Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank Chi nhánh Bình Thạnh

Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank Chi nhánh Bình Thạnh Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank Chi nhánh Bình Thạnh luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO R ỜNG I HỌC CƠNG NGH TP HCM KHOA K TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN (SACOMBA – Ngành : Chuyên ngành : Giảng viên hướng dẫn: inh viên h hi n MSSV: 1054030609 – Th.s Võ Tường Oanh Trầ T Tr 10DKTC8 TP Hồ Chí Minh, 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO R ỜNG I HỌC CÔNG NGH TP HCM KHOA K TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN (SACOMBA – Ngành : Chuyên ngành : – Giảng viên hướng dẫn: inh viên h hi n MSSV: 1054030609 Th.s Võ Tường Oanh Trầ T Tr 10DKTC8 TP Hồ Chí Minh, 2014 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Thạnh LỜ  Tơi a đoa đ y đề tài nghiên cứu riêng Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực T T Sa o a T p ầ Sà – Chi nhánh Bình Thạnh khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn ch u trách nhiệ trướ trường a đoa ày Tp Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 07 năm 2014 Sinh viên thực SVTH: Trần Thị Bích Trâm ii GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Thạnh LỜI C  Qua thờ a t ự tập N TMCP Sà T T Sa o a – Chi nhánh Bình Thạnh, tơi nhận thấy ngân hàng ngân hàng lớ trê đ a bàn TP Hồ Chí Minh ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, đe lợ doa t u ũ lợi nhuận cao Trong thời gian thực tập ngân hàng, tơi chân thành phịng kinh doa ũ a v ê tạ C anh cán t dụ Bình Thạnh đ pđ tơi q trình tìm hiểu, thu thập thơng tin số l ệu nghiệp vụ áp dụng Đồng thời, xin chân thành Cô Võ Tường Oanh (Giả p đ tận tình Cơ suốt q trình tơi thực hiệ Tuy vê ướng dẫn) a luận tốt nghiệp ày ê , đ y lầ tiếp xúc với việc tìm hiểu vận dụng kiến thứ đ học thực tế tạ nên tránh khỏi thiếu sót q trình tìm hiểu, thực Khóa luận qua việ trì mong nhậ đ Xin chân thành ày đ Ngân hàng Vì thế, tơi p anh ch ngân hàng Thầy (Cơ) ! Tp Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 07 năm 2014 Sinh viên thực SVTH: Trần Thị Bích Trâm iii GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Thạnh M ĐẦU CHƯƠ 1: CƠ S LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ản tín dụng 1.1 Các khái niệ 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 C ứ va tr 1.1.2.1 C ứ 1.1.2.2 Va tr t t t dụ dụ dụ 1.2 Lý thuyết hiệu tín dụng 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Một số t dù để đ ệu tín dụng 11 1.2.2.1 Doanh số cho vay 11 1.2.2.2 Doanh số thu nợ 11 1.2.2.3 Dư ợ 11 1.2.2.4 Nợ hạn nợ xấu 12 1.2.2.5 T 1.2.2.6 Tỷ lệ nợ hạn t 1.2.2.7 Hệ số thu nợ 13 1.2.2.8 Vịng quay vốn tín dụng 13 dư ợ nguồn vố uy động 13 dư ợ 13 CHƯƠ THƯƠ 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP SÀI GỊN TÍ SACOM A – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH 15 2.1 s 2.1.1 ì T t , qu trì qua p t tr ển 15 TMCP Sà T T Sa o a 15 2.1.2 Qu trì ì t , oạt độ p t tr ể Sa o a – CN Bình Thạnh 16 2.1.3 ộ yt ứ SVTH: Trần Thị Bích Trâm Sa o a – CN Bình Thạnh 16 iv GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Thạnh 2.1.4 2.1.3.1 S đồ ộ 2.1.3.2 C ứ 2.1.3.3 Ưu đ ểm hạn chế máy quản lí : 20 Mạ ứ 16 ệ vụ p a 17 lướ , đ a bàn kinh doanh kết hoạt động kinh doanh 21 2.1.4.1 2.1.4.2 2.1.4.3 2.1.5 yt Mạ lướ , đ a bàn kinh doanh 21 ả tra tro oà ướ 22 Kết hoạt động kinh doanh 23 Sản phẩm d ch vụ cung cấp 26 2.1.5.1 Sản phẩm tiền g i 27 2.1.5.2 Sản phẩm tín dụng 28 2.1.5.3 Thẻ Sacombank 30 2.1.5.4 D ch vụ chuyển tiền 30 2.1.5.5 đ ện t 30 2.1.5.6 Thanh toán quốc tế 30 2.1.5.7 Các sản phẩm d ch vụ khác 30 2.2 Quy trình tín dụng Sacombank - CN Bình Thạnh 30 2.3 Tì ì uy động vố TMCP Sà T T Sa o a 2011 – 2013 39 2.3.1 Huy động vốn theo loại tiền 41 2.3.2 Huy động vốn theo kỳ hạn 42 2.3.3 2.3.2.1 Tiền g i không kỳ hạn 43 2.3.2.2 Tiền g i có kỳ hạn 43 Huy động vốn theo thành phần kinh tế 44 2.3.3.1 Nguồn vố uy động cá nhân 44 2.3.3.2 Nguồn vố uy động doanh nghiệp 44 2.4 Phân tích tình hình tín dụng tạ TMCP Sà T T Sa o a 2011 – 2013 45 2.4.1 Phân tích doanh số 2.4.1.1 o vay a đoạn 2011 – 2013 47 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn 48 SVTH: Trần Thị Bích Trâm v GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Thạnh 2.4.1.2 2.4.2 a đoạn 2011 – 2013 50 Phân tích doanh số thu nợ 2.4.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn 52 2.4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ t eo đố tượng 52 P 2.4.3 o vay t eo đố tượng 49 Phân tích doanh số t tì ì dư ợ o vay a đoạn 2011 – 2013 54 2.4.3.1 Dư ợ o vay t eo t 2.4.3.2 Dư ợ o vay t eo đố tượ o vay 56 58 2.5 Đ ệu oạt độ t dụ tạ t ô qua ột số ỉ t tà 59 2.5.1 T dư ợ trê 2.5.2 Tỷ lệ ợ qu 2.5.2.1 2.5.2.2 uồ vố uy độ trê t ợ qu 59 dư ợ 60 60 Tỷ lệ ợ qu trê t dư ợ 60 2.5.3 Chỉ số hệ số thu nợ 62 2.5.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 62 2.5.5 ữ để , đ ể yếu, ộ t t ứ tro oạt độ t dụ tạ Sacombank 63 CHƯƠ 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP SÀI GỊN THƯƠ TÍ SACOM A – CN BÌNH THẠNH 66 3.1 Đ 3.2 Đ oạt độ ướ 3.2.1 3.2.2 3.3 Một số 3.3.1 3.3.2 Đ t dụ p t tr ể tạ Sa o a 66 tro t a tớ 66 ướng phát triển chung 66 u ướ oạt độ ả p p t ao ả p p dụ ao ệu oạt độ Tro ô t 3.3.1.2 Tro ô t 3.3.2.1 ữ ệu oạt độ 3.3.1.1 ế tro uy độ t tớ 67 dụ t dụ tạ C ì T ạnh 68 tạ C 68 vố 68 o vay t u ợ 69 71 Đố vớ SVTH: Trần Thị Bích Trâm à ướ 71 vi GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Thạnh 3.3.2.2 Đố vớ TMCP Sà T T Sa o a 3.3.2.3 Đố vớ TMCP Sà T T Sa o a – CN Bình Thạnh 74 72 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 SVTH: Trần Thị Bích Trâm vii GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Thạnh DANH M C CÁC CHỮ VI T TẮT CBTD C ột dụ CVKH C uyê v ê CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp à NH NHNN Ngân à ướ NHTM t NHTMCP t PGD Phòng giao d ch TCTD T chức tín dụng TP.HCM T SVTH: Trần Thị Bích Trâm p ố Hồ C viii p ầ M GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Thạnh DANH M C CÁC B NG ả 2.1 : ả p Bình Thạ ả 2.2 : ả p t tì ì uy độ vố Sa o a – CN Bình Thạ a đoạ 2011 – 2013 24 ả 2.3 :Tì ì t tì ì t u ập, p , lợ uậ Sa o a – CN a đoạ 2011 – 2013 24 doa số cho vay Sacombank – CN Bình Thạ a đoạn 2011 – 2013 47 ả 2.4 :Tì ì doa số thu nợ tạ Sa o a – CN Bình Thạ a đoạ 2011 – 2013 51 ả 2.5 :Tì ì dư ợ cho vay Sacombank – CN Bình Thạ a đoạn 2011 – 2013 55 ả 2.6 :Bả dư ợ cho vay vố uy động Sacombank – CN Bình Thạnh giai đoạn 2011 – 2013 59 ả 2.7 dư ợ Sacombank – CN Bình Thạnh giai :Bảng tỷ lệ nợ hạn t đoạn 2011 – 2013 60 ả 2.8 :Bảng hệ số thu nợ Sacombank – CN Bình Thạ a đoạn 2011 – 2013 62 ả 2.9 :Bảng vịng quay vốn tín dụng Sacombank – CN Bình Thạ a đoạn 2011 – 2013 62 SVTH: Trần Thị Bích Trâm ix GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Thạnh “T ả - “T NH NH C t ể ” đế ứ ” s uyế ày t ,t t trự t ếp ay Đ y ột v ệ , xe doa ỏ, tố ườ t lầ đầu s dụ d ệp, lễ, tết… “T lập doa vụ ỏ” l suất uy độ … t ếp ệp t ưđệ t t p E al ưt ể ay t đ ệ t oạ ệ đượ qua t NH, để lạ ấ tượ s us tro s us đế l  nh n Độ vê e t ng CBTD có hiệu suất làm việc tốt đảm bảo dư ợ chất lượng hợp đồng tín dụng tốt, nên có chế độ t lư o ct suất s c dư x l r t ng b ng vật… t ày Đồ thờ ũ đe CBTD có nhiều dư ợ xấu, ho H hoạt động ngày hiệu SVTH: Trần Thị Bích Trâm qu ì ọn CBTD ệ thống tin nội ngân hàng có chế độ tuyên ụ thể với CBTD xuất s bảo cho hệ t ố e t ng hợp l , t 75 ững biện pháp nh c nh , ô đảm bảo dư ợ để đảm GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Thạnh K T LUẬN qua Trong ba p ấ đấu CN tư ô dụ a ậ , đồ uồ lợ t lớ đế t ể xảy Vớ vớ T ề tế oạt độ vớ ữ ả p p, ế T dụ ệ ao đ t u ày a ữ ữ đ ế ỏ o t đượ t t ũ dụ ả s ữ rủ a t ự tập tạ NH Sà ữ – CN Bình Thạnh Mo o t ểp ủ NH t dụ đố ướ p t tr ể r ữ ữ qua, ù ều t ếu Sà – CN Bình Thạnh SVTH: Trần Thị Bích Trâm 76 ố vướ khóa luận đ đề ập, dù p ột ất, doa ậ t ứ đượ va tr ưa đượ t đượ ô ệu oạt độ t ữ tạ Sa o bank – CN Bình Thạnh tro ả ta ều yếu tố rủ ro rê T đ vố NH, oạt độ ệp vụ ày, đ nỗ lự uy độ oạt độ ết ợp vớ t p p ầ Sa o ế t ự dụ loạ t ề o NH, va tr ứa ọ tập tạ trườ t ự trạ , tì ệp vụ t s t, T t t NH Vì t ế, NH ầ p ả o NH và qua v ệ đ tro ũ ể Về ô ột va tr tro dụ – CN Bình Thạnh ẽ tro ữ qu trì y ất lợ t ếp t ất t ều tựu đ ủ yếu ết oạt độ u t dụ uậ ế t ứ đ đượ T t ất tro p oạt độ ệ p p ợp l ro ữ lớ Hoạt độ lạ tế đạt đượ đố tốt, CN đẩy lượ t dù ề GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Thạnh TÀI LI U THAM KH O Hồ Diệu (2001).Tín d ng ngân hàng NXB Thống Kê Peter S.Rose ả d h ng hư ng Đạ ọ tế Quố d Hà ộ 2001 ản rị ng n i http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang.chn http://sacombank.com.vn TMCP Sà SVTH: Trần Thị Bích Trâm T T 77 2011-2013), hường niên GVHD: Th.s Võ Tường Oanh PH L C CHI NHÁNH BÌNH THẠNH CHỈ TIÊU TT Tổng lũy kế 2011 KH 2011 % KH 2011 Thu hoạt động 5.805 6.120 88% a Thu từ lãi 4.725 4.288 91% b Thu dịch vụ 822 693 84% c Thu kinh doanh ngoại hối 258 118 46% Chi hoạt động 1.528 1.528 87% Chi điều hành 1.413 1.413 91% Chi phí nhân viên 840 840 95% Chi tài sản 441 441 90% Chi hoạt động & quản lý công vụ 132 132 76% 115 115 19% 4.277 4.071 95% DPRR Ln trước thuế TNDN CHI NHÁNH BÌNH THẠNH CHỈ TIÊU TT Tổng lũy kế 2012 KH 2012 % KH 2012 Thu hoạt động 6.897 6.120 89% a Thu từ lãi 5.922 5.332 90% b Thu dịch vụ 864 737 85% c Thu kinh doanh ngoại hối 111 51 46% Chi hoạt động 2.808 2.049 87% Chi điều hành 2.063 1.889 91% 1.181 1.126 95% Chi tài sản 653 589 90% Chi hoạt động & quản lý công vụ 229 174 76% 746 160 21% 4.088 4.071 100% Chi phí nhân viên DPRR Ln trước thuế TNDN CHI NHÁNH BÌNH THẠNH CHỈ TIÊU TT KH 2013 Số thời điểm 30/11/2013 30/12/2013 +/- 31/12/2013 Ngày trước Tổng lũy kế % KH 2013 Thu hoạt động 9.839 723 691 714 24 8.519 87% a Thu từ lãi 8.367 617 608 630 22 7.283 87% b Thu dịch vụ 1.424 105 83 85 1.215 85% c Thu kinh doanh ngoại hối 48 0 21 44% Chi hoạt động 3.810 288 292 292 3.796 91% Chi điều hành 3.810 288 290 291 3.478 91% Chi phí nhân viên 2.122 172 152 152 2.066 97% Chi tài sản 1.233 89 112 112 1.075 87% 455 28 27 27 337 74% Chi hoạt động & quản lý công vụ DPRR 1.356 45 -29 -28 291 21% Ln trước thuế TNDN 4.673 390 428 451 23 4.749 102% BÁO CÁO NHANH SO VỚI ĐẦU NĂM TỪ NGÀY 31-12-2011 ĐẾN 31-12-2012 CN Bình Thạnh CHI TIEU SO DU 31/12/2011 SO DU 31/12/12 +/- SO NAM TRUOC I T- GUI CUA K-HANG(quy VND) 690.480 755.040 64.560 A Bang VND 563.708 657.942 94.234 86.571 83.147 (3.424) 85.833 81.242 (4.591) 738 1.905 1.167 9.945 8.611 (1.334) 467.192 566.184 Tiet kiem tich luy - - - Tien giu ho - - - Tien ky quy mo & toan LC - - - 126.772 97.098 (29.674) 534 750 216 534 305 (229) - - 769 598 (171) 125.469 95.750 (29.719) Tien gui khong KH & co KH 1.1 Tien gui khong KH 1.2 Tien gui co KH Tien gui tiet kiem khong KH Tien gui tiet kiem co KH B Bang VANG NGOAI TE (USD) Tien gui khong KH & co KH 1.1 Tien gui khong KH 1.2 Tien gui co KH Tien gui tiet kiem khong KH Tien gui tiet kiem co KH 98.992 - Tiet kiem tich luy - - - Tien giu ho - - - TienKQ mo & toan L/C - - - Tien ky quy dam bao TToan khác - - - II.SỬ DỤNG VỐN(QUY VND) 385.748 474.023 88.275 A NGAN HAN 240.591 302.474 61.883 Ca nhan 170.178 217.005 46.827 70.413 85.469 15.056 145.157 171.549 26.392 Ca nhan 75.119 76.273 1.154 Doanh nghiep 70.038 95.276 25.238 Doanh nghiep B TRUNG VÀ DAI HAN BÁO CÁO NHANH SO VỚI ĐẦU NĂM TỪ NGÀY 31-12-2012 ĐẾN 31-12-2013 CN Bình Thạnh CHI TIEU SO DU 31/12/2011 SO DU 31/12/12 +/- SO NAM TRUOC I T- GUI CUA K-HANG(quy VND) 755.040 807.607 52.567 A Bang VND 657.942 721.274 63.332 83.147 87.347 4.200 81.242 85.046 3.804 1.905 2.301 396 8.611 8.795 184 566.184 625.132 58.948 Tiet kiem tich luy - - - Tien giu ho - - - Tien ky quy mo & toan LC - - - 97.098 86.333 (10.765) 750 927 177 305 927 622 - - - 598 691 93 95.750 84.715 Tiet kiem tich luy - - - Tien giu ho - - - TienKQ mo & toan L/C - - - Tien ky quy dam bao TToan khác - - - A NGAN HAN 302.474 348.565 46.091 Ca nhan 217.005 249.083 32.078 85.469 99.482 14.013 Tien gui khong KH & co KH 1.1 Tien gui khong KH 1.2 Tien gui co KH Tien gui tiet kiem khong KH Tien gui tiet kiem co KH B Bang VANG NGOAI TE (USD) Tien gui khong KH & co KH 1.1 Tien gui khong KH 1.2 Tien gui co KH Tien gui tiet kiem khong KH Tien gui tiet kiem co KH (11.035) II.SỬ DỤNG VỐN(QUY VND) Doanh nghiep B TRUNG VÀ DAI HAN 171.549 Ca nhan 76.273 Doanh nghiep 95.276 189.510 89.312 100.198 17.961 13.039 4.922 Mã số : BM.TĐ.03k Ban hành: 04-(…./… /2012) CN Bình Thạnh TỜ TRÌNH CẤP TÍN DỤNG (Áp dụng cho cá nhân vay vốn SXKD có tổng mức cấp tín dụng đến 500 triệu đồng) A THẨM ĐỊNH BÊN VAY - KHOẢN VAY: - Tên khách hàng: NGUYỄN XUÂN CHIẾN Giới thiệu KH (đính kèm Giấy đề nghị vay vốn) - CMND/Passport số: 245.144.455 Ngày cấp: 22/09/2008 - Tên vợ/chồng: TRƯƠNG THỊ KIM OANH - CMND/Passport số: 245.144454 Năm sinh: 1983 Ngày cấp: 22/09/2008 Nơi cấp: CA Tp HCM Năm sinh: 1985 Nơi cấp: CA Tp HCM - Cùng ngụ tại: 41 Đường số 7, KP 6, P Bình Hưng Hồ A, Q Bình Tân - Dư nợ Sacombank: 0trđ - Dư nợ TCTD khác : Theo thông tin từ CIC khách hàng cung cấp trước vợ chồng khách hàng có quan hệ tín dụng Ngân hàng Nam Việt: Sở giao dịch vay trung Quan hệ tín dụng với TCTD dài hạn, mức cấp 400trđ Dư nợ 16trđ Q trình tốn uy tín hạn (Sao kê tiền vay) KH tất toán khoản vay vào ngày 07/10/2013 Hiện vợ chồng KH khơng có quan hệ với tổ chức tín dụng khác - Nhận xét: Gia đình khách hàng có nhân gồm vợ chồng khách hàng nhỏ Nhân thân khách hàng tốt có uy tín với cộng đồng xung quanh Hồ sơ vay vốn  Phù hợp quy định ⃞ Khơng phù hợp quy định Mục đích vay vốn  Phù hợp quy định ⃞ Không phù hợp quy định 1/7 Mã số : BM.TĐ.03k Ban hành: 04-(…./… /2012) - Cơ sở vật chất dùng cho hoạt động SXKD: ⃞ Khách hàng sở hữu ⃞ Thuê - Thị trường đầu vào (hàng hoá/nguyên liệu, nhà cung cấp, mức độ phụ thuộc, toán): nhựa tái chế loại thu mua từ cá nhân vựa phế liệu, hoá chất, chất tạo màu mua từ sạp chợ Kim Biên Nguồn cung cấp phong phú dễ tìm nên phụ thuộc Đa số nhà cung cấp nguyên liệu mối quen lâu năm nên nguồn tốn chậm vịng tuần thu mua lô hàng - Các yếu tố ảnh hưởng việc kinh doanh: Ngành kinh doanh phụ thuộc sức tiêu thụ công ty/nhà máy sản xuất phẩm nhựa gia dụng - Hàng hoá/sản phẩm SXKD (loại hàng, nhu cầu thị trường, khả cạnh tranh,…): Hạt nhựa nguyên liệu đầu vào nhà máy dùng để sản xuất ống nhựa, đồ nhựa gia dụng Nhu cầu thị trường: nhiều đa dạng, thị trường trung gian cung cấp nguồn Tình hình hoạt động kinh doanh hàng chế tạo ống nhựa sử dụng rộng rãi khắp nơi tính tiện lợi, nhiều ứng dụng cơng nghiệp đời sống, nhu cầu phát sinh tăng dần theo phát triển kinh tế thị trường có nhiều tiềm xuất sang nước ngồi Khả cạnh tranh: khách hàng hoạt động trực tiếp ngành gần năm thị trường ngành nhựa thời kỳ phát triển có nhiều kinh nghiệm thị trường, uy tín ngành lợi cạnh tranh cao Mặc dù quy mô hoạt động nhỏ theo hình thức gia đình có thị trường mục tiêu rõ ràng nên không chịu nhiều áp lực cạnh tranh - Thị trường tiêu thụ (phạm vi tiêu thụ, ổn định/mở rộng, đối thủ cạnh tranh,…): khu vực thành phố HCM, Long An, Bình Dương thị trường tiêu thụ nhỏ phân tán nhiều khu vực, giai đoạn trì phát triển ổn định, thị phần nhiều khả khai thác - Mức lương nhân công BQ: khách hàng thuê khoảng 13 cơng nhân với mức lương trung bình 3.5 trđ/tháng………………….… Số năm kinh nghiệm: đa số công nhân làm việc nhiều năm sở khách hàng có từ – năm kinh nghiệm Tình hình tài (số liệu thơng qua xác minh thực tế CN thời điểm lập tờ trình) Tổng tài sản 2.000 trđ Tổng nguồn vốn 2.000 trđ - Tài sản lưu động 1.100 trđ 200 trđ 700 trđ - Nợ ngắn hạn 300 trđ // 300 trđ 900 trđ - Nợ dài hạn vốn CSH Trong đó: + HTK + Khoản PT - Tài sản cố định Trong đó: Vốn CSH - Doanh thu bình qn/tháng: 1.220 trđ - Lợi nhuận bình quân/tháng : 63 trđ Phương án vay vốn (đính kèm phương án khách hàng) Trong đó: + Nợ vay ngắn hạn + Phải trả người bán 1.700 trđ 1.700 trđ => Tỷ suất LN/DT: 5.1% Doanh thu dự kiến 1.500 trđ/tháng = 16.800 trđ/năm Giá vốn hàng bán 11.760 trđ/năm (70% DT) Vòng quay vốn lưu động 17 vòng/năm Tổng nhu cầu vốn = Giá vốn hàng bán/Vòng quay VLĐ = 11.760 trđ/17 vòng = 692 trđ 2/7 Mã số : BM.TĐ.03k Ban hành: 04-(…./… /2012) Nhu cầu vay Sacombank Kết xếp hạng tín dụng 500 trđ Tỷ lệ: 72.25% Điểm tín dụng: 83.47 Hạng tín dụng: AA (đính kèm bảng xếp hạng tín dụng) * Nhận xét tình hình hoạt động – tài khách hàng tính hiệu quả, khả thi phương án vay vốn: Tình hình hoạt động: Ngành sản xuất khách hàng tạo sản phẩm hạt nhựa – nguồn nguyên liệu trung gian dùng sản xuất ống nhựa gia dụng, đồ nhựa gia dụng theo giấy phép kinh doanh hộ cá thể số … ngày 23/05/2005 Có thể tóm tắt quy trình sản xuất sau: Nhựa phế thải, tái chế sau phân loại làm cắt nhỏ xay nhuyễn máy tán nhựa → máy trộn màu thêm hoá chất/chất tạo màu → hỗn hợp đưa vào máy nấu máy tạo hạt → thành phẩm Thời gian chu kỳ sản xuất khoảng đồng hồ Địa điểm sản xuất đặt số D16/57D ấp 4B, xã Vĩnh Lộc B, huyện Bình Chánh khn viên rộng gần 840 m2 Tồn nhà xưởng khách hàng đầu tư xây dựng địa điểm hoạt động thuộc sở hữu khách hàng Khách hàng sở hữu dây chuyền sản xuất nhỏ gọn đơn giản, đa số qua sử dụng nhiều năm cũ hoạt động tốt đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh đơn vị Công suất hoạt động máy khoảng 400 kg/ngày Khách hàng thuê khoảng 13 nhân công phục vụ hoạt động Trung bình ngày sở sản xuất khoảng 2.2 thành phẩm xuất kho giao bán ngày nên không ứ động hàng tồn kho Đơn giá bán kg sản phẩm dao động từ 17.500 đồng – 19.000 đồng Tỷ lệ giá vốn hàng bán/DT 70% với giá mua vào dao động tuỳ chất lượng chủng loại từ 8.000 đ/kg – 13.000 đ/kg Sau trừ chi phí liên quan khách hàng lãi trđ/ngày, tương đương 63 trđ/tháng Khách hàng hoạt động ngành nhiều năm nên có nhiều kinh nghiệm sản xuất nhiều mối hàng quen thuộc đảm bảo khả tìm kiếm trì nguồn đầu ổn định Trong giai đoạn cuối năm 2013 đầu năm 2014, tình hình thị trường ngành nhựa có dấu hiệu khởi sắc bắt đầu hồi phục nên tình hình hoạt động sở dự đoán phát triển nhiều giai đoạn trước Tình hình tài chính: Tiền mặt: ước tính khách hàng có khoảng 200 trđ tiền mặt dùng để toán tiền hàng mua nguyên liệu hoá chất Khoản phải thu: 700 trđ phát sinh từ mối hàng thân thiết, quen thuộc lâu năm Thông thường đối tác tốn khoản 60% 70% giá trị đơn hàng vịng tháng kể từ nhận hàng Phần lại kết toán vào thời điểm cuối năm Do đặc thù ngành có nhiều đối thủ cạnh tranh thị trường nên khách hàng phải áp dụng sách trả chậm kéo dài để giữ chân đối tác Do đó, ngun nhân dẫn đến việc thiếu hụt vốn kinh doanh Hàng tồn kho: chủ yếu nguyên liệu đầu vào nhựa phế liệu/tái chế hoá chất dùng sản xuất với trị giá khoảng 200 trđồng Thông thường, khách hàng nhập kho hàng đầu vào trước tuần tuỳ vào biến động giá Tốc độ luân chuyển hàng tồn kho tương đối nhanh Tài sản cố định gồm nhà xưởng MMTB: ước tín 900 trđ gồm có dây chuyền sản xuất sử dụng nhiều năm có giá trị cịn lại khoảng 600 trđ 300 trđ giá trị nhà xưởng khách hàng đầu tư xây dựng 3/7 Mã số : BM.TĐ.03k Ban hành: 04-(…./… /2012) Khoản phải trả: 300 trđ Đây nguồn vốn chiếm dụng từ nhà cung cấp với thời hạn khoảng tuần tốn nhập lơ hàng đa số đơn vị cung cấp cá nhân, vựa phế liệu nên thời gian chiếm dụng ngắn Vốn chủ sở hữu: 1.700 trđ Đến thời điểm khách hàng hoạt động dựa vốn tự có, chưa phát sinh khoản tài trợ từ TCTD Điều cho thấy lực tài khả tự chủ tài cao Phương án vay vốn: Nhận thấy tình hình kinh doanh thị trường tiêu thụ có nhiều hồi phục tích cực, nhu cầu thị trường tăng trưởng liên tục giai đoạn cuối năm 2013 Vì thế, ngày nhiều đơn vị thu mua tăng cường khối lượng đơn hàng Do đó, khách hàng mạnh dạn gia tăng số lượng hàng cung ứng cho thị trường Để đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu tận dụng lợi kinh doanh hội để mở rộng SXKD, gia tăng thị phần khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn vay ngân hàng 500 trđ Dự phòng doanh số năm tăng khoảng 16.800 trđ/năm (tương đương 1.500 trđ/tháng) hay 23% lợi nhuận tăng 20.6% từ 63 trđ/tháng lên 76 trđ/tháng (912 trđ/năm) - Tóm tắt doanh số, lợi nhuận cân đối nguồn trả nợ: Khoản mục Doanh thu /tháng Diễn giải 2.200 kg/ngày x 18.500 đồng/kgx 30 ngày Giá vốn hàng bán (nguyên liệu chính) 70% DT = 70% x 1.221 trđ Giá trị làm tròn 1.221 trđ 855 trđ Lương cơng nhân 3.500.000 đồng/người x 13 người 46 trđ Hố chất 10% DT = 10% x 1.221 trđ Điện, nước, thuế % DT = 6% x 1.221 trđ 73 trđ Vận chuyển 3% DT = 3% x 1.221 trđ 37 trđ Bảo trì, bảo dưỡng máy chi phí 2% DT = 2% x 1.221 trđ 25 trđ 122 trđ phát sinh khác Lợi nhuận 63 trđ Lợi nhuận tăng từ PAVV lần 21% x Lợi nhuận Thu nhập khác Cho thuê nhà 76 trđ trđ Tổng thu nhập 83 trđ Chí phí sinh hoạt 15 trđ Số tiền cao phải trả/tháng cho Gốc: 21 trđồng + Lãi: trđ 26 trđ khoản vay lần Cân đối nguồn trả nợ 42 trđ Hệ số khả toán nợ vay 1.6 4/7 Mã số : BM.TĐ.03k Ban hành: 04-(…./… /2012) Nhận xét: Nguồn thu nhập khách hàng có thật, tình hình kinh doanh ổn định, thu nhập đặn biến động, phương án vay vốn có tính hiệu cao, tăng lợi nhuận Khả tài cao, đủ trả nợ vay ngân hàng * Đánh giá tác động môi trường xã hội: Tiêu chí Kết Sàng lọc tổng thể ⃞ Đèn đỏ ⃞ Đèn vàng ⃞ Đèn xanh Thuộc danh mục loại trừ ⃞ Danh mục A ⃞ Danh mục B ⃞ Không thuộc Kết đánh giá tác động môi trường xã hội Cấp độ khách hàng Cấp độ giao dịch Kết tổng thể ⃞ Trên chuẩn mực ngành ⃞ Dưới chuẩn mực ngành ⃞ Đạt chuẩn mực ngành ⃞ Yếu ⃞ Loại A ⃞ Loại B ⃞ Loại C ⃞ Rủi ro thấp ⃞ Rủi ro trung bình ⃞ Rủi ro cao Nhận xét: Mặc dù khách hàng hoạt động lĩnh vực sản xuất với đặc thù ngành sản xuất mơ hình khép kín, xa khu dân cư, khơng tác động đến môi trường xã hội xung quanh B TÀI SẢN ĐẢM BẢO (đính kèm bảng thẩm định giá) a Tài sản đảm bảo cho khoản vay nay: TT Tên tài sản Căn nhà số 41 Đường số 7, KP 6, P Bình Hưng Hồ A, Q Bình Tân Tổng cộng Trị giá Mức cấp tín dụng Tỷ lệ cho vay/TSBĐ 2.970 trđ 2.000 trđ 67.34% 2.970 trđ 2.000 trđ 67.34% b Tài sản đảm bảo cho khoản vay lần này: TT Tên tài sản Trị giá Căn nhà số 41 Đường số 7, KP 6, P 2.970 trđ Mức cấp tín Dư nợ bảo Tỷ lệ cấp dụng lãnh vay TD/TSBĐ 500 trđ 467 trđ 32.56% Bình Hưng Hồ A, Q Bình Tân Tổng cộng 2.970 trđ 967 trđ 32.56% Mô tả BĐS chứng từ sở hữu: - Vị trí địa lý: BĐS nằm đường số 7, Phường Bình Hưng Hồ A, Bình Tân, mặt đường hữu trải nhựa rộng m, quy hoạch lộ giới 12m, hướng trái cách đường số # 30m, hướng phải cách đường Bình Long # 100m BĐS cách giao lộ Bình Long – Kênh Nước Đen – Lê Thúc Hoạch # 150 m, cách Ngã Ba Bình Long – Nguyễn Sơn # 600m BĐS thuộc khu dân cư đông - Đặc điểm kỹ thuật: - Quyền sử dụng đất: Thửa đất số : 51 (219) ; Tờ đồ số: 76-SĐN (18-TL02) Diện tích: 192,0m2 (dài: # 19.11 m; ngang: # 10.16 m) Hình thức sử dụng: Riêng: 192,0 m2 ; Chung: // Mục đích sử dụng: Đất đô thị 5/7 Mã số : BM.TĐ.03k Ban hành: 04-(…./… /2012) Thời hạn sử dụng: Lâu dài Nguồn gốc sử dụng đất: Nhà nước công nhận quyền sử dụng đất Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất - Nhà ở: Tổng diện tích sử dụng: 259,7 m2 Diện tích xây dựng: 192,0 m2 Kết cầu nhà: Vách gạch, sàn BTCT, mái tôn Số tầng: 02 - Chứng từ sở hữu: GCN QSDĐ số H03023/Bình Hưng Hồ A UBND Q Bình Tân cấp ngày 108/05/2006 Thơng báo nộp lệ phí trước bạ nhà đất ngày 09/01/2007 - Trị giá tài sản đảm bảo: Qua tham khảo giá BĐS có địa bàn đặc điểm tương tư chuyên trang mua bán, giao dịch BĐS khảo sát giá thực tế khu vực BĐS có giá trị dao động từ 17 trđ – 23 trđồng/m2 Giá đất bình quân đất định giá 19.47 trđồng/m2 Do đó, CVKH giữ đơn giá BĐS 15 trđồng/m2 tương đối hợp lý BĐS có giá trị sau: Quyền sử dụng đất phần diện tích cơng nhận: 164,7 m2 x 15.000.000 đ/m2 = 2.470.500.000 đồng Quyền sử dụng đất phần diện tích vi phạm quy hoạch cơng nhận: 27,3 m2 x 4.500.000 đ/m2 = 122.850.000 đồng Giá trị cơng trình xây dựng phần diện tích nhà công nhận: 205,1 m2 x 2.000.000 đồng/m2 x 75% = 307.650.000 đồng Giá trị cơng trình xây dựng phần diện tích nhà vi phạm quy hoạch cơng nhận: 54,6 m2 x 1.126.000 đồng/m2 = 68.796.000 đồng => Tổng cộng làm tròn: 2.970 trđồng Bằng chữ: Hai tỷ chín trăm bảy mươi triệu đồng chẵn Thuộc sở hữu của: ⃞ Khách hàng ⃞ Bên thứ ba (nêu rõ mối quan hệ)…………………………………… Tỷ lệ cho vay: ⃞ Phù hợp quy định; ⃞ Không phù hợp quy định (nêu lý đề xuất) Phương thức quản lý tài sản đảm bảo: Ngân hàng giữ giấy tờ chính, khách hàng quản lý sử dụng TSĐB Nhận xét khác: - BĐS sử dụng để phần cho thuê, tính khả mại cao, giá trị BDS đủ đảm bảo khoản vay - BĐS sử dụng để bảo lãnh cho khoản vay công ty TNHH nhựa Đăng Khoa với tỷ lệ đảm bảo 15.7% Do đó, tổng tỷ lệ đảm bảo khoản vay lần nâng lên 32.56% C ĐỀ XUẤT CHO VAY - Số tiền vay: 500 trđ (Bằng chữ: Năm trăm triệu đồng chẵn) - Nâng tổng mức cấp tín dụng lên: 500 trđ (Bằng chữ: Năm trăm triệu đồng chẵn) - Loại tiền - Lãi suất: 12%/tháng Lãi suất áp dụng 03 tháng kể từ ngày giải ngân : VND … Thời hạn vay: 24 tháng điều chỉnh định kỳ 03 tháng/lần Lãi suất kỳ tính sở lãi suất huy động tiết kiệm VNĐ kỳ hạn 13 tháng trả lãi cuối kỳ Sacombank thời điểm điều chỉnh cộng (+) 6/7 Mã số : BM.TĐ.03k Ban hành: 04-(…./… /2012) biên độ 3.5%/năm (Áp dụng theo Công văn số 4320/2013/TB-KHCN ngày 31/12/2013 V/v triển khai gói ưu đãi cho vay SXKD dành cho KHCN năm 2014 số 641/2014/TB-KHCN ngày 07/03/2014 V/v điều chỉnh Gói ưu đãi cho vay SXKD danh cho KHCN năm 2014) - Mục đích vay vốn : Bổ sung vốn kinh doanh - Phương thức trả nợ: Vốn trả định kỳ, lãi trả định kỳ tính theo dư nợ giảm dần - Khác/điều kiện cấp tín dụng: Cơng chứng chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo bổ sung theo quy định Giải ngân theo quy định ngân hàng CVKH thường xuyên theo dõi tình hình kinh doanh, kiểm tra việc sử dụng vốn sau cho vay quy định Tp HCM, Ngày … tháng… năm 2014 CV.KH 7/7 ... Tường Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Thạnh LỜI C  Qua thờ a t ự tập N TMCP Sà T T Sa o a – Chi nhánh Bình Thạnh, tơi nhận thấy ngân hàng ngân hàng lớ... Chi nhánh Bình Thạnh hư ng Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thư Tín (Sacombank) – Chi nhánh Bình Thạnh SVTH: Trần Thị Bích Trâm GVHD: Th.s Võ Tường Oanh Nâng. .. Oanh Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Thạnh PHÂN TÍCH HO NG TÍN D NG T I NH TMCP – CHI NHÁNH BÌNH TH NH ị h 2.1 h nh h nh, trình phát triển u 2.1.1 NHTMCP Sà TMCP