Lời mở đầu 1 Chuuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính giúp trung chuyển vốn Hoạt động ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành sự vậ[.]
1 Chuuyên đề thực tập tốt nghiệp LI M U Ngân hàng thương mại trung gian tài giúp trung chuyển vốn Hoạt động ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành vận động nhịp nhàng kinh tế Một hoạt động ngân hàng thương mại huy động sử dụng vốn Huy động vốn phải sử dụng cho hiệu vấn đề cần quan tâm Công tác thẩm định dự án hình thức cho vay, tài trợ vốn theo dự án để nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng Công tác có ý nghĩa lớn chủ đầu tư, với quan quản lý Nhà nước, với ngân hàng tài trợ vốn Đối với ngân hàng, thẩm định giúp đưa định xác cho vay hay tài trợ cho dự án đầu tư, nhờ mà giảm thiểu rùi ro cho hoạt động tài Hơn nữa, dự án vay vốn nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn thường có quy mơ lớn, tính chất phức tạp cao, địi hỏi cao cơng tác thẩm định Xuất phát từ vai trò quan trọng đó, em chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án vay vốn nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần cơng thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình” Trong q trình tìm hiểu thơng tin viết khơng thể tránh sai sót, em mong nhận góp ý thầy để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Th.s Trần Thị Mai Hoa, Giảng viên khoa Đầu tư, trường Đại học Kinh tế quốc dân cán NHCT chi nhánh Ba Đình giúp đỡ em hon thnh bi vit ny Nguyễn Thị Minh Thảo Lớp : Đầu t 48B Chuuyên đề thực tập tèt nghiƯp CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình (NHCT Ba Đình) 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Ba Đình Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (NHCT Việt Nam) có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với Sở Giao dịch, 141 chi nhánh 700 điểm/phịng giao dịch; có Cơng ty hạch tốn độc lập Cơng ty Cho th Tài chính, Cơng ty TNHH Chứng khốn, Cơng ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản, Công ty TNHH Bảo hiểm đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ thông tin Trung tâm thẻ, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Là ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại thương mại điện tử Việt Nam NHCT Ba Đình chi nhánh lớn NHCT Việt Nam Mặc dù VietinBank 20 năm tuổi song VietinBank Ba Đình có nửa kỷ hoạt động Khởi đầu từ Chi điếm ngân hàng Đội Cấn với lợi bề dày kinh nghiệm, giúp VietinBank Ba Đình ngày đầu chuyển thành chi nhánh ngân hàng thương mại Đến năm 1993 NHCT Việt Nam tiến hành đổi chế tổ chức quản lý từ mô hình cấp lên cấp, NHCT Ba Đình thành lập lại theo QĐ93/NHCT-TCCB ngày 24/3/1993 Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam với tên giao dịch “Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình”, thức thành viên phụ thuộc NHCT Việt Nam, có giấy phép kinh doanh số 302331 Uỷ ban Kế hoạch Nhà nước Thành phố Hà Nội cấp ngày 17/10/1994, có trách nhiệm tiến hành hoạt động kinh doanh theo quy định mà NHCT Việt Nam ban hành NHCT Ba Đình có trụ sở 126 Phố Đội Cấn - Ba Đình - Hà Nội, có mạng lưới phịng giao dịch quỹ tiết kiệm bố trí nằm rải rác trờn cỏc a Nguyễn Thị Minh Thảo Lớp : Đầu t 48B Chuuyên đề thực tập tốt nghiệp bn dân cư Đội Cấn, Thành Công, Cống Vị, Quán Thánh, Cửa Nam, Kim Liên số chợ lớn Hà Nội Long Biên, Châu Long, Bưởi, Ngoài chi nhánh mở rộng địa bàn sang quận Cầu Giấy, Tây Hồ, huyện Từ Liêm địa bàn khác Từ năm 1995 đến nay, đạt nhiều thành tích hoạt dộng kinh doanh, chi nhánh NHCT Ba Đình liên tục NHCT Việt Nam công nhận chi nhánh xuất sắc hệ thống NHCT Việt Nam Năm 1998 Thủ Tướng phủ tặng khen Năm 1999 Chủ tịch nước tặng huân chương lao động hạng Liên tục năm 2001-2004 nhận nhiều cấp khen thưởng: Chủ tịch UBND thành phố Hà Nội tặng khen, Thống đốc NHNN tặng khen Năm 2007 nhận huân chương lao động hạng nhì Chủ tịch nước Như NHCT Ba Đình bước khẳng định vai trị hoạt động ngân hàng, chuẩn bị cách tốt tiến trình hội nhập phát triển 1.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh chức phòng ban 1.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Cho đến NHCT Ba Đình có 300 cán cơng nhân viên (trong có 85% có trình độ đại học đại học, 10% có trình độ trung cấp đào tạo đại học, lại lao động giản đơn) với 12 phòng nghiệp vụ 16 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm, hoạt động rộng khắp địa bàn quận: Ba Đình, Hồn Kim, Tõy H Nguyễn Thị Minh Thảo Lớp : Đầu t 48B Chuuyên đề thực tập tốt nghiệp S đồ 1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CHI NHÁNH BA ĐÌNH 1.1.2.2 Chức phịng ban Phịng khách hàng doanh nghiệp lớn: phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp lớn, khai thác vốn VND ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan tới tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHCT Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, tiếp thị giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng; tham mưu cho Giám đốc chi nhánh, dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích tình hình hot ng kinh doanh Nguyễn Thị Minh Thảo Lớp : Đầu t 48B Chuuyên đề thực tập tốt nghiệp Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ để khai thác vốn VND ngoại tệ, thực nghiệp vụ liên quan tới tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ thể lệ hành hướng dẫn NHCT Việt Nam; trực tiếp quảng cáo tiếp thị bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ; tham mưu cho Giám đốc chi nhánh, dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Phòng khách hàng cá nhân: phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân để khai thác vốn VND ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan tới tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHCT Việt Nam; trực tiếp quảng cáo tiếp thị bán sản phẩm ngân hàng cho cá nhân Phòng/tổ quản lý rủi ro: Phòng quản lý rủi ro có trách nhiệm tham mưu cho Giám đốc chi nhánh công tác quản lý rủi ro chi nhánh; quản lý giám sát hạng mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho khách hàng; thẩm định tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng; thực chức đánh giá, quản lý rủi ro toàn hoạt động ngân hàng theo đạo NHCT Việt Nam Phòng/tổ quản lý nợ có vấn đề: chịu trách nhiệm quản lý xử lý nợ có vấn đề (bao gồm khoản nợ; cấu lại thời hạn trả nợ; nợ hạn, nợ xấu); quản lý, khai thác xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định nhà nước nhằm thu