Thông tin tài liệu
LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng thương mại ln nhóm trung gian tài lớn trung gian tài mà chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên dù quốc gia Tại Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại nước khẳng định vai trò quan trọng có đóng góp to lớn suốt tiến trình đổi đất nước, chuyển từ kinh tế nơng nghiệp để trở thành kinh tế công nghiệp tiên tiến Thông qua chức quan trọng trung gian tốn, trung gian tín dụng ngân hàng có đóng góp tích cực cho việc thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt…từ góp phần làm tăng thêm cải cho xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển Đặc biệt với chức tập trung vốn kinh tế, ngân hàng huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, từ cung ứng vốn để đảm bảo cho trình sản xuất, kinh doanh tổ chức, cá nhân thực liên tục, quy mô sản xuất mở rộng, đẩy mạnh hoạt động xuất nhập khẩu, tạo nhiều cải vật chất cho xã hội góp phần tạo cơng ăn việc làm cho người lao động Do huy động vốn chức quan trọng ngân hàng thương mại, không ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng mà tác động lớn đến tăng trưởng kinh tế đất nước, đặc biệt giai đoạn kinh tế nước ta tiến hành hội nhập với kinh tế quốc tế Nhờ hội nhập quốc tế, ngân hàng thương mại tiếp cận thị trường quốc tế cách dễ dàng hơn, hiệu huy động vốn sử dụng vốn tăng lên, góp phần nâng cao chất lượng loại hình hoạt động Tuy nhiên, mở cửa thị trường tài làm tăng số lượng ngân hàng nước ngồi có tiềm lực tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý, ngân hàng thương mại nước tăng dần áp lực cạnh tranh rủi ro tham gia hoạt động ngân hàng quốc tế Tăng cường huy động vốn giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại an tồn hiệu hơn, vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn trở nên vô thiết thực cấp bách Trước thực tiễn vậy, em định chọn đề tài “Thực trạng hoạt động huy động vốn giải pháp nâng cao khả huy động vốn ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” làm chuyên đề thực tập Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải giai đoạn 2008-2010 qua khía cạnh quy mơ, cấu huy động vốn, hiệu sử dụng nguồn vốn Từ ưu điểm, hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động huy động vốn ngân hàng đề xuất giải pháp nhằm tăng cường khả huy động vốn cách hiệu Chuyên đề sử dụng phương pháp: Duy vật biện chứng dựa sở học thuyết kinh tế - trị Mác – Lênin Mặt khác chuyên đề sử dụng phương pháp tổng hợp, so sánh, phân tích dựa số liệu thống kê thực tế để luận chứng Bố cục chuyên đề: Lời mở đầu Chương I: Khái quát vốn huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chương III: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Kết luận Mặc dù cố gắng trình độ thân nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, khơng thể tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Rất mong nhận góp ý, bảo thầy để chun đề hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn giảng viên Ths Nguyễn Quang Phương nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ, quan tâm Ban lãnh đạo cán Phòng Nguồn vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU MỤC LỤC DANH SÁCH BẢNG BIỂU CÁC CHỮ VIẾT TẮT I.KHÁI QUÁT VỀ NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.1 Vốn chủ sở hữu cấp I 1.1.2 Vốn chủ sở hữu cấp II 1.1.3 Vốn khác 1.2 Vốn huy động 1.3 Vốn vay 1.3.1 Vay NHTW 1.3.2 Vay thị trường liên ngân hàng 1.4 Vốn tiếp nhận vốn khác Huy động vốn 2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi 2.1.1 Huy động qua tài khoản tiền gửi 2.1.2 Huy động qua tiền gửi tiết kiệm 2.2 Huy động qua phát hành giấy tờ có giá Các yếu tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn ngân hàng thương mại 3.1 Yếu tố khách quan 3.1.1 Pháp luật, sách Nhà nước 3.1.2 Tình hình kinh tế trị, kinh tế, xã hội ngồi nước 3.1.