Mặc du hoạt động của QTDND còn nhiều hạn chế về quy mô, dịch vụ sản phẩm cung ứng đối với khách hàng, tuy nhiên hoạt động của các Qũy đã phần nào góp phần đáng kể vào sự phát triển kinh
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VÀ TÁI CƠ CẤUQUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN
Lý luận chung về tái cơ cấu các QTDND
1.2.1 Khái niệm tái cơ cấu các QTDND
Tái cơ cấu (Reengineering) là việc xem xét và cấu trúc lại một phần, một số phần hay toàn bộ một tổ chức, một đơn vị nào đó
Tái cơ cấu ngân hàng là quá trình mà Ngân hàng Trung ương áp dụng các biện pháp đồng bộ nhằm cải tổ một phần hoặc toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Tái cơ cấu Quỹ tín dụng là quá trình tổ chức và sắp xếp lại Quỹ tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Mục tiêu của quá trình này là củng cố sức mạnh và tăng cường vị thế của Quỹ tín dụng, đáp ứng yêu cầu của cơ chế thị trường.
1.2.2 Mục tiêu tái cơ cấu các QTDND
Tái cơ cấu các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) nhằm phát triển hệ thống QTDND an toàn, hiệu quả và bền vững Mục tiêu là nâng cao khả năng cạnh tranh và hoạt động, đồng thời áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong quy trình hoạt động.
Góp phần xây dựng và phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) theo đúng mục tiêu và tôn chỉ của tổ chức tín dụng hợp tác xã, nhằm hoàn thiện cơ cấu tổ chức, nâng cao năng lực tài chính và quản trị Đảm bảo QTDND hoạt động an toàn, hiệu quả và bền vững, đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành viên Hướng tới mục tiêu tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau giữa các thành viên, phục vụ sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống, đặc biệt tại khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa và những địa bàn khó khăn.
Để phát triển kinh tế tập thể, cần đảm bảo sự tương trợ giữa các thành viên thông qua việc liên kết trong cùng địa bàn hoặc theo ngành nghề sản xuất Hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) phải tuân thủ tôn chỉ và mục đích là hỗ trợ phát triển, giúp đỡ thành viên trong kinh doanh và sản xuất, từ đó nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống cho người dân và các thành viên.
Tiếp tục rà soát và sắp xếp lại các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) nhằm cơ cấu lại hình thức tổ chức một cách hợp lý, đảm bảo sự ổn định và an toàn cho hệ thống.
Xây dựng cơ chế quản lý hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) cần được thực hiện dựa trên quy mô của tổ chức Điều này bao gồm việc quy định rõ ràng về bộ máy quản trị, điều hành, kiểm soát và kiểm toán nội bộ, cũng như các yêu cầu về cơ sở vật chất và công nghệ thông tin phù hợp.
Cần hoàn thiện cơ chế chính sách để tăng cường sự gắn kết giữa trách nhiệm và quyền lợi của các thành viên trong Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Đồng thời, cần thiết lập liên kết chặt chẽ giữa các QTDND với Ngân hàng Hợp tác xã (NHHTX), Hiệp hội QTDND và Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhằm phát triển bền vững hệ thống QTDND Hơn nữa, cần tăng cường các hoạt động hỗ trợ trong trường hợp rủi ro thanh khoản và thúc đẩy sự tương trợ lẫn nhau giữa các QTDND trong quá trình hoạt động.
Cần tăng cường công tác quản lý nhà nước đối với hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) thông qua giám sát, thanh tra và kiểm tra để ngăn chặn và đẩy lùi các nguy cơ rủi ro tiềm ẩn Việc xử lý kịp thời và hiệu quả các rủi ro liên quan đến QTDND yếu kém là rất quan trọng, nhằm bảo đảm an toàn cho hệ thống QTDND cũng như an toàn chung của các tổ chức tín dụng (TCTD).
Quỹ đang chú trọng phát triển hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) nhằm nâng cao chất lượng và nguồn lực Bằng cách hướng dẫn và chỉ đạo các Quỹ ứng dụng phần mềm CNTT, Quỹ góp phần vào mục tiêu chuyển đổi số của ngành Ngân hàng, đặc biệt là trong hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND).
1.2.3 Nội dung tái cơ cấu các QTDND
1.2.3.1 Các bước của tái cơ cấu
Bước 1: Xác định rõ mục tiêu tái cơ cấu:
QTDND là một đơn vị hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, thuộc ngành kinh doanh đặc biệt Khi tiến hành tái cơ cấu, mục tiêu chính cần xác định là đảm bảo an toàn trong hoạt động và giảm thiểu rủi ro Các tiêu chí hàng đầu thường được chú trọng bao gồm việc duy trì ổn định và tăng cường hiệu quả hoạt động.
- Tái cơ cấu về quản trị;
- Tái cơ cấu nhân lực;
- Tái cơ cấu tài chính và hoạt động kinh doanh;
- Tái cơ cấu công nghệ
Các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) cần xác định mục tiêu tái cơ cấu phù hợp với tình hình hoạt động của mình Để thực hiện việc này hiệu quả, các QTDND phải tiến hành đánh giá toàn diện hoạt động, từ đó xác định các lĩnh vực cần tái cơ cấu Đối với những QTDND hoạt động ổn định và được xếp loại tốt, cần tập trung vào việc cải thiện các tiêu chí còn thiếu sót Chẳng hạn, nếu nhân sự trong bộ máy quản trị chưa đáp ứng đủ tiêu chuẩn, cần tái cơ cấu nguồn nhân lực bằng cách tìm kiếm và thay thế những nhân sự đủ năng lực Đồng thời, đối với các QTDND có tỷ lệ nợ xấu cao, cần nghiên cứu giải pháp thu hồi nợ, kiểm soát tăng trưởng tín dụng và rà soát quy trình cho vay để nâng cao chất lượng tín dụng.
Bước 2: Phân tích cơ cấu hiện tại để tìm ra các điểm mạnh, điểm yếu cần được cơ cấu lại
QTDND đã tiến hành phân tích kết quả hoạt động, đánh giá những thành tựu đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại Qua đó, tổ chức xây dựng lộ trình tái cơ cấu và xác định mục tiêu hợp lý, nhằm đảm bảo thực hiện kế hoạch và đạt được các mục tiêu đề ra trong phương án tái cơ cấu.
