Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh tây hà nội

Cụ thể: - Luận văn “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” của tác giả Nguyễn Thùy Trang 2017 tập trung về phân tích

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

- -

CHU BẢO NGỌC MSV: 23K401270

ĐỀ TÀI:

PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ

VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

– CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội, 2023

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

- -

CHU BẢO NGỌC MSV: 23K401270

ĐỀ TÀI:

PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ

VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

– CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI

Chuyên ngành : Tài chính ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trương Quốc Cường

Hà Nội – 2023

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật Tôi cam cam đoan bài luận văn này đảm bảo tính nguyên bản, không vi phạm quyền tác giả, tác phẩm về sở hữu trí tuệ Các nội dung trích dẫn và tham khảo các tài liệu, sách báo, thông tin được đăng tải trên các tác phẩm, tạp chí và trang web theo danh mục tài liệu tham khảo của luận văn

Tác giả luận văn

Chu Bảo Ngọc

ii

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến giáo viên hướng dẫn của tôi là PGS.TS Trương Quốc Cường – Giảng viên trường Học viện Ngân hàng đã hỗ trợ, dành nhiều thời gian tâm huyết, tận tình hướng dẫn, chỉ bảo cho tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến các Quý thầy cô Khoa Tài chính – Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, đặc biệt là các thầy cô giáo đã trực tiếp giảng dạy và truyền đạt cho tôi nhiều kiến thức chuyên sâu về chuyên ngành trong suốt thời gian học tập, là nền tảng, cơ sở để tôi thực hiện luận văn thạc sĩ này

Xin trân trọng cảm ơn các cán bộ lãnh đạo đang công tác tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Tây Hà Nội đã hỗ trợ cho tôi nhiều

về thông tin và ý kiến thiết thực trong quá trình tôi thu thập số liệu để hoàn thành luận văn này

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã luôn động viên khích lệ và tạo điều kiện thuận lợi trong công việc, giúp đỡ tôi trong suốt những năm học tập và hoàn thành nghiên cứu luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Tác giả luận văn

Chu Bảo Ngọc

iii

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU vii

DANH MỤC HÌNH viii

MỞ ĐẦU 1

Chương 1: LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 Tổng quan cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại 8

1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ và vừa 8

1.1.2 Tổng quan cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại 15

1.2 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại 16

1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 16

1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 17

1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 22

1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học cho Vietcombank Tây Hà Nội 28

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số chi nhánh ngân hàng thương mại 28

1.3.2 Bài học cho Vietcombank Tây Hà Nội 29

TỔNG KẾT CHƯƠNG 1 31

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 32

2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Tây Hà Nội 32

iv

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 32

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33

2.1.3 Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh 35

2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Tây Hà Nội 36

2.2.1 Thực trạng phát triển cho vay về mặt lượng 36

2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay về mặt chất 47

2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Tây Hà Nội 53

2.3.1 Kết quả đạt được 53

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 54

TỔNG KẾT CHƯƠNG 2 56

Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 58

3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Tây Hà Nội đến năm 2025 58

3.1.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Tây Hà Nội đến năm 2025 58

3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Tây Hà Nội đến năm 2025 59

3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Tây Hà Nội 61

3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ 61

3.2.2 Thực hiện tốt phân loại khách hàng và chính sách khách hàng 63

3.2.3 Hoàn thiện công tác tổ chức và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng 64

3.2.4 Nghiêm chỉnh thực hiện đúng quy trình cho vay 67

3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thông tin tín dụng 68

3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 70

v

3.2.7 Quản lý và giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay 70

3.3 Kiến nghị 72

3.3.1 Kiến nghị đối với Vietcombank 72

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 72

3.3.3 Kiến nghị khác như đối với thành phố Hà Nội, Hiệp hội của doanh nghiệp nhỏ và vừa 75

TỔNG KẾT CHƯƠNG 3 76

KẾT LUẬN 78

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 PHỤ LỤC 1

PHỤ LỤC 2

vi

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

1 VIETCOMBANK Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

vii

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại DNVVN của World Bank 12

Bảng 1.2 Tiêu chí phân loại DNVVN tại một số quốc gia 13

Bảng 2.1 Chức năng, nhiệm vụ của các Khối nghiệp vụ ngân hàng tại Vietcombank - Chi nhánh Tây Hà Nội 34

Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank - Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 35

Bảng 2.3: Dư nợ cho vay DNVVN và Hệ số thu nợ của Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 36

Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN của Vietcombank - Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2018 - 2022 37

Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNVVN theo tài sản bảo đảm tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 42

Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNVVN tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 43

Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 44

Bảng 2.8: Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay DNVVN tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 45

Bảng 2.9 Tỷ lệ dự phòng cụ thể đối với khoản cho vay 46

Bảng 2.10: Mức sinh lời vốn cho vay DNVVN tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2018– 2022 47

Bảng 2.11 Tổng hợp kết quả đánh giá độ tin cậy 48

Bảng 2.12 Tổng hợp kết quả đánh giá khả năng đáp ứng 49

Bảng 2.13 Tổng hợp kết quả đánh giá sự đảm bảo 50

Bảng 2.14 Tổng hợp kết quả đánh giá sự đồng cảm 50

Bảng 2.15 Tổng hợp kết quả đánh giá thành phần “Phương tiện hữu hình” 51

nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 38Hình 2.5: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn của Vietcombank - Chi nhánh

Tây Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 39Hình 2.6: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo ngành kinh tế tại Vietcombank – Chi

nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 40Hình 2.7: Dư nợ cho vay DNVVN theo tài sản bảo đảm tại Vietcombank – Chi nhánh

Tây Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 43Hình 2.8 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNVVN tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà

Nội giai đoạn 2018 – 2022 44Hình 2.9 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội

giai đoạn 2018 – 2022 45Hình 2.10 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay DNVVN tại Vietcombank – Chi

nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2018 – 2022 46

1

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Theo Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam, tính đến hết năm 2021, cả nước có khoảng 800.000 doanh nghiệp, trong đó doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) chiếm trên 97% Những năm qua, khu vực doanh nghiệp SME đã và đang khẳng định vai trò động lực quan trọng để phát triển kinh tế của các địa phương, sự phát triển của các doanh nghiệp SME đã tạo việc làm, cải thiện đời sống nhân dân, bảo đảm an sinh

xã hội, đóng góp ngày càng lớn vào sự phát triển kinh tế - xã hội của các địa phương nói riêng và cả nước nói chung Đối với doanh nghiệp SME, nhu cầu về vốn để duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh là rất lớn Chính vì vậy, phát triển cho vay doanh nghiệp SME là một yêu cầu tất yếu đối với các ngân hàng thương mại (NHTM)

Với định hướng trở thành Ngân hàng bán lẻ số 1 Việt Nam, những năm trở lại đây Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã chuyển hướng kinh doanh từ tập trung vào khối Khách hàng là các Tập đoàn, Tổng công ty nhà nước sang đẩy mạnh phát triển khối Khách hàng ngoài nhà nước mà mục tiêu chủ yếu là các doanh nghiệp SME Chính vì vậy, phát triển cho vay doanh nghiệp SME tại Vietcombank Chi nhánh Tây Hà Nội rất phù hợp với định hướng phát triển chung của Vietcombank

Hơn nữa, Vietcombank chi nhánh Tây Hà Nội có địa bàn hoạt động ở các quận, huyện ngoại thành phía tây Hà Nội Đây là khu vực tập trung nhiều làng nghề tiểu thủ công nghiệp nên số lượng doanh nghiệp SME rất lớn từ đó tạo nhiều thuận lợi và dư địa để phát triển cho vay doanh nghiệp SME trên địa bàn

Chính vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp SME tại Vietcombank chi nhánh Tây Hà Nội nhằm tăng sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ, từ đó mở rộng quy mô và lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp SME tại Vietcombank chi nhánh Tây Hà Nội là yêu cầu cấp thiết hiện nay

Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên, tác giả lựa chọn đề tài:

“Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ của

mình

2

2 Tổng quan nghiên cứu có liên quan đến đề tài

Phát triển cho vay DNVVN là một mục tiêu lớn được các Ngân hàng thương mai quan tâm triển khai nên đã có rất nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến vấn đề này dựa trên những góc độ tiếp cận, cấp độ và phạm vi nghiên cứu khác nhau Cụ thể:

- Luận văn “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” của tác giả Nguyễn Thùy Trang (2017) tập trung về phân tích những lý luận cơ bản và cơ chế cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ tại các chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương vì thế việc tìm kiếm các giải pháp phù hợp với chi nhánh cũng như đối tượng khách hàng mà chi nhánh đang hướng tới chưa phải là trọng tâm của công trình

- Trong luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh Quảng Nam”, tác giả Trương Thị Hương (2017) đã phân tích và đưa ra được một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, tuy nhiên vẫn cần những nghiên cứu đề xuất giải pháp cho phù hợp với tình hình hoạt động của chi nhánh hiện nay mà tác giả nghiên cứu

- Công trình nghiên cứu “Tiếp tục mở rộng tín dụng có hiệu quả cho doanh nghiệp nhỏ và vừa” của Tác giả Nguyễn Phương Linh đăng trên Tạp chí Ngân hàng năm 2019 Tác giả xác định vị thế của DNVVN, từ đó đưa ra một số đề xuất dối với NHNN trong việc tháo gỡ khó khăn cho DNVVN trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Các giải pháp được tác giả đưa ra dựa trên việc nghiên cứu tổng thể

hệ thống NHTM nói chung, do đó các giải pháp còn mang nặng tính lý thuyết, tính

áp dụng chưa cao, chưa đánh giá sự phù hợp với từng ngân hàng cụ thể

- Công trình nghiên cứu “Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa”, 2019, TS Nghiêm Xuân Thành đã nghiên cứu và đưa

ra các đánh giá thực trạng và giải pháp đối với bản thân DNVVN, đối với hệ thống ngân hàng, từ đó đưa ra các giải pháp để cải thiện Tuy nhiên các giải pháp được tác giả đưa ra tương đối khó thực hiện và chỉ thật sự phù hợp với các ngân hàng có khẩu

vị rủi ro cao

- Luận văn “Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” của tác giả Lê Huy Hoàng (2020) tập trung nghiên cứu về các giải pháp nâng cao công tác quản lý chất lượng tín dụng cho vay DNVVN trong toàn hệ thống Vietcombank, không chú trọng đến giải pháp mở rộng

3

về quy mô cho vay DNVVN

- Nghiên cứu tác giả Trương Xuân Thành (2019), “Các nhân tố tác động đến sự tăng trưởng tín dụng trong phân khúc khách hàng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN 4 TP.HCM” đã đánh giá và xác định các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng DNVVN của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN 4 TP.HCM, bao gồm (1) dự phòng RRTD; (2) nợ xấu; (3) thanh khoản; (4) lãi suất cho vay; (5) tăng trưởng GDP; (6) tỷ lệ lạm phát từ đó đưa ra các kiến nghị, đề xuất nhằm giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng với DNVVN Đề tài sử dụng phân tích hồi quy để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng DNVVN của ngân hàng bằng phần mềm Eviews Dữ liệu được

sử dụng trong bài nghiên cứu được thu thập từ báo cáo tài chính của Vietcombank nội bộ theo quý từ năm 2010 đến năm 2020

- Nghiên cứu tác giả Hà Khánh Vân (2021), “Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện ngân hàng Luận văn đã làm rõ hơn các cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa về mặt số lượng và chất lượng

- Công trình nghiên cứu “The financing of small and medium-sized enterprieses: An analysis of the Financing Gap in Brazil” của tác giả Marcelo Godke Veiga và Joseph McCahery năm 2019 Trong bài nghiên cứu này, hai tác giả đã chỉ ra

sự chênh lệch giữa khả năng tài trợ của ngân hàng và cầu về vốn của các DNVVN tại Brazil, đồng thời chỉ ra một số giải pháp tìm kiếm nguồn vốn khác cho các doanh nghiệp này như tìm tới các quỹ đầu tư mạo hiểm Qua công trình này, người làm báo cáo đã được tiếp cận với cách nhìn rộng hơn về việc cung ứng vốn cho doanh nghiệp trong nền kinh tế

- Công trình nghiên cứu “Bank! It’s time to change your game in SME lending why and how” của Công ty Infosys, một công ty đa quốc gia chuyên cấp các dịch vụ

tư vấn doanh nghiệp và công nghệ thông tin năm 2019 Đề tài nghiên cứu đã chỉ ra

sự cứng nhắc và kém đa dạng trong các sản phẩm hỗ trợ của ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời cũng đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện các sản phẩm cho vay này Tuy nhiên, các giải pháp này được đánh giá cấp các dịch

vụ tư vấn doanh nghiệp và công nghệ thông tin năm 2019 Đề tài nghiên cứu đã chỉ

ra sự cứng nhắc và kém đa dạng trong các sản phẩm hỗ trợ của ngân hàng đối với các

4

doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời cũng đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện các sản phẩm cho vay này Tuy nhiên, các giải pháp này được đánh giá là tương đối khó thực hiện do vấn đề liên quan tới khẩu vị rủi ro của ngân hàng

Tóm lại, các công trình nghiên cứu trên cho thấy rằng việc nghiên cứu đề tài liên quan đến phát triển cho vay DNVVN không phải là điều mới, các nghiên cứu đều có giá trị và ý nghĩa thiết thực trong việc phát triển cho vay của NHTM nhưng

do điều kiện kinh tế luôn luôn thay đổi, đặt các nghiên cứu trên trong bối cảnh hiện tại sẽ không tránh khỏi một số hạn chế Tuy nhiên, tác giả nhận thấy một số khoảng trống trong các nghiên cứu như sau:

- Các doanh nghiệp thuộc phân khúc vừa và nhỏ có tỷ trọng ngày càng tăng, thậm chí là có số lượng áp đảo trong tổng số doanh nghiệp hoạt động, chiếm khoảng 95% doanh nghiệp Việt Nam đăng ký hoạt động (Vũ Mai Quỳnh, Nguyễn Đình Ngãi (2021)) Chính vì vậy mà vai trò của DNVVN ngày càng quan trọng, đóng góp không nhỏ vào khả năng tạo việc làm, góp phần ổn định an sinh xã hội và tổng sản lượng GDP của Việt Nam Tuy nhiên, các nghiên cứu trong nước và nước ngoài chuyên biệt

về tăng trưởng tín dụng đối với phân khúc DNVVN còn tương đối hạn chế, chủ yếu tập trung vào tăng trưởng tín dụng của toàn bộ hệ thống ngân hàng tại một quốc gia, lãnh thổ và chưa đề xuất được những giải pháp đặc thù để giải quyết những vướng mắc, khó khăn nhằm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh nghiên cứu

- Dữ liệu sử dụng của các đề tài nghiên cứu trước đó chủ yếu là dưới dạng dữ liệu bảng thu thập được trong một khoảng thời gian, trong một phạm vi Ngân hàng hay Chi nhánh cụ thể

Tuy nhiên, đối với các NHTM, cho vay là lĩnh vực phức tạp và luôn phải thay đổi, cập nhật theo những diễn biến cũng như biến động của thị trường Trong các hoạt động kinh doanh của NHTM thì cho vay đóng vai trò hết sức quan trọng, vì đây là hoạt động chính để tạo ra lợi nhuận Theo đó, tại mỗi ngân hàng nói chung hay mỗi chi nhánh nói riêng lại có những quy trình chính sách cho vay, định hướng địa bàn cũng như đối tượng khách hàng mục tiêu khác nhau

Vì vậy, sau khi tham khảo các công trình nghiên cứu trên, luận văn đã kế thừa được những nội dung quan trọng sau:

5

+ Về mặt lý luận, tổng hợp, hệ thống hóa về mặt lý thuyết các vấn đề về cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng hiện nay

+ Về mặt thực tiễn, đánh giá thực trạng và tìm ra các nhân tố ảnh hưởng và mức

độ ảnh hưởng của các nhân tố này tới cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại

Bên cạnh những vấn đề được kế thừa, luận văn “Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội” thực hiện với những số liệu mới được thu thập về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa và thực trạng ứng dụng các giải pháp mới tại ngân hàng Trên cơ sở phân tích, đánh giá, để đưa ra đề xuất những giải pháp mới để hoàn thiện cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Tây Hà Nội

3 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung: Trên cơ sở nghiên cứu khoa học và đánh giá công tác phát triển cho vay đối với DNVVN, luận văn hướng đến mục tiêu chính là đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao, phát triển hoạt động cho vay DNVVN tại Vietcombank Tây Hà Nội

 Thứ ba: Đề xuất các kiến nghị và giải pháp nhằm phát triển cho vay DNVVN tại Vietcombank Tây Hà Nội cả về số lượng và chất lượng

4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu

a Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay DNVVN tại Vietcombank chi nhánh Tây Hà Nội

b Phạm vi nghiên cứu:

- Phạm vi thời gian:

+Thời gian: Từ năm 2020 đến năm 2022

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập dữ liệu

Nguồn dữ liệu thứ cấp: là nguồn dữ liệu thu thập chủ yếu từ các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính nội bộ, báo cáo tổng kết, các số liệu điều tra được thực hiện trước

đó Các tài liệu này xuất phát từ nguồn thông tin nội bộ mang độ tin cậy: Phòng giao dịch, Phòng Kế toán, Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng khách hàng bán lẻ, Phòng tổng hợp và tiếp thị của Chi nhánh Ngoài ra, luận văn còn sử dụng nguồn dữ liệu được thu thập bên ngoài: NHNN thành phố Hà Nội, số liệu từ các tạp chí ngân hàng-tài chính,

từ mạng internet, …Các dữ liệu này được trích dẫn trực tiếp trong luận văn và ghi chú chi tiết trong danh mục tài liệu tham khảo

Nguồn dữ liệu sơ cấp: nguồn dữ liệu được tổng hợp từ quá trình điều tra tham khảo, hỏi ý kiến của ban lãnh đạo, một số cán bộ tác nghiệp, và các khách hàng hiện hữu là DNVVN đang sử dụng các sản phẩm tín dụng của Vietcombank Tây Hà Nội Trong luận văn, tác giả sử dụng phương pháp thu thập thông tin thứ cấp để thu thập thông tin, tài liệu cho đề tài nghiên cứu Dữ liệu thứ cấp rất phức tạp và có nhiều nguồn cung cấp nên người nghiên cứu cẩn phải sắp xếp các loại dữ liệu này một cách

có hệ thống để việc nghiên cứu được dễ dàng hơn

- Phương pháp phân tích xử lý số liệu:

+ Phương pháp tổng hợp, thống kê, phân tích: nguồn dữ liệu thu thập được bằng phương pháp tổng hợp từ đó thống kê, lượng hóa và biểu diễn thành các bảng biểu, sơ

đồ, hình vẽ, diễn giải các mối quan hệ giữa các số liệu tại Vietcombank Tây Hà Nội trong giai đoạn 2020-2022 Từ đó, phân tích đánh giá thực trạng, kết hợp đối chiếu các vấn đề có liên quan, tìm ra các nguyên nhân khách quan và chủ quan của các vấn đề còn tồn tại Đây là căn cứ để đưa ra các giải pháp phù hợp trong thời gian tới

+ Phương pháp so sánh: Sử dụng phương pháp so sánh số liệu của Vietcombank Tây Hà Nội qua các năm từ năm 2020-2022, so sánh với các Ngân hàng TMCP khác trên địa bàn để chỉ ra quy mô và sự phát triển về hoạt động kinh doanh nói chung và

7

cụ thể hơn là hoạt động tín dụng đối với DNVVN trên địa bàn

+ Phương pháp logic: Tác giả tiến hành nghiên cứu các sự kiện trong hình thức tổng quát, nhằm vạch ra bản chất, quy luật, khuynh hướng chung trong hoạt động tín

dụng đối với DNVVN của Vietcombank Tây Hà Nội

6 Kết cấu đề tài

Nội dung luận văn gồm 4 chương như sau:

Ngoài mở đầu, kết luận, các danh mục, nội dung chính của luận văn được chia thành 3 chương:

Chương 1: Lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội

8

Chương 1

LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ

VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNVVN là tên gọi tắt của doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa được đánh giá theo 3 tiêu chí gồm vốn, số lượng lao động và doanh thu sản phẩm Mặc dù, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn và đóng góp đáng kể cho nền kinh tế, tuy nhiên vẫn tồn tại nhiều định nghĩa và phân loại khác nhau về loại hình doanh nghiệp này tại các Tổ chức, tại mỗi quốc gia có nền kinh khác nhau cũng như trong từng giai đoạn phát triển kinh tế

Ở Việt Nam, trước năm 1998 do chưa có Quy định chính thức của Chính phủ nên nước ta chủ yếu sử dụng hai tiêu thức là lao động và vốn, tuỳ theo quy định của từng

cơ quan

Ngày 20/06/1998, Thủ tướng chính phủ đã ban hành công văn số 681/CP-KPN xác định tiêu thức doanh nghiệp SME tạm thời Theo quy định tại công văn này, tiêu chí xác định doanh nghiệp SME là vốn điều lệ và lao động của doanh nghiệp Cụ thể: doanh nghiệp SME là doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm dưới 200 người

Tuy nhiên, cùng với tốc độ phát triển nhanh của nền kinh tế khi bước vào kỷ nguyên mới, trong đó có sự đóng góp không nhỏ của các doanh nghiệp SME, các tiêu chí đánh giá doanh nghiệp SME cũng được nâng lên một bậc nhằm khuyến khích các doanh nghiệp mở rộng sản xuất Ngày 12/06/2017, Quốc hội đã ban hành Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa số 04/2017/QH14 Theo luật này, doanh nghiệp SME được xác định như sau:

“Doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ

và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây:

a) Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng;

b) Tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng.”

Để hướng dẫn chi tiết về cách xác định doanh nghiệp SME, Chính phủ đã ban

9

hành Nghị định số 80/2021/NĐ-CP ngày 26/09/2021 quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa Tại điều 5 của Nghị định này, doanh nghiệp SME được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa theo quy

mô doanh thu hoặc tổng nguồn vốn và số lao động bình quân năm Ngoài các tiêu chí trên, Nghị định này còn căn cứ vào ngành nghề hoạt động để phân loại, cụ thể được thể hiện như bảng dưới đây:

Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Quy mô Số lượng

lao động Quy mô

Số lượng lao động

Quy mô Số lượng

3 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá

3 tỷ đồng

Không quá 10 người

Doanh thu không quá

50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá

20 tỷ đồng

Không quá 100 người

Doanh thu không quá

200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng

Không quá 200 người

lĩnh vực thương mại

và dịch vụ

Doanh thu không quá

10 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá

3 tỷ đồng

Không quá 10 người

Doanh thu không quá

100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng

Không quá 50 người

Doanh thu không quá

300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng

Không quá 100 người

(Nguồn: Tổng hợp từ Nghị định 80/2021/NĐ-CP ngày 26/08/2021 về việc quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa) 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trong nền kinh tế thị trường, các DNVVN được coi là “cỗ mạnh tạo việc làm”,

là động lực tăng trưởng mạnh mẽ của toàn bộ nền kinh tế Các DNVVN là biểu hiện của sự linh hoạt trong nền kinh tế nhạy cảm, dễ dàng thay đổi, thích nghi, song đi cùng với đó, quy mô nhỏ và một số đặc điểm riêng, xuất phát từ bản chất hoạt động cũng sẽ khiến doanh nghiệp gặp nhiều bất lợi và khó khăn trong môi trường kinh

10

doanh cạnh tranh gay gắt Cụ thể như sau:

Thứ nhất, bộ máy điều hành linh hoạt, gọn nhẹ, dễ dàng thâm nhập thị trường nhưng năng lực quản trị thấp

