Tính cấp thiết của đề tài Huy động vốn là một trong các nghiệp vụ đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, thông qua việc ngân hàng nhận ký
Tính cấp thiết của đề tài
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng trong việc hình thành tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, thông qua việc nhận ký thác và quản lý tiền từ khách hàng với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi Nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi của dân cư và tổ chức, có tính chất thường xuyên, dồi dào và chi phí vốn ổn định Hoạt động huy động vốn không chỉ đảm bảo khả năng thanh khoản và cho vay của ngân hàng mà còn gia tăng uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Sau gần một năm thực hiện Nghị quyết 128/NQ-CP về thích ứng an toàn và linh hoạt trong kiểm soát dịch COVID-19, nền kinh tế Việt Nam đã phục hồi mạnh mẽ, mặc dù gặp nhiều thách thức từ tình hình thế giới, như xung đột Nga - Ukraina và đứt gãy chuỗi cung ứng toàn cầu Trong 6 tháng đầu năm 2022, dư nợ tín dụng toàn nền kinh tế tăng 9,35%, đạt hơn 11,4 triệu tỷ đồng, gấp gần 1,5 lần so với cùng kỳ năm ngoái, trong khi huy động vốn chỉ tăng 4,51% Nhiều ngân hàng vẫn phụ thuộc vào nguồn vốn vay, dẫn đến chi phí vốn cao và rủi ro thanh khoản, ảnh hưởng đến tính ổn định và hiệu quả kinh doanh.
Thông tư 08/2022/TT-NHNN, có hiệu lực từ ngày 1/10/2022, yêu cầu các ngân hàng giảm tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn từ 37% xuống 34% Điều này đặt ra nhiệm vụ quan trọng cho các ngân hàng trong việc phân tích thực trạng và đề ra các phương án huy động vốn hiệu quả nhằm đảm bảo tuân thủ quy định mới và nâng cao an toàn hoạt động ngân hàng.
Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chi nhánh Tây Hà Nội, công tác huy động vốn đang gặp khó khăn do ảnh hưởng của dịch Covid-19, làm giảm nhu cầu tín dụng từ cá nhân và doanh nghiệp Thanh khoản dồi dào trong hệ thống ngân hàng dẫn đến việc nhiều ngân hàng thương mại phải mua tín phiếu NHNN với lãi suất thấp Lãi suất liên ngân hàng giảm gần 0% vào nửa cuối năm 2020 đã tạo áp lực giảm lãi suất huy động, khiến tiền gửi tiết kiệm khó cạnh tranh với các kênh đầu tư khác Hậu Covid, thói quen giao dịch trực tuyến đã thúc đẩy SHB phát triển ứng dụng số và mở rộng mạng lưới khách hàng trẻ tuổi Tuy nhiên, chi nhánh vẫn gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng sử dụng tài khoản thanh toán, thẻ ATM và gửi tiết kiệm dài hạn Sản phẩm và chính sách ưu đãi của SHB chưa đủ mạnh để khẳng định vị thế trên thị trường cạnh tranh Do đó, việc nghiên cứu và đưa ra giải pháp cải thiện hoạt động huy động vốn tại SHB Chi nhánh Tây Hà Nội là cần thiết để nâng cao hiệu quả kinh doanh và sức cạnh tranh.
Dựa trên những nhận định đã nêu, tôi quyết định nghiên cứu về "Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tây Hà Nội".
Tổng quan nghiên cứu
Hoạt động huy động vốn là một vấn đề quan trọng được các chuyên gia và nhà nghiên cứu tại Việt Nam quan tâm Các tác giả đã đánh giá huy động vốn từ nhiều góc độ khác nhau, đóng góp vào việc xây dựng lý thuyết nền tảng và phát triển các giải pháp thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Nhiều công trình nghiên cứu tiêu biểu đã đi sâu vào chủ đề này trong những năm qua.
* Các nghiên cứu nước ngoài:
Peter S Rose (2002) trong cuốn "Quản lý Ngân hàng Thương mại: Sản xuất và Bán dịch vụ Tài chính" (tái bản lần thứ 5) đã hệ thống hóa lý thuyết cơ bản về hoạt động của ngân hàng thương mại và phân tích mối quan hệ của ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế thị trường Mặc dù có những cập nhật mới về pháp luật, sát nhập, mua lại và hợp nhất ngân hàng cũng như các thách thức từ các tổ chức phi tài chính, cuốn sách vẫn chủ yếu dựa vào dữ liệu và ví dụ từ thực tiễn hoạt động ngân hàng ở các nền kinh tế phát triển như Mỹ và châu Âu, do đó thiếu tính ứng dụng cao đối với bối cảnh Việt Nam.
Nghiên cứu của Banke và Yitayaw (2022) đã sử dụng mô hình tác động cố định để phân tích dữ liệu từ 14 ngân hàng thương mại tại Ethiopia trong giai đoạn 2011-2020, nhằm tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi Kết quả cho thấy, tăng trưởng kinh tế, dân số, ổn định chính trị, lạm phát, tỷ lệ an toàn vốn và cho vay đều có tác động tiêu cực đến huy động vốn của các ngân hàng Ngược lại, mức độ sinh lời có mối quan hệ tích cực với số vốn huy động Các tác giả khuyến nghị ngân hàng cần giảm chi phí huy động và tăng hiệu quả đầu tư, trong khi chính phủ nên có chính sách bảo đảm an ninh chính trị và giáo dục người dân về tiết kiệm Tuy nhiên, nghiên cứu chưa xem xét tác động của môi trường pháp lý và chính trị đến huy động vốn do hạn chế về dữ liệu.
The article by Ganapathy S and Alagarsamy T (2017) investigates the growth rate and compound annual growth rate of deposit mobilization in commercial banks within the southern region of India from 2005-2006 to 2014-2015 However, the analyses and solutions presented in the study have become outdated due to significant changes in the global economy and the specific impacts of the COVID-19 pandemic on the southern Indian region.
* Các nghiên cứu trong nước:
Nguyễn Ngọc Anh (2021) trong bài viết "Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại" đã phân tích dữ liệu giai đoạn 2013 - 2020 và chỉ ra rằng mức tăng dư nợ của ngân hàng thương mại (NHTM) thấp hơn so với huy động vốn Tốc độ tăng trưởng tiền gửi của dân cư vào các tổ chức tín dụng (TCTD) giảm dần, trong khi tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) lại tăng, điều này phần nào bị ảnh hưởng bởi đại dịch COVID-19, làm giảm khả năng tiêu thụ và cung ứng hàng hóa Tác giả khuyến nghị các ngân hàng cần cải thiện chính sách truyền thông để thu hút khách hàng, điều chỉnh lãi suất hợp lý và phát hành trái phiếu nhằm gia tăng vốn trung và dài hạn Bài viết đã tổng quan tình hình huy động vốn của hệ thống NHTM trong giai đoạn 2018 – 2020, tuy nhiên vẫn còn hạn chế trong việc phân tích sâu và đề xuất giải pháp huy động vốn cụ thể cho từng ngân hàng.
Bài viết của Ninh Thị Thúy Ngân (2019) trên Tạp chí Tài chính phân tích tình hình huy động vốn của hệ thống ngân hàng thương mại từ 2016 đến 2018, đề xuất giải pháp như mở rộng mạng lưới đối tác, tăng cường marketing, và điều chỉnh lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng Tuy nhiên, các giải pháp này còn hạn chế, thiếu chú trọng đến yếu tố con người và công nghệ, đồng thời không phản ánh được những thách thức trong bối cảnh Cách mạng Công nghiệp 4.0 và tác động của dịch bệnh Covid-19 đến hoạt động huy động vốn.
Nguyễn Thị Hải Yến (2020) trong luận văn “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á” đã phân tích tình hình huy động vốn tại BACABANK giai đoạn 2017 – 2019, chỉ ra những thành tựu và hạn chế của chi nhánh Tác giả đề xuất các biện pháp thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, xây dựng hệ thống thanh toán dự phòng và khai thác hiệu quả tài khoản thanh toán Tuy nhiên, luận văn chưa đề cập đến phương hướng và chiến lược mở rộng trong tương lai.
Luận văn của Phạm Chi Lan (2021) đã phân tích và đánh giá dữ liệu huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2018-2020, đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Nghiên cứu nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phát triển chính sách thu thập thông tin và chăm sóc khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân, cùng với chiến lược chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn để tăng tỷ lệ nguồn vốn giá rẻ Tuy nhiên, luận văn vẫn còn thiếu sót trong việc xem xét các biện pháp nâng cao chất lượng huy động vốn phù hợp với trạng thái "bình thường mới" của kinh tế Việt Nam sau Covid và quá trình chuyển đổi số của Vietcombank.
Nguyễn Văn Tân (2017) trong luận văn Thạc sĩ tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã phân tích báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2012 – 2016 và khảo sát lãnh đạo cùng CBNV để làm rõ kết quả và tồn tại trong huy động vốn Tác giả đề xuất các biện pháp tối thiểu chi phí huy động vốn như điều chỉnh linh hoạt lãi suất, cải thiện cơ sở vật chất và đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đồng thời nhấn mạnh sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn Tuy nhiên, luận văn chưa đưa ra giải pháp phát triển toàn diện cho hoạt động huy động vốn tại chi nhánh, đặc biệt là đối với các tổ chức kinh tế và tín dụng.
Kiều Mỹ Linh (2018) trong luận văn Thạc sĩ “Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội” đã phân tích và lý giải thực trạng huy động vốn của ngân hàng này trong giai đoạn 2013 Nghiên cứu cung cấp cái nhìn sâu sắc về các phương thức huy động vốn, hiệu quả hoạt động và những thách thức mà ngân hàng phải đối mặt trong bối cảnh thị trường tài chính hiện nay.
Năm 2016, đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn với lãi suất linh hoạt, hiện đại hóa công nghệ và cải thiện chính sách chăm sóc khách hàng Tuy nhiên, luận văn chưa đề cập đến các biện pháp phát triển và chăm sóc nhóm khách hàng trẻ tuổi tiềm năng thông qua các tiện ích hiện đại như thanh toán bằng QR code và tự động hóa thanh toán hóa đơn điện, nước hàng tháng.
Nguyễn Việt Dương (2017) trong luận văn Thạc sĩ tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Bằng việc áp dụng mô hình SERVPERF để đo lường sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ huy động vốn, tác giả đã phân tích các tiêu chí đánh giá hiệu quả từ năm 2014 đến giữa năm 2017 Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng cần chú trọng vào việc đa dạng hóa sản phẩm, giảm chi phí huy động, hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng VIP, cải thiện hệ thống công nghệ thông tin và tăng cường quảng bá thương hiệu Tuy nhiên, sự bùng phát của đại dịch Covid-19 tại Việt Nam từ đầu năm đã ảnh hưởng đến quá trình này.
2020 đã tạo ra những thay đổi sâu sắc trong thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng
Nghiên cứu của Đỗ Quang Giám và các cộng sự (2020) chỉ ra rằng hoạt động huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc cần được cải thiện thông qua ba phương án chính: tăng vốn tự có, phát triển mạng lưới kênh phân phối và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tuy nhiên, nghiên cứu này vẫn thiếu các giải pháp cụ thể cho hoạt động huy động vốn tại Bắc Ninh Tương tự, Đặng Hải Sơn (2020) cũng đã phân tích hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Lào Cai trong luận văn thạc sỹ của mình, nhưng chưa cập nhật với tình hình kinh tế và chính trị xã hội hiện tại.
Bài viết đánh giá thực trạng huy động vốn tại BIDV Lào Cai trong giai đoạn 2017 – 2019, dựa trên các chỉ tiêu về quy mô, tăng trưởng, cơ cấu và chi phí, đồng thời xem xét sự cân đối giữa sử dụng và huy động vốn Tác giả nhấn mạnh rằng BIDV Lào Cai cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm tài chính để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Kênh phân phối hiện đại của BIDV giúp tinh gọn quy trình và thủ tục giao dịch, đồng thời nâng cấp cơ sở hạ tầng và phần mềm quản lý huy động vốn Tuy nhiên, trong nghiên cứu của luận văn, tác giả chưa đề xuất được các phương án cụ thể để cải thiện hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh, dựa trên ứng dụng các thành tựu số hóa và phát triển công nghệ thông tin.
Mục tiêu nghiên cứu
Khóa luận phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội trong giai đoạn 2019-2021 Trên cơ sở đó, bài viết đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại SHB Chi nhánh Tây Hà Nội cho giai đoạn 2022-2026.
Nhiệm vụ nghiên cứu
- Nghiên cứu, hệ thống những lý thuyết nền tảng về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
- Phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn của SHB Chi nhánh Tây Hà Nội
- Đề ra các giải pháp để SHB Chi nhánh Tây Hà Nội tăng cường huy động vốn hiệu quả trong thời gian tới.
Phương pháp nghiên cứu
Tổng hợp thông tin từ giáo trình và văn bản pháp luật là cần thiết để xây dựng khung lý thuyết cơ bản về ngân hàng thương mại (NHTM) và hoạt động huy động vốn của NHTM Việc này giúp làm rõ các khái niệm cốt lõi và quy trình huy động vốn, từ đó nâng cao hiểu biết về vai trò của NHTM trong nền kinh tế.
- Thu thập và xử lý dữ liệu sơ cấp từ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của SHB Chi nhánh Tây Hà Nội các năm 2019, 2020 và 2021
- Thu thập dữ liệu thứ cấp từ các luận văn, khóa luận, tạp chí, văn bản pháp luật và website liên quan đến huy động vốn
Bài viết sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê mô tả, phân tích và so sánh các tiêu chí để phản ánh thực trạng huy động vốn của SHB Chi nhánh Tây Hà Nội qua các năm Từ đó, tổng kết các thành tựu đã đạt được và những hạn chế còn tồn tại, đồng thời lý giải nguyên nhân để đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn tại chi nhánh.
Kết cấu của khóa luận
Nội dung của khóa luận gồm 3 phần chính:
Chương 1 trình bày cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, bao gồm các khái niệm và phương pháp huy động vốn chính Chương 2 phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Tây Hà Nội, đánh giá hiệu quả và những thách thức mà ngân hàng đang đối mặt trong bối cảnh thị trường hiện nay.
Chương 3: Giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội
Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1.Khái niệm và phân loại ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là loại hình doanh nghiệp theo quy định pháp luật, chuyên kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng NHTM thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán, đồng thời thực hiện các hoạt động kinh doanh liên quan khác.
Trong "Giáo trình Ngân hàng thương mại" của nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, Phan Thị Thu Hà (2013) khẳng định rằng ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế.
Theo quy định tại Khoản 3, Điều 4, Văn bản hợp nhất số 07/VBHN-VPQH năm
2017 về Luật các tổ chức tín dụng, khái niệm NHTM được quy định cụ thể như sau:
Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Trong khoá luận này, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng hoạt động với mục tiêu lợi nhuận, chủ yếu thông qua việc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn.
Theo Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2013), hình thức sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam được phân loại thành bốn loại chính: NHTM nhà nước, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh và ngân hàng 100% vốn nước ngoài.
Ngân hàng thương mại nhà nước là tổ chức tài chính được thành lập và sở hữu hoàn toàn bởi Nhà nước, hoạt động theo mô hình công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, và có tư cách pháp nhân theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Ngân hàng thương mại cổ phần là một loại hình ngân hàng được thành lập và hoạt động dựa trên nguồn vốn góp của các cổ đông thông qua việc mua cổ phần Ngân hàng này có tư cách pháp nhân theo quy định của pháp luật Việt Nam và tổ chức hoạt động theo mô hình công ty cổ phần.
Ngân hàng liên doanh là loại hình ngân hàng được thành lập tại Việt Nam, với vốn góp từ cả bên Việt Nam (bao gồm một hoặc nhiều ngân hàng nội địa) và bên nước ngoài (gồm một hoặc nhiều ngân hàng quốc tế) thông qua hợp đồng liên doanh Ngân hàng này hoạt động theo mô hình công ty trách nhiệm hữu hạn và là pháp nhân Việt Nam, với trụ sở chính đặt tại Việt Nam.
Ngân hàng 100% vốn nước ngoài là loại hình ngân hàng được thành lập tại Việt Nam với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu của các nhà đầu tư nước ngoài, trong đó ít nhất một ngân hàng nước ngoài nắm giữ trên 50% vốn Các ngân hàng này hoạt động dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn, là pháp nhân Việt Nam và có trụ sở chính tại Việt Nam.
1.1.2.Chức năng của ngân hàng thương mại
* Chức năng làm thủ quĩ cho xã hội
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng nhận tiền gửi từ công chúng, doanh nghiệp và các tổ chức, nhằm giữ tiền cho khách hàng và đáp ứng nhu cầu rút tiền cũng như chi tiêu của họ.
Chức năng ngân hàng đã xuất hiện từ những ngày đầu nhằm bảo vệ tài sản và tích lũy giá trị cho công chúng và doanh nghiệp Ban đầu, ngân hàng chỉ giữ hộ tài sản với một khoản phí từ khách hàng Dần dần, ngân hàng bắt đầu sử dụng tiền gửi của khách hàng để cho vay, và thay vì khách hàng trả thù lao, ngân hàng lại trả lãi suất cho tiền gửi Tuy nhiên, đối với các tài sản như tiền, vàng, đá quý và chứng từ có giá, khách hàng vẫn phải trả một khoản phí nhất định cho dịch vụ giữ hộ của ngân hàng.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển và thu nhập ngày càng tăng, nhu cầu bảo vệ tài sản và mong muốn sinh lời từ khoản tiền của cá nhân và doanh nghiệp ngày càng rõ rệt Việc gửi tiền vào ngân hàng không chỉ giúp khách hàng bảo đảm an toàn cho tài sản mà còn mang lại lợi tức, mặc dù vẫn có rủi ro khi ngân hàng gặp khó khăn tài chính Đối với ngân hàng, chức năng này là nền tảng để thực hiện vai trò trung gian thanh toán và cung cấp nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động tín dụng.
Cũng có thể xếp chức năng này chung với chức năng trung gian thanh toán và chức năng trung gian tín dụng
* Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán khi thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm việc trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như nhập tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản của khách hàng theo lệnh của họ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán bằng cách thực hiện chức năng thủ quỹ cho xã hội Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản thu, chi trên tài khoản của khách hàng là nền tảng cho hoạt động thanh toán Thanh toán bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế gặp nhiều hạn chế, như rủi ro vận chuyển tiền và chi phí thanh toán cao, đặc biệt là với khách hàng ở xa nhau, từ đó tạo ra nhu cầu thanh toán qua ngân hàng.
Chức năng trung gian thanh toán đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh tế, với việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giúp tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo an toàn trong giao dịch Khách hàng có thể lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp, từ đó thực hiện giao dịch nhanh chóng và hiệu quả Điều này không chỉ tăng tốc độ lưu thông hàng hóa và luân chuyển vốn mà còn nâng cao hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội Hơn nữa, cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt chất lượng cao giúp nâng cao uy tín của ngân hàng, từ đó thu hút nguồn vốn tiền gửi.
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.1.Khái niệm hoạt động huy động vốn của NHTM
Huy động vốn là các hoạt động của pháp nhân thương mại nhằm tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh thông qua nhiều hình thức như vay vốn, phát hành và chào bán chứng khoán, cũng như liên doanh và liên kết trong và ngoài nước, bao gồm cả việc hình thành quỹ tín thác bất động sản.
Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2017, hoạt động huy động vốn bao gồm việc nhận tiền từ tổ chức và cá nhân dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác Hoạt động này phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.
Trong khoá luận này, huy động vốn được định nghĩa là nghiệp vụ tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua việc nhận kỷ thác và quản lý tiền từ khách hàng Hoạt động này diễn ra theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng (Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, 2013).
Huy động vốn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô và hiệu quả kinh doanh NHTM thu hút nguồn vốn tạm thời từ khách hàng và cam kết hoàn trả đầy đủ cùng với lãi suất tiền gửi trong một khoảng thời gian nhất định.
Huy động vốn là hoạt động cốt lõi và thiết yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), bởi vì nguồn vốn chủ yếu của NHTM được hình thành từ việc huy động vốn (Nguyễn Thị Thúy Vân, 2014).
1.2.2.Các hình thức huy động vốn
Trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng phát triển, các chủ thể trong nền kinh tế có cơ hội lựa chọn hình thức đầu tư hợp lý, an toàn và sinh lời dựa trên nguồn vốn Để thu hút nguồn vốn, các hình thức huy động ngày càng phong phú và đa dạng Căn cứ theo đối tượng khách hàng, hoạt động huy động vốn của ngân hàng được chia thành các hình thức huy động từ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và định chế tài chính.
1.2.2.2 Căn cứ theo mục đích
Nếu phân loại theo mục đích huy động thì bao gồm các hình thức sau:
* Tiền gửi không kỳ hạn, hay còn được gọi là tiền gửi giao dịch (Transaction deposit, demand deposit), tiền gửi thanh toán (payment deposit)
Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức gửi tiền tại ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm mục đích thanh toán và quản lý thu chi theo yêu cầu của khách hàng Hình thức này đã tồn tại lâu đời, bắt nguồn từ nhu cầu thanh toán và chuyển tiền, và đã phát triển mạnh mẽ theo thời gian Đây là nguồn vốn tiềm năng với quy mô lớn và chi phí huy động thấp, đóng vai trò quan trọng trong hầu hết các hoạt động giao dịch của ngân hàng.
Khách hàng có quyền rút tiền bất cứ lúc nào và yêu cầu ngân hàng thực hiện thanh toán mà không giới hạn số lần giao dịch Đây là loại tiền gửi cho phép chủ tài khoản linh hoạt trong thanh toán, bao gồm việc lập lệnh chuyển tiền, phát hành séc, và sử dụng các hình thức thanh toán khác như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu Khách hàng có thể rút tiền từ tài khoản mà không cần thông báo trước hoặc rút tiền tại các máy ATM Tại một số quốc gia, loại tài khoản này thường được sử dụng chủ yếu để phát hành séc, do đó còn được gọi là tài khoản séc.
Khách hàng thường là các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân, họ có xu hướng mở tài khoản tại các ngân hàng thương mại lớn với mạng lưới rộng khắp, cung cấp sản phẩm đa dạng và ứng dụng công nghệ hiện đại.
Khách hàng có thể gửi, rút và thanh toán chuyển khoản mọi lúc mà không bị giới hạn về số lần, dẫn đến việc nguồn vốn luôn biến động Tuy nhiên, tại một thời điểm nhất định, khách hàng vẫn duy trì một số dư tiền gửi nhất định, cho phép ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn này để cấp tín dụng ngắn hạn.
Do sự biến động của số dư tiền gửi thanh toán, các ngân hàng thương mại thực hiện dự trữ bắt buộc với tỷ lệ cao hơn so với các loại tiền gửi khác nhằm đảm bảo an toàn tài chính.
* Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi định kỳ, hay còn gọi là tiền gửi có kỳ hạn, là hình thức huy động vốn cho các khoản tiền tạm thời chưa sử dụng, với điều kiện khách hàng chỉ có thể rút tiền sau một khoảng thời gian nhất định Đặc điểm nổi bật của tiền gửi có kỳ hạn bao gồm lãi suất ổn định và tính an toàn cao, giúp người gửi tối ưu hóa lợi ích tài chính trong thời gian gửi.
Hình thức tiền gửi này cho phép khách hàng rút tiền chỉ sau một kỳ hạn nhất định, tạo ra nguồn vốn ổn định Với việc xác định kỳ hạn cụ thể, nguồn vốn này không chỉ phục vụ cho tín dụng ngắn hạn mà còn có thể được sử dụng để cấp tín dụng trung và dài hạn.
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu để hưởng lãi suất cao, vì vậy các ngân hàng thương mại thường sử dụng lãi suất như một công cụ huy động vốn hiệu quả Ngoài việc tìm kiếm lợi nhuận, khách hàng còn có xu hướng gửi tiền để dự phòng cho tương lai và đảm bảo an toàn cho tài sản của mình.
Tiền gửi này chủ yếu đến từ các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, bao gồm những khoản tiền nhàn rỗi chưa có nhu cầu sử dụng ngay, với mục đích chủ yếu là dự phòng và đảm bảo an toàn tài chính.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn
Mỗi hoạt động kinh doanh diễn ra trong một môi trường hỗn hợp, bao gồm các yếu tố kinh tế, chính trị, pháp luật, xã hội và văn hóa Những thay đổi trong môi trường xung quanh có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động huy động vốn của ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn không chỉ cần xem xét các yếu tố bên trong của ngân hàng mà còn phải bao gồm cả các yếu tố bên ngoài.
1.3.1.Các nhân tố khách quan
Ngân hàng không thể kiểm soát các yếu tố môi trường bên ngoài, nhưng có thể nghiên cứu và dự báo để đưa ra giải pháp khai thác những cơ hội thuận lợi, đồng thời hạn chế tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của mình.
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố như chu kỳ kinh tế, chính sách kinh tế, chính sách đầu tư và tiết kiệm, tình hình lạm phát và tỷ giá, tất cả đều ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, tiết kiệm, đầu tư, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu vốn của khách hàng Những yếu tố này có tác động mạnh mẽ đến nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó chi phối công tác huy động vốn, cho vay và các dịch vụ ngân hàng khác.
Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng lên, dẫn đến tỷ lệ tiết kiệm cao hơn và gia tăng số tiền gửi vào ngân hàng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, tỷ lệ tiết kiệm giảm, kéo theo sự giảm sút trong tiền gửi của dân cư vào ngân hàng.
Trong bối cảnh nền kinh tế đối mặt với lạm phát cao, việc không có chính sách lãi suất thực dương dẫn đến việc người dân hạn chế giữ tiền mặt và chuyển sang nắm giữ tài sản thực Hành động này làm giảm tỷ lệ tiết kiệm và giảm lượng tiền gửi vào ngân hàng Ngược lại, khi tỷ lệ lạm phát thấp và ổn định, người dân có xu hướng ưa chuộng việc gửi tiền vào ngân hàng, vì vừa an toàn vừa được hưởng lãi suất.
Chính sách tiền tệ thắt chặt dẫn đến việc tăng lãi suất thị trường và lãi suất huy động, thu hút dòng tiền tiết kiệm vào ngân hàng Ngược lại, chính sách tiền tệ mở rộng làm giảm lãi suất thị trường và huy động, hạn chế dòng tiền tiết kiệm Khi NHTW tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, chi phí sử dụng vốn huy động tăng, buộc ngân hàng phải hạ lãi suất huy động, từ đó hạn chế dòng tiết kiệm Ngược lại, khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc giảm, chi phí sử dụng vốn giảm, ngân hàng có thể tăng lãi suất huy động, dẫn đến việc tăng dòng tiền tiết kiệm vào ngân hàng.
Chính sách đầu tư của nhà nước ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Khi nhà nước tập trung một lượng lớn vốn trong thời gian ngắn cho các công trình trọng điểm, điều này cho phép nhà nước huy động vốn với lãi suất cao, dẫn đến việc dòng tiết kiệm của dân cư chuyển từ ngân hàng sang các kênh huy động của nhà nước.
Tỷ giá tăng hoặc giảm ảnh hưởng mạnh mẽ đến cấu trúc tiền tệ trong tiết kiệm của người dân Khi tỷ giá kỳ vọng tăng, tiết kiệm bằng nội tệ có xu hướng giảm, trong khi tiết kiệm bằng ngoại tệ lại tăng lên (Nguyễn Văn Tiến, 2013).
- Môi trường chính trị - pháp luật:
Mỗi quốc gia có một thể chế chính trị riêng, và sự ổn định chính trị ảnh hưởng tích cực đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Trong môi trường chính trị ổn định, người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng để bảo toàn và sinh lời Ngược lại, bất ổn chính trị làm giảm lòng tin của người dân, dẫn đến việc họ tìm cách đầu tư vào tài sản thực hoặc gửi tiền ra nước ngoài, từ đó thu hẹp khả năng huy động vốn của ngân hàng (Nguyễn Văn Tiến, 2013).
- Môi trường công nghệ thông tin:
Hoạt động ngân hàng hiện nay gắn liền với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, đặc biệt trong phương thức giao tiếp giữa khách hàng và ngân hàng Công nghệ thông tin đã tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới, hiện đại như ngân hàng tại nhà, máy rút tiền tự động và thẻ tín dụng Sự phát triển này cũng đã xóa nhòa ranh giới giữa thị trường nội địa và quốc tế nhờ vào Internet Do đó, thái độ của khách hàng đối với ngân hàng phụ thuộc vào công nghệ mà ngân hàng áp dụng và khả năng đáp ứng nhu cầu của họ.
Công nghệ hiện đại giúp ngân hàng thực hiện quy trình giao dịch một cửa, rút ngắn thời gian chuyển và nhận tiền, đồng thời nâng cao tính bảo mật Điều này đã thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, góp phần tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng (Nguyễn Văn Tiến, 2013).
- Môi trường văn hóa xã hội và tâm lý, thói quen:
Thay đổi văn hóa xã hội ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn của ngân hàng Môi trường văn hóa tạo ra thói quen và tâm lý, như việc ưa chuộng vàng trong nhiều quốc gia, bao gồm Việt Nam, khiến người dân tìm nơi trú ẩn tài sản trong vàng khi có bất ổn kinh tế, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn Ngược lại, trong môi trường vĩ mô ổn định, người dân có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng để vừa an toàn vừa sinh lãi Ở các nước phát triển, việc thanh toán qua ngân hàng trở nên phổ biến, với hầu hết người có thu nhập mở tài khoản, dẫn đến lượng tiền nhàn rỗi lớn trong ngân hàng Trong khi đó, ở các nước kém phát triển, thu nhập thấp và tâm lý ưa tiền mặt hạn chế nhu cầu mở tài khoản ngân hàng.
Lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội không được tập trung vào hệ thống ngân hàng mà phân tán trong ví của từng cá nhân, dẫn đến việc lãng phí nguồn lực cho xã hội.
Mức thu nhập của người dân ảnh hưởng trực tiếp đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Khi thu nhập cao, tỷ lệ tiết kiệm và tần suất giao dịch ngân hàng cũng tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định luồng tiền gửi và rút ra tại ngân hàng Khi khách hàng mất lòng tin, đặc biệt là về hoạt động của ngân hàng, có thể dẫn đến hiện tượng rút tiền ồ ạt, gây khó khăn trong việc huy động vốn và tiềm ẩn rủi ro thanh khoản.
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) được thành lập vào ngày 13/11/1993 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái, theo Quyết định số 214/QD-NH5 và Giấy phép hoạt động số 0041-NH/GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tại Cần Thơ Năm 2006, ngân hàng chính thức đổi tên thành SHB, chuyển trụ sở từ Cần Thơ ra Hà Nội và niêm yết trên sàn Chứng khoán Hà Nội theo quyết định số 399/QD-SGDHN, bắt đầu giao dịch từ ngày 20/04/2009.
Vào tháng 8/2012, Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Hà Nội (HABUBANK) đã chính thức sáp nhập vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) Hiện tại, SHB đã mở rộng mạng lưới hoạt động tại gần 50 tỉnh thành với 534 điểm giao dịch cả trong nước và quốc tế Tính đến ngày 31/12/2021, tổng tài sản của Ngân hàng đạt 507 nghìn tỷ đồng, xếp hạng trong nhóm 5 ngân hàng TMCP tư nhân lớn nhất Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội được thành lập vào ngày 08/08/2003, xuất phát từ Ngân hàng Habubank - chi nhánh Xuân Thủy, tọa lạc trên mặt đường Xuân Thủy Theo văn bản số 760/NHNN-HAN7 ngày 20/08/2007, chi nhánh đã chuyển trụ sở về đường Trần Thái Tông, quận Cầu Giấy và đổi tên thành Habubank - Chi nhánh Cầu Giấy Ngày 08/08/2015, chi nhánh được sát nhập vào hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, mang tên SHB – chi nhánh Tây Hà Nội, với địa chỉ tại Căn dịch vụ số 101, lô C, khu D5 đường Trần Thái Tông, Phường Dịch Vọng Hậu, Quận Cầu Giấy, Hà Nội.
Sau hơn 18 năm hoạt động, SHB – chi nhánh Tây Hà Nội đã khẳng định vị thế quan trọng trong hệ thống ngân hàng TMCP.
Chi nhánh Tây Hà Nội đã huy động thành công hơn 9.000 tỷ VND, tăng hơn 100 lần so với khi mới thành lập, với mức tăng trưởng huy động vốn bình quân đạt hơn 260% từ năm 2013, tương đương mỗi năm tăng hơn 1.300 tỷ đồng Tổng dư nợ của chi nhánh hiện đạt gần 9.450 tỷ đồng và bảo lãnh đạt 1.300 tỷ đồng Chi nhánh hiện đang giao dịch với hơn 80 doanh nghiệp và hơn 3.000 khách hàng cá nhân, đồng thời có 1 trụ sở chính cùng 4 phòng giao dịch tại các quận Nam Từ Liêm, Cầu Giấy và Thanh Xuân.
Cơ cấu tổ chức
Mô hình tổ chức của chi nhánh Tây Hà Nội bao gồm:
Ban Giám đốc bao gồm một Giám đốc chịu trách nhiệm chính về chiến lược kinh doanh và quyết định chủ yếu trong hoạt động kinh doanh, cùng với hai Phó Giám đốc hỗ trợ Giám đốc trong việc chỉ đạo các phòng ban.
- 04 phòng giao dịch trực thuộc
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của SHB – Chi nhánh Tây Hà Nội
Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội
2.2.1.Quy mô tăng trưởng vốn huy động
HỆ THỐNG CÁC PGD (4 PHÒNG)
Biểu đồ 2.1 Quy mô tăng trưởng vốn huy động của SHB Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: tỷ đồng
Trong giai đoạn 2019 – 2021, quy mô vốn huy động của SHB Chi nhánh Tây Hà Nội đã tăng trưởng ổn định, đạt 10.600 tỷ đồng vào cuối năm 2019, bất chấp sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng trong cuộc đua lãi suất tiết kiệm Xu hướng tăng lãi suất huy động, đặc biệt là ở các kỳ hạn dài, được lý giải bởi Thông tư 16/2018/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, quy định giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn xuống còn 40% từ năm 2019, buộc các ngân hàng phải đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn.
Năm 2020, hệ thống ngân hàng chịu tác động nặng nề từ đại dịch Covid-19, dẫn đến thanh khoản dồi dào nhưng tín dụng tăng trưởng thấp, khiến các ngân hàng giảm lãi suất huy động, đặc biệt ở các kỳ hạn dài Dù vậy, Chi nhánh Tây Hà Nội vẫn ghi nhận số vốn huy động đạt 11.500 tỷ đồng, tăng 900 tỷ đồng so với năm 2019, tương đương với mức tăng 8,49%, cho thấy khả năng thích nghi và vượt qua khó khăn do dịch bệnh.
Năm 2021, trong bối cảnh lạm phát duy trì ở mức 4% và tăng trưởng huy động của các NHTM thấp hơn tăng trưởng tín dụng, các ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để thu hút vốn phục vụ nhu cầu phục hồi sản xuất kinh doanh sau dịch bệnh Kết thúc năm, SHB chi nhánh Tây Hà Nội ghi nhận mức tăng trưởng vốn huy động đạt 12.800 tỷ đồng, cao hơn 1.300 tỷ so với cùng kỳ năm trước và tăng 11,3% so với năm 2020 Kết quả này chứng minh chính sách lãi suất linh hoạt của SHB đã thu hút được sự quan tâm từ khách hàng.
Trong giai đoạn từ 2019 đến 2021, SHB chi nhánh Tây Hà Nội đã vượt qua nhiều khó khăn và thách thức do tác động tiêu cực của dịch Covid-19 đến nền kinh tế xã hội, vẫn duy trì được mức tăng trưởng ổn định.
2.2.2.Cơ cấu huy động vốn
2.2.2.1 Cơ cấu huy động vốn theo nhóm khách hàng
Bảng 2.1 Cơ cấu huy động vốn theo nhóm khách hàng tại SHB Chi nhánh Tây
Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị: tỷ đồng
Tỷ trọng Tổng nguồn vốn huy động 10.600 100% 11.500 100% 12.800 100% 1- VHĐ từ KHCN 9.010 85% 9.545 83% 10.240 80%
Trong giai đoạn 2019 – 2021, báo cáo kết quả kinh doanh tại SHB Chi nhánh Tây Hà Nội cho thấy sự chuyển dịch rõ rệt trong cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng, từ khách hàng cá nhân (KHCN) sang khách hàng doanh nghiệp (KHDN).
Năm 2019, VHĐ từ KHCN đạt 9.010 tỷ đồng, chiếm 85% tổng VHĐ, gấp 5,67 lần so với VHĐ từ KHDN (1.590 tỷ đồng) Sự chênh lệch này được lý giải bởi việc tăng lãi suất đầu vào, đặc biệt là các kỳ hạn dài, và cơ cấu lại nguồn vốn để tuân thủ Thông tư 16/2018/TT-NHNN SHB đã thu hút lượng lớn KHCN nhờ các chương trình “Kỳ hạn vàng tri ân khách hàng” cho sản phẩm tiết kiệm bậc thang và các chương trình khuyến mại như “Bảo hiểm đồng hành – An tâm tiết kiệm” tặng 0,6%/năm cho sổ tiết kiệm trả lãi trước, cùng với “Tiết kiệm An Phúc” ưu đãi miễn phí bảo hiểm năm đầu.
Năm 2020, tỷ trọng từ KHCN giảm 2% so với năm trước, với tổng vốn huy động đạt 9.545 tỷ đồng, tương ứng 83%, gấp 4,88 lần so với KHDN Nguyên nhân chủ yếu là do người dân hạn chế gửi tiết kiệm và ưu tiên các kênh đầu tư an toàn như vàng và bất động sản trong bối cảnh kinh tế - chính trị không ổn định Thêm vào đó, các biện pháp phong tỏa và hạn chế tiếp xúc trong giai đoạn dịch Covid-19 đã tác động lớn đến việc gửi tiết kiệm tại quầy, đặc biệt là đối với khách hàng cao tuổi không quen sử dụng công nghệ.
Năm 2021, tỷ lệ vốn huy động từ hai nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đạt 4:1, với vốn huy động từ KHCN là 10.240 tỷ đồng, chiếm 80% tổng vốn huy động, trong khi vốn từ KHDN chỉ đạt 2.560 tỷ đồng, tương ứng 20% Thành công này đến từ việc tăng cường hợp tác và huy động vốn từ các doanh nghiệp lớn, nổi bật là sản phẩm thẻ KCB thông minh của Bệnh viện Nhi Trung Ương do FPT xây dựng và dự án thu hộ tiền hàng với Công ty TNHH MTV Thương Mại HABECO Ngoài ra, các gói giải pháp giao dịch toàn diện cho doanh nghiệp (B-smart) và chương trình huy động vốn lớn như “Kỳ phiếu ghi danh KHDN” cũng đóng góp đáng kể vào kết quả này.
“Chứng chỉ tiền gửi KHDN” cũng đã góp phần đem lại những kết quả khả quan
Nhìn chung, VHĐ từ KHCN chiếm phần lớn trong nguồn VHĐ trong 3 năm từ
2019 đến 2021 Tuy nhiên, tỷ trọng VHĐ từ KHCN đã có sự giảm dần 2-3% trong khi tỷ trọng từ KHDN tăng dần 2-3%
2.2.2.2 Cơ cấu huy động vốn theo loại sản phẩm
Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo loại sản phẩm tại SHB Chi nhánh Tây Hà
Nội giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng nguồn vốn huy động 10.600 100% 11.500 100% 12.800 100% 1- Tiền gửi thanh toán 480 4,53% 500 4,35% 700 5,47%
Bảng 2.2 trong báo cáo kết quả kinh doanh của SHB Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 cho thấy sự chuyển dịch đáng kể trong cơ cấu vốn huy động, từ tiền gửi tiết kiệm (TGTK) sang tiền gửi thanh toán (TGTT).
Đến cuối năm 2019, tổng giá trị tài khoản tiết kiệm tại chi nhánh đạt 10.120 tỷ đồng, chiếm 95,47% tổng huy động, gấp hơn 21 lần so với 480 tỷ đồng của tài khoản gửi tiết kiệm Thành công này đến từ chương trình huy động với sản phẩm tiết kiệm bậc thang “Kỳ hạn vàng tri ân khách hàng”, giúp SHB trở thành một trong những ngân hàng có lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 9 tháng cao nhất thị trường vào nửa cuối năm 2019 Đến năm 2020, tổng giá trị này tăng lên 11.000 tỷ đồng, tương đương 95,65%, với mức tăng nhẹ 0,18% so với năm trước, vượt xa 500 tỷ đồng của tài khoản gửi tiết kiệm, chiếm 4,35%.
Năm 2020, tốc độ tăng trưởng của tổng giá trị khách hàng (TGCKH) đạt 8,7%, gấp hơn 2 lần so với tốc độ tăng trưởng của tổng giá trị tiền gửi (TGTT) là 4,17% Sự thay đổi này chủ yếu do việc triển khai thành công các sản phẩm đa dạng và linh hoạt như Tiết kiệm Gia lộc và Tiết kiệm online, cùng với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn theo mùa Ngoài ra, hai sản phẩm tiêu biểu như Gói tài khoản số đẹp và Gói tài khoản trực tuyến thông qua giải pháp định danh khách hàng điện tử (eKYC) đã đóng góp đáng kể vào sự gia tăng nhanh chóng của TGTT tại chi nhánh.
Năm 2021, tỷ trọng của TGTK giảm 1,12% với 12.100 tỷ đồng, trong khi TGTT nắm giữ 5,47% với 700 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng của TGTT đạt 40% so với cùng kỳ năm trước, gấp khoảng 4 lần so với TGTK Kết quả này đến từ việc triển khai thành công các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như “Trọn đời miễn phí – Ưu đãi hết ý” cho khách hàng đăng ký gói tài khoản Smore, “Tới SHB ngay – tài khoản số đẹp trong tầm tay” và “Cặp đôi hoàn hảo” dành cho khách hàng tài khoản số đẹp.
Qua 3 năm 2019 – 2021, ta có thể thấy cơ cấu VHĐ theo loại hình tiền gửi tương đối ổn định với TGTK chiếm tỷ trọng lớn xấp xỉ 95% nguồn VHĐ so với 5% của TGTT
2.2.2.3 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn
Bảng 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn tại SHB Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị: tỷ đồng
Tỷ trọng Tổng nguồn vốn huy động 10.600 100% 11.500 100% 12.800 100%
1 Tiền gửi không kỳ hạn 492 4,64% 525 4,57% 719 5,62%
2 Tiền gửi có kỳ hạn 10.108 95,36% 10.975 95,43% 12.081 94,38%
- Kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng 2.412 23,86% 2.312 21,07% 2.732 22,61%
- Kỳ hạn từ 24 tháng trở lên 2.072 20,50% 1.911 17,41% 2.241 18,55% (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại SHB Tây Hà Nội năm 2019 – 2021)
Bảng 2.3 cho thấy sự chuyển dịch trong cơ cấu vốn huy động tại SHB Chi nhánh Tây Hà Nội từ tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH) sang tiền gửi không kỳ hạn (TGKKH) trong giai đoạn 2019 – 2021.
Trong giai đoạn 2019 – 2021, tỷ trọng TGKKH từ nguồn TGTT có lãi suất thấp chỉ chiếm khoảng 5% trong tổng vốn huy động, trong khi đó TGCKH với lãi suất cao đã thu hút được 95% số vốn của khách hàng.
Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội
Trong giai đoạn 2019 – 2021, SHB Chi nhánh Tây Hà Nội đã ghi nhận những kết quả tích cực trong hoạt động huy động vốn, góp phần vào sự tăng trưởng ổn định của chi nhánh Tuy nhiên, đại dịch Covid-19 đã mang đến nhiều thách thức, khiến chi nhánh phải đối mặt với một số hạn chế cần được khắc phục.
Quy mô huy động vốn của SHB Chi nhánh Tây Hà Nội đã tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2019 đến 2021, với mức tăng 11,3% vào cuối năm 2021, cao hơn so với 8,49% của năm trước Sự tăng trưởng này không chỉ giúp mở rộng quy mô sử dụng vốn mà còn thúc đẩy lợi nhuận của chi nhánh, nâng cao uy tín và vị thế cạnh tranh trong khu vực Hơn nữa, việc huy động tiền gửi từ cá nhân và tổ chức, cùng với sự thống nhất trong tổ chức từ Hội sở chính đến các chi nhánh, đã giúp chi nhánh Tây Hà Nội củng cố khả năng tự chủ về nguồn vốn và giảm thiểu phụ thuộc vào vốn vay.
Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh tập trung vào tính hiệu quả và bền vững, với tỷ trọng từ dân cư chiếm hơn 80% Cấu trúc này đang có xu hướng tích cực khi giảm mức độ tập trung vào một nguồn vốn nhất định, với tỷ lệ giữa tiền gửi không kỳ hạn đạt 5,62% và tiền gửi có kỳ hạn đạt 94,83% trong năm 2021, đồng thời tăng cường thu hút các nguồn tiền có chi phí thấp.
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ khu vực doanh nghiệp trong giai đoạn 2019 – 2021 đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 22,96% vào năm 2020 và 30,95% vào năm 2021 Kết quả này không chỉ mang lại sự ổn định về nguồn vốn mà còn tăng tính đa dạng trong cơ cấu vốn huy động cho Chi nhánh Hơn nữa, sự tăng trưởng này đã góp phần nâng cao doanh thu từ các sản phẩm và dịch vụ như chuyển tiền, tín dụng, bảo lãnh thanh toán và mua bán ngoại tệ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn thu của chi nhánh đã tăng nhanh chóng, với mức tăng đạt 4,17% vào năm 2020 và 40% vào năm 2021 Sự gia tăng nguồn vốn giá rẻ này đã giúp giảm chi phí huy động bình quân, từ đó nâng cao lợi nhuận biên và cải thiện tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn so với tổng tiền gửi của ngân hàng.
Tỷ trọng vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đã tăng lên 41,16% trong tổng tiền gửi có kỳ hạn năm 2021, điều này giúp giảm thiểu rủi ro thanh khoản và lãi suất cho chi nhánh, đồng thời giảm áp lực lên tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động bằng VND đã tăng trưởng ổn định qua các năm, duy trì tỷ trọng 95% tổng vốn huy động Điều này tạo nền tảng vững chắc cho các hoạt động tín dụng, đầu tư trong nước và tài trợ thương mại cho các doanh nghiệp nội địa của chi nhánh.
Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh trong giai đoạn 2019 – 2021 đạt trên 89%, cho thấy nguồn huy động từ tiền gửi khách hàng đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển hoạt động tín dụng.
Song song với những kết quả tích cực đã đạt được trong giai đoạn 3 năm 2019 –
Năm 2021, SHB Chi nhánh Tây Hà Nội gặp nhiều thách thức cần khắc phục để cải thiện chất lượng huy động vốn và ổn định sự phát triển của ngân hàng Đặc biệt, trong bối cảnh dịch bệnh diễn biến phức tạp với sự xuất hiện liên tục của các biến thể Covid-19 mới như BA.4, BA.5, cùng với nguy cơ xâm nhập bệnh đậu mùa khỉ vào Việt Nam.
Tốc độ tăng trưởng văn hóa doanh nghiệp từ khoa học công nghệ của SHB vẫn còn thấp, chỉ đạt 6-7% trong giai đoạn 2019-2021 Điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến thị phần và độ nhận diện thương hiệu của SHB tại Quận Cầu Giấy, đặc biệt khi các thành tựu công nghệ số đang gia tăng khả năng tiếp cận sản phẩm và dịch vụ.
Ngân hàng phục vụ đa dạng nhóm khách hàng, từ trẻ đến già và từ người có thu nhập thấp đến cao Tuy nhiên, sự hạn chế trong tệp khách hàng cũng ảnh hưởng tiêu cực đến quá trình nghiên cứu, thử nghiệm và phát triển các sản phẩm mới của ngân hàng.
Hiệu suất sử dụng vốn trong hai năm 2019 và 2020 duy trì trên 90%, nhưng đã giảm từ 99,13% xuống 89,84% vào năm 2021 do quy mô tín dụng chỉ tăng 100 tỷ, tương đương 0,88% so với năm trước Tình trạng thừa vốn có thể gây áp lực giảm lãi suất huy động, dẫn đến khó khăn trong việc phát triển mạng lưới khách hàng của chi nhánh.
Tỷ trọng vốn huy động bằng ngoại tệ của SHB chi nhánh Tây Hà Nội hiện chỉ đạt khoảng 5%, điều này sẽ gây khó khăn cho chi nhánh trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán quốc tế và đầu tư nước ngoài Sự hạn chế này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng cung cấp dịch vụ mà còn giảm nguồn lãi từ việc bán vốn và khả năng bổ sung vốn ngoại tệ cho Hội sở.
Trong giai đoạn 2019 – 2021, quy mô tài sản ghi nhận của SHB Chi nhánh Tây Hà Nội chỉ chiếm khoảng 5% tổng số vốn huy động, dẫn đến nguồn thu từ phí dịch vụ hạn chế và ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập ngoài lãi Ngoài ra, nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm đã làm tăng chi phí huy động, gây giảm lợi nhuận biên của chi nhánh.
Đại dịch Covid-19 đã gây ra nhiều khó khăn, với các biện pháp cách ly và phong tỏa làm đình trệ sản xuất và giao thương, dẫn đến đứt gãy chuỗi cung ứng toàn cầu Tình hình kinh tế khủng hoảng ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của người dân và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, làm giảm lượng tiền tiết kiệm gửi vào ngân hàng Quận Cầu Giấy cũng bị yêu cầu cách ly y tế và phong tỏa tạm thời để ngăn chặn dịch bệnh, ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận khách hàng của các sản phẩm và dịch vụ.
NH cần làm thủ tục tại quầy giao dịch
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI
Định hướng nâng cao hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2022 - 2025
3.1.1.Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu tại Việt Nam, tiên phong trong chuyển đổi công nghệ số SHB tập trung vào việc phát huy hệ sinh thái và chuỗi giá trị hiện có, với phương châm khách hàng là trung tâm, con người và công nghệ là động lực phát triển Các yếu tố phát triển sản phẩm, dịch vụ và quản trị rủi ro được xem là nền tảng cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Trong giai đoạn 2022 – 2025, SHB sẽ thực hiện kế hoạch chiến lược với 4 trụ cột chính: cải cách thể chế, kiện toàn tổ chức bộ máy và nhân sự, lấy khách hàng làm trọng tâm, và phát triển nền tảng công nghệ thông tin và chuyển đổi số Mục tiêu là hỗ trợ doanh nghiệp và người dân vượt qua khó khăn do dịch bệnh, đẩy nhanh chuyển đổi số, và hoàn thiện dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Đến năm 2027, SHB phấn đấu nằm trong Top các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân có hiệu quả kinh doanh tốt nhất.
VN dẫn đầu trong lĩnh vực bán lẻ, SME, doanh nghiệp lớn và thu phí dịch vụ, trở thành ngân hàng số tiên phong trong việc triển khai số hóa đồng bộ hầu hết các hoạt động vận hành Ngân hàng đã ứng dụng công nghệ một cách hiệu quả để phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Đến năm 2035, SHB sẽ nằm trong top các ngân hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu khu vực, đồng thời là ngân hàng có hiệu quả cao nhất trong việc cung cấp vốn cho các lĩnh vực kinh tế trọng điểm của Việt Nam (SHB, 2022).
SHB không chỉ tập trung vào tăng trưởng tài chính bền vững mà còn chú trọng đến tiến bộ và công bằng xã hội Ngân hàng cam kết khai thác và sử dụng hợp lý các nguồn tài nguyên thiên nhiên, bảo vệ môi trường và cải thiện điều kiện sống cho cộng đồng Các hoạt động hỗ trợ giáo dục và an sinh xã hội đã trở thành một phần văn hóa cốt lõi của SHB, thể hiện trách nhiệm và tinh thần thiện nguyện của cán bộ nhân viên đối với xã hội.
3.1.2.Định hướng nâng cao hoạt động huy động vốn tại SHB CN Tây Hà Nội
Ngân hàng tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn huy động vốn từ tổ chức kinh tế và cá nhân ổn định, cao hơn mức trung bình toàn ngành Bên cạnh việc đạt được giá trị tuyệt đối lớn, ngân hàng chú trọng vào hiệu quả và tính bền vững, với hơn 60% tổng tiền gửi đến từ hộ gia đình Đồng thời, ngân hàng đang đẩy mạnh tìm kiếm các nguồn vốn chi phí thấp từ các tổ chức quốc tế và chính phủ nước ngoài, như Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB), Cơ quan Hợp tác Quốc tế Nhật Bản (JICA) và Ngân hàng Tái thiết Đức (KFW), nhằm cho vay trung và dài hạn cho các dự án đủ điều kiện Qua đó, năng lực quản trị và điểm xếp hạng tín dụng của SHB cũng được nâng cao.
Chúng tôi cam kết không ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm cũng như dịch vụ, nhằm mang lại sự tiện lợi và hiện đại cho mọi phân khúc khách hàng Để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, ngân hàng ưu tiên tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền thông qua phong cách phục vụ chuyên nghiệp và tư vấn hợp lý trong tiếp thị và chăm sóc khách hàng.
Để thương hiệu và sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trở nên gần gũi hơn với người dân, cần mở rộng mạng lưới phân phối và cải tiến công nghệ Đồng thời, tiếp tục tăng cường hợp tác huy động vốn với các khách hàng doanh nghiệp lớn.
Trong giai đoạn bình thường mới hậu Covid-19, quy mô vốn huy động đã tăng trưởng 15%, đồng thời đảm bảo cân đối giữa nguồn vốn huy động bằng VND và ngoại tệ, cũng như giữa tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn Cụ thể, tỷ trọng huy động bằng ngoại tệ đã vượt 10%, trong khi tiền gửi trung và dài hạn chiếm 45% tổng tiền gửi có kỳ hạn Đặc biệt, tiền gửi không kỳ hạn duy trì tốc độ tăng trưởng cao, đạt trên 30% so với cùng kỳ năm trước (Báo cáo kết quả kinh doanh tại SHB Tây Hà Nội năm 2019 – 2021).
Giải pháp mở rộng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội
Trong giai đoạn 2019 – 2021, SHB CN Tây Hà Nội gặp khó khăn do cơ cấu tiền gửi tiết kiệm chưa hợp lý, với tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chiếm ưu thế (58,84% vào năm 2021) và tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn chỉ đạt 35,54% Điều này ảnh hưởng đến khả năng cho vay và đầu tư vào các dự án dài hạn Hơn nữa, tỷ trọng tiền gửi bằng đồng nội tệ vượt quá 90% gây mất cân đối trong tổng vốn huy động, làm khó khăn cho hoạt động thanh toán quốc tế và giảm lợi nhuận từ bán vốn Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần xác định rõ định hướng và mục tiêu về cơ cấu vốn, lãi suất và phương thức huy động, đặc biệt là gia tăng tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn cùng với nguồn vốn giá rẻ từ các tổ chức kinh tế Chiến lược này sẽ giúp tối ưu hóa chi phí huy động và tăng cường lợi nhuận cho chi nhánh.
Với hiệu suất sử dụng vốn giảm xuống chỉ còn trên 89%, chi nhánh cần triển khai kế hoạch phát triển hoạt động tín dụng hiệu quả để tối ưu hóa lượng vốn huy động, tránh ứ đọng vốn và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận Để đạt được điều này, chi nhánh nên mở rộng mạng lưới khách hàng doanh nghiệp một cách chủ động, thực hiện thẩm định kỹ lưỡng và đưa ra các đề xuất hợp lý cho các phương án đầu tư và sản xuất kinh doanh Đồng thời, cán bộ chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và thanh toán nợ đúng hạn, nhằm hạn chế tối đa các tổn thất phát sinh.
3.2.2.Hoàn thiện chính sách quan hệkhách hàng
Với 3 năm liên tiếp đứng Top 1 và 2 trong cuộc bình chọn “Hàng Việt Nam được người tiêu dùng yêu thích nhất”, sản phẩm của SHB đã khẳng định được uy tín của NH cũng như chỗ đứng của mình trong lòng người tiêu dùng Tuy vậy, tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ KHCN của SHB chi nhánh Tây Hà Nội chỉ đạt 6-7% trong 3 năm 2019 – 2021 Điều này cho thấy CN cần đặc biệt chú trọng cải thiện chất lượng cung cấp dịch vụ và chế độ chăm sóc KH của mình Bằng việc không chỉ đem lại sự hài lòng, thỏa mãn mà còn gợi mở được nhu cầu của KH, SHB CN Tây Hà Nội sẽ ngày càng mở rộng được tập KH của mình
CN cần tăng cường nghiên cứu thị trường để xác định rõ đặc điểm và nhu cầu của từng phân khúc khách hàng Dựa trên những thông tin này, CN có thể tận dụng tối đa lợi thế sẵn có và lựa chọn các phân khúc khách hàng mục tiêu phù hợp với năng lực và tiềm lực của mình.
SHB Tây Hà Nội cần tập trung vào việc phát huy thế mạnh từ các sản phẩm huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Chi nhánh cần duy trì mối liên kết bền vững với khách hàng hiện tại thông qua các hoạt động tri ân, tặng quà và giao lưu chia sẻ, đồng thời tổ chức và quảng bá rộng rãi các chương trình ưu đãi để thu hút khách hàng mới Bên cạnh đó, việc hợp tác thu hộ phí và chi hộ lương với các trường học, bệnh viện và doanh nghiệp trong khu vực sẽ giúp tăng nguồn vốn không kỳ hạn Ngoài ra, chi nhánh cần thúc đẩy huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá để tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ các yêu cầu của Thông tư 08/2022/TT-NHNN đúng thời hạn.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng gửi tiền, ngân hàng cần tận dụng nguồn thông tin phong phú và mạng lưới quan hệ rộng rãi, cùng với sự hiểu biết đa lĩnh vực của nhân viên về kinh tế, tài chính, chính trị - xã hội và pháp lý Đặc biệt, nhóm khách hàng ưu tiên (VIP) có nhu cầu cao về quản lý tài sản và tư vấn tài chính, do đó, việc đáp ứng tốt các yêu cầu này sẽ tạo sự an tâm và gắn bó lâu dài với SHB, từ đó góp phần duy trì ổn định và tăng quy mô vốn huy động Ngoài ra, ngân hàng cũng cần tăng cường hỗ trợ và tư vấn cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhằm thu hút thêm khách hàng và gia tăng doanh thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế.
Để nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, các chi nhánh cần thường xuyên tổ chức điều tra và khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng Dựa trên các đánh giá thu thập được, các chi nhánh nên đề xuất và thực hiện các biện pháp cải thiện nhằm duy trì sự hài lòng của khách hàng Bên cạnh đó, việc kiểm tra chéo, giám sát và chia sẻ kinh nghiệm trong nội bộ cũng rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định và không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ.
Xây dựng mối quan hệ hợp tác bền vững với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) là điều cần thiết, đặc biệt trong giai đoạn kinh doanh khó khăn Đối với khách hàng cá nhân (KHCN), các chi nhánh cần thiết lập chính sách thăm hỏi và quan tâm định kỳ, như vào dịp sinh nhật và lễ tết Sự động viên và khuyến khích khách hàng trong những lúc khó khăn, như khi gặp tai nạn hay ốm đau, không chỉ giúp duy trì tình cảm chân thành giữa chi nhánh và khách hàng mà còn giữ chân khách hàng cũ và tăng khả năng thu hút khách hàng mới.
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, các chi nhánh cần thiết lập quy trình làm việc rõ ràng và chuẩn mực về tác phong, thái độ của cán bộ nhân viên Cần chú trọng đến sự minh bạch trong thông tin về điều khoản, điều kiện hợp đồng, chi phí phát sinh và lãi suất trong quá trình tư vấn Cán bộ nhân viên cũng phải thể hiện thái độ tôn trọng, không phân biệt đối xử giữa các khách hàng, nhằm bảo vệ hình ảnh đẹp của chi nhánh và thương hiệu SHB trong lòng người tiêu dùng.
3.2.3.Đẩy mạnh hoạt động quảng bá thương hiệu
Ngân hàng SHB đã được vinh danh bởi nhiều tổ chức uy tín trong và ngoài nước, bao gồm Huân chương lao động Hạng Nhì (2013) và Hạng Ba (2011) Năm 2022, SHB được xếp hạng trong “Top 10 sản phẩm chất lượng tốt vì người tiêu dùng” và “Top 10 thương hiệu nổi tiếng hàng đầu Việt Nam” Đặc biệt, SHB cũng nằm trong “25 thương hiệu tài chính dẫn đầu Việt Nam 2021” với giá trị 91,8 triệu USD do Tạp chí Kinh tế Forbes Việt Nam công bố SHB đã nâng cao độ nhận diện thương hiệu khi tài trợ cho việc đưa vòng chung kết World Cup 2022 về Việt Nam Với hình ảnh thương hiệu đã được khẳng định, SHB CN Tây Hà Nội cần tối ưu hóa và tăng cường uy tín thương hiệu để thúc đẩy hoạt động huy động vốn hiệu quả hơn.
SHB CN Tây Hà Nội cần xây dựng lòng tin và thiện cảm với người dân địa phương, tạo nền tảng cho mối quan hệ bền vững thông qua các hội nghị khách hàng và hoạt động thiện nguyện như quyên góp hỗ trợ hộ nghèo, gia đình chính sách, trẻ em khó khăn, và bệnh nhân mắc Covid cũng như các bệnh hiểm nghèo Tham gia vào các hoạt động tập thể tại khu dân cư, như vệ sinh môi trường sống, cũng là cơ hội để cán bộ CN gần gũi hơn với cộng đồng.
Xây dựng đội ngũ marketing chuyên trách với nhân viên năng động, sáng tạo và có chuyên môn vững vàng là điều cần thiết để nghiên cứu và thực hiện các chiến dịch quảng cáo hiệu quả Đặc biệt, cần chú trọng quảng cáo và tuyên truyền các chương trình, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thông qua nhiều hình thức như mạng xã hội, truyền miệng, tờ rơi, và biển quảng cáo Nội dung truyền tải cần hấp dẫn, ngắn gọn và dễ tạo ấn tượng sâu sắc với khách hàng.
Để tăng cường độ nhận diện thương hiệu SHB, cần tận dụng mạng lưới khách hàng hiện có và tài trợ vốn cho các hoạt động tại những địa điểm đông người như công viên, quảng trường, nhà hàng, khách sạn và trung tâm thương mại Bên cạnh đó, việc tài trợ cho các chương trình ngoại khóa của sinh viên, các cuộc thi thể dục thể thao và các sự kiện văn nghệ trong các dịp lễ lớn tại địa phương cũng sẽ giúp thương hiệu SHB trở nên quen thuộc và gần gũi hơn với cộng đồng.
3.2.4.Nâng cao trình độ người lao động, đổi mới công tác quản lý nhân sự
Trong công tác huy động vốn, con người đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng dịch vụ và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Tại SHB CN Tây Hà Nội, với đội ngũ cán bộ nhân viên phân bổ ở 8 phòng ban chuyên môn và 4 PGD trực thuộc, cần cải tiến hiệu quả quản lý, đặt ra yêu cầu rõ ràng và theo dõi, đánh giá sát sao trình độ cũng như thái độ của cán bộ huy động vốn.
Trong quá trình tuyển dụng, các công ty cần xác định rõ hình mẫu ứng viên lý tưởng, không chỉ dựa trên tiêu chuẩn chuyên môn mà còn xem xét phẩm chất đạo đức, khả năng thích nghi, kỹ năng mềm và kiến thức xã hội Ban lãnh đạo cũng nên phân tích điểm mạnh, điểm yếu và đặc thù tính cách của từng ứng viên để bố trí vào vị trí phù hợp, từ đó khai thác tiềm năng và phát huy tối đa sở trường của họ.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng các ngân hàng thương mại (NHTM) đáp ứng yêu cầu của cơ chế thị trường, thúc đẩy huy động vốn qua cạnh tranh lành mạnh Điều này được thực hiện thông qua việc phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ với chất lượng ngày càng cải tiến, đồng thời tối thiểu hóa chi phí hoạt động thay vì chỉ tập trung vào việc tăng lãi suất.
NHNN cần tập trung vào tính chủ động và linh hoạt trong việc quản lý lãi suất thị trường mở và lãi suất cấp vốn, đồng thời thực hiện các chính sách tiền tệ ổn định nhằm duy trì lãi suất ở mức hợp lý để kiềm chế lạm phát Để tăng cường tính minh bạch và tạo niềm tin cho công chúng, NHNN nên từng bước loại bỏ cơ chế trần huy động lãi suất và vận hành theo quy luật cung cầu của thị trường.
NHNN đang hoàn thiện thể chế cho hoạt động ngân hàng, xây dựng khung pháp lý bao gồm cơ chế Sandbox cho các lĩnh vực Fintech, ngân hàng số, cho vay ngang hàng và hợp tác.
NH - Fintech và Bigtech, chia sẻ dữ liệu , tạo điều kiện cho các TCTD triển khai ngân hàng số, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt thành công
NHNN tiếp tục áp dụng công cụ nghiệp vụ thị trường mở và điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc để hỗ trợ các TCTD duy trì lãi suất thấp Đồng thời, NHNN xem xét cho phép giữ nguyên tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, cũng như tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động.
NHNN cần linh hoạt trong việc giao hạn mức tăng trưởng tín dụng cho các TCTD, giúp các tổ chức này mở rộng hoạt động kinh doanh trong khi vẫn kiểm soát rủi ro chặt chẽ Điều này sẽ thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận và tạo điều kiện để tiếp tục hỗ trợ doanh nghiệp và người dân trong bối cảnh đại dịch.
NHNN cần nâng cao đầu tư vào hạ tầng thanh toán và công nghệ thông tin, đồng thời định hướng và hỗ trợ các tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc quản lý rủi ro công nghệ thông tin, chuyển đổi số và an ninh mạng, đặc biệt khi các rủi ro này đang gia tăng.
NHNN cần thúc đẩy nhanh tiến trình tái cơ cấu các ngân hàng quy mô nhỏ để nâng cao tính an toàn và lành mạnh cho hệ thống ngân hàng Đồng thời, cần thực hiện sáp nhập các ngân hàng thương mại thiếu vốn điều lệ và kiên quyết loại bỏ các ngân hàng yếu kém Mục tiêu là phát triển một hệ thống ngân hàng đa dạng về sở hữu, quy mô và loại hình, đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng đa dạng của nền kinh tế từ thành phố đến nông thôn và vùng sâu vùng xa.
3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ kinh tế mới đã xuất hiện nhưng chưa được hệ thống pháp luật hiện hành điều chỉnh Các văn bản pháp luật hiện tại còn tồn tại nhiều mâu thuẫn và chồng chéo, không theo kịp sự biến đổi của nền kinh tế Do đó, Chính phủ cần tập trung vào việc xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, đảm bảo tính đầy đủ và thống nhất, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức kinh tế, đặc biệt là các ngân hàng thương mại (NHTM) Đồng thời, cần nghiên cứu xây dựng các quy định để định hướng và kiểm soát hoạt động của NHTM, từ đó tạo ra môi trường cạnh tranh công bằng và lành mạnh, giúp các ngân hàng phát huy tối đa tiềm năng và xây dựng niềm tin vững chắc từ công chúng.
Sự biến động của môi trường kinh tế bên ngoài khiến người dân có xu hướng đầu tư tiền nhàn rỗi vào bất động sản, vàng và ngoại tệ, ảnh hưởng tiêu cực đến nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại Chính phủ cần phối hợp các công cụ chính sách để tạo lập sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, ổn định tỷ giá và giá cả hàng hóa, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế.
Chính phủ cần đảm bảo ổn định tình hình chính trị và an ninh quốc gia, đồng thời tạo thêm việc làm và giảm tỷ lệ thất nghiệp Ngoài ra, việc nâng cao vốn tự có của các ngân hàng thương mại quốc doanh là cần thiết để tăng cường năng lực cạnh tranh của các ngân hàng này trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Tăng cường giáo dục tài chính và tuyên truyền cho người dân, doanh nghiệp về lợi ích của sản phẩm - dịch vụ ngân hàng là rất cần thiết Công tác truyền thông và giáo dục tài chính cần được thực hiện một cách gần gũi, dễ hiểu và thiết thực, nhằm nâng cao kiến thức, kỹ năng và ý thức sử dụng sản phẩm - dịch vụ ngân hàng Điều này sẽ giúp cải thiện khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân và doanh nghiệp.
3.3.3.Kiến nghị với Hội sở chính
Mở rộng danh mục sản phẩm tiền gửi với sự linh hoạt về lãi suất và kỳ hạn, nhằm tăng tính đa dạng và hạn chế tối đa sự trùng lặp, giúp khách hàng dễ dàng phân biệt và lựa chọn.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, chúng tôi đa dạng hóa hình thức và cải tiến liên tục, hướng tới các sản phẩm hoàn hảo mang tính chọn gói Mục tiêu là giúp khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, rút ngắn thời gian giao dịch và tối ưu hóa về không gian, thời gian cũng như chi phí Chúng tôi cũng phân loại cụ thể nhóm khách hàng và xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng, khác biệt hơn để đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng.
- Chú trọng các phương thức truyền thông, tăng độ nhận diện thương hiệu, tạo dựng được hình ảnh uy tín của NH, mở rộng mạng lưới hoạt động
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, SHB đang tích cực tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp từ các tổ chức quốc tế và chính phủ nước ngoài Ngân hàng cũng triển khai chuyển đổi số và xây dựng hệ sinh thái số, nhằm phát triển ngân hàng mở và quản lý quan hệ khách hàng hiệu quả Bên cạnh đó, SHB hợp tác với các tổ chức lớn để tạo ra các sản phẩm huy động ứng dụng công nghệ tiên tiến, như thẻ khám bệnh thông minh SHB tại Bệnh viện Nhi Trung Ương và dự án kết nối thu hộ tiền hàng với Công ty MTV HABECO, giúp đưa dịch vụ của ngân hàng đến gần hơn với người dân.
Tiết kiệm chi phí và tinh giản bộ máy nhân sự là những yếu tố quan trọng giúp nâng cao quy trình làm việc, từ đó tăng năng suất lao động Bên cạnh đó, việc gia tăng tỷ lệ thu nhập ngoài lãi vay cũng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động Quản trị hệ thống một cách hiệu quả sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong các hoạt động kinh doanh.