Để triển khai Luật các tổ chức tín dụng trong việc thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách; các nghị quyết của Đại hội Đảng IX, nghị quyết kỳ họp th
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐẨY MẠNH CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH
Tổng quan về Ngân hàng chính sách và hoạt động cho vay Hộ nghèo của Ngân hàng chính sách
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật Dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động, ngân hàng được phân loại thành ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và 2024.
Ngân hàng chính sách, hay còn gọi là Policy Banks trong tiếng Anh, là ngân hàng thuộc sở hữu của Nhà nước, hoạt động không nhằm mục tiêu lợi nhuận Thay vào đó, ngân hàng này phục vụ cho các đối tượng khách hàng theo các chính sách ưu tiên của Nhà nước, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế và xã hội.
1.1.1.1 Đặc điểm của ngân hàng Chính sách xã hội
Nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách chủ yếu đến từ ngân sách Nhà nước, bên cạnh việc huy động vốn từ xã hội thông qua phát hành chứng khoán Ngân hàng còn thu hút tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, cũng như tiếp nhận vốn từ các dự án tài trợ không hoàn lại và vay nợ từ Chính phủ cùng các tổ chức phi Chính phủ quốc tế.
Ngân hàng chính sách hoạt động với nguyên tắc bảo toàn vốn ban đầu, bù đắp chi phí và phát triển vốn, chủ yếu cho vay cho các đối tượng chính sách như người nghèo, sinh viên, và lĩnh vực nông nghiệp Do không vì mục tiêu lợi nhuận, việc phân bổ vốn đầu tư dựa vào quy mô dự án và định hướng chính sách Thủ tục vay vốn được thiết kế đơn giản và linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ bảo lãnh với các chính sách ưu đãi cho khách hàng.
Ngân hàng chính sách được biết đến với nhiều tên gọi khác nhau trên thế giới, như Ngân hàng bình dân tại Pháp, Ngân hàng người nghèo ở Băng-la-đét, và Ngân hàng chính sách ở Thái Lan Tại Việt Nam, loại hình này được thể hiện qua Ngân hàng Chính sách xã hội, nhằm hỗ trợ các đối tượng có thu nhập thấp và phát triển kinh tế bền vững.
Ngân hàng phát triển Việt Nam
- Sự giống và khác nhau giữa Ngân hàng Chính sách và Ngân hàng thương mại:
Ngân hàng chính sách và Ngân hàng thương mại đều là tổ chức tín dụng có vai trò quan trọng trong việc cung cấp tài chính cho các đối tượng trong xã hội Cả hai loại ngân hàng này đều thực hiện các hoạt động chính như cho vay vốn, tiết kiệm và cung cấp dịch vụ tài chính liên quan, nhằm hỗ trợ nhu cầu tài chính của người dân và doanh nghiệp.
+ Điểm khác nhau Điểm khác nhau của ngân hàng chính sách và ngân hàng thương mại rất nhiều sự khác nhau, cụ thể như sau:
Ngân hàng chính sách được Chính phủ thành lập nhằm hỗ trợ cộng đồng, đặc biệt là những đối tượng khó khăn và thuộc diện chính sách xã hội, giúp họ vượt qua khó khăn và phát triển kinh tế Trong khi đó, ngân hàng thương mại là tổ chức do cá nhân, doanh nghiệp thành lập với mục đích thương mại và tạo ra lợi nhuận Đối tượng giao dịch với ngân hàng chính sách chủ yếu là các nhóm xã hội yếu thế, trong khi ngân hàng thương mại phục vụ mọi đối tượng có nhu cầu giao dịch.
Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ cho khách hàng, bao gồm cho vay, huy động vốn, bảo lãnh chiết khấu và các dịch vụ tài chính như tín dụng cá nhân, thanh toán quốc tế và mở thẻ Trong khi đó, ngân hàng chính sách chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay vốn và hỗ trợ các đối tượng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm.
Ngân hàng Chính sách sẽ triển khai các chương trình hỗ trợ đối tượng chính sách trong xã hội, dựa vào chính sách phát triển và an sinh xã hội của chính phủ Trong khi đó, ngân hàng thương mại có thể áp dụng các chiến lược kinh doanh đa dạng, phù hợp với thực tế của từng doanh nghiệp và ngân hàng Mỗi ngân hàng sẽ xây dựng chiến lược riêng để phát triển theo định hướng của mình.
Ngân hàng được phân loại thành hai loại chính: ngân hàng chính sách, do nhà nước thành lập và bảo hộ, và ngân hàng thương mại, được chia thành nhiều dạng như ngân hàng thương mại Quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài Tất cả các loại hình ngân hàng đều phải tuân thủ các hoạt động kinh doanh theo luật tài chính ngân hàng.
1.1.1.2 Các hoạt động của Ngân sách chính sách
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chính sách chủ yếu dựa vào nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước, bao gồm vốn điều lệ, vốn cho vay xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm và thực hiện các chính sách xã hội khác Ngoài ra, ngân hàng còn sử dụng vốn từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi của ngân sách các cấp để bổ sung nguồn vốn cho vay Hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Đặc biệt, vốn ODA cũng được Chính phủ giao để hỗ trợ các hoạt động này.
Ngân hàng chính sách có khả năng nhận vốn tài trợ không hoàn lại từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, cũng như vốn ủy thác cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương Việc huy động vốn phải tuân thủ nguyên tắc sử dụng tối đa các nguồn vốn không lãi suất và chỉ huy động vốn có lãi suất thấp khi cần thiết Hơn nữa, việc huy động tiền gửi có lãi chỉ được thực hiện trong phạm vi kế hoạch hàng năm đã được phê duyệt.
Các tổ chức tài chính có nguồn vốn chủ yếu từ ngân sách Nhà nước, được hưởng nhiều ưu đãi như: Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán, miễn tham gia dự trữ bắt buộc, không cần tham gia bảo hiểm tiền gửi, và vốn huy động có lãi chỉ cần thực hiện trong phạm vi kế hoạch đã được phê duyệt hàng năm.
Ngân hàng chính sách chủ yếu thực hiện hoạt động cho vay theo các chương trình của Nhà nước, bao gồm cho vay hộ gia đình nghèo để duy trì sản xuất và ổn định đời sống Ngoài ra, ngân hàng cũng hỗ trợ các chính sách xã hội, giáo dục và y tế, giúp đối tượng chính sách có cơ hội học tập, học nghề và tạo việc làm Mục tiêu chính là xóa đói giảm nghèo và tạo điều kiện phát triển cho các vùng kinh tế khó khăn.
Ngân hàng Chính sách được thành lập nhằm phục vụ đối tượng khách hàng vay vốn là những người dễ bị tổn thương, gặp khó khăn, và sống ở vùng sâu, vùng xa, cũng như những khu vực kinh tế kém phát triển Đối tượng này thường thiếu điều kiện tiếp cận dịch vụ tín dụng từ các ngân hàng thương mại, do đó ngân hàng Chính sách có cơ chế sử dụng vốn đặc thù nhằm đáp ứng nhu cầu của họ.
Món cho vay nhỏ, chi phí quản lý cao
Đẩy mạnh hoạt động cho vay Hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội
1.2.1 Tổng quan về đẩy mạnh cho vay Hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội
Ngân hàng chính sách được thành lập nhằm thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Đây là công cụ quan trọng của Nhà nước giúp hộ nghèo tiếp cận vốn tín dụng để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập và cải thiện điều kiện sống Ngân hàng chính sách góp phần vào việc xóa đói, giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội, hướng tới mục tiêu dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công bằng và văn minh.
