Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nguồn vốn ngân hàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
Tổng quan lý thuyết
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của cả các quốc gia phát triển và đang phát triển, là hình thức kinh doanh phổ biến giúp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra nhiều cơ hội việc làm.
Chính phủ Việt Nam đã quy định rõ ràng về khái niệm Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNVVN) thông qua các nghị định theo từng giai đoạn phát triển, với các tiêu chí có sự thay đổi để phù hợp với thực tiễn.
Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/1/2001 của Chính phủ về “Trợ giúp phát triển DNNVV”, DNNVV được định nghĩa là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, với vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người Định nghĩa này có tính pháp lý và đi kèm với những ràng buộc quản lý chặt chẽ từ phía Nhà nước.
Vào năm 2009, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/9/2009 về việc “Trợ giúp phát triển DNNVV”, quy định rằng các cơ sở kinh doanh được đăng ký theo pháp luật sẽ được phân chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân hàng năm.
Vào ngày 2/6/2017, Quốc hội Việt Nam đã ban hành Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp này trong bối cảnh kinh tế - xã hội Theo Điều 4 của luật, doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, với tiêu chí có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người Đồng thời, doanh nghiệp phải đáp ứng hai tiêu chí: tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng và tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng, đồng thời được xác định theo lĩnh vực hoạt động.
5 nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; công nghiệp và xây dựng; thương mại và dịch vụ.”
Vào ngày 11 tháng 3 năm 2018, Chính Phủ đã ban hành Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, quy định chi tiết một số điều của Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Nghị định này cũng nêu rõ tiêu chí xác định DNNVV theo Điều 6.
Bảng 1.1 Phân loại tiêu chí xác định loại hình doanh nghiệp
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
Từ trên 20 đến 200 tỷ đồng
I Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 đến 200 tỷ đồng
I.Thươ ng mại và dịch vụ
Từ trên 20 đến 50 tỷ đồng
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp
1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Theo nhận định của một số quốc gia, DNNVV có những đặc điểm nổi bật như tính năng động, nhạy bén và dễ thích nghi với sự thay đổi của thị trường Các doanh nghiệp này thường được thành lập với vốn đầu tư thấp, số lượng lao động ít và chi phí cơ sở hạ tầng không cao, giúp tổ chức bộ máy quản lý gọn nhẹ Nhờ đó, DNNVV có khả năng thâm nhập thị trường mới nhanh chóng, linh hoạt đổi mới và điều chỉnh quy mô sản xuất mà không gây ảnh hưởng lớn đến xã hội.
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp hàng hóa và dịch vụ với giá cả hợp lý, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tiêu dùng của xã hội Khả năng linh hoạt, chấp nhận rủi ro và thích ứng kịp thời với thị trường của DNNVV mang lại hiệu quả lớn cho nền kinh tế và góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội.
Thứ hai, DNNVV được thành lập dễ dàng, chi phí cố định thấp và hoạt động có hiệu quả
Với vốn đầu tư ban đầu nhỏ và quy mô sản xuất không lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có thể dễ dàng thành lập và hoạt động Sự đơn giản, gọn nhẹ và dễ quản lý giúp DNNVV linh hoạt trong việc học hỏi, phát triển và giảm thiểu rủi ro từ biến động thị trường Hơn nữa, phần lớn DNNVV là doanh nghiệp cá nhân hoặc gia đình, cho phép họ linh hoạt trong việc điều chỉnh chi phí cố định và chi phí lao động, từ đó tối ưu hóa hiệu quả kinh tế bằng cách tận dụng lao động thay vì đầu tư vào máy móc thiết bị.
Thứ ba, các doanh nghiệp nhỏ và vừa tạo lập một môi trường cạnh tranh tự do
Một điểm khác biệt giữa các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là trong khi các doanh nghiệp lớn cần một thị trường rộng lớn, sự bảo hộ từ Chính phủ và độc quyền, DNNVV lại hoạt động trong môi trường cạnh tranh tự do và không mang tính độc quyền DNNVV thường có tính tự chủ cao, không phụ thuộc vào sự hỗ trợ của Chính phủ, và họ sẵn sàng tạo ra cơ hội phát triển mà không lo ngại về rủi ro lớn như các doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, sự tự phát triển này cũng khiến DNNVV dễ gặp phải tình trạng phá sản.
Thứ tư, các DNNVV có khả năng phát huy tiềm lực trong nước
Một trong những ưu thế của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là khả năng nắm bắt các điều kiện cụ thể về tài nguyên và lao động tại địa phương, từ đó phát huy tiềm lực trong nước cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngược lại, các doanh nghiệp lớn thường gặp khó khăn trong việc sử dụng nguyên liệu sẵn có do trữ lượng thấp, không đủ để đáp ứng nhu cầu sản xuất quy mô lớn.
Sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong giai đoạn đầu là một giải pháp hiệu quả để sản xuất hàng hóa thay thế cho hàng nhập khẩu Với quy mô và trình độ kỹ thuật của DNNVV, họ có khả năng cung cấp sản phẩm phù hợp với sức mua của người tiêu dùng, từ đó giảm thiểu sự phụ thuộc vào hàng hóa nhập khẩu Điều này không chỉ góp phần ổn định đời sống người dân mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội bền vững.
Thứ năm, các DNNVV đóng góp vào việc xây dựng sự phát triển cân bằng giữa các vùng miền của quốc gia
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có thể phát triển mạnh mẽ ở mọi vùng miền nhờ vào các điều kiện xây dựng thuận lợi, tạo ra sự đa dạng và phong phú trong sản phẩm, góp phần vào sự phát triển cân bằng giữa các khu vực trong nước Những doanh nghiệp này hiện diện từ đồng bằng đến miền núi, cung cấp hàng hóa và dịch vụ cho các khu vực thưa dân với nền kinh tế kém phát triển hơn DNNVV chiếm khoảng 95% sản phẩm tiêu thụ nội địa, trong khi phần còn lại phục vụ cho xuất khẩu, từ đó đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế quốc gia.
Thứ sáu, DNNVV không có lợi thế kinh tế theo quy mô
Nhiều doanh nghiệp khởi nghiệp thường có quy mô vốn nhỏ và năng lực tài chính hạn chế, điều này gây ra không ít khó khăn cho họ trong quá trình sản xuất và phát triển.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn trong việc huy động vốn do vốn chủ sở hữu hạn chế, dẫn đến khả năng xoay vòng vốn thấp Việc thiếu vốn để mở rộng sản xuất buộc các DNNVV phải vay vốn, nhưng cơ chế tiếp cận vốn từ ngân hàng yêu cầu tài sản thế chấp lớn, gây rủi ro cho doanh nghiệp Điều này tạo ra rào cản tài chính, khiến DNNVV khó phát triển và luôn trong tình trạng thiếu vốn, ngay cả khi có cơ hội kinh doanh, từ đó hạn chế khả năng tự tích lũy và mở rộng quy mô.
Thứ bảy, DNNVV thiếu thông tin trên thị trường, trình độ quản lý bị hạn chế
Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy và ổn định phát triển kinh tế thông qua sản xuất và cung ứng dịch vụ cho xã hội Chúng tạo ra nhiều việc làm, đáp ứng nhu cầu hàng hóa và dịch vụ đa dạng, góp phần đáng kể vào GDP quốc gia Hơn nữa, các doanh nghiệp này hỗ trợ công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, giảm tỷ lệ nghèo đói và đảm bảo an sinh xã hội.
Trong những năm gần đây, môi trường kinh doanh tại Việt Nam đã có những thay đổi căn bản, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), hiện chiếm 96,7% tổng số doanh nghiệp cả nước Các DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP, nộp 30% ngân sách nhà nước, và tạo ra 33% giá trị sản lượng công nghiệp, cùng với 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu, đồng thời thu hút gần 60% lực lượng lao động Trong nhiều nền kinh tế, các DNNVV thường là nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn, giúp ổn định nền kinh tế thông qua việc điều chỉnh hợp đồng thầu phụ Do đó, DNNVV được xem như “thanh giảm sốc”, giữ vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ổn định cho nền kinh tế đất nước.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ tạo ra nhiều cơ hội việc làm và giảm tỷ lệ thất nghiệp mà còn đóng góp quan trọng vào nền kinh tế quốc gia Trong bối cảnh dịch Covid-19 gây khó khăn cho nền kinh tế và khan hiếm việc làm, DNNVV trở thành lựa chọn hàng đầu cho lực lượng lao động, đặc biệt ở các vùng kinh tế kém phát triển Với 96,7% tổng số doanh nghiệp và khoảng 40% GDP, DNNVV không ngừng gia tăng giá trị cho sự phát triển của đất nước, góp phần ổn định và thúc đẩy nền kinh tế.
Việc thành lập các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại vùng nông thôn và miền núi góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, giảm tỷ trọng nông nghiệp và tăng tỷ trọng ngành công nghiệp, dịch vụ Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế mà còn hỗ trợ công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc tạo động lực cho sự cạnh tranh của nền kinh tế nhờ vào tính nhạy bén và sự đổi mới Sự hiện diện của nhiều doanh nghiệp trong các ngành khác nhau giúp giảm tính độc quyền, buộc các doanh nghiệp phải cạnh tranh và liên tục cải tiến Điều này dẫn đến nhu cầu đổi mới và đa dạng hóa sản phẩm, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng và thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang đạt được thành công trong việc áp dụng công nghệ mới và cải tiến kỹ thuật Với quy mô nhỏ và tính linh hoạt trong tổ chức, họ có thể tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động, tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các doanh nghiệp lớn hơn.
Nguồn vốn kinh doanh của doanh nghiệp và vai trò của nguồn vốn tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp
1.3.1 Tổng quan về nguồn vốn kinh doanh a Khái niệm Đối với một doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường thì khi tiến hành kinh doanh phải đặt ra nhiều vấn đề trong hoạt động của mình và tất nhiên là không thể thiếu được nguồn vốn kinh doanh, đủ để phục vụ cho việc phân bổ chi phí hoạt động sản xuất của doanh nghiệp Theo định nghĩa chung thì vốn kinh doanh là lượng tiền tệ đầu tư để phục vụ cho hoạt động kinh doanh, sản xuất của doanh nghiệp Nó được hiểu là số tiền ứng trước về toàn bộ tài sản hữu hình và vô hình Vốn kinh doanh có ý nghĩa quyết định trong hoạt động của doanh nghiệp Vốn có thể là toàn bộ vật chất do con người tạo ra hay là những nguồn của cải tự nhiên như đất đai, khoáng sản… Trong nền kinh tế thị trường bên cạnh vốn tồn tại dưới dạng vật chất còn có các loại vốn dưới dạng tài sản vô hình nhưng có giá trị như bằng phát minh, sáng chế, nhãn hiệu, lợi thế thương mại…
Nguồn vốn tài sản không chỉ là yếu tố đầu vào mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả phân phối thu nhập của doanh nghiệp Dựa trên đặc điểm luân chuyển và phân bổ vốn kinh doanh, nguồn vốn có thể được chia thành ba loại.
Vốn cố định là tài sản cố định của doanh nghiệp, được thể hiện bằng tiền và phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Để tiến hành hoạt động, mọi doanh nghiệp cần có đủ ba yếu tố: tư liệu lao động, đối tượng lao động và sức lao động Trong đó, tư liệu lao động đóng vai trò là điều kiện vật chất thiết yếu.
Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, 12 yếu tố quan trọng quyết định năng suất lao động của công ty Tư liệu lao động bao gồm các công cụ mà người lao động sử dụng để tác động vào đối tượng lao động, từ đó tạo ra sản phẩm và các phương tiện cần thiết cho hoạt động doanh nghiệp Mặc dù tài sản cố định thường không thay đổi hình dạng trong suốt thời gian hoạt động, năng suất vẫn có thể giảm sút do hao mòn trong quá trình sản xuất.
Vốn lưu động là loại vốn thể hiện qua tài sản lưu động của công ty, phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh trong một chu kỳ Do đó, doanh nghiệp cần duy trì một lượng vốn lưu động nhất định để đầu tư và trang bị tài sản lưu động, đảm bảo hoạt động sản xuất diễn ra liên tục Vốn lưu động bao gồm đối tượng lao động, công cụ lao động và sức lao động, với đặc trưng vận hành phụ thuộc vào đặc điểm của đối tượng lao động chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu Khác với tài sản cố định, vốn lưu động liên tục thay đổi hình thái để tạo ra sản phẩm, giá trị của nó được chuyển dịch vào giá cả sản phẩm, hình thành vòng tuần hoàn vốn khi chu kỳ sản xuất kết thúc.
Vốn đầu tư tài chính là khoản vốn mà doanh nghiệp sử dụng để đầu tư ra bên ngoài nhằm tạo ra lợi nhuận và đảm bảo an toàn cho vốn Ngoài việc kinh doanh sản xuất, doanh nghiệp còn có thể tăng lợi nhuận và giảm nguy cơ phá sản thông qua các hình thức đầu tư bên ngoài, thay vì chỉ tập trung vào một lĩnh vực duy nhất Để gia tăng lợi nhuận, việc phân bổ vốn linh hoạt cho nhiều mục tiêu đầu tư sẽ giúp công ty tạo ra nguồn lợi nhuận mới và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh Do đó, doanh nghiệp cần cân nhắc, tìm hiểu và phân tích kỹ lưỡng các phương án đầu tư để đạt được hiệu quả cao nhất.
Để đảm bảo an toàn vốn và ảnh hưởng tích cực đến doanh nghiệp, việc chọn mô hình đầu tư phù hợp là rất quan trọng Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), việc tiếp cận nguồn vốn là cần thiết để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Do đó, các DNNVV cần tăng quy mô tín dụng và lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp, với việc mở rộng tín dụng được xác định dựa trên các yếu tố cụ thể.
Khối lượng tín dụng cần thiết cho một doanh nghiệp phản ánh mức vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Mức tín dụng này được xác định dựa trên các yếu tố như nhu cầu vay vốn, phương án kinh doanh, tình trạng doanh nghiệp, hiệu quả của phương án và độ rủi ro của dự án.
Để đáp ứng hiệu quả nhu cầu của doanh nghiệp, việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng là rất quan trọng Các hình thức cho vay như trung hạn, dài hạn, hạn mức, thấu chi và bảo lãnh cung cấp cho doanh nghiệp nhiều lựa chọn phù hợp với yêu cầu sản xuất kinh doanh của họ.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với nguồn vốn tín dụng là yếu tố quyết định giúp giải quyết khó khăn và thúc đẩy sự phát triển Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn tín dụng và hỗ trợ từ các kênh tài chính vẫn là thách thức lớn cho DNNVV, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đang phải đối mặt với nhiều khó khăn kinh tế Cần có sự cân nhắc giữa mục tiêu phát triển doanh nghiệp và nhiệm vụ kiềm chế lạm phát, đồng thời đảm bảo an sinh xã hội Cấu trúc nguồn vốn kinh doanh và các kênh tiếp cận vốn của DNNVV cần được cải thiện để đáp ứng nhu cầu phát triển bền vững.
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, việc chú trọng thực hiện các phương án kinh doanh và quản lý nguồn vốn là rất quan trọng Khi doanh nghiệp đã có đủ nguồn vốn để trang trải cho các dự án, họ có thể dễ dàng tiến hành các mục tiêu và phương án đã đề ra Các doanh nghiệp trên thị trường cần huy động và sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả để đạt được thành công.
Vốn doanh nghiệp chủ yếu đến từ hai nguồn: vốn chủ sở hữu và nợ Vốn chủ sở hữu là nguồn lực trực tiếp từ doanh nghiệp, bao gồm vốn góp ban đầu của các thành viên khi thành lập Có nhiều hình thức sở hữu doanh nghiệp, như doanh nghiệp Nhà nước với 100% vốn từ ngân sách, doanh nghiệp tư nhân với vốn hoàn toàn từ chủ sở hữu, và các doanh nghiệp có từ hai thành viên góp vốn trở lên, trong đó vốn được hình thành từ sự góp vốn của các thành viên.
Doanh nghiệp có thể huy động vốn từ gia đình và bạn bè, nhưng cũng cần chứng minh các phương án kinh doanh khả thi để thu hút thêm nhà đầu tư Việc này có thể dẫn đến phân chia quyền kiểm soát và chia sẻ lợi nhuận, vì vậy doanh nghiệp cần thận trọng khi quyết định mở rộng quy mô hoạt động Khi có nhiều cổ đông kiểm soát, công ty có thể gặp khó khăn trong việc đưa ra quyết định lâu dài.
Vốn chủ sở hữu là nguồn lực quan trọng giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh một cách chủ động và linh hoạt trong đầu tư dài hạn Việc sở hữu vốn chủ lớn không chỉ đảm bảo tính ổn định tài chính mà còn nâng cao uy tín của doanh nghiệp, đặc biệt trong bối cảnh nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam thường gặp khó khăn với lượng vốn chủ thấp, ảnh hưởng đến niềm tin từ đối tác và khả năng tham gia vào các dự án.
Nguồn vốn từ việc vay mượn, đặc biệt là các khoản vay ngân hàng, vẫn là hình thức tài trợ phổ biến nhất cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Các ngân hàng thường cung cấp các gói vay với chi phí tài chính và lãi suất thấp, phù hợp với nhu cầu và tình hình của từng doanh nghiệp Tuy nhiên, để được vay, các doanh nghiệp cần đáp ứng những yêu cầu nhất định từ ngân hàng, đặc biệt là khả năng trả nợ.
Các nhân tố tác động đến khả năng tiếp cận vốn của ngân hàng đối với
1.4.1 Ảnh hưởng từ phía ngân hàng
Hiện nay, với sự cạnh tranh cao giữa các ngân hàng trong việc cho vay và cấp tín dụng cho doanh nghiệp, nhiều ngân hàng đang nỗ lực thu hút khách hàng mới Tuy nhiên, nhiều trường hợp khách hàng bị từ chối cấp tín dụng do các yếu tố như lịch sử tín dụng kém, tình hình tài chính không ổn định, phương án kinh doanh không khả thi, tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn, và thiếu minh bạch trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Các ngân hàng và tổ chức tín dụng áp dụng chính sách quản lý rủi ro để tính toán và đo lường rủi ro khoản vay Nhiều DNNVV mới thành lập gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn do ngân hàng lo ngại về khả năng trả nợ và tính sẵn có của tài sản đảm bảo Gần đây, nhiều tin tức tiêu cực về hoạt động ngân hàng đã xuất hiện, khiến các ngân hàng ưu tiên độ an toàn và khả năng thu hồi nợ Hầu hết quy trình cho vay yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo như bất động sản hoặc phương tiện vận tải có giá trị cao, điều này gây khó khăn cho nhiều DNNVV do thiếu tài sản đảm bảo hoặc chỉ có tài sản có giá trị thấp.
Chính sách tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Các yếu tố như cơ cấu dư nợ theo ngành, đối tượng khách hàng, quy trình tín dụng, quy định về tài sản bảo đảm, thủ tục cấp tín dụng và lãi suất đều ảnh hưởng đến quy mô và khả năng cấp tín dụng cho doanh nghiệp.
Các ngân hàng phân chia đối tượng khách hàng thông qua các chính sách khác nhau nhằm cung cấp dịch vụ phù hợp và thuận tiện trong quản lý Việc xếp hạng tín dụng và chấm điểm khách hàng được thực hiện định kỳ, giúp đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, từ đó đưa ra quyết định về quan hệ tín dụng.
Tài sản bảo đảm là một biện pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, nhưng đôi khi gây khó khăn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Ngân hàng có chính sách linh hoạt trong việc cấp tín dụng, có thể giảm tỷ lệ tài sản bảo đảm hoặc cấp tín dụng không cần tài sản bảo đảm cho những khách hàng uy tín, có năng lực tài chính tốt, không có lịch sử tín dụng xấu và hoạt động trong các lĩnh vực ưu tiên phát triển.
Lãi suất là yếu tố quan trọng mà các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần chú ý khi vay vốn, vì chi phí tài chính cao từ ngân hàng có thể làm giảm lợi nhuận trong sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định và triển khai chính sách lãi suất phù hợp qua các ngân hàng thương mại (NHTM), với lãi suất được phân bổ dựa trên xếp hạng tín dụng, thời hạn vay và quy mô doanh nghiệp Doanh nghiệp lớn thường dễ dàng tiếp cận các chương trình ưu đãi lãi suất, trong khi DNNVV quy mô nhỏ phải chịu chi phí tài chính cao hơn, tạo ra nhiều khó khăn cho họ trong hoạt động kinh doanh hiện nay.
1.4.2 Ảnh hưởng từ nền kinh tế
Nền kinh tế đóng vai trò then chốt trong việc tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, với ba trạng thái chính là tăng trưởng, ổn định và suy thoái.
Nền kinh tế ổn định và phát triển nhờ vào các chính sách điều tiết hợp lý của Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế Điều này giúp doanh nghiệp nâng cao khả năng phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh và tiếp cận nguồn tín dụng hiệu quả hơn.
Khi nền kinh tế thuận lợi, khả năng mở rộng của các doanh nghiệp sẽ dễ dàng hơn Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế khó khăn, khả năng vay vốn của các doanh nghiệp sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
1.4.3 Ảnh hưởng từ chính nội tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Các doanh nghiệp cần đảm bảo năng lực tài chính và quy mô trên thị trường để ngân hàng xác định hạn mức cho vay phù hợp và an toàn Đánh giá năng lực tài chính của DNNVV dựa vào khả năng vốn và tài sản bảo đảm để thực hiện nghĩa vụ thanh toán Để vay vốn, DNNVV cần đáp ứng các điều kiện như tính hợp pháp, năng lực pháp lý, khả thi và hiệu quả của phương án kinh doanh, cùng với khả năng hoàn trả đúng hạn và có tài sản đảm bảo Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp mới khởi nghiệp thường thiếu tài sản đảm bảo có giá trị, điều này làm giảm uy tín và khả năng tiếp cận tín dụng, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và triển khai kế hoạch trong tương lai.
Năng lực tổ chức và trình độ quản lý doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa nguồn lực và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Các yếu tố như quản lý nhân sự, quản lý nguồn vốn và dòng tiền đều ảnh hưởng đến sự chuyên nghiệp của doanh nghiệp Khi doanh nghiệp thực hiện tốt các khía cạnh này, họ sẽ dễ dàng đối phó với biến động ngành và nhận được sự đánh giá cao từ ngân hàng, từ đó cải thiện khả năng vay vốn Ngược lại, nếu ban lãnh đạo thiếu năng lực và các phòng ban không chuyên nghiệp, khả năng tiếp cận nguồn tín dụng sẽ gặp khó khăn, dù có nhiều phương án kinh doanh khả thi.
Việc xác định tính khả thi của phương án kinh doanh là yếu tố quan trọng trong việc tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng Để vay vốn ngân hàng với lãi suất ưu đãi, các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần làm rõ các dự án khả thi và hiệu quả, đồng thời thiết lập kế hoạch phân bổ nguồn vốn cụ thể Khi doanh nghiệp đã có phương án và kế hoạch kinh doanh rõ ràng, khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng sẽ được cải thiện đáng kể.
Kinh nghiệm nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn của DNNVV ở một số quốc gia
1.5.1 Kinh nghiệm từ Nhật Bản
Vào những năm 50 của thế kỷ trước, Nhật Bản nhận thức được tầm quan trọng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ nhằm tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn, bao gồm các chương trình hỗ trợ chi phí lãi suất Các biện pháp này được thực hiện thông qua hệ thống tín dụng và các tổ chức tài chính, như các công ty tài chính DNNVV và công ty tài chính nhân dân, với sự đầu tư của Chính phủ để tài trợ cho các doanh nghiệp trong việc cải tiến mô hình kinh doanh, công nghệ và thiết bị Đến nay, thành công của nền kinh tế Nhật Bản cho thấy sự quan tâm đúng đắn đối với việc phát triển DNNVV đã mang lại những kết quả tích cực.
Tại Đức, doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế, đóng góp hơn một nửa GDP và chiếm trên 50% doanh thu chịu thuế ở hầu hết các ngành Những doanh nghiệp này cung cấp một lượng lớn hàng hóa và dịch vụ cho cả xuất khẩu và nhập khẩu Để đạt được những con số ấn tượng này, Chính phủ Đức đã triển khai nhiều chính sách nhằm thúc đẩy và huy động nguồn vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Chính phủ Đức đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách và các chương trình hỗ trợ tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp, nhằm cung cấp nguồn vốn đầu tư và đổi mới công nghệ cho các khu vực kém phát triển Để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa không có tài sản đảm bảo, Chính phủ đã thành lập các tổ chức bảo lãnh tín dụng từ giữa thế kỷ 20, với sự hợp tác chặt chẽ từ các hiệp hội doanh nghiệp, ngân hàng và chính quyền liên bang Trong trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn, các tổ chức này có trách nhiệm hoàn trả khoản tín dụng cho ngân hàng, với sự bảo lãnh từ Chính phủ Nhờ vào sự hỗ trợ này, các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Đức có thể tiếp cận nguồn tín dụng và đạt được thành công trong quá trình phát triển.
Singapore là quốc gia tiên phong trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ở Đông Nam Á Chính phủ đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi thuế, bao gồm việc giảm thuế thu nhập doanh nghiệp từ 30% lên 50%, giúp DNNVV gia tăng lợi nhuận trong giai đoạn khởi nghiệp Ngoài ra, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn, chính phủ đã loại bỏ một số điều kiện khó khăn, đồng thời cam kết chịu 50% rủi ro cho các DNNVV gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Chính phủ Singapore đã nghiên cứu tình hình khó khăn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng và tổ chức tài chính Để hỗ trợ, họ đã triển khai nhiều chương trình vay vốn nhằm gia tăng sự hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp, khuyến khích đổi mới công nghệ, nâng cao năng suất lao động và cải tiến thiết bị sản xuất.
1.5.4 Bài học cho Việt Nam
Từ kinh nghiệm của các nước, Việt Nam cần chú trọng vào vai trò của Chính phủ trong việc điều tiết nền kinh tế và thiết kế các chính sách phù hợp cho từng giai đoạn Việc thành lập quỹ đầu tư và cung cấp hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp là rất cần thiết Đồng thời, các ngân hàng và tổ chức tín dụng cũng nên tăng cường hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ và vừa để phát triển và mở rộng quy mô sản xuất Cuối cùng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần cải thiện tổ chức, minh bạch trong sử dụng vốn và tối ưu hóa khả năng tài chính của mình để đạt hiệu quả cao nhất.
Nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò sống còn đối với sự tồn tại của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) trong nền kinh tế biến động hiện nay SMEs có thể tiếp cận vốn tín dụng qua nhiều phương thức khác nhau, phụ thuộc vào sự liên kết giữa các yếu tố nội tại và ngoại tại Mặc dù nhận được sự hỗ trợ từ Chính phủ và sự hiện diện của nhiều ngân hàng, sức mạnh nội tại của doanh nghiệp vẫn là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển của họ.
THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI THỊ TRƯỜNG VIỆT
Tổng quan về hoạt động của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam
Trong những năm gần đây, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) tại Việt Nam đã tăng mạnh, với gần 900 nghìn SMEs, hơn 25 nghìn hợp tác xã và trên 5 triệu hộ kinh doanh Sự phát triển này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp mà còn cải thiện nguồn vốn, doanh thu và lợi nhuận, đồng thời tạo ra nhiều công ăn việc làm và thu nhập cho người lao động.
Khu vực doanh nghiệp đóng góp khoảng 60% GDP và 30% tổng nguồn lao động, với doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 96,7% tổng số doanh nghiệp hoạt động Những doanh nghiệp này không chỉ tạo ra khoảng 40% GDP mà còn nộp 30% ngân sách nhà nước, đóng góp 33% giá trị sản xuất công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu và thu hút gần 60% lực lượng lao động.
Bảng 2.1 Số liệu tăng thêm về DN và DNNVV tại Việt Nam giai đoạn 2020-
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp
Theo số liệu thực tế, doanh nghiệp nhỏ và vừa đang ngày càng phát triển mạnh mẽ về quy mô và năng lực sản xuất, kinh doanh.
Trong 32 năm qua, lực lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) đã trở thành yếu tố quan trọng đối với nền kinh tế, góp phần duy trì và tăng trưởng sản xuất, tạo ra việc làm, ổn định đời sống nhân dân, và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Sự phát triển của SMEs cũng đã nâng cao vai trò, vị thế và uy tín của Hiệp hội SMEs trong xã hội.
Sự phục hồi của nền kinh tế, kết hợp với những hỗ trợ liên tục từ Nhà nước, đã góp phần duy trì một môi trường kinh tế vĩ mô tích cực và kiểm soát lạm phát hiệu quả.
Vào năm 2022, DN mới đã ghi nhận sự phục hồi mạnh mẽ với 149,500 DNJ trong 8 tháng đầu năm, tăng 31,1% so với cùng kỳ năm 2021 Điều này cho thấy hiệu quả của các chính sách Chính phủ, tạo niềm tin và cơ hội cho cộng đồng doanh nghiệp.
2.1.1 Những ưu thế và bất lợi của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại thị trường Việt Nam a Ưu thế
Thứ nhất, sự linh hoạt trong việc chuyển đổi hoạt động kinh doanh
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) thường tận dụng lợi thế quy mô nhỏ để linh hoạt trong hoạt động, khám phá các kẽ hở thị trường và giảm thiểu tác động từ khủng hoảng kinh tế Họ thường tập trung vào sản xuất thực phẩm, quần áo và nông sản, những mặt hàng thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày, do đó ít bị ảnh hưởng trực tiếp bởi các biến động kinh tế.
Trong bối cảnh nền kinh tế không ổn định, người tiêu dùng có xu hướng cắt giảm chi tiêu cho các mặt hàng xa xỉ như ô tô và điện tử cao cấp, đồng thời tập trung vào nhu cầu thiết yếu như ăn uống và may mặc Những nhu cầu cơ bản này không thể bị loại bỏ, khiến người tiêu dùng tìm kiếm các giải pháp thay thế với giá cả hợp lý Điều này tạo cơ hội cho các doanh nghiệp SMEs hoạt động trong lĩnh vực thực phẩm và thời trang phát triển.
33 lĩnh vực này có khả năng tận dụng nhu cầu ổn định của người tiêu dùng và tiếp tục cung cấp các sản phẩm thiết yếu trong những thời điểm khó khăn.
Mặc dù không phải ngành nào cũng miễn dịch trước tác động của nền kinh tế bất ổn, nhưng các sản phẩm thiết yếu như thực phẩm, quần áo và nông sản thường có khả năng chống chọi tốt hơn trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế so với hàng hóa xa xỉ và không thiết yếu Khủng hoảng kinh tế lớn có thể làm giảm quy mô tiêu dùng tổng thể và ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh của nền kinh tế.
Thứ hai, lựa chọn các ngành nghề kinh doanh có lợi nhuận cao
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) sở hữu nhiều lợi thế so với doanh nghiệp lớn, đặc biệt trong các lĩnh vực như ăn uống, lương thực thực phẩm, thời trang, may mặc và sản phẩm tiêu dùng Những lợi thế này bao gồm khả năng linh hoạt trong quản lý, đáp ứng nhanh chóng với nhu cầu thị trường, và tạo ra mối quan hệ gần gũi với khách hàng SMEs cũng thường có chi phí vận hành thấp hơn, giúp họ cạnh tranh hiệu quả hơn trong ngành.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) có khả năng linh hoạt và tương tác tốt với khách hàng, cho phép họ nhanh chóng điều chỉnh sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu cụ thể Điều này giúp SMEs tạo ra những sản phẩm độc đáo, phù hợp với yêu cầu của thị trường, nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Quản lý gọn nhẹ giúp SMEs đưa ra quyết định nhanh chóng, tránh các quy trình phức tạp Nhờ quy mô nhỏ, các doanh nghiệp này linh hoạt và dễ dàng thích ứng với thay đổi trong thị trường cũng như sở thích của khách hàng.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) có khả năng tạo ra mối quan hệ tiềm năng với khách hàng bằng cách xây dựng một môi trường thân thiện và cá nhân hóa Điều này không chỉ giúp tăng cường sự kết nối mà còn tạo ra sự tin tưởng và lòng trung thành từ phía khách hàng.
Việc này không chỉ nâng cao lòng trung thành của khách hàng mà còn giúp doanh nghiệp nhỏ tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với các tập đoàn lớn, vốn thường gặp khó khăn trong việc xây dựng mối quan hệ tương tác tương tự.
Thực trạng tiếp cận nguồn vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hiện nay, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam đang đối mặt với vấn đề thiếu hụt nguồn vốn, một trong những nguyên nhân chính kìm hãm sự phát triển của họ Mặc dù Chính phủ đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi tín dụng, nhưng việc tiếp cận nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại vẫn gặp nhiều khó khăn DNNVV chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp trong nước, nhưng lại phải đối mặt với hạn chế trong việc tiếp cận tín dụng ưu đãi, với phần lớn các khoản vay chỉ có thời hạn ngắn.
Vốn tự có của các doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu đến từ vốn góp của chủ sở hữu, cổ đông, và người thân, chiếm khoảng 30% nhu cầu vốn lưu động Doanh nghiệp quy mô nhỏ và siêu nhỏ hiện chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm Tổng nguồn vốn của hai nhóm doanh nghiệp này được chia thành hai phân khúc chính: dưới 20 tỷ đồng chiếm 23% và từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng chỉ chiếm 2%.
Doanh nghiệp nhỏ luôn có nhu cầu tăng vốn để mở rộng quy mô và cải tiến hoạt động sản xuất kinh doanh Mặc dù trong những năm gần đây, một số doanh nghiệp vừa đã giải quyết được vấn đề nguồn vốn ngân hàng, nhưng nhiều doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi.
Nguyên nhân gặp khó khăn khi vay vốn
Hiện nay, chỉ khoảng 37% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam có cơ hội tiếp cận vốn từ ngân hàng, cho thấy thực trạng khó khăn trong việc vay vốn Nhiều DNNVV gặp phải các vấn đề như thiếu minh bạch tài chính, phương án kinh doanh không khả thi và không đáp ứng được tiêu chuẩn vay vốn của ngân hàng Điều này dẫn đến hạn chế trong việc hỗ trợ tài chính cho các DNNVV, ảnh hưởng đến sự phát triển của họ.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam gặp khó khăn khi vay vốn vì những nguyên nhân sau:
- Hạn chế tài chính: Đa số DNNVV có quy mô vốn và năng lực tài chính hạn chế
Vốn chủ sở hữu thường ở mức thấp, dẫn đến khó khăn trong việc đáp ứng các yêu cầu về tài sản bảo đảm và khả năng thanh toán nợ Tình trạng này khiến các ngân hàng cảm thấy không đủ tin tưởng để cấp tín dụng.
Thiếu minh bạch trong thông tin tài chính là một vấn đề lớn đối với các DNNVV, khi họ thường không có số liệu tài chính chính xác và báo cáo tài chính được kiểm toán Điều này làm giảm niềm tin và khả năng đánh giá rủi ro từ phía ngân hàng, dẫn đến việc tiếp cận vốn trở nên khó khăn hơn.
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn do trình độ quản lý hạn chế, thiếu kinh nghiệm và khả năng hoạch định chiến lược kinh doanh yếu Điều này làm giảm khả năng thuyết phục ngân hàng về tính khả thi và tiềm năng phát triển của doanh nghiệp.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận thông tin về các chính sách hỗ trợ tín dụng và dịch vụ tài chính từ ngân hàng Sự thiếu hụt các kênh thông tin và tư vấn phát triển đầy đủ đã làm cho việc tìm hiểu và tham gia vào các chương trình vay vốn trở nên khó khăn hơn.
Một số doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gặp khó khăn về pháp lý liên quan đến tài sản thế chấp, như quy hoạch treo, thiếu giấy phép xây dựng hoặc chưa hoàn công Những rào cản này khiến ngân hàng lo ngại về tính bảo đảm và khả năng thu hồi nợ, từ đó gia tăng rủi ro trong việc cấp tín dụng.
Các nguyên nhân chính khiến các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam gặp khó khăn trong việc vay vốn bao gồm hạn chế tài chính, thiếu minh bạch và thông tin tài chính, trình độ quản lý hạn chế, khó tiếp cận thông tin và dịch vụ tài chính, cùng với các vướng mắc pháp lý.
Bảng 2.2.1 Mục đích sử dụng vốn vay
Mục đích sử dụng vốn vay Tỷ lệ doanh nghiệp có nhu cầu
Mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh 93%
Mua sắm máy móc, thiết bị công nghệ cao 60%
Bổ sung nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn 33%
Phục vụ mục đích nghiên cứu và phát triển 3%
Trong những năm gần đây, các doanh nghiệp nhỏ và vừa đang ngày càng tăng cường nhu cầu vốn, chủ yếu để bổ sung vốn lưu động nhằm mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh.
Việc mua sắm máy móc và thiết bị công nghệ cao đóng vai trò quan trọng, chiếm tới 60% mục đích sử dụng vốn vay của doanh nghiệp Khi tiếp cận với công nghệ tiên tiến, doanh nghiệp không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tiết kiệm đáng kể chi phí so với việc sử dụng thiết bị cũ Sự đầu tư vào máy móc hiện đại là một bước đi chiến lược để tối ưu hóa quy trình vận hành và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
DN dành cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh cũng như nhiều mục đích quan trọng khác
Dư nợ cho vay DNNVV tại các ngân hàng
Bảng 2.2.2 Dư nợ cho vay DNNVV tại một số ngân hàng giai đoạn 2020-2022 Đơn vị: tỷ đồng
Ngân hàng Công thương (Vietinbank) 248.000 286.000 320.000
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên các ngân hàng
Trong giai đoạn hiện nay, hầu hết các tổ chức tín dụng đều tích cực hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận nguồn vốn vay Dữ liệu cho thấy, từ năm 2020 đến 2022, các ngân hàng đã không ngừng gia tăng dư nợ tín dụng, thể hiện sự cam kết mạnh mẽ trong việc đồng hành cùng DNNVV.
Năm 2020, nhờ vào việc thực hiện đồng bộ các biện pháp, dư nợ tín dụng cho nền kinh tế đã tăng 12,13% so với năm 2019 Trong đó, tín dụng cho doanh nghiệp SMEs tăng gần 11%, chiếm khoảng 20% tổng dư nợ tín dụng toàn nền kinh tế.
43 nghiệo SMEs đã tăng 8,28% so với giai đoạn 2021, chiếm gần 19% tổng dư nợ tín dụng của toàn bộ nền kinh tế
Hiện nay, nhiều tổ chức tín dụng đã nhận thức rõ trách nhiệm của mình trong việc cung cấp vốn vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Giai đoạn từ năm 2020 đến nay đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể trong việc hỗ trợ tài chính cho các DNNVV, giúp họ vượt qua những thách thức và phát triển bền vững.
Các giải pháp đã áp dụng nhằm cải thiện khả năng tiếp cận vốn của ngân hàng tại các DNNVV
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã thực hiện nhiều biện pháp hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Những cơ chế này nhằm giúp các doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng hơn với các chương trình ưu đãi từ các tổ chức tín dụng Một trong những sáng kiến quan trọng là việc thành lập các chương trình hỗ trợ tài chính cụ thể cho DNNVV.
46 quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), quỹ bảo lãnh tín dụng và hiệp hội DNNVV tại Việt Nam thể hiện cam kết mạnh mẽ trong việc hỗ trợ sự phát triển của các DNNVV Những nỗ lực này không chỉ thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp mà còn dự kiến sẽ tạo ra ảnh hưởng tích cực đến toàn bộ nền kinh tế quốc gia.
Quỹ Phát triển DNNVV, được thành lập theo Quyết định số 601/QĐ-TTg ngày 17/04/2013 của Thủ tướng Chính phủ, hoạt động dưới sự quản lý của Bộ Kế hoạch và Đầu tư Mục tiêu của quỹ là hỗ trợ các doanh nghiệp tăng doanh thu thông qua các kế hoạch kinh doanh khả thi trong bốn lĩnh vực ưu tiên: nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; công nghiệp chế biến và chế tạo; cấp nước; và xử lý chất thải, nước thải Nhiệm vụ của Quỹ là nâng cao năng lực cạnh tranh của các tổ chức, cải thiện nguồn tài chính cho người dân, và đảm bảo an sinh xã hội theo định hướng của Chính phủ.
Quỹ có tổng vốn ban đầu 2.000 tỷ đồng, được hỗ trợ bởi ba tổ chức tín dụng: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, và Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.HCM Vai trò của các ngân hàng này trong việc nhận ủy thác cho vay từ quỹ là rất quan trọng, giúp các DNNVV tiếp cận nguồn vốn với lãi suất ưu đãi, chỉ 5.5% cho vay ngắn hạn và 7% cho vay trung và dài hạn Ngoài ra, sự hỗ trợ từ ba ngân hàng này còn giúp giảm thiểu điều kiện về tài sản đảm bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp gia tăng lợi nhuận và mở rộng kinh doanh.
Hiện nay, việc quản lý các quỹ chính phủ ngoài ngân sách gặp khó khăn do thiếu khung pháp lý rõ ràng Các quỹ này được điều chỉnh bởi nhiều văn bản khác nhau, dẫn đến sự phức tạp trong công tác quản lý và điều hành.
Trong quá trình ban hành Nghị định 39/2019/NĐ-CP, cơ quan đã quyết định rằng quỹ này sẽ hoạt động như một quỹ tài chính nhà nước ngoài ngân sách, theo hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do nhà nước sở hữu 100% vốn Quỹ này không được xem là doanh nghiệp, do đó, các điều lệ của Quỹ đã được điều chỉnh phù hợp.
Nghị định 39/2019/NĐ-CP quy định chi tiết các điều lệ cần tuân thủ theo pháp luật doanh nghiệp, tuy nhiên, việc triển khai nghị định này gặp khó khăn do mô hình "công ty TNHH MTV do Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ" dễ gây nhầm lẫn với doanh nghiệp Một số đơn vị và cá nhân có trách nhiệm đã áp dụng các yêu cầu từ Luật doanh nghiệp vào hoạt động của Quỹ, dẫn đến nhiều khó khăn trong quá trình vận hành, giảm hiệu quả trong việc hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Pháp luật quản lý vốn nhà nước trong sản xuất kinh doanh yêu cầu bảo vệ và mở rộng nguồn vốn, điều này tạo ra khó khăn cho Quỹ khi chuyển đổi loại hình tổ chức Là công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên với 100% vốn nhà nước, việc hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cùng doanh nghiệp khởi nghiệp đổi mới sáng tạo trở thành thách thức lớn, do tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với các doanh nghiệp đã ổn định và hoạt động lâu dài.
Quá trình vận hành của Quỹ tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây khó khăn trong việc cân bằng giữa cấp tín dụng lớn và đảm bảo an toàn vốn, đặc biệt đối với các DNNVV trong nước có năng lực quản lý hạn chế và tài sản thế chấp yếu Việc hỗ trợ DNNVV, nhất là các doanh nghiệp khởi nghiệp đổi mới sáng tạo, đối mặt với nhiều thách thức hơn so với các doanh nghiệp đã hoạt động ổn định Hơn nữa, các quy định hiện hành thiếu tính nhất quán và không đảm bảo an toàn cho nhân viên trong các lĩnh vực rủi ro cao Mặc dù đã có chính sách thúc đẩy giải ngân cho DNNVV, nhưng các yêu cầu pháp lý liên quan đến tín dụng vẫn không thay đổi, bao gồm chính sách điều hành, quy định an toàn vốn và điều kiện cấp tín dụng, dẫn đến cản trở trong việc cấp vốn cho các tổ chức.
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay chưa chủ động tìm kiếm thông tin tài chính, thường phụ thuộc vào ngân hàng để được tư vấn Họ cũng không rõ ràng trong việc trình bày tình hình tài chính và các phương án kinh doanh Điều này dẫn đến việc các DNNVV có thể sở hữu nhiều hệ thống kế toán và báo cáo tài chính khác nhau, làm tăng nhu cầu vay vốn và có nguy cơ dẫn đến tình trạng vay mượn quá mức.
Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, theo Nghị định số 80/2021/NĐ-CP ngày 26 tháng 8 năm 2021, hướng dẫn cụ thể một số điều của Luật DNNVV nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ Mục tiêu chính của nghị định này là khắc phục những trở ngại trong việc thành lập và vận hành Quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa Để thuận lợi hóa quá trình này, cần thiết phải có Nghị định sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 39/2019/NĐ-CP.
2.3.2 Quỹ bảo lãnh tín dụng
Các DNNVV đang đối mặt với thách thức lớn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng do yêu cầu về tài sản bảo đảm (TSBĐ) cho khoản vay Nhằm giải quyết vấn đề này, Chính phủ đã ban hành Nghị định 34/2018/NĐ-CP, yêu cầu triển khai quỹ bảo lãnh tín dụng (BLTD) tại các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương Quy định này cho phép các DNNVV vay vốn từ các tổ chức cho vay theo các điều khoản đã được xác định trong nghị định.
Quỹ BLTD là một tổ chức có tư cách pháp nhân, với vốn điều lệ và báo cáo tài chính riêng, có con dấu và được phép mở tài khoản tại Kho bạc Nhà nước cùng các ngân hàng thương mại Quỹ hoạt động theo mô hình công ty TNHH một thành viên do nhà nước sở hữu 100% vốn theo quy định hiện hành Mục tiêu của quỹ là bảo lãnh cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không đủ tài sản thế chấp khi vay vốn tại các tổ chức tín dụng, đồng thời thực hiện nhiệm vụ bảo toàn và phát triển nguồn vốn, góp phần bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV hoạt động tại Việt Nam.
Chính phủ đã phản ứng trước tình hình hiện tại bằng cách ban hành Nghị định 34/2018/NĐ-CP, quy định về việc thành lập, tổ chức và hoạt động của quỹ tín dụng tỉnh.
Có 49 thành phố trực thuộc trung ương, nơi các quỹ cung cấp bảo lãnh tín dụng và cho vay vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Theo Nghị định 34, các quỹ tín dụng có tư cách pháp nhân, vốn đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính rõ ràng, con dấu và tài khoản tại Kho bạc Nhà nước và NHTM Các quỹ này hoạt động theo hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước sở hữu toàn bộ vốn điều lệ Mục tiêu chính của quỹ là hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa thiếu tài sản đảm bảo để tiếp cận vốn ngân hàng, đồng thời bảo toàn và nâng cao vốn của ngân hàng, đảm bảo vốn vay cho các doanh nghiệp đang hoạt động trong nước.
Đánh giá thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng tại các
Trong những năm gần đây, Chính phủ và các ngân hàng tại Việt Nam đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, đồng thời đơn giản hóa quy trình giải ngân Những chính sách này mang lại nhiều lợi ích cho các công ty, giúp thúc đẩy sự phát triển và ổn định kinh tế.
Các cơ chế và chương trình ưu đãi đã tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng, quỹ hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như các tổ chức tài chính phi ngân hàng Việc này giúp công ty ổn định và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Quy trình cấp tín dụng và giải ngân đã được đơn giản hóa, giúp giảm thiểu thủ tục và thời gian bổ sung tài liệu Nhờ đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có thể tiếp cận vốn nhanh chóng, nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Khoản vay từ các nguồn tài trợ đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) duy trì hoạt động kinh doanh hiện tại, mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư vào công nghệ mới, nâng cao khả năng cạnh tranh, mở rộng thị trường và tạo ra nhiều việc làm.
Thứ hai, các chính sách và chương trình hỗ trợ của Chính phủ và Ngân hàng tại
Chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam không chỉ mang lại lợi ích cho các doanh nghiệp này mà còn góp phần nâng cao chất lượng xã hội và giải quyết những vấn đề quan trọng khác Các ảnh hưởng tích cực của chính sách này bao gồm việc tạo ra nhiều cơ hội việc làm, thúc đẩy sự đổi mới sáng tạo và cải thiện điều kiện sống cho cộng đồng.
Hỗ trợ tài chính và vay vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nhiều cơ hội việc làm, từ đó giảm tỷ lệ thất nghiệp Sự phát triển này không chỉ cải thiện thu nhập mà còn nâng cao chất lượng cuộc sống cho các hộ gia đình.
Việc phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) không chỉ giúp tăng nguồn thu ngân sách mà còn tạo ra các dịch vụ xã hội thiết yếu như bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế và chương trình chăm sóc sức khỏe Nhờ đó, SMEs góp phần nâng cao chất lượng an sinh xã hội và bảo vệ quyền lợi của người lao động.
Tạo ra cơ hội việc làm và hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) đóng vai trò quan trọng trong việc giảm tỷ lệ tệ nạn xã hội, bao gồm buôn bán người, ma túy và các vấn đề xã hội khác.
54 khác Khi có cơ hội việc làm và thu nhập ổn định, người dân có lựa chọn hợp pháp và có môi trường tốt hơn để phát triển
Chương trình hỗ trợ và đào tạo của Chính phủ và Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực và kiến thức kinh doanh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) Việc này không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà còn góp phần nâng cao dân trí và hiểu biết về quản lý kinh doanh trong cộng đồng.
Thứ ba, việc hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn vay là rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Dưới đây là một số chính sách và biện pháp cụ thể nhằm thúc đẩy điều này.
Các ngân hàng thương mại hiện đang cung cấp các gói vay với lãi suất ưu đãi và thấp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) Điều này không chỉ giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho các SMEs mà còn tạo điều kiện thuận lợi để họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay cần thiết.
Nhiều ngân hàng hiện đang giảm chi phí dịch vụ cho các doanh nghiệp có mối quan hệ tốt, bao gồm phí hoàn tất hồ sơ, phí thẩm định và phí xác nhận Chính sách này giúp giảm gánh nặng chi phí cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) khi vay vốn, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho họ.
Một số ngân hàng đang ưu tiên doanh nghiệp vay vốn với tỷ lệ tín dụng tiêu dùng bảo đảm (TSĐB) cao, cho phép họ nhận khoản vay lớn hơn giá trị tài sản đảm bảo Điều này hỗ trợ doanh nghiệp trong việc đáp ứng nhu cầu vốn một cách hiệu quả hơn.
Ngân hàng không chỉ cung cấp vốn mà còn tăng cường dịch vụ tư vấn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) về quản lý tài chính, lập kế hoạch kinh doanh và nâng cao năng lực quản lý Sự hỗ trợ này giúp doanh nghiệp cải thiện hiệu suất hoạt động và dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn.
Các quỹ và hiệp hội DNNVV tại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc đại diện và bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp Những tổ chức này tích cực hoạt động nhằm tổng hợp và phản ánh một cách khách quan ý kiến của các doanh nghiệp.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIỆT NAM
Định hướng của Ngân hàng Nhà nước
Gần đây, Chính phủ và Quốc hội Việt Nam đã ưu tiên hỗ trợ và tạo điều kiện phát triển cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông qua việc ban hành các chính sách giúp họ tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng hơn.
Hiện nay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) ngày càng được chú trọng vì đóng góp lớn vào cơ cấu doanh nghiệp toàn quốc Chính phủ đã có xu hướng hỗ trợ SMEs nhiều hơn so với các doanh nghiệp lớn, đặc biệt là trong bối cảnh các công ty nhà nước độc quyền gây ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển kinh tế Để khắc phục tình trạng này, Chính phủ đã thực hiện các quyết định quan trọng như thoái vốn doanh nghiệp nhà nước, cải cách tổ chức và thúc đẩy cổ phần hóa Đồng thời, các biện pháp được triển khai nhằm giảm bớt khó khăn trong huy động vốn, loại bỏ những hình thức không cần thiết và ổn định hoạt động của các doanh nghiệp nhà nước kém hiệu quả.
Nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) phát triển, Nhà nước đã thực hiện nhiều biện pháp tạo ra môi trường kinh tế ổn định, bao gồm các chương trình hỗ trợ tài chính với lãi suất thấp và xúc tiến thương mại Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã đề ra các giải pháp cụ thể để đáp ứng nhu cầu vốn của SMEs, tập trung vào việc triển khai chính sách tiền tệ chủ động và linh hoạt Điều này bao gồm kiểm soát lạm phát, ổn định tỷ giá và duy trì lãi suất cho vay ổn định, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này trong bối cảnh hội nhập kinh tế.
NHNN cam kết kiểm soát và khắc phục lỗ hổng trong các chính sách tín dụng ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) tiếp cận vốn Đồng thời, NHNN sẽ phối hợp với các bộ, ngành khác để triển khai các chính sách hỗ trợ SMEs, bao gồm Quỹ Phát triển SMEs và Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho SMEs tại địa phương, nhằm giảm bớt khó khăn cho các doanh nghiệp này.
NHNN sẽ đa dạng hóa các hình thức triển khai chương trình kết nối giữa ngân hàng và doanh nghiệp, nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) với sự hỗ trợ trực tiếp từ chính quyền địa phương Sự hợp tác chặt chẽ với chính quyền sẽ giúp giải quyết đồng bộ và toàn diện các vấn đề liên quan đến SMEs.
Nhằm thúc đẩy ứng dụng các phương pháp ưu đãi tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs), NHNN sẽ chỉ đạo các tổ chức tín dụng thương mại tập trung cung cấp vốn cho các lĩnh vực ưu tiên, bao gồm SMEs Đồng thời, NHNN sẽ xem xét và khắc phục các thiếu sót trong quy trình và thủ tục giải ngân vốn vay, nâng cao quy trình thẩm định để rút ngắn thời gian hoàn tất hồ sơ vay, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng trong khi vẫn đảm bảo an toàn tài chính.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, không chỉ trong việc tạo việc làm và giảm tỷ lệ thất nghiệp mà còn trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và ổn định cấu trúc ngành Chính phủ sẽ tiếp tục xem xét các chính sách hỗ trợ nhằm định hướng phát triển DNNVV, giúp chúng phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng, từ đó góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.