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng người gửi tiền 10 3.2 Yếu tố chủ quan 11 3.2.1 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng 11 3.2.2 Năng lực trình độ cán Ngân hàng 11 3.2.3 Uy tín ngân hàng 12 3.2.4 Hạ tầng sở trình độ cơng nghệ ngân hàng 12 3.2.5 Các hoạt động marketing ngân hàng 12 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại 13 4.1 Đối với người gửi tiền 13 4.2 Đối với ngân hàng 13 4.3 Đối với kinh tế 13 II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI 15 Khái quát ngân hàng TMCP Hàng Hải 15 1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 15 1.1.1 Lịch sử thành lập 15 1.1.2 Quá trình phát triển 15 1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng 16 1.2.1 Ngành nghề kinh doanh 16 1.2.2 Tôn phát triển 16 1.2.3 Tầm nhìn Ngân hàng 16 1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng 17 1.4 Tình hình tài Ngân hàng 19 1.5 Kết hoạt động năm qua 19 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Hàng Hải 21 2.1 Huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư 21 2.1.1 Sản phẩm huy động 21 2.1.2 Phát triển hệ thống ngân hàng đại 23 2.1.3 Phát triển mạng lưới hệ thống chi nhánh 23 2.2 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng định chế tài 24 2.2.1 Huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm 24 2.2.2 Huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá 27 Kết huy động vốn Ngân hàng 30 3.1 Kết huy động vốn theo cấu 30 3.2 Kết huy động vốn theo sản phẩm 32 3.3 Kết huy động vốn theo loại tiền 32 3.4 Kết huy động vốn theo kì hạn 33 3.5 Kết huy động vốn giai đoạn 2008-2010 34 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng 35 4.1 Những thành đạt 35 4.1.1 So với kế hoạch Ngân hàng 35 4.1.2 So với tiêu ngành Ngân hàng 36 4.2 Những hạn chế tồn 36 4.3 Nguyên nhân hạn chế 38 4.3.1 Nguyên nhân khách quan kinh tế 38 4.3 Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng 39 III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI 41 Từ phía Ngân hàng : Định hướng phát triển Ngân hàng thời gian tới 41 Một số giải pháp nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng 43 2.1 Xây dựng sản phẩm tiền gửi kỳ hạn phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng 43 2.2 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị Ngân hàng 43 2.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động khơng nước mà vươn thị trường nước 44 2.4 Chính sách lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp 44 2.5 Gia tăng tiện ích tính chất sản phẩm huy động 45 2.6 Hạn chế dùng vốn ngắn hạn vay dài hạn 45 2.7 Một số giải pháp khác 45 Kiến nghị 45 3.1 Kiến nghị NHNN 46 3.2 Kiến nghị Chính phủ 46 KẾT LUẬN 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 DANH SÁCH BẢNG BIỂU Danh sách bảng Bảng 1: Cơ cấu cán công nhân viên Maritime Bank Bảng 2: Các tiêu tài chủ yếu Bảng 3: Kết HĐSXKD từ năm 2009 đến 31/3/2011 Bảng 4: Bảng mức lãi suất áp dụng cho tài khoản M1 Account Bảng 5: Bảng lãi suất áp dụng cho gói tiết kiệm “Định kỳ sinh lời” Bảng 6: Lãi suất áp dụng cho gói tiết kiệm “Gửi tiền nhận lãi ngay” Bảng 7: Lãi suất áp dụng cho gói tiết kiệm “Phú An Thuận” – Đối với VNĐ Bảng 8: Lãi suất áp dụng cho gói tiết kiệm “Phú An Thuận” – Đối với USD Bảng 9: Lãi suất chứng tiền gửi Bảng 10: Cơ cấu huy động vốn theo thị trường Bảng 11: Cụ thể cấu nguồn vốn huy động theo thị trường Bảng 12: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn Maritime Bank từ 2008 đến 2010 Bảng 13: Kết huy động vốn theo sản phẩm Bảng 14: Kết huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2008-2009 Bảng 15: Kết huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2008-2009 Bảng 16: Mức tăng giảm tổng vốn huy động qua năm từ 2008-2010 DANH SÁCH BIỂU ĐỒ Hình 1: Mơ hình tổ chức Hình 2: Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm Maritime Bank CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT VIẾT ĐẦY ĐỦ NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung Ương NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD : Ngân hàng thương mại quốc doanh bảo khả khoản cung ứng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nắm bắt xu thị trường sơi động trở lại sau thời kỳ khủng hồng kinh tế, Maritime Bank có bước đắn hoạt động huy động vốn kịp thời tung gói sản phẩm tiện ích hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Có thể kể đến việc cải tiến hệ thống internet banking nhanh, dễ hiểu, giao diện đẹp; gói sản phẩm M1-Account, M-Business với lãi suất hấp dẫn, miễn phí thực giao dịch, khách hàng sử dụng phòng VIP chuyên viên chuyên nghiệp tư vấn… Quản lý nguồn vốn thực phương pháp, mục tiêu: Quản lý quy mô, cấu nguồn vốn ngân hàng đầy đủ, kịp thời; quản lý chi phí huy động vốn đảm bảo vừa có lợi cho Ngân hàng, vừa có lợi cho khách hàng; quản lý tính khoản khoản nợ phù hợp với yêu cầu kì hạn sử dụng tạo ổn định nguồn 4.1.2 So với tiêu ngành Ngân hàng Maritime Bank Ngân hàng ngày khẳng định thương hiệu thị trường hệ thống NHTMCP Việt Nam tiêu thu nhập, lợi nhuận tiêu huy động vốn Sau phát hành cổ phiếu phổ thông tăng Vốn điều lệ lên 7.000 tỷ vào Quý II 2011 chia thưởng lên 8.000 tỷ vào quý IV 2011, Maritime Bank NHTM nước lớn Việt Nam Với tôn kinh doanh chiến lược phát triển rõ ràng, Maritime Bank tự tin trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam Nguồn vốn huy động từ TCTD khác Maritime Bank chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động cho thấy uy tín vị Maritime Bank thị trường liên ngân hàng ngày củng cố Để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh hoạt động huy động vốn hệ thống cơng nghệ Ngân hàng đại tiên tiến cần thiết Ngân hàng Maritime Bank trọng phát triển tiêu chí đánh giá ngân hàng đại Việt Nam, Ngân hàng Thế giới lựa chọn, tài trợ để tham gia Dự án Hiện đại hóa Ngân hàng Hệ thống toán, trở thành NHTMCP tiếp tục tham gia giai đoạn Dự án từ năm 2005 Maritime Bank ký thỏa thuận hợp tác với Ngân hàng lớn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam Nhờ đó, Maritime Bank khơng phát triển ưu có sẵn mà tận dụng mạng lưới, uy tín kinh nghiệm Ngân hàng bạn việc phát triển hoạt động huy động vốn, đạt hiệu cao 4.2 Những hạn chế tồn Tồn cấu huy động vốn: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng tập trung chủ yếu vào huy động nội tệ, tâm lý người dân ưa chuộng cách giữ tiền vàng USD nguồn vốn huy động qua kênh ngân hàng chưa đạt hiệu tối đa so với nguồn lực Trong cấu vốn huy động Ngân hàng, nguồn vốn cho vay TCTD khác Ngân hàng tương đối cao, xấp xỉ nguồn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế, dấu hiệu tốt cho thấy uy tín Maritime Bank thị trường liên ngân hàng cần thiết phải đặt vấn đề tính chất ổn định nguồn vốn ảnh hưởng an tồn hoạt động Ngân hàng Trước bối cảnh kinh tế hội nhập, nhu cầu vốn đầu tư tăng cao, đòi hỏi Ngân hàng phải có lượng vốn lớn, ổn định, nhiên nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm ưu thế, phải sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn gây an toàn hoạt động Ngân hàng Trong việc phát triển mở rộng mạng lưới huy động dịch vụ tiện ích Có thể nói hạn chế lớn cơng tác huy động vốn Maritime Bank mạng lưới huy động nhỏ so với NHTMQD số NHTMCP lớn Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín… Hiện tại, Ngân hàng có 138 điểm giao dịch nước điểm giao dịch tập trung chủ yếu đô thị, thành phố lớn, so với NHTM khác, số khiêm tốn Các dịch vụ tiện ích internet banking, phone banking triển khai thực mạng lưới ATM Ngân hàng tương đối so với nhu cầu sử dụng khách hàng, lý làm khách hàng phải đắn đo lựa chọn Maritime Bank để gửi tiền Ngoài ra, tiện ích khác Home Banking, sử dụng thẻ Ngân hàng để toán tiền hàng trung tâm thương mại, cửa hàng ăn uống…vẫn chưa triển khai thực Maritime Bank Trong sách lãi suất Ngân hàng Mặc dù trọng việc đưa mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng mức lãi suất kỳ hạn ngắn hạn dài hạn lại khiến cho khách hàng không hào hứng với kỳ hạn dài mà nhằm đến gửi kỳ hạn từ đến tháng Vì mà nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng khơng có chiều hướng tăng trưởng mạnh nguồn vốn ngắn hạn 4.3 Nguyên nhân hạn chế Những hạn chế xuất phát từ nguyên nhân khách quan kinh tế chủ quan từ phía Ngân hàng Có thể kể đến số ngun nhân sau: 4.3.1 Nguyên nhân khách quan kinh tế: Về tốc độ phát triển kinh tế lạm phát Tình hình kinh tế bất ổn năm qua phần nguyên nhân gây cản trở cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Năm 2008, 2009 suy thối kinh tế nặng nề gây khơng trở ngại cho hoạt động Ngân hàng, năm 2010, kinh tế giới kinh tế Việt Nam có bước khởi sắc đáng kể hoạt động phần bị hạn chế Năm 2010, tăng trưởng GDP Việt Nam đạt 6.78% - số khả quan so với kế hoạch so với nước khu vực Tuy nhiên, lạm phát năm 2010 gần gấp đôi tốc độ tăng GDP (11.75%) Do thực tế, kinh tế nói chung, doanh nghiệp cá nhân nói riêng gặp nhiều khó khăn việc triển khai hoạt động sản xuất kinh doanh, từ ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động huy động vốn Maritime Bank Về sách Nhà nước Trong thời gian kinh tế có lạm phát cao giai đoạn 2008-2010, Nhà nước có sách thắt chặt tiền tệ cách tăng dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất tái chiết khấu…để thu hút tiền xã hội, hạn chế khả cung ứng vốn cấp tín dụng NHTM Ví dụ năm 2010, NHNN tăng lãi suất từ 8% lên 9% vào ngày 5/11 áp lực lạm phát, thị trường tiền tệ, điều dẫn tới việc loạt ngân hàng tăng lãi suất huy động lên mức trần 14% để thu hút nguồn tiền gửi, ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí huy động vốn hiệu công tác huy động vốn NHTM Do tâm lý, thói quen tiêu dùng người gửi tiền Do thói quen tiêu tiền mặt người dân Việt Nam phổ biến tâm lý ưa chuộng việc cất giữ tiền thông qua đổi vàng, USD bất động sản đầu tư gửi tiền vào Ngân hàng Niềm tin người dân NHTM hạn chế Do cạnh tranh ngành Cạnh tranh khối ngân hàng ngày gay gắt, cụ thể cạnh tranh ngân hàng nước cạnh tranh ngân hàng nước ngân hàng 100% vốn nước Từng ngân hàng mạnh riêng thời đại bình đẳng cạnh tranh nay, ngân hàng nỗ lực việc cải tiến đổi sản phẩm, thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Các ngân hàng quốc doanh có lợi mặt uy tín với khách hàng ngân hàng nước ngồi có tiềm lực tài mạnh, có kinh nghiệm tổ chức thực hiện…tất điều thách thức to lớn Maritime Bank, đòi hỏi Ngân hàng phải cố gắng để giữ vững tốc độ tăng trưởng huy động vốn, đạt tiêu mà Hội đồng cổ đông đặt 4.3.2 Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng Các hình thức huy động vốn, sản phẩm huy động vốn Ngân hàng chưa thực phong phú so với ngân hàng khác Chưa có sản phẩm mang tính chất độc quyền Ngân hàng chưa có nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu nhiều nhóm khách hàng thị trường Lãi suất huy động Ngân hàng cao so với NHTMQD, cao so với số NHTMCP khác Nếu so sánh với NHTMCP lớn thị trường SacomBank Ngân hàng Á Châu lãi suất Ngân hàng khơng phải mức cạnh tranh Công nghệ ngân hàng đổi cải tiến đại chưa đầu tư theo chiều sâu Sự đầu tư diễn số chi nhánh lớn chưa đồng toàn hệ thống Ngân hàng, gây khó khăn cho cán nhân viên ngân hàng làm ảnh hưởng đến trình giao dịch khách hàng Tuy mạng lưới hoạt động mở rộng so với NHTMCP lớn NHTMQD khác số khiêm tốn Thêm vào đó, phận Marketing Ngân hàng hoạt động chưa thực hiệu việc gây ấn tượng với khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ tiện ích Ngân hàng CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Định hướng phát triển Ngân hàng thời gian tới Nhận thức tầm quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế, vào thực lực mình, đặc thù điều kiện kinh tế xã hội xu phát triển kinh tế yêu cầu phát triển Ngân hàng, coi khu tạo vốn khu quan trọng định hiệu hoạt động Ngân hàng Sau định hướng huy động vốn Maritime Bank thời gian tới Một là, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động vốn kì hạn 12 tháng để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác, đồng thời đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay Tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động có chi phí thấp, ổn định Hai là, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư để cân đối cấu vốn huy động đảm bảo trì nguồn ổn định Xây dựng cụ thể chiến lược khách hàng cá nhân để phục vụ tốt cho công tác huy động vốn Trong cần ý tăng cường huy động vốn trung dài hạn kết hợp điều chỉnh cấu khoản mục nguồn vốn trung dài hạn theo hướng nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dân cư tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá Cụ thể cho định hướng nói đến kế hoạch phát hành cổ phiếu phổ thông đợt II vào quý IV năm 2011 với số lượng 100 triệu cổ phần nhằm mục đích tăng vốn điều lệ từ 5.000 tỷ lên 8.000 tỷ Ba là, tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp, tiếp cận với nguồn đầu tư từ nước để thu hút vốn ngoại tệ Phát triển sở khách hàng cá nhân dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng cạnh tranh rộng khắp Đầu tư sở vật chất, phát triển mạng lưới hoạt động (thêm 100 điểm giao dịch mới), phát triển công nghệ nguồn nhân lực Bốn là, tiến hành phân đoạn thị trường theo tiêu thức khác (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh…) để từ xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối…thích hợp cho phân đoạn thị trường Năm là, thực trả lãi cho khách hàng gửi tiền áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh, tạo chủ động hoàn toàn vốn Thường xuyên nắm bắt lãi suất huy động lãi suất cho vay thị trường để kịp thời điều chỉnh lãi suất Ngân hàng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh mà đảm bảo lợi nhuận Song song với việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, Ngân hàng quan tâm đến hiệu việc huy động vốn nhằm đảm bảo an toàn hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Hiệu thể nội dung sau: Lượng vốn huy động tăng trưởng cao hàng năm, tốc độ tăng trưởng trì tăng dần theo mục tiêu định Theo kế hoạch huy động vốn phải thực thành công, mức vốn đạt phải vượt mức kế hoạch Chi phí cho việc huy động vốn phải mức chấp nhận được, lãi suất huy động phải xác định dựa mối quan hệ với lãi suất cho vay để người vay vốn chấp nhận lãi vay Ngân hàng có lợi nhuận Chất lượng nguồn vốn huy động phải đảm bảo, mang tính chất : hợp pháp, ổn định, lâu dài…để đảm bảo hiệu cho hoạt động khác Ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn phải hợp lý theo mục tiêu, chiến lược huy động vốn mà Ngân hàng đề Sự hợp lý cấu nguồn điều kiện để Ngân hàng có sở thực hiện, triển khai kế hoạch hoạt động kinh doanh theo chiều hướng có lợi Giải pháp tăng cường khả huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Qua nghiên cứu sở lý thuyết, thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải, em xin đưa số giải pháp nhằm tăng cường khả huy động vốn Ngân hàng năm 2.1 Phát triển sản phẩm, dịch vụ cung ứng Bên cạnh việc phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cần phải đa dạng hóa thêm nhiều sản phẩm huy động khác để thu hút khách hàng Ví dụ ngân hàng phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa phân loại tuổi tác, thu nhập, giới tính…Chẳng hạn, vào dịp kỉ niệm ngày phụ nữ 20/10 hay 8/3 ngân hàng triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dành riêng cho giới nữ kết hợp nhiều khuyến mại, dự thưởng hấp dẫn Hay việc phát triển sản phẩm thẻ đa dạng, phong phú dành cho giới học sinh, sinh viên, du học sinh, doanh nhân, cán cơng nhân viên chức…cũng góp phần tạo nên hấp dẫn, mẻ ngân hàng khách hàng Cuộc sống ngày phát triển yêu cầu khách hàng ngày cao, ngân hàng nắm bắt xu tiêu dùng nhu cầu cấp thiết khách hàng việc huy động vốn trở nên đơn giản hiệu Ngoài việc phát triển sản phẩm huy động vốn, ngân hàng cần quan tâm phát triển tiện ích kèm việc phát triển dịch vụ toán qua điện thoại, internet banking, home banking làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ; dịch vụ đầu tư tự động với khách hàng có số dư tiền gửi giao dịch lớn… Đối với giấy tờ có giá, để đảm bảo tính hấp dẫn trái phiếu, ngân hàng chia lãi suất trái phiếu làm hai phần: phần lãi suất tính theo lãi suất tiền gửi dài hạn ngân hàng lãi suất thường trả thêm tùy theo tỷ suất lợi nhuận hàng năm ngân hàng Ngoài ra, để tăng khả khoản, trái phiếu nên niêm yết thị trường chứng khốn 2.2 Chính sách lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp Hầu hết NHTM coi lãi suất công cụ hiệu hoạt động huy động vốn đa số khách hàng thường quan tâm đến tiêu chí có định gửi tiền vào ngân hàng, đặc biệt thời hạn dài Tuy nhiên, ngân hàng tăng cao lãi suất nhằm thu hút khách hàng mà không tính tốn đến chi phí huy động lợi nhuận ngân hàng Do đó, ngân hàng cần thực sách lãi suất hợp lý để dung hòa lợi ích ngân hàng lợi ích người gửi tiền Hiện nay, Maritime Bank thực lãi suất quản trị theo phương pháp lãi suất cố định, thang lãi suất lập sẵn, lãi suất quy định cho toàn hệ thống ngân hàng (do Hội sở thị cho giám đốc chi nhánh) Chính sách lãi suất ngân hàng chậm thay đổi, chưa phản ánh kịp thời lãi suất thị trường, để thực tự hóa lãi suất, ngân hàng cần quan tâm đến yếu tố ảnh hưởng tới lãi suất lãi suất thị trường, chi phí hoạt động ngân hàng, mơi trường kinh tế triển vọng phát triển kinh tế để đưa sách lãi suất phù hợp hiệu 2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng Hoạt động marketing phần quan trọng ảnh hưởng đến hiệu việc huy động vốn Nếu hoạt động marketing không đạt hiệu gây tổn thất lãng phí nguồn lực cho ngân hàng, nguy cao gây hình tượng uy tín ngân hàng lòng khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm trọng đến mảng hoạt động Cụ thể việc đẩy mạnh hoạt động marketing nói đến việc xây dựng chiến lược quảng bá, tuyên truyền cho khách hàng biết đến dịch vụ sản phẩm ngân hàng Đồng thời ln phải có phận thường trực để giải đáp thắc mắc ý kiến phản hồi khách hàng chất lượng sản phẩm, dịch vụ, truyền đạt sâu tính sản phẩm để kích thích khách hàng sử dụng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm phải thực thường xuyên với thái độ tích cực Để nâng cao thêm hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng, ngân hàng nên có hoạt động tri ân dành cho khách hàng Đơn giản thiệp chúc mừng dịp lễ, tết gửi thư cảm ơn, quà tặng cho khách hàng truyền thống sử dụng dịch vụ ngân hàng Những hành động nhỏ mang lại hiệu lớn, gây dựng hình ảnh ngân hàng với cung cách chuyên nghiệp, động mắt khách hàng Ngồi ra, ngân hàng tham gia tài trợ cho kiện thể thao, văn hóa, xã hội lớn để nâng cao hiệu việc quảng bá đến khách hàng xây dựng chiêu thức quảng cáo lạ, hấp dẫn phương tiện truyền thông để thu hút khách hàng 2.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động Trước thực Maritime Bank có địa điểm giao dịch nước, gây khó khăn cho khách hàng tiến hành giao dịch với ngân hàng, Maritime Bank nên có kế hoạch dài hạn để mở rộng mạng lưới chi nhánh điểm giao dịch Tiến hành liên kết, hợp tác với công ty, doanh nghiệp, nhà hàng, khách sạn để đặt trụ ATM, phòng giao dịch ngân hàng tạo thuận tiện cho khách hàng việc lại thực giao dịch 2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Là nhiệm vụ phải tiến hành thường xuyên liên tục nhằm giảm thiểu tối đa thủ tục rườm rà, gây cản trở cho khách hàng việc tiến hành giao dịch sử dụng sản phẩm 2.6 Nâng cao trình độ cán Ngân hàng Cải tiến công tác điều hành quản lý cán cấp cao: Ban lãnh đạo phải người nắm vững chủ trương, sách Đảng, Nhà nước, xu hướng phát triển ngành kinh tế xã hội Đồng thời, phải thường xuyên quan tâm, đạo cơng tác huy động vốn, đưa sách phù hợp làm tốt công tác kiểm tra, kiểm tốn nội để có biện pháp xử lý kịp thời có sai sót xảy Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ: Nâng cao kĩ nghiệp vụ cho giao dịch viên vai trò giao dịch viên vơ quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng ngân hàng Do cần xây dựng đội ngũ giao dịch viên trẻ trung, động, có kiến thức nghiệp vụ thái độ cởi mở với khách hàng, sẵn sàng ứng biến với thắc mắc khách hàng Đối với cán nguồn vốn cần có lớp tập huấn, khóa học ngắn hạn dài hạn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cập nhật thông tin sản phẩm phương pháp huy động vốn ngân hàng giới để từ hoạt động nghiệp vụ xác hơn, đóng góp nhiều ý kiến quý báu sách huy động vốn ngân hàng Một số kiến nghị Như trình bày, hoạt động huy động vốn khơng có vai trò vơ quan trọng thân NHTM mà có ý nghĩa lớn lao kinh tế Tuy nhiên, bối cảnh luồng vốn đầu tư nước, khu vực giới có nhiều biến động ổn định hệ thống pháp lý, ổn định môi trường kinh tế nước hỗ trợ từ NHTW vơ cần thiết NHTM Vì vậy, em xin có vài kiến nghị Ngân hàng Trung Ương Nhà nước sau: 3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Trung Ương NHTW ngân hàng ngân hàng, định hành động NHTW ảnh hưởng đến toàn hệ thống Ngân hàng Việt Nam Trong năm qua, NHTW tích cực điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng nước Tuy nhiên, trước thay đổi kinh tế nước giới, NHTW cần có nhiều điều chỉnh hỗ trợ NHTM để hệ thống Ngân hàng Việt Nam vững mạnh Chẳng hạn như: thực giảm toán tiền mặt, tăng toán qua ngân hàng để ngân hàng huy động nhiều vốn hơn; điều chỉnh lãi suất chiết khấu thích hợp để hỗ trợ vốn cho NHTM họ gặp khó khăn vốn… Hiện nay, tình hình tỷ giá biến động thất thường gây nên nhiều khó khăn cho hoạt động kinh doanh hoạt động huy động vốn NHTM Trước tình hình đó, Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường, từ đề xuất thực sách tiền tệ thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển Đồng thời, NHTW cần tiếp tục nghiên cứu mở rộng thêm nhiều loại sản phẩm loại trái phiếu, chứng khoán… TCTD phát hành, sử dụng giao dịch nghiệp vụ thị trường mở để giúp cho công tác huy động vốn NHTM dễ dàng Song song với việc hỗ trợ, NHTW cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động NHTM để kịp thời phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm ngân hàng không chấp hành quy định ban hành; yêu cầu ngân hàng phải công khai thông tin tình hình hoạt động để người dân nhà đầu tư theo dõi thường xuyên Việc làm góp phần tạo nên mơi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, đồng thời tăng thêm niềm tin dân chúng TCTD 3.2 Kiến nghị với Nhà nước Ổn định môi trường pháp lý: Môi trường hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt song nhiều bất cập cạnh tranh chưa lành mạnh NHTMQD NHTMCP; nhiều văn pháp lý hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ cụ thể gây khó khăn cho ngân hàng; chưa có thống đồng Luật ngân hàng Luật khác Luật thương mại, Luật doanh nghiệp Vì đề nghị quan Nhà nước tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung Luật ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM, tạo đồng Luật ngân hàng với Luật có liên quan, đồng thời có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước Ổn định mơi trường kinh tế: Mơi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi, đời sống người dân nâng cao, tích lũy tăng từ kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều làm cho hiệu huy động sử dụng vốn ngân hàng tốt Để ổn định môi trường kinh tế, Nhà nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước ngồi Tạo mơi trường tâm lý cho người dân: Yếu tố tâm lý – văn hóa – xã hội nước có ảnh hưởng mật thiết đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Chính Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đổi quan niệm người dân việc giữ tiền nhà, tạo niềm tin TCTD cho người dân KẾT LUẬN Thông qua việc tập trung tìm hiểu chuyên đề “Thực trạng hoạt động huy động vốn giải pháp nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” cho hiểu biết thêm nhiều kiến thức bổ ích nguồn vốn ngân hàng thương mại, tầm quan trọng vốn huy động hình thức huy động vốn ngân hàng, đặc biệt thông tin hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Với sách huy động vốn hiệu quả, ngân hàng đạt số tăng trưởng cao tổng tài sản, tổng vốn huy động, lợi nhuận…cũng số đảm bảo ổn định, an toàn hiệu hoạt động huy động vốn Trong tình hình kinh tế đất nước khu vực giới có nhiều khởi sắc đặc biệt kinh tế đất nước trình hội nhập kinh tế toàn cầu nay, tạo hội lớn để Maritime Bank có hội mở rộng phát triển đạt tới chuẩn mực quốc tế mang lại thách thức không nhỏ cho ngân hàng việc đảm bảo tăng trưởng phát triển bền vững theo tôn ngân hàng Do đó, đòi hỏi Maritime Bank cần đưa sách phù hợp với tình hình chung tình hình ngân hàng để có bước đắn Bên cạnh đó, cần quan tâm, tạo điều kiện môi trường pháp lý môi trường kinh doanh NHTW Nhà nước dành cho NHTM để đảm bảo hoạt động kinh doanh hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao Trong trình thực chun đề, khơng thể tránh khỏi thiếu sót lực thân hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn, mong nhận bảo, góp ý thầy để làm thêm hoàn chỉnh Tháng năm 2011 SINH VIÊN THỰC HIỆN BÙI THỊ MINH TRANG TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách, giáo trình: - PGS.TS Lê Văn Tề.2007.Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại.Hà Nội Nhà xuất Thống kê - TS Nguyễn Minh Kiều cộng 2006 Tiền tệ ngân hàng Hà Nội Nhà xuất Thống kế Luật văn luật - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Luật Tổ chức tín dụng Các trang web - http://msb.com.vn/ - http://www.saga.vn/ - http://ibg.com.vn/ - http://tailieu.vn/ - http://vneconomy.vn - http://www.nganhang.anet.vn .. .khả huy động vốn ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam làm chuyên đề thực tập Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng hoạt động huy động. .. ty cổ phần CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Nguồn vốn ngân hàng thương mại Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTM sau: Vốn ngân hàng thương mại. .. thực tế để luận chứng Bố cục chuyên đề: Lời mở đầu Chương I: Khái quát vốn huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chương III: Giải
Ngày đăng: 08/11/2018, 17:51
Xem thêm:
