Phân tích thực trạng hoạt Động cho vay Đối với hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng csxh – tp Đà nẵng ( giai Đoạn 2021 2023 )

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt ngiệp: “PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CSXH – TP. ĐÀ NẴNG (GIAI ĐOẠN 2021-2023)” là công trình nghiên cứu của các nhân tôi trên cơ sở nghiên cứu các lý thuyết đẫ học, nghiên cứu trong quá trình đi thực tập. Các kết quả trong khóa luận của tôi được tiến hành một cách công khai và minh bạch, dựa trên sự cố gắng của bản thân cũng như sự giúp đỡ, hướng dẫn tận tình của đơn vị chủ quản. Các số liệu nghiên cứu nên trong khóa luận đảm bảo tính trung thực, không sao chép hay sử dụng kết quả của bất kỳ công trình nào đã được công bố trước đây. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm và chịu mọi hình thức kỷ luật từ khoa và nhà trường. Đà Nẵng, tháng 05 năm 2024 Sinh viên thực hiện Lê Trần Thúy Kiều LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập tại chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng tôi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, các phòng ban của Ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi được tìm hiểu thực tiễn trobg suốt quá trình thực tập tại Ngân hàng Tôi xin cảm ơn các anh chị phòng kế hoạch nghiệp vụ tín dụng đã giúp đỡ, cung cấp những số liệu thực tế để tôi hoàn thành khóa luận thực tập tốt nghiệp này. Cuối cùng tôi chúc cho các anh chị nhiều sức khỏe và thành công trên cương vị công tác của mình. Đồng thời cảm ơn nhà trường đã tạo cho tôi có cơ hội được thực tập mà tôi yêu thích, cho tôi bước ra đời sống thực tế để áp dụng những kiến thức mà các thầy cô giáo đã giảng dạy. Qua công việc thực tập này tôi đã nhận ra nhiều điều mới mẻ và bổ ích cho công việc sau này của bản thân. Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn đến Th.s Nguyễn Thị Hạnh đã hướng dẫn và chỉ dẫn tôi tận tình và chu đáo trong suốt quá trình thực tập và hoàn thành báo cáo thực tập. Tôi xin chân thành cảm ơn sự nhiệt tình và tâm huyết của cô đã hoàn thành tốt bài báo cáo tốt nghiệp này. Vì kiến thức của bản thân còn hạn chế, trong quá trình thực tập, hoàn thiện khóa luận này tôi không tránh khỏi những sai sót, kính mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của quý thầy cô và các anh chị trong ngành để kiến thức của tôi trong lĩnh vực này được hoàn thiện hơn. Tôi xin chân thành cảm ơn! Đà Nẵng, tháng 05 năm 2024 Sinh viên thực hiện Lê Trần Thúy Kiều MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ CÁC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU 1 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2 3. ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2 4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3 5. Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI 3 6. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI 3 CHƯƠNG 1. MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỘ NGHÈO VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1 1.1. KHÁI QUÁT VỀ HỘ NGHÈO 1 1.1.1. Khái niệm nghèo đói 1 1.1.2. Nguyên nhân dẫn tới nghèo đói 3 1.2. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 6 1.2.1. Khái niệm của Ngân hàng Chính Sách Xã Hội 6 1.2.2. Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Chính Sách Xã Hội 7 1.2.3. Vai trò của Ngân hàng Chính Sách Xã Hội 7 1.2.4. Chức năng của Ngân hàng Chính Sách Xã Hội 10 1.3. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 10 1.3.1. Khái niệm cho vay hộ nghèo 10 1.3.2. Đặc điểm cho vay hộ nghèo 11 1.3.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo 12 1.3.5. Những điều hộ nghèo cần biết khi vay vốn của Ngân hàng Chính Sách Xã Hội 15 1.4. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 18 1.5. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 21 1.5.1. Nhân tố bên ngoài 21 1.5.2. Nhân tố bên trong 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 26 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 27 2.1. GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 27 2.1.1. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 27 2.1.2. CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 28 2.1.3. Cơ cấu tổ chức và nhân sự của chi nhánh Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Thành Phố Đà Nẵng 29 2.1.5. TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 33 2.1.6.1. Tình hình hoạt động huy động vốn của chi nhánh Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Thành Phố Đà Nẵng giai đoạn (2021 – 2023) 35 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG ( GIAI ĐOẠN 2021-2023 ) 43 2.2.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG ( GIAI ĐOẠN 2021-2023 ) 43 2.2.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO THEO TỪNG ĐỊA BÀN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 47 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 53 2.3.1. Những thuận lợi 53 2.3.2. Những khó khăn 54 2.3.3. Về công tác huy động vốn 55 2.3.4. Về đối tượng vay vốn 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 56 CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 57 3.1. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG. 57 3.1.1. Giải pháp chung 57 3.1.1.1.Về cơ chế cho vay đối với hộ nghèo 57 3.1.1.2.Giải pháp nhằm giúp người nghèo sử dụng vốn vay có hiệu quả 58 3.1.2. Giải phát nâng cao quy trình và chất lượng cán bộ tại chi nhánh Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Thành Phố Đà Nẵng 61 3.1.2.1. Xây dựng, tổ chức thực hiện kế hoạch tín dụng 61 3.1.2.2. Tổ chức thực hiện các quy định, quy trình về nghiệp vụ tín dụng 61 3.1.2.3. Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt cán bộ tín dụng 63 3.1.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng 63 3.1.2.5. Chú trọng công tác tuyên truyền các chính sách tín dụng 63 3.1.3. Một số giải pháp khác 64 3.2. KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 64 3.2.1. Kiến nghị đối với Chính Phủ 64 3.2.2. Đối với Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam 65 3.2.3. Các kiến nghị đối với cấp Đảng, chính quyền địa phương các cấp tại địa bàn Thành Phố Đà Nẵng. 66 3.2.4. Kiến nghị đối với chi nhánh Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Thành phố Đà nẵng 67 3.2.5. Ý kiến đóng góp với các Hộ nghèo vay vốn tại chi nhánh Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Thành phố Đà Nẵng 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 69 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO   DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ CÁC BẢNG Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng 30 Bảng 2.1. Các chương trình cho vay vốn ưu đãi và các mức lãi suất cho vay 31 Bảng 2.2. Nguồn vốn được phân bổ và nguồn vốn huy động tại Chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng giai đoạn (2021 – 2023) 35 Bảng 2.3. Tình hình hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng 38 giai đoạn (2021-2023) 38 Bảng 2.4. Tình hình hoạt động cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hang CSXH TP. Đà Nẵng (giai đoạn 2021-2023) 43 Bảng 2.5. Tình hình cho vay hộ nghèo theo từng địa bàn tại tính đến 31/12/2023 48 Bảng 2.6. Chỉ tiêu đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng (giai đoạn 2021-2023) 50   DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1. Về Nguồn vốn của Chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng giai đoạn (2021-2023) 35 Biểu đồ 2. Doanh số cho vay của Chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng giai đoạn (2021-2023) 39 Biểu đồ 3. Doanh số thu nợ của Chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng giai đoạn (2021-2023) 40 Biểu đồ 4. Về Dư Nợ của Chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng giai đoạn (2021-2023) 41 Biểu đồ 5. Về Nợ Xấu của Chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng giai đoạn (2021-20223) 42   DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT ĐẦY ĐỦ 1 NHCSXH Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội 2 XĐGN Xóa đói giảm nghèo 3 CSXH Chính Sách Xã Hội 4 UBND Ủy Ban Nhân Dân 5 SXKD Sản xuất kinh doanh 6 TK&VV Tiết kiệm và vay vốn 7 NSNN Ngân sách nhà nước 8 NHTM Ngân Hàng Thương Mại 9 NH Ngân hàng 10 PGD Phòng giao dịch 11 HĐQT Hội đồng quản trị LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Phát triển kinh tế đi đôi với xoá đói giảm nghèo thể hiện sự kết hợp hài hòa giữa chính sách kinh tế và chính sách xã hội, là việc làm cần thiết để tạo lập một môi trường chính trị - xã hội ổn định, đảm bảo an sinh xã hội và thúc đẩy kinh tế đất nước ngày một phát triển. Trên cơ sở đó, NHCSXH đã được thành lập và có nhiều đóng góp tích cực trong việc thực hiện các mục tiêu quốc gia giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, tạo cơ hội làm giàu bình đẳng cho tất cả mọi người. Thực hiện đúng tinh thần chỉ đạo của Chính phủ đối với hoạt động tín dụng chính sách, với chức năng và nhiệm vụ được giao, NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng cũng đã tích cực cùng với Chính quyền địa phương mang nguồn vốn ưu đãi đến với hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo và các đối tượng chính sách khác. Trong suốt 21 năm hình thành và phát triển, đã có rất nhiều nghiên cứu về hoạt động của NHCSXH Việt Nam nói chung và tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng nói riêng. Tuy nhiên vẫn còn những khoảng trống về học thuật và thực tiễn cần được tiếp tục nghiên cứu. Về học thuật, cần làm rõ hoạt động cho vay hộ nghèo có sự khác biệt với ngân hàng thương mại, là một hình thức cho vay chỉ định không vì mục tiêu lợi nhuận. Đồng thời học viên sẽ cố gắng lựa chọn cách tiếp cận nghiên cứu phù hợp. Qua đó, nêu bật điểm riêng có trong chính sách và mục tiêu cho vay của NHCSXH theo một tiến trình tiếp cận rõ ràng, cụ thể. Về mặt thực tiễn, chương trình tín dụng hộ cận nghèo là một trong những giải pháp hiệu quả góp phần giúp thành phố Đà Nẵng thực hiện các chính sách an sinh xã hội, giảm nghèo bền vững. Tính đến cuối năm 2023, đây là chương trình có dư nợ lớn thứ hai tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng. Tuy nhiên vẫn chưa có đề tài nào chính thức nghiên cứu về hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng. Sự đóng góp của chương trình tín dụng này đối với công cuộc xóa đói giảm nghèo tại thành phố Đà Nẵng là điều hiển nhiên. Nhưng cần thiết phải có sự đánh giá những gì đã làm được cũng như những bất cập trong hoạt động cho vay hộ nghèo để từ đó đưa ra những giải pháp, khuyến nghị nhằm nâng cao hoạt động này, nâng cao kết quả hoạt động này tại NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng. Xuất phát từ những lý do trên, tác giả chọn đề tài “ Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam– Chi nhánh thành phố Đà Nẵng”làm chủ đề nghiên cứu cho luận văn của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu của luận văn là nghiên cứu thực trạng cho vay hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng, đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động này của Chi nhánh.  Với mục tiêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu là: - Góp phần hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH. - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh thành phố Đà Nẵng, xác định kết quả đạt được, những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động này. - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam- Chi nhánh thành phố Đà Nẵng.  Để đạt được mục tiêu trên, luận văn phải giải quyết được các câu hỏi nghiên cứu sau: - Đặc điểm cho vay hộ cận nghèo ? Nội dung hoạt động cho vay hộ cận nghèo của NHCSXH bao gồm những vấn đề gì? - Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng thời gian qua như thế nào? Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay hộ nghèo tại chi nhánh? - Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng và các chủ thể liên quan cần làm gì để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo của Chi nhánh. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: thực tiễn hoạt động cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng. - Đối tượng khảo sát: hộ nghèo; Ban Giám đốc Chi nhánh; Trưởng phòng và Phó Trưởng phòng Kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, tổ trưởng Tổ Kế hoạch– Nghiệp vụ tín dụng, các cán bộ tín dụng tại các PGD NHCSXH quận, huyện. - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Chỉ giới hạn trong hoạt động cho vay hộ nghèo và kết quả cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng và các Phòng giao dịch trực thuộc, công tác phối hợp triển khai giữa các phòng chuyên môn nghiệp vụ trong hoạt động triển khai cho vay đối với hộ cận nghèo Chi nhánh NHCSXH TP Đà Nẵng. + Về thời gian: tập trung nghiên cứu, phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo trong khoảng thời gian từ năm 2021 đến 2023. + Về không gian: thực hiện nghiên cứu tại chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng và các Phòng giao dịch NHCSXH quận, huyện trực thuộc 4. Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, luận văn dự định sẽ vận dụng các phương pháp cụ thể sau: - Phương pháp thu thập và xử lý thông tin dữ liệu thứ cấp - Phương pháp hệ thống hóa - Phương pháp thống kê - Phương pháp phân tích diễn giải 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài - Về mặt lý luận: Đề tài hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt đọng cho vay hộ nghèo của NHCSXH - Về mặt Thực tiễn: Đề tài phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Chi nhánh TP. Đà Nẵng thời gian qua, đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng này. 6. Kết cấu của đề tài Chương 1: Một số lý luận cơ bản về hộ nghèo và hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Chương 2: Phân tích thực trạng cho vay đối với hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội – TP.Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp và Kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với các hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội TP. Đà Nẵng

T ÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Phát triển kinh tế đi đôi với xoá đói giảm nghèo thể hiện sự kết hợp hài hòa giữa chính sách kinh tế và chính sách xã hội, là việc làm cần thiết để tạo lập một môi trường chính trị - xã hội ổn định, đảm bảo an sinh xã hội và thúc đẩy kinh tế đất nước ngày một phát triển Trên cơ sở đó, NHCSXH đã được thành lập và có nhiều đóng góp tích cực trong việc thực hiện các mục tiêu quốc gia giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, tạo cơ hội làm giàu bình đẳng cho tất cả mọi người Thực hiện đúng tinh thần chỉ đạo của Chính phủ đối với hoạt động tín dụng chính sách, với chức năng và nhiệm vụ được giao, NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng cũng đã tích cực cùng với Chính quyền địa phương mang nguồn vốn ưu đãi đến với hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo và các đối tượng chính sách khác

Trong suốt 21 năm hình thành và phát triển, đã có rất nhiều nghiên cứu về hoạt động của NHCSXH Việt Nam nói chung và tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng nói riêng Tuy nhiên vẫn còn những khoảng trống về học thuật và thực tiễn cần được tiếp tục nghiên cứu

Về học thuật, cần làm rõ hoạt động cho vay hộ nghèo có sự khác biệt với ngân hàng thương mại, là một hình thức cho vay chỉ định không vì mục tiêu lợi nhuận. Đồng thời học viên sẽ cố gắng lựa chọn cách tiếp cận nghiên cứu phù hợp Qua đó, nêu bật điểm riêng có trong chính sách và mục tiêu cho vay của NHCSXH theo một tiến trình tiếp cận rõ ràng, cụ thể.

Về mặt thực tiễn, chương trình tín dụng hộ cận nghèo là một trong những giải pháp hiệu quả góp phần giúp thành phố Đà Nẵng thực hiện các chính sách an sinh xã hội, giảm nghèo bền vững Tính đến cuối năm 2023, đây là chương trình có dư nợ lớn thứ hai tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng Tuy nhiên vẫn chưa có đề tài nào chính thức nghiên cứu về hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng Sự đóng góp của chương trình tín dụng này đối với công cuộc xóa đói giảm nghèo tại thành phố Đà Nẵng là điều hiển nhiên Nhưng cần thiết phải có sự đánh giá những gì đã làm được cũng như những bất cập trong hoạt động cho vay hộ nghèo để từ đó đưa ra những giải pháp, khuyến nghị nhằm nâng cao hoạt động này, nâng cao kết quả hoạt động này tại NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng

Xuất phát từ những lý do trên, tác giả chọn đề tài “ Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam– Chi nhánh thành phố Đà Nẵng”làm chủ đề nghiên cứu cho luận văn của mình.

M ỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Mục tiêu của luận văn là nghiên cứu thực trạng cho vay hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng, đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động này của Chi nhánh

 Với mục tiêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu là:

- Góp phần hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH.

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh thành phố Đà Nẵng, xác định kết quả đạt được, những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động này.

- Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam- Chi nhánh thành phố Đà Nẵng

 Để đạt được mục tiêu trên, luận văn phải giải quyết được các câu hỏi nghiên cứu sau:

-Đặc điểm cho vay hộ cận nghèo ? Nội dung hoạt động cho vay hộ cận nghèo của NHCSXH bao gồm những vấn đề gì?

-Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng thời gian qua như thế nào? Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay hộ nghèo tại chi nhánh?

-Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng và các chủ thể liên quan cần làm gì để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo của Chi nhánh.

Đ ỐI TƯỢNG , PHẠM VI NGHIÊN CỨU

- Đối tượng nghiên cứu: thực tiễn hoạt động cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng

- Đối tượng khảo sát: hộ nghèo; Ban Giám đốc Chi nhánh; Trưởng phòng và PhóTrưởng phòng Kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, tổ trưởng Tổ Kế hoạch– Nghiệp vụ tín dụng, các cán bộ tín dụng tại các PGD NHCSXH quận, huyện.

+ Về nội dung: Chỉ giới hạn trong hoạt động cho vay hộ nghèo và kết quả cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng và các Phòng giao dịch trực thuộc, công tác phối hợp triển khai giữa các phòng chuyên môn nghiệp vụ trong hoạt động triển khai cho vay đối với hộ cận nghèo Chi nhánh NHCSXH TP Đà Nẵng.

+ Về thời gian: tập trung nghiên cứu, phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo trong khoảng thời gian từ năm 2021 đến 2023.

+ Về không gian: thực hiện nghiên cứu tại chi nhánh NHCSXH thành phố ĐàNẵng và các Phòng giao dịch NHCSXH quận, huyện trực thuộc

P HƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Trong quá trình nghiên cứu, luận văn dự định sẽ vận dụng các phương pháp cụ thể sau:

- Phương pháp thu thập và xử lý thông tin dữ liệu thứ cấp - Phương pháp hệ thống hóa

- Phương pháp thống kê - Phương pháp phân tích diễn giải

Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI

- Về mặt lý luận: Đề tài hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt đọng cho vay hộ nghèo của NHCSXH

- Về mặt Thực tiễn: Đề tài phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Chi nhánh TP Đà Nẵng thời gian qua, đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng này.

K ẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI

Chương 1: Một số lý luận cơ bản về hộ nghèo và hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội

Chương 2: Phân tích thực trạng cho vay đối với hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội – TP.Đà Nẵng

Chương 3: Giải pháp và Kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với các hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội TP Đà Nẵng

MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỘ NGHÈO VÀ HOẠT ĐỘNG

K HÁI QUÁT VỀ HỘ NGHÈO

Đã có rất nhiều những định nghĩa về đói nghèo được đưa ra Tuy nhiên tùy theo từng vùng, từng quốc gia mà quan niệm về nghèo đói có một vài sự khác biệt nhưng nhìn chung tiêu chí chủ yếu được dùng để xác định nghèo đói vẫn là mức thu nhập hay chi tiêu để thoả mãn những nhu cầu cơ bản nhất của con người như: ăn, mặc, ở, y tế, giáo dục và giao tiếp xã hội

Vào tháng 09 năm 1993, tại Hội nghị chống nghèo đói do Ủy ban kinh tế xã hội khu vực Châu Á – Thái Bình Dương (ESCAP) tổ chức tại Bangkok - Thái Lan, các quốc gia trong khu vực đã thống nhất với nhau rằng: “Nghèo đói là tình trạng một bộ phận dân cư không có khả năng thoả mãn những nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu ấy phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế xã hội, phong tục tập quán của từng vùng và những phong tục ấy được xã hội thừa nhận”.

Khái niệm nghèo đói này bao gồm 3 khía cạnh:

- Nhu cầu cơ bản của con người bao gồm ăn ở, mặc, y tế, giáo dục, văn hóa, đi lại và giao tiếp xã hội.

- Nghèo thay đổi theo thời gian: Thước đo nghèo khổ sẽ thay đổi theo thời gian, khi kinh tế càng phát triển thì nhu cầu cơ bản của con người cũng sẽ thay đồi theo xu hướng ngày một cao hơn.

- Nghèo thay đồi theo không gian: Thông qua định nghĩa này cũng chỉ cho chúng ta thấy sẽ không có chuẩn nghèo chung cho tất cả nước, vì nó phụ thuộc vào sự phát triển kinh tế - xã hội và các yếu tố văn hóá của từng quốc gia, từng vùng.

Trong "Báo cáo về tình hình phát triển thế giới - tấn công đói nghèo, năm 2000",Ngân hàng Thế giới (WB) thừa nhận quan điểm truyền thống hiện nay về đói nghèo đói nghèo "không chi bao hàm sự khốn cùng về vật chất (được do lường theo một khái niệm thích hợp về thu nhập hoặc tiêu dùng) mà còn là sự hưởng thụ thiếu thốn về giáo dục và y tế"[6, trang 20] báo cáo đã mở rộng quan điểm về đói nghèo khi tính đến cả nguy cơ dễ bị tôn thương, dễ bị rủi ro của người nghèo Báo cáo nêu bật "nghèo có nghĩa là không có nhà cửa, quần áo, ốm đau và không ai chăm sóc, mù chữ và không được đến trường" Báo cáo chi ra "người nghèo đặc biệt dễ bị tổn thương trước những sự biểu hiện bất lợi nằm ngoài khả năng kiểm soát của họ Họ thường bị các thể chế của nhà nước và xã hội đối xử tàn tệ, bị gạt ra rìa và không có tiếng nói quyền lực trong các thể chế đó" [6, trang22].

Năm 1995 tại Hội nghị thượng đỉnh thế giới về phát triển xã hội tổ chức tại Copenhagen Đan Mạch đã đưa ra định nghĩa cụ thể hơn về nghèo đói như sau: “Người nghèo là tất cả những ai mà thu nhập thấp hơn dưới 1 đô la (USD) mỗi ngày cho mỗi người, số tiền được coi như đủ để mua những sản phẩm thiết yếu để tồn tại”.

Ngân hàng thế giới định nghĩa: ‘‘Đói nghèo là thiếu hụt không thể chấp nhận được trong phúc lợi của con người, bao gồm cả khía cạnh sinh lý học và xã hội’’.

Thiếu hụt về sinh lý học là sự không đáp ứng đủ nhu cầu về vật chất và sinh học như dinh dưỡng, sức khỏe, giáo dục và nhà ở Thiếu hụt về mặt xã hội liên quan đến các khái niệm như bình đẳng, rủi ro và được tự chủ, tôn trọng trong xã hội

Nếu chỉ hiểu nghèo đói ở góc độ thu nhập hay chi tiêu thấp sẽ không phát hiện hết được những vấn đề xã hội sâu xa có tác động đáng kể đến nghèo đói Khái niệm nghèo đói của chuyên gia hàng đầu của tổ chức lao động quốc tế (ILO) Abapia Sen đề cập đến “cơ hội lựa chọn tham gia vào quá trình phát triển của cộng đồng” đã góp phần làm cho định nghĩa về nghèo đói mang tính khái quát hơn Nghèo đói thể hiện ở ba yếu tố: người nghèo là người không được thụ hưởng những nhu cầu cơ bản ở mức tối thiểu, có mức sống thấp hơn mức trung bình của cộng đồng dân cư, thiếu cơ hội lựa chọn tham gia vào quá trình phát triển của cộng đồng

Như vậy, nghèo tương đối không chi bao hàm mức thu nhập và tiêu dùng thấp mà còn bao gồm cả mức hưởng thụ thấp về giáo dục, y tế và các lĩnh vực khác của sự phát triển con người Trong những hoàn cảnh nhất định, họ không có tiếng nói chính trị, thậm chí còn bị tẩy chay sống biệt lập với xã hội.

Các quan niệm về nghèo đói nêu trên phản ánh 3 khía cạnh của người nghèo:

- Không được hưởng thụ những nhu cầu cơ bản ở mức tối thiểu dành cho con người.

- Có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng dân cư.

- Thiếu cơ hội lựa chọn, tham gia trong quá trình phát triển cộng đông.

Một cách chung nhất thì nghèo đói là tình trạng một bộ phận dân cư vì những lý do nào đó không được hưởng và thoả mãn những nhu cầu mà xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của chính xã hội đó.

Biểu hiện của việc không được hưởng và thoả mãn các nhu cầu cơ bản đó, là tình trạng thiêu ăn, thiều nước sinh hoạt, suy dinh dưỡng, mù chữ, bệnh tật, môi trường suy thoái, tuổi thọ trung bình thấp, ít được tiếp cận với các dịch vụ xã hội.

1.1.2 Nguyên nhân dẫn tới nghèo đói

Nghèo đói là hậu quả đan xen của nhiều nhân tố, nhưng nguyên nhân gây ra nghèo đói của nước ta có thể phân làm hai nhóm cơ bản sau:

Nhóm nguyên nhân do bản thân người nghèo:

- Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy đây là nguyên nhân chủ yếu nhất Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải đi thuê, phải đi vay để đảm bảo cuộc sống tối thiểu hàng ngày Có thể nói:

Thiếu vốn sản xuất là một lực cản lớn nhất hạn chế sự phát triển của sản xuất và nâng cao đời sống của các hộ gia đình nghèo Kết quả điều tra xã hội học về nguyên nhân nghèo đói của các hộ nông dân ở nước ta năm 2001 cho thấy: Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ được điều tra.

K HÁI QUÁT VỀ N GÂN HÀNG C HÍNH S ÁCH X Ã H ỘI

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một Ngân hàng để thực hiện chính sách tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo (XĐGN) không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện chế độ ưu đãi đối với người nghèo về lãi suất, điều kiện, thủ tục và thời hạn nên nguồn vốn điều lệ được cấp ngay từ ban đầu với số lượng lớn có ý nghĩa quan trọng trong việc cho người vay với lãi suất thấp Số lượng người nghèo ở nước ta rất lớn muốn thực hiện được việc ưu đãi về lãi suất thì nguồn vốn của ngân sách nhà nước và các nguồn vốn rẻ phải chiếm số lượng lớn mới đảm bảo điều kiện cho ngân hàng chính sách cho vay đúng đối tượng.

1.2.2 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Chính Sách Xã Hội

-Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam được thành lập theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo được thành lập theo Quyết định số 230/QĐ- NH5, ngày 01 tháng 09 năm 1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam được thành lập nhằm thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.

-Ngân hàng Chính sách xã hội có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, là một pháp nhân, có vốn điều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương Trụ sở chính đặt tại thủ đô Hà Nội

-Vốn điều lệ ban đầu là 5.000 tỷ và được cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động của từng thời kỳ.

-Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội được quy định tại Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ về Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội do Thủ tướng chính phủ phê duyệt.

-Thời hạn hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội là 99 năm.

-Ngân hàng Chính sách xã hội được huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, tiếp nhận các nguồn vốn của Chính phủ và Uỷ ban nhân dân các cấp để cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách khác

-Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội không vì mục tiêu lợi nhuận, được nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% ( không phần trăm), không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản nộp Ngân sách nhà nước.

1.2.3 Vai trò của Ngân hàng Chính Sách Xã Hội

Ngân hàng CSXH được thành lập với vai trò chủ yếu

- Cầu nối chính sách tín dụng ưu đãi của chính phủ đến với người nghèo và các đối tượng chính sách khác

Cầu nối chính sách tín dụng ưu đãi của chính phủ đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là một phần quan trọng của chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nhằm giảm nghèo và đảm bảo sự phát triển bền vững cho tất cả các tần lớp trong xã hội Trong bối cảnh này ngân hàng CSXH đã và đang thực hiện các chương trình tín dụng chính sách xã hội được chính phủ ban hành

Những chương trình này không chỉ cung cấp nguồn vốn vay ưu đãi cho người nghèo mà còn dành cho hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác như người khuyết tật, người cao tuổi, người có công với cách mạng và người dân tộc thiểu số. Điều này nhấn mạnh cam kết của chính phủ trong việc xây dựng một xã hội công bằng nơi mà mọi người đều có cơ hội phát triển và cải thiện cuộc sống của mình Qua việc tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi từ NHCSXH người dân có thể dùng số tiền vay để đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh như nông nghiệp, thủ công, thương mại và dịch vụ Điều này không chỉ giúp họ tạo ra nguồn thu nhập ổn định mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế từ đó tạo ra cơ hội việc làm và giảm thiểu tỷ lệ thất nghiệp trong cộng đồng.

Việc có được nguồn vốn vay ưu đãi giúp người dân cải thiện điều kiện sống của mình Họ có thể sử dụng số tiền vay để xây dựng hoặc nâng cấp nhà ở, cải thiện hệ thống điện, nước và vệ sinh giúp tăng cường chất lượng cuộc sống hằng ngày Đồng thời việc phát triển kinh tế cũng tạo ra hiệu ứng lan toả tích cực, giúp cả nước phát triển mạnh mẽ hơn Việc tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi thông qua các chính sách tín dụng của chính phủ là một bước quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, giảm nghèo và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân, đặc biệt là những người nghèo và các đối tượng chính sách khác Điều này góp phần xây dựng một xã hội công bằng và phát triển bền vững.

- Góp phần đảm bảo an ninh xã hội

Góp phân đám bảo an sinh xã nội là một trong những mục tiêu hàng đầu của một quốc gia phát triển, và trong bối cảnh này vai trò của NHCSXH là không thể phủ nhận.

NHCSXH không chi là một tổ chức tài chính mà còn là một đối tác quan trọng của Chính phủ trong việc cung cấp các dich vụ tài chính có ý nghĩa xã hội Đặc biệt là trong lĩnh vực hỗ trợ nhà ở, giáo dục, y tế và phòng chống nghèo.

Việc cho vay vốn để hỗ trợ người dân xây dựng nhà ở, sửa chữa nhà ở không chỉ giúp cải thiện điều kiện sống mà còn làm tăng tính ổn định trong cuộc sống Nhà ở không chỉ là nơi để sinh sống mà còn là nền tảng để phát triển, xây dựng mối quan hệ gia đình và cộng đồng Thông qua việc cung cấp vốn vay lãi suất ưu đãi NHCSXH đã giúp hàng nghìn gia đình tiếp cận với một ngôi nhà an cư, từ đó tạo ra môi trường sống ổn định và an toàn cho họ và con cái Bên cạnh đó việc hỗ trợ vốn cho học tập, khám chữa bệnh cũng là một phần quan trọng của chiến lược đảm bảo an sinh xã hội.

NHCSXH không chỉ cung cấp vốn để hỗ trợ cho sinh viên nghèo có cơ hội tiếp cận giáo dục mà còn hỗ trợ cho người dân khi gặp khó khăn về sức khoẻ Nhờ vào các chính sách tín dụng này, một số lượng lớn người dân đã có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ y tế cần thiết và đảm bảo được sức khoẻ, từ đó giảm bớt gáng nặng tài chính và tăng cường năng suất lao động Các chương trình NHCSXH không chỉ là một phần của chiến lược kinh tế mà còn là một biện pháp quan trọng trong việc giảm thiểu tỷ lệ hộ nghèo, cận nghèo Trong giai đoạn khó khăn do thiên tai, dịch bệnh NHCSXH đã đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người dân ổn định cuộc sống.

- Thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội

Thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội là một trong những mục tiêu quan trọng nhất của một quốc gia, đặc biệt là những quốc gia đang phát triển Trong việc thực hiện mục tiêu này, vai trò của NHCSXH là không thể phủ nhận Bằng việc cung cấp nguồn vốn vay ưu đãi, NHCSXH đã đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế - xã hội ở các vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa Nguồn vốn vay của NHCSXH không chỉ giúp người dân không chỉ có cơ hội phát triển sản xuất, kinh doanh mà còn tạo ra việc làm cho cộng đồng

Việc tạo ra việc làm không chỉ giúp giảm bớt tình trạng thất nghiệp mà còn tạo điều kiện cho người lao động tăng thu nhập và cải thiện chất lượng cuộc sống Đặc biệt trong các vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa, nguồn vốn vay ưu đãi từ NHCSXH Đã đóng vai trò quan trọng trong việc khuyến khích sự phát triển kinh tế địa phương, giúp nâng cao thu nhập cho người dân và giảm bớt khoảng cách phát triển giữa các khu vực.

- Góp phần thực hiện mục tiêu phát triển bền vững

H OẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA N GÂN HÀNG C HÍNH S ÁCH X Ã H ỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO

Cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội là cho vay vốn tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm, đảm bảo an sinh xã hội.

Tín dụng đối với người nghèo là những khoản tín dụng chỉ dành riêng cho những người nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi, tuỳ theo từng nguồn có thể hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hòa nhập cùng cộng đồng.

Tín dụng đối với người nghèo hoạt động theo những mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với các loại hình tín dụng của các Ngân hàng thương mại mà nó chứa đựng những yếu tố cơ bản sau:

- Mục tiêu: Tín dụng đối với người nghèo nhằm vào việc giúp những người nghèo đói có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động vì mục tiêu XĐGN, không vì mục đích lợi nhuận.

- Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn mực nghèo đói do Bộ LĐ-TB& XH hoặc do địa phương công bố trong từng thời kỳ.

- Thực hiện cho vay có hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thoả thuận.

- Điều kiện: Có một số điều kiện, tuỳ theo từng nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, từng địa phương khác nhau có thể quy định các điều kiện cho phù hợp với thực tế.

Nhưng một trong những điều kiện cơ bản nhất của tín dụng đối với người nghèo đó là khi được vay vốn không phải thế chấp tài sản.

1.3.2 Đặc điểm cho vay hộ nghèo

- Hộ nghèo vay vốn tại ngân hàng chính sách xã hội không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên tổ tiết kiện và vay vốn, được tổ bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã.

- Vốn vay được sử dụng đầu tư cho hoạt động chăn nuôi, sản xuất kinh doanh, dịch vụ; làm mới và sửa chữa nhà ở; điện sinh hoạt; xây dựng các công trình nước sạch; giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về chi phí học tập cho học sinh

- Mức cho vay đối với từng hộ nghèo được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn,vốn tự có và khả năng trả nợ của hộ vay.

- Thời hạn vay vốn đối với hộ nghèo phù hợp với đối tượng và thời gian luân chuyển của chu kỳ sản xuất, kinh doanh và được cho vay nhiều lần cho đến khi thoát nghèo.

- Do mục đích sử dụng vốn vay cho những nhu cầu thiết yếu, nên tất cả các chương trình cho vay hộ nghèo đều là khoản vay vốn ngắn hạn và trung hạn.

- Nguồn vốn cho vay hộ nghèo là nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước, huy động vốn, vốn đi vay, vốn đóng góp tự nguyện của các tổ chức kinh tế - chính trị trong và ngoài nước, vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương và các nguồn vốn khác.

1.3.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo

Chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ dành cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có vai trò quan trọng và ý nghĩa đối với hộ nghèo Nó được coi là công cụ quan trọng để phá vỡ vòng luần quấn của thu nhập thấp, tiết kiệm thấp và năng suất thấp, là chìa khóa vàng để giảm nghèo Nguồn vốn cho vay ưu đãi được thể hiện ở một số nội dung sau:

 Cung cấp vốn, góp phần cải thiện thị trường tài chính cộng đồng, nơi có hộ nghèo sinh sống

Nguồn vốn ưu đãi dành cho người nghèo đã góp phần cải thiện tình hình thị trường tài chính khu vực nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng có nhiều đồng bào dân tộc ít người sinh sống Trong ba yếu tố cơ bản để hộ nghèo có điều kiện sản xuất kinh doanh, đó là vốn bằng tiền hoặc đất đai, lao động và kỹ thuật; trong đó, vốn bằng tiền đóng vai trò quan trọng nhất vì nếu có vốn bằng tiền, thì người sản xuất có thể mua sắm các tư liệu sản xuất khác, kể cả đất đai Hiện nay, tích luỹ của người nghèo ở nước ta rất thấp, do đó hầu như các hộ nghèo đều thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Nhờ nguồn vốn của ngân hàng mà các hộ nghèo có điều kiện tiếp cận được khoa học kỹ thuật, công nghệ mới và cũng nhờ vay vốn, mà hộ nghèo tiếp cận được với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư.

 Nguồn vốn ưu đãi ngân hàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi

Tệ nạn cho vay nặng lãi đã có từ lâu đời nay, hiện nay vẫn đang tồn tại khá nặng nề ở nông thôn, nhất là vùng cao, vùng sâu, vùng xa Cho vay nặng lãi thể hiện ở lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay của ngân hàng hoặc dưới dạng mua bán sản.

Do nhu cầu cấp bách (thường là do đói kém, ốm đau bệnh tật, chi phí con đi học hoặc nhu cầu đột xuất), nên họ phải vay nặng lãi Vốn nặng lãi gây nhiều tác hại cho người dân, đặc biệt là hộ nghèo, làm cho hộ nghèo càng nghèo thêm Chính hoạt động tín dụng ngân hàng, nhất là NHCSXH đã trực tiếp làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi.

 Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện hoạt động SXKD trong nền kinh tế thị trường

C ÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA N GÂN HÀNG C HÍNH S ÁCH X Ã H ỘI

Chất lượng cho vay và hiệu qủa tín dụng là hai chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Hai chỉ tiêu này có điểm giống nhau đều là chỉ tiêu phản ánh lợi ích do vốn tín dụng mang lại cho khách hàng và Ngân hàng về mặt kinh tế.

Nhưng hiệu quả cho vay mang tính cụ thể và tính toán được giữa lợi ích thu được với chi phí bỏ ra trong quá trình đầu tư tín dụng Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng gồm:

- Số hộ nghèo được vay trong năm: Chỉ tiêu này cho biết số hộ nghèo đã được sử dụng vốn cho vay ưu đãi trong năm, đây là chỉ tiêu đánh giá về số lượng Số hộ nghèo được vay càng cao chứng tỏ nguồn vốn Ngân hàng đã đến với được nhiều người vay.

- Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn trong năm: Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với công tác cho vay Tỷ lệ này càng cao cho thấy nguồn vốn của Ngân hàng càng đến được với nhiều hộ vay.

Tỷ lệ hộ Tổng số hộ nghèo được vay vốn trong năm nghèo được = - x 100 vay vốn Tổng số hộ nghèo đói được công bố

- Dư nợ bình quân 1 hộ: Tại một thời điểm chỉ tiêu này giúp ta đánh giá việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo Dư nợ cho vay có đáp ứng được nhu cầu vay vốn của hộ không.

Dư nợ Dư nợ cho vay đến thời điểm báo cáo bình quân = - một hộ Tổng số hộ còn dư nợ đến thời điểm báo cáo

- Mức cho vay bình quân trên một hộ: Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ số tiền ngân hàng cho vay càng nhiều Chỉ tiêu này cũng giúp ta đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.

Mức cho vay Doanh số cho vay bình quân = - một hộ Tổng số hộ được vay

- Số hộ thoát khỏi ngưỡng nghèo đói: Là chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá hiệu quả của công tác tín dụng đối với hộ nghèo Hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói là hộ có mức thu nhập bình quân đầu người trong hộ cao hơn chuẩn mực nghèo đói hiện hành, không còn nằm trong trong danh sách hộ nghèo, có khả năng vươn lên hoà nhập với cộng đồng

Tổng số HN Số HN Số HN Số HN trong Số HN đã thoát khỏi = trong DS – trong DS - DS đầu kỳ + mới chuyển đến ngưỡng nghèo đầu kỳ cuối kỳ di cư đi nơi khác trong kỳ BC

- Tỷ lệ hộ thoát nghèo/tổng số hộ nghèo: tỷ lệ này càng cao chứng tỏ đồng vốn vay của hộ nghèo đã được sử dụng có hiệu quả, có thể cải thiện cuộc sống thoát khỏi nghèo đói

Số hộ thoát nghèo Tỷ lệ hộ thoát nghèo/tổng số hộ nghèo = - Tổng số hộ nghèo

Ngoài ra còn đánh giá thông qua các chỉ tiêu sau:

- Doanh số cho vay : Là tổng giá trị bằng tiền của tất cả các khoản cho vay mà ngân hàng đã cho vay trong một khoản thời gian nhất định, không kể món vay đó đã thu hồi về hay chưa Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, theo quý, hoặc theo năm Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng đã cho khách hàng vay bao nhiêu tiền trong một thời kỳ nhất định

Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ ngân hàng cho vay được nhiều, chất lượng cho vay của ngân hàng càng tốt Tuy nhiên, nó chưa thể phản ánh đầy đủ chất lượng cho vay của ngân hàng vì vậy bên cạnh chỉ tiêu này thì các ngân hàng thường dùng thêm các chỉ tiêu khác.

- Doanh số thu nợ : Là toàn bộ giá trị bằng tiền các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay của ngân hàng kể cả năm nay và những năm trước đó Chỉ tiêu này cho biết tổng số nợ mà ngân hàng đó thu được trong một thời kỳ nhất định.

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay cũng tương tự như chỉ tiêu doanh số cho vay Nó phản ánh khả năng thu nợ của ngân hàng và hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khách hàng làm ăn có hiệu quả, khả năng thu nợ của ngân hàng tốt, hoạt động tín dụng có hiệu quả và ngược lại.

- Dư nợ : Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, đây cũng chính là số tiền mà ngân hàng phải thu về.

- Tỉ lệ nợ xấu : Chỉ tiêu này nói lên chất lượng cho vay của một ngân hàng Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ thì nó phản ánh chất lượng nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao và ngược lại.

Tổng nợ xấu Tỉ lệ nợ xấu = - x 100 Tổng dư nợ

C ÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI

 Điều kiện tự nhiên Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, những hộ sống ở vùng đồng bằng, nơi có cơ sở hạ tầng tốt, trình độ dân trí cao, khí hậu ôn hòa, đất đai rộng, thì vốn tín dụng hộ nghèo dễ có điều kiện phát huy hiệu quả cao và ngược lại, những nơi cơ sở hạ tầng thấp kém, giao thông đi lại khó khăn, đất đai ít, cằn cỗi, khí hậu khắc nghiệt thì vốn tín dụng phát huy hiệu quả không cao.

 Điều kiện xã hội Do tập quán canh tác ở một số nơi vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa còn lạc hậu, như chăn nuôi gia súc, gia cầm thả rông, không có chuồng trại, không tiêm phòng dịch, nên hiệu quả không cao Từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo Các hộ nghèo thường có số con đông hơn các hộ trung bình, nhưng sức lao động ít, trình độ học vấn của chủ hộ và các thành viên trong gia đình thấp, nên sử dụng vốn kém hiệu quả Một số hộ nghèo do nhận thức còn hạn chế, xem nguồn vốn tín dụng của NHCSXH là vốn cấp phát, cho không của Nhà nước, nên sử dụng chủ yếu vào sinh hoạt trong gia đình, không đầu tư vào SXKD, vốn sử dụng không có hiệu quả, dẫn đến không trả nợ cho ngân hàng.

 Điều kiện kinh tế Vốn tự có của hộ nghèo hầu như không có (chỉ có sức lao động), nên vốn SXKD chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng cũng là một yếu tố làm giảm hiệu quả của vốn vay Cùng với việc thiếu vốn SXKD, th việc lồng ghép tập huấn các chương trình như:

Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngu hạn chế cũng góp phần làm giảm hiệu quả tín dụng hộ nghèo. Điều kiện y tế, giáo dục, thị trường cũng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo Những nơi có trạm y tế, có đội ngũ y, bác sĩ đây đủ, thì nơi đó việc chăm sóc sức khỏe cho người dân được đảm bảo, người dân có sức khỏe tốt đồng nghĩa với sức lao động tốt, có điều kiện để sản xuất kinh doanh tốt, sử dụng vốn có hiệu quả; trong đó, có vốn tín dụng hộ nghèo và ngược lại Giáo dục có ý nghĩa quyết định đến việc sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả Nếu nơi nào có tỷ lệ người được học cao, thì nơi đó dễ có điều kiện tiếp thu khoa học, kỹ thuật vào sản xuất, nơi đó con người có ý thức tốt hơn, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, chấp hành pháp luật Nhà nước và thực hiện việc trả nợ cho ngân hàng.

Thị trường tiêu thụ sản phẩm cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo.

Nơi nào có chợ họp thường xuyên thì nơi đó kinh tế phát triển, hàng hóa sản xuất ra dễ tiêu thụ, người dân tiếp cận được với khoa học kỹ thuật, có điều kiện tiếp cận được kinh tế thị trường.

 Chính sách của Nhà nước

Sự can thiệp (điều tiết) của Nhà nước đối với nền kinh tế là một tác nhân quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế Sự điều tiết của Nhà nước đúng, kịp thời sẽ giúp môi trường kinh tế được lành mạnh hóa, hoặc ngược lại sẽ gây rồi loạn thị trường Để Nhà nước có các chính sách hỗ trợ vốn cho các vùng nghèo, xã nghèo, hộ nghèo kịp thời, liên tục, có chính sách hướng dẫn hộ đầu tư vốn vào lĩnh vực nào trong từng thời kỳ, xử lý rủi ro kịp thời cho hộ nghèo, thì vốn vay dễ có điều kiện phát huy hiệu quả cao Sản phẩm làm ra của hộ nghèo, nếu có thị trường tiêu thụ tốt, thì dễ tiêu thụ có lợi nhuận và hiệu quả đồng vốn cao và ngược lại, nếu Nhà nước có các chính sách đúng, kịp thời hỗ trợ hộ nghèo trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, thì góp phần làm cho việc sử dụng vốn có hiệu quả Nhà nước phải đầu tư cơ sở hạ tầng, bao gồm xây dựng và nâng cấp các con đường giao thông nông thôn, các công trình thủy lợi và chợ Hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, bao gồm cung cấp giống mới và các loại vật tư nông nghiệp khác, tập huấn và khuyến nông để người nghèo có các điều kiện cần thiết sử dụng vốn có hiệu quả.

Khách hàng vay vốn của NHCSXH hiện nay chủ yếu là hộ nghèo và các đối tượng chính sách, mà hộ nghèo thường thiếu nhiều thứ; trong đó, thiếu tri thức, kinh nghiệm SXKD, dẫn đến hiệu quả của SXKD hạn chế, sản phẩm sản xuất ra chi phí cao, chất lượng và khả năng cạnh tranh kém khó vượt qua các rủi ro trong sản xuất và đời sống Về vốn chủ yếu là vốn vay ngân hàng, không có vốn tự có, dẫn đến bị động về vốn sản xuất Nếu hộ nghèo có ý thức sử dụng vốn đúng mục đích gặp thuận lợi trong sản xuất, chăn nuôi thì có hiệu quả Tuy nhiên, hiện nay tại một số vùng đặc biệt khó khăn là vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số vẫn còn tư tưởng ý lại, trông chờ vào sự trợ giúp của Nhà nước Một số hộ nghèo do ý thức hạn chế, nên sử dụng vốn sai mục đích, không chấp hành việc trả nợ (gốc, lãi) cho ngân hàng đúng hạn.

Nguồn lực của ngân hàng: Để thành công tốt trong hoạt động thì yếu tố nguồn lực rất quan trọng, có cơ sở vật chất đầy đủ giúp cho công tác điều hành hoạt động đạt kết quả tốt hơn Nhưng đối với NHCSXH thời gian thành lập chưa lâu nên cở sở vật chất còn nhiều khó khăn, đa số các trụ sở làm việc từ chi nhánh tinh đến các phòng giao dịch huyện lúc đầu đều đi thuê hoặc mượn, chỉ còn có một ít được xây dựng mới nên ảnh hưởng đến công tác hoạt động, đồng thời phương tiện máy móc làm việc cũng còn nhiều khó khăn, chương trình phần mềm để giao dịch dùng lại chương trình cũ của ngân hàng người nghèo, nguồn vốn cho vay chưa chưa chủ động, còn phù thuộc lớn vào kế hoạch phân bổ từ ngân sách; chính vì những khó khăn trên nên ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng hoạt động cho vay vốn đối với hộ nghèo.

Năng lực quản lý điều hành: Mô hình hoạt động của NHCSXH khác hẳn với NHTM nên công tác chỉ đạo đều hành còn mới mè, cán bộ tuổi nghề còn trẻ trong khi đó đặc thù của NHCSXH ngoài việc phải biết chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng còn phải biết phương pháp tiếp cận với người dân, công tác tuyên truyền, vận động

Chính vì vậy cần phải tăng cường công tác đào tạo để nâng cao năng lực quản lý cũng như nghiệp vụ chuyên môn.

Chính sách cho vay: Lãi suất cho vay đối với người nghèo thường được ấn định ở mức thấp hơn so vớn các khoản vay thông thường nhằm mục đích hỗ trợ tài chính cho các hộ có điều kiện khó khăn Mức lãi suất này được thiết kế giúp giảm bớt gắn nặng tài chính cho hộ nghèo, giúp họ có khả năng trả nợ và sự dụng vốn vay để cải thiện điều kiện sống và kinh tế gia đình Thời hạn vay cũng được điều chỉnh để phù hợp với năng lực tài chính và nhu cầu của hộ nghèo Các khoảng vay có thể có thời hạn dài hơn tạo điều kiện cho bên vay có đủ thời gian để phát triển các hoạt động kinh tế và trả nợ một cách thuận lợi Điều này giúp họ giảm áp lực tài chính ngắn hạn và tập trung vào việc phát triển bền vững NHCSXH thường linh hoạt hơn trong việc xem xét các điều kiện đảm bảo cho vay Đối với hộ nghèo các yêu càu về tài sản thế chấp có thể được giảm hoặc thay thế bằng các hình thức đảm bảo khác như bảo lãnh của cộng đồng Mục đích là để giảm bớt rào cảm tài chính giúp nhiều hộ nghèo có thể tiếp cận nguồn vốn vay Chính sách cho vay cũng được đặt ra các quy định cụ thể về mục đích sử dụng vốn vay để đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng vào các mục tiêu phát triển bền vững và có lợi cho cộng đồng Điều này bao gồm việc đầu tư vào nông nghiệp, tiêu thụ công nghiệp, dịch vụ hoặc các hoạt động sản xuất khác mà có thể tạo ra thu nhập ổn định cho hộ gia đình.

Quy trình thẩm định và giải ngân: một quy trình thẩm định được thiết kế để nhanh chóng xử lý các yêu cầu vay vốn là rất quan trọng Điều này bao gồm đánh giá tài chính của hộ vay, mục đích sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ Quy trình thẩm định minh bạch và công bằng giúp đảm bảo tất cả các yêu cầu được xem xét một cách công bằng, dựa trên các tiêu chí rõ ràng, giúp trách sự chậm trễ và bất công trong việc cấp vốn Sau khi khoảng vay được phê duyệt việc giải ngân nhanh chóng là cực kì cần thiết để hộ nghèo có thể sử dụng vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc dịch vụ Sự chậm trễ trong giải ngân có thể gây ra những khó khăn không đáng cho hộ nghèo, vốn đã có nguồn lực hạn chế và cần vốn đề đầu tư vào thời điểm thích hợp để đạt hiệu quả cao nhất Quy trình phức tạp và thơi gian chờ đợi lâu có thể làm giảm khả năng tiếp cận của hộ nghèo đối với các khoảng vay Việc đơn giản hoá các bước thủ tục, giảm bớt giấy tờ cần thiết và sử dụng công nghệ để hỗ trợ quá trình xử lý hồ sơ có thể giúp cải thiện đáng kể tốc độ và hiệu quả các quy trình cho vay Nhân viên thẩm định và giải ngân cần được đào tạo bài bản về các nguyên tắt và thủ tục, cũng như về cách tiếp cận nhạy cảm của nhu cầu của hộ nghèo

Chính sách rủi ro và quản lý nợ xấu: Trong quá trình cho vay việc xác định rõ các rủi ro tiềm ẩn là bước đầu tiên và cơ bản nhất Ngân hàng cần thực hiện các đánh giá rủi ro chi tiết, bao gồm cả khả năng trả nợ của khách hàng và các rủi ro liên quan đến đièu kiện kinh tế vĩ mô Qua đó Ngân hàng có thể xây dựng các chiến lược phù hợp để quản lý và giảm thiểu rủi ro trước khi phát sinh Ngân hàng cần áp dụng các tiêu chuẩn cho vay thận trọng, đặc biệt là đối với các hộ nghèo, bao gồm việc thiết lập các điều kiện cho vay rõ ràng và phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng Điều này không chỉ giúp ngăn ngừa nợ xấu mà còn bảo vệ khách hàng khỏi tình trạng nợ nầng không kiểm soát Khi nợ xấu phát sinh, Ngân hàng cần có những chiến lược cụ thể để xử lý Điều này bao gồm việ tái cơ cấu nợ cho các hộ gặp khó khăn trong việc trả nợ, cung cấp tư vấn tài chính để giúp họ quản lý tài chính cá nhân tốt hơn, và việc thực hiện các biện pháp thu hồi nợ một cách nhân văn và hiệu quả Quản lý nợ xấu một cách chủ động và linh hoạt sẽ giúp giảm thiểu thiệt hại cho cả ngân hàng và khách hàng Việc giám sát liên tục các khoản vay và đánh giá định kỳ hiệu quả của chính sách rủi ro và quản lý nợ xấu là cần thiết để phát hiện sớm các vấn đề tiền ẩn và điểu chỉnh kịp thời Ngân hàng cần thiết lập một hệ thống thông tin quản lý hiệu quả để theo dõi và cập nhật tình hình vay nợ của khách hàng, từ đó có thể đưa ra các quyết định chính sách phù hợp Cán bộ Ngân hàng cần được đào tạo bài bản về kỹ năng đánh giá rủi ro, quản lý nợ và tương tác khách hàng Nâng cao năng lực và nhận thức cho nhân viên không chỉ giúp họ thực hiện công việc hiệu quả hơn mà còn góp phần xây dựng mối quan hệ tin cậy và bền vững với khách hàng.

Trong nội dung chương 1, đề tài chuyên đề đã tập trung trình bày những cơ sở lý luận cơ bản về hộ nghèo, những nguyên nhân dẫn đến nghèo đói và khái quát tổng quan của Ngân hàng Chính sách xã hội cụ thể như: Khái niệm, sự ra đời phát triển, vai trò và chức năng của Ngân hàng này.

Ngoài ra, chương 1 cũng đã trình bày về quan niệm hoạt động cho vay hỗ trợ hộ nghèo tại NHCSXH như đề cập đến khái niệm, đặc điểm, vai trò, quy trình cho vay của hoạt động cho vay và các chỉ tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tại NHCSXH

Việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại NHCSXH là yêu cầu khách quan; vừa cải thiện giúp hộ nghèo vay vốn thoát khỏi đói nghèo, ổn định xã hội; đồng thời nâng cao uy tín vị thế của NHCSXH.

THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG

G IỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ CHI NHÁNH N GÂN HÀNG C HÍNH S ÁCH X Ã H ỘI T HÀNH

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Thành Phố Đà Nẵng Đầu thập niên 1990 thực hiện đường lối đổi mới của Đảng, kinh tế Việt Nam chuyển từ kinh tế kế hoạch tập trung, quan liêu, bao cấp sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việc xóa bỏ bao cấp trong hoạt động tín dụng đã dẫn tới sự phân hóa giàu nghèo trong xã hội ngày càng tăng lên Để giải quyết khó khăn cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống Chính phủ đã thành lập Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo (năm 1993) và Ngân hàng phục vụ người nghèo (năm 1995). Đến cuối năm 2002, trước sự lớn mạnh không ngừng về nguồn và dư nợ của Ngân hàng phục vụ người nghèo và nhằm từng bước tách tín dụng xã hội khỏi tín dụng thương mại, tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại cạnh tranh bình đẳng trên thị trường và chuẩn bị hội nhập kinh tế quốc tế của nền kinh tế Việt Nam nói chung cũng như của ngành ngân hàng nói riêng, Chính phủ đã ban hành nghị định số 78/2002/NĐ- CP ngày 04/10/2002 về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác đồng thời ra Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng chính sách xã hội trên cơ sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo.

Cho đến ngày 11/03/2003 ngân hàng chính sách xã hội chính thức đi vào hoạt động Việc xây dựng NHCSXH là điều kiện để mở rộng thêm các đối tượng phục vụ là hộ nghèo, học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, các đối tượng chính sách cần vay vốn để giải quyết việc làm, đi lao động có thời hạn ở nước ngoài và các tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanh thuộc các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa.

Sau 14 năm thành lập mạng lưới hoạt động của NHCSXH phát triển rộng khắp đất nước Hội sở chính tại Thủ đô Hà Nội, một sở giao dịch, một trung tâm đào tạo,một trung tâm công nghệ tin học, một văn phòng khu vực miền nam tại thành phố Hồ

Chí Minh và 63 chi nhánh tỉnh, thành phố, 700 phòng giao dịch quận huyện, 11.078 điểm giao dịch lưu động tại xã, phường với gần 200 ngàn tổ tiết kiệm và vay vốn, các tổ chức chính sách xã hội nhận ủy thác gồm Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, quy mô tín dụng chính sách xã hội không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn.

Tiền thân là Ngân hàng phục vụ người nghèo, ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh TP Đà Nẵng được thành lập theo Quyết định số 50/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của hội đồng quản trị Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam Đến 26/03/2003 ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh TP Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động cho đến nay.

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội Thành Phố Đà Nẵng

2.1.2.1 Chức năng của Chi nhánh

-Triển khai thực hiện các chủ trương, chính sách tín dụng ưu đãi của nhà nước đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.

-Thực hiện các hoạt động nghiệp vụ về huy động vốn, cho vay và các dịch vụ ngân hàng theo quy định tại điều lệ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội.

-Nhận ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, các cá nhân.

-Kiểm tra, giám sát việc vay vốn của các tổ chức, cá nhân; việc thực hiện hợp đồng ủy thác của các đơn vị ủy thác.

2.1.2.2 Nhiệm vụ của Chi nhánh

+Nhận tiền gửi có trả lời và tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ; nhận tiền gửi tiết kiệm của người nghèo.

+Tiếp cận các nguồn vốn thì chở phải vốn ủy thác của chính quyền địa phương,các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - Xã hội, và các cá nhân theo quy định.

+Phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội thực hiện cho vay ngắn hạn trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các đối tượng hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.

+Thực hiện hoạch toán kế toán thống nhất trong toàn bộ hệ thống Chấp hành chế độ quản lý tài chính theo quy định.

+Kiểm tra việc thực hiện hợp đồng vay vốn và trả nợ của các tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng chính sách xã hội.

+Phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế nghiệp vụ về văn bản pháp luật của nhà nước, ngành ngân hàng và ngân hàng chính sách xã hội liên quan đấy họp động của chi nhánh và đơn vị khác.

+Nghiên cứu phân tích kinh tế hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo, các đối tượng chính sách khác để đề ra các giải pháp triển khai thực hiện chính sách tín dụng phù hợp với chương trình, dự án phát triển kinh tế - Xã hội tại địa phương.

+Chấp hành đầy đủ các quy định về báo cáo định kỳ, đột suất theo yêu cầu của giám đốc ngân hàng.

+Thực hiện một số nhiệm vụ khác được giám đốc ngân hàng chính sách xã hội thành phố giao

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và nhân sự của chi nhánh Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Thành Phố Đà Nẵng

- Theo cấp quản lý + Ban quản lý

+ Phòng giao dịch NHCSXH quận, huyện (gọi chung là Phòng giao dịch cấp quận)

+ Điểm giao dịch tại xã.

- Theo chức năng nhiệm vụ.

+ Bộ máy quản trị chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố + Đà Nẵng.

+ Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp.

+ Bộ máy điều hành tác nghiệp. o Tại chi nhánh cấp thành phố. o Tại Phòng giao dịch cấp huyện.

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCSXH TP Đà Nẵng

Tại NHCSXH – Chi nhánh Tp Đà Nẵng, cơ cấu tổ chức quản lý như sau:

- Ban Giám đốc gồm có 01 Giám đốc Chi nhánh và 01 Phó giám đốc là người chịu trách nhiệm trước NHCSXH cấp trên, có nhiệm vụ chỉ đạo, trực tiếp điều hành hoạt động của đơn vị theo nhiệm vụ được phân công.

+ Tổ Hành chính – Tổ chức: bộ phận chuyên môn nghiệp vụ tham mưu giúpGiám đốc về công tác tổ chức cán bộ, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng, kỷ luật, đào tạo, quy hoạch, hành chính,

+ Tổ Kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng: bộ phận chuyên môn nghiệp vụ tham mưu giúp Giám đốc trong việc xây dựng chiến lược hoạt động của phòng giao dịch; xây dựng kế hoạch vốn trình chi nhánh cấp thành phố, phân bổ, điều hành kế hoạch vốn đối với các xã, phường, các phòng giao dịch; chỉ đại hướng dẫn, kiểm tra các nghiệp vụ tín dụng trong toàn thành phố; quyết toán kế hoạch tín dụng định kỳ 6 tháng, năm; báo cáo hoạt động tín dụng định kỳ cho đơn vị.

T HỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH

2.2.1 Hoạt động cho vay đối với các hộ nghèo tại chi nhánh Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Thành Phố Đà Nẵng ( giai đoạn 2021-2023 )

- Trong 3 năm qua, Chi nhánh NHCSXH TP.Đà Nẵng đã có nhiều cố gắng trong công tác tín dụng, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế và XĐGN của Đảng, Nhà nước; thực hiện đúng cơ chế chính sách, các văn bản chỉ đạo, bồi dưỡng nghiệp vụ của NHCSXH nhằm đưa nguồn vốn đến tận tay người nghèo và các đối tượng chính sách.

- Nhờ có sự chỉ đạo và quan tâm của các cấp Uỷ đảng, chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể của TP, các Quận,Huyện đã giúp cho việc giải ngân vốn tín dụng ưu đãi đến hộ nghèo của chi nhánh đã diễn ra nhanh chóng, thuận lợi và thu được những kết quả nhất định trên các mặt.

Bảng 2.4 Tình hình hoạt động cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hang

CSXH TP Đà Nẵng (giai đoạn 2021-2023) ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm Chênh lệch

Doanh số cho vay hộ nghèo 17 698 21.938 25.436 4.240 23.96% 3.498 15.94%

Doanh số thu nợ hộ nghèo 14.851 18.820 17.276 3.969 26.73% -1.544 -8.20%

Dư nợ cho vay hộ nghèo 85.604 89.243 109.34

Tỷ lệ dư nợ cho vay hộ nghèo (%) 16,12

Nguồn: Chi nhánh NHCSXH TP Đà Nẵng

 Về doanh số cho vay hộ nghèo

Doanh số cho vay là tổng giá trị bằng tiền của tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cho vay trong một khoản thời gian nhất định, không kể món vay đó đã thu hồi về hay chưa Nó cho biết ngân hàng đã cho khách hàng vay bao nhiêu tiền trong một thời kỳ nhất định.

Qua bảng 2.4 ta thấy: doanh số cho vay hộ nghèo của chi nhánh tăng đều qua các năm: Năm 2022 doanh số cho vay hộ nghèo của chi nhánh là 21.938 triệu đồng tăng 4.240 triệu đồng (tương ứng với tốc độ tăng 23,95%) so với 17.698 triệu đồng năm 2021, năm 2023 doanh số cho vay hộ nghèo tăng lên 25.436 triệu đồng tức tăng 3.498 triệu đồng (tương ứng với tốc độ tăng 15,94%) so với năm 2022

Có thể thấy tỷ lệ hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn và có nhu cầu vay vốn tăng đều qua các năm là do một phần nhu cầu vay vốn để sản xuất, cải thiện cuộc sống của người nghèo tăng qua các năm, một phần còn lại là do chi nhánh NHCSXH Đà Nẵng luôn quan tâm, theo dõi cung cấp nguồn vốn đầy đủ và kịp thời

Có thể thấy doanh số cho vay tăng đều phần lớn ở tất cả các Quận, huyện có sự cân đối và không có sự chênh lệch cao Điều này thể hiện việc ngân hàng bám sát vào nhu cầu của hộ vay, tình hình thực tế tại địa phương và danh sách hộ nghèo được phê duyệt cho vay, từ đó đảm bảo cho vay đúng đối tượng thụ hưởng và đúng chế dộ chính sách.

 Về doanh số thu nợ

Trong hoạt động cho vay, thu nợ là một phần rất quan trọng vì nó luôn có rủi ro, các khoản vay có thể thu hồi đúng hạn, trễ hạn hoặc có khả năng không thu hồi được.

Do đó công tác thu nợ là công tác luôn được NH chú trọng để đảm bảo thu hồi các khoản vay và có hiệu quả cao Đặc biệt đối với tín dụng chính sách, để chống tư tưởng chây ỳ, ỷ vào nguồn vốn ưu đãi của nhà nước, nghĩ nhà nước cho không, lười biếng không chịu làm ăn nên công tác thu hồi nợ càng được chú trọng hơn Việc thu hồi đủ số tiền gốc và lãi của các khoản vay theo đúng thời hạn quy định trong hợp đồng tín dụng là một thành công trong hoạt động cấp tín dụng.

Qua bảng 2.4 ta thấy: Doanh số thu nợ của chi nhánh đang có xu hướng tăng giảm qua các năm: Năm 2022 doanh số thu nợ đạt 18.820 triệu đồng tăng 3.969 triệu đồng ( tức tăng với tỷ lệ 26%) so với năm 2021 Doanh số thu nợ năm 2023 đạt chỉ 17.176 triệu đồng giảm 1.544 triệu đồng ( tức giảm với tỷ lệ giảm 8,2%) so với thu nợ năm 2022

Doanh số thu nợ của chi nhánh tăng giảm qua các năm một phần là do doanh số cho vay tăng giảm thất thường qua các năm, một phần là do hộ nghèo có nhiều ưu đãi khác nhau qua các năm trong việc vay vốn cũng như trả nợ vay Do ảnh hưởng của Đại dịch covid vào đầu năm năm 2020, có một số thời gian cách ly toàn xã hội và làm ảnh hưởng đến cuộc sống, công việc trên toàn quốc nên có thể thấy doanh số thu nợ 2021 vẫn còn tấp chỉ 14.851 triệu đồng Đến cuối năm 2021, Chính Phủ ban hành nghị quyết số 128/NQ-CP, đánh dấu bước chuyển hướng chiến lược sang thích ứng an toàn, linh hoat, kiểm soát hiệu quả dịch COVID-19 nên việc hoạt động sản xuất, kinh tế của người dân dần trở lại bình thường Chính vì vậy, từ năm 2022-2023 doanh số thu nợ các Quận, Huyện có phần chuyển biến tích cực hơn, vẫn duy trì tỷ trọng doanh số thu nợ ở mức cao.

Ngoài ra, doanh số thu nợ tăng một phần là do doanh số cho vay qua các năm đều tăng Nhưng cũng có khả năng doanh số thu nợ tăng là do các hộ dân đã và đang cải thiện công việc mưu sinh Chính vì vậy, công tác thu hồi nợ của chi nhánh đang rất thuận lợi và rất ổn định.

 Về dư nợ cho vay hộ nghèo

Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó hiện Ngân hàng còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về Qua bảng 2.4 ta thấy dư nợ của Chi nhánh tăng đều qua hàng năm từ 2021-2023 Năm 2021 từ 85.604 triệu đồng lên 89.243 triệu đồng năm 2022 (tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 4,3% so với 2021) Năm 2023 dư nợ tăng đến 109.341 triệu đồng tăng lên 20.098 triệu đồng (tương ứng với tốc độ tăng là 22,51%) so với năm 2022

Từ việc ảnh hưởng của nền kinh tế khó khăn dẫn đến tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh gặp không ít khó khăn cũng đã ảnh hưởng một phần làm cho dư nợ tăng lên Việc dư nợ tăng lên qua các năm cho thấy có thể có nhiều hộ còn dư nợ đang mắc phải nhiều khó khăn, chi nhánh cần có những chính sách tham mưu và ưu đãi thúc đẩy để tạo động lực cho các hộ nghèo Tuy nhiên việc dư nợ dần tăng lên qua các năm trong khi doanh số cho vay tăng dần và số hộ còn dư nợ giảm đi qua các năm cho ta thấy công tác của Chi nhánh đang thực hiện rất tốt và phân bổ nguồn vốn phù hợp. Điều này chứng tỏ việc phân bổ nguồn vốn vay hợp lý của chi nhánh đã giúp các hộ nghèo sử dụng tuyệt đối nguồn vốn vào hoạt động, sản xuất giúp cải thiện cuộc sống và thúc đẩy khả năng trả nợ.

 Về Tỷ lệ dư nợ cho vay hộ nghèo (%)

Nhìn vào bảng 2.4 có thể thấy, tỷ lệ này giảm đều qua các năm từ 2021 giảm từ 16,21% xuống còn 14,65% so với năm 2022 ( tương ứng giảm 1,56%) và giảm còn 13,81% năm 2023, mặc dù dư nợ cho vay hộ nghèo vẫn tăng đều qua các năm nhưng không đáng kể so với tổng dư nợ Điều này cho thấy nhu cầu cho vay tại chi nhánh có xu hướng tăng nhưng công tác cho vay hộ nghèo lại chiếm tỷ lệ khá thấp trong công tác cho vay vốn tại chi nhánh và chi nhánh cần phân bổ thêm nguồn vốn trong công tác cho vay hộ nghèo để hổ trợ nhóm đối tượng này trong việc phát triển kinh tế và cải thiện cuộc sống.

 Về nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu

Theo số liệu Bảng 2.4, có thể thấy nợ xấu qua các năm đều giảm Từ 2021-2022, tỷ lệ giảm từ 73,67 triệu đồng còn 56,29 triệu đồng (tương ứng giảm 24,6%) và đến năm 2023 giảm còn 53,38 triệu đồng ( tương ứng giảm 6,2%) so với năm 2022 Tỷ lệ nợ xấu giảm nhưng có đồng vốn vay là được hộ sử dụng có hiệu quả, hộ đã nắm bắt được sự biến động của giá cả để có quyết định mua bán phù hợp từ đó có thể trả nợ cho ngân hàng Nợ quá hạn ở mức dưới 0,1 % là do chi nhánh đã thực hiện tốt công tác xử lý nợ đến hạn và quá hạn đối với cho vay hộ nghèo bằng cách ra hạn cho vay lưu vụ đối với các khoản vay đến hạn hộ vay chưa có khả năng trả nợ, muốn có vốn để tiếp tục hoạt động sản xuất.

Đ ÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH

- Trong quá trình thực hiện nhiệm vụ chính trị được giao, Chi nhánh NHCSXH TP Đà Nẵng luôn nhận được sự quan tâm chỉ đạo của cấp uỷ, chính quyền địa phương từ quận đến phường, của Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH các cấp

- Các đơn vị nhận uỷ thác cấp quận, cấp phường đã quan tâm chỉ đạo các Ban quản lý tổ TK&VV do đơn vị hướng dẫn thành lập và quản lý, thực hiện tương đối tốt nhiệm vụ uỷ thác cho vay đã ký với NHCSXH.

- Tổ trưởng tổ TK&VV là những người nhiệt tình, gắn bó với công việc, luôn cố gắng hoàn thành tốt công tác quản lý tổ, bình xét hộ vay đúng đối tượng để cho vay đúng nguồn vốn và đúng mục đích sử dụng Có sự phối hợp chặt chẽ với cán bộ tín dụng địa bàn trong công tác kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của hộ, báo cáo những thông tin liên quan đến tình hình hộ vay như: Hộ ông Nguyễn Văn A hiện nay không còn ở địa phương, đã chuyển đi nơi khác; Hộ ông Phạm Văn B vay vốn về sản xuất kinh doanh nhưng thực tế không sản xuất kinh doanh.v.v để cán bộ địa bàn có biện pháp xử lý kịp thời.

- Phòng có cơ sở hạ tầng đảm bảo, thiết bị máy móc phục vụ cho công việc được trang bị khá đầy đủ

- Trong những năm qua Chi nhánh NHCSXH TP Đà Nẵng đã xây dựng được niềm tin đối với nhân dân do cung cách phục vụ tận tụy, nhiệt tình Đội ngủ cán bộ nhân viên có trình độ, kinh nghiệm, nhiệt tình trong công việc, có năng lực, phẩm chất đạo đức tốt Luôn tạo cho bà con một cảm giác thoải mái, thân thiện, gần gũi.

- Nhận được sự quan tâm, chỉ đạo trực tiếp của NHCSXH tỉnh, luôn tạo điều kiện cho Chi nhánh hoàn thành tốt công tác nhiệm vụ được giao, góp phần cùng với NHCSXH thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về XĐGN.

- Trong năm 2020, đất nước ta gặp nhiều khó khăn, thách thức do ảnh hưởng của dịch COVID-19 và thiên tai, dịch bệnh xảy ra liên tục với diễn biến phức tạp, khó lường và do ảnh hưởng cuộc khủng hoảng kinh tế trong thời gian này đã làm cho lạm phát tăng cao, giá cả của hầu hết các mặt hàng trong nước đều tăng như: xăng dầu, nguyên vật liệu… Điều này đã đẩy chi phí sản xuất tăng cao, gây nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của người người dân Do đó hoạt động của Ngân hàng cũng chịu nhiều ảnh hưởng, mà đặc biệt là trong công tác thu nợ gốc và lãi

- Thành phố Đà Nẵng có 6 Quận và 2 huyện gồm: Quận Liên Chiểu, Quận Hải Châu, Quận Ngũ Hành Sơn, Quận Sơn Trà, Quận Cẩm Lệ, Quận Thanh Khê,huyện Hòa Vang và huyện Hoàng Sa Do địa bàn thành phố quá rộng do đó cán bộ tín dụng vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn trong việc quản lý địa bàn.

- Còn nhiều Quận, Huyện trong tình trạng kinh tế kém phát triển, còn nhiều bất cập, các ngành công nghiệp nguồn, công nghiệp phụ trợ chưa phát triển, Khoa học - công nghệ còn ở trình độ thấp Thiết chế pháp lý, môi trường đầu tư chưa thật thông thoáng, chưa theo kip yêu cầu phát triển Liên kết, liên doanh giữa các đoanh nghiệp trên địa bàn và doanh nghiệp các địa phương khác còn yếu Việc thu hút nguồn lực và điều chỉnh cơ cấu đầu tư phát triển kinh tế ngoại thành triển khai chưa hiệu quả.

- Một số bộ phận hộ vay chưa nhận thức được là Nhà nước đang giúp mình cần câu, chưa tự giác , vẫn còn tâm lý ý lại, chưa ý thức tự mình vươn lên.

- Các quy định cụ thể về cho vay hộ nghèo còn chưa phù hợp với yêu cầu sản xuất và đời sống như: mức cho vay còn thấp, việc bình xét cho vay còn mang tính bình quân, dàn đều, lãi suất cho vay chưa hợp lý Vốn vay mới đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh doanh nhỏ, chia đều xẻ mỏng, việc đầu tư theo chương trình, dự án còn ít nên hiệu quả chưa cao.

- NHCSXH là đơn vị hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, công tác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được uỷ thác cho vay qua các tổ chức chính trị

- xã hội Các đơn vị nhận uỷ thác đã có sự quan tâm đến thực hiện các nhiệm vụ uỷ thác cho vay nhưng chưa đúng mức, do đó kết qủa hoạt động chuyên môn của đơn vị còn nhiều hạn chế, đặc biệt là công tác duy trì họp tổ TK&VV theo định kỳ 01 tháng/lần, công tác vận động người vay trả lãi theo quy định hàng tháng, trả nợ đến hạn, quá hạn.

2.3.3 Về công tác huy động vốn

- Ngân hàng CSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhưng phải tự bù đắp chi phí, thực hiện bảo tồn và phát triển nguồn vốn Trên thực tế, hoạt động của NHCSXH trong thời gian qua, xét về bản chất là vốn tín dụng nhưng đây là vốn tín dụng ưu đãi nên nguồn vốn tăng trưởng phụ thuộc vào sự hỗ trợ của Nhà nước Do vậy tính chủ động trong hoạt động của NHCSXH còn hạn chế

- Việc huy động vốn thông qua tổ TK&VV đã phát huy được hiệu quả nhưng số vốn huy động được là chưa cao.

2.3.4 Về đối tượng vay vốn

- Nguyên tắc đặt ra là NHCSXH cho hộ nghèo vay vốn theo chuẩn mực phân loại hộ đói nghèo do bộ Lao động Thương binh và xã hội công bố từng thời kỳ, song phải là hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất.

- Nhưng trong thực tế việc xác định đối tượng hộ nghèo vay vốn còn nhiều bất cập Theo cơ chế phải là hộ nghèo thiếu vốn sản xuất nhưng việc lập danh sách hộ nghèo vay vốn ở địa phương do cộng đồng dân cư thực hiện bình xét được Ban XĐGN phường xác nhận, UBND phường ký phê duyệt chỉ mang tính tương đối Nhiều địa phương việc phê duyệt từ UBND phường chỉ dựa vào danh sách hộ nghèo do tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn lập, trong đó nhiều hộ nghèo không có đủ điều kiện và năng lực tổ chức sản suất, hộ nghèo thuộc diện cứu trợ xã hội hoặc những hộ không phải là hộ nghèo nhưng vẫn được phê duyệt Điều này dẫn đến nguồn vốn của NHCSXH đã đến sai đối tượng.

G IẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH

Trong những năm vừa qua, với sự ra đời của ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam nói chung và ngân hàng chính sách tp Đà Nẵng nói riêng, công tác xóa đói giảm nghèo, đưa đồng tiền của Chính phủ đến tận tay người nghèo cần vốn đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vướng mắc chưa được quan tâm giải quyết kịp thời.

3.1.1.1.Về cơ chế cho vay đối với hộ nghèo

- Đơn giản hoá những thủ tục giấy tờ, giai đoạn không cần thiết trong quá trình làm thủ tục vay vốn nhưng vẫn đảm bảo tính hợp lý, hợp pháp trong quá trình xét duyệt cho vay vốn của ngân hàng.

- Đối với những khách hàng đã từng vay vốn ở ngân hàng luôn có ý thức tốt trong việc trả lãi, trả nợ và thực sự có nhu cầu vay tiếp, đề nghị ngân hàng giải quyết nhanh chóng cho vay, giảm bớt một số khâu không quan trọng Góp phần khuyến khích bà con mạnh dạn tiếp tục vay vốn để đầu tư nhằm phát triển sản xuất, từng bước ổn định được cuộc sống của bản thân hộ nghèo

- Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng dẫn vào những dự án, tạo ra thu nhập, nhưng khi các hộ có được những hoạt động SXKD vững chắc, đảm bảo thu nhập đều đặn thì cần thêm cả việc cho vay tiêu dùng như xây nhà, trả học phí cho con Đối tượng cho vay cũng không chỉ giới hạn ở các hộ mà từng bước nâng cao cho vay ở các hợp tác xã và doanh nghiệp tham gia chương trình xóa đói giảm nghèo.

- Huy động được nguồn vốn cho hộ nghèo vay đã khó, nhưng kiểm soát nguồn vốn đó được sử dụng có hiệu quả hay không còn là điều khó hơn Hiện nay, chúng ta đang quản lý cho vay theo mô hình tổ, nhóm, việc kiểm soát vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý của tổ nhóm, là một điều kiện đầu tiên quyết định thành công hay thất bại của việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho các tổ, nhóm trưởng.

- Bản thân ngân hàng phải xây dựng cơ chế kiểm tra, kiểm soát nội bộ một cách chặt chẽ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra chéo giữa các đơn vị để ngăn ngừa và phát hiện kịp thời những sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoát vốn.

- Mức cho vay và thời hạn cho hộ nông dân nghèo phải phù hợp với khả năng và năng lực sản xuẩt.

- Về cách thức thu nợ: Nên chia nhỏ các khoản nợ theo từng kỳ hạn chẳng hạn như theo quý, tạo điều kiện người vay có ý thức tiết kiệm và hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đúng hạn.

- Việc cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, để hạn chế mức thấp nhất nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn, đáp ứng nhu cầu vốn một cách nhanh nhất Thủ tục nhanh gọn, đội ngũ nhân viên tận tình sẽ làm cho hộ nghèo yên tâm, tin tưởng vào NHCSXH và sớm thoát khỏi cảnh nghèo.

- Ngân hàng chính sách xã hội cần tiếp tục khai việc tập huấn đào tạo cho các tổ vay vốn, cán bộ ban XĐGN xã, các tổ chức chính trị - xã hội tham gia vào việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của tổ.

3.1.1.2.Giải pháp nhằm giúp người nghèo sử dụng vốn vay có hiệu quả

 Về phía ngân hàng Đối với các vấn đề còn tồn tại trong công tác Cho vay chính sách tại ngân hàng chính sách chi nhánh thành phố Đà Nẵng, ngân hàng cần có những giải pháp để cải thiện công tác cho vay đó:

- Cần lập kế hoạch tuyển dụng chi tiết

Ngân hàng chính sách cần lập kế hoạch tuyển dụng chi tiết nhằm sử dụng hiệu quá chắc về nguồn vốn chính sách đó, luôn luôn linh động trong hoạt động tín dụng của mình, cắt bỏ những sai sót trong hợp đồng tín dụng và giám sát về việc triển khai thực hiện kế hoạch được duyệt một cách có hiệu quả.

- Cần xây dựng kế hoạch duy trì và nâng cao hơn nửa chất lượng tín dụng.

Toàn bộ quá trình cho vay chính sách đối với các đối tượng chính sách cần được ngân hàng xây dựng kế hoạch cụ thể cho từng giai đoạn, cho từng đối tượng chính sách cụ thể Chất lượng tín dụng của ngân hàng chính sách chi nhánh thành phố Đà Nẵng được xây dựng và đánh giá của các yếu tố như dân số cho vay chính sách cao, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn giảm, số đối tượng chính sách vay vốn giải quyết được các vấn đề khi vay vốn tăng cao… do vậy, ngân hàng chính sách cần xây dựng kế hoạch cụ thể để duy trì và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng phải xây dựng đề án cũng cố và nâng cao chất lượng tín dụng

- Cán bộ tín dụng được giao phụ trách theo dõi địa bàn

Cán bộ tín dụng được giao phụ trách địa bàn cần phải thường xuyên sâu sát các tổ TK&VV để kịp thời đôn đốc các hộ vay trả lãi và nợ gốc đến hạn đúng theo thỏa thuận cũng như nắm rõ tình hình để ngăn chặn và phát hiện sớm nguy cơ nợ xấu và sớm có biện pháp tháo gỡ kịp thời.

Gắn trách nhiệm cán bộ và việc đánh giá, xếp loại cán bộ với địa bàn phụ trách: việc đánh giá xếp loại cán bộ có ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của cán bộ NHCSXH.

Vì vậy, đây là những giải pháp hiệu quả để tăng cường tính trách nhiệm của cán bộ được giao phụ trách địa bàn trong việc cũng cố và duy trì chất lượng tín dụng tại địa bàn mình phụ trách.

- Thực hiện tốt công tác tổ chức cán bộ

(chấn chỉnh, tăng cường, bố trí, sắp xếp cán bộ, luân chuyển cán bộ)

K IẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH N GÂN HÀNG C HÍNH S ÁCH X Ã H ỘI T HÀNH P HỐ Đ À N ẴNG

3.2.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ

Hiện nay, nhiều hộ nghèo và các ĐTCS quan tâm đến việc tiếp cận vay vốn tại thời điểm, mức vay và số lần vay hơn là lãi suất ưu đãi trong khi đó các NHTM ít quan tâm đến vấn đề này Vì vậy chính phủ quan tâm cho phép NHCSXH cho vay lãi suất theo hướng thị trường hóa.

- Tăng cường nguồn vốn ưu đãi cho xóa đói giảm nghèo.

- Đầy mạnh hợp tác quốc tế để huy động và sử dụng có hiệu quả hỗ trợ vê kỹ thuật, kinh nghiệm và các nguồn lực cho thực hiện các mục tiêu giảm nghèo bền vững.

- Chỉ đạo, giám sát chặt chẽ nhằm đảm bảo sự chính xác trong việc điều tra ti lệ nghèo ở các vùng, các địa phương.

- Có chính sách hỗ trợ cho nông nghiệp nông thôn như: chính sách khuyến nông, khuyến lâm, hỗ trợ về giá nông sản của hộ nghèo và các ĐTCS vay vốn.

- Hoàn thiện hệ thống cơ chế chính sách hỗ trợ vùng nghèo, địa phương nghèo,hộ nghèo Ban hành và điều chỉnh chuẩn nghèo kịp thời để đánh giá chính xác hộ nghèo, hộ thoát nghèo.

3.2.2 Đối với Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam

- Mở rộng hình thức cho vay: Mục đích của NHCSXH là cho vay vốn nhằm XĐGN giúp các hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, từng bước thoát khỏi nghèo đói Thực hiện mục tiêu này cần phải mở rộng hình thức cho vay Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào những dự án, tạo ra thu nhập nhưng khi các hộ có được những hoạt động sản xuất kinh doanh vững chắc đảm bảo thu nhập đều đặn thì cần thêm cả việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm công cụ gia đình, trả học phí cho con ) Đáp ứng những nhu cầu này vừa là cải thiện đời sống vừa kích thích các hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, cũng là biện pháp giảm nghèo, nâng cao chất lượng cuộc sống cho hộ nghèo Đối tượng được vay cũng không chỉ giới hạn ở các hộ mà từng bước mở rộng ra các hợp tác xã và doanh nghiệp tham gia chương trình xóa đói giảm nghèo.

- Cần đa dạng hóa cho vay tất cả các ngành nghề, đặc biệt là ngành nghề truyền thống Cần quan tâm nhiều hơn đến vùng khó khăn như miền núi, hải đảo để hộ nghèo thật sự tiếp cận được nguồn vốn vay.

- Tăng mức cho vay: Cho hộ nông dân nghèo vay phải phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh, phù hợp với khả năng và năng lực sản xuất Trong giai đoạn đầu những hộ nghèo chỉ sản xuất, kinh doanh nhỏ, nhưng trong tương lai mức này cần phải được tăng lên để giúp các hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất và đầu tư theo chiều sâu, như vậy họ mới có thể thật sự thoát khỏi cảnh nghèo

- Tăng thời hạn vay: Thời hạn cho vay đối với hộ nghèo nên tăng dài hơn so với chu kỳ sản suất, kinh doanh nhằm giúp hộ nghèo phát huy đồng vốn hiệu quả hơn.

- Những hộ mới thoát nghèo sẽ có nguy cơ tái nghèo cao khi không được vay vốn ưu đãi để sản xuất kinh doanh, đề nghị cho vay thêm một chu kỳ nữa đối với những hộ mới thoát nghèo nhằm giúp hộ nghèo được thoát nghèo bền vững.

- Giảm dần ưu đãi về lãi suất: Bao cấp qua tín dụng cho người nghèo là phương thức hoàn toàn không phù hợp với nền kinh tế thị trường Từng bước giảm dần ưu đãi về lãi suất và được thay thế bằng các hình thức ưu đãi về quy trình thủ tục Bản thân việc bao cấp qua tín dụng sẽ đẩy người nghèo đến chỗ ỷ lại không chủ động tính toán,cân nhắc khi vay và không nỗ lực sử dụng vốn có hiệu quả Thực hiện cho vay có ưu đãi chút ít sẽ là động lực thúc đẩy tính năng động, buộc người vay phải tính toán số tiền cần vay bao nhiêu, cần làm gì, kinh doanh gì hay chăn nuôi gì cho hiệu quả, tiết kiệm trong chi tiêu để có tiền trả nợ Từ đó giúp họ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Trong thực tiễn cái mà người nghèo quan tâm hơn cả là được vay đúng lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện.

3.2.3 Các kiến nghị đối với cấp Đảng, chính quyền địa phương các cấp tại địa bàn Thành Phố Đà Nẵng.

- Đối với UBND TP Đà Nẵng : UBND TP cần quan tâm chỉ đạo về mọi mặt đối với hoạt động của NHCSXH, để chi nhánh trở thành công cụ đắc lực trong công tác xoá đói giảm nghèo, góp phần thực hiện tốt công tác an sinh xã hội theo tinh thần Nghị quyết Đại hội Đảng bộ TP đề ra

+ Đề nghị Ủy ban nhân dân Thành phố thường xuyên chú trọng thực hiện chỉ thị số 09/2004/CT-TTg ngày 19/3/2004 của Thủ tướng Chính phủ về việc “nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động của NHCSXH”, đặc biệt là bổ sung tăng nguồn vốn cho NHCSXH từ ngân sách hàng năm.

+ Đề nghị UBND thành phố chủ trì làm cơ quan đầu mối ban hành cơ chế gắn kết thống nhất và hiệu quả để lồng ghép, phối hợp giữa các chương trình, dự án kinh tế - xã hội trên địa bàn, giữa hoạt động tín dụng của NHCSXH với các hoạt động khuyến khích SXKD của các tổ chức Nhà nước, các doanh nghiệp, các tổ chức chính trị xã hội.

+ Ủy ban nhân dân thành phố tiếp tục tạo thuận lợi mọi mặt cho hoạt động NHCSXH, đặc biệt là UBND các xã, phường nơi NHCSXH đặt điểm giao dịch cố định và phải luôn chú trọng xác định đúng đối tượng được thụ hưởng chính sách.

- Chỉ đạo ban XĐGN tại địa phương, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đúng với chủ trương chính sách của Chính phủ Đồng thời có biện pháp củng cố và nâng cao vai trò của ban xoá đói giảm nghèo và các tổ chức tương hỗ từ đó hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, chính xác đến từng hộ có hoàn cảnh khó khăn, cụ thể là: