Xuất phát bởi quan điểm trên và thực trạng cho vay của ACB - PGD Phạm Hùng đối với KHCN, em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại
Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng, là kênh dẫn vốn thiết yếu cho nền kinh tế Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là chức năng chủ chốt, nơi ngân hàng nhận tiền gửi và cho vay, thu lợi từ chênh lệch lãi suất Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho tất cả các bên tham gia, khẳng định vị trí thiết yếu của nó trong hoạt động ngân hàng.
Tâm lý người dân ngày càng có xu hướng vay vốn để đáp ứng nhu cầu chi tiêu trong cuộc sống, đặc biệt khi xã hội phát triển và chất lượng sống được nâng cao Dự báo cho thấy, Việt Nam đang trong giai đoạn "dân số vàng" với khoảng 70% dân số ở độ tuổi lao động, tạo ra lợi thế về lực lượng lao động trẻ và có trình độ cao Sự phát triển này mở ra cơ hội cho hoạt động cho vay tiêu dùng (KHCN), không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng, giúp phân tán rủi ro và khẳng định vị thế cạnh tranh trên thị trường toàn cầu.
Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng đã đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp từ khi thành lập, đồng thời không ngừng mở rộng hoạt động cho vay để phù hợp với xu thế thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh Chiến lược phát triển của ngân hàng hướng đến việc cải thiện dịch vụ và mở rộng quy mô trong những năm tới.
Vào năm 2024, ACB đặt mục tiêu trở thành “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” với trọng tâm phát triển là khách hàng cá nhân Trong bối cảnh toàn cầu hóa, cơ cấu nền kinh tế và lĩnh vực tài chính - ngân hàng đang trải qua nhiều biến động, đặc biệt là sự bùng nổ của các công ty công nghệ tài chính như Fintech, các tổ chức tín dụng và ngân hàng nước ngoài Điều này đã tạo ra một cuộc đua cạnh tranh tài chính ngày càng gay gắt Để nổi bật trên thị trường, ACB cần xây dựng các chính sách và chiến lược cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm tạo ra sự khác biệt.
Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng, tôi đã nghiên cứu các số liệu liên quan đến tình hình cho vay tại ngân hàng Kết quả cho thấy vẫn còn nhiều e ngại về khả năng cho vay trong thời gian tới.
Hiện nay, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại PGD Phạm Hùng của Ngân hàng TMCP Á Châu chưa phát huy hết tiềm năng, điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc nâng cao hiệu quả cho vay Việc cải thiện hiệu quả cho vay không chỉ liên quan đến kế hoạch mở rộng thị trường phân khúc khách hàng cá nhân mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, tăng trưởng và an toàn trong hoạt động tín dụng của phòng giao dịch Xuất phát từ thực trạng này, tôi đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng” cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
Mục tiêu nghiên cứu đề tài
Bài viết phân tích cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Đánh giá tổng quan và hệ thống hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng trong giai đoạn 2021 - 2023 Cuối cùng, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng này.
Phương pháp nghiên cứu
Quá trình nghiên cứu khóa luận đã áp dụng nhiều phương pháp như thu thập, liệt kê, phân tích, điều tra, so sánh, bảng hỏi và tổng hợp dữ liệu sơ cấp và thứ cấp Mục tiêu là để giải quyết mối quan hệ giữa lý luận và thực tiễn, tập trung vào hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN của NHTM.
Tổng quan nghiên cứu
Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra tầm quan trọng của hoạt động cho vay KHCN tại các NHTM ở Việt Nam, nhấn mạnh hiệu quả của nó trong sự phát triển ngân hàng Các nghiên cứu này không chỉ đánh giá thực trạng mà còn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả vay vốn cho KHCN tại các tổ chức Tôi đã tham khảo và phát triển một số tài liệu để xây dựng cơ sở lý luận cho bài khóa luận của mình.
Nguyễn Anh Đức (2015), “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam”, luận văn thạc sỹ, Đại học Thăng Long
Bài luận văn này phân tích thực tế và đề xuất giải pháp phát triển hoạt động vay vốn KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Tác giả đưa ra các tiêu chí định lượng như dư nợ, tỷ trọng, doanh số và thị phần cho vay trong giai đoạn 2012 - 2014 Phương pháp lọc số liệu sơ cấp cùng nghiên cứu thu thập được sử dụng để tổng hợp, nhận xét và đưa ra kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Techcombank.
Hoàng Thị Lan Hương (2018) trong luận văn thạc sỹ của mình tại Đại học Quốc Gia Hà Nội đã nghiên cứu về việc nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tĩnh Bài viết hệ thống hóa các cơ sở lý luận và thực tiễn liên quan đến chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại Đồng thời, tác giả phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng này trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017, và đề xuất các giải pháp hợp lý nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tĩnh.
Nguyễn Tuyết Yên (2019), “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Bắc Ninh”, luận văn thạc sỹ, Đại học
Quốc Gia Hà Nội đang nghiên cứu lý luận về chất lượng vay tại các ngân hàng thương mại hiện nay Tác giả đã đánh giá thực trạng hoạt động sử dụng vốn của khách hàng cá nhân thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng, kết hợp với bảng khảo sát ý kiến của khách hàng Bài viết cũng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Bắc Ninh.
Nguyễn Thùy Linh (2021), “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tân Yên”, luận văn thạc sỹ,
Nghiên cứu tại Đại học Thương Mại tập trung vào lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm khái niệm, nội dung, tiêu chí và quy trình ảnh hưởng đến chất lượng vay vốn Bài viết phân tích thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tân Yên trong giai đoạn 2018 - 2020, từ đó đề xuất định hướng và giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động cho vay KHCN.
Các nghiên cứu hiện tại tập trung vào lý thuyết và thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại các ngân hàng thương mại, nhưng chưa có nghiên cứu nào cụ thể về "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng" trong giai đoạn 2021 - 2023 Bài viết này nhằm mục đích đưa ra những gợi ý và đóng góp nhỏ cho sự phát triển của ACB, đặc biệt là chi nhánh PGD Phạm Hùng.
Kết cấu đề tài
Khóa luận bao gồm các phần chính như mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, ký hiệu, biểu đồ và hình, tài liệu tham khảo, cùng với kết luận Cấu trúc của khóa luận được chia thành ba chương cụ thể.
Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân
Theo Luật các tổ chức tín dụng, cấp tín dụng là quá trình mà tổ chức tín dụng thỏa thuận để cá nhân hoặc tổ chức sử dụng một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác liên quan đến tín dụng.
Theo thông tư số 39/2016/TT - NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng sẽ giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi (Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2016)
Khách hàng cá nhân là những người hoặc nhóm người sử dụng dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng thương mại để đáp ứng nhu cầu và mong muốn cá nhân hoặc gia đình mà không đại diện cho tổ chức hay doanh nghiệp nào.
Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại (NHTM) là hoạt động cấp tín dụng dành cho cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng cung cấp vốn cho cá nhân để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân
Đối tượng vay vốn chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, với nhu cầu sử dụng vốn phục vụ tiêu dùng, đầu tư hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh Số lượng khách hàng cá nhân thường rất lớn, thể hiện nhu cầu vay vốn đa dạng và phong phú.
Vay vốn hiện nay rất đa dạng, với nhu cầu, mức cho vay và thời gian cho vay khác nhau tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng.
Thời gian vay vốn cho khách hàng cá nhân rất đa dạng, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Vay ngắn hạn chủ yếu nhằm bổ sung vốn lưu động và khắc phục thiếu hụt tạm thời trong sản xuất kinh doanh Trong khi đó, các khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình và đầu tư trang thiết bị, tài sản thường có thời hạn vay trung và dài hạn.
1.1.2.3 Quy mô vốn và số lượng các khoản vay
Cho vay cá nhân thường có quy mô nhỏ hơn so với cho vay doanh nghiệp Khoản vay này được cấp cho cá nhân và hộ gia đình nhằm bổ sung vốn kinh doanh hoặc phục vụ nhu cầu chi tiêu Người vay thường đã có sự tích lũy trước khi tiếp cận ngân hàng, nên số tiền vay thường không lớn so với cho vay tổ chức hay tổng tài sản của ngân hàng.
Số lượng khoản vay cá nhân hiện chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, phản ánh nhu cầu vay ngày càng tăng của khách hàng cá nhân Với chất lượng cuộc sống ngày càng được cải thiện, người tiêu dùng cần vay vốn để tài trợ cho các chi phí như mua nhà, mua xe, giáo dục và du lịch Những khoản vay nhỏ lẻ này phục vụ cho nhiều đối tượng cá nhân trong xã hội, đáp ứng nhu cầu vay đa dạng và thường xuyên của họ.
Chi phí mà ngân hàng thương mại (NHTM) bỏ ra cho các khoản cho vay cá nhân (KHCN) thường cao, bao gồm cả chi phí nhân lực và công cụ Dù khoản vay có giá trị lớn hay nhỏ, ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng để lập khoản vay mới Cho vay KHCN có diễn biến phức tạp với số lượng khoản vay lớn nhưng giá trị mỗi khoản vay lại tương đối nhỏ Do đó, chi phí tổ chức cho vay trên mỗi đồng vốn cấp cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình thường cao hơn.
1.1.2.5 Cho vay KHCN có tính nhạy cảm theo chu kỳ
Khi nền kinh tế phát triển, người dân trở nên lạc quan về tương lai, dẫn đến sự gia tăng trong cho vay tiêu dùng Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, sự thiếu tin tưởng của cá nhân và hộ gia đình gia tăng, đặc biệt khi tỷ lệ thất nghiệp tăng, khiến họ hạn chế vay mượn từ ngân hàng.
Các khoản cho vay cá nhân luôn tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao do nguồn trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào chênh lệch giữa thu nhập và chi phí sinh hoạt Hai yếu tố tài chính này dễ thay đổi bởi các điều kiện khách quan và chủ quan như tình trạng công việc, điều kiện thiên nhiên, trình độ học vấn, công nghệ lạc hậu, tuổi tác và sức khỏe của người vay.
Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định, không chỉ dựa vào khả năng tài chính mà còn phụ thuộc vào thiện chí trả nợ của họ Việc thẩm định và quyết định cho vay trong lĩnh vực khách hàng cá nhân thường gặp phải tình trạng bất cân xứng thông tin, khi mà thông tin về khách hàng không đầy đủ, dẫn đến rủi ro tín dụng trong các khoản cho vay tại ngân hàng thương mại.
1.1.2.7 Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng thương mại (NHTM) Do chi phí và rủi ro cao, lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với các khoản tín dụng khác trong danh mục cho vay của NHTM.
1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng
Các khoản vay khách hàng cá nhân được phân loại dựa trên mục đích sử dụng vốn vay, bao gồm vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh Vay tiêu dùng là khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của cá nhân và hộ gia đình, như xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua xe ô tô, trang thiết bị gia đình, du học, chữa bệnh, và du lịch Đặc điểm nổi bật của vay tiêu dùng là tính linh hoạt và khả năng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 12 1 Quan điểm về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là một phần quan trọng trong lịch sử phát triển của hệ thống ngân hàng, đóng vai trò chủ đạo trong việc tạo ra nguồn thu lớn Tuy nhiên, cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro phức tạp Để duy trì sự phát triển bền vững và nâng cao vị thế cạnh tranh, các ngân hàng cần không ngừng cải thiện hiệu quả cho vay.
Khách hàng của dịch vụ cho vay cá nhân chủ yếu là những cá nhân và hộ gia đình có thu nhập ổn định từ trung bình trở lên Họ thường có nhu cầu vay vốn để phục vụ cho các mục đích tiêu dùng, sinh hoạt hàng ngày hoặc hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã chú trọng đến nhóm khách hàng cá nhân, điều chỉnh hoạt động để phù hợp với tiêu chí riêng của từng ngân hàng Việc nâng cao và phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân một cách hiệu quả không chỉ giúp NHTM gia tăng thu nhập mà còn tăng lợi nhuận.
Kinh tế tư nhân đang ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, với nguồn vốn đầu tư từ dân cư và tư nhân chiếm hơn một nửa tổng nguồn vốn Hoạt động cho vay cá nhân (KHCN) đang trở thành mục tiêu chiến lược của các ngân hàng thương mại (NHTM), đáp ứng nhu cầu vốn của người dân và mang lại lợi nhuận lớn Tuy nhiên, các ngân hàng cần đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro trong cho vay Việc nâng cao hiệu quả cho vay KHCN giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và tăng trưởng số lượng khoản vay Hiệu quả cho vay được đánh giá qua lợi ích tối đa với chi phí thấp, đồng thời đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích và tuân thủ quy trình tín dụng Đối với khách hàng, cho vay KHCN giải quyết nhu cầu vốn cấp bách và nâng cao đời sống, giúp họ có mức sống cao hơn dù chưa đủ khả năng chi trả Tác động tích cực của cho vay KHCN đến nền kinh tế thể hiện qua việc kích cầu tiêu dùng, tăng sản xuất và lưu thông hàng hóa, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và đảm bảo an sinh xã hội.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính a Mức độ hài lòng của khách hàng trong cho vay KHCN
Sự phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại ngân hàng phụ thuộc vào mức độ hài lòng của khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ trong ngành Nhiều yếu tố tác động đến sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ vay vốn tại ngân hàng thương mại.
Sự hài lòng của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng được xác định bởi việc đáp ứng kỳ vọng và yêu cầu của họ, bao gồm thủ tục vay đơn giản, lãi suất hợp lý, địa lý thuận tiện, và dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt Khi khách hàng cảm thấy hài lòng với sản phẩm cho vay, họ có xu hướng sử dụng thêm các sản phẩm khác và giới thiệu cho người thân, bạn bè Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm của khách hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Sản phẩm cho vay KHCN mang lại nhiều tiện ích, bao gồm lãi suất và thời hạn cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản và nhanh chóng, cùng với đa dạng hình thức trả nợ Quy trình cho vay được tuân thủ linh hoạt, đảm bảo đúng nguyên tắc vay, đồng thời cung cấp các sản phẩm tiện ích phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định chiến lược và thiết lập các kế hoạch, chương trình, dự án cho ngân hàng thương mại (NHTM) Họ xây dựng quy trình nghiệp vụ và quy tắc ứng xử, tạo nền tảng cho tất cả hoạt động của NHTM Bên cạnh đó, nguồn nhân lực là yếu tố sáng tạo, sản sinh ra ý tưởng và sáng kiến mới, từ đó nâng cao hiệu suất hệ thống, tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tương tác trực tiếp với khách hàng, vì vậy họ cần duy trì tác phong chuyên nghiệp và phục vụ tận tâm Thái độ niềm nở, khả năng lắng nghe ý kiến khách hàng và giải đáp thắc mắc một cách hiệu quả là những yếu tố quyết định đến sự hài lòng của khách hàng.
15 mắc của khách hàng tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng sự tin tưởng và tín nhiệm Điều này không chỉ góp phần tạo dựng giá trị văn hóa mà còn bảo vệ thương hiệu và bản sắc của ngân hàng thương mại Uy tín thương hiệu ngân hàng đối với khách hàng là yếu tố then chốt trong việc duy trì mối quan hệ lâu dài và phát triển bền vững.
Uy tín thương hiệu của ngân hàng thương mại (NHTM) là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Nó phản ánh sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng Để xây dựng hình ảnh và uy tín thương hiệu trong lòng khách hàng, ngân hàng cần trải qua một quá trình dài nhằm định vị thương hiệu trên thị trường Khi đạt được lòng tin và sự tin cậy từ khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng vay vốn, tìm kiếm được những khách hàng tiềm năng chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng a Chỉ tiêu về quy mô và cơ cấu cho vay
Tổng số tiền mà ngân hàng thương mại đã giải ngân, bao gồm cả tiền mặt và chuyển khoản, trong một khoảng thời gian nhất định, thể hiện quy mô đầu tư vốn của ngân hàng vào nền kinh tế trong giai đoạn đó.
Doanh số cho vay KHCN trong kỳ = Dư nợ cho vay cuối kỳ - Dư nợ cho vay đầu kỳ + Doanh số thu nợ trong kỳ
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay là chỉ số quan trọng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm Nó giúp đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng, khả năng tìm kiếm khách hàng mới và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN = 𝑫𝒐𝒂𝒏𝒉 𝒔ố 𝒄𝒉𝒐 𝒗𝒂𝒚 𝑲𝑯𝑪𝑵 𝒏ă𝒎 𝒕
● Dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là số tiền mà ngân hàng cho vay tại một thời điểm cụ thể Khi dư nợ cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) cao, điều này cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay và đạt được kết quả tích cực Hiệu quả cho vay được thể hiện qua sự gia tăng cả về số lượng tương đối và tuyệt đối của dư nợ cho vay KHCN.
Dư nợ cho vay KHCN cuối kỳ = Dư nợ cho vay KHCN đầu kỳ + Doanh số cho vay KHCN trong kỳ - Doanh số thu nợ KHCN trong kỳ
Chỉ tiêu giá trị tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tuyệt đối phản ánh sự thay đổi của dư nợ cho vay KHCN trong năm (t) so với năm trước đó (t-1), cho thấy mức tăng hoặc giảm cụ thể về số lượng đơn vị.
Giá trị tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN tuyệt đối = Tổng dư nợ cho vay KHCN năm (t) - Tổng dư nợ cho vay KHCN năm (t-1)
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PGD PHẠM HÙNG
Tổng quan về ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ACB a Thông tin chung về ACB
Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Tên chính thức: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Tên giao dịch quốc tế: Asia Commercial Bank
Vốn điều lệ: 33.774.350.940.000 đồng (Bằng chữ: Ba mươi ba nghìn, bảy trăm bảy mươi bốn tỷ, ba trăm năm mươi triệu, chín trăm bốn mươi nghìn đồng)
Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 03, TP Hồ Chí Minh Điện thoại: (028) 3929 0999
Email: acb@acb.com.vn
Website: http://www.acb.com.vn
Hình 2.1: Logo ngân hàng b Quá trình hình thành và phát triển
Theo giấy phép hoạt động số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993 và giấy phép thành lập số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP cấp, tổ chức này đã được phép hoạt động hợp pháp trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) chính thức hoạt động từ ngày 04/06/1993, với mục tiêu phục vụ cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, hướng tới việc trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam ACB đã phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa và MasterCard vào năm 1996 và được Tạp chí Euromoney bình chọn là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam vào năm 1997 Với 223 chi nhánh, ACB niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào năm 2006, và thành lập Công ty TNHH MTV Cho thuê tài chính Ngân hàng Á Châu (ACBL) vào năm 2007 Năm 2014, ACB nâng cấp hệ thống ngân hàng cốt lõi và thay đổi thương hiệu Năm 2020, ACB hợp tác với Sun Life trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, và vào năm 2021, ngân hàng áp dụng công nghệ số để tối ưu hóa quy trình vận hành Năm 2022, ACB ra mắt thương hiệu ACB One, tuân thủ khung quản trị thanh khoản theo Basel III Đến năm 2023, ACB kỷ niệm 30 năm hoạt động, tiếp tục thích ứng với thị trường và công bố báo cáo phát triển bền vững (ESG) đầu tiên tại Việt Nam vào ngày 27/10/2023.
Với 30 năm hình thành và phát triển, ACB đã và đang khẳng định vị thế của mình trở thành Ngân hàng đầu Việt Nam Giai đoạn tới, ACB vẫn tập trung vào lĩnh vực
Ngành bán lẻ tại Việt Nam đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong lĩnh vực khoa học công nghệ và doanh nghiệp nhỏ và vừa Các ngân hàng lớn đang dẫn đầu thị trường, đồng thời duy trì vị trí trong top 3 ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
2.1.2 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng
Tên chi nhánh: Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng
Tên giao dịch: ACB - Phạm Hùng Điện thoại: (024) 37727818 Địa chỉ: Tầng 1, tòa W1 Vinhomes West Point, đường Phạm Hùng, phường Mễ Trì, quận Nam Từ Liêm, Thành phố Hà Nội
ACB Phạm Hùng chính thức hoạt động nhằm mở rộng mạng lưới phân phối và phục vụ khách hàng, đồng thời tăng thị phần cho ACB tại quận Nam Từ Liêm Là phòng giao dịch thuộc Chi nhánh Trần Duy Hưng, ACB Phạm Hùng hoạt động theo kế hoạch HĐKD chung của ACB, với mục tiêu đưa ACB trở thành "Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam".
2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ các phòng ban a Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức của ACB – PGD Phạm Hùng
(Nguồn: ACB - PGD Phạm Hùng) b Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
Ngân hàng TMCP Á Châu, đặc biệt là ACB - Phạm Hùng, đã xây dựng cơ cấu quản trị điều hành đáp ứng các tiêu chuẩn tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại Các phòng ban tại ACB đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho ban giám đốc thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh, bao gồm chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán.
Giám đốc: Ông Nguyễn Trí Dũng
Ban Giám đốc chịu trách nhiệm nhận chỉ tiêu và lập kế hoạch kinh doanh phù hợp với chiến lược của chi nhánh Họ trực tiếp giám sát và điều hành mọi hoạt động của Phòng Giao dịch, đảm bảo thực hiện hiệu quả các nhiệm vụ được giao Ngoài ra, Ban Giám đốc có quyền quyết định về tổ chức, bổ nhiệm và khen thưởng cho các cán bộ công nhân viên trong ngân hàng.
Phòng tín dụng có vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho ban giám đốc về triển khai các chính sách, chế độ và quy định của nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng Phòng này bao gồm các mảng tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp, và kiểm soát, hỗ trợ tín dụng, nhằm đảm bảo việc thực hiện hiệu quả các hoạt động tín dụng trong kinh doanh.
+ Nghiêm túc thực hiện công tác quản lý vốn theo quy tắc của Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB
+ Chủ động mang sản phẩm tới khách hàng, phát triển nguồn kh mới, thuyết phục KH sử dụng sản phẩm của ACB
+ Kinh doanh ngoại tệ, cập nhật diễn biến tỷ giá, theo dõi và xây dựng kịp thời tỷ giá ngoại tệ
+ Lập báo cáo về công tác tín dụng, tổng hợp tình hình kinh doanh của phòng
+ Thực hiện nhiệm vụ do Ban giám đốc giao phó
Cấp tín dụng cho khách hàng được đảm bảo hoàn toàn bằng tiền mặt, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do ngân hàng thương mại phát hành, trái phiếu chính phủ và tín phiếu kho bạc nhà nước.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tiếp thị và phát triển khách hàng, hướng dẫn quy trình vay mở L/C cho xuất khẩu, nhập khẩu, cũng như thanh toán và chuyển tiền một cách hiệu quả Đội ngũ chuyên gia của chúng tôi cam kết giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa lợi ích khi làm việc với các đối tác Bên cạnh đó, chúng tôi cũng thực hiện thẩm định và lập tờ trình thẩm định khách hàng để đảm bảo sự an toàn và minh bạch trong giao dịch.
● Phòng dịch vụ khách hàng:
Bộ phận giao dịch viên chịu trách nhiệm thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản, giao dịch vãng lai và các giao dịch khác Họ liên tục cập nhật và phổ biến hướng dẫn về nghiệp vụ giao dịch nội bộ để đảm bảo quy trình diễn ra suôn sẻ.
+ Bộ phận quản lý hồ sơ thông tin KH: tư vấn khách hàng, hướng dẫn KH vay, giải ngân, theo dõi giám sát khoản vay,…
Bộ phận hành chính tổng hợp có vai trò quan trọng trong việc quản lý hành chính và hỗ trợ Giám đốc trong công tác tổ chức Nhiệm vụ chính bao gồm lên lịch các cuộc họp, quản lý nhân sự và quy hoạch đào tạo, đảm bảo hoạt động hiệu quả của tổ chức.
● Bộ phận hành chính kế toán:
Hạch toán kế toán và quản lý tài sản nhà nước phải tuân thủ pháp lệnh kế toán thống kê, đồng thời thực hiện theo chế độ tài chính kế toán do Bộ Tài chính và Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam quy định Việc lưu trữ và bảo quản tài sản nhà nước là rất quan trọng để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính.
+ Xử lý, tham mưu các nhiệm vụ của PGD cho ban Ban Giám đốc để có chất lượng và hiệu quả tốt
+ Theo dõi, thực hiện kế toán trong nước
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB - PGD Phạm Hùng giai đoạn
2.1.4.1 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn là mục tiêu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại PGD Phạm Hùng Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận mà còn nâng cao giá trị ròng cho cổ đông.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của ACB - Phạm Hùng giai đoạn 2021 - 2023
(Nguồn: BCHĐKD tại ACB - PGD Phạm Hùng giai đoạn 2021 – 2023) Biểu đồ 2.1 Biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn giai đoạn 2021 – 2023
Từ năm 2021 đến 2023, vốn huy động tại PGD đã tăng liên tục với các mức 36.080 triệu VND, 90.928 triệu VND và 96.153 triệu VND Năm 2021, do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, tình hình huy động vốn chỉ đạt 36.080 triệu VND Tuy nhiên, đến năm 2022, khi dịch bệnh được kiểm soát và nền kinh tế ổn định trở lại, mức huy động vốn đã tăng mạnh lên 54.845 triệu VND.
Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ACB - PGD Phạm Hùng
2.2.1 Nguyên tắc cho vay KHCN tại ACB
Tuân thủ 3 nguyên tắc cấp tín dụng:
Tiền vay cần được sử dụng đúng mục đích theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa hai bên, đảm bảo tính hiệu quả của vốn vay và giúp khách hàng hoàn trả nợ gốc lẫn lãi đúng hạn Ngân hàng thương mại yêu cầu khách hàng trình bày rõ ràng mục đích vay trên giấy đề nghị, kèm theo phương án sản xuất kinh doanh khả thi hoặc phương án phục vụ đời sống hiệu quả.
Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn là nguyên tắc quan trọng trong thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khách hàng là người sử dụng vốn do ngân hàng cung cấp, trong khi ngân hàng là chủ sở hữu vốn Quyền sử dụng tiền tệ của người vay mang tính tạm thời; sau khi nhận vốn tín dụng, họ có quyền sử dụng để đạt được mục đích của mình, nhưng phải có nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định Lãi suất là khoản phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng sau khi sử dụng tiền Do đó, ngân hàng cần xác định kỳ hạn nợ một cách chính xác, dựa trên các yếu tố như thời gian thu thập báo cáo và thời gian kinh doanh sản xuất.
Để đảm bảo việc vay vốn theo đúng quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, cần có tài sản bảo đảm (TSBĐ), cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng hiện đang thực hiện theo Nghị định 163/2006/NĐ.
- CP ngày 29/12/2006 cùng với các văn bản hướng dẫn của NHNN và Ngân hàng TMCP Á Châu
2.2.2 Điều kiện cho vay KHCN tại ACB
ACB xem xét, quyết định cho vay khách hàng thỏa mãn điều kiện sau:
Bảng 2.4 Điều kiện vay vốn KHCN tại ACB
Quốc tịch - - Người Việt Nam hoặc
Người nước ngoài từ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật, được phép cư trú tại Việt Nam trong thời gian tối thiểu 12 tháng.
- - Là cá nhân từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự (Áp dụng thận trọng)
Nơi ở hiện tại/ nơi làm việc
- - Nơi thường trú/ Nơi tạm trú/ Xác nhận tạm trú có thời hạn cùng Tỉnh/ Thành phố với nơi có trụ sở của ACB; và
Đối với các đơn vị cho vay có trụ sở tại tỉnh thành phố trực thuộc trung ương và các thành phố đô thị loại 1, khách hàng (KH) phải có nơi ở hiện tại thuộc địa bàn hoạt động của ACB nơi cho vay, hoặc cách trụ sở của ACB cho vay tối đa 50 km (≤ 50 km) trong trường hợp cho vay khác địa bàn.
- - Đối với các đơn vị cho vay có trụ sở không thuộc thành phố trực thuộc trung ương và không thuộc đô thị loại 1: Nơi ở hiện tại của
KH cách trụ sở của ACB cho vay tối đa 50 km (≤ 50 km)
Lịch sử bản thân, quan hệ xã hội
- - KH không thuộc các danh sách cảnh báo do khối quản trị rủi ro quy định trong từng thời kỳ, gồm:
● Danh sách KH đã được xử lý rủi ro tín dụng
● Danh sách KH không được cấp tín dụng
- - Khách hàng không thuộc danh sách khách hàng không được giao dịch với ACB theo các danh sách cảnh báo, cấm vận hành kèm
“Quy chế phòng, chống rửa tiền và tài trợ khủng bố tại ACB” Điều kiện - - Là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự
- - Vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp
- - Có khả năng tài chính để trả nợ
- - Có tình hình tài chính lành mạnh do TCTD quyết định (vay vốn với lãi suất cho vay theo 5 lĩnh vực ưu tiên)
- - Có TSBĐ hoặc không có TSBĐ (theo thỏa thuận)
Lịch sử tín dụng - Không phát sinh chậm thanh toán > 10 ngày theo CIC tại các
TCTD trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt
- Không có nợ nhóm 2 trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt
- Không có nợ nhóm 3 - nhóm 5 trong vòng 24 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt
- Không có dư nợ đã bán có VAMC/ Nợ xấu khác tại thời điểm xét duyệt
Những nhu cầu vốn không được cho vay:
Để thanh toán nợ tín dụng tại tổ chức tín dụng khác và nợ vay nước ngoài, cần lưu ý rằng việc cho vay để trả nợ trước hạn chỉ được thực hiện khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định.
+ Khoản vay phục vụ hoạt động SXKD;
+ Thời hạn cho vay ≤ thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ;
Khoản vay chưa được cơ cấu lại thời hạn trả nợ sẽ không được sử dụng cho các hoạt động đầu tư vào ngành nghề bị pháp luật cấm Ngoài ra, khoản vay cũng không thể được dùng để thanh toán các chi phí hoặc đáp ứng nhu cầu tài chính cho các giao dịch và hành vi vi phạm pháp luật.
Các nhu cầu vốn của những đối tượng không được cấp tín dụng bao gồm cả nhu cầu vốn dựa trên bảo đảm Điều này áp dụng cho các trường hợp mà các đối tượng này không thể nhận tín dụng từ tổ chức tín dụng khác, ngay cả khi có bảo đảm dưới bất kỳ hình thức nào, theo quy định của pháp luật.
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu)
2.2.3 Quy trình cho vay Đa phần các NHTM đều xây dựng, thiết kế một quy trình cho vay cụ thể cho từng sản phẩm Về mặt hiệu quả, quy trình cho vay góp phần nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho NHTM Về mặt quản trị, giúp ngân hàng phân định trách nhiệm, quyền hạn của mỗi bộ phận trong hoạt động vay vốn Làm tiền đề cho việc lập hồ sơ, xây dựng thủ tục vay vốn, nêu ra các mối liên hệ của các bộ phận chủ chốt trong quy trình cho vay
Quy trình cho vay KHCN tại ACB - Phạm Hùng được thực hiện theo quy trình cấp tín dụng do Ngân hàng TMCP Á Châu ban hành
Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay đối với KHCN tại ACB - PGD Phạm Hùng
(Nguồn: ACB - PGD Phạm Hùng)
2.2.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
ACB, đặc biệt là PGD Phạm Hùng, luôn nỗ lực nghiên cứu và phát triển các gói sản phẩm tín dụng đa dạng để đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng cá nhân.
Hiện nay, ACB có 02 nhóm sản phẩm tín dụng về KHCN:
Bảng 2.5 Sản phẩm vay khách hàng cá nhân tại ACB
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu)
2.2.5 Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng
2.2.5.1 Các chỉ tiêu định tính
Khảo sát 300 khách hàng khoa học và công nghệ vay vốn tại điểm giao dịch ACB - PGD Phạm Hùng đã được thực hiện qua các kênh thông tin đại chúng như hội nhóm vay vốn Kết quả khảo sát ghi nhận từ những khách hàng đã và đang sử dụng gói vay vốn tại ngân hàng, giúp đưa ra những kết luận chính xác và khách quan nhất về trải nghiệm vay vốn tại ACB - PGD Phạm Hùng.
Biểu đồ 2.3 Kết quả khảo sát yếu tố khách hàng chọn vay vốn tại
ACB - PGD Phạm Hùng a Uy tín thương hiệu của ngân hàng
Theo kết quả khảo sát, 48,8% khách hàng cá nhân lựa chọn vay vốn tại ACB - PGD Phạm Hùng nhờ vào uy tín và thương hiệu của ngân hàng ACB mang đến dịch vụ đa dạng, công nghệ tiên tiến và cam kết chất lượng dịch vụ tốt nhất Ngân hàng này đã nhận nhiều giải thưởng danh giá, như “Ngân hàng có thương hiệu tốt nhất về mảng ngân hàng bán lẻ Việt Nam” năm 2021 và “Top 50 công ty đại chúng uy tín và hiệu quả”.
ACB - PGD Phạm Hùng được công nhận là một trong 10 ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân uy tín nhất tại Việt Nam (VIX50) Ngân hàng này nổi bật với dịch vụ và sản phẩm đa dạng, luôn chú trọng đến lợi ích của khách hàng ACB không ngừng phát triển hình ảnh thương hiệu tích cực trong mắt công chúng, nhà đầu tư và đối tác Sản phẩm cho vay của ACB cũng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu tài chính một cách hiệu quả.
Trong quyết định vay vốn tại ACB - PGD Phạm Hùng, sản phẩm cho vay đóng vai trò quan trọng, chiếm 22,5% trong tổng quyết định vay Theo khảo sát về tính đa dạng sản phẩm vay, 83,5% khách hàng đánh giá cao sự phong phú của các sản phẩm mà PGD cung cấp ACB - PGD Phạm Hùng đã nỗ lực phát triển nhiều gói sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng, bao gồm vay bổ sung vốn lưu động, vay sản xuất kinh doanh, vay hợp tác, đầu tư bất động sản, vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng có hoặc không có tài sản bảo đảm, và cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm.
Biểu đồ 2.4 Đánh giá sự đa dạng sản phẩm cho vay tại ACB - PGD Phạm Hùng
Bảng 2.6 Chỉ tiêu đánh giá tiện ích sản phẩm cho vay KHCN tại ACB- PGD Phạm Hùng
Chỉ tiêu Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Bình thường Không đồng ý
Lãi suất cho vay hấp dẫn
Thủ tục vay vốn nhanh gọn
Nhiều chính sách ưu đãi đi kèm sản phẩm
Thời hạn cho vay, phương thức cho vay, TSBĐ đa dạng
Quy trình, thời gian duyệt hồ sơ cho vay tối giản, nhanh chóng
(Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả)
Trong thời đại công nghệ 4.0, thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến, với sự xuất hiện của các công nghệ tài chính như fintech và ngân hàng số, tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ cho các ngân hàng truyền thống Yếu tố lãi suất trở thành chỉ tiêu quan trọng quyết định việc sử dụng vốn của khách hàng Theo khảo sát, lãi suất chiếm 11,6% trong lý do khách hàng chọn vay vốn tại ACB - PGD Phạm Hùng, trong khi 21,5% khách hàng đánh giá lãi suất cho vay của ACB - PGD Phạm Hùng là “Chưa phù hợp” Đặc biệt, khi được hỏi về lãi suất cho vay hấp dẫn, có đến 10,4% khách hàng bày tỏ ý kiến không hài lòng.
Đánh giá về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
2.3.1 Những kết quả đạt được
Dưới sự chỉ đạo nghiêm túc của ACB, PGD Phạm Hùng đã tuân thủ quy định của NHNN và quy chế cho vay của Ngân hàng TMCP Á Châu Với chiến lược “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam”, PGD Phạm Hùng nỗ lực mở rộng quy mô vay vốn KHCN và tối ưu hóa lợi nhuận Ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay, từ đó đạt được kết quả tích cực trong thời gian qua.
Thứ nhất , quy mô vay vốn KHCN không ngừng mở rộng thông qua số lượng
Sự tăng trưởng của KHCN qua các năm cho thấy hiệu quả của các chính sách thu hút khách hàng tại ACB - PGD Phạm Hùng, bao gồm lãi suất ưu đãi, sự gắn bó chặt chẽ với khách hàng trong khu vực và dịch vụ chăm sóc tận tình.
Việc áp dụng công nghệ eKYC vào quy trình giải ngân trực tuyến qua kênh ACB Online không chỉ giúp tìm kiếm và phục vụ tốt hơn cho khách hàng hiện tại mà còn nâng cao hiệu quả giao dịch thanh toán, mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng.
Trong giai đoạn 2021 - 2023, doanh số cho vay và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ACB - PGD Phạm Hùng đều có sự tăng trưởng rõ rệt Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ đã tăng từ 62,88% năm 2021 lên 67,10% năm 2023, cho thấy ACB đang thực hiện tốt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Đồng thời, PGD Phạm Hùng đã tái cơ cấu vay ngắn hạn để đảm bảo an toàn và giảm rủi ro, với tỷ trọng vay ngắn hạn có xu hướng tăng và vay trung, dài hạn giảm Hiệu suất sử dụng vốn của PGD cũng tăng, phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh tích cực, giảm chi phí và mang lại lợi nhuận cao cho phòng giao dịch.
Trong những năm gần đây, thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ACB - PGD Phạm Hùng đã đạt được những con số ấn tượng, với lợi nhuận từ năm 2021 đến 2023 lần lượt là 46,21%; 49,92%; và 48,86% trên tổng lợi nhuận Những kết quả này cho thấy PGD đã tập trung vào kinh doanh bán lẻ, đặc biệt là lĩnh vực cho vay KHCN, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận.
Tại ACB - PGD Phạm Hùng, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn luôn được kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo duy trì ở mức an toàn và giảm dần qua các năm Công tác quản lý và giám sát cho vay được thực hiện nghiêm ngặt, tuân thủ quy định của NHNN, nhằm sử dụng vốn hợp pháp của khách hàng Mục tiêu hướng tới là tăng trưởng bền vững và an toàn.
