Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại:

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc gia, được hình thành và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của sản xuất hàng hóa NHTM là huyết mạch của nền kinh tế, thực hiện chức năng điều hòa và luân chuyển vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn đầu tư trong nước và quốc tế, từ đó đóng góp tích cực vào sự tăng trưởng kinh tế Để định nghĩa NHTM, người ta thường xem xét tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính, đồng thời kết hợp với đối tượng hoạt động Do đó, Luật Ngân hàng của nhiều quốc gia đã đưa ra những khái niệm khác nhau về NHTM.

Theo Đạo luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại là các tổ chức nhận tiền từ công chúng thông qua ký thác hoặc hình thức khác, và sử dụng nguồn tài chính này cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và dịch vụ tài chính.

Theo Luật của Mỹ vào những năm 1990, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ loại hình tổ chức nào khác trong nền kinh tế.

Theo Luật các TCTD Việt Nam (2010), ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ ngân hàng.

Luận văn ĐH Ngoại thương vụ sau đây: (a) Nhận tiền gửi; (b) Cấp tín dụng; (c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản

Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán Mục tiêu chính của ngân hàng thương mại là đáp ứng tối đa nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ của xã hội.

1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

Huy động vốn là hoạt động thiết yếu và thường xuyên của các ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh và ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả hoạt động của ngân hàng NHTM sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư của nền kinh tế Theo Luật các Tổ chức tín dụng (2010), hoạt động huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi (không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm), phát hành giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu), vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác Các hoạt động này tạo thành tài sản nợ của NHTM, và ngân hàng có trách nhiệm chi trả cho tất cả các nguồn vốn huy động theo yêu cầu của khách hàng.

Nguồn tiền gửi từ cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế là nguồn vốn quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Hoạt động nhận tiền gửi không chỉ mang lại lợi ích lớn cho người gửi tiền mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế và chính bản thân NHTM Qua hoạt động này, NHTM có khả năng tập hợp các khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ lẻ và phân tán thành nguồn vốn có quy mô lớn với các kỳ hạn đa dạng.

Luận văn ĐH Ngoại thương nhấn mạnh vai trò quan trọng của tài trợ đối với nền kinh tế, cũng như hỗ trợ các cá nhân và tổ chức có nhu cầu sử dụng nguồn vốn (Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, 2009)

Việc tập hợp nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư để cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh đã nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực kinh tế và tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ Hơn nữa, trong nền kinh tế phát triển, thói quen sử dụng dịch vụ thanh toán qua tài khoản ngân hàng không chỉ giúp chính phủ quản lý thu nhập của người dân mà còn nâng cao hiệu quả công tác thu thuế.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý nguồn vốn huy động, nhằm sử dụng một cách an toàn, hiệu quả và có lợi nhuận thông qua hoạt động cấp tín dụng Hoạt động tín dụng chiếm tới 60-75% tổng thu nhập của ngân hàng, theo Luật các Tổ chức tín dụng (2010), bao gồm các hình thức như cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng và bao thanh toán, nhưng không bao gồm cho thuê tài chính do quy định pháp luật NHTM đáp ứng nhu cầu tài trợ đa dạng của cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp và các tổ chức khác, đồng thời không ngừng mở rộng và hoàn thiện các nghiệp vụ tín dụng để mang lại tiện ích cho người sử dụng vốn Mặc dù hoạt động tín dụng có tiềm năng lợi nhuận cao, nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro, do đó, các NHTM cần áp dụng nguyên tắc quản lý tín dụng chặt chẽ để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động này.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Ngoài việc cấp tín dụng, các ngân hàng thương mại (NHTM) còn thực hiện nhiều hoạt động sử dụng vốn khác như đầu tư ngân quỹ, tài sản cố định, và các giấy tờ có giá trên thị trường tiền tệ và chứng khoán Mặc dù quy mô và tỷ trọng của hoạt động đầu tư nhỏ hơn so với tín dụng trong tổng tài sản sinh lời, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong chiến lược đa dạng hóa danh mục tài sản, giúp các NHTM duy trì hoạt động an toàn và hiệu quả.

Ngoài việc huy động và sử dụng vốn, các ngân hàng thương mại (NHTM) còn cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính trung gian, trong đó dịch vụ trung gian thanh toán là một trong những dịch vụ quan trọng nhất Bằng cách khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán, NHTM quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch như thu hộ, chi hộ, và chuyển khoản theo yêu cầu Hoạt động này không chỉ thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt mà còn mang lại nhiều tiện ích như an toàn, nhanh chóng, và tiết kiệm Đồng thời, NHTM cũng thu hút lượng tiền gửi lớn và ổn định để phục vụ cho các hoạt động của mình.

Ngoài dịch vụ trung gian thanh toán, các ngân hàng thương mại (NHTM) còn cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng như bảo quản tài sản, quản lý ngân quỹ, ủy thác và tư vấn đầu tư, đại lý, môi giới và đầu tư chứng khoán, cũng như kinh doanh ngoại hối và sản phẩm phái sinh Sự phát triển này không chỉ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng mà còn mang lại nguồn thu đáng kể từ phí dịch vụ cho các NHTM.

Luận văn ĐH Ngoại thương

1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại đối với sự phát triến của nền kinh tế

- Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Vốn được hình thành từ quá trình tích lũy và tiết kiệm của cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế Ở cấp độ vĩ mô, thu nhập quốc dân là yếu tố quyết định đến quy mô tích lũy vốn Để gia tăng thu nhập quốc dân, mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hóa, cũng như thúc đẩy sự phát triển kinh tế, việc có đủ vốn là điều cần thiết.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho sản xuất kinh doanh bằng cách huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân trong xã hội Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ, tăng năng suất lao động và nâng cao hiệu quả kinh tế.

- Ngân hàng là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường

Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại

Tín dụng ngân hàng (TDNH) là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò là người đi vay và cho vay Ngân hàng hoạt động như một trung gian tài chính, chuyển giao vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Lãi suất của khoản vay được ngân hàng ấn định dựa trên mức lợi tức mà khách hàng vay mong muốn.

Luận văn ĐH Ngoại thương mà khách hàng phải trả trong suốt khoản thời gian tồn tại của khoản vay.(Nguyễn

Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2014)

Trong quan hệ tín dụng ngân hàng (TDNH), các chủ thể tham gia bao gồm ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư Đối tượng sử dụng trong quan hệ này là tiền, không bị giới hạn bởi hàng hóa, cho phép sự vận động đa phương và đa chiều Đây là ưu điểm nổi bật, tạo nên sự khác biệt giữa TDNH và các loại hình tín dụng khác.

Nguyên tắc tín dụng: Bên đi vay muốn được ngân hàng cấp tín dụng cần phải bảo đảm các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết

Để được cấp tín dụng, bên đi vay phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận Ngân hàng thương mại chỉ xem xét và quyết định cấp tín dụng khi bên vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện cần thiết.

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

- Có dự án đầu tư, phương án kinh doanh khả thi

- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo đúng pháp luật

1.2.2 Các hình thức tín dụng

Ngân hàng thương mại hiện nay đã đa dạng hóa hình thức tín dụng để nâng cao hiệu quả cho vay, không chỉ giới hạn ở cho vay ngắn hạn có đảm bảo bằng tài sản Với sự phát triển của thị trường, tín dụng ngân hàng được phân loại thành nhiều hình thức khác nhau dựa trên các tiêu thức cụ thể.

- Căn cứ vào thời gian, tín dụng ngân hàng được chia làm ba loại: tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

Luận văn ĐH Ngoại thương

Tín dụng ngân hàng được phân loại thành hai loại dựa trên biện pháp đảm bảo tài sản: tín dụng có đảm bảo và tín dụng không có đảm bảo bằng tài sản.

- Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng, tín dụng ngân hàng được chia làm bốn loại: chiết khấu thương phiếu, cho vay, bảo lãnh, cho thuê (thuê – mua)

Tín dụng ngân hàng được phân loại thành hai loại dựa trên phương pháp hoàn trả: tín dụng hoàn trả một lần và tín dụng hoàn trả nhiều lần.

