Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Đối Với.doc

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bài khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Phân tích hoạt động chovay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánhĐà Nẵng qua 3 năm

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung

Dựa trên cơ sở lý luận về đánh giá hiệu quả cho vay và thông qua việc phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2021 - 2023 tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh ĐàNẵng.

Mục tiêu cụ thể

- Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2021-2023

- Đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần TiênPhong – chi nhánh Đà Nẵng.

Phương pháp nghiên cứu

Bài nghiên cứu sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích và so sánh số liệu,từ đó rút ra các kết luận, và sử dụng phương pháp tổng hợp để đưa ra đánh giá và biện pháp khắc phục.

Kết cấu của đề tài

- Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại

- Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng

- Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1 Lý luận chung về hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại

Khái niệm cho vay

Theo Điều 2, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của ngân hàng Nhà nước, cho vay được nêu như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Cho vay là chức năng chính của ngân hàng để tài trợ cho các chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan Chính phủ Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận, và đây cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đối với hầu hết khách hàng, cả doanh nghiệp lẫn cá nhân thì vay vốn ngân hàng là một trong những giải pháp tháo gỡ khó khăn khi nguồn lực sẵn có chưa đáp ứng đủ yêu cầu công việc.

Nguyên tắc cho vay

Khi khách hàng cần vay vốn từ ngân hàng thương mại, ngoài các giấy tờ, chứng từ cần thiết thì khách hàng cần phải đảm bảo ba nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc cho vay có quan hệ mật thiết, gắn bó với nhau thành một thể thống nhất, có ảnh hưởng rất lớn đến quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các thành phần kinh tế, phòng ngừa các yếu tố rủi ro đảm bảo an toàn, đồng thời gây sức ép buộc các đơn vị kinh tế tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả kinh tế

1.1.3 Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó khi thực hiện cho vay vốn phải được quay về ngân hàng với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch ngân hàng và bên vay thoả thuận rằng ngân hàng sẽ cam kết giao quyền sử dụng cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn vay, bên vay phải hoàn trả quyền này cho ngân hàng (trả nợ gốc) và một khoản chi phí (lãi vay) nhất định cho việc sử dụng vốn vay, và ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi.

Những sai lệch so với dự kiến về việc hoàn trả nợ vay, về mức độ trả nợ, thời gian trả nợ đều phản ánh sự không bình thường trong hoạt động của bên vay ở các mức độ khác nhau Điều này có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng.

Vốn vay phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích

Trong nguyên tắc này, vốn vay khi được giải ngân phải được sử dụng đúng cho các mục đích đã được khách hàng đưa ra khi đề xuất vay vốn với ngân hàng và được ngân hàng cho vay chấp nhận Điều này giúp ngân hàng quản lý và giảm thiểu được rủi ro Ngân hàng cho vay để giúp các khách hàng giải quyết nhu cầu thiếu vốn của mình trong quá trình kinh doanh, qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng có quyền từ chối hoặc hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không sử dụng đúng mục đích đã cam kết trước đó hoặc thậm chí không thể cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng Quán triệt nguyên tắc này, ngân hàng có quyền yêu cầu buộc khách hàng khi vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.

Mục đích của tiền vay gắn liền với hiệu quả kinh tế của khoản vay và ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro có thể xảy đến với khoản vay Hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của bên vay gắn liền với hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng từ đó ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng.

Vốn vay phải có đảm bảo

Việc xác định một cách tương đối chính xác người sử dụng vốn vay có khả năng trả nợ hay không là điều rất khó Do đó, để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả thì vốn vay đó phải đảm bảo, có hai hình thức đảm bảo sau:

- Đảm bảo bằng tài sản: cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay.

- Đảm bảo không bằng tài sản dưới hình thức dựa vào uy tín của khách hàng vay vốn mà không có tài sản cấm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng

Tùy thuộc vào đối tượng vay vốn có quan hệ như thế nào với ngân hàng mà ngân hàng cho vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc không có đảm bảo bằng tài sản Việc có đảm bảo nhằm giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình kinh doanh, khi khách hàng không có khả năng trả nợ thì tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải là sở hữu hợp pháp của bên đi vay, có giá trị và giá trị sử dụng được thị trường chấp nhận.

Vai trò của hoạt động cho vay

- Đối với nền kinh tế + Cầu nối giữa cung và cầu về vốn trong nền kinh tế: Trong nền kinh tế luôn có một số người thừa vốn cần đầu tư và một số người thiếu vốn muốn đi vay Song những người này khó có thể trực tiếp gặp nhau, hoặc có thể gặp nhau thì chi phí rất cao và không kịp thời Với vai trò là trung gian tài chính các ngân hàng thương mại đứng ra làm trung gian nhận tiền gửi từ tất cả các thành phần kinh tế và cho vay lại các đơn vị, cá nhân trong nền kinh tế Hay nói cách khác: “Tín dụng ngân hàng là chiếc cầu nối để những người có vốn và những người cần vốn gặp nhau”

+ Thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hoá, luân chuyển tiền tệ, điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông và kiểm soát lạm phát: Thông qua hoạt động tín dụng, khối lượng tiền trong lưu thông sẽ tăng lên khi thực hiện hoạt động cho vay và ngược lại sẽ giảm xuống khi thực hiện hoạt động thu nợ, do đó sẽ góp phần điều tiết khối lượng tiền trong toàn bộ nền kinh tế Ngân hàng sử dụng công cụ lãi suất, hạn mức tín dụng để làm thay đổi khối lượng tiền vay, từ đó điều tiết được khối lượng tiền trong nền kinh tế và kiểm soát được lạm phát

