LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2021 -2023” là công trình nghiên cứu và của cá nhân tôi trên cơ sở nghiên cứu các lý thuyết đã học, nghiên cứu trong quá trình đi thực tập và được sự hướng dẫn của giáo viên hướng dẫn Các kết quả trong khóa luận của tôi được tiến hành một cách công khai và minh bạch, dựa trên sự cố gắng của bản thân cũng như sự giúp đỡ, hướng dẫn tận tình của đơn vị thực tập. Các số liệu nghiên cứu nêu trong chuyên đề đảm bảo tính trung thực, không sao chép hay sử dụng kết quả của bất kỳ công trình nào đã được công bố trước đây. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm và chịu mọi hình thức kỷ luật từ khoa và nhà trường. Đà nẵng, tháng 05 năm 2024 Sinh viên thực hiện Trần Thanh Tùng LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, các phòng ban của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – CN Đà Nẵng , đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi được tìm hiểu thực tiễn trong suốt quá trình thực tập tại ngân hàng. Em xin cảm ơn các anh chị phòng KHCN đã giúp đỡ, cung cấp những số liệu thực tế để em hoàn thành tốt khóa luận thực tập tốt nghiệp này. Cuối cùng em chúc cho các anh chị nhiều sức khỏe và thành công trên cương vị công tác của mình. Đồng thời nhà trường đã tạo cho em có cơ hội được thực tập nơi mà tôi yêu thích, cho em bước ra đời sống thực tế để áp dụng những kiến thức mà các thầy cô giáo đã giảng dạy. Qua công việc thực tập này tôi nhận ra nhiều điều mới mẻ và bổ ích để giúp ích cho công việc sau này của bản thân. Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến giáo viên hướng dẫn đã hướng dẫn giúp đỡ và chỉ dẫn em tận tình và chu đáo trong suốt quá trình thực tập và hoàn thành báo cáo thực tập. Em xin chân thành cảm ơn sự nhiệt tình và tâm huyết của cô đã giúp em hoàn thành tốt bài báo cáo tốt nghiệp này. Vì kiến thức của bản thân còn hạn chế, trong quá trình thực tập, hoàn thiện khóa luận này tôi không tránh khỏi những sai sót, kính mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của quý thầy cô và các anh chị trong ngành để kiến thức của tôi trong lĩnh vực này được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Đà nẵng, tháng 05 năm 2024 Sinh viên thực hiện Trần Thanh Tùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 1 1.1.2 Đặc điểm kinh doanh và bản chất của ngân hàng thương mại 1 1.1.2.1 Đặc điểm kinh doanh của ngân hàng thương mại 1 1.1.2.2.Bản chất của ngân hàng thương mại 2 1.1.3. Chức năng của ngân hàng thương mại 2 1.1.3.1. Trung gian tín dụng 2 1.1.3.2. Trung gian thanh toán 2 1.1.3.3. Chức năng tạo tiền 2 1.2. Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 3 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng của NHTM 3 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 3 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 4 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng của NHTM 5 1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng 6 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 7 1.3 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM 9 1.3.1 Quan niệm về phát triển cho vay tiêu dùng 9 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM 10 1.3.2.1. Doanh số cho vay 10 1.3.2.2. Doanh số thu nợ 10 1.3.2.3. Dư nợ 11 1.3.2.4. Nợ xấu 11 1.3.2.5. Tỷ lệ nợ xấu 12 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 12 1.4.1. Nhân tố khách quan 12 1.4.1.1. Môi trường kinh tế vĩ mô 13 1.4.1.2. Môi trường văn hóa xã hội 13 1.4.1.3. Môi trường pháp lý 13 1.4.1.4. Môi trường cạnh tranh 14 1.4.2. Nhân tố chủ quan 14 1.4.2.1. Chiến lược phát triển của Ngân hàng 14 1.4.2.2. Chiến lược nguồn nhân lực 14 1.4.2.3. Tiềm lực tài chính của Ngân hàng 15 1.4.2.4. Nhân tố thuộc về cơ sở vật chất, kỹ thuật của Ngân hàng 15 TỔNG KẾT CHƯƠNG 1 16 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG HƯU TRÍ TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (2021-2023) 17 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đà Nẵng 17 2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đà Nẵng 17 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng 19 2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh 19 2.1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 19 2.1.3. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 23 2.1.3.1. Tình hình huy động vốn 23 2.1.3.2. Tình hình cho vay 24 2.1.3.3. Kết quả kinh doanh 31 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đà Nẵng 35 2.2.1. Chính sách cho vay tiêu dùng hưu trí của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đà Nẵng 35 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng hưu trí của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 40 2.2.3. Thực trạng cho vay tiêu dùng hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 43 2.2.3.1. Thực trạng chung về cho vay tiêu dùng hưu trí tại LP Bank – Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 43 2.2.3.2.Thực trạng cho vay tiêu dùng hưu trí ở các điểm giao dịch tại LP Bank - Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 45 2.2.3.3.Thực trạng cho vay tiêu dùng hưu trí theo thời hạn tại LP Bank - Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 47 2.2.3.4. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí theo phương thức cho vay tại LP Bank – Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 50 2.2.3.5.Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại LP Bank- Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 53 2.3. Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 54 2.3.1. Những kết quả đạt được 54 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân 55 2.3.2.1.Những hạn chế 55 2.3.2.2. Nguyên nhân 55 TỔNG KẾT CHƯƠNG 2 57 CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG HƯU TRÍ TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (2023 – 2025) 58 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng 58 3.1.1. Mục tiêu phát triển giai đoạn 2023-2025 58 3.1.2. Tiềm năng thị trường cho vay tiêu dùng và định hướng phát triển cho vay tiêu dùng hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng. 59 3.2. Các giải pháp đề xuất nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng. 62 3.2.1. Hoàn thiện và phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng hưu trí 62 3.2.2. Phát triển kênh phân phối 62 3.2.3. Áp dụng lãi suất linh hoạt 63 3.2.4. Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing 64 3.2.5. Giải pháp về nguồn nhân lực tác nghiệp 64 3.2.6 Kiểm soát và nâng cao chất lượng cho vay 65 3.2.7. Phát triển công nghệ ngân hàng 66 3.3. Một số kiến nghị. 67 3.3.1. Kiến nghị Chính phủ và các Bộ ,ngành 67 3.3.2. Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 68 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng (2021 – 2023) 24 Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt- Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023 30 Bảng 2.3: Báo cáo kết quả kinh doanh của LP Bank – Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 33 Bảng 2.4: Quy định cho vay tiêu dùng hưu trí tại LP Bank- Chi Nhánh Đà Nẵng 35 Bảng 2.5: Thực trạng chung tiêu dùng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại LP Bank – Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 43 Bảng 2.6: Thực trạng cho vay tiêu dùng hưu trí ở các điểm giao dịch tại LP Bank - Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 45 Bảng 2.7: Thực trạng cho vay tiêu dùng hưu trí theo thời hạn tại LP Bank - Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 49 Bảng 2.8: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí theo phương thức cho vay tại LP Bank – Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) 51 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại LienVietPosbank Đà Nẵng (2021-2023) 53 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Các phòng ban tại LP Bank -Chi nhánh Đà Nẵng 19 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng hưu trí tại điểm giao dịch Ngân hàng và Phòng giao dịch Bưu điện của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 40 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 1 TMCP Thương mại cổ phần 2 NHTM Ngân hàng thương mại 3 CVTD Cho vay tiêu dùng 4 DSCV Doanh số cho vay 5 DSTN Doanh số thu nợ 6 KHCN Khách hàng cá nhân 7 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 8 BP Bộ phận 9 DVKH Dịch vụ khách hàng 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 PGDBĐ Phòng giao dịch Bưu điện PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài và tình hình nghiên cứu có liên quan Ngày nay, hệ thống ngân hàng đang giữ vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế . Sự tăng trưởng của hệ thống ngân hàng đã và đang tác động trực tiếp rất nhiều vào sự tăng trưởng của nền kinh tế. Theo xu hướng của các nước phát triển và đang phát triển trên thế giới, các ngân hàng thương mại cần tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Với xu thế đó các ngân hàng thương mại tại Việt Nam cũng đã áp dụng và phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ để xây dựng chiến lược kinh doanh của mình. Trong các hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ thì hoạt động tín dụng cá nhân tiêu biểu là cho vay tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh và phát triển chiến lược của ngân hàng. Trong điều kiện nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, dân trí ngày càng nâng cao, nhu cầu tiêu dùng ngày càng được mở rộng trong khi thị trường ngày càng đa dạng, phong phú và đáp ứng hầu hết nhu cầu của người tiêu dùng. Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng sẽ chi trả cho các nhu cầu mua sắm của mình. Nắm được yếu tố trên, các ngân hàng đã phát triển các dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn các nhu cầu tiêu dùng của mình trước khi có khả năng thanh toán. Và thực tế đã cho thấy hiệu quả của việc phát triển mảng cho vay tiêu dùng, một mặt giúp các ngân hàng gia tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro và kiểm soát được nợ xấu, mặt khác giúp nâng cao đời sống của một bộ phận lớn khách hàng. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay, việc Ngân hàng Nhà nước có kiểm soát chặt chẽ về lãi suất khiến các ngân hàng thương mại buộc phải cạnh tranh nhau về chất lượng dịch vụ, ví dụ như đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ để tạo ra sự khác biệt nhằm thu hút khách hàng. Không nằm ngoài xu thế chung của hệ thống, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cũng xác định chiến lược kinh doanh là phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng. Và để tạo ra sự khác biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đã triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng với đối tượng khách hàng hưu trí. Đây là phân khúc khách hàng lớn và đầy tiềm năng với đặc trưng là những người về hưu có thu nhập ổn định nên mức độ rủi ro thấp. Tuy nhiên việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng với nhóm khách hàng hưu trí còn gặp nhiều khó khăn và phát triển không đồng đều giữa các đơn vị kinh doanh. Qua đó, qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh, tôi chọn đề tài “ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đà Nẵng” để nghiên cứu cho chuyên đề thực tập của mình. 2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu -Mục đích nghiên cứu: Xem xét thực trạng cho vay hưu trí tại Ngân hàng và đưa ra các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay và tăng vị thế cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt. -Nhiệm vụ nghiên cứu: +Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt. +Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt trong tương lai 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: -Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đà Nẵng -Phạm vi nghiên cứu: +Phạm vi nội dung: Đề tài nghiên cứu một số nội dung chủ yếu của hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí và việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đà Nẵng +Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay hưu trí của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đà Nẵng +Phạm vi thời gian: Phần thực trạng của đề tài nghiên cứu từ giai đoạn 2021 -2023, các phương pháp đê xuất trong đề tài nghiên cứu đến 2025. 4. Phương pháp nghiên cứu a. Phương pháp thu nhập dữ liệu -Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu nhập và nghiên cứu các tài liệu thứ cấp thông qua: +Sách, báo, công trình nghiên cứu, đề tài nghiên cứu, tạp chí, báo cáo khoa học, báo cáo hội nghị tông kết chuyên ngàng có liên quan đến cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay tiêu dùng tại các NHTM nói riêng được công bố rộng rãi +Các văn bản có liên quan đến mô hình tổ chức, cơ chế hoạt động. Chiến lược phát triển của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt giai đoạn 2020 – 2025. +Báo cáo thường niên Ngân hàng Bưu điện Liên Việt trong các năm. Báo cáo tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua các năm. +Các quy định, quy chế, quy trình cấp tín dụng của Ngân hàng -Phương pháp thu nhập dữ liệu sơ cấp: Phương pháp chủ yếu để thu nhập dữ liệu sơ cấp là tham vấn ý kiến các chuyên gia. Tham khảo ý kiến các nhà quản lý và những người làm công tác thực tiễn cho vay tiêu dùng. Xin ý kiến một số cán bộ lãnh đạo của Phòng giám sát kinh doanh – Khối Pháp chế và Quản lý rủi ro; Khối sản phẩm; Giám đốc chi nhánh giúp học viên sáng tỏ các nội dung nghiên cứu. b) Phương pháp phân tích và tổng hợp dữ liệu Sử dụng phương pháp thống kê và so sánh để phân tích các số liệu thứ cấp và sơ cấp thu nhập được. -Phương pháp thống kê +Phương pháp thống kê mô tả được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu nhập được. Các kỹ thuật phân tích được sử dụng là phương pháp so sánh và phương pháp phân tích chi tiết, được dùng để phân tích dữ liệu đầu vào +Số liệu đầu vào được xử lý bằng phần mềm excel và một số chương trình ứng dụng khác -Phương pháp so sánh Phương pháp so sánh cho thấy xu hướng vận động tăng giảm với số tuyệt đối và tỷ lệ % của các tiêu chí qua các thời kỳ, các năm giữa các chỉ tiêu khác nhau của ngân hàng như tình hình lợi nhuận, các chỉ tiêu huy động vốn , dư nợ tín dụng tiêu dùng hưu trí, tỷ lệ nợ xấu... qua các năm tăng giảm bao nhiêu, có xu hướng tăng giảm thế nào. -Các phương pháp so sánh được sử dụng trong đề tài: +So sánh số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa số liệu của kỳ phân tích và số liệu kỳ gốc. Phương pháp này dùng để so sánh sự biến đổi giữa các số liệu của kỳ tính toán với số liệu kỳ gốc để tìm ra nguyên nhân của sự biến đổi từ đó đưa ra đánh giá và giải pháp +So sánh số tương đối: được đo bằng tỷ lệ %, là tỷ lệ giữa số liệu thành phần và số liệu tổng hợp. Phương pháp chỉ rõ mức độ chiếm giữ của chỉ tiêu thành phần trong tổng số, mức độ quan trọng của chỉ tiêu tổng thể. Kết hợp với các phương pháp khác để quan sát và phân tích được tầm quan trọng và sự biến đổi của chỉ tiêu, nhằm đưa ra các phương pháp quản lý và điều chỉnh kịp thời. ->Từ các dữ liệu được thu thập và thông qua các cách xử lý bằng các phương pháp sẽ tổng hợp được các kết quả xử lý và phân loại nhằm tổng hợp, hoàn thiện các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 5. Kết cấu của đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023) Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng
Tổng quan về ngân hàng thương mại
Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) định nghĩa: Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính. Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật
Đặc điểm kinh doanh và bản chất của ngân hàng thương mại
Lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Đây là lĩnh vực “đặc biệt” vì trước hết nó liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội Mặt khác, lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng là lĩnh vực rất “nhạy cảm”, nó đòi hỏi một sự thận trọng trong điều hành hoạt động ngân hàng để tránh những thiệt hại cho nền kinh tế - xã hội.
Chất liệu kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, mà tiền tệ là công cụ được nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô nền kinh tế, nó quyết định đến sự phát triển hoặc suy thoái của cả một nền kinh tế, do đó chất liệu này được nhà nước kiểm soát rất chặt chẽ.
Là một doanh nghiệp, nhưng nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng sử dụng trong kinh doanh là vốn huy động từ bên ngoài, trong khi đó vốn riêng của ngân hàng lại chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn kinh doanh
Trong tổng tài sản của ngân hàng, tài sản hữu hình chiểm tỷ trọng rất thấp, mà chủ yếu là tài sản vô hình Nó tồn tại dưới hình thức các tài sản tài chính, chẳng hạn như các loại kỳ phiếu, cổ phiếu, hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ và các loại giấy tờ có giá trị khác.
Hoạt động kinh doanh của NHTM chịu sự chi phối rất lớn bởi chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương Một NHTM không thể mở rộng hoạt động kinh doanh khi ngân hàng trung ương đang áp dụng chính sách đóng băng tiền tệ, hạn chế lạm phát và ngược lại Do đó, việc ngân hàng mở rộng hay thu hẹp hoạt động kinh doanh của mình đều phải chịu sự chi phối bởi chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương.
1.1.2.2.Bản chất của ngân hàng thương mại
+Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và đơn vị kinh tế Ngân hàng thương mại có quan hệ tương đương với các doanh nghiệp khác trong môi trường kinh tế.
+Hoạt động của ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh Để thực hiện hoạt động kinh doanh, ngân hàng thương mại cần có vốn riêng và tự chủ về tài chính.
Mục tiêu tài chính cuối cùng của hoạt động kinh doanh là tạo ra lợi nhuận, và hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại không nằm ngoài xu hướng đó
+Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại liên quan đến tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Đây là lĩnh vực "đặc biệt" vì nó liên quan trực tiếp đến mọi ngành nghề và mặt của đời sống kinh tế-xã hội Lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng là một lĩnh vực
"nhạy cảm", yêu cầu sự thận trọng và khéo léo trong quản lý hoạt động ngân hàng để tránh gây thiệt hại cho xã hội.
Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian giữa những người có nhu cầu vốn và những người có dư thừa vốn Bằng cách hình thành quỹ và cung cấp khoản vay, ngân hàng thương mại giúp phân phối vốn vào nền kinh tế bằng cách tận dụng các nguồn vốn tạm thời không sử dụng của các nhà đầu tư.
Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại tạo ra lợi ích cho tất cả các bên tham gia và đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Chức năng thanh toán có ý nghĩa quan trọng đối với xã hội Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng này bằng cách thực hiện các giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng và tuân thủ theo pháp luật.
Chức năng này giúp thúc đẩy quá trình kinh doanh, lưu thông hàng hóa và gia tăng tốc độ vận chuyển vốn.
Chức năng tạo tiền phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại, với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận.
Khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại đáp ứng yêu cầu thanh toán và chi trả của xã hội Điều này góp phần tăng cường lượng tiền tệ phục vụ nhu cầu luân chuyển và phát triển kinh tế.
Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng của NHTM
Có nhiều cách định nghĩa khác nhau về tín dụng, nhưng có thể hiện đơn giản nhất, tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi giữa người đi vay và người cho vay
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12:
Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN của NHNN:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Có nhiều khái niệm khác nhau về cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân, hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định
Cho vay tiêu dùng là một trong các nghiệp vụ cấp tín dụng của ngân hàng, là mối quan hệ về kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho khách quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) với những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả
Cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của nền kinh tế thị trường nhằm giải quyết vấn đề: người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vượt quá khả năng thanh toán hiện tại, người bán mong muốn được tiêu thụ hàng hóa Vì vậy, cần đến một tổ chức thứ ba thực hiện việc cho vay đối với người mua hoặc hỗ trợ cho người bán Đó là lí do hình thành nên hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng Thương mại
1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Những đặc điểm nổi bật của cho vay tiêu dùng
-Đối tượng cho vay : Đối tượng cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng tập trung chủ yếu các đối tượng mà nhu cầu của họ là mua sắm, sử dụng các hàng hoá, dịch vụ trước khi họ có khả năng về tài chính để phục vụ cho điều đó Đặc điểm riêng của những khách hàng vay là những cá nhân có thu nhập, mức sống khác nhau Mức thu luôn có xu hướng tỷ lệ thuận với nhu cầu vay tiêu dùng Nếu thu nhập của khách hàng cao họ sẽ có xu hướng vay nhiều hơn và ngược lại Đồng thời khi có mức sống cao thì khách hàng sẽ tiêu dùng xa xỉ và phong phú hơn nên nhu cầu vay cũng sẽ cao hơn
-Mục đích vay của khách hàng : nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân; hộ gia đình, không phải bắt nguồn từ mục đích kinh doanh Các nhu cầu đó bao gồm: vay để mua nhà ở, chữa bệnh, du học, xây, sửa nhà, Do đó, vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào nhu cầu, văn hóa, phong cách tiêu dùng của khách hàng , giá cả hàng hóa, dịch vụ tại những thời điểm nhất định Mục đích vay là nhân tố cốt lõi để nhâng hàng thẩm định, xem xét cho vay
-Quy mô khoản vay : Đối với khoản cho vay tiêu dùng, dùng quy mô từng hợp đồng vay thường nhỏ và số lượng các khoản vay lớn Khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu vay các khoản do các hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng không có giá trị quá lớn
-Thời hạn của khoản vay : Thời hạn của khoản vay bao gồm ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Điều này tùy thuộc vào sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng trong hợp đồng tín dụng và phụ thuộc vào quy mô của khoản vay và nguồn trả nợ của khách hàng
-Lãi suất cho vay : Do quy mô của các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, dẫn đến chi phí để cho vay cao Do đó lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại
-Nguồn trả nợ của khách hàng vay : được trích từ thu nhập, không nhất thiết là từ kết quả của việc sử dụng khoản vay đó Chính vì khoản vay được đảm bảo bằng nguồn thu nhập cảu khách hàng nên mức độ rủi ro cao Các NHTM thường yêu cầu khách hàng vay tiêu dùng phải có tài khoản tại ngân hàng và tiền trả lương hàng tháng qua tài khoản ngân hàng để giảm thiểu và kiểm soát rủi ro.
-Chi phí quản lý các khoản cho vay : Trong các sản phẩm cho vay thì cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay có chi phí quản lý cao do quá trình thu nhập thông tin về khách hàng thường gặp khó khăn do khách hàng có tâm lý không muốn công khai về tài chính và các thông tin cá nhân
-Rủi ro cho vay tiêu dùng : Hình thức cho vay tiêu dùng có độ rủi lo lớn vì đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình và nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập hàng tháng Hình thức cho vay này có thể xảy ra các trường hợp bất ngờ như khách hàng có bệnh tật, mất việc làm hoặc tử vong bất ngờ, ngân hàng sẽ khó thu hồi nợ, đặc biệt là các khoản vay dài hạn Ngoài ra, việc chứng minh tài chính của khách hàng thường gặp nhiều khó khăn do đó việc thẩm định và quyết định cho vay đối với các khoản vay tiêu dùng của NHTM gặp khó khăn.
-Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng: Đây là khoản mục đem lại lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng Các khoản cho vay tiêu dùng thường có chi phí cao nên lãi suất cũng thường cao hơn, đủ bù đắp các khoản chi phí và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Các hình thức cho vay tiêu dùng của NHTM
a Căn cứ vào thời hạn tín dụng
+Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: là các khoản vay tiêu dùng có thời hạn cho vay đến 12 tháng
+Cho vay tiêu dùng trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 1 đến 5 năm
+Cho vay tiêu dùng dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm. b Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay
+Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: là hình thức cho vay tiêu dùng mà người cho vay đòi hỏi người đi vay có tài sản đảm bảo để cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh bên thứ ba
+Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo: là hình thức cho vay tiêu dùng mà người vay không buộc phải sử dụng tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh bên thứ ba.
Việc quyết định cho vay dựa vào uy tín của khách hàng c Căn cứ vào mục đích cho vay
+Cho vay tiêu dùng cư trú: là những khoản cho vay tiêu dùng nhằm tài trợ cho các nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình
+Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tiêu dùng phục vụ cho các nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng gia đình, du lịch, giải trí. d Căn cứ vào phương thức hoàn trả
+Cho vay tiêu dùng phi trả góp: theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Khoảng vay này thương có giá trị nhỏ, thời hạn vay không dài, đối tượng khách hàng có thu nhập tương đối cao
+Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức cho vay tiêu dùng mà người đi vay trả nợ gốc hoặc nợ gốc và lãi cho ngân hàng với một số tiền bằng nhau nhất định trên mỗi phân kỳ trả nợ.
+Cho vay tuần hoàn: là khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định, khách hàng có quyền vay và trả nhiều lần mà không vượt quá giới hạn mức tín dụng của mình e Căn cứ vào phương thức cho vay +Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh của doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức này, ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
+Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay và thu nợ
Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng
-Đối với nền kinh tế:
Một trong những chỉ tiêu phản ánh sự phát triển xã hội là mức sống của người dân Cho vay tiêu dùng giúp người dân nâng cao chất lượng cuộc sống bằng cách sử dụng các hàng hóa, dịch vụ khi chưa đủ khả năng thanh toán Thị trường cho vay tiêu dùng đã tạo nên sự sôi động của nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nguồn vốn cho khu vực sản xuất trong nước, tạo sức thu hút vốn đầu tư nước ngoài Với hoạt động cho vay tiêu dùng mà các NHTM cung cấp chủ yếu tạo điều kiện cho khu vực sản xuất, tạo cơ hội kinh doanh cho các doanh nghiệp, thị trường hàng hóa phát triển, đáp ứng ngày càng tăng nhu cầu của xã hội Chính nhờ đó mà góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong nước, đời sống ổn định, xã hội phát triển Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn làm giảm khối lượng tiền lưu hành trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt trong dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, góp phần làm ổn định thị trường tiền tệ.
+Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro
+Hoạt động chủ yếu của NHTM là nhận tiền gửi, cung cấp các dịch vụ thanh toán và cho vay Các NHTM song song với việc nỗ lực huy động vốn là khai thác tối đa thị trường tín dụng Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đối với các cá nhân có quy mô nhỏ nhưng số lượng khách hàng tiềm năng và sự đa dạng của nhu cầu vô cùng lớn
+Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi ngân hàng.
+Hoạt động cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng thương mại mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó có những thuận lợi trong hoạt động huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn từ dân cư Hơn nữa, tính lan truyền trong dân cư rất cao nên các ngân hàng có thể thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng để quảng bá hình ảnh của mình, từ đó thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng
-Đối với nhà sản xuất:
Lợi ích đối với nhà sản xuất, kinh doanh là gia tăng khả năng tiêu thụ sản phẩm, vốn được thu hồi và quay vòng nhanh, từ đó đem lại lợi nhuận, mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường tiêu thụ, khi đó nhà sản xuất thuê thêm nhân công, tăng thu nhập cho người lao động.
-Đối với người tiêu dùng:
Nhờ những khoản cho vay tiêu dùng, người tiêu dùng có thể mua sắm những hàng hóa, dịch vụ cần thiết có giá trị cao, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện cuộc sống ngay cả khi khả năng tài chính hiện tại chưa cho phép Nhu cầu chi tiêu được đáp ứng sẽ giúp người tiêu dùng thỏa mãn, tái tạo sức lao động, kích thích người tiêu dùng làm việc có hiệu quả và có những ảnh hưởng tích cực đến đời sống của họ.