Tín dụng ngân hàng được phân loại thành bốn loại dựa trên mức độ rủi ro, bao gồm tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợ quá hạn khó đòi.

Tín dụng ngân hàng được phân loại dựa trên mục đích sử dụng, bao gồm: tín dụng bất động sản, tín dụng công nghiệp và thương mại, tín dụng nông nghiệp, và tín dụng tiêu dùng.

Theo quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 của Thống đốc NHNN Việt Nam ngày 30/09/1998, quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng bao gồm nhiều hình thức tín dụng khác nhau Các hình thức này bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, và cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ.

Quy trình tín dụng là tập hợp các nguyên tắc và quy định mà ngân hàng áp dụng khi cấp tín dụng cho khách hàng Quá trình này bao gồm nhiều giai đoạn liên kết chặt chẽ với nhau, từ khi bắt đầu cho đến khi kết thúc quan hệ tín dụng Quy trình tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả của hoạt động tín dụng.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Bước 1: Phân tích trước khi cấp tín dụng là giai đoạn quyết định hiệu quả của khoản tín dụng Nội dung chính của bước này bao gồm việc thu thập và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng, như mục đích sử dụng vốn vay, năng lực tài chính, uy tín, khả năng sinh lợi, nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản và các điều kiện kinh tế khác có liên quan.

Bước 2: Xây dựng và ký kết hợp đồng tín dụng

Hợp đồng tín dụng là văn bản pháp lý xác định quyền và nghĩa vụ của hai bên trong quan hệ tín dụng, thường bao gồm các điều khoản về đối tượng vay vốn, mục đích sử dụng vốn, số lượng tín dụng, lãi suất, phí, thời hạn tín dụng, các loại đảm bảo, giải ngân, điều kiện thanh toán và các điều kiện bổ sung khác.

Bước 3: Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng

Sau khi ký hợp đồng tín dụng, ngân hàng có trách nhiệm cấp tiền cho khách hàng theo thỏa thuận Ngân hàng không chỉ cấp tín dụng mà còn kiểm soát việc sử dụng khoản vay, bao gồm mục đích, tiến độ và quy trình sản xuất kinh doanh Nếu có dấu hiệu lừa đảo hoặc thua lỗ, ngân hàng sẽ đánh giá hiệu quả tín dụng Nếu thông tin tích cực cho thấy tín dụng được đảm bảo, ngược lại, nếu có dấu hiệu rủi ro, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp như thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân hoặc yêu cầu bổ sung tài sản thế chấp.

Bước 4: Thu nợ, theo dõi và xử lý các khoản nợ phát sinh

Theo hợp đồng tín dụng, trước thời điểm thu nợ một số ngày nhất định, ngân hàng sẽ lập phiếu báo thu nợ gửi đến khách hàng và thực hiện thu nợ gốc cùng lãi suất đúng hạn.

Nếu khách hàng không thể trả nợ đúng hạn do các nguyên nhân khách quan, ngân hàng cần xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ hoặc chuyển nợ quá hạn theo quy chế tín dụng hiện hành.

Bước 5: Thanh lý hợp đồng và đánh giá kết quả cho vay

Luận văn ĐH Ngoại thương

Hiệu quả hoạt động tín dụng KHDN của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm về hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Hiệu quả tín dụng là khái niệm vừa trừu tượng vừa cụ thể, thể hiện toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Khái niệm này nhấn mạnh vai trò quan trọng của tín dụng trong nền kinh tế và đối với NHTM.

Hiệu quả tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp mức độ hoạt động của môi trường chung quanh, cũng như đường lối chiến lược phát triển của NHTM

Luận văn ĐH Ngoại thương

Hiệu quả tín dụng được hiểu là kết quả của hoạt động cho vay, đầu tư hoặc bảo lãnh, thể hiện khả năng thu hồi vốn và lãi đúng hạn Sự gia tăng hiệu quả và khả năng thu hồi nợ đồng nghĩa với việc giảm thiểu rủi ro thất thoát tín dụng Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng, việc giảm thiểu rủi ro tín dụng là điều cần thiết.

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.3.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay

Tổng dư nợ cho vay là chỉ số quan trọng phản ánh doanh số cho vay của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Một tổng dư nợ cao và có xu hướng tăng trưởng cho thấy hiệu quả hoạt động tín dụng tốt, ngược lại, tổng dư nợ thấp cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng hoạt động cho vay và thị phần, đồng thời chỉ ra khả năng tiếp thị của ngân hàng còn hạn chế.

Tổng dư nợ cao có thể phản ánh sự tăng trưởng nóng trong hoạt động tín dụng, vượt quá khả năng kiểm soát rủi ro và vốn của ngân hàng thương mại Khi lãi suất cho vay thấp hơn thị trường, điều này có thể dẫn đến suy giảm tỷ suất lợi nhuận Để khắc phục nhược điểm của chỉ tiêu tổng dư nợ, các ngân hàng thương mại thường tính toán tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động.

Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động = Tổng dư nợ

Tổng nguồn vốn huy động x 100%

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn cho vay của ngân hàng Tỷ lệ gần 100% cảnh báo nguy cơ mất khả năng thanh toán, trong khi tỷ lệ thấp yêu cầu ngân hàng tăng dư nợ hoặc giảm huy động để hạn chế rủi ro Hiện tại, tỷ lệ 80% là hợp lý cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, nhưng nếu cao hơn, ngân hàng cần phải xem xét cân đối lại.

Luận văn ĐH Ngoại thương

1.3.2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng Một tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy hiệu quả và chất lượng tín dụng kém, đồng thời tăng nguy cơ rủi ro trong hoạt động tín dụng Khi ngân hàng có nhiều khoản nợ quá hạn, khả năng mất vốn sẽ tăng, dẫn đến việc ngân hàng bị đánh giá có chất lượng tín dụng thấp.

Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng được xem là bình thường khi dưới 5% Tuy nhiên, cần lưu ý rằng việc tính toán tỷ lệ này còn phụ thuộc vào điều kiện chuyển đổi các khoản nợ trong hạn thành nợ quá hạn.

1.3.2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi và tỷ lệ vốn có khả năng bị tổn thất Để đánh giá chính xác hơn hiệu quả hoạt động cho vay, chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi và tỷ lệ vốn có khả năng bị tổn thất cũng được sử dụng Các chỉ tiêu nay được tính như sau:

Tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi = Nợ quá hạn có khả năng thu hồi

Tỷ lệ vốn có khả năng bị tổn thất= Nợ quá hạn khó đòi

Nợ quá hạn có khả năng thu hồi là những khoản nợ chưa được thanh toán do hàng hóa chưa bán được hoặc khó khăn trong sản xuất và lưu thông Điều này dẫn đến việc khách hàng không thể trả nợ đúng hạn Ngoài ra, các khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi cũng bao gồm những khoản nợ mà khách hàng có tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh, và ngân hàng đang tiến hành các thủ tục phát mại tài sản hoặc thu hồi từ người bảo lãnh.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Nợ xấu được phân loại thành ba nhóm: nhóm 3 (dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (khả năng mất vốn cao) Theo tiêu chuẩn quốc tế, tỷ lệ nợ xấu cần duy trì ở mức dưới 3%.

Các chỉ tiêu nợ quá hạn đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Chúng giúp ngân hàng xác định chính sách tín dụng phù hợp và trích lập quỹ dự phòng rủi ro một cách chính xác từ thu nhập của mình.

Mức độ an toàn của hoạt động tín dụng được thể hiện qua sự phân tán của các khoản vay Một danh mục cho vay an toàn cần đảm bảo sự phân bổ đồng đều vào nhiều lĩnh vực và ngành kinh tế khác nhau Việc cho vay lớn cho một doanh nghiệp hoặc nhóm doanh nghiệp liên kết có thể gây rủi ro nghiêm trọng nếu doanh nghiệp đó không thể trả nợ Tương tự, việc tập trung cho vay vào một ngành cụ thể có thể dẫn đến nguy cơ cao khi ngành đó gặp khó khăn, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Việc phân tích chỉ tiêu cơ cấu tín dụng đồng nghĩa với việc đánh giá quy mô và tỷ trọng của từng thành phần trong cơ cấu tín dụng.

1.3.2.5 Thời gian hoàn vốn và vòng quay vốn tín dụng

Thời gian hoàn vốn tín dụng là khoảng thời gian từ khi ngân hàng cấp vốn cho khách hàng đến khi khoản nợ được thu hồi hoàn toàn Việc xác định thời gian hoàn vốn chính xác đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.

Xác định chính xác thời gian hoàn vốn giúp doanh nghiệp chủ động trong quản lý vốn và hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời hỗ trợ ngân hàng kiểm soát khách hàng và thu hồi nợ đúng hạn, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.

Vòng quay vốn tín dụng (Vòng) = Doanh số thu nợ

Luận văn ĐH Ngoại thương

Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ Ngân hàng Công thương Việt Nam, theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26 tháng 03 năm.

Vào năm 1988, Hội đồng Bộ trưởng đã ban hành quyết định về việc tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đến ngày 14 tháng 11 năm 1990, theo quyết định số 402/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, ngân hàng này chính thức được đổi tên thành “Ngân hàng Công thương Việt Nam”.

Ngày 27 tháng 03 năm 1993, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 67/QĐ- NH5 về việc thành lập Ngân hàng Công Thương Việt Nam thuộc NHNN Việt Nam Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính Phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 về việc thành lập lại Ngân hàng Công Thương Việt Nam theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính Phủ

Ngày 23 tháng 09 năm 2008, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký quyết định 1354/QĐ-TTg phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 02 tháng 11 năm 2008, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 2604/QĐ-NHNN về việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 25 tháng 12 năm 2008, Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần ra công chúng thành công và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần

Vào ngày 03/07/2009, Ngân hàng Nhà nước đã ký quyết định số 14/GP-NHNN để thành lập Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng này chính thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874, do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp cùng ngày.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) đã trải qua gần 30 năm phát triển và hiện là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất, đóng vai trò trụ cột trong ngành ngân hàng Việt Nam Tính đến ngày 31/12/2016, vốn điều lệ của Vietinbank đạt hơn 37.234 tỷ đồng, với tổng tài sản lên tới 948.699 tỷ đồng Ngân hàng này hướng đến mô hình ngân hàng đa năng, với mạng lưới hoạt động rộng khắp trên 63 tỉnh, thành phố, bao gồm một Hội sở chính.

01 Sở Giao dịch, 155 chi nhánh và trên 1000 Phòng giao dịch và Quỹ tiết kiệm, có

Vietinbank hiện có 2 chi nhánh tại CHLB Đức, 1 ngân hàng con tại Lào, cùng với 2 văn phòng đại diện tại Thành phố Hồ Chí Minh và Đà Nẵng, và 1 văn phòng tại Myanmar Ngân hàng này duy trì quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng và định chế tài chính trên 90 quốc gia và vùng lãnh thổ Vietinbank sở hữu 9 công ty hạch toán độc lập, bao gồm Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, và Công ty Bảo hiểm VietinBank, cùng với 5 đơn vị sự nghiệp như Trung tâm Công nghệ Thông tin và Trường Đào tạo nguồn nhân lực Ngoài ra, Vietinbank là thành viên sáng lập và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, thể hiện rõ định hướng phát triển vững mạnh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.

Tầm nhìn : Đến năm 2018, trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế

Sứ mệnh của chúng tôi là trở thành ngân hàng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính – ngân hàng hiện đại, tiện ích và đạt tiêu chuẩn quốc tế.

Hướng đến sự hoàn hảo

Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, hiện đại

Luận văn ĐH Ngoại thương

Trung thực, chính trực, minh bạch, đạo đức nghề nghiệp

Bảo vệ và phát triển thương hiệu

Phát triển bền vững và trách nhiệm với cộng đồng, xã hội

- An toàn, hiệu quả và bền vững;

- Trung thành, tận tụy, đoàn kết, đổi mới, trí tuệ, kỷ cương;

- Sự thành công của khách hàng là sự thành công của VietinBank

Slogan: Nâng giá trị cuộc sống

2.1.2 Những hoạt động của Ngân hàng Vietinbank

Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư

Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, và tiết kiệm tích lũy.

Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

Tài trợ xuất, nhập khẩu và chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất là những hoạt động quan trọng trong lĩnh vực thương mại Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn được áp dụng cho các dự án lớn với thời gian hoàn vốn dài Ngoài ra, cho vay tài trợ và uỷ thác theo các chương trình như Đài Loan (SMEDF), Việt Đức (DEG, KFW) cùng với các hiệp định tín dụng khung cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp.

Thấu chi, cho vay tiêu dùng

Hùn vốn liên doanh và liên kết với các tổ chức tín dụng cùng định chế tài chính trong nước và quốc tế là một chiến lược quan trọng Đầu tư vào thị trường vốn và thị trường tiền tệ cả trong nước lẫn quốc tế giúp tối ưu hóa nguồn lực tài chính và gia tăng cơ hội sinh lời.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán

* Thanh toán và Tài trợ thương mại

Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu

Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)

Chuyển tiền trong nước và quốc tế

Chuyển tiền nhanh Western Union

Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc

Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM

Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)

Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)

Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ

Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế

* Thẻ và ngân hàng điện tử

Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)

Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)

Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking

Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ

Tư vấn đầu tư và tài chính

Luận văn ĐH Ngoại thương

Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán

Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản của VietinBank tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ nhằm hoàn thiện dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Với tầm nhìn chiến lược trong đầu tư và phát triển, VietinBank tập trung vào ba lĩnh vực chính, tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế.

- Phát triển nguồn nhân lực

- Phát triển kênh phân phối

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vietinbank

2.1.3.1 Tổng tài sản của ngân hàng

Tổng tài sản của Vietinbank luôn duy trì quy mô dẫn đầu trên toàn hệ thống, bình quân tăng trưởng khoảng 20% trong 10 năm trở lại đây

Bảng 2.1 Tình hình tài sản của ngân hàng trong giai đoạn 2012 – 2016 Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

Tiền gửi và cho vay các TCTD khác 57,708.30 73,079.50 75,433.63 66,018.79 94,469.28

Các công cụ TCPS và TSTC khác 74.45 164.33 0 0 682.69

Cho vay khách hàng 329,682.84 372,988.74 435,502.52 533,530.12 655,125.73 Chứng khoán đầu tư 73,462.31 82,360.19 93,404.41 120,024.23 134,226.69

Góp vốn đầu tư dài hạn 2,771.13 3,755.36 3,787.12 3,892.31 3,202.64

Luận văn ĐH Ngoại thương Đầu tư TSCĐ 5,276.65 7,080.39 8,894.80 8,665.77 10,615.32 Tài sản có khác 19,534.77 23,291.80 26,064.16 27,022.18 29,792.26

(Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng)

Trong giai đoạn 2012-2016, Vietinbank ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng về tổng tài sản, với mức tăng 21.71% vào cuối năm 2016, đạt 948 nghìn tỷ đồng Kết quả này không chỉ vượt kế hoạch Đại hội đồng cổ đông mà còn phản ánh sự phát triển bền vững của ngân hàng trong suốt thời gian này.

Năm 2016, VietinBank đã chứng tỏ khả năng đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của nền kinh tế, đồng thời phản ánh sự phục hồi mạnh mẽ của ngân hàng sau những khó khăn trước đó.

