Tuy nhiên, thời gian qua, hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách Lào còn hạn chế như: Quy mô tín dụng chưa lớn, quy mô tín dụng còn nhỏ lẻ, nhiều khoản tín dụng không
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Những vấn đề cơ bản về cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội
1.1.1 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội là tổ chức tín dụng chuyên cung cấp các khoản vay theo chính sách và kế hoạch của Nhà nước, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế và xã hội.
NHCSXH hoạt động không vì lợi nhuận và được nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán Tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng này là 0%, không cần tham gia bảo hiểm tiền gửi, và được miễn thuế cùng các khoản nộp ngân sách nhà nước.
NHCSXH được thành lập nhằm tách biệt hoạt động tín dụng chính sách khỏi các ngân hàng thương mại, đồng thời triển khai chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội Tổ chức này cung cấp tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, hoạt động với mục tiêu không vì lợi nhuận.
Ngoài ra NHCSXH có các hoạt động khác như:
Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước với lãi suất từ mọi tổ chức và tầng lớp dân cư bao gồm các hình thức như tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, đồng thời tổ chức tiết kiệm cho cộng đồng người nghèo.
Chính phủ có thể phát hành trái phiếu được bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác, đồng thời vay mượn từ các tổ chức tài chính trong và ngoài nước, bao gồm cả Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức như Bưu điện, bảo hiểm Xã hội Ngoài ra, Chính phủ cũng có thể nhận các khoản vốn đóng góp tự nguyện không lãi suất hoặc hoàn trả gốc từ cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, các tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội và các tổ chức phi chính phủ trong nước và quốc tế.
+ Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước
NHCSXH cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán và quản lý quỹ Ngân hàng này cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh, tạo ra việc làm, cải thiện đời sống, và góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, đồng thời ổn định xã hội.
+ Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong nước, ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác
NHCSXH cung cấp tín dụng ưu đãi cho các hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp và dạy nghề Đồng thời, ngân hàng cũng hỗ trợ các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài.
Tại Việt Nam, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cung cấp các khoản vay ưu đãi cho các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất kinh doanh ở khu vực II, III, miền núi, cũng như các xã đặc biệt khó khăn theo chương trình 135 và các đối tượng khác theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ NHCSXH đã thực hiện nhiệm vụ được giao bởi NHCSXH Việt Nam và UBND các cấp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và dịch vụ ngân hàng, góp phần xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ việc làm và phát triển kinh tế xã hội trong những năm tới.
Theo quy định của Ngân hàng Trung ương Lào, Ngân hàng chính sách là tổ chức tài chính được thành lập để cung cấp dịch vụ tài chính cho những đối tượng yếu thế, bao gồm hộ nghèo, hộ cận nghèo, dân tộc thiểu số, lao động nghèo, nông nghiệp, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, doanh nghiệp nhỏ và vừa, hợp tác xã, tổ chức cộng đồng và tổ chức phi chính phủ.
Cụ thể, Ngân hàng chính sách thực hiện các hoạt động sau:
- Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với lãi suất ưu đãi cho các đối tượng yếu thế;
Huy động vốn từ các nguồn hợp pháp để đáp ứng nhu cầu cho vay của các đối tượng yếu thế;
Tư vấn, hỗ trợ các đối tượng yếu thế trong việc tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính;
Mở tài khoản tiết kiệm và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tiết kiệm cho các đối tượng yếu thế;
Ngân hàng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các hoạt động theo quy định của pháp luật, nhằm thúc đẩy mục tiêu giảm nghèo bền vững và phát triển kinh tế - xã hội tại Lào.
1.1.2 Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội 1.1.2.1 Các khái niệm
Theo Ngân hàng Thế giới, đói nghèo thường được đo lường qua thu nhập hoặc chi tiêu, với người được coi là nghèo khi chi tiêu hoặc thu nhập của họ dưới mức tối thiểu cần thiết cho nhu cầu cơ bản Mức tối thiểu này được gọi là "ngưỡng đói nghèo", và nó thay đổi theo thời gian và xã hội Do đó, ngưỡng đói nghèo không giống nhau ở mọi nơi và mỗi quốc gia áp dụng các ngưỡng phù hợp với mức độ phát triển, chuẩn mực và giá trị xã hội riêng của mình.
Trong nghiên cứu về đói nghèo và thực hiện chương trình XĐGN tại Việt Nam, Ngân hàng Thế giới đã thiết lập hai mức chuẩn nghèo dành riêng cho quốc gia này.
Số tiền cần thiết để mua lương thực và thực phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu 2.100 calo/người/ngày được gọi là chuẩn nghèo về lương thực, thực phẩm.
Số tiền cần thiết để đảm bảo cuộc sống cơ bản, bao gồm chi tiêu cho lương thực, thực phẩm và các nhu cầu thiết yếu khác, được gọi là chuẩn nghèo chung.
Vào ngày 27/01/2021, Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định 07/2021/NĐ-CP, quy định về chuẩn nghèo đa chiều cho giai đoạn 2021-2025 Nghị định này xác định các tiêu chí cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ có mức sống trung bình trong thời gian tới.
Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách là tổ chức tín dụng chuyên cung cấp các khoản vay theo chính sách và kế hoạch của Nhà nước, phục vụ chủ yếu cho các đối tượng chính sách như hộ nghèo và sinh viên Để đảm bảo hiệu quả tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, Ngân hàng Chính sách xã hội cần thỏa mãn nhu cầu của các đối tượng này và đồng thời đạt được các mục tiêu hoạt động của mình.
Hiệu quả cho vay là khái niệm tổng hợp phản ánh sự kết hợp giữa kinh tế, chính trị và xã hội Từ góc độ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và khách hàng, hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo thể hiện sự thỏa mãn nhu cầu sử dụng vốn giữa ngân hàng và người vay Điều này không chỉ mang lại lợi ích kinh tế xã hội mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng cho khách hàng.
Tín dụng hộ nghèo cần đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng, đặc biệt là hộ nghèo và các đối tượng chính sách Mục tiêu của tín dụng này là hỗ trợ khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích để gia tăng thu nhập và thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng với lãi suất ưu đãi Việc phát hành tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn cho sản xuất, kinh doanh và đầu tư vào đời sống với lãi suất hợp lý và thủ tục đơn giản Đồng thời, khách hàng cần thực hiện thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn Sự hiệu quả trong việc sử dụng vốn vay không chỉ mang lại lợi nhuận cho khách hàng mà còn đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Hoạt động cho vay hộ nghèo của ngân hàng CSXH không chỉ yêu cầu người vay hoàn trả đúng hạn mà còn cần tạo thu nhập cho họ, giúp họ nhanh chóng thoát nghèo và đạt được các mục tiêu chính sách xã hội.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thực hiện chức năng và nhiệm vụ quan trọng trong việc hỗ trợ chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội NHCSXH cung cấp tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận Do đó, hiệu quả tín dụng không chỉ được đánh giá qua lợi ích kinh tế mà còn phải xem xét đến hiệu quả xã hội mà nó mang lại.
Hiệu quả kinh tế của ngân hàng được thể hiện qua khả năng bảo toàn vốn và giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cần xác định mức độ tín dụng phù hợp với thực lực của mình, nhằm đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường, đồng thời thực hiện nguyên tắc hoàn trả đúng hạn Điều này không chỉ bảo đảm an toàn trong hoạt động của ngân hàng mà còn góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội, hỗ trợ và thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp thông qua việc sử dụng vốn tín dụng.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo và tỷ lệ thất nghiệp, đồng thời hỗ trợ xây dựng nông thôn mới và chuyển đổi cơ cấu kinh tế Nó phục vụ nhu cầu của mọi cá nhân, giúp giải quyết khó khăn và khai thác tiềm năng kinh tế, từ đó thúc đẩy quá trình tích tụ và sản xuất, đồng thời đảm bảo mối quan hệ tích cực giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
1.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội
- Luỹ kế số lƣợt hộ nghèo đƣợc vay vốn Ngân hàng
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ hộ nghèo đã tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi so với tổng số hộ nghèo trên toàn quốc Đây là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá số lượng hộ nghèo được hỗ trợ Chỉ tiêu này được tính lũy kế từ lần vay đầu tiên cho đến thời điểm báo cáo kết quả.
Tổng số lượt hộ nghèo được vay vốn được tính bằng lũy kế số lượt hộ vay đến cuối kỳ trước cộng với lũy kế số lượt hộ vay trong kỳ báo cáo Đối với ngân hàng, việc tăng số lượng khách hàng vay vốn là tiêu chí quan trọng giúp tăng doanh thu và đạt được mục tiêu sinh lời Đặc biệt, đối với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCS) phục vụ hộ nghèo, việc mở rộng cho vay là rất cần thiết, vì còn nhiều hộ nghèo chưa tiếp cận được nguồn vốn chính thức Do đó, nhu cầu vốn vay là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá nỗ lực của NHCS trong việc hỗ trợ các đối tượng chính sách.
NHCS cần tận dụng tối đa các kênh dẫn vốn để đảm bảo hộ nghèo có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng và được hướng dẫn sử dụng vốn hiệu quả Vốn được chuyển đến hộ nghèo thông qua hai phương thức: trực tiếp và ủy thác Để đảm bảo vốn đến đúng đối tượng, cần phối hợp với các tổ chức chính trị, xã hội và đoàn thể tại địa phương nơi hộ nghèo sinh sống.
Số hộ nghèo vay vốn ngân hàng ngày càng tăng, dẫn đến khối lượng công việc của ngân hàng cũng gia tăng, kéo theo rủi ro tín dụng cao hơn Việc tăng số lượng khách hàng trên mỗi nhân viên tín dụng cần được cân nhắc để đảm bảo khả năng cung cấp vốn vay phù hợp, đồng thời đảm bảo thu hồi gốc và lãi vay Điều này trở nên quan trọng hơn khi tiêu chí tăng số lượng hộ nghèo ngày càng gia tăng trong bối cảnh giảm nghèo.
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả công tác tín dụng Tỷ lệ này cao không chỉ cho thấy nguồn vốn tín dụng dồi dào hỗ trợ hộ nghèo, mà còn phản ánh khả năng sản xuất kinh doanh của họ ngày càng tăng Nếu hộ nghèo sử dụng vốn hiệu quả, nhu cầu vay vốn sẽ tiếp tục gia tăng, chứng tỏ sự phát triển bền vững trong việc cải thiện đời sống.
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn = Tổng số hộ nghèo được vay vốn
Tổng số hộ nghèo trong danh sách X 100%
- Số tiền vay bình quân 1 hộ
Chỉ tiêu này phản ánh xu hướng tăng hoặc giảm mức đầu tư của các hộ gia đình, từ đó cho thấy khả năng cho vay có đáp ứng được nhu cầu thực tế của hộ nghèo hay không.
Số tiền vay bình quân 1 hộ kỳ báo cáo = Doanh số cho vay hộ nghèo trong kỳ báo cáo
Số hộ nghèo được vay vốn trong kỳ báo cáo
Số hộ thoát nghèo sau khi tham gia các chương trình vay vốn là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả của tín dụng đối với hộ nghèo Hộ gia đình được xem là thoát nghèo khi có mức thu nhập bình quân đầu người vượt qua chuẩn nghèo hiện hành và không còn nằm trong danh sách hộ nghèo Ngân hàng Chính sách sẽ thống kê số liệu từ hoạt động cho vay vốn cho hộ nghèo, và hàng năm sẽ công bố số liệu về những hộ gia đình đã thoát nghèo nhờ tham gia chương trình vay vốn.
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng mà ngân hàng sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng, được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ tại một thời điểm nhất định, thường vào cuối tháng, quý hoặc năm Các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp thường được coi là có chất lượng tín dụng tốt và hiệu quả tín dụng cao, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy chất lượng tín dụng kém hơn.
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo Dư nợ quá hạn cho vay hộ nghèo Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo x 100%
Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại các ngân hàng chính sách xã hội trên thế giới
Sau 25 năm hình thành và phát triển, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng trong công tác xóa đói giảm nghèo, đóng góp tích cực vào việc thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Một số thành tựu nổi bật của NHCSXH trong công tác xóa đói giảm nghèo đến nay như sau:
Dư nợ tín dụng chính sách xã hội của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, từ 1.000 tỷ đồng vào năm 1995 lên 307.000 tỷ đồng vào năm 2022, tương đương với mức tăng gấp 307 lần.
Sự tăng trưởng đáng kể trong số lượng khách hàng được vay vốn từ chính sách xã hội của NHCSXH đã diễn ra, với con số tăng từ 1,2 triệu khách hàng vào năm 1995 lên 6,6 triệu khách hàng vào năm 2022, tương đương với mức tăng gấp 5,5 lần.
Tỷ lệ hộ nghèo giảm mạnh: Tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn nghèo đa chiều ở Việt Nam đã giảm từ 58,5% năm 1993 xuống còn 2,23% năm 2022
NHCSXH đã thực hiện thành công 22 chương trình tín dụng chính sách xã hội, giúp hàng triệu hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi Điều này không chỉ hỗ trợ phát triển sản xuất, kinh doanh mà còn tạo ra việc làm, nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống cho người dân.
Một số chương trình tín dụng chính sách xã hội nổi bật của NHCSXH đã góp phần xóa đói giảm nghèo như:
Chương trình cho vay hộ nghèo: Chương trình này hỗ trợ hộ nghèo phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, nâng cao thu nhập
Chương trình cho vay hộ cận nghèo: Chương trình này hỗ trợ hộ cận nghèo phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, nâng cao thu nhập
Chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo hỗ trợ các hộ gia đình vừa thoát nghèo trong việc duy trì và phát triển sản xuất, kinh doanh, nhằm ổn định cuộc sống.
Chương trình cho vay hỗ trợ tạo việc làm nhằm giúp đỡ người lao động nghèo, cận nghèo và thất nghiệp, đồng thời hỗ trợ những người có hoàn cảnh khó khăn trong việc tìm kiếm việc làm và phát triển kinh tế gia đình.
Chương trình cho vay học sinh, sinh viên hỗ trợ tài chính cho những đối tượng như học sinh, sinh viên nghèo, cận nghèo, mồ côi, khuyết tật và có hoàn cảnh khó khăn, giúp họ tiếp tục con đường học vấn của mình.
Chương trình cho vay nhà ở xã hội hỗ trợ hộ nghèo, hộ cận nghèo, gia đình chính sách và người có công trong việc xây dựng và sửa chữa nhà ở NHCSXH-VN phối hợp chặt chẽ với các cấp chính quyền và tổ chức xã hội để triển khai các chương trình tín dụng chính sách xã hội hiệu quả Đội ngũ cán bộ tín dụng chính sách xã hội đã tích cực tuyên truyền, vận động người dân tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi Đồng thời, NHCSXH không ngừng nâng cao năng lực cán bộ, tinh gọn quy trình và khảo sát địa phương để đảm bảo không bỏ sót hộ nghèo nào đủ điều kiện vay vốn Họ cũng tạo điều kiện tối đa và động viên hộ nghèo vay vốn, hỗ trợ các phương án kinh doanh nhằm giúp họ thoát nghèo.
NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc xóa đói giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội tại Việt Nam Tổ chức này sẽ tiếp tục hỗ trợ người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi, nhằm phát triển sản xuất, kinh doanh, nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống.
Singapore là một quốc gia phát triển với tỷ lệ hộ nghèo cực thấp, chỉ đạt 0,4% theo chuẩn nghèo quốc gia vào năm 2021, theo dữ liệu từ Ngân hàng Thế giới.
Chương trình cho vay hộ nghèo của Chính phủ Singapore, được triển khai từ năm 1960, là một trong những giải pháp quan trọng giúp đất nước này đạt được thành tựu kinh tế Chương trình đã hỗ trợ hàng triệu hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi, từ đó phát triển sản xuất, kinh doanh, nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống.
Kết quả cho vay hộ nghèo của Singapore:
Tỷ lệ hộ nghèo giảm mạnh: Tỷ lệ hộ nghèo của Singapore đã giảm mạnh từ 18% năm 1960 xuống còn 0,4% năm 2021
Singapore đã đạt được tăng trưởng kinh tế bền vững trong những năm qua, mang lại nhiều cơ hội việc làm và tăng thu nhập cho người dân.
Singapore đã phát triển một hệ thống an sinh xã hội mạnh mẽ, đảm bảo hỗ trợ kịp thời cho người dân nghèo trong những lúc khó khăn Chương trình cho vay hộ nghèo của Singapore nổi bật với nhiều đặc điểm đáng chú ý.
Cơ chế cho vay linh hoạt: Các hộ nghèo có thể vay vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, học nghề, xây dựng nhà ở,
Lãi suất cho vay ưu đãi: Lãi suất cho vay của chương trình này chỉ bằng 1/3 lãi suất thị trường
Thời gian cho vay dài: Thời gian cho vay tối đa là 30 năm
Thủ tục cho vay đơn giản: Thủ tục cho vay của chương trình này được đơn giản hóa, giúp các hộ nghèo dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay
Chương trình cho vay hộ nghèo tại Singapore đã đóng góp đáng kể vào việc đạt được các mục tiêu xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế - xã hội Sự thành công của chương trình này được thúc đẩy bởi nhiều yếu tố quan trọng.
Sự ổn định chính trị và xã hội tại Singapore đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia này.
Quy hoạch đô thị hợp lý: Singapore có quy hoạch đô thị hợp lý, tạo điều kiện cho người dân nghèo tiếp cận các cơ hội phát triển
Giới thiệu chung về ngân hàng chính sách Lào
Ngân hàng Chính sách Lào được thành lập ngày 08 tháng 03 năm
1995 theo Quyết định số 14/NQ-CP của Chính phủ Lào Ngân hàng có tên tiếng Lào là Ngân hàng Na Nhô Bai
Giai đoạn 1995-2005, Ngân hàng Chính sách Lào đã chú trọng xây dựng và phát triển mạng lưới, triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ gia đình sản xuất nông nghiệp, tiểu thương và hợp tác xã.
Giai đoạn 2005-2015, Ngân hàng Chính sách Lào đã mở rộng mạng lưới và cải thiện chất lượng tín dụng Đồng thời, ngân hàng cũng triển khai các chương trình tín dụng mới như cho vay giải quyết việc làm và cho vay cho học sinh, sinh viên.
Từ năm 2015 đến nay, Ngân hàng Chính sách Lào đã không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động, đồng thời triển khai các chương trình tín dụng mới nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh nông nghiệp và phát triển kinh tế hộ gia đình.
Trong hơn 20 năm qua, Ngân hàng Chính sách Lào đã có những thành tựu quan trọng, góp phần vào việc xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Ngân hàng đã góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống của người dân, đặc biệt là người nghèo, hộ cận nghèo
Ngân hàng Chính sách Lào đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng của Lào, góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Ngân hàng Chính sách Lào được tổ chức theo 3 cấp:
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng chính sách Lào
(Nguồn: Ngân hàng chính sách Lào)
Cấp Trung Ương đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định các chủ trương và chính sách liên quan đến hoạt động của Ngân hàng Đồng thời, cơ quan này quản lý và điều hành toàn bộ hệ thống Ngân hàng, bao gồm các hoạt động huy động vốn, cho vay, thanh toán, cũng như kiểm tra và giám sát các đơn vị trực thuộc.
Cấp Trung ương bao gồm Hội sở chính và các Ban chức năng
Hội đồng quản trị: Là cơ quan quyết định cao nhất của Ngân hàng Hội đồng quản trị gồm 11 thành viên, do Thủ tướng Chính phủ bổ nhiệm
Ban lãnh đạo Hội sở
Ban Kế hoạch - Tài chính Hội đồng Quản trị
Ban Tín dụng - Thanh toán Ban Quản lý rủi ro Ban Kiểm toán nội bộ
Ban Tổ chức - Hành chính Các chi nhánh cấp tỉnh
Các chi nhánh cấp huyện
Ban lãnh đạo Hội sở chính: Gồm Tổng Giám đốc, 02 Phó Tổng Giám đốc và các Giám đốc Ban chức năng
Các Ban chức năng bao gồm năm bộ phận chính: Ban Kế hoạch - Tài chính, Ban Tín dụng - Thanh toán, Ban Quản lý rủi ro, Ban Kiểm toán nội bộ, và Ban Tổ chức - Hành chính.
Chi nhánh cấp tỉnh là đơn vị trực thuộc Hội sở chính, có nhiệm vụ triển khai các chương trình tín dụng, huy động vốn, thanh toán và kiểm tra giám sát hoạt động của các Phòng giao dịch cấp huyện trong tỉnh Chức năng chính của chi nhánh là tổ chức và quản lý các hoạt động tài chính nhằm đảm bảo sự phát triển ổn định và hiệu quả của hệ thống ngân hàng tại địa phương.
Phòng giao dịch cấp huyện là đơn vị trực thuộc Chi nhánh cấp tỉnh, có nhiệm vụ triển khai các chương trình tín dụng, huy động vốn và thanh toán Đồng thời, phòng giao dịch cũng thực hiện kiểm tra, giám sát hoạt động của các điểm giao dịch trên địa bàn huyện, đảm bảo hoạt động tài chính diễn ra hiệu quả và minh bạch.
Ngân hàng chính sách tại các cấp huyện, xã phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội như hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Nhân dân Cách mạng Lào để thực hiện quy trình cho vay hiệu quả Họ thành lập và chỉ đạo hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn tại thôn, xóm, hướng dẫn người vay làm hồ sơ và sử dụng vốn, đồng thời kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn và thu hồi nợ Các tổ tiết kiệm và vay vốn này được quản lý bởi các tổ chức chính trị xã hội, thực hiện bình xét công khai các hộ đủ điều kiện vay vốn và lập danh sách trình UBND xã xác nhận Hiện nay, cả nước Lào có 543.903 tổ tiết kiệm và vay vốn hoạt động, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi.
2.1.3 Tình hình hoạt động gần đây
2.1.3.1.Tình hình huy động vốn
Trong những năm qua, Ngân hàng chính sách Lào đã không ngừng tăng cường nguồn vốn, nhằm hỗ trợ các hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác Tính đến ngày 31/12/2020, tổng nguồn vốn đã đạt 7.088 tỷ LAK.
Bảng 2.1 Tình hình hoạt động của Ngân hàng chính sách Lào giai đoạn
Năm 2022 so với năm 2021 Tăng/giảm % Tăng/giảm %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2020-2022 tại NHCS Lào)
Năm 2021, tổng nguồn vốn hoạt động đạt 7.212 tỷ LAK, tăng 124 tỷ LAK, tương ứng với mức tăng 1,75% so với năm trước Đến năm 2022, tổng nguồn vốn hoạt động tiếp tục tăng lên 7.355 tỷ LAK, với mức tăng 143 tỷ LAK, tương ứng 1,98%.
Nguồn vốn huy động lớn nhất của Ngân hàng chính sách Lào đến từ ngân sách nhà nước, với tỷ trọng đạt 65,66% vào năm 2021 Đến năm 2022, tỷ trọng này tiếp tục được duy trì và có sự gia tăng đáng kể.
Tính đến năm 2022, tỷ trọng nguồn vốn của ngân hàng chính sách đã giảm từ 66,87% xuống còn 65,09% Điều này cho thấy nguồn vốn này vẫn giữ vai trò chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng, đồng thời phản ánh sự quan tâm của Chính phủ CHDCND Lào đối với an sinh xã hội và nỗ lực xóa đói giảm nghèo trên toàn quốc.
Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng chính sách Lào giai đoạn
Tổng vốn hoạt động 7.088 100% 7.212 100% 7.355 100% Huy động từ ngân sách nhà nước 4.654 65,66% 4.823 66,87% 4.787 65,09% Huy động vốn từ các tổ chức tín dụng 992 14,00% 995 13,80% 1.123 15,27% Huy động từ các tổ chức, cá nhân 1.442 20,34% 1.394 19,33% 1.445 19,64%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2020-2022 tại NHCS Lào)
Nguồn huy động từ các tổ chức và cá nhân đóng vai trò quan trọng trong vốn hoạt động của Ngân hàng chính sách Lào, với tỷ trọng lần lượt là 20,34% (1.422 tỷ LAK) vào năm 2020, 19,33% (1.394 tỷ LAK) vào năm 2021, và 19,64% (1.445 tỷ LAK) vào năm 2022 Nguồn vốn này chủ yếu được huy động thông qua các tổ tiết kiệm vay vốn tại các địa phương.
Cuối cùng là nguồn vốn huy động được từ các tổ chức tín dụng, chiếm tỷ trong 14% vào năm 2020; năm 2021 chiếm 13,8% và năm 2022 là 15,27%
Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách Lào
2.2.1 Luỹ kế số lượt hộ nghèo được vay vốn Ngân hàng
Ngân hàng chính sách Lào đã tích cực tuyên truyền các chính sách của Nhà nước đến từng thôn, xã thông qua các tổ TK&VV, góp phần triển khai hiệu quả mạng lưới giao dịch xã Các tổ chức chính trị - xã hội hỗ trợ trong việc phổ biến chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ và tham gia thành lập, chỉ đạo hoạt động của các tổ TK&VV Ngân hàng đã ký kết các văn bản hợp tác với bốn tổ chức chính trị - xã hội, bao gồm Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Nhân dân Cách mạng Lào, nhằm huy động nguồn lực từ Trung ương đến địa phương, tiết kiệm chi phí quản lý và lồng ghép hiệu quả chương trình tín dụng chính sách với các chương trình kinh tế, xã hội Mô hình tổ TK&VV không chỉ giúp quản lý cho vay hộ nghèo hiệu quả mà còn tạo điều kiện cho các hộ nghèo và đối tượng chính sách khác vay vốn để sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, và hỗ trợ lẫn nhau trong việc sử dụng và trả nợ ngân hàng.
Bảng 2.3: Lũy kế số hộ nghèo đƣợc vay vốn Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Lũy kế số hộ nghèo được vay vốn 404.459 459.554 508.454
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2020-2022 tại NHCS Lào)
Lũy kế số hộ nghèo được vay vốn năm 2020 là 404.459 hộ nghèo Năm
Tính đến năm 2022, số hộ được vay từ Tổ TK&VV đã tăng lên 508.454 hộ, tương ứng với mức tăng 10,64% so với năm 2021 Sự gia tăng này, với 48.900 hộ mới, phản ánh nỗ lực không ngừng của mạng lưới hoạt động Tổ TK&VV trên toàn quốc Chính sách cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đã góp phần tích cực vào sự phát triển bền vững của Ngân hàng Chính sách Lào Quy trình và thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp với trình độ của người nghèo, cho phép mỗi hộ gia đình có một đại diện duy nhất để tham gia vay vốn.
Tổ TK&VV là một Hội đoàn thể cụ thể, nơi mà các thành viên chỉ được vay vốn từ một tổ duy nhất và không thể chuyển sang tổ khác Đồng thời, trong một hộ gia đình, không thể có nhiều thành viên cùng đứng tên vay vốn Thực tế cho thấy, Hội phụ nữ có số lượng hội viên tham gia đông đảo hơn so với Hội Nông dân, Hội Cựu Chiến binh và Đoàn Thanh niên Nhân dân Cách mạng Lào, do đó, việc ủy thác vay vốn qua Hội phụ nữ chiếm tỷ trọng lớn hơn so với các Hội đoàn thể khác.
Trong thời gian qua, Hội liên hiệp Phụ nữ đã điều hành hiệu quả hoạt động ủy thác cho vay hộ nghèo thông qua Ngân hàng chính sách Lào, đồng thời khuyến khích hội viên tham gia “Huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV” để phát huy nguồn vốn tại chỗ Mô hình quản lý tín dụng chính sách kết nối Ngân hàng chính sách Lào với các Hội đoàn thể, cùng với sự tham gia giám sát của chính quyền cơ sở, tạo điều kiện cho việc chuyển tải nguồn vốn đến hộ nghèo một cách hiệu quả Tuy nhiên, một số địa phương gặp khó khăn do trình độ dân trí thấp và hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội chưa ổn định Việc cho vay hộ nghèo ủy thác qua các tổ chức Hội đã đạt được kết quả thiết thực, góp phần vào chủ trương dân chủ hóa, xã hội hóa hoạt động ngân hàng Mối quan hệ giữa Ngân hàng chính sách Lào và các tổ chức Hội ngày càng gắn bó, nhằm thực hiện nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm, đồng thời hình thành mạng lưới các Tổ TK&VV dưới sự giám sát của các tổ chức Hội tại địa phương.
2.2.2 Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn
Trong những năm qua, Ngân hàng Chính sách xã hội đã nỗ lực cung cấp tín dụng cho các hộ nghèo tại CHDCND Lào, nhưng tỷ lệ tiếp cận vẫn chưa đạt yêu cầu Theo thống kê, tổng số hộ nghèo vẫn còn cao, cho thấy cần cải thiện hơn nữa trong việc mở rộng hỗ trợ tài chính.
Từ năm 2020 đến năm 2022, số hộ nghèo lần lượt là 1.521.212, 1.342.364 và 1.057.374 hộ Tuy nhiên, tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận vốn vay từ ngân hàng chính sách còn thấp, cụ thể năm 2020 chỉ đạt 26,59%, tăng lên 34,23% vào năm 2021.
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn tại Lào đã tăng lên 48,09% vào năm 2022 Nguyên nhân chủ yếu là do Ngân hàng Chính sách Lào mở rộng cho vay nhiều khách hàng hơn qua các năm, đồng thời số hộ nghèo trên toàn quốc cũng giảm dần.
Do vậy, thành tựu này không phải chỉ do nỗ lực của riêng Ngân hàng chính sách Lào mà còn nhiều yếu tố kinh tế, xã hội khác
Bảng 2.4: Tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn
Số lượng hộ nghèo làm hồ sơ vay vốn 816.130 733.602 620.467
Tỷ lệ số lượng hộ nghèo làm hồ sơ vay/Tổng số lượng hộ nghèo 53,65% 54,65% 58,68% Lũy kế số hộ nghèo được vay vốn 404.459 459.554 508.454
Tỷ lệ hộ nghèo được chấp thuận vay vốn 49,56% 62,64% 81,95%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2020-2022 tại NHCS Lào)
Ngân hàng chính sách Lào, được thành lập từ năm 1995, đã hoạt động hơn 30 năm nhưng tỷ lệ phủ sóng cho vay hộ nghèo vẫn rất thấp Điều này cho thấy rằng, mặc dù đã có những nỗ lực đáng kể, vẫn còn nhiều hạn chế trong việc hỗ trợ tài chính cho người nghèo tại Lào.
Nhiều hộ nghèo không muốn thực hiện hồ sơ vay vốn do gặp phải nhiều rào cản Những rào cản này khiến họ ngần ngại trong việc tiếp cận nguồn vốn cần thiết.
Hộ nghèo thường gặp khó khăn trong việc có vốn tự có do thu nhập thấp và tài sản hạn chế, dẫn đến lo ngại về khả năng trả nợ khi vay vốn.
Nhiều hộ nghèo thiếu hiểu biết về tín dụng, dẫn đến việc họ không nắm rõ các quy định, thủ tục vay vốn, lãi suất và phí vay Điều này tạo ra sự ngại ngùng trong việc tiếp cận các nguồn vốn vay, làm hạn chế khả năng phát triển kinh tế của họ.
Thủ tục vay vốn tại ngân hàng và tổ chức tín dụng thường phức tạp, yêu cầu nhiều giấy tờ và thủ tục Điều này gây khó khăn cho các hộ nghèo, đặc biệt là những hộ ở vùng sâu, vùng xa, trong việc tiếp cận nguồn vốn vay.
Rủi ro mất vốn là một trong những thách thức lớn đối với các hộ nghèo, bởi họ thường có khả năng rủi ro cao do số vốn vay hạn chế Để cải thiện cuộc sống, họ cần có năng lực, tư duy và kiến thức để sử dụng vốn vay một cách hiệu quả Hơn nữa, nhiều hộ nghèo vay vốn để chăn nuôi, trồng trọt hoặc phát triển trang trại, và những yếu tố như thiên tai hay dịch bệnh có thể dẫn đến việc mất trắng vốn đầu tư Điều này tạo ra rào cản tâm lý, khiến nhiều hộ nghèo ngần ngại trong việc vay vốn.
Tỷ lệ hộ nghèo có nhu cầu làm hồ sơ vay vốn tăng từ 53,65% năm 2020 lên 58,68% năm 2022, cho thấy vẫn còn nhiều hộ nghèo chưa thực hiện vay vốn Mặc dù hồ sơ vay vốn được nộp, nhưng việc xét duyệt đạt yêu cầu vẫn gặp nhiều khó khăn.
Trong số các hộ nghèo đăng ký vay vốn, chỉ có 49,56% được chấp thuận, trong khi tỷ lệ này lần lượt là 62,64% vào năm 2021 và 81,95% vào năm 2022 Những hộ nghèo không vay vốn chủ yếu là những đối tượng nhận trợ cấp xã hội, hộ độc thân đang thi hành án, hộ mắc tệ nạn xã hội và hộ già yếu không còn sức lao động Ngân hàng chính sách Lào luôn theo sát nhu cầu thực tế của các hộ vay và rà soát danh sách hộ nghèo từ cấp cơ sở Tuy nhiên, nhiều hộ nghèo và hộ chính sách không có giấy tờ chứng minh tình trạng nghèo khổ, dẫn đến việc không được hỗ trợ xác nhận hộ nghèo từ chính quyền địa phương, gây khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay Những khó khăn này chưa được Chính phủ và các cơ quan chính quyền giải quyết triệt để.
2.2.3 Số tiền cho vay bình quân 1 hộ
Đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách Lào
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong giai đoạn 2020 – 2022, Ngân hàng chính sách Lào cũng đã đạt được những thành tựu nhất định trong việc cho vay hộ nghèo thể hiện như sau:
Số lượt hộ nghèo được vay vốn gia tăng qua các năm, cho thấy ngày càng nhiều hộ nghèo tiếp cận được nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng chính sách.
Trong những năm qua, tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn đã gia tăng đáng kể, cho thấy sự nỗ lực trong việc hỗ trợ tài chính cho các gia đình gặp khó khăn Sự gia tăng này không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn góp phần vào việc giảm tỷ lệ nghèo trong cộng đồng.
Số tiền bình quân mà mỗi hộ nghèo nhận được từ Ngân hàng chính sách đã gia tăng qua các năm, phản ánh sự quan tâm và hỗ trợ vốn ngày càng tăng đối với các hộ này.
Chương trình cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách đã góp phần quan trọng trong việc tăng số hộ thoát nghèo hàng năm, phản ánh hiệu quả rõ rệt của những nỗ lực này trong việc hỗ trợ người dân vượt qua khó khăn kinh tế.
Nhờ chính sách cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách Lào, nhiều người lao động đã có cơ hội việc làm Các hộ nghèo sử dụng vốn vay để kinh doanh, buôn bán nhỏ, nuôi trồng và chăn nuôi, từ đó tạo ra việc làm cho các thành viên trong gia đình.
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng chính sách Lào hiện đang ở mức khá thấp với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khoanh chấp nhận được Điều này chứng tỏ hiệu quả của chương trình cho vay hộ nghèo, khi phần lớn các hộ nghèo đều có khả năng hoàn trả gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận, chỉ một bộ phận nhỏ chưa thực hiện được.
Kết quả khảo sát cho thấy, các hộ nghèo đều ghi nhận hiệu quả của chương trình cho vay từ ngân hàng chính sách, góp phần đáng kể vào an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo và cải thiện đời sống kinh tế - xã hội tại địa phương.
Mặc dù Ngân hàng chính sách Lào đã đạt được nhiều thành tựu trong công tác cho vay hộ nghèo, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
Một là, số hộ nghèo được tiếp cận vẫn còn thấp, tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn vẫn chưa phủ rộng
Tốc độ tăng trưởng số hộ nghèo tiếp cận vốn hàng năm đã giảm dần, chỉ đạt khoảng 10 đến 13%, với mức cao nhất là 13,62% vào năm 2021 và giảm xuống 10,64% vào năm 2022 Đến năm 2022, chỉ có 58,68% hộ nghèo làm hồ sơ vay vốn, trong khi 81,95% số hộ nghèo này được chấp nhận vay Đây là con số tương đối thấp so với lịch sử phát triển của Ngân hàng chính sách Lào.
Hai là, mức dư nợ bình quân những năm qua trong cho vay hộ nghèo đã được cải thiện nhưng nhìn chung vẫn còn tương đối thấp
Vào năm 2022, khoản vốn vay bình quân của mỗi hộ gia đình đạt 52,59 triệu LAK, mức cao nhất trong ba năm qua, nhưng người nghèo vẫn gặp khó khăn trong việc đầu tư sản xuất kinh doanh và tạo ra thu nhập ổn định Việc nguồn vốn đầu tư còn thấp không đáp ứng đủ nhu cầu dẫn đến tình trạng các hộ vay phải mượn từ các quỹ tín dụng nặng lãi, vay hụi hay vay nóng, khiến họ luôn rơi vào tình trạng thiếu hụt tài chính và khó thoát nghèo Hơn nữa, nguồn vốn huy động trong dân cư để cho vay tiếp tục vẫn còn rất hạn chế.
Nguyên nhân chính khiến nguồn vốn tăng trưởng hàng năm ít và nhu cầu vay vốn cao là do nguồn vốn huy động từ dân cư còn thấp Ngân hàng Chính sách Lào đã từng khống chế mức huy động tiết kiệm dân cư để bù đắp chênh lệch lãi suất, điều này tạo ra một tồn tại lớn mà ngân hàng cần khắc phục Là tổ chức tài chính trung gian, ngân hàng cần huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư để tạo lập nguồn cho vay ổn định và bền vững Tuy nhiên, lãi suất cho vay cần phải đảm bảo bù đắp chi phí, trong khi lãi suất hiện tại thấp khiến Chính phủ phải cấp bù lãi suất.
Ba là, tỷ lệ hộ nghèo vay vốn thoát khỏi tình trạng nghèo đói còn chưa cao
Tỷ lệ thoát nghèo hàng năm đạt 6,48% là cao nhất trong 3 năm (năm
Mặc dù các hộ nghèo đã được tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng chính sách Lào, điều này không đảm bảo rằng họ có thể thoát nghèo.
Một số người dân vẫn có tư tưởng trông chờ vào chính sách trợ giúp của Nhà nước và cộng đồng, đặc biệt là tại các xã, thôn, bản khó khăn, nơi mà họ thiếu đất ở, đất sản xuất và phương tiện sản xuất Giá cả bấp bênh, không ổn định ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống của người dân, đặc biệt là hộ nghèo Hơn nữa, việc chưa kết nối tín dụng chính sách với các kế hoạch phát triển kinh tế, chương trình giảm nghèo và các khóa tập huấn kỹ thuật đã hạn chế khả năng sử dụng vốn hiệu quả của hộ vay, từ đó cản trở việc thoát nghèo bền vững.
Bốn là, mức độ hài lòng của hộ nghèo vay vốn chưa cao
Hầu hết các hộ nghèo chỉ đánh giá mức độ hài lòng ở mức bình thường, với 270 trong tổng số 373 phiếu khảo sát chọn tiêu chí lãi suất cho vay ưu đãi ở mức này Bên cạnh đó, tiêu chí thời gian xét duyệt hồ sơ cũng được nhấn mạnh trong khảo sát.
Trong quá trình khảo sát, có 189 phiếu cho thấy thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu của người vay Đặc biệt, 231 phiếu cho biết tiêu chí mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu tài chính Bên cạnh đó, 264 phiếu xác nhận phương thức trả nợ phù hợp, trong khi 292 phiếu cho thấy sự cần thiết của việc tư vấn hướng dẫn cụ thể cho người vay Cuối cùng, 288 phiếu nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thường xuyên phối hợp và hỗ trợ người vay vốn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH LÀO
Định hướng phát triển Ngân hàng chính sách Lào giai đoạn đến năm 2025
Theo Chiến lược phát triển ngân hàng chính sách Lào đến năm 2030, Ngân hàng chính sách Lào (NBB) sẽ chú trọng vào các định hướng phát triển chính.
Phát triển Ngân hàng chính sách Lào cần hướng tới sự ổn định và bền vững, đảm bảo năng lực thực hiện tín dụng chính sách xã hội hiệu quả Đồng thời, cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ tốt hơn cho người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Ngân hàng chính sách Lào phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách theo quy định của Nhà nước, đồng thời cho vay trực tiếp cho những đối tượng được các tổ chức, cá nhân ủy thác Ngân hàng ưu tiên hỗ trợ đồng bào dân tộc thiểu số và những người sống ở các vùng khó khăn.
Thứ ba, củng cố tổ chức, nâng cao năng lực, chất lượng hoạt động của
HĐQT và Ban đại diện HĐQT các cấp cần nâng cao hiệu quả ủy thác tín dụng qua các tổ chức chính trị - xã hội, với sự tham gia chỉ đạo và giám sát của cấp ủy và chính quyền địa phương Đồng thời, cần tăng cường vai trò của chính quyền cấp xã trong quá trình này Việc xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát cũng rất quan trọng, phù hợp với mô hình hoạt động đặc thù của Ngân hàng chính sách Lào.
Phát triển nguồn nhân lực là yếu tố then chốt trong việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ của Ngân hàng chính sách Lào Chúng tôi chú trọng đào tạo và bồi dưỡng để nâng cao năng lực chuyên môn, nghiệp vụ, đồng thời đảm bảo đạo đức nghề nghiệp Việc tiêu chuẩn hóa viên chức chuyên môn sẽ dựa trên quy định của Nhà nước, đồng thời xem xét đặc thù của Ngân hàng chính sách Lào, nhằm phù hợp với điều kiện hoạt động tại các vùng sâu, vùng xa và những khu vực đặc biệt khó khăn.
Chính sách ưu tiên trong tuyển dụng cán bộ cho người dân tộc thiểu số và chế độ đãi ngộ hợp lý là cần thiết để thu hút nhân lực đến làm việc tại các vùng khó khăn, đặc biệt là các huyện nghèo.
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách Lào
Thứ năm, hiện đại hóa hoạt động của Ngân hàng chính sách Lào cần được chú trọng thông qua việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào các nghiệp vụ Cần tổ chức hiệu quả việc thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin để phục vụ cho công tác quản lý và điều hành.
Tăng cường vai trò của định chế tài chính đặc biệt nhằm thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ Lào, hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội và giảm nghèo bền vững Đồng thời, cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách Lào Để đề xuất các giải pháp trong chương 3, tác giả căn cứ vào nguyên nhân của các hạn chế, cụ thể là các nguyên nhân thuộc về phía Ngân hàng chính sách Lào
Bảng 3.1: Tóm tắt các nguyên nhân hạn chế và giải pháp đề xuất tương ứng
STT Nguyên nhân các hạn chế (nguyên nhân ngân hàng chính sách Lào) Giải pháp tương ứng
1 Công tác tư vấn sau giải ngân cho hộ nghèo chưa hiệu quả
Tăng cường hiệu quả công tác tư vấn sau giải ngân cho hộ nghèo
2 Chất lượng nguồn nhân lực chưa tốt Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Các cán bộ chưa thực sự tuân thủ quy định, quy trình về nghiệp vụ tín dụng Tuân thủ quy định, quy trình về nghiệp vụ tín dụng
Công tác thông tin tuyên truyền chưa phủ rộng Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền
Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng chưa sát sao Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng
Sự phối hợp với chính quyền địa phương, tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác các cấp và Tổ tiết kiệm và vay vốn chưa chặt chẽ
Tăng cường phối hợp với tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác các cấp và Tổ tiết kiệm và vay vốn
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Nội dung các giải pháp cụ thể như sau:
3.2.1 Tăng cường hiệu quả công tác tư vấn sau giải ngân cho hộ nghèo
- Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư
Để đảm bảo hộ nghèo và các đối tượng chính sách sử dụng vốn vay một cách hiệu quả, việc chỉ cung cấp vốn mà không có chương trình tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư sẽ dẫn đến hiệu quả thấp hoặc thậm chí không có hiệu quả Do đó, cần tăng cường công tác tập huấn nhằm nâng cao khả năng sử dụng vốn cho các đối tượng này.
Trước khi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn, cần tổ chức tập huấn kỹ thuật trồng trọt và chăn nuôi phù hợp với từng địa phương Phương pháp "cầm tay chỉ việc" giúp người dân dễ dàng tiếp thu kiến thức cụ thể, từ lý thuyết đến thực hành với mô hình học tập Nhờ đó, nhiều hộ vay vốn ở các huyện vùng sâu như Muang Ngeun, Muang La đã từ bỏ tập tục du canh, du cư để chuyển sang trồng ngô, lúa nước, góp phần ổn định cuộc sống Ngân hàng chính sách Lào cung cấp vốn cho người dân, giúp họ định cư, bảo vệ rừng và phát triển chăn nuôi, với thu nhập đạt khoảng 90 triệu đồng/năm Nhiều thanh niên cũng trở về quê hương để tham gia xây dựng nông thôn mới Do đó, việc trang bị kiến thức khoa học kỹ thuật, đặc biệt là kỹ thuật tăng năng suất lao động, là cần thiết để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, góp phần giảm nghèo bền vững.
Các tổ chức như Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nhằm nâng cao kiến thức cho hội viên của mình Ngoài ra, các hội còn phối hợp với nhau để tổ chức các khóa đào tạo chung, tạo cơ hội học hỏi và phát triển cho tất cả các thành viên.
Công tác tập huấn phải được các phòng, ban chuyên môn ở các huyện, ban chấp hành các tổ chức nhận uỷ thác cho vay ở các huyện, xã duy trì
Để giúp hộ nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận thị trường, Ngân hàng chính sách Lào cần triển khai các chính sách hướng dẫn chuyển đổi cơ cấu cây trồng và vật nuôi phù hợp với điều kiện từng vùng Đồng thời, cần hỗ trợ tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo, đồng thời khuyến khích nông dân mua bảo hiểm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ, nhằm giảm rủi ro trong việc tiêu thụ sản phẩm và đảm bảo sản phẩm của hộ nghèo có đầu ra ổn định.
Tiếp cận và truyền bá kiến thức là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng mô hình gia đình nhằm xóa đói, giảm nghèo Cần có các chính sách hỗ trợ triệt để để giải phóng đồng bào khỏi đói nghèo Việc xây dựng gia đình văn hóa và cộng đồng văn hóa ở thôn, xóm, xã, phường sẽ nâng cao nhận thức cho người dân Đồng thời, cần vận động nhân dân xóa bỏ hủ tục lạc hậu, mê tín dị đoan và không vi phạm các tệ nạn xã hội như cờ bạc, buôn bán hàng cấm, ma túy, và nghiện hút.
3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đây là giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng và tính bền vững của Chương trình tín dụng chính sách Ngân hàng chính sách Lào được thành lập và đi vào hoạt động đã hơn 30 năm, từ một bộ phận nhỏ của Ngân hàng Phục vụ người nghèo trên địa bàn cả nước CHDCND Lào, cán bộ còn ít tuổi, có tuổi nghề, tuổi đời còn nhỏ, còn thiếu kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng chính sách
Mặc dù cán bộ Ngân hàng chính sách Lào đã có nền tảng kiến thức chuyên môn, nhưng tín dụng chính sách đòi hỏi sự cập nhật thường xuyên để phù hợp với biến động kinh tế - xã hội Điều này yêu cầu mỗi cán bộ phải tự nâng cao năng lực chuyên môn và bồi dưỡng kỹ năng giao tiếp, làm việc, và thuyết trình Đặc biệt, họ cần chú trọng đến đối tượng khách hàng dễ bị tổn thương như người nghèo và các đối tượng chính sách Ngoài nhiệm vụ chuyên môn, cán bộ cũng phải giao tiếp hiệu quả với các đơn vị phối hợp như chính quyền địa phương và hội đoàn thể Do đó, việc giỏi chuyên môn và kỹ năng giao tiếp là rất quan trọng để hoàn thành tốt nhiệm vụ trong bối cảnh đặc thù của Ngân hàng chính sách Lào.
Trong những năm qua, Ngân hàng chính sách Lào đã ưu tiên đào tạo và đào tạo lại cán bộ Bên cạnh việc tổ chức các lớp đào tạo dài hạn và ngắn hạn, lãnh đạo ngân hàng còn khuyến khích cán bộ tự nâng cao kiến thức, cập nhật kịp thời các văn bản chỉ đạo từ cấp trên, nắm vững chuyên môn và xây dựng chương trình công tác cụ thể theo chức năng và nhiệm vụ được giao.
Đào tạo cán bộ ngân hàng giỏi đồng nghĩa với việc xây dựng giáo viên kiêm nhiệm xuất sắc, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin và truyền đạt kiến thức về tín dụng chính sách của Đảng và Nhà nước cho người nghèo và đối tượng chính sách một cách hiệu quả.
Cán bộ lãnh đạo xã, đặc biệt là cán bộ Ban giảm nghèo và cán bộ Hội, cùng với Ban quản lý Tổ TK&VV, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng chính sách Lào tại địa phương Do đó, nâng cao năng lực của các cán bộ này là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến hiệu quả của Chương trình.
Ngân hàng chính sách Lào thường xuyên tổ chức tập huấn cho cán bộ Hội Đoàn thể và cán bộ xã về nghiệp vụ ủy thác cho vay Tuy nhiên, do sự thay đổi nhân sự theo nhiệm kỳ và năng lực hạn chế của cán bộ, chương trình cho vay kéo dài và quy định chính sách thay đổi theo thời gian Do đó, cần tổ chức các hoạt động tập huấn kịp thời và thường xuyên hơn để đảm bảo chất lượng hoạt động ủy thác với Ngân hàng chính sách Lào không bị ảnh hưởng.
Hàng năm, Ngân hàng Chính sách Lào tổ chức các lớp tập huấn và đào tạo lại cho cán bộ xóa đói giảm nghèo tại các xã, phường, thị trấn Các chương trình này dành cho các tổ chức chính trị xã hội làm ủy thác và Tổ chức, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong công tác giảm nghèo.