Xuất phát từ nguồn gốc hình thành, tính linh hoạt và gọn nhẹ gọn nhẹ là một

ưu điểm vượt trội của DNVVN so với các doanh nghiệp lớn Theo đó, các nhà quản trị DNVVN thường nắm bắt, bao quát và quản lý hầu hết tất cả các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp thay vì quản lý chuyên sâu thông qua bộ máy nhiều cấp bậc, nhiều khâu trung gian Chính vì vậy, nhiều kỹ năng, nghiệp vụ quản lý tại các DNVVN thường thấp hơn so với yêu cầu nhưng việc ra quyết định thường nhanh chóng, linh hoạt Nhiều DNVVN thiếu một chiến lược kinh doanh rõ ràng, mà đa phần chỉ xây dựng các kế hoạch sản xuất kinh doanh mang tính tạm thời, đáp ứng nhu cầu biến động của thị trường, dễ sai lệch mục tiêu đề ra ban đầu

Hiện nay, có rất nhiều bạn trẻ đã và đang trên con đường tự chủ, tự khởi nghiệp cho doanh nghiệp của mình, tuy nhiên kinh nghiệm vận hành doanh nghiệp chưa đầy

đủ kèm theo lỗ hổng về pháp lý trong xây dựng doanh nghiệp đã khiến cho nhiều doanh nghiệp gặp vô vàn khó khăn Thực tế đã cho thấy rất nhiều DNVVN mới thành lập nhưng nhanh chóng rời khỏi thị trường do sự quản lý chủ quan, thiếu nhạy cảm cũng như va vấp trên thương trường của các lãnh đạo doanh nghiệp chưa thực sự tốt Đặc biệt, các DNVVN liên quan tới các vấn đề pháp lý không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp mà có thể tạo nên ảnh hưởng tiêu cực tới xã hội

Thứ hai, DNVVN hoạt động sản xuất kinh doanh dưới nhiều loại hình và trên nhiều lĩnh vực phong phú nhưng sức cạnh tranh chưa cao

DNVVN hoạt động sản xuất kinh doanh dưới nhiều loại hình doanh nghiệp như hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp tư nhân, tổ hợp tác, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn,… với nhiều ngành nghề và hoạt động trên nhiều lĩnh vực, lấp đầy thị phần thị trường còn bị bỏ ngỏ bởi các doanh nghiệp, tập đoàn lớn Nhờ có đặc điểm quy mô nhỏ, dễ dàng tìm kiếm và tận dụng được nguồn lao động địa phương và nguyên vật liệu sẵn có, đáp ứng kịp thời nhu cầu thay đổi của thị trường nên DNVVN

có khả năng phát triển nhanh chóng, thúc đẩy tăng trưởng, phát triển kinh tế và góp phần duy trì ổn định đời sống xã hội Tuy nhiên, mỗi DNVVN chỉ chiếm một phần nhỏ trong thị phần của toàn thị trường, hoặc đóng vai trò là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn, do đó vị thế cạnh tranh thấp và trong nhiều trường hợp thường

bị động và phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh và định hướng phát triển của các

có sẵn điều kiện kinh doanh tốt Vì vậy, các DNVVN phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn phi chính thức, chiếm dụng từ đối tác làm hạn chế khả năng đầu tư trang thiết bị, cơ

sở sản xuất

Thứ tư, DNVVN có năng lực cạnh tranh hạn chế với chiến lược sản xuất kinh doanh và trình độ khoa học kỹ thuật thấp

DNVVN cần mở rộng đầu tư vào khoa học kỹ thuật nhằm nâng cao năng suất

và chất lượng dịch vụ, sản phẩm, từ đó tiết kiệm chi phí trong thời đại khoa học kỹ thuật hiện đại, công nghệ 4.0 là yếu tố cốt lõi giúp doanh nghiệp trong cuc đua nâng cao năng lực cạnh tranh Với quy mô vốn của DNVVN bị hạn chế nên hoạt động mở rộng đầu tư, thay thế nâng cấp và đổi mới máy móc thiết bị hay ứng dụng khoa học

kỹ thuật tiên tiến vào quy trình sản xuất thường không được thực hiện hoặc thực hiện không thường xuyên Bởi vậy nên DNVVN thường bị rơi vào tình trạng công nghệ lạc hậu với năng lực, trình độ quản lý yếu kém Theo đó hệ quả là DNVVN thường phải sử dụng máy móc, thiết bị cũ, khoa học công nghệ lạc hậu, đội ngũ quản lý, vận hành sản xuất ít được đào tạo nâng cao dẫn tới thiếu kinh nghiệm triển khai cũng như khả năng nắm bắt, cập nhật thông tin thị trường và quảng bá sản phẩm, dịch vụ kém Hơn nữa, DNVVN thường ưu tiên sử dụng lực lượng lao động tại địa phương có trình

độ lao động thấp với chi phí nhân công rẻ do gặp khó khăn trong việc đưa ra các chính sách đãi ngộ thu hút nhân lực trình độ cao, với mức đãi ngộ hấp dẫn như các tập đoàn lớn sở hữu, do đó, có thể dẫn đến năng suất lao động thấp, hạn chế về chất lượng sản phẩm hay khả năng cạnh tranh kém

Thứ năm, hoạt động của DNVVN phụ thuộc nhiều vào điều kiện môi trường kinh doanh

Các DNVVN ở Việt Nam khi thâm nhập vào thị trường thì hầu hết tập trung

12

vào các xu hướng của thị trường, chưa mang tính chủ động cao Bởi thế nên các chính sách DNVVN chủ yếu mang tầm nhìn chiến lược kinh doanh ngắn hạn cũng như đặc tính sản xuất mang tính thời vụ cao, nên ít có khả năng đa dạng hóa hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tính ổn định DNVVN tương đối thấp Vì vậy, những thay đổi của môi trường kinh doanh và môi trường kinh tế vĩ mô thường tác động lớn tới hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN Tuy vậy, nhờ đặc điểm quy mô nhỏ đó

mà DNVVN cũng có lợi thế dễ dàng thích nghi thay đổi định hướng sản xuất kinh doanh, rút gọn hay mở rộng bộ máy nhân sự, thậm chí di dời địa điểm sản xuất để thích nghi với điều kiện mới

1.1.1.3 Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa

Các tiêu chí để phân loại DNVVN của Ngân hàng thế giới chủ yếu dựa vào số lượng lao động bình quân, tổng tài sản và doanh thu thu được hàng năm của doanh nghiệp Ngoài ra World Bank còn sử dụng thêm tiêu chí quy mô vay trung bình để phân loại DNVVN

Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại DNVVN của World Bank

Quy mô vay trung bình

Doanh nghiệp siêu nhỏ < $10,000

Doanh nghiệp nhỏ < $100,000

Doanh nghiệp vừa < $1 triệu (< $2 triệu đối với một số quốc gia tiên tiến)

(Nguồn: Tổ chức tài chính quốc tế (IFC) (2009))

Ngoài ra, tiêu chí đánh giá và phân loại DNVVN tại mỗi Quốc gia cũng khác nhau, chủ yếu dựa trên hai tiêu chí số lượng nhân viên và doanh thu hàng

năm Một số ví dụ tại các Quốc gia như sau:

13

Bảng 1.2 Tiêu chí phân loại DNVVN tại một số quốc gia

mức tối đa là 35,5 triệu đô la)

doanh nghiệp vừa, chi tiết quy định như sau:

− Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng sử dụng lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tổng doanh thu của năm không quá

3 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ sử dụng lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tổng doanh thu của năm không quá 10

tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng

− Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản

và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng sử dụng lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 50

tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ sử dụng lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 50 người và tổng doanh thu của năm không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh

nghiệp siêu nhỏ

− Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản

và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng sử dụng lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và tổng doanh thu của năm không quá 200

tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là

doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ

15

− Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ sử dụng lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định tại khoản 1, khoản 2 Điều này (Nghị định 80/2021/NĐ-CP về việc quy định chi tiết và hướng dẫn

thi hành một số điều của Luật hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa)

1.1.2 Tổng quan cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Theo định nghĩa tại Luật các TCTD (2017), “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận

để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”

Trên cơ sở đó, cho vay DNVVN của Ngân hàng thương mại là một hình thức cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng là DNVVN Trong đó, Ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho DNVVN được sử dụng một khoản tiền hay cam kết chắc chắn cho phép sử dụng một khoản tiền vào một mục đích xác định trong một thời gian nhất định, mà đảm bảo tuân thủ theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi vay bao gồm nhưng không giới hạn bằng các nghiệp vụ ngân hàng sau: cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng, bao thanh toán,

1.1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Các hoạt động cho vay DNVVN hiện nay rất đa dạng và phong phú Trong quản

lý, để phân tích đánh giá các hoạt động cho vay làm cơ sở cho việc hoạch định các chính sách tài chính tiền tệ, các nhà kinh tế thường dựa vào các tiêu thức sau đây để phân loại các hình thức tín dụng

Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm Hình thức cho vay này thường được sử dụng để: bổ sung vốn lưu động thường xuyên, hợp pháp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp (ứng trước tiền hàng, đảm bảo yêu cầu thanh toán đến hạn, duy trì hàng tồn kho,…) hoặc nhằm thanh toán trả ngay cho người hưởng LC Đây là loại hình cho vay có mức rủi ro thấp vì thời hạn hoàn vốn nhanh, tránh được các rủi ro về lãi suất, lạm phát, cũng như sự bất ổn của môi trường kinh tế vĩ mô và thị trường,

16

vì thế lãi suất thường thấp hơn các loại cho vay khác

- Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm Loại tín dụng này phục vụ cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới trang thiết bị, đầu tư mở rộng sản xuất và xây dựng công trình vừa và nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng trung hạn còn là nguồn quan trọng hình thành nên vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp mới thành lập

- Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn cho vay trên 5 năm, đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn như: xây dựng cơ bản (nhà xưởng, dây chuyền sản xuất ), xây dựng cơ sở hạ tầng (đường xá, cảng biển, sân bay, ) cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn Do thời hạn đầu tư thường kéo dài nên cho vay dài hạn thường áp dụng hình thức giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án Nhìn chung, cho vay dài hạn chịu rủi ro rất lớn, bởi thời hạn càng dài, thì những biến động không dự tính có thể xảy ra cảng lớn

1.1.2.3 Sản phẩm chủ yếu doanh nghiệp nhỏ và vừa

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, cho vay gồm các loại sau: +Cho vay bất động sản: là các khoản cho vay đầu tư vào bất động sản, bao gồm: + Cho vay mua đất, sửa chữa nhà xưởng, cơ sở dịch vụ, trang trại

+ Cho vay sản xuất kinh doanh: là các khoản cho vay cấp cho các doanh nghiệp

để trang trải các chi phí như mua hàng hóa, nguyên vật liệu, máy móc thiết bị, trả thuế và chi trả lương

+ Cho vay nông nghiệp: là các khoản cho vay cấp cho các hoạt động nông nghiệp, nhằm trợ giúp các hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng và chăn nuôi + Cho vay đầu tư tài chính: là các khoản cho vay cấp cho doanh nghiệp mua chứng khoán, vàng,

1.2 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Theo quan điểm trong triết học, phát triển là sự biến đổi theo hướng hoàn thiện của sự vật, là quá trình phát sinh và giải quyết mâu thuẫn sẵn có khách quan vốn có của sự vật Phát triển là quá trình thống nhất giữa việc phủ định những yếu tố tiêu cực

và kế thừa bổ sung nhân tố tích cực từ sự vật cũ trong hình thái mới của sự vật

Như vậy, phát triển cho vay đối với DNVVN của NHTM được hiểu quá trình

17

thay đổi theo hướng tiến bộ hoàn thiện của hoạt động tín dụng DNNVV, bao gồm cả

sự mở rộng về quy mô cũng như sự thay đổi cơ cấu theo hướng hợp lý hơn, đồng thời nâng cao chất lượng các khoản cho vay DNVVN của một ngân hàng trong một thời

kỳ nhất định Trong đó:

+ Sự mở rộng quy mô cho vay DNVVN là sự gia tăng về số lượng DN vay vốn, sự tăng lên về doanh số cho vay, tỷ trọng dư nợ tín dụng cho vay DNVVN xét

trong cơ cấu tổng dư nợ tín dụng của một ngân hàng trong một thời kỳ nhất định

+ Sự thay đổi cơ cấu cho vay DNVVN theo hướng hợp lý là sự thay đổi của

tỷ trọng cho vay DNVVN trong ngắn hạn so với cho vay trung và dài hạn hay sự thay đổi của tỷ trọng trong cho vay bằng đồng nội tệ so với ngoại tệ, theo hướng ngày càng

phù hợp hơn với xu thế phát triển của nền kinh tế

+ Nâng cao chất lượng các khoản cho vay DNVVN được thể hiện thông qua việc ngân hàng hoàn thiện chính sách, quy trình đối với tín dụng DNNVV theo hướng nhanh gọn đơn giản và thuận tiện; tiến tới biến đổi các sản phẩm tín dụng truyền thống bằng cách tích hợp thêm các tiện ích gia tăng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu

đa dạng của khách hàng, trên cơ sở đảm bảo chi phí hợp lý, lợi nhuận thu được tối

đa, mức an toàn vốn tín dụng chấp nhận được thông qua các chỉ tiêu như: Tỷ lệ nợ quá hạn thấp, tỷ trọng nợ xấu trong tổng dư nợ nhỏ, các dự án được cấp tín dụng có tính khả thi cao, các khoản tín dụng được sử dụng đúng với mục đích khi cấp tín dụng

1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.2.2.1 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay về mặt lượng

a) Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ được cho vay

Đây là một chỉ tiêu đơn giản, dễ thống kê, cho biết số lượng DNVVN thực tế đang được ngân hàng cho vay trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm) + Mức tăng/giảm số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

b) Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Doanh số cho vay DNVVN trong kỳ là tổng số tiền mà NHTM đã cho các DNVVN vay thực tế trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm)

+ Mức tăng/giảm doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

mà ngân hàng đã giải ngân cho DNVVN vay trong năm t nhiều hơn năm (t-1)

+ Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ:

ba nhóm yếu tố: (i) Các yếu tố nội tại từ phía bên trong ngân hàng, (ii) Các yếu tố từ phía chủ thể vay vốn, cụ thể là cá nhân và doanh nghiệp và các tổ chức khác, (iii) Các yếu tố vĩ mô thuộc về môi trường kinh doanh như bối cảnh kinh tế, chính sách pháp

lý và xã hội tác động đến cả người đi vay và ngân hàng

+ Tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

c) Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Dư nợ cho vay DNVVN là số tiền ngân hàng đã cho DN vay tại một thời điểm nhất định nào đó Ngân hàng tính lãi dựa trên dư nợ của khách hàng tại thời điểm tính lãi Như vậy, lợi nhuận của ngân hàng trong kỳ phụ thuộc vào dư nợ cho vay chứ không phải doanh số cho vay

Doanh số thu

nợ năm (t) Như vậy, nếu doanh số cho vay trong kỳ không tăng lên nhưng doanh số thu nợ lại giảm thì kết quả dư nợ kỳ này vẫn lớn hơn kỳ trước, và như vậy vẫn có sự mở rộng

về quy mô cho vay Do đó, dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh chính xác nhất sự mở rộng về quy mô cho vay DNVVN

1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay về mặt chất

a) Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay DNVVN được tính theo công thức:

có độ an toàn cao, ít rủi ro

b) Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

20

Theo định nghĩa về nợ xấu của Phòng Thống kê - Liên hợp quốc thì: “Về cơ bản một khoản nợ được coi là nợ xấu khi quả hạn trả lãi và/hoặc gốc trên 90 ngày; hoặc các khoản lãi chưa trả từ 90 ngày trở lên đã được nhập gốc, tái cấp vốn hoặc chậm trả theo thoả thuận; hoặc các khoản phải thanh toán đã quá hạn dưới 90 ngày nhưng có

lý do chắc chắn để nghi ngờ về khả năng khoản vay sẽ được thanh toán đầy đủ”

Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng nhất khi đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của một ngân hàng Nếu ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao, tức là khả năng thu hồi các khoản nợ đến hạn của ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao, ảnh hưởng xấu đến khả năng thanh khoản của ngân hàng

c) Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng

Do các khoản vay có thể bị giảm giá trị nên việc trích lập dự phòng là cần thiết Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng là biện pháp ngân hàng sử dụng để ghi nhận tổn thất các khoản vay đã cấp cho khách hàng

Tỷ lệ trích lập

DPRR tín dụng

DPRR tín dụng trích lập

=

21

Dự phòng bình quân

Về trích lập dự phòng rủi ro cho vay, tại Việt Nam quy định trích lập hai loại

dự phòng là dự phòng chung và dự phòng cụ thể Dự phòng chung được trích lập để

dự phòng cho những tổn thất chưa xác định được trong quá trình phân loại nợ, dự phòng chung được trích trên tổng dư nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4 và bằng 0,75% tổng giá trị các khoản nợ Dự phòng cụ thể được trích lập trên cơ sở phân loại cụ thể các khoản nợ, tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể đối với 5 nhóm nợ lần lượt là: nhóm 1%, nhóm 2: 5%, nhóm 3: 20%, nhóm 4 : 50%, nhóm 5: 100%

Riêng đối với các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý, tổ chức tín dụng trích lập dự phỏng cụ thể theo khả năng tài chính của tổ chức tín dụng

Việc trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ giúp các ngân hàng chống đỡ được các rủi

ro xảy ra, khả năng bù đắp các tổn thất trong hoạt động cho vay của NHTM

Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể càng nhỏ phản ánh chất lượng cho vay càng cao – ngân hàng phát triển về cho vay, tỷ lệ này phụ thuộc nhiều vào tài sản đảm bảo của DNNVV tại ngân hàng

c) Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Đối với các NHTM thì hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng luôn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn nhất và phản ánh chất lượng cũng như hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng

+ Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

+ Mức tăng/giảm lợi nhuận cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam

1.2.3.1 Nhân tố chủ quan

a) Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp vừa và nhỏ

+ Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Để phát triển hoạt động cho vay DNVVN, không thể không xét đến nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp này Thực tế tại nước ta cho thấy, nhu cầu về vốn đang là một vấn đề bức thiết tại hầu hết các doanh nghiệp, không chỉ riêng các DNVVN Do

đó, phát triển hoạt động cho vay DNVVN là một xu hướng đúng đắn và đang được nhiều NHTM quan tâm thực hiện

+ Tinh minh bạch về tài chính của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Bất kỳ một NHTM nào cũng đều mong muốn mở rộng quan hệ tín dụng với những doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, thu nhập ổn định Do đó, công tác phân tích tài chính doanh nghiệp là vô cùng quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay hay không Chủ thể đi vay phải chứng minh tình hình tài chính làm mạnh, phương án sử dụng vốn khả thi và hiệu quả, đảm bảo đủ khả năng để hoàn trả cả gốc

và lãi vay đầy đủ, đúng hạn để được ngân hàng xem xét cho vay Nếu một doanh nghiệp sử dụng hệ thống kế toán chuẩn, lập báo cáo tài chính rõ ràng, minh bạch thì

sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng Tuy vậy, đối với nhóm khách hàng DNVVN thì việc cung cấp thông tin tài chính thường khó chính xác hoặc báo cáo tài chính của doanh nghiệp không cập nhật kịp thời, cũng như không đáp ứng được yêu cầu về hệ thống sổ sách kế toán thì sẽ gây ra nghi ngờ cho cán bộ ngân hàng về tính trung thực đối với mục đích vay vốn, gây khó khăn cho việc xin vay vốn

+ Trình độ quản lý của doanh nghiệp vừa và nhỏ

23

Năng lực quản trị doanh nghiệp của nhà điều hành cũng là nhân tố có khả năng tác động đến cơ hội vay vốn của doanh nghiệp Khi nhà điều hành có năng lực, phương án sử dụng vốn được xây dựng khả thi và hiệu quả, kế hoạch sản xuất kinh doanh, phát triển bài bản, cụ thể thì đây sẽ là cơ sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định

ra quyết định chính xác với niềm tin rằng khách hàng hoạt động hiệu quả, từ đó quyết định cho vay Không chỉ thế, với năng lực quản trị tốt, thì nhà điều hành cũng sẽ vận hành doanh nghiệp hoạt động tốt, tận dụng tối đa nguồn vốn tự có và vốn vay để tạo

ra lợi nhuận, tăng hiệu quả sử dụng vốn Tuy nhiên, thực tế DNVVN thường khó thuyết phục được ngân hàng chấp thuận giải ngân cho kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư của mình bởi việc chứng minh tính khả thi và khả năng sinh lời thường không

rõ ràng

+ Khả năng xây dựng dự án, phương án đầu tư

Trong quá trình xét duyệt hồ sơ xin vay vốn của các doanh nghiệp, NHTM luôn quan tâm tới chiến lược phát triển doanh nghiệp nhằm nắm bắt được định hướng quy

mô trong tương lai của doanh nghiệp sẽ ngày càng mở rộng hay duy trì hay thu hẹp Thông qua nhận định quy mô doanh nghiệp, ngân hàng sẽ xác định việc xem xét tính khả thi của những dự án/phương án sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra Từ

đó, xác định nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh và xác định phần vốn tín dụng ngân hàng cần thiết tối đa, tránh trường hợp cho vay vượt nhu cầu vốn thực tế của doanh nghiệp Một phương án có nội dung rõ ràng,

có kế hoạch sử dụng vốn vay hợp lý, đem lại dòng tiền ổn định trong tương lai sẽ làm tăng thêm niềm tin của ngân hàng, tạo điều kiện cho hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp được chấp nhận

+ Về năng lực số:

Năng lực số (digital capability) đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc ảnh hưởng đến quá trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) Dưới đây là một số yếu tố ảnh hưởng đến việc cho vay mà năng lực số có thể có vai trò quan trọng:

 Quản lý thông tin tài chính: Năng lực số giúp SMEs quản lý thông tin tài

chính của họ một cách hiệu quả Điều này bao gồm việc sử dụng phần mềm kế toán

và hệ thống quản lý tài chính để thu thập, xử lý và phân tích thông tin tài chính Năng lực số trong việc quản lý thông tin tài chính giúp cho vay có thể đánh giá chính xác tình hình tài chính của SMEs và đưa ra quyết định cho vay dựa trên dữ liệu tin cậy

 Quản lý dòng tiền: Năng lực số cho phép SMEs quản lý dòng tiền một cách

chính xác và hiệu quả Các công cụ quản lý dòng tiền trực tuyến và ứng dụng di động

24

giúp SMEs theo dõi và dự báo dòng tiền, quản lý các khoản thu và chi, và tối ưu hóa quản lý tài chính Sự nắm bắt và khai thác hiệu quả năng lực số trong quản lý dòng tiền làm tăng khả năng cho vay của SMEs

 Giao dịch và thanh toán điện tử: Năng lực số trong việc thực hiện giao dịch

và thanh toán điện tử giúp SMEs nhanh chóng và tiện lợi trong việc quản lý tài chính

Ví điện tử, hệ thống thanh toán trực tuyến và các phương thức thanh toán khác kết hợp với năng lực số giúp SMEs thực hiện các giao dịch tài chính một cách linh hoạt

và tiết kiệm thời gian, tăng tính linh hoạt và khả năng thanh toán của họ

 Quản lý rủi ro tín dụng: Năng lực số cung cấp các công cụ và phương pháp

phân tích dữ liệu tín dụng, đánh giá rủi ro và quản lý portfolio cho vay Sự sử dụng công nghệ phân tích dữ liệu và trí tuệ nhân tạo (AI) giúp cho việc đánh giá rủi ro tín dụng trở nên chính xác hơn và nhanh chóng Năng lực số trong quản lý rủi ro tín dụng làm tăng khả năng cho vay của các tổ chức tài chính

 Khả năng tiếp cận thông tin và thị trường: Năng lực số cho phép SMEs tiếp

cận thông tin và thị trường một cách dễ dàng và nhanh chóng Internet và các công

cụ tìm kiếm trực tuyến giúp SMEs nắm bắt thông tin về các nguồn vốn và cơ hội cho vay Ngoài ra, năng lực số cũng giúp SMEs tiếp cận các sàn giao dịch và nền tảng tài chính trực tuyến, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tìm kiếm và kết nối với các nhà cungcấp vốn và các tổ chức tài chính

Tóm lại, năng lực số đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến việc cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Nó cung cấp cho SMEs các công cụ và phương pháp để quản lý thông tin tài chính, quản lý dòng tiền, thực hiện giao dịch và thanh toán điện tử, quản lý rủi ro tín dụng và tiếp cận thông tin và thị trường Sự phát triển

và sử dụng hiệu quả năng lực số có thể tăng cường khả năng cho vay của SMEs và đẩy mạnh sự phát triển kinh doanh của họ

b) Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh

Tổng quan, môi trường kinh doanh có sự tác động mạnh mẽ đến khả năng cho vay của SMEs Chính sách tài chính, quy định và quyền sở hữu, tình hình kinh tế, tín dụng và lịch sử tín dụng, cạnh tranh từ các nguồn tài chính khác, công nghệ và sự đổi mới đều là nhân tố quan trọng cần được xem xétMôi trường kinh doanh ảnh hưởng đến việc cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) theo nhiều yếu tố khác nhau Dưới đây là một số nhân tố quan trọng:

- Chính sách tài chính: Chính sách tài chính của một quốc gia, bao gồm lãi

25

suất, hạn mức tín dụng và quản lý rủi ro, có thể ảnh hưởng đáng kể đến khả năng cho vay của SMEs Chẳng hạn, lãi suất cao và hạn mức tín dụng hạn chế có thể làm tăng chi phí vay và làm giảm khả năng tiếp cận vốn

- Quy định và quyền sở hữu: Môi trường pháp lý và quy định có thể tạo ra rào cản hoặc thuận lợi cho việc cho vay cho SMEs Quy định về thành lập và hoạt động doanh nghiệp, quyền sở hữu tài sản và thể chế pháp lý cần được đơn giản hóa

và minh bạch để tạo điều kiện thuận lợi cho SMEs tiếp cận vốn

- Tình hình kinh tế: Tình hình kinh tế của một quốc gia có thể ảnh hưởng đến khả năng cho vay cho SMEs Khi nền kinh tế phát triển và ổn định, các ngân hàng và

tổ chức tài chính có xu hướng cho vay một cách tự tin hơn Ngược lại, trong tình hình kinh tế không ổn định, các tổ chức cho vay có thể áp dụng chính sách cẩn trọng hơn

và hạn chế việc cho vay cho SMEs

- Đánh giá rủi ro và lịch sử tín dụng: Đánh giá rủi ro và lịch sử tín dụng của SMEs cũng ảnh hưởng đến khả năng cho vay của họ Các tổ chức cho vay đánh giá khả năng trả nợ của SMEs dựa trên lịch sử tín dụng, khả năng sản xuất lợi nhuận và khả năng quản lý tài chính Nếu SMEs có lịch sử tín dụng tốt và khả năng trả nợ đáng tin cậy, họ có khả năng nhận được vay vốn dễ dàng hơn

- Cạnh tranh từ các nguồn tài chính khác: Sự cạnh tranh từ các nguồn tài chính khác như ngân hàng, quỹ đầu tư và các nhà đầu tư tư nhân có thể ảnh hưởng đến khả năng cho vay của SMEs Nếu có sự đa dạng trong nguồn tài chính và cạnh tranh giữa các tổ chức cho vay, SMEs sẽ có nhiều cơ hội hơn để tiếp cận vốn

- Công nghệ và sự đổi mới: Sự phát triển công nghệ và sự đổi mới trong lĩnh vực tài chính có thể tạo ra các cơ hội mới cho SMEs Ví dụ, các nền tảng tài chính kỹ thuật số và hình thức tài chính khác như crowdfunding có thể cung cấp cho SMEs sự linh hoạt và tiếp cận vốn dễ dàng hơn

26

các dự đoán về tương lai Nội dung cơ bản của chính sách cho vay là các chính sách

về khách hàng, quy mô, lãi suất, phí suất tín dụng, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, giới hạn cho vay, điều kiện đảm bảo, điều kiện giải ngân, thanh toán, các chính sách đối với tài sản có vấn đề, Ngân hàng đưa ra được các chính sách tín dụng cụ thể, đúng đắn với từng nhóm khách hàng sẽ thu hút được khách hàng mục tiêu từ đó phân tán rủi

ro đảm bảo lợi nhuận mà vẫn tuân thủ các quy định pháp luât của Nhà nước Trên cơ sở

đó, với từng đối tượng cụ thể khách hàng cụ thể muốn tăng trưởng tín dụng mà ngân hàng sẽ xây dựng các chính sách tín dụng phù hợp với đặc thù của từng đối tượng đó + Về quy trình cho vay

Quy trình cho vay bao gồm tổng hợp các nguyên tắc, quy định ngân hàng đặt ra trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng được sắp xếp theo trình tự nhất định bắt đầu từ khi tiếp cận khách hàng, hồ sơ cho đến khi thu hồi khoản vay và chấm dứt quan hệ tín dụng Quy trình tín dụng lần lượt bao gồm quy trình sau: lập hồ sơ, phân tích tín dụng, ra quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát quản lý và thanh lý khoản vay Quy trình tín dụng cần được xây dựng khoa học, dễ dàng thực hiện nhưng phải đảm bảo phù hợp với quy định của pháp luật, đồng thời dễ áp dụng kiểm tra, kiểm soát Đây là điều kiện quan trọng để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn vay từ ngân hàng và ngân hàng cũng thuận lợi theo dõi, quản lý khoản vay

b) Quy mô vốn của ngân hàng

Một trong những điều kiện thiết yếu để ngân hàng có thể phát triển tốt hoạt động cho vay DNVVN là nguồn vốn của ngân hàng phải có quy mô lớn, phát triển ổn định

và bền vững Khi quy mô vốn càng cao, cơ cấu thời hạn của nguồn vốn càng hợp lý thì ngân hàng càng mong muốn cho vay được nhiều hơn, mở rộng giới hạn và quy

mô cho vay để tăng thu nhập và uy tín cho mình Huy động vốn là hoạt động NHTM nhận tiền gửi từ các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế dưới nhiều hình thức khác nhau như: phát hành chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, nhận tiền gửi thanh toán, phát hành giấy tờ có giá…, hay là khoản tiền đi vay từ NHNN và các NHTM khác NHTM có khả năng thiết lập và lên kế hoạch xây dựng mở rộng nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn dự kiến phát sinh trong hoạt động kinh doanh của NHTM, mà hoạt động tín dụng chiếm chủ yếu trong

đó Đó là năng lực huy động vốn của ngân hàng Năng lực huy động vốn của ngân hàng tác động trực tiếp tới khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay của các cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức khác, đảm bảo kỳ hạn huy động vốn và kỳ hạn cho vay có sự phù

27

hợp tương đối, từ đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng ngân hàng

c) Khả năng thu thập, xử lý và phân loại thông tin về các vấn đề liên quan tới doanh nghiệp vừa và nhỏ

Trong thời đại ngày nay, khi mà môi trường kinh doanh liên tục xảy ra những biến động không thể lường trước được, gây ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của các NHTM thì vấn đề thu thập và xử lý thông tin càng trở nên quan trọng đối với hoạt động tín dụng của các ngân hàng Mỗi ngân hàng cần vận dụng một cách có hiệu quả các phương tiện truyền thông, dữ liệu từ các cơ quan chức năng hay thông qua các mối quan hệ của mình để tiến hành thu thập, xử lý và phân loại thông tin về khách hàng Cán bộ quản lý ngân hàng thực hiện thẩm định, ra quyết định cho vay cũng như theo dõi, quản lý khoản vay dựa trên các thông tin tín dụng Trường hợp các thông tin được thu thập đầy đủ, kịp thời sẽ giúp nhà quản lý ngân hàng đưa ra quyết định tín dụng chính xác, kịp thời hỗ trợ có các biện pháp ứng xử phù hợp, góp phần phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng cũng như nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, loại hình DNVVN thường hạn chế công bố thông tin, do vậy, đây sẽ là trở ngại khó khăn trong quá trình tăng trưởng tín dụng cho DNVVN

d) Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ của ngân hàng

Đây là một trong những yếu tố đầu tiên tác động tới tâm lý của khách hàng khi

họ có quan hệ giao dịch với ngân hàng Những ngân hàng có cở sở vật chất tốt sẽ tạo được uy tín tốt và thu hút được nhiều khách hàng Công nghệ tốt, hiện đại sẽ giúp các nghiệp vụ của ngân hàng được tiến hành chính xác, nhanh chóng, tạo ra các dịch vụ

và sản phẩm đa dạng, phong phú, đạt tiêu chuẩn chất lượng cao

e) Chính sách marketing của ngân hàng

Marketing là chìa khóa chủ chốt cho sự thành công của các NHTM trong mỗi trường cạnh tranh hiện nay Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ là tính vô hình, rất khó nắm bắt, do đó thông qua các chính sách về sản phẩm, phân phối và giá sẽ tạo ra được

sự khác biệt cho sản phẩm của ngân hàng, có tác động lớn trong việc thu hút khách hàng đến với mình, và như vậy, việc phát triển hoạt động cho vay DNVVN sẽ trở nên

dễ dàng hơn

g) Trình độ chuyện môn, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng

Dù trình độ công nghệ, máy móc có phát triển đến đâu, nhưng con người mới là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động sản xuất kinh doanh của bất kỳ DN nào, và các NHTM cũng không nằm ngoài sự tác động đó Đội ngũ

28

cán bộ tín dụng có năng lực, tinh thần trách nhiệm cao và phẩm chất đạo đức tốt sẽ quyết định sự thành công trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là đối với nhóm khách hàng DNVVN DNVVN thường có nhu cầu tín dụng đa dạng, điều này đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải có nghiệp vụ cao, nắm rõ quy định sản phẩm, tình hình thị trường, am hiểu quy định pháp luật, đồng thời có khả năng tổng hợp thông tin, đánh giá khách hàng và cả kỹ năng giao tiếp Đây là đội ngũ nhân lực chính thực hiện thẩm định, kiểm soát và quản lý khoản vay Chính bởi vậy mà với NHTM có nguồn nhân lực chất lượng sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro tín dụng

1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học cho Vietcombank Tây Hà Nội

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số chi nhánh ngân hàng thương mại

1.3.1.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Vĩnh Phúc

Thời gian qua, BIDV Vĩnh Phúc đã xử lý được khá nhiều những khoản nợ xấu,

nợ không có khả năng thu hồi thông qua hình thức bán nợ Đồng thời, để nâng cao chất lượng cho vay mua nhà ở đối với khách hàng cá nhân, chi nhánh đã thực hiện thắt chặt các thủ tục cho vay như quy định số lượng tối đa khách hàng cá nhân có thể vay tiền cùng một lúc, nghiêm khắc đánh giá tình trạng cho vay của mình và ngừng cho vay các khách hàng không đảm bảo Ngoài ra, chi nhánh còn chú trọng đến việc

tổ chức, củng cố, nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định cho vay

Trong công tác thẩm định cho vay khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng Chi nhánh thực hiện tách quy trình cho vay làm 2 bộ phận:

- Bộ phận quan hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng không có trách nhiệm thẩm định và đề xuất đối với một khoản vay; thực hiện quản lý khoản vay sau khi cho vay;

- Bộ phận thẩm định và phê duyệt khoản vay: Thực hiện phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản vay Trong công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản cho vay, ngân hàng đã thực hiện kiểm soát chặt chẽ cả trước, trong và sau khi cho vay Khi kết thúc một hợp đồng cho vay, ngân hàng tiến hành đánh giá một cách nghiêm túc hoạt động cho vay để đánh giá những

29

kết quả đã đạt được cũng như những hạn chế để rút kinh nghiệm

1.4.1.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Tràng An

Trong hoạt động tín dụng, để nâng cao chất lượng cho vay mua nhà ở đối với khách hàng cá nhân, BIDV Tràng An đã áp dụng một số bài học kinh nghiệm như:

- Liên tục cải thiện, hoàn thiện các thể lệ, quy trình, quy chế tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trên cả 2 mặt là: huy động vốn và cho vay trên cơ sở số vốn đã huy động được Thực hiện đa dạng hóa các hình thức tiếp cận khách hàng như tiếp xúc trực tiếp, sử dụng internet, từ những người xung quanh …nhằm gia tăng khả năng thu thập thông tin và nâng cao hiệu quả khoản cho vay của khách hàng

- Nhằm giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay, BIDV Tràng An đã hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng khác để có thể cùng nhau phát hiện ra những gian lận của người vay Mặt khác, khả năng trả nợ của khách hàng là một con số cụ thể, có giới hạn tối đa của nó Nếu do sự thiếu trao đổi thông tin dẫn đến nhiều ngân hàng cùng cho vay một khách hàng đến mức vượt giới hạn tối đa này Lúc đó các ngân hàng sẽ cùng phải chịu rủi ro vì khách hàng sẽ không có nguồn lực tài chính để trả nợ

- Ngân hàng đặc biệt quan tâm đến việc định kỳ thu nợ và gia hạn nợ phù hợp với tình hình thu nhập của từng khách hàng Tập trung nguồn lực thu hồi nợ đến hạn

và nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro, kiên quyết chuyển nợ quá hạn nếu khách hàng đến

kì hạn trả nợ không trả nợ mà không có lý do chính đáng

- BIDV Tràng An luôn không ngừng đẩy mạnh công tác kiểm soát nội bộ, công việc kiểm soát nội bộ thực hiện một cách nghiêm túc, hiệu quả, minh bạch; không chỉ

thực hiện kiểm soát định kì mà thực hiện ở mọi nơi, mọi lúc

1.3.2 Bài học cho Vietcombank Tây Hà Nội

Từ kinh nghiệm một số chi nhánh ngân hàng thương mại, có thể rút ra bài học kinh nghiệm cho Vietcombank – Chi nhánh Tây Hà Nội như sau:

(1)Khách hàng: Tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng các tiêu thức xếp hạng khách hàng ngay khi chi nhánh tiến hành thẩm định cho vay với khách hàng Ưu tiên các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh chưa có quan hệ cho vay tại tổ chức ngân hàng nào

(2)Sản phẩm cho vay: Đa dạng hoá các hình thức cho vay, phát triển các sản phẩm cho vay mới, bắt buộc khách hàng tham gia vay vốn phải có mục đích sử dụng vốn rõ ràng Hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng thương mại khác trong việc cấp tín dụng cho khách hàng Thực hiện chuyên môn hóa quy trình cho vay theo các bộ phận

30

(3)Giám sát cho vay: Tăng cường công tác kiểm tra giám sát quá trình cho vay, quá trình khách hàng sử dụng vốn vay và thu hồi vốn của ngân hàng Kiểm soát, giám sát chặt chẽ quá trình cho vay Tiến hành đồng bộ kiểm soát trước, trong và sau cấp tín dụng

Xây dựng kênh thu thập thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, hoạt động kiểm tra giám sát khoản cho vay

Phân loại nợ để có thể kịp thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro tránh ảnh hưởng đến các kế hoạch tài chính của ngân hàng, xử lý triệt để nợ tồn đọng và giám sát thu hồi các khoản nợ quá hạn đã đưa ra theo dõi ngoại bảng

Phối hợp giải quyết nợ đến hạn cùng với khách hàng vay vốn Nâng cao hiệu quả hoạt động của Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản trong thu hồi các khoản nợ xấu, nợ mất khả năng thu hồi đã được xử lý

(4)An toàn khoản vay: Các khoản cho vay có tài sản bảo đảm phải được coi là yêu cầu bắt buộc, đồng thời ngân hàng cũng thực hiện đa dạng các hình thức bảo đảm như thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh

(5)Nhân sự: Bồi dưỡng trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng nhằm nâng cao khả năng thẩm định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay và mức độ rủi ro của khách hàng

cá nhân Tổ chức công tác cho vay nhanh gọn, linh hoạt, gắn chặt quyền quyết định cho vay với trách nhiệm về chất lượng của các khoản vay