Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quảng trị

PHẦN 1: MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, xu tồn cầu hóa chế thị trường tạo nhiều hội cho doanh nghiệp nước mở rộng phát triển với nhiều lĩnh vực khác Tuy nhiên, khả tài phần lớn doanh nghiệp chưa thể đáp ứng toàn nhu cầu đầu tư, vậy, để thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư lớn đó, doanh nghiệp cần khai thác nhiều nguồn vốn từ nước Một nguồn vốn dồi phổ biến Ế từ ngân hàng thương mại H U Thực tế cho thấy, ngân hàng thương mại nhìn nhận cung cấp tín TẾ dụng cho doanh nghiệp nhiệm vụ quan trọng thúc đẩy phát triển cho đất nước tạo nguồn thu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng doanh IN H nghiệp tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro cho ngân hàng Các doanh nghiệp K ngày mở rộng, phát triển với nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, Ọ C nhiều dự án mở ra, nhiều hoạt động sản xuất mở rộng, hoạt động IH buôn bán ngày nhộn nhịp, từ rủi ro cho Ngân hàng ngày đa dạng Ạ phức tạp Bên cạnh đó, kinh tế vĩ mô vừa bước qua khủng hoảng tài G Đ năm 2008 đóng băng thị trường bất động sản năm 2012 làm N cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hơn, tình trạng phá sản diễn TR Ư Ờ nhiều doanh nghiệp Do vậy, hoạt động cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngày trở nên quan trọng đáng quan tâm ngân hàng Có thể thấy để giảm thiểu rủi ro kinh doanh, cơng tác thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) trở thành hoạt động quan trọng Thẩm định tín dụng hoạt động khơng thể thiếu để đưa định cho vay Thẩm định tín dụng giúp ngân hàng đánh giá cách xác khách hàng mình, giúp đánh giá mức độ tin cậy, tính khả thi phương án sản xuất, đánh giá mức độ rủi ro dự án, giúp ngân hàng có định cho vay phù hợp có biện pháp quản lý khoản vay tốt để giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu tín dụng Đối với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị, hoạt động tín dụng năm gần có phát triển, mở rộng, tăng trưởng chất lượng, đặc biệt tín dụng khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó, q trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngày trọng Tuy nhiên, trình thực cịn tồn hạn chế, sai sót Để hạn chế thấp rủi ro trình cấp tín dụng, tiếp tục phát triển nhanh, mạnh bền vững địa bàn, chi nhánh tìm giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng U Ế Xuất phát từ thực tế trên, vấn đề: “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng H khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt TẾ Nam - Chi nhánh Quảng Trị ” chọn nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp thạc IN H sĩ kinh tế K Mục tiêu nghiên cứu C 2.1 Mục tiêu chung: IH Ọ Trên sở đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh Ạ nghiệp Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị, nghiên G Đ cứu hướng đến đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng N khách hàng doanh nghiệp thời gian tới TR Ư Ờ 2.2 Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn công tác thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2014-2016 - Đề xuất giải pháp hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu: vấn đề liên quan đến cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Đề tài thực ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị - Về thời gian: Đề tài phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2014-2016; điều tra đối tượng nhân viên ngân U Ế hàng khách hàng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng vấn đề liên quan H đến công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp thực vào tháng TẾ 10 năm 2017 Các giải pháp đề xuất cho ngân hàng giai đoạn từ đến năm 2020 IN H Phương pháp nghiên cứu: K Để thực mục tiêu nghiên cứu đặt ra, đề tài sử dụng phương C pháp nghiên cứu chủ yếu: IH Ọ 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu Ạ  Đối với thông tin số liệu thứ cấp: Đ Nguồn thông tin, số liệu thứ cấp phục vụ nghiên cứu đề tài thu thập qua N G việc tham khảo loại tài liệu sách, báo, tạp chí chuyên ngành liên quan đến tín TR Ư Ờ dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, báo cáo tín dụng năm cơng bố, thơng tin, số liệu Phịng kế tốn, Phịng tổng hợp, Phịng Khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị (Vietinbank Quảng Trị) cung cấp  Đối với thông tin, số liệu sơ cấp: Các liệu sơ cấp thu thập thông qua bảng câu hỏi thiết kế sẵn với 02 nhóm đối tượng: + Cán tín dụng làm việc Vietinbank Quảng Trị: 25 CBTD, 10 cán quan hệ khách hàng 15 cán thẩm định + Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh: Quy mơ mẫu khảo sát xác định theo công thức sau (Cochran, 1977): n z2 * p * q = e2 Trong đó: n: kích thước mẫu z: giá trị ngưỡng phân phối chuẩn, z = 1,96 tương ứng với độ tin cậy 95% e: sai số cho phép Trong nghiên cứu này, e = 10% p: tỷ lệ mẫu dự kiến chọn; nghiên cứu p = 0,5 q = 1-p TẾ n = 1.96 *1.96 * 0,5 * 0,5/(0,1)2 = 96 H tối đa để đạt độ tin cậy 95% chi nhánh là: U Ế Theo công thức trên, số lượng mẫu khách hàng doanh nghiệp cần vấn IN H Số lượng khách hàng doanh nghiệp tác giả khảo sát 100 khách hàng K 4.2 Phương pháp xử lý phân tích Ọ C - Đối với số liệu thứ cấp: sử dụng phương pháp so sánh, phương pháp thống kê IH mô tả: Ạ + Phương pháp so sánh: So sánh số liệu chi nhánh năm giai Đ đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 để xem xét biến động, phát triển chất lượng N G thẩm định tín dụng qua năm để từ có kết luận khách quan chất lượng thẩm TR Ư Ờ định tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị + Phương pháp thống kê mô tả: Các số liệu thu thập từ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Trị tổng hợp, thống kê theo tiêu chí phù hợp phục vụ mục đích nghiên cứu - Đối với số liệu sơ cấp: Toàn số liệu sơ cấp mã hóa, xử lý phân tích việc ứng dụng phần mềm Excel, kỹ thuật thống kê sử dụng thống kê tần số, thống kê mô tả Kết cấu Luận văn: Chương Cơ sở lý luận thực tiễn cơng tác thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại khách hàng doanh nghiệp Chương Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị Chương Giải pháp hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ H U Ế PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 Cơ sở lý luận cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại Ế 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại U Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức TẾ H cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động cấp tín IN H dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn [5] K Cho vay: Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn Ọ C hình thức sau: IH - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Ạ đời sống G Đ - Cho vay trung, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh N doanh, dịch vụ đời sống TR Ư Ờ Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khác hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng thương mại Chiết khấu: Ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại hoạt động cho th tài phải thành lập cơng ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài 1.1.1.2 Các loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác  Dựa vào mục đích tín dụng, phân chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp U Ế - Cho vay tiêu dùng cá nhân TẾ H - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp IN H - Cho vay kinh doanh xuất nhập K  Dựa vào thời hạn tín dụng, phân chia thành loại sau: C - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại IH Ọ cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động Ạ - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại Đ cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định N G - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho TR Ư Ờ vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào dự án đầu tư  Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng, phân chia thành loại sau: Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác  Dựa vào phương thức cho vay, phân chia thành loại sau: - Cho vay theo món: Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng thương mại thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng thương mại khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định  Dựa vào phương thức hồn trả nợ vay, phân chia thành loại sau: - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lúc  Dựa vào đối tượng vay vốn, chia thành loại sau: U Ế - Tín dụng khách hàng cá nhân: đối tượng thẩm định tín dụng cá nhân thể H nhân đề nghị vay vốn ngân hàng Mục tiêu thẩm định tín dụng cá nhân đánh TẾ giá xác trung thực khả trả nợ cá nhân khách hàng đề nghị vay IN H vốn ngân hàng Khả thu hồi nợ ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng cá K nhân phụ thuộc vào thái độ khách hàng việc trả nợ vay; thu nhập cá nhân C khách hàng; nguồn thu nhập khác khách hàng tài sản khách hàng dùng làm IH Ọ đảm bảo nợ vay Ạ - Tín dụng khách hàng doanh nghiệp Đ + Khái niệm doanh nghiệp: Theo Mục 7, Điều “Giải thích từ ngữ” Luật Doanh N G nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26 tháng 11 năm 2014, “Doanh nghiệp tổ chức có tên TR Ư Ờ riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đăng ký thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh” [17] + Phân loại doanh nghiệp: Theo chất kinh tế của chủ sở hữu có loại hình doanh nghiệp là: • Doanh nghiệp tư nhân (Proprietorship): doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động doanh nghiệp Mỗi cá nhân quyền thành lập doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp tư nhân có chế độ trách nhiệm pháp lý vơ hạn • Doanh nghiệp hợp danh (Partnership): doanh nghiệp có hai thành viên chủ sở hữu công ty, kinh doanh tên chung (gọi thành viên hợp danh).Thành viên hợp doanh phải cá nhân chịu trách nhiệm toàn tài sản nghĩa vụ cơng ty Ngồi cơng ty hợp danh cịn có thành viên góp vốn • Doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn (Corporation): (bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên) doanh nghiệp mà thành viên công ty chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác công ty phạm vi số vốn điều lệ công ty Chủ sở hữu công ty U Ế tổ chức cá nhân làm chủ sở hữu Không phát hành cổ phần để huy H động vốn kinh doanh Chuyển nhượng vốn góp thực theo quy định TẾ pháp luật H Công ty cổ phần: Cơng ty cổ phần loại hình doanh nghiệp mà vốn điều lệ IN chia thành nhiều phần cổ phần phát hành thị trường nhắm C K huy động vốn tham gia đầu tư từ thành phần kinh tế Người sở hữu cổ phần gọi IH Ọ cổ đơng + Tín dụng khách hàng doanh nghiệp Đ Ạ Theo Mục 14, Điều “Giải thích từ ngữ” Luật Các tổ chức tín dụng số N G 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010, “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, TR Ư Ờ cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” [16] Như tín dụng doanh nghiệp hình thức phản ánh quan hệ vay trả nợ bên ngân hàng bên nhà sản xuất kinh doanh (Doanh nghiệp) Nói cách khác, tín dụng doanh nghiệp chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp thời hạn định với khoản chi phí định theo thỏa thuận Nguyên tắc tín dụng doanh nghiệp • Doanh nghiệp vay vốn phải hồn trả đầy đủ gốc lãi theo kỳ hạn thỏa thuận • Có mục đích vay vốn hợp pháp • Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết • Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu • Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam Các loại hình doanh nghiệp cấp tín dụng • Các doanh nghiệp Việt Nam hoạt động kinh doanh Việt Nam • Các pháp nhân nước ngồi hoạt động kinh doanh Việt Nam Ế • Các doanh nghiệp Việt Nam vay vốn để thực dự án, phương án sản xuất, TẾ 1.1.2 Thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại H U kinh doanh, dịch vụ nước H 1.1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng IN Thẩm định tín dụng q trình tổ chức thu thập xử lý thông tin thông qua việc K sử dụng công cụ kỹ thuật kỹ để phân tích, đánh giá khách hàng cách Ọ C toàn diện, thống tuân thủ quy định pháp luật nhằm làm sở để đưa IH định cấp tín dụng [5] Đ Ạ Nói cách khác, thẩm định tín dụng sử dụng cơng cụ kỹ thuật phân tích G nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro phương án dự án mà TR Ư Ờ N khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc định tín dụng Khác với lập dự án đầu tư, thẩm định tín dụng cố gắng phân tích hiểu tính chất khả thi thực dự án mặt kinh tế đứng góc độ ngân hàng Khi lập dự án, khách hàng mong muốn vay vốn thổi phồng dẫn đến ước lượng lạc quan hiệu kinh tế dự án Do thẩm định tín dụng cần phải xem xét đánh giá thực chất dự án Tuy nhiên, khơng phải mà thẩm định tín dụng ước lượng dự án cách bi quan khiến cho hiệu dự án bị giảm sút đến định khơng cho vay 1.1.2.2 Mục đích cơng tác thẩm định tín dụng Mục đích thẩm định tín dụng đánh giá cách xác trung thực khả trả nợ khách hàng để làm định cho vay Thẩm định tín dụng 10 chưa có thay đổi nhiều nhân Do khả đáp ứng lực SXKD có khả thi + Khả đáp ứng thị trường đầu vào, đầu cho Kế hoạch SXKD: Khách hàng hoạt động lĩnh vực lâu năm, xây dựng thị trường đối tác có tiềm lực tài mạnh nên có khả đáp ứng thị trường đầu vào, đầu + Khả cân đối vốn để thực Kế hoạch SXKD: Khách hàng thực KHSXKD dự vào vốn tự có khách hàng, vốn vay ngân hàng vốn chiếm dụng người bán, vốn huy động khác, Kế hoạch thu xếp nguồn vốn có khả thi U Ế Kế hoạch/phương án SXKD có khả trả nợ vay đầy đủ hay khơng: 6.3 Nhu cầu cấp tín dụng kỳ kế hoạch IN H 6.3.1 Nhu cầu vay vốn ngắn hạn: TẾ H Phương án kinh doanh có khả thi nên có khả trả nợ vay đầy đủ, hạn Đơn vị K Chỉ tiêu C Tổng Chi phí SXKD cần thiết 51.211.200.000 Vịng/năm Ọ Đồng Ghi IH (đã loại trừ khấu hao) Giá trị Đ Ạ Vòng quay vốn lưu động dự kiến G (*) Nhu cầu VLĐ cần thiết TR Ư Ờ N 6.401.400.000 Cơ cấu vốn thực kế hoạch: Nguồn vốn tham Giá trị (đồng) gia Vốn luân chuyển Tỷ lệ Kế hoạch thu xếp (%) 1.280.888.819 20.01 Vốn luân chuyển = TS ngắn hạn – Nợ ngắn hạn Vốn huy động khác 3.120.511.180 48.75 Vốn chiếm dụng người bán, người mua trả tiền trước nguồn khác Vốn chiếm dụng người bán năm 2015 3.437 triệu đồng, năm 2016 1.184 triệu đồng, dự kiến năm 126 2017 vốn huy động khác có khả thực Vốn vay ngân hàng 2.000.000.000 Vay vốn theo đề nghị 31.24 + Đánh giá tính khả thi nguồn vốn tham gia thực Kế hoạch SXKD: có khả thi + Cơ sở để tính Vòng quay vốn lưu động dự kiến: Khách hàng kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nên vòng quay vốn lưu động nhanh, vòng quay vốn lưu động năm 2016 vòng Tuy nhiên U Ế năm có nhiều thời điểm vốn luân chuyển chậm, có nhiều thời điểm cận H dịp Tết, hè nhu cầu tiêu dùng tăng nên vốn luân chuyển nhanh hơn; Bên cạnh TẾ khách hàng kinh doanh đa dạng nhiều mặt hàng nên có số mặt hàng nguồn vốn IN H luân chuyển nhanh, có số mặt hàng nguồn vốn luân chuyển chậm Do K để chủ động nguồn vốn kinh doanh đảm bảo toán nợ gốc lãi đầy C đủ hạn cho Ngân hàng, khách hàng đề nghị thời hạn cho vay tối đa đến 03 IH Ọ tháng/một giấy nhận nợ, tương đương vòng quay vốn lưu động vòng/năm Ạ Phương thức cho vay : Hạn mức tín dụng, khách hàng kinh doanh mặt hàng G Đ tiêu dùng, mặt hàng luân chuyển quanh năm nên phương thức cho vay N hạn mức phù hợp với ngành nghề kinh doanh khách hàng TR Ư Ờ Thời gian cho vay tối đa Giấy nhận nợ: Vòng quay vốn lưu động vòng/năm, tương đương thời gian cho vay tối đa giấy nhận nợ tháng 6.3.2 Nhu cầu vay vốn trung dài hạn : Dư nợ trung hạn 185.000.000 đồng 6.3.3 Nhu cầu bảo lãnh, mở L/C : Không có Kết luận: Tổng giới hạn tín dụng năm 2017 khách hàng 2.185 triệu đồng, đó: + Giới hạn cho vay ngắn hạn 2.000 triệu đồng + Giới hạn cho vay trung dài hạn 185 triệu đồng 127 + Giới hạn bảo lãnh, mở L/C đồng + Giới hạn khác đồng GHTD cấp cho Công ty so với vốn chủ sở hữu Công ty thời điểm lập tờ trình: 1.39 lần, đáp ứng quy định cho vay NHCT Việt Nam 6.4 Biện pháp bảo đảm tín dụng khách hàng Biện pháp bảo đảm tín dụng cho GHTD Chi nhánh: Cấp tín dụng có bảo đảm Cấp tín dụng có bảo đảm phần Cấp tín dụng khơng có bảo đảm Cấp tín dụng khơng có bảo đảm Áp Ế dụng biện pháp bảo đảm bổ sung U Căn định số 165/2017/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 09/03/2017 “V/v TẾ H Ban hành quy định Khung sách cấp quản lý tín dụng khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” IN H Căn định số 550/2017/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 09/03/2017 “V/v K Ban hành quy định cụ thể sách cấp quản lý giới hạn tín dụng phân Ọ C khúc khách hàng doanh nghiệp định chế tài phi tổ chức tín dụng” IH Giá trị cấp tín dụng ngắn hạn bảo lãnh có bảo đảm 1.685.000.000 Ạ đồng Giá trị cấp tín dụng ngắn hạn bảo lãnh khơng bảo đảm G Đ 500.000.000 đồng TR Ư Ờ N Chi tiết loại tài sản bảo đảm Chi nhánh : + Đất đô thị, nhà tài sản gắn liền đất Ông Đỗ Đình Nghĩa bà Hồ Thị Sương Tiểu khu 3, TT Ái Tử, huyện Triệu Phong, Quảng Trị theo hợp đồng chấp số 1905/2015/HĐTC ngày 19/05/2015; giấy chứng nhận QSD đất số BA UBND huyện Triệu Phong cấp ngày 16/05/2011 Giá trị tài sản thời điểm 613.200.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ tối đa 300.000.000 đồng + Đất đô thị, nhà tài sản gắn liền đất Ông Nguyễn Văn Bảo bà Hoàng Thị Duyên Khu phố 7, Phường 3, TP Đông Hà, Quảng Trị theo hợp đồng chấp số 0704/2015/HĐTC ngày 07/04/2015; giấy chứng nhận QSD đất số BI 068884 UBND TP Đông Hà cấp ngày 27/03/2012 Giá trị tài sản thời điểm 1.108.023.