LỜI CẢM ƠN Trên thực tế không có sự thành công nào mà không gắn liền với sự hỗ trợ tận tâm, chỉ bảo hết mình và dẫn dắt nhiệt tình từ những người đi trước. Những đóng góp ấy, dù lớn hay nhỏ, trực tiếp hay gián tiếp, đều đóng vai trò quan trọng trong hành trình chinh phục mục tiêu. Phải nói đến xuyên suốt quá trình học tập nghiên cứu và hoàn thành chuyên đề để phục vụ cho mục đích học tập, em luôn nhận được rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ tận tình của nhiều tập thể, cá nhân, các thầy cô giáo trường Đại học Duy Tân. Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin được gửi đến Quý thầy cô ở Khoa Kinh Tế - Tài Chính - Trường Đại Học Duy Tân đã tận tâm tạo điều kiện tốt nhất cho em cơ hội học tập và nghiên cứu chuyên đề này. Và đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn cô Th.S Nguyễn Thị Minh Hà với tri thức và tâm huyết của mình để hướng dẫn, truyền đạt vốn kiến thức quý báu đến em cách thức tìm hiểu và nghiên cứu đề tài này, người đã không ngại những khó khăn cách biệt về trình độ, thế hệ,... để giúp em có một chuyên đề hoàn thiện nhất. Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến các Anh/Chị lãnh đạo, công nhân viên tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Thanh Khê, đã tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em trong thời gian thực tập vừa qua, truyền đạt những kinh nghiệm kiến thức thực tế cũng như cung cấp những tư liệu cần thiết cho em trong việc nghiên cứu hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Và cuối cùng em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè trong và ngoài lớp đã đóng góp ý kiến giúp đỡ em trong quá trình hoàn thiện chuyên đề. Tuy nhiên, vì bước đầu đi vào thực tế thời gian và kiến thức còn hạn hẹp, trình độ lý luận và chuyên môn khoa học cũng như là kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế. Chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót và bất cập là điều chắc chắn, em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến từ phía thầy cô, để em rút kinh nghiệm cải thiện và sửa đổi. Một lần nữa, em bày tỏ lòng biết ơn, thái độ kính trọng và chân thành nhất đến Quý thầy cô đã hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Từ những kiến thức cũng như những ứng dụng thực tế trong thời gian được học tập và nghiên cứu tại trường Đại học Duy Tân và khảo sát thực tế tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Thanh Khê. Ngoài ra, em cũng đã tham khảo và tìm hiểu thêm các sách báo, tạp chí hay các tài liệu trên mạng. Từ đó, em đã tập hợp thông tin và chỉnh sửa để có thể hoàn thành báo cáo chuyên đề tốt nghiệp này. Em xin cam đoan nội dung chuyên đề “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Thanh Khê giai đoạn 2021 - 2023” - Đây là công trình nghiên cứu do chính em thực hiện cùng với sự hướng dẫn nhiệt tình, khoa học của cô Th.S Nguyễn Thị Minh Hà. Do trình độ hạn chế nên chuyên đề này không tránh khỏi những sai sót, rất mong nhận được sự góp ý kiến từ phía thầy cô. Em xin cam đoan số liệu sử dụng phân tích trong báo cáo chuyên đề có nguồn gốc rõ ràng, đã công bố theo đúng quy định. Các kết quả trong báo cáo do em tự tìm hiểu, phân tích một cách trung thực, khách quan và phù hợp với thực tiễn và đã được trích dẫn đầy đủ. Đà Nẵng, tháng 05 năm 2024 Sinh viên thực hiện Quảng Nguyễn Nhã Uyên MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN PHẦN I - ĐẶT VẤN ĐỀ 1 1. Lý do chọn đề tài 1 2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2 2.1. Mục tiêu nghiên cứu 2 2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 3.1. Đối tượng nghiên cứu 2 3.2. Phạm vi nghiên cứu 2 4. Phương pháp nghiên cứu 3 5. Kết cấu nghiên cứu 3 PHẦN II - NỘI DUNG 4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại 4 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của Ngân hàng Thương mại 4 1.1.2. Chức năng của Ngân hàng Thương mại 5 1.1.2.1. Trung gian tín dụng 5 1.1.2.2. Trung gian thanh toán 5 1.1.2.3. Trung gian tạo tiền 5 1.1.3. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại 5 1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn 5 1.1.3.2. Hoạt động cấp tín dụng 6 1.1.3.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 7 1.1.3.4. Các hoạt động khác 7 1.2. Lý luận về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 7 1.2.1. Khái niệm về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 7 1.2.2. Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng Thương mại 8 1.2.2.1. Nguyên tắc thứ nhất: Nguyên tắc quản lý mục đích tiền vay 8 1.2.2.2. Nguyên tắc thứ hai: Nguyên tắc hoàn trả 8 1.2.2.3. Nguyên tắc thứ ba: Trả nợ gốc lẫn lãi của tiền vay 8 1.2.3. Phân loại cho vay của Ngân hàng Thương mại 8 1.2.3.1. Phân loại theo mục đích vay 8 1.2.3.2. Phân loại theo đối tượng vay 9 1.2.3.3. Phân loại theo hình thức đảm bảo 9 1.2.3.4. Phân loại theo phương thức cho vay 10 1.2.3.5. Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay 11 1.2.3.6. Phân loại theo phương thức thời hạn vay 11 1.3. Lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại 12 1.3.1. Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng 12 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng 12 1.3.2.1. Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng 12 1.3.2.2. Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng 13 1.3.2.3. Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay tiêu dùng 14 1.3.2.4. Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu cho vay tiêu dùng 14 1.3.2.5. Chỉ tiêu thu lãi cho vay tiêu dùng 16 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 16 1.3.3.1. Nhân tố vĩ mô 16 1.3.3.2. Nhân tố vi mô 16 TÓM TẮT CHƯƠNG 1 18 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG - PGD THANH KHÊ GIAI ĐOẠN 2021 – 2023 19 2.1. Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê 19 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 19 2.1.2.2. Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 21 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh 23 2.1.4.1. Tình hình huy động vốn 23 2.1.4.2. Tình hình hoạt động cho vay 26 2.1.4.3. Kết quả hoạt động kinh doanh 28 2.2. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê qua 3 năm (2021-2023) 31 2.2.1. Quy định về hoạt động cho vay tiêu dùng đối với KHCN 31 2.2.1.1. Chính sách cho vay tiêu dùng 31 2.2.1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng 33 2.2.1.3. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 35 2.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê 36 2.2.2.1. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với KHCN 37 2.2.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với KHCN theo mục đích vay 40 2.2.2.3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với KHCN theo đối tượng vay 45 2.2.2.4. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với KHCN theo hình thức đảm bảo 49 2.2.2.5. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với KHCN theo phương thức vay 53 2.2.2.6. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với KHCN theo phương thức hoàn trả nợ vay 56 2.4.3.2. Nguyên nhân khách quan 67 TÓM TẮT CHƯƠNG 2 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG - PGD THANH KHÊ 69 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê 69 3.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê 69 3.3. Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê 70 3.3.1. Đa dạng hoá tối đa các sản phẩm cho vay tiêu dùng 70 3.3.1.1. Chuẩn hoá danh mục sản phẩm hiện có, hoàn thiện sản phẩm chiếm tỷ trọng cao 71 3.3.1.2. Phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới 72 3.3.2. Nghiên cứu áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt 73 3.3.3.Đẩy mạnh hoạt động phân phối 74 3.3.4. Hoàn thiện quy trình, quy định đối với cho vay tiêu dùng phù hợp với từng đối tượng khách hàng cá nhân 74 3.3.5. Tăng cường hoạt động quảng bá, chăm sóc khách hàng 75 3.3.5.1. Tăng cường các hoạt động quảng bá 75 3.3.5.2. Tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng 76 3.3.6. Hạn chế, phòng ngừa rủi ro trong cho vay tiêu dùng 77 3.3.6.1. Hạn chế nợ xấu 77 3.3.6.2. Xử lý nợ xấu 77 3.3.7. Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng 79 3.3.8. Nâng cao trang thiết bị công nghệ và cơ sở vật chất kỹ thuật 80 3.4. Kiến nghị 80 3.4.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Á Châu 80 3.4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 81 TÓM TẮT CHƯƠNG 3 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 2.1 - Logo Ngân hàng TMCP Á Châu 19 Hình 2.2 - Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thanh Khê 21 Hình 2.3: Biểu đồ tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 - 2023 25 Hình 2.4: Biểu đồ tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê 27 Hình 2.5: Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 - 2023 29 Hình 2.6 - Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân 34 Hình 2.7: Biểu đồ tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê 39 Hình 2.8: Biểu đồ tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân theo mục đích vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 - 2023 43 Hình 2.9: Biểu đồ tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân theo đối tượng vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Thanh Khê giai đoạn 2021-2023 47 Hình 2.10: Biểu đồ tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân theo hình thức đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Thanh Khê giai đoạn 2021-2023 51 Hình 2.11: Biểu đồ tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân theo phương thức vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021-2023 55 Hình 2.12: Biểu đồ tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân theo phương thức hoàn trả nợ vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Thanh Khê giai đoạn 2021-2023 59 Hình 2.13: Biểu đồ tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời hạn vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Thanh Khê giai đoạn 2021-2023 62 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 - Tình hình lao động tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 - 2023 23 Bảng 2.2 - Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 - 2023 24 Bảng 2.3 - Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 - 2023 26 Bảng 2.4 - Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 - 2023 28 Bảng 2.5 - Danh mục sản phẩm chủ lực cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân triển khai tại ACB - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê năm 2023 36 Bảng 2.6 - Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021-2023 38 Bảng 2.7 - Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân theo mục đích vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu 42 Bảng 2.8 - Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân theo đối tượng vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu 46 Bảng 2.9 - Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân theo hình thức đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021-2023 50 Bảng 2.10 - Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân theo phương thức vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021-2023 54 Bảng 2.11 - Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân theo phương thức hoàn trả nợ vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021-2023 58 Bảng 2.12 - Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời hạn vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021-2023 61 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng TMCP Á Châu CBTD Cán bộ tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngắn hạn PGD Phòng giao dịch TDH Trung dài hạn NX Nợ xấu TMCP Thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh PHẦN I - ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Lý do chọn đề tài Ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào, được ví như “huyết mạch” duy trì sự vận hành và phát triển. Tại Việt Nam, hệ thống ngân hàng đã có những bước tiến vượt bậc về chất lượng và quy mô, song hành cùng sự phát triển chung của đất nước. Ước lượng hiện tại, thị trường ngân hàng Việt Nam có hơn 30 ngân hàng thương mại và cùng với đó là hàng loạt các ngân hàng cổ phần và ngân hàng liên doanh hoạt động trên khắp cả nước đã và đang góp phần tích cực cho công cuộc đổi mới, công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Cho vay là hoạt động cốt lõi mang lại nguồn thu chính cho các NHTM. Nhìn chung, chiến lược phát triển kinh doanh bán lẻ được phần lớn các ngân hàng ưu tiên, bởi đây là phân khúc thị trường tiềm năng với quy mô lớn, dân số đông và tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng còn thấp. Do đó, khách hàng cá nhân đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với các ngân hàng. Hoạt động cho vay cá nhân thường đóng vai trò khởi đầu, giúp ngân hàng giới thiệu và bán chéo các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng. Nhờ đó, ngân hàng vừa đạt được mục tiêu kinh doanh, vừa tạo dựng mối quan hệ gắn kết với khách hàng. Ngân hàng TMCP Á Châu là một trong những ngân hàng dẫn đầu trong nhóm ngân hàng thương mại với lượng giao dịch mỗi ngày rất lớn. Theo đó hệ thống mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trải dài 49 tỉnh thành trong số 63 tỉnh thành trong cả nước với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng. Với những kết quả vượt trội trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Á Châu xuất sắc nhận được các giải thưởng “International Banker - Ngân hàng thương mại bền vững, dịch vụ khách hàng tốt nhất Châu Á 2022” do tạp chí The Asian Banker bình chọn. Là một thành viên trong hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu đã xây dựng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ là ưu tiên hàng đầu, trong đó hoạt động cho vay tiêu dùng luôn được chú trọng. Qua đó, bước đầu phòng giao dịch đã đạt được những thành tựu nhất định như dư nợ cũng như số lượng khách hàng mới tăng trưởng qua từng năm, tỷ lệ nợ xấu luôn được kiểm soát ở mức thấp. Tuy nhiên, trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch vẫn còn nhiều hạn chế như việc mở rộng thị phần còn gặp không ít khó khăn, cơ cấu cho vay chưa đa dạng, thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân mặc dù tăng đều qua các năm nhưng vẫn còn khá thấp so với tổng thu nhập của phòng giao dịch. Thực trạng này đang đặt ra một số vấn đề cần nghiên cứu và giải quyết: Làm sao để tiếp tục mở rộng thị phần, tăng lượng khách hàng, số liệu sơ cấp danh mục nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân. Đây là những vấn đề đang được Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Thanh Khê đặc biệt quan tâm. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, qua quá trình thực tập tại đơn vị, em đề xuất chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 - 2023” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. 2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1. Mục tiêu nghiên cứu Trên cơ sở phân tích, tình hình cho vay tiêu dùng đối tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 - 2023, từ đó đề ra một số giải pháp và khuyến nghị phù hợp nhằm góp phần tăng cường đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại đơn vị trong thời gian tới. 2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận chung về công tác cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 - 2023, qua đó đưa ra những mặt đã đạt được, những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại đơn vị. - Đề xuất các giải pháp/khuyến nghị phù hợp nhằm tăng cường đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 – 2023. 3.2. Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê. - Thời gian: Thu thập, phân tích và đánh giá cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê trong giai đoạn 2021 - 2023. 4. Phương pháp nghiên cứu Dùng phương pháp phân tích tổng hợp và phương pháp hệ thống hóa các dữ liệu thứ cấp, các tài liệu liên quan đến đặc điểm, tình hình của ngân hàng. Các số liệu thứ cấp thu thập được sẽ sử dụng phần mềm Excel để phân tích dưới các dạng thức như số trung bình, tỷ lệ %, tốc độ phát triển,... Phân tích, tổng hợp các tài liệu sau khi đã thu thập được, sau đó sử dụng phương pháp so sánh, đối chiếu để đưa ra những nhận xét, đánh giá nhằm xây dựng hệ thống cơ sở lý luận để nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê. - Phương pháp nghiên cứu số liệu: Thu thập dựa trên nghiên cứu các tài liệu, báo cáo có liên quan, tổng hợp từ các giáo trình, luận văn, sách báo, tạp chí và các phương tiện truyền thông internet và một số tài liệu hướng dẫn hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu. - Phương pháp thu thập số liệu từ các báo cáo hoạt động kinh doanh và một số báo cáo thường niên của ngân hàng các năm 2021 - 2023 của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê. - Phương pháp so sánh, phân tích, đánh giá sau đó xử lý số liệu tiến hành so sánh chênh lệch tăng giảm. Đánh giá các chỉ tiêu chất lượng cho vay thông qua sự trợ giúp của phần mềm Excel. 5. Kết cấu nghiên cứu
NỘI DUNG
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế.
Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng NHTM có một quá trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi mới ra đời, tổ chức và nhiệm vụ hoạt động của nó rất đơn giản nhưng càng về sau theo đà phát triển của kinh tế hàng hoá, tổ chức của các ngân hàng cũng như nhiệm vụ của nó ngày càng phát triển và hoàn thiện hơn.
NHTM là một tổ chức tài chính trung gian mà hoạt động chủ yếu của NHTM là tiếp nhận các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán và cung cấp các dịch vụ cho doanh nghiệp, tư nhân, hộ gia đình, các nhà xuất nhập khẩu Đa số các nhà kinh tế học đều cho rằng NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ NHTM có những đặc điểm sau:
NHTM giống như các tổ chức kinh doanh khác là hoạt động vì mục đích thu lợi nhuận nhưng là tổ chức đặc biệt vì đối tượng kinh doanh là tiền tệ, hoạt động tín dụng là đặc trưng chủ yếu được thực hiện bằng cách thu hút vốn tiền tệ trong xã hội để cho vay.
Nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh: Nguồn vốn phần lớn là tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong nền kinh tế Đặc điểm nổi bật của NHTM là không sử dụng nguồn vốn sở hữu vào trong các hoạt động kinh doanh của mình như cho vay, mua bán chứng khoán Hơn nữa nguồn vốn sở hữu của NHTM chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM Trong khi đó các loại hình kinh tế khác lại sử dụng chủ yếu nguồn vốn sở hữu vào các hoạt động kinh doanh Sự khác biệt của NHTM với các định chế tài chính khác là NHTM có quyền huy động tiền gửi trong nền kinh tế mỗi khi cân vốn để tiến hành các hoạt động kinh doanh Công ty tài chính thì hoạt động chủ yếu bằng nguồn vốn sở hữu, nếu thiếu các công ty tài chính có thể vay trên thị trường các công ty cổ phần, muốn tăng nguồn vốn huy động thì có thể phát hành cổ phiếu hoặc trái phiếu Không có một định chế tài chính nào ngoài NHTM có thể nhận tiền gửi từ các tổ chức cá nhân và các tổ chức trong nền kinh tế.
1.1.2 Chức năng của Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Trung gian tín dụng
NHTM đóng vai trò trung gian giữa người có nhu cầu vốn và người có dư thừa vốn Bằng cách huy động vốn từ những người có dư thừa vốn, ngân hàng cung cấp vốn cho những người có nhu cầu vốn Quá trình này giúp phân phối vốn một cách hiệu quả trong nền kinh tế Và chức năng này mang lại nhiều lợi ích cho các bên tham gia, bao gồm:
- Người có nhu cầu vốn.
- Người có dư thừa vốn.
Chức năng thanh toán của Ngân hàng thương mại là thực hiện các giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Các giao dịch thanh toán này bao gồm:
- Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ.
- Thanh toán các khoản chi phí khác.
Chức năng thanh toán của NHTM mang lại nhiều lợi ích cho xã hội, bao gồm:
- Tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng.
-Thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa, dịch vụ.
- Tăng cường tốc độ vận chuyển vốn.
Chức năng tạo tiền của NHTM là hoạt động phát hành tiền tệ trong lưu thông.
Tiền tệ được tạo ra từ hoạt động cho vay của ngân hàng Khi ngân hàng cho vay, số tiền vay được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, dịch vụ, và cuối cùng sẽ quay trở lại ngân hàng dưới dạng tiền gửi Số tiền gửi này lại được ngân hàng sử dụng để cho vay tiếp Quá trình này được lặp đi lặp lại và tạo ra thêm tiền tệ trong lưu thông.
1.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại
NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực hiện chức năng trung gian tài chính, cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các hoạt động cơ bản của NHTM bao gồm:
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là hoạt động thường xuyên của NHTM Một NHTM bất kì nào cũng bắt đầu hoạt động của mình bằng việc huy động nguồn vốn Đối tượng huy động của NHTM là nguồn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, dân cư Nguồn vốn quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM là tiền gửi của khách hàng NHTM đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo sự ổn định trong hoạt động kinh doanh:
- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước khi được cho phép.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài, vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Và một số hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN.
1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng
Hoạt động cấp tín dụng là hoạt động cho vay vốn của NHTM dưới các hình thức khác nhau như cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn, cho vay theo phương thức tín dụng thư, bao thanh toán, bảo lãnh,
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu, mang lại nguồn thu nhập lớn nhất cho NHTM nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cao nhất NHTM cung cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới nhiều hình thức:
- Chiết khấu thương phiếu là nghiệp vụ mua lại thương phiếu chưa đáo hạn của tổ chức, cá nhân bởi ngân Ngân hàng thương mại NHTM sẽ thanh toán cho khách hàng một khoản tiền thấp hơn mệnh giá thương phiếu và thu lợi nhuận từ chênh lệch giữa hai giá trị.
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG - PGD THANH KHÊ GIAI ĐOẠN 2021 – 2023
ĐÀ NẴNG - PGD THANH KHÊ GIAI ĐOẠN 2021 – 2023 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Á Châu được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH- GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/4/1993, và Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/5/1993 Ngày 04/6/1993, Ngân hàng TMCP Á Châu chính thức được thành lập và đi vào hoạt động Trải qua 31 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng TMCP Á Châu đã có đóng góp to lớn cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước Vừa phát huy tốt vai trò của một ngân hàng chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu
Nhận thấy tiềm năng phát triển của khu vực miền Trung Ngân hàng TMCP Á Châu quyết định mở Chi nhánh Đà Nẵng Vào ngày 21/8/2005 dựa theo quyết định 212/QĐ-NH của tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Á Châu thành lập Chi nhánh Đà Nẵng Sau một thời gian tồn tại và phát triển, căn cứ theo Quyết định số 559/QĐ- ACB-HĐQT ngày 28/2/2010 của hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng về việc mở thêm Phòng giao dịch tại quận Thanh Khê - Đà Nẵng nhằm tăng khả năng tiếp cận dân cư và các tổ chức, tạo cơ hội thu hút thêm những khách hàng mới, giúp khách hàng dễ tiếp cận các dịch vụ của ngân hàng một cách nhanh chóng, tiện lợi.
Hình 2.1 - Logo Ngân hàng TMCP Á Châu
(Nguồn: Website Ngân hàng TMCP Á Châu)
Tên doanh nghiệp : Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Thanh Khê
Tên giao dịch quốc tế: Asia Commercial Joint Stock Bank - Da Nang Branch -
Thanh Khe Transaction Office Đại diện pháp luật : Giám Đốc Phòng giao dịch - Lê Văn Nhã Trụ sở chính : 276 Điện Biên Phủ, Quận Thanh Khê, Đà Nẵng Hotline : (0511) 364 8999
Giấy phép đăng ký kinh doanh số 0100283873-025 do Chi cục thuế quận Thanh Khê quản lý, cấp phép hoạt động ngày 28/02/2010.
Trong những ngày đầu thành lập, Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê cũng đã gặp nhiều khó khăn trong việc tìm nguồn khách hàng tuy nhiên với uy tín mà Ngân hàng TMCP Á Châu đã gây dựng bấy lâu đã tạo niềm tin vững chắc cho khách hàng tìm tới giao dịch Từ đó, hình thành nên nguồn khách hàng thân quen đồng thời thời thu hút một lượng lớn khách hàng tiềm năng cho ngân hàng.
Hiện nay, với sự đồng tâm hiệp lực làm việc hết mình của các cán bộ công nhân viên, Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê đã đạt được những thành quả đáng khích lệ Hiện thực hóa nhiều giải pháp kinh doanh phù hợp như đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thực hiện các chính sách khách hàng hợp lý, phát triển nhiều loại hình dịch vụ mới, đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao tính chuyên nghiệp và chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới giao dịch với hơn 1856 Ngân hàng đại lý tại 176 quốc gia trên thế giới Với thái độ tận tâm và phong cách làm việc hiện đại, Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê ngày càng uy tín trong mắt khách hàng, từng bước khẳng định là một trong những ngân hàng mạnh trên địa bàn.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức
Ngân hàng TMCP Á Châu được xây dựng theo mô hình doanh nghiệp đặc biệt chuyên hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và tương lai hướng tới trở thành tập đoàn tài chính - ngân hàng đa năng phát triển vững mạnh và tăng cường hội nhập quốc tế Cùng nằm trong mô hình chung đó, Ngân hàng TMCP Á
Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê là một phòng giao dịch cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng Hiện nay Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê được tổ chức theo (Hình 2.2)
CƠ CẤU TỔ CHỨC NGÂN HÀNG ACB - PGD THANH KHÊ
Hình 2.2 - Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thanh Khê
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thanh Khê) 2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
Chức năng, nhiệm vụ chung của các bộ phận thuộc phòng giao dịch đó là tham mưu, hỗ trợ Giám đốc phòng giao dịch trong quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh và quản lý rủi ro của phòng giao dịch trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ được giao Cụ thể như sau:
- Giám đốc: Nhiệm vụ quản lý và điều hành mọi hoạt động của phòng giao dịch, hướng dẫn chỉ đạo thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của cấp trên giao Được quyết định những vấn đề liên quan đến tổ chức, bổ nhiệm, bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ luật, cán bộ, công nhân viên của đơn vị Cũng như việc xử lý hoặc kiến nghị với các cấp có thẩm quyền, xử lý các tổ chức hoặc cá nhân vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng thanh toán của phòng giao dịch Đại diện ký kết các hợp đồng với khách hàng Phối hợp với các tổ chức đoàn thể lãnh đạo trong phong trào thi đua và bảo đảm quyền lợi của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh theo chế độ quy định.