Quy trình cho vay tiêu dùng
Mỗi ngân hàng đều có một quy trình cho vay tiêu dùng hết sức chặt chẽ bởi đây là hình thức vay tuy mang lại nhiều lợi nhuận nhưng cũng nhiều rủi ro và tiềm ẩn nguy cơ nợ xấu tín dụng
Chi tiết các bước trong quy trình cho vay tiêu dùng:
Bước 1:Tiếp nhận hồ sơ cho vay tiêu dùng của khách hàng
Một bộ hồ sờ vay bao gồm:
-Hồ sơ khách hàng: Căn cước công dân, Sổ hộ khẩu/ giấy tờ chứng mình cư trú thường xuyên
-Hồ sơ khoản vay: Giấy đề nghị vay vốn, phương án sử dụng vốn, tài liệu chứng minh mục đích vay vốn, tài liệu chứng minh thu nhập
Bước 2: Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng
-Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: Ngân hàng tiến hành kiểm tra đầy đủ xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành và các kênh thông tin
-Điều tra và thu nhập thông tin về khách hàng vay vốn: Các cán bộ tín dụng sẽ đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu các thông tin như: gia đình, mục đích vay vốn , nguồn thu nhập
-Kiểm tra xác minh thông tin: Việc xác minh này có thể thực hiện thông qua các nguồn : hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng, qua Trung tâm tín dụng (CIC), các ngân hàng khách hàng từng vay vốn ở đó.
-Phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn: Tìm hiểm và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi nhân sự
Bước 3: Phân tích tín dụng
Nội dung phân tích bao gồm: thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, khả năng tài chính và khả năng thanh toán của người đi vay trong quá khứ, hiện tại và cả tương lai
Bước 4: Xét duyệt cho vay tiêu dùng
Sau quá trình xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phương thức và lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ báo cáo thẩm định cho cán bộ xem xét duyệt để kiểm tra, xem xét đồng thời có thể tái thẩm định sau đó tiến hành phê duyệt Khi đó cấp phê duyệt sẽ căn cứ vào hồ sơ và báo cáo thẩm đỉnh để xét việc cho vay hay không Nếu được duyệt thì tiến hành kí hợp đồng với khách hàng
Bước 5: Ký hợp đồng và giải ngân
-Hợp đồng tín dụng là văn bản ghi lại thảo thuận giữa khách hàng và Ngân hàng.
Hai bên có trách nhiệm tuân thủ các yêu cầu của nhau Nội dung chính của hợp đồng bao gồm:
*Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân
*Mục đích sử dụng khoản vay
*Điều kiện thanh toán -Sau khi phê duyệt thì các bộ phận nghiệp vụ có trách nhiệm giải ngân khoản vay cho khách hàng.
Bước 6: Giám sát, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng
-Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng vẫn sẽ tiếp tục kiểm soát khoản vay có được sử dụng đúng mục đích và khách hàng có thực hiện theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng không Nếu có dấu hiệu lừa đảo, chiếm đoạt thì có quyền thu hồi khoản vay.
-Ngân hàng và khách hàng tiến hành thanh lý hợp đồng khi khách hàng thanh toán đầy đủ các nghĩa vụ nợ cho bao gồm cả gốc, lãi, phạt (nếu có) và không còn các tranh chấp nào phát sinh trong quan hệ tín dụng
Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM
Quan niệm về phát triển cho vay tiêu dùng
Phát triển cho vay tiêu dùng là việc mở rộng quy mô, gia tăng tiện ích, năng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động hiện có, thu hẹp các hoạt động không còn phù hợp, triển khai các hoạt động mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng, tiềm năng của xã hội, theo định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng đó.
Chính vì vậy, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là việc mở rộng cho vay tiêu dùng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
-Mở rộng cho vay tiêu dùng : là sự phát triển theo chiều rộng, là sự đáp ứng các yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô cho vay tiêu dùng, hay chính là việc làm tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng tài sản có của NHTM Điểu đó được thể hiện:
+Đối với sự phát triển kinh tế- xã hội: Mở rộng CVTD góp phần kích cầu hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, từ đó kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
+Đối với NHTM: CVTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ Từ đó giúp ngân hàng nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro +Đối với khách hàng: CVTD tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều cơ hội tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ CVTD của ngân hàng và thỏa mãn tối đa các nhu cầu của mình
-Chất lượng cho vay tiêu dùng : là sự đáp ứng tốt nhu cầu về vốn của khách hàng để thực hiện hành vi tiêu dùng, đảm bảo sự tồn tại, phát triển của các ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội Điều đó được thể hiện qua:
+Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội: CVTD giúp giải quyết mối quan hệ sản xuất và tiêu dùng
+Đối với NHTM: Đối với ngân hàng, chất lượng CVTD thể hiện ở dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, ngoài ra còn thể hiện ở sự hoàn thiện về chất lượng sản phẩm, dịch vụ, khả năng đáp ứng với những nhu cầu của khách hàng về số tiền , lãi suất cho vay ,quy trình, thủ tục
+Đối với khách hàng: Chất lượng CVTD được thể hiện ở chỗ các khoản tín dụng cấp cho khách hàng phải có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện,nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng mà vẫn đảm bảo được các điều kiện cho vay
Các tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM
Doanh số cho vay: là tổng số tiền mà khách hàng đã vay ngân hàng trong khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng DSCV = DSCV kỳ này−DSCV kỳ trước
Tốc độ tăng DSCV càng lớn chứng tỏ kỳ này khách hàng của ngân hàng (cá nhâ, hộ gia đình) đã được ngân hàng cho vay nhiều hơn, chứng tỏ ngân hàng đã thực sự quan tâm đến việc cho vay tiêu dùng.
Doanh số thu nợ cho biết lượng vốn mà ngân hàng thu hồi được trong một thời kỳ nhất định (quý/năm), phản ánh tình hình thu nợ của khách, so sánh con số này với doanh số cho vay để xem hoạt động thu nợ của ngân hàng có hiệu quả hay khốn, từ đó cho thấy chất lượng của khoản vay giúp ta quan sát được diễn biến hoạt động của ngân hàng.
Phản ánh những khoản tiền mà ngân hàng đã cho vay trong một khoảng thời gian nhất định nào đó và đây cũng chính là những khoản thu về trong tương lai của ngân hàng khi các khoản vay đó đáo hạn.
Tốc độ tăng dư nợ = Dư nợ kỳ này−Dư nợ kỳ trước
Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
Là những khoản nợ quá 90 ngày không đòi được và không tái cơ cấu Các cá nhân khi đã bị liệt vào danh sách khách hàng nợ xấu thì sẽ gặp rất nhiều khó khăn khi muốn vay vốn của ngân hàng hay một tổ chức tín dụng nào đó ở những lần sau Có những nhóm nợ xấu như:
Nhóm nợ Chỉ tiêu đánh giá
1 Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn Các khoản nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi đúng hạn
Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày.
2 Nhóm 2 – Nợ cần chú ý Các khoản nợ quá hạn từ 10 - 90 ngày.
Các khoản nợ được điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ lần đầu còn trong hạn.
3 Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn
Các khoản nợ quá hạn từ 91 – 180 ngày.
Các khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn.
Các khoản nợ được miễn lãi hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận.
4 Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ bị mất vốn
Các khoản nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày.
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
Các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn thanh toán lần thứ 2 còn trong hạn.
5 Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn
Các khoản nợ quá hạn hơn 360 ngày.
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 91 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 2 quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ 2.
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 3 trở lên.
Bảng 1 :Phân loại các loại nợ
Tỷ lệ nợ xấu = Tổng nợ xấu
Bên cạnh tỷ lệ nợ quán hạn, ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng trong ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại.
Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng
Nhân tố khách quan
Nhóm nhân tố khách quan bao gồm: các nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô như môi trường kinh tế - xã hội, môi trường pháp lý, các chính sách của Nhà nước và các nhân tố thuộc về khách hàng Các yếu tố trên ảnh hưởng đển cho vay tiêu dùng như sau:
1.4.1.1 Môi trường kinh tế vĩ mô
+Tốc độ tăng trưởng kinh tế là yếu tố ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM Nhu cầu tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ của dân cư phụ thuộc rất lớn vào tình trạng của nền kinh tế.Khi nền kinh tế hưng thịnh, tốc dộ tăng trưởng cao và ổn định, mức sống người dân ngày càng cao do đó hoạt động CVTD ở thời kỳ này sẽ phát triển Và ngược lại, nếu nền kinh tế rơi vào suy thoái, không ổn định thì nhu cầu chi tiêu sẽ giảm do người tiêu dùng có xu hướng tích lũy nên CVTD thời kỳ này sẽ giảm xuống
+Bên cạnh các yếu tố lạm phát thì lãi suất cũng tác động đến hoạt động CVTD.
Riêng đối với yếu tố lãi suất, nếu lãi suất huy động mặt bằng chung của thị trường tăng kéo theo lãi suất CVTD cũng tăng làm ảnh hưởng đến quyết định đi vay của một bộ phận khách hàng
+Các chính sách kinh tế của nhà nước cũng ảnh hưởng đến hoạt động CVTD.
Nếu nhà nước tăng đầu tư hay đưa ra biện pháp thông thoáng để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút vốn đầu tư nước ngoài như hạ trần lãi suất cho vay, giảm thuế, một mặt nhằm mục đích phát triển kinh tế, mặt khác tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Đó là tiền đề thuận lợi để phát triển hoạt động CVTD
1.4.1.2 Môi trường văn hóa xã hội
+Môi trường văn hóa xã hội với các đặc trưng như yếu tố văn hóa, phong tục tập quán, thói quen, thu thập của dân cư, quy mô và mật độ dân số, trình độ dân trí, tình hình an ninh xã hội tác động đến sự hình thành và phát triển của hoạt động CVTD ảnh hưởng trực tiếp đến cho vay tiêu dùng giữa khách hàng và ngân hàng.
+Hoạt động cho vay tiêu dùng được mở rộng ở những vùng có dân cư tập trung đông đúc, dân trí cao và mức thập nhập cao và ổn định vì họ nhận thức được lợi ích của CVTD mang lại Yếu tố quan niệm xã hội cũng tác động đến CVTD vì nó tác động đến thói quen và hành vi tiêu dùng của người dân
1.4.1.3 Môi trường pháp lý Hoạt động của NHTM luôn chịu sự giám sát và quản lý chặt chẽ của NHNN, các cơ quan pháp luật, các cơ quan chức năng của Nhà nước và Chính phủ Các quy định pháp lý về quy chế, quy định, chính sách, quy trình nghiệp vụ của NHNN và Chính phủ có thể khuyến khích hoặc hạn chế cho vay nói chung và CVTD nói riêng thông qua các cơ chế về hạn mức, lãi suất Ngoài ra, còn có các quy định của NHNN khống chế các NHTM trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, Qui định về tỷ lệ cho vay tối đa với một khách hàng, nhóm khách hàng có liên quan Nếu các quy định pháp lý rõ ràng, minh bạch và thống nhất sẽ tạo ra một hành lang pháp lý vô cùng vững chắc góp phần nâng cao sự cạnh tranh công bằng giữa các NHTM trong hoạt động CVTD.
Ngược lại nếu những quy định này ko rõ ràng, không thống nhất sẽ gây ra nhiều tranh cãi và khó khăn trong thực thi và áp dụng Ngoài ra môi trường pháp lý còn cơ sở pháp lý để ngân hàng giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi xảy ra tranh chấp trong quá trình cho vay.
Trong nền kinh tế hiện nay, sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh là khó tránh khỏi trong tất cả lĩnh vực kinh tế nói chung cũng như trong hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Các đối thủ cạnh tranh rất đa dạng và phức tạp, đó có thể là các đối thủ cũ, cũng có thể là các đối thủ mới, thậm chí là các đối thủ còn chưa hoạt động trên thị trường Sự xuất hiện này dẫn đến thị trường CVTD bị chia nhỏ Tuy nhiên, sự cạnh tranh này không phải thắng thua mà cạnh tranh để cùng nhau phát triển Các ngân hàng phải hiểu đối thủ, tìm ra đặc trưng riêng của mình để giữ chân khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Nhân tố chủ quan
Trong mỗi một thời kỳ nhất định, mỗi ngân hàng đều có chiến lược cụ thể riêng để phát triển ngân hàng và phát triển hoạt động cấp tín dụng nhằm mục đích thu được lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro CVTD cũng là một trong những hoạt động cấp tín dụng của NHTM nên cũng chịu sự chi phối bởi chiến lược phát triển của ngân hàng từng thời kỳ Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều hướng tới các dịch vụ bán lẻ đều đẩy mạnh việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
1.4.2.2 Chiến lược nguồn nhân lực
Chất lượng và trình độ cán bộ tín dụng, chuyên viên khách hàng của các NHTM là một trong những nhân tố quyết định đến rủi ro tín dụng NHTM có khả năng phải đối mặt Có thể khẳng định, việc phát triển hoạt động CVTD phụ thuộc rất nhiều vào đội ngũ chuyên viên khách hàng, cán bộ tín dụng của ngân hàng Dưới con mắt của khách hàng thì chuyên viên khách hàng hay cán bộ tín dụng là hình ảnh của ngân hàng Nếu như quá trình giao tiếp với cán bộ ngân hàng mà khách hàng cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ của cán bộ, an toàn khi quan hệ với ngân hàng thì chắc chắn khách hàng sẽ giao dịch với ngân hàng Như vậy, cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn tốt, có khả năng giao tiếp và đạo đức tốt thì sẽ giúp NHTM phát triển hoạt động CVTD.