hồi khoản nợ gốc lãi tiền vay; quản lý theo dõi, thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro Phòng kế tốn: phịng nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp với khách hàng; nghiệp vụ công tác liên quan tới nghiệp vụ quản lý tài chính; chi tiêu nội chi nhánh; cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan tới nghiệp vụ toán; xử lý hạch toán giao dịch Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy, quản lý tiền mặt tới giao dịch viên theo quy định NHNN NHCT Việt Nam Thực nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Phịng/tổ tốn xuất nhập khẩu: phịng nghiệp vụ tổ chức thực toán xuất nhập kinh doanh ngoại tệ chi nhánh theo quy định ca NHCT Vit Nam Nguyễn Thị Minh Thảo Lớp : Đầu t 48B Chuuyên đề thực tập tốt nghiệp Phòng tiền tệ kho quỹ: phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy định NHNN NHCT Việt Nam; ứng thu tiền cho điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch quầy, thu chi tiền mặt cho doanh nghiệp có thu chi tiền mặt lớn Phịng tổ chức hành chính: phịng nghiệp vụ thực công tác tổ chức cán đào tạo chi nhánh theo chủ trương sách Nhà nước quy định NHCT Việt Nam Thực cơng tác quản trị văn phịng phục vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh, thực cơng tác bảo vệ, an ninh an tồn cho tồn chi nhánh Phịng/tổ thơng tin điện tốn: thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn chi nhánh; bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động hệ thống mạng, máy tính chi nhánh Phịng/tổ tổng hợp: phịng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp phân tích đánh giá tình hình hoạt động chi nhánh, thực báo cáo hoạt động hàng năm chi nhánh Tổ thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử: có nhiệm vụ phát hành loại thẻ tín dụng, cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng theo quy định 1.1.3 Vai trò NHCT Ba Đình hệ thống NHCT Việt Nam Với lợi bề dày kinh nghiệm giúp VietinBank Ba Đình ngày đầu chuyển thành chi nhánh NHTM Song, chế thị trường, thứ không suôn sẻ dựa vào khứ mà quan trọng nỗ lực bứt phá chi nhánh Những hệ lãnh đạo VietinBank Ba Đình khơi nguồn cho sức mạnh mới, làm nên thương hiệu có giá trị lan toả vượt qua ranh giới quận, thành phố, chí lãnh thổ Cho tới thời điểm tại, người ta nhận định nôi đào tạo cán quản lý giỏi, Ban lãnh đạo VietinBank có tới đồng chí lãnh đạo từ VietinBank Ba Đình lên Đó Chủ tịch Hội đồng quản trị Phạm Huy Hùng, Tổng giám đốc Phạm Xuân Lập Phó tổng giám đốc Nguyễn Viết Mạnh Khơng lịng với có, giai đoạn hội nhập với bùng nổ hệ thống NHTM, hệ sau tiếp tục bứt phá tạo nên giá trị mới, sức mạnh cho thương hiệu Nhìn lại chặng đường phát triển ghi nhận Huân chương Lao động hạng nhì thấy rõ nỗ lực cán chi nhánh Công tác huy động vốn chỗ phát triển đồng nghĩa với việc mở rộng nâng cấp mạng lưới hoạt động Hiện chi nhánh có hệ thống mng Nguyễn Thị Minh Thảo Lớp : Đầu t 48B Chuuyên đề thực tập tốt nghiệp li ng th hệ thống với Trụ sở chính, 16 điểm giao dịch/quỹ tiết kiệm, tạo nên diện mạo hệ thống giao dịch VietinBank Ba Đình Chi nhánh đơn vị dẫn đầu toàn hệ thống huy động vốn Nguồn vốn lớn, ổn định, vững phát triển thường xuyên góp phần quan trọng việc cân đối vốn đảm bảo khả toán Nếu năm 2002 tổng nguồn vốn huy động chỗ VietinBank Ba Đình 2.975 tỷ đồng tính đến ngày 31/12/2006 lên tới 4.350 tỷ đồng Tổng dư nợ cho vay kinh tế chi nhánh năm 2002 đạt 1.632 tỷ đồng, song đến cuối năm 2006 số 2.360 tỷ đồng Không ấn tượng hoạt động nghiệp vụ truyền thống, VietinBank Ba Đình cịn chi nhánh giữ vai trò tiên phong việc phát triển dịch vụ hệ thống hoạt động toán quốc tế, ngân quỹ, kinh doanh thẻ cung cấp dịch vụ kiểm đếm Đặc biệt, chi nhánh thành công dịch vụ giải ngân tài khoản đặc biệt dự án vay ODA 1.1.4 Hoạt động kinh doanh kết đạt giai đoạn 2004-2009 1.1.4.1 Công tác huy động vốn Trong giai đoạn 2004-2009, bối cảnh cạnh tranh NHTM tiền gửi từ khách hàng để đảm bảo nguồn vốn tính khoản, chi nhánh NHCT Ba Đình đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn Biểu 1: Tình hình huy động vốn theo cấu nguồn vốn Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Ba Đình Bảng 1: Cơ cấu vốn huy động theo đồng nội ngoi t quy i Nguyễn Thị Minh Thảo Lớp : Đầu t 48B Chuuyên đề thực tập tốt nghiệp Năm 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Đơn vị Tổng nguồn vốn huy động Tỷ đồng 3639,00 4164,00 4350,00 5141,00 4493,00 5391,60 VND Tỷ đồng 2984,00 3469,00 3497,00 4040,00 3410,00 4313,28 % 82,00 83,30 80,39 78,58 80,00 Tỷ đồng 655,00 695,00 853,00 1101,00 1083,00 1078,32 % 18,00 16,70 19,61 21,42 20,00 Tỷ trọng Ngoại tệ quy đổi Tỷ trọng 75,90 24,10 Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2004-2009 chi nhánh Ba Đình Năm 2005, tổng số vốn huy động đạt 4164 tỷ đồng, tăng 14,42% so với năm 2004 Trong tiền gửi từ dân cư TCKT chiếm tỷ trọng xấp xỉ nhau, nhiên tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng cao hơn: 50,76% với 2.114 tỷ đồng, tăng so với năm 2004 281 tỷ đồng; bên cạnh tiền gửi từ tổ chức kinh tế tăng 244 tỷ đồng Năm 2006, tốc độ tăng trưởng huy động vốn đạt 16,38% Tốc độ cao so với tốc độ tăng trưởng năm 2005 Điều cho thấy chi nhánh chủ động việc huy động vốn với đợt phát hành công cụ nợ để tăng vốn theo nhu cầu Năm 2007: - Tổng nguồn vốn huy động bình quân năm 2007 đạt 4.947 tỷ đồng tăng vốn huy động bình quân năm trước 12,45% - Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2007 là: 5.141 tỷ đồng so kỳ năm trước tăng 791 tỷ đồng tương đương 18,2% Trong đó: + Tiền gửi VND: 4.040 tỷ đồng tăng 543 tỷ đồng tương đương 15,5% + Tiền gửi ngoại tệ quy VND: 1.101 tỷ đồng tăng 248 tỷ đồng tương đương 29% - So với kế hoạch năm 2007, tổng nguồn vốn huy động đạt 98,86% VND 94,72%, ngoại tệ quy VND t 117,15% Nguyễn Thị Minh Thảo Lớp : Đầu t 48B Chuuyên đề thực tập tốt nghiệp Về cấu: + Tiền gửi TCKT đạt 2.817 tỷ đồng so với cuối năm trước tăng 855 tỷ + Tiền gửi dân cư đạt 2.324 tỷ đồng so với cuối năm trước 97,3% Tiền gửi TCKT chi nhánh năm 2007 so với năm trước có mức tăng đột biến huy động vốn đầu tư doanh nghiệp có nhiều tiềm quan tâm trú trọng hơn, đặc biệt từ cuối qúy II/2007, chi nhánh phân cơng cụ thể cho phịng nghiệp vụ có liên quan đến khách hàng chi tiêu huy động vốn, hàng tháng có kiểm điểm, đánh giá kết nên vốn huy động từ TCKT có chuyển biến tăng lên rõ rệt, nhiều khách hàng vay vốn có tiềm tiền gửi chuyển vốn gửi chi nhánh với khối lượng lớn Mặt khác, chi nhánh có sách khuyến mại thích hợp doanh nghiệp nên nhiều doanh nghiệp có vốn lớn trì mức tiền gửi ổn định chuyển thêm vốn gửi tăng lên chi nhánh Do năm 2007 huy động vốn từ TCKT chi nhánh thành cơng, có mức tăng trưởng cao Đến hết 31/12/2009, số dư nguồn vốn huy động đạt 5391,6 tỷ đồng, so với năm 2008 tăng 898,6 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 20 % Trong năm 2009, nhiều sản phẩm dịch vụ phát triển tạo động lực tốt cho công tác huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng như: cá nhân tiền gửi ký quỹ có kỳ hạn, tiền gửi rút gốc linh hoạt, thu chi tiết kiệm nhà, tiết kiệm kiều hối Khách hàng doanh nghiệp sản phẩm quản lý tài khoản tập trung, tự động trích nợ tài khoản nộp thuế, phí hải quan; Home banking, dịch vụ thu hộ tiền bán hàng từ đại lý, chi nhánh công ty… dịch vụ đầu tư tự động Khai thác nguồn vốn từ Tổ chức Quốc tế, nguồn vốn ODA đạt doanh số cao 1.1.4.2 Công tác tín dụng Trong giai đoạn với tâm cao, NHCT Ba Đình vận dụng kịp thời, linh hoạt chủ trương, sách đắn Nhà nước, ngành, bám sát đơn vị kinh tế có giải pháp tích cực, nên kết hoạt động tín dụng chi nhánh đạt kết tốt tốc độ tăng trưởng chất lượng khoản đầu tư Chi nhánh tăng cường đầu tư cho khu vực kinh tế quốc doanh, ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn, sản xuất kinh doanh lớn thép, dầu khí, cà phê, dịch vụ giao thông vận tải,… ưu tiên vốn cho dự án lớn, khả thi, có hiệu Nhờ mà hoạt động tín dụng chi nhánh thu kết đáng khích lệ Ngun Thị Minh Thảo Lớp : Đầu t 48B Chuuyên đề thực tập tốt nghiệp Bng 2: : Tỡnh hình dư nợ cho vay chi nhánh Ba Đình Năm 2004 2005 2006 2007 2008 Đơn vị Tổng dư nợ cho vay Tỷ đồng Tăng (so với năm trước) % 1894,00 2816,00 2360,00 2643,00 3210,00 48,68 16,19 11,99 21,10 Dư nợ theo loại tiền VND Tỷ đồng Tăng (so với năm trước) % Ngoại tệ quy VND Tỷ đồng Tăng (so với năm trước) % 1309,00 1950,00 1710,00 1844,00 2213,00 585,00 48,97 -12,31 7,80 20,00 866,00 650,00 799,00 988,00 48,03 -24,94 22,90 23,70 Dư nợ theo kỳ hạn Dư nợ ngắn hạn Tỷ đồng Tăng (so với năm trước) % Dư nợ trung dài hạn Tỷ đồng Tăng (so với năm trước) % 1261,00 1850,00 1861,00 2195,00 2087,00 633,00 46,71 0,59 17,90 -4,90 966,00 499,00 448,00 1114,00 52,61 -48,35 -10,20 48,70 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Ba Đình Ơ Quan sát bảng số liệu ta thấy tình hình dư nợ tăng qua năm với tỷ lệ tương đối cao Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tăng trưởng chi nhánh chủ động áp dụng nhiều biện pháp sáng tạo cho vay, đồng thời đảm bảo thơng suốt, nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Chi nhánh có quan hệ tốt với khách hàng, áp dụng sách khách hàng cách linh hoạt đặc biệt quan tâm đến khách hàng truyền thống, đơn vị có tình hình tài tốt, sản xuất kinh doanh có hiệu Duy năm 2006, tổng dư nợ đến hết ngày 31/12/2006 giảm so với kì năm trước doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn duyệt hạn mức vay thấp hơn, số doanh nghiệp trả nợ nhiều so với số vay hay số doanh nghiệp xây dựng cầu đường, nhập phân bón,… có tình hình sản xuất kinh doanh, tài yếu phải giảm dần dư nợ Tuy nhiên tổng dư nợ đạt 93,35% so với kế hoạch đặt năm 2007 Ngun ThÞ Minh Thảo Lớp : Đầu t 48B