Trong đó, có thể nói các hoạt động cho vay tiêu dùng CVTD ở các ngân hàng thương mại NHTM khá phổ biến, có thể nói đây là nguồn khách hàng cơ bản của NH, góp phần lợi nhuận không hề nhỏ,
Lý do chọn đê tài
Trong bối cảnh nền kinh tế đất nước đang từng bước ngày càng phát triển, thì lĩnh vực ngân hàng (NH) là hoạt động rất cần thiết; đóng góp một vai trò chủ chốt chung cho sự phát triển nền kinh tế hiện nay và mai sau Hiện nay, tại Việt Nam có tổng cộng 49
NH, bao gồm các ngân hàng Nhà nước (NHNN), ngân hàng thương mại cổ phần (NH TMCP), ngân hàng liên doanh (NHLD), chi nhánh NH nước ngoài tại Việt Nam và NH 100% vốn nước ngoài
Trong đó, có thể nói các hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) ở các ngân hàng thương mại (NHTM) khá phổ biến, có thể nói đây là nguồn khách hàng cơ bản của NH, góp phần lợi nhuận không hề nhỏ, đó còn là một nghiệp vụ truyền thống CVTD ở NH là một dịch vụ tài chính mà NH cung cấp cho cá nhân hoặc doanh nghiệp để họ có thể mua sắm, thanh toán các khoản tiêu dùng hoặc thực hiện các dự án cá nhân hoặc kinh doanh mà họ không có sẵn tiền mặt để chi trả
Tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Bà Rịa-Vũng Tàu là một NH tư nhân với các hoạt động cho vay tiêu dùng cũng được chú trọng Sau gần 27 năm thành lập và phát triển, có những đột phá qua từng năm khác nhau, tăng trưởng khá toàn diện trong mọi lĩnh vực hoạt động để có thể khẳng định vị thế, uy tín và trách nhiệm của Ngân hàng Đây là sản phẩm có vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của VP Bank Tuy nhiên, ngoài lợi ích đó còn có những điểm hạn chế cần được giải pháp phù hợp nhằm đảm bảo hoàn thành các mục tiêu mà NH đã đề ra cho hoạt động CVTD
Với thời gian thực tập tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu, em thấy được hoạt động CVTD ở ngân hàng chưa được đẩy mạnh Để làm rõ nguyên nhân và hướng giải quyết khắc phục trong vấn đề CVTD ở NH phát triển mạnh mẽ Chính vì vậy, em thực hiện đề tài ““Giải pháp phát triển hoạt động cho vay
2 tiêu dùng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Vũng Tàu”.
Mục tiêu của đề tài
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích hiện trạng hoạt động cho CVTD và đánh giá tình hình CVTD tại NH, từ đó đưa giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.
Đối tượng và phạm vi của đề tài
- Đối tượng : Các hoạt động CVTD
+ Về không gian : Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VP Bank
+ Về thời gian : Luận văn chỉ giới hạn phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD trong phạm vi năm 2020-2022.
Phương pháp thực hiện đề tài
Vì đây là một đề tài phân tích nên luận văn chủ yếu sử dụng các pương pháp phân tích số liệu phổ biến Ngoài ra, đối với dữ liệu định tính, đề tài vận dụng tổng hợp các phương pháp phân tích diễn giải, thống kê mô tả, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, tư duy logic,… kết hợp giữa lý luận thực tiễn để giải quyết các vấn đề liên quan đến luận văn
Kết cấu của đề tài
CHƯƠNG 1 : Cơ sở lý luận tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank
CHƯƠNG 2 : Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank
CHƯƠNG 3 : Gỉải pháp phát triển hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank
LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức trung gian tài chính có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường Với nhiều sự hiện hữu của ngân hàng, các cá nhân, các hộ gia đình có thể nhận được các khoản vay để trang trải cuộc sống sinh hoạt hằng ngày Với các doanh nghiệp kinh doanh, các khoản vay của ngân hàng được coi như nguồn tài trợ hiệu quả khi cần bổ sung thêm vốn để mở rộng, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trường trong nước và quốc tế Do hoạt động ngân hàng có liên quan hầu hết các lĩnh vực trong nền kinh tế nên khó có thể đưa ra một khái niệm thống nhất về ngân hàng mà tùy thuộc vào mục đích và khía cạnh nghiên cứu
Như vậy, có thể thấy rằng NHTM là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất trong các loại hình hoạt động tín dụng Hoạt động của nó có ảnh hưởng to lớn đến sự phát triển của một nước Tuy nhiên, tùy thuộc vào nhiều điều kiện kinh tế, chính trị, xã hội cụ thể của từng nước mà pháp luật về ngân hàng có những đặc điểm đặc thù về tổ chức và hoạt động
- Là trung gian về vốn, trung gian thanh toán…trong nền kinh tế, giúp điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, giúp cho quá trình thanh toán giữa các chủ thể trong nền kinh tế diễn ra thuận tiện hơn
- Là một tổ chức kinh doanh có điều kiện được phép hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng các NHTM phải đáp ứng được đầy đủ các yêu cầu nghiêm ngặt về vốn, các điều kiện về cơ sở vật chất kỹ thuật
- Hoạt động của NHTM chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan quản lý nhà nước về hoạt động của ngân hàng, thường là ngân hàng trung ương với các nước
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau :
- Nhận tiền gửi của tổ chức, các cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác nhau
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước
- Vay vốn của các tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
