Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH TMCP sài gòn thương tín CN bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH BẾN TRE Ngành: KẾ TOÁN Chuyên ngành: KẾ TOÁN NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn : ThS CHÂU VĂN THƢỞNG Sinh viên thực MSSV: 0954030055 : NGUYỄN THỊ KIM CƢƠNG Lớp: 09DKNH1 TP Hồ Chí Minh, 2013 BM05/QT04/ĐT Khoa: KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP (Phiếu dán trang báo cáo KLTN) Họ tên sinh viên: MSSV:……………… Lớp:………… Ngành : Chuyên ngành : Tên đề tài: Các liệu ban đầu: Các yêu cầu chủ yếu: Kết tối thiểu phải có: 1) 2) 3) 4) Ngày giao đề tài: ./ ./ Ngày nộp báo cáo: / / TP HCM, ngày … tháng … năm ……… Chủ nhiệm ngành Giảng viên hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Châu Văn Thưởng LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp đƣợc thực Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013 Sinh viên Nguyễn Thị Kim Cƣơng SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương Lớp 09DKNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Châu Văn Thưởng LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến nhà trƣờng, q thầy trang bị cho tơi kiến thức chuyên ngành kế toán ngân hàng thời gian qua Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ThS Châu Văn Thƣởng tận tình hƣớng dẫn tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013 Sinh viên Nguyễn Thị Kim Cƣơng SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.4 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.5 Các loại hình tín dụng ngân hàng 1.2 Một số tiêu phản ánh hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1 Doanh số cho vay 1.2.2 Doanh số thu nợ 1.2.3 Dƣ nợ 1.2.4 Nợ hạn 1.3 Chất lƣợng tín dụng 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng 1.3.2 Một số tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng 1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng 10 1.4.1 Các yếu tố khách quan 10 1.4.2 Các yếu tố chủ quan 11 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH BẾN TRE 13 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre 13 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 13 SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương i Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 14 2.1.3 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre giai đoạn năm 2010 – 2012 16 2.1.4 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre giai đoạn năm 2010 – 2012 17 2.1.5 Đặc điểm sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre 20 2.2 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre 20 2.3 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre giai đoạn năm 2010 – 2012 22 2.3.1 Huy động vốn theo loại tiền 22 2.3.2 Huy động vốn theo kỳ hạn 24 2.3.3 Huy động vốn theo đối tƣợng 25 2.4 Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre giai đoạn năm 2010 – 2012 26 2.4.1 Phân tích doanh số cho vay giai đoạn năm 2010 – 2012 26 2.4.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay giai đoạn năm 2010 – 2012 31 2.4.3 Phân tích tình hình dƣ nợ giai đoạn năm 2010 – 2012 34 2.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre giai đoạn năm 2010 – 2012 37 2.5.1 Tỷ lệ Nợ hạn / Tổng dƣ nợ 37 2.5.2 Tỷ lệ Nợ xấu / Tổng dƣ nợ 39 2.5.3 Tỷ lệ Doanh số thu nợ / Dƣ nợ bình quân 41 2.5.4 Tỷ lệ Doanh số thu nợ / Doanh số cho vay 41 2.5.5 Tỷ lệ Thu lãi cho vay / Tổng thu nhập 42 2.6 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre 43 2.6.1 Các yếu tố khách quan 43 SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương ii Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp 2.6.2 Các yếu tố chủ quan 45 2.7 Những mặt tích cực, hạn chế nguyên nhân hạn chế Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre 51 2.7.1 Những mặt tích cực Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre 51 2.7.