Các ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào tiền gửi thường xuyên từ khách hàng để cung cấp các dịch vụ tài chính như cấp tín dụng, chiết khấu và thanh toán.. Ngoài ra, các ngân hàng thương
Mục tiêu nghiên cứu
Phân tích đánh giá hoạt động thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thuận An Đưa ra một số giải pháp nâng cao hoạt động thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thuận An.
Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp so sánh: Dựa vào số liệu, nhu cầu khách hàng, mức độ sử dụng
- Phương pháp phân tích và tổng hợp nội dung
- Phương pháp thu thập dữ liệu: Từ các số liệu được cung cấp như mức độ gia tăng của thử tín dụng trong những năm gần đây Theo thông tin trên web, trên Internet, tài liệu tham khảo.
Kết cấu của Đề tài gồm 3 chương
Ngoài phần mở đầu và kết luận Bài tiểu luận này gồm có 3 chương:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại
- Chương 2: Phân tích hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thuận
- Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thuận An.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
Các khái niệm về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính hoạt động với mục tiêu tạo lợi nhuận từ các hoạt động giao dịch tiền tệ Các ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào tiền gửi thường xuyên từ khách hàng để cung cấp các dịch vụ tài chính như cấp tín dụng, chiết khấu và thanh toán Với tư cách là doanh nghiệp thương mại, các ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động kinh doanh dựa trên kinh tế và hướng đến mục tiêu lợi nhuận “Các ngân hàng thương mại được quy định bởi pháp luật và được phép thực hiện nhiều loại hình kinh doanh ngân hàng Chẳng hạn, họ có thể nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ khách hàng Họ cũng có thể thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, trong đó họ mua các tài sản giấy như hóa đơn, sổ nợ hoặc giấy chứng nhận và trả cho người bán với mức giá giảm Ngoài ra, các ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ thanh toán để hỗ trợ việc chuyển tiền và thanh toán hóa đơn cho khách hàng Để huy động vốn, họ có thể phát hành chứng chỉ nhận nợ nhằm thu hút các nhà đầu tư”
1.1.2 Đặc trưng của Ngân hàng thương mại
- Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính trung gian
- Ngân hàng thương mại hoạt động đa dạng và tổng hợp nhiều nghiệp vụ và dịch vụ
- Ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn chủ yếu thông qua huy động tiền gửi, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu Sau đó, nguồn vốn này được sử dụng để cung cấp cho vay trong hoạt động sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn cung cấp các dịch vụ khác như thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh và ủy thác
- Hệ thống ngân hàng thương mại có thể tạo ra lượng tiền tệ thông qua hoạt động cho vay và thanh toán Điều này làm cho ngân hàng thương mại trở thành một phần quan trọng của khối cung tiền tệ trong nền kinh tế và có ảnh hưởng lớn đến chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương
- Tổng tài sản của ngân hàng thương mại thường là khối lượng tài sản lớn nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại
1.1.3 Vai trò của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian giữa những người có nhu cầu vốn với những người có dư thừa vốn Bằng cách hình thành quỹ và cung cấp khoản vay, ngân hàng thương mại giúp phân phối vốn vào nền kinh tế bằng cách tận dụng các nguồn vốn tạm thời không sử dụng của các nhà đầu tư.
Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
“Nhận tiền gửi là một chức năng cần thiết của bất kỳ ngân hàng thương mại nào và được xem là nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn thấp hơn so với các hoạt động tài trợ từ bên ngoài Thu từ tiền gửi là chìa khóa để tạo ra lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu, gắn liền với sự tăng trưởng của danh mục tín dụng và thu nhập lãi của ngân hàng thương mại.” Ngân hàng là nơi được tin tưởng giữ tiền mặt và các vật có giá trị để cất giữ an toàn và người gửi tiền phải trả phí cho các dịch vụ lưu ký Đây là nguồn thu chính của ngân hàng Tuy nhiên, kể từ khi các ngân hang được phép cho vay một phần lớn lượng tiền gửi của mình để tạo ra thu nhập, tiền mặt và phí lưu ký không còn là nguồn doanh thu chính nữa Các ngân hàng thương mại chuyển sang chấp nhận tiền gửi và trả lãi để huy động vốn với chi phí thấp nhằm phát triển danh mục tín dụng của mình
Các cơ quan quản lý quy định mức dự trữ tiền mặt tối thiểu mà một ngân hàng thương mại phải nắm giữ để đảm bảo tính thanh khoản của ngân hàng Phần tiền còn lại có thể được sử dụng để cấp tín dụng thông qua các khoản vay thương mại và các sản phẩm tín dụng khác hoặc cho các tổ chức tín dụng khác vay với lãi suất qua đêm Cấp tín dụng là chức năng quan trọng của ngân hàng thương mại và tiền lãi là khoản thu nhập chiếm tỷ trọng cao nhất trên doanh thu tại các ngân hàng thương mại
• Kinh doanh bất động sản
Ngân hàng không được kinh doanh bất động sản, trừ những hoạt động sau:
- Mua, đầu tư, sở hữu bất động sản dùng để làm trụ sở kinh doanh, địa điểm làm việc hoặc cơ sở kho tàng phục vụ trực tiếp cho hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng
- Cho thuê một phần trụ sở kinh doanh chưa sử dụng hết, thuộc sở hữu của ngân hàng
- Nắm giữ bất động sản động sản do việc xử lý nợ vay Việc nắm giữ bất động sản trong trường hợp này thực hiện theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định của ngân hàng nhà nước
• Ngân quỹ và thanh toán Để tăng tính kinh tế theo phạm vi và quy mô, các ngân hàng thương mại cung cấp các giải pháp lập hóa đơn, thu nợ và cả người bán (điểm bán hàng) để hỗ trợ các yêu cầu về tài sản hiện tại cho các doanh nghiệp Chi phí thanh toán qua séc, phí và thẻ tín dụng, và thanh toán điện tử là những dịch vụ bổ trợ giúp tang them thu nhập cho ngân hang Ngoài ra, ngày càng nhiều các ngân hàng thương mại cũng kết hợp cùng các công ty chuyên về mảng thanh toán nhằm phát triển và đa dạng các dịch vụ thanh toán công nghệ tiện ích cho khách hàng
• Nhận uỷ thác và đại lý
Ngân hàng được quyền uỷ thác, nhận được uỷ thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lí tài sản theo quy định của ngân hàng nhà nước
• Các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng
Dịch vụ quản lí tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính, các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ két an toàn Tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua, bán hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp và tư vấn đầu tư Mua bán trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp Dịch vụ môi giới ngoại tệ Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng và các hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng sau khi được ngân hàng nhà nước chấp thuận bằng văn bản.
Tín dụng của Ngân hàng
1.3.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quan hệ giữa ngân hàng và một bên chủ thể là khách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp tín dụng
“Tín dụng là một hình thức giao dịch tài sản giữa người đi vay và người cho vay Trong giao dịch này bên cho vay sẽ được một số tiền cho bên vay như trong hợp đồng đã
6 thỏa thuận Bên vay có trách nhiệm hoàn trả tiền và thực hiện theo những gì đã quy định ở hợp đồng.”
1.3.2 Bản chất của tín dụng ngân hàng
- Bản chất của tín dụng ngân hàng là một giao dịch có tài sản trên cơ sở hoàn trả giữa Ngân hàng và các đối tượng trong nền kinh tế
- Tín dụng ngân hàng là một chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, khi thực hiện chức năng này Ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn
1.3.3 Chức năng của tín dụng ngân hàng
Chức năng tập trung và phân phối lại vốn theo nguyên tắc có hoàn trả
- Tín dụng thu hút đại bộ phận tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối lại vốn đó dưới hình thức cho vay để bổ sung vốn cho doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu về vốn nhằm phục vụ cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ và tiêu dùng, vốn tín dụng là một bộ phận quan trọng trong nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp Ngoài ra vốn tín dụng còn là nguồn đầu tư quan trọng trong lĩnh vực đầu tư cho tài sản của doanh nghiệp
- Mặt khác, trong khi thực hiện chức năng tiết kiệm tiền mặt, gắn liền với việc thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, tín dụng có thể phản ánh và kiểm soát quá trình phân phối sản phẩm quốc dân trong nền kinh tế
1.3.4 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng
- Tín dụng ngân hàng chỉ làm thay đổi quyền sử dụng không làm thay đổi quyền sở hữu
- Thời hạn tín dụng được xác định dựa trên thoả thuận giữa các bên tham gia quan hệ tín dụng
- Tín dụng trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi Tiền lãi được thu từ chênh lệch lãi xuất giúp Ngân hàng bù đắp trang trải chi phí hoạt động
- Tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao khi bên đi vay không thực hiện được việc thanh toán tiền vay theo thời hạn và điều kiện làm cho bên vay phải gánh chịu tổn
7 thất Rủi ro tín dụng là rủi ro lớn nhất và thường xuyên trong hoạt động của Ngân hàng
1.3.5 Vai trò của tín dụng ngân hàng
- Điểm hoà vốn, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng kinh tế Nhờ có Ngân hàng mà tiền tiết kiệm của các cá nhân đoản thể tổ chức huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế Nó trở thành yếu tố thức đẩy bộ máy kinh tế hoạt động
- Ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội Vốn tín dụng được cung ứng tạo điều kiện cho doanh nghiệp khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội
Từ đó thu hút lực lượng lao động của xã hội, tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người dân
- Chuyển dịch cơ cấu kinh tế khuyến khích ngành nghề hoặc thành phần kinh tế phát triển, nhà nước thông qua kênh tín dụng của ngân hàng sẽ tạo điều kiện để các doanh nghiệp dễ tiếp cận nguồn vốn vay, trở thành đòn bẫy giúp ngành nghề đó phát triển.
