GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊKINH DOANH -*** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊRỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔPHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ NGUYỄN THỊQUỲNH NHI Niên khóa: 2015 - 2019 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊRỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔPHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn ThịQuỳnh Nhi Ths Nguyễn NhưPhương Anh Lớp: K49B KDTM Niên khóa: 2015-2019 Huế, 5/2019 Lời Cảm Ơn Trong trình học tập nghiên cứu hồn thành khóa lu ận tốt nghiệp, nhận động viên, giúp đỡquý báu nhiều đơn vịvà cá nhân khác Trước tiên, tơi xin chân thành bày tỏlịng biết ơn đến q Thầy Cô Khoa Quản trịKinh doanh, trường Đại học Kinh tếHuế tạo điều kiện hỗtrợtốt đểtơi có điều kiện hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn đến lãnhđạo tồn bộnhân viên Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Quảng Trị giúp đỡ, cung cấp tư liệu tạo điều kiện cách tốt thời gian thực tập Ngân hàng Tôi xin chân thành bày tỏlòng biết ơn sâu sắc đến Ths Nguyễn Như Phương Anh, người tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình xây dựng đềcương, nghiên cứu thực khóa luận Cuối cùng, tơi xin kính chúc q thầy dồi sức khỏe, cơng tác tốt.Kính chúc ban lãnhđạo, anh (chị), (chú) phịng Tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam–CN Quảng Trịdồi sức khỏe, công tác tốt,đưa ngân hàng ngày phát triển! Tôi xin chân thành cảmơn! Quảng Trị, ngày tháng năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Thị Quỳnh Nhi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Như Phương Anh DANH MỤC CHỮVIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHCT Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam CN Chi nhánh NH Ngân hàng BGĐBan giám đ DN Doanh nghiệp KH Khách hàng 10 TSBĐTài sản bảo đảm 11 CBTD Cán tín dụng 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 RRTD Rủi ro tín dụng 14 HĐTD Hoạt động tín dụng 15 TSCĐTài sản c 16 KPT Khoản phải thu 17 HTK Hàng tồn kho 18 XLRR Xử lý rủi ro 19 XHTD Xếp hạng tín dụng 20 BCTC Báo cáo tài 21 DNL Doanh nghiệp lớn 22 DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ 23 KHCN Khách hàng cá nhân 24 CBQHKH Cán quan hệ khách hàng 25 VCSH Vốn chủ sở hữu ốc ố định SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huyđộng vốn VietinBank Quảng Trị(2016 - 2018) 27 Bảng 2.2: Tình hình cho vay VietinBank Quảng Trị(2016 - 2018) 28 Bảng 2.3:Kết quảhoạt động kinh doanh VietinBank Quảng Trị(2016 – 2018) 29 Bảng 2.4 Kết quảdư nợcho vay VietinBank Quảng Trịgiai đoạn 2016 – 2018 .30 Bảng 2.5: Dư nợtheo kỳhạn VietinBank Quảng Trịgiai đoạn 2016 – 2018 31 Bảng 2.6:Dư nợtheo loại hình khách hàng VietinBank Quảng Trị(2016 -2018) 32 Bảng 2.7 Cơ cấu tổng thu, chi lợi nhuận giai đoạn 2016 - 2018 33 Bảng 2.8: Phân loại khách hàng DN cá nhân theo kết quảchấm điểm 36 Bảng 2.9: Giới hạn theo danh mục tín dụng 38 Bảng 2.10: Giới hạn cho sốcác chỉtiêu 39 Bảng 2.11: Thực trạng chi dựphòng rủi ro 40 Bảng 2.12: Chất lượng hoạt động tín dụng VietinBank Quảng Trịgiai đoạn 2016 – 2018 42 Bảng 2.13: Đặc điểm mẫu điều tra cán bộtín dụng 43 Bảng 2.14: Đánh giá cán bộtín dụng vềnhân tố“ Nguyên nhân khách quan” 46 Bảng 2.15: Đánh giá cán bộtín dụng vềnhân tố“ Nguyên nhân từphía khách hàng”48 Bảng 2.16:Đánh giá cán bộtín dụng vềnhân tố“ Nguyên nhân từphía ngân hàng” 50 Bảng 2.17: Đánh giá cán bộtín dụng vềnhân tố“ Nguyên nhân từtài sản đảm bảo” .52 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ1.1 Phân loại RRTD Sơ đồ1.2: Quy trình quản trịRRTD 14 Sơ đồ1.3: Mơ hình nghiên cứu đềxuất .24 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ2.1: Cơcấu dư nợtheo kỳhạn VietinBank Quảng Trị(2016– 2018) 31 Biểu đồ2.2: Giới tính cán bộtín dụng .44 Biểu đồ2.3: Nhóm tuổi cán bộtín dụng 44 Biểu đồ2.4: Nhóm chuyên ngành đào tạo 45 Biểu đồ2.5: Thời gian công tác 45 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪVIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đềtài: Mục tiêu nghiên cứu: .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢNGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞLÝ LUẬN VỀRỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊRỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Cơ sởlý luận: 1.1.1 N hững vấn đềcơ vềrủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1.1.1 Khái niệm: .4 1.1.1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng: .5 1.1.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.1.3.1.Căn cứvào nguyên nhân phát sinh rủi ro 1.1.1.3.2Căn cứvào khảnăng trảnợcủa khách hàng: 1.1.1.4 Nguyê n nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: 1.1.1.4.1 Nguyê n nhân khách quan từmôi trường kinh doanh: 1.1.1.4.2 Nguyê n nhân từphía khách hàng: 1.1.1.4.3 Nguyê n nhân từphía ngân hàng: .9 1.1.1.4.4 Nguyên nhân từtài sản bảo đảm 10 1.1.1.5 Hậu quảcủa rủi ro tín dụng: 10 1.1.1.5.1 Đối với ngân hàng: 10 1.1.1.5.2 Đối với kinh tế 10 1.1.1.6 Những dấu hiệu rủi ro tín dụng 11 1.1.1.6.1 Các dấu hiệu tài chính: .11 1.1.1.6.2 Các dấu hiệu phi tài chính: .11 1.1.1.6.3 Các dấu hiệu khác: 12 1.1.2 Sựcần thiết quản trịrủi ro tín dụng ngân hàng thương mại: 12 1.1.3 Quản trịrủi ro tín dụng ngân hàng thương mại: 13 1.1.3.1 Khái niệm, mục tiêu quản trịrủi ro tín dụng: 13 1.1.3.1.1 Khái niệm quản trịrủi ro tín dụng: 13 1.1.3.1.2 Mục tiêu quản trịrủi ro tín dụng: .13 1.1.3.2 Nội dung quản trịrủi ro tín dụng ngân hàng: 14 1.1.3.2.1 Nhận biết rủi ro tín dụng 14 1.1.3.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng 14 1.1.3.2.3 Xửlý giảm thiểu rủi ro tín dụng: 16 1.1.3.2.4 Giám sát báo cáo rủi ro tín dụng: .17 1.1.3.3 Một sốmơ hình quản trịrủi ro tín dụng 18 1.1.3.3.1 Mơ hình quản trịRRTD tập trung: 18 1.1.3.3.2 Mơ hình quản trịrủi ro tín dụng phân tán: 19 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1.Kết luận: Hoạt động ngân hàng thương mại nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ln đóng vai trò quan trọng kinh tế Do đó, việc hồn thiện nâng cao chất lượng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nhiệm vụhàng đầu công tác quản trị điều hành Vietinbank - Chi nhánh Quảng Trịnhằm đảm bảo hoạt động tín dụng ngân hàng an tồn vàổn định Với đềtài nghiên cứu “ Giải pháp hoàn thiện cơng tác quản trịrủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị” hệthống hóa lý luận vềquản trịrủi ro tín dụng; phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng CN; nhận diện đánh giá RRTD; đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới cơng tác quản trịrủi ro tín dụng Ngồi qua q trình tìm hiểu tài liệu nghiên cứu định tính làm tơi có vấn cán bộtín dụng ngân hàng đểtìm nguyên nhân dẫn đến tồn quản trịrủi ro tín dụng ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Quảng Trị, thông qua bảng hỏi đểbiết nhận định cán bộlàm bộphận tín dụng vềsự đồng tìnhđối với nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Trên sở đó, đềtài đãđềxuất giải pháp chủyếu kiến nghịnhằm giúp VietinBank CN Quảng Trịquản trịrủi ro tín dụng tốt tương lai Kết nghiên cứu đềtài chỉra VietinBank CN Quảng Trịcần phải xây dựng rõ sách hoạt động, thiết lập sách tín dụng cụthể, phù hợp theo thời kỳ có định hướng theo xu hướng phát triển kinh tếxã hội quốc gia địa phương Bên cạnh đó, VietinBank CN Quảng Trịcần cải tổvà hồn thiện mơ hình quản trịrủi ro tín dụng, hồn thiện hệthống kiểm soát nội bộ, nâng cao lực đội ngũ cán bộnhằm quản lý, phòng ngừa hạn chếcác RRTD, góp phần nâng cao chất lượng hiệu quảhoạt động tín dụng CN Hiện vấn đềnổi bật mà hệthống NHTM Việt Nam nước phát triển phải đối mặt tínhổn định hệthống ngân hàng trước nguy bùng phát nợxấu, nợdưới chuẩn Đến nay, việc giải hậu quảcủa RRTD tốn khó cho quan chức hệthống ngân hàng Với kết quảnghiên cứu đềtài, tơi hy vọng sẽgóp phần hạn chếrủi ro tín dụng phát sinh thơng qua cơng tác tăng cường quản trịrủi ro tín dụng NHTM 2.Kiến nghị: 2.1 Kiến nghịvới Ngân hàng Nhà nước: Trong q trình hội nhập nay, NHNN có vai trò quan trọng việc định hướng phát triển ngành Chính vậy, q trình cải cách, NHNN cần nâng cao tính tựchủvà độc lập kinh doanh NHTM, hỗtrợcác NHTM trình phát triển hoạt động kinh doanh cho đạt mục tiêu xã hội phù hợp chuẩn mực quốc tế -Đểtrung tâm CIC hoạt động hiệu quả, NHNN cần đưa chếtài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thơng tin vềkhách hàng có quan hệ tín dụng kịp thời, đầy đủvà xác đểcác NHTM khác khai thác thơng tin, làm sở đánh giá lực uy tín khách hàng họcó nhu cầu vay vốn -Đểnâng cao chất lượng cán bộvà giữgìnđội ngũ lãnhđạo cho mục tiêu phát triển hội nhập, NHNN phải thường xuyên tổchức lớp tập huấn cho cán bộvề mục tiêu định hướng ngành giúp cán bộnhận thức tựcó ý thức phải rèn luyện học tập nâng cao trìnhđộ đápứng nhu cầu hội nhập - NHNN cần phải xây dựng khuôn khổpháp lý cho nghiệp vụphát sinh hợp đồng quyền tín dụng, hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro tạo sản phầm cho NHTM đa dạng hóa danh mục cho vay danh mục đầu tư -Để đánh giá mức độrủi ro khoản nợxấu khắc phục hạn chế việc trích lập sửdụng dựphịng rủi ro NHNN cần đổi cách trích lập dựphịng rủi ro, thực trích lập dựphịng rủi ro tín dụng theo phân loại mức độrủi ro thích hợp gắn với việc đánh giá xếp loại doanh nghiệp - Tạo điều kiện hỗtrợcho NHTM việc xây dựng mối liên hệvới nhau, ngân hàng với định chếtài khác, làm điều sẽgiúp ngân hàng có thơng tin q báu đểnhìn nhận đánh giá KH đắn hơn, ngăn ngừa sựham muốn mưu lợi bất khách hàng, nâng cao chất lượng thông tin NHTM với nhau, thống sốnghiệp vụcho vay hay sách tín dụng, sách lãi suất nhằm giảm bớt sựbiến động khơng nên có thịtrường tài tiền tệ, tạo niềm tin cho KH bước chân đến bất kỳmột TCTD -Đưa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng như: nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động TCTD, bao gồm việc thành lập đoàn tra, kiểm tra khảo sát trực nguyên