1.4.2.3 Tiềm lực tài chính của Ngân hàng Vốn tự có là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, nó thường chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng tài sản của ngân hàng nhưng lại có vai trò rất lớn để ngân hàng phòng tránh rủi ro, tăng tính thanh khoản cho ngân hàng Đồng thời đây là nền tảng để các ngân hàng mở rộng kinh doanh và tạo niềm tin với khách hàng Ngân hàng có nguồn vốn tự có lớn làm nâng cao lòng tin của khách hàng, đặc biệt là người gửi tiền, đảm bảo hoạt động của NHTM diễn ra ổn định, an toàn và hiệu quả
Khi quy mô huy động vốn lớn thì ngân hàng có khả năng đáp ứng tốt hơn nhu cầu kinh doanh của mình và với chi phí hợp lý thì ngân hàng có thể cho vay với lãi suất cạnh tranh hơn các đối thủ trong ngành Vì thế khả năng huy động vốn của NHTM cũng là nhân tố tác động tới hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng.
1.4.2.4 Nhân tố thuộc về cơ sở vật chất, kỹ thuật của Ngân hàng
Cơ sở vật chất, kỹ thuật và công nghệ của ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong việc đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ, mở rông quy mô, nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Việc trang bị đầy đủ các thiết bị hiện đại, phù hợp với quy mô và phạm vi hoạt động sẽ tăng cường sự phục vụ với các yêu cầu của khách hàng, tạo ra nhiều tiện ích từ đó giúp ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng và hoạt động CVTD cũng sẽ được phát triển về quy mô và chất lượng
Trong chương 1 đã trình bày tổng quan những lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay tiêu dùng như đề cập dến khái niệm, đặc điểm, chức năng của Ngân hàng thương mại.
Ngoài ra ở chương 1 cũng đã trình bày về quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng và các tiêu chí dùng để đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM bao gồm: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ,nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu một cách vô cùng chi tiết
Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng cũng được đề cập và làm rõ cụ thể như các nhân tố khách quan bao gồm: kinh tế vĩ mô, văn hóa xã hội, pháp lý, cạnh tranh và các nhân tố chủ quan bao gồm: Chiến lược phát triển của ngân hàng, chiến lược nguồn nhân lực, tiềm lực tài chính của ngân hàng, nhân tố thuộc về cơ sở vật chất, kỹ thuật của Ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG HƯU TRÍ TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (2021-2023)
Khái quát về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đà Nẵng
2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đà Nẵng
(Logo của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt)
Tên tiếng Việt Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Tên tiếng Anh LienViet Post Joint Stock Commercial Bank Tên gọi viết tắt LienVietPostBank, LP Bank Địa chỉ 140 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường Hải Châu 1, Quận
Hải Châu, Thành phố Đà Nẵng Loại hình kinh doanh Thương mại cổ phần
2 Lịch sử hình thành và phát triển
LP Bank Đà Nẵng được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 23/08/2010, địa điểm trụ sở tại 140 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường Hải Châu 1, Quận Hải Châu, Thành phố Đà Nẵng
Sau nhiều năm hoạt động, vượt qua những khó khăn ban đầu LP Bank Đà Nẵng đến nay đã bằng những giải pháp linh hoạt phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, phòng giao dịch đã từng bước đi lên góp phần vào sự phát triển của thành phố Đà Nẵng nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng Tuy còn nhiều khó khăn về tài chính nhưng phòng giao dịch vẫn giữ vị thế của mình trên địa bàn và ngày càng phát triển, thu hút nhiều khách hàng đến với phòng giao dịch Đến nay, LP Bank Đà Nẵng là một trong số những ngân hàng uy tín hàng đầu tại Đà Nẵng.
Với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và hội nhập quốc tế, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng luôn chú trọng đổi mới, ứng dụng công nghệ, phát triển nguồn nhân lực và mở rộng thị trường
3 Sứ mệnh và tầm nhìn +Hội nhập và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương, góp phần tạo lập thịnh vượng cho cộng đồng bằng những dịch vụ tài chính toàn diện, chuyên nghiệp và hiệu quả.
+Trở thành đối tác tài chính tin cậy nhất – là lựa chọn số một của cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ tại khu vực nông thôn và đô thị
4 Giá trị cốt lõi +Chính trực: LPBank luôn coi chính trực là nền tảng vững chắc cho mọi mối quan hệ khách hàng Trong bất kì trường hợp nào, LPBank cũng hành xử một cách trung thực, minh bạch, tôn trọng và đúng đắn, bảo vệ quyền lợi chính đáng của khách hàng và các quy tắc đạo đức của Ngân hàng LPBank xây dựng niềm tin tuyệt đối với khách hàng và đối tác cũng như nhân viên và cộng đồng bao gồm cả các cơ quan quản lý nhà nước Luôn coi trọng sự chính trực cũng là cách LPBank xây dựng uy tín và mở rộng các cơ hội kinh doanh.
LPBank cam kết luôn thực thi các nghiệp vụ của mình với trách nhiệm cao nhất, đảm bảo tính chính xác, an toàn và bảo mật tối đa cho khách hàng
Hoạt động kinh doanh của chúng tôi chỉ chú trọng việc mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, đối tác, cán bộ nhân viên, cố đông, môi trường, trên cơ sở tuân thủ pháp luật, quy tắc đạo đức nghề nghiệp Đây là thước đo thang giá trị LPBank, khẳng định vị thế, uy tín, thương hiệu, sự cạnh tranh lành mạnh của LPBank trên thị trường
Tất cả nhân viên và lãnh đạo các cấp của LPBank luôn cam kết dồng lòng vì một môi trường làm việc hợp tác, tôn trọng, quan tâm, chia sẻ mọi thành công cũng như trách nhiệm Chúng tôi luôn trân trọng các ý kiến sáng tạo, tôn trọng các ý kiến khác biệt nhưng đều cùng một mục tiêu phát triển Ngân hàng và bảo vệ các giá trị cốt lõi chính trực, cởi mở, công bằng và khách quan
LPBank luôn cam kết đi đầu trong việc ứng dụng các công nghệ tiên tiến vào việc thực hiện chuỗi giá trị của Ngân hàng Luôn đổi mới và sáng tạo nhằm mang lại giá trị tối đa, trải nghiệm và cá nhân hóa các dịch vụ của Ngân hàng dành cho khách hàng
+Khách hàng là trọng tâm:
LPBank luôn đặt khách hàng là trọng tâm trong cơ cấu tổ chức, quan điểm kinh doanh và chiến lược phát triển Các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng được thiết kế nhằm đáp ứng các nhu cầu và tối đa hóa lợi ích cho khách hàng Quan hệ bền vững với khách hàng là tài sản lớn nhất của Ngân hàng
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh
Sơ đồ 2.1: Các phòng ban tại LP Bank -Chi nhánh Đà Nẵng
(Nguồn: Ngân hàng LP Bank – Chi nhánh Đà Nẵng)
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
- Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
-Phòng Khách hàng doanh nghiệp Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ
Huy BP động vốn kiểm BP soát
P.Hành chính liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của LPBank.
Khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là các Doanh nghiệp.
Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm của LPBank : tin dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ mới phục vụ cho khách hàng là doanh nghiệp Nghiên cứu đưa ra các sản phẩm
Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của LPBank.