- Đối với ngân hàng + Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhưng nó lại là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn thì ngân hàng cho vay với mức lãi suất phù hợp với các khoản vay và phần lãi thu về cũng là thu nhập chính của ngân hàng Ngân hàng thương mại với tư cách là một trung gian tài chính, kinh doanh trên nguyên tắc tiền gửi của khách hàng dưới hình thức tài khoản vãng lai và tài khoản tiền gửi Trên cơ sở đó ngân hàng tiêu hành các hoạt động cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau, tuỳ theo yêu cầu vay của khách hàng Sự chênh lệch giữa tiền lãi kiếm được thông qua hoạt động cho vay và tiền lãi phải trả cho các khoản huy động là lợi nhuận thu được Đây chưa phải là toàn bộ lợi nhuận của ngân hàng, tuy nhiên nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng nó chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng số lợi nhuận của ngân hàng

- Đối với người đi vay

+ Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có các kỳ hạn khác nhau như: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bên cạnh đó lãi suất cũng chia thành nhiều loại: linh hoạt, cố định hay thả nổi vì thế khách hàng tùy ý lựa chọn kỳ hạn vay hay thỏa thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh của mình Mặt khác, việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung được vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động và chủ động trong việc hoàn trả gốc và lãi theo hợp đồng, việc thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi kết thúc hợp đồng cho vay cũng tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp như trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng

+ Trong khi sử dụng vốn vay, khách hàng có quan hệ ràng buộc với ngân hàng bởi trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định Vì vậy đòi hỏi các doanh nghiệp phải cân nhắc làm thế nào để sử dụng vốn có hiệu quả nhất, giảm thiểu chi phí, tăng vòng quay của vốn đảm bảo kinh doanh có hiệu quả cho doanh nghiệp, đồng thời tăng hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân hàng Muốn vậy, các doanh nghiệp phải tự vươn lên thông qua các hoạt động của mình mà một trong các hoạt động khá quan trọng là việc hạch toán kế toán nhằm giám sát mọi hoạt động tài chính tiền tệ của doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Như vậy thông qua hoạt động tín dụng mà cụ thể là cho vay, ngân hàng có thể kiểm soát hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp làm cho người vay càng có ý thức hơn trong cơ chế quản lý tài chính, quản lý đồng vốn, qua đó tăng cường củng cố chế độ hạch toán kế toán thêm vững chắc.

Phân loại cho vay

Việc phân loại các hình thức cho vay thường đước dựa vào một số tiêu chí nhất định Căn cứ đó ngân hàng thiết lập quy trình cho vay, nâng cao hiệu quả tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng được tốt hơn

- Căn cứ theo thời hạn khoản vay:

+ Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn trong vòng 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.

+ Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 3 năm,được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án mới có quy mô vốn nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh

+ Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể là 20 – 30 năm, được dùng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.

- Căn cứ theo phương thức cho vay:

+ Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của chính phủ và ngân hàng nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Ngân hàng thu lãi trên số tiền khách hàng chi vượt

+ Cho vay từng lần: Là một hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng Mỗi lần vay, khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng, thẩm định dự án và ký hợp đồng cho vay, xác định mục đích, quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi xuất và yêu cầu đảm bảo nếu cần Mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ (khế ước nhận nợ) khác nhau Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi

+ Cho vay theo hạn mức (cho vay luân chuyển): Là nghiệp vụ theo đó ngân hàng thỏa thuận cho khách hàng hạn mức tín dụng trong khoảng thời gian và cho vay theo hạn mức tín dụng đó Như vậy, khi cấp hạn mức, ngân hàng cam kết cho vay nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện

+ Cho vay trả góp: Là hình thức mà khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời kỳ vay

+ Cho vay theo hợp đồng tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định, thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh.

+ Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng Trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác Ngoài ra cho vay hợp vốn còn phải thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành

+ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng

+ Các phương pháp cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại Quy chế cho vay và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay

- Căn cứ theo xuất xứ cho vay:

+ Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

+ Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ được phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán, gồm có các hình thức: Chiết khấu, mua lại các phiếu bán hàng, nghiệp vụ thanh toán

- Căn cứ theo hình thức bảo đảm:

+ Cho vay có tài sản đảm bảo: Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba

Lý luận chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Là hoạt động cho vay của ngân hàng cho chủ thể là các cá nhân, hộ gia đình.

Ngân hàng tài trợ vốn cho cá nhân, phục vụ việc sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định dựa trên nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

- Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng vay lớn: So với việc cho vay sản xuất kinh doanh, giá trị các khoản cho vay cá nhân không lớn Điều này một phần do giá trị hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng ở mức vừa phải Mặt khác, đa số các khách hàng vay vốn đã có sự tích luỹ từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn, họ chỉ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân Tuy quy mô khoản vay này là nhỏ nhưng tổng quy mô cho vay của ngân hàng lại rất lớn, do số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn tín dụng cá nhân lớn

- Các khoản cho vay khách hàng cá nhân có mức lãi suất cho vay chưa linh hoạt:

Khách hàng cá nhân thường ít “nhạy cảm” với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh lãi suất được điều chỉnh theo thị trường, lãi suất tín dụng cá nhân thường được ấn định tại một mức nhất định Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay Đối với những khoản vay trung và dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động, cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng

- Cho vay cá nhân có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng:

Bởi quy mô của mỗi khoản vay thường nhỏ thậm chí không đáng kể song số lượng các khoản vay lại rất lớn Hơn nữa, việc cập nhật các thông tin cá nhân khó có thể đầy đủ và chính xác Do vậy, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ

- Cho vay cá nhân có mức độ rủi ro cao: Rủi ro trong cho vay đối với khách hàng cá nhân cao hơn cho vay doanh nghiệp Điều này xuất phát từ nguyên nhân sau:

- Rủi ro về lãi suất: Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng và khách hàng thường có sự thỏa thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi, tức là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với cho vay cá nhân.

- Lợi nhuận từ cho vay cá nhân lớn: Lãi suất của các khoản cho vay cá nhân phần lớn đều cao hơn các khoản cho vay khác của ngân hàng thương mại Điều này xuất phát từ các khoản cho vay cá nhân có chi phí cao và cũng có rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng thương mại Mức lợi nhuận từ trên mỗi khoản cho vay cá nhân cao, số lượng lớn, vì vậy toàn bộ lợi nhuận thu về từ hoạt động này là đáng kể trong tổng thu nhập của ngân hàng thương mại

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

- Đối với các ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trọng nhất vì nó mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng, khách hàng truyền thống của ngân hàng là khách hàng doanh nghiệp, tuy nhiên với điều kiện kinh tế hiện nay, các cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng họ không thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu như doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn ngoài thường phải chịu mức lãi suất cao hơn Hơn nữa, khi mà nền kinh tế đang ngày càng phát triển đồng nghĩa với thu nhập bình quân đầu người ngày càng được nâng cao thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính – ngân hàng của nhóm khách hàng cá nhân càng lớn Mặt khác, đối tượng khách hàng cá nhân không chỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn mà ngược lại, họ còn cung cấp cho ngân hàng một lượng vốn lớn, nguồn này chủ yếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định cao, tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại Do đó việc tạo dựng mối quan hệ với nhóm khách hàng này rất có ý nghĩa đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

- Đối với khách hàng cá nhân Khách hàng sẽ được thỏa mãn vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không cần phải chi phí nhiều thời gian, sức lực cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp

Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tín dụng cung cấp cho cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu như mua sắm, sửa chữa nhà cửa, giáo dục, y tế, du lịch Đối với khách hàng, nó giúp giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng với khả năng thanh toán Do đó, người tiêu dùng được hưởng những lợi ích của hàng hóa dịch vụ trước khi họ tích lũy đủ tiền, giải quyết những nhu cầu cấp bách một cách nhanh chóng Cho vay khách hàng cá nhân giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái Như vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã góp phần làm cải thiện và nâng cao đời sống nhân dân

Với mục đích đầu tư, người vay có thể mở rộng đầu tư, sử dụng đòn bẩy tài chính giúp họ tăng thêm thu nhập Ngoài ra, tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng làm các hộ gia đình, cá nhân có thêm động lực và nguồn lực vượt qua những khó khăn trong sản xuất kinh doanh.

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Việc nhận biết được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là rất quan trọng để từ đó đưa ra những giải pháp phù hợp để năng cao hiệu quả của dịch vụ này Như phân tích ở trên, tín dụng cá nhân chịu sự tác động của hai nhân tố chính là môi trường bên trong và môi trường bên ngoài.

- Chính sách tín dụng của ngân hàng: Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và của hoạt động cho vay nói riêng Bởi chính sách tín dụng là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của ngân hàng.

Ngân hàng cần có một chính sách tín dụng đúng đắn để thu hút được nhiều khách hàng và đảm bảo khả năng sinh lợi của hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng đúng đắn phải phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng ở rất nhiều khía cạnh khác nhau, song ảnh hưởng trực tiếp là ở những yếu tố chủ yếu như:

+ Lãi suất cạnh tranh: Đây là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, tuy nhiên các ngân hàng không thể đơn phương hạ mức lãi suất của mình xuống thấp hẳn so với các ngân hàng khác được mà lãi suất cạnh tranh này phải dựa trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng,lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp được rủi ro có thể xảy ra

Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân

Doanh số cho vay là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng cho vay trong thời kỳ nhất định, tùy vào chu kì kinh tế của ngân hàng (thường là một năm).

Ngoài ra ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay trong tổng số cho vay của ngân hàng trong một năm

Doanh số thu nợ là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng thu hồi được từ hoạt động cho vay trong một thời gian nhất định.

Dư nợ cho vay (năm n) = Doanh số cho vay (năm n) – doanh số thu nợ (năm n) + dư nợ cho vay đầu kì (năm (n-1))

Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó, Ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là một khoản mà Ngân hàng cần phải thu về.

Doanh số cho vayTổng doanh số cho vay

Trong chương 1 của khóa luận đã đề cập đến một số nội dung lý luận liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, giúp người đọc có cái nhìn tổng quát về chất lượng và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, chương 1 cũng đề cập đến những chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại và những yếu tố ảnh hưởng.

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG

2.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2021 - 2023

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong- chi nhánh Đà Nẵng

Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng Địa chỉ : 460 Nguyễn Hữu Thọ,phường Khuê Trung, quận Cẩm Lệ, TP Đà Nẵng Điện thoại : 024 7300 1111

Fax: 024 3768 8979 Ngân hàng TMCP Tiên Phong (gọi tắt là TPBank) thành lập ngày 05/05/2008, được thành lập bởi 5 cổ đông lớn là Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Tập đoàn FPT.

MobiFone, Tổng CTCP Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn tài chính SBI Ven Holding Pte.Ltd Singapore TPBank Hải Châu ra đời và kế thừa thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường và tiềm lực tài chính từ các tập đoàn lớn.

Trải qua 16 năm thành lập và phát triển (tính đến tháng 05/2023), TPBank Hải Châu đã dần dần khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính với hơn 65 chi nhánh/ phòng giao dịch trên khắp cả nước Đáng kể đến, tháng 04/2021, The Asian Banker - tạp chí uy tín hàng đầu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại châu Á đã bình chọn TPBank Hải Châu là “Ngân hàng số xuất sắc nhất Việt Nam” và “Ngân hàng tự động hóa quy trình tốt nhất Việt Nam” Tháng 11/2022, TPBank tiếp tục vinh dự được bình chọn là “The Strongest bank – Top 1 Việt Nam” bới The Asian Banker.

Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động vào ngày 04/12/2018, cũng trong năm này TPBank Hải Châu đã có cho mình thành tựu đầu tiên, trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất năm Kế thừa và phát huy các thể mạnh sẵn có, năm 2021, TPBank Hải Châu tiếp tục trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất 6 quý đầu năm 2021.

Ngành nghề kinh doanh chính của TPBank Hải Châu là Huy động và cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển; Chiết khấu giấy tờ có giá; Hùn vốn, tham gia đầu tư vào các tổ chức kinh tế; Cung cấp dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước; Tài trợ thương mại; Kinh doanh ngoại hối; Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động ngày 04/12/2018, TPBank Hải Châu nhanh chóng kế thừa và phát huy các thế mạnh của TPBank Hải Châu, trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất năm 2018 và 6 quý đầu năm 2021 Tại đây, giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm giám sát và quản lý trực tiếp các phòng ban tại chi nhánh.

Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động vào ngày 04/12/2018, cũng trong năm này TPBank Hải Châu đã có cho mình thành tựu đầu tiên, trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất năm Kế thừa và phát huy các thể mạnh sẵn có năm 2021, TPBank Hải Châu tiếp tục trở thành đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất 6 quý đầu năm 2021.

Thông tin cơ bản về TPBank:

Tên gọi đầy đủ bằng Tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong.

Tên tiếng anh dùng để giao dịch quốc tế: Tien Phong Comercial Joint Stock Bank.

Tên viết tắt: TPBANK Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng: Tài chính Trụ sở chính TPBank: Số 57 đường Lý Thường Kiệt, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam. Điện thoại: (84-24) 37 683 683 Website: https://tpb.vn/

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận 2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Dưới đây là cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Đà

2.1.2.2 Chức năng của các phòng ban

- Đứng đầu tại chi nhánh TPBank là giám đốc chi nhánh, chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp các bộ phận tại ngân hàng Giám đốc chi nhánh có nhiệm vụ xác định tầm nhìn, định hướng chiến lược, quyết định những thay đổi dài hạn để đáp ứng yêu cầu và thị trường tại khu vực Quảng Nam – Đà Nẵng Phát triển các chiến lược, tổ chức chỉ đạo, hướng dẫn và đào tạo các nghiệp vụ cho nhân viên/ cán bộ tại chi nhánh Ngoài ra, giáo đốc chi nhánh trách nhiệm báo cáo Tổng giám đốc toàn bộ tình hình hoạt động tại chi nhánh, trình các ý kiến đề xuất của cán bộ/ nhân viên nếu có vấn đề phát sinh về nghiệp vụ hoặc nhân sự.

- Phòng Dịch vụ khách hàng có vai trò quan trọng trong việc giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ tốt đẹp và dài lâu với ngân hàng mình Là phòng nghiệp vụ giao tiếp trực tiếp với khách hàng, hỗ trợ, tư vấn về các vấn đề phát sinh của khách hàng, cung cấp các dịch vụ, sản phẩm hiện hữu của ngân hàng đến khách hàng Để thực hiện những vai trò đó, nhân viên phòng Dịch vụ khách hàng có nhiệm vụ nhận và hỗ trợ các cuộc gọi đến từ khách hàng; Hỗ trợ giải quyết các phàn nàn từ khách hàng; Định và thông báo những vấn đề quan trọng lên các cấp quản lý; Cung cấp cho khách hàng những thông tin về sản phẩm và dịch vụ của công ty như mở tài khoản, các giao dịch gửi/ rút tiền trong tài khoản, …; Thực hiện nhận các cuộc gọi và gọi ra theo đúng quy trình và yêu cầu của chi nhánh.

- Phòng Khách hàng cá nhân là phòng nghiệp vụ giao tiếp trực tiếp với khách hàng là cá nhân, cửa hàng hoặc hộ gia đình Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ như mở tài khoản thanh toán (nội địa, quốc tế), mở thẻ tín dụng, vay vốn ngắn/ trung/ dài hạn, … tại TPBank Nhân viên phòng Khách hàng cá nhân có nhiệm vụ bán các sản phẩm và dịch vụ dành cho Khách hàng cá nhân để đạt được các chỉ tiêu cá nhân và mục tiêu kinh doanh được giao; Xây dựng các đầu mối Khách hàng tiềm năng cần có để hoàn thành mục tiêu doanh số hàng tháng; Triển khai các hoạt động bán hàng ra bên ngoài hàng ngày: tiến hành gọi điện cho các khách hàng mới và khách hàng cũ; Đặt lịch hẹn bán hàng và giới thiệu sản phẩm; Tiếp nhận, thẩm định và hoàn tất hồ sơ vay của khách hàng, Thực hiện các thủ tục giải ngân cho khách hàng; Theo dõi và thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh và việc trả nợ của khách hàng để có biện pháp kịp thời.

- Phòng Khách hàng doanh nghiệp là phòng nghiệp vụ giao tiếp trực tiếp với khách hàng là doanh nghiệp, là bộ phận trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng Thực hiện các nghiệp vụ về tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng, cung cấp thẻ doanh nghiệp, các dịch vụ ngoại hối, thanh toán quốc tế và bảo lãnh Nhân viên phòng Khách hàng doanh nghiệp cần chủ động tham gia tìm kiếm khách hàng và phát triển khách hàng: tiến hành gọi điện cho các khách hàng mới và khách hàng cũ; Đặt lịch hẹn bán hàng và giới thiệu sản phẩm; Tiếp nhận, thẩm định và hoàn tất hồ sơ vay của khách hàng; Thực hiện các thủ tục giải ngân cho khách hàng; Theo dõi và thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh và việc trả nợ của khách hàng để có biện pháp kịp thời.

Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng

2.2.1 Một số quy định chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng

Khách hàng cá nhân: là các cán bộ công nhân viên (CBCNV) có việc làm ổn định (trên một năm) tại các cơ quan Nhà nước, các doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể hoặc các cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh (có giấy phép sản xuất kinh doanh).

2.2.1.2 Phương thức cho vay và trả nợ

- Cho vay và giải ngân từng lần dựa trên kết quả thẩm định tín dụng.

- Số tiền vay sẽ được giải ngân trực tiếp vào tài khoản thanh toán của khách hàng hoặc nhận tiền mặt tại chi nhánh/CN của TPBank.

- Việc trả nợ vay được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng Vốn và lãi vay được trả hàng tháng tại chi nhánh/CN của TPBank.

Khách hàng muốn vay phải có:

- Hộ khẩu thường trú trên cùng địa bàn hoạt động của ngân hàng (nơi cho vay).

Trong trường hợp không thì phải có xác nhận tạm trú hoặc KT3.

- Mục đích vay vốn được sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp.

- Nguồn thu nhập ổn định, đối với khách hàng có nguồn thu nhập từ lương: phải nhận lương chuyển khoản qua tài khoản mở tại TPBank, đảm bảo khả năng trả góp hàng tháng.

- Có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc được người thứ ba có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh (đối với khách hàng vay là cá nhân).

- Thời gian công tác tính đến ngày vay trên 12 tháng và có bảo lãnh của đơn vị (đối với khách hàng vay là CBCNV đang công tác tại các đơn vị như: DNNN, công ty cổ phần, trường học, bệnh viện, các cơ quan đoàn thể ).

- Trong vòng 24 tháng tính đến thời điểm đề nghị vay vốn, khách hàng không có nợ được phân loại vào nợ nhóm 2, nợ xấu.

- Cho vay ngắn hạn tối đa đến 12 tháng (1 năm).

- Cho vay trung và dài hạn tối đa lên đến 20 năm, tùy từng sản phẩm vay cụ thể.

- Lãi suất vay vốn được thay đổi theo từng thời kỳ cho phù hợp với chính sách lãi suất của ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong- TPBank.

- Trường hợp vay có tài sản thế chấp: mức vay phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, nhưng không vượt quá 80% giá trị tài sản thế chấp.

- Trường hợp vay không có đảm bảo tài sản thế chấp (các CBCNV): số tiền lên đến 15 lần thu nhập.

Hồ sơ khách hàng cung cấp:

+ Chứng minh tài chính: Hợp đồng lao động, sao kê lương của 3 tháng gần nhất, bảng lương hoặc quyết định trả lương của cơ quan, giấy chứng minh quyền sở hữu/sử dụng tài sản, sổ bảo hiểm xã hội, giấy đăng kí kinh doanh, biên lai nộp thuế, sổ ghi chép bán hàng, hợp đồng cho thuê tài sản, giấy tờ chứng minh sở hữu hoặc cho thuê địa điểm kinh doanh, sổ ghi chép bán hàng của 3 tháng gần nhất, báo cáo tài chính phải thể hiện doanh nghiệp kinh doanh có lãi.

+ Chứng minh mục đích sử dụng vốn:

Hợp đồng mua bán nhà/đất/xe, giấy tờ và hóa đơn có liên quan đến hoat động mua bán khác

+ Hồ sơ tài sản đảm bảo:

Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà

Chứng thư thẩm định giá

2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu

2.2.2.1 Cho vay mua nhà, căn hộ, chung cư, bất động sản

Mô tả sản phẩm: Vay Mua nhà dự án là sản phẩm cho vay vốn mua nhà tại các dự án bất động sản, mua nhà, căn hộ. Đối tượng: Cá nhân người Việt Nam. Điều kiện:

+ Có thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ gốc và lãi vay, có tài sản bảo đảm. Đặc tính:

Thời hạn vay: Tối đa 20 năm.

+ Tài sản bảo đảm là chính căn nhà dự định mua: Không vượt quá tỷ lệ cho vay theo quy định.

+ Tài sản bảo đảm là bất động sản khác và/hoặc tài sản khác; hoặc tài sản bảo đảm vừa là chính căn nhà dự định mua, vừa là bất động sản khác/tài sản khác: Tối đa 90% giá trị Hợp đồng mua bán/Hợp đồng chuyển nhượng Hợp đồng mua bán và không vượt quá tỷ lệ cho vay theo quy định.

Lãi suất: Theo quy định TPBank từng thời kỳ.

Phương thức cho vay: Cho vay từng lần

Phương thức thu nợ: linh hoạt Tiện ích:

+ Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng.

+ Được vay đến 90% giá trị Hợp đồng mua bán/Hợp đồng chuyển nhượng Hợp đồng mua bán.

2.2.2.2 Cho vay mua xe hơi

Mô tả sản phẩm: Vay Mua xe ô tô là sản phẩm vay vốn để mua xe ô tô phục vụ đời sống, hoạt động kinh doanh của cá nhân, hộ kinh doanh hoặc doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân. Đối tượng: Cá nhân người Việt Nam. Điều kiện: Đối với khách hàng:

+ Có thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ gốc và lãi vay.

+ Có tài sản bảo đảm. Đối với xe dự định mua hoặc tài sản bảo đảm là xe khác:

+ Có nguồn gốc hợp pháp/giấy tờ hợp lệ.

+ Đủ tiêu chuẩn lưu thông.

2.2.2.3 Cho vay cá nhân phục vụ hoạt động kinh doanh

Mô tả sản phẩm: Vay Sản xuất kinh doanh trả góp đối với khách hàng cá nhân là sản phẩm cho vay nhằm mục đích hỗ trợ các khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân sản xuất kinh doanh có quy mô nhỏ tiếp cận được nguồn vốn vay để duy trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh; nguồn trả nợ từ lợi nhuận sản xuất kinh doanh và các nguồn thu nhập khác của khách hàng (nếu có). Đối tượng: Khách hàng cá nhân Điều kiện:

+ Tại thời điểm xem xét cấp tín dụng, không có nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 tại TPBank và/hoặc Tổ chức tín dụng khác.

+ Có tài sản bảo đảm theo quy định của TPBank.

+ Có hộ khẩu thường trú/tạm trú dài hạn tại cùng địa bàn của Hội sở, các đơn vị kinh doanh.

+ Đang sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực, ngành nghề phù hợp với quy định của pháp luật và định hướng của TPBank trong từng thời kỳ và có chứng từ chứng minh đang hoạt động sản xuất kinh doanh.

+ Thời gian hoạt động sản xuất kinh doanh từ 06 tháng trở lên tính đến thời điểm đề nghị vay vốn (căn cứ theo Giấy phép đăng ký kinh doanh, chứng từ tương đương giấy phép đăng ký kinh doanh, sổ sách ghi chép kinh doanh của khách hàng )

+ Có phương án sản xuất, kinh doanh hiệu quả Đặc tính:

Thời hạn vay: tối đa 60 tháng Loại tiền vay: VND.

+ Đối với khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có đăng ký kinh doanh: Số tiền cho vay tối đa 90% nhu cầu vốn và không vượt quá 05 tỷ đồng.

+ Đối với Khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh không có đăng ký kinh doanh: Tổng số tiền cho vay tối đa 90% nhu cầu vốn và không quá 01 tỷ đồng.

Lãi suất: Theo quy định TPBank từng thời kỳ.

Phương thức cho vay: Cho vay từng lần.

+ Mua sắm công cụ, dụng cụ phục vụ cho nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh thường xuyên.

+ Mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh: Lĩnh vực sản xuất kinh doanh mới, thị trường mới, sản phẩm mới

+ Tài trợ vốn kinh doanh: Mua nguyên vật liệu/hàng hóa đầu vào, lưu kho hàng hóa

Mô tả sản phẩm: Vay Tiêu dùng CBNV ngoài TPBank (Không TSBĐ) là sản phẩm cho vay không có tài sản bảo đảm để tiêu dùng/phục vụ đời sống đối với khách hàng là CBNV làm việc tại các Tổ chức/Doanh nghiệp ngoài TPBank. Đối tượng: CBNV làm việc tại các Tổ chức/Doanh nghiệp. Điều kiện Đối với CBNV:

+ Có thời gian công tác tối thiểu 12 tháng.

+ Phải ủy quyền cho Tổ chức/Doanh nghiệp trích thu nhập để trả nợ vay.

+ Phải ủy quyền cho TPBank trích tiền từ tài khoản thanh toán nhận lương hàng tháng để thanh toán nợ vay

+ Có khả năng trả nợ gốc và lãi vay.

+ Có mục đích sử dụng vốn để phục vụ đời sống.

+ Phải cam kết mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại TPBank Đối với Tổ chức/Doanh nghiệp:

+ Uy tín, hoạt động kinh doanh hiệu quả và có lợi nhuận ổn định.

+ Cam kết xác nhận thời gian làm việc, thu nhập và đồng ý trích thu nhập theo ủy quyền của CBNV để trả nợ cho TPBank.

+ Cam kết chi lương CBNV qua tài khoản mở tại TPBank.

+ Cam kết thông báo cho TPBank trước khi CBNV nghỉ việc và giữ lại toàn bộ các khoản tiền phải chi trả cho CBNV để chuyển trả cho TPBank.

+ Phải có Hợp đồng hợp tác/liên kết với TPBank. Đặc tính:

Thời hạn vay: Tối đa 36 tháng, không vượt quá thời hạn còn lại trên hợp đồng lao động.

Mức cho vay: Theo thời gian làm việc tính đến thời điểm vay vốn (t) + 12 tháng ≤ t ≤ 36 tháng: Tối đa 03 tháng thu nhập và không quá 100 triệu VND.

+ 36 tháng < t ≤ 60 tháng: Tối đa 05 tháng thu nhập và không quá 100 triệu VND.

+ 60 tháng < t: Tối đa 07 tháng thu nhập và không quá 100 triệu VND.

Lãi suất: Theo quy định TPBank từng thời kỳ.

Phương thức cho vay: Cho vay từng lần.

+ Ngày trả nợ vay phù hợp với ngày chi lương hàng tháng của CBNV.

+ Nợ gốc chia đều trả hàng tháng tính trên tổng thời hạn vay vốn.

+ Lãi trả hàng tháng tính trên dư nợ thực tế.

+ Giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách và cải thiện đời sống.

+ Thủ tục đơn giản, nhanh chóng.

+ Thời gian vay linh hoạt.

+ Tín chấp hoàn toàn, không cần tài sản thế chấp, cầm cố.

2.2.2.5 Cho vay tín chấp cán bộ nhân viên TPBank

Mô tả sản phẩm: Vay Tiêu dùng CBNV TPBank (Không TSBĐ) là sản phẩm cho vay không có tài sản bảo đảm để tiêu dùng/phục vụ đời sống đối với khách hàng là CBNV TPBank với rất nhiều ưu đãi về lãi suất.

Các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Đà Nẵng

3.2.1 Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Về cho vay cá nhân

- Phân tích nhu cầu đa dạng của khách hàng+ Việc có thể cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng với chi phí thấp sẽ tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, qua đó làm suy giảm khả năng cạnh tranh của đối thủ bằng cách kéo họ ra xa khỏi lĩnh vực này Do đó việc xác định khách hàng và nhu cầu của khách hàng từ đó tìm ra những thị trường chưa khai phá là điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng.

+ Việc phân tích nhu cầu của Khách hàng có thể thông qua việc khảo sát trực tiếp đối với các khách hàng giao dịch tại TPBank chi nhánh Đà Nẵng trong khoảng thời gian định kỳ 1 hoặc 3 tháng.

- Hoàn thiện sản phẩm hiện có Đối với các sản phẩm đã được triển khai, dựa vào kết quả phân tích nhu cầu khách hàng để biết được những vướng mắc mà sản phẩm hiện tại chưa thể đáp ứng được cho khách hàng, từ đó hoàn thiện các điểm yếu này như:

+ Cải tiến cho vay mua nhà/đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hướng nhận thế chấp bằng chính nhà/đất đã mua khi chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Văn phòng công chứng và phòng tài nguyên môi trường để thực hiện trọn gói dịch vụ sang tên đăng ký hộ và thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời cũng giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng trong việc nhận tài sản thế chấp khi chưa hoàn tất thủ tục pháp lý.

+ Gia tăng thời hạn cho vay Thời hạn cho vay có thể tăng lên 25 năm vì mua nhà đất là một trong những mục tiêu lớn của đời người Do đó họ cần thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ vay mỗi kỳ nhằm đảm bảo khả năng chi tiêu cho cuộc sống thường ngày.

+ Sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc cần giảm bớt các điều kiện theo hướng linh hoạt hơn cho phù hợp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ như: không yêu cầu hóa đơn tài chính, không yêu cầu giao dịch qua ngân hàng…

+ Sản phẩm cho vay tín chấp mở rộng cho các đối tượng khách hàng có vị trí công tác và mức thu nhập cao nhưng không trả lương qua Vietcomnbank Sản phẩm cho vay mua ô tô cần mở rộng đối tượng và mục đích mua cụ thể là: xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải…

Về bảo lãnh cá nhân

- Tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh cá nhân trong giao dịch nhà đất bằng quảng cáo hoặc tiếp thị tại những nơi có liên quan như sàn giao dịch bất động sản, các văn phòng công chứng…

- Bản thân CBTD cần chủ động giới thiệu bán chéo sản phẩm bảo lãnh trong giao dịch nhà đất trong quá trình tư vấn hồ sơ vay cho khách hàng, đặc biệt là đối với các nhu cầu vay vốn mua nhà đất.

Về phát hành - thanh toán thẻ tín dụng

Sản phẩm thẻ tín dụng mặc dù là thế mạnh của TPBank từ trước đến nay, tuy nhiên để giữ vững thị phần và nâng cao hơn nữa hiệu quả từ hoạt động thẻ TPBank nên thực hiện:

- Mở rộng đối tượng được phát phát hành thẻ tín dụng tín chấp Để tăng số lượng chủ thẻ ngân hàng cần nới rộng các diều kiện để phát hành thẻ cho khách hàng Trước đây vì lí do an toàn, TPBank chủ yếu phát hành thẻ tín dụng cho các cán bộ nhà nước hoặc các cán bộ quản lý cấp cao của các doanh nghiệp lớn, có uy tín và quan mật thiết với ngân hàng Nếu không phải đối tượng này, hầu hết TP- Bank đều yêu cầu khách hàng phải ký quỹ một số tiền tương đương với hạn mức thẻ tín dụng mà khách hàng đề nghị Đây chính là một hạn chế rất lớn làm giảm hiệu quả hoạt động của dịch vụ thẻ TPBank.

Trong những năm gần đây, đứng trước sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng trong nước và nước ngoài, TPBank đã phần nào nới lỏng những điều kiện phát hành thẻ tín dụng Ví dụ như những người chi trả lương qua tài khoản của TPBank sẽ được phát hành thẻ tín dụng tín chấp thay vì phải kí quỹ như trước kia Tuy nhiên, những chính sách nới lỏng đó cần được thực hiện một cách mạnh mẽ, quyết liệt hơn nữa Cụ thể, TPBank cần phải truyền tải được những thông tin của sản phẩm thẻ tín dụng TP- Bank đến khách hàng thông qua chương trình quảng cáo, bán kèm bán chéo sản phẩm.

- Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ cho các phân khúc thị trường khác nhau Các sản phẩm thẻ tín dụng tại Việt Nam nói chung còn khá đơn điệu Đây chính là đặc điểm của một thị trường thẻ mới phát triển Trong giai đoạn này, các hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu phát triển về bề rộng Các ngân hàng cố gắng tìm kiếm khách hàng và phát hành được càng nhiều thẻ càng tốt.

Với xu thế chung là như vậy thì TPBank cần chủ động đi trước trong việc nghiên cứu cho ra đời những sản phẩm chuyên biệt nhắm tới những đối tượng khách hàng có nhu cầu khác nhau dựa trên việc phân khúc thị trường Ví dụ, những đối tượng là thanh niên thường có nhu cầu vui chơi giải trí cao thì ngân hàng có sản phẩm thẻ tín dụng riêng cho đối tượng này vời thiết kế, tính năng, lợi ích tập trung vào nhu cầu này.

- Ứng dụng công nghệ hiện đại để gia tăng tính năng cho sản phẩmThẻ tín dụng là sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại Trong bối cảnh công nghệ có sự phát triển vượt bậc, đặc biệt là công nghệ số, thì TPBank cần phải chủ đọng học hỏi và ứng dụng công nghệ này nhằm gia tăng tính năng cho sản phẩm, trong đó quan trọng hàng đầu là tính năng bảo mật của thẻ tín dụng quốc tế.

3.2.2 Quản lý và phát triển cho vay khách hàng cá nhân

Một số kiến kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong

- Đối với các dự án lớn của các khách hàng lớn, đề nghị ngân hàng TMCP Tiên Phong cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả năng cạnh tranh của chi nhánh Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy định chung của Nhà nước.

- Do tính chất phức tạp của công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành cơ chế về chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi với cán bộ tín dụng về thu nhập,phương tiện đi lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với nhữngCBTD giỏi để có cơ sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có chính sách khuyến khích thoả đáng mới đảm bảo đượcchất lượng tín dụng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả cao

- Tăng cường năng lực công nghệ cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ cho công tác tín dụng ở những chi nhánh lớn trên những địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt.

- Hỗ trợ ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Đà Nẵng trong công tác đào tạo cán bộ (ngắn hạn, dài hạn; trong nước, ngoài nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ năng hoạt động trong cơ chế thị trường.

3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước

Ngân hàng nhà nước cần thực hiện tốt hơn trong công tác thanh tra, giám sát ngân hàng: Công tác thanh tra ngân hàng rất có hiệu quả đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng.Vừa phát hiện kịp thời xử lý những sai sót đồng thời thấy được như những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của NHNN, từ đó có sự điều chỉnh và thay đổi kịp thời hợp lý hơn.

- Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn bản pháp quy của NHNN về hoạt động tín dụng đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các NHTM tháo gỡ phần nào khó khăn, vướng mắc cho NHTM trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật về đảm bảo tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sát với tình hình thực tế và chưa phù hợp với các văn bản mới ban hành Ngân hàng nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế, chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo để tạo điều kiện cho công tác phát triển tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn tại các NHTM được an toàn và hiệu quả hơn.

- Ngân hàng nhà nước cần đảm bảo thông tin chính xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động: Thông tin ở đây gồm hai loại đó là thông tin về khách hàng và thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của NHTM Những thông tin về khách hàng sẽ được thu thập qua trung tâm tín dụng của NHNN, bao gồm thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM, các khách hàng khác Đây là những căn cứ quan trọng,đáng tin cậy để các NHTM sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng trong hoạt động tín dụng của mình Bên cạnh những thông tin về khách hàng, NHNN còn phải nắm vững để cung cấp cho các NHTM những thông tin về phương hướng, nhiệm vụ. mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng địa phương,từng khu vực trong từng thời kỳ để tư vấn cho NHTM về những ngành, lĩnh vực mũi nhọn cần tập trung vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trương đường lối chung của Đảng, Nhà nước đồng thời góp phần phát huy hiệu quả đồng vốn cho vay,bảo đảm an toàn tín dụng cho các NHTM.

Với mục tiêu định vị TPBank là “ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lòng nhất”, hoạt động năng động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, công nghệ hiện đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp và chuyên môn cao TPBank Hải châu vẫn đang từng bước hoàn thiện mình, định hướng tiếp tục giữ vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, rút ngắn khoảng cách về quy mô với các ngân hàng thương mại nước ngoài TPBank Hải châu đang xây dựng kế hoạch phát triển với các chỉ số tăng trưởng cao về tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng gấp đôi so với tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, TPBank Hải châu cũng rất chú trọng vấn đề ổn định, an toàn và hiệu quả trong hoạt động Ngân hàng đang hướng dần công tác quản trị và điều hành theo các chuẩn mực quốc tế Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng hoàn toàn phù hợp với định hướng của toàn ngành ngân hàng, sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.

Hòa trong mục tiêu chung của cả hệ thống TPBank – chi nhánh Đà Nẵng tiếp tục phát huy những thành tựu đã có và từng bước khắc phục những hạn chế để có thể trở thành một trong những đơn vị kinh doanh xuất sắc của toàn hệ thống ngân hàng TMCP Tiên Phong.

Từ việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay khác hàng cá nhân tại ngân hàng trong thời gian qua, tác giả đã đề xuất một số giải pháp về phía ngân hàng TMCP Tiên Phong và một số kiến nghị đối với Hội sở TPBank, NHNN và Chính phủ nhằm duy trì và phát triển hoạt động này trong thời gian tới Trong đó, về phía ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong, quan trọng nhất là hoàn thiện quy trình tín dụng, chính sách tín dụng.

Tóm lại, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Tiên Phong đã thu được nhiều thành tựu đáng ghi nhận, tuy vẫn còn tồn tại một số mặt hạn chế.

Với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện” Hi vọng trong tương lai tới hoạt động này sẽ tiếp tục duy trì những kết quả đạt được và phát triển hơn nữa, góp phần vào những mục tiêu chung của ngân hàng.