tắc chọn mẫu ngẫu nhiên, phân tích BCTC xác định “điểm” nhạy cảm; phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lý luận thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng quản trị rủi ro nội TCTD 2.2 Kiến nghịvới Vietinbank:  VietinBank cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác: Định rõđược trách nhiệm CBTDđến Trưởng, Phó phịng KH Giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tếhiện chế độNHNN quy định Phải xây dựng bộphận phân tích, đánh giá cập nhật thơng tin tín dụng CN Bộphận có nhiệm vụ: trực tiếp tiếp nhận xửý thông tin KH, thơng tin giao dịch tín dụng đưa cảnh báo sớm vềcác RRTD thơng qua việc phân tích xửlý thông tin qua kênh thông tin khác nhau, chịu trách nhiệm vềtính xác thơng tin, đồng thời trực tiếp cung cấp thông tin pháp lý, tài chính, phi tài chính, thơng tin vềcác khoản nợ  Tạo kênh thông tin liên lạc liên tục trụ sở chi nhánh: Để có phản hồi chế sách, thơng tin thực tế địa bàn, tạo điều kiện hỗ trợ CN trình xử lý nợ đặc biệt vụ việc hồ sơ phức tạp, nhiều vướng mắc… Bên cạnh trụ sở cần đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng toàn hệ thống kịp thời  Quy định chặt chẽ yêu cầu cụ thể hóa số cơng cụ hay sử dụng: Như hệthống xếp hạng tín dụng nội bộ(lượng hóa tiêu chí phân theo ngành nghề, lĩnh vực, sản phẩm, khách hàng, vùng miền…) đểtránh hình thức sửdụng công cụnày, đồng thời thường xuyên giám sát, kiểm tra, đánh giá để đảm bảo sát với thực tiễn hoạt động thời kỳvà phù hợp chuẩn mực quốc tế  Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội định kỳ đột xuất: Để nhằm mục đích phát kịp thời ngăn chặn biểu tiêu cực, rủi ro xảy ra; đảm bảo cho toàn hệ thống hoạt động an toàn, hiệu quả, tuân thủ quy định Nhà nước, ngân hàng Tuy nhiên kiểm tra kiểm sốt nội chủ yếu hướng tới tính tn thủ, đầy đủ hồ sơ chứng từ mà chưa trọng vào việc đánh giá rủi ro phù hợp thủ tục kiểm soát đơn vị Do đó, hồn thiện quy trình phương pháp kiểm soát nội mà NHTM triển khai thực nhằm xác định rõ vị trí, quyền hạn, trách nhiệm cán kiểm tra kiểm soát nâng cao chất lượng kiểm tra DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Tơ Ngọc Hưng (2014),Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Lao động - Xã hội GS TS Nguyễn Văn Tiến (2015),Giáo trình quản trịngân hàng thương mại, NXB Thống kê 3.Ngân hàng Nhà nước (2014),Văn hợp số20/VBHN-NHNN ngày 22/05/2014 ban hành quy chếcho vay TCTD khách hàng 4.Ngân hàng Nhà nước (2014), Văn hợp số22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 ban hành quy định vềphân loại nợ, trích lập sửdụng dựphịngđểxử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổchức tín dụng 5.Ngân hàng Nhà nước (2013),Thơng tư 02/2013/TT-NHNN NHNN Việt Nam ban hành ngày 21/01/2013 quy định vềphân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dựphịng rủi ro việc sửdụng dựphịngđểxửlý rủi ro hoạt động tổchức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2015),Thông tư 09/2015/TT-NHNN ngày 17/07/2015 Ngân hàng Nhà nước quy định vềhoạt động mua, bán nợcủa tổchức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Lê Vinh Tài (2015),Một sốgiải pháp hồn thiện cơng tác Quản trịrủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổphần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị,Luận văn Thạc sĩ kinh tế,Trường