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ tối đa 700.000.000 đồng 128 + Đất đô thị tài sản gắn liền đất Ơng Lê Trọng Tuấn bà Hồng Thị Ánh Khu phố 7, Phường 3, TP Đông Hà, Quảng Trị theo hợp đồng chấp số 0704/2015/HĐTC ngày 07/04/2015; giấy chứng nhận QSD đất số BP 150250 UBND TP Đông Hà cấp ngày 01/07/2014 Giá trị tài sản thời điểm 680.000.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ tối đa 500.000.000 đồng + Xe ô tơ tải thùng kín hiệu HYUNDAI K165, màu trắng biển kiểm sốt 74C048.28 cơng ty TNHH An Bảo Dun theo hợp đồng chấp tài sản số 0404/2016/HĐTC ngày 04/04/2016 văn sửa đổi bổ sung Hợp đồng chấp Giá trị tài sản thời điểm 320.400.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ U Ế tối đa 220.000.000 đồng H Tổng giá trị tài sản 2.721.623.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ tối đa TẾ 1.720.000.000 đồng Phần dư nợ không đảm bảo 500.000.000 đồng Mức cấp sở hữu hữu của KH Bên thứ ba Ọ C K Thuộc sở Đủ NHCT, lý Không Lý G Đ Động sản Giá trị tín dụng (triệu tối đa so đồng) với giá trị TSBĐ Ạ Bất động sản 2.401 67% 320 70% 2.721 N Tổng cộng TSBĐ theo quy định Thuộc IH Loại tài sản IN H Đủ điều kiện nhận làm TR Ư Ờ VII – MỨC ĐỘ ĐÁP ỨNG ĐIỀU KIỆN CẤP GHTD Bảng tổng hợp mức độ đáp ứng điều kiện cấp GHTD Mức độ đáp ứng điều kiện TT Kết khách hàng Tiêu chí cấp TD có bảo đảm TS (Đủ/ Khơng đủ) Xếp hạng tín dụng kỳ liền kề 78.88 điểm Hạng A trước thời điểm cấp GHTD 129 Đủ Mức độ đáp ứng điều kiện cấp TD khơng có BĐ TS (Đủ/ Khơng đủ) Hoạt động SXKD 02 năm liền kề Lãi, khơng có lỗ lũy trước thời điểm cấp GHTD kế Đủ = tổng nợ vay / tổng tài Tỷ lệ đòn bẩy tối đa 75% sản = 2.185.000.000/5.090 Đủ 500.690 =42.92% Tỷ lệ cấp tín dụng ngắn hạn bảo = lãnh có bảo đảm so với tổng số dư nợ 1.500.000.000/2.000 ngắn hạn bảo lãnh tối thiểu 75% Đủ 000.000 = 75% Có H nhiệm dân theo quy định pháp luật Đủ IN Đủ Cùng địa bàn Đủ Có Đủ C nguồn dự phịng NHCT Khơng có K TCTD/Khơng cịn nợ xử lý rủi ro H Khơng cịn nợ xấu U lực hành vi dân sự, chịu trách TẾ Ế Có lực pháp luật dân sự, Ọ IH với Chi nhánh theo quy định Ạ Cùng địa bàn/Thuộc địa bàn giáp ranh Mở tài khoản tiền gửi NHCT Đ N G Công ty đáp ứng điều kiện cấp GHTD: TR Ư Ờ Cấp GHTD khơng có bảo đảm tài sản Cấp giới hạn tín dụng có bảo đảm phần tài sản VIII – LỢI ÍCH VÀ RỦI RO CỦA NHCT NẾU CHẤP THUẬN CẤP GHTD 8.1 Lợi ích - Lợi ích từ tiền gửi  Cụ thể: Cung cấp sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn, huy động tiền gửi từ gia đình giám đốc cơng ty - Lợi ích từ việc cho vay  Cụ thể: Biên độ lãi suất tiền vay dự kiến khoảng từ 3,5%/năm đến 5%/năm so với lãi suất huy động vốn; 130 - - Lợi ích từ việc bán sản  Cụ thể: Thu phí chuyển tiền, mua bán ngoại phẩm dịch vụ kèm tệ, Lợi ích khác  Cụ thể: Quản lý dịng tiền tốn Công ty: Công ty chuyển doanh thu tương ứng với tỷ lệ vay vốn qua tài khoản mở Chi nhánh 8.2 Rủi ro biện pháp giảm thiểu Rủi ro tư cách khách hàng biện pháp giảm thiểu: Giám đốc công ty người có đủ lực hành vi trách nhiệm dân sự, có lực kinh U Ế nghiệm lĩnh vực sản phẩm mà công ty kinh doanh, có uy tín với bạn hàng TẾ H quan nhà nước Do đó, khả xảy rủi ro tư cách khách hàng thấp IN H Rủi ro hoạt động SXKD khách hàng biện pháp giảm thiểu: K Khách hàng có kinh nghiệm, xây dựng thị trường, có uy tín với bạn hàng, Ọ C ngành hàng NHCT VN định hướng phát triển, số lượng nhà cung cấp IH nhiều nên rủi ro hoạt động SXKD mức trung bình Ạ Rủi ro phương án SXKD khách hàng biện pháp giảm thiểu: G Đ Phương án kinh doanh thuộc lĩnh vực hoạt động lâu năm khách hàng nên rủi ro N thấp TR Ư Ờ Rủi ro việc nhận TSBĐ khách hàng biện pháp giảm thiểu: Tài sản vị trí trung tâm TP Đông Hà, thuộc khu vực đông dân cư nên khả chuyển nhượng cao, tài sản có giá trị lớn IX – KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CỦA PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 9.1 Kết luận - Về hồ sơ tư cách khách hàng: Hồ sơ cấp GHTD vay vốn vay vốn đầy đủ theo quy định pháp luật NHCTVN; Tư cách khách hàng tốt; 131 - Về tình hình SXKD tài chính: Hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trường có lãi Tình hình tài ổn định, khả tự chủ tài khả tốn cao Khơng có nợ phải thu khó địi; khơng có nợ vay chậm trả - Về tính khả thi phương án: Phương án kinh doanh khả thi có hiệu quả; - Kết chấm điểm tín dụng xếp hạng TD: 78.88 điểm, xếp hạng A, mức độ rủi ro: Thấp - Về mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng: khách hàng ln uy tín, sòng phẳng, trả nợ đầy đủ , hạn, khách hàng tiềm nhiều TCTD địa bàn - Về tài sản báo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm Tài sản đáp ứng đủ điều kiện U Ế nhận chấp Giá trị đủ bảo đảm cho nghĩa vụ khách hàng Đề xuất: TẾ H 9.2 Đề xuất Cấp GHTD cho vay K 2.185 triệu đồng ( Hai tỷ trăm tám mươi 2.000 triệu đồng ( Hai tỷ đồng chẵn) hạn G Đ Giới hạn bảo lãnh Ạ IH Giới hạn cho vay ngắn lăm triệu đồng chẵn) Ọ C Giới hạn tín dụng, Đề xuất IN H Chỉ tiêu Không cấp GHTD cho vay TR Ư Ờ N Giới hạn chiết khấu Giới hạn cho vay TDH Giới hạn khác (nếu có) Phương thức cấp tín dụng triệu đồng triệu đồng 185 triệu đồng ( Một trăm tám mươi lăm triệu đồng chẵn) triệu đồng Hạn mức tín dụng; ngắn hạn Phương thức cho vay Phương thức bảo lãnh Thời gian cho vay tối đa Tháng/ GNN Giấy nhận nợ Mục đích vay vốn Bổ sung vốn lưu động – Kinh doanh mặt 132 hàng tiêu dùng Lãi suất vay vốn Theo quy định NHCT thời kỳ Thời gian trì GHTD 12 tháng Biện pháp bảo đảm Cấp TD có bảo đảm tài sản Cấp TD khơng có bảo đảm tài sản Cấp TD có bảo đảm phần tài sản Cấp TD khơng có bảo đảm Áp dụng biện pháp bảo đảm bổ sung Giá trị cấp tín dụng ngắn hạn bảo lãnh có U Ế bảo đảm 1.685.000.000 đồng Giá trị cấp tín TẾ H dụng ngắn hạn bảo lãnh không bảo đảm 500.000.000 đồng IN H Biện pháp quản lý nguồn thu cụ thể để đảm bảo khả trả nợ khách K hàng: Yêu cầu khách hàng chuyển toàn nguồn thu từ việc bán hàng tài khoản Ọ C mở chi nhánh, nộp tiền bán hàng thu tương đương với doanh số giải IH ngân Ạ Các điều kiện kèm theo: G Đ Tôi xin cam đoan thông tin đánh giá khách hàng thuộc trách nhiệm TR Ư Ờ N cung cấp đầy đủ, trung thực với thực tế điều tra Cán Phòng KH Doanh nghiệp Nguyễn Thị Thu Hiền Trưởng phòng Trần Quang Thanh (Nguồn: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp – NH TMCP Công thương Việt Nam CN Quảng Trị) 133 Phụ lục 03: Ví dụ minh họa nội dung kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ H U Ế hàng TMCP Công thương Quảng Trị 134 135 TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C H IN K TẾ U H Ế Ế U H TẾ TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H ((Nguồn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Quảng Trị) 136 PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG (Dành cho cán tín dụng) Số phiếu: Tơi tên là: Văn Thị Thanh Tuyền - Là học viên Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Huế, chuyên ngành Quản lý kinh tế Tơi thực luận văn tốt nghiệp "Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng trị" Anh chị vui lịng dành U Ế thời gian điền vào phiếu khảo sát để giúp tơi hồn thành tốt đề tài Thơng H tin anh/chị cung cấp giữ bí mật phục vụ cho mục đích nghiên cứu TẾ Xin vui lòng đánh dấu "" vào câu trả lời mà anh/chị cho IN H I Thông tin cá nhân K Giới tính:  Nữ Ọ C  Nam IH Vị trí cơng việc anh chị: Ạ  Cán quan hệ khách hàng  Cán thẩm định G Đ Số năm kinh nghiệm làm việc : N  Dưới năm  Từ – năm  Trên năm TR Ư Ờ II Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng Vietinbank Quảng trị Anh chị cho biết mức độ đồng ý anh chị với câu hỏi sau: (1) Hồn tồn khơng đồng ý; (2)Khơng đồng ý; (3)Bình thường; (4) Đồng ý; (5) Hoàn toàn đồng ý Yếu tố      1.Yếu tố quan điểm lãnh đạo ngân hàng công tác thẩm định tín dụng 1.1 Lãnh đạo chi nhánh xây dựng chiến lược kinh doanh cơng tác tín dụng cụ thể 137 1.2 Lãnh đạo chi nhánh coi trọng công tác thẩm định tín dụng 1.3 Lãnh đạo chi nhánh tổ chức, bố trí nhân thực cơng tác thẩm định hợp lý, kịp thời                          2.1 Nguồn thông tin khách hàng để thu thập đa dạng, phong phú 2.2 Khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin theo yêu cầu ngân hàng 2.3 Độ tin cậy thông tin khách hàng cung H U cấp cao Ế 2.Yếu tố thông tin khách hàng TẾ 3.Yếu tố quy trình thẩm định, thời gian thẩm định 3.1.Quy trình thẩm định NH TMCP Công                IN H thương tổng hợp, tồn diện K 3.2 Quy trình thẩm định NH TMCP Công Ọ IH Ạ 3.3 Thời gian thẩm định ngắn C thương chặt chẽ TR Ư Ờ N G Đ Xin chân thành cảm ơn anh/chị! 138 PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG (Dành cho khách hàng doanh nghiệp vay vốn) Số phiếu: Tôi tên là: Văn Thị Thanh Tuyền - Là học viên Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Huế, chuyên ngành Quản lý kinh tế Tôi thực luận văn tốt nghiệp "Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng trị" Anh chị vui lịng dành thời gian điền vào phiếu khảo sát để giúp tơi hồn thành tốt đề tài Thông U Ế tin anh/chị cung cấp giữ bí mật phục vụ cho mục đích nghiên cứu TẾ H Xin vui lòng đánh dấu "" vào câu trả lời mà anh/chị cho I Thơng tin doanh nghiệp IN H Loại hình doanh nghiệp, quy mô hoạt động:  DN vi mô K  DN siêu vi mô  DN lớn Ọ C  DN vừa nhỏ IH Số năm hoạt động :  Từ 2-5 năm Ạ  Dưới năm  Trên năm G Đ 3.Thời gian quan hệ tín dụng với Vietinbank Quảng Trị: N  Dưới năm  Từ 1-3 năm  Trên năm TR Ư Ờ Quan hệ tín dụng với Ngân hàng thương mại:  Chỉ giao dịch với Vietinbank Quảng Trị  Giao dịch với Ngân hàng khác  Giao dịch với nhiều Ngân hàng khác Ngành nghề kinh doanh: ……………………………………………………………………………………………… Trong ngân hàng sau ngân hàng mà anh/ chị giao dịch vay vốn (có thể chọn nhiều đáp án )  Agribank  Vietcombank  Sacombank  BIDV  Quỹ Tín dụng  Quân đội  VP Bank 139 II Đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Quảng trị Anh chị cho biết mức độ đồng ý anh chị với câu hỏi sau: (1) Hồn tồn khơng đồng ý; (2) Khơng đồng ý; (3)Bình thường; (4) Đồng ý; (5) Hoàn toàn đồng ý Yếu tố                                             với khách hàng  H 1.2 Nhân viên Vietinbank thành thạo nghiệp vụ U 1.1.Nhân viên Vietinbank nhiệt tình, thái độ thân thiện Ế 1.Yếu tố đội ngũ nhân viên thẩm định ngân hàng TẾ chuyên nghiệp công tác thẩm định tín dụng 1.3 Nhân viên Vietinbank giải đáp thắc mắc, chủ IN H động tư vấn rõ ràng, đầy đủ thủ tục vay vốn K 2.Yếu tố thời gian thẩm định Ọ C 2.1 Cán Vietinbank bố trí thời gian thẩm định hợp IH lý Ạ 2.2 Việc thẩm định thực nhanh chóng, G Đ thuận tiện TR Ư Ờ N 2.3 Thời gian chờ kết thẩm định ngắn 3.Yếu tố thủ tục, quy trình 3.1.Thủ tục vay vốn NH TMCP Cơng thương đơn giản, gọn 3.2 Quy trình thẩm định NH TMCP Công thương chặt chẽ 3.3 Phương pháp thẩm định phù hợp Xin chân thành cảm ơn anh/chị! 140