LỜI CẢM ƠNLời đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất cả Quý Thầy Cô Trường ĐạiHọc Duy Tân trong thời gian qua đã quan tâm, dạy dỗ và truyền đạt cho em nhữngkiến thức rất là bổ íc
L Ý DO CHỌN ĐỀ TÀI
Cá nhân là đơn vị cấu thành nên toàn xã hội, là nơi cung cấp nguồn lao động cũng như các nguồn lực vật chất khác cho xã hội Cho vay đối với khách hàng cá nhân là việc các NHTM thực hiện hoạt động cho vay đối với đối tượng là các cá nhân có nhu cầu vay vốn nhỏ lẻ để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Đất nước ta đang trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa, đời sống đi lên cũng là một tác nhân quan trọng trong việc gia tăng cho vay sản xuất kinh doanh và tiêu dùng cho các hộ gia đình Nếu có thể khai thác tốt nhu cầu vay của mỗi cá nhân sẽ thúc đẩy được sự phát triển của nền kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân đồng thời đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng
Trong xu thế hội nhập quốc tế, hệ thống các ngân hàng đang cạnh tranh và hướng tới việc đẩy mạnh các sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân (KHCN) Việc phục vụ KHCN sẽ đảm bảo cho ngân hàng có được một thị trường khai thác rộng lớn, giảm áp lực cạnh tranh và giúp ngân hàng đạt hiệu quả kinh doanh cao
Nhờ những nỗ lực trong nghiên cứu, xây dựng và triển khai các sản phẩm cho vay mới cho khách hàng cá nhân nên đã đạt được thành quả đáng kể Mặc dù vậy, trước nhu cầu tín dụng cá nhân ngày càng tăng cao, chính sách cho vay và khả năng mở rộng KHCN của MB Bắc Đà Nẵng vẫn còn tồn đọng những vướng mắc ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đặc biệt hiện nay các tổ chức tín dụng ra đời trên địa bàn tỉnh ngày càng nhiều, đòi hỏi ngân hàng phải có giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân hơn nữa trong thời gian tới Sau một thời gian thực tập, nhận thấy tầm quan trọng của những vấn đề mà ngân hàng đang gặp phải nên em quyết định chọn đề tài ‘ ’Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đà Nẵng-Phòng Giao dịch Bắc Đà Nẵng qua 3 năm (2021-2023)’’ để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp để nghiên cứu và đưa ra những giải pháp giảm thiểu những rủi ro và giúp cho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân an toàn và hiệu quả.
M ỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu nghiên cứu là phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng Giao dịch Bắc Đà Nẵng qua 3 năm (2021 – 2023).
Đ ỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng: Các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàngTMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng.
Phạm vi nghiên cứu
Phạm vi về không gian: Hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng
Phạm vi thời gian: Số liệu thu nhập của các năm 2021, 2022, 2023.
P HƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thống kê: Thông qua các số liệu thứ cấp từ cơ sở dữ liệu của Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng.
Vận dụng các phương pháp: Phân tích, tổng hợp, thu thập các tài liệu tại ngân hàng
K ẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng Thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng Giao dịch Bắc Đà Nẵng qua 3 năm (2021-2023)
Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội - Chi Nhánh Đà Nẵng- PhòngGiao dịch Bắc Đà Nẵng
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
T ỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế chuyên thực hiện các hoạt động trong ngân hàng về các lĩnh vực cung cấp tiền tệ, dịch vụ tài chính giữa khách hàng và ngân hàng hoặc ngược lại Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại chủ yếu là nhận tiền gửi và cho vay vốn đầu tư Tuy nhiên cũng có những thay đổi cho phù hợp với sự phát triển của khách hàng, khoa học kỹ thuật kinh tế và xã hội Nhờ có các ngân hàng thương mại mà các chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước được thực hiện một cách nhanh chóng và kịp thời hơn, từ đó việc kiểm soát các hoạt động của các doanh nghiệp được dễ dàng, theo đúng luật pháp hơn
Sự hình thành, tồn tại và phát triển của ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thị trường và đời sống xã hội của người lao động Nền kinh tế ngày càng phát triển làm cho đời sống người lao động được cải thiện nâng cao kéo theo các hoạt động liên quan đến tiền gửi ngân hàng cũng một tăng làm ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện hơn và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được trong nền kinh tế nước nhà
1.1.2 Chức năng ngân hàng thương mại
Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn.
Chức năng này đem lại lợi ích cho các chủ thể như sau: Đối với khách hàng: là người gửi tiền, họ sẽ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi, an toàn tiền gửi, tiện ích Với người đi vay, giúp cho các chủ thể trong nền kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn và hợp pháp. Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, đồng thời nó là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng qui mô tín dụng cho nền kinh tế. Đối với nền kinh tế, chức năng này giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Chức năng trung gian thanh toán
Chức năng này, ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng trích tiền trên tài khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản.
Chức năng này đem lại lợi ích:
– Đối với khách hàng hàng, thanh toán một cách nhanh chóng, an toàn, hiệu quả. – Đối với ngân hàng, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng cao.
– Đối với nền kinh tế, chức năng này lưu thông hàng hoá, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu quả quá trình tái sản xuất xã hội, đồng thời nó cũng giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt.
Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được để đi vay Sau đó, số tiền đó lại được đưa vào nền kinh tế thông qua hoạt động mua hàng hóa, trong khi những người có số dư tài khoản tiếp lại tiêu dùng thông qua các hình thức thanh toán qua thẻ.
Với chức năng này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiên, thực hiện yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng của mình là các chủ thể trong nền kinh tế.
Chức năng thủ quỹ góp phần tạo ra lợi ích cho các chủ thể khác nhau:
– Đối với khách hàng, chức năng thủ quĩ giúp cho khách hàng ngoài việc đảm bảo an toàn tài sản của mình thì còn giúp sinh lời được đồng vốn tạm thời thừa.
– Đối với ngân hàng, có được nguồn vốn để ngân hàng thực hiện chức năng tín dụng và là cơ sở để ngân hàng thực hiện được chức năng trung gian thanh toán.
– Đối với nền kinh tế, chức năng thủ quĩ khuyến khích tích luĩ trong xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phát triển kinh tế.
1.1.3 Nguyên tắc cho vay tại Ngân hàng Thương Mại
Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng thương mại được quy định rõ tại Điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành như sau: Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, phù hợp với quy định tại Thông tư này và các quy định của pháp luật có liên quan bao gồm cả pháp luật về bảo vệ môi trường Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng.
- Nguyên tắc vay đúng mục đích: Sau khi được chấp thuận cho vay, người được cho vay phải sử dụng vốn theo đúng với mục đích vay được thể hiện trong hồ sơ vay vốn.
- Nguyên tắc trả nợ gốc và lãi tiền vay: Khi trả, người được cho vay sẽ phải trả cả gốc lẫn lãi cho phía Ngân hàng Tiền lãi có thể trả theo kỳ theo thỏa thuận giữa hai bên trong hồ sơ vay vốn.
- Nguyên tắc trả đúng hạn: Người được cho vay phải có nghĩa vụ trả cả tiền lãi lẫn tiền gốc đúng thời hạn đã thỏa thuận Nếu vượt quá thời hạn mà người được cho vay vẫn chưa trả thì phải bị phạt theo điều khoản đã ký từ trước. Điều kiện để được Ngân hàng thương mại cho vay được quy định tại Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:
1 Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
2 Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.
3 Có phương án sử dụng vốn khả thi.
4 Có khả năng tài chính để trả nợ.
N HỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA N GÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm và các loại cho vay của ngân hàng thương mại
Cho vay là hoạt động cung cấp một khoản tiền nhất định từ người cho vay (người cho vay) cho người vay (người vay) với cam kết trả lại khoản tiền đó cùng với lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định.
Các loại cho vay của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại:
- Cho vay tiêu dùng: Dùng để chi tiêu cá nhân, ví dụ như mua nhà, mua xe, mua sắm,
- Cho vay kinh doanh: Dùng để đầu tư vào hoạt động kinh doanh
- Cho vay sinh viên: Dùng để hỗ trợ sinh viên chi trả cho học phí và các chi phí liên quan đến học tập.
- Cho vay xuất khẩu, nhập khẩu,…
1.2.2 Khái niệm nguyên tắc cho vay đối với khách hàng cá nhân
Cho vay đối với khách hàng cá nhân là quan hệ cho vay mà Ngân hàng thương mại chuyển giao về vốn trong một thời gian nhất định từ Ngân hàng thương mại tới các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh.
*Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng:
Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích Khi Khách hàng thay đổi mục đích sử dụng vốn thì ngân hàng không thể đánh giá được tính hiệu quả và khả thi của phương án đó Vì vậy, khi thay đổi mục đích sử dụng vốn các chỉ tiêu đó có thể không phù hợp, ảnh hưởng tới quyền lợi của của ngân hàng và khách hàng.
Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng:
Do vốn ngân hàng chủ yếu là vốn đi vay từ bên ngoài, do đó ngân hàng cũng phải trả đúng gốc và lãi cho người gửi tiền đúng hạn Ngân hàng ngăn ngừa các loại rủi ro phát sinh do việc khách hàng không thực hiện đúng cam kết hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn.
Vốn vay phải có đảm bảo theo quy định
Vốn vay phải có đảm bảo bằng tài sản, người vay sẽ sử dụng tài sản đảm bảo để thực hiện nghĩa vụ trả nợ được cam kết đảm bảo bằng tài sản cầm cố , thế chấp.
1.2.1 Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân
-Phân loại cho vay theo thời hạn
Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng
+Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
+Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn vốn lưu động thường xuyên của doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.
+Cho vay dài hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm Đây là loại hình được cung cấp để phục vụ cho các mục tiêu dài hạn như xây dựng nhà xưởng, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dụng các xí nghiệp mới.
-Phân loại cho vay theo mục đích sử dụng vốn
+ Vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu ầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình như: xây nhà, sửa nhà, mua xe ô tô, du học, chữa bệnh, cưới hỏi,…
+ Vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình như: bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng.
-Phân loại cho vay theo hình thức đảm bảo
+Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay mà Ngân hàng đưa ra điều kiện khách hàng vay phải thế chấp tài sản, cầm cố hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba.
+Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là loại cho vay mà Ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba mà chỉ dựa trên uy tín của bên thứ ba Đây là phương thức cho vay chủ yếu áp dụng đối với các khách hàng truyền thống, lâu năm và có uy tín
-Phân loại cho vay theo phương thức vay
+ Cho vay từng lần: Là hình thức cho vay của ngân hàng đối với DN có quan hệ không thường xuyên với Ngân hàng, có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần, có nguồn thu thường không ổn định, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời để mở rộng sản xuất tại một số chu kỳ sản xuất kinh doanh Mỗi khoản vay được lưu trữ thành các hồ sơ độc lập với sự kiểm soát tách biệt từng hồ sợ đó.
+Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức cho vay chủ yếu, theo đó ngân hàng kí một hợp đồng hạn mức tín dụng với DN vay trong đó quy trình những điều kiện cho vay cơ bản như số tiền hạn mức, doanh số cho vay, lãi suất, thời gian cho vay tối đa cho từng lần giải ngân, thời gian duy trì hạn mức… Dựa trên quy trình của hạn mức tín dụng, khi phát sinh nhu cầu vay từng lần trong kì, khách hàng chỉ cần trình phương án sử dụng tiền vay, cung cấp các chứng từ chứng minh phù hợp để đề nghị được ngân hàng giải ngân.
1.2.2 Vai trò của cho vay đối với khách hàng cá nhân
C ÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay
Là tổng số tiền thực tế mà ngân hàng cho vay trong một thời kì nhất định (tháng, quí, năm )
- Công thức: Doanh số cho vay= Doanh số thu nợ + Dư nợ cho vay
+ Đo lường doanh số cho vay
Tỷ lệ tăng trưởng = ((DSCV năm nay – DSCV năm trước)/ DSCV năm trước)
Chỉ tiêu doanh số cho vay phản ánh qui mô hoạt động của ngân hàng trong một thời kì nào đó, đồng thời nó cũng cho thấy tình hình cung ứng vốn cho nền kinh tế.Chỉ tiêu đo lường doanh số cho vay dùng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm để đánh khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng (tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay trong năm đã thu hồi).
Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ
Là tổng số tiền cho vay được hoàn trả trong một thời gian nhất định.
- Công thức Doanh số thu nợ = Doanh số cho vay – Dư nợ cho vay
+ Đo lường doanh số thu nợ
Hệ số thu nợ = (Doanh số thu nợ / doanh số cho vay) *100%
Doanh số thu nợ phản ánh tình hình thu nợ của ngân hàng và là cơ sở để xác định tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Một khoản vốn tín dụng được xem là kết thúc và đạt hiệu quả, khi nào thu hồi được vốn đầy đủ và có lợi nhuận Doanh số thu nợ thể hiện nguyên tắc thu hồi vốn vay cả gốc lẩn lãi của ngân hàng, khi phân tích DSTN chính là phân tích một giai đoạn hoàn thành của quá trình cho vay để từ đó thấy được những bất hợp lý, những tồn tại làm cho vốn tín dụng ứ đọng và chậm luân chuyển.
Chỉ tiêu phản ánh dư nợ bình quân
Là số tiền còn lại sau khi lấy DSCV trừ đi số tiền mà khách hàng đã trả cho ngân hàng Hay nói cách khác, dư nợ chính là chỉ tiêu phản ánh số dư nợ trên tài khoản cho vay của ngân hàng đối với khách hàng tại một thời điểm cụ thể nhưng để phản ánh chính xác người ta gọi là dư nợ bình quân.
- Công thức Dư nợ bình quân = ( dư nợ đầu năm + dư nợ cuối năm)/2
+ Đo lường dư nợ bình quân
Tỷ lệ tăng trưởng = ((dư nợ năm nay- dư nợ năm trước)/dư nợ năm trước)*100%
Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
Theo QĐ 493/2005/QĐ-NHNN, các TCTD phải phân loại nợ thành 5 nhóm: Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn: < 10 ngày
Nhóm 2: Nợ cần chú ý: 10 ngày đến 90 ngày
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn: > 90 ngày đến 180 ngày
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ: >180 ngày đến 360 ngày
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn: > 360 ngày
Nợ xấu theo cách định nghĩa tại Quyết định 493 hay nợ không sinh là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5.
- Khái niệm: Là tỷ lệ giữa nợ xấu và dư nợ bình quân Tỷ lệ nợ xấu phản ánh tính chất rủi ro cao của khoản vay nào đó.
Tỷ lệ nợ xấu = (Tổng nợ xấu/ Tổng dư nợ)*100%
Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn CVTD, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấuCVTD để phân tích thực chất tình hình chất lượng hoạt động CVTD tại ngân hàng.Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụngCVTD, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản CVTD Chỉ tiêu này càng cao thì rủi ro CVTD càng lớn, khả năng mất vốn càng cao từ đó hạn chế khả năng mở rộng của hoạt động CVTD và ngược lại.
C ÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.4.1 Các nhân tố từ phía các Ngân hàng
Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong Ngân hàng, giữa các Ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chũng chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.
Tình trạng hiện tại của một nền kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng không nằm ngoài quy luật đó Thậm chí hoạt động này của Ngân hàng còn chịu ảnh hưởng rất lớn bởi tình trạng này Khi nền kinh tế trong trạng thái hưng thịnh thì hoạt động của các NHTM cũng trong xu hướng diễn ra mạnh mẽ, khi đó nhu cầu vay tiền của khách hàng cá nhân cũng gia tăng, cùng với đó là sự gia tăng trong cạnh tranh giữa các NHTM càng trở nên gay gắt hơn Và khi nền kinh tế suy thoái, nó tác động đến tất cả, kể cả thành phần nhỏ nhất của xã hội là cá nhân Ngân hàng có thể không huy động được nguồn vốn và việc cho vay thu lợi nhuận cũng không được suôn sẻ Đó là những tác động của nền kinh tế trong những trường hợp cụ thể.
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nới riêng và hoạt động quản lý Ngân hàng nói chung Kinh tế ngày càng phát triển, các quan hệ kinh tế ngày càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động ngày càng cao. Đội ngũ cán bộ Ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của Ngân hàng…giúp Ngân hàng có thể có được những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng.
Như vậy, một Ngân hàng có được một chính sách tín dụng hợp lý nhưng nếu không đủ đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp thì cũng không thể đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng cũng như mở rộng quy mô tín dụng và điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
1.4.2 Các nhân tố từ phía khách hàng
Ngành nghề sản xuất kinh doanh của khách hàng: Ngành nghề sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng là một trong những yếu tố gây nên rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thực tế, có một số ngành kinh doanh có thể ổn định trong một khoảng thời gian trong quá khứ, nhưng trong tương lai, do ảnh hưởng của các yếu tố khác như nhu cầu thị trường thay đổi, các quy định của nhà nước …doanh thu của ngành đó sẽ có xu hướng giảm đi đáng kể.
Chỉ số tài chính: Thực tế hiện nay các doanh nghiệp vay vốn luôn đối phó với ngân hàng thông qua việc cung cấp các số liệu không trung thực, mặc dù các số liệu này được các cơ quan chức năng kiểm duyệt Chế độ kế toán thống kê đã được ban hành nhưng phần lớn các doanh nghiệp thực hiện không nghiêm túc điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc kiểm soát tình hình hoạt động kinh doanh, quản lí vốn vay của doanh nghiệp để có thể hỗ trợ việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng Chính vì vậy, việc thu thập thông tin rất quan trọng khi phân tích tín dụng Cán bộ tín dụng phải xác định khách hàng vay thuộc đối tượng nào, uy tín của họ đối với ngân hàng ra sao, họ có thiện chí trả nợ cho ngân hàng không Ngoài ra còn phải xem xét phương án vay vốn có mang lại hiệu quả kinh tế hay không, khách hàng có thể trả nợ cho ngân hàng từ những nguồn nào, …
Việc phân tích tín dụng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng và có khả năng dự đoán được rủi ro có thể xảy ra để từ đó có những cách xử lí phù hợp
Tài sản thế chấp: Việc cầm giữ tài sản thế chấp nên thỏa thuận với bên thế chấp giao cho người thứ ba quản lý mà không để bên thế chấp cầm giữ trách trường hợp bên thế chấp lại dùng tài sản đó thế chấp cho đơn vị khác Việc thỏa thuận cho người thứ ba cầm giữ tài sản thế chấp cũng đảm bảo việc bảo quản tài sản được tốt hơn, đúng quy trình hơn đối với những tài sản thế chấp là hàng hóa trong các kho đông lạnh hoặc các tài sản thế chấp cần phải có quy trình bảo quản nghiêm ngặt theo yêu cầu của nhà sản xuất Việc thỏa thuận giao cho người thứ ba cầm giữ tài sản thế chấp, ngân hàng cùng với bên thế chấp và người thứ ba cần ký Hợp đồng về gửi giữ tài sản trong đó phải nêu đính danh tài sản được gửi giữ là tài sản đang được thế chấp tại ngân hàng và khi bên vay không trả được nợ và theo yêu cầu của ngân hàng thì bên nhận cầm giữ tài sản thế chấp phải giao tài sản cho ngân hàng xử lý thu hồi nợ.
Quy mô : Quy mô phải phù hợp với quy định ngân hàng mà khách hàng vay lúc đó Không thể một quy mô kinh doanh với số vốn quá nhỏ không có trong quy định của ngân hàng hoặc quy mô quá lớn mà ngân hàng không thể duyệt cho khách hàng.Vốn đối ứng : Là số vốn mà khách hàng dùng để đối ứng với số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng., số vốn đối ứng này phải phù hợp với quy định của ngân hàng khi khách hàng đi vay Không thể quá nhỏ so với số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng.
1.4.3 Các nhân tố bên ngoài xã hội
Hoạt động tín dụng Ngân hàng được quy định chặt chẽ bởi các văn bản quy phạm pháp luật do NHNN ban hành Các đối tượng khách hàng nằm trong chiến lược mở rộng cho vay của Ngân hàng cần được thừa nhận về mặt pháp lý Đây là điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư, sản xuất còn Ngân hàng thì thuận lợi hơn khi ra quyết định cho vay.
Mặt khác như đã phân tích, mở rộng cho vay nhưng vẫn phải duy trì chất lượng và hiệu quả cho Ngân hàng Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng, gây nên những rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng như khách hàng có hành vi lừa đảo để vay vốn, cán bộ Ngân hàng có hành vi sai trái… ảnh hưởng đến chất lượng cho vay
Có thể nói đây là yếu tố tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh chung của NHTM Sự tác động đó diễn ra theo hai chiều hướng: thứ nhất, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh ngân hàng luôn phải quan tâm tới đầu tư trang thiết bị tốt, tăng cường đội ngũ nhân viên có trình độ, củng cố uy tín và thế mạnh của ngân hàng Hướng tác động này đã tạo điều kiện nâng cao chất lượng ngân hàng Tuy nhiên, ở hướng thứ hai, dưới áp lực của cạnh tranh gay gắt các ngân hàng có thể bỏ qua những điều kiện tín dụng cần thiết khiến cho độ rủi ro tăng lên, làm giảm chất lượng cho vay.
Qua chương 1 đã nghiên cứu tổng quan lý luận thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cũng như vai trò và đặc điểm hoạt động cho vay tại ngân hàng, chỉ ra được các nhân tố ảnh hưởng đến ngân hàng và ngược lại, biết được các chỉ tiêu đánh giá được hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và các chính sách riêng của ngân hàng TMCP Những cơ sở lý luận hoạt động cho vay KHCN sẽ là cơ sở để nghiên cứu đánh giá các tác động của các nhân tố đến hoạt động cho vay KHCNNgân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng trong chương 2.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG-PHÒNG GIAO DỊCH BẮC ĐÀ NẴNG QUA 3 NĂM (2021-2023)
T ỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Q UÂN Đ ỘI CHI NHÁNH Đ À N ẴNG - P HÒNG
giao dịch Bắc Đà Nẵng
Tên đầy đủ : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đà Nẵng-Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng
Tên viết tắt : MB Bắc Đà Nẵng Địa chỉ : 563 Tôn Đức Thắng – Phường Hòa Khánh Nam – Quận Liên Chiểu – TP Đà Nẵng – Việt Nam
Wedbsite : https://mbbank.com.vn/
Logo và Slogan : ”Vững vàng - Tin cậy”
Hình 2.1 Logo của Ngân hàng TMCP Quân Đội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đà Nẵng-Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng
Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại Quân Đội:
Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) Việt Nam được thành lập từ tháng 4/11/1994 có trụ sở chính đặt tại số 03 Liễu Giai – Quận Ba Đình – Hà Nội Sau 16 năm hoạt động , ngân hàng MB Việt Nam hoạt động hiệu quả và được đánh giá là một trong những NHTM hoạt động hiệu quả nhất tại Việt nam Sự tăng trưởng về nguồn vốn và quy mô hoạt động của ngân hàng phát triển liên tục trong suốt quá trình hoạt động. Vốn điều lệ tăng từ 20 tỷ đồng năm 1994 lên đến 1.045,2 tỷ đồng năm 2007, 3.400 tỷ đồng năm 2008 , 5.300 tỷ đồng năm 2009 và đạt mức 7.300 tỷ đồng năm 2010 Để đáp ứng nhu cầu phát triển , ngân hàng MB luôn mở rộng mạng lưới hoạt động Đến nay đã có trên 198 điểm giao dịch trên cả nước Cùng với việc mở rộng các PGD trong nước, ngân hàng MB cũng mở rộng đến quan hệ hợp tác và mạng lưới các ngân hàng đại lý của ngân hàng MB đã rộng đến hơn 3.000 ngân hàng trên 56 quốc gia, và mới gần đây nhất là PGD MB tại Lào (30/12/2010), đảm bảo thanh toán và giao dịch với các châu lục.
Song song với việc mở rộng mạng lưới hoạt động, ngân hàng MB luôn chú trọng trong công tác đầu tư phát triển nguồn lực và ứng dụng công nghệ mới Đặc biệt trong năm 2007, ngân hàng đã thực hiện quyết liệt hoàn thành việc chuyển giao công nghệ hiện đại quản lý Core banking thay thế từ Ibank sang T24 do Temenos thực hiện, thực hiện giao dịch trực tuyến, tổ chức nhiều chương trình đào tạo và tăng cường giám sát nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện nay, hệ thống T24 đã chạy ổn định, đảm bảo chính xác trong các hoạt động tài khoản và giao dịch với khách hàng Ngoài ra, ngân hàng đã từng bước hoàn thiện tổ chức khối khách hàng doanh nghiệp và khối khách hàng cá nhân Đồng thời, ngân hàng cũng đẩy mạnh nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới và hiện đại để đáp ứng những nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng
Ngân hàng TMCP Quân Đội MB Bắc Đà Nẵng có nguồn gốc từ PGD Hoà Khánh được thành lập từ năm 2005, ban đầu trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân Đội
CN Đà Nẵng Đến tháng 6 năm 2022, PGD Hoà Khánh được nâng cấp lên thành chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội , hoạt động theo mô hình ngân hàng 2 cấp, trực thuộc trụ sở chính Ngân hàng TMCP Quân Đội, nhằm tăng tính tự chủ và hiệu quả hoạt động theo chủ trương của tổng giám đốc ngân hàng Quân Đội
Sau nhiều năm hoạt động, vượt qua những thách thức và khó khăn MB Bắc Đà Nẵng đến nay đã và đang khẳng định được vị trí của mình trên địa bàn Đà Nẵng và ngày càng phát triển Phòng giao dịch đã từng bước đi lên góp phần vào sự phát triển của thành phố Đà Nẵng nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng Đến nay, MB Bắc Đà Nẵng là một trong số những ngân hàng uy tín hàng đầu tại Đà Nẵng.
Ngân hàng luôn cố gắng hoàn thiện và hướng đến với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và hội nhập quốc tế, Ngân hàngTMCP Quân Đội CN Đà Nẵng- PGD Bắc Đà Nẵng luôn chú trọng phát triển ứng dụng công nghệ, nguồn nhân lực và mở rộng thị trường.
Hiện nay, trụ sở MB Bắc Đà Nẵng được đặt tại : 563 Tôn Đức Thắng – Phường Hòa Khánh Nam – Quận Liên Chiểu – TP Đà Nẵng , thu nhập của CBNV được hưởng theo KQKD, CBNV chịu sự quản lý và phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của MBBank.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ chủ yếu và cơ cấu tổ chức
Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi thanh toán, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Đầu tư vốn tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và chiết khấu các loại giấy tờ, chứng từ có giá, cho vay tài trợ theo dự án, cho vay đồng tài trợ với các Ngân hàng thương mại khác, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay dài hạn các dự án lớn, cho vay khép kín chu kỳ sản xuất – lưu thông, cho vay các chương trình chỉ định, ủy thác của Chính phủ.
Thanh toán quốc tế bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ: thanh toán chuyển tiền điện tử trong cả nước, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, Telex.
Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ: bảo lãnh, tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh đấu thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng
Kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối ngoại: tiếp nhận và triển khai các dự án ủy thác vốn, dự án tài trợ kỹ thuật, dự án làm dịch vụ giải ngân.
+ Tổ chức thực hiện việc tiếp nhận vốn, huy động vốn, cho vay trong khuôn khổ, điều lệ của ngân hàng theo chính sách, chế độ của nhà nước.
+ Tổ chức hạch toán, kiểm soát và quyết toán theo chế độ tài chính kế toán hiện hành.
+ Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài hệ thống ngân hàng.
+ Nhận vốn uỷ thác từ các chương trình tài trợ quốc gia, nhận tiền gởi thanh toán, tiền gởi tiết kiệm và các kỳ phiếu.
+ Kinh doanh các dịch vụ như thanh toán các loại thẻ tín dụng, thực hiện các dịch vụ sản phẩm mới của ngân hàng.
+ Chấp hành chế độ kho quỹ, bảo đảm an toàn tiền mặt, vàng bạc, kim khí quý, đá quý, chứng từ có giá trị, ấn chỉ quan trọng.
+ Tích luỹ vốn trong quá trình hoạt động, đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng, của nhà nước, giữ vững tỷ lệ an toàn vốn đảm bảo khả năng thanh toán với khách hàng.
Dựa vào kinh nghiệm và sự hiểu biết, ban lãnh đạo công ty đã lựa chọn mô hình tổ chức theo chức năng phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp của mình và đảm bảo sự quản lý, kiểm soát cũng như sự phối hợp giữa các bộ phận một cách hiệu quả.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của công ty
(Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD
Bắc Đà Nẵng) Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban:
Bộ máy tổ chức vận hành đầy đủ các Phong ban chức năng như sau:
Giám đốc PGD: Điều hành toàn bộ hoạt động của PGD, xây dựng, thực hiện, kiểm tra các chương trình hành động để hoàn thành kế hoạch do Tổng giám đốc và Giám đốc chi nhánh giao cho
Giám đốc dịch vụ: Phụ trách quản lý và điều hành các phòng ban, cung cấp các dich vụ hỗ trợ cho các bộ phận để đạt hiệu quả và góp phần vào họat động chung của ngân hàng
Phòng khách hàng cá nhân: Tổ chức quản lý và thực hiện nghiệp vụ tín dụng, bão lãnh đối với khách hàng bao gồm các nghiệp vụ cho vay, cầm cố, chiết khấu, bão lãng, cam kết, quản lý rủi ro trong kinh doanh, quản lý phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân Huy động vốn, khai thác các dịch vụ khách hàng của khách hàng cá nhân Nghiên cứu thẩm định, đề xuất Thực hiện bán hàng cho phân khúc bán hàng cá nhân; tư vấn và chăm sóc khách hàng; giới thiệu, quảng bá hình ảnh, sản phẩm của ngân hàng trực tiếp đến khách hàng; xác định cách thức tiến hành thu thập thông tin, chuẩn bị báo cáo, tính đúng hạn của báo cáo; thực hiện theo đúng quy định/hướng dẫn về chất lượng dịch vụ, hình ảnh, thương hiệu, các quy định của Ngân hàng, theo đúng pháp luật; lập tờ trình cho vay và phê duyệt hồ sơ cho vay của khách hàng; xử lý các khoản vay quá hạn mà cá nhân đang quản lý; thực hiện các công việc khác theo sự phân công lãnh đạo.
N HỮNG QUY ĐỊNH VÀ QUY TRÌNH VỀ HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Q UÂN Đ ỘI C HI NHÁNH Đ À N ẴNG - P HÒNG GIAO DỊCH B ẮC Đ À N ẴNG QUA 3 NĂM (2021- 2023)
Đội Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng qua 3 năm (2021-2023) 2.2.1 Những quy định về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Điều kiện cho vay:
Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Đối với khách hàng quan hệ vay vốn lần đầu:
- Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng cung cấp giấy chứng minh nhân dân/hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy phép kinh doanh (nếu có), các thông tin cần thiết để thiết lập hồ sơ vay vốn.
- Giới thiệu danh mục sản phẩm, dịch vụ của MB Bank và phối hợp với các bộ phận có liên quan hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục đăng ký sử dụng dịch vụ (nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng)
- Cán bộ quan hệ khách hàng thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng theo quy định hiện hành của MB Bank (nếu khách hàng chưa được cấp mã). Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng với MB Bank :
- Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hướng dẫn khách hàng bổ sung, hoàn thiện hồ sơ cho vay;
- Cán bộ quan hệ khách hàng thực hiện đăng ký sửa đổi, bổ sung thông tin khách hàng theo quy định.
Kiểm soát hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định
1 Kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn.
2 Kiểm soát việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng.
3 Kiểm soát nội dung trong Tờ trình thẩm định nêu rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý với nội dung báo cáo thẩm định; đề xuất cho vay/không cho vay, ký nháy từng trang, ký kiểm soát và ghi rõ họ tên trên tờ trình thẩm định.
Quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền quyết định cấp tín dụng.
1 Nếu từ chối cho vay: Thông báo từ chối cho vay bằng văn bản gửi khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
Trường hợp khoản vay thuộc thẩm quyền: Người phê duyệt khoản vay ghi ý kiến đồng ý, ký phê duyệt trên Tờ trình thẩm định và giao Phòng Bán lẻ hoàn thiện hồ sơ theo quy định.
Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền Người phê duyệt khoản vay ghi ý kiến chấp thuận cho vay và ký trên Tờ trình thẩm định, lập hồ sơ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
2.2.2 Quy trình cho vay về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ. Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu, CBTD hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn cho khách hàng về việc thiết lập hồ sơ vay vốn Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng, CBTD kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ cho vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn.
Hồ sơ vay vốn gồm:
Giấy đề nghị vay vốn.
Giấy chứng minh nhân dân, hộ chiếu, các giấy tờ tùy thân để xác nhận nhân thân.
Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập dùng để trả nợ.
Các giấy tờ liên quan tới khoản tín dụng.
Các giấy tờ liên quan đến bảo đảm tiền vay (nếu có).
Thông thường ngân hàng quy định từng loại cụ thể từng loại giấy tờ cho mỗi loại vay với mục đích cụ thể.
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, CBTD cần phải kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn theo những quy định của MBBank Sau đó, cần báo cáo cho cấp trên xin ý kiến chỉ đạo tiếp theo.
Bước 2: Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn.
Nội dung cơ bản của bước này tập trung vào hai vấn đề chủ yếu:
Phương án cho vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, đảm bảo khả năng cho vay thu được gốc và lãi đúng hạn.
Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo yêu cầu pháp luật, nếu xảy ra tranh chấp, tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng cũng như khách hàng.
CBTD và cán bộ thẩm định phải chịu trách nhiệm tiến hành kiểm tra, đánh giá hồ sơ vay vốn của khách hàng bao gồm:
Năng lực pháp lý của khách hàng.
Tính cách và sự uy tín của khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng: Đánh giá chính xác năng lực tài chính của khách hàng nhằm xác định sức mạnh tài chính, khả năng độc lập tài chính, khả năng thanh toán và khả năng trả nợ của khách hàng Ngoài ra, xác định nhu cầu thực sự cần vay vốn của khách hàng.
Phương án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng: Đánh giá mức độ khả thi của phương án sản xuất kinh doanh đối với kinh doanh hộ gia đình và tính toán chính xác nguồn trả nợ cuả khách hàng. Đánh giá các bảo đảm tiền vay của khách hàng (tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh), kiểm tra tính pháp lý, quyền sở hữu của khách hàng đối với những tài sản này. Phân tích và dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn, trả nợ vốn của khách hàng.
Bước 3: Quyết định cho vay.
Sau khi xem xét, thẩm định hồ sơ vay vốn thấy thoả mãn các điều kiện và nguyên tắc, ngân hàng quyết định cho vay đối với ngân hàng.
Bước 4: Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay.
Khi khoản vay đã được lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay cùng các điều kiện liên quan, CBTD sẽ chuyển cho chuyên viên hỗ trợ để chuyên viên hỗ trợ trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được duyệt và hợp đồng mẫu, soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay trình kiểm soát cho ý kiến chỉnh sửa Sau khi có ý kiến đồng ý của kiểm soát về dự thảo hợp đồng, CBTD trao đổi với khách hàng về điều kiện hợp đồng, chú ý phải thống nhất với phương án cho vay đã được lãnh đạo phê duyệt Khi đã thống nhất với khách hàng về các điều kiện hợp đồng, chuyên viên hỗ trợ trình dự thảo cuối cùng đã được khách hàng đồng ý lên kiểm soát; kiểm soát kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay đúng với các điều kiện đã được lãnh đạo phê duyệt Trình lên lãnh đạo xem xét và tiến hành ký hợp đồng với khách hàng trước sự chứng kiến của cả hai bên cùng công chứng viên.
Tuỳ theo thoả thuận trong hợp đồng vay vốn, tuỳ theo mục đích sử dụng tiền vay, phương thức thanh toán có liên quan đến tiền vay để ra quyết định hình thức giải ngân phù hợp.
Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay; thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh.
Đ ÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Q UÂN Đ ỘI C HI NHÁNH Đ À N ẴNG - P HÒNG GIAO DỊCH B ẮC Đ À
ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng qua 3 năm (2021-2023)
Nhìn chung hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng tăng trưởng đều qua ba năm và là hoạt động cho vay chủ lực trong hoạt động cho vay chung của ngân hàng. Mặc dù những năm gần đây kinh tế xã hội vẫn còn ảnh hưởng bởi những gì mà Covid – 19 gây lại cũng như chịu nặng nề bão lũ thiên tai , bên cạnh đó còn phải chạy đua với lãi suất cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại nhưng PGD vẫn phát triển mạnh mẽ , đem về lợi nhuận cao cho ngân hàng , phát triển một cách bền vững
Bên cạnh đó PGD Bắc ĐN cũng tích cực đẩy mạnh công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay KHCN để đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả
Những thành tựu mà PGD đạt được trong cho vay khách hàng cá nhân:
Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ bình quân của cho vay cá nhân đều tăng trưởng khá qua ba năm chứng tỏ ngân hàng đã duy trì được lượng khách hàng truyền thống và khai thác thêm khách hàng mới Trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân thì cho vay sản xuất kinh doanh cá thể chiếm tỷ trọng cao và là nguồn thu nhập chính đối với ngân hàng, tiếp theo là họat động cho vay tiêu dùng cũng đang có xu hướng tăng lên Dù trong giai đoạn khó khăn của dịch covid-19, hoạt động cho vay đối với KHCN của PGD Bắc ĐN vẫn duy trì và có kết quả khả quan Số lượng KHCN có quan hệ tín dụng với PGD Bắc ĐN ngày càng tăng lên Chi nhánh đã kết hợp giữa việc duy trì và cũng cố quan hệ hợp tác với các khách hàng cũ, khách hàng chiến lược với việc mở rộng, tìm kiếm những khách hàng mới Đây là những thành công của PGD trong việc thu hút KHCN và mở rộng thị phần cho vay KHCN. Kết quả doanh thu và lợi nhuận của PGD Bắc ĐN 3 năm qua đều tăng trưởng cao, đóng góp tích cực vào thành công chung của toàn Ngân hàng MB Bank.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của PGD Bắc ĐN có nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu có sự tăng giảm bất thường, nhưng PGD vẫn luôn duy trì trong tỷ lệ an toàn, tốc độ tăng nhỏ hơn nhiều so với tốc độ tăng của tổng dư nợ
PGD Bắc ĐN đang từng bước hoàn thiện hệ thống quản lý, giám sát rủi ro chuyên sâu của mình Bằng việc hạ tỷ lệ nợ xấu của KHCN đã chứng tỏ PGD tích cực kiểm soát và thu hồi các khoản nợ đảm bảo ở mức an toàn theo quy định của ngân hàng
PGD Bắc ĐN đã áp dụng chính sách cho vay riêng dành cho KHCN với các sản phẩm cho vay tương đối đa dạng Trên cơ sở chiến lược khách hàng của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng đã xác định, các KHCN là khách hàng trọng yếu, là dấu mốc để chứng minh năng lực cũng như sự uy tín của PGD trên thị trường PGD luôn có chủ trương đồng hành cùng khách hàng cá nhân chia sẽ cơ hội, nâng cao chất lượng cuộc sống và nhu cầu của khách hàng về mọi mặt
PGD Bắc ĐN cũng chủ động điều chỉnh giảm lãi suất trước hạn, tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân trả nợ Đối với KHCN có nhu cầu vay vốn chưa đủ điều kiện thì chi nhánh cũng tư vấn cho KHCN trong việc hoàn thành hồ sơ, thủ tục và phương án trả nợ Chính sách tín dụng linh hoạt đã giúp Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng thu hút thêm nhiều khách hàng và tăng trưởng quy mô tín dụng đối với KHCN.
2.4.2 Hạn chế của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Bên cạnh những điểm mạnh và kết quả đạt được thì cho vay sản xuất kinh doanh đối với cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng thời gian qua vẫn bộc lộ những mặt hạn chế như sau:
Về thực trạng chấp hành cơ chế, quy chế cho vay và thẩm định nhu cầu vay vốn của khách hàng còn hạn chế Công tác đánh giá năng lực tài chính khách hàng vẫn dựa nhiều vào các tài liệu, sổ sách mà khách hàng cung cấp, làm giảm đi tính thực tế của việc đánh giá khách hàng Trong quá trình phê duyệt, PGD vẫn chưa đi sâu, làm rõ khả năng nợ hoặc khó khăn mà KHCN gặp phải, chưa phát hiện, xử lý kịp thời KHCN nên vẫn mang rủi ro Hoặc trong quá trình thẩm định, với những khách hàng truyền thống, cán bộ thẩm định sẽ ưu ái, không tuân thủ nguyên tắc, làm tăng rủi ro của khoản vay PGD Bắc ĐN chưa xây dựng phương pháp nhận diện và phân loại rủi ro cho vay thống nhất Việc nhận diện và phân loại chủ yếu dựa trên kinh nghiệm của cán bộ thẩm định và chuyên viên KHCN Bên cạnh đó, công tác dự báo rủi ro chưa kịp thời, hệ thống thông tin toàn ngân hàng còn chưa thống nhất, dẫn đến các công văn chỉ đạo hạn chế tín dụng khi đã phát sinh nợ xấu hoặc khi tỷ trọng cho vay quá lơn, vượt quá mức giới hạn, gây lúng túng trong việc quản lý rủi ro, trong đó có phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
Nguồn thông tin để phân tích và thẩm định tín dụng còn hạn chế, phụ thuộc vào sự trung thực của khách hàng Nhiều khi do nguồn thông tin thiếu chính xác dẫn đến sự hạn chế trong công tác thẩm định, giám sát tín dụng và đánh giá rủi ro cho vay của PGD
Việc kiểm tra, thu hồi nợ chưa thực hiện triệt để, dù công tác thu hồi nợ đã dần cải thiện nhưng vẫn còn tồn tai một số hạn chế nhất định Thứ nhất, trách nhiệm của từng khâu, từng bộ phận trong việc kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ còn chưa rõ ràng và bị chồng chéo Các bộ phận, phòng ban còn thiếu sự liên kết trong việc rà soát, đối chiếu, điều chỉnh và xử lí triệt để các khoản nợ Thứ hai, công tác tổ chức xác minh khách hàng, nghiên cứu thực trạng để lập ra phương án xử lý nợ còn thiếu xót
Sự chênh lệch trình độ của cán bộ và quy trình tuyển nhân mới còn chưa hiệu quả Tuy trình độ cán bộ của PGD tương đối cao nhưng vẫn có sự chênh lệch đáng kể về trình độ cán bộ giữa các phòng Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ mà PGD tuyển đa số là trẻ, nên thiếu kinh nghiệm trong công tác tín dụng, nhất là hoạt động cho vay KHCN, chưa nắm bắt tất cả các nội dung của trình tín dụng mới và điều này dẫn đến rủi ro cho PGD Đặc biệt là PGD cần phải chú trọng hơn hết đến hoạt động Marketing, tuyên truyền quảng cáo Nhìn chung hoạt động này chưa có chiến lược rõ ràng, còn yếu kém và thụ động chủ yếu dựa vào những công cụ marketing do MB cung cấp Việc quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng chỉ việc đưa ra những thủ tục ,đặc điểm sản phẩm cho vay còn khá hạn chế , mờ nhạt so với các ngân hàng khác , chưa thực sự thu hút được nhiều khách hàng
2.4.3 Nguyên nhân gây ra những hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
- Môi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ
Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động cho vay KHCN chưa đầy đủ và đồng bộ Quản lý nhà nước đối với khách hàng cá nhân chưa chặt chẽ vì vẫn còn nhiều lĩnh vực mới. Khuôn khổ pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay giữa NHTM với KHCN còn bất cập, vừa tạo khe hở để các KHCN lợi dụng
- Môi trường kinh tế thiếu ổn định
Tình hình kinh tế trong những năm vừa qua của thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng có biến động khó lường Suy thoái kinh tế vẫn là tác động và gây ra những bất ổn gián tiếp ảnh hưởng bất lợi đến Việt Nam Thị trường bất động sản những năm qua cực kỳ sôi động, trầm lắng giai đoạn dịch covid-19 và cũng có tín hiệu phục hồi nhanh, chứng khoán và giá vàng lên xuống thất thường,….đã gây cản trở nhiều tới hoạt động của hệ thống ngân hàng và các hoạt động của riêng chi nhánh. Để đáp ứng các tiêu chuẩn mới, các ngân hàng cũng phải điều chỉnh cơ cấu, nâng cao năng lực tài chính, cơ chế quản trị rủi ro, thay đổi chính sách kinh doanh,… Đây là thách thức không nhỏ đối với các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng nói riêng
- Nguyên nhân từ phía ngân hàng
PGD thiếu thông tin tín dụng về các KHCN: Thực tế, việc thu thập, khai thác và sử dụng thông tin từ các nguồn tại PGD Bắc ĐN còn hạn chế PGD Bắc ĐN chủ yếu sử dụng nguồn thông tin do khách hàng cung cấp Đối với thông tin từ bên ngoài thì chủ yếu là thông tin từ các trung tâm thông tin, hầu như không còn kênh nào để thu thập thông tin KHCN Do đó, PGD Bắc ĐN gặp khó khăn trong việc so sánh, đối chiếu các nguồn thông tin khác nhau
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
C Ơ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1 Đánh giá tổng quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng mang thương hiệu của một ngân hàng uy tín lâu đời trong nước Cung cấp nhiều sản phẩm cho vay đa dạng phù hợp nhu cầu của khách hàng cá nhân như : vay mua nhà , tiêu dùng , mua xe , sản xuất kinh doanh Ngân hàng thường xuyên triển khai các chương trình cho vay ưu đãi lãi suất hấp dẫn cho khách hàng Ngân hàng có quan hệ lâu năm với nhiều công ty, đặt biệt là những công ty về thương mại, đồng thời có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp , tận tình tư vấn và phục vụ khách hàng Ngân hàng hỗ trợ khách hàng cho vay thủ tục đơn giản thu hút tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng
3.1.2 Định hướng phát triển chung hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng
Công tác khách hàng tiếp tục được xác định là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong mọi hoạt động kinh doanh Tăng cường và củng cố mối quan hệ chặt chẽ với các khách hàng truyền thống, chú trọng phát triển khách hàng mới.
Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng đã đề ra những kế hoạch, nhiệm vụ và phương hướng hoạt động trong năm 2024 như sau:
Mục đích: Duy trì, phát triển các mảng hoạt động thế mạnh của PGD, bên cạnh đó mở rộng các mảng hoạt động cá nhân
Mục tiêu: hoàn thành các chỉ tiêu giao phó Cụ thể:
+ Tăng trưởng dư nợ tín dụng 20%/ năm, trong đó dư nợ ngắn hạn tăng 30% + Huy động vốn tăng trưởng 35%/ năm
+ Tỷ lệ nợ xấu duy trì 0,5%
Nhằm đạt được mục tiêu đề ra, những nhiệm vụ chủ yếu cần thực hiện:
Tăng trưởng thêm dư nợ tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn và hiệu quả, chú trọng tăng nợ tín dụng ngắn hạn để tìm đầu ra cho nguồn vốn đã huy động,tránh ứ đọng vốn Mở rộng phạm vi cho vay đến nhiều thành phần kinh tế xã hội, đặc biệt là đối tượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Hai đối tượng khách hàng tiềm năng của PGD, cụ thể là ưu tiên thẩm định, duyệt vay tăng hạn mức cho vay đối với những khách hàng sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ hoặc tiêu dùng có tình hình tài chính lành mạnh, có lịch sử vay, trả nợ tốt, tạo được tín nhiệm với PGD
Bên cạnh đó, PGD cần mở rộng hoạt động của các phòng giao dịch, đa dạng thêm các hình thức huy động vốn, cải tiến quy trình, rút gọn thủ tục trong việc nhận tiền gửi, cải thiện phong cách chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nhiều hơn lượng tiền gửi vào Thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi theo hướng dẫn, tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể.
Theo dõi các chỉ thị về lãi suất huy động của Ngân hàng thương mại kết hợp với quy định lãi suất của MB theo từng thời kỳ để có điều chỉnh khung lãi suất phù hợp với từng sản phẩm, đảm bảo mục tiêu sinh lời cho chi nhánh mà vẫn tuân thủ theo đúng chỉ thị hướng dẫn
Cải thiện hiệu quả tín dụng bằng việc giải quyết tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu hiện có, xác định nguyên nhân phát sinh, phân loại nợ xấu để có biện pháp xử lý cụ thể Đốc thúc các chuyên viên tín dụng kiểm tra hồ sơ, rà soát lại dư nợ cho vay đối với từng khách hàng, đặc biệt là khách hàng nợ quá hạn để nhanh chóng có các biện pháp thu hồi vốn về cho PGD Nâng cao chất lượng thẩm định đối với những khách hàng mới, tái thẩm định lại những khách hàng truyền thống nếu khách hàng đó có nhu cầu vay lại, kiên quyết từ chối những khoản vay không có dấu hiệu an toàn, dù là khách hàng thân thiết của PGD
Thường xuyên kiểm tra, giám sát các hoạt động, nghiệp vụ để đẩy mạnh sư tuân thủ an toàn trong hoạt động chi nhánh Mặt khác, tập trung đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ theo hướng nâng cao, chuyên nghiệp, chuyên sâu theo nguyên tắc mọi cán bộ ngoài nhiệm vụ chính, phải nắm bắt về cơ bản các nghiệp vụ khác để có thể tự tin giới thiệu sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, nhạy bén với các cơ hội thị trường
3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng
Hướng tới mục tiêu trở thành chủ chốt trong hệ thống, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được xem là những mảng quan trọng nhất trong việc hoàn thiện hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Với lý do trên, PGD Bắc ĐN đã để ra một số định hương cụ thể đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như sau:
Ngân hàng nên định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân toàn diện ở tất cả các sản phẩm cho vay với phương pháp quản lý khoa học hơn, nhằm hạn chế cho vay đầu cơ và chiếm dụng vốn bất hợp lí Việc mở rộng cho vay KHCN bao gồm mở rộng về đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay Đi đôi với việc mở rộng là nâng cao chất lượng, hiệu quả dịch vụ và đảm bảo an toàn cũng như chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn mới phát sinh trong tổng dư nợ trong hạn tăng thêm không quá 1%.
Ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng với tiêu chí an toàn, thuận tiện, chất lượng và cạnh tranh Củng cố thị trường, tăng cường đa dạng hoá cơ sở khách hàng bằng việc kết nối chặt chẽ với khách hàng thân thiết, quảng bá thông tin tại các khu vực tiềm năng để tiếp cận KHCN mới và giới thiệu các sản phẩm cho vay đang triển khai tại chi nhánh
Ngân hàng chủ động nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng quản trị hệ thống khi quy mô và mạng lưới ngày càng mở rộng
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng tập trung đầu tư và phát triển nhóm KHCN có thu nhập từ trung bình trở lên bằng các sản phẩm ngân hàng bán lẻ Chi nhánh nhận định đây là thị trường tiềm năng và cần phải đầu tư mạnh nhằm đi trước đón đầu cơ hội phát triển các sản phẩm tiệc ích cao và áp dụng tối đa công nghệ thông tin như internet baking
Về dài hạn, ngân hàng chủ trương cân đối nguồn huy động trung va dài hạn để có thể mở rộng tín dụng trung và dài hạn, tăng trưởng tín dụng một cách phù hợp cả ngắn hạn và dài hạn Tuy nhiên, huy động được vốn trung và dài hạn không phải là dễ nên công tác cân đối vốn và quản lí thanh khoản phải thật tốt để giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh.
M ỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI N GÂN HÀNG TMCP Q UÂN Đ ỘI C HI NHÁNH Đ À N ẴNG – P HÒNG GIAO DỊCH B ẮC Đ À N ẴNG
3.2.1 Xác lập chiến lược hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong từng giai đoạn
Khách hàng cá nhân là mảnh đất hứa để các Ngân hàng khai thác tiềm năng khi nhu cầu thực tế của KHCN về dịch vụ, sản phẩm ngân hàng trong tương lai được đánh giá là có xu hướng phát triển cao Chính vì lẽ đó, việc xác lập chiến lược hoạt động cho vay đối với KHCN là cần thiết khi hiện nay các chiến lược của PGD mới chỉ tập trung vào các hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chiến lược sẽ hỗ trợ PGD xác định và định hướng được các mục tiêu và điều phối các nguồn lực hiệu quả, giúp PGD đón đầu nhu cầu của KHCN về vốn và sẽ chủ động hơn trong việc thay đổi cơ cấu, tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân
Trong chiến lược, PGD Bắc ĐN cần xác định và phân tích rõ ràng thực trạng hoạt động cho vay KHCN đang triển khai tại PGD Bắc Đà Nẵng Phân tích các yếu tố môi trường vĩ mô (kinh tế, xã hội, chính trị, pháp luật,…); môi trường ngành ngân hàng (thị trường, khách hàng, sự cạnh tranh,…); xem xét nguồn lực bên trong, đánh giá năng lực của PGD; xác định các đe doạ và cơ hội đối với hoạt động cho vay khác hàng cá nhân từ đó đưa ra được vấn đề cần giải quyết và tận dụng các cơ hội mà PGD có được.
Sau khi có được cái nhìn tổng quan về tình hình, PGD Bắc ĐN cần cụ thể hoá bằng việc đưa ra các định hướng tiếp cận KHCN theo từng đối tượng KHCN cụ thể, từng loại sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân để phù hợp với tình hình các giai đoạn cũng như nắm bắt nhịp xu hướng tiêu dùng,phù hợp nhu cầu sử dụng sản phẩm tài chính của KHCN.
Chiến lược cần nhấn mạnh tầm quan trọng của việc chủ động theo dõi và bám sát các KHCN đang có quan hệ tín dụng với PGD, từ đó PGD Bắc ĐN sẽ dễ dàng nắm bắt nhu cầu vốn sản xuất, nhu cầu tiêu dùng và đáp ứng kịp thời cho khách hàng cá nhân, cũng như đảm bảo an toàn, hiệu quả cho các hoạt động tín dụng cho vay KHCN của PGD Bên cạnh đó, PGD cần tập trung phân tích tài chính KHCN để phân loại khách hàng thành các mức ưu tiên khác nhau, thành danh sách khách hàng tiềm năng và lâu năm để đề ra những chiến lược chăm soc khách hàng hợp lý, tạo điều kiện mở rộng cho vay trong tương lai Đẩy mạnh phát triển các hoạt động bán chéo sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, hỗ trợ thanh toán, chuyển tiền,… của PGD đến các khách hàng cá nhân sử dụng vốn hiệu quả, trả nợ đúng hạn nhằm nâng cao doanh số các dịch vụ trên, đồng thời hỗ trợ KHCN sử dụng các sản phẩm cho vay hiệu quả hơn.
Ngân hàng cần cải thiện quy trình tiếp nhận nhu cầu ban đầu của khách hàng, quy trình hoàn thiện thủ tục, đề nghị vay vốn trong đó cán bộ tín dụng cần hướng dẫn, hỗ trợ thông tin cho khách hàng cá nhân các loại hồ sơ cần thiết để hoàn thiện nhanh chóng, đầy đủ, chính xác; tối thiểu thời gian chờ xét duyệt, đẩy nhanh tiến độ giải ngân cho các đề nghị vay vốn
Chia tách danh mục và hệ thống báo cáo quản lý giữa KHCN và KHDN để theo dõi các KHCN riêng biệt và tập trung; thiết lập hệ thống quản lý thông tin về KHCN vừa để hỗ trợ cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định, vừa để chăm sóc KHCN sau khi vay vốn và còn có thể xử lý các vấn đề vướng mắc của khách hàng một cách kịp thời và hiệu quả
3.2.2 Hoàn thiện hiệu quả công tác thu thập và xử lí thông tin khách hàng cá nhân
Hệ thống thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Thông tin đầy đủ, chính xác là cơ sở cho việc thẩm định cho vay đạt kết quả cao Ngược lại, thông tin không đầy đủ sẽ dẫn đến những quyết định sai lầm về tính khả thi của dự án, từ đó sẽ đưa đến những quyết định đầu tư sai lầm Chính vì vây, thông tin để đánh giá KHCN phải thường xuyên được cập nhật và khai thác tối đa một cách khách quan.
Thực tế tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịchBắc Đà Nẵng, thông tin đóng vai trò quyết định để PGD quyết định cho KHCN vay hay không Thông tin tín dụng hiện nay của PGD được thu thập thông qua ba nguồn thông tin: thứ nhất là qua khách hàng cung cấp, thứ hai là qua cán bộ tín dụng điều tra bằng hệ thống thông tin liên ngân hàng và thứ ba là từ các nguồn khác Việc xử lý thông tin khách hàng cá nhân phải thật chặt chẻ và chính xác vì điều này ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng
Việc thu thập và xử lý thông tin khách hàng cá nhân , CBTD phải có một quy trình thật là rõ ràng , cụ thể tìm hiểu nơi cư trú ở đâu , bao nhiêu tuổi , đã lập gia đình hay chưa hay làm nghề gì , có thể gặp trực tiếp nói chuyện để trao đổi Nói chuyện trực tiếp với khách hàng có thể là một cách thu thập thông tin khá đơn giản nhưng lại mang tính hiệu quả cao Gặp gỡ , trao đổi nhu cầu của từng khách hàng tiềm năng nhờ đó ta sẽ có được những thông tin cần thiết phục vụ công tác xử lý thông tin khách hàng , từ đó đưa ra những chiến lược cụ thể , rõ ràng và hiệu quả nhất có thể.
Ngoài thu thập, PGD Bắc ĐN nên tổ chức lưu trữ các thông tin về KHCN dựa trên việc sử dụng các phần mềm ứng dụng tin học để chính xác và khoa học nhất Đây sẽ trở thành căn cứ để đánh giá chính xác hơn về KHCN vay vốn, làm cơ sở tham khảo cho những lần đánh giá, nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay của PGD
3.2.3 Thực hiện giải pháp quảng bá , tuyên truyền , giới thiệu sản phẩm cho khách hàng , quảng bá hình ảnh ngân hàng
Ngân hàng đưa ra những chương trình khuyến mãi, những chính sách ưu đãi dành cho khách hàng vay để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn tại Ngân hàng Tăng cường độ được tiếp cận các thông tin về các sản phẩm cho vay KHCN đối với các khách hàng hiện hữu: gửi thư/ nhắn tin thông báo khách hàng khi có sản phẩm mới hay có những thay đổi mới của sản phẩm
Cân đối nguồn kinh phí tham gia tài trợ các cuộc thi, tham gia các hoạt động từ thiện Chú trọng đến hoạt động in ấn tờ rơi, băng rôn tại PGD Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm, Hội nghị khách hàng không chỉ là nơi PGD báo cáo các thành tích đạt được và phương hướng hoạt động trong các năm tới, mà còn là dịp để các khách hàng của mình được tụ họp Tăng cường tham gia tài trợ cho các hoạt động thể dục, thể thao, tổ chức các sự kiện quan trọng, tham gia các hoạt động từ thiện, hỗ trợ cho một số hoạt động tại địa phương như chương trình an sinh xã hội, hỗ trợ xây nhà tình nghĩa cho các gia đình chính sách, các hoạt động mang tính cộng đồng để tạo hình ảnh tốt đẹp của PGD trong xã hội
Qua các hoạt động này không những giúp nâng cao hình ảnh thương hiệu của đơn vị mà còn tạo được sự gắn kết giữa đơn vị với chính quyền địa phương và với nhân dân, Thông qua các hoạt động này, đơn vị có thể lồng ghép việc quảng bá các sản phẩm, các chính sách trong cho vay của ngân hàng
3.2.4 Thực hiện phân tán rủi ro cho vay khách hàng cá nhân
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng cần mở rộng và thực hiện đa dạng hoá về danh mục cho vay, khách hàng vay và phương thức cho vay Cụ thể: Đa dạng danh mục cho vay: Thông qua việc đa dạng hoá, rủi ro của toàn bộ danh mục cho vay sẽ ít hơn so với rủi ro của từng khoản cho vay nhờ phân tán được mức rủi ro tập trung trong từng khoản Đa dạng hoá danh mục thực sự không chỉ là việc phân chia thành các loại cho vay khác nhau mà PGD Bắc ĐN nên xem xét thật kĩ từng nhân tố khác như nghành nghề, khu vực kinh tế, tiềm năng phát triển…của KHCN Ngân hàng không nên tập trung tài trợ vốn quá nhiều cho một nghành nghề, khu vực kinh doanh mà nên toả rộng và tìm kiếm thêm các khách hàng tiềm năng ở các nghành nghề, khu vực kinh doanh mới. Đa dạng phương thức cho vay: Đa dạng phương thức nhằm linh hoạt hoá hoạt động cho vay KHCN Nếu trước đây, PGD Bắc ĐN thường hướng khách hàng cá nhân vào các phương thức như: cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay của PGD Bắc ĐN thì theo giải pháp đa dạng phương thức cho vay PGD nên cho vay KHCN theo phương pháp thoả thuận giữa KHCN và PGD để tìm phương pháp phù hợp nhất Lợi ích đầu tiên là tạo thuận lợi và chủ động cho KHCN trong quá trình vay vốn; thứ hai là tạo lợi thế cạnh tranh và giảm thiểu một phần rủi ro cho PGD
3.2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm soát hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Đối với NHTM, hoàn tất giải ngân mới chỉ hoàn thành chặng đầu của quy trình cho vay Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng tất toán hồ sơ Với mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thì PGD Bắc ĐN cần chú trọng hạn chế thấp nhất các rủi ro phát sinh và đề ra các biện pháp xử lý kịp thời những món vay có vấn đề
M ỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ
Chính phủ cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định kinh tế - xã hội , xác định rõ chiến lược phát triển nền kinh tế , đưa ra những chính sách để đời sống người dân được nâng cao , tăng thu nhập , chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách phù hợp nhằm ổn định thị trường
Chính phủ nên tạo lập môi trường chính trị ổn định , có những chính sách ưu tiên phát triển , môi trường pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động tín dụng cũng như những chính sách hỗ trợ khác có liên quan Thường xuyên tiến hành rà soát , bổ sung , sửa đổi các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng còn bị chồng chéo , không nhất quán
Chính phủ đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống nhân dân một cách tốt nhất , tạo điều kiện để nền kinh tế phát triển
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Về hoàn thiện hệ thống pháp luật: Hiện nay hệ thống Luật tổ chúc tín dụng và Luật ngân hàng Nhà nước của Việt Nam ban hành năm 2010 vẫn chưa đủ tính cập nhật và nhiều điều khoản chưa thực sự phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay Vì vậy cần thiết phải hoàn thiện hệ thống quy chế quản lý và biện pháp thận trọng trong lĩnh vực ngân hàng theo hướng phù hợp với nguyên tắc thị trường và thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh trên cở sở từng bước tạo ra sân chơi bình đẳng, loại bỏ các rào cản gia nhập thị trường và tiếp cận dịch vụ ngân hàng
Ngân hàng nhà nước cần chú trọng việc rà soát, sửa đổi bổ sung hoặc ban hành mới các văn bản liên quan đến hoạt động cho vay của NHTM theo hướng thông thoáng, linh hoạt, đơn giản như thật hiệu quả những thủ tục, điều kiện và quy trình cho vay KHCN, đưa ra cơ chế cho vay KHCN khác với các loại hình doanh nghiệp khác, giảm thiểu thời gian thẩm định cho vay hợp lý.
Về nâng cao chất lượng thông tin: Hiện nay thông tin khách hàng lưu trữ tại các TCTD còn hạn chế, sự chia sẽ thông tin giữa các ngân hàng hầu như không có, do cạnh tranh trong hoạt động Đối với các TCTD kênh khai thác thông tin về khách hàng chủ yếu là từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN, việc tìm thông tin từ các cơ quan thuế, kiểm toán, công an, địa chính nhà đất,… thực tế không dễ dàng Vậy nên ngân hàng nhà nước cần xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu giao dịch bảo đảm thống nhất trên toàn quốc nhằm thực hiện tốt việc cung cấp thông tin
Ngân hàng nhà nước cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: Hiện nay cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin thì việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào hệ thống thông tin ngân hàng là một điều tất yếu và sẽ giúp cho NHTM trong nước bắt kịp sự phát triển với các NHTM thế giới Đặc biệt, ở Việt Nam hiện tại đã có rất nhiều ngân hàng nước ngoài thâm nhập vào nước ta với vốn và công nghệ cao, buộc các NHTM trong nước phải chủ động nâng cao hệ thống thông tin để nâng cao sự cạnh tranh Để hỗ trợ các NHTM trong nước, NHNN cần đầu tư phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng sẽ giúp cho các ngân hàng thương mại trong nước cập nhập thông tin thị trường liên ngân hàng một cách nhanh chóng và nắm bắt nhanh cơ hội kinh doanh cũng như phát triển về mọi mặt
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng
Lãnh đạo của PGD Bắc ĐN phải thường xuyên phổ biến các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay, các văn bản của ngân hàng nhà nước, ngân hàng MB Bank đến các cán bộ, nhân viên trong PGD, đặc biệt là các cán bộ tín dụng để cập nhật thông tin chính thống nhất cho họ, bên cạnh đó phải thường xuyên tổ chức các cuộc họp nội bộ định kỳ để nắm bắt kịp thời những khó khăn, vướng mắc trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để từ đó có những giải pháp kịp thời.
Ngân hàng cần tiếp tục tăng cường và nâng cao chất lượng nhân lực cho đội ngũ cán bộ, công nhân viên của PGD nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng nói chung và KHCN nói riêng Bên cạnh đó, PGD nên thường xuyên tạo điều kiện cho các chuyên viên có thêm điều kiện tham gia vào khoá học về nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả công việc.
Ngân hàng cần sớm nghiên cứu và xây dựng mô hình lượng hoá cụ thể mức độ rủi ro của KHCN cũng như mô hình định lượng để xác định giới hạn cho vay trên cơ sở mức độ rủi ro của khách hàng cá nhân để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng nên có những chính sách hỗ trợ cho các phòng giao dịch dưới quyền trong việc triển khai các loại hình tín dụng cá nhân mới, triển khai thống nhất toàn hệ thống về quy trình, mẫu biểu, loại sản phẩm,… Bên cạnh đó cần tiếp tục mở rộng mạng lưới, hoạt động marketing, tuyển dụng thêm cán bộ phù hợp với từng vị trí một
Ngân hàng cũng cần tiến hành chỗ chức theo dõi đánh giá, phân tích định kì các món vay, tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo từng mốc thời gian nhất định để qua đó có thể phát hiện và xử lí hiệu quả các món vay có dấu hiệu suy giảm khả năng thanh toán nợ xấu.