Sản phẩm thẻ tín dụng của Ngân hàng
“Thẻ tín dụng (Credit Card) là một loại thẻ ngân hàng cho phép người sở hữu sử dụng để thanh toán trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ Điều này có nghĩa là bạn sẽ “mượn” ngân hàng một số tiền để mua sắm, chi tiêu và cuối kỳ sẽ phải trả lại đầy đủ hoặc một phần số tiền đã mượn cho ngân hàng Người sử dụng có thể dùng thẻ tín dụng để thanh toán trực tiếp thông qua máy quẹt thẻ POS, thanh toán trực tuyến bằng ứng dụng của ngân hàng hoặc liên kết với các ví điện tử.”
Thanh toán trả sau là chức năng chính của thẻ tín dụng Hiểu đơn giản là khách hàng sẽ dùng số tiền mà thẻ được cấp để trả trước các khoản phí bất kỳ, sau đó hoàn trả lại ngân hàng trong thời gian quy định
Thanh toán trực tiếp tại các cơ sở như nhà hàng, khách sạn, siêu thị, quán cà phê… bằng cách tra thẻ hoặc chạm vào máy POS thông qua công nghệ
Thanh toán trực tuyến các hóa đơn mua sắm, hóa đơn điện nước, nạp tiền điện thoại, phí dịch vụ chung cư… thông qua ứng dụng của ngân hàng hoặc liên kết với các ví điện tử
Việc thanh toán trả sau bằng thẻ tín dụng giúp khách hàng dễ dàng thanh toán mọi lúc mọi nơi mà không cần tiền mặt Bên cạnh đó, thẻ tín dụng còn là giải pháp hợp lý để thanh toán đúng hạn các khoản phí cá nhân, dễ dàng kiểm soát chi tiêu và giúp chủ thẻ giảm bớt áp lực tài chính.
Thủ tục mở thẻ tín dụng
Khi đăng ký cấp thẻ tín dụng, tùy vào loại thẻ và ngân hàng mà bạn cần chuẩn bị hồ sơ thủ tục khác nhau Một số giấy tờ cơ bản như:
- Đối với khách hàng là người Việt Nam
- Chủ thẻ bắt buộc phải có CMND/CCCD/hộ chiếu (còn hạn) khi làm thẻ
- Hộ khẩu/Giấy xác nhận tạm trú/Giấy xác nhận thông tin cư trú tại khu vực
- Giấy tờ chứng minh thu nhập cá nhân như: Hợp đồng lao động, sao kê lương 3 tháng gần nhất, hóa đơn điện/nước/internet 2 tháng gần nhất, sổ tiết kiệm, các loại giấy tờ thế chấp tài sản khác
- Đơn đăng ký mở thẻ theo mẫu của từng ngân hàng nếu đăng ký offline và biểu mẫu khi đăng ký online
- Các hồ sơ khác theo yêu cầu của ngân hàng
- Đối với khách là người nước ngoài
- Hộ chiếu rõ số hộ chiếu, tên tuổi, thông tin đầy đủ Có đầy đủ chữ ký, dấu của cơ quan cấp Còn thời hạn hiệu lực theo quy định của Pháp luật
- Thị thực (nếu có) bắt buộc đối với khách nước ngoài thuộc các quốc gia yêu cầu phải có thị thực khi nhập cảnh Việt Nam
- Giấy tờ chứng minh thời gian lưu trú, cư trú tại Việt Nam cung cấp trong các tờ như sau: thẻ cư trú, thẻ thường trú, chứng nhận tạm trú.
Tầm quan trọng khi sử dụng thẻ
Không phải ngẫu nhiên mà thẻ tín dụng được nhiều người sử dụng Nó có những lợi ích như sau:
“ Ưu điểm của thẻ tín dụng nằm ở sự tiện lợi của nó Chỉ cần mang theo một chiếc thẻ nhỏ gọn thay vì một xấp tiền mặt mỗi khi ra ngoài Điều này khiến mình thoải mái hơn khi di chuyển và đặc biệt là tránh trường hợp đánh rơi hoặc bị mất cắp Trường hợp thất
9 lạc thẻ tín dụng chỉ cần gọi lên tổng đài của đơn vị tài chính để yêu cầu khóa thẻ tạm thời và sẽ không gặp mất mát về tiền bạc Thẻ tín dụng cho phép người sử dụng thanh toán trước và trả khi đến hạn, điều này giúp cho chủ thẻ giảm áp lực dồn dập về mặt tài chính vì bản chất họ được vay trước một khoản tiền nhất định.”
Thẻ tín dụng có thể thanh toán các hóa đơn một cách linh hoạt bằng cách sử dụng thẻ trực tiếp tại các cửa hàng, trung tâm thương mại, khách sạn, nhà hàng, hoặc sử dụng thông tin được in trên thẻ để thanh toán online
Một lợi ích lớn dành cho các chủ thẻ tín dụng đó là được hưởng các chính sách khuyến mãi đặc biệt Điều này là do các đơn vị tài chính thường kết hợp với một số đơn vị thứ ba khác để đưa ra các hình thức khuyến mãi khi thanh toán bằng thẻ của họ
Quản lý chi tiêu là lợi ích của việc sử dụng các tài khoản thẻ nói chung và thẻ tín dụng nói riêng Với việc các giao dịch thanh toán của bạn được ghi nhận và lưu lại, bạn có thể dễ dàng theo dõi, quản lý và kiểm soát chi tiêu của mình một cách hợp lý.
Rủi ro tín dụng
“Rủi ro tín dụng là do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng hoặc theo thoả thuận với ngân hàng Rủi ro tín dụng có nhiều nguyên nhân kể cả về khách quan va chủ quan Nguyên nhân khách quan từ môi trường, chính trị, môi trường kinh doanh hay từ chính sách khách hàng vay vốn Nguyên nhân chủ quan là do từ nội bộ ngân hàng như tín dụng thiếu minh bạch và thiếu hoàn thiện.”
Rủi ro tín dụng chính là hệ thống bao gồm tổ chức quản lí rủi ro, mô hình đo lường và mô hình kiểm soát rủi ro được xây dựng và vận hành một cách đầy đủ, toàn diện và liên tục trong hoạt động quản lí tín dụng của Ngân hàng.
Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Tiên phong trong 3 năm gần đây
Bảng 1.1: Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Tiên phong từ 2016-2022
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Biều đồ 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại đơn vị giai đoạn 2021-2022
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Giai đoạn 2021 – 2023 là giai đoạn mà nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, thách thức do thiệt hại, tổn thất hậu đại dịch gây ra vì giãn cách xã hội, gây nên những biến động khó lường Tuy nhiên, từ biểu đồ 1.1, ta có thể thấy Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Thuận An đã có kết quả kinh doanh rất lạc quan và xu hướng tăng ổn định qua các năm 2021 – 2023 Đầu tiên là Doanh thu, mặc dù chịu tác động tiêu cực của khủng hoảng kinh tế và sau đại dịch Covid 19, tuy nhiên đơn vị vẫn hoạt động năng suất với mức doanh thu năm 2021 đạt mức 94265 triệu đồng Vào năm 2022, đơn vị vẫn trên đà phát triển khi tăng 28620 triệu đồng,
Kết quả hoạt động kinh doanh
Tổng doanh thu Tổng chi phí Lợi nhuận
11 tương đương 30.36% so với năm 2021 Đến năm 2023, đơn vị tiếp tục phát triển đến mức
141974 triệu đồng, tăng 19089 triệu đồng so với năm 2022 Tuy chịu phải những khó khăn, thách thức từ sự trì trệ kinh tế và đại dịch, giai đoạn 2021 – 2023 vẫn là khoảng thời gian đơn vị phát triển mạnh mẽ nhất trong 3 năm Và tiếp tục đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định, tổng doanh thu giai đoạn 2022 – 2023 tuy phát triển không mạnh mẽ bằng 2021 – 2022 nhưng vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của đơn vị
Tiếp theo là Chi phí hoạt động, nhìn chung, Ngân hàng Tiên Phong – Chi nhánh Thuận
An đã có mức chi phí nhờ sử dụng thông minh, hiệu quả, nên chênh lệch giữa doanh thu, lợi nhuận so với chi phí hoạt động của đơn vị là khá đáng kể Cụ thể, chi phí hoạt động tại đơn vị năm 2021 là 38157 triệu đồng; năm 2022 là 41552 triệu đồng, tăng chỉ 8.9% so với năm
2021, năm 2023 là 54048 triệu đồng, tăng 30.07% so với năm 2022 Vào năm 2021 – 2022 có chi phí hoạt động thấp hơn năm 2023 là vì đây là giai đoạn suy thoái kinh tế sau đại dịch Chênh lệch chi phí giữa 2021 và 2022 là không quá lớn do hầu hết các hoạt động sản xuất và kinh doanh đều tạm dừng hoạt động và ngành Ngân hàng cũng vậy Ngân hàng Tiên Phong – Chi nhánh Thuận An đã cắt giảm những khoản chi trả cho các hoạt động truyền thông, hoạt động giao dịch trực tiếp và các hoạt động phát triển chi nhánh, để tập trung vào phát triển hệ thống ngân hàng số, tiêu biểu là Livebank để phục vụ nhu cầu lưu chuyển tiền tệ của người dân trong thời gian dãn cách xã hội theo chỉ thị của Nhà nước
Cuối cùng là Lợi nhuận, chỉ số Lợi nhuận của Ngân hàng Tiên Phong– Chi nhánh Thuận
An luôn tỉ lệ thuận với chỉ số Doanh thu và Chi phí hoạt động trong vòng 3 năm từ 2021 –
2023 Do đó Lợi nhuận của TP Bank cũng ghi nhận được sự tăng trưởng trong giai đoạn này
Cụ thể, vào năm 2021, Lợi nhuận của đơn vị đạt 39896 triệu đồng Sang đến năm 2023, con số này tăng lên thành 54893 triệu đồng, tăng 37.59% so với năm 2021 Lợi nhuận của đơn vị tiếp tục tăng trưởng trong năm 2023 với con số 71166 triệu đồng, tăng 16273 triệu so với năm trước, tương đương 29.65% Tăng trưởng của đơn vị cao nhất vào giai đoạn 2021 – 2022 dù cho đây là giai đoạn khó khăn do biến động lãi suất, chi phí tăng, nhưng nhờ vào công cuộc kiểm soát chi phí, ổn định kinh doanh, nên đơn vị đã có sự tăng trưởng khá đáng kể và hiệu quả
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Thuận An luôn tăng trưởng ổn định, hiệu quả qua các năm cùng với các biện pháp kiểm soát chi phí tối ưu Điều này, giúp cho đơn vị đạt được những chỉ số cao và cũng đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh trong bối cảnh kinh tế hiện nay
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TIÊN
Giới thiệu về ngân hàng Tiên Phong
“ Ngân hàng TMCP Tiên Phong (gọi tắt là “TPBank”) được thành lập từ ngày 05/05/2008 với khát vọng trở thành một tổ chức tài chính minh bạch, hiệu quả, bền vững, mang lại lợi ích cho cổ đông và khách hàng”
Sở hữu nền tảng vững chắc và chiến lượt đúng đắn, kể từ năm 2008 đến nay, TPBank đã có những bước phát triển đột phá với kết quả kinh doanh vô cùng ấn tượng Tính đến hết năm 2020, tổng tài sản TPBank đạt hơn 206 nghìn tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế hơn 4.389 tỷ đồng, tăng 14% so với năm 2019 Tổng huy động đạt trên 184 nghìn tỷ đồng Với định hướng tập trung vào ngân hàng bán lẻ, tín dụng của TPBank trong năm tăng trưởng ổn định với dư nợ đạt trên 132 nghìn tỷ đồng Đặc biệt, chất lượng tín dụng của ngân hàng vẫn luôn đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp 1,17%
“Năm 2020, TPBank nằm trong top 70 ngân hàng bán lẻ mạnh nhất Châu Á và là 1 trong 4 ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam theo bình chọn của The Asian Banker TPBank cũng thực hiện hợp tác với nhiều đối tác lớn Cho thấy được tàm nhìn dài hạn, lộ trình phát triển bền vững được hoạch định rõ ràng Từng bước tiến cho thấy toàn hệ thống chi nhánh với số lượng điểm giao dịch (Gồm cả các điểm giao dịch tự động LiveBank) trên toàn quốc đạt hơn 400 điểm, tổng số lượng khách hàng cá nhân đạt mức gần 4 triệu người “Với tuyên ngôn thương hiệu “Vì chúng tôi hiểu bạn”, TPBank mong muốn lấy nền tảng của sự thấu hiểu khách hàng để xây dựng chất lương dịch vụ ngân hàng lên hàng đầu Hiểu để sẻ chia, hiểu để đồng hành cùng khách hàng Nhằm tạo ra những sản phẩm phù hợp đáp ứng nhu cầu, đem lại những giá trị cao mang đến lợi ích cho khách hàng Đó cũng chính là kim chỉ nam cho sự phát triển bền vững mà TPBank hướng đến”
2.1.1 Logo Đây là logo và châm ngôn của Ngân hàng Tiên Phong
Hình 2.1: Logo và chăm ngôn của TPBank 2.1.2 Tầm nhìn
Trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với các sản phẩm dịch vụ tài chính trên nền tảng công nghệ hiện đại, tiên tiến góp phần xây dựng đất nước giàu mạnh
“Ngân hàng Tiên phong cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính hoàn hảo cho khách hàng và đối tác trên nền tảng công nghệ hiện đại, tiên tiến và hiệu quả cao Tạo điều kiện cho các cán bộ nhân viên có cuộc sống đầy đủ về kinh tế, phát huy năng lực sáng tạo và phát triển sự nghiệp bản thân Là tổ chức có tính trách nhiệm xã hội cao, tích cực tham gia các hoạt động cộng đồng với mục tiêu “Vì con người và Hưng thịnh quốc gia.”’