Theo Lê Văn Tề (2009), NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Trong các hoạt động tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất
- Cho vay: NHTM được cho vay các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức như cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống; cho vay trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống
- Bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng…Mức bảo lãnh đối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của NHTM
- Chiết khấu: NHTM được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác
- Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập cho thuê tài chính riêng Việc thành lập, tổ chức, hoạt động của công ty cho thuê tài chính được thực hiện theo Nghị định của Chính phủ về tổ chức, hoạt động của công ty cho thuê tài chính
1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Theo Lê Văn Tề (2009), để thực hiện các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động sau:
- Cung cấp các phương tiện thanh toán
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng
- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ và các dịch vụ thánh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
- Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép
1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng
1.1.3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là một quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền hay tài sản cho khách hàng trong một thời gian nhất định với những thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định giữa khách hàng và ngân hàng Tín dụng ngân hàng có đặc trưng: (1) Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng bao gồm 2 hình thức: cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản); (2) Khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có vật thế chấp (đảm bảo); (3) Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay thỏa thuận
1.1.3.2 Các loại hình tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau Việc phân loại cho vay có khoa học sẽ là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng
Có nhiều hình thức cho vay, tuy nhiên trên thực tế người ta thường phân loại cho vay theo các hình thức sau
Căn cứ theo thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn: là hình thức cấp tín dụng có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Đối với ngân hàng, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất
- Cho vay trung hạn: ở Việt Nam đây là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ trên
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ của ngân hàng cho mục đích chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp những người tiêu dùng có thể trang trải nhu cầu trong cuộc sống như chi tiêu, mua sắm, sủa chữa nhà,học tập, du lịch…nâng cao mức sống của người tiêu dùng trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để thụ
1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của nền kinh tế
Nó có những đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung
1.2.2.1 Số lượng các món vay lớn nhưng giá trị mỗi món vay nhỏ
Các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ, khác với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh Khách hàng khi tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn không lớn vì các hàng hóa dịch vụ tiêu dùng thường không quá đắt đỏ, nếu người tiêu dùng vay để mua nhà, sửa chữa nhà thì quy mô những món vay này không quá lớn đối với ngân hàng hoặc khách hàng đã có sự tích lũy một phần từ trước
1.2.2.2 Các khoản vay tiêu dùng có độ rủi ro cao
Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro rất cao trong danh mục cho vay của ngân hàng Khoản vay này chịu tác động của những yếu tố khách quan như môi trường kinh tế xã hội, môi trường tự nhiên (thiên tai, hạn hán, lũ lụt…) và các yếu tố khác như: Tính chu
11 kỳ của hoạt động cho vay tiêu dùng, đối tượng cho vay tiêu dùng, lãi suất cho vay tiêu dùng
1.2.2.3 Chi phí cho vay tiêu dùng cao
Chi phí cho vay tiêu dùng khá cao trong danh mục cho vay của ngân hàng Do quy mô mỗi món vay thường nhỏ, thời gian vay thường ngắn, rủi ro cao, các thông tin về cá nhân thường không đầy đủ và thiếu chính xác nên ngân hàng phải mất nhiều chi phí và thời gian trong khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng Hơn nữa, các khoản cho vay tiêu dùng thường có số lượng lớn, do đó ngân hàng phải mất thêm chi phí để quản lý các khoản vay tiêu dùng của ngân hàng đối với khách hàng thường có chi phí lớn
1.2.2.4 Cho vay tiêu dùng có khả năng sinh lời cao
Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục tín dụng mang lại mức lợi nhuận cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Các khoản cho vay tiêu dùng thường được định giá rất cao vì việc định giá này dựa trên cơ sở chi phí cho vay tiêu dùng lớn và mức độ rủi ro cao Khi người tiêu dùng đến vay tiền của ngân hàng, họ thường quan tâm tới việc có vay được tiền hay không và sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao để có thể vay được tiền thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng.