1.2.1.1 Quan niệm về đẩy mạnh cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách
Ngân hàng Chính sách ưu tiên đẩy mạnh cho vay Hộ nghèo trong nỗ lực xóa đói giảm nghèo của Chính phủ, nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng Số lượng khách hàng vay vốn và dư nợ trung bình của các hộ ngày càng tăng, phản ánh nhu cầu mở rộng đầu tư Tỷ lệ nợ xấu giảm cho thấy sự tăng trưởng bền vững, mang lại hiệu quả cho ngân hàng Việc phát triển cho vay Hộ nghèo không chỉ là hướng đi đúng đắn mà còn phù hợp với điều kiện kinh tế hiện tại, mặc dù vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Trong bối cảnh kinh tế phát triển, việc cho vay Hộ nghèo không chỉ cần mở rộng quy mô mà còn phải nâng cao chất lượng nguồn vốn để duy trì và phát triển bền vững Ngân hàng chính sách cần chú trọng củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, bảo đảm an toàn và tránh thất thoát nguồn vốn nhà nước, nhằm đáp ứng xu thế phát triển của nền kinh tế.
1.2.2 Tiêu chí đánh giá việc đẩy mạnh cho vay Hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách 1.2.2.1 Tiêu chí về quy mô a Số lượng hộ nghèo được vay
Số hộ nghèo vay vốn hàng năm phản ánh khả năng hấp thụ vốn và quá trình đầu tư vào phát triển kinh tế, tạo ra của cải vật chất Nguồn vốn tín dụng ưu đãi không chỉ giúp hộ nghèo có cơ hội giải quyết việc làm mà còn tăng thêm thu nhập và ổn định cuộc sống.
Chỉ tiêu này đánh giá hàng năm số hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn và số lao động được giải quyết việc làm Qua đó, nó phản ánh khả năng đầu tư của hộ nghèo vào nền kinh tế, góp phần phát triển sản xuất, nâng cao hiệu quả kinh tế và cải thiện đời sống của họ Quy mô tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nghèo.
Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được đo bằng số dư nợ tín dụng và tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ nghèo trong tổng dư nợ của ngân hàng chính sách Số dư nợ lớn và tỷ trọng cao cho thấy ngân hàng đã đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn của hộ nghèo.
Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo (%) = Dư nợ tín dụng hộ nghèo x 100%
Tổng dư nợ tín dụng
Tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ nghèo = Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm sau x 100%
Dư nợ hộ nghèo năm trước
Chỉ tiêu này cho thấy sự biến động của tổng dư nợ hàng năm của hộ nghèo, giúp xác định nguyên nhân và đề xuất giải pháp phù hợp với thực tế Đồng thời, cần phân tích tình hình tăng giảm trong giai đoạn và đánh giá kết quả thực hiện để có cái nhìn tổng quan hơn.
Cần phân tích và đánh giá tình hình dư nợ của khách hàng qua các năm, đồng thời xem xét quy mô nguồn tăng trưởng của các khách hàng vay vốn.
Dư nợ trung bình của hộ nghèo và số hộ còn dư nợ phản ánh khả năng hấp thụ vốn của các hộ này qua các năm Những chỉ tiêu này giúp đánh giá hiệu quả nguồn vốn và quy mô đầu tư cho mục đích sản xuất kinh doanh của hộ nghèo tại ngân hàng chính sách.
Chỉ tiêu cho vay bình quân/hộ cao cho thấy mức đầu tư cho mỗi hộ nghèo đang tăng, đáp ứng nhu cầu vay vốn sản xuất Hiện tại, mức cho vay tối đa cho hộ nghèo là 100 triệu đồng/hộ Nếu chỉ tiêu gần đạt con số này, điều đó chứng tỏ khả năng phát triển cho vay đang thấp do đã gần đến ngưỡng bão hòa, không phải vì người nghèo không cần vay Ngược lại, nếu dư nợ bình quân/hộ thấp hơn nhiều so với 100 triệu đồng, điều này cho thấy mức đầu tư cho mỗi hộ còn thấp và vẫn còn nhiều tiềm năng phát triển chương trình, tăng tỷ suất vay vốn cho các hộ gia đình nghèo.
1.2.2.2 Tiêu chí về mặt chất lượng a Số hộ thoát nghèo trong năm
Số hộ thoát nghèo bền vững và vươn lên thành hộ giàu là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo Hộ đã thoát nghèo là những hộ có thu nhập bình quân đầu người vượt qua chuẩn nghèo hiện hành và không còn nằm trong danh sách hộ nghèo.
Tổng số hộ nghèo đã thoát khỏi đói nghèo (ra khỏi danh sách hộ nghèo)
Số hộ nghèo trong danh sách đầu kỳ
Số hộ nghèo trong danh sách cuối kỳ
Số hộ nghèo chuyển đi địa bàn khác trong kỳ
Số hộ nghèo chuyển đến trong kỳ
Chỉ tiêu này cho thấy rằng số hộ thoát nghèo cao đồng nghĩa với mức thu nhập tăng lên, điều này cũng là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo trong năm và giai đoạn.
- Tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo
Tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo (%) = Tổng hộ vay vốn thoát nghèo x 100%
Tổng số hộ nghèo còn dư nợ cho thấy hiệu quả từ nguồn vốn vay, phản ánh tỷ lệ hộ nghèo đã giảm trên địa bàn Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ việc sử dụng vốn của NHCSXH càng đạt hiệu quả tốt.
Tỷ lệ hộ nghèo được xác định là phần trăm hộ dân cư có thu nhập bình quân đầu người thấp hơn chuẩn nghèo trong năm Chuẩn nghèo là số tiền cần thiết để đảm bảo mức tiêu dùng thiết yếu cho một người trong một tháng, bao gồm cả thực phẩm và phi thực phẩm Những hộ dân cư có thu nhập bình quân đầu người dưới mức chuẩn nghèo được coi là hộ nghèo Thu nhập thực tế là thu nhập hiện tại của hộ dân cư tại thời điểm điều tra, đã được điều chỉnh theo biến động giá cả theo thời gian và không gian.
Tỷ lệ hộ nghèo (%) được tính bằng công thức: (Số hộ dân cư có thu nhập bình quân đầu người dưới chuẩn nghèo / Tổng số hộ dân cư) x 100 Ngoài ra, chất lượng tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng cần được xem xét.
THỰC TRẠNG ĐẨY MẠNH CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TUYÊN QUANG
Khái quát về ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tuyên Quang
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Vào ngày 04/10/2002, Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP nhằm hỗ trợ tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Đồng thời, Thủ tướng Chính phủ cũng đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg để thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo, tách biệt khỏi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tuyên Quang được thành lập theo Quyết định số 38/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 và chính thức hoạt động từ ngày 11/3/2003 Ngân hàng có nhiệm vụ nhận bàn giao nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước, cho vay hộ nghèo từ Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, cùng với việc nhận vốn ủy thác từ ngân sách tỉnh và huyện NHCSXH tỉnh Tuyên Quang, được hình thành từ Ngân hàng Phục vụ người nghèo, đã trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần thực hiện Nghị định 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ.
Sau 21 năm đi vào hoạt động, được sự quan tâm, chỉ đạo của các cơ quan Đảng và chính quyền các cấp, sự phối hợp chặt chẽ của các tổ chức chính trị - xã hội, sự ủng hộ của người nghèo và các đối tượng chính sách khác, cùng sự phấn đấu nỗ lực của tập thể cán bộ viên chức, NHCSXH Tuyên Quang đã thực hiện tốt những mục tiêu mà Chính phủ đặt ra ban đầu là: Tập trung nguồn lực, tạo bước đột phá trong công tác giảm nghèo, nâng cao chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn tín dụng chính sách, huy động lực lượng toàn xã hội tham gia vào sự nghiệp xóa đói giảm nghèo và góp phần hạn chế tín dụng đen ở khu vực nông thôn
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh
NHCSXH tỉnh Tuyên Quang được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác
Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Tuyên Quang không nhằm mục đích lợi nhuận và được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán Tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng này là 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, và được miễn thuế cũng như các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước.