- Liêm chính: Liêm khiết, chính trực, là đạo đức nghề nghiệp và phẩm giá hàng đầu với mõi cán bộ ngân hàng
- Sáng tạo: Mỗi các nhân cần đổi mới trong nhận thức, sáng tạo và đột phá trong giải pháp, quyết liệt trong thực hiện nhằm mang lại giá trị đích thực cho Ngân hàng và Khách hàng
- Cầu tiến: Mỗi cá nhân phấn đấu tự hoàn thiện bản thân, phát huy sở trường, năng lực nội tại, tiềm năng của mõi cá nhân và đơn vị Ngân hàng tạo điều kiện tốt nhất cho mỗi cá nhân và đơn vị Ngân hàng tạo điều kiện tôt nhất cho mỗi cá nhân vươn tới sự hoàn hảo
- Hợp lực: Là cộng lực, hợp tác, gắn bó và chia sẻ trong công việc, nhận thức rõ giá trị của các cá nhân trong giá trị của Ngân hàng
- Bền bỉ: Là kiên định, vững chí vượt qua mọi khó khăn, thách thức để đi đến thành công
“Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (hay TPBank) là một ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam được thành lập ngày 05/05/2008 bởi các cổ đông chủ chốt gồm Công ty Cổ phần Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Công ty cổ phần FPT, Công ty Tài chính quốc tế (IFC), Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) và SBI Ven Holding Pte Ltd.,Singapore TPBank lần thứ tư được vinh danh Ngân hàng số xuất sắc do The Asian Banker phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) tổ chức”
Quá trình hình thành và phát triển
- Tháng 12/2013: TPBank ra mắt nhận diện thương hiệu mới và đón nhận bằng khen của Thủ tướng Chính phủ về thành tích xuất sắc trong công tác tái cơ cấu
- Tháng 12/2014: TPBank khai trương trụ sở mới Trụ sở được đặt tại 57 Lý Thường
Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội
- Tháng 2/2017: TPBank chính thức ra mắt hệ thống điểm giao dịch tự động 24/7
- Tháng 10/2017: TPBank ra mắt ứng dụng thanh toán bằng mã QR
Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
- Ngân hàng: Tiên phong cung cấp đến khách hàng đầy đủ các dịch vụ khác hàng cá nhân và dịch vụ khách hàng doanh nghiệp
- Bảo hiểm: Tiên phong cung cấp các bảo hiểm đa dạng như bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm nhà, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xe
- Cho vay tài trợ: Dịch vụ cho vay tài trợ Tiên phong có nhiều sản phẩm đa dạng như: cho vay VNĐ vỡi lãi suất đặc biệt Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá, cho vay mua ô tô đi lại và phục vụ sản xuất kinh doanh Cho vay tiền nhanh đảm bảo bằng bất động sản, ô tô Cho vay theo hạn mức, theo vốn lưu động, cho vay tập trung, dài hạn, thấu chi doanh nghiệp
- Dịch vụ ngoại hối: Tiên phong mang tới khách hàng doanh nghiệp đa dạng sự lựa chọn cho giao dịch của mình Chẳng hạn như, giao dịch giao ngay, giao dịch kỳ hạn, giao dịch hoán đổi, giao dịch hoán đổi lãi suất một đồng tiền, giao dịch hoán đổi lãi suất giữa hai đồng tiền
- Dịch vụ bảo lãnh đa dạng và linh hoạt: bao gồm bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hoàn tạm ứng, bảo lãnh nhanh, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh tiền hợp đồng
- Tiền gửi tiết kiệm: tiên phong cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm linh hoạt vỡi lãi suất cao như tiết kiệm Bảo an lộc, Super savy, Trường an lộc, Tài lộc, tiết kiệm gửi 6 tháng lãi suất 12 tháng, gửi góp trên app TPBank, tiết kiệm kỳ hạn ngày, tiết kiệm thường, tiết kiệm Đắc lộc và tiền gửi Bảo an lộc
- Dịch vụ khác: Tiên phong cung cấp các dịch vụ như tài khoản ngân hàng, mua bán vàng, nhận tiền kiều hối, đấu giá tài sản, thu hộ học phí.
Giới thiệu về TP Bank Thuận An
Tháng 12/2020 TPBank chi nhánh Thuận An được thành lập và đi vào hoạt động tại địa chỉ số A1.03-A1.04 khu nhà ở thương mại Phú Hồng Phát, đường 22 tháng 12, phường Thuận Giao, thành phố Thuận An, Bình Dương Điểm giao dịch nằm ở vị trí thuận tiện đi lại, không gian thiết kế hiện đại khoa học, mang đậm phong cách ngân hàng kỷ nguyên số, nhằm đem đến cho khách hàng những trả nghiệm thân thiện nhất
Với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tình, cùng sự hỗ trợ của nền tảng công nghệ và hệ sinh thái số tiên tiến, các điểm giao dịch mới hứa hẹn sẽ trở thành địa chỉ tin cậy cho khách hàng trên địa bàn với trải nghiệm giao dịch và sản phẩm- dịch vụ tài chính ngân hàng hàng đầu
Cơ cấu tổ chức
Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Tiên Phong Nguồn: Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Tiên Phong (TPBank) gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc
Hội sở/ trụ sở ngân hàng: là cơ quan đầu não của TPBank, bao gồm các đơn vị thực hiện các chức năng, nhiệm vụ quyền hạn được quy định theo Điều lệ của Ngân hàng Đơn vị: Là các Uỷ ban, Hội đồng của Hội đồng quản trị, Ban điều hành, các Hội đồng của Tổng giám đốc, các Khối, Trung tâm, Phòng ban, Bộ phận, Tổ, Nhóm tại Đơn vị sự nghiệp, Văn phòng đại diện, Đơn vị kinh doanh
Hội đồng quản trị : Là cơ quan cao nhất của TPBank, chịu trách nhiệm giám sát, quản lý và điều hành các hoạt động của ngân hàng
Ban điều hành: Là đơn vị giúp Hội đồng quản trị thực hiện các nhiệm vụ và chức trách quản lý, điều hành hoạt động của TPBank
Ban kiểm soát: Là đơn vị độc lập với Ban điều hành và Hội đồng quản trị, chịu trách nhiệm kiểm soát các hoạt động của ngân hàng, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật và các quy định của Hội đồng quản trị
Các phòng ban chức năng: Bao gồm các phòng ban về tài chính, rủi ro, nhân sự, marketing, khách hàng Đây là các đơn vị chịu trách nhiệm thực hiện các chức năng và nhiệm vụ cụ thể của TPBank.
Khát quát về thẻ tín dụng
2.4.1 Giới thiệu về thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là hình thức được cấp thẻ tín dụng sài trước trả tiền sau, dùng để thanh toán các hoá đơn hàng hoá, rút tiền mặt, sử dụng các dịch vụ khác được phép theo quy định của pháp luật và quy định của TPBank Không được sử dụng thẻ tín dụng để chuyển khoản (hoặc ghi có) và tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước
2.4.2 Các loại thẻ tính dụng tại TPBank
TPBank bao gồm nhiều loại thẻ tín dụng, nhưng tập trung chính vào 4 loại thẻ sau:
• Thẻ tín dụng hạng Chuẩn
Hình 2.3: Thẻ tín dụng hạng Chuẩn của TPBank Đặc điểm
- Khách hàng có thu nhập từ 5 đến 10 triệu đồng
- Thời hạn sử dụng lên đến 5 năm
- Hạn mức tín dụng từ 8 đến 50 triệu đồng
- Có thể yêu cầu phát hành lên đến 05 thẻ phụ
- Ngày sao kê ngày 10 hàng tháng
- Ngày đến hạn thanh toán: vào ngày 25 cùng tháng sao kê
- Tổng giá trị giao dịch chi tiêu tại các đơn vị/tổ chức chấp nhận thẻ (bao gồm cả giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ qua mạng Internet) của thẻ tín dụng TPBank Visa Classic đạt từ 20 triệu đồng trở lên trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét
- Miễn phí phát hành và hoàn 100% phí thường niên khi tổng chi tiêu thẻ đạt 500.000 VNĐ trong năm đầu
- Miễn phí thường niên khi tổng chi tiêu trong năm đạt 20 triệu đồng trong năm thứ hai
- Không phí thường niên trọn đời khi phát hành thẻ
• Thẻ tín dụng hạng Vàng
Hình 2.4: Thẻ tín dụng hạng Vàng của TPBank Đặc điểm :
- Khách hàng có thu nhập từ 10 đến 18 triệu đồng
- Thời hạn sử dụng lên đến 5 năm
- Hạn mức tín dụng từ 30 đến 300 triệu đồng
- Có thể yêu cầu phát hành lên đến 05 thẻ phụ
- Ngày sao kê ngày 10 hàng tháng
- Ngày đến hạn thanh toán: vào ngày 25 cùng tháng sao kê
- Hoàn 6% tính trên Tổng giá trị chi tiêu ẩm thực cuối tuần của Thẻ tín dụng Quốc tế TPBank Visa hạng Vàng (tối đa 600,000 VNĐ/tháng)
- Miễn phí phát hành và hoàn 100% phí thường niên khi tổng chi tiêu thẻ đạt 1 triệu đồng trong năm đầu
- Miễn phí thường niên khi tổng chi tiêu trong năm trước đạt 100 triệu đồng tính từ năm thứ hai
• Thẻ tín dụng hạng Platinum
Hình 2.5: Thẻ tín dụng hạng Platinum của TPBank Đặc điểm:
- Khách hàng có thu nhập từ 18 triệu đồng trở lên
- Thời hạn sử dụng lên đến 5 năm
- Hạn mức tín dụng từ 70 triệu đồng đến 1 tỷ đồng
- Có thể yêu cầu phát hành lên đến 05 thẻ phụ
- Ngày sao kê ngày 10 hàng tháng
- Ngày đến hạn thanh toán: vào ngày 25 cùng tháng sao kê
- Hoàn 10% tiền khi chi tiêu online có lưu thông tin thẻ (tối đa 1 triệu đồng/tháng)
- Miễn phí phát hành và hoàn 100% phí thường niên khi tổng chi tiêu thẻ đạt 1.5 triệu đồng trong năm đầu
- Miễn phí thường niên khi tổng chi tiêu trong năm trước đạt 150 triệu đồng tính từ năm thứ hai
• Thẻ tín dụng hạng Signature
Hình 2.6: Thẻ tín dụng hạng Signature của TPBank Đặc điểm :
- Khách hàng có thu nhập từ 40 triệu
- Thời hạn sử dụng lên đến 5 năm
- Hạn mức tín dụng từ 200 triệu đồng trở lên không giới hạn hạn mức theo quy định cấp tín dụng
- Có thể yêu cầu phát hành tối đa 04 thẻ phụ có hạng thẻ thấp hơn
- Ngày sao kê: ngày 10 hàng tháng
- Ngày đến hạn thanh toán: vào ngày 5 của tháng tiếp theo so với kỳ sao kê
- Hoàn tiền 8% giá trị chi tiêu lĩnh vực khách sạn, tối đa 5 triệu đồng nếu tổng giá trị giao dịch chi tiêu tại tất cả các lĩnh vực giao dịch
- Hoàn tiền 5% giá trị chi tiêu lĩnh vực khách sạn, tối đa 3 ba triệu đồng nếu tổng giá trị giao dịch chi tiêu tại tất cả các lĩnh vực giao dịch (bao gồm cả giao dịch tại lĩnh vực khách sạn) tại các đơn vị/tổ chức chấp nhận thanh toán thẻ (Bao gồm cả giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ qua mạng Internet) đạt từ 60 triệu đồng đến 150 triệu đồng chẵn
- Hoàn tiền 1% không giới hạn giá trị chi tiêu lĩnh vực khách sạn nếu tổng giá trị chi tiêu tại tất cả các lĩnh vực giao dịch (bao gồm cả giao dịch tại lĩnh vực khách sạn) tại các đơn vị/tổ chức chấp nhận thanh toán thẻ (Bao gồm cả giao dịch mua sắm hàng hóa dịch vụ
- Miễn phí phát hành thẻ nhựa trị giá 1.9 triệu đồng
- Miễn phí thường niên khi chi tiêu năm trước đạt 500 triệu đồng tính từ năm thứ haii
- Miễn phí vào phòng chờ Vip tại sân bay Việt Nam và 1108 sân bay Quốc tế
2.4.3 Hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng Tiên phong
Năm 2022, hoạt động thẻ tín dụng của TPBank cũng bùng nổ với doanh số gấp đôi nhờ đi đầu ứng dụng sản phẩm sáng tạo cụ thể số lượng thẻ tín dụng mở mới lên tới 1,2 triệu thẻ tăng gấp 2,5 lần tổng số lượng thẻ phát hành năm 2021.TPBank là ngân hàng thành công nhất thị trường năm 2022 sản phẩm thẻ tín dụng nhận ngay Nhờ các ứng dụng thông minh trong chấm điểm và cấp hạn mức tín dụng hoàn toàn tự động và trực tuyến cho khách hàng Doanh số giao dịch thẻ tăng gấp hai lần đạt hơn 27.000 tỷ đồng và tỷ lệ thẻ hoạt động cũng cao gấp đôi mức trung bình của thị trường
Từ đó cho thấy tỷ lệ thẻ tín dụng được phát hành năm 2021 chỉ chiếm 18% trên tổng số, nhưng sang năm 2022 doanh thu từ thẻ tín dụng lại tăng gấp đôi chiếm tỷ lệ 36% Năm 2023 tỷ lệ phát hành thẻ và doanh thu từ thẻ tín dụng tiếp tục tăng trưởng Cho thấy thị trường tín dụng ngân hàng chỉ trong vong 3 năm lại tăng trưởng vượt bậc Cụ thể tỷ lệ doanh thu thẻ và phát hành thẻ năm 2023 chiếm 46% so với 2 năm trước đó
Có thể nói năm 2023 thị trường thẻ tín dụng tại TPBank phát triển đến mức vượt bậc đưa doanh số của ngân hàng trăng trưởng lên mức cao Để chiếm trọn thị trường tín dụng TPBank cần từ đó triển khai thêm nhiều lợi thế và ưu đãi từ thẻ tín dụng dnhf cho khách hàng Nhằm đưa sản phâm thẻ tín dụng đến gần hơn với khách hàng và cũng phần nào là tăng doanh thu cho Ngân hàng Tân dụng lợi thế có sẵn từ đó triển khai thêm những mặt còn thiếu sót góp phần tăng sự tin cậy từ khách hàng
Bảng 2.1: Doanh thu thẻ tín dụng ngân hàng Tiên Phong năm 2021-2023
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của TPBank Đvt: Triệu cái/ Tỷ đồng
Biểu đồ 2.2 Doanh số và số lượng thẻ tín dụng được phát hành năm 2021-2023
Nguồn: Báo cáo thường niên của TPBank
Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể hiện tỉ lệ doanh số và số lượng thẻ tín dụng năm 2021-2023
Nguồn: Báo Thường niên của TPBank
Quy trình hoạt động thẻ tín dụng
Doanh số và số lượng thẻ tín dụng năm 2021-2023
Số lượng thẻ Doanh số
2.5.1 Điều kiện để cấp thẻ tín dụng
- Khách hàng là cá nhân người Việt Nam có năng lực nhân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc là cá nhân đang cư trú tại Việt Nam đáp ứng theo quy chế cho vay
- Khách hàng từ đủ 22 tuổi đến 59 tuổi (đối với nam) và từ đủ 22 tuổi đến 54 tuổi (đối với nữ) tại thời điểm đề nghị cấp thẻ
- Chấp nhận khách hàng từ 65 tuổi và không phân biệt giới tính đối với các khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện sau Khách hàng công tác tại các đơn vị Trung Ương theo quy định và chức vụ thâm niên công tác Khách hàng nội bộ TPBank và khách hàng đang công tác tại các tổ chức là Cổ đông của TPBank Khách hàng đang trả lương qua TPBank…
- Khách khàng không có nợ nhóm 2 (quá hạn trả nợ 10 ngày) tại các tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng khác tại thời điểm đề nghị phát hành thẻ
- Khách hàng đang vay vốn tại TPBank dựa vào 10% trên tổng khoản vay đã được xét duyệt sẽ được cấp hạn mức tín dụng
- Thu nhập từ lương chuyển khoản từ 5 triệu đồng/tháng hoặc có sổ tiết kiệm, tiền nhàn rỗi từ 10 triệu đồng trở lên
- Đang sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng khác có hạn mức dưới 30 triệu đồng trên 12 tháng
2.5.2 Điểm tín dụng CIC và nợ quá hạn
- Để đủ điều kiện cấp hạn mức tín dụng đòi hỏi khách hàng phải đáp ứng các điều kiện của ngân hàng
- Nếu khách hàng không trả chậm trễ trên 10 ngày tại các tổ chức tín dụng khách Dư nợ khách hàng đảm bảo đủ trong phạm vi cấp tín dụng cho phép
Bảng 2.2: Tỷ lệ nợ quá hạn tại TPBank năm 2021-2023
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh TPBank năm 2021-2023 Đvt: Tỷ đồng
Nợ có khả năng mất vốn 200 300 400
Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ quá hạn tại TPBank năm 2021-2023 Nguồn: Báo thanh tra kết quả kinh doanh tại TPBank
Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thể hiện phần trăm nợ quá hạn tại TPBank năm 2021-2023
Nguồn: Báo Thanh tra kết quả hoạt động tại TPBank
Tỷ lệ % nợ quá hạn năm
Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2021 -2023
Nợ dưới tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả năng mất vốn Tỷ lệ nợ xấu
Căn cứ theo số liệu được báo cáo nhưng trê cho thấy tình hình nợ quá hạn năm 2021 ít hơn so với năm 2023 Cụ thể như sau tình hình nợ đáng chú ý năm 2023 cao gấp ba so với năm 2021 Vì những năm gần đây tình hình cho vay hoặc thẻ tín dụng trở nên phổ biến hơn Nhiều người sử dụng dẫn đến những tình trạng đóng chậm trễ và quá hạn các khoản vay Hoặc đôi khi những loại phí phát sinh khi sử dụng thẻ tín dụng mà không để ý