Bước 3: Xây dựng kế hoạch tái cơ cấu, đề ra các nhiệm vụ, lộ trình, biện pháp thực hiện
QTDND cần thực hiện đánh giá toàn diện dựa trên thực trạng, kết quả xếp hạng, và các kết luận từ thanh tra, kiểm tra, kiểm toán Việc xem xét kết quả đánh giá của tổ chức kiểm toán độc lập (nếu có) và các văn bản chỉ đạo của NHNN chi nhánh tỉnh/thành phố là cần thiết Đánh giá này cần tập trung vào các tồn tại, hạn chế, vi phạm, rủi ro tiềm ẩn, cùng với nguyên nhân và những khó khăn, vướng mắc hiện tại Đồng thời, cần phân tích điểm mạnh, điểm yếu, thách thức và xu hướng tác động đến hoạt động của QTDND trong tương lai Từ đó, xây dựng phương án tái cơ cấu với các giải pháp khắc phục các vấn đề tồn tại, nhằm ứng phó hiệu quả với những khó khăn và thách thức sắp tới.
Phương án tái cơ cấu cần được xây dựng dựa trên các số liệu phân tích và đánh giá kế hoạch cụ thể, bao gồm lộ trình thực hiện và khắc phục các tồn tại, hạn chế qua từng năm Các chỉ tiêu tài chính như kết quả kinh doanh, nợ xấu, thoái lãi dự thu bất hợp lý, vi phạm giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn, đầu tư, phân loại và trích lập dự phòng rủi ro phải được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả của kế hoạch.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN
Thực trạng hoạt động các QTDND trên địa bàn TP HN
qu ản trị điều hành
Công tác quản trị và điều hành tại một số Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) trên địa bàn vẫn chưa được chú trọng và phát triển đúng mức Năng lực của một số cán bộ quản lý trong QTD còn hạn chế, không đạt tiêu chuẩn quy định về thành viên Hội đồng quản trị, Ban giám đốc và Ban kiểm soát theo thông tư số 04/2015/TT-BTC.
NHNN ngày 31/3/2015 quy định về QTDND (đã được sửa đổi, bổ sung tại
Thông tư số 21/2019/TT-NHH chỉ ra rằng công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chưa được chú trọng, dẫn đến trình độ năng lực của cán bộ quản lý và điều hành còn hạn chế Điều này ảnh hưởng đến việc áp dụng các văn bản pháp luật của cơ quan quản lý nhà nước, khiến cho việc ban hành văn bản quản lý quỹ không kịp thời, thiếu chính xác và không phù hợp với các quy định hiện hành Hơn nữa, quy trình kết nạp, rút vốn cổ phần và thực hiện tăng vốn điều lệ cũng chưa tuân thủ đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Công tác quản trị và điều hành, mặc dù đã được đào tạo và kiểm tra, nhưng vẫn gặp phải tình trạng thực hiện theo cảm tính và nể nang Điều này dẫn đến việc quản lý quỹ tín dụng theo kiểu gia đình chủ nghĩa, gây ra các sai sót như cho vay sai mục đích và sai đối tượng, từ đó làm mất vốn Đặc biệt, một số cán bộ quỹ tín dụng đã lợi dụng quyền hạn để vay mượn không đúng mục đích, gây tổn thất cho quỹ và phải đối mặt với truy tố pháp luật.
2.2.2 Trong công tác kiểm soát, kiểm toán nội bộ
Nhiều Quỹ chưa đảm bảo đủ số lượng thành viên Ban kiểm soát theo quy định, và các thành viên này chưa đạt tiêu chuẩn về trình độ Nhận thức về chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của Ban kiểm soát còn hạn chế, dẫn đến hoạt động chủ yếu thụ động và phụ thuộc vào Ban điều hành Hơn nữa, việc xây dựng kế hoạch kiểm soát hàng tháng, quý, năm chưa thực sự chủ động Chất lượng kiểm tra và giám sát hoạt động của Quỹ chưa cao, do đó việc phát hiện sai phạm và đề xuất biện pháp xử lý không được thực hiện kịp thời.
Mặc dù các Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) trên địa bàn đã thành lập bộ phận kiểm toán nội bộ theo Thông tư 44/2011/TT-NHNN, nhưng nhận thức về kiểm toán nội bộ vẫn còn hạn chế Việc chưa xây dựng quy trình và kế hoạch kiểm toán định kỳ đã dẫn đến chất lượng kiểm toán chưa đạt yêu cầu.
2.2.3.1 Việc đảm bảo các chỉ tiêu an toàn
Một số Quỹ không đảm bảo duy trì tỷ lệ an toàn tối thiểu trên 8% theo Quyết định 1328/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN, đặc biệt là các Quỹ yếu kém và đang trong tình trạng kiểm soát đặc biệt.
Theo Điều 6 của Thông tư 32/2015/TT-NHNN, một số Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đã không duy trì được khả năng chi trả vào cuối ngày làm việc, dẫn đến việc khả năng chi trả trong 7 ngày làm việc tiếp theo tối thiểu phải đạt mức 1.
Giới hạn tín dụng là vấn đề quan trọng, khi một số Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đã cho vay vượt quá tỷ lệ cấp vốn tối đa cho phép đối với từng khách hàng và các bên liên quan, theo quy định trong Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.
Tính đến 30/6/2023 tổng dư nợ cho vay của các QTDND trên địa bàn TP
Hà Nội ước đạt 8.780 tỷ đồng, trong đó nợ xấu là 230 tỷ
Do ảnh hưởng kéo dài của dịch bệnh COVID-19, nhiều khách hàng vay vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, dẫn đến việc thu hồi nợ xấu chậm trễ Một số QTDND chưa thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước, gây ra sự phản ánh không chính xác về kết quả hoạt động kinh doanh của các Quỹ.
Chất lượng tín dụng kém xuất phát từ việc một số cán bộ Quỹ tín dụng nhân dân (QTD) chưa tuân thủ nghiêm túc các quy định pháp luật, quy trình nghiệp vụ và quy định nội bộ Hồ sơ tín dụng thường không đầy đủ và có sai sót, trong khi hồ sơ tài sản bảo đảm thiếu tính pháp lý, thậm chí không có tài sản bảo đảm cho các khoản vay Do đó, khi khách hàng không trả nợ và bị khởi kiện, Tòa án thường xử vụ án vô hiệu, dẫn đến việc không thể thu hồi nợ.
Trong quá trình thu hồi nợ xấu từ các khoản vay không có tài sản bảo đảm, chủ yếu là tín chấp, nhiều người vay đã sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến mất vốn và thua lỗ, gây khó khăn trong việc thu hồi nợ Một số khoản vay có tài sản thế chấp nhưng chưa hoàn tất thủ tục, làm giảm khả năng xử lý Các Quỹ tín dụng nhân dân đã chuyển hồ sơ sang các cơ quan bảo vệ pháp luật để hỗ trợ thu hồi tài sản thế chấp, nhưng quy trình phức tạp và kéo dài khiến hiệu quả thu hồi thấp, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu vẫn cao.