NHCSXH tỉnh Tuyên Quang thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, thanh toán và quản lý ngân quỹ Đồng thời, ngân hàng còn nhận vốn ủy thác cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ, cũng như cá nhân trong và ngoài nước để đầu tư cho các chương trình và dự án phát triển kinh tế xã hội tại địa phương.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Tuyên Quang hoạt động với mục tiêu hỗ trợ hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi Điều này nhằm phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập và cải thiện điều kiện sống, giúp người dân vươn lên thoát nghèo NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong chính sách phát triển kinh tế và xóa đói, giảm nghèo tại tỉnh Tuyên Quang.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang bao gồm các bộ phận sau:
Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh và cấp huyện do Phó chủ tịch Ủy ban nhân dân cùng cấp làm trưởng ban, bao gồm 121 thành viên từ các ngành như Tài chính, Kế hoạch, Ngân hàng Nhà nước, Lao động thương binh & xã hội, nông nghiệp, văn phòng UBND và 4 tổ chức Hội đoàn thể Cụ thể, Ban đại diện HĐQT tỉnh có 13 người, trong khi Ban đại diện HĐQT cấp huyện có 108 người Nhiệm vụ của Ban đại diện HĐQT là tổ chức thực hiện Nghị quyết HĐQT, chỉ đạo và giám sát việc thực hiện kế hoạch, cũng như tham mưu cho chính quyền các cấp trong việc giải quyết khó khăn liên quan đến hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Trong 21 năm qua, Ban đại diện HĐQT các cấp đã thực hiện tốt quy chế hoạt động, chỉ đạo triển khai kịp thời các Chỉ thị, Quyết định của Chính phủ, Nghị quyết của HĐQT về ổn định tổ chức bộ máy, tiếp nhận bàn giao, triển khai các chương trình cho vay; kiến nghị với các cơ quan chức năng tăng cường năng lực tài chính cho NHCSXH tỉnh như cấp đất xây dựng trụ sở, chuyển giao nhà dôi dư, hỗ trợ nguồn vốn, phương tiện làm việc; phân giao chỉ tiêu nguồn vốn cho vay; thực hiện chương trình kiểm tra giám sát Đồng thời, ban hành nhiều văn bản chỉ đạo xử lý các khó khăn vướng mắc trong quá trình hoạt động
Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức hoạt động tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang
Bộ phận điều hành tác nghiệp chịu trách nhiệm quản lý vốn, tài sản và điều hành các hoạt động theo Nghị quyết của HĐQT và chỉ đạo của NHCSXH trung ương Nhiệm vụ của bộ phận này là đảm bảo vốn tín dụng ưu đãi được đưa đến đúng đối tượng thụ hưởng, đồng thời kiểm tra và giám sát việc thực hiện các cơ chế chính sách Hiện tại, hệ thống bao gồm hội sở tỉnh và 6 phòng giao dịch.
Tổ Tiết kiệm & vay vốn
Ban giảm nghèo cấp xã
PGD NHCSXH cấp huyện Điểm giao dịch xã
Hộ vay cấp huyện hiện có 160 cán bộ, bao gồm cả hợp đồng lao động có thời hạn, với 70,34% có trình độ đại học và trên đại học, 23,45% có trình độ cao đẳng, và 6,21% có trình độ trung cấp và sơ cấp Sau 21 năm hoạt động, đội ngũ cán bộ đã được nâng cao về số lượng và chất lượng, trưởng thành từ thực tiễn, đáp ứng yêu cầu quản lý biên chế gọn nhẹ và triển khai kịp thời các chương trình tín dụng ưu đãi mà không gây ách tắc hay gián đoạn.
Bốn tổ chức chính trị xã hội, bao gồm Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, đã tích cực tham gia vào quy trình cho vay Các tổ chức này đã thành lập và chỉ đạo hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn tại thôn, xóm, đồng thời hướng dẫn người vay thực hiện hồ sơ và sử dụng vốn vay hiệu quả Họ cũng thực hiện kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn và phối hợp với Ngân hàng Chính sách xã hội để đôn đốc thu hồi nợ đến hạn.
Tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) ở thôn, xóm được thành lập và quản lý bởi các tổ chức chính trị xã hội nhằm thực hiện việc bình xét công khai các hộ đủ điều kiện vay vốn Các tổ TK&VV lập danh sách trình UBND xã xác nhận và đề nghị Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cho vay Họ cũng tham gia chứng kiến việc giải ngân, đôn đốc hộ vay trả nợ, và thu lãi, tiền gửi tiết kiệm theo ủy nhiệm của ngân hàng Hiện nay, có 2.371 tổ TK&VV đang hoạt động với NHCSXH, và cả hiện tại lẫn lâu dài, các tổ này đã góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi.
2.1.4 Tình hình hoạt động của chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang trong những năm gần đây (từ năm 2019- 2023)
Trong giai đoạn 2019-2023, NHCSXH tỉnh Tuyên Quang đã sử dụng nguồn vốn từ Trung ương để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách, nhằm phát triển sản xuất kinh doanh và đa dạng hóa ngành nghề, góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Các chương trình cho vay hiệu quả cao như cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo đã được chú trọng, giúp phát triển sản xuất và giảm nghèo bền vững Ngoài ra, NHCSXH cũng triển khai các chương trình tín dụng thiết yếu như cho vay học sinh sinh viên khó khăn, nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, và xây dựng nhà ở cho hộ nghèo, mang lại ý nghĩa thiết thực cho người nghèo và các đối tượng chính sách.
Nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2019 – 2023 được tổng hợp tại Biểu 2.1 :
Biểu đồ 2.1 Tổng nguồn vốn của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Tuyên Quang
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động năm 2019 – 2023 của NHCSXH tỉnh Tuyên Quang
Theo Biểu 1.2 cho thấy, tổng nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2019 – 2023 luôn có sự gia tăng qua các năm Cụ thể: nguồn vốn năm
Chi nhánh đã ghi nhận doanh thu 2.744.667 triệu đồng vào năm 2019, tăng lên 2.995.462 triệu đồng vào năm 2020, với mức tăng 250.795 triệu đồng, tương ứng 9,13% Năm 2021, doanh thu tiếp tục tăng lên 3.243.904 triệu đồng, tăng 248.442 triệu đồng, tương đương 8,29% so với năm 2020.
2022 nguồn vốn đạt 3.717.250 triệu đồng, tăng 473.346 triệu đồng tức tăng 14,5% so với năm 2021 và sang năm 2023 nguồn vốn đạt 4.213.743 triệu đồng, tăng 496.493 triệu đồng tức tăng 13,35% so với năm 2022
Như vậy, tổng nguồn vốn tín dụng chính sách đến 31/12/2023 đạt 4.213.743 triệu đồng, tăng 1.469.076 triệu đồng, tăng tương ứng 53,52% so với cùng thời điểm năm 2019, đạt 99,9% kế hoạch năm 2023
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Tổng nguồn vốn (Triệu đồng)
Nguồn vốn cho hoạt động cho vay của chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang chủ yếu đến từ trung ương, bên cạnh đó còn có nguồn vốn ủy thác tại địa phương và nguồn vốn tự khai thác Từ năm 2019 đến 2023, nguồn vốn cho vay của chi nhánh luôn đáp ứng kịp thời nhu cầu vay của các đối tượng trên địa bàn.
Thực trạng về hộ nghèo tại tỉnh Tuyên Quang
2.2.1 Quy định về hộ nghèo theo chuẩn đa chiều a Năm 2019 đến 2021:
Hộ nghèo được quy định theo quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 của Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều cho giai đoạn 2016-2020
* Các chỉ tiêu về thu nhập:
+ 700.000 đồng/ người/ tháng ở khu vực nông thôn
+ 900.000 đồng/ người/tháng ở khu vực thành thị
* Tiêu chí mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ cơ bản xã hội
+ Các dịch vụ xã hội cơ bản (05 dịch vụ): y tế, giáo dục, nhà ở, nước sạch và vệ sinh, thông tin
Các chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt các dịch vụ cơ bản bao gồm: tiếp cận dịch vụ y tế, bảo hiểm y tế, trình độ giáo dục của người lớn, tình trạng đi học của trẻ em, chất lượng nhà ở, diện tích nhà ở bình quân đầu người, nguồn nước sinh hoạt, hố xí/nhà tiêu hợp vệ sinh, sử dụng dịch vụ viễn thông và tài sản phục vụ tiếp cận thông tin Những chỉ số này phản ánh tình trạng cơ sở hạ tầng và chất lượng cuộc sống của người dân, từ đó giúp cải thiện các dịch vụ thiết yếu.
Chuẩn hộ nghèo, hộ có mức sống trung bình áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020
+ Khu vực nông thôn: là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau:
- Có thu nhập bình quân đầu người/ tháng từ đủ 700.000 đồng trở xuống
Người dân có thu nhập bình quân từ 700.000 đến 1.000.000 đồng mỗi tháng đang phải đối mặt với sự thiếu hụt trong ba chỉ số quan trọng liên quan đến việc tiếp cận các dịch vụ xã hội.
+ Khu vực thành thị: là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau:
- Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ 900.000 đồng trở xuống
Trong giai đoạn từ năm 2022 đến 2023, thu nhập bình quân đầu người hàng tháng dao động từ 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng Tuy nhiên, người dân vẫn phải đối mặt với tình trạng thiếu hụt nghiêm trọng về ba chỉ số đo lường mức độ tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản.
Hộ nghèo được quy định theo quyết định số 07/2021/NĐ-CP ngày 27/01/2021 của Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều cho giai đoạn 2022-2025:
- Khu vực nông thôn: 1.500.000 đồng/người/tháng; Khu vực thành thị: 2.000.000 đồng/người/tháng
* Tiêu chí mức độ thiếu hụt dịch vụ xã hội cơ bản
+ Các dịch vụ xã hội cơ bản (06 dịch vụ): việc làm; y tế; giáo dục; nhà ở; nước sinh hoạt và vệ sinh; thông tin
Các chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt các dịch vụ cơ bản bao gồm: việc làm, số người phụ thuộc trong hộ gia đình, tình trạng dinh dưỡng, bảo hiểm y tế, trình độ giáo dục của người lớn, tình trạng đi học của trẻ em, chất lượng nhà ở, diện tích nhà ở bình quân đầu người, nguồn nước sinh hoạt, nhà tiêu hợp vệ sinh, sử dụng dịch vụ viễn thông và phương tiện phục vụ tiếp cận thông tin.
Chuẩn hộ nghèo, hộ có mức sống trung bình áp dụng cho giai đoạn 2022 – 2025
Khu vực nông thôn được định nghĩa là những hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người mỗi tháng dưới 1.500.000 đồng và gặp phải tình trạng thiếu hụt ít nhất ba chỉ số trong việc đo lường mức độ tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản.
Khu vực thành thị được định nghĩa là những hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người dưới 2.000.000 đồng mỗi tháng và thiếu hụt ít nhất 03 chỉ số đo lường mức độ dịch vụ xã hội cơ bản.
Khu vực nông thôn được xác định là những hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người dưới 1.500.000 đồng mỗi tháng và gặp khó khăn với ít nhất 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt dịch vụ xã hội cơ bản.
Khu vực thành thị được định nghĩa là những hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người hàng tháng từ 2.000.000 đồng trở xuống, đồng thời thiếu hụt ít nhất 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu thốn dịch vụ xã hội cơ bản.
2.2.2 Tình hình hộ nghèo ở tỉnh Tuyên Quang
2.2.2.1 Kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo của tỉnh Tuyên Quang theo công bố của Sở Lao động – Thương binh và Xã hội như sau:
Bảng 2.5 Tổng hợp kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo của tỉnh
Tuyên Quang (từ năm 2019-2023) Đơn vị tính: hộ, %
Năm Hộ nghèo Hộ cận nghèo
Tổng số Tỷ lệ Tổng số Tỷ lệ
Theo Quyết định phê duyệt kết quả điều tra và rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo từ năm 2019 đến 2023 của Sở Lao động - Thương binh và Xã hội, thông tin này cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình hộ nghèo và cận nghèo trong giai đoạn này Số liệu được cập nhật nhằm hỗ trợ các chính sách xã hội và phát triển cộng đồng hiệu quả hơn.
Biểu đồ 2.6 Tổng hợp kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo của tỉnh Tuyên Quang giai đoạn năm 2019 – 2023
Tổng hợp kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo của tỉnh Tuyên Quang giai đoạn năm 2019 - 2023
Hộ nghèo Hộ cận nghèo
Từ năm 2019 đến 2021, theo quyết định số 59/2015/QĐ-TTg, tỷ lệ hộ nghèo và cận nghèo trên toàn tỉnh đã liên tục giảm Tuy nhiên, năm 2022, do thay đổi tiêu chí đánh giá theo quyết định số 07/2021/ND-CP, số hộ nghèo tăng 21.385 hộ, tương ứng với tỷ lệ tăng 12,3% Đến năm 2023, tình hình cải thiện khi số hộ nghèo giảm 10.380 hộ, tỷ lệ giảm 4,87%, và hộ cận nghèo giảm 2.003 hộ, tỷ lệ giảm 0,95%.
2.2.2.2 Ưu điểm, tồn tại, hạn chế và nguyên nhân
Công tác giảm nghèo tại tỉnh được Tỉnh ủy chỉ đạo thường xuyên và Ủy ban nhân dân tỉnh triển khai hiệu quả Kế hoạch thực hiện Chương trình giảm nghèo giai đoạn 2016-2020 đã được phê duyệt, với các giải pháp đồng bộ từ lập kế hoạch đến tổ chức thực hiện Tỉnh chú trọng huy động nguồn lực cho chương trình giảm nghèo, kết hợp với xây dựng nông thôn mới.
Chính quyền địa phương trong tỉnh đã triển khai kế hoạch giảm nghèo giai đoạn 2019-2023, giao chỉ tiêu giảm hộ nghèo cho từng xã, phường, thị trấn và thôn bản Đồng thời, các giải pháp phát triển kinh tế và xây dựng nông thôn mới được chỉ đạo thực hiện đồng bộ nhằm góp phần hiệu quả vào công tác giảm nghèo.
Mặt trận Tổ quốc và các đoàn thể đã tích cực phối hợp với chính quyền và các ngành để huy động nguồn lực, tuyên truyền và triển khai các chính sách giảm nghèo, đồng thời xây dựng mô hình cụ thể cho chương trình nông thôn mới Họ cũng ủng hộ Quỹ "vì người nghèo" và hỗ trợ đoàn viên, hội viên trong việc thay đổi phương thức sản xuất, cung cấp vốn vay nhằm phát triển kinh tế và cải thiện đời sống.
Công tác thông tin, tuyên truyền và vận động thực hiện giảm nghèo gắn với xây dựng nông thôn mới và kết cấu hạ tầng nông thôn đã nhận được sự quan tâm chỉ đạo từ các cấp, ngành Nhiều hình thức triển khai đã được áp dụng để thông tin kịp thời các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước liên quan đến chương trình giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới Công tác xã hội hóa và huy động nguồn lực cũng đã đạt được một số kết quả tích cực.
Ban chỉ đạo tỉnh cùng các huyện, thành phố thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra, giám sát và hướng dẫn để đôn đốc việc thực hiện kế hoạch giảm nghèo.
+ Tỷ lệ hộ nghèo chung toàn tỉnh và các huyện, thành phố đều giảm đạt và vượt chỉ tiêu, kế hoạch năm
- Tồn tại, hạn chế và nguyên nhân
Thực trạng đẩy mạnh cho vay Hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tuyên Quang
2.3.1 Tiêu chí về mặt quy mô
Qua 21 năm hoạt động, chương trình cho vay Hộ nghèo tại NHCSXH đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận Chương trình này đã tập trung được nguồn lực tài chính của Nhà nước vào một đầu mối để cho người nghèo vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống Cho vay Hộ nghèo luôn là chương trình cho vay trọng điểm của NHCSXH Việt Nam khi tỷ trọng cho vay đối với hộ nghèo luôn ở mức cao nhất, đồng thời liên tục gia tăng qua các năm Điều này cho thấy vai trò của NHCSXH Việt Nam trong việc hỗ trợ xóa đói giảm nghèo đối với các hộ gia đình tại Việt Nam cũng như mức độ tiếp cận ngày càng sâu rộng của tín dụng chính sách tới việc thực hiện thành công xóa đói giảm nghèo bền vững theo chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững giai đoạn 2019 - 2023
2.3.1.1 Số lượng hộ vay vốn hàng năm
Hằng năm, dựa trên tình hình phát triển sản xuất của hộ nghèo và định hướng phát triển kinh tế địa phương, nguồn vốn hộ nghèo được triển khai cho vay đến các thôn bản trong toàn tỉnh Điều này giúp hộ nghèo có điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi Trong những năm qua, nguồn vốn này luôn được đáp ứng kịp thời, góp phần giúp hộ nghèo phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập, ổn định cuộc sống và vươn lên thoát nghèo.
