Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố hà nội

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI THÀNH PHỐ HÀ NỘI

Tính cấp thiết của đề tài

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế - xã hội tại Việt Nam, chiếm trên 90% tổng số doanh nghiệp và đóng góp khoảng 40% vào GDP Mặc dù Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách hỗ trợ, khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của DNNVV vẫn còn thấp, với dư nợ cho vay chỉ khoảng 20% vào năm 2022 Nguyên nhân chính là do khả năng tiếp cận vốn yếu kém, thiếu vốn và cơ cấu vốn không hợp lý Để cải thiện tình hình, cần sự nỗ lực từ cả DNNVV và sự hỗ trợ từ Chính phủ, chính quyền thành phố Hà Nội Đề tài khóa luận “Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Hà Nội” sẽ làm rõ những hạn chế và đề xuất giải pháp cho DNNVV và ngân hàng thương mại.

Tổng quan nghiên cứu

Nghiên cứu trong nước

Nghiên cứu của Nguyễn Thị Kim Lý (2013) về khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Thái Bình cho thấy nhu cầu vay vốn rất lớn, nhưng chỉ 35% DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng Hình thức vay chủ yếu là có tài sản đảm bảo (98%), trong khi vay tín chấp và bảo lãnh của bên thứ ba rất hạn chế 85% DNNVV thường vay ngắn hạn, trong khi nhu cầu vay trung và dài hạn không được đáp ứng Khảo sát cũng chỉ ra rằng 55% DNNVV gặp khó khăn về tài sản đảm bảo do máy móc lạc hậu hoặc tranh chấp sở hữu, và 45% không đáp ứng yêu cầu về báo cáo tài chính và quản lý tài chính minh bạch Nghiên cứu của Đỗ Thị Kim Hảo và cộng sự (2019) tại Thái Nguyên xác định tài sản đảm bảo, báo cáo tài chính và phương án sản xuất kinh doanh là ba yếu tố cản trở lớn nhất trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng Phương án sản xuất kinh doanh được coi là yếu tố ảnh hưởng mạnh nhất do thiếu thông tin đầy đủ, dẫn đến hồ sơ bị trả lại Báo cáo tài chính cũng ảnh hưởng lớn do không đạt yêu cầu về khả năng thanh toán và tỷ suất sinh lời Nguyên nhân cản trở từ tài sản đảm bảo xuất phát từ cả DNNVV và ngân hàng, với các quy định chưa rõ ràng làm kéo dài quá trình thẩm định và định giá tài sản.

Năng lực kinh doanh của DNNVV còn hạn chế, hệ thống kế toán chưa chuyên nghiệp và sự năng động, linh hoạt của một số chủ doanh nghiệp còn yếu.

Nghiên cứu nước ngoài

Nghiên cứu của Chowdhury và Alam (2017) về "Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tài chính của DNNVV của Bangladesh" được thực hiện tại vùng Chittagong, khảo sát 86 DNNVV trong các lĩnh vực như thủ công mỹ nghệ, máy móc, nhà hàng, hóa chất, vận tải và xây dựng Kết quả cho thấy, các yếu tố từ phía DNNVV như quy mô vốn ban đầu, tình trạng vốn hiện tại, tuổi thọ doanh nghiệp, phương án kinh doanh, trình độ chủ sở hữu, tài sản đảm bảo và mối quan hệ với ngân hàng đều ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng Trong khi đó, từ phía ngân hàng, lãi suất cao, thời hạn trả nợ ngắn, quy trình vay vốn phức tạp và tham nhũng của quan chức ngân hàng là những rào cản lớn mà DNNVV phải đối mặt khi tìm kiếm nguồn vốn.

Nghiên cứu của Daniel Saari (2020) về "Những thách thức mà các DNNVV phải đối mặt khi tiếp cận các khoản vay từ các tổ chức tài chính ở Nigeria" cho thấy 77,2% doanh nghiệp tại Lagos chưa tiếp cận được vốn tín dụng ngân hàng, chủ yếu do không muốn vay ngân hàng, thiếu tài sản đảm bảo, và 66,7% cho rằng lãi suất quá cao Nghiên cứu chỉ ra rằng nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, đặc biệt là những doanh nghiệp có lãnh đạo chưa được đào tạo về quản lý Hơn nữa, ngân hàng thường từ chối các khoản vay cần thiết để mở rộng kinh doanh, mặc dù các DNNVV đã chuẩn bị kế hoạch kinh doanh Ngân hàng chủ yếu cung cấp vay ngắn hạn, chưa mở rộng cho vay trung và dài hạn, tạo áp lực lớn trong việc trả nợ cho các DNNVV và không khuyến khích họ đăng ký vay vốn.

Khoảng trống nghiên cứu

Các nghiên cứu trong và ngoài nước chỉ ra rằng DNNVV gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Những vướng mắc này xuất phát từ cả DNNVV, ngân hàng và chính sách của Chính phủ.

Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Thay vì xem xét DNNVV một cách tổng quát, tác giả chia thành hai nhóm: DNNVV đã tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng và DNNVV có nhu cầu nhưng chưa tiếp cận được Phân loại này giúp làm rõ những vấn đề mà nhóm chưa tiếp cận gặp phải, đồng thời đánh giá khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của từng nhóm Từ đó, nghiên cứu đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn cho DNNVV.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu: đề xuất một số giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại của DNNVV tại thành phố Hà Nội

- Hệ thống hóa lý luận về khả năng tiếp cận nguồn vốn NHTM của DNNVV

Phân tích khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại (NHTM) của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Hà Nội cho thấy những kết quả tích cực trong việc cải thiện khả năng vay vốn Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều hạn chế như quy trình vay phức tạp và thiếu thông tin tài chính minh bạch Nguyên nhân của những hạn chế này bao gồm sự thiếu hụt trong quản lý tài chính của DNNVV và các yêu cầu khắt khe từ phía ngân hàng.

- Đề xuất giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn NHTM của DNNVV

Các chỉ tiêu nào đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại của DNNVV và các nhân tố tác động gồm những gì?

Thực trạng khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của DNNVV tại thành phố

Hà Nội hiện nay như thế nào?

Giải pháp nào cho DNNVV, NHTM, Chính phủ, NHNN và thành phố Hà Nội để có thể nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của DNNVV?

Số liệu sử dụng và phương pháp nghiên cứu

Tác giả đã tiến hành khảo sát 150 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Hà Nội từ ngày 9 đến 18 tháng 4 năm 2023 Kết quả thu thập được từ 147 doanh nghiệp, sau khi loại bỏ 3 phiếu không hợp lệ Đối tượng khảo sát bao gồm giám đốc, kế toán trưởng của DNNVV và nhân viên tín dụng ngân hàng Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua hai hình thức: trực tiếp, với các cuộc phỏng vấn giám đốc hoặc kế toán trưởng và nhân viên tín dụng, và online, thông qua phiếu khảo sát trên Google Form gửi qua email và Zalo.

Cục thống kê thành phố Hà Nội thu thập số liệu về số lượng của các DNNVV

Website NHNN – chi nhánh Hà Nội tìm số liệu về dư nợ của DNNVV, số DNNVV tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng

Phương pháp nghiên cứu bao gồm điều tra, phỏng vấn sâu, thống kê, so sánh, và phân tích tổng hợp Tất cả các phương pháp này được áp dụng nhằm mục tiêu đưa ra giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng thương mại cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

Kết cấu nghiên cứu

Kết cấu của khóa luận gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về việc nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại của các DNNVV

Chương 2: Thực trạng khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV tại thành phố Hà Nội

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại của các DNNVV tại thành phố Hà Nội

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VIỆC NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA DNNVV

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ

Theo Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa là những doanh nghiệp có dưới 300 lao động, tổng tài sản và doanh thu hàng năm dưới 15 triệu đô la Mỹ Ngoài ra, tiêu chí quy mô vay vốn cũng được sử dụng để phân loại doanh nghiệp, trong đó tại các nước đang phát triển, doanh nghiệp vay vốn dưới một triệu đô la Mỹ được xem là nhỏ và vừa.

Tại Việt Nam, doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa lần đầu trong Điều 3 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP, quy định rằng đây là các cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, với vốn đăng ký không vượt quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá một mức nhất định.

Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP vào ngày 30/6/2009 để khắc phục những hạn chế của Nghị định số 90/2001/NĐ-CP trong việc hỗ trợ và phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo nghị định mới, doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.

Theo Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa số 04/2017/QH14, được ban hành ngày 12/6/2017, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức có tên riêng, sở hữu tài sản và có trụ sở giao dịch, được đăng ký thành lập theo quy định pháp luật với mục đích kinh doanh.

1 Tài liệu tham khảo số 1

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được xác định theo các tiêu chí điều chỉnh phù hợp với thực tiễn từng thời kỳ Theo Nghị định 80/2021/NĐ-CP ban hành ngày 26/8/2021, các quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều luật hỗ trợ DNVVN được nêu rõ tại điều 5.

Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa

Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Số lao động tham gia BHXH bình quân

Tổng nguồn vốn (tổng doanh thu) (tỷ đồng)

Số lao động tham gia BHXH bình quân (người)

Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản

Công nghiệp và xây dựng

Thương mại và dịch vụ

(Nguồn: Chính phủ, Nghị định số 80/2021/ NĐ –CP)

Doanh nghiệp nhỏ và vừa là tổ chức sản xuất kinh doanh có quy mô hạn chế, được xác định theo các tiêu chí cụ thể, phù hợp với từng giai đoạn phát triển kinh tế - xã hội của mỗi quốc gia.

1.1.2 Đặc trưng của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Thứ nhất, doanh nghiệp nhỏ và vừa là những doanh nghiệp quy mô vốn nhỏ, khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng

Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường xuất phát từ khu vực kinh tế tư nhân với vốn tự có hạn chế Khi mở rộng sản xuất, họ thường gặp khó khăn về vốn và cần vay ngân hàng Tuy nhiên, việc vay vốn ngân hàng yêu cầu tài sản thế chấp, mà nhiều doanh nghiệp không đủ khả năng cung cấp Kế hoạch sản xuất kinh doanh hạn chế cũng khiến họ khó thuyết phục ngân hàng cho vay, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng vận hành và duy trì hoạt động của doanh nghiệp.

Thứ hai, doanh nghiệp nhỏ và vừa có số lượng lao động nhỏ, lao động thủ công chiếm tỷ trọng lớn

Lao động có trình độ và tay nghề cao tại Việt Nam hiện chiếm tỷ trọng thấp, do chế độ phúc lợi và lương thưởng trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa còn hạn chế Cơ hội thăng tiến cũng không cao, khiến việc tìm và giữ chân nguồn nhân lực này trở nên khó khăn Những lao động trình độ cao thường lựa chọn làm việc tại các doanh nghiệp lớn, nơi có chính sách đãi ngộ tốt và nhiều cơ hội phát triển Do đó, phần lớn lao động trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa là những người chưa qua đào tạo chuyên môn kỹ thuật, với kỹ năng nghề nghiệp hạn chế, chủ yếu được đào tạo qua thực tiễn và kinh nghiệm.

Tổ chức bộ máy của doanh nghiệp nhỏ và vừa thường rất gọn nhẹ, tuy nhiên, trình độ quản lý và năng lực quản trị của các chủ doanh nghiệp này còn hạn chế.

Quản trị doanh nghiệp nhỏ và vừa thường quản lý hầu hết các mặt của hoạt động kinh doanh nhờ vào nguồn gốc hình thành, tính chất và quy mô của chúng Với số lượng lao động ít, các doanh nghiệp này không có nhiều cấp quản lý trung gian, giúp công việc được truyền thẳng từ chủ doanh nghiệp đến nhân viên Mô hình tổ chức sản xuất gọn nhẹ này không chỉ nâng cao hiệu quả quản trị mà còn tiết kiệm thời gian và chi phí quản lý.

Lãnh đạo doanh nghiệp nhỏ và vừa thường phải quản lý nhiều khía cạnh của hoạt động kinh doanh, dẫn đến việc kỹ năng và nghiệp vụ quản lý còn hạn chế so với yêu cầu Hơn nữa, nhiều chủ doanh nghiệp không được đào tạo bài bản về quản lý, khiến trình độ quản trị của họ còn thấp.

Ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu tập trung vào các lĩnh vực không yêu cầu vốn lớn, với thời gian chu chuyển vốn nhanh chóng, mang lại tính linh hoạt và hiệu quả cao.

Với nguồn vốn hạn chế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường tập trung vào các lĩnh vực chế biến và dịch vụ, gần gũi với người tiêu dùng, thay vì đầu tư vào ngành công nghiệp nặng Họ thường lựa chọn các ngành nghề như kinh doanh thực phẩm, may mặc và nông sản, vì đây là những lĩnh vực có thời gian chu chuyển vốn nhanh, ít rủi ro và ít bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng kinh tế.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa có lợi thế lớn nhờ vào cấu trúc và quy mô nhỏ, cho phép họ dễ dàng chuyển đổi ngành nghề, thay đổi mặt hàng, điều chỉnh phương hướng kinh doanh và thậm chí thay đổi địa điểm kinh doanh.

Thứ năm, doanh nghiệp nhỏ và vừa có thị phần không lớn, khả năng chi phối thị trường thấp, khó tiếp cận chuỗi cung ứng toàn cầu

Nhiều chủ doanh nghiệp chưa chú trọng đến việc triển khai chiến lược marketing cho thương hiệu và sản phẩm, dẫn đến việc tiếp thị thị trường còn hạn chế Hậu quả là sản phẩm của họ không được nhiều người biết đến, khó khăn trong việc chiếm lĩnh thị phần và cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn Các doanh nghiệp nhỏ thường bị động trong thị trường, chịu sự dẫn dắt từ các công ty lớn.

NGUỒN VỐN CỦA NHTM VỚI DNNVV

Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia, cung cấp tín dụng chính cho hộ gia đình và doanh nghiệp, đồng thời điều phối các cơ chế thanh toán.

Các tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng với mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm việc cung cấp thường xuyên các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và dịch vụ thanh toán qua tài khoản.

Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự tạo ra hoặc huy động, được sử dụng để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm tất cả các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập và huy động để thực hiện cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng Các loại nguồn vốn chính bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và một số nguồn vốn khác.

Vốn tín dụng ngân hàng thương mại là khoản tiền mà ngân hàng thương mại cung cấp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.

Nguồn vốn từ ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Khi ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, DNNVV sẽ dễ dàng tiếp cận và vay vốn hơn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp này.

1.2.2 Sử dụng nguồn vốn NHTM của DNNVV

- Theo thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn: NHTM cho DNNVV vay vốn với thời hạn nhỏ hơn 12 tháng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của DN

Cho vay trung hạn là hình thức ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với thời gian từ 12 tháng đến dưới 5 năm Hình thức này nhằm hỗ trợ DNNVV trong việc đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh và tài trợ cho các dự án có quy mô nhỏ.

Cho vay dài hạn là hình thức ngân hàng thương mại (NHTM) cấp vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với thời gian vay vượt quá 5 năm, có thể lên đến 20 – 30 năm Hình thức này nhằm hỗ trợ tài chính cho các dự án quy mô lớn, bao gồm xây dựng dây chuyền sản xuất, nhà máy và xí nghiệp.

- Theo hình thức đảm bảo

Ngân hàng thương mại (NHTM) yêu cầu doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) khi vay vốn phải có tài sản đảm bảo (TSĐB) như thế chấp hoặc cầm cố tài sản của chính doanh nghiệp Tài sản này có thể được hình thành từ vốn vay hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên bảo lãnh Hình thức cho vay có TSĐB thường áp dụng cho những DNNVV chưa có uy tín cao hoặc chưa từng có quan hệ tín dụng với ngân hàng.

Cho vay không có tài sản đảm bảo, hay còn gọi là hình thức tín chấp, là phương thức mà ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn dựa vào uy tín trên thị trường, mối quan hệ tín dụng với ngân hàng, và khả năng tài chính vững mạnh cùng hoạt động kinh doanh hiệu quả.

- Theo phương pháp cho vay

Cho vay theo hạn mức là hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho DNNVV dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, và giá trị tài sản đảm bảo DNNVV chỉ cần trình bày phương án sử dụng vốn và chứng từ hợp pháp để ngân hàng giải ngân Hình thức này cho phép DNNVV vay nhiều lần trong thời gian cho vay, miễn là dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng, phù hợp với các doanh nghiệp thường xuyên cần bổ sung vốn lưu động.

Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhiều khoản vay riêng biệt, với mỗi khoản vay được lập hồ sơ riêng theo quy định Quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giám sát sử dụng vốn và thu hồi nợ được thực hiện theo hợp đồng cho vay Hình thức này đặc biệt phù hợp với các doanh nghiệp có nhu cầu vay ngắn hạn, chỉ cần vốn cho một số chu kỳ nhất định trong hoạt động sản xuất kinh doanh.

1.2.3 Vai trò của vốn ngân hàng với DNNVV

Nguồn vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tài chính kịp thời cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), từ đó thúc đẩy quá trình tái sản xuất và phát triển kinh doanh.

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, một doanh nghiệp cần đảm bảo vốn đủ để duy trì hoạt động liên tục, bao gồm ba khâu chính: dự trữ, sản xuất và tiêu thụ Việc quản lý vốn hiệu quả sẽ giúp doanh nghiệp tối ưu hóa quy trình và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường đối mặt với tình trạng thiếu vốn tạm thời, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất Trong những trường hợp này, nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng sẽ cung cấp lượng vốn cần thiết, giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động liên tục Nhờ vào sự hỗ trợ này, DNNVV có khả năng tăng tốc sản xuất và tiêu thụ sản phẩm hiệu quả hơn.

KINH NGHIỆM VỀ XÂY DỰNG VÀ THỰC THI CÁC CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ DNNVV TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI

SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI

1.4.1 Kinh nghiệm quốc tế a, Kinh nghiệm của Nhật Bản Đối với nền kinh tế Nhật Bản thì DNNVV đóng vai trò quan trọng, được xem là lực lượng không thể thay thế ở hiện tại và trong tương lai Chính phủ Nhật Bản đã ban hành nhiều chính sách nhằm phát triển, hỗ trợ loại hình doanh nghiệp này như tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn NH

Nhật Bản cung cấp hỗ trợ tài chính qua các khoản vay thông thường với lãi suất cơ bản và các khoản vay đặc biệt theo chính sách ưu đãi Chính phủ duy trì lãi suất thấp hơn thị trường, giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tăng cường sử dụng nợ, giảm chi phí và dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng Ngân hàng Hợp tác Trung ương Công thương Nhật Bản chủ yếu cấp tín dụng cho các doanh nghiệp thành viên, cho phép doanh nghiệp mới thành lập vay tối đa 10 triệu Yên mà không cần tài sản đảm bảo Ngoài ra, ngân hàng cũng không yêu cầu thế chấp hoặc bảo lãnh khi DNNVV vay vốn để cải tiến quản trị doanh nghiệp.

Các cơ quan Chính phủ như Bộ Tài chính và Bộ Kinh tế Thương mại và Công nghiệp, cùng với chính quyền địa phương, triển khai các chương trình bảo lãnh tín dụng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp Đồng thời, các tổ chức tài chính tư nhân đảm nhận vai trò đảm bảo cho các khoản vay, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

Mặc dù Mỹ là quốc gia có nền kinh tế phát triển nhất thế giới nhưng chính phủ

Mỹ vẫn rất coi trọng sự tồn tại và phát triển của các DNNVV

Cục phát triển doanh nghiệp nhỏ (SBA) của Chính phủ Mỹ đóng vai trò trung gian, kết nối ngân hàng với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có nhu cầu vốn SBA giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng bằng cách đảm bảo các khoản vay, với lãi suất và phí tương đương như vay không đảm bảo Ngoài ra, các khoản vay này thường đi kèm với dịch vụ tư vấn hỗ trợ DNNVV khởi nghiệp và vận hành hiệu quả Đặc biệt, khoản vay được SBA bảo đảm có khoản thanh toán thấp hơn, yêu cầu chi phí linh hoạt, và một số khoản vay không cần tài sản thế chấp.

Chính phủ Mỹ đã thiết lập một hệ thống pháp luật phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhằm cắt giảm thủ tục hành chính và tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai Họ đã ban hành các quy định riêng cho DNNVV, đồng thời thành lập cơ quan quản lý chuyên trách ở cấp trung ương để hỗ trợ Kinh nghiệm của Malaysia cũng có thể được tham khảo trong việc phát triển mô hình này.

Trong những năm qua, Chính phủ Malaysia đã triển khai nhiều chính sách tích cực nhằm tạo ra môi trường năng động cho sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), trong đó bao gồm việc hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại.

Ngân hàng trung ương Malaysia đã thành lập quỹ BNM nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn từ ngân hàng thương mại với lãi suất ưu đãi Đồng thời, chương trình Skim Pembiayaan Mikro được Chính phủ Malaysia triển khai để giúp các doanh nghiệp siêu nhỏ, không có tài sản thế chấp và thiếu lịch sử tín dụng, tiếp cận nguồn vốn ngân hàng lên tới 50.000 RM.

Hệ thống bảo lãnh tín dụng được thiết lập đồng bộ từ trung ương đến địa phương, phân chia theo lĩnh vực hoạt động và thực hiện qua ba mô hình: bảo lãnh tín dụng của Chính phủ, bảo lãnh tín dụng của các hiệp hội, và bảo lãnh tín dụng của khu vực tư nhân Mục tiêu của hệ thống này là đáp ứng nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), từ đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn ngân hàng cho loại hình doanh nghiệp này.

1.4.2 Bài học cho Việt Nam

Việt Nam có thể rút ra bài học quý giá từ kinh nghiệm của Nhật Bản, Mỹ và Malaysia để áp dụng vào điều kiện cụ thể của mình, đặc biệt là trong việc phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

Việt Nam đã ban hành nhiều luật và chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), bao gồm Luật hỗ trợ DNNVV (Luật số 04/2017/QH14), chính sách tín dụng đầu tư và xuất khẩu, cùng với các quyết định về vay vốn từ Quỹ phát triển DNNVV (Quyết định số 601/QĐ-TTg) và quỹ bảo lãnh tín dụng (Quyết định số 58/2013/QĐ-TTg) Để tạo ra một môi trường thuận lợi và bình đẳng cho DNNVV, chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý phù hợp với đặc điểm của loại hình doanh nghiệp này.

Các chương trình hỗ trợ giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nâng cao năng lực nội tại đang được triển khai Đặc biệt, cần chú trọng hơn đến việc cung cấp hỗ trợ tài chính và cấp tín dụng ưu đãi cho các DNNVV.

Để tăng cường hoạt động của các quỹ bảo lãnh tín dụng và giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, các cơ quan chức năng cần thiết lập các điều kiện bảo đảm cho quỹ hoạt động hiệu quả Đồng thời, để hỗ trợ DNNVV không có tài sản đảm bảo và thiếu lịch sử tín dụng, Chính phủ cần triển khai các chương trình bảo lãnh và quỹ cho vay đặc biệt.

Vào ngày 11/3/2018, Chính phủ đã thành lập Quỹ đầu tư khởi nghiệp sáng tạo theo nghị định 38/2018/NĐ-CP, hoạt động giống như các quỹ đầu tư mạo hiểm trên toàn cầu Để quỹ này có thể hoạt động và phát triển hiệu quả, Chính phủ cần hoàn thiện các quy định pháp luật và chính sách liên quan, nhằm tạo ra một môi trường thuận lợi, minh bạch và ổn định cho các hoạt động đầu tư khởi nghiệp.

Trong chương 1, tác giả đã hệ thống hóa đầy đủ các cơ sở lý luận về khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại (NHTM) của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), bao gồm định nghĩa về DNNVV, nguồn vốn của NHTM và khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của DNNVV Tác giả cũng đề xuất các chỉ tiêu để đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV cùng với các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng này.

Tác giả chia sẻ những kinh nghiệm trong việc xây dựng và thực thi chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận nguồn vốn ngân hàng từ một số quốc gia như Nhật Bản, Mỹ và Malaysia Qua đó, bài viết rút ra những bài học quý giá cho Việt Nam nhằm cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho DNNVV, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.

THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NHTM CỦA

THỰC TRẠNG DNNVV TẠI HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2019 – 2022

DNNVV tại Hà Nội và trên toàn quốc đang phát triển mạnh mẽ, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp tại Hà Nội Những doanh nghiệp này đóng góp đáng kể vào việc giảm tỷ lệ thất nghiệp, tạo ra khoảng 60% việc làm và thúc đẩy sự phát triển của thành phố.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên địa bàn chủ yếu hoạt động trong các ngành như bán buôn và bán lẻ, chiếm 25%; công nghiệp, chiếm 17%; công nghệ thông tin, chiếm 16%; và xây dựng, chiếm 15%.

- Tình hình đăng ký doanh nghiệp

Bảng 2.1: Tình hình đăng ký doanh nghiệp tại Hà Nội giai đoạn 2019 - 2022

DN thành lập mới (nghìn DN) 27,9 26,4 24,1 29,6

Số vốn đăng ký (nghìn tỷ đồng) 510,7 337,7 345,7 328,4

DN hoạt động trở lại (nghìn DN) 5,5 6,3 10,9 9,8

DN thực hiện thủ tục giải thể

DN đăng ký tạm dừng hoạt động

Nguồn: Cục thống kê thành phố Hà Nội

Về số lượng các doanh nghiệp thành lập, đăng ký kinh doanh và hoạt động thì

Hà Nội là một trong những tỉnh, thành phố dẫn đầu

Theo Cục thành phố Hà Nội, tác giả tổng hợp số lượng DNNVV theo nguồn vốn đăng ký theo giai đoạn 2019 - 2022 (bảng 2.1) 16

Số lượng DNNVV hoạt động trên địa bàn biến động hàng năm và các doanh nghiệp phát triển không bền vững

Năm 2019, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động tại địa bàn gia tăng, nhờ vào sự tăng trưởng mạnh mẽ của các doanh nghiệp mới thành lập và những doanh nghiệp hoạt động trở lại, vượt qua tốc độ giải thể và tạm ngừng hoạt động.

Đến năm 2020, dịch COVID-19 đã gây ra tác động nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh tại Việt Nam, với 45% doanh nghiệp tạm dừng hoạt động Trong khi đó, số lượng doanh nghiệp mới thành lập giảm, và chỉ khoảng 15% doanh nghiệp quay lại hoạt động, dẫn đến sự suy giảm đáng kể trong số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động.

Năm 2021, doanh nghiệp thành lập mới tiếp tục giảm (giảm 9% so với năm

Vào năm 2020, số lượng doanh nghiệp hoạt động trở lại đã tăng 73%, cho thấy dấu hiệu tích cực trong bối cảnh kinh tế Tốc độ phục hồi này lớn hơn nhiều so với tỷ lệ doanh nghiệp giải thể và tạm ngừng hoạt động Nhờ đó, số doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động trong năm đã tăng so với năm trước.

Cuối năm 2022, số lượng doanh nghiệp mới thành lập và doanh nghiệp hoạt động trở lại tăng chậm hơn so với số doanh nghiệp giải thể và tạm dừng hoạt động, điều này cho thấy sự sụt giảm trong hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên địa bàn.

(Đơn vị: nghìn doanh nghiệp, nghìn tỷ đồng)

Biểu đồ 2.1 Số DN thành lập mới tại Hà Nội giai đoạn 2019 – 2022

- Số lượng doanh nghiệp phân theo quy mô

Số lượng doanh nghiệp phân theo quy mô tăng dần đến năm 2019 và giảm vào năm 2020 do sự bùng phát của dịch COVID – 19 tác động lớn đến các DN

Theo Cục thống kế thành phố Hà Nội: tính đến 31/12/2017, Hà Nội có 55.286 doanh nghiệp siêu nhỏ, 60.870 doanh nghiệp nhỏ và 3.079 doanh nghiệp vừa

Năm 2018, Hà Nội có 72.997 doanh nghiệp siêu nhỏ, 65.682 doanh nghiệp nhỏ và 3.152 doanh nghiệp vừa

Năm 2019, trên địa bàn có 79.557 doanh nghiệp siêu nhỏ, 73.299 doanh nghiệp nhỏ và 3.745 doanh nghiệp vừa

Năm 2020, Hà Nội có 75.237 doanh nghiệp siêu nhỏ, 71.494 doanh nghiệp nhỏ và 3.684 doanh nghiệp vừa 17

Số DNNVV thành lập mới Tổng số vốn đăng ký

Biểu đồ 2.2 Số DNNVV trên địa bàn Hà Nội theo quy mô

Trong những năm qua, doanh nghiệp siêu nhỏ luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số doanh nghiệp theo quy mô, tiếp theo là doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa.

THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NHTM CỦA

2.2.1 Phân tích thống kê, mô tả mẫu nghiên cứu

Một cuộc khảo sát ngẫu nhiên được thực hiện trên 147 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Hà Nội cho thấy 83% doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ, trong khi chỉ có 13% thuộc lĩnh vực công nghiệp và xây dựng, và 4% còn lại là nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản Sự ưu tiên cho lĩnh vực thương mại, dịch vụ của các DNNVV này chủ yếu do yêu cầu vốn thấp, thời gian chu chuyển vốn nhanh và cần ít lao động trong quá trình sản xuất kinh doanh.

DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa

Biểu đồ 2.3 Lĩnh vực hoạt động của DNNVV

Nguồn: Dữ liệu điều tra khảo sát

- Quy mô vốn của DNNVV

Theo khảo sát, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu có quy mô vốn dưới 3 tỷ đồng, chiếm 37%, trong khi quy mô vốn dưới 50 tỷ đồng chỉ chiếm 16% Sự chênh lệch giữa các quy mô vốn không đáng kể.

Bảng 2.2 Quy mô vốn DNNVV

Quy mô Số lượng DNNVV

Công nghiệp, xây dựng Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản Thương mại, dịch vụ

Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng quy mô vốn của các DNNVV

- Số lượng lao động trong DNNVV

Khi khảo sát 147 DNNVV về số lượng lao động tác giả thu được kết quả sau:

Theo bảng 2.3 và biểu đồ 2.5, doanh nghiệp có dưới 10 lao động chiếm tỷ trọng cao nhất với 52%, trong khi doanh nghiệp có dưới 200 lao động chiếm thấp nhất với 4% Hơn một nửa số doanh nghiệp khảo sát có dưới 10 lao động, và 37% doanh nghiệp có dưới 50 lao động Dữ liệu này được thu thập từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cho thấy số lượng lao động trong các doanh nghiệp thường ít.

Bảng 2.3 Số lượng lao động trong DNNVV

Số lượng lao động Số DNNVV

Dưới 3 tỷ đồng Dưới 20 tỷ đồng Dưới 50 tỷ đồng Dưới 100 tỷ đồng

Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng số lượng lao động trong các DNNVV

Tác giả tổng hợp kết quả khảo sát các doanh nghiệp, thu được kết quả về thời gian hoạt động của DNNVV dưới bảng sau:

Bảng 2.4 Thời gian hoạt động của DNNVV

Thời gian hoạt động Số DNNVV

Dưới 10 ngườiDưới 50 ngườiDưới 100 ngườiDưới 200 người

Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng thời gian hoạt động của DNNVV

Theo dữ liệu từ bảng và biểu đồ, doanh nghiệp hoạt động dưới 5 năm chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng số doanh nghiệp khảo sát, đạt 29%, trong khi doanh nghiệp hoạt động dưới 2 năm chỉ chiếm 13% Điều này cho thấy phần lớn các doanh nghiệp khảo sát đã có thời gian hoạt động nhất định.

- Doanh thu của DNNVV năm 2022

Bảng 2.5: Doanh thu năm 2022 của các DNNVV khảo sát

Dưới 2 nămDưới 5 nămDưới 10 nămDưới 15 nămTrên 15 năm

Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng tổng doanh thu năm 2022 của các DNNVV khảo sát

Doanh thu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong năm 2022 cho thấy phần lớn doanh thu chủ yếu dưới 3 tỷ đồng, chiếm 42% Các doanh nghiệp có doanh thu dưới 10 tỷ đồng và dưới 100 tỷ đồng lần lượt chiếm 19% và 22% Đặc biệt, tỷ lệ doanh nghiệp có doanh thu dưới 300 tỷ đồng và 50 tỷ đồng rất thấp, chỉ chiếm 2% và 4%.

- Tình trạng vay vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp

Trong quá trình khảo sát, tác giả nhận thấy rằng các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang ở 3 tình trạng vay vốn ngân hàng: thứ nhất, đang vay vốn tín dụng ngân hàng; thứ hai, có nhu cầu vay nhưng chưa được phê duyệt; và thứ ba, không có nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng Kết quả khảo sát được trình bày chi tiết trong bảng 2.6.

Bảng 2.6 Tình trạng vay vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV

Số doanh nghiệp Tỷ trọng Đang vay vốn NH 63 43%

Có nhu cầu nhưng chưa vay được vốn NH 68 46%

Chưa có nhu cầu vay vốn NH 16 11%

Theo bảng 2.6, 46% DNNVV có nhu cầu vay vốn nhưng chưa tiếp cận được nguồn tài chính từ ngân hàng, cho thấy nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp này là rất lớn.

Dưới 3 tỷ đồngDưới 10 tỷ đồngDưới 50 tỷ đồngDưới 100 tỷ đồngDưới 200 tỷ đồngDưới 300 tỷ đồng

DNNVV tham gia khảo sát là lớn nhưng còn nhiều nguyên nhân làm cho các DN chưa tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng

- Mục đích tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng

Các DNNVV có nhu cầu tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhằm một số mục đích như sau:

Bảng 2.7 Mục đích tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng

Mục đích Số doanh nghiệp Tỷ trọng

Bổ sung vốn lưu động 23 16%

Mua sắm máy móc, thiết bị 19 13%

Thanh toán cho nhà cung cấp 93 63%

Theo khảo sát, 63% các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn ngân hàng chủ yếu để thanh toán cho nhà cung cấp, trong khi 16% vay để bổ sung vốn lưu động cho sản xuất.

2.2.2 Thực trạng khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các DNNVV ở thành phố Hà Nội a Nhu cầu vốn của DNNVV và khả năng cung ứng của NHTM

+ Nhu cầu vốn của DNNVV:

Nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên địa bàn rất lớn, bao gồm cả vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Mặc dù nguồn vốn chủ sở hữu của DNNVV chiếm tỷ trọng cao, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư cho đổi mới công nghệ, nâng cao năng suất lao động và tăng sức cạnh tranh Do đó, các doanh nghiệp phải huy động vốn từ ngân hàng để tăng nợ phải trả Theo nghiên cứu của Ngô Thị Hương Thảo (2021), việc huy động vốn từ ngân hàng thương mại là một giải pháp quan trọng để phát triển DNNVV tại thành phố Hà Nội.

Có 39 phương thức huy động vốn chủ yếu, đóng vai trò quan trọng trong việc tăng quy mô vốn cho hoạt động và phát triển của DNNVV tại Hà Nội Tuy nhiên, chỉ khoảng 36% DNNVV thực sự tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng Trong giai đoạn 2010 - 2019, tỷ lệ DNNVV tại Hà Nội huy động vốn từ NHTM chỉ đạt 37,6%, trong khi 62,4% doanh nghiệp không thể tiếp cận nguồn vốn này, mặc dù ngân hàng vẫn có dư vốn để cho vay trên thị trường liên ngân hàng và thực hiện điều chuyển nội bộ.

Theo khảo sát của Viện Nghiên cứu Phản ứng Kinh tế Trung ương, chỉ khoảng 25% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận được nguồn vốn chính thống, trong khi 75% còn lại phải dựa vào bạn bè và vay mượn phi chính thống.

Theo khảo sát của tác giả, 46% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có nhu cầu nhưng chưa thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, cho thấy họ vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng thương mại.

Khả năng cung ứng vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá qua khảo sát của Ngô Thị Hương Thảo trong bài viết “Huy động vốn để phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hà Nội” Kết quả cho thấy, 25,9% doanh nghiệp cho rằng ngân hàng chỉ đáp ứng dưới 25% nhu cầu vay vốn, trong khi 39,6% cho rằng mức đáp ứng từ 25% đến 50% Ngoài ra, 19,7% doanh nghiệp cho biết ngân hàng đáp ứng từ 50% đến 75%, và chỉ có 14,8% doanh nghiệp cảm thấy ngân hàng đáp ứng trên 75% nhu cầu vay vốn của họ.

- Mức độ chủ động tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của DNNVV

+ Trình độ, kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ DNNVV

Đội ngũ cán bộ tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chưa đạt yêu cầu về trình độ và kinh nghiệm Chỉ dưới 50% trong số 147 doanh nghiệp được khảo sát có cán bộ sở hữu trình độ và kinh nghiệm phù hợp Điều này cho thấy sự cần thiết phải nâng cao năng lực của đội ngũ nhân sự trong DNNVV.

Chỉ có 31,97% doanh nghiệp khảo sát thực hiện nghiệp vụ vay vốn tại ngân hàng thương mại, trong khi 45,58% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có đội ngũ cán bộ đủ khả năng xây dựng phương án kinh doanh phù hợp với yêu cầu của ngân hàng Hơn nữa, DNNVV cũng sở hữu đội ngũ quản lý có khả năng triển khai hiệu quả các phương án sản xuất kinh doanh, với tỷ lệ tham gia quản lý nhiều dự án và có trình độ chuyên môn về tài chính, ngân hàng, kế toán lần lượt đạt 50,34%; 40,82%; 38,78% trong tổng số doanh nghiệp khảo sát (bảng 2.8).

Bảng 2.8 Trình độ, kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ DNNVV tại Hà Nội

Toàn bộ doanh nghiệp khảo sát

DNNVV có nhu cầu nhưng chưa tiếp cận được nguồn vốn NH

DNNVV đã tiếp cận được nguồn vốn NH

Có kinh nghiệm trong việc thực hiện nghiệp vụ vay vốn NHTM

Có khả năng xây dựng phương án kinh doanh đáp ứng được yêu cầu của NHTM

Có khả năng quản lý, triển khai phương án

50,34% 8,84% 41,50% Đã từng tham gia quản lý, điều hành thành công nhiều phương án

Có trình độ chuyên môn về tài chính, ngân hàng, kế toán

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV TẠI HÀ NỘI

Nghiên cứu về khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của DNNVV tại thành phố Hà Nội cho thấy những kết quả tích cực đã đạt được.

Thứ nhất, DNNVV phát triển nhanh về cả số lượng và chất lượng Từ năm

Từ năm 2021, số lượng doanh nghiệp mới thành lập tại thành phố đã gia tăng qua các năm Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng góp đáng kể vào sự phát triển của thành phố, tạo ra khoảng 60% việc làm và nâng cao chất lượng đời sống cho người lao động Hơn nữa, các DNNVV còn góp phần quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế.

NHTM đang có nhiều thay đổi tích cực để đáp ứng nhu cầu vốn của DNNVV, bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục cho vay, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thời hạn cho vay và ưu đãi lãi suất Đặc biệt, trong tháng 12 năm 2022, lãi suất cho vay bình quân của NHTM trong nước đối với khoản vay cũ và mới còn dư nợ đã được cải thiện.

Lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay dao động từ 8,4% đến 9,8% mỗi năm, trong khi mức lãi suất bình quân khoảng 5,5% mỗi năm theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Mức lãi suất này thấp hơn từ 1 đến 2% so với các lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường.

Từ năm 2020, DNNVV đã có sự cải thiện đáng kể trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, với dư nợ tín dụng tăng lên, cho thấy sự phục hồi mạnh mẽ sau đại dịch Doanh nghiệp ngày càng tích cực hơn trong việc tìm kiếm vốn từ các ngân hàng thương mại, trong khi các ngân hàng cũng chú trọng mở rộng tín dụng cho nhóm doanh nghiệp này hơn so với trước đây.

Trong quá trình nghiên cứu, bên cạnh những kết quả tích cực, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn gặp nhiều hạn chế khi tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng thương mại (NHTM).

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Hà Nội vẫn còn thụ động, chưa nỗ lực cải thiện bản thân để đáp ứng các điều kiện vay vốn của ngân hàng thương mại.

Tài sản đảm bảo (TSĐB) là một trong những yếu tố chính khiến doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Chỉ có 36,73% doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện về TSĐB, và tỷ lệ này cũng phản ánh số DNNVV đã thành công trong việc vay vốn ngân hàng Đối với các DNNVV có nhu cầu nhưng chưa thể tiếp cận nguồn vốn, hầu hết đều không đáp ứng được các yêu cầu về TSĐB.

Báo cáo tài chính (BCTC) minh bạch và chất lượng là yếu tố quan trọng, phản ánh chính xác tình hình kinh doanh của doanh nghiệp trong quá khứ, hiện tại và dự đoán tương lai, từ đó nâng cao độ tin cậy của ngân hàng đối với doanh nghiệp Tuy nhiên, chỉ khoảng 35% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có BCTC được kiểm toán hàng năm, và đây là những DNNVV đã tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng Đối với hầu hết các doanh nghiệp chưa tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng, BCTC không được kiểm toán, dẫn đến tính minh bạch không cao.

Trình độ của đội ngũ cán bộ hiện nay còn hạn chế, đặc biệt trong quản lý và triển khai các phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả Kinh nghiệm chuyên môn về tài chính, kế toán và ngân hàng của họ vẫn chưa đạt tỷ lệ cao, ảnh hưởng đến hiệu suất làm việc chung.

30 - 40% trong tổng số nghiên cứu

Năm là , phương án sản xuất kinh doanh chưa có tính khả thi cao Những

DNNVV đã tiếp cận được vốn ngân hàng có phương án sản xuất kinh doanh tốt, chiếm 42,18% trong tổng số nghiên cứu, trong khi tỷ lệ này ở các DNNVV nói chung là 66,63% Điều này cho thấy rằng những DNNVV chưa tiếp cận được vốn vẫn gặp khó khăn trong việc lập dự án và phương án kinh doanh.

Lịch sử vay nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chưa được tích cực, dẫn đến việc ngân hàng đánh giá tín nhiệm của họ không cao Chỉ có dưới 40% DNNVV trả nợ đúng hạn và được ngân hàng thương mại (NHTM) đánh giá tín nhiệm tốt, cho thấy một thực trạng đáng lo ngại trong lĩnh vực tài chính của các doanh nghiệp này.

DN chưa tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng có các khoản nợ xấu, nợ quá hạn và mức độ tín nhiệm ngân hàng đánh giá không cao

Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chưa thiết lập được mối quan hệ hiệu quả với ngân hàng, với chỉ khoảng 35% trong số các doanh nghiệp khảo sát có mối quan hệ tốt với lãnh đạo và nhân viên ngân hàng Điều này cho thấy cần có sự cải thiện trong việc xây dựng kết nối giữa DNNVV và các ngân hàng thương mại (NHTM).

Cải thiện chính sách tín dụng cho nhóm DNNVV vẫn chưa đạt hiệu quả mong muốn, với các chương trình tín dụng thường tách biệt và áp dụng những điều kiện hạn chế Tín dụng chỉ được cấp cho những DNNVV có mối quan hệ với ngân hàng hoặc thuộc một số ngành nghề nhất định, đi kèm với yêu cầu khắt khe về báo cáo tài chính.

Mặc dù thủ tục vay vốn đã được đơn giản hóa, nhưng vẫn tồn tại một số điều kiện nghiêm ngặt như yêu cầu doanh nghiệp phải hoạt động tối thiểu 2 năm và có tình hình tài chính ổn định để được xét cấp tín dụng.

ĐỊNH HƯỚNG HỖ TRỢ DNNVV TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NHTM TẠI HÀ NỘI

3.1.1 Định hướng phát triển DNNVV tại thành phố Hà Nội

Sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có tác động lớn đến kinh tế - xã hội của Hà Nội và cả nước UBND thành phố Hà Nội đã ban hành quyết định số 5742/QĐ-UBND về đề án “Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hà Nội giai đoạn 2021 – 2025”, thể hiện quan điểm và định hướng rõ ràng trong việc phát triển DNNVV.

Tiếp tục triển khai đồng bộ và hiệu quả chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) từ Trung ương và Thành phố, nhằm thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng Mục tiêu là tạo ra một môi trường đầu tư và kinh doanh thuận lợi, bình đẳng và ổn định, giúp các DNNVV tại thành phố phát triển mạnh mẽ.

Thúc đẩy sự phát triển và tăng trưởng chất lượng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là yếu tố then chốt, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển kinh tế - xã hội của Thủ đô.

Thúc đẩy liên kết giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài là cần thiết Hỗ trợ DNNVV tham gia vào các cụm liên kết và chuỗi giá trị trong khu vực và toàn cầu sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng hội nhập quốc tế của DNNVV tại Thành phố.

Hà Nội đang tập trung phát triển và nâng cao số lượng cũng như chất lượng các cụm liên kết ngành và chuỗi giá trị trong lĩnh vực sản xuất, chế biến, nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh Đồng thời, thành phố cũng đẩy nhanh quá trình chuyển đổi số trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để nâng cao năng lực cạnh tranh, góp phần hiệu quả vào sự phát triển kinh tế - xã hội.

Hình thành và phát triển mạnh mẽ các doanh nghiệp khởi nghiệp ứng dụng công nghệ số, doanh nghiệp đổi mới sáng tạo về công nghệ số, cùng với các doanh nghiệp "make in Việt Nam" là yếu tố then chốt trong việc thúc đẩy nền kinh tế số và nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia.

Mục tiêu cụ thể là đẩy nhanh cải cách thủ tục hành chính và ứng dụng dịch vụ công trực tuyến mức độ 3 và 4 Đến năm 2025, phấn đấu đạt 100% dịch vụ công trực tuyến mức độ 4, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp gia nhập thị trường và cải thiện chỉ số PCI của thành phố.

Để nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), mục tiêu là đạt tốc độ phát triển doanh nghiệp mới bình quân khoảng 10% mỗi năm, tương đương với khoảng 30.000 doanh nghiệp mới được thành lập hàng năm Trong giai đoạn 2021 – 2025, Thành phố phấn đấu có thêm 150.000 doanh nghiệp mới ra đời.

Trong giai đoạn 2021 – 2025, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đặt mục tiêu tạo ra khoảng 1,5 triệu việc làm mới, nâng cao tỷ trọng kim ngạch xuất khẩu lên trên 25% tổng kim ngạch của Thủ đô, đồng thời đóng góp trên 40% vào GRDP và 30% ngân sách thành phố.

Củng cố và nâng cấp các mô hình sản xuất hiện có để hình thành khoảng 10 cụm liên kết ngành và chuỗi giá trị trong 5 ngành tiềm năng phát triển, bao gồm Công nghệ thông tin, Công nghiệp điện tử, Cơ khí chế tạo, Nông nghiệp công nghệ cao và Bảo quản, chế biến nông sản, thực phẩm.

3.1.2 Định hướng hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn vốn NH

Vào ngày 15/3/2023, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) phối hợp với Hiệp hội Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV) tổ chức hội nghị nhằm tìm kiếm các giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, qua đó hỗ trợ phục hồi và phát triển sản xuất kinh doanh Hội nghị đã đề xuất nhiều định hướng quan trọng để giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng hiệu quả hơn.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần nâng cao năng lực quản trị và điều hành, đảm bảo tính minh bạch trong tài chính và thông tin hoạt động Việc tái cấu trúc hoạt động và xây dựng phương án chuyển đổi sản xuất kinh doanh hiệu quả sẽ là cơ sở để các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện thẩm định cho vay.

Tiếp tục điều hành linh hoạt chủ động vừa ổn định kinh tế vĩ mô, tiếp tục duy trì chính sách lãi suất hợp lý, ổn định

Tiếp tục hoàn thiện cơ chế chính sách tín dụng ngân hàng và cải cách thủ tục hành chính nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận vốn, góp phần tháo gỡ khó khăn trong hoạt động kinh doanh.

Triển khai hiệu quả các chương trình tín dụng của Chính phủ và Thủ tướng Chính phủ nhằm hỗ trợ đối tượng ưu tiên, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), là một nhiệm vụ quan trọng trong chính sách tín dụng.

Chúng tôi cam kết phối hợp chặt chẽ với các Bộ, ngành liên quan để nhanh chóng giải quyết những khó khăn và vướng mắc trong quá trình cho vay đối với các đối tượng ưu tiên.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NHTM CỦA CÁC DNNVV TẠI THÀNH PHỐ HÀ NỘI

3.2.1 Về phía doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV cần chủ động tìm hiểu các điều kiện cấp tín dụng của ngân hàng và hoàn thiện bản thân để chuẩn bị tốt hơn cho quy trình vay vốn Việc nắm rõ các thủ tục và yêu cầu vay sẽ giúp doanh nghiệp có sự chuẩn bị chu đáo, từ đó nâng cao khả năng được phê duyệt tín dụng.

Doanh nghiệp nên liên hệ với nhân viên tín dụng để được hướng dẫn chuẩn bị đầy đủ hồ sơ và giấy tờ cần thiết, giúp quy trình thủ tục diễn ra nhanh chóng và tiết kiệm thời gian cho cả doanh nghiệp và ngân hàng.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần đầu tư mạnh mẽ vào công tác kế toán và tuân thủ nghiêm ngặt các chuẩn mực kế toán để nâng cao tính minh bạch của báo cáo tài chính (BCTC) Việc thể hiện đúng năng lực tài chính qua BCTC là rất quan trọng, nhằm tránh tình trạng BCTC không khớp giữa các cơ quan quản lý và ngân hàng BCTC thiếu minh bạch có thể khiến ngân hàng khó khăn trong việc đánh giá chính xác năng lực doanh nghiệp, từ đó làm giảm độ tin cậy DNNVV nên tăng cường chi tiêu không dùng tiền mặt để làm rõ các giao dịch, hạn chế sự can thiệp chủ quan và nâng cao tính minh bạch cho BCTC, đồng thời giúp ngân hàng theo dõi dòng tiền của doanh nghiệp, qua đó chứng minh năng lực tài chính với ngân hàng.

DNNVV nên sử dụng dịch vụ kiểm toán độc lập để tăng mức tin tưởng của NH vào những thông tin tài chính DN cung cấp

Thứ ba, đầu tư nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ và nhân viên của

Trình độ lãnh đạo và đội ngũ cán bộ ảnh hưởng lớn đến khả năng lập kế hoạch sản xuất kinh doanh của DNNVV Để quản lý dòng tiền hiệu quả và ứng phó linh hoạt với thị trường, cán bộ cần nâng cao chuyên môn về tài chính, kế toán và ngân hàng Việc xây dựng các dự án kinh doanh và chiến lược rõ ràng sẽ giúp doanh nghiệp phát triển và đáp ứng tốt các điều kiện vay vốn từ ngân hàng Ngoài ra, năng lực nhân viên cũng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh; do đó, DNNVV nên cải thiện chính sách đãi ngộ để thu hút lao động có trình độ cao, hoặc tổ chức các khóa đào tạo nhằm nâng cao kỹ năng cho nhân viên.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần lựa chọn và xây dựng dự án sản xuất kinh doanh khả thi, tập trung vào lĩnh vực mà họ có thế mạnh để tạo ra dòng tiền bền vững và giảm thiểu rủi ro Việc phát triển các dự án dài hạn, tận dụng tối đa năng lực và lợi thế địa phương sẽ giúp tối đa hóa lợi nhuận và nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn Đồng thời, DNNVV nên mời gọi các chuyên gia và người có kinh nghiệm trong ngành tham gia góp ý để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả của phương án kinh doanh.

Khi DNNVV vay vốn, việc sử dụng vốn đúng mục đích là rất quan trọng để đảm bảo doanh nghiệp hoạt động ổn định và tạo ra doanh thu, lợi nhuận tốt Để trả nợ ngân hàng đúng hạn, bộ phận kế toán cần theo dõi dòng tiền một cách chặt chẽ, nhằm duy trì lịch sử vay nợ tốt và tránh tình trạng nợ xấu hay nợ quá hạn.

DNNVV cần tích cực xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng để tận dụng các dịch vụ tài chính đa dạng như vay nợ, chuyển lương, bảo lãnh, thanh toán quốc tế và tiền gửi có kỳ hạn Việc trung thành với một ngân hàng thương mại trong quan hệ tín dụng sẽ giúp giảm thiểu tình trạng bất cân xứng thông tin, cho phép ngân hàng nắm bắt rõ hơn về tình hình kinh doanh của DNNVV.

Việc quản lý dòng tiền hiệu quả của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà còn tạo dựng lòng tin giữa DNNVV và nhân viên ngân hàng Khi DNNVV sử dụng đa dạng dịch vụ ngân hàng, điều này góp phần nâng cao uy tín trong các giao dịch tài chính.

3.2.2 Về phía ngân hàng thương mại

NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các DNNVV và nền kinh tế Tuy nhiên, DNNVV vẫn gặp khó khăn khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Để hỗ trợ DNNVV, ngân hàng cần thực hiện các giải pháp nhằm tháo gỡ những rào cản trong quá trình tiếp cận vốn.

Ngân hàng cần xem doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là khách hàng quan trọng, thực hiện các nghiên cứu và khảo sát để hiểu rõ nhu cầu và tình hình kinh doanh của họ Qua đó, ngân hàng có thể đánh giá tiềm năng và rủi ro của các DNNVV, từ đó cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính phù hợp Bên cạnh đó, việc chủ động tạo mối quan hệ thông qua các cuộc gọi chăm sóc sẽ giúp ngân hàng nhận diện và giải quyết các vấn đề trong quan hệ tín dụng.

Ngân hàng có thể nâng cao khả năng thu thập thông tin về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách khai thác dữ liệu từ các nguồn như hiệp hội DNNVV, cơ quan thuế và cơ quan hải quan, bên cạnh việc lấy thông tin trực tiếp từ doanh nghiệp hoặc từ công thông tin CIC.

Các ngân hàng thương mại cần thường xuyên bồi dưỡng cán bộ tín dụng để nắm bắt kịp thời những thay đổi của thị trường Việc đào tạo chuyên môn và kỹ năng nghiệp vụ một cách kỹ lưỡng, cùng với tổ chức các chương trình đào tạo hợp tác với ngân hàng trong nước và tổ chức quốc tế, sẽ giúp nhân viên tín dụng nâng cao kiến thức và kỹ năng Nhân viên tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng của doanh nghiệp, từ đó tăng độ chính xác trong việc đánh giá khách hàng, giảm rủi ro cho ngân hàng và nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Ngân hàng đang nỗ lực đa dạng hóa các sản phẩm tài chính và mở rộng tín dụng cho nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Do nhu cầu của DNNVV rất phong phú và đa dạng, việc tìm kiếm các sản phẩm tài chính phù hợp là một thách thức Tuy nhiên, với sự hiểu biết sâu sắc về DNNVV, ngân hàng có thể phát triển các giải pháp tài chính đáp ứng tốt hơn nhu cầu của nhóm khách hàng này.

Có 67 nhóm DNNVV có thể được phân loại và áp dụng các phương pháp, chiến lược tiếp cận riêng biệt Việc mở rộng tín dụng cho vay trung và dài hạn cho DNNVV sẽ hỗ trợ khả năng trả nợ phù hợp với tình hình thực tế của từng doanh nghiệp.

Ngân hàng thương mại cần minh bạch hóa quy trình và thủ tục cấp tín dụng, bao gồm việc công khai thông tin về thủ tục vay vốn, tài sản chấp thuận làm tài sản đảm bảo, cùng các chính sách ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Đồng thời, ngân hàng nên thiết lập bộ phận hỗ trợ để hướng dẫn DNNVV hoàn thiện hồ sơ vay vốn Hơn nữa, quy trình cho vay cần được rà soát và cải tiến, với mục tiêu đơn giản hóa thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn vốn.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

Chính phủ cần hoàn thiện khung pháp lý và triển khai đồng bộ hệ thống pháp luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Cần chỉ đạo sát sao các cấp chính quyền và ngành chức năng trong việc thực hiện các chính sách hỗ trợ DNNVV theo Luật hỗ trợ DNNVV số 04/2017/QH14, đặc biệt chú trọng đến quy định về đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản gắn liền với đất Các văn bản chính sách liên quan đến DNNVV cần tạo điều kiện thông thoáng cho hoạt động của họ trong các lĩnh vực như đấu thầu, đất đai, thuế và đầu tư Đồng thời, cần giảm bớt các giấy tờ quy định và giấy phép can thiệp hành chính vào thị trường.

Chính phủ cần tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo trực tuyến về quản lý sản xuất cho DNNVV, theo từng lĩnh vực kinh doanh Để nâng cao chất lượng, tài liệu và phương pháp đào tạo cần được cập nhật liên tục, phù hợp với tình hình kinh tế xã hội Bên cạnh đó, các chương trình đào tạo cần được phổ biến rộng rãi đến tất cả DNNVV trên địa bàn.

Công tác kế toán của các DNNVV cần được Chính phủ chú trọng kiểm tra và rà soát Tổng cục Thuế cần tăng cường công tác kiểm tra đối với các DNNVV để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính.

69 quản lý tài chính, hóa đơn Việc này giúp DNNVV cẩn trọng hơn trong lập BCTC, BCTC minh bạch hơn

Chính phủ nên thành lập Quỹ đầu tư mạo hiểm nhà nước và thiết lập cơ chế khuyến khích đầu tư từ các nguồn khác vào doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Có thể tham khảo các chính sách thành công từ các nước phát triển như Đan Mạch, Áo, và Bỉ, bao gồm “Chính phủ bảo lãnh khoản vay” và “Hỗ trợ quỹ đầu tư mạo hiểm, vốn cổ phần, và hỗ trợ từ nhà đầu tư thiên thần”, nhằm phát triển Quỹ đầu tư mạo hiểm nhà nước phù hợp với tình hình Việt Nam.

NHNN cần cải thiện khung pháp lý về tín dụng ngân hàng thương mại, đồng thời rà soát và tối ưu hóa quy trình vay vốn Việc giảm thiểu thủ tục rườm rà và nâng cao khả năng thẩm định sẽ giúp rút ngắn thời gian giải quyết cho vay Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn cho vốn vay.

NHNN thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt và chủ động để duy trì sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, ổn định tỷ giá và lãi suất, từ đó tạo ra môi trường kinh doanh ổn định cho các doanh nghiệp.

NHNN cần chỉ đạo tập trung vốn tín dụng vào các lĩnh vực ưu tiên, bao gồm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Tiếp tục thực hiện Chương trình phục hồi và phát triển kinh doanh theo Nghị quyết số 43 của Quốc hội và Nghị quyết số 11 của Chính phủ, với quyết tâm cao trong việc triển khai chính sách hỗ trợ lãi suất theo Nghị định 31/2022/NĐ-CP Lãi suất ưu đãi sẽ giúp doanh nghiệp giảm áp lực trả nợ ngân hàng, từ đó mạnh dạn mở rộng sản xuất kinh doanh.

NHNN, cùng với Hiệp hội DNNVV và các bộ, ngành liên quan, thường xuyên tổ chức các chương trình đào tạo chuyên biệt cho từng ngành nghề nhằm nâng cao trình độ chuyên môn Các chương trình này cung cấp thông tin kịp thời về thị trường vĩ mô, định hướng của Chính phủ, cũng như các chương trình vay vốn và hỗ trợ từ NHNN dành cho DNNVV Ngoài ra, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức tổ chức các chương trình này để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp.

70 kết nối DN – NH để có thể nắm bắt kịp thời những vướng mắc, khó khăn của DNNVV và có biện pháp khắc phục

NHNN cần tăng cường vai trò của Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) nhằm cung cấp thông tin tín dụng hiệu quả hơn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc nâng cao chất lượng và độ tin cậy của thông tin tín dụng sẽ hỗ trợ NHTM trong việc đánh giá rủi ro và ra quyết định cho vay chính xác hơn.

3.3.3 Với thành phố Hà Nội

Thành phố Hà Nội cần hợp tác với NHNN chi nhánh Hà Nội để tiếp tục và nâng cao hiệu quả chương trình kết nối doanh nghiệp với ngân hàng Đồng thời, cần tăng cường công tác tuyên truyền và phổ biến thông tin về các chính sách, chương trình hỗ trợ của Nhà nước trên các phương tiện thông tin đại chúng.

Thành phố cần đơn giản hóa thủ tục hành chính và cải thiện môi trường kinh doanh để hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn vốn NHTM Các quyết định cần đồng bộ và kịp thời để theo kịp sự phát triển của DNNVV Định kỳ, Hà Nội nên tổ chức đối thoại giữa lãnh đạo địa phương và đại diện DNNVV để lắng nghe ý kiến, nắm bắt khó khăn và có biện pháp xử lý phù hợp.

Để cải thiện khả năng tiếp cận vốn ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), thành phố Hà Nội có thể học hỏi từ các tỉnh, thành phố khác như Cần Thơ và Yên Bái Một giải pháp khả thi là thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng, giúp DNNVV dễ dàng hơn trong việc vay vốn từ ngân hàng.

Hiệp hội DNNVV có thể đề xuất với Quốc hội và Chính phủ về những khó khăn mà các doanh nghiệp nhỏ và vừa đang gặp phải, đồng thời phân loại và đánh giá các thành viên trong hiệp hội Điều này sẽ giúp ngân hàng xây dựng các chính sách phù hợp cho từng nhóm khách hàng Bên cạnh đó, hiệp hội cần phối hợp với NHNN để tổ chức các chương trình đào tạo thường xuyên cho DNNVV và cập nhật kịp thời các chính sách cùng ưu đãi từ Chính phủ và ngân hàng Ngoài ra, các hiệp hội cũng nên cung cấp danh sách và thông tin về những DNNVV cần tiếp cận vốn ngân hàng, giúp ngân hàng nhanh chóng và hiệu quả trong việc hỗ trợ tài chính.

Chương 3 tác giả đưa ra các giải pháp, kiến nghị nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các DNNVV Đầu tiên, tác giả đề cập đến định hướng phát triển DNNVV tại thành phố Hà Nội cùng với đó là định hướng hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Dựa vào các định hướng, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế, tác giả đưa ra một số giải pháp đối với DNNVV về tài sản đảm bảo; trình độ, kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ; báo cáo tài chính; mối quan hệ giữa DNNVV với ngân hàng; lịch sử vay nợ; chủ động tìm hiểu điều kiện cấp tín dụng của ngân hàng và cuối cùng là phương án kinh doanh Người viết cũng đưa ra một số giải pháp cho NHTM về việc tìm hiểu về DNNVV; khai thác thông tin về doanh nghiệp; nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng; đa dạng hóa các sản phẩm tài chính; minh bạch về quy trình, thủ tục và điều kiện cấp tín dụng; chính sách lãi suất; tài sản đảm bảo và hình thức cấp tín dụng Cuối cùng, tác giả có một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN và thành phố Hà Nội để nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của DNNVV

Tiêu đề	Giải Pháp Nâng Cao Khả Năng Tiếp Cận Nguồn Vốn Ngân Hàng Thương Mại Của Các Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Thành Phố Hà Nội
Tác giả	Nguyễn Thị Quỳnh
Người hướng dẫn	PGS. TS. Mai Thanh Quế
Trường học	Học viện Ngân hàng
Chuyên ngành	Tài chính
Thể loại	khóa luận tốt nghiệp
Năm xuất bản	2023
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	97
Dung lượng	2,83 MB