Bộ phận Dịch vụ khách hàng
Bộ phận Quan hệ khách hàng
Kiểm soát viên Kiểm soát viên
Giao dịch viên Giao dịch viên
Chuyên viên Khách hàng doanh nghiệp
Chuyên viên Khách hàng doanh nghiệp
Chuyên viên Khách hàng cá nhân
Chuyên viên Khách hàng cá nhân
Quản lý và quyết định những vấn đề về cán bộ thuộc bộ máy quản lý theo sự phân công uỷ quyền của Ban giám đốc chi nhánh.
- Bộ phận dịch vụ khách hàng: Cung cấp tất cả các sản phẩm cho khách hàng.
Quản lý chịu trách nhiệm về hồ sơ thông tin khách hàng, hồ sơ tài khoản và giải quyết các yêu cầu của khách hàng.
- Kiểm soát viên: Trực tiếp phụ trách kiểm soát, điều khiển và phân phối công việc tại sàn giao dịch Kiểm tra và phê duyệt tất cả các giao dịch của giao dịch viên được chuyển đến trong ngày, kiểm tra và rà soát chất lượng của các hoạt động giao dịch đối với khách hàng Giải quyết các vướng mắc tồn đọng, phát sinh liên quan đến nghiệp vụ hoặc là thao tác mà giao dịch viên thực hiện
- Giao dịch viên: Thực hiện các hoạt động vận hành Quỹ và dịch vụ khách hàng tại phòng giao dịch: Giao dịch tiền mặt (nộp/rút tiền mặt, tiết kiệm, nhận/chuyển tiền ) và giao dịch phi tiền mặt (chuyển khoản, thu phí., ) và các hoạt động dịch vụ khác theo quy định Tư vấn và bán các sản phẩm, dịch vụ của ACB cho Khách hàng cá nhân bao gồm: Huy động vốn, tài khoản thanh toán, thẻ, ngân hàng điện tử Bán chéo sản phẩm dịch vụ của ACB, Tiếp nhận và giải quyết khiếu nại, thắc mắc, hỗ trợ khách hàng.
- Bộ phận Quan hệ khách hàng: Là bộ phận trực tiếp xây dựng tạo mối quan hệ với khách hàng, cũng như chăm sóc khách hàng để từ đó khách hàng tin tưởng sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
- Chuyên viên Khách hàng Doanh nghiệp: Quản lý, chăm sóc danh mục KHDN hiện hữu và phát triển khách hàng mới Triển khai chương trình thúc đẩy nâng cao chất lượng dịch vụ KHDN và sự hài lòng của khách hàng Kiểm tra và giám sát hoạt động cho vay (trước và sau) theo quy trình và quy định sản phẩm Thực hiện giám sát hoạt động sử dụng vốn của khách hàng có quan hệ tín dụng (bảo lãnh, tín dụng, LC,…).
- Chuyên viên Khách hàng Cá nhân: Triển khai các kế hoạch kinh doanh của cá nhân Bán hàng theo các chương trình, chiến dịch và định hướng kinh doanh của Khối KHCN/ Phòng giao dịch từng thời kỳ Quản lý danh mục khách hàng được phân giao.
Khai thác sâu và bán chéo các sản phẩm dịch vụ Tìm kiếm và phát triển khách hàng mới.
Lao động luôn là yếu tố quan trọng góp phần quyết định sự thành bại của một doanh nghiệp Vì vậy ngân hàng muốn thành công đều phải đặt yếu tố lao động lên làm mục tiêu hàng đầu để xây dựng một ngân hàng phát triển vững mạnh và lâu dài.
Bảng 2.1 - Tình hình lao động tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà
Nẵng - PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 - 2023 Đơn vị tính: Người
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thanh Khê)
Bảng 2.1 Cho thấy nguồn nhân lực của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê có tăng nhưng không đáng kể qua 3 năm 2021 - 2023 Để đáp ứng nhu cầu công việc và phát triển hoạt động kinh doanh, 2 năm trở lại đây đơn vị này đã tuyển thêm lực lượng lao động Tỷ lệ lao động của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê không chênh lệch nhiều Năm 2021, tổng số cán bộ nhân viên phòng giao dịch là 55 người, Năm 2022, tổng số cán bộ nhân viên phòng giao dịch là 56 người, trong đó nữ 37 người chiếm 66,3%, số lao động nam là 19 người chiếm 33,7% Năm 2023, tổng số lao động tăng lên 58 người tăng hơn năm trước 2 lao động Lao động Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê đáp ứng cao yêu cầu công việc, trình độ đại học và trên đại học chiếm trên 90% nhân lực của đơn vị Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê ngày càng chú trọng đào tạo nguồn nhân lực của mình bằng các khóa học ngắn hạn cho nhân viên nên chất lượng nguồn nhân lực ngày một được nâng cao, năm 2022 trình độ đại học và trên đại học chiếm đến 95%.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG - PGD THANH KHÊ
CHÂU - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG - PGD THANH KHÊ 3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê
Giữ và tăng trưởng nguồn vốn huy động là mục tiêu hàng đầu của hoạt động kinh doanh; ưu tiên vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, lĩnh vực sản xuất tiêu dùng có hiệu quả; tăng quy mô chất lượng, hiệu quả các lĩnh vực hoạt động và sự phát triển bền vững của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê.
Tăng trưởng tín dụng, kiểm soát chất lượng tín dụng và nâng cao hiệu quả cho vay, duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức hợp lý; đảm bảo tăng trưởng phải đi đôi với an toàn và hiệu quả sử dụng vốn; Nâng cao khả năng cạnh tranh; Phát triển sản phẩm dịch vụ, duy trì thương hiệu ACB trên địa bàn thành phố Đà Nẵng, phấn đấu tăng tỷ lệ thu nhập ngoài tín dụng.
Trong đó xây dựng chỉ tiêu chủ yếu giai đoạn 2024 - 2026 như sau:
- Tổng tài sản tăng bình quân 10-12%/năm;
- Tăng trưởng nguồn vốn huy động từ 18-20% (ACB: 15-18%/năm) - Tăng trưởng dư nợ cho vay nền kinh tế 12-15%/năm (ACB: 11-13%) - Tăng trưởng về lợi nhuận hàng năm 10-12%
- Tỷ lệ nợ xấu nội bảng: Dưới 3%.
Hoàn thành nghĩa vụ ngân sách NN trách nhiệm của doanh nghiệp trong thực hiện Nghị định 55 của Chính phủ và an sinh xã hội, thực hiện thắng lợi đề án tái cơ cấu ACB.
3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê
Cùng với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ, sự cải thiện đáng kể trong mức sống của dân cư làm tăng khả năng chi tiêu và cả sự sẵn sàng chấp nhận tín dụng của người dân, các yếu tố hỗ trợ từ môi trường vĩ mô đã mở ra một thị trường tín dụng tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng trên địa bàn quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng.
Chính vì vậy Ban lãnh đạo dành nguồn lực tập trung phát triển thị trường bán lẻ, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Trên cơ sở những thành công đã đạt được trong quá trình đầu tư hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Á
Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê đề ra định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân từ nay đến năm 2026 như sau:
- Xây dựng định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng theo phương châm
“Tăng trưởng, chất lượng, hiệu quả” Mục tiêu của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê là ngân hàng hàng đầu trong trong hoạt động tín dụng tiêu dùng trên địa bàn quận, chiếm 25-30% thị phần tín dụng tiêu dùng toàn hệ thống ngân hàng trên địa bàn trong 3 năm tiếp theo.
- Duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm theo định hướng của ACB, quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới 3% trên tổng dư nợ);
- Phát triển mạng lưới giao dịch, triển khai một số điểm giao dịch tại các phường trên địa bàn quận khi được NHNN cấp phép;
- Triển khai các sản phẩm mới thuộc danh mục sản phẩm của ACB;
- Tổ chức hình thức quảng bá trên phương tiện thông tin đại chúng đến tận tổ nhóm các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ACB;
- Nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện điều kiện thủ tục và thời gian giải quyết hồ sơ cho vay tiêu dùng;
- Thường xuyên đào tạo kỹ năng bán hàng cho đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ dịch vụ marketing.
3.3 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê
3.3.1 Đa dạng hoá tối đa các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Nhu cầu của khách hàng cho vay tiêu dùng rất đa dạng, do đó đòi hỏi ngân hàng cũng cần một danh mục dịch vụ phong phú So với các ngân hàng như Vietinbank,Vietcombank, Sacombank, thì cơ cấu các sản phẩm vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu hiện nay chưa phong phú đa dạng bằng Việc cung ứng bộ sản phẩm đa dạng, có chất lượng cao, phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng trong từng phân khúc khách hàng riêng biệt đem lại nhiều lợi thế để phòng giao dịch mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng Do vậy Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng -PGD Thanh Khê có thể thực hiện theo hướng như sau:
3.3.1.1 Chuẩn hoá danh mục sản phẩm hiện có, hoàn thiện sản phẩm chiếm tỷ trọng cao
Danh mục sản phẩm hiện có của ACB gồm rất nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng tuy nhiên Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê mới chỉ tập trung triển khai một số sản phẩm có tính truyền thống như sản phẩm cho vay sửa chữa và mua nhà ở, cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các cá nhân về các chi phí đời sống, mua sắm phương tiện đi lại Phòng giao dịch cần xem xét các quy định vướng mắc, sửa đổi một số sản phẩm không được phòng giao dịch triển khai hoặc triển khai đạt hiệu quả thấp: Cho vay khám chữa bệnh, du lịch, cho vay hỗ trợ du lịch,
Ngoài ra, trong từng sản phẩm được áp dụng, phòng giao dịch cần hoàn thiện và nâng cao hiệu quả sử dụng.
- Đối với sản phẩm cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư,phòng giao dịch đang thực hiện theo quy định chung của ACB với thủ tục chặt chẽ, quy trình thẩm định nhiều bước, các điều kiện để cho vay khá khắt khe, trong đó yếu tố tài sản đảm bảo cho khoản cấp tín dụng vẫn là yếu tố bắt buộc Để các sản phẩm đa dạng, phù hợp với nhu cầu phân khúc khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận dễ dàng đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, khả năng tài chính hay dòng tiền trả nợ tốt nhưng giá trị tài sản đảm bảo hiện có thấp hơn khoản vay, thì phòng giao dịch cần thiết kế các sản phẩm một cách linh hoạt và hướng đến nhóm khách hàng mục tiêu này, bằng cách: cho vay hỗ trợ nhà ở thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
- Đối với sản phẩm cho vay thấu chi qua tài khoản: phòng giao dịch mới chỉ dừng lại với nhóm đối tượng là cán bộ công nhân viên chức có thu nhập ổn định và đã trả lương qua tài khoản với các yêu cầu khá chặt chẽ dẫn đến số lượng khách hàng được tiếp cận sản phẩm này rất hạn chế, trong khi nhu cầu về nhóm sản phẩm này trên thị trường là khá lớn và các NHTM trên địa bàn cạnh tranh rất cao về thị phần.
Vì vậy, phòng giao dịch cần triển khai cho vay thấu chi đến các đối tượng cán bộ,cá nhân chưa thực hiện chi trả lương qua tài khoản nhưng được đảm bảo bằng việc thực hiện các mô hình liên kết trên địa bàn bao gồm cả khu vực thành thị và nông thôn Hoặc chấp nhận thấu chi qua tài khoản đối với các đối tượng có dòng tiền trả nợ tốt nhưng không phải từ thu nhập ổn định bằng lương bằng cách cấp thấu chi nhưng với điều kiện có tài sản thế chấp.
- Đối với cho vay du học: phòng giao dịch có thể liên kết với đơn vị tư vấn du học/trường học, với các công ty tư vấn du học, hay các trung tâm du học tại chỗ hoặc bằng cách tiếp thị trực tiếp sản phẩm thông qua đổi ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng để có thể mở rộng cho vay đối với sản phẩm này hoặc phát hành thẻ tín dụng quốc tế cho các du học sinh.
- Đối với cho vay xuất khẩu lao động: Những năm gần đây nhu cầu vay xuất khẩu lao động ngày càng tăng, tiềm năng thị trường để phát triển sản phẩm này là khá lớn, người lao động xuất khẩu thường có nguồn thu nhập cao hơn thu nhập trong nước và dòng kiều hối từ các đối tượng này khá dồi dào Để mở rộng cho vay xuất khẩu lao động Chi nhánh cần liên kết với các công ty xuất khẩu lao động, các trường đào tạo nghề, Phòng Lao động TB-XH quận và các tổ chức đoàn thể có liên quan để nắm bắt nhu cầu, tư vấn sản phẩm và đẩy mạnh cho vay.
- Đối với cho vay phục vụ các nhu cầu du lịch, chữa bệnh: Kinh tế xã hội ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng được nâng cao thì các nhu cầu về chăm sóc y tế, nhu cầu đi lại, du lịch ngày càng cao Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Thanh Khê nên phát triển gói sản phẩm này đặc biệt là tập trung vào các nhóm khách hàng mục tiêu đã lựa chọn và đẩy mạnh cho vay qua thẻ tín dụng để thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ cũng như tăng cường bán chéo các sản phẩm dịch vụ liên quan để gia tăng thu nhập.
3.3.1.2 Phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới
