Biểu đồ 2.5: Mức độ hài lòng của KH về sự đa dạng và khả năng đáp ứng

Biểu đồ 2.6: Mức độ hài lòng của khách hàng về lãi và phí dịch vụ của cho

Biểu đồ 2.7: Mức độ hài lòng về yêu cầu hồ sơ vay vốn, thủ tục/quy trình

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính là một kênh dẫn vốn quan trọng giúp các chủ thể dư thừa vốn đến các chủ thể thiếu hụt vốn trong nền kinh tế Trên thị trường kinh tế, các ngân hàng đã và đang phải đối mặt với sự cạnh tranh vô cùng khốc liệt từ các ngân hàng đối thủ và các tổ chức tài chính khác Vì vậy, việc hoàn thiện, mở rộng các hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng là mục tiêu

và hướng đi quan trọng của các ngân hàng thương mại trong thời điểm hiện tại

Có thể nói, hoạt động tín dụng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng ngoài là nguồn thu chính của các ngân hàng Hoạt động này cũng đã góp phần không nhỏ trong quá trình phát triển của nền kinh tế Hiện nay, các ngân hàng chuyển dịch dần cơ cấu thu nhập từ thu lãi sang thu ngoài lãi (bán chéo sản phẩm, thu phí dịch vụ, ) Trong đó vẫn còn nhiều ngân hàng vẫn còn phụ thuộc chủ yếu vào hoạt động tín dụng và chiếm

tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn thu của ngân hàng

Trong bối cảnh Covid-19 diễn ra phức tạp, suy thoái kinh tế trên toàn cầu đã gây ra rất nhiều khó khăn cho nền kinh tế trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng Hệ thống ngân hàng cũng gặp phải những thách thức và rủi ro vô cùng lớn Ngân hàng TMCP Công thương cũng là một trong số đó Trong giai đoạn đó, khi nền kinh tế biến động một cách khó lường, việc nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay của các ngân hàng càng được quan tâm nhiều hơn nhằm mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro

Trên thực tế, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam chủ yếu tập trung vào việc cho vay đối với khách hàng cá nhân Mặc dù nhóm khách hàng này thường chiếm

tỷ trọng nhỏ về doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, nhưng lại chiếm

tỷ trọng cao về số lượng giao dịch Trước bối cảnh kinh tế biến động do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 và suy thoái kinh tế toàn cầu, việc nghiên cứu về cho vay có thể giúp các tổ chức tín dụng thu hút lượng khách hàng và tăng trưởng doanh số giao dịch

Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng tại Việt Nam, mang lại nguồn thu nhập lớn nhất Đến ngày 31/12/2023, tổng dư nợ cho vay của ngành ngân hàng đạt 13,6 triệu tỷ đồng, tăng 15% so với cuối năm 2022 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này chưa đạt được chỉ tiêu dự báo, chủ yếu do cầu tín dụng giảm mạnh và tăng trưởng kinh tế khó khăn, dẫn đến sự giảm nhu cầu vay vốn từ các

cá nhân và hộ gia đình

Sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân này thể hiện sự phát triển của thị trường tài chính tại Việt Nam Tuy nhiên, việc này cũng đồng nghĩa với việc đối mặt với những rủi ro cao hơn, đặc biệt là trong việc quản lý và đánh giá rủi ro tín dụng

Do đó, việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân là một vấn

đề cần được quan tâm và thực hiện một cách tiên phong, nhằm đảm bảo sự ổn định

và an toàn vốn trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương - Chi nhánh Sơn La, cũng như đối với toàn bộ hệ thống ngân hàng

Cụ thể, tại Vietinbank nói chung, dư nợ tăng 15,6% đến tháng 12/2023, nằm trong nhóm cao nhất toàn ngành Tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân chiếm hơn 60% trong tổng dư nợ của ngân hàng

Hiệu quả cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

- Chi nhánh Sơn La vẫn còn nhiều thiếu sót, việc cho vay đối với KHCN chưa thực

sự đem lại lợi nhuận như kỳ vọng của Chi nhánh và ban lãnh đạo Khi dư nợ cho vay KHCN năm 2023 đạt hơn 7000 tỷ đồng tuy nhiên lợi nhuận từ việc cho vay KHCN chỉ đạt hơn 1200 tỷ đồng

Để có thể quản trị tốt hơn nghiệp vụ cho vay đối với đối tượng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn La cần có những giải pháp thực tiễn và hiệu quả nhằm hạn chế những rủi ro và phát huy được những lợi ích từ phía

KHCN, tác giả đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn La” để

làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình

2 Tổng quan nghiên cứu và khoảng trống nghiên cứu

2.1 Tổng quan nghiên cứu

Hiện nay, đã có một số công trình nghiên cứu về việc nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay KHCN Mỗi công trình nghiên cứu đề cập đến hiệu quả cho vay KHCN dưới nhiều khía cạnh khác nhau

Nghiên cứu của Jonathan Bauer (2002), khi nghiên cứu về cho vay KHCN chỉ

đi vào nghiên cứu về khái niệm hiệu quả cho vay KHCN và đưa ra một số chỉ tiêu nhằm đánh giá hiệu quả bao gồm: dư nợ cho vay KHCN, doanh số cho vay KHCN,

tỷ lệ sinh lời

Theo nghiên cứu của Philip Lederer (2001), tác giả đưa ra quan điểm các nhân

tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay bao gồm cả nhân tố bên trong: con người, cơ sở vật chất, quy trình và yếu tố bên ngoài như kinh tế, xã hội, pháp luật

Nghiên cứu về “Thị trường cho vay – Phát triển, tăng trưởng và ảnh hưởng kinh tế” của Adam Ashcraft (2017), đã chỉ ra được vai trò trong việc nâng cao hiệu

quả cho vay, tác giả chỉ ra các ưu điểm và nhược điểm của các giải pháp được đề nghị trong những nghiên cứu trước đó Từ đó, nhằm đưa ra những giải pháp tác giả cho là hiệu quả nhất Tuy nhiên, những giải pháp đó chỉ mang tính chất chung chung, dựa trên những giải pháp của các tác giả khác mà không phân tích dựa trên một ngân hàng

cụ thể nào, cho nên tính thuyết phục chưa được cao

Lê Ngọc Hồng Nhung (2013), “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khối khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” Tác giả đã đưa ra quan điểm để đánh giá hiệu quả

cho vay đối với khách hàng cá nhân cần đánh giá thông qua các chỉ tiêu: Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay, chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay, tốc độ vòng quay vốn cho vay, chỉ tiêu phản ánh rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN

Nguyễn Thị Thanh Dung (2013) “Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP dầu khí toàn cầu – Chi nhánh Thăng Long” Tác giả đã

phân tích thực trạng hiệu quả cho vay KHCN tại chi nhánh Thăng Long, đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN dựa trên việc mở rộng mạng lưới

chi nhánh, đẩy mạnh công tác marketing từ đó hiệu quả cho vay sẽ được nâng cao

Còn theo nghiên cứu của Nguyễn Thị Lan (2016) tác giả không đi tìm hiểu về các khái niệm hiệu quả cho vay KHCN, tác giả tập trung nghiên cứu về đặc điểm của cho vay KHCN và các nhân tố ảnh hưởng đến nó Tác giả đã đưa ra quan điểm, việc cho vay đối với KHCN có hiệu quả là do ảnh hưởng của các nhân tố bên trong ngân hàng: quy định, quy trình cho vay, con người Còn theo Lưu Thanh Thảo (2016), để nâng cao hiệu quả phải giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn thông qua việc giám sát chặt chẽ và đẩy công tác thu hồi nợ

Nguyễn Hà Nam (2018) cho rằng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN cần thông qua các chỉ tiêu định lượng: Tỷ lệ dư nợ cho vay, số lượng khách hàng của chi nhánh, nợ xấu, nợ quá hạn, tỷ lệ thu hồi lãi

Phạm Thị Hải Yến (2019) “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm”

Tác giả đã đi vào phân tích thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Hoàn Kiếm, tác giả đưa ra quan điểm để nâng cao hoạt động cho vay KHCN thì cần phải nâng cao công tác thẩm định TSBĐ của KH vay vốn

Nguyễn Hoàng Minh Quang (2021), “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh

Mỹ Phước, tỉnh Bình Dương” Tác giả đã đưa ra giải pháp tăng trưởng doanh số và

dư nợ cho vay, các giải pháp nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, tăng khả năng sinh lời nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Một số nghiên cứu cũng đề cập đến việc nâng cao hiệu quả cho vay KHCN thông qua việc cải tiến quy trình cho vay tại các NHTM trong giai đoạn chuyển đổi

số

Theo nghiên cứu của tác giả Trần Thị Bích Ngọc (2019), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Lệ Thủy, Vietcombank Quảng Bình”.Tác giả đã đưa ra một số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN:

xây dựng định hướng chính sách cho vay, hệ thống thông tin tín dụng; hoàn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực hiện tốt công tác quản lý tín dụng; tăng cường công tác đánh giá rủi ro tín dụng, kiểm tra đánh giá và giám sát cho vay; đào tạo nguồn nhân lực, cán bộ công nhân viên; nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng;

tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu Đồng thời, tác giả cũng đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN và giải pháp tăng trưởng nguồn vốn

Như vậy, sau khi tìm hiểu một số nghiên cứu của các tác giả trong nước và nước ngoài có thể thấy rằng các công trình nghiên cứu này mới chỉ đi sâu vào một số khía cạnh, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay vẫn chưa đầy đủ, các giải pháp đưa

ra có một số giải pháp vẫn chưa đem lại tính thiết thực

Khóa luận sẽ hệ thống lại các cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân và hiệu quả cho vay KHCN Bên cạnh đó bổ sung thêm các chỉ tiêu mà các công trình nghiên cứu trước còn thiếu bao gồm các chỉ tiêu định lượng và định tính Khoá luận

đi sâu vào phân tích thực trạng hiệu quả cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Sơn La để tìm ra hạn chế - nguyên nhân của các hạn chế đó Các giải pháp đưa ra chú trọng vào việc khắc phục các hạn chế đang tồn tại để nâng cao hiệu quả

2.2 Khoảng trống nghiên cứu

Có thể thấy mỗi nghiên cứu đều nghiên cứ trên những khía cạnh khác nhau về nâng cao hiệu quả cho vay KHCN Tuy vậy, mỗi nghiên cứu đều có những điểm hay

và đặc sắc riêng của mình nhằm phù hợp cho mỗi đối tượng, đơn vị cụ thể Nhìn chung các công trình nghiên cứu trên đã làm rõ được cơ sở lý luận về nâng cao hiệu qua cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng, phương pháp nghiên cứu để thực hiện đề tài Thông qua phân tích thực trạng tại đơn vị của mình để đưa ra được kết quả, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó Để từ đó rút ta được những giải pháp, kiến nghị phù hợp với đơn vị của các công trình nghiên cứu

Tuy nhiên, chưa có công trình nghiên cứu nào về giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La trong giai đoạn 2021 – 2023 Với quy mô, mô hình hoạt động có tính chất, đặc điểm khác nhau giữa các đơn vị sẽ cần có những giải pháp cụ thể gắn với tình hình thực tiễn và môi trường hoạt động phù hợp Tất cả những vấn đề trên là căn cứ và mục tiêu

để tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu về giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La

3 Mục tiêu nghiên cứu

4 Câu hỏi nghiên cứu

Thế nào là cho vay KHCN? Đặc điểm của cho vay KHCN? Việc cho vay KHCN có gì khác so với cho vay đối với KHDN? Cần sử dụng các chỉ tiêu nào để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN? Các nhân tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN?

Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với đối tượng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La trong 3 năm gần đây như nào? Đạt được những kết quả như nào và những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó từ đâu?

Cần có những giải pháp như thế nào để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động cho vay đối với đối tượng KHCN

đang được triển khai tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn

La

❖ Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi về thời gian: Khóa luận phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với đối tượng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn La trong giai đoạn 2021 - 2023, trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay KHCN

Phạm vi không gian: Khoá luận tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với đối tượng là KHCN tại chi nhánh Sơn La của Ngân hàng TMCP Công thương

6 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng kết hợp nhiều phương pháp như thu thập, so sánh, thống kê, phân tích,… Thông tin, số liệu được thu thập từ chi nhánh, khảo sát khách hàng, thông tin từ báo cáo tài chính của ngân hàng, các trang thông tin điện tử uy tín

Sau khi có thông tin, số liệu tiến hành thống kê từ đó phân tích kết hợp với so sánh và đưa ra những đánh giá về thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La

7 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục và danh mục các tài liệu tham khảo, nội dung chính của khoá luận được kết cấu bao gồm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn

La

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm

Tô Ngọc Hưng (2016) định nghĩa “Tín dụng được định nghĩa là các quan hệ

kinh tế trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (Dưới hình thức giá trị hoặc hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu.”

Theo Tô Ngọc Hưng, nếu xem xét ở một góc độ hẹp hơn, “Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa ngân hàng và bên đi vay

(cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác) trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng cho đến hạn thanh toán”

Theo Khoản 7 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15 cho vay

được định nghĩa, “Cho vay là hình thức cấp cho vay, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”

Như vậy, có thể hiểu rằng cho vay là việc ngân hàng sẽ cấp một khoản tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng sẽ phải hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian xác định Ngân hàng có thể cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, tiền có thể chuyển tới tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng (Phan Thị Thu Hà, 2017)

Cho vay khách hàng cá nhân là một trong những hình thức tài trợ vốn của ngân

hàng cho các khách hàng cá nhân: “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều khoản nhất định được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng”, (Phạm

Xuân Hoè, 2015)

Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân có thể hiểu là hình thức cho vay mà NHTM chuyển quyền sử dụng vốn tạm thời cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ nhu cầu về vốn tiêu dùng và sản xuất kinh doanh trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

1.1.2 Đặc điểm cho vay KHCN

Đối tượng cho vay KHCN là những cá nhân trong xã hội có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự KHCN là những đối tượng vô cùng đa dạng, tạo nên một thị trường đầy tiềm năng cho các NHTM Có thể nói đây là một trong những tệp khách hàng vô cùng quan trọng của ngân hàng vì chiếm tỷ lệ lớn trong hoạt

động của ngân hàng

Đặc điểm của cho vay KHCN có nhiều điểm khác biệt so với cho vay KHDN

và các TCKT khác như sau:

Thứ nhất, đối tượng vay: Đối tượng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình có nhu

cầu về sử dụng vốn nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư, phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của chính cá nhân và hộ gia đình đó

Thứ hai, quy mô vốn và số lượng các món vay: Mặc dù quy mô của các khoản

vay cho khách hàng cá nhân thường nhỏ hơn so với cho vay doanh nghiệp, nhưng số lượng các khoản vay này lại nhiều hơn Đối với khách hàng cá nhân, mục đích chính của việc vay vốn thường là để bổ sung vốn kinh doanh Thêm vào đó, điều kiện và giá trị TSBĐ của các khoản vay cho khách hàng cá nhân thường không quá cao, khiến cho số vốn cấp cho họ từ các Ngân hàng Thương mại Cổ phần không đạt mức cao như cho vay doanh nghiệp Trong bối cảnh suy thoái kinh tế toàn cầu, khách hàng có

xu hướng tiết kiệm nhiều hơn và thường tìm đến ngân hàng để bù đắp các thiếu hụt tạm thời Tuy nhiên, do khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ lớn nhất, số lượng khoản vay thường phát sinh thường xuyên khi họ có nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh Điều này dẫn đến lợi nhuận từ hoạt động cho vay cho khách hàng cá nhân có thể cao nếu các ngân hàng biết cách thu hút khách hàng và quản lý tốt các hoạt động liên quan (Nguyễn Thị Lan, 2016)

Thứ ba, thời hạn vay vốn: đối với các KHCN các khoản vay vốn bổ sung vốn

lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh thời hạn của các khoản vay này thường là ngắn hạn Những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình thì thời hạn

sẽ thường là trung và dài hạn Còn đối với các KHDN thì các khoản vay thường sử dụng để bổ sung vốn lưu động và sử dụng vào các mục đích tài trợ cho kinh doanh trên quy mô lớn, các dự án xây dựng nhà xưởng, máy móc,… cần thời gian dài cho nên các KHDN sẽ thường vay vốn trong trung và dài hạn

Thứ tư, chất lượng thông tin tài chính: Chất lượng thông tin tài chính là một

trong những yếu tố rất quan trọng để ngân hàng có thể đánh giá khả năng tài chính của khách hàng khi tới ngân hàng vay vốn Đối với các KHDN thường có thông tin tài chính đảm bảo hơn so với khách hàng cá nhân Các DN sẽ cung cấp cho ngân hàng các thông tin tài chính như: phương án sản xuất kinh doanh, các báo cáo tài chính được kiểm toán, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các đối tác, các thông tin tài thường dựa trên cả yếu tố khách quan và chủ quan,… Còn đối với khách hàng cá nhân các thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng chỉ mang tính chất chủ quan, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn thường không đây đủ

và rõ rành dẫn đến rủi ro về bất cân xứng thông tin, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu tính chính xác

Thứ năm, lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay đối với KHCN sẽ thường cao hơn

so với khách hàng doanh nghiệp nguyên nhân do khối lượng giao dịch của mỗi khoản vay thường không lớn, nhưng chi phí phải bỏ ra trong khâu thẩm định và quản lý khoản vay lại rất lớn nên các ngân hàng phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp lại các chi phí bỏ ra như: thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lý, chi phí phòng ngừa rủi ro (Nguyễn Hà Nam, 2018)

Thứ sáu, chi phí: Các chi phí chủ yếu đến từ chi phí thẩm định, giám sát lớn

do số lượng cho vay KHCN lớn, để tránh gặp phải những rủi ro trong hoạt động cho vay, các NHTM phải tiêu tốn thời gian, tiền, nhân lực vào hoạt động thẩm định, giám sát khoản vay một cách nghiêm ngặt (Nguyễn Hà nam, 2018)

Thứ bảy, các khoản cho vay KHCN thường tiềm ẩn rủi ro lớn: Các khoản cho

vay đối với đối tượng là KHCN thường được đảm bảo bằng thu nhập của cá nhân đó đối với các khoản vay tiêu dùng Tuy nhiên nếu xảy ra các trường hợp bất khả kháng như: ốm đau, bệnh tật, mất tích, tử vong,… thì ngay lập tức các khoản thu nhập thường xuyên đó có thể giảm sút, thậm chí mất đi khả năng trả nợ hoàn toàn Do đó đây có thể nói là một trong những hoạt động tiềm ẩn rủi ro cực lớn cho ngân hàng

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay KHCN

a, Đối với ngân hàng

Tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng: Hoạt động cho vay mang lại nguồn

thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng thương mại thông qua việc thu lãi suất từ khoản vay Điều này giúp ngân hàng duy trì hoạt động và mở rộng dịch vụ tài chính

Tăng cường lợi nhuận và tăng trưởng: Hoạt động cho vay đối với khách hàng

cá nhân giúp ngân hàng tăng cường lợi nhuận thông qua thu nhập từ lãi suất và phí dịch vụ Việc phát triển danh mục cho vay KHCN cũng có thể giúp tăng trưởng tài sản và doanh số kinh doanh của ngân hàng

Đa dạng hoá và rủi ro hoá: Cung cấp dịch vụ cho vay cho khách hàng cá nhân

cũng đóng vai trò trong việc đa dạng hóa danh mục của ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro và tăng tính ổn định của hoạt động ngân hàng trước các biến động kinh tế

Xây dựng mối quan hệ và mạng lưới khách hàng: Hoạt động cho vay tạo cơ

hội để ngân hàng xây dựng mối quan hệ và mạng lưới khách hàng mở rộng, từ đó tạo điều kiện cho việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính khác, và tăng cơ hội tiếp cận thị trường mới

Tạo ra cơ hội tiếp thị và phát triển thương hiệu: Việc cung cấp các sản phẩm

và dịch vụ cho vay cho khách hàng cá nhân cũng tạo cơ hội để ngân hàng tiếp thị và xây dựng thương hiệu của mình, đồng thời tăng cường sự nhận thức về thương hiệu

và uy tín của ngân hàng trong cộng đồng

b, Đối với khách hàng

Tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng và đầu tư: Hoạt động cho vay cho phép người

tiêu dùng và doanh nghiệp cá nhân có khả năng tiếp cận vốn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ hoặc đầu tư vào các dự án cá nhân Điều này giúp kích thích tiêu dùng và tăng cường hoạt động kinh doanh

Hỗ trợ mua sắm lớn: Khách hàng cá nhân thường không có khả năng chi trả

ngay một lúc cho các mục tiêu lớn như mua nhà, mua ô tô, hoặc học vụ cho con cái Việc cho vay giúp họ có thể thực hiện những mục tiêu này và trả dần dần theo thời gian

Thúc đẩy phát triển cá nhân và gia đình: Việc cung cấp vốn cho cá nhân và

gia đình giúp họ thực hiện các mục tiêu cá nhân và phát triển tài chính cá nhân, từ việc mua nhà đến việc đầu tư vào giáo dục và phát triển nghề nghiệp

Tóm lại, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân không chỉ là một phần quan trọng của hoạt động của các ngân hàng thương mại mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế và cải thiện đời sống cá nhân

c, Đối với nền kinh tế - xã hội

Thúc đẩy phát triển kinh tế: Việc cung cấp vốn cho các cá nhân và gia đình

giúp tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh và tăng cường sản xuất, từ đó tăng cơ hội việc làm và thu nhập cho các cộng đồng

Đóng vai trò xã hội: Việc cho vay cũng có thể có một vai trò xã hội bằng cách

hỗ trợ các dự án và mục tiêu có ý nghĩa xã hội như mua nhà để cải thiện điều kiện sống, đầu tư vào giáo dục để nâng cao trình độ học vấn, hoặc hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa để tạo ra việc làm cho cộng đồng

Đóng góp vào sự phát triển bền vững: Các ngân hàng thương mại có thể sử

dụng quy trình cho vay để đánh giá và ưu tiên các dự án và hoạt động hỗ trợ sự phát triển bền vững, bao gồm việc đầu tư vào các dự án thúc đẩy năng lượng tái tạo do các

cá nhân hoặc tổ chức thực hiện, các dự án về bảo vệ môi trường và xây dựng cộng đồng

1.1.4 Các loại hình cho vay KHCN

Hoạt động cho vay đối với KHCN được chia ra làm nhiều hình thức khác nhau tùy thuộc theo từng tiêu chí phân loại Theo Nguyễn Tất Phú (2016), cho vay KHCN được chia theo các tiêu chí là mục đích sử dụng vốn vay và thời hạn cho vay

Thứ nhất, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay: Các khoản vay KHCN được chia làm 2 hình thức: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh

Vay tiêu dùng: là các khoản vay phục vụ nhu cầu chi tiêu của các cá nhân và

hộ gia đình như: xây dựng nhà cửa, mua sắm đồ đạc, du học, khám chữa bệnh,… Đây

là nguồn tài chính quan trọng giúp họ đáp ứng các nhu cầu trong cuộc sống thường ngày Ngoài ra vay tiêu dùng còn đáp ứng cho nhu cầu cho chi tiêu cho y tế, giáo dục

Vay sản xuất kinh doanh: là hình thức cho vay cho các khách hàng cá nhân để

bổ sung vốn thiếu hụt, đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh

Thứ hai, căn cứ vào thời hạn cho vay thì cho vay đối với khách hàng cá nhân được chia thành 3 loại: cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn ngân hàng cấp tín dụng

cho khách hàng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Nhằm mục đích tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động và nhu cầu chi tiêu trong ngắn hạn của cá nhân

Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ 12 đến 60 tháng Mục

đích chủ yếu của khoản vay này là để mua sắm các TSCĐ, sửa chữa nhà, mua phương tiện vận tải

Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn trên 60 tháng (5 năm)

Những khoản vay dài hạn này thường đáp ứng những nhu cầu tương tự các khoản vay trung hạn tuy nhiên có thời gian dài hơn, thường KHCN áp dụng cho các khoản vay mua nhà, sửa nhà,…

Thứ ba, phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Cho vay có tài sản bảo đảm: Là loại hình cho vay có tài sản thế chấp, cầm cố

hay bảo lãnh từ bên thứ ba hoặc những tài sản bảo đảm được hình thành trong tương lai Hiện nay, hầu hết các khoản vay lớn của KHCN đều được áp dụng hình thức cho vay này

Cho vay không có tài sản bảo đảm: Là loại hình vay không có tài sản thế chấp,

khi đó ngân hàng sẽ dựa trên các tiêu chí, điều kiện nhất định để cho vay đối với khách hàng Ngân hàng có quyền chủ động và tự chịu trách nhiệm trong việc lựa chọn khách hàng để cho vay không có tài sản bảo đảm Thường những khách hàng được cấp loại tín dụng này là những khách hàng có uy tín cao, quan hệ lâu dài với ngân hàng, các phương án vay có hiệu quả kinh tế, người vay cam kết thực hiện đảm bảo bằng tài sản khi ngân hàng yêu cầu để ngân hàng chấp nhận cho vay đối với loại hình này

1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan điểm về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Theo Từ điển bách khoa Việt Nam (2011) “hiệu quả” được định nghĩa là khả

năng tạo ra kết quả mong muốn hoặc khả năng sản xuất ra sản lượng mong muốn

Theo Từ điển kinh tế học (2012) thì trong hoạt động kinh doanh, thuật ngữ

“hiệu quả” được hiểu là hiệu số giữa tổng giá trị kinh tế thu về được của một hoạt

động kinh doanh đó Như vậy, hiệu của của một hoạt động xét theo một cách tổng quát là tổng hợp các lợi ích do hoạt động đó mang lại và được xác định trong mối

quan hệ so sánh giữa kết quả và chi phí, nguồn lực phải đầu tư để thực hiện hoạt động

đó

Quan điểm của Nguyễn Thị Mai (2011), một khoản vay được coi là hiệu quả

khi phạm vi, giới hạn, mức độ cho vay phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng, đảm bảo đúng nguyên tắc cho vay chung theo quy định của pháp luật và các quy định của ngân hàng, hạn chế thấp nhất mức độ rủi ro trong suốt quá trình kinh doanh Thu nhập từ hoạt động cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng nhưng bên cạnh đó cũng chứa đựng nhiều rủi ro Do vậy, việc đảm bảo an toàn vốn vay là mục tiêu quan trọng bên cạnh mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng

Còn theo quan điểm của Nguyễn Văn Tề (2012) thì, hiệu quả cho vay khách

hàng cá nhân thể hiện ở sự thoả mãn yêu cầu của KHCN về quy mô vay vốn, lãi suất vay vốn, kỳ hạn trả nợ hợp lý, thủ tục vay vốn đơn giản, điều kiện cho vay thông thoáng Bên cạnh đó, các khách hàng cá nhân mong muốn được ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho vay một cách kịp thời, tiến độ giải ngân nhanh chóng để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Điều này góp phần đảm bảo an toàn, uy tín và

sự thân thiện của ngân hàng trong giao dịch với ngân hàng

Từ những quan điểm trên có thể hiểu: “Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN là tổng hợp các lợi ích mà hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại”

Như vậy, hiệu quả hoạt động cho vay KHCN là một khái niệm rộng, được hiểu trên nhiều khía cạnh Trên góc độ ngân hàng, hiệu quả hoạt động cho vay KHCN là phần lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ chênh lệch giữa doanh thu và chi phí Ngoài

ra, để mang lại lợi ích cho ngân hàng thì hoạt động cho vay KHCN cần có sự tăng trưởng về dư nợ, cơ cấu hợp lý, chất lượng đảm bảo đồng thời cần đảm bảo tuân thủ đầy đủ các nguyên tắc và quy định trong hoạt động cho vay

Trên góc độ khách hàng, hiệu quả cho vay KHCN là sự thoả mãn nhu cầu của khách hàng được đánh giá thông qua sự hài lòng của khách hàng về chất lượng sản phẩm cho vay KHCN

1.2.2 Vai trò của nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Đối với ngân hàng: Mục tiêu lớn nhất của một ngân hàng trong hoạt động kinh

doanh của mình là tối đa hoá lợi nhuận hay được gọi là tối đa hoá giá trị của ngân hàng Để có thể đạt được mục tiêu này cần đòi hỏi ngân hàng phải tìm các biện pháp

nhằm khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn lực từ bên trong và bên ngoài của ngân hàng Hoạt động cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn, đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho hầu hết các ngân hàng thương mại Vì vậy, để có thể nâng cao hoạt động cho vay nói chung và hiệu quả hoạt động cho vay KHCN cần phải được ngân hàng đưa lên hàng đầu

Đánh giá đúng hiệu quả của hoạt động cho vay đối với đối tượng KHCN sẽ giúp cho các nhà quản trị ngân hàng có cái nhìn toàn diện về ngân hàng mình, nắm được hoạt động kinh doanh từ đó đưa ra các biện pháp phù hợp trong từng thời kỳ Ngoài ra, việc tăng cường nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN sẽ giúp cho ngân hàng tiết kiệm được chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Xây dựng mối quan hệ với khách hàng lâu dài

Đối với khách hàng cá nhân: Nâng cao hiệu quả cho vay đối với KHCN

khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay Giúp cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng, linh hoạt cho khách hàng cá nhân, giúp khách hàng có thể đáp ứng được nhu cầu tài chính của mình

Đối với nền kinh tế: Khi hiệu quả cho vay được nâng cao sẽ giúp cho các ngân

hàng hoạt động có hiệu quả, tăng khả năng tiếp cận vốn cho khách hàng cá nhân Việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với KHCN không chỉ đem lại lợi ích cho các bên liên quan mà còn tạo ra giá trị xã hội bằng cách thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững và cải thiện điều kiện sống cho cộng đồng

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN được thể hiện thông qua định tính và định lượng cụ thể như sau:

1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính

a, Đảm bảo tuân thủ quy trình cấp tín dụng:

Một khoản vay được đánh giá là có hiệu quả khi nó phải đáp ứng tuân thủ các quy định, quy chế cho vay do ngân hàng đặt ra Tuy nhiên, mỗi ngân hàng sẽ có một quy trình cho vay đối với khách hàng riêng nhưng quy trình này vẫn phải tuân thủ theo các bước cơ bản: Đầu tiên và quan trọng nhất trong cho vay là phân tích và thẩm định khách hàng vay Cán bộ tín dụng có thể sử dụng các phương thức như: Phỏng vấn trực tiếp khách hàng, người thân trong gia đình, các cơ quan pháp luật, … Dựa

trên các nguồn thông tin đáng cậy để có thể nắm bắt được thông tin về năng lực pháp

lý, năng lực tài chính, đạo đức, … của khách hàng này Bước tiếp theo ngân hàng sẽ soạn thảo và ký kết hợp đồng cho vay Tại bước này ngân hàng sẽ xác định rõ số tiền khách hàng vay, thời hạn vay, mục đích sử dụng vốn, các phí có liên quan, tài sản bảo đảm, điều kiện và thời hạn giải ngân, … Hai bên ký kết và thực hiện đúng quyền hạn và nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng Ở bước tiếp theo trong quy trình cho vay đối với khách hàng, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân và thực hiện kiểm soát sau cho vay: TSBĐ, mục đích sử dụng vốn, Nếu có bất kỳ sai phạm nào ngân hàng phải lập tức có các biện pháp xử lý kịp thời Bước cuối cùng trong quy trình cho vay, ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ hoặc đưa ra phán quyết tín dụng Trong trường hợp khách hàng gặp phải khó khăn về mặt tài chính nhưng vẫn có thiện chí trả nợ và tình hình trả nợ có khả quan thì ngân hàng tiến hành từng bước: gia hạn nợ, cơ cấu lại nợ, giảm lãi,… hỗ trợ khách hàng có thời gian thu xếp các nguồn trả nợ, thực hiện đúng và đầy

đủ các nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng Ngân hàng nên tuân thủ đầy đủ các bước trong quy trình cho vay, điều này có thể giúp ngân hàng lựa chọn các khoản vay có tính an toàn, hiệu quả cao

Quy trình cho vay nói chung và cho vay đối với đối tượng KHCN nói riêng của các ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN Quy trình thẩm định chính xác, nhanh chóng, giúp cho cả ngân hàng và khách hàng tiết kiệm được thời gian, đáp ứng được nhu cầu về vốn của khách hàng, điều này sẽ giúp cho hoạt động cho vay ngày càng phát triển và nâng cao được hiệu quả cho vay đối với khách hàng

b, Đảm bảo nguyên tắc cho vay:

NHTM là một trong những tổ chức kinh tế đặc biệt và có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế, chính trị và xã hội của một đất nước Hoạt động của các NHTM chịu sự quản lý và giám sát chặt chẽ của nhà nước và các cơ quan quản lý Và mỗi hình thức hoạt động của mỗi ngân hàng đều có những nguyên tắc khác nhau Để có thể đánh giá được chất lượng của một khoản vay, trước hết phải xem xét khoản vay đó có đảm bảo được nguyên tắc cho vay hay không

Căn cứ theo thông tư 39/2016/TT - NHNN về việc ban hành Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng ngày 30/12/2016 tại Khoản 2 Điều 4: Nguyên tắc cho vay, vay vốn ghi rõ:

(i) “Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo:

(ii) Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng”

Việc cho vay được cho là hiệu quả khi tuân thủ đúng pháp luật của nhà nước, Luật các TCTD 2024, các quy chế, quy định, thông tư về hoạt động cho vay… và tuân thủ theo các luật khác có liên quan như: luật dân sự, … Khoản cho vay được đánh giá là không hiệu quả khi nó có các dấu hiệu trái với các quy định của pháp luật,

vi phạm các quy chế cho vay Giả sử trong trường hợp ngân hàng vì lợi nhuận của mình, cố tình cho vay để khách hàng kinh doanh mặt hàng bị cấm, mục đích sử dụng khoản vay khác so với mục đích ban đầu Đây được coi là một hành động trái pháp luật và không được đánh giá là có hiệu quả mặc dù nó đem lại lợi nhuận rất cao cho ngân hàng

Trước khi cho vay thì ngân hàng và khách hàng ký kết với nhau về các thoả thuận với nhau về mục đích sử dụng vốn của khách hàng, thời hạn trả nợ, lãi của khoản vay, … Khoản vay được cho là hiệu quả khi nó thực hiện đúng các điều khoản

có trong hợp đồng vay

c, Sự hài lòng của khách hàng về chất lượng của sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

Trong bối cảnh kinh tế suy thoái, các ngân hàng cạnh tranh gay gắt với nhau

để tăng trưởng dư nợ Ngoài lãi suất là yếu tố quan trọng nhất ra thì chất lượng dịch

vụ luôn là yêu cầu được các ngân hàng đặt lên hàng đầu Bởi nó là một trong các yếu

tố để thu hút các khách hàng đến với ngân hàng mình Ngân hàng dành được sự quan tâm và hài lòng của khách hàng, ngân hàng đó có thể tồn tại và phát triển mạnh mẽ Hơn thế nữa, khách hàng sẽ thường xuyên đến ngân hàng để vay vốn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của mỗi ngân hàng

1.2.3.2 Chỉ tiêu định lượng

a, Chỉ tiêu phản ánh quy mô và cơ cấu dư nợ

❖ Tổng dư nợ đối với khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay

Đây là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá được hoạt động cho vay của ngân hàng đối với nhóm KHCN Dư nợ cho vay KHCN lớn cho thấy số lượng khách hàng

cá nhân đến ngân hàng vay nhiều Thể hiện ngân hàng đó rất phát triển trong hoạt động cho vay KHCN, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng qua đó cho thấy hoạt động cho vay KHCN rất hiệu quả Giúp đánh giá được quy mô của dư nợ đối với đối tượng KHCN Sự tăng trưởng qua hàng năm và

cơ cấu của dư nợ KHCN đối với tổng dư nợ của ngân hàng

Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN (%) = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁

❖ Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN

Tỷ lệ nợ xấu của KHCN (%) = 𝑁ợ 𝑥ấ𝑢 𝐾𝐻𝐶𝑁

𝑇ổ𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝑥100%

Trong hoạt động quản trị rủi ro, đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN ngân hàng không chỉ sử dụng chỉ tiêu nợ quá hạn để đánh giá hiệu quả mà còn sử dụng chỉ tiêu nợ xấu của KHCN để phân tích hiệu quả cho vay KHCN Căn

cứ theo Điều 10 thông tư 11/2021/TT-NHNN của NHNN Việt Nam: Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh nước ngoài Nợ xấu được quy định là nợ thuộc các nhóm 3,4,5 Chỉ tiêu này phản ánh khả

năng quản lý, thu hồi nợ trong hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu của KHCN càng cao thể hiện hiệu quả trong hoạt động cho vay KHCN càng thấp và ngược lại

c, Chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận cho vay KHCN

❖ Chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động

Chênh lệch lãi suất = Lãi suất cho vay – Lãi suất huy động

Chỉ tiêu phản ánh sự chênh lệch giữa số tiền thu được và số tiền phải bỏ ra trên một đồng vốn Chỉ tiêu này càng nhỏ chứng tỏ việc cho vay chưa có hiệu quả và ngược lại

❖ Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN

Chỉ tiêu doanh thu từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là doanh thu của ngân hàng kiếm được từ việc cung cấp dịch vụ cho vay đối với KHCN sau khi đã trừ

đi các chi phí liên quan Chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá hiệu quả trong hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Đo lường đóng góp của hoạt động cho vay KHCN vào tổng doanh thu của ngân hàng

❖ Tỷ trọng thu lãi cho vay KHCN

Tỷ trọng thu lãi cho vay KHCN = 𝑇ℎ𝑢 𝑙ã𝑖 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁

𝑇ổ𝑛𝑔 𝑡ℎ𝑢 𝑙ã𝑖 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝑥100%

Chỉ tiêu này phản ánh trong tổng thu lãi của ngân hàng từ hoạt động cho vay thì thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN chiếm bao nhiêu phần trăm Tỷ trọng này càng cao thì chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN càng hiệu quả

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động cho vay KHCN

1.3.1 Nhân tố khách quan

- Môi trường kinh tế, chính trị và xã hội

Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chỉ tiêu và nhu cầu về vốn và gửi tiền của toàn thể các chủ thể trong nền kinh tế như các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp Tình hình tăng trưởng kinh tế

có ảnh hưởng sâu sắc và mạnh mẽ đến hoạt động cho vay với các chủ thể trong nền kinh tế nói chung và cho vay KHCN nói riêng Khi nền kinh tế phát triển, cơ hội cho vay ngày càng mở rộng và nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng cao, làm tăng cơ hội sinh lời cho ngân hàng Tình hình thị trường bất động sản cũng là một trong những yếu tố gây ảnh hưởng đến hiệu quả của cho vay đối với KHCN bởi nó có thể gây ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của khách hàng và giá trị của TSBĐ tại thời điểm đem đi thế chấp với ngân hàng

Môi trường chính trị bao gồm các vấn đề như đặc điểm của tổ chức đảng, đặc tính chính trị của Chính phủ, chế độ chính trị, mức độ ổn định của chế độ chính trị, tính minh bạch và uy tín của hệ thống chính trị Môi trường chính trị ổn định giúp tạo niềm tin và sự ổn định trong thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay

Môi trường xã hội sẽ ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng và nhu cầu vay cũng

có thể biến đổi theo Các nhóm dân cư khác nhau có nhu cầu vay và khả năng trả nợ khác nhau

Theo Vũ Thị Hồng Nga (2022) thì NHTM và các chủ thể khác trong nền kinh

tế có sự liên hệ chặt chẽ với nhau và luôn chịu sự chi phối của các yếu tố môi trường kinh tế, chính trị, xã hội Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định sẽ tạo nên môi trường kinh doanh thuận lợi cho các chủ thể tham gia kinh tế nói chung và hoạt động cho vay của các NHTM nói riêng Ngược lại, môi trường kinh tế, chính trị và xã hội bất ổn dẫn đến các chủ thể trong nền kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn hơn trong hoạt động kinh doanh của mình dẫn tới khả năng hấp thụ vốn cho vay không được mở rộng mà còn bị thu hẹp, tỷ lệ nợ xấu gia tăng và khả năng cung ứng vốn trong nền kinh tế bị giảm sút mạnh

Cũng theo Vũ Thị Hồng Nga (2022), môi trường pháp lý được cấu tạo bởi hệ

thống pháp luật, các bản dưới luật, cũng như việc cáp hành luật và trình độ dân trí Một môi trường pháp lý hoàn thiện sẽ hỗ trợ các chủ thể, trong đó có NHTM phát triển lành mạnh và ổn định Tuy nhiên, hệ thống pháp lý của Việt Nam vẫn chưa hoàn thiện nên còn nhiều khó khăn, vướng mắc cho các doanh nghiệp và các cá nhân trong hoạt động kinh doanh của mình Đặc biệt, NHTM với tư cách là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ phải chịu sự quản lý chặt chẽ bởi các cơ quan có thẩm quyền: Ngân hàng nhà nước, bộ, ban ngành, … đồng thời phải tuân thủ theo pháp luật

và chính sách trong từng thời kỳ về: Đảm bảo thanh khoản, tỷ lệ án toàn vốn, hoạt

động tiền gửi, cho vay và thanh toán… Do vậy, có thể nói môi trường pháp lý có ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và hiệu quả hoạt động cho vay đối với từng đối tượng nói riêng

- Yếu tố khách hàng:

Thứ nhất, năng lực tài chính của khách hàng: Trong quá trình thẩm định cho

vay khách hàng yếu tố được quan tâm đầu tiên là khả năng trả nợ của khách hàng Mỗi một khoản vay được ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng được những yêu cầu về năng lực tài chính để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng Ngân hàng

sẽ xem xét rất kỹ lưỡng về nguồn trả nợ của mỗi khách hàng để đảm bảo rằng rủi ro

sẽ ở mức thấp nhất có thể

Thứ hai, nhu cầu và đạo đức của khách hàng: Ngoài những nhân tố kể trên,

thì yếu tố đạo đức của khách hàng cũng ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động cho vay đối với KHCN Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp

sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định đối với các khách hàng sẽ không quá khắt khe (Nguyễn Hà Nam, 2018)

- Môi trường cạnh tranh:

Môi trường cạnh tranh bao gồm các đối thủ cạnh tranh, đối thủ cạnh tranh là những

tổ chức có cùng phân khúc khách hàng hoặc cùng kinh doanh một loại sản phẩm và dịch vụ giống ngân hàng mình hoặc đưa ra mức giá tương đồng với sản phẩm dịch

vụ của ngân hàng mình

Môi trường cạnh tranh có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của các NHTM Cạnh tranh là điều tất nhiên trên thị trường, nó là yếu tố giúp thúc đẩy hoạt động cho vay của ngân hàng một cách tốt hơn Trong một môi trường cạnh tranh cao, các ngân hàng thường phải cạnh tranh về lãi suất để thu hút khách hàng Môi trường cạnh tranh khắc nghiệt có thể thúc đẩy các ngân hàng cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm vay để thu hút và giữ chân khách hàng Thúc đẩy các ngân hàng tăng cường tiếp cận thị trường và phát triển mạng lưới chi nhánh, dịch vụ trực tuyến và các kênh phân phối khác nhau để thu hút khách hàng mới và duy trì khách hàng hiện tại Tóm lại, môi trường cạnh tranh có ảnh hưởng sâu rộng đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM, thúc đẩy sự cải thiện và đổi mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và duy trì vị thế cạnh tranh trong thị trường

1.3.2 Nhân tố chủ quan

- Chiến lược kinh doanh:

Mỗi ngân hàng sẽ có những chiến lược kinh doanh khác nhau Xác định đối tượng và thị trường mục tiêu mà ngân hàng muốn phục vụ Các quyết định về đối tượng khách hàng, khu vực địa lý và sản phẩm vay sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến việc phát triển và quản lý danh sách KHCN Dựa trên chiến lược kinh doanh, các ngân hàng sẽ phát triển các sản phẩm và dịch vụ vay phù hợp với nhu cầu và mong muốn của khách hàng mục tiêu sự linh hoạt trong sản phẩm dịch vụ tài chính có thể thu hút

- Nguồn nhân lực:

Nguồn nhân lực có chuyên môn và kỹ năng vững vàng sẽ giúp nâng cao chất lượng các quyết định về cho vay Nhân viên phải nắm chắc các kiến thức về tín dụng, quản lý rủi ro, phê duyệt hồ sơ và tư vấn cho khách hàng Đưa ra các cảnh báo sớm

để ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro trong cho vay đối với khách hàng Đạo đức và trách nhiệm của nhân sự cũng là một trong những yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay, giúp đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong quá trình cấp tín dụng

- Các chính sách tín dụng:

Xác định mục tiêu và đối tượng vay: Chính sách tín dụng quy định mục tiêu

và đối tượng vay mà ngân hàng muốn phục vụ Sự phù hợp giữa đối tượng vay và mục tiêu kinh doanh sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động cho vay Chính sách tín dụng quy định các biện pháp quản lý rủi ro như việc xác định mức rủi ro chấp nhận được, quản lý nợ xấu và dự phòng rủi ro Sự hiệu quả của các biện pháp này có

thể ảnh hưởng đến lợi nhuận và đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Chính sách tín dụng của các ngân hàng thương mại không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sự linh hoạt, cân nhắc và tuân thủ của các chính sách này sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được mục tiêu kinh doanh của ngân hàng một cách hiệu quả

- Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng:

Một loạt các sản phẩm dịch vụ vay đa dạng giúp phục vụ nhu cầu vay của các đối tượng khác nhau Sự đa dạng hoá này tạo ra sự linh hoạt cho khách hàng trong việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp nhất, từ đó tăng cơ hội thu hút và giữ chân khách hàng

Các sản phẩm và dịch vụ vay có điều kiện linh hoạt, bao gồm thời ạn vay, lãi suất, và điều kiện về TSBĐ, có thể thu hút được nhiều khách hàng Tạo điều kiện thuận lợi và tăng cường khả năng tiếp cận và đưa ra quyết định vay của khách hàng

- Công nghệ của ngân hàng:

Việc các ngân hàng ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh giúp cho ngân hàng cung cấp được các dịch vụ tốt và nhanh chóng hơn Đặc thù trong hoạt động cho vay cả KHCN là số lượng giao dịch lớn, ngân hàng phải thực hiện xử

lý các hợp đồng cho vay với số lượng lớn Vì vậy, hệ thống công nghệ của ngân hàng càng hiện đại càng giúp ngân hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí nhân lực Giảm thiểu sai sót trong quá trình giao dịch với khách hàng Đáp ứng kịp thời các yêu cầu

do khách hàng đặt ra Tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn, tăng cường tính minh bạch và an toàn, cá nhân hóa trải nghiệm của khách hàng và quản lý rủi ro một cách hiệu quả

- Hoạt động quảng cáo, tiếp thị:

Quảng cáo tiếp thị giúp ngân hàng tạo ra sự nhận thức về các sản phẩm và dịch

vụ cho vay của mình đối với khách hàng Điều này có thể thu hút sự quan tâm của khách hàng và tăng cơ hội thu hút các khách hàng tiềm năng Các chiến lược quảng cáo tiếp thị có thể giúp ngân hàng tạo ra một hình ảnh thương hiệu tích cực và đáng tin cậy trong tâm trí của khách hàng, Tạo ra sự phân biệt và ưu điểm cạnh tranh so

với các đối thủ khác trong cùng ngành Góp phần quan trọng vào việc thu hút khách hàng đến vay vốn, tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1, khoá luận đã trình bày được tổng quan những vấn đề cơ bản

về hoạt động cho vay và hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN tại NHTM Trong

đó có đề cập đến khái niệm, nêu được đặc điểm của cho vay KHCN có khác gì so với cho vay KHDN, phân loại các loại hình cho vay KHCN, và các quy định về hoạt động cho vay KHCN Dựa trên các khái niệm, kết luận đưưa ra các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN trên cơ sở các quan điểm và các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động này

Những lý luận trên là cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài trong các chương tiếp theo

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG

THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN LA 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn

La

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La được thành lập vào ngày 26/5/2008 theo quyết định số 236/QĐ-NHCT1 của Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương Việt Nam Thời gian đầu thành lập, với đội ngũ 24 cán

bộ, chi nhánh đã từng bước xây dựng và phát triển thương hiệu Vietinbank trên địa bàn tỉnh Sơn La

Bám sát định hướng chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, Vietinbank Sơn La đã triển khai các sản phẩm Ngân hàng hiện đại đến với khách hàng Huy động nguồn vốn để đầu tư tín dụng đối với các ngành kinh tế trọng điểm của tỉnh như: Thuỷ điện, mía đường, … tăng cường cơ sở vật chất hiện đại, đầu tư các máy rút tiền tự động ATM trên địa bàn thành phố và các huyện, góp phần thực hiện chiến lược thanh toán không dùng tiền mặt do chính phủ đề ra Qua 16 năm hoạt động, Chi nhánh có 1 trụ sở và 3 phòng giao dịch, dư nợ tín dụng tính đến cuối năm 2023 đạt trên 13 nghìn tỷ, nguồn vốn trên

27 nghìn tỷ đồng, bố trí 10 máy ATM tại các điểm, phục vụ trên 40.000 khách hàng trên địa bàn thành phố và các huyện trong tỉnh

Quy mô của chi nhánh nâng cao không ngừng khi năm 2022 chi nhánh tiến hành khai trương PGD tại huyện Mộc Châu vào ngày 30/6/2022 Phòng giao dịch đi vào hoạt động góp phần cung cấp đầy đủ, đa dạng các dịch vụ ngân hàng hiện đại và tốt nhất nhằm phục vụ các đơn vị, tổ chức, doanh nghiệp, người dân trên địa bàn như: Huy động vốn, cấp tín dụng, chuyển tiền, mở tài khoản, phát hành thẻ, máy rút tiền

tự động, … Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi để người dân khu vực lân cận giao dịch với ngân hàng, góp phần vào phát triển kinh tế, xã hội tại địa phương

Ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La là thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm:

Huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các cá nhân và

tổ chức

Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với các tổ chức cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng

Thực hiện thanh toán giữa các cá nhân và tổ chức

Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu trái phiếu, các giấy tờ có giá khác

Các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN Việt Nam cho phép

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh

Sơn La

(Nguồn: Phòng tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La)

❖ Ban giám đốc: Gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc

Giám đốc: Do TGĐ Vietinbank ra quyết định, bổ nhiệm, điều hành hoạt động

và chịu trách nhiệm với tất cả các hoạt động tại chi nhánh Sơn La Tiếp nhận các thông tin từ Hội sở, hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh cho chi nhánh

Phó Giám đốc: Có trách nhiệm hỗ trợ Giám đốc trong việc điều hành hoạt động

❖ Phòng tổ chức hành chính:

Hỗ trợ chi nhánh trong công tác quản lý nhân sự, văn phòng, hành chính quản trị Tham mưu cho lãnh đạo về công tác đào tạo, điều động bố trí cán bộ Thực hiện công tác lao động tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế theo quy định của nhà nước Có nhiệm vụ thực hiện các chế độ, chính sách đối với cán bộ công nhân viên của chi nhánh

❖ Phòng KHDN:

Có chức năng tham mưu cho BGĐ trong công tác quản lý, tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh với đối tượng KHDN lớn có doanh thu trên 5 tỷ/năm phù hợp với định hướng tín dụng của Vietinbank trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành của ngân hàng

Thực hiện công việc quản lý và đảm bảo an toàn tuyệt đối kho quỹ của chi nhánh, thu chi tiền mặt hàng ngày, kiểm tra, quản lý nguồn tiền mặt tại ngân hàng Thực hiện kiểm kê tồn quỹ định kỳ và đột xuất theo quy định của ngân hàng Lưu trữ, bảo quản các giấy tờ có giá và các hồ sơ tài liệu, hồ sơ TSBĐ thế chấp theo quy định của ngân hàng

❖ Phòng giao dịch:

Bao gồm 3 phòng giao dịch: PGD Nông trường (huyện Mộc Châu), PGD Chiềng Sinh (TP Sơn La), PGD Mai Sơn (huyện Mai Sơn) Thực hiện các nghiệp vụ liên quan như hoạt động tín dụng, huy động vốn, thanh toán, cơ sở chấp nhận thẻ tín dụng các loại, mua ngoại tệ, chuyển tiền,… phục vụ cho khách hàng tại địa bàn phòng giao dịch

2.1.3 Tổng quan về hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2021 - 2023

a, Hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương –

Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2021 – 2023

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%) Tiền gửi

(Nguồn: Bảng cân đối kế toán Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Sơn La

giai đoạn 2021 - 2023)