ACB - PGD Phạm Hùng luôn nỗ lực mở rộng danh mục sản phẩm cho vay cá nhân, đồng thời chú trọng vào việc đổi mới và điều chỉnh chính sách sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
PGD đã hợp tác với công ty bảo hiểm Sunlife Việt Nam để cung cấp quy trình, điều kiện và lãi suất phù hợp cho từng sản phẩm, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Vào thứ Sáu, ACB - PGD Phạm Hùng luôn chú trọng phát triển năng lực nguồn nhân lực, đặc biệt là đào tạo nguồn nhân lực trẻ để kế thừa kinh nghiệm và gắn bó lâu dài với phòng Bên cạnh mô hình kinh doanh phù hợp, thị trường thuận lợi và nền công nghệ ổn định, chất lượng nguồn nhân sự là yếu tố quyết định thành công của PGD Do đó, nguồn nhân lực bên trong được củng cố và hoàn thiện kỹ năng lãnh đạo thông qua đào tạo và tái đào tạo Việc luân chuyển công tác giữa Hội sở và kênh phân phối được tăng cường nhằm đảm bảo rằng Hội sở hiểu rõ nhu cầu của kênh phân phối, từ đó triển khai chiến lược khách hàng hiệu quả hơn.
Vào thứ bảy, mức độ hài lòng của khách hàng với ACB - PGD Phạm Hùng đạt điểm số rất cao Ngân hàng đã đầu tư thời gian và tâm huyết để hiểu rõ nhu cầu và tâm lý của khách hàng Điều này đã giúp PGD chủ động hơn trong việc thiết kế các gói sản phẩm và dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ACB - PGD Phạm Hùng đã ghi nhận nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần được cải thiện trong thời gian tới.
Lãi suất vay vốn cho khách hàng cá nhân tại PGD đang bị đánh giá là "chưa phù hợp", cho thấy chính sách lãi suất hiện tại chưa đáp ứng được mong muốn của từng khách hàng.
Lãi suất tại ACB - PGD Phạm Hùng hiện vẫn cao hơn so với các đối thủ, nhưng chưa đủ để khẳng định vị thế cạnh tranh trên thị trường, từ đó gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.
Thứ hai, danh mục sản phẩm cho vay KHCN chưa tạo sự khác biệt so với các
NHTM cung cấp nhiều sản phẩm vay vốn phổ biến như cho vay tiêu dùng, mua nhà, mua ô tô và sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, ACB - PGD Phạm Hùng chưa khai thác tối ưu một số sản phẩm như cho vay tín chấp, du lịch, du học và khám chữa bệnh.
70 chữa bệnh,…Hiện nay, ngân hàng cung cấp chủ yếu là gói cho vay mua nhà, vay mở rộng SXKD và vay tiêu dùng có TSBĐ
Vào năm 2023, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay và tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay KHCN có xu hướng giảm do tác động của khủng hoảng kinh tế hậu đại dịch và lạm phát gia tăng, dẫn đến việc khách hàng hạn chế vay vốn Điều này cũng khiến PGD gặp khó khăn trong thu hồi nợ khi khách hàng không đủ khả năng tài chính Hơn nữa, cơ cấu dư nợ vay KHCN chưa đồng đều, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm cho vay mua nhà, sản xuất kinh doanh và vay tiêu dùng Tình hình kinh tế đã làm giảm hệ số thu nợ và vòng quay sử dụng vốn, gây bất lợi cho PGD trong việc thu hồi nợ từ nhóm KHCN.
Thứ tư, năm 2023, tỷ lệ lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay KHCN giảm (chiếm
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD PHẠM HÙNG
Định hướng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng
3.1.1 Định hướng và chiến lược phát triển chung của ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng
Năm 2024 dự báo sẽ tiếp tục là một năm đầy thách thức cho thị trường Tài chính - Ngân hàng tại Việt Nam ACB - PGD Phạm Hùng đặt ra mục tiêu dài hạn là duy trì hiệu quả hoạt động ổn định và nâng cao khả năng cạnh tranh bền vững.
ACB - PGD Phạm Hùng đưa ra một số định hướng, cụ thể:
Tăng cường huy động và cho vay thông qua công nghệ số và các kênh liên kết hợp tác nhằm mở rộng tệp khách hàng mới Đồng thời, duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng hiện tại và khách hàng truyền thống của PGD, mở rộng đa dạng tệp khách hàng tiềm năng, đặc biệt là khách hàng cá nhân và các hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại Thành phố Hà Nội và các vùng lân cận.
Để nâng cao chất lượng đội ngũ CBCNV, PGD sẽ tiếp tục đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là khối quản lý và thực thi dự án chiến lược Điều này không chỉ phục vụ cho quá trình số hóa mà còn hỗ trợ kế hoạch tương lai trong giai đoạn mới Đồng thời, việc này cũng giúp tạo dựng niềm tin và uy tín của PGD với khách hàng.
Tạo ra một môi trường làm việc tích cực cho cán bộ công nhân viên (CBCNV) là ưu tiên hàng đầu, nhằm truyền tải giá trị cốt lõi của ACB đến khách hàng Điều này được thực hiện thông qua việc nâng cao trải nghiệm và chất lượng dịch vụ, sản phẩm, đồng thời đảm bảo tính bảo mật thông tin của khách hàng ACB cũng cam kết thực hiện tốt trách nhiệm đối với cộng đồng và xã hội.
- Đẩy nhanh việc thực thi các dự án của chiến lược 2019 - 2024, cũng như các chương trình trọng yếu khác của đơn vị Hội sở (Báo cáo thường niên, 2022)
Kiểm soát chất lượng tín dụng một cách liên tục là cần thiết, đồng thời cần cân đối giữa việc tăng trưởng nguồn vốn và tín dụng Quy mô tín dụng cần được mở rộng với tốc độ hợp lý, phù hợp với chủ trương và định hướng của Ngân hàng Nhà nước.
Để gia tăng thị phần trên thị trường, cần đa dạng hóa các gói sản phẩm phù hợp với từng tệp khách hàng, đồng thời khai thác tối đa điểm mạnh của địa bàn và lĩnh vực ngành nghề mà đơn vị kinh doanh đang tập trung phát triển.
3.1.2 Định hướng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng
Để duy trì chất lượng và hiệu quả trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), cần nghiên cứu và phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ vay vốn phù hợp với từng đối tượng khách hàng Đồng thời, nâng cao và phát triển các sản phẩm toàn diện nhằm mang đến cho khách hàng những giải pháp tối ưu và hiện đại nhất.
Nâng cấp hệ thống cơ sở vật chất và tiện ích với tiêu chí "Xanh - sạch - đẹp" nhằm tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng khi đến phòng giao dịch Đồng thời, hoàn thiện ứng dụng ACB One và trang thông tin điện tử ACB sẽ gia tăng trải nghiệm và tiện ích cho khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả quản lý cho vay KHCN tại ngân hàng, cần tăng cường kiểm tra và rà soát hoạt động cho vay, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu hàng năm duy trì ở mức khoảng 1% tổng dư nợ của phòng Điều này sẽ giúp bảo đảm an toàn vốn vay, giảm thiểu rủi ro và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững.
Tận dụng công nghệ để đa dạng hóa sản phẩm vay vốn, phát triển các giải pháp tài chính trên nền tảng công nghệ cao, và áp dụng trí tuệ nhân tạo (AI) vào quy trình giải ngân trực tuyến và quản lý thông qua tài khoản định danh.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Phạm Hùng
ACB - PGD Phạm Hùng hiện đang áp dụng các sản phẩm tín dụng truyền thống như cho vay mua, sửa chữa nhà và vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, nhưng chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của từng nhóm khách hàng Để phát triển sản phẩm, phòng giao dịch cần lập kế hoạch cụ thể và liên tục cải thiện các sản phẩm hiện tại, đồng thời thiết lập thêm các gói sản phẩm hiện đại như cho vay du lịch trong và ngoài nước, cho vay khám chữa bệnh, và các sản phẩm hỗ trợ nông nghiệp như chăn nuôi, trồng trọt với đa dạng kỳ hạn cho vay.
Để nâng cao tính cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu thị trường, PGD cần nghiên cứu và so sánh sản phẩm tín dụng với các ngân hàng thương mại khác nhằm phát triển sản phẩm mới và đa dạng hóa gói vay tiêu dùng qua nhiều hình thức như SMS, Internet và thẻ tín dụng Bên cạnh đó, cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch nhanh chóng và phong cách phục vụ thân thiện sẽ giúp thu hút khách hàng PGD cũng nên phát triển các sản phẩm phụ trợ và dịch vụ thanh toán để mở rộng hoạt động cho vay Đặc biệt, việc điều chỉnh lãi suất hợp lý và đưa ra ưu đãi cho khách hàng lâu năm sẽ giữ chân khách hàng hiệu quả.
Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, PGD cần thực hiện các chương trình điều tra sự hài lòng thông qua việc lập bảng hỏi Việc thu thập dữ liệu cụ thể sẽ giúp đánh giá những điểm chưa được khách hàng ưa chuộng, từ đó cải thiện và phát triển sản phẩm phù hợp hơn Đồng thời, xây dựng kênh thông tin hiệu quả để nhận phản hồi từ khách hàng cũng là một giải pháp quan trọng.
KH thông qua truyền thông, mạng xã hội, giúp giải quyết, hỗ trợ kịp thời ý kiến khách hàng về sản phẩm
Để phát triển nguồn nhân lực hiệu quả, PGD Phạm Hùng cần duy trì chính sách tuyển dụng tập trung vào năng lực thực sự và ngoại hình, nhằm thu hút những CBCNV có trình độ cao, cống hiến và sáng tạo Điều này sẽ giúp ngân hàng ACB cung cấp những khoản vay chất lượng, thu hút khách hàng, tăng uy tín và giảm rủi ro Ngoài ra, việc thường xuyên nâng cao chuyên môn qua các khóa đào tạo như chuyển đổi số và nghiệp vụ cho vay tại ACB Learning Hub là rất quan trọng Các khóa học kỹ năng mềm như kỹ năng nghe và khai thác thông tin từ khách hàng cũng cần được chú trọng để hiểu rõ tâm lý khách hàng Cuối cùng, PGD cần có chính sách đãi ngộ và lương thưởng hấp dẫn để thu hút nhân tài, tạo động lực cho CBCNV phát triển.
Để thúc đẩy CBCNV cống hiến và đóng góp cho ACB, ban lãnh đạo cần thực hiện chính sách thưởng phạt rõ ràng, công bằng và chính xác, đồng thời chú trọng đến đời sống nhân viên Việc duy trì môi trường làm việc văn minh và tạo cơ hội thăng tiến rõ ràng sẽ giúp CBCNV phát triển, từ đó góp phần tạo nên giá trị lâu dài cho sự thành công của hệ thống ACB.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần đổi mới và rút gọn quy trình cho vay nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng và tạo thuận lợi cho khách hàng Chính sách vay vốn cần được thực hiện hiệu quả, tuân thủ các quy định của Chính phủ và NHNN, đồng thời thông tin về tình hình cho vay phải chính xác và kịp thời báo cáo đến Ban Giám Đốc Cập nhật quy trình thẩm định người vay để giảm thiểu rủi ro nợ xấu và nợ quá hạn, đồng thời theo dõi chặt chẽ các khoản nợ quá hạn, nhắc nhở người vay về nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, và tìm hiểu nguyên nhân nợ xấu để có biện pháp xử lý phù hợp, bao gồm thanh lý tài sản đảm bảo nếu khách hàng không đủ khả năng trả nợ.
Giải pháp hạ tầng công nghệ là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng trong bối cảnh hiện đại PGD Phạm Hùng cần nâng cao hệ thống công nghệ và áp dụng các công nghệ tiên tiến để phát triển sản phẩm và dịch vụ tốt, tạo điều kiện hợp tác với các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế Hệ thống thông tin nội bộ cần được thống nhất, đồng thời đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và cải thiện quy trình cho vay nhằm mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
Giải pháp tìm kiếm nguồn vốn huy động với chi phí thấp là khai thác nguồn tiền nhàn rỗi của người dân, giúp giảm lãi suất cho vay và tăng tính cạnh tranh trên thị trường ACB – PGD Phạm Hùng đang tích cực tăng cường nguồn vốn không kỳ hạn và tối ưu hóa phí dịch vụ thẻ, từ đó giảm chi phí huy động vốn hiệu quả.
Để tăng cường hoạt động marketing và xúc tiến hỗn hợp, cần tập trung vào việc quảng bá thương hiệu qua các kênh truyền thông, sàn thương mại điện tử và báo chí Các hoạt động này bao gồm tư vấn sản phẩm tại các trường đại học, tham gia các hội chợ lớn và trung tâm thương mại Bên cạnh đó, việc in logo biểu tượng của ngân hàng lên áo mưa và mũ bảo hiểm cũng là một cách hiệu quả để nâng cao nhận diện thương hiệu.
Ngân hàng đã gửi tặng 79 bộ ấm chén và vali đến khách hàng nhằm tạo ấn tượng tích cực Để tìm kiếm khách hàng tiềm năng cần vay vốn, ngân hàng tích cực phát tờ rơi quảng cáo sản phẩm và dịch vụ tại các khu vực đông dân cư và showroom ô tô Đồng thời, ngân hàng cũng tổ chức các sự kiện nhỏ như bốc thăm trúng thưởng và triển khai chương trình ưu đãi, giúp khách hàng quan tâm và tiếp cận gần hơn với sản phẩm của ngân hàng.