Tại một số địa phương, lãnh đạo chính quyền đã tích cực hỗ trợ công tác xử lý nợ xấu cùng với Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ Tuy nhiên, ở một số nơi khác, cấp ủy chính quyền và các đơn vị liên quan lại thiếu sự quan tâm, xem đây là vấn đề riêng của ngành ngân hàng, dẫn đến nhiều khó khăn trong việc phối hợp xử lý nợ xấu.
2.2.3.3.Hoạt động huy động vốn
Một số Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) hiện nay vẫn gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ thành viên, do công tác quản trị và điều hành lãi suất chưa linh hoạt, dẫn đến việc chưa khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi của địa phương Đồng thời, các QTDND cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các chi nhánh ngân hàng thương mại, trong khi quy mô và nguồn lực của họ còn hạn chế Sản phẩm và dịch vụ ưu đãi chưa phát triển như các ngân hàng thương mại, tạo áp lực lớn lên việc huy động vốn từ khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh lãi suất giảm liên tục.
Vốn điều lệ của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đã tăng trưởng ổn định qua các năm, đóng vai trò quan trọng trong khả năng cho vay của các Quỹ Để nâng cao khả năng cho vay, các QTD cần thực hiện việc tăng vốn điều lệ hàng năm Tuy nhiên, vẫn còn một số QTDND trên địa bàn gặp phải những tồn tại cần khắc phục.
+ Tăng VĐL không đúng so với kế hoạch đã Trình đại hội thành viên thông qua hàng năm
Việc hạch toán vốn góp của các thành viên chưa tuân thủ đúng quy định tài chính - kế toán của Ngân hàng Nhà nước, dẫn đến những bất cập trong hoạt động quản lý tài chính và an toàn kho quỹ.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÁI CƠ CẤU CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2016-2022
Đối tượng cái cơ cấu
Đối tượng tái cơ cấu các QTDND trên địa bàn Hà Nội bao gồm các QTDND yếu kém và các QTDND đang hoạt động bình thường.
Cách thức tái cơ cấu
Tùy từng trường hợp cụ thể sẽ có cách thức tái cơ cấu khác nhau, tuy nhiên căn bản có thể phân làm 3 nhóm:
Nhóm 1 bao gồm các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) hoạt động ổn định, có chất lượng tương đối tốt, duy trì các tỷ lệ an toàn trong hoạt động, không gặp phải tình trạng thiếu thanh khoản và không có nguy cơ rủi ro cao.
Nhóm 2: Các QTDND hoạt động bình thường nhưng gặp khó khăn tạm thời hoặc gặp khó khăn tại một vài thời điểm, công tác quản trị có nhiều hạn chế, chất lượng cho vay còn nhiều thiếu sót
Nhóm 3: Các QTDND hoạt động yếu kém do trình độ quản trị, điều hành và đạo đức nghề nghiệp hạn chế, hoạt động thua lỗ kéo dài, mất khả năng thanh khoản, rất khó có khả năng phục hồi hoạt động Đối với mỗi nhóm sẽ có định hướng và các giải pháp tái cơ cấu khác nhau phù hợp với tình hình của từng QTD ND
3.4 Nguồn lực tài chính cho tái cơ cấu
Đề án tái cơ cấu các QTDND tại Hà Nội khuyến khích các QTDND tự thực hiện phương án tái cơ cấu, tuy nhiên, đối với các QTDND yếu kém, NHNN Chi nhánh TP Hà Nội sẽ chỉ đạo Ngân hàng hợp tác xã hỗ trợ thanh khoản để khắc phục tình hình Trong trường hợp xấu nhất, có thể tiến hành thanh lý, giải thể hoặc phá sản Tuy nhiên, chi phí cho quá trình tái cơ cấu vẫn chưa được xác định, và hiện tại chưa có cơ chế tài chính để giải quyết các khoản tổn thất mà Ngân hàng hợp tác xã hỗ trợ cho các QTDND yếu kém, dẫn đến việc hạn chế khả năng hỗ trợ của Ngân hàng hợp tác xã đối với các QTDND mất khả năng thanh khoản.
3.5 Thực trạng tái cơ cấu các QTDND trên địa bàn TP Hà Nội
Hiện nay, TP Hà Nội có 98 Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), trong đó 87 Quỹ hoạt động bình thường, 6 Quỹ đang được giám sát tăng cường và 5 Quỹ đang được kiểm soát đặc biệt Trong số này, 3 Quỹ tạm dừng hoạt động huy động tiền gửi và cho vay, chỉ tập trung vào thu hồi nợ Hai Quỹ còn lại được giám sát đặc biệt nhưng vẫn hoạt động như các QTD bình thường Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP Hà Nội đang thực hiện chỉ đạo và giám sát quá trình tái cơ cấu các QTDND, tập trung vào việc cải thiện tài chính, quản trị, điều hành và nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phục vụ phát triển thành viên một cách hiệu quả.
Quá trình tái cơ cấu các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đã tập trung vào việc thực hiện các giải pháp đồng bộ nhằm xử lý nợ xấu, bao gồm trích lập dự phòng rủi ro và cơ cấu lại một số khoản nợ cho khách hàng có khả năng trả nợ Các QTDND cũng thường xuyên đánh giá kết quả hoạt động, khắc phục tồn tại và sai phạm, đồng thời rà soát, chỉnh sửa các quy chế và quy trình hoạt động để đảm bảo tuân thủ pháp luật Nhìn chung, từ năm 2016 đến nay, chất lượng hoạt động của các QTDND đã được cải thiện và có sự tăng trưởng ổn định qua từng năm.
Nhiều Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đang gặp khó khăn, với tiến độ tái cơ cấu chậm và chưa đạt kế hoạch đề ra Nợ xấu vẫn ở mức cao, các giải pháp xử lý nợ xấu không đồng bộ và thiếu quyết liệt Hơn nữa, việc trích lập dự phòng rủi ro chưa đầy đủ dẫn đến việc không phản ánh chính xác tình hình tài chính của các Quỹ.
3.5.1 Tái cơ cấu về hoạt động kinh doanh
Hoạt động cho vay của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) sử dụng vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành viên trong khu vực, bao gồm nhu cầu cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Để đảm bảo tính bền vững, Quỹ cần thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi từ các khoản vay.
Trong những năm qua, hoạt động cho vay của các Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) tại TP Hà Nội chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn theo phương thức cho vay từng lần Mục tiêu chính là đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, kinh doanh, phát triển làng nghề truyền thống và tiêu dùng của các thành viên.
Hoạt động cho vay là chức năng chính của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), chiếm hơn 90% tổng hoạt động của tổ chức này QTDND chủ yếu tập trung vào việc cho vay các thành viên trong khu vực địa bàn của mình.
Tính đến ngày 30/6/2023, tổng dư nợ tín dụng trên toàn địa bàn đạt hơn 8.780 tỷ đồng, tăng 1.440 tỷ đồng so với cuối năm 2020, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 20% Trong đó, dư nợ cho vay thành viên chiếm hơn 99,67%, tương đương 8.751 tỷ đồng.
Tính đến ngày 31/12/2020, tỷ trọng cho vay thành viên đạt gần 99%, vượt xa kế hoạch tái cơ cấu giai đoạn 2016-2020 Chất lượng tín dụng được cải thiện rõ rệt với nợ xấu duy trì dưới 3% So với thời điểm này, các khoản phải thu khó đòi và nợ tiềm ẩn giảm khoảng 50% Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm hơn 80% tổng dư nợ, trong khi 100% dư nợ cho vay thuộc về cá nhân và hộ gia đình Các Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) tập trung cho vay vào các ngành kinh tế lớn như nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, xây dựng và tiêu dùng, trong khi tỷ trọng cho vay vào đầu tư và kinh doanh bất động sản giảm hơn 60% so với trước tái cơ cấu Điều này phù hợp với định hướng của Chính phủ nhằm ưu tiên cho vay vốn cho sản xuất và tiêu dùng, góp phần xây dựng nông nghiệp và nông thôn mới tại địa phương.
Các Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) trên địa bàn đều tuân thủ nghiêm ngặt quy định của nhà nước trong hoạt động cho vay, không cấp tín dụng cho các đối tượng bị cấm và hạn chế cấp tín dụng Mặc dù có một tỷ lệ nhỏ (dưới 10%) cấp tín dụng vượt giới hạn theo Luật các Tổ chức Tín dụng, nhưng các QTDND đã thực hiện các biện pháp tái cơ cấu và quản lý chặt chẽ quy trình cho vay Qua đó, tỷ lệ cho vay đối với các đối tượng hạn chế cũng đã giảm đáng kể.
So với giai đoạn 2015-2020, chất lượng tín dụng của các Quỹ đã được cải thiện đáng kể Bước vào giai đoạn tái cơ cấu 2021-2025, với tầm nhìn đến năm 2030-2035, các Quỹ đã đạt được nhiều hiệu quả tích cực.
95% dư nợ cho vay tại các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) là cho vay thành viên có đảm bảo tài sản hoặc cho vay không thành viên bằng cầm cố sổ tiền gửi tiết kiệm Một số khoản tín dụng được cấp qua các Hội, Đoàn thể chính trị - xã hội địa phương, đảm bảo tuân thủ quy định và giảm thiểu rủi ro nợ xấu Nhiều QTD đã quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả, thu hồi nợ xấu và không để phát sinh nợ quá hạn Đến cuối năm 2022, hơn 42% QTDND không có nợ xấu, trong đó hơn 20% có dư nợ cho vay trên 100 tỷ đồng nhưng không có nợ xấu Kết quả này phản ánh sự nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của QTDND Thành công này có được nhờ vào việc xử lý nợ xấu bằng dự phòng rủi ro, quy trách nhiệm cá nhân trong việc bồi thường cho khoản cho vay sai quy chế, và sự hỗ trợ từ chính quyền địa phương trong việc thành lập đội thu nợ chuyên trách.
Thực trạng tái cơ cấu các QTDND trên địa bàn TP Hà Nội
ro nên không phản ánh đúng thực trạng tài chính của các Quỹ
3.5.1 Tái cơ cấu về hoạt động kinh doanh
Hoạt động cho vay của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) sử dụng vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành viên trong khu vực Nhu cầu này bao gồm vốn cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Trong quá trình cho vay, QTDND cần đảm bảo thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi suất.
Trong những năm qua, hoạt động cho vay của các Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) tại TP Hà Nội chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn theo phương thức cho vay từng lần Mục tiêu của các khoản vay này là nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, kinh doanh, phát triển làng nghề truyền thống và tiêu dùng của các thành viên.
Hoạt động cho vay là chức năng chính của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), chiếm hơn 90% tổng hoạt động của tổ chức này QTDND chủ yếu tập trung vào việc cho vay đối với các thành viên trong khu vực địa bàn của mình.
Tính đến ngày 30/6/2023, tổng dư nợ tín dụng trên toàn địa bàn đã đạt hơn 8.780 tỷ đồng, tăng 1.440 tỷ đồng so với cuối năm 2020, tương ứng với tỷ lệ tăng 20% Trong đó, cho vay thành viên chiếm 8.751 tỷ đồng, chiếm hơn 99,67% tổng dư nợ.
Tính đến ngày 31/12/2020, tỷ trọng cho vay thành viên đạt gần 99%, vượt xa kế hoạch tái cơ cấu giai đoạn 2016-2020 Chất lượng tín dụng được cải thiện với nợ xấu duy trì dưới 3% So với thời điểm này, các khoản phải thu khó đòi và nợ tiềm ẩn đã giảm khoảng 50% Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm hơn 80% tổng dư nợ, với 100% dư nợ cho vay cá nhân và hộ gia đình Các Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) tập trung cho vay vào các ngành kinh tế lớn như nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, xây dựng và tiêu dùng, trong khi tỷ trọng cho vay đầu tư, kinh doanh bất động sản giảm hơn 60% so với trước tái cơ cấu Điều này phù hợp với định hướng của Chính phủ nhằm ưu tiên cho vay vốn phục vụ sản xuất và tiêu dùng, góp phần xây dựng nông nghiệp và nông thôn mới.
Các Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) trên địa bàn đều tuân thủ nghiêm ngặt quy định của nhà nước về hoạt động cho vay, không cấp tín dụng cho những đối tượng bị cấm và hạn chế cấp tín dụng Mặc dù có một số trường hợp cấp tín dụng vượt giới hạn theo quy định của Luật các Tổ chức Tín dụng, tỷ lệ này rất thấp, dưới 10% trong các đợt thanh tra Sau khi thực hiện tái cơ cấu và áp dụng các biện pháp quản lý, các QTDND đã rà soát kỹ lưỡng quy trình và điều kiện cho vay, dẫn đến sự giảm mạnh tỷ lệ cho vay đối với các đối tượng hạn chế cấp tín dụng.
So với giai đoạn 2015-2020, chất lượng tín dụng của các Quỹ đã được cải thiện đáng kể Trong giai đoạn tái cơ cấu từ 2021-2025, với tầm nhìn hướng tới năm 2030-2035, các Quỹ đã đạt được hiệu quả tốt trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
95% dư nợ cho vay của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) chủ yếu là cho vay thành viên có đảm bảo bằng tài sản hoặc cho vay không thành viên bằng cầm cố sổ tiền gửi tiết kiệm Nhiều QTD đã quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả, với hơn 42% không có nợ xấu vào cuối năm 2022, trong đó hơn 20% có dư nợ cho vay lớn trên 100 tỷ đồng mà không phát sinh nợ xấu Kết quả này phản ánh sự nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của QTDND Để đạt được điều này, nhiều Quỹ đã xử lý nợ xấu qua dự phòng rủi ro, quy trách nhiệm cá nhân trong việc bồi thường thiệt hại đối với khoản cho vay sai quy chế, và nhận sự hỗ trợ từ chính quyền địa phương để thành lập đội thu nợ chuyên trách.
Các QTDND đã cải thiện quy chế nội bộ về cho vay, siết chặt quy trình và thủ tục đối với khách hàng, đồng thời giới hạn đối tượng vay vốn Một số QTDND yếu kém gặp khó khăn do quản trị kém, nới lỏng điều kiện cho vay và cho vay không đúng đối tượng, vi phạm quy định về tỷ lệ cho vay Tuy nhiên, nhờ công tác thanh tra của NHNN chi nhánh TP Hà Nội và sự chỉ đạo từ NHNN Việt Nam, tình trạng vi phạm đã giảm, kiểm soát cho vay được nâng cao, dẫn đến nợ xấu giảm và dư nợ cho vay tăng trưởng mạnh mẽ với tốc độ trung bình đạt 12%, phù hợp với mục tiêu tái cơ cấu.
Đặc biệt, bên cạnh việc chỉ đạo và điều hành hoạt động cho vay đối với các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) hoạt động bình thường, NHNN chi nhánh TP Hà Nội còn tích cực phối hợp với chính quyền địa phương để tuyên truyền và giáo dục nhận thức cho khách hàng vay vốn tại các QTDND bị kiểm soát đặc biệt (KSĐB) nhưng chưa trả nợ, nhằm thu hồi nợ xấu Đến cuối năm 2022, QTDND Thọ Lộc (Phúc) đã thực hiện các biện pháp cần thiết để cải thiện tình hình nợ xấu.
Hai Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Thọ và Phùng Xá (Mỹ Đức) đã thu hồi được hơn 3 tỷ đồng nợ xấu, mặc dù số tiền này không lớn so với tổng nợ xấu tại Quỹ Điều này thể hiện nỗ lực trong công tác điều hành và chỉ đạo xử lý nợ xấu của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Hà Nội đối với các QTDND yếu kém, đồng thời khẳng định sự cố gắng khắc phục các sai phạm trong hoạt động của các QTDND.
Tái cơ cấu hoạt động cho vay là nghiệp vụ quan trọng nhất của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), chiếm hơn 80% tổng hoạt động của tổ chức này Các QTDND cần đảm bảo tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ thấp hơn mức quy định của Ngân hàng Nhà nước, do đó, việc tái cơ cấu cho vay là cần thiết Tất cả các QTDND trên địa bàn đều phải tham gia thực hiện nghiệp vụ này để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Tái cơ cấu cho vay bao gồm quy trình cho vay, giám sát sau vay, và việc sử dụng vốn vay của khách hàng Hoạt động này giúp các Quỹ Tín Dụng (QTD) nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh.
Biểu đồ 3.1: Dư nợ cho vay của các QTDND trên địa bàn TP Hà Nội giai đoạn 2016-2022
Nguồn: Báo cáo thường niên NHNN chi nhánh TP Hà Nội
Biểu đồ 3.1 phản ánh tốc độ tăng trưởng về dư nợ cho vay của các QTDND từ năm 2016-2022 của hệ thống 98 QTDND trên địa bàn TP Hà Nội
Hoạt động cho vay của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ qua từng năm Điều này cho thấy các QTDND đang chú trọng nâng cao công tác tín dụng và đẩy mạnh hoạt động cho vay, góp phần mở rộng nguồn vốn cho các thành viên trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh và sản xuất.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017), mức cho vay tối đa đối với khách hàng và người có liên quan không vượt quá 25% vốn tự có của tổ chức tín dụng Tuy nhiên, do hoạt động chủ yếu tại khu vực nông nghiệp, nông thôn, số lượng khách hàng là anh chị em ruột và những người có liên quan khá nhiều, điều này sẽ hạn chế khả năng cho vay của Quỹ.
Thực trạng tái cơ cấu các QTDND trên địa bàn thành phố Hà Nội giai đoạn 2016-
3.6 Đánh giá kết quả tái cơ cấu các QTDND trên địa bàn thành phố Hà Nội giai đoạn 2016-2022
Sau 6 năm thực hiện triển khai phương án tái cơ cấu theo Đề án “Cơ cấu lại hệ thống các TCTD gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020” và “Cơ cấu lại hệ thống các TCTD gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2021-2025”, các QTDND trên địa bàn đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ:
Thông qua việc tái cơ cấu các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), nhận thức về năng lực điều hành và quản trị của từng Quỹ đã được nâng cao Điều này dẫn đến việc cải tiến và đổi mới phương thức quản lý, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của các QTDND.
Qua công tác tái cơ cấu, chất lượng hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đã được nâng cao trên tất cả các lĩnh vực như quản trị, điều hành, tín dụng và huy động vốn Đội ngũ cán bộ trẻ hóa và có trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu công việc, giúp cải thiện tỷ lệ an toàn trong hoạt động, đặc biệt là khả năng thanh toán và chi trả Các QTDND đã kịp thời hỗ trợ vốn cho thành viên, góp phần phát triển kinh tế, nâng cao đời sống, tạo việc làm và thúc đẩy xây dựng nông thôn mới, đồng thời giảm thiểu tình trạng cho vay nặng lãi tại địa phương.
Các Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) đã đặt mục tiêu an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững làm tôn chỉ trong hoạt động Nhờ vào việc cải thiện hiệu quả kinh doanh và huy động vốn từ người dân, các QTDND đã nâng cao uy tín và niềm tin từ khách hàng và thành viên Sự đổi mới và sáng tạo trong quản lý của Hội đồng quản trị, Ban điều hành và Ban kiểm soát đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được những thành công này.
Khả năng xử lý rủi ro của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đã được nâng cao thông qua các chương trình tái cơ cấu, giúp họ xây dựng các phương án phòng ngừa rủi ro và xử lý nợ xấu hiệu quả Các QTDND đã triển khai kế hoạch xử lý nợ xấu theo quý, phân công cụ thể cho từng tổ, nhóm thu nợ, với các giải pháp quyết liệt như tận thu nợ từ mọi nguồn, thu hồi tài sản bảo đảm, và bán nợ cho các tổ chức được phép Đồng thời, họ cũng thực hiện quy trách nhiệm cá nhân trong việc đền bù khi cho vay sai quy định và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định pháp luật Sự chú trọng vào hoạt động xử lý nợ ngày càng tăng cường, phản ánh cam kết của các QTDND trong việc quản lý rủi ro và ổn định hoạt động kinh doanh.
Các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đã thành lập Hội đồng tín dụng nhằm xem xét các khoản vay mới theo đúng quy định Hội đồng này sẽ không cho vay hoặc đầu tư vào các lĩnh vực có nhiều rủi ro như kinh doanh bất động sản, mua trái phiếu doanh nghiệp, kinh doanh tiền ảo, tài chính đa cấp, đầu tư vàng và chứng khoán.
Các Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) thực hiện các biện pháp kiểm soát nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, bắt đầu từ việc thẩm định tiêu chuẩn và điều kiện của khách hàng vay, bao gồm thông tin về thành viên, phương án vay vốn, khả năng tài chính trả nợ và tài sản bảo đảm Quá trình này cũng bao gồm tái thẩm định khi cần thiết, xét duyệt cho vay và kiểm tra việc sử dụng vốn vay của thành viên cho đến khi thu hồi toàn bộ gốc và lãi của khoản vay.
3.6.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
- Bên cạnh những kết quả đạt được đối với quá trình tái cơ cấu thì vẫn còn tồn tại một số những vấn đề trong hoạt động của QTDND:
Trên địa bàn hiện nay, một số Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) vẫn còn yếu kém về tài chính và nhân sự, thiếu tiềm lực để thực hiện tái cơ cấu Những quỹ này cần phải được kiện toàn về tổ chức và hoạt động Sau khi cơ cấu lại nhân sự, nếu có xu hướng phát triển nhưng gặp khó khăn trong việc huy động vốn, tình hình càng trở nên phức tạp Nhiều QTDND không thể tìm được nhân sự đủ tiêu chuẩn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước để thay thế các cán bộ cũ không đủ điều kiện hoặc có sai phạm Do hoạt động chủ yếu ở khu vực nông nghiệp và nông thôn, lực lượng lao động tại các quỹ này thường là người địa phương, khiến việc tìm kiếm cán bộ chủ chốt có trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức để thực hiện tái cơ cấu trở nên khó khăn, đặc biệt ở các QTDND hoạt động tại khu vực nông thôn thuần nông.
Về tổ chức và hoạt động của HĐQT, Ban kiểm soát và Ban điều hành, HĐQT và BKS đã ban hành một số Nghị quyết không đúng quy định pháp luật Hầu hết các thành viên của HĐQT, BKS và BĐH chưa thực hiện đầy đủ chức năng và nhiệm vụ của mình, dẫn đến những tồn tại trong hoạt động của Quỹ Ban kiểm soát vẫn còn thụ động, phụ thuộc vào Ban điều hành và chưa chủ động xây dựng chương trình kiểm soát định kỳ hàng tháng, quý, năm Một số cán bộ và lãnh đạo tại các QTDND đã cố tình vi phạm pháp luật, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của QTDND.
Các quỹ yếu kém lâu năm đủ điều kiện đưa vào diện kiểm soát đặc biệt do nợ xấu và nợ có khả năng mất vốn lớn, nhưng việc khắc phục diễn ra chậm do thiếu cán bộ thay thế Hơn nữa, các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) thường không dám chuyển những người có sai phạm sang cơ quan pháp luật để xử lý vì nể nang hoặc lo ngại về những hiệu ứng tiêu cực có thể xảy ra, dẫn đến mất an toàn hệ thống.
Năng lực tài chính của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) hiện vẫn bị hạn chế, gây khó khăn trong việc đầu tư cơ sở vật chất và thực hiện tái cơ cấu Về công tác kế toán và thu chi tài chính, việc mở sổ kế toán chưa tuân thủ quy định, thiếu chứng từ gốc và hạch toán chưa chính xác với tính chất tài khoản Ngoài ra, việc ghi chép các nghiệp vụ kinh tế phát sinh cũng chưa kịp thời, dẫn đến chi tiêu không đúng chế độ.
Việc tái cơ cấu các tỷ lệ an toàn và hoạt động cho vay phụ thuộc vào việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân tại địa phương Nhiều địa phương có tỷ lệ cấp giấy chứng nhận rất thấp, điều này ảnh hưởng lớn đến tiến độ tái cơ cấu của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND).
Nhiều Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ người dân do khu vực chủ yếu là nông nghiệp và tình hình kinh tế khó khăn của các thành viên Điều này dẫn đến việc huy động tiền gửi không đạt yêu cầu theo quy định hoạt động của QTDND.
Hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) liên quan đến tiền tệ và ngân hàng, mang tính nhạy cảm và tiềm ẩn nhiều rủi ro Khi một QTDND gặp khó khăn, việc giải thể hoặc phá sản theo kế hoạch tái cơ cấu có thể tác động lớn đến an ninh chính trị và an toàn của hệ thống QTD.
NHNN chi nhánh Hà Nội và NHHTX đang đối mặt với nhiều khó khăn trong việc tuyển dụng nhân sự, điều này ảnh hưởng đến khả năng thành lập các Ban kiểm soát đặc biệt nhằm xử lý các Quỹ yếu kém.
KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN TÁI CƠ CẤU CÁC
Mô hình quỹ Tín dụng Nhân Dân sau tái cơ cấu
Tái cơ cấu các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) tại TP Hà Nội theo đề án “Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020” và đề án số 689/QĐ-TTg giai đoạn 2021-2025 nhằm giải quyết các vấn đề tồn đọng, đặc biệt là các QTDND yếu kém Theo đề án số 689/QĐ-TTg ngày 08/6/2022, hệ thống QTDND sẽ được rà soát và phân loại thành hai nhóm: nhóm hoạt động bình thường và nhóm hoạt động yếu kém có nguy cơ cao Đối với các QTDND yếu kém, đặc biệt là những QTD có quy mô nhỏ hoặc không còn tiền gửi, có thể xem xét thí điểm xử lý pháp nhân thông qua phương án phá sản sau khi đánh giá tác động Các QTDND hoạt động tốt hoặc có khả năng phục hồi sẽ được chỉ đạo thực hiện các giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao an toàn, hiệu quả và bền vững, phù hợp với nhu cầu và mức tăng trưởng kinh tế tại địa phương.
4.2 Định hướng hoạt động tái cơ cấu các QTDND trên địa bàn Thành Phố
Hà Nội trong thời gian sắp tới:
Tiếp tục cải thiện và nâng cao an toàn, hiệu quả trong hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và tăng cường khả năng tiếp cận tài chính cho các thành viên Mục tiêu chính là hỗ trợ lẫn nhau giữa các thành viên để phục vụ sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống, đặc biệt ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Đồng thời, cần nâng cao năng lực quản trị của các QTDND theo quy định pháp luật và thông lệ quốc tế, kịp thời ứng phó với những khó khăn, thách thức và xu hướng trong tương lai.
Cần hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến thanh tra, giám sát và cấp phép cho các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) và Ngân hàng hợp tác xã (NHHTX) Điều này nhằm hỗ trợ quá trình cơ cấu lại hệ thống QTDND, đồng thời xử lý nợ xấu hiệu quả.
Nâng cao chất lượng hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) là mục tiêu quan trọng, tập trung vào việc tái cơ cấu tổ chức hoạt động trong giai đoạn 2021-2025 và định hướng đến năm 2030, với tầm nhìn đến năm 2045 Điều này nhằm đảm bảo hệ thống QTDND hoạt động an toàn, ổn định và hiệu quả, đồng thời ứng dụng công nghệ thông tin một cách hiệu quả để đáp ứng yêu cầu của cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4.
Tăng cường lãnh đạo của các cấp ủy Đảng và nâng cao vai trò của Nhà nước trong việc đổi mới và phát triển Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) là rất quan trọng Cần chú trọng củng cố và khắc phục những yếu kém hiện tại của các QTDND, đồng thời tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi và hỗ trợ cho Quỹ tín dụng trong quá trình xây dựng và phát triển, phù hợp với đặc điểm tự nhiên và kinh tế - xã hội của từng địa phương.
Cần thường xuyên rà soát và cập nhật các thể chế để đảm bảo sự thống nhất trong việc xây dựng cơ chế và chính sách, nhằm tạo sự công bằng cho Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Điều này giúp tránh tình trạng xung đột giữa các văn bản quy phạm pháp luật và khắc phục những hạn chế về tính khả thi do tư tưởng sợ trách nhiệm, dẫn đến việc cấm đoán thay vì quản lý hiệu quả.
Tăng cường vai trò của cấp uỷ và chính quyền địa phương là cần thiết, đặc biệt trong việc rà soát và bố trí nhân sự có chất lượng, phẩm chất đạo đức, và tuân thủ pháp luật Đồng thời, cần nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát của cấp uỷ và Hội đồng nhân dân các cấp để cải thiện hiệu quả công tác tái cơ cấu nguồn lực của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) tại thành phố Hà Nội.
Để nâng cao chất lượng bộ máy nhân sự, các quỹ tín dụng cần đảm bảo bố trí đủ số lượng và chất lượng nhân lực, đáp ứng các tiêu chuẩn về trình độ nghiệp vụ, uy tín và đạo đức nghề nghiệp theo quy định của ngân hàng nhà nước Cần tăng cường công tác đào tạo đội ngũ lãnh đạo trẻ hóa và nâng cao năng lực chuyên môn Đồng thời, xây dựng kế hoạch quy hoạch và đào tạo cán bộ lãnh đạo cho hiện tại và tương lai là điều cần thiết.
Tiếp tục rà soát và phân loại các Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) để áp dụng biện pháp phù hợp, đồng thời kiên quyết xử lý các QTDND yếu kém không có khả năng phục hồi, ảnh hưởng đến an toàn hệ thống thông qua giải thể hoặc phá sản Tăng cường kiểm tra và giám sát việc tái cơ cấu các QTDND, đặc biệt là những đơn vị yếu kém, nhằm kịp thời phát hiện và xử lý tồn đọng, sai phạm trong quá trình thực hiện theo Đề án đã xây dựng, đảm bảo hiệu quả trong việc thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước.
Để nâng cao hiệu quả quản lý và giám sát, cần tăng cường công tác thanh tra dựa trên rủi ro, kết hợp với giám sát chặt chẽ Đồng thời, hỗ trợ nâng cao năng lực điều hành và quản trị của Quỹ tín dụng, đặc biệt là trong hệ thống kiểm soát nội bộ, quy trình kế toán và các nghiệp vụ liên quan Đảm bảo rằng người quản lý và điều hành của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn và điều kiện về năng lực, trình độ theo quy định pháp luật.
Nâng cao vai trò và trách nhiệm của Ngân hàng Hợp tác xã và Bảo hiểm tiền gửi là rất quan trọng trong việc điều hòa vốn, kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay Điều này giúp đảm bảo khả năng thanh khoản cho các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), từ đó củng cố sự ổn định và phát triển bền vững của hệ thống tài chính.
Các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đã triển khai hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ và thống nhất, nhằm đáp ứng hiệu quả yêu cầu quản lý từ các cơ quan nhà nước.
- Hoàn thành cơ bản việc xử lý các QTDND yếu kém, bị đặt vào kiểm soát đặc biệt
4.3 Giải pháp nhằm hoàn thiện tái cơ cấu các quỹ Tín dụng Nhân Dân trên địa bàn Thành Phố Hà Nội
4.3.1 Kiến nghị về quản lý nhà nước với các QTDND trên địa bàn TP Hà Nội
Dựa trên phân tích hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) và kết quả quá trình tái cơ cấu, tôi đề xuất một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả củng cố và chấn chỉnh hệ thống QTDND đối với các cơ quan quản lý nhà nước.
4.3.1 1 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh TP Hà Nội
Tiếp tục chỉ đạo các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) trên địa bàn thực hiện đồng bộ các giải pháp đã xây dựng theo phương án tái cơ cấu đã trình Ngân hàng Nhà nước chi nhánh, nhằm đảm bảo hiệu quả trong công tác tái cơ cấu, đặc biệt là đối với những QTDND yếu kém và có tiềm ẩn rủi ro cao.
Để quản lý Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) hiệu quả, cần phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương và Ngân hàng hợp tác xã Đồng thời, cần hợp tác với các cơ quan liên quan như bảo hiểm tiền gửi để xử lý kịp thời các sự cố mất khả năng chi trả tại các QTDND.
- Triển khai kịp thời chủ trương, chính sách, nghị quyết của Quốc Hội, Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Thành ủy, UBND Thành phố
Hà Nội về tiền tệ và hoạt động ngân hàng đến các Quỹ tín dụng trên địa bàn Hà Nội
Giải pháp nhằm hoàn thiện tái cơ cấu các quỹ Tín dụng Nhân Dân trên địa bàn Thành Phố Hà Nội
- Hoàn thành cơ bản việc xử lý các QTDND yếu kém, bị đặt vào kiểm soát đặc biệt
4.3 Giải pháp nhằm hoàn thiện tái cơ cấu các quỹ Tín dụng Nhân Dân trên địa bàn Thành Phố Hà Nội
4.3.1 Kiến nghị về quản lý nhà nước với các QTDND trên địa bàn TP Hà Nội
Dựa trên phân tích hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) và kết quả tái cơ cấu, tôi đề xuất một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả củng cố và chấn chỉnh hệ thống QTDND đối với các cơ quan quản lý nhà nước.
4.3.1 1 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh TP Hà Nội
Tiếp tục chỉ đạo các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) thực hiện đồng bộ các giải pháp theo phương án tái cơ cấu đã trình NHNN chi nhánh, nhằm đảm bảo hiệu quả trong công tác tái cơ cấu, đặc biệt là đối với những QTDND yếu kém và có nhiều rủi ro tiềm ẩn.
Để quản lý Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) hiệu quả, cần phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương và Ngân hàng hợp tác xã Đồng thời, việc hợp tác với các cơ quan này cũng rất quan trọng trong việc xử lý các sự cố liên quan đến mất khả năng chi trả tại các QTDND, đảm bảo an toàn tài chính và bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền.
- Triển khai kịp thời chủ trương, chính sách, nghị quyết của Quốc Hội, Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Thành ủy, UBND Thành phố
Hà Nội về tiền tệ và hoạt động ngân hàng đến các Quỹ tín dụng trên địa bàn Hà Nội
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sẽ tiếp tục thực hiện nghiêm túc các giải pháp về tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng, đồng thời tuân thủ các chương trình, kế hoạch và nghị quyết của Thành ủy và UBND Thành phố Hà Nội.
Năm qua, việc nắm bắt tình hình kinh tế xã hội và hoạt động ngân hàng là rất quan trọng để báo cáo và đề xuất với Thành ủy, UBND TP và Thống đốc NHNN Điều này nhằm đưa ra biện pháp quản lý hiệu quả cho hoạt động và mạng lưới tổ chức tín dụng (TCTD), đồng thời sửa đổi cơ chế, chính sách cho phù hợp với điều kiện thực tế.
Phối hợp với Cơ quan Thanh tra giám sát để thực hiện thanh tra, kiểm tra và giám sát, nhằm quản lý chặt chẽ mọi hoạt động của Quỹ tín dụng Điều này góp phần đảm bảo quỹ tín dụng hoạt động an toàn, đồng thời phòng tránh rủi ro trong quá trình hoạt động.
- Xử lý nghiêm minh các sai phạm của các QTDND nhằm đảm bảo hoạt động của hệ thống QTDND an toàn, bền vững
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các quỹ tín dụng nhân dân, cần phối hợp chặt chẽ với các đơn vị chức năng trong việc đào tạo nghiệp vụ và phát triển kỹ năng quản trị, điều hành cũng như quản trị rủi ro cho cán bộ.
Chủ động phối hợp với các đơn vị liên quan để nâng cao hiệu quả tuyên truyền chính sách pháp luật, đảm bảo các đơn vị cơ sở nắm rõ và thực hiện nghiêm túc các quy định.
Tăng cường thanh tra và giám sát đối với hệ thống QTDND là cần thiết để phát hiện kịp thời sai phạm trong hoạt động của Quỹ, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng và tài chính kế toán Chuyển đổi từ thanh tra định kỳ sang thanh tra đột xuất và chuyên đề, cùng với hệ thống giám sát an toàn vi mô từ xa, giúp phát hiện các rủi ro tiềm ẩn Kết luận thanh tra cần rõ ràng về đúng, sai, nguyên nhân và trách nhiệm cá nhân, đồng thời quyết định hình thức xử lý phù hợp Kiến nghị sau thanh tra phải cụ thể về thời gian và đối tượng khắc phục, đảm bảo tuân thủ quy định.
Nâng cao chất lượng giám sát từ xa đối với hệ thống QTDND là cần thiết để đảm bảo hiệu quả hoạt động Việc thu thập thông tin và tài liệu phục vụ giám sát cần được thực hiện tốt, bao gồm việc tiếp nhận và phê duyệt báo cáo của QTDND để cán bộ quản lý nắm bắt tình hình hoạt động Khi phát hiện vấn đề bất thường, cần thực hiện kiểm tra, rà soát và yêu cầu giải trình từ các đơn vị Ngoài các báo cáo từ hệ thống thông tin của NHNN, việc thu thập thông tin từ các nguồn khác như báo cáo kiểm toán độc lập và kết luận kiểm tra từ các cơ quan có thẩm quyền cũng rất quan trọng Điều này giúp phân tích, đánh giá và phát hiện vi phạm kịp thời Phân loại các QTDND thành nhóm dựa trên chất lượng hoạt động sẽ hỗ trợ trong việc quản lý và giám sát hiệu quả hơn Bên cạnh giám sát từ xa, cần tăng cường làm việc trực tiếp tại đơn vị để nắm bắt kịp thời những khó khăn và đưa ra giải pháp phù hợp.
4.3.1 2 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Đề nghị sớm ban hành Thông tư hướng dẫn việc phá sản Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) để đảm bảo thực hiện đúng quy định pháp luật Cần phối hợp với các Bộ, Ngành chức năng để tránh tình trạng có Luật nhưng không thể thực hiện Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) rà soát và đánh giá hiệu quả mô hình QTDND cùng các tổ chức liên kết, từ đó đề xuất sửa đổi, bổ sung các quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các luật liên quan như Luật dân sự, Luật thi hành án dân sự, Luật Bảo hiểm tiền gửi, nhằm tạo điều kiện cho QTDND hoạt động an toàn và phát triển bền vững.
Các đơn vị hoạt động lâu năm đã hoàn tất nghĩa vụ tài chính với khách hàng, đề xuất NHNN Việt Nam nghiên cứu và trình Quốc hội xem xét xử lý phá sản theo đúng cơ chế thị trường và Luật phá sản.
- Xây dựng cơ chế giao thêm chức năng, nhiệm vụ cho NHHTX Việt Nam và BHTG Việt Nam:
NHHTX và các TCTD có quyền sáp nhập và mua lại các QTDND nhằm xử lý pháp nhân cho những QTDND yếu kém, đặc biệt là những đơn vị bị kiểm soát đặc biệt mà không có khả năng phục hồi hoạt động.
Kiểm tra và giám sát QTDND là cần thiết để đảm bảo thanh khoản và khả năng thanh toán Đồng thời, hỗ trợ tài chính cho các QTDND thông qua các hình thức cho vay đặc biệt và mua trái phiếu từ TCTD sẽ góp phần quan trọng trong việc xử lý và tái cơ cấu các QTDND.
Chúng tôi hỗ trợ và cử cán bộ lãnh đạo tham gia vào vị trí Chủ tịch Hội đồng Quản trị và Giám đốc của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) nhằm quản lý, điều hành và xử lý các tình huống khó khăn trong quá trình tái cơ cấu các Quỹ.
- Tiếp tục trình Chính phủ và Quốc hội xem xét chính sách miễn thuế thu nhập từ lợi tức cổ phần 5% cho thành viên QTDND