LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập và rèn luyện tại Trường Đại học Duy Tân, tôi đã có cơ hội tiếp thu và học được nhiều kiến thức về kinh tế và chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng. Đồng thời, tôi cũng đã học được những kỹ năng sống và kỹ năng cần thiết cho sự nghiệp sắp tới. Để hoàn thành bài chuyên đề tốt nghiệp này, tôi muốn bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến các giảng viên tại Khoa Kinh tế - Tài chính, người đã chia sẻ kiến thức và kinh nghiệm quý báu trong suốt quá trình học tập. Tôi cũng muốn bày tỏ lòng biết ơn đặc biệt đến ThS. Phạm Thị Uyên Thi, người đã hướng dẫn và hỗ trợ tôi rất nhiều trong việc hoàn thiện bài chuyên đề. Những góp ý và sự chỉ bảo tận tình của cô là nguồn động viên quý giá giúp tôi nâng cao chất lượng của bài rất nhiều. Tôi cũng không quên bày tỏ lòng biết ơn đến các anh, chị trong Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn, mọi người đã dành thời gian và công sức để hướng dẫn và hỗ trợ tôi trong quá trình thực tập. Cuối cùng, tôi xin gửi lời chúc sức khỏe và thành công đến tất cả các giảng viên tại Khoa Kinh tế - Tài chính. Với những hạn chế của mình, tôi nhận thức rằng bài chuyên đề tốt nghiệp của mình sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, tôi rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến từ phía các giảng viên để bài luận này có thể hoàn thiện hơn. Tôi xin chân thành cảm ơn! Đà Nẵng, tháng 3 năm 2024 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Trúc Quỳnh LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng đề tài khóa luận tốt nghiệp của tôi về "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn qua 3 năm 2021 – 2023" đã được thực hiện dưới sự hướng dẫn của ThS. Phạm Thị Uyên Thi. Tất cả các trích dẫn và số liệu được sử dụng trong bài luận này đều được trình bày một cách trung thực và minh bạch. Tôi cam kết hoàn toàn chịu trách nhiệm và tuân thủ kỷ luật của Trường Đại học Duy Tân đối với mọi vấn đề phát sinh liên quan đến chuyên đề tốt nghiệp của mình. Sinh viên Nguyễn Thị Trúc Quỳnh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. Lý luận chung về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại 3 1.1.1. Khái niệm về cho vay của ngân hàng thương mại 3 1.1.2. Nguyên tắc cho vay 3 1.1.3. Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại 3 1.1.4. Vai trò cho vay của ngân hàng thương mại 7 1.2. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 8 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng 8 1.2.2. Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng thương mại 8 1.2.3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.2.4. Phân loại cho vay tiêu dùng 11 1.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 15 1.2.6. Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng 16 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN ĐÀ NẴNG – PDG SÔNG HÀN QUA 3 NĂM 2021 - 2023 23 2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Quân Đội – CN Đà nẵng – PGD Sông Hàn 23 2.1.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Quân Đội 23 2.1.2. Tổng quan về ngân hàng Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn 25 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn giai đoạn 2021-2023 28 2.2.1. Tình hình huy động vốn của ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn trong giai đoạn 2021-2023 28 2.2.2. Tình hình cho vay của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn trong giai đoạn 2021-2023 29 2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn trong giai đoạn 2021-2023 32 2.3. Quy định chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn trong giai đoạn 2021-2023 35 2.3.1. Quy định về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn 35 2.3.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn 38 2.4. Phân tích kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn trong giai đoạn 2021-2023 39 2.4.1. Phân tích tình hình chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn giai đoạn 2021-2023 39 2.4.2. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn trong giai đoạn 2021-2023 42 2.4.3. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn trong giai đoạn 2021-2023 46 2.4.4. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn trong giai đoạn 2021-2023 51 2.5. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn trong giai đoạn 2021-2023 54 2.5.1. Kết quả đạt được 54 2.5.2. Hạn chế 55 2.5.3. Nguyên nhân 58 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN ĐÀ NẴNG – PGD SÔNG HÀN. 60 3.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trong thời gian tới tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn. 60 3.1.1. Định hướng phát triển chung về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn. 60 3.1.2. Định hướng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn. 61 3.2. Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn. 62 3.2.1. Giải pháp chính 62 3.2.2. Giải pháp bổ trợ 65 3.3. Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn 66 3.3.1. Kiến nghị đối cơ quan với Nhà Nước 66 3.3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 67 3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn 67 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ Viết Tắt Viết Đầy Đủ CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch CVTD Cho vay tín dụng DN Doanh nghiệp CCCD Căn cước công dân CMND Chứng minh nhân dân ĐVKD Đơn vị kinh doanh KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ TN Thu nhập CP Chi phí TT Tỉ trọng TL Tỉ lệ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn giai đoạn 2021 – 2023 29 Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn giai đoạn 2021 – 2023 30 Bảng 2.3: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn giai đoạn 2021-2023 33 Bảng 2.4: Tình hình chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn giai đoạn 2021-2023 39 Bảng 2.5: Cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn giai đoạn 2021-2023 41 Bảng 2.6: Cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn giai đoạn 2021-2023 45 Bảng 2.7: Cho vay tiêu dùng theo hình thức cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn giai đoạn 2021-2023 48 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài. Trong nền kinh tế thị trường, doanh ngiệp muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng đổi mới, phát triển phù hợp với quy luật và phải thắng được trong cạnh tranh. Kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ-tín dụng cũng không nằm ngoài quy luật đó, hiện nay sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng đã tạo ra cơ hội cho các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển và tự khẳng định mình, song nó cũng tạo ra những thách thức lớn mà các ngân hàng phải đối mặt. Để có thể đứng vững trong một môi trường cạnh tranh gay gắt như vậy các ngân hàng ngày nay cần phải tìm ra cho mình những hướng đi mới, đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng cũng như tạo ra những sản phẩm khác biệt để tạo nên dấu ấn riêng cho mình. Trong điều kiện như hiện nay thì mở rộng hoạt động CVTD đang là một hướng đi đúng đắn. Bởi từ khi thực hiện chính sách mở cửa, bộ mặt nền kinh tế Việt Nam đã có những bước chuyển biến mạnh mẽ, đời sống dân cư được nâng lên rõ rệt. Từ đó nhu cầu tiêu dùng của họ cũng ngày càng mở rộng hơn, nó không chỉ dừng lại ở những nhu cầu thiết yếu như ăn, ở, ngủ nghỉ mà đi xa hơn là những nhu cầu cho một cuộc sống hiện đại như nhà đẹp tiện nghi, xe cộ hiện đại,… Đồng thời họ cũng luôn có niềm tin vào một nền kinh tế mới ngày một phát triển hơn, thu nhập trong tương lai của họ sẽ ngày càng tăng lên, đó là nguyên nhân khiến cho người dân cho phép mình chi tiêu vượt quá mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên. Sau một thời gian thực tập tại ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn, tôi quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023.” 2. Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích và đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn trong giai đoạn từ năm 2021-2023. - Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc cho vay tiêu dùng tại chi nhánh này. - Đề xuất các biện pháp cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tăng cường hiệu quả kinh doanh và phục vụ khách hàng. 3. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp tiếp cận: Sử dụng hệ thống cơ sở lý thuyết liên quan đến nội dung và đối tượng nghiên cứu và kết quả nghiên cứu của những người thực hiện trước để tìm hiểu lịch sử nghiên cứu của vấn đề, kết hợp cùng với quan sát thực nghiệm trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập dữ liệu thứ cấp thông qua các báo cáo thống kê hàng năm của Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn. Phương pháp xử lý dữ liệu: Sử dụng phương pháp định tính để phân tích và đánh giá, cụ thể là phân tích các số liệu từ các báo cáo đã thu thập được. Phương pháp tổng hợp, thống kê, phân tích. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn. Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn. Thời gian: Giai đoạn 2021-2023. 5. Ý nghĩa đề tài Lý luận: Nghiên cứu này sẽ cung cấp thông tin chính xác và chi tiết về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Đà Nẵng - PGD Sông Hàn, giúp bổ sung kiến thức về lĩnh vực tài chính và ngân hàng. Thực tiễn: Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để đánh giá và điều chỉnh chính sách và chiến lược về cho vay tiêu dùng của ngân hàng, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động và phục vụ khách hàng tốt hơn. 6. Kết cấu của đề tài Ngoài lời mở đầu, phần kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của đề tài được phân bổ thành 3 chương: Chương I: Những lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn qua 3 năm 2021 – 2023. Chương III: giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn. CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Lý luận chung về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm về cho vay của ngân hàng thương mại Theo luật các tổ chức tín dụng (2010) - Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NH giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Lý luận chung về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại
Theo luật các tổ chức tín dụng (2010)
- Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NH giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
- Cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất của ngân hàng thương mại Để NH tồn tại và phát triển vững chắc, hoạt động cho vay phải an toàn và hiệu quả.[CITATION ĐHT22 \l 1033 ]
- Thứ nhất, KH vay vốn phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận Điều này giúp hạn chế rủi ro tín dụng cho NH.
- Thứ hai, KH phải đảm bảo hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng
- Thứ ba, NH cho vay đối với những dự án khả thi, có hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ Nhờ đó, NH mới có được lợi nhuận từ việc cho vay.
Với xu hướng phát triển của nền kinh tế, nghiệp vụ cho vay ngày càng đa dạng, phong phú, hoàn thiện, đầu tư vào tất cả các lĩnh vực ngành nghề Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của ngân hàng ngày càng gia tăng, hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng mở rộng, đòi hỏi ngân hàng phải có quy trình quản lý chặt chẽ Mục tiêu quản lý khoản mục cho vay thống nhất với mục tiêu chung của ngân hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn Có thể hiểu ngắn gọn: “Hoạt động cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định” Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn này đầu tư vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng [CITATION Luậ23 \l 1033 ]
1.1.3 Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại
Hiện nay, hoạt động cho vay được phân theo nhiều tiêu thức khác nhau Tuy nhiên theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng, sau đây là một số cách phân loại.
SVTH: Nguyễn Thị Trúc Quỳnh
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
Căn cứ vào thời hạn cho vay:
Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với NH vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng nói chung cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng: Thời gian cho vay càng dài thì rủi ro càng lớn nên lãi suất càng cao Hơn nữa, việc phân chia theo thời gian còn giúp NH đảm bảo sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động được và số tiền cho vay.
Theo thời gian, các khoản vay của NH được phân thành:
- Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các DN và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung hạn: là các món vay có khoảng thời gian trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn chủ yếu được mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành vốn lưu động thường xuyên của các DN, đặc biệt là những DN mới thành lập…
- Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm Cho vay dài hạn nhằm mục đích tài trợ cho các công trình xây dựng cơ bản như xây dựng nhà ở, sân bay, cầu đường, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới…
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay:
Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay để tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho người vay được hưởng mức sống cao hơn Thông thường quy mô của những khoản vay này nhỏ rủi ro cao vì phụ thuộc phần lớn vào thu nhập và ý thức trả nợ của khách hàng Mà hiện nay, ở Việt Nam tỷ lệ thu nhập ngầm là rất cao (là những khoản thu nhập không kiểm soát được) nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao Đối tượng được vay là các cá nhân và hộ gia đình vay để phục vụ cho mục đích mua nhà, mua ôtô, du học, du lịch…
Là loại hình cho vay của tổ chức tín dụng đối với các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các cá nhân, tổ chức như: cho vay công nghiệp, cho vay thương mại, cho vay nông nghiệp…
Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay:
- Cho vay có tài sản đảm bảo:
Là loại cho vay dựa trên việc khách hàng cung cấp tài sản như cầm cố, thế chấp, hoặc tài sản của bên thứ ba để đảm bảo việc trả nợ Điều này giúp ngân hàng giảm rủi ro khi cho vay, đặc biệt đối với những trường hợp khách hàng có khả năng trả nợ không đủ Đối với ngân hàng, việc có tài sản đảm bảo giúp đảm bảo việc thu hồi nợ và giảm thiểu tổn thất khi xảy ra những biến cố không mong muốn Hiện nay, hầu hết các khoản vay đều yêu cầu có tài sản đảm bảo để đảm bảo tính an toàn và tin cậy của hoạt động cho vay.
- Cho vay không có tài sản đảm bảo:
Cho vay không có tài sản đảm bảo là việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đi vay mà không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3.
Cho vay không có tài sản đảm bảo thông thường dành cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống, có tình hình tài chính lành mạnh, kinh doanh thường xuyên có lãi… Tuy nhiên, đây là hình thức cho vay mang nhiều rủi ro đối với các NH, NH cần thẩm định kỹ khách hàng trước khi quyết định cho vay.
Căn cứ vào phương thức cho vay:
- Cho vay trực tiếp từng lần:
Hình thức phổ biến của ngân hàng dành cho khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên Ngân hàng thu gốc và lãi theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng và kiểm soát mục đích và hiệu quả của việc sử dụng tiền vay Trong trường hợp vi phạm hợp đồng, ngân hàng có thể thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn Lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi, và quy trình cho vay từng lần tương đối đơn giản, giúp ngân hàng kiểm soát từng khoản vay tách biệt.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng:
Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước khi họ có khả năng về tài chính để hưởng thụ Đối tượng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh có thể phân biệt với nhau ở nguồn trả nợ Do cho vay kinh doanh nhằm tài trợ cho hoạt động kinh doanh với mục đích sinh lời nên nguồn trả nợ trong loại cho vay này chủ yếu từ khoản lợi nhuận tăng thêm do việc thực hiện phương án sử dụng tiền vay Cho vay tiêu dùng lại khác, do hoạt động tiêu dùng không trực tiếp sinh lời nên nguồn trả nợ của loại cho vay này chủ yếu là thu nhập thường xuyên của người vay trong tương lai (loại trừ tín dụng ngắn hạn) Thu nhập này có thể là tiền công, tiền lương hoặc thu nhập từ các nguồn khác Do nguồn trả nợ khác nhau, mục đích sử dụng khác nhau mà cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng còn khác nhau ở nhiều điểm khác nữa như rủi ro, phương thức cho vay, lãi suất
1.2.2 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại nhiều lợi ích đối với các ngân hàng thương mại Đầu tiên, mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng giúp phát hiện và đáp ứng nhu cầu vay từ cả nhà sản xuất và người tiêu dùng Ngân hàng cung cấp vốn cho các nhà sản xuất mở rộng sản xuất và đẩy nhanh tiêu thụ hàng hóa, cũng như hỗ trợ người tiêu dùng thực hiện các nhu cầu chi tiêu hiện tại Lợi ích này không chỉ giúp tăng cường mối quan hệ với khách hàng mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế chung.
1.2.2.1 Đối với người tiêu dùng Đối với người tiêu dùng, việc vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích Đầu tiên, họ có thể sử dụng một khoản tiền lớn ngay khi cần thiết để chi tiêu và hoàn trả dần từ thu nhập trong tương lai, đặc biệt trong những tình huống cấp bách như chi phí giáo dục, y tế, vv Việc vay tiêu dùng giúp kết hợp nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán trong tương lai Lãi suất vay thường hợp lý hơn so với việc vay "nóng" từ các nguồn khác.
Thời hạn và phương thức trả nợ linh hoạt phù hợp với khả năng tài chính của người vay Tuy nhiên, nếu không trả nợ kịp thời, họ có thể mất tài sản của mình.
Hiện nay, điều kiện và thủ tục để vay tiêu dùng không quá phức tạp Người vay chỉ cần có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú tại địa bàn có chi nhánh của ngân hàng và xác định mức thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay phù hợp.
1.2.2.2 Đối với ngân hàng thương mại Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao, tạo ra một thị trường cho vay tiêu dùng rộng lớn và tiềm năng. Đối với ngân hàng thương mại, mặc dù việc cho vay tiêu dùng có rủi ro và chi phí cao, nhưng nó cũng mang lại những lợi ích quan trọng Cho vay tiêu dùng giúp tăng cường khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng mới, mở rộng quan hệ khách hàng, và tăng cường huy động vốn Đồng thời, hoạt động này cũng mang lại lợi nhuận đáng kể và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ đó nâng cao thu nhập và giảm thiểu rủi ro.
1.2.2.3 Đối với nền kinh tế Kinh tế ổn định là điều kiện thuận lợi để thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cho vay tiêu dùng có thể có những ảnh hưởng tích cực đến hoạt động kinh tế xã hội bằng cách kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất và tăng trưởng kinh tế Việc
SVTH: Nguyễn Thị Trúc Quỳnh
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi này giúp cải thiện chất lượng cuộc sống, tăng cường hiệu suất làm việc và tiêu thụ sản phẩm, đồng thời giúp giải quyết vấn đề việc làm và tăng thu nhập Tuy nhiên, nếu các khoản cho vay tiêu dùng không được sử dụng hiệu quả, chúng có thể làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.
1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung:
- Đối tượng vay: Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình.
- Mục đích vay: Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Dó đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay.
- Quy mô của các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn: Tuy giá trị các món vay tiêu dùng không lớn nhưng nhu cầu vay nhiều và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư nên số lượng khoản vay khá lớn Do đó, hoạt động này cũng đem lại một nguồn thu lớn cho ngân hàng.
- Lãi suất cho vay tiêu dùng: Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn do chi phí tổ chức cho vay tăng lên, mặc dù giá trị của các mặt hàng tiêu dùng thường không lớn và số tiền vay thường nhỏ Ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ các thủ tục cho vay, từ thẩm định hồ sơ đến kiểm soát sau khi cho vay, dẫn đến chi phí tăng cao.
- Nhu cầu vay của khách hàng kém nhạy cảm với lãi suất: Khách hàng vay thường quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất mà họ phải chịu mặc dù chính lãi suất ghi trong hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả.
- Nhu cầu vay của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế: Khi nền kinh tế có tăng trưởng, mọi người lạc quan về tương lai, họ sẽ chi tiêu nhiều hơn.
Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng lên thì người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn.
- Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn: Các khoản cho vay tiêu dùng thường mang rủi ro lớn do tình hình tài chính của khách hàng có thể biến động, dẫn đến mất khả năng thanh toán hoặc không trả tiền sau khi tiêu dùng Sự cố về sức khỏe cũng làm khó khăn việc thu hồi nợ Điều này đòi hỏi quản lý chặt chẽ và linh hoạt để giảm thiểu rủi ro.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
Giới thiệu chung về ngân hàng Quân Đội – CN Đà nẵng – PGD Sông Hàn 23 1 Khái quát về ngân hàng TMCP Quân Đội
2.1.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Quân Đội
2.1.1.1 Thông tin tổng quan - Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Tên viết tắt: Ngân hàng Quân Đội (MB)
- Tên tiếng anh: Military Commercial Joint Stock Bank - Ngày thành lập: 04/11/1994
- Fax: 024 62661080 - Điện thoại: 024 6266 1088 - Email: Info@mbbank.com.vn - Website: www.mbbank.com.vn - Địa chỉ trụ sở chính: Tòa nhà MB, số 18 Lê Văn Lương, Phường Trung Hòa, Quận Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội, Việt Nam
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0100283873 do sở Kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội cấp đăng ký lần đầu ngày 30/09/1994, thay đổi lần thứ 49 ngày 25/08/2021
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển Gần 30 năm phát triển, MB khẳng định vị thế của một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, với các chỉ số hiệu quả luôn nằm trong nhóm dẫn đầu thị trường Cụ thể như sau:
SVTH: Nguyễn Thị Trúc Quỳnh
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
Ngày 4/11/1994, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB) được thành lập với số vốn gần 20 tỷ đồng, 25 nhân sự và một điểm giao dịch duy nhất tại 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội.
Mười năm đầu (1994-2004) là giai đoạn mang tính “mở lối” định hình phương châm hoạt động, xác định chiến lược kinh doanh và xác định thương hiệu Kiên định với mục tiêu và tầm nhìn dài hạn, MB đã vững vàng vượt qua cuộc khủng hoảng tài chính Châu Á năm 1997 và là ngân hàng cổ phần duy nhất có lãi Năm 2004, tròn 10 năm thành lập, tổng vốn huy động của MB tăng gấp trên 500 lần, tổng tài sản trên 7.000 tỷ đồng, lợi nhuận trên 500 tỷ đồng và khai trương trụ sở mới tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội.
Trong giai đoạn 2005-2009, MB áp dụng một loạt các giải pháp đổi mới tổng thể từ mở rộng quy mô hoạt động, phát triển mạng lưới, đầu tư công nghệ, tăng cường nhân sự, hướng mạnh về khách hàng với việc tách bạch chức năng quản lý và chức năng kinh doanh giữa Hội sở và Chi nhánh, tổ chức lại đơn vị kinh doanh theo nhóm khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ
Có thể nói, đây là giai đoạn tạo cơ sở vững chắc để MB đẩy mạnh triển khai các sáng kiến chiến lược sau này, góp phần đưa MB trở thành một trong những định chế tài chính hàng đầu Việt Nam hiện nay Năm 2009, đánh dấu 15 năm phát triển, MB vinh dự nhận Huân chương Lao động Hạng Ba do Chủ tịch nước trao tặng.
Năm 2010, MB bắt đầu nghiên cứu xây dựng chiến lược giai đoạn mới 2011 – 2016, với kỳ vọng đưa MB vào TOP 3 ngân hàng thương mại cổ phần không do nhà nước nắm cổ phần chi phối Năm 2011, MB đã thực hiện thành công việc niêm yết cổ phiếu MBBank trên Sở giao dịch chứng khoán Tp HCM từ ngày 1/11/2011.
Trong bối cảnh nền kinh tế bước vào giai đoạn khó khăn, ngành ngân hàng dưới áp lực tái cấu trúc mạnh mẽ, MB kiên định với chiến lược phát triển bền vững, an toàn đã vươn lên dẫn đầu về nhiều chỉ tiêu tài chính quan trọng, hoàn thành mục tiêu nằm trong TOP 3 trước 2 năm – vào năm 2013 Với những thành quả đạt được, năm 2014,MB vinh dự đón nhận Huân chương Lao động Hạng Nhất Đến năm 2015, tiếp tục được phong tặng danh hiệu Anh Hùng Lao động.
Trong các năm này, dù gặp nhiều khó khăn bởi đại dịch Covid-19 toàn cầu, MB đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, bứt phá trong hoạt động kinh doanh, hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ, chỉ tiêu đề ra Giai đoạn này đánh dấu bước chuyển mình thay đổi Nhận diện thương hiệu mới thành công từ năm 2019, lột xác thành một ngân hàng năng động, trẻ trung – Lọt vào Top 2 thương hiệu được yêu thích nhất; Thương hiệu tăng gấp đôi, tăng 127 bậc so với năm 2020, lọt vào Top 300 thương hiệu ngân hàng có giá trị và mạnh nhất thế giới (theo báo cáo Banking 500 2022 của Brand Finance).
MB tự hào tiếp tục nằm trong TOP doanh nghiệp đạt lợi nhuận trên 10.000 tỷ đồng, TOP 5 các Ngân hàng tốt nhất Việt Nam.
2.1.1.3 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi của ngân hàng Quân Đội
Tầm nhìn: Trở thành doanh nghiệp số - Tập đoàn tài chính dẫn đầu Sứ mệnh: Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng Giá trị cốt lõi: Đoàn kết – Kỷ luật – Tận tâm Thực thi – Tin cậy – Hiệu quả
2.1.2 Tổng quan về ngân hàng Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển - Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mai cổ phần Quân Đội – chi nhánh Đà Nẵng – phòng giao dịch Sông Hàn
- Tên viết tắt: MB Sông Hàn - Tên tiếng anh: Military Commercial Joint Stock Bank Song Han Branch - Số điện thoại: 0236 3750 999
- Fax: 02363750799 - Địa chỉ: Tầng 1,2, tòa nhà lô 47 – 49 đường Nguyễn Văn Linh, phường Phước Ninh, quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng
- Giấy chứng nhận đăng ký địa điểm kinh doanh mã số 0100283873-069 đăng ký lần đầu ngày 11/07/2011, đăng ký thay đổi lần thứ 5 ngày 13/01/2022 Để mở rộng phạm vi hoạt động và thu hút khách hàng, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã mở thêm nhiều chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn, một phần của hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội, đã được thành lập vào ngày 11/07/2011 Ban đầu đặt tại tầng 1, 2, 3 của tòa nhà ô 14 - 15 đường
SVTH: Nguyễn Thị Trúc Quỳnh
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
Nguyễn Văn Linh nối dài, phường Phước Ninh, quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng; sau này chuyển đến tầng 1, 2 của tòa nhà lô 47 – 49 đường Nguyễn Văn Linh, phường Phước Ninh, quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng Với gần 13 năm hoạt động, ngân hàng Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn đã ngày càng khẳng định vị thế trên địa bàn.
2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh Ngân hàng Quân Đội – CN Đà Nẵng - PGD Sông Hàn là một đơn vị được quản lí bởi ngân hàng Quân Đội, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch liên quan đến tài khoản ngân hàng
Dưới đây là các chức năng và nhiệm vụ của chỉ nhánh:
- Cung cấp dịch vụ rút tiền và nộp tiền: Cho phép khách hàng có thể nạp tiền vào tài khoản của họ hoặc rút tiền tại quầy hoặc tại các máy ATM.
- Chuyển khoản: Hỗ trợ khách hàng chuyển tiền trong và ngoài nước 24/7.
Quy định chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn trong giai đoạn 2021-2023
2.3.1 Quy định về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đà Nẵng – PGD Sông Hàn
- Độ tuổi khách hàng vay vốn:
Khách hàng phải là công dân Việt Nam, độ tuổi từ 18 trở lên tại thời điểm đăng ký vay và không quá 70 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay.
+Cần có hộ khẩu thường trú hoặc sổ tạm trú còn hiệu lực tại tỉnh/TP nơi mà ngân hàng MB có trụ sở.
+Trường hợp KH có nguồn thu từ SXKD, KH đồng thời thỏa mãn điều kiện có địa điểm/trụ sở hoạt động SXKD tại tỉnh/TP nơi MB cho vay hoặc cách không quá 80km so với trụ sở MB cho vay.
+Không có nợ nhóm 2 trở lên trong 12 tháng gần nhất, ngoại trừ nợ nhóm 2 dưới 10 triệu đồng tại các TCTD khác.
+Đối với thẻ tín dụng: không có nợ nhóm 3 trở lên trong 12 tháng gần nhất.
- Phải có xếp hạng tín dụng nội bộ từ A trở lên.
2.3.1.2 Điều kiện khả năng trả nợ
- Số lượng và mối qua hệ:
+Tối đa 3 người đồng trả nợ/phương án+Mối quan hệ với KH: vợ/chồng, bố/mẹ KH, Bố/mẹ của vợ/chồng KH
- Thu nhập tối thiểu của KH và vợ/chồng: 10 triệu đồng/tháng Mức DTI tối đa theo thu nhập như sau:
SVTH: Nguyễn Thị Trúc Quỳnh
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
STT Thu nhập (trđ/tháng) DTI tối đa
Trong đó, số tiền phải trả hàng tháng của KH và người đồng trả nợ (nếu có) bao gồm: Số tiền phải trả cho các khoản vay tại các TCTD và khoản vay lần này tại MB
Tổng TN hàng tháng = TN của KH + TN của người đồng trả nợ của phương án
DTI=Số tiền phảitrả hàng tháng
2.3.1.3 Điều kiện tài sản bảo đảm
- Bất động sản: điều kiện nhận TSBĐ là BĐS tuân theo quy định MB từng thời kỳ
- GTCG: tiền gửi theo hợp đồng tiền gửi, thẻ tiết kiệm do MB và các tổ chức tín dụng khác phát hành: chỉ áp dụng sản phẩm này trong trường hợp KH thế chấp