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre 52 Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH BẾN TRE 57 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre năm 2013 57 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre 58 3.2.1 Một số giải pháp hoạt động huy động vốn 58 3.2.2 Một số giải pháp hoạt động tín dụng 59 3.2.3 Một số giải pháp khác 61 3.3 Kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nƣớc 63 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 64 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương iii Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN : Cá nhân CNTT : Công nghệ thông tin DN : Doanh nghiệp IT : Information Technology NHTM : Ngân hàng thƣơng mại PGD : Phòng giao dịch TH : Tiểu học THCS : Trung học sở THPT : Trung học phổ thông TMCP : Thƣơng mại cổ phần USD : United States dollar VND : Việt Nam đồng SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương iv Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Các Phòng Giao Dịch trực thuộc Sacombank – chi nhánh Bến Tre 15 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Sacombank – chi nhánh Bến Tre giai đoạn năm 2010 – 2012 17 Bảng 2.3: Tình hình thu chi Sacombank – chi nhánh Bến Tre giai đoạn năm 2010 – 2012 18 Bảng 2.4: Số dƣ huy động theo loại tiền giai đoạn 2010 – 2012 22 Bảng 2.5: Số dƣ huy động theo loại tiền giai đoạn 2010 – 2012 24 Bảng 2.6: Số dƣ huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2010 – 2012 25 Bảng 2.7: Doanh số cho vay theo loại tiền giai đoạn 2010 – 2012 26 Bảng 2.8: Doanh số cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2010 – 2012 28 Bảng 2.9: Doanh số cho vay theo đối tƣợng giai đoạn 2010 – 2012 29 Bảng 2.10: Doanh số thu nợ theo loại tiền cho vay giai đoạn 2010 – 2012 31 Bảng 2.11: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn cho vay giai đoạn 2010 – 2012 32 Bảng 2.12: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng cho vay giai đoạn 2010 – 2012 33 Bảng 2.13: Dƣ nợ theo loại tiền cho vay giai đoạn 2010 – 2012 34 Bảng 2.14: Dƣ nợ theo kỳ hạn giai đoạn 2010 – 2012 35 Bảng 2.15: Dƣ nợ theo đối tƣợng cho vay giai đoạn 2010 – 2012 36 Bảng 2.16: Tình hình nợ hạn giai đoạn năm 2010 – 2012 37 Bảng 2.17: Tình hình nợ xấu giai đoạn năm 2010 – 2012 39 Bảng 2.18: Bảng vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2010 – 2012 41 Bảng 2.19: Bảng hệ số thu nợ giai đoạn năm 2010 – 2012 41 Bảng 2.20: Thu nhập từ hoạt động tín dụng giai đoạn năm 2010 – 2012 42 SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương v Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Tình hình thu chi Sacombank – chi nhánh Bến Tre 17 Biểu đồ 2.2: Số dƣ huy động theo loại tiền giai đoạn 2010 – 2012 23 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay theo loại tiền giai đoạn 2010 – 2012 27 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2010 – 2012 28 Biểu đồ 2.5: Doanh số cho vay theo đối tƣợng vay giai đoạn 2010 – 2012 30 Biểu đồ 2.6: Doanh số thu nợ theo loại tiền cho vay giai đoạn 2010 – 2012 31 Biểu đồ 2.7: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn vay giai đoạn 2010 – 2012 32 Biểu đồ 2.8: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng vay giai đoạn 2010 – 2012 33 Biểu đồ 2.9: Dƣ nợ theo loại tiền cho vay giai đoạn 2010 – 2012 34 Biểu đồ 2.10: Dƣ nợ theo kỳ hạn giai đoạn 2010 – 2012 35 Biểu đồ 2.11: Dƣ nợ theo đối tƣợng giai đoạn 2010 – 2012 36 Biểu đồ 2.12: Tình hình nợ hạn giai đoạn 2010 – 2012 38 Biểu đồ 2.13: Tình hình nợ xấu giai đoạn 2010 – 2012 40 SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương vi Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp b Nguyên nhân - Trong năm gần đây, lãi suất huy động giảm theo qui định Ngân hàng Nhà nƣớc, bên cạnh lãi suất cho vay giảm theo Nên phần dẫn đến việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn mà nhu cầu vay lại tăng - Trong điều kiện kinh tế Bến Tre phát triển, ngân hàng thƣơng mại ngày mở nhiều Để thu hút khách hàng ngân hàng đƣa nhiều chƣơng trình khuyến hấp dẫn Điều dẫn đến việc Sacombank – Chi nhánh Bến Tre khó giữ đƣợc khách hàng cũ nhƣ thu hút khách hàng - Tuy nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp, đƣợc xếp vào vị trí ổn định, nhiên vào thời kỳ cao điểm, khách hàng đông nên lƣợng nhân viên không đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, tạo cho khách hàng tâm lý chờ đợi lâu, khơng thoải mái 2.7.2.2 Đối với tình hình tín dụng a Hạn chế Hạn chế hoạt động cho vay - Tỉnh Bến Tre phát triển ngành trồng trọt, dừa phát triển mạnh Nhƣng năm 2011 trở lại giá dừa lý khách quan tác động nên giá dừa có xuống giá nhiều, gây ảnh hƣởng đến sống ngƣời dân Nhƣng ngƣời dân khó tiếp cận đƣợc với nguồn vốn ngân hàng khơng có nhiều tài sản đảm bảo - Cho vay ngành Kinh doanh thức ăn gia súc, Kinh doanh thủy sản có chiều hƣớng giảm tỷ trọng, hai ngành thuộc nhóm ngành trọng tâm tỉnh nhà Cho vay ngành Kinh doanh thủy sản giảm từ 6,34% xuống 5,6%, Kinh doanh thức ăn gia súc giảm từ 4,5% xuống 3,6% giai đoạn năm 2010 – 2012 - Hoạt động tín dụng chi nhánh thực trạng phải đối đầu với cạnh tranh gay gắt nhiều ngân hàng khác địa bàn tỉnh nhƣ ngân hàng Agribank, ngân hàng SCB, ngân hàng Đông Á… SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 53 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp - Các hệ thống toán qua thẻ tín dụng ngân hàng cịn chƣa phổ biến có nhiều hạn chế Đối với cơng tác thu nợ - Công tác xác định thời gian thu hồi vốn chƣa xác, ảnh hƣởng đến cơng tác thu hồi nợ - Tính cách khách hàng đa dạng nên công tác thu hồi nợ phải thật tâm lý, mang lại lợi ích cho ngân hàng giữ gìn mối quan hệ tốt với khách hàng cũ Đối với nợ hạn, nợ xấu - Ngân hàng nhiều hạn chế việc giám sát chặt tình hình tài khách hàng Nợ hạn tăng mạnh, làm ảnh hƣởng khơng đến chất lƣợng tín dụng nhƣ uy tín chi nhánh - Tình hình kinh tế có nhiều biến động, ảnh hƣởng nhiều đến khả trả nợ khách hàng vay vốn, làm cho nợ khó địi tăng, dẫn đến tình hình nợ xấu ngày nhiều, nhƣ giai đoanh 2010 – 2011, nợ xấu tăng đến 33,9% b Nguyên nhân Đối với hoạt động cho vay - Ngƣời dân có tài sản đảm bảo, bên cạnh giá dừa theo thị trƣờng biến động theo chiều hƣớng không ổn định nên ngƣời dân khơng có phƣơng án kinh doanh chắn an tồn, nên khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng - Cho vay với ngành Kinh doanh thủy sản ngành Kinh doanh thức ăn gia súc giảm nhiều hai ngành thời gian qua gặp nhiều khó khăn nên nhu cầu vay có phần hạn chế, mặt khác Chính sách ngân hàng hạn chế cho vay với nganh sợ rủi ro cao, nên ngân hàng đáp ứng với chủ thể đủ tiêu chuẩn Vì chủ thể kinh doanh cịn lại tìm đến ngân hàng khác họ rơi vào tình trạng muốn kinh doanh nhƣng khơng có vốn - Ngân hàng địa bàn tỉnh mọc lên ngày nhiều, có nhiều chƣơng trình hấp dẫn, nên cạnh tranh gay gắt điều xảy Hơn ngân hàng nhƣ Agribank, Vietinbank ngân hàng có mặt từ sớm nên khách hàng thân thiết ngân hàng nhiều SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 54 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp - Ngƣời dân có thói quen dùng tiền mặt, việc tốn qua thẻ tín dụng cịn nhiều lạ nên việc mở rộng thẻ tín dụng đến tay khách hàng cịn nhiều khó khăn Đối với cơng tác thu nợ - Do đặc điểm số ngành nghề kinh doanh đặc biệt địa bàn tỉnh nên công tác xác định thời gian thu hồi vốn chƣa xác, ảnh hƣởng đến cơng tác thu hồi nợ - Có nhiều khách hàng, khách hàng tính cách, nhân viên thu hồi nợ cần có hiểu biết tâm lý nhóm tính cách khách hàng để giúp cho công tác thu hồi nợ vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu tâm lý khách hàng, giữ quan hệ với khách hàng cũ Đối với tình hình nợ hạn, nợ xấu - Tình hình nợ q hạn tăng mạnh cơng tác thẩm định từ ban đầu nhiều sơ suất, công tác giám sát nợ vay chƣa tốt, công tác thu nợ gặp nhiều khó khăn,… - Tình hình kinh tế xã hội biến động, ảnh hƣởng đến giá mặt hàng nhƣ trái cây, sản phẩm thủ công mỹ nghệ, thủy hải sản… nhƣ gần giá dừa, giá lợn, giá cá tra đột ngột xuống bất thƣờng (năm 2011) ảnh hƣởng khơng đến việc trả nợ khách hàng vay 2.7.2.3 Những hạn chế khác a Hạn chế - Về nhân viên tín dụng ngân hàng: Do khối lƣợng công việc áp lực nhiều nên nhân viên thƣờng tập trung làm việc, chƣa có nhiều thời gian hội đăng ký học thêm lớp nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, nhƣ kiến thức tin học… - Về đại hóa cơng nghệ: Hệ thống máy móc, trang thiết bị ngân hàng xảy trƣờng hợp cố ý muốn nhƣ việc chuyển tiền nhằm chủ tài khoản, gây hậu đáng tiếc cho ngân hàng khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 55 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp - Về mạng lƣới hoạt động: Mạng lƣới hoạt động chi nhánh hạn chế, Bến Tre môi trƣờng tiềm nên cần đƣợc quan tâm mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch, máy ATM, máy POS… b Nguyên nhân - Nhân viên ngân hàng ngồi làm việc, đa phần giành thời gian cho gia đình Hơn ngân hàng cịn nhiều hạn chế việc đƣa sách ƣu đãi cho nhân viên, tạo cho họ hội nâng cao kiến thức chuyên môn, kiến thức tin học phục vụ cho công việc - Hệ thống IT chi nhánh ngân hàng lỗi đáng tiếc, nhƣ hai trƣờng hợp hệ thống chuyển khoản nhằm tài khoản khách hàng gần đây, đƣợc giải ổn thỏa, nhƣng cần đƣợc khắc phục triệt để Việc nâng cao chất lƣợng nên đƣợc thực thay đổi hệ thống cần thiết - Ngân hàng chƣa có điều kiện giám sát, thăm dò huyện vùng sâu nhƣ Mỏ Cày Bắc, Châu Thành, Ba Tri nên việc mở rộng mạng lƣới chƣa đƣợc thực SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 56 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH BẾN TRE 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Bến Tre năm 2013 - Bến Tre tỉnh có tiềm phát triển kinh tế khu vực Đồng Sông Cửu Long, với phƣơng châm “Vì cộng đồng, phát triển địa phƣơng”, Sacombank – chi nhánh Bến Tre nắm bắt nhu cầu không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ nhằm mang lại hài lịng, thỏa mãn lợi ích tốt cho khách hàng - Khẳng định niềm tin nơi khách hàng phát triển an toàn, bền vững, ngày 27/4/2011 Sacombank – chi nhánh Bến Tre thức di dời đến trụ sở với quy mô lớn - Chăm sóc khách hàng ln ln yêu cầu cần thiết, nâng cao khả chăm sóc khách hàng dựa thiết bị đại nhƣng phải tuân theo quy trình định, thao tác xử lý nhanh nghiệp vụ, tƣ vấn lựa chọn sản phẩm đƣợc trang bị cho toàn thể nhân viên nhằm phục vụ tốt yêu cầu khách hàng với phƣơng châm “Khách hàng hài lòng - Sacombank thành cơng” - Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình lãi suất nhƣ nguồn vốn thị trƣờng để kịp thời đƣa kế hoạch điều chỉnh phù hợp Nhất thời điểm nay, địa bàn tỉnh xuất hàng loạt ngân hàng, đa dạng lựa chọn cho khách hàng, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng địa bàn tỉnh - Tích cực triển khai, thực chủ trƣơng Nhà Nƣớc, Ngân hàng Nhà Nƣớc, định hƣớng kinh doanh ngân hàng, xác định mục tiêu để cán nhân viên chi nhánh hiểu rõ tâm thực - Phát huy lợi mạng lƣới, công nghệ để phát triển sản phẩm dịch vụ, tập trung chuyên sâu cơng tác marketing, cơng tác chăm sóc khách hàng Đồng thời mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ, phát huy tính cạnh tranh SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 57 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng Sacombank chi nhánh Bến Tre 3.2.1 Một số giải pháp hoạt động huy động vốn Cũng nhƣ ngân hàng thƣơng mại khác, Sacombank – chi nhánh Bến Tre hoạt động kinh doanh vốn huy động chủ yếu Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trƣớc hết ngân hàng phải thực tốt cơng tác huy động vốn - Qua phân tích giai đoạn 2010 - 2012, nguồn vốn huy động tăng qua năm nhƣng nhu cầu vay tăng mạnh, nên lƣợng vốn huy động rơi vào tình