Trong giai đoạn 2019-2023, chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang đã ghi nhận số lượt hộ vay và dư nợ bình quân của chương trình cho vay Hộ nghèo Dữ liệu được tính bằng triệu đồng và theo số lượng hộ.
Số hộ còn dư nợ 25.526 22.737 19.640 22.508 23.608
(Nguồn: Báo cáo kết quả cho vay của chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang)
Dựa trên bảng số liệu, nhu cầu vay vốn hàng năm có sự biến động, phụ thuộc vào định hướng phát triển kinh tế, điều kiện thời tiết, dịch bệnh và khí hậu Do đó, nhu cầu sử dụng vốn hàng năm không đồng nhất Mặc dù số hộ vay vốn thay đổi qua các năm, nhưng dư nợ bình quân của hộ nghèo vẫn luôn tăng trưởng đều đặn.
Dư nợ bình quân của hộ nghèo đã tăng đáng kể từ 38,08 triệu đồng/hộ vào năm 2019 lên 61,92 triệu đồng/hộ vào năm 2023 Sự gia tăng này cho thấy khả năng hấp thụ nguồn vốn của các hộ nghèo ngày càng được cải thiện, nhờ vào hiệu quả từ nguồn vốn mang lại.
Biểu đồ 2.7 Dư nợ bình quân của chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang qua các năm 2019-2023
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động 2019 - 2023 của chi nhánh NHCSXH tỉnh)
Biểu đồ cho thấy xu hướng dư nợ bình quân của hộ nghèo tăng hàng năm, chứng tỏ nhiều hộ đã dám đầu tư phát triển kinh tế để thoát nghèo Do đó, chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang luôn chủ động nắm bắt tình hình thực tế và kịp thời đáp ứng nhu cầu, giải ngân hỗ trợ cho hộ nghèo.
2.3.1.2 Quy mô tín dụng hằng năm
Dư nợ bình quân của hộ nghèo tăng theo từng năm, phản ánh nhu cầu vốn ngày càng cao Để hỗ trợ các hộ nghèo, văn bản 866/NHCS-TDNN ngày 22/02/2019 đã nâng mức cho vay tối đa từ 50 triệu đồng lên 100 triệu đồng mỗi hộ, có hiệu lực từ 01/3/2019 Biện pháp này nhằm đảm bảo hộ nghèo có đủ nguồn lực để phát triển sản xuất và cải thiện đời sống.
Việc cho vay được thực hiện dưới sự giám sát của các trưởng thôn, nhằm đảm bảo quy trình bình xét diễn ra một cách dân chủ, công khai và minh bạch.
Dư nợ bình quân/hộ
Dư nợ bình quân/hộ
Bảng 2.7 trình bày thông tin về dư nợ và doanh số cho vay, thu nợ của chương trình cho vay Hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang trong giai đoạn 2019-2023 Dữ liệu được thống kê theo đơn vị triệu đồng, hộ và tỷ lệ phần trăm (%).
Dư nợ hộ nghèo 972.174 914.627 842.666 1.087.664 1.225.785 253.611 26,08 138.121 12,7 Doanh số cho vay 290.705 212.529 266.903 357.528 454.430 163.725 56,32 96.902 27,10 Doanh số thu nợ 321.901 322.014 328.672 380.400 472.209 150.308 46,69 91.809 24,13
Tỷ trọng dư nợ hộ nghèo/ tổng dư nợ 35,45 30,58 26,02 29,29 29,18
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang )
Dữ liệu cho thấy rằng dư nợ hộ nghèo đã tăng lên, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ hộ nghèo so với tổng dư nợ lại giảm Cụ thể, tỷ trọng này đã giảm từ 35,45% vào năm 2019 xuống còn 29,18% vào năm 2023.
Biểu đồ 2.8 Doanh số cho vay và thu nợ chương trình cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2019-2023
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động 2019-2023 của chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên
Doanh số cho vay và thu nợ chương trình cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2019-2023
Tổng dư nợ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ
Biểu đồ cho thấy doanh số thu nợ tăng lên so với doanh số cho vay, phản ánh sự phát triển kinh tế của người nghèo Điều này cho thấy hộ nghèo có khả năng trả nợ cho ngân hàng, minh chứng cho xu hướng phát triển của xã hội Sau khi bán sản phẩm và tích lũy đủ, người nghèo thường có xu hướng trả nợ, thể hiện quy luật tự nhiên khi thu nhập từ sản xuất kinh doanh gia đình tăng lên.
Doanh số thu nợ đang có xu hướng tăng, cho thấy nhiều hộ vay đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay và đang hoàn trả lại cho nhà nước.
Nợ quá hạn của hộ nghèo đã giảm mạnh trong năm 2023, với mức giảm 1.130 triệu đồng so với năm 2019 Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng của chương trình cho vay hộ nghèo tại chi nhánh đã được cải thiện, cho thấy nguồn vốn đã phát huy hiệu quả tích cực.
2.3.2 Tiêu chí về mặt chất lượng
2.3.2.1 Số hộ thoát nghèo hàng năm
Chương trình cho vay Hộ nghèo là chương trình tín dụng lớn nhất, thu hút sự quan tâm của toàn xã hội và mang lại lợi ích cho nhiều đối tượng Các quy định chính sách xã hội của Nhà nước phù hợp với thực tiễn, dễ thực hiện và được nhân dân đồng tình ủng hộ Sau 21 năm hoạt động, dư nợ hộ nghèo của chi nhánh luôn tăng trưởng hàng năm, đáp ứng nhu cầu của người dân trong công tác giảm nghèo bền vững.
Bảng 2.8 Báo cáo kết quả thoát nghèo giai đoạn 2019-2023 tỉnh Tuyên Quang Đơn vị tính: Hộ,%
Số hộ dân trên địa bàn tỉnh 211.874 211.874 213.357 214.455 214.793
Số hộ thoát nghèo nhờ vay vốn NHCS 5.301 6.152 4.092 5.589 10.250
Tỷ lệ hộ thoát nghèo 2,55 3,05 2,42 2,80 4,84
(Nguồn: Báo cáo kết quả giảm nghèo của phòng LĐTB&XH huyện giai đoạn 2016-2020)
Trong số 33.469 hộ thoát nghèo thì có 31.384 hộ thoát nghèo nhờ nguồn vốn của ngân hàng chính sách xã hội chiếm 93,7% số hộ thoát nghèo trên địa bàn tỉnh
Tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế và ổn định chính trị - xã hội Mục tiêu hàng đầu của tín dụng chính sách là xoá đói, giảm nghèo và đảm bảo an ninh xã hội Đặc biệt, tín dụng chính sách dành cho hộ nghèo là giải pháp hiệu quả để thực hiện thành công Chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói, giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới tại huyện.
Đánh giá chung về thực trạng đẩy mạnh cho vay hộ nghèo tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tuyên Quang
2.4.1 Các kết quả đạt được
Nguồn vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong giảm nghèo tại tỉnh, được chuyển tải an toàn đến 100% xã phường, giúp hoàn thành mục tiêu giảm tỷ lệ hộ nghèo Điều này góp phần phát triển kinh tế nông thôn, xây dựng nông thôn mới, tạo việc làm cho người lao động nghèo, và khuyến khích người dân thay đổi cách nghĩ, cách làm để thoát nghèo bền vững, cải thiện rõ nét đời sống của họ.
Những kết quả cụ thể đạt được:
Từ năm 2019 đến 2023, tổng nguồn vốn tín dụng chính sách của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang đã liên tục tăng trưởng, với mức vốn năm 2019 đạt 2.744.667 triệu đồng Năm 2020, nguồn vốn tăng lên 2.995.462 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 9,13% Tiếp theo, năm 2021, vốn đạt 3.243.904 triệu đồng, tăng 8,29% so với năm trước Năm 2022, nguồn vốn tiếp tục tăng lên 3.717.250 triệu đồng, ghi nhận mức tăng 14,5% Đến năm 2023, vốn đạt 4.213.743 triệu đồng, tăng 13,35% so với năm 2022 Tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2019-2023 đạt 10,88%/năm, cho thấy sự phụ thuộc vào mức tăng trưởng tín dụng hàng năm được phê duyệt và việc điều chỉnh kế hoạch huy động vốn để tối ưu hóa nguồn vốn tín dụng ưu đãi.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh đã thực hiện hiệu quả Kế hoạch số 50/KH-UBND ngày 22/6/2016, tích cực tham mưu cho Ủy ban nhân dân các cấp trong việc cân đối nguồn vốn từ ngân sách địa phương Qua đó, bổ sung nguồn vốn ủy thác cho NHCSXH nhằm thực hiện cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách trên địa bàn tỉnh, đạt 100% kế hoạch giao năm 2023 của Trưởng Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh.
Ba là, vốn vay ưu đãi của Nhà nước được chuyển đến tay người thụ hưởng một cách nhanh chóng và minh bạch, đảm bảo theo phương châm “dân biết, dân làm, dân kiểm tra” Điều này giúp hạn chế thất thoát, tham ô và lạm dụng tiền vốn, đồng thời tạo dựng lòng tin của nhân dân đối với Đảng, Nhà nước và Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Bốn là, chủ động tham mưu cho Trưởng Ban đại diện Hội đồng quản trị
NHCSXH các cấp đã phân khai chỉ tiêu kế hoạch tín dụng hàng năm đến từng xã, phường, thị trấn, đồng thời tích cực thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách Ngoài ra, NHCSXH cũng thực hiện khảo sát để nắm bắt nhu cầu vay vốn, giải ngân kịp thời và tạo điều kiện thuận lợi cho các đối tượng thụ hưởng Những nỗ lực này góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn giai đoạn 2019-2023 và hỗ trợ hoàn thành các tiêu chí xây dựng nông thôn mới tại các xã đăng ký đạt chuẩn hàng năm của tỉnh.
Hoạt động của chi nhánh NHCSXH tỉnh đã xây dựng niềm tin vững chắc với chính quyền địa phương và người dân, đặc biệt là hộ nghèo và các đối tượng chính sách Nguồn vốn cho vay được phân bổ đúng đối tượng, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế, an sinh xã hội và xây dựng nông thôn mới Quy trình cho vay ngày càng thuận lợi, không cần thế chấp tài sản, với giải ngân tại Điểm giao dịch xã gần gũi với người dân Mức cho vay hợp lý giúp hộ nghèo khởi tạo sản xuất, tăng thu nhập và thoát nghèo Việc tiếp cận nguồn vốn với lãi suất ưu đãi cũng hạn chế tình trạng vay nặng lãi và bán đất sản xuất để huy động vốn.
Sáu là, cần phối hợp chặt chẽ với các Tổ chức Hội nhận ủy thác để thực hiện hiệu quả công tác cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách thông qua các tổ chức chính trị xã hội Đồng thời, thường xuyên củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV và Tổ giao dịch lưu động tại xã Cần tổ chức họp giao ban định kỳ theo quy định với các Tổ chức Hội nhận ủy thác để đảm bảo sự phối hợp hiệu quả.
Bảy là, tham mưu cho Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh tổ chức họp định kỳ và ban hành Nghị quyết chỉ đạo thực hiện, đồng thời xây dựng chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động của Chi nhánh NHCSXH Chương trình này tập trung vào việc giám sát phân khai chỉ tiêu kế hoạch tín dụng và chỉ đạo Chi nhánh NHCSXH thực hiện hiệu quả Nghị quyết của Hội đồng quản trị, cũng như chỉ đạo của Tổng Giám đốc NHCSXH trong việc thúc đẩy cho vay các chương trình tín dụng, củng cố tổ TK&VV và nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác.
Chi nhánh đã đạt được các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế và xã hội, đồng thời hoàn thành một số chỉ tiêu định lượng liên quan đến việc sử dụng vốn tín dụng ưu đãi.
Vòng quay vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm, cụ thể: năm 2019 đạt 0,33 lần, năm 2020 đạt 0,34 lần, năm 2021 đạt 0,37 lần, năm 2022 đạt 0,39 lần và năm 2023 đạt 0,4 lần Sự gia tăng này cho thấy hiệu quả ngày càng cao trong việc sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ hộ nghèo.
Tỷ lệ thu lãi hàng năm luôn duy trì trên 100% so với lãi phải thu, cho thấy hiệu quả trong công tác thu hồi lãi tháng và lãi tồn từ chương trình cho vay hộ nghèo.
Vốn tín dụng chính sách đã mang lại nhiều cơ hội việc làm và thu nhập ổn định cho người dân, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo Trong tổng số 33.469 hộ thoát nghèo, có đến 31.384 hộ, tương đương 93,7%, đã thoát nghèo nhờ nguồn vốn từ ngân hàng chính sách xã hội tại tỉnh.
Vào năm 2023, mức vốn cho vay bình quân cho mỗi hộ gia đình đạt 51,92 triệu đồng, tăng 3,6 triệu đồng so với năm 2022 và tăng 13,84 triệu đồng so với năm 2019.
Nguồn vốn hiệu quả đã giúp giảm tỷ lệ nợ xấu toàn tỉnh từ 10.240 triệu đồng năm 2019 xuống còn 8.914 triệu đồng năm 2023, với mức giảm 1.326 triệu đồng, tương đương 12,9% so với năm 2019 Nhờ vào công tác thu hồi nợ kịp thời, không để phát sinh nợ xấu, có thể khẳng định rằng người vay vốn đã thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ và sử dụng hiệu quả nguồn vốn hỗ trợ cho hộ nghèo.
Trong 5 năm qua, nguồn vốn hộ nghèo đã giúp nhiều gia đình thoát nghèo, tăng cường lòng tin của người dân vào Đảng và Nhà nước Chính sách tín dụng đã được triển khai kịp thời, đưa vốn đến tay các hộ nghèo ở khắp các thôn bản trong toàn tỉnh.
* Nguyên nhân đạt được kết quả trên
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TUYÊN QUANG
Định hướng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội
3.1.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2021-2030
Sau 21 năm hoạt động, Ngân hàng Chính sách xã hội đã thực hiện tốt mục tiêu đề ra là: Phát triển NHCSXH theo hướng ổn định, bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng chính sách xã hội của Nhà nước; gắn liền với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu quả hơn cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác
Ngày 04 tháng 01 năm 2023, Thủ tướng Chính phủ ra quyết định số 05/QĐ- TTg về việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội đến năm
2030 như sau: a) Mục tiêu tổng quát
Phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thành tổ chức tự chủ và ổn định lâu dài, đồng thời duy trì vai trò là định chế tài chính công thực hiện chính sách xã hội của Chính phủ NHCSXH sẽ tập trung vào các lĩnh vực mà các tổ chức tài chính theo nguyên tắc thị trường không thể đáp ứng đầy đủ Nhà nước sẽ đầu tư nguồn lực cho NHCSXH phù hợp với các chương trình mục tiêu quốc gia và chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
- Thực hiện có hiệu quả mô hình tổ chức và phương thức quản lý tín dụng chính sách đặc thù của Ngân hàng Chính sách xã hội
Để thực hiện hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách xã hội, cần tăng cường nguồn lực cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) bằng cách tăng trưởng vốn tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước bình quân hàng năm khoảng 10% Đồng thời, cần cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định và bền vững, với việc tăng dần tỷ trọng nguồn vốn từ ngân sách nhà nước và nguồn vốn từ phát hành trái phiếu của NHCSXH được Chính phủ bảo lãnh.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) cam kết thực hiện hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách xã hội do Chính phủ và các địa phương giao Đảm bảo 100% người nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu và đủ điều kiện đều được tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ tài chính mà NHCSXH cung cấp.
- Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2%/tổng dư nợ
Để tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội, hàng năm ngân sách địa phương ủy thác nguồn vốn cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách khác, chiếm khoảng 15%-20% tăng trưởng dư nợ tín dụng chung của Ngân hàng Chính sách xã hội Mặt trận Tổ quốc Việt Nam cùng các tổ chức chính trị - xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc giám sát và phản biện xã hội.
- Xây dựng nguồn nhân lực quản lý chất lượng cao, có đạo đức nghề nghiệp, có đầy đủ kỹ năng nhằm đáp ứng tốt yêu cầu nhiệm vụ
Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng chính sách xã hội, cần hoàn thiện và nâng cao chất lượng cũng như hiệu lực của hệ thống kiểm tra, giám sát.
Ngân hàng Chính sách xã hội đang mạnh mẽ ứng dụng công nghệ thông tin để hiện đại hóa hệ thống, đảm bảo an ninh, an toàn và bảo mật Việc xây dựng nền tảng ngân hàng số và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ sẽ nâng cao hiệu quả quản trị điều hành, phục vụ tốt hơn cho các đối tượng chính sách Điều này góp phần quan trọng vào Chương trình Chuyển đổi số quốc gia của Chính phủ và Chiến lược Công nghệ thông tin ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến 2030.
3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2021-2030
Ngày 16/8/2023, Ủy ban nhân dân tỉnh Tuyên Quang đã ban hành Kế hoạch số 185/KH-UBND nhằm thực hiện Nghị quyết số 90/NQ-CP của Chính phủ, đề ra Quy hoạch tổng thể tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2021-2030 Mục tiêu tổng quát của kế hoạch này là phát triển bền vững và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân trong tỉnh.
Tỉnh Tuyên Quang sẽ được xây dựng và phát triển dựa trên việc khai thác hiệu quả các tiềm năng, lợi thế, đồng thời liên kết với các tỉnh vùng trung du và miền núi phía Bắc, cũng như các tỉnh, thành phố trong cả nước và một số địa phương nước ngoài Đổi mới tư duy và hành động, tỉnh sẽ chủ động tham gia vào quá trình hội nhập quốc tế, tạo ra môi trường đầu tư hấp dẫn và thuận lợi, huy động và sử dụng hiệu quả các nguồn lực, phát triển đa dạng các thành phần kinh tế, đặc biệt là kinh tế tư nhân và có vốn đầu tư nước ngoài Hệ thống kết cấu hạ tầng, đặc biệt là hạ tầng giao thông và đô thị, sẽ được phát triển đồng bộ, tập trung vào du lịch và các ngành dịch vụ Tỉnh cũng sẽ chú trọng phát triển nông, lâm nghiệp hàng hóa ứng dụng khoa học công nghệ, xây dựng nông thôn mới kiểu mẫu, và phát triển các ngành công nghiệp có lợi thế Mục tiêu là thúc đẩy tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa, với cơ cấu kinh tế dịch vụ - công nghiệp - nông lâm nghiệp Tỉnh sẽ đổi mới mạnh mẽ khoa học và công nghệ, nâng cao chất lượng giáo dục, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực, y tế, văn hóa, thể dục thể thao, đồng thời cải thiện đời sống nhân dân, giảm nghèo, tạo việc làm và bảo đảm an sinh xã hội, nhằm đưa Tuyên Quang phát triển toàn diện, bền vững trong khu vực miền núi phía Bắc đến năm 2030.
* Mục tiêu về kinh tế:
(1) Tốc độ tăng trưởng GRDP bình quân giai đoạn 2021-2030 đạt trên 9,5%
(2) Tổng sản phẩm (GRDP) bình quân đầu người (theo giá hiện hành) đến năm 2030 đạt 130 triệu đồng/người/năm
Cơ cấu kinh tế hiện nay bao gồm ngành công nghiệp - xây dựng chiếm 42,8%, ngành dịch vụ chiếm 40,8%, và ngành nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản chiếm 13,2% Ngoài ra, thuế sản phẩm trừ trợ cấp đóng góp 3,2% vào tổng thể nền kinh tế.
(4) Huy động tổng vốn đầu tư toàn xã hội đạt khoảng 361 nghìn tỷ đồng
(5) Thu ngân sách nhà nước trên địa bàn đạt 10.000 tỷ đồng
(6) Thu hút khách du lịch đạt 5,5 triệu lượt người
(7) Tăng trưởng kinh tế số đạt khoảng 30% GRDP của tỉnh
(8) Tốc độ tăng năng suất lao động xã hội bình quân đạt 7,5%/năm
(1) Chỉ số phát triển con người (HDI) phấn đấu đạt trên 0,7
Tỷ lệ trường đạt chuẩn quốc gia ở các bậc học hiện nay là 65% cho mầm non, trên 83% cho tiểu học và trung học cơ sở, cùng với hơn 60% cho trung học phổ thông Đặc biệt, 90% thanh niên trong độ tuổi đã hoàn thành trình độ giáo dục trung học phổ thông và tương đương.
(3) Tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn nghèo quốc gia giảm bình quân từ 2 đến 2,5%/năm
(4) Tỷ lệ hộ nghèo người dân tộc thiểu số dưới 10%
(5) Tỷ lệ lao động qua đào tạo đạt 80%, trong đó tỷ lệ lao động đào tạo có bằng cấp, chứng chỉ đạt 40%
(6) Tỷ lệ người dân tộc thiểu số trong độ tuổi lao động được đào tạo nghề phù hợp với nhu cầu, điều kiện đạt 50%
*Mục tiêu về bảo vệ môi trường
(1) Tỷ lệ che phủ rừng trên 65%
(2) Tỷ lệ dân số được sử dụng nước sạch, nước hợp vệ sinh đạt 98%
(3) Tỷ lệ hộ gia đình có công trình vệ sinh hợp vệ sinh đạt 96%
Tỷ lệ thu gom và xử lý chất thải rắn nguy hại phát sinh từ sinh hoạt, công nghiệp và y tế đã đạt 100%, đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn kỹ thuật môi trường.
* Mục tiêu về kết cấu hạ tầng
(1) Tỷ lệ đô thị hoá đạt 35%
(2) Hoàn thành chương trình xây dựng nông thôn mới (đạt 100% số xã)
Hạ tầng giao thông vận tải được cải thiện, nâng cao năng lực và tốc độ vận chuyển; đồng thời, hệ thống thủy lợi và cấp nước đảm bảo cung cấp đủ nước cho sản xuất và sinh hoạt.
3.1.3 Định hướng hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2021-2030
Dựa trên mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Tuyên Quang trong giai đoạn 2021-2025, các chương trình Giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới, cùng với định hướng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2021-2030, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang đã đề ra các định hướng hoạt động cụ thể cho giai đoạn 2021-2030 với mục tiêu chung là nâng cao đời sống người dân, thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững và giảm nghèo hiệu quả.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang đã xác định mục tiêu hoạt động đến năm 2030 bằng cách gắn kết các chỉ tiêu chiến lược phát triển của ngân hàng với các chỉ tiêu chiến lược phát triển kinh tế xã hội của địa phương.
Giải pháp đẩy mạnh cho vay đối với hộ nghèo tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tuyên Quang
3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động nguồn vốn
Một trong những hạn chế của nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại NHCSXH tỉnh Tuyên Quang là tính bị động và sự phụ thuộc vào việc điều chuyển vốn từ ngân hàng Trung ương Nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác cho NHCSXH để bổ sung cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách hàng năm còn hạn chế Do đó, NHCSXH Tuyên Quang cần tăng cường tính chủ động trong việc huy động nguồn vốn.
Tổ tiết kiệm và vay vốn đã tích cực huy động nguồn vốn bằng cách khuyến khích các thành viên tích cóp và gửi tiết kiệm theo phương châm “tích tiểu thành đại” Hình thức gửi tiền linh hoạt, phù hợp với khả năng tài chính hàng tháng của người gửi, rất thích hợp cho những người có thu nhập không ổn định ở nông thôn.
NHCSXH Tuyên Quang đang chú trọng vào việc huy động tiền gửi từ các tổ chức và cá nhân, tạo ra một kênh hiệu quả để tăng nguồn vốn Ngân hàng chủ động tiếp cận và vận động các doanh nghiệp trong tỉnh sử dụng nguồn vốn chưa được khai thác, bao gồm các quỹ đầu tư, quỹ phát triển khoa học và công nghệ, cũng như các khoản thuế, bảo hiểm và dịch vụ chưa thanh toán Đồng thời, NHCSXH cũng mở rộng và đa dạng hóa các hình thức gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn tại các điểm giao dịch ở xã, thị trấn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Hiện tại, lãi suất huy động của NHCSXH Tuyên Quang tương đương với các ngân hàng thương mại trong khu vực, do đó, nếu được tuyên truyền rộng rãi, nguồn vốn huy động từ tổ chức và cá nhân có khả năng tăng trưởng đáng kể trong thời gian tới.
Tập trung vào việc huy động và khai thác nguồn vốn lãi suất thấp, đồng thời tận dụng các nguồn tài trợ nhân đạo từ trong và ngoài nước, nhằm hỗ trợ các tổ chức hoạt động vì mục tiêu xã hội Mục tiêu là tiếp tục đầu tư cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách với lãi suất ưu đãi, phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống Đặc biệt, cần chú trọng đến việc thu hồi vốn để tái đầu tư và quay vòng hiệu quả.
Trong bối cảnh các nhà tài trợ lớn đang ưu tiên hỗ trợ thông qua Chính phủ Việt Nam, NHCSXH Việt Nam và NHCSXH tỉnh Tuyên Quang cần tăng cường kết nối với các tổ chức như ODA, Ford, DFID và các quỹ phi Chính phủ như quỹ Nippon Nhật Bản Những nguồn vốn này thường có lãi suất rất thấp hoặc không phải hoàn lại, mang lại lợi ích lớn cho địa phương Để thu hút nguồn hỗ trợ này, các dự án cần được triển khai một cách khả thi và hiệu quả Đặc biệt, tỉnh Tuyên Quang, với tình hình kinh tế khó khăn, có cơ hội tốt để nhận hỗ trợ từ các tổ chức nước ngoài, do đó cần có sự chuẩn bị kỹ lưỡng để tiếp cận nguồn vốn một cách hiệu quả nhất.
3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát đối với hoạt động tín dụng
Chương 2 đã phân tích nguyên nhân hạn chế trong công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại tỉnh Tuyên Quang Mặc dù hoạt động cho vay từ NHCSXH được quan tâm và giám sát chặt chẽ từ Trung ương đến địa phương, nhưng do kiêm nhiệm, công tác kiểm tra thường mang tính hình thức và đối phó Điều này dẫn đến hiệu quả kiểm tra, giám sát chưa cao, không phản ánh đúng chất lượng và hiệu quả của hoạt động cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang.
Tình trạng hộ vay thiếu hiểu biết và không chấp hành việc trả nợ gốc đúng hạn đã dẫn đến lãi tồn đọng và việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích Nhiều hộ vay đã rời khỏi địa phương mà không thông báo địa chỉ mới, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách Nguyên nhân chính là do tổ trưởng tổ TK&VV và tổ chức hội cấp xã không thường xuyên kiểm tra, giám sát và quản lý, dẫn đến việc không phát hiện kịp thời các vấn đề Do đó, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và quản lý việc sử dụng vốn vay Để thực hiện hiệu quả giải pháp này, NHCSXH tỉnh Tuyên Quang sẽ tập trung vào một số nội dung cụ thể.
Cần nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, đặc biệt là thông qua việc thực hiện các cuộc kiểm tra chuyên đề Điều này nhằm kịp thời phát hiện và xử lý những tồn tại, sai sót trong quá trình hoạt động, từ đó cải thiện chất lượng của hoạt động tín dụng ưu đãi tại địa phương.
Để đảm bảo hiệu quả trong công tác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách, việc kiểm tra và kiểm soát quy trình cho vay là rất quan trọng nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng và khách hàng Dựa trên quy định của NHCSXH Việt Nam, NHCSXH tỉnh cần cụ thể hóa nội dung kiểm tra và kiểm toán nội bộ, đồng thời quy định rõ trách nhiệm của từng cán bộ trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ Điều này bao gồm trách nhiệm trong việc kiểm tra đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn và bồi thường vật chất khi xảy ra thất thoát do thiếu tinh thần trách nhiệm.
Việc kiểm tra và kiểm soát cần thực hiện thường xuyên và liên tục, theo kế hoạch cụ thể để phát hiện kịp thời những sai sót, từ đó giảm thiểu tổn thất liên quan đến khoản vay.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của NHCSXH, cần phát huy vai trò kiểm tra, giám sát của các thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị Chi nhánh NHCSXH tỉnh cần chủ động tham mưu cho Trưởng ban xây dựng kế hoạch kiểm tra hàng năm, phân công trách nhiệm cụ thể cho các thành viên, và quy định rõ thời gian hoàn thành Tập trung kiểm tra tại các địa bàn có nợ quá hạn cao, lãi tồn đọng, và chất lượng giao dịch không ổn định, đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa Các thành viên phải chịu trách nhiệm về kết quả kiểm tra, trong đó Chủ tịch UBND xã đóng vai trò quan trọng trong việc giám sát.
Việc thực hiện kiểm tra và giám sát hiệu quả trong hoạt động tín dụng giúp phát hiện sớm các vi phạm như xâm tiêu, chiếm dụng, vay ké và sử dụng vốn vay sai mục đích Điều này cho phép NHCSXH và chính quyền địa phương phối hợp với các đơn vị chức năng tìm ra biện pháp xử lý kịp thời Hơn nữa, việc này sẽ tác động tích cực đến ý thức của hộ vay, khuyến khích họ tuân thủ quy định về trả nợ gốc và lãi suất đúng hạn Đồng thời, cần chấn chỉnh các hội đoàn thể cấp xã và tổ TK&VV chưa thực hiện đúng hợp đồng với Ngân hàng, nhằm củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ TK&VV, từ đó cải thiện chất lượng tín dụng chính sách.
3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trình độ chuyên môn của cán bộ chi nhánh NHCSXH tỉnh Tuyên Quang còn hạn chế, không đáp ứng đủ nhu cầu công việc ngày càng cao Mặc dù cán bộ đã có kiến thức nền tảng, nhưng tín dụng chính sách có tính đặc thù và thường xuyên điều chỉnh theo biến động kinh tế - xã hội Do đó, việc cập nhật và bồi dưỡng kiến thức là cần thiết để nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ.
Cán bộ NHCSXH cần được đào tạo không chỉ về chuyên môn mà còn về các kỹ năng thiết yếu như giao tiếp ứng xử, làm việc nhóm và thuyết trình Điều này là cần thiết do đặc thù của NHCSXH, nơi phục vụ các đối tượng dễ bị tổn thương như người nghèo và các đối tượng chính sách Hơn nữa, để hoàn thành nhiệm vụ hiệu quả, cán bộ NHCSXH cần có khả năng giao tiếp tốt với các đơn vị phối hợp như chính quyền địa phương và hội đoàn thể Do đó, việc nâng cao cả chuyên môn nghiệp vụ lẫn kỹ năng giao tiếp với cộng đồng là rất quan trọng, đặc biệt đối với những người vay vốn thuộc nhóm dễ bị tổn thương trong xã hội.
Quang cần tập trung vào việc đào tạo và bồi dưỡng để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đặc biệt là về năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp Việc này sẽ giúp cải thiện hiệu quả công việc và đáp ứng tốt hơn yêu cầu thực tiễn.