Trong những năm gần đây kinh tế Việt Nam đang có chiều hướng suy thoái chính vì thế thu nhập của chính khách hàng đang bị ảnh hưởng dẫn đến nợ quá hạn hoặc đóng chậm trễ tại các tổ chức tín dụng Vì thế tỷ lệ nợ quá hạn trở nên tăng hơn so với năm 2022
Những nhóm nợ của năm 2023 cũng tăng nhiều hơn so với năm 2021, vì thế những năm gần đây tình trạng nợ xấu cũng tăng rất nhiều Để khắc phụ tình trạng đó Ngân hàng cũng nên có những chính sách và đãi ngộ dành cho khách hàng Để giảm tình trạng nợ quá hạn tại các Ngân hàng và tổ chức tín dụng Để khách hàng giảm bớt phần nào về lãi suất cũng như ngày thanh toán mà không bị nợ quá hạn Nhằm không tăng tỷ lệ nợ xấu, và ngân hàng cũng không bị mất vốn
Từ biểu đồ thể hiện phần trăm cũng có thể thấy được phần trăm năm 2023 tăng quá nhiều Vì vậy nên có biện pháp khắc phục để giữa khách hàng và Ngân hàng đều có lợi nhuận Và cũng phần nào giảm bớt tỷ lệ nợ quá hạn
2.5.3 Quy trình đề nghị cấp tín dụng Đây là quy trình đề nghị cấp tín dụng
Hình 2.6 Quy trình đề nghị cấp tín dụng
2.5.4 Thẩm định và phê duyệt
Ngoài thu phí giao dịch theo quy định tại quy định này, chủ thẻ sẽ phải chịu tiền lãi thẻ tín dụng ngay từ ngày giao dịch được ghi nhận thành công trên hệ thống TPBank
Số tiền lãi từ ngày phát sinh giao dịch đến ngày sao kê đầu tiên được thể hiện ngay trên sao kê cùng kỳ Số tiền lãi tiếp theo sau ngày sao kê đầu tiên đến ngày thanh toán được thể hiện trong sao kê (các) kỳ sao kê tiếp theo
Yêu cầu thẩm định thực tế
Tiếp nhận xem xét yêu cầu Đặt lịch làm việc
Kiểm soát báo cáo thẩm định trực tiếp
Tiếp nhận, thực hiện thẩm định thực tế
Thống nhất lịch làm việc
Phân công lịch làm việc
Lập báo cáo thẩm định trực tiếp
Kiểm tra thực tế khách hàng
Nhận, rà soát báo cáo thẩm định thực tế
Tiếp nhận báo có thẩm định thực tế
Kiểm soát báo cáo thẩm định thực tế
Nếu đến hạn thanh toán, Chủ Thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ vào trước hoặc vào ngày đến hạn thanh toán, Chú Thẻ được miễn lãi cho toàn bộ các giao dịch phát sinh trong kỳ sao kê đó
Vào ngày đến hạn thanh toán, chủ thẻ thanh toán ít nhất bằng giá trị thanh toán tối thiểu theo quy định, thì toàn bộ dư nợ được tính theo nguyên tắc tỉnh lãi
Các giao dịch tra soát vẫn tính phí và lãi theo nguyên tắc nêu tại quy định này, TPBank sẽ hoàn lại lãi và phí cho chủ thẻ đối với những giao dịch tra soát, khiếu nại đúng theo nguyên tắc Đối với các giao dịch phải chịu lãi theo quy định này, tiền lãi được tính trên dư nợ giao dịch của khách hàng và thời gian thực tế (từ ngày các giao dịch được cập nhật thành công vào hệ thống quản lý thẻ TPBank đến ngày khách hàng hoàn trả hết dư nợ) Tiền lãi được tính theo ngày, được cộng dồn và hạch toán thu vào ngày sao kê Lãi trong hạn được TPBank quy định trong từng thời kỳ
Vào ngày đến hạn thanh toán, khách hàng không trả nợ hoặc trả ít hơn giá trị thanh toán tối thiểu thì ngày sau ngày đến hạn thanh toán là ngày bắt đầu quá hạn, khách hàng phải trả phí chậm thanh toán theo quy định của TPBank
Nếu số ngày quá hạn dưới 60 ngày khách hàng sẽ chịu lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn đối với số tiền thanh toán tối thiếu chưa trả hết của kỳ sao kê gần nhất kế từ ngày bắt đầu quá hạn đến ngày khách hàng hoàn trả hết dư nợ
Nếu số ngày quá hạn từ 60 ngày trở lên khách hàng sẽ phải chịu lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn đối với toàn bộ dư nợ thẻ chưa trả hết của kỳ sao kê gần nhất kể từ ngày bắt đầu quá hạn đến ngày khách hàng hoàn trả hết dư nợ quá hạn
2.5.6 Sao kê thẻ tín dụng
Đánh giá chung về thuận lợi khó khăn trong hoạt động thể tín dụng
- Thoải mái chi tiêu, không lo thiếu tiền
Lãi = Giá trị giao dịch tra soát * Số ngày * Lãi suất / 365 (Số ngày được tính từ khi giao dịch được ghi nhận vào hệ thống đến khi được hoàn trả vào thẻ )
“Khi dùng thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ cho khách hàng “mượn” 1 khoản tiền để chi tiêu, khi đến hạn thanh toán, khách hàng cần hoàn lại số tiền đã chi tiêu đó Vì thế, bạn có thể dùng thẻ tín dụng để thanh toán trước các khoản phí cần chi tiêu mà không lo thiếu tài chính Ví dụ như thanh toán hóa đơn điện nước, mua vé máy bay, mua sắm thiết bị gia dụng, thiết bị cá nhân, dịch vụ/ sản phẩm sử dụng hàng ngày”
- Mua sắm thả ga với nhiều ưu đãi hấp dẫn
• Thẻ tín dụng thường có nhiều khuyến mãi hấp dẫn, hỗ trợ khách hàng mua sắm thả ga với chi phí tối ưu nhất như:
• Ưu đãi hoàn tiền khi đặt vé máy bay, vé xem phim, đặt phòng khách sạn
• Tích điểm đổi quà tại các siêu thị, trung tâm thương mại lớn, tích lũy dặm bay đổi mã giảm giá, voucher giảm giá sâu đến từ các đối tác đa dạng ngành hàng có liên kết với ngân hàng mở thẻ như, thời trang, trang sức, công nghệ điện tử, du lịch, nhà hàng…
• Cụ thể các khuyến mãi, ưu đãi sẽ phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng qua các thời điểm
- Tiện lợi với đa dạng hình thức thanh toán
“Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng có thể thanh toán linh hoạt, nhanh chóng bằng nhiều cách khác nhau như: Quẹt/ chạm thẻ trực tiếp tại các cơ sở dịch vụ có trang bị máy POS mà không cần nhập mã PIN”
Thanh toán online thông qua website, ứng dụng thương mại điện tử, mobile app của ngân hàng hoặc liên kết với các ví điện tử
Rút tiền tại các trụ ATM, có ngay tiền mặt để chi tiêu trong trường hợp cần gấp Tuy nhiên khách hàng cũng cần lưu ý phí rút tiền từ thẻ tín dụng của từng ngân hàng
- Bảo mật cao, an toàn để sử dụng Đa phần thẻ tín dụng hiện nay đều được trang bị công nghệ cao với nhiều tính năng nhằm bảo vệ an toàn tài sản cho chủ thẻ khi sử dụng, như:
• Giới hạn chi tiêu: Tính năng này cho phép chủ thẻ tự giới hạn mức chi tiêu mỗi lần giao dịch trên thẻ tín dụng của mình Khi bị kẻ gian đánh cắp và quẹt thẻ, tính năng này sẽ ngăn chặn việc bị rút hết tiền khỏi tài khoản tín dụng
• Bảo hiểm miễn phí tự động: Chủ thẻ nhận được bảo hiểm toàn cầu như bảo hiểm tai nạn khi du lịch, bảo hiểm giao dịch và thanh toán, bảo hiểm khi bị hoãn chuyến bay…
• Thông báo biến động số dư: Thẻ tín dụng thường có tính năng thông báo biến động số dư Vì vậy, chủ thẻ có thể nhanh chóng phát hiện khi thẻ phát sinh các khoản thanh toán bất thường để khóa thẻ kịp thời
- Luôn sẵn tiền cho trường hợp khẩn cấp
Thẻ tín dụng được xem như một khoản ngân sách có thể “tạm ứng” từ ngân hàng Trong các trường hợp khẩn cấp cần xoay vòng vốn nhanh, chủ thẻ có thể dễ dàng rút tiền mặt ngay tại các trụ ATM hoặc có thể thanh toán online các hóa đơn thanh toán chỉ với vài thao tác đơn giản Tuy nhiên, khách hàng cũng nên hạn chế rút tiền từ thẻ tín dụng bởi phí rút tiền lên tới 4% kèm lãi suất 20 - 30%/năm tính ngay từ thời điểm rút
- Miễn lãi lên tới 55 ngày đầu
Sau khi mở thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ dựa vào thông tin thu nhập và mức độ uy tín của chủ thẻ để đề xuất các khoản vay phù hợp thông qua thẻ tín dụng Thông thường, chủ thẻ sẽ được miễn lãi khi chi tiêu bằng thẻ tín dụng lên tới 55 ngày tùy từng ngân hàng
- Theo dõi và kiểm soát chi tiêu chặt chẽ
Mỗi tháng ngân hàng sẽ gửi về cho chủ thẻ một báo cáo thống kê chi tiết tất cả các giao dịch trong tháng bằng thẻ tín dụng Chủ thẻ có thể dựa vào đó để theo dõi và kiểm soát chi tiêu của bản thân chặt chẽ hơn, tránh tình trạng chi vượt quá thu
- Xây dựng điểm tín dụng uy tín chuẩn bị cho tương lai
Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm, thông qua việc thanh toán nợ đúng hạn hàng tháng thì điểm tín dụng của khách hàng sẽ được tích lũy và tăng lên
Sau này, khi chủ thẻ có ý định vay vốn để mua nhà, mua xe ô tô, kinh doanh… ngân hàng sẽ dựa vào lịch sử tín dụng của chủ thẻ để quyết định có duyệt khoản vay vốn đó hay không, với hạn mức cao hay thấp
Vì thế, để dễ dàng vay được các khoản vốn lớn trong tương lai, chủ thẻ nên bắt đầu xây dựng điểm tín dụng uy tín ngay từ bây giờ
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG CHI NHÁNH THUẬN AN
Nhận xét về tình hình hoạt động thẻ tín dụng tại TPBank
Qua phân tích hoạt động thẻ tín dụng cho thấy Hoạt động thẻ tín dụng tại Ngân hàng Tiên phong chi nhánh Thuận An đang hoạt động một cách và mang lại hiệu quả Từ kết quả kinh doanh cho thấy những năm gần đây xu thế sử dụng thẻ đang phát triển một cách rộng rãi và phổ biến Nhưng để giữ chân được khách hàng cũ và tăng thêm khách hàng mới Đòi hỏi những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng phải cải tiến và phát triển mạnh mẽ hơn
Một trong những yếu tố cũng không kém phần quan trong trong việc mang sản phẩm thẻ tín dụng đến gần hơn với khách hàng đó chính là chiến lược thương mại điện tử Điều đó thể hiện qua các chiến lượt quảng bá tiếp cận sản phẩm đến gần hơn với khách hàng
Từ đó tạo ra nguồn khách hàng tiềm năng.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thẻ tín dụng
3.2.1 Phát triển công nghệ mới
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, có nhiều sản phẩm thẻ cho khách hàng lựa chọn
Do đó, khách hàng sẽ chọn sử dụng những the nào tiện lợi hơn mang lại nhiều ưu đãi hơn
Vì thế, phải phát hành tạo ra những sản phẩm thể vượt trội mang lại lợi ích cao nhất dành cho khách hàng Đáp ứng đầy đủ các yêu cầu mà khách hàng mong đợi Như là chi trả được ở nhiều nơi, tăng thêm các tính năng hấp dẫn dành cho khách hàng Ngoài ra, cần phải đa dạng cac dịch vụ đi kèm như việc kiểm tra thông tin tài khoản qua Internet banking, hoặc báo ngày thanh toán và số tiền thanh toán trên app, có thể tăng thêm tính năng rút tiền mặt hoặc chuyển khoản qua thẻ tín dụng Dẫu biết rằng phát triển thêm chất lượng sản phẩm sẽ đi liền với sự gia tăng chi phí đối với ngân hàng Nhưng để thu hút được khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ bên ngân hàng mình thì đòi hỏi sản phẩm phải chất lượng và hiệu quả cao thì mới có thể lấy lòng tin khách hàng Đó là vấn đề đòi hỏi ngân hàng phải cân đối chi phí để tối ưu hoá được những vấn đề phát sinh
3.2.2 Giải pháp tăng cường hoạt động thẻ và nâng cao chất lượng dịch vụ
38 Để nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam, cần chú trọng một số giải pháp sau:
- Thứ nhất, tạo được sự khác biệt về tiện ích lâu dài với thẻ tín dụng Thực tế hiện nay, để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, rất nhiều ngân hàng đua nhau đưa ra ưu đãi quà tặng giá trị khi mở thẻ tín dụng nhằm đạt được chỉ tiêu đề ra, nhưng sau đó lại, thiếu việc chăm sóc, hậu mãi cho khách hàng Về lâu dài sẽ càng tăng con số ảo về lượng thẻ tín dụng phát hành cũng như không tạo được động lực để thay đổi thói quen của người dùng về sử dụng thẻ tín dụng Vì vậy, các ngân hàng cần đặt mình vào góc độ của khách hàng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và tạo ra những giá trị khác biệt về tiện ích lâu dài, không nên chạy theo doanh số khuyến khích khách hàng mở thẻ rồi nhanh chóng huỷ thẻ vì không dùng Để gia tăng nhu cầu sử dụng loại hình dịch vụ hiện đại này, cần cho người dùng thấy rõ cách khai thác hiệu quả những tiện ích của thẻ, tạo sự thuận tiện và an tâm sử dụng, cũng như giảm tải tối đa các loại phí khi mở,
"phí ẩn" và duy trì thẻ
- Thứ hai, thẻ tín dụng cần được nâng cao chất lượng dịch vụ và gia tăng tiện ích Trong xu thế cạnh tranh gay gắt không chỉ với các ngân hàng trong nước mà với cả những ngân hàng nước ngoài, cộng với những yêu cầu ngày càng cao của khách hàng đòi hỏi các ngân hàng cần tích cực trong việc thay đổi, nâng cao chất lượng dịch vụ và sáng tạo các dịch vụ để đáp ứng yêu cầu đó Các giá trị cộng thêm, hay dịch vụ chăm sóc cũng là yếu tố quan trọng giúp khách hàng thấy được tiện ích khi dùng thẻ tín dụng và quyết định dùng đến thẻ tín dụng
- Thứ ba, chú trọng công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Các ngân hàng cần chú trọng hơn trong công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực; Thường xuyên cho nhân viên được đi tập huấn những vấn đề mới tại ngân hàng để nhân viên có thể hiểu rõ về các dịch vụ mà ngân hàng mình đang cung ứng, tránh tình trạng nhân viên chưa hiểu hết lại đi tư vấn cho khách hàng làm khách hàng hoang mang Ví dụ, khi khách hàng muốn mở thẻ tín dụng và gặp đúng nhân viên chưa hiểu hết về thẻ tín dụng tại ngân hàng của mình thì nhân viên sẽ không tư vấn cụ thể đến những rủi ro mà khách hàng gặp phải khi dùng thẻ tín dụng, điều này làm khách hàng mất tiền oan và không
39 tin tưởng đến dịch vụ của ngân hàng Đặc biệt, các ngân hàng cần nâng cao kỹ năng bán hàng cho các giao dịch viên Hình ảnh của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào những hoạt động của nhân viên giao dịch nên đòi hỏi các nhân viên cần có kỹ năng bán chéo sản phẩm, kỹ năng giao tiếp và kỹ năng giải quyết tình huống tốt Vì vậy phát triển nguồn nhân lực tốt cũng thúc đẩy người dùng quan tâm đến thẻ tín dụng
- Thứ tư, đẩy mạnh chính sách maketing để quảng cáo hình ảnh thương hiệu Quảng cáo góp phần đưa thẻ tín dụng đến với nhiều người dân hơn Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường quảng cáo, khuyến mãi, tuyên truyền và nâng cao hình ảnh của ngân hàng hơn để thu hút nhiều người tìm đến ngân hàng để mở thẻ tín dụng và sử dụng thẻ tín dụng
- Thứ năm, đẩy mạnh chính sách chăm sóc khách hàng Khách hàng có sử dụng thẻ tín dụng lâu dài tại ngân hàng hay không còn phụ thuộc vào dịch vụ chăm sóc khách hàng của các ngân hàng Khách hàng sẽ so sánh dịch vụ chăm sóc của các ngân hàng để lựa chọn sử dụng dịch vụ tại ngân hàng nào, vì vậy, ngân hàng cần thực hiện phân nhóm khách hàng để có chính sách chăm sóc phù hợp với từng nhóm khách hàng; nắm bắt tâm lý, sở thích của khách hàng để có chiến lược chăm sóc khác biệt; tổ chức hội thảo, các buổi giao lưu tri ân khách hàng…
- Thứ sáu, lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ tín dụng có uy tín Ngân hàng cần lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ tín dụng có uy tín, tránh trường hợp khách hàng mất tiền do sử dụng dịch vụ tại các công ty lừa đảo… Khi rào cản e ngại về thẻ tín dụng được gỡ bỏ, cùng với sự cạnh tranh phát triển từ phía các ngân hàng sẽ còn đem đến nhiều quyền lợi hơn nữa cho các chủ thẻ Điều này sẽ góp phần là động lực thúc đẩy việc thanh toán không tiền mặt phát triển tại Việt Nam trong tương lai.
Kiến nghị về tình hình hoạt động thẻ tín dụng tại TPBank
Từ những gì đã phân tích ngân hàng cần cải tiến và đẩy mạnh công tác truyền thông Để xây dựng thương hiệu sản phẩm và lòng tin với khách hàng Phải nghiên cứu thị trường và đối tượng tiếp cận nhằm cung cấp sản phẩm phù hợp nhất đến khách hàng, mang lại những trải nghiệm tích cực Nhưng để tối ưu hoá lợi nhuận của ngân hàng thì phải có những chính sách hợp lí để giảm bớt chi phí Cần xây dựng các chương trình ưu đã và
40 chính sách chăm sóc khách hàng thường xuyên Chủ động đề phòng các rủi ro để đảm bảo an toàn trong quá trình giao dịch, thanh toán Đội ngũ nhân viên tận tình luôn giải đáp và xử lý những vấn đề từ khách hàng
3.3.1 Kiến nghị về các chiến lược
Chiến lược tăng trưởng tập trung
Là chiến lược chủ đạo đặt trọng tâm vào những thế mạnh hiện có của công ty như chất lượng sản phẩm (chất lượng thẻ, ưu đãi khi sử dụng thẻ, …) vào các lĩnh vực quan trọng, chủ lực mà không có sự thay đổi bất kỳ yếu tố nào khác
Chiến lược tăng trưởng tập trung cần thực hiện đủ 3 giai đoạn:
- Thứ nhất: Thâm nhập thị trường
• Là chiến lược tìm cách làm tăng thị phần cho các sản phẩm hoặc dịch vụ hiện có trong các thị trường hiện có bằng các nỗ lực mạnh mẽ trong công tác Marketing
• Với chiến lược này Ngân hàng sẽ làm tăng thị phần bằng các cách: Kích thích để tăng sức mua sản phẩm của khách hàng Ngân hàng có thể thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm thường xuyên hơn và sử dụng nhiều hơn trong một lần Kích thích để buộc khách hàng phải mua với số lần nhiều lên Lôi kéo khách hàng từ đối thủ cạnh tranh bằng cách chú trọng 1 trong các khâu của công tác Marketing, về sản phẩm, chính sách giá, khuyến mại, phát triển kênh tiêu thụ hay chú trọng dịch vụ hậu bán hàng
• Chiến lược thâm nhập Thị trường để tăng trưởng được áp dụng trong các trường hợp như: Khi các thị trường hiện tại không bị bão hoà với những sản phẩm dịch vụ mà doanh nghiệp cung cấp Khi nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp tăng Khi thị phần của các đối thủ cạnh tranh chính giảm trong khi doanh số toàn ngành tăng, âm thanh, ánh sáng, bàn ghế, … (phát triển cả về bề rộng và bề sâu)
- Thứ hai: Chiến lược phát triển sản phẩm
• Là chiến lược tìm cách tăng trưởng thông qua việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới để tiêu thụ trên các thị trường mà ngân hàng đang hoạt động Với chiến lược
41 này doanh ngân hàng có thể phát triển sản phẩm mới bằng cách tập trung vào các sản phẩm riêng biệt hoặc 1 nhóm sản phẩm
• Phát triển các sản phẩm riêng biệt Cải tiến các tính năng sản phẩm là cách tạo sản phẩm mới bằng cách bổ sung thay thế các tính năng của sản phẩm cũ theo hướng an toàn và tiện lợi hơn Cải tiến về chất lượng với mục đích làm tăng độ tin cậy, tốc độ hay độ bền và các tính năng khác Đối với nhiều loại sản phẩm cải tiến chất lượng cũng có nghĩa là tạo ra nhiều phẩm cấp chất lượng khác nhau để phục vụ các nhóm khách hàng có nhu cầu khác nhau Cải tiến về kiểu dáng như thay đổi về hình dáng thẻ, màu sắc thẻ, thêm các mẫu mới
• Mục tiêu của ngân hàng là theo đuổi chiến lược chi phí thấp là tạo lợi thế cạnh tranh bằng cách tạo ra sản phẩm với chi phí thấp nhất Để thực hiện chiến lược chi phí thấp thành công và chiến thắng thì ngân hàng buộc phải giữ cho mức chi phí cung cấp dịch vụ thấp hơn những đối thủ khác Vì vậy cần có những yếu tố để thực hiện điều này tốt hơn bao giờ hết là Không ngừng cải tiến về công nghệ và quản lý để giảm chi phí Cải tiến không ngừng là việc nên làm để có được vị trí dẫn đầu trong các ngân hàng Những cải tiến dù nhỏ giúp giảm chi phí thì lâu dần ngân hàng sẽ có được lợi thế cạnh tranh vô cùng lớn
3.3.2 Kiến nghị về nâng cao hiệu quả hoạt động các chiến lược
Trên cơ sở phân tích những nguyên nhân tạo nên những thuận lợi, khó khăn và những tồn tại Ngân hàng Tiên Phong Từ đó có những biện pháp hạn chế những tồn tại, tháo gỡ khó khăn, khai thác triệt để các thế mạnh Sau đây là một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động các chiến lược kinh doanh của ngân hàng
- Thứ nhất: tăng cường về chiến lược kinh doanh và phát triển
Chiến lược kinh doanh phải thực tế với thị trường Ngân hàng cần điều tra nghiên cứu thị trường, tận dụng tối đa lợi thế, cơ hội và nguồn lực để vạch ra chiến lược đúng đắn, tăng năng suất kinh doanh hiệu quả Chiến lược kinh doanh phải thể hiện sức mạnh, mang lại lợi thế cạnh tranh trên thị trường cho ngân hàng Đảm bảo tính linh hoạt trong kinh doanh, xây dựng kế hoạch chiến lược cụ thể và chi tiết
Khi xây dựng chiến lược cần tính đến vùng an toàn trong kinh doanh để giảm thiểu rủi ro Xác định đúng mục tiêu, lĩnh vực mục tiêu cũng như những gì cần làm để đạt được các mục tiêu đã đề ra Phải có sự kết hợp hài hòa giữa chiến lược kinh doanh chung của ngân hàng với kế hoạch của các bộ phận để mang lại hiệu quả tối đa Cần đánh giá đúng mục tiêu cụ thể cũng như mức độ thành tựu khi thực hiện chiến lược quản trị doanh nghiệp và kinh doanh Tuy nhiên, cần lưu ý rằng không cần thiết phải xây dựng chiến lược đúng đắn để thành công, mà ngân hàng cần áp dụng đúng thời điểm, xây dựng nguồn lực để mang lại lợi nhuận
- Thứ hai: phòng Marketing cần xây dựng một hệ thống nghiên cứu thị trường hoàn chỉnh
Xác định nguồn thông tin mục tiêu xây dựng hệ thống thu thập thông tin đầy đủ về thị trường như các mặt Chính sách ưu đãi của các nước phát triển dành cho các nước đang phát triển, tâm lý và tập quán tiêu dùng ở các vùng khác nhau Thông tin về các hãng kinh doanh trên thế giới, các mối quan tâm và chiến lược kinh doanh trong những năm tới và chiến lược kinh doanh trong những năm tới và các vấn đề khác như tỷ giá, hoạt động của các ngân hàng Có đội ngũ cán bộ giỏi làm công tác nghiên cứu, phân tích thị trường Qua đó các nhân viên thu thập thông tin, phân tích đánh giá các loại nhu cầu sản phẩm, thị hiếu từng khu vực Sau khi nghiên cứu thị trường, phân tích đánh giá nhu cầu sản phẩm trên thị trường Qua đó ngân hàng tiến hành đánh giá hiệu quả hoạt động nghiên cứu thị trường thông qua khả năng thâm nhập đáp ứng nhu cầu thị trường và cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp
- Thứ ba: chú trọng đào tạo nâng cao chất lượng nhân sự trong ngân hàng
Tăng cường đào tạo cán bộ, nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ, nhất là nhân viên trẻ để phục vụ cho hoạt động của ngân hàng Tuyển dụng hoặc đào tạo cán bộ, nhân viên marketing vì đây là bộ phận quyết định doanh số bán hàng của ngân hàng
Thực hiện chế độ thưởng phạt công bằng nhằm khuyến khích và động viên tinh thần làm việc của nhân viên, tạo điều kiện để nhân viên phát huy hết khả năng sáng tạo của mình và tránh sai sót khi làm việc Về văn hóa, giải trí, phong cách, thái độ làm việc của lãnh đạo và nhân viên ngân hàng Chế độ thưởng, phạt hợp lý, vừa kích thích, động viên tinh