trạng khơng đủ đáp ứng nhu cầu vay xảy Đứng trƣớc tình hình này, ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất phù hợp với thị trƣờng, sở tham khảo cập nhật tình hình lãi suất ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn tỉnh nhƣ ngân hàng TMCP Sài Gịn, Phƣơng Đơng, Đơng Á,…để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp Đồng thời tiến hành marketing rộng rãi để đại phận ngƣời dân biết đƣợc chế lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn với hình thức trả lãi phong phú chi nhánh Việc marketing phải đƣợc thực mạnh mẽ từ chuyên viên tƣ vấn khách hàng, không để xảy trƣờng hợp đơn in biểu mẫu lãi suất huy động kỳ để bàn nhƣ nay, khách hàng có nhu cầu hỏi nói mà phải chủ động truyền tải thơng tin với khách hàng họ đến với ngân hàng có nhu cầu khác - Trong tình hình cạnh tranh ngân hàng nhƣ nay, chi nhánh nên đa dạng hóa hình thức tiền gửi sở có nghiên cứu sản phẩm huy động vốn ngân hàng khác, cải tiến sản phẩm huy động vốn ngân hàng để đƣa sản phẩm huy động vốn, mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng Khơng chi nhánh nên tổ chức buổi trao giải chƣơng trình khuyến nơi thu hút nhiều ngƣời quan tâm, không tổ chức trao giải nội nhƣ - Về tình hình lƣợng khách hàng đông vào thời kỳ cao điểm nhƣ đầu cuối tuần, cuối tháng, ngân hàng nên có sách điều chỉnh ngƣời SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 58 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp phù hợp với lƣợng cơng việc, tuyển thêm nhân viên cần thiết Hơn nữa, việc đƣa nhân viên tập huấn, nâng cao trình độ, để nhân viên tăng suất trình làm việc với khách hàng phƣơng pháp hay 3.2.2 Một số giải pháp hoạt động tín dụng 3.2.2.1 Đối với cơng tác cho vay - Ngân hàng thông thƣờng theo quy định cho vay với khách hàng có dự án kinh doanh trả nợ thật khả thi, gia đình sống chủ yếu vƣờn dừa giá dừa xuống nhƣ giai đoạn gặp nhiều khó khăn Họ có nhu cầu tiêu dùng khoản để cải thiện vƣờn dừa để tạm thời kinh doanh ngành khác Nên giải pháp đƣa ngân hàng kết hợp với quyền địa phƣơng huyện xã, rà soát lên danh sách hộ gia đình sống chủ yếu vƣờn dừa, thật có nhu cầu vay vốn, ngân hàng đáp ứng khoản vay theo lãi suất ƣu đãi, vừa đáp ứng nhu cầu vay ngƣời dân, vừa mang lại lợi nhuận phù hợp cho ngân hàng vừa góp phần tháo gỡ bớt khó khăn cho kinh tế Việc cho vay ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng để có theo dõi khoản vay chặt chẽ Cũng áp dụng mơ hình cho vay với số loại trái số ngành nghề khác bị rơi vào tình trạng khó khăn tƣơng đƣơng - Giải pháp để kéo lại tỷ trọng cho vay hai ngành thuộc nhóm ngành trọng tâm tỉnh ngành Kinh doanh thủy sản Kinh doanh thức ăn gia súc ngân hàng phải nghiên cứu cho đời hình thức cho vay hấp dẫn Hình thức mở rộng loại hình vay tín chấp với chủ thể kinh doanh hai ngành nhƣng phải đáp ứng số điều kiện ngân hàng đƣa để chứng tỏ khả trả nợ tốt chủ thể này, sau tiến hành cho vay Loại hình cho vay tín chấp có nhiều rủi ro, ngân hàng có khoản thu phí, lãi suất cao bình thƣờng chủ thể rơi vào tình trạng muốn kinh doanh nhƣng khơng có vốn họ có tâm lý cần vốn nhiều quan tâm đến lãi suất Bên cạnh ngân hàng yêu cầu chủ thể phải có tài khoản tốn ngân hàng lúc có số dƣ an toàn theo thỏa thuận ngân hàng chủ thể vay SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 59 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp - Hoạt động tín dụng chi nhánh phải đối đầu với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng khác, mặt Sacombank – chi nhánh Bến Tre cần xây dựng thƣơng hiệu lòng khách hàng nơi thơng qua hoạt động văn hóa, văn nghệ, hoạt động mang tính chất ý nghĩa uống nƣớc nguồn tỉnh nhƣ chƣơng trình Vịng tay nhân ái, chƣơng trình Chuyện Xứ dừa,…, mặt cạnh tranh phƣơng diện lãi suất cho vay cho vừa mang lại lợi nhuận phù hợp cho ngân hàng, vừa mang lại lợi ích tốt cho khách hàng Bên cạnh ngân hàng xây dựng chế độ sách ƣu đãi phù hợp cho khách hàng đến vay với lƣợng tiền nhiều uy tín trả nợ tốt - Mở rộng mạng lƣới toán thẻ tín dụng, thƣơng mại phát triển, nhu cầu toán qua thẻ cao Muốn mở rộng hệ thống tốn thẻ tín dụng trƣớc hết giới thiệu cách rộng rãi cho ngƣời dân biết tiện ích thẻ tín dụng, sau tăng cƣờng máy POS, máy ATM địa điểm thích hợp nhƣ siêu thị Coopmart, gần khu cơng nghiệp Giao Long, An Hiệp, nhà hàng ăn uống… nơi dễ dàng thu hút khách hàng Hơn chi nhánh nên tuyển dụng hợp tác với cộng tác viên sản phẩm thẻ, sinh viên, học sinh, khách hàng để đƣa doanh số thẻ tín dụng tăng cao 3.2.2.2 Đối với công tác thu nợ - Công tác xác định thu hồi vốn chƣa xác, chuyên viên tín dụng cần xác định xác chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng trƣớc cho vay để tránh trƣờng hợp tới hạn mà khách hàng chƣa thu hồi đƣợc kịp vốn Trên địa bàn tỉnh có nhiều ngành nghề nhƣng chủ yếu ngành trồng trọt, chăn nuôi, thủ công mỹ nghệ, nuôi trồng thủy hải sản, nên ngân hàng cần tập trung tập huấn thêm cho chuyên viên tín dụng xác định thời gian thu hồi vốn ngành - Tâm lý khách hàng giai đoạn nợ đến hạn đa dạng, biết cách đáp ứng nhu cầu tâm lý khách hàng mang lại nhiều thuận lợi thu hồi nợ Nhƣ trƣờng hợp khách hàng biểu thua lỗ, cán tín dụng nên tiếp cận, tƣ vấn, giúp khách hàng khắc phục khó khăn trƣớc mắt, đƣa giải pháp phù hợp để xử lý nhẹ nhàng Nhƣ trƣờng hợp khách hàng thực khó khăn, tùy trƣờng hợp để SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 60 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp xem xét miễn giảm lãi tiền vay, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng trả nợ nhƣ chia nhỏ kỳ trả nợ, trả lãi, lùi kỳ hạn vay theo mức cho phép có thể… Nhƣ khách hàng nóng nảy, khó chịu nhân viên tín dụng cần bình tĩnh ứng phó, mềm dẻo đến khách hàng bình tĩnh có thái độ hợp tác, khách hàng dễ dàng đối phó khách hàng mềm dẻo hứa hẹn bên ngồi cho qua chuyện nhƣng khơng hợp tác bên 3.2.2.3 Đối với công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu - Đứng trƣớc tình hình nợ xấu ngày tăng cao, chi nhánh nên tạo hội để khách hàng khắc phục khó khăn tài Ngân hàng nên gia hạn thêm thời hạn trả nợ cho khách hàng, nhằm giảm áp lực trả nợ Ngân hàng nên chia khoản tiền nhỏ khoản thời gian cố định, đôn đốc nhắc nhở khách hàng Trong số trƣờng hợp ngân hàng phải chấp nhận việc thu nợ chậm Tuy nhiên sau gia hạn mà khách hàng không trả đƣợc nợ chi nhánh cần nhanh chóng xử lý nhƣ bán nợ, phát tài sản đảm bảo,… - Tình hình kinh tế nhiều biến động, giá nhiều mặt hàng hóa hay lên xuống, gây ảnh hƣởng đến khả trả nợ, nợ xấu tăng Đối với trƣờng hợp ngân hàng nên thực cho vay chia lĩnh vực ngành nghề, không nên tập trung vào số ngành nghề định, làm giảm rủi ro tín dụng Khơng việc giám sát tín dụng cần thiết, kịp thời có biện pháp với khoản vay xảy bất ổn Ngân hàng cần giữ mối liên hệ với cấp quyền lãnh đạo địa phƣơng để giúp ngƣời dân vƣợt qua khó khăn trƣớc mắt, mặt tạo uy tín cho ngân hàng, mặt sau giải thành công ngân hàng thu hồi đƣợc nợ 3.2.3 Một số giải pháp khác 3.2.3.1 Đối với nhân viên tín dụng ngân hàng Việc đảm bảo chất lƣợng tín dụng trƣớc hết cán tín dụng định Chi nhánh cần coi trọng công tác đào tạo cán từ nghiệp vụ chuyên môn đến phẩm chất đạo đức Công tác đào tạo gồm số nội dung nhƣ sau: SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 61 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp + Nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng thông qua buổi huấn luyện, ôn lại kiến thức cũ nâng cao kiến thức nội ngân hàng, thông qua thi kiến thức, giải tình huống,… + Nâng cao khả sử dụng tin học để quản lý hồ sơ, hồ sơ tín dụng, giúp ngân hàng quản lý truy cập thông tin khách hàng cách nhanh chóng + Nâng cao kiến thức hiểu biết pháp luật, đặc biệt phải có kiến thức luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng nhƣ: Luật tổ chức tín dụng, Luật đất đai, Luật doanh nghiệp,… + Nâng cao kiến thức tổng quát đặc điểm ngành nghề, loại hình sản xuất kinh doanh Hiện địa bàn tỉnh số ngành nghề chiếm đa số nhƣ sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ, chế biến bánh kẹo, nƣớc trái cây, xuất nhập thủy hải sản,… Điều giúp cho nhân viên tín dụng có định xác phù hợp + Nâng cao kỹ thuật tiếp xúc với khách hàng Các cấp lãnh đạo nên có hình thức thƣởng, phạt nghiêm minh với nhân viên tín dụng nói riêng Bởi thời gian vừa qua, khách hàng giấu mặt theo chƣơng trình thi đua Hội sở đƣa xuống có đánh giá khơng tích cực sau q trình tiếp xúc với cán tín dụng chi nhánh Nhƣng theo đƣợc biết chi nhánh thƣờng đƣa cách giải nhẹ Vì việc thƣởng phạt nghiêm minh làm cho nhân viên thấy có hứng thú nhƣ có trách nhiệm khách hàng Bởi nhân viên tín dụng ngƣời trực tiếp quan hệ với khách hàng, nhân viên tín dụng bên cạnh việc có lực, có tầm nhìn rộng cần có phẩm chất đạo đức nhƣ trung thực, kỷ luật cao, có tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp,… Tuy nhiên việc đào tạo, tuyển chọn, bố trí cán tín dụng khơng phải việc sớm chiều mà phải trải qua trình lâu dài, cần nổ lực chi nhánh nói chung nhân viên tín dụng nói riêng SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 62 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3.2 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngày cơng nghệ thông tin ngày phát triển, công nghệ ngân hàng ngày đại việc nâng cao trình độ tin học hoạt động ngân hàng trở nên cấp thiết Chi nhánh nên trang bị sở vật chất, kỹ thuật đại, máy móc thiết bị phục vụ hoạt động giao dịch, triển khai số phần mềm giao dịch, tạo nhanh chóng, thuận lợi cho cán nhân viên giao dịch với khách hàng 3.2.3.3 Mạng lưới hoạt động Mở rộng mạng lƣới hoạt động động đến địa bàn, địa phƣơng nơi đông dân cƣ, nhƣ huyện, xã, vùng hoạt động kinh doanh sơi nổi, có tiềm kinh tế Trên địa bàn tỉnh có phịng giao dịch, máy ATM, máy POS, năm tới ngân hàng nên lắp đặt nhiều máy ATM máy POS huyện vùng sâu nhƣ huyện Ba Tri, Mỏ Cày, gần trƣờng học nhƣ Trƣờng Cao Đẳng Bến Tre, Trƣờng Trung cấp nghề, gần địa điểm du lịch cồn, cù lao nhƣ Cồn Phụng, Cù lao Minh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước - Nhà Nƣớc cần hồn thiện mơi trƣờng pháp lý môi trƣờng hoạt động cho ngân hàng, doanh nghiệp Trong quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật Ngân hàng, Nhà Nƣớc cần có văn rõ ràng nhƣ Luật đầu tƣ nƣớc, Luật Bảo hiểm, Luật chấp…việc ban hành luật đảm bảo cho quan hệ tín dụng đƣợc dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng - Nhà Nƣớc cần xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây đột biến kinh tế, từ hạn chế rủi ro kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng - Nhà Nƣớc cần tăng cƣờng biện pháp quản lý Nhà Nƣớc doanh nghiệp, mạnh dạn giải thể doanh nghiệp hoạt động khơng hiệu quả, khơng có khả toán nợ đến hạn Nhà Nƣớc cần tăng cƣờng trách nhiệm SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 63 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp việc cấp giấy phép thành lập công ty tƣ nhân, công ty TNHH, tránh thành lập tràn lan gây ảnh hƣởng xấu cho đối tác nhƣ cho xã hội 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Tiếp tục hồn thiện sổ tay tín dụng, quy trình cho vay, hệ thống chấm điểm tín dụng, quan trọng phải phù hợp với chi nhánh, thời kỳ - Khi chi nhánh trình hồ sơ tín dụng lên ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín, ngân hàng cần giải nhanh chóng, nhằm giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng, đảm bảo uy tín chi nhánh - Có chiến lƣợc dài hạn đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao trình độ cán nhân viên, cán lãnh đạo chi nhánh, phòng giao dịch để sớm hội nhập với ngân hàng khác khu vực - Tổ chức thi đua với hình thức hấp dẫn cho chi nhánh theo thời kỳ kinh tế, có hình thức thƣởng phạt nghiêm minh để chi nhánh có quan tâm cao đến việc phải hoàn thành nhiệm vụ - Tuyển dụng tổ cộng tác viên bán thời gian toàn thời gian cho chƣơng trình thẻ, chƣơng trình thu hồi nợ để nâng cao chất lƣợng làm việc đồng thời tiết kiệm chi phí phát sinh SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 64 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Đứng trƣớc phát triển kinh tế nƣớc giới vấn đề đặt lên hàng đầu với ngân hàng hiệu kinh tế Tuy nhiên, để đạt đƣợc hiệu nhƣ mong muốn đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vƣơn lên phát triển Sacombank – chi nhánh Bến Tre vƣợt qua bao khó khăn, thử thách nhƣ khó khăn biến động thị trƣờng, cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn, thử thách trình hội nhập để đạt đƣợc thành công định Qua q trình phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng đƣa kết luận nhƣ sau: - Về tình hình nguồn vốn: nguồn vốn chi nhánh qua ba năm phân tích có nhiều biến động, điều đáng mừng vốn huy động chi nhánh tăng qua năm Tuy nhiên nguồn vốn cho vay có hạn chế: nhu cầu khách hàng đến vay ngày nhiều nên nguồn vốn huy động gần nhƣ không đủ vay, nên ngân hàng phải huy động thêm vốn điều chuyển - Về tình hình hoạt động tín dụng: đƣợc ban lãnh đạo ngân hàng Sacombank ghi nhận Sacombank – chi nhánh Bến Tre đơn vị thành viên kinh doanh có hiệu hoạt động tín dụng Do đó, từ đầu Sacombank – chi nhánh Bến Tre định hƣớng hoạt động tín dụng phải tăng trƣởng lành mạnh phạm vi kiểm sốt đƣợc, khơng chạy đua tăng trƣởng dƣ nợ, xác định tăng trƣởng tín dụng phải gắn liền với chất lƣợng tín dụng, nâng cao hiệu đồng vốn cho vay, đảm bảo có lãi thu hồi đƣợc vốn - Về dƣ nợ công tác thu nợ: dƣ nợ chi nhánh tăng dần qua năm, đồng thời doanh số thu nợ năm sau cao năm trƣớc chứng tỏ công tác thu nợ ngân hàng khai triển tốt Việc dƣ nợ chi nhánh tăng góp phần quan trọng việc cung ứng vốn cho doanh nghiệp, hỗ trợ vốn vào tầng lớp dân cƣ, đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh, tiềm kinh tế địa phƣơng Mặt khác, cơng tác thu nợ tốt góp phần tạo nhiều vịng quay vốn tín dụng, mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 65 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp - Về hoạt động kinh doanh: thu nhập tăng trƣởng với mức cao tác động tốt đến lợi nhuận Bên cạnh chi phí tăng trƣởng mức cao nên làm giảm mức tăng trƣởng lợi nhuận Nhìn chung, tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua diễn biến theo xu hƣớng ngày tốt Trong thời gian tới với nỗ lực nhƣ đội ngũ cán công nhân viên biện pháp tích cực cho hoạt động tín dụng, tin hoạt động chi nhánh ngày hiệu hơn, làm tăng uy tín cho Sacombank – chi nhánh Bến Tre nói riêng Sacombank nói chung Trong thời gian tới việc cần làm Sacomabank – chi nhánh Bến Tre tiếp tục phát huy thành tích đạt đƣợc, khẩn trƣơng sức khắc phục tồn để đảm bảo hoạt động chi nhánh ngày phát triển lành mạnh bền vững SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 66 Lớp 09DKNH1 GVHD: ThS Châu Văn Thưởng Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Sách Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống Kê TS Trịnh Quốc Trung (2010), Sách Marketing ngân hàng, NXB Thống kê TS Trƣơng Thị Hồng (2008), Sách Kế toán ngân hàng, NXB Tài Một số trang web: + www.Sacombank.vn + www.tailieu.vn SVTH: Nguyễn Thị Kim Cương 67 Lớp 09DKNH1 ... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NH? ?NH BẾN TRE 13 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nh? ?nh Bến Tre 13 2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát... LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NH? ?NH BẾN TRE CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN... 2.7.2 Nh? ??ng hạn chế nguyên nh? ?n hạn chế Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nh? ?nh Bến Tre 52 Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN