Nâng cao hiệu quả hoạt Động tín dụng cho hộ nghèo tại quận 4 thành phố hồ chí minh

Chính những chính sách đó mà trong những năm gần đây Quận 4 đã có nhiều thay đổi cả về lĩnh vực kinh tế lẫn lĩnh vực xã hội, công tác giảm hộ nghèo tăng hộ khá tại Quận 4 đã đi vào ch

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT

_

LÊ HỮU TÙNG

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG

TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI QUẬN 4

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Chuyên ngành: Kinh tế chính trị

Mã số: 60 31 0102

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS ĐỖ PHÚ TRẦN TÌNH

TP HỒ CHÍ MINH - năm 2015

Tôi xin cam đoan rằng:

1 Đây là công trình do chính bản thân nghiên cứu và trình bày, không sao chép bất cứ luận văn nào

2 Các số liệu thu thập được và trình bày trong luận văn này là trung thực và hợp pháp

Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung của đề tài nghiên cứu

Tác giả: Lê Hữu Tùng

ii

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ

Bảng biểu:

Bảng 2.1 Tình hình vay tín dụng từ nguồn xóa đói giảm nghèo tại Quận 4 từ năm

2009 đến năm 2013 39

Bảng 2.2 Tình hình vay tín dụng từ nguồn Quỹ 136 39

Bảng 2.3 Tình hình vay tín dụng từ nguồn Quỹ 71 40

Bảng 2.4 Tình hình vay tín dụng từ nguồn Quỹ 156 40

Bảng 2.5 Tình hình vay tín dụng đối với học sinh sinh viên 41

Bảng 2.6 Tình hình vay tín dụng đối với nguồn Quỹ CEP 41

Bảng 2.7 Tình hình vay nguồn tín dụng của Hội Liên hiệp phụ nữ 42

Bảng 2.8 Thống kê giới tính và trình độ học vấn của chủ hộ 44

Bảng 2.9 Mô tả số nhân khẩu theo diện tích nhà ở 45

Bảng 2.10 Thực trạng thông tin vay vốn tín dụng của hộ dân 47

Bảng 2.11 Tình trạng cuộc sống của hộ dân đã từng vay vốn 47

Bảng 2.12 Khảo sát người dân việc không biết lập kế hoạch sản xuất kinh doanh 48

Bảng 2.13 Khảo sát điều kiện đi lại ảnh hưởng đến vay tín dụng 49

Bảng 2.14 Khảo sát thái độ người dân về không chủ động tìm vay vốn 50

Bảng 2.15 Khảo sát quan điểm người dân về cuộc sống dựa vào cộng đồng 51

Bảng 2.16 Khảo sát sự không thống nhất ý kiến vợ chồng trong vay vốn 53

Bảng 2.17 Khảo sát người dân ít thông tin về vay vốn 54

Bảng 2.18 Khảo sát thái độ người dân với lượng vốn cho vay ít 55

Bảng 2.19 Khảo sát thái độ người dân về thời gian cho vay ngắn 56

Bảng 2.20 Khảo sát về vấn đề lãi suất cao, sợ không trả nổi 56

Bảng 2.21 Khảo sát về thái độ phục vụ không nhiệt tình của cán bộ tín dụng 57

Bảng 2.22 Khảo sát thái độ người dân về ít nơi, ít địa điểm cho vay thuận lợi 57

Bảng 2.23 Khảo sát về việc các tổ chức xã hội chỉ hỗ trợ vay, không hỗ trợ lập kế hoạch sản xuất 58

iii

Bảng 2.24 Khảo sát về các tổ chức tín dụng chỉ quan tâm đến số lượng

người vay, chưa quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn 59

Bảng 2.25 Khảo sát đối với quan điểm các cơ quan tổ chức xã hội chưa hỗ trợ 59

Bảng 2.26 Khảo sát việc chưa có cơ quan tư vấn trợ giúp pháp lý, tư vấn thị trường 60

Bảng 2.27 Thống kê số lượng tiếp cận vốn theo giới tính 67

Đồ thị: Hình 1 Tỷ lệ phần trăm quan điểm người dân quản lý vốn không hiệu quả 49

Hình 2 Tỷ lệ phần trăm quan điểm lao động thủ công không cần vay vốn 51

Hình 3 Biểu đồ thể hiện quan điểm hộ dân không quen, e ngại vay vốn 52

Hình 4 Tỷ lệ phần trăm người dân với quan điểm thủ tục cho vay phức tạp 54

iv

MỤC LỤC

Mở đầu 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài 2

3 Mục tiêu nghiên cứu 4

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

5 Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu 5

5.1 Phương pháp nghiên cứu 5

5.2 Nguồn dữ liệu nghiên cứu của đề tài 5

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn 6

7 Cấu trúc của đề tài nghiên cứu 6

Chương 1 Một số vấn đề lý luận về hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo 7

1.1 Một số vấn đề cơ bản về nghèo đói và hộ nghèo 7

1.1.1 Một số khái niệm 7

1.1.2 Chuẩn nghèo và hộ nghèo 9

1.1.2.1 Theo thế giới 9

1.1.2.2 Chuẩn nghèo tại Việt Nam 10

1.1.3 Vai trò của việc xóa đói, giảm nghèo 12

1.2 Các quan điểm về xóa đói, giảm nghèo 14

1.2.1 Quan điểm của các nhà kinh tế 14

1.2.2 Quan điểm của Chủ tịch Hồ Chí Minh 15

1.2.3 Quan điểm của Đảng và Nhà nước 16

1.2.4 Quan điểm của Đảng và Chính quyền Thành phố Hồ Chí Minh 19

1.2.5 Quan điểm của Đảng bộ và Chính quyền Quận 4, TP Hồ Chí Minh 20

1.3 Các vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo 21

1.3.1 Một số khái niệm về tín dụng 21

1.3.2 Hiệu quả hoạt động tín dụng 23

1.3.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo 24

1.4 Một số kinh nghiệm về hoạt động tín dụng cho hộ nghèo 26

v

1.5 Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam 27

Tóm tắt chương 1 31

Chương 2 Thực trạng hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại Quận 4, TP Hồ Chí Minh 32

2.1 Khái quát về tình hình hộ nghèo và hoạt động tín dụng hộ nghèo của Thành phố Hồ Chí Minh 32

2.2 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tại Quận 4, TP Hồ Chí Minh 33

2.3 Các nguồn tín dụng được triển khai cho hộ nghèo tại Quận 4, TP Hồ Chí Minh 38

2.4 Kết quả khảo sát tình hình vay tín dụng của hộ nghèo tại Quận 4, TP Hồ Chí Minh 42

2.4.1 Mô tả dữ liệu khảo sát 42

2.4.2 Phân tích dữ liệu 46

2.5 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại Quận 4, TP Hồ Chí Minh 60

2.5.1 Các thành tựu đạt được 60

2.5.2 Một số hạn chế và nguyên nhân của nó 64

Tóm tắt chương 2 72

Chương 3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại Quận 4, TP Hồ Chí Minh 73

3.1 Quan điểm và định hướng về hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại Quận 4, TP Hồ Chí Minh 73

3.1.1 Mục tiêu chung 73

3.1.2 Mục tiêu cụ thể 73

3.2 Các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại Quận 4, TP.Hồ Chí Minh 74

3.2.1 Nâng cao trình độ dân trí của người dân và định hướng nghề nghiệp, phương pháp sản xuất 74

3.2.2 Tăng cường nguồn vốn cho hộ nghèo 75

vi

3.2.3 Nâng cao chất lượng quản lý và điều hành 76

3.2.4 Hỗ trợ tiếp cận thị trường 77

3.2.5 Nâng cao vai trò quản lý nhà nước trong hoạt động tín dụng 78

3.3 Kiến nghị một số vấn đề đến Chính quyền Quận 4, TP Hồ Chí Minh 79

KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO

1

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nghèo đói cũng là một vấn đề bức xúc của mọi quốc gia và ngày càng thu hút sự chú ý của cộng đồng quốc tế trong việc tìm kiếm giải pháp xóa đói, giảm nghèo Giải quyết tình trạng đói nghèo đang là một vấn đề thời sự lớn của xã hội chúng ta Hẳn nhiên, đây không phải chỉ là chuyện từ thiện, mà cũng không phải là một vấn đề thuần túy kinh tế Nghèo đói không chỉ làm cho hàng triệu người không

có cơ hội được hưởng thụ thành quả văn minh tiến bộ của loài người mà còn gây ra những hậu quả nghiêm trọng về vấn đề kinh tế xã hội đối với sự phát triển, sự tàn phá môi trường sinh thái Vấn đề nghèo đói không được giải quyết thì không một mục tiêu nào mà cộng đồng quốc tế cũng như các quốc gia định ra như tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống, hòa bình ổn định, đảm bảo các quyền con người được thực hiện Xóa đói giảm nghèo là yếu tố cơ bản để đảm bảo công bằng xã hội và tăng trưởng bền vững Do đó, xóa đói giảm nghèo được coi là một bộ phận cấu thành của Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của cả nước, các ngành và các địa phương

Thực hiện chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, công tác xóa đói giảm nghèo đã trở thành thành cuộc vận động trong toàn Đảng, toàn dân và trở thành mục tiêu để phát triển kinh tế - xã hội Các chương trình hỗ trợ hộ nghèo vay vốn ngày càng phát huy tác dụng trong việc làm giảm tỷ lệ hộ nghèo trên toàn quốc Những năm gần đây, nhờ chính sách phát vay ngày càng thoáng, rộng mở, đặc biệt

là các hộ nghèo sử dụng có hiệu quả nguồn vay tín dụng của mình đã phần nào kéo giảm tình trạng đói nghèo trên toàn quốc và Thành phố Hồ Chí Minh nói chung, Quận 4 nói riêng

Trước đây, Quận 4 được nhiều người biết đến là một quận nghèo, tuy là quận nội thành cận trung tâm thành phố, cơ sở hạ tầng về kinh tế kỹ thuật và văn hóa xã hội rất thấp, là vùng đất có nhiều ao tù, nước đọng, môi trường ô nhiễm nặng Ngoài

3 trục đường chính là đường Nguyễn Tất Thành, đường Hoàng Diệu và đường Tôn Thất Thuyết, các con đường khác đều nhỏ Số dân chiếm gần 200.000 người vào

2

thời điểm lúc bấy giờ, khoảng 24.000 căn hộ cấp 3 và 4 thiếu nhà vệ sinh phải sử dụng nhà vệ sinh công cộng Số hộ nghèo trong Quận chiếm một số lượng khá lớn khoảng 2.810 hộ Dân cư sống chủ yếu bằng lao động phổ thông, buôn bán nhỏ dựa vào các bến cảng trên địa bàn Quận 4 Chính vì thế mà cái nghèo cứ đeo đẳng nhiều

hộ gia đình, nhiều tệ nạn xã hội nảy sinh và nhiều vấn đề phức tạp xuất hiện trong cuộc sống của người dân tại Quận 4 Xuất phát từ nhu cầu bức xúc trong đời sống, sinh hoạt của người dân trên địa bàn, Đảng bộ và Chính quyền Quận 4 đã đưa ra nhiều chính sách quan trọng nhằm thúc đẩy Quận 4 phát triển và đặc biệt là thực hiện tốt chương trình xóa đói giảm nghèo mà Chính phủ và Thành phố đưa ra Chính những chính sách đó mà trong những năm gần đây Quận 4 đã có nhiều thay đổi cả về lĩnh vực kinh tế lẫn lĩnh vực xã hội, công tác giảm hộ nghèo tăng hộ khá tại Quận 4 đã đi vào chiều sâu, việc định hướng lâu dài chống tái nghèo đã có bước tiến đáng kể mà điểm nổi bật của công tác này là hoạt động tín dụng cho hộ nghèo đã được chính quyền Quận 4 nghiên cứu và đưa ra định hướng đúng cho hộ nghèo phát triển về kinh tế Nhờ có chính sách tín dụng cho hộ nghèo mà rất nhiều gia đình đã từ nghèo khổ vươn lên trong cuộc sống, và chính nhờ chính sách đó mà Quận 4 đã và đang phát triển vượt bậc Ngoài ra, với sự linh hoạt trong hoạt động tín dụng thì các nguồn vay đã được tuyên truyền đến với từng hộ từng gia đình thuộc diện nghèo của địa phương Để phát huy hơn nữa những thành tựu đã đạt

được tác giả chọn "Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại Quận

4, thành phố Hồ Chí Minh" làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài

Trong những năm qua, các công trình khoa học về tìm kiếm những giải pháp giảm nghèo là một lĩnh vực được nhiều nhà khoa học nghiên cứu với nhiều đề tài khác nhau như:

Lê Xuân Bá (2001), Nghèo đói và xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam, Nxb Nông nghiệp, qua đó tác giả đưa đến cho người đọc cái nhìn tổng quát về thực trạng

nghèo đói tại Việt Nam từ năm khi có chính sách thực hiện xóa đói giảm nghèo của

Nhà nước năm 1993 đến năm 2000

bản về tín dụng ngân hàng và một số vấn đề liên quan đến tín dụng

PGS.TS Ngô Hướng-LS.TS Phan Diên Vỹ-TS.Bùi Quang Tín-TS.Nguyễn

Thế Bính (Đồng chủ biên) (2014), Phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Nxb Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, chỉ

rõ cho người đọc thấy được các nguyên nhân khách quan, chủ quan có thể gây rủi ro cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng, qua đó đề xuất phương thức cấp tín dụng, những điều kiện để được tiếp cận vốn tín dụng, quản trị hiệu quả hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng

Ngoài ra còn có luận văn của:

- Nguyễn Trung Tăng (2002), Tín dụng cho người nghèo và các quỹ xóa đói giảm nghèo ở nước ta hiện nay, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh

- Ngô Thị Huyền (2005), Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Học viện Ngân hàng Hà Nội

- Hoàng Công Thắng (2009), Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng nhằm mục đích giảm nghèo của đồng bào dân tộc M'Nông tỉnh Đaknông, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh

- Vũ Quốc Phong (2012), Tăng trưởng kinh tế với vấn đề xóa đói giảm nghèo trên địa bàn Tỉnh Đăk Lăk, Trường Đại học Kinh tế - Luật, Đại học Quốc gia

Thành phố Hồ Chí Minh

- Nguyễn Thị Thanh Vân (2012), Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của người nghèo trên địa bàn Quận 6, thành phố Hồ Chí Minh, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh

4

Và còn một số bài báo khoa học nghiên cứu về cấn đề giúp hộ nghèo thoát nghèo bền vững Các công trình nghiên cứu nêu trên đều phân tích đến một số khía cạnh rất quan trọng của công tác giảm nghèo tăng hộ khá mà đặc biệt là những giải pháp thúc đẩy vốn vay đến với hộ nghèo Tuy nhiên, việc nghiên cứu về đề tài

“Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại Quận 4, Thành phố Hồ Chí Minh” thì cũng chưa có một nhà khoa học hay bài báo nào nêu lên vấn đề này, do

đó việc nghiên cứu của tác giả sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong việc kế thừa những phương pháp và cách thức thực hiện, đồng thời cũng có thể gặp chút khó khăn khi tìm số liệu Do vậy, luận văn sẽ tập trung nghiên cứu những khía cạnh liên quan với thực tiễn diễn ra tại Quận 4 Thông qua luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp một phần nhỏ trong việc đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại Quận 4, góp phần thúc đẩy Quận 4 phát triển về kinh tế và văn hóa- xã hội

3 Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tìm ra các giải pháp

nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại Quận 4, TP Hồ Chí

Minh, để đạt được mục tiêu trên cần làm rõ:

Một là, hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo được đo lường trên những

tiêu chí nào?

Hai là, những thuận lợi, hạn chế làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cho

hộ nghèo tại Quận 4, TP Hồ Chí Minh trong thời gian qua và hiệu quả của nó

Ba là, từ những vấn đề trên tác giả sẽ đề xuất, kiến nghị các chính sách,

những giải pháp tác động trực tiếp và gián tiếp về hoạt động tín dụng cho hộ nghèo trên địa bàn Quận 4, TP Hồ Chí Minh, về những chính sách xã hội để phù hợp với quá trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường, góp phần phát triển kinh tế địa phương, thực hiện thành công mục tiêu xóa đói giảm nghèo của quốc gia

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Đó là hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại

Quận 4, Thành phố Hồ Chí Minh, trong đó tập trung nghiên cứu đâu là hạn chế của những hộ nghèo khi tiếp cận với nguồn vay tín dụng, đâu là những hạn chế dẫn đến

5

việc hoạt động tín dụng chưa đạt hiệu quả như mong đợi của các tổ chức tín dụng tại Quận 4, Thành phố Hồ Chí Minh và tìm ra nguyên nhân để đề xuất những chính sách phù hợp với người dân khi thực hiện vay tín dụng

Phạm vi nghiên cứu:

− Phạm vi không gian là trên địa bàn Quận 4, Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt là những hộ nghèo sử dụng vốn vay từ các tổ chức tín dụng có hiệu quả, nơi có nhiều điều kiện thuận lợi về lao động để phát triển sản xuất; phạm vi thời gian là khoảng thời gian từ 2009 đến hết năm 2013

− Đối tượng khảo sát: số hộ nghèo thuộc quy định của quốc gia và của Thành phố Hồ Chí Minh với số lượng quy mô là 160 hộ thuộc 4 phường: Phường 2, Phường 8, Phường 14 và Phường 16 trên địa bàn Quận 4, Thành phố Hồ Chí Minh; cán bộ ở các đơn vị tín dụng, tổ chức xã hội và các cơ quan, đơn vị tín dụng tại địa phương

5 Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

5.1 Phương pháp nghiên cứu

Cơ sở phương pháp luận của vệc nghiên cứu luận văn là chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử Luận văn nghiên cứu về hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tác động đến đời sống kinh tế - xã hội tại Quận 4, TP Hồ Chí Minh trong thời gian qua

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu phân tích – tổng hợp, khảo sát là vai trò hết sức quan trọng trong quá trình nghiên cứu, kết hợp với định tính, đồng thời thông qua điều tra nghiên cứu thực địa thu thập thông tin từ cộng đồng người nghèo bằng bảng câu hỏi Bảng câu hỏi được sử dụng trong nghiên cứu để làm cơ

sở cho việc khám phá, điều chỉnh, bổ sung các số liệu và để tạo cơ sở dữ liệu phân tích, đánh giá

5.2 Nguồn dữ liệu nghiên cứu của đề tài

− Đề tài sử dụng nguồn thông tin thứ cấp từ những báo cáo, thống kê về tín dụng cho hộ nghèo tại Quận 4, Thành phố Hồ Chí Minh, từ năm 2009 đến năm

2013 của Ban Xóa đói giảm nghèo Quận 4

6

− Ngoài ra, đề tài cũng sử dụng thêm thông tin sơ cấp thông qua việc khảo sát, điều tra nghiên cứu thực địa thu thập thông tin từ các hộ nghèo có vay vốn trên địa bàn Quận 4, Thành phố Hồ Chí Minh bằng phương pháp phỏng vấn thông qua bảng câu hỏi Tham khảo, phân tích ý kiến chuyên gia, chuyên viên ở các đơn vị tín dụng và các cơ quan, tổ chức tại Quận 4, Thành phố Hồ Chí Minh Thống kê mô tả nhằm khám phá ra nhân tố tác động đến mối quan hệ tín dụng của người dân Trên

cơ sở những nhân tố mới được hình thành, luận văn sử dụng phương pháp khảo sát

để xác định cụ thể mức độ tác động của từng nhân tố đến khả năng tiếp cận tín dụng của người dân

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn

- Ý nghĩa lý luận: qua đề tài tác giả sẽ kiến nghị một số chính sách nhằm giúp cho hộ nghèo dễ dàng được vay vốn tín dụng nhà nước, đồng thời cũng có thể làm tài liệu phục vụ cho các nghiên cứu sau này của nhà nước trong việc thực thi chính sách xóa đói giảm nghèo

- Ý nghĩa thực tiễn: Qua nghiên cứu đề tài này tác giả mong muốn từ khảo sát thực tế tìm ra đâu là các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn vay tín dụng của hộ nghèo để gợi ý một số giải pháp giúp nhằm đẩy mạnh việc vay vốn của người dân phát triển sản xuất, nâng cao đời sống của họ Kiến nghị với các cấp một

số vấn đề về các hình thức phát vay tín dụng, qua đó sẽ thu hút được nhiều hộ nghèo đến với chương trình tránh tình trạng vay nóng bên ngoài, gây mất an ninh trật tự xã hội

7 Cấu trúc của đề tài nghiên cứu

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn gồm ba chương:

Chương 1 Một số lý luận về hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo Chương 2 Thực trạng hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại Quận 4, TP

Hồ Chí Minh

Chương 3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại Quận 4, TP Hồ Chí Minh

7

Chương 1 Một số lý luận về hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo

1.1 Một số vấn đề cơ bản về nghèo đói và hộ nghèo

1.1.1 Một số khái niệm

Nghèo luôn tồn tại như là một tất yếu tự nhiên trong xã hội, cả ở những nước được xem là có nền kinh tế phát triển so với phần còn lại của thế giới Đặc biệt tại các nước đang phát triển thì đói nghèo là một tình trạng phổ biến của hầu hết các quốc gia, nhất là khu vực nông thôn, miền núi Chúng ta cũng thấy rõ, nghèo là một vấn đề liên quan đến kinh tế - xã hội, một đất nước mà còn nằm trong chuẩn nghèo của quốc tế thì khó phát triển được, một hộ được cho là nghèo so với những tiêu chuẩn chung của quốc gia sẽ khó có thể tiếp cận được những điều kiện sống tốt đẹp

Do đó, ngoài ảnh hưởng đến việc ăn, mặc, nghèo cũng sẽ ảnh hưởng đến sự thiệt thòi về sức khỏe, giáo dục Trên thế giới, nói đến đói nghèo thì có nhiều quan điểm khác nhau

Theo Từ điển tiếng Việt năm 2000 của Viện Ngôn ngữ học Việt Nam thì nghèo là việc một người có rất ít tiền, không đủ đáp ứng nhu cầu sống tối thiểu, nghèo đói là việc không có cái để ăn [29, 737] Theo Từ điển Anh – Việt của Trung tâm khoa học xã hội – nhân văn quốc gia, nhà xuất bản Thành phố Hồ Chí Minh năm 1994 thì nghèo (poor) là người có ít tiền để mua những thứ cần dùng cơ bản

cho mình [30,1269]

Đói là tình trạng của một bộ phận dân cư nghèo có mức sống dưới mức sống tối thiểu, không đảm bảo nhu cầu vật chất để duy trì cuộc sống Đói nghèo là tổng hợp khái niệm đói và khái niệm nghèo: Đói và nghèo thường gắn chặt với nhau, nhưng mức độ gay gắt khác nhau Đói có mức độ gay gắt cao hơn, cần thiết phải xoá và có khả năng xoá Còn nghèo, mức độ thấp hơn và khó xoá hơn Dù ở dạng nào, thì đói cũng đi liền với thiếu chất dinh dưỡng, suy dinh dưỡng Có thể hình dung các biểu hiện của tình trạng thiếu đói như sau:

- Thất thường về lượng: Bữa đói, bữa no, ăn không đủ bữa

- Về mặt năng lượng: Nếu một ngày con người chỉ được thỏa mãn mức 1.500

8

calo/ngày, thì đó là thiếu đói (thiếu ăn); dưới mức đó là gay gắt

Nghèo đồng nghĩa với nghèo khổ, nghèo túng, túng thiếu Trong hoàn cảnh nào thì hộ nghèo, người nghèo cũng chỉ vật lộn với những mưu sinh hàng ngày về kinh tế, biểu hiện trực tiếp nhất là bữa ăn Họ không thể vươn tới các nhu cầu về văn hóa, tinh thần, hoặc những nhu cầu này phải cắt giảm tới mức tối thiểu nhất, gần như không có Biểu hiện rõ nhất ở các hộ nghèo là hiện tượng trẻ em bỏ học, thất học, không có điều kiện để chữa bệnh khi ốm đau Nhìn chung ở hộ nghèo, người nghèo thu nhập thực tế của họ hầu như chỉ dành chi toàn bộ cho ăn; thậm chí không đủ chi ăn, phần tích luỹ hầu như không có

Còn theo Giáo sư Tiến sĩ Nguyễn Thị Cành thì nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư chỉ có đủ điều kiện để thảo mãn nhu cầu tối thiểu của cuộc sống và có mức thu nhập thấp hơn mức thu nhập trung bình của cộng đồng dân cư xét trên mọi phương diện [3,15]

Và tại Hội nghị bàn về chống nghèo đói do Ủy ban Kinh tế Xã hội khu vực Châu Á - Thái Bình Dương (ESCAP) tổ chức tháng 9/1993 tại Bangkok- Thailand, các quốc gia trong khu vực đã thống nhất cao: "Nghèo khổ là tình trạng một bộ phận dân cư không có khả năng thỏa mãn những nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu ấy phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế xã hội, phong tục tập quán của từng vùng và những phong tục ấy được xã hội thừa nhận" [6,13]

Tại Hội nghị thượng đỉnh thế giới về phát triển xã hội tổ chức ở Copenhaghen (Đan Mạch) tháng 3/1995 đã đưa ra định nghĩa đói nghèo như sau:

"Người nghèo là người mà tất cả những thu nhập của họ nhỏ hơn 1 USD/ngày, đây

là số tiền được coi như đủ mua những sản phẩm cần thiết để tồn tại"

Đặc biệt tại cuộc họp của Đại hội đồng Liên hợp quốc về phát triển xã hội, tháng 6/2000 tại Thụy Sĩ, cộng đồng quốc tế đã cam kết đến năm 2015 giảm phân nửa số người nghèo so với năm 2000, đồng thời kêu gọi các quốc gia cần tăng cường chiến dịch chống đói nghèo trên toàn thế giới Đến tháng 9/2000, tại New York (Mỹ), một lần nữa Liên hợp quốc lại khẳng định chống đói nghèo được là một

Tuy có nhiều quan niệm khác nhau nhưng có thể khái quát quan niệm đói nghèo trên những khía cạnh theo Tuyên bố của Liên hợp quốc (UN), 6/2008 là: “Về

cơ bản, nghèo là sự phủ nhận quyền lựa chọn và cơ hội, là sự vi phạm nhân phẩm con người Nghèo là thiếu năng lực tối thiểu để tham gia hiệu quả vào các hoạt động

xã hội Nghèo có nghĩa là không đủ ăn, đủ mặc, không được đi học, không được đi khám, không có đất đai để trồng trọt hoặc không có nghề nghiệp để nuôi sống bản thân, không được tiếp cận tín dụng Nghèo có nghĩa là sự không an toàn, không có quyền và bị loại trừ của các cá nhân, hộ gia đình và cộng đồng Nghèo có nghĩa là

dễ bị bạo hành, phải sống ngoài lề xã hội hoặc trong các điều kiện rủi ro, không được tiếp cận nước sạch và công trình vệ sinh an toàn” [31,5]

Tóm lại, đói nghèo là một trong những vấn đề kinh tế - xã hội mang tính toàn cầu và đang là thách thức đối với nhân loại trong những năm gần đây Giải quyết vấn đề này ngoài việc sử dụng các chính sách hỗ trợ còn phải tính đến việc sử dụng các phương pháp khoa học kết hợp với nhau tạo nên tính đồng bộ chung Đói nghèo

có mặt ở hầu hết các quốc gia trên thế giới không loại trừ nước phát triển hay không phát triển Do đó, đói nghèo là vấn đề có tính quốc gia và toàn cầu

1.1.2 Chuẩn nghèo – hộ nghèo

1.1.2.1 Theo thế giới

Theo Ngân hàng Thế giới, biện pháp áp dụng thông dụng nhất để đo lường đói nghèo là dựa trên mức thu nhập hoặc mức chi tiêu Một người được coi là

10

nghèo, nếu mức độ chi tiêu hoặc thu nhập của anh ta xuống dưới mức tối thiểu cần thiết để đáp ứng cho các nhu cầu căn bản Mức tối thiếu này được gọi là “ngưỡng đói nghèo”, các yếu tố đáp ứng nhu cầu căn bản thay đổi theo thời gian và xã hội

Do đó, ngưỡng đói nghèo khác nhau theo thời gian và địa điểm ở mỗi quốc gia sử dụng các ngưỡng thích hợp với mức độ phát triển, chuẩn mực và giá trị xã hội của

mình

Tuy nhiên, hiện nay các nước trên thế giới đã thực hiện đánh giá hộ nghèo theo chỉ số nghèo đa chiều toàn cầu (MPI), chỉ số toàn cầu MPI được xây dựng dựa trên phương pháp Alkire và Foster, thước đo MPI toàn cầu bao gồm ba chiều (y tế, giáo dục, mức sống) và mười hai chỉ số (hai về yế, hai về giáo dục và sáu về mức sống) [31,6]

1.1.2.2 Chuẩn nghèo tại Việt Nam:

- Chuẩn nghèo quốc gia: trong quá trình nghiên cứu đói nghèo và thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam, Ngân hàng thế giới (WB) đã đưa ra

hai mức chuẩn nghèo đối với Việt Nam:

Thứ nhất, là số tiền cần thiết để mua một số lương thực, thực phẩm đáp ứng

nhu cầu dinh dưỡng với lượng 2.100 calo/người/ngày, gọi là chuẩn nghèo về lương thực, thực phẩm;

Thứ hai, là số tiền cần thiết bao gồm cả chi tiêu cho lương thực, thực phẩm

và chi tiêu cho các nhu cầu cần thiết khác, gọi là chuẩn nghèo chung

Tại Việt Nam hiện nay đang sử dụng một loạt các chỉ tiêu đánh giá về nghèo đói và phát triển xã hội: Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội dùng phương pháp dựa trên thu nhập của hộ gia đình tùy theo từng thời gian Các hộ được xếp vào diện nghèo, nếu thu nhập đầu người của họ ở dưới mức chuẩn được xác định Mức này khác nhau giữa thành thị, nông thôn và miền núi Tỷ lệ nghèo được xác định bằng tỷ

lệ giữa dân số có thu nhập dưới ngưỡng nghèo so với tổng dân số trong cùng một thời điểm

Năm 1997, chuẩn nghèo đói thuộc phạm vi của chương trình quốc gia để áp dụng cho thời kỳ từ năm 1996 - 2000 như sau: Hộ đói là hộ có thu nhập dưới 13 kg

hộ nghèo là hộ có thu nhập bình quân đầu người hàng tháng như sau: 80.000 đồng/người/tháng ở các vùng hải đảo và vùng miền núi nông thôn; 100.000 đồng/người/tháng ở các vùng đồng bằng nông thôn; 150.000 đồng/người/tháng ở khu vực thành thị; Xã nghèo là xã có tỷ lệ hộ đói nghèo chiếm từ 25% trở lên, thiếu

3 trong số các công trình cơ sở hạ tầng thiết yếu (đường giao thông, điện thắp sáng, trường học, trạm y tế, nước sạch sinh hoạt, chợ) Vùng nghèo có thể là một số xã liền kề (hoặc một vùng dân cư) nằm ở vị trí khó khăn, hiểm trở, giao thông không thuận lợi Các cơ sở hạ tầng còn thiếu thốn, không có điều kiện phát triển sản xuất

và đảm bảo đời sống, là vùng có tỷ lệ hộ nghèo, xã nghèo cao Theo tiêu chí đánh giá này, thì thời điểm đầu năm 2001 cả nước có khoảng 2,7 triệu hộ nghèo, tỷ lệ 17,3%

Đến năm 2005, theo Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 8 tháng 7 năm 2005 về việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006-2010 thì ở khu vực nông thôn những hộ có mức thu nhập bình quân từ 200.000 đồng/người/tháng (2.400.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo, ở khu vực thành thị những hộ có thu nhập bình quân từ 260.000 đồng/người/tháng (dưới 3.120.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo Chính phủ Việt Nam đã điều chỉnh mức chuẩn nghèo giai đoạn 2006-2010 ở khu vực nông thôn những hộ

có mức thu nhập bình quân từ 300.000 đồng/người/tháng trở xuống là hộ nghèo, ở khu vực thành thị những hộ có mức thu nhập bình quân từ 390.000 đồng/người/tháng trở xuống là hộ nghèo

12

Hiện nay, Chính phủ Việt Nam ban hành chuẩn hộ nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 - 2015 , bắt đầu từ ngày 01/01/2011, hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống

- Chuẩn nghèo của Thành phố Hồ Chí Minh: 3 giai đoạn

Trước đây, Thành phố Hồ Chí Minh xác định mức chuẩn nghèo là 3 triệu đồng Từ năm 2004 đến năm 2010, Thành phố điều chỉnh mức chuẩn nghèo theo thu nhập bình quân đầu người là 6.000.000 đồng/người/năm, chia làm 2 giai đoạn:

Từ năm 2009 đến năm 2025, Thành phố Hồ Chí Minh điều chỉnh tương đương với mức chuẩn nghèo do Ngân hàng thế giới xác định (2 USD/người/ngày), với chuẩn nghèo mới này thu nhập 500.000 đồng/người/tháng vẫn thuộc diện đói nghèo Theo chuẩn nghèo mới này, hộ nghèo là những hộ có mức thu nhập bình quân từ 12 triệu đồng/người/năm trở xuống, không phân biệt nội thành hay ngoại thành Tuy nhiên cuối năm 2013 đầu năm 2014, Thành phố Hồ Chí Minh đã nâng chuẩn nghèo của hộ lên, theo đó: Hộ có thu nhập dưới 16 triệu đồng/người/năm là nghèo; hộ có thu nhập từ 16 triệu đồng/người/năm đến 21 triệu đồng/người/năm là

hộ cận nghèo và qua cột mốc 21 triệu đồng/người/năm là thoát nghèo Ngoài ra, Thành phố Hồ Chí Minh đang tiến hành thực hiện và đưa vào đánh giá về nghèo đa chiều trên địa bàn, ngoài thu nhập thì hộ nghèo còn được đo lường theo tiêu chí: giáo dục và đào tạo; y tế; điều kiện sống; tiếp cận thông tin; bảo hiểm và trợ giúp xã hội

1.1.3 Vai trò của việc xóa đói, giảm nghèo

− Xóa đói giảm nghèo không chỉ là công việc trước mắt, mà còn là nhiệm

vụ lâu dài; Trước mắt là xóa hộ đói, giảm hộ nghèo, lâu dài là kéo giảm khoảng cách giàu nghèo, phấn đấu xây dựng một xã hội giàu mạnh, dân chủ, công bằng, văn minh

− Xóa đói giảm nghèo góp phần thực hiện công bằng xã hội thể hiện trên các mặt:

13

 Mở rộng cơ hội lựa chọn cho cá nhân và nhóm người nghèo, nâng cao năng lực cá nhân để thực hiện có hiệu quả sự lựa chọn của mình trong tạo việc làm, tăng thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống

 Tạo cơ hội cho sự phát triển đồng đều giữa các vùng, giảm khoảng cách và sự chênh lệch quá đáng về mức sống giữa nông thôn và thành thị, các nhóm dân cư Xóa đói giảm nghèo tham gia vào điều chỉnh cơ cấu đầu tư hợp lý hơn, từng bước thực hiện sự phân phối công bằng cả trong khâu phân phối tư liệu sản xuất lẫn ở khâu phân phối kết quả sản xuất cho mỗi người, nhất là nhóm người nghèo

 Hỗ trợ tạo cơ hội cho người nghèo tiếp cận dịch vụ xã hội, nhất là những dịch vụ xã hội cơ bản

 Xóa đói giảm nghèo không đơn giản là việc phân phối lại thu nhập một cách thụ động, mà phải tạo ra động lực tăng trưởng tại chỗ, chủ động vươn lên thoát nghèo

 Xóa đói giảm nghèo không đơn thuần là sự trợ giúp một chiều của tăng trưởng kinh tế đối với các đối tượng có nhiều khó khăn; mà còn là nhân tố quan trọng tạo ra một mặt bằng tương đối đồng đều cho phát triển, tạo thêm một lực lượng sản xuất dồi dào và bảo đảm sự ổn định cho giai đoạn “cất cánh”

 Xóa đói giảm nghèo là một trong những chính sách xã hội hướng phát triển con người, nhất là đối với nhóm người nghèo, tạo cơ hội cho họ tham gia vào quá trình phát triển kinh tế- xã hội của đất nước Đói nghèo và lạc hậu bao giờ cũng

đi đôi với gia tăng dân số, suy giảm thể lực, trí lực… Vì vậy, xóa đói giảm nghèo là một yêu cầu cấp thiết để phát triển một xã hội bền vững

− Do vậy, các chính sách ban hành để thực thi chương trình xóa đói giảm nghèo giữ vai trò quan trọng, góp phần tích cực hoàn thành mục tiêu tăng trưởng nhanh và bền vững của nền kinh tế trên diện rộng với chất lượng cao, tạo cơ hội thuận lợi để người nghèo và cộng đồng nghèo tiếp cận được các cơ hội sản xuất kinh doanh và hưởng thụ được từ thành quả tăng trưởng, tạo điều kiện thu hẹp dần khoảng cách chênh lệch giữa các vùng trong cả nước

14

1.2 Các quan điểm về xóa đói, giảm nghèo

1.2.1 Quan điểm của các nhà kinh tế

Cho đến hôm nay, đói nghèo vẫn là nỗi ám ảnh thường trực đối với cả loài người Thế giới đã chứng kiến những thảm họa của chiến tranh, thảm họa của thiên tai, dịch bệnh với bao nỗi kinh hoàng Thế nhưng hậu quả do những nạn đói gây ra cũng vô cùng khủng khiếp Sự nghèo đói thì ai cũng thấy và không nước nào thiếu những chương trình hoặc những chính sách để thực hiện việc xóa đói giảm nghèo

Có rất nhiều các tổ chức của Liên Hợp Quốc và của cộng đồng quốc tế thực hiện sứ mệnh vẻ vang này trên phạm vi hành tinh Người ta đã tổ chức những chiến dịch lớn với hàng vạn tấn lương thực, hàng triệu USD để cứu giúp những người hoạn nạn ở các nước châu Phi, châu Á hoặc như ở Haiti, Nepal vừa qua Kinh nghiệm nhiều nước trên thế giới cho thấy là không phải cứ phát triển kinh tế thì tự khắc sẽ xóa bỏ được nạn nghèo đói – thậm chí có những nước sau khi tăng trưởng còn tăng thêm tỷ

lệ người nghèo Ngược lại, vẫn có những nước tuy không đạt mức tăng trưởng kinh

tế cao, nhưng lại cải thiện tốt các điều kiện sống cho dân nghèo

Nhiều nhà nghiên cứu và nhà lập chính sách cho rằng cần phải coi tình trạng nghèo đói ở các nước đang phát triển là một vấn đề kinh tế, thậm chí là một vấn đề kinh tế quốc gia, điều này là đúng nhưng chưa đủ Quan điểm đó đúng, là vì người

ta không thể quan niệm việc xóa đói giảm nghèo trong dân cư với phạm trù "từ thiện" hay "cứu trợ", mặc dù chuyện này vẫn cấp thiết trong những trường hợp nhất định trong xã hội Quan niệm theo nhãn giới kinh tế trên đây là chưa đủ, vì tình trạng nghèo đói và việc giải quyết nó còn cần được nhìn nhận dưới những góc độ xã hội

Còn theo Michael Todaro thì đặc trưng của người nghèo là mức sống thấp

và có liên quan đến thu nhập của họ Ông cho rằng mức sống thấp là kết quả của nghèo đói và cũng là nguyên nhân dẫn đến tình trạng thiếu ăn thiếu mặc, không thể thoát khỏi nó Do đó, cần phải giải quyết cái lòng luẩn quẩn này để giúp cho người nghèo được thoát nghèo

15

Đối với nhà kinh tế học người Nhật Harry T Oshima thì việc giải quyết đói nghèo cho những người nghèo là giúp cho họ có vốn sản xuất, giúp họ tiếp cận được nguồn vốn Chính vì thế mà Nhà nước cần có chính sách quan tâm đến những người nghèo về hỗ trợ các nguồn tín dụng để giúp họ tránh được sự nhàn rỗi sau mùa thu hoạch, tận dụng được thời gian nhàn rỗi làm thêm công việc để tăng thu nhập cho bản thân và gia đình

1.2.2 Quan điểm của Chủ tịch Hồ Chí Minh

Sau khi giành được độc lập, đất nước rơi vào khó khăn, nạn đói xuất hiện, trước tình hình đó, Chủ tịch Hồ Chí Minh nhấn mạnh: “Bây giờ đây, nước mình có hai việc rất quan hệ phải làm và phải tuyên truyền cổ động cho nhiều người làm: phải kháng chiến và phải cứu đói” Với Chủ tịch Hồ Chí Minh thì đói nghèo là một trong những loại giặc mà Đảng và Chính phủ cần phải diệt đầu tiên, nó nguy hiểm hơn cả giặc ngoại xâm, nếu không diệt nó thì đất nước cũng lâm nguy, mất nước sẽ

xảy ra Trong Lời kêu gọi thi đua ái quốc (ngày 11/6/1948), Người chỉ rõ mục đích của thi đua là nhằm: “Diệt giặc đói khổ, diệt giặc dốt nát, diệt giặc ngoại xâm”

Chủ tịch Hồ Chí Minh từng nói: “Chúng ta tranh được tự do, độc lập rồi mà dân cứ chết đói, chết rét, thì tự do, độc lập cũng không làm gì Dân chỉ biết rõ giá trị của tự do, của độc lập khi mà dân được ăn no, mặc đủ” [9, 176] Nói một cách đơn giản và dễ hiểu thì đó là nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân, trước hết là người lao động Theo Người thì Chính phủ phải đảm bảo cho dân được ăn no, mặc ấm, có nhà ở, có thuốc chữa bệnh khi ốm đau Theo Người dân sinh là cái ăn, cái mặc, cái ở, cả ba đều quan trọng như nhau

Theo Chủ tịch Hồ Chí Minh thì độc lập về chính trị chỉ có thể được củng cố vững chắc trên cơ sở một nền kinh tế độc lập tự chủ, đáp ứng được các nhu cầu bên trong và đủ sức giao lưu với bên ngoài nhằm thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao đời sống nhân dân

Trong Di chúc, Người cũng đã chỉ rõ: “Nhân dân lao động ta ở miền xuôi cũng như ở miền núi, đã bao đời chịu đựng gian khổ bị chế độ phong kiến và thực dân áp bức bóc lột, lại kinh qua nhiều năm chiến tranh Tuy vậy, nhân dân ta rất anh

16

hùng, dũng cảm, hăng hái, cần cù Từ ngày có Đảng, nhân dân ta luôn luôn đi theo Đảng, rất trung thành với Đảng Đảng cần phải có kế hoạch thật tốt để phát triển

kinh tế văn hóa, nhằm không ngừng nâng cao đời sống của nhân dân” [8, 54]

Cũng theo Người, một đất nước chưa thoát khỏi nghèo đói thì chưa thể độc lập, tự

do, một đất nước mà dân còn bữa đói, bữa no thì xã hội chưa yên

Như vậy, theo Người đất nước có giữ vững được độc lập, tự do hay không?

Có phát triển được hay không là do nền kinh tế cả, Chủ tịch Hồ Chí Minh đã nhận

ra vấn đề căn cơ của đất nước ta là phải thoát ra khỏi nghèo nàn, lạc hậu để có thể chống lại kẻ thù bao vây bên ngoài Vì vậy, xóa đói giảm nghèo là một trong những nhiệm vụ quan trọng và cấp bách đối với tất cả các quốc gia, trong đó có cả nước ta, khi đặt mục tiêu phát triển bền vững

1.2.3 Quan điểm của Đảng và Nhà nước

Thực hiện theo di huấn của Chủ tịch Hồ Chí Minh, trong nhiều năm qua, Đảng và Nhà nước luôn có những chính sách phù hợp với từng thời điểm để cố gắng không ngừng nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho nhân dân Việt Nam Qua các kỳ đại hội, Đảng đã đề ra nhiều chính sách, phương hướng phát triển kinh

tế - xã hội phù hợp với từng giai đoạn, thời kỳ phát triển nhằm từng bước kéo gần hơn khoảng cách giàu nghèo giữa nước ta và các nước khác trên thế giới

Trên cơ sở chủ trương, đường lối của Đảng, Nhà nước ban hành nhiều chính sách để thực hiện từng bước về xóa đói, giảm nghèo, xem đây là một chính sách kinh tế - xã hội liên quan đến chính trị, xã hội, giáo dục…nhằm thay đổi căn nguyên gây ra tình trạng đói nghèo Với phương châm “Cho cần câu hơn cho xâu cá”, ngay

từ những năm đầu của công cuộc đổi mới đất nước nhiều chương trình, công tác xóa đói, giảm nghèo đả được xúc tiến và đẩy mạnh Năm 1992, tại Hội nghị Trung ương Đảng lần 5 khóa VII đã đề ra chủ trương về xóa đói, giảm nghèo và sau đó được cụ thể hóa thành kế hoạch, chương trình Sau đó, tại Hội nghị Đại biểu toàn quốc giữa nhiệm kỳ khóa VII, trong Văn kiện Đảng có đề ra phương hướng “…Khuyến khích làm giàu hợp pháp đi đối với xóa đói giảm nghèo…có chính sách ưu đãi hợp lý về tín dụng, về thuế, đào tạo nghề nghiệp để tạo điều kiện cho người nghèo có thể tự

17

vươn lên làm đủ sống…Động viên những người giàu góp sức cùng Nhà nước giúp

đỡ người nghèo theo hướng tương trợ về vốn, công cụ, vật tư, truyền bá kinh nghiệm, chỉ dẫn cách thức làm ăn.” [4, 306]

Tiếp tục phát huy những thành quả đạt được trong những năm trước, trong Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIII (tháng 6/1996), tại phần định hướng pháp triển các lĩnh vực chủ yếu, Đảng đã “ Khuyến khích làm giàu hợp pháp đi đôi với tích cực xóa đói giảm nghèo” [4, 358], “…Xây dựng và phát triển quỹ xóa đói giảm nghèo bằng nhiều nguồn vốn trong và ngoài nước; quản lý chặt chẽ, đầu tư đúng đối tượng và có hiệu quả”[4, 359] Đồng thời, Đảng cũng xác định “Mở rộng các quỹ tín dụng cho các hộ nghèo vay cốn sản xuất, với lãi suất ưu đãi Các hộ nghèo được

ủy ban nhân dân xã, phường chứng nhận được vay vốn không phải thế chấp Thông qua ngân hàng phục vụ người nghèo và các quỹ hỗ trợ của các tổ chức đoàn thể bảo đảm 90 – 95% số hộ nghèo được vay vốn sản xuất, …Nguồn vốn để thực hiện mục tiêu này bao gồm vốn tự có của ngân hàng, vốn của các chương trình, vốn hỗ trợ của ngân sách nhà nước…” [4, 427] Qua đó, các chính sách hỗ trợ cho người nghèo được quan tâm hơn, các nguồn vốn tín dụng được đưa đến cho hộ nghèo với lãi suất thấp, học sinh thuộc hộ nghèo được miễn giảm học phí…Và cũng để thực hiện được mục tiêu giảm tỷ lệ đói nghèo của cả nước còn 10% vào năm 2000, tháng 7/1998, Chính phủ đã chính thức phê duyệt chương trình quốc gia về xóa đói giảm nghèo giai đoạn 1998-2000, còn gọi là Chương trình 133 Cùng với đó là Chương trình

135 do Thủ tướng Chính phủ phê duyệt nhằm hỗ trợ cho 1.715 xã nghèo, đặc biệt là các xã khó khăn, vùng sâu vùng xa là là những chương trình như: Chương trình quốc gia xúc tiến việc làm (Quyết định 120 của Thủ tướng Chính phủ); Chương trình hỗ trợ người nghèo, người dân tộc thiểu số sản xuất; Chương trình xóa đói, giảm nghèo và tạo việc làm…và một số chính sách tín dụng cho người nghèo nhằm kéo giảm tỷ lệ đói nghèo của đất nước xuống theo Nghị quyết Đảng đề ra

Qua thực hiện chủ trương, chính sách từ những năm trước, tại Đại hội lần thứ

IX Đảng đã đánh giá nước ta có nhiều biện pháp cụ thể, sát với từng địa phương, sớm đạt mục tiêu không còn hộ đói, giảm mạnh các hộ nghèo Từ đó, Đảng đã tiếp

18

tục chỉ đạo tăng đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng, cho vay vốn, trợ giúp đào tạo nghề…tất cả đều bằng nguồn lực Nhà nước để giúp đỡ những hộ nghèo, những vùng nông thôn còn nghèo của đất nước, Nhà nước cần chủ động di dời một bộ phận nhân dân không có điều kiện canh tác đến những nơi giàu tiềm năng, đồng thời tạo môi trường thuận lợi, khuyến khích người dân làm giàu chính đáng, trợ cấp

xã hội đối với những người có hoàn cảnh đặc biệt không thể lao động, không người

bảo trợ nuôi dưỡng Từ những chỉ đạo trên, trong Định hướng phát triển các lĩnh vực xã hội của Đại hội IX, Đảng ta khẳng định: “Tiếp tục thực hiện có hiệu quả chương trình xóa đói, giảm nghèo Quan tâm xây dựng kết cấu hạ tầng cho các

vùng nghèo, xã nghèo…Phấn đấu đến năm 2005 về cơ bản không còn hộ đói và chỉ còn 10% số hộ thuộc diện nghèo Các tỉnh đồng bằng Bắc bộ, các huyện đồng bằng miền Trung và các tỉnh Nam Bộ về cơ bản không còn hộ nghèo Nâng dần mức sống của các hộ nghèo, tránh tình trạng tái nghèo” Để thực hiện mục tiêu trên, Thủ

tướng Chính phủ đã phê duyệt Chiến lược toàn diện về tăng trưởng và xóa đói, giảm nghèo vào tháng 2/2002 Chiến lược này có nội dung phù hợp với “Tuyên bố

thiên niên kỷ” của Liên hợp quốc với tám mục tiêu đề ra ít nhiều có liên quan đến xóa đói, giảm nghèo mà Việt Nam đã ký kết Điểm cơ bản và nổi bật trong chiến lược này là việc Đảng và Nhà nước đã gắn chặt mục tiêu xóa đói, giảm nghèo với chiến lược phát triển kinh tế-xã hội của đất nước Xóa đói, giảm nghèo vừa là mục tiêu, vừa là tiền đề, vừa là điều kiện, thước đo để đánh giá tăng trưởng kinh tế và thực hiện đảm bảo công bằng trong xã hội

Tiếp tục thực hiện chương trình xóa đói, giảm nghèo và Tuyên bố thiên niên kỷ của Liên hợp quốc, tại Đại hội X (năm 2006), Đảng ta tiếp tục khẳng định: “Tiếp tục đẩy mạnh xóa đói, giảm nghèo Đa dạng hóa các nguồn lực và phương thức thực hiện xóa đói, giảm nghèo theo hướng phát huy cao độ nội lực và kết hợp sử dụng có hiệu quả sự trợ giúp của quốc tế…kết hợp chính sách của Nhà nước với sự giúp đỡ trực tiếp và có hiệu quả của toàn xã hội, của những người khá giả cho người nghèo,

hộ nghèo, nhất là đối với những vùng đặc biệt khó khăn Ngăn chặn tình trạng tái nghèo” [4, 705]

19

Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ XI (năm 2011) của Đảng, vấn đề xóa đói, giảm nghèo được Đảng ta tiếp tục tái khẳng định: “Tập trung triển khai có hiệu quả các chương trình xóa đói, giảm nghèo ở vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn

Đa dạng hóa các nguồn lực và phương thức xóa đói, giảm nghèo gắn với phát triển nông nghiệp, nông thôn phát triển giáo dục, dạy nghề và giải quyết việc làm để xóa đói, giảm nghèo bền vững; tạo điều kiện và khuyến khích người đã thoát nghèo vươn lên làm giàu và giúp đỡ người khác thoát nghèo”[8,59]

Triển khai chiến lược toàn diện về tăng trưởng và xóa đói, giảm nghèo, Đảng

và Nhà nước ta đã lồng ghép nhiều chương trình, mục tiêu chiến lược và các chỉ tiêu về kinh tế xã hội vào kế hoạch phát triển hàng năm của đất nước Và cũng từ đây, những chính sách liên quan đến công tác xóa đói giảm nghèo đã được đưa vào cuộc sống như: chính sách về môi trường, chính sách về dân số, chính sách về phòng, chống một số bệnh xã hội, chính sách về giáo dục…và được thực thi một cách có hiệu quả, tạo hiệu ứng tốt trong cộng đồng dân cư, đặc biệt là các chính sách đó đã giúp cho giảm tỷ lệ đói nghèo có hiệu quả, được thế giới đánh giá tốt

Các chính sách, chương trình xóa đói, giảm nghèo ở nước ta không chỉ trên

là những chủ trương mà nó được cụ thể hóa trong từng kế hoạch 5 năm phát triển kinh tế - xã hội ở tất cả các tỉnh, huyện, xã, vùng, miền Do đó, chính sách xóa đói, giảm nghèo là kết tinh hầu hết các chính sách của Đảng, Nhà nước và các tổ chức chính trị - xã hội Nó được triển khai đồng bộ ở tất cả các cấp, ngành, địa phương với nguồn kinh phí huy động từ nhiều nơi hợp thành

1.2.4 Quan điểm của Đảng và Chính quyền thành phố Hồ Chí Minh

Sau ngày giải phóng 30/4/1975, Thành phố Hồ Chí Minh có số hộ đói nghèo chiếm hơn 30% so với dân số nhưng với niềm tin vào lý tưởng của Đảng là đem lại cuộc sống ấm no, tốt đẹp hơn cho nhân dân, Đảng bộ và Chính quyền thành phố Hồ Chí Minh qua nhiều thế hệ đã khởi xướng và không ngừng nỗ lực, kiên trì thực hiện chương trình Xóa đói giảm nghèo kể từ năm 1992 cho đến nay

Tính đến cuối năm 2013, Chương trình đã trải qua 3 giai đoạn từ 1992-2003, giai đoạn 2004-2009 và giai đoạn 2009 – 2015 với nhiều lần điều chỉnh nâng mức

20

chuẩn nghèo cho phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội của Thành phố

Hồ Chí Minh Khi Thành phố Hồ Chí Minh thực hiện kỷ niệm 20 năm ngày giải phóng 30/4/1995, đã thông báo cơ bản hoàn thành mục tiêu xóa hộ đói và chuyển sang giai đoạn giảm nghèo, chống tái nghèo, tái đói Đến cuối năm 2008 đánh dấu cột mốc quan trọng khi Thành phố Hồ Chí Minh hoàn thành cơ bản mục tiêu xóa nghèo 100% theo chuẩn thu nhập bình quân 6 triệu đồng/người/năm Giai đoạn

2009 – 2015, chương trình đổi tên thành “Giảm hộ nghèo, tăng hộ khá” với chuẩn thu nhập 12 triệu đồng/người/năm

Đánh giá thành quả đạt được trong công tác giảm nghèo tăng khá, tại Báo cáo của Đại hội Đại biểu Đảng bộ thành phố Hồ Chí Minh lần thứ IX (2010 – 2015)

có nêu “chương trình giảm nghèo vượt chỉ tiêu đề ra, góp phần kéo giảm tỷ lệ thất nghiệp trên địa bàn; giải quyết việc làm mới cho hơn 80% lao động mất việc do suy thoái kinh tế, chương trình giảm nghèo theo tiêu chí 6 triệu đồng/người/năm đã hoàn thành vào năm 2008, theo tiêu chí 12 triệu đồng/người/năm (cả nội thành và ngoại thành) chỉ còn đạt 6,6%” Ngoài ra, Chính quyền thành phố Hồ Chí Minh cũng đã ban hành nhiều chính sách xã hội nhằm giúp đỡ các hộ nghèo Và cũng tại Đại hội, Đảng bộ thành phố Hồ Chí Minh đã đề ra mục tiêu là đa dạng hóa các nguồn lực và phương thức thực hiện chương trình giảm hộ nghèo, tăng hộ khá theo hướng phát huy nội lực kết hợp với sự trợ giúp của các tộ chức và cộng đồng quốc

tế trong việc hỗ trợ các dịch vụ xã hội đối với người nghèo, hộ nghèo như giúp hộ tiếp cận với các dịch vụ y tế, dịch vụ giáo dục, nhà ở

1.2.5 Quan điểm của Đảng bộ và Chính quyền Quận 4, TP Hồ Chí Minh

Cùng với cả nước và Thành phố Hồ Chí Minh, Đảng và Chính quyền Quận

4, TP Hồ Chí Minh đã xác định địa bàn Quận 4 thuộc một trong những quận nghèo của thành phố, tuy nhiên lại có địa thế nằm cạnh khu trung tâm nên việc xóa đói giảm nghèo là cần thiết và phải bằng nhiều nguồn lực Trong nhiều năm qua, được

sự hỗ trợ của nhân dân nên công tác này tương đối đã hoàn thành theo quy định chung của Thành phố Hồ Chí Minh Tại Báo cáo tổng kết 5 năm thực hiện chương trình xóa đói, giảm nghèo, năm 1997, Quận 4 đã đề ra một số biện pháp như: trợ

Phát huy những thành quả đạt được trong 5 năm từ năm 2005 đến năm 2010, Đảng bộ và Chính quyền Quận 4 tiếp tục đưa ra những tiêu chí phù hợp vớ tiêu chí chung của Thành phố là phấn đấu đến năm 2015 cơ bản hộ nghèo có thu nhập bình quân 12 triệu đồng/người/năm còn 2% Điều này đã được các Đại biểu tham dự Đại hội Đảng bộ Quận 4 lần thứ X nhiệm kỳ 2010-2015 thông qua và đồng thời triển khai, đẩy mạnh hơn các nguồn hỗ trợ cho hộ nghèo, tăng cường các biện pháp phát vay và nâng cao hơn mức phát vay hiện hữu

1.3 Các vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo

1.3.1 Một số khái niệm về tín dụng

Tín dụng là một quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả (cả vốn và lãi) sau một thời hạn nhất định Nói cách khác tín dụng là sự chuyển giao tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện bằng hình thái tiền tệ hoặc tài sản hiện vật từ người cho vay sang người vay với những điều kiện nhất định để sau một thời gian nhất định người cho vay thu được một lượng giá trị danh nghĩa lớn hơn ban đầu [1, 24] Trong nền kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng như: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng

22

Tín dụng vi mô được coi là hình thức cung cấp các dịch vụ tiết kiệm, tín dụng qui mô nhỏ và là một trong các phương thức tốt nhất để góp phần xóa đói giảm nghèo [12, 36]

Tài chính vi mô là việc cấp cho các hộ gia đình rất nghèo các khoản vay rất nhỏ (gọi là tín dụng vi mô), là những khoản tín dụng chỉ dành riêng cho những người nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi, nhằm mục đích giúp họ tham gia vào các hoạt động sản xuất, hoặc khởi tạo các hoạt động kinh doanh nhỏ Tài chính vi

mô thường kéo theo hàng loạt các dịch vụ khác như tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, vì những người nghèo và rất nghèo có nhu cầu rất lớn đối với các sản phẩm tài chính, nhưng không tiếp cận được các thể chế tài chính chính thức (Nguồn: Trung tâm Tài chính Vi mô và Phát triển, 2010)

Tài chính vi mô có thể giúp người nghèo tăng thu nhập, tạo lập hoạt động kinh doanh bền vững và giảm khả năng dễ bị tổn thương trước các cú sốc từ bên ngoài Vai trò của tài chính vi mô được đánh giá rất cao đối với nền kinh tế, nó cung cấp các dịch vụ tài chính cho xã hội, thông qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho người nghèo như tín dụng, thanh toán, bảo hiểm… đồng thời, nó góp phần bổ sung một nguồn cung tiềm năng, phục vụ cho đối tượng khách hàng mà trước đó chưa được quan tâm hoặc không quan tâm từ các nhà cung cấp tài chính chính thức Tài chính vi mô cũng góp phần đa dạng các khoản thu nhập ngoài sản xuất nông nghiệp và góp phần giúp người nghèo tránh, giảm rủi ro về kinh tế và cuộc sống Người nghèo cần có nhiều loại công cụ tài chính để tích lũy tài sản, bình ổn tiêu dùng và tự bảo vệ mình trước rủi ro Chính vì thế, theo nghĩa rộng, tài chính vi mô

là việc tìm ra phương cách hiệu quả và đáng tin cậy để cung cấp ngày càng nhiều hơn các sản phẩm tài chính vi mô

Hầu hết các tổ chức tài chính vi mô đều cho vay tín dụng vi mô và chỉ nhận gửi những khoản tiết kiệm rất nhỏ từ người vay chứ không phải từ công chúng Hiện nay, ở Việt Nam có hàng trăm tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô thuộc

ba khu vực: khu vực chính thức, khu vực bán chính thức và khu vực phi chính thức

23

Khu vực chính thức gồm hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng chính sách xã hội và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Khu vực bán chính thức gồm các tổ chức phi chính phủ trong và ngoài nước và chương trình của các tổ chức

xã hội Khu vực phi chính thức là các nhóm cho vay tương hỗ dưới hình thức phường, họ, hụi, thậm chí vay nặng lãi Tóm lại, tài chính vi mô bền vững là yếu tố cần thiết để tiếp cận với số đông người nghèo

1.3.2 Hiệu quả hoạt động tín dụng

Trên phương diện ngân hàng, tín dụng ngân hàng thương mại được khái niệm như là hoạt động thường xuyên của những tổ chức trung gian tài chính, thường là các ngân hàng thương mại, đó là việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cho vay và cung ứng dịch vụ ngân hàng Trong đó, nghiệp vụ cho vay là chủ yếu và đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng thương mại Mục đích chính của hoạt động ngân hàng thương mại để tồn tại và phát triển là phải tạo ra mức chênh lệch dương giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay hay nói đúng hơn là phải có một khoản lợi nhuận

Đối với hộ nghèo, đó là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động, cho người nghèo vay theo một chính sách ưu đãi nhất định, để người nghèo dùng vào việc sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội

Tín dụng cho hộ nghèo giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo có khả năng vươn lên hòa nhập với cộng đồng Góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo, phục vụ cho sự phát triển và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trính tích tụ và tập chung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế Giúp cho người nghèo xác định rõ trách nhiệm của mình trong quan hệ v a y mư ợ n , khuyến khích người nghèo sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả

nợ ngân hàng, tránh sự hiểu nhầm tín dụng là cấp phát

Tín dụng cho hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới, làm thay đổi cuộc sống ở nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế được

24

những mặt tiêu cực Tạo ra bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xã hội ở nông thôn Tăng cường sự gắn bó giữa các hội viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình Nêu cao tinh thần tương thân tương ái giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo niềm tin của người dân đối với Đảng và Nhà nước Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cơ cấu kinh tế ở nông thôn thông qua áp dụng tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong nông nghiệp đã góp phần thực hiện phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động

xã hội

Cung cấp nguồn tín dụng rẻ có thể giúp người nghèo thoát khỏi tình trạng thu nhập thấp, tiết kiệm thấp và năng suất lao động thấp, nhằm tăng thu nhập trong tương lai, từ đó tăng tỷ lệ hoàn trả vốn vay Bởi vì, cung cấp tín dụng rẻ là con đường dễ nhất để bù đắp tác động của hiện tượng đánh thuế quá cao vào sản xuất

và bảo vệ người nghèo khỏi sức mạnh độc quyền của những người cho vay nặng lãi Do vậy, tỷ lệ hoàn trả vốn vay thấp không là một vấn đề nghiêm trọng, nó là một dạng của việc chuyển dịch nguồn lực cho người nghèo

1.3.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo

Tín dụng là hoạt động nghiệp vụ quan trọng nhất của một tổ chức tín dụng và

nó cũng là một hoạt động giúp cho hộ nghèo được tiếp cận đồng vốn vươn lên thoát nghèo.Từ những phân tích về hiệu quả hoạt động tín dụng được nêu trên, để đánh giá hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại một địa phương cần dựa vào các tiêu chí sau:

Tiêu chí 1: Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho hộ nghèo, hỗ trợ hộ

nghèo phát triển kinh tế, tăng thu nhập vươn lên thoát khỏi đói nghèo, hòa nhập cộng đồng Biểu hiện qua việc sử dụng vốn của hộ nghèo vào sản xuất kinh doanh như thế nào? Nếu hộ nghèo vay vốn về sản xuất kinh doanh thuận lợi, nhiều hàng hoá bán thu được lợi nhuận cao, sau khi trừ đi phần trả nợ cho các tổ chức tín dụng (gốc, lãi), trả tiền công lao động, mà vẫn có lãi, thì đánh giá hiệu quả sử dụng vốn cao Ngược lại, nếu thua lỗ thì hiệu quả thấp; thậm chí mất vốn Có nhiều trường

25

hợp vay vốn về kinh doanh tuy đã trả hết nợ cho các tổ chức tín dụng đúng kỳ hạn, nhưng vẫn bị đánh giá là hiệu quả thấp vì nguồn để trả nợ phải đi vay chỗ khác, chứ không phải từ nguồn thu nhập của người vay Trường hợp này, nếu không đi vay chỗ khác thì hộ nghèo phải bán tài sản hình thành từ vốn vay để trả nợ Cho nên, nếu chỉ nhìn một mặt trả nợ của hộ vay để đánh giá hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả

là chưa đủ

Tiêu chí 2: Mức sống của hộ nghèo có được cải thiện, qua đó nhằm đánh giá

hiệu quả tín dụng tại địa phương

Tiêu chí 3: Việc sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý kinh

tế của người vay được nâng lên Người nghèo có điều kiện tiếp cận áp dụng khoa học kỹ thuật mới Đây cũng là một trong những tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng mang lại cho hộ nghèo

Tiêu chí 4: Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn, đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt

lượng đối với công tác tín dụng Tỷ lệ này càng cao, một mặt thể hiện nguồn vốn tín dụng lớn để phục vụ hộ nghèo; mặt khác, đánh giá khả năng sản xuất kinh doanh của hộ nghèo ngày càng lớn, nguồn vốn có hiệu quả (nếu sử dụng vốn không hiệu quả, thì hộ nghèo sẽ không có nhu cầu vay)

Tiêu chí 5: Số hộ thoát nghèo bền vững, vươn lên thành hộ giàu là một trong

những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của tín dụng đối với hộ nghèo Hộ đã thoát khỏi ngưỡng đói nghèo là hộ có mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn mực đói nghèo hiện hành, không còn nằm trong danh sách hộ nghèo

Mục tiêu của tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo là giúp họ có vốn sản xuất, thoát nghèo để hòa nhập cộng đồng và hơn thế nữa là ổn định tình hình chính trị -

xã hội Tuy nhiên, hiện nay tại một số địa phương việc đánh giá hộ thoát nghèo không chính xác, vì nhiều lý do khác nhau

Tiêu chí 6: Tạo việc làm cho người lao động, tiêu chí này đánh giá qua công

tác cho vay hộ nghèo, thu hút được một bộ phận con, em của hộ nghèo có việc làm

ổn định, tạo thêm nhiều của cải cho gia đình và xã hội, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội, ổn định trật tự chính trị và an toàn xã hội

26

Các vùng nghèo, xã nghèo, nhờ nguồn vốn của các tổ chức tín dụng đã xoá

bỏ được tình trạng vay nặng lãi và bán nông sản non, góp phần thay đổi bộ mặt đời sống nhân dân nông thôn Tạo niềm tin của nhân dân đối với Đảng và Nhà nước Thể hiện sự quan tâm của Đảng và Nhà nước đối với hộ nghèo

1.4 Một số kinh niệm về hoạt động tín dụng cho hộ nghèo

Nghèo tự thân nó có tính chất tương đối, vì vậy, cuộc chiến để thoát khỏi đói nghèo có tính thường xuyên, liên tục và có tính toàn cầu Sự tăng trưởng, phát triển kinh tế và các chính sách an sinh xã hội nhằm nâng cao chất lượng của cuộc sống con người ở bất cứ nơi đâu đều có tác dụng làm giảm nạn đói nghèo Đây là mục tiêu của tất cả các chính sách xóa đói giảm nghèo khác nhau trên thế giới cần hướng tới, sau đây là một số mô hình phát vay có hiệu quả:

Grameen Bank: Tại Bangladesh, giáo sư Muhammad Yunus cùng với một sinh

viên tốt nghiệp tại Chittagong Đại học vào năm 1976, đã thiết kế một chương trình tín dụng thực nghiệm để phục vụ người nghèo Thông qua một mối quan hệ đặc biệt với các ngân hàng nông thôn, ông giải ngân và thu hồi hàng ngàn các khoản cho vay Nhưng các ngân hàng từ chối để tiếp nhận dự án vào cuối giai đoạn thí điểm Họ sợ rằng nó quá tốn kém và nguy hiểm Cuối cùng, thông qua sự hỗ trợ của các nhà tài trợ, Ngân hàng Grameen được thành lập vào năm 1983 và bây giờ phục vụ hơn 4 triệu khách hàng vay Sự thành công ban đầu của Ngân hàng Grameen cũng kích thích sự thành lập một số tổ chức tài chính vi mô khổng lồ khác như BRAC, ASA, Proshika…

Accion International: Tổ chức tiên phong được thành lập bởi một sinh viên luật,

Joseph Blatchford, để giải quyết vấn đề đói nghèo ở các thành phố của châu Mỹ La tinh Khởi đầu mọi thứ là nỗ lực của các sinh viên tình nguyện trong khu ổ chuột Caravas, phát triển cùng khoản tiền 90.000 USD từ các công ty tư nhân, Accion ngày hôm nay là một trong các tổ chức tài chính vi mô hàng đầu trên thế giới, với mạng lưới đối tác cho vay trải rộng khắp châu Mỹ Latinh, Hoa Kỳ và châu Phi

Ngân hàng Sewa: Trong năm 1972, Hiệp hội Phụ nữ tự kinh doanh (Sewa)

đăng ký dưới hình thức công đoàn ở Gujarat (Ấn Độ), với mục tiêu chính của “tăng cường khả năng quản lí của thành viên để cải thiện thu nhập, việc làm và an sinh xã

27

hội” Trong năm 1973, để giải quyết sự hạn chế tiếp cận dịch vụ tài chính, các thành viên SEWA đã quyết định thành lập “một ngân hàng của riêng mình” 4000 phụ nữ đóng góp vốn cổ phần để thành lập Ngân hàng Hợp tác xã Mahila Sewa Kể từ đó nó tiến hành cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho người nghèo, phụ nữ mù chữ, tự làm chủ và đã trở thành một liên doanh tài chính hữu hiệu đối với khoảng 30.000 khách hàng hoạt động ngày nay

Caja los Andes ở Bolivia cung cấp bốn lựa chọn trả nợ phù hợp với dòng tiền của

các hoạt động nông nghiệp khác nhau Nó bao gồm một khoản thanh toán cuối cùng

ở thời điểm đáo hạn cho cả gốc và lãi phù hợp với các hoạt động cây trồng duy nhất Các khoản thanh toán không đồng đều trong khoảng thời gian không thường xuyên cho nông dân trồng những giống cây có thời gian thu hoạch khác nhau Tính linh hoạt được

đề cao trong quá trình giải ngân vốn vay, nông dân có thể nhận được số tiền vay theo

ba đợt

Gapi và Clusa ở Mozambique: GAPI cung cấp đầu tư và cho vay vốn lưu động

đến các diễn đàn (Liên đoàn các hiệp hội) của các hộ nông dân nhỏ và các doanh nghiệp vi mô, nhỏ Gapi hợp tác với Clusa để cài đặt và đăng ký các diễn đàn Các khoản cho vay được đảm bảo thông qua một bảo đảm đoàn kết nhóm giữa các diễn đàn tham gia Mỗi diễn đàn về cho vay các hiệp hội thành viên, người thu thập các sản phẩm từ các thành viên cá nhân và nông dân khu vực khác và cung cấp các diễn đàn lại cho khoản vay Khoảng 80% của lợi nhuận từ bán các sản phẩm được giao lại cho các hiệp hội Nguồn còn lại 20% lợi nhuận được giữ bởi các diễn đàn như các khoản thanh toán lãi

1.5 Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam

Chính phủ Việt Nam, trong giai đoạn 2006-2010, thực hiện hàng loạt các chính sách cải cách nhằm đưa đất nước ra khỏi tình trạng kém phát triển và giúp những hộ gia đình nghèo còn lại thoát nghèo Chính sách đúng đắn trong phát triển kinh tế - xã hội, tạo điều kiện thu hút các nguồn lực trong và ngoài nước, điều này

có tác động lớn trong việc xóa đói giảm nghèo và được Chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc (UNDP) đánh giá là còn hiệu quả hơn phát triển nguồn nhân lực

28

Việt Nam trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào cuối năm 2006 Bối cảnh đang thay đổi rất nhanh mang lại nhiều cơ hội cũng như thách thức cho người dân Việt Nam, đặc biệt là nhóm người nghèo Trong

2 năm đầu (2006-2007), thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo (NTP-PR) giai đoạn 2006-2010, tỷ lệ hộ nghèo giảm bình quân mỗi năm là 3,6% Nhưng đến cuối năm 2008 tỷ lệ hộ nghèo trên cả nước còn 13%, chỉ giảm 1,8% so với cuối năm 2007 (Nguồn: Báo cáo về tình trạng nghèo đô thị, Tổ chức Oxfam và ActionAids, 2010) Tỷ lệ nghèo giảm chậm, thậm chí tăng lên tại một số nơi có nhiều nguyên nhân cùng tác động, nhưng chủ yếu là do các cú sốc về giá cả, thiên tai và tác động của cuộc khủng hoảng tài chính thế giới Người nghèo ở khu vực đô thị càng chịu ảnh hưởng của việc làm bấp bênh, thu nhập thấp, trong khi giá cả lương thực, thực phẩm và các nhu cầu thiết yếu khác vẫn ở mức cao

Khả năng tiếp cận tốt hơn đến những dòng sữa tài chính sẽ giúp cho các hộ nghèo có thêm cơ hội thoát ra khỏi vòng luẩn quẩn của sự nghèo đói, đồng thời giải phóng những năng lực tiềm tàng của những đối tượng này mà lâu nay chưa tìm được cơ hội phát khởi, do vậy, Việt Nam cần thiết phải cung cấp hoạt động tài chính vi mô cho người nghèo Tài chính vi mô là rất hiệu quả trong việc cung cấp tín dụng cho người nghèo, thực tế cho thấy hình thức cho vay theo nhóm và linh hoạt trong việc thu lãi tận gốc đã thu được rất nhiều thành công của các dự án tín dụng dành cho người nghèo, góp phần hiệu quả trong công cuộc xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam

Đối với hoạt động tài chính vi mô ở Việt Nam, các tổ chức tài chính vi mô đã đạt được độ rộng tiếp cận tốt Số lượng khách hàng của tất cả các tổ chức này đều tăng trưởng mạnh trong giai đoạn 2001 - 2009, quy mô tín dụng và tiết kiệm cũng tăng trưởng cao; Độ sâu của tài chính vi mô ở Việt Nam là rất ấn tượng, trong tổng

số khoảng 4,6 triệu hộ nghèo ở Việt Nam, ước tính có khoảng 70-80% trong số họ đã có thể tiếp cận được một số loại dịch vụ tài chính, đa phần dưới dạng tín dụng và tiền gửi ngắn hạn (Nguồn: Báo cáo hội thảo “Phát triển tài chính vi mô ở Việt Nam” – Bộ Lao động Thương binh Xã hội, 2009)

29

Hiện nay, ở Việt Nam, nhiều tổ chức lớn đã có những hoạt động tích cực nhằm hỗ trợ người nghèo được hưởng dịch vụ tiết kiệm và tín dụng để thay đổi cuộc sống Các tổ chức tài chính vi mô luôn tìm nhiều cách trong việc tiếp cận người nghèo, người thu nhập thấp để cung cấp các loại hình dịch vụ và các sản phẩm tài chính cho cộng đồng người nghèo nhằm giúp họ cải thiện đời sống, phát triển kinh tế Mặc dù, tài chính vi mô ở Việt Nam đóng góp những thành quả rất đáng ấn tượng trong nhiều năm qua, nhưng trong quá trình phát triển các tổ chức còn rất nhiều mặt hạn chế như: chưa có một khuôn khổ pháp lý hoàn chỉnh đối với hoạt động tài chính vi mô; việc quản lý hoạt động này ở nước ta chưa đầy đủ, toàn diện…

Hoạt động tín dụng vi mô ở Việt Nam thời gian gần đây đã có những bước phát triển nhất định Mạng lưới cho vay ngày càng mở rộng, thể hiện ở việc các ngân hàng thương mại như Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng chính sách xã hội, Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, các tổ chức chính trị - xã hội, đoàn thể đều mở rộng mạng lưới cho vay trong lĩnh vực này Nguồn vốn, doanh

số cho vay và dư nợ tín dụng ngày càng tăng Đối tượng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cũng ngày càng mở rộng; Hoạt động tín dụng đã thực sự gắn với làng, bản, xóm thôn, gần gũi với bà con nông dân Ngân hàng đã cung cấp vốn tín dụng cho đa

số những người nghèo trên toàn quốc, làm hạn chế việc cho vay nặng lãi ở nông thôn Vốn tín dụng giúp người nghèo mở rộng ngành nghề mới, tạo việc làm, thâm canh tăng năng suất, tăng thu nhập, cải thiện đời sống

Hoạt động tín dụng vi mô, tuy đạt được những kết quả nhất định, nhưng so với mức tín dụng chung của toàn bộ nền kinh tế còn thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu

và mục tiêu phát triển của khu vực này Hoạt động đầu tư tín dụng cũng còn những hạn chế nhất định về thủ tục vay vốn, hiệu quả sử dụng vốn, phân bổ nguồn vốn, cụ thể như: tín dụng ưu đãi thường có thủ tục vay phức tạp, các chi phí ủy thác, quan

hệ khác làm tăng mức lãi suất thực của tín dụng Chương trình tín dụng ưu đãi bị giới hạn về mức vốn nên chỉ một ít hộ nghèo có thể tiếp cận được, do đó có thể vốn

là chính sách hỗ trợ vay vốn đối với những hộ này thì luôn được quan tâm và tạo mọi điều kiện để người nghèo có thể tiếp cận đến với chương trình