Đại học Kinh Tế Đà Nẵng 8.Tạp chí Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 2016 - 2018 Báo cáo tổng kết từnăm 2016 đến năm 2018 Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Quảng Trị 10 Các quy trình văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 11 Các website: - http://www.sbv.gov.vn - http://www.vnba.org.vn - http://www.vietinbank.vn - http://vi.wikipedia.org - http://cafef.vn - http://gafin.vn - http://luanvan.net.vn/luan-van/tin-dung-va-cac-hinh-thuc-trong-nen-kinh-te-thitruong-42431/ PHỤLỤC PHỤLỤC PHIẾU KHẢO SÁT VỀNGUYÊN NHÂN RỦI RO TÍN DỤNG Mã sốphiếu:………… PHIẾU KHẢO SÁT THƠNG TIN CÁN BỘTÍN DỤNG Kính thưa Anh/Chị! Tơi Nguyễn ThịQuỳnh Nhi - sinh viên Trường Đại học KinhTếHuế, thực tập Ngân hàng Thương mại Cổphần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị Hiện tiến hành nghiên cứu đềtài: “ Giải pháp hồn thiện cơng tác Quản trịrủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổphần Công Thương Việt Nam – CN Quảng Trị” Rất mong Anh/Chịdành thời gian giúp trảlời câu hỏi cách đánh dấu vào ô thích hợp Những ý kiến đóng góp Anh/Chịlà thông tin vô quan trọng sựthành công nghiên cứu Tôi xin cam kết thông tin anh/chịchỉ sửdụng nhằm mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thương mại Các thơng tin giữbí mật Anh/Chịtham gia trảlời câu hỏi cung cấp cho thầy cô để kiểm chứng có nhu cầu Xin trân trọng cảm ơn! PHẦN I: THÔNG TIN CÁ NHÂN  Họ tên:  Giới tính: Nam Nữ Nhóm tuổi: Dưới 25 tuổi   Chuyên ngành đào tạo: Từ25 – 40 tuổi Trên 40 tuổi Tài chính-ngân hàng Kế tốn Kinh tế Quản trịkinh doanh  Thời gian công tác: Dưới năm Từ đến năm Từ đến năm Trên năm PHẦN II: NGUYÊN NHÂNẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG Vui lịng cho biết ý kiến anh/chịvềcác nội dung sau (từ1 đến 5) mà anh/chịcho phù hợp (Đềnghị đánh dấu X vào ô tươngứng) Với: Hoàn toàn không đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hồn tồn đồng ý Ký TIÊU CHÍ hiệu Hồn Khơng Bình tồn đồng ý thường ý đồng ý ý N1.1 Sựcạnh tranh t ổ chức tín Tình hình kinh tế có sựbi ến động lớn N1.3 Cơ chế sách nhà nước có sựthay đổi lớn N1.4 Hệthống thông tin quản lý nước ta chưa hiệu N1.5 Thiên tai, dịch bệnhảnh hưởng đến tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng N2 Nguyên nhân từphía khách hàng N2.1 Nhiều khách hàng sửdụng v ốn vay sai mục đích N2.2 Hoạt động kinh doanh DN thua lỗliên tục, hàng hóa khơng tiêu thụ N2.3 Năng lực quản lý nguồn vốn vay khách hàng yếu N2.4 Khách hàng cố ý không trung thực, đạo đức cá nhân không tốt N2.5 Khách hàng thường vay vốn toàn đồng Ngun nhân khách quan từmơi trường kinh doanh N1.2 Hồn không N1 dụng mạnh mẽ Đồng nhiều tổ chức tín dụng N2.6 Khách hàng cố tình trì hỗn, gây khó khăn cho việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh N3 Nguyên nhân từphía ngân hàng N3.1 Cán bộtín dụng thi ếu hiểu biết mức độrủi ro ngành nghềkinh doanh khách hàng vay N3.2 Cán bộthường thi ếu thông tin việc thẩm định cho vay N3.3 Phân loại xếp hạng khách hàng chưa xác N3.4 CBTD vi phạm đạo đức kinh doanh, trìnhđộnghiệp vụcịn yếu N3.5 Ngồi cịn việc áp dụng cơng cụphòng chống RRTD ngân hàng chưa hiệu N3.6 Hệth ống kiểm sốt vay khơng chặt chẽvà hiệu N4 Nguyên nhân từtài sản bảo đảm N4.1 Tài sản đảm bảo giá N4.2 Tài sản đảm bảo khách hàng khó thu hồi/thanh lý N4.3 Tài sản đảm bảo không th ể chuyển nhượng( tài sản khơng chủ) Chân thành cảm ơn thơng tin anh chị cung cấp! PHỤLỤC2: KẾT QUẢKHẢO SÁT Thống kê mô tả đặc điểm mẫu nghiên cứu (Thông tin cá nhân) Statistics Valid Missing N Mean Median Std Deviation Minimum Maximum Sum Percentiles 25 50 75 Giới tính 19 1.58 2.00 507 30 1.00 2.00 2.00 Nhóm tuổi 19 2.21 2.00 631 42 2.00 2.00 3.00 Ngành công tác 19 2.42 2.00 1.305 46 1.00 2.00 4.00 thời gian công tác 19 3.26 3.00 872 62 3.00 3.00 4.00 Frequency Table Giới tính Valid Nam Nữ Total Frequency 11 19 Percent 42.1 57.9 100.0 Valid Percent 42.1 57.9 100.0 Cumulative Percent 42.1 100.0 Nhóm tuổi Valid Dưới 25 Từ25 đ ến 40 Trên 40 Total Frequency 11 19 Percent 10.5 57.9 31.6 100.0 Valid Percent 10.5 57.9 31.6 100.0 Cumulative Percent 10.5 68.4 100.0 Ngành cơng tác Valid Tài ngân hàng Kế toán Kinh tế Quản trị kinh doanh Total Frequency 3 19 Percent 36.8 15.8 15.8 31.6 100.0 Valid Percent 36.8 15.8 15.8 31.6 100.0 Cumulative Percent 36.8 52.6 68.4 100.0 thời gian công tác Valid Dưới năm Từ1 đ ến năm Từ3 đ ến năm Trên năm Total Frequency 19 Percent 5.3 10.5 36.8 47.4 100.0 Valid Percent 5.3 10.5 36.8 47.4 100.0 Cumulative Percent 5.3 15.8 52.6 100.0 PHỤLỤC 3: THỐNG KÊ MÔ TẢCÁC BIẾN Nguyên nhân khách quan từmôi trường kinh doanh Statistics N Valid Missing Mean N1.1 19 4.58 N1.2 19 3.63 N1.3 19 3.63 N1.4 19 3.53 N1.5 19 3.79 Frequency Table N1.1 Valid đồng ý hoàn toàn không đồng ý Total Frequency 11 19 Percent 42.1 57.9 100.0 Valid Percent 42.1 57.9 100.0 Cumulative Percent 42.1 100.0 N1.2 Valid Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Total Frequency 19 Percent 5.3 36.8 47.4 10.5 100.0 Valid Percent 5.3 36.8 47.4 10.5 100.0 Cumulative Percent 5.3 42.1 89.5 100.0 Bình thường Đồng ý Hồn tồn đồng ý Total Frequency 10 19 Percent 42.1 52.6 5.3 100.0 Valid Percent 42.1 52.6 5.3 100.0 Cumulative Percent 42.1 94.7 100.0 Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hồn tồn đồng ý Total Frequency 19 Percent 5.3 42.1 47.4 5.3 100.0 Valid Percent 5.3 42.1 47.4 5.3 100.0 Cumulative Percent 5.3 47.4 94.7 100.0 Không đồng ý Bình thường Đồng ý Hồn tồn đồng ý Total Frequency 19 Percent 10.5 26.3 36.8 26.3 100.0 Valid Percent 10.5 26.3 36.8 26.3 100.0 Cumulative Percent 10.5 36.8 73.7 100.0 N1.3 Valid N1.4 Valid N1.5 Valid Nguyên nhân từphía khách hàng Statistics N Mean Valid Missing N2.1 19 3.95 N2.2 19 4.11 N2.3 19 4.05 N2.4 19 3.74 N2.5 19 3.95 N2.6 19 4.00 N2.1 Valid Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Total Frequency 10 19 Percent 26.3 52.6 21.1 100.0 Valid Percent 26.3 52.6 21.1 100.0 Cumulative Percent 26.3 78.9 100.0 Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Total Frequency 19 Percent 21.1 47.4 31.6 100.0 Valid Percent 21.1 47.4 31.6 100.0 Cumulative Percent 21.1 68.4 100.0 Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Total Frequency 12 19 Percent 15.8 63.2 21.1 100.0 Valid Percent 15.8 63.2 21.1 100.0 Cumulative Percent 15.8 78.9 100.0 Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Total Frequency 8 19 Percent 42.1 42.1 15.8 100.0 Valid Percent 42.1 42.1 15.8 100.0 Cumulative Percent 42.1 84.2 100.0 Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Total Frequency 10 19 Percent 26.3 52.6 21.1 100.0 Valid Percent 26.3 52.6 21.1 100.0 Cumulative Percent 26.3 78.9 100.0 N2.2 Valid N2.3 Valid N2.4 Valid N2.5 Valid N2.6 Valid Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Total Frequency 19 Percent 5.3 21.1 42.1 31.6 100.0 Valid Percent 5.3 21.1 42.1 31.6 100.0 Cumulative Percent 5.3 26.3 68.4 100.0 Nguyên nhân từphía ngân hàng Statistics N Valid Missing Mean N3.1 19 2.74 N3.2 19 3.16 N3.3 19 3.53 N3.4 19 3.53 N3.5 19 3.53 N3.6 19 3.63 N3.1 Valid Hoàn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Total Frequency 19 Percent 10.5 26.3 42.1 21.1 100.0 Valid Percent 10.5 26.3 42.1 21.1 100.0 Cumulative Percent 10.5 36.8 78.9 100.0 N3.2 Valid Không đồng ý Bình thường Đồng ý Total Frequency 10 19 Percent 15.8 52.6 31.6 100.0 Valid Percent 15.8 52.6 31.6 100.0 Cumulative Percent 15.8 68.4 100.0 N3.3 Valid Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hồn tồn đồng ý Total Frequency 19 Percent 5.3 47.4 36.8 10.5 100.0 Valid Percent 5.3 47.4 36.8 10.5 100.0 Cumulative Percent 5.3 52.6 89.5 100.0 N3.4 Valid Không đồng ý Bình thường Đồng ý Hồn tồn đồng ý Total Frequency 19 Percent 5.3 47.4 36.8 10.5 100.0 Valid Percent 5.3 47.4 36.8 10.5 100.0 Cumulative Percent 5.3 52.6 89.5 100.0 N3.5 Valid Không đồng ý Bình thường Đồng ý Hồn tồn đồng ý Total Frequency 19 Percent 10.5 42.1 31.6 15.8 100.0 Valid Percent 10.5 42.1 31.6 15.8 100.0 Cumulative Percent 10.5 52.6 84.2 100.0 Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Total Frequency 19 Percent 5.3 36.8 47.4 10.5 100.0 Valid Percent 5.3 36.8 47.4 10.5 100.0 Cumulative Percent 5.3 42.1 89.5 100.0 N3.6 Valid Nguyên nhân từtài sản bảo đảm Statistics N Mean Valid Missing N4.1 19 3.16 N4.2 19 2.47 N4.3 19 2.84 N4.1 Valid Không đồng ý Bình thường Đồng ý Total Frequency 12 19 Percent 10.5 63.2 26.3 100.0 Valid Percent 10.5 63.2 26.3 100.0 Cumulative Percent 10.5 73.7 100.0 N4.2 Valid Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Total Frequency 19 Percent 10.5 36.8 47.4 5.3 100.0 Valid Percent 10.5 36.8 47.4 5.3 100.0 Cumulative Percent 10.5 47.4 94.7 100.0 N4.3 Valid Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Total Frequency 12 19 Percent 26.3 63.2 10.5 100.0 Valid Percent 26.3 63.2 10.5 100.0 Cumulative Percent 26.3 89.5 100.0 Descriptive Statistics N1.1 N1.2 N1.3 N1.4 N1.5 N2.1 N2.2 N2.3 N2.4 N2.5 N2.6 N3.1 N3.2 N3.3 N3.4 N3.5 N3.6 N4.1 N4.2 N4.3 Valid N (listwise) N 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 Minimum 2 3 3 2 2 2 2 Maximum 5 5 5 5 5 4 5 5 4 Mean 4.58 3.63 3.63 3.53 3.79 3.95 4.11 4.05 3.74 3.95 4.00 2.74 3.16 3.53 3.53 3.53 3.63 3.16 2.47 2.84 Std Deviation 507 761 597 697 976 705 737 621 733 705 882 933 688 772 772 905 761 602 772 602 ... phiếu mẫu gồm nhi? ??u công ty 1.1.3.2.3 Xửlý giảm thi? ??u rủi ro tín dụng: Các biện pháp xửlý giảm thi? ??u RRTD đa dạng phong phú, có số biện pháp cụthể là:  Biện pháp truyền thống giảm thi? ??u RRTD:... thẩm định cịn thi? ??u mức độ tin cậy chưa cao - Thi? ??u sở tham chiếu định giá tài sản đảm bảo Tính khoản tài sản thấp 1.1.1.4.2 Nguyên nhân từphía khách hàng: -Khách hàng vay vốn thi? ??u lực pháp... giám sát nghiệp vụgiữa khâu, qua giảm thi? ??u RRTD rủi ro hoạt động ngân hàng Tuy nhi? ?n, việc xây dựng triển khai mô hình quản trịtập trung địi hỏi phải đầu tư nhi? ??u cơng sức thời gian Thêm vào đó,