Phân loại cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng được phân loại dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau giúp ta có cái nhìn toàn diện về cho vay tiêu dùng trên nhiều góc độ
1.3.1 Căn cứ theo phương thức hoàn trả
Theo tiêu thức này cho vay tiêu dùng được chia thành 3 loại gồm: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng trả một lần, cho vay tiêu dùng tuần hoàn
- Cho vay tiêu dùng trả góp: là phương thức cho vay trong đó người đi vay trả nợ gốc cho ngân hàng làm nhiều lần trong thời gian tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định, ngân hàng sẽ phải thanh toán cho người bán lẻ về số hàng hóa mà khách hàng đã mua trả góp Tài sản được tài trợ trong trường hợp cho vay tiêu dùng trả góp thường là tài sản có thời hạn sự dụng lâu bền hoặc có giá trị lớn như nhà ở, ô tô, các phương tiện vận tải…khách hàng sẽ được hưởng lợi khi sử dụng những tài sản này trong thời gian dài khi mà chưa có đủ khả năng để thanh toán
- Cho vay tiêu dùng trả một lần: theo phương thức này thì tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản vay trong trường hợp này có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn Mặc dù nó có giá trị không lớn nhưng đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời như dùng để sửa chữa tài sản cố định, mua sắm các vật dụng thiết yếu
- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: đây là khoản cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành Séc được phép thấu chi Trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo hạn mức tín dụng
1.3.2 Căn cứ theo phương thức tài trợ
- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Đây là khoản vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ và thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ, công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng, người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng
1.3.3 Căn cứ vào mục đích khoản vay
Theo mục đích sử dụng tiền vay của khách hàng cơ thể phân cho vay tiêu dùng thành 2 loại: cho vay tiêu dùng cư trú và cho vay tiêu dùng phi cư trú
- Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình
- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay nhằm trang trải các chi phí mua sắm đồ dùng gia đình, xe cộ, chi phí học hành, du học, y tế…
Quy trình cho vay tiêu dùng
1.4.1 Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn đến ngân hàng
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho ngân hàng bộ hồ sơ vay vốn và chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác của các tài liệu gửi cho ngân hàng Hồ sơ vay vốn gồm các giấy tờ sau
Giấy đề nghị vay vốn
Các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật, năng lực hành vi nhân sự Cụ thể, khách hàng vay tiêu dùng phải xuất trình chứng minh thư nhân dân và số đăng ký hộ khẩu thường trú
Tờ tự khai tình hình tài chính
Báo cáo vay nợ và nguồn thu để trả nợ
1.4.2 Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn và ra quyết định cho vay
Việc cho phép vay vốn hay không và quyết định đó có chính xác hay hông đều dựa trên kết quả của bước thẩm định này:
Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua các kênh
Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn: đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục những hàng hóa cấm lưu thông, dịch vụ thương mại cấm thực hiện theo quy định của chính phủ qua từng thời kỳ Đối với những khoản vay bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành về đối tượng vay vốn bằng ngoại tê
Phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn: tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, phân tích, đánh giá tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng
Thẩm định TSĐB tiền vay: khi tiến hành thẩm định TSĐB, cán bộ tín dụng cần phải làm rõ tính pháp lý của giấy chứng nhận quyền sở hữu và các giấy tờ có liên quan đến TSĐB; nguồn gốc và đặc điểm của TSĐB
1.4.3 Ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng
Ký kế hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay: trưởng phòng TD kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng TD và hợp đồng đảm bảo tiền vay đúng nội dung, điều kiện đã được duyệt và đảm bảo chắc chắn hợp đồng này tuân thủ các quy định hiện hành của pháp luật và ngân hàng Giám đốc (hoặc người được ủy quyền) chỉ được ký vào hợp
15 đồng TD, hợp đồng này đảm bảo tiền vay khi chắc chắn rằng các điều khoản trong hợp đồng này tuân thủ pháp luật
1.4.4 Mở tài khoản tiền vay
Sau khi duyệt cho vay, ngân hàng mở cho khách hàng vay một tài khoản cho vay để hạch toán tiền vay và thu nợ (nếu khách hàng vay chưa có tài khoản cho vay) Căn cứ vào hợp đồng tín dụng ngân hàng phát tiền cho vay cho khách hàng vay theo các cách sau: tiền vay được chuyển trả trực tiếp cho đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng, trường hợp khách hàng đã dùng nguồn vốn khác để trả cho người cung cấp hoặc nếu người cung cấp không có tài khoản tại ngân hàng thì chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Các nguồn tài trợ cho vay tiêu dùng
Theo Trần Huy Hoàng (2011), cho vay tiêu dùng là một thị trường rất tiềm năng
Có nhiều tổ chức kinh tế tài trợ cho người tiêu dùng như: các ngân hàng thương mại, các công ty tài chính, công ty bảo hiểm, ngân hàng tiết kiệm bưu điện, hợp tác xã, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh…Trong đó ngân hàng thương mại có vai trò khá quan trọng trong tài trợ tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cũng khá đang dạng như cho vay mua xe ô tô, mua nhà, du học, đồ dùng…Ở các nước phát triển, cho vay tiêu dùng là một loại hình tài sản khá phổ biến, có khả năng sinh lời cao Nguồn tài trợ CVTD bao gồm:
- Nguồn vốn huy động: ngân hàng có thể tài trợ cho vay tiêu dùng thông qua việc huy động tiền gửi của doanh nghiệp, cá nhân và hộ tiêu dùng, các tổ chức tín dụng…hoặc có thể đi vay ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng khách, vay thông qua thị trường vốn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá (kì phiếu, trái phiếu, tín phiếu)
- Nguồn vốn tự có: tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước thì ngân sách Nhà nước cấp, nếu là ngân hàng cổ phần thì các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng
1.6.1 Nhân tố từ phía ngân hàng
Tùy vào vị thế trên thị trường, năng lực cạnh tranh, tiềm lực tài chính cũng như mức độ chấp nhận rủi ro của mình mà mỗi ngân hàng đưa ra định hướng hoạt động, chính sách tín dụng riêng phù hợp với đường lối phát triển kinh tế của Nhà nước, hài hòa lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng Một số chính sách tín dụng tốt là điều kiện để cán bộ tín dụng thực hiện những khoản tín dụng hiệu quả, an toàn
Quy trình cho vay là những thủ tục, những trình tự, những giai đoạn, những công việc cần phải thực hiện bắt đầu từ việc tiếp xúc khách hàng, thu thập thông tin, thẩm định khách hàng, ra quyết định đến khi thu nợ Một quy trình cho vay logic, khoa học, chặt chẽ góp phần quan trọng đến chất lượng cho vay
+ Công tác tổ chức ngân hàng và đội ngũ cán bộ tín dụng
Vai trò hết sức quan trọng của cán bộ tín dụng – người trực tiếp phân tích, thẩm định khách hàng từ đó đưa ra quyết định cấp tín dụng không chỉ giỏi chuyên môn, có kỹ năng, kinh nghiệm, am hiểu rộng rãi nắm bắt tốt đường lối, chính sách Nhà nước mà còn phải có trách nhiệm cao, đạo đức nghề nghiệp trong sáng
+ Thông tin ứng dụng Để có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, cán bộ tín dụng rất cần nhiều thông tin từ thông tin pháp lý, năng lực tài chính, tình hình hoạt động SXKD đến lịch sử giao dịch Nguồn thông tin chất lượng quyết định chất lượng khoản vay, do đó việc xây dựng hệ thống thông tin tín dụng là vô cùng quan trọng
+ Trình độ công nghệ, cơ sở vật chất của ngân hàng
Hoạt động ngân hàng đòi hỏi ứng dụng công nghệ hiện đại phục vụ cho hoạt động tác nghiệp cũng như công tác quản trị điều hành ngân hàng Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại giúp cán bộ ngân hàng lấy thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác Trên cơ sở đó ra quyết định đúng đắn nâng cao hiệu quả quản lý khoản vay
1.6.2 Nhân tố từ phía khách hàng
Xét trên phương diện ý muốn hoàn trả nợ của khách hàng, tư cách đạo đức có thể xem là yếu tố quan trọng nhất có thể gây rủi ro cho ngân hàng Vì thực tế đã có nhiều trường hợp khách hàng từ ban đầu đã có ý định lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng với nhiều chiêu thức, thủ đoạn tinh vi mà nhân viên thiếu kinh nghiệm khó có thể phát hiện được Hoặc khách hàng cố tình không trả nợ vì nhiều lý do khiến việc thu hồi nợ vay gặp nhiều khó khăn đồng thời gây tốn kém phí cho ngân hàng
Năng lực tài chính của khách hàng bị suy giảm
Nếu khách hàng có thiện trí trả nợ tốt nhưng tình hình tài chính của khách hàng bị suy giảm do nhiều lý do Như khi có biến cố bất ngờ xảy ra, nguồn thu nhập bị ảnh
18 hưởng, chi phí tăng lên làm cho thu nhập tích lũy giảm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng
Hoạt động sản xuất kinh doanh
Nếu nguồn thu nhập của khách hàng là từ SXKD hoặc khách hàng vay để phục vụ SXKD mà tình hình kinh doanh gặp khó khăn như mất nguồn tiêu thụ, giá cả biến động bất lợi, chi phí sản xuất tăng cao, kinh doanh thua lỗ…thì khả năng trả nợ của khách hàng cũng bị ảnh hưởng
Môi trường pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ và tính thống nhất của các văn bản dưới luật Đồng thời, gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí Môi trường pháp lý tạo hành lang cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Nếu kinh tế ổn định, tăng trưởng hợp lý, không có khủng hoảng, hoạt động đầu tư SXKD thuận lợi, mức sống người dân được đảm bảo thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng phát triển và chất lượng cũng được nâng cao Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, SXKD bị thu hẹp, lạm phát cao, tiêu dùng giảm sút, tình hình tài chính của người vay bị ảnh hưởng thì không chỉ nhu cầu vốn tín dụng giảm mà chất lượng các khoản vay cũng bị ảnh hưởng
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
Việc nâng cao chất lượng tín dụng góp phần: Thứ nhất, mở rộng quy mô tín dụng và tăng thị phần cho ngân hàng Thứ hai, có thể hạn chế được những rủi ro đồng thời tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Thứ ba, giúp ngân hàng thực hiện và duy trì được tình hình tài chính lành mạnh Thứ tư, là cơ sở để ngân hàng tạo cho mình những khách hàng trung thành
Việc ngân hàng tích cực nâng cao chất lượng tín dụng của mình sẽ đánh giá một cách chính xác tiềm lực của doanh nghiệp, vì chỉ có những doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động hiệu quả, có uy tín trên thương trường mới có thể đáp ứng được yêu cầu về thẩm định dự án và cho vay của ngân hàng Mặt khác, chất lượng tín dụng được chú trọng còn góp phần kiểm soát việc giải ngân vốn vay thêm chặt chẽ
Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội
Trước hết, chất lượng tín dụng được nâng cao cũng giúp cho ngân hàng thực hiện được chức năng trung gian tài chính của mình Thứ hai, chất lượng tín dụng được đảm bảo sẽ tạo điều kiện để NHTM có thể thực hiện tốt vai trò trung gian thanh toán của mình Thứ ba, do vai trò quan trọng của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế nên chất lượng tín dụng tốt sẽ đảm bảo sự lành mạnh trong hoạt động của ngân hàng, giảm bớt những khủng hoảng có thể xảy ra trong hệ thống, gây ảnh hưởng xấu đến toàn bộ nền kinh tế
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH VŨNG TÀU
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
2.1.1 Thông tin chung về VPBank
Tên đẩy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Trụ sở chính: Số 8 Lê Thái Tổ, Hà Nội
Chi nhánh Vũng Tàu: Số 13 Nguyễn Thái Học, Phường 7, Thành phố Vũng Tàu
Là một trong những ngân hàng TMCP thành lập sớm nhất tại Việt Nam, VPBank đã có những bước phát triển vững chắc, từ năm 2010 VPBank đã tăng trưởng vượt bậc với việc xây dựng và triển khai chiến lược chuyển đổi toàn diện dưới sự hỗ trợ của một trong các công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới Theo chiến lược này, VPBank đặt mục tiêu trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 VPBank tin tưởng rằng với tầm nhìn và chiến lược trên, ngân hàng sẽ mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, quan tâm chú trọng đến quyền lợi người lao động và cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và đóng góp hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của VPBank
Ngân hàng thương mại cổ phần các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh (VPBank) được thành lập ngày 12/8/1993 theo giấy phép thành lập số 0042/GP-NH của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12/08/1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04/09/1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-
UB ngày 04/09/1993 Với vốn điều lệ ban đầu của VPBank khi mới thành lập là 20 tỷ VNĐ, sau đó trong quá trình hoạt động và phát triển VPBank tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ VNĐ theo quyết định số 193/QĐ-NH5 ngày 12/09/1994 và tiếp tục tăng lên 174,9 tỷ VNĐ theo QĐ số 53/QĐ-NH5 vào ngày 18/03/1996 của NHNN Đến cuối năm
2004, VPBank nhận được quyết định số 689/NHNN-HAN7 của ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho VPBank được nâng vốn điều lệ lên 198,4 tỷ đồng Trong quý I năm 2005, theo công văn chấp thuận số 134/NHNN-HAN7 ngày 25/02/2005, NHNN đã chấp thuận cho VPBank nâng vốn điều lệ lên 143,7 tỷ đồng Ngày 31/03/2006, VPBank đã tổ chức Đại hội cổ đông 2005 thông qua kế hoạch tăng vốn điều lệ của VPBank lên 500 tỷ VNĐ trước ngày 30/04/2006 Theo đó, vốn điều lệ của VPBank sẽ tăng và sẽ tiếp tục tăng vốn điều lệ đến tháng 6 năm 2007, VPBank có mức vốn điều lệ là 750 Tỷ VNĐ, tổng tài sản hơn 12 ngàn tỷ đồng Hiện nay VPBank có mức vốn điều lệ là 1500 tỷ VNĐ, đến năm
2010 sẽ tăng vốn điều lệ lên 4000 tỷ VNĐ và đến năm 2014 đã tăng được vốn điều lệ lên 7247 tỷ đồng
Tính đến tháng 07/2005, hệ thống VPBank có tổng cộng 30 điểm giao dịch gồm: Hội sở chính tại Hà Nội; 10 chi nhánh cấp I tại các tỉnh thành phố là Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang; 15 chi nhánh cấp II và 4 phòng giao dịch Ngày 07/12/2010 VPBank đã chính thức khai trương hội sở thuộc sở hữu của chính Ngân hàng tại số 13, Nguyễn Thái Học, Phường 7, Thành phố Vũng Tàu Trong quá trình hoạt động và phát triển, VPBank tiếp tục kiên trì đường lối cải tổ toàn diện đã đặt ra, nhất quán thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ, phấn đấu mức tăng trưởng về mọi mặt năm sau cao hơn năm trước Một trong những giải pháp quan trọng là phải nâng cao sức cạnh tranh của Ngân hàng đồng thời phấn đấu hết sức mình để phục vụ khách hàng tố hơn, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của đất nước
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ cức của Ngân hàng VPBank
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của VPBANK Vũng Tàu 2020-2022 ĐVT: triệu đồng
Thu nhập trên mỗi cổ phiếu (EPS)(đồng/cp)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VPBank giai đoạn 2020 – 2022)
Qua bảng 2.1, ta thấy các chỉ tiêu đều tăng qua các năm Riêng năm 2020, lợi nhuận chi nhánh giảm 41,30% và tăng mạnh qua hai năm tiếp theo Điều này chứng tỏ hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang trên đà phát triển và có chiến lược kinh doanh tốt cho sự phát triển lâu dài.
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank – Vũng Tàu
2.2.1 Tình hình huy động tiền gửi
Huy động vốn (nhận tiền gửi) là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận
Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng không thể thiết trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn huy động càng dồi dào sẽ giúp ngân hàng càng tự chủ trong kinh doanh và mở rộng quy mô tín dụng, giúp ngân hàng không gặp phải tình trạng thiếu thanh khoản Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu từ tiền gửi khách hàng cá nhân, tiền gửi từ các tổ chức thông qua hai hình thức tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung – dài hạn Cụ thể được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động theo cơ cấu nguồn vốn của VPBank-Vũng Tàu giai đoạn 2020-2022 ĐVT: triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Chênh lệch % Chênh lệch %
Theo cơ cấu nguồn vốn
Tiền gửi trung – dài hạn
(Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank giai đoạn 2020 – 2022)
Qua bảng 2.2, ta thấy tỉ trọng tiền gửi ngắn hạn chiếm phần lớn cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Năm 2020, tiền gửi ngắn hạn chiếm đến 65,24% cơ cấu nguồn vốn Năm
2021, tiền gửi chiếm 61,40% và năm 2022 chỉ còn chiếm 63,35% Nguồn vốn huy động theo cơ cấu ngày càng dần cân đối, tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn không còn chiếm quá nhiều trong cơ cấu nguồn vốn huy động, cho thấy chiến lược định hướng của ngân hàng đang giảm dần Đồng thời năm 2021, tiền gửi trung – dài hạn tăng mạnh lên đến 59,23% so với năm 2020, trong khi năm 2022 chỉ tăng 4,96% so với năm 2021
Nguyên nhân là do lãi suất huy động trung – dài hạn năm 2021 rất hấp dẫn, nhưng đến năm 2022 lãi suất giảm rất mạnh khiến nhiều ngân hàng mất thanh khoản nguồn vốn hoặc bị thiếu hụt nguồn vốn, trong khi rất nhiều ngân hàng giảm mạnh nguồn vốn huy động thì chi nhánh Vũng Tàu vẫn giữ được sự ổn định nguồn vốn huy động thậm chí còn tăng so với năm 2020
Nhìn chung qua 3 năm, nguồn vốn huy động của ngân hàng vẫn tăng trưởng ổn định, đó là nhờ vào những nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ công nhân viên mà ngân hàng đã và đang cố gắng để đứng vững trước tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay Với sự cạnh tranh khốc liệt và mang tính chất đào thải cao của ngành ngân hàng, đòi hỏi chi nhánh phải có chiến lược phù hợp để đưa ra các loại hình huy động phù hợp nhất đó là các nguồn vốn trung – dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước
Hình 2.1: Biểu đồ thể hiện Tổng quan tiền gửi huy động tại VPBanl-Vũng Tàu giai đoạn 2020-2022 2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng
Bên cạnh công tác huy động vốn, hoạt động tín dụng vẫn là công tác mũi nhọn của ngân hàng bởi phần lớn lợi nhuận thu được đều dựa vào hoạt động tín dụng Việc sử dụng nguồn vốn huy động được cho là khâu nối tiếp để đồng vốn hoàn thành vòng luân chuyển của mình, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Và đây là khâu cuối cùng quyết định chất lượng, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Nếu việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả sẽ bù đắp được chi phí cho huy động vốn và thu được lợi nhuận Ngược lại, sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và tính chất an toàn của hệ thống ngân hàng
Tình hình huy động tiền gửi tại VPBank giai đoạn 2021-
Tổng nguồn vốn huy động
Mặc dù, giai đoạn 2020-2022 tình hình kinh tế trong nước có những biến động mạnh do ảnh hưởng một phần bởi hậu khủng hoảng tài chính thế giới và các gói kích cầu của Chính phủ đang phát huy hiệu quả, thúc đẩy nền kinh tế vực dậy Những yếu tố này vừa là thách thức đồng thời cũng là cơ hội để chi nhánh có thể tăng cường hơn nữa hoạt động tín dụng của mình, tạo tiền đề vững chắc để làm nền móng cho sự phát triển trong tương lại, đặc biệt là trong giai đoạn Việt Nam sắp bước vào con đường hội nhập về các định chế tài chính
Bởi vậy, hiệu quả của hoạt động tín dụng tại chi nhánh giai đoạn này là vô cùng quan trọng, nó có thể ảnh hưởng đến cả một quá trình lâu dài về sau
Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn tại VPBank-Vũng Tàu giai đoạn 2020-2022
( Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng VPBank giai đoạn 2020 – 2022)
Nhìn vào doanh số cho vay cá nhân theo kỳ hạn tại chi nhánh ta có thể thấy được doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp hơn nhiều so với trung – dài hạn và luôn trên 60% (cụ thể năm 2020 tỷ trong doanh số cho vay ngắn hạn là 16,04%, năm
2013 là 36,95%, năm 2022 là 23,26%) Qua đó cho thấy VPBank – Vũng tàu luôn tập
28 trung vào cho vay trung – dài hạn và doanh số tăng qua các năm Năm 2022 tăng nhiều so với năm 2020 và 2021, cụ thể tăng 77.380 triệu đồng so với năm 2020 và tăng 109.295 triệu đồng so với năm 2021 Qua các số liệu trên thì ngân hàng cũng nhận định rằng tín dụng trung – dài hạn là hình thức tín dụng có nhiều ưu điểm hơn so với ngắn hạn
Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại VPBank – Vũng Tàu giai đoạn 2020-2022
(Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank giai đoạn 2020 – 2022)
Sản phẩm vay D.số (%) D.số (%) D.số (%)
Vay tiêu dùng – bảo toàn
Vay đảm bảo bằng thẻ tiền gửi
Vay tiêu dùng- Bảo toàn 30.86%
Vay đảm bảo bằng thẻ tiền gửi 6.00%
Hình 2.2: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm vay tại VPBank – Vũng Tàu giai đoạn 2020-2022
Từ bảng số liệu và các biểu đồ ở trên cho ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao của chi nhánh là sản phẩm “Vay mua nhà” và “Vay tiêu dùng – bảo toàn” (dành cho nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà và các nhu cầu sinh hoạt)
Tổng doanh số cho vay tiêu dùng đối với cho “Vay mua nhà” cụ thể năm 2020 tỷ trọng sản phẩm này chiếm 32,06% tổng doanh số cho vay tiêu dùng, năm 2021 là 26,96% và năm 2022 là 28,68%
Vay tiêu dùng- Bảo toàn 30.03%
Vay đảm bảo bằng thẻ tiền gửi 8.11%
Vay đảm bảo bằng thẻ tiền gửi 5.85%
Sản phẩm “Vay mua xe” cũng có tỷ trọng khá cao trong doanh số, năm 2021 tỷ trọng doanh số của sản phẩm này chiếm 27,11% so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, năm 2021 là 28,59% và năm 2022 là 27,30% Đối với tỷ lệ doanh số của sản phẩm “Vay tiêu dùng – bảo toàn” thường dành cho mục đích vay vốn là xây dựng, sửa chữa nhà và nhu cầu xây dựng tăng trưởng ổn định qua các năm Năm 2021 là 30,03% tăng 0,52% so với năm 2020, năm 2022 là 30,86% tỷ lệ này tăng 0,83% so với 2021
Tổng doanh số của loại hình cho vay tiêu dùng CBNV và vay đảm bảo bằng thẻ tiền gửi tương đối thấp, chỉ ở vào khoảng 2-3% trên tổng số cho vay tín dụng vì đây là sản phẩm vay tín chấp nên lãi suất vay cao hơn lãi suất vay thông thường
Nợ quá hạn, nợ xấu
Nợ quá hạn là vấn đề bức thiết đối với các ngân hàng trong thời điểm hiện tại Nếu tỷ lệ nợ quá hạn quá cao sẽ làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn và là nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro tín dụng tạo NHTM
Bảng 2.12: Tình hình nợ quá hạn CVTD tại CN 2020-2022 ĐVT: triệu đồng
Nợ quá hạn CVTD/ Dư nợ CVTD 0,53% 0,16% 0,06%
Nợ quá hạn CVTD/ Tổng dư nợ 0,37% 0,13% 0,05%
(Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank giai đoạn 2020 – 2022)
Hình 2.7: Nợ quá hạn CVTD/Dư nợ tại CN giai đoạn 2020-2022
Qua bảng 2.13 ta thấy nợ quá hạn CVTD có xu hướng giảm dần qua các năm (năm
2020 là 750 triệu đồng, năm 2021 là 380 triệu đồng và năm 2022 giảm còn 220 triệu đồng) điều này cho thấy hoạt động CVTD tại CN ngày càng hiệu quả Tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạnCVTD/Dư nợ CVTD
Nợ quá hạn/Dư nợ CVTD
CVTD/ Dư nợ CVTD tại CN là rất nhỏ và đang có xu hướng giảm trong những năm gần đây Năm 2020 là 0,53%, năm 2021 đạt 0,16% và năm 2022 tỷ lệ này giảm còn 0,06%
Nợ quá hạn giảm qua từng năm là một kết quả đáng mừng và cho thấy hoạt động CVTD của CN đang đi đúng hướng
Bảng 2.8: Nợ quá hạn CVTD/Tổng dư nợ tại CN giai đoạn 2020-2022
Tuy nhiên, thông thường khi đánh giá về nợ quá hạn thì ta thường đánh giá bằng chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ của toàn chi nhánh Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn CVTD so với tổng dư nợ trong 3 năm là rất thấp, năm 2020 là 0,37%, năm 2021 là 0,13% và năm 2022 là 0,05% Tỷ lệ này giảm rõ rệt qua từng năm cho ta thấy được sự cố gắng của CN trong công tác thu hồi và quản lý nợ và chất lượng CVTD của CN đang ngày một nâng và cao hoàn thiện.
Các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng được áp dụng tại VPBank
Hệ thống T24 được áp dụng từ năm 2009 từ dự án hiện đại hóa ngân hàng đã giúp cho VPBank – Vũng Tàu thực hiện nghiệp vụ ngân hàng nhanh chóng và chính xác hơn, giúp các bộ quản trị dễ dàng theo dõi tình hình ngân hàng, từ đó phục vụ các cán bộ quản trị đưa ra các quyết định kịp thời, các bút toán được online trực tiếp với mạng máy tính của NHNN giúp việc theo dõi của NHNN được thuận tiện hơn, thời gian chờ đợi của khách hàng khi vay vốn được rút ngắn Điều này cũng có nghĩa là công tác kiểm soát hoạt động có những thuận tiện nhất định so với khi chỉ kiểm soát bằng giấy tờ
Nợ quá hạnCVTD/Tổng dư nợ
Nợ quá hạn CVTD/ Tổng dư nợ
Tại CN có sự phân công trách nhiệm trong công tác kiểm soát hoạt động tín dụng: khi khách hàng mới có nhu cầu vay vốn, phân công CVKH trong phòng phụ trách hướng dẫn khách hàng, nhận hồ sơ và phối hợp với mình trong công tác thẩm định và quản lý, kiểm soát khoản vay tới khi khoản vay được trả hết nợ Mọi khoản vay đều phải thông qua Hội đồng tín dụng của chi nhánh
Chất lượng CVKH và cán bộ ngân hàng luôn được tham gia các khóa học đào tạo ngắn hạn về trình độ lẫn phẩm chất Ngoài việc được ngân hàng cử đi học các lớp bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ thì các cán bộ ngân hàng cũng tự mình nâng cao trình độ bản thân, giúp việc phòng ngừa rủi ro tại ngân hàng đại hiệu quả cao
Tại VPBank – Vũng Tàu, đã thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay như ký quỹ, đặt cọc, thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản hình thành trong tương lai Đối với tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất, giấy chủ quyền nhà ở, căn hộ, nhà xưởng, nhà kho, máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, ngân hàng có thể giao cho khách hàng khai thác, sử dụng nhưng khách hàng không được chuyển đổi, chuyển nhượng, bán, trao đổi, cho thuê, tặng, mượn…Đối với tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, trái phiếu chính phủ thì ngân hàng sẽ lưu giữ, bảo quản và phong tỏa Sau khi xử lý TSĐB tiền vay, nếu khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết của bên vay, phòng ngừa rủi ro khi phương án trả nợ dự kiến của bên vay không thực hiện được.
Đánh giá chất lượng hoạt động CVTD tại VPBank
2.4.1 Thế mạnh và thuận lợi
Mạng lưới hoạt động rộng khắp, bao phủ hầu hết các tỉnh thành của Việt Nam VPBank hiện là ngân hàng có địa bàn hoạt động rộng nhất trong hệ thống ngân hàng Thương mại Cổ phần Thương hiệu VPBank hiện đang có vị thế mạnh trong việc cạnh
44 tranh giữa các ngân hàng, đây là ưu thế mạnh nhất góp phần thuận lợi cho việc tiếp thị tìm kiếm khách hàng cho VPBank – Vũng Tàu
Do VPBank – Vũng Tàu nằm ngay tuyến đường chính của Vũng Tàu, gần nơi sầm uất như Siêu thị Điện máy, CoopMart, tập đoàn Quân Đội, Ila…nên thu hút được khách hàng uy tín, khách hàng có nhu cầu vay cũng như gửi tiền
Các sản phẩm của VPBank đa dạng phong phú và luôn được nghiên cứu để phát triển sao cho đáp ứng được hầu hết các nhu cầu của khách hàng Có những sản phẩm chỉ có ở VPBank mà không có ở đâu khác Đây cũng là một thế mạnh trong việc có được khách hàng của VPBank vì nền kinh tế càng phát triển thì các nhu cầu trong xã hội ngày càng cao và đa dạng
Trước tình hình nền kinh tế đang dần hồi phục cũng như việc thay đồi về lãi suất cũng là một bài toán khó giải của ngân hàng Làm thế nào để vẫn có thể phục vụ khách hàng một cách tốt nhất mà ngân hàng vẫn có lợi nhuận? VPBank đã có những chính sách thật linh hoạt và kịp thời về lãi suất để thỏa mãn được những yêu cầu trên VPBank cũng đã luôn có những chương trình khuyến mãi về tiền gửi tiết kiệm thật hấp dẫn, từ Giám đốc đến Trưởng bộ phận, nhân viên là một tập thể trẻ trung, năng động, nhiệt tình, vui vẻ Không những vững chuyên môn mà giỏi nghiệp vụ cho nên đây là lợi thế rất lớn để giúp ngân hàng có được nhiều khách hàng tiềm năng cũng như việc chăm sóc khách hàng thân thiết ngày một tốt hơn
2.4.2 Điểm yếu và khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi có đượcu trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cũng gặp nhiều khó khăn và tiềm ẩn những rủi ro nhất định như:
Các món vay tiêu dùng thường có giá trị không lớn trong khi số lượng các món vay phát sinh nhiều đòi hỏi chi nhánh phải có đội ngũ cán bộ tín dụng đủ lớn
Thủ tục thế chấp tài sản còn nhiều bất cập, ngân hàng khó khăn trong việc kiểm soát nguồn thu nhập của khách hàng, nhận thức của khách hàng còn hạn chế
Chi nhánh hiện nay mới chủ yếu cho vay đối với khách hàng có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đề cao nguyên tắc thận trọng nên đối tượng cho vay tín chấp bị hạn chế Cho vay tín chấp mới chỉ được áp dụng với cán bộ nhân viên trong hệ thống ngân hàng, cơ quan Nhà nước, cán bộ nhân viên tại chi nhánh Ở đây tín chấp phải do cơ quan tổ chức đứng ra bảo lãnh cho khoản vay chứ không phải do sự bảo lãnh của cá nhân nào, do đó đã hạn chế một số lượng khách hàng không thể tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng
Do chính sách quản lý, kiểm soát hoạt động phải trải qua nhiều cấp quản lý, phê duyệt như: hồ sơ và thẩm định còn chậm, chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng Tuy nhiện, hiện nay để khắc phục nhược điểm này thì VPBank đã dần thay đổi bộ máy tổ chức để linh động hơn
Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank – Vũng tàu nhìn chung đã phát triển khá tốt CVTD trở thành một hoạt động chính trong mục tiêu phát triển cho vay các nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng Sau đây là một số kết quả cụ thể mà VPBank – Vũng Tàu đã đạt được:
Thứ nhất, lợi nhuận từ hoạt động CVTD của chi nhánh ngày càng tăng và chiếm một tỷ trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận Cho vay tín dụng là một hoạt động có rủi ro lớn nhưng có khả năng đem lại lợi nhuận rất cao cho ngân hàng
Hai là, các chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng của họat động CVTD đều tăng Doanh số cho vay, dư nợ cho vay đều có tốc độ tăng cao Bên cạnh đó, tỷ trọng dư nợ trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh ngày càng cao, cho thấy ngân hàng ngày càng dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển CVTD trong quá trình hoạt động
Ba là, tỷ lệ nợ quá hạn của CVTD thấp (ở mức