Khoản mục cho vay khách hàng hiện chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng, với hơn 60% (trung bình khoảng 66.71%), phản ánh đặc điểm hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam Tiếp theo, khoản mục chứng khoán đầu tư chiếm trung bình 15.51% và tiền gửi cùng cho vay các tổ chức tín dụng khác chiếm 10.80% Ba khoản mục này đã đóng góp lớn nhất vào sự tăng trưởng tổng tài sản giai đoạn 2012 – 2016, trong khi các công cụ tài chính phái sinh, tài sản tài chính khác và chứng khoán kinh doanh chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng tài sản của ngân hàng.

2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn

Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp

Nguồn vốn huy động cho tín dụng doanh nghiệp đã liên tục tăng qua các năm, với tốc độ tăng trưởng phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Đồng thời, cơ cấu vốn cũng được đa dạng hóa, đáp ứng hiệu quả hơn cho các doanh nghiệp.

Biểu đồ 2.3 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2012 – 2016

(Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng)

Nguồn vốn cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp chủ yếu đến từ tiền gửi của khách hàng trên thị trường 1 Từ năm 2012 đến 2016, tiền gửi đã tăng trưởng liên tục, với mức tăng trung bình khoảng 20% mỗi năm.

Nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng KHDN đến 31/12/2016 là 655 nghìn tỷ đồng, tăng 32,88% so với năm 2015, đạt mức tăng cao nhất trong 5 năm gần đây

Tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ tăng

Luận văn ĐH Ngoại thương

Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian

(Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng)

Theo cơ cấu nguồn tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn, vượt qua 80% tổng tiền gửi Tỷ lệ này duy trì ổn định qua các năm Năm 2016, tiền gửi có kỳ hạn tại Vietinbank đạt 548 nghìn tỷ, chiếm 83.66% tổng tiền gửi khách hàng Đây là nguồn huy động ổn định, ít biến động và có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng.

Tiền gửi của hộ kinh doanh và cá nhân luôn chiếm tỷ lệ cao nhất trong cơ cấu tiền gửi, với mức trung bình trên 50% Năm 2016, tổng tiền gửi của cá nhân và hộ kinh doanh đạt hơn 348 nghìn tỷ đồng, tương đương 53,19% tổng tiền gửi của khách hàng.

Nguồn vốn từ khối doanh nghiệp (KHDN) của Vietinbank đã tăng 46,27%, trong khi nguồn vốn từ khối cá nhân (KHCN) tăng 25,66% và nguồn vốn huy động từ các tổ chức trong và ngoài nước tăng 18,47% so với năm 2015 Sự tăng trưởng này chứng tỏ uy tín và thương hiệu mạnh mẽ của Vietinbank trên thị trường, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.

Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi vốn chuyên dùng Tiền gửi ký quỹ

Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi vốn chuyên dùng Tiền gửi ký quỹ

Luận văn ĐH Ngoại thương

Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại hình khách hàng

(Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng)

2.2.2 Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Vietinbank

2.2.2.1 Chỉ tiêu Dư nợ tín dụng KHDN

Dự nợ cho vay KHDN tăng trưởng mạnh, đi đôi với kiểm soát chất lượng tài sản, cơ cấu dịch chuyển theo hướng tích cực

Năm 2016, dư nợ tín dụng của KHDN tại Vietinbank đạt 505.92 nghìn tỷ đồng, chiếm 73% tổng dư nợ của ngân hàng, với mức tăng 19.59% so với năm 2015, là mức tăng cao nhất trong 5 năm qua Tốc độ tăng trưởng ấn tượng này là kết quả của chiến lược phát triển đa dạng mảng, đa dạng hóa khách hàng và chuyển dịch cơ cấu khách hàng, cùng với việc quản lý chất lượng tài sản hiệu quả.

Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài

Hộ kinh doanh, cá nhân

Thành phần kinh tế khác

Công ty nhà nước Công ty TNHH Công ty CP Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Doanh nghiệp tư nhân

Hộ kinh doanh, cá nhân Thành phần kinh tế khác

Luận văn ĐH Ngoại thương

Biểu đồ 2.6 Dư nợ tín dụng KHDN tại Vietinbank giai đoạn 2012 – 2016

(Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng)

Biểu đồ 2.6 cho thấy dư nợ tín dụng của KHDN tại Vietinbank trong giai đoạn 2012 – 2016 đã tăng trưởng mạnh mẽ về cả số lượng lẫn tốc độ Sau những khó khăn chung của nền kinh tế trước đó, Vietinbank đã ghi nhận sự phục hồi tích cực trong tăng trưởng tín dụng.

Năm 2016, Vietinbank đã triển khai nhiều chương trình tín dụng ưu đãi với lãi suất cho vay thấp nhất thị trường, từ 5 - 6%/năm, nhằm phục vụ đa dạng phân khúc khách hàng Các chính sách này giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, hỗ trợ phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh.

2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng KHDN theo thành phần khách hàng

Cơ cấu dư nợ tín dụng theo từng thành phần khách hàng thể hiện chính sách cho vay và hỗ trợ doanh nghiệp của ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể.

Trong những năm gần đây, Vietinbank tập trung vào việc duy trì thị phần khách hàng truyền thống và mở rộng khai thác khách hàng mới Ngân hàng cũng giữ vững thế mạnh trong lĩnh vực ngân hàng bán buôn, đồng thời phát huy vai trò chủ lực trong việc cho vay đầu tư.

Dư nợ tín dụng KHDN Tỷ lệ tăng

Luận văn ĐH Ngoại thương nhấn mạnh tầm quan trọng của các thành phần kinh tế trọng điểm, đặc biệt là phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (KHDN VVN) và khách hàng doanh nghiệp FDI Hai phân khúc này được đánh giá là có tiềm năng lớn, mang lại nhiều lợi ích cho VietinBank trong cả ngắn hạn lẫn dài hạn Việc mở rộng thị phần của KHDN VVN và doanh nghiệp FDI không chỉ thúc đẩy sự phát triển của Khối KHDN mà còn góp phần vào sự tăng trưởng chung của toàn hệ thống VietinBank Đáng chú ý, dư nợ của tất cả các phân khúc KHDN đều ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng, với KHDN lớn tăng 13%, KHDN VVN tăng 34% và KHDN FDI tăng 29%.

Biểu đồ 2.7 Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề kinh doanh

(Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng)

Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề kinh doanh đang chuyển dịch tích cực, tập trung vào việc giải ngân vốn cho các lĩnh vực sản xuất kinh doanh trực tiếp Chính phủ ưu tiên và khuyến khích các lĩnh vực như nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ, công nghiệp hỗ trợ và công nghệ cao.

Công nghiệp chế biến chế tạo

Bán buôn, bán lẻ, sửa chữa ô tô, xe máy

Sản xuất và phân phối điện, khí đốt, nước nóng

Nông lâm nghiệp và thủy sản

Hoạt động kinh doanh bất động sản

Công nghiệp chế biến chế tạo Bán buôn, bán lẻ, sửa chữa ô tô, xe máy Xây dựng

Sản xuất và phân phối điện, khí đốt, nước nóng Khai khoáng

Vận tải kho bãi Nông lâm nghiệp và thủy sản Hoạt động kinh doanh bất động sản Khác

VietinBank đóng vai trò trụ cột trong việc cung cấp vốn vay với lãi suất thấp cho các dự án trọng điểm quốc gia thuộc các ngành kinh tế mũi nhọn như điện, dầu khí, than, khoáng sản, xi măng, xăng dầu, cao su, thép và phân bón Ngân hàng này đã tích cực thu xếp và tài trợ cho nhiều dự án lớn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội.

2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng KHDN theo thời gian

Biểu đổ 2.8 Dư nợ tín dụng KHDN theo thời gian

(Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng)

Cơ cấu dư nợ tín dụng của doanh nghiệp KHDN cho thấy nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất, phản ánh đặc trưng của các NHTM trong việc cung cấp tín dụng thương mại ngắn hạn với rủi ro thấp và vòng quay vốn nhanh Năm 2016, tỷ lệ tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn lần lượt là 56.61%, 11.04% và 32.35% tổng dư nợ tín dụng, với mức tăng trưởng lần lượt 20.83%, 18.21% và 17.95% so với năm 2015.

2.2.2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng KHDN theo biện pháp bảo đảm tiền vay

Tỷ trọng dư nợ được đảm bảo bằng tài sản tại Vietinbank đạt trên 90% tổng dư nợ tín dụng, cho thấy sự an toàn trong hoạt động cho vay Phần dư nợ không được đảm bảo chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp nhà nước có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng này.

Nợ ngắn hạn Nợ trung hạn Nợ dài hạn

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

2.3.1 Những kết quả đạt được

Năm 2016, VietinBank khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại trụ cột của Ngành Ngân hàng, đóng vai trò chủ đạo trong việc thực hiện chính sách của Đảng, Chính phủ và NHNN Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, với dư nợ KHDN tăng 19% so với năm 2015, chiếm 73% tổng dư nợ của toàn hàng.

Tổng doanh thu Doanh thu từ hoạt động tín dụng

Luận văn ĐH Ngoại thương

Thu nhập lãi thuần từ hoạt động kinh doanh của Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN) và thu phí đã tăng lần lượt 31% và 40% so với năm 2015 Dư nợ ở tất cả các phân khúc KHDN đều ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể: KHDN lớn tăng 13%, KHDN vừa và nhỏ (VVN) tăng 34%, và KHDN FDI tăng 29% Hoạt động huy động vốn KHDN của VietinBank phát triển bền vững với tỷ lệ gia tăng đạt 33% so với năm 2015.

* Hỗ trợ tích cực và hiệu quả cho doanh nghiệp

Trong thời gian qua, VietinBank đã tích cực triển khai các giải pháp hỗ trợ theo định hướng chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, nhằm thúc đẩy sự phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng của doanh nghiệp.

VietinBank chủ động khai thác nguồn vốn và quản lý chất lượng tăng trưởng hiệu quả, đồng thời giảm chi phí và lãi suất cho vay để hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn Ngân hàng tích cực tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời chuyển dịch cơ cấu tín dụng nhằm tăng trưởng mạnh vào các lĩnh vực sản xuất và các ngành nghề được Chính phủ ưu tiên phát triển.

VietinBank đã giảm lãi suất cho vay cho doanh nghiệp, đặc biệt là trong 5 lĩnh vực ưu tiên theo quy định của Chính phủ, bao gồm nông nghiệp, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngành công nghiệp hỗ trợ, và công nghệ cao Ngân hàng cũng hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp với các phương án khả thi và sáng kiến mới nhằm nâng cao năng suất Ngoài ra, VietinBank triển khai nhiều chương trình tín dụng ưu đãi, duy trì lãi suất cho vay thấp nhất thị trường, với mức lãi suất cho vay ngắn hạn chỉ từ 5 - 6%/năm hoặc thấp hơn, nhằm phục vụ đa dạng các phân khúc khách hàng.

Triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi với lãi suất đặc biệt cho doanh nghiệp có tình hình tài chính vững mạnh và hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, đặc biệt là những doanh nghiệp sử dụng toàn diện dịch vụ của VietinBank.

Luận văn ĐH Ngoại thương

VietinBank triển khai chính sách hỗ trợ cho vay ngư dân và khách hàng bị thiệt hại do sự cố môi trường biển tại 4 tỉnh miền Trung Ngân hàng cũng hỗ trợ doanh nghiệp khắc phục hậu quả thiên tai, nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh.

VietinBank đã tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng các ngành nghề, phân khúc khách hàng và khu vực để cung cấp sản phẩm và dịch vụ toàn diện, tiện ích và phù hợp Đặc biệt, ngân hàng chủ động xây dựng chương trình lãi suất riêng cho từng phân khúc khách hàng doanh nghiệp, nhằm tạo điều kiện cho họ tiếp cận nguồn vốn với lãi suất ưu đãi nhất từ VietinBank.

Năm 2016, VietinBank đã cung cấp nguồn vốn tín dụng cho hơn 2.000 khách hàng doanh nghiệp mới và thu hút thêm hơn 6.000 khách hàng gửi tiền Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp của VietinBank đã tăng trưởng 0,8% trên toàn quốc, với nhiều khu vực ghi nhận sự đột phá VietinBank cũng giữ vị thế độc quyền tại một số tỉnh như Đồng Tháp, Đồng Nai, Bắc Ninh, Phú Thọ và Cà Mau.

VietinBank đã tổ chức nhiều sự kiện nhằm thu hút khách hàng mới, bao gồm các chương trình như Corporate Leaders, Ngôi sao SME và FDI Champion Đặc biệt, Khối Khách hàng Doanh nghiệp đã tích cực tham gia vào các sự kiện quan trọng như Hội nghị Kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp, Hội nghị tri ân khách hàng, hội nghị Business Matching, hội nghị Thanh toán Quốc tế và Tài trợ Thương mại, cùng các hội nghị xúc tiến đầu tư, nhằm tăng cường kết nối với các khách hàng uy tín và tiềm năng.

* Chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro tín dụng

Vietinbank đã tăng cường giám sát tuân thủ quy định trong hoạt động cấp tín dụng, thành công trong việc phân loại nợ theo Điều 11 – thông tư 02/2013/TT-NHNN Điều này đánh dấu bước chuyển lớn trong kiểm soát chất lượng tín dụng, nâng cao khả năng đo lường rủi ro và đáp ứng yêu cầu của NHNN Việc này giúp Vietinbank nhận diện sớm các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, từ đó có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp.

Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng được thực hiện một cách đồng bộ, bao gồm việc chuẩn hóa mô hình tổ chức và xây dựng các hạn mức kiểm soát hiệu quả.

Luận văn ĐH Ngoại thương tập trung vào việc quản lý rủi ro dựa trên khẩu vị rủi ro của Hội đồng Quản trị, phù hợp với chiến lược kinh doanh trong từng giai đoạn, nhằm đảm bảo tăng trưởng an toàn và bền vững Công tác kế hoạch hoá được chuẩn hoá để kết hợp hợp lý giữa tăng trưởng và quản trị rủi ro Hệ thống cơ chế và chính sách liên quan đến quản lý rủi ro tín dụng được thiết lập theo 05 cấp độ văn bản Ngân hàng cũng là một trong những đơn vị tiên phong trong việc triển khai các mô hình đo lường rủi ro tín dụng theo chuẩn Basel.

Phương pháp phân tích thống kê đã thay thế hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ dựa trên phương pháp chuyên gia trước đây, và được áp dụng trong việc phê duyệt tín dụng, định giá khoản vay, cũng như quản lý hiệu quả khách hàng.

Hạ tầng công nghệ thông tin được đầu tư mạnh mẽ nhằm nâng cao hiệu quả chấm điểm xếp hạng tín dụng, quản lý khoản vay và tài sản bảo đảm, đồng thời tự động hóa quy trình cảnh báo sớm để giảm thiểu lỗi và thời gian xử lý Dự án thay thế CoreBanking sẽ cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng tiên tiến nhất khu vực Đổi mới hoạt động của bộ máy KTKSNB thông qua cải thiện cơ chế chính sách và ứng dụng các chương trình kiểm soát, giúp phát hiện kịp thời lỗi không tuân thủ và nhận diện sớm các rủi ro lớn, đồng thời nghiên cứu chỉnh sửa quy trình và hệ thống để hỗ trợ chi nhánh.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Mục tiêu, kế hoạch hoạt động năm 2017

Năm 2017 đánh dấu năm cuối của kế hoạch trung hạn và kỷ niệm 30 năm thành lập VietinBank Mục tiêu đặt ra là đạt tiêu chuẩn ngân hàng khu vực vào năm 2018 Toàn hệ thống VietinBank cam kết nỗ lực tối đa và thực hiện các nhiệm vụ quan trọng trong năm 2017 với tinh thần trách nhiệm cao nhất.

Nghiêm túc thực hiện chính sách tiền tệ theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, VietinBank cần chuẩn bị nguồn lực và thực hiện đúng nội dung Đề án tái cơ cấu hai ngân hàng GPBank và OceanBank, dự kiến sẽ sớm được phê duyệt.

- Trụ sở chính, các chi nhánh phải tập trung triển khai kế hoạch kinh doanh

Tăng trưởng mạnh mẽ trong lĩnh vực khách hàng vừa và nhỏ, khách hàng bán lẻ và khách hàng doanh nghiệp FDI là rất quan trọng Đặc biệt, phát triển khách hàng vừa và nhỏ cần được ưu tiên hàng đầu, nhằm cơ cấu lại đối tượng khách hàng và dư nợ Việc giảm bớt sự phụ thuộc vào khách hàng doanh nghiệp lớn sẽ giúp đảm bảo sự tăng trưởng an toàn và bền vững cho toàn hệ thống.

Tập trung cho vay ngắn hạn, đầu tư vốn SXKD, ngành nghề được Chính phủ ưu tiên

Phát triển ngân hàng thanh toán nhằm nâng tỷ trọng thu phí dịch vụ lên 20% trong tổng lợi nhuận Đồng thời, cần triển khai các công cụ và sản phẩm phục vụ cho giải pháp không dùng tiền mặt.

Giải quyết dứt điểm các khoản nợ bán cho VAMC

Kiểm soát chặt chẽ tín dụng mới, nợ xấu tối đa chỉ 0,5%/tổng dư nợ

Để đảm bảo tiến độ Đề án nâng cao năng lực tài chính cho các ngân hàng thương mại, cần thực hiện đồng bộ các giải pháp, trong đó bao gồm nhiệm vụ sáp nhập PGBank vào VietinBank.

Quản trị rủi ro, tăng cường kiểm tra các chi nhánh, phòng giao dịch để nâng cao kỷ cương, kỷ luật trong công tác quản trị điều hành

Luận văn ĐH Ngoại thương

Cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện cho khách hàng, tăng năng suất lao động

Triển khai một cách an toàn và hiệu quả hệ thống công nghệ thông tin mới là nhiệm vụ quan trọng, giúp ngân hàng trở thành đơn vị tiên phong với hệ thống CNTT hàng đầu tại khu vực Châu Á Mục tiêu chính là tối ưu hóa tính năng công nghệ và gia tăng hoạt động bán chéo.

Công tác truyền thông cần bám sát chủ trương, chủ động phối hợp báo chí tuyên truyền chính sách Ngành Ngân hàng tới người dân.

Định hướng tín dụng KHDN trong giai đoạn 2017 – 2020

3.1.2.1 Nguyên tắc triển khai tín dụng

- Định hướng tín dụng là cơ sở để các đơn vị triển khai hoạt động cấp tín dụng

Các Khối Khách hàng, Khối Phê duyệt tín dụng và các Phòng/Ban liên quan tại Trụ sở chính và Chi nhánh sẽ cụ thể hóa định hướng tín dụng nhằm tìm kiếm và phát triển khách hàng, mở rộng hoạt động cấp tín dụng Họ sẽ thực hiện phê duyệt và quyết định tín dụng, đồng thời xây dựng và duy trì các sản phẩm, chương trình tín dụng cụ thể để phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng.

- Cơ chế xây dựng định hướng tín dụng theo sản phẩm, khu vực/vùng miển, phân khúc khách hàng cụ thể:

Khối Khách hàng thực hiện khảo sát thị trường và ghi nhận ý kiến từ các chi nhánh để đánh giá đặc điểm từng khu vực và phân khúc khách hàng Dựa trên những phân tích này, Khối Khách hàng chủ động đề xuất định hướng tín dụng cho các sản phẩm và khu vực đặc thù, phù hợp với khẩu vị rủi ro của Ngân hàng.

Trong trường hợp các định hướng tín dụng riêng biệt mâu thuẫn với định hướng chung của ngân hàng, Khối khách hàng sẽ phối hợp với phòng Quản lý rủi ro tín dụng và Khối phê duyệt tín dụng để trình Hội đồng Quản trị xem xét và phê duyệt.

3.1.2.2 Định hướng chung đối với hoạt động tín dụng

Mở rộng tín dụng cần phải đi đôi với việc đảm bảo an toàn và chất lượng tín dụng Tăng trưởng tín dụng phải được thực hiện một cách hiệu quả, đồng thời kiểm soát chất lượng nợ để tránh tình trạng tăng trưởng tín dụng không bền vững.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, cần hạ thấp lãi suất và tiêu chuẩn cấp tín dụng trong luận văn ĐH Ngoại thương Phát triển tín dụng theo tư duy ngân hàng đồng hành cùng khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho họ tiếp cận nguồn vốn, từ đó thúc đẩy sản xuất và kinh doanh hiệu quả.

Chính sách cho vay bằng ngoại tệ được thực hiện nhằm phù hợp với chủ trương của Chính phủ, góp phần ổn định tỷ giá và thị trường ngoại tệ Điều này hỗ trợ tích cực cho các doanh nghiệp xuất khẩu và các doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ.

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam yêu cầu thực hiện nghiêm túc các quy định về lãi suất, áp dụng mức lãi suất cho vay hợp lý dựa trên lãi suất huy động và rủi ro khoản vay, nhằm chia sẻ khó khăn với khách hàng và đảm bảo an toàn tài chính Đồng thời, cần đa dạng hóa danh mục tín dụng theo khách hàng, ngành hàng và khu vực địa lý, đồng thời tăng cường kiểm soát các Tập đoàn, doanh nghiệp yếu kém trong quá trình tái cơ cấu, trước khi sáp nhập hoặc chuyển đổi cho các doanh nghiệp khác.

Tập trung tín dụng vào các lĩnh vực sản xuất ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ như nông nghiệp, xuất khẩu và doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho Đề án tái cơ cấu ngành nông nghiệp và các dự án trọng điểm quốc gia Cần cân đối nguồn vốn cho các mặt hàng thiết yếu như xăng dầu và điện, góp phần phát triển kinh tế xã hội Đồng thời, đẩy mạnh cấp tín dụng theo chuỗi liên kết khép kín và bán chéo sản phẩm giữa các khối kinh doanh, đảm bảo chính sách và sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù tiêu dùng của từng vùng, đặc biệt cho khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Hạn chế và kiểm soát chặt chẽ mức độ tập trung tín dụng là cần thiết để đảm bảo an toàn vốn vay và hiệu quả kinh tế Việc tăng trưởng có chọn lọc đối với khách hàng thuộc lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro sẽ giúp hạn chế nợ xấu mới phát sinh.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Thường xuyên rà soát và đánh giá việc cho vay trong các lĩnh vực có rủi ro cao như tín dụng trung và dài hạn, tín dụng cho nhóm khách hàng lớn, cũng như các lĩnh vực bất động sản, chứng khoán, và các dự án BOT, BT giao thông Đặc biệt, cần hướng tín dụng bất động sản vào các dự án nhà ở xã hội và nhà ở thương mại nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế của người dân theo chủ trương của Chính phủ.

Cần thận trọng khi cấp tín dụng cho các dự án có tác động lớn đến môi trường và xã hội Đảm bảo rằng khách hàng thực hiện các biện pháp giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực của dự án đối với môi trường và cộng đồng là rất quan trọng.

3.1.2.3 Định hướng hoạt động tín dụng KHDN

Khối KHDN đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý mối quan hệ khách hàng, phối hợp chặt chẽ với các Khối, Phòng/Ban và Công ty trực thuộc khác nhằm thúc đẩy bán chéo sản phẩm và cung cấp dịch vụ cho vay theo chuỗi liên kết, đáp ứng toàn diện nhu cầu của khách hàng.

Chú trọng phát triển quan hệ với các đối tượng sau:

+ Doanh nghiệp tiềm năng, lớn trên từng địa bàn, khu vực

Doanh nghiệp có lợi thế trong việc xuất khẩu các mặt hàng chủ lực theo lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ, với tiêu chí ưu tiên cho những đơn vị có giấy phép xuất khẩu trực tiếp, kim ngạch xuất nhập khẩu lớn, uy tín và tình hình tài chính ổn định Đặc biệt, các doanh nghiệp nằm trong Top 20 có kim ngạch xuất nhập khẩu cao nhất sẽ được chú trọng phát triển.

Doanh nghiệp cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho các doanh nghiệp lớn và siêu lớn trong lĩnh vực sản xuất hàng hóa xuất nhập khẩu, với thị trường xuất khẩu ổn định và ngành hàng được ưu tiên.

+ Doanh nghiệp vệ tinh theo chuỗi ngành nghề thuộc định hướng ưu tiên phát triển của phân khúc KHDN lớn và KHDN vừa và nhỏ

Các doanh nghiệp cung cấp nguyên vật liệu và dịch vụ trực tiếp cho các nhà phân phối chính, phục vụ cho các doanh nghiệp lớn, tổng công ty và tập đoàn.

+ Doanh nghiệp uy tín, có tình hình tài chính lành mạnh, là đối tác đầu vào, đầu ra của các Bộ ban ngành Nhà nước

Luận văn ĐH Ngoại thương

Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng KHDN tại Ngân hàng Vietinbank

3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng phù hợp với tình hình mới

Chính sách tín dụng là những nguyên tắc và tiêu chuẩn cơ bản cho hoạt động kinh doanh và quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng Chính sách này không chỉ hỗ trợ chiến lược kinh doanh tổng thể mà còn phù hợp với chiến lược tín dụng của từng ngân hàng Tất cả cá nhân liên quan đến quy trình tín dụng đều được nghiên cứu và đào tạo định kỳ về chính sách tín dụng.

Chính sách tín dụng của ngân hàng cần bao gồm các nội dung sau:

✓ Hướng dẫn Quy trình tín dụng: Có quy trình tín dụng riêng cho KHDN, đảm bảo tuân thủ các yêu cầu về chính sách, luật pháp

Hướng dẫn về tài liệu tài sản đảm bảo bao gồm các tài liệu pháp lý chuẩn cần thiết và phương pháp áp dụng chúng cho từng loại tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh tín dụng.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Hệ thống chấm điểm tín dụng là công cụ quan trọng để đánh giá tình trạng tín dụng của khách hàng doanh nghiệp Bài viết này sẽ giải thích các phương pháp chấm điểm khác nhau, cung cấp cái nhìn sâu sắc về cách áp dụng những phương pháp này nhằm ước tính khả năng xảy ra rủi ro vỡ nợ Việc hiểu rõ các tiêu chí và quy trình chấm điểm sẽ giúp doanh nghiệp quản lý rủi ro tài chính hiệu quả hơn.

Chương trình sản phẩm ngân hàng thiết lập tiêu chí xét duyệt tín dụng cho tất cả các sản phẩm, nhằm xác định các rủi ro cơ bản liên quan.

✓ Có chính sách cho từng đối tượng khách hàng cụ thể

Ngân hàng hiện đã triển khai chính sách tín dụng dài hạn và hoàn thiện quy trình tín dụng, quy định về tài sản bảo đảm, cùng hướng dẫn chấm điểm xếp hạng tín dụng Để đảm bảo chính sách tín dụng được áp dụng hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện các nội dung liên quan trong thời gian tới.

Để nâng cao hiệu quả quản lý tài sản bảo đảm, Vietinbank cần xây dựng bộ tài liệu hướng dẫn chi tiết cho từng loại tài sản như bất động sản, giấy tờ có giá, hàng hóa và máy móc thiết bị, giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ quy trình nhận và quản lý tài sản Tài sản bảo đảm không chỉ là nguồn trả nợ thứ cấp mà còn là “phao cứu trợ” cho ngân hàng trong trường hợp rủi ro, vì vậy việc cập nhật thông tin và quy định liên quan là rất quan trọng Bên cạnh đó, Vietinbank cần triển khai các quy định rõ ràng về chương trình sản phẩm, bởi hiện tại nhiều sản phẩm mới chưa đáp ứng đúng nhu cầu khách hàng do thiếu sự phù hợp trong quy định và cách thức tiếp cận Việc phát triển sản phẩm cần được đánh giá và khảo sát kỹ lưỡng để tạo ra những chương trình hành động cụ thể, từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng và tạo dấu ấn cho thương hiệu.

Để cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác, Đại học Ngoại thương cần xây dựng chương trình sản phẩm một cách bài bản, đặc biệt chú trọng vào chiến lược bán hàng Việc đánh giá định kỳ các đặc tính của sản phẩm là cần thiết để thực hiện các điều chỉnh và bổ sung phù hợp, nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.

Vietinbank cần xây dựng chính sách lãi suất và phí tín dụng linh hoạt để thu hút doanh nghiệp, hiện tại lãi suất chưa hấp dẫn Ngân hàng nên phân chia lãi suất theo đặc điểm tín dụng, kỳ hạn vay và mức độ rủi ro của khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh và khả năng sinh lời Lãi suất tương ứng với rủi ro giúp Vietinbank sàng lọc khách hàng và tối ưu hóa danh mục Đối với khách hàng khác nhau, ngân hàng có thể điều chỉnh lãi suất trong giới hạn nhất định và cung cấp các hình thức lãi suất đa dạng Chính sách lãi suất ưu đãi có thể áp dụng cho doanh nghiệp lâu dài và mới thiết lập quan hệ để duy trì khách hàng Ngoài ra, Vietinbank cần đơn giản hóa thủ tục vay và tăng thời gian xử lý hồ sơ, hướng dẫn chi tiết và giảm thiểu giao dịch giữa ngân hàng và doanh nghiệp Nghiên cứu việc gửi và phê duyệt hồ sơ qua giao dịch điện tử để tăng tiện ích cho khách hàng và tiết kiệm chi phí, nhưng cần kiểm soát rủi ro bảo mật thông tin.

Vietinbank cần xây dựng chính sách tín dụng ngắn hạn bên cạnh chính sách tín dụng dài hạn, với quy định rõ ràng về các đối tượng khách hàng ưu tiên tài trợ, cũng như những đối tượng hạn chế hoặc không tham gia Đặc biệt, cần chú trọng đến cơ cấu tài trợ theo kỳ hạn, ngành nghề và khu vực để đảm bảo tính hợp lý và hiệu quả.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Các đơn vị kinh doanh cần chủ động xác định và tiếp cận khách hàng mục tiêu, hiểu rõ nhu cầu và mục đích kinh doanh của họ Đồng thời, việc xây dựng các chính sách ưu đãi phù hợp sẽ giúp thu hút sự quan tâm của các doanh nghiệp.

Việc phát triển và duy trì mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là yếu tố thiết yếu trong hoạt động ngân hàng Để xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, ngân hàng cần thành lập bộ phận nghiên cứu khách hàng chuyên nghiệp Bộ phận này sẽ tư vấn và hỗ trợ khách hàng về doanh nghiệp, pháp lý, tài chính và kế toán, nhằm thiết lập mối quan hệ lâu dài dựa trên tiêu chí chất lượng tín dụng và dịch vụ Hiện tại, nhiều doanh nghiệp còn gặp hạn chế về vốn, quản lý và kế toán Do đó, các ngân hàng thương mại cần phân loại và xếp hạng doanh nghiệp, đồng thời đưa ra quy định và tiêu chuẩn phù hợp để đảm bảo tuân thủ luật pháp.

3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức tín dụng Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và đẩy mạnh phát triển dịch vụ khách hàng theo chiều sâu Cùng với xu thế tự do hoá tài chính và hội nhập quốc tế về ngân hàng, để bảo đảm cho sự tồn tại và phát triển thì ngân hàng cần đa dạng hoá và cung cấp những sản phẩm tín dụng mới, các tiện ích và dịch vụ, trong đó sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp với những kỳ hạn, thể loại và mục đích khác nhau mà pháp luật không cấm, đảm bảo sao cho phù hợp với các doanh nghiệp

Vietinbank cần tiến hành nghiên cứu nhu cầu của khách hàng hiện tại và các doanh nghiệp trên thị trường để phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp Điều này bao gồm việc xác định kỳ hạn, lãi suất, mục đích vay và hình thức trả nợ nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Vietinbank cần phát triển các sản phẩm “phần thưởng” cho khách hàng doanh nghiệp thân thiết, với các ưu đãi về lãi suất và hình thức trả nợ, nhằm tăng cường mối quan hệ với khách hàng và tạo ra cơ hội hợp tác mới.

Việc phát triển tín dụng cần gắn liền với nâng cao chất lượng công tác tín dụng, đặc biệt khi nhu cầu vốn trung dài hạn của doanh nghiệp đang rất lớn Vietinbank cần thực hiện các biện pháp thu hút và đáp ứng nhu cầu tài chính cho máy móc, thiết bị, xây dựng nhà xưởng và công nghệ mới Đồng thời, ngân hàng cần phân tích và đánh giá tính khả thi của các dự án để tránh cho vay những dự án không khả thi và từ chối những dự án tốt Ngoài ra, Vietinbank cũng cần đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng với tiện ích hiện đại, thủ tục nhanh chóng, chính xác và an toàn, đồng thời cung cấp các dịch vụ hỗ trợ như tư vấn pháp lý, thông tin thị trường và xây dựng phương án đầu tư cho doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình vay vốn.

3.2.3 Tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng doanh nghiệp nhằm xác định mức tín dụng hợp lý

Một số kiến nghị đối với nhà nước và Ngân hàng nhà nước

Nền kinh tế vĩ mô ổn định và tăng trưởng hợp lý là yếu tố then chốt cho hoạt động an toàn và hiệu quả của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Hoạt động của các NHTM chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố kinh tế vĩ mô như tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, lãi suất và tỷ giá Để đạt được sự ổn định kinh tế vĩ mô, chính phủ cần điều hành chính sách kinh tế một cách linh hoạt và hợp lý, nhằm đưa nền kinh tế về trạng thái cân bằng trong trung và dài hạn.

Trong bối cảnh toàn cầu phức tạp, kinh tế Việt Nam tiếp tục bộc lộ tính dễ bị tổn thương trước các cú sốc, với tăng trưởng năm 2016 chỉ đạt 6,21%, thấp hơn so với 6,68% năm 2015 và mục tiêu 6,3% của Chính phủ Tuy nhiên, năm 2016 vẫn ghi nhận những điểm sáng như cải cách hành chính mạnh mẽ, kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, tạo nền tảng cho sự phục hồi trong năm 2017.

Chính phủ cần tập trung nguồn lực để kích thích sản xuất và tiêu dùng, phục hồi nền kinh tế sau cú sốc môi trường năm 2016 và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc phối hợp linh hoạt giữa chính sách tiền tệ và tài khóa là cần thiết để tạo đà cho tăng trưởng mà không dẫn đến lạm phát cao Đồng thời, chính phủ cũng cần nhanh chóng giải quyết tình trạng nợ xấu, tồn kho bất động sản và hàng hóa để giải phóng nguồn lực cho nền kinh tế.

“cục máu đông” đang làm tắc nghẽn nền kinh tế

Trong dài hạn, chính phủ đặt ưu tiên hàng đầu vào việc tái cơ cấu nền kinh tế, tập trung vào tái cấu trúc các doanh nghiệp nhà nước, hệ thống ngân hàng và đầu tư công Điều này là cần thiết để chính phủ có thể giải quyết các vấn đề kinh tế hiện tại.

Luận văn của Đại học Ngoại thương nhằm khắc phục những thiếu sót lâu nay trong nền kinh tế, từ đó phục hồi niềm tin của người dân và doanh nghiệp, đồng thời duy trì sự ổn định bền vững trong trung và dài hạn.

Chính phủ và NHNN cần xây dựng lộ trình giảm thủ tục hành chính, tiến tới điều hành nền kinh tế theo cơ chế thị trường Cần tự do hóa lãi suất và tỷ giá, đồng thời giảm dần các biện pháp can thiệp hành chính Mục tiêu là thiết lập môi trường đầu tư kinh doanh minh bạch và hiệu quả, tối ưu hóa nguồn lực và nâng cao hiệu quả kinh tế trong sản xuất kinh doanh.

Hoàn thiện pháp luật về giao dịch bảo đảm là cần thiết để tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp Việc tin học hóa quy trình đăng ký giao dịch bảo đảm giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời hỗ trợ tra cứu thông tin hiệu quả hơn Mặc dù Nghị định 163/2006/NĐ-CP và các văn bản sửa đổi đã có hiệu lực, nhưng vẫn thiếu hướng dẫn thực thi cụ thể Do đó, cần thiết phải ban hành các Thông tư hướng dẫn để giải quyết các khó khăn như đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian đăng ký, và cải thiện cơ chế phối hợp trong xử lý tài sản bảo đảm.

Khuyến khích phát triển các Trung tâm thông tin tín dụng tư nhân là cần thiết, vì doanh nghiệp tại Việt Nam và nhiều quốc gia khác thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Việc cung cấp thông tin tín dụng giúp thu hẹp khoảng cách này, tăng khả năng tiếp cận vốn ngân hàng Thông tin tín dụng giảm thiểu sự bất cân xứng thông tin giữa người vay và người cho vay, cho phép ngân hàng đánh giá rủi ro chính xác hơn và nâng cao chất lượng các khoản vay.

Luận văn Đại học Ngoại thương nghiên cứu về công cụ chấm điểm tín dụng, nhằm giảm chi phí hoạt động và tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tại Việt Nam, hiện chỉ có Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) cung cấp thông tin tín dụng.

Nhà nước Việt Nam) và Công ty Thông Tin tín dụng Việt Nam – PCB là hai đơn vị thực hiện nhiệm vụ này

Trong tương lai gần, cơ quan đăng ký tín dụng Nhà nước và các tổ chức cung cấp thông tin tín dụng tư nhân sẽ gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu thông tin của cả bên cho vay và đi vay Tuy nhiên, hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng tư nhân sẽ hỗ trợ trung tâm thông tin tín dụng Nhà nước trong việc nâng cao tính minh bạch trên thị trường tín dụng Hơn nữa, các sản phẩm và dịch vụ của trung tâm thông tin tín dụng tư nhân sẽ khuyến khích cá nhân và doanh nghiệp thực hiện nghĩa vụ tài chính đúng hạn, từ đó góp phần xây dựng một môi trường tín dụng lành mạnh và thúc đẩy tăng trưởng bền vững.

Do vậy, Nhà nước cần có các cơ chế khuyến khích sự phát triển hơn nữa của các

Trung tâm thông tin tín dụng tư nhân cung cấp cho các ngân hàng và tổ chức tín dụng nguồn thông tin tín dụng chất lượng, giúp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và nâng cao chất lượng các khoản vay.

Luận văn ĐH Ngoại thương

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp, đóng vai trò ngày càng quan trọng Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.

Qua việc nghiên cứu đề tài, có thể rút ra một số kết luận như sau:

Tín dụng khách hàng doanh nghiệp là một trong những nghiệp vụ truyền thống và phức tạp của ngân hàng thương mại, yêu cầu kỹ năng và chuyên môn cao Hoạt động tín dụng không chỉ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động của ngân hàng.

Vietinbank, một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, đang khẳng định vai trò quan trọng trong sự phục hồi và phát triển kinh tế hiện nay Ngân hàng này không ngừng mở rộng quy mô tín dụng, đồng thời kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro Mô hình hoạt động của Vietinbank cũng được hoàn thiện theo các chuẩn mực quốc tế, góp phần hỗ trợ sự phát triển và mở rộng của cộng đồng doanh nghiệp.

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, Vietinbank vẫn phải đối mặt với không ít khó khăn và thách thức trong quá trình phát triển Để hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng đạt chuẩn khu vực vào năm 2018, Vietinbank cần xây dựng các chiến lược và giải pháp toàn diện hơn.