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đà Nẵng 35 1 Chính sách cho vay tiêu dùng hưu trí của Ngân hàng TMCP Bưu điện
2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng hưu trí của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đà Nẵng
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đà Nẵng thực hiện cho vay tiêu dùng hưu trí trên hai kênh: Kênh phòng giao dịch và Kênh ngân hàng
Bảng 2.4: Quy định cho vay tiêu dùng hưu trí tại LP Bank- Chi Nhánh Đà Nẵng
Khoản mục Kênh PGDBĐ Kênh Ngân hàng Đối tượng cho vay
Khách hàng cá nhân là những người đã nghỉ hưu được trả lương hưu qua Tổng công ty bưu điện VN và khách hàng mất sức lao động được trợ cấp bảo hiểm xã hội hàng tháng
Khách hàng cá nhân là những người đã nghỉ hưu được trả lương theo quy định Pháp luật và khách hàng mất sức lao động được trợ cấp bảo hiểm xã hội hàng tháng.
Phục vụ các nhu cầu cá nhân hợp pháp của khách hàng.
Khách hàng tự chịu trách nhiệm trước Ngân hàng và Pháp luật về việc sử dụng tiền vay đúng mục đích cam kết với
Ngân hàng Điều kiện vay vốn
+Là cá nhân người Việt Nam có đủ năng lực Pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của Pháp luật
+Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú có thời hạn hoặc giấy tờ có giá trị pháp lý tương đương tại Thành phố Đà Nẵng
+Có quyết định hưởng chế độ hưu trí/ Giấy chứng nhận hưu trí để chứng minh khách hàng được hưởng lương hưu trí hoặc trợ cấp từ bảo hiểm xã hội theo quy định Pháp luật+Không thuộc những trường hợp không được cho vay và hạn chế cho vay theo quy định của Pháp luật và Ngân hàng+Phải có tài khoản tiền vay tại Ngân hàng đẻ Ngân hàng thực hiện giải ngân, thu nợ gốc/ lãi hàng tháng
Số tiền cho vay +Số tiền cho vay:được tính bằng= (lương hưu thực lĩnh – nghĩa vụ trả nợ hàng tháng hiện tại từ lương hưu của khách hàng tại Ngân hàng )* tỷ lệ cho vay * thòi hạn cho vay.Trong đó:
Tỷ lệ cho vay : căn cứ vào khả năng trả nợ thực tế của khách hàng để áp dụng tỷ lệ phù hợp Số tiền vay tối đa trong mọi trường hợp không vượt quá 500 triệu đồng
Số tiền cho vay: được tính bằng= (Lương hưu thực lĩnh – nghĩa vụ trả nợ hàng tháng hiện tại từ lương hưu của khách hàng)* tỷ lệ cho vay* thời hạn cho vay.
Trường hợp cho vay dưới 300 triệu động: áp dụng tỷ lệ cho vay tối đa không vượt quá 100%
Trường hợp cho vay số tiền từ 300 -500 triệu đồng thì áp dụng tỷ lệ sau:
>Lương hưu đến 15 triệu đồng: tỷ lệ cho vay 60%
>Lương hưu trên 15 triệu đồng: tỷ lệ cho vay 70%
Phương thức cho vay và thời hạn cho vay
+Phương thức cho vay: cho vay từng lần +Thời hạn cho vay: Tối đa không quá 60 tháng (5 năm) kể từ ngày giải ngân nhưng phải đáp ứng điều kiện tuổi của khách hàng tại thòi điểm kết thúc khoản vay không vượt quá 75 tuổi và không được quá độ tuổi khách hàng mà đối tác Bảo hiểm chấp nhập cung cấp cho khách hàng Loại tiền cho vay, phương thức giải ngân
+Loại tiền cho vay và thu nợ: VNĐ+Phương thức giải ngân: Tiền mặt/ chuyển khoảnLãi suất cho vay +Lãi suất cho vay , lãi suất phạt quá hạn (nếu có) : theo
, phương thức tính lãi quy định của Ngân hàng từng thời kỳ +Phương thức tính lãi: lãi cho vay được tính theo dư nợ giảm dần hoặc lãi được tính theo dư nợ gốc ban đầu Phương thức trả nợ
+Trả nợ gốc và lãi tiền vay: căn cứ theo khả năng trả nợ thực tế Chi nhánh và khách hàng sẽ thỏa thuận lựa chọn một trong hai hình thức: Trả nợ gốc cố định, lãi theo dư nợ giảm dân và Trả nợ gốc và lãi theo dư nợ ban đầu
+Hình thức thanh toán: có thể chuyển tiền mặt hoặc trích tiền từ tài khoản cá nhân của mình để chuyển khoản sang tài khoản tiền vay tại Ngân hàng để ngân hàng thực hiện thu nợ Tài sản đảm bảo Là thu nhập phát sinh từ Lương hưu/trợ cấp của khách hàng do BHXH chi trả hàng tháng Bảo hiểm +Khách hàng phải tham gia bảo hiểm tín dụng trong đó bên bảo hiểm sẽ trả cho Ngân hàng toàn bộ giá trị khoản vay của khách hàng trong trường hợp khách hàng tử vong theo quy định.
+Việc mua bảo hiểm phải thực hiện trước thời điểm giải ngân và duy trì liên tục trong thời gian vay vốn cho đến khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đối với Ngân hàng.
+Số tiền bảo hiểm theo quy định của Ngân hàng từng thời kỳ
+Quyền thụ hưởng bảo hiểm: Khách hàng phải chuyển toàn bộ quyền thụ hưởng bảo hiểm cho Ngân hàng trong suốt thời gian vay.
Biện pháp quản lý tiền vay, thu nợ
+Ngân hàng thực hiện thu nợ khách hàng qua PGDBĐ theo quy trình
+Khoản vay sẽ bị Ngân hàng đơn phương chấm dứt sớm và thu hồi nợ trước hạn trong các trường hợp:
+Đối với khách hàng nhận lương hưu hoặc trợ cấp bảo hiểm xã hội qua tài khoản, trước khi giải ngân:
+Khách hàng nhận lương hưu hoặc trợ cấp
-Khách hàng không tiếp tục nhận lương hưu qua VietnamPost.
-Khách hàng vi phạm các cam kết trong HĐTD và các văn bản khác của khách hàng đối với Ngân hàng
-Khách hàng bị mất năng lực hành vi dân sự theo Quy định của Pháp luật.
-Các trường hợp khác mà theo đánh giá của Ngân hàng sẽ ảnh hưởng xấu đến khả năng tài chính của khách hàng và khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng +Khách hàng phải thực hiện hoàn trả toàn bộ gốc, lãi và các khoản chi phí phát sinh (nếu có) cho Ngân hàng trong thời hạn 10 ngày kể từ ngày có thông báo trả nợ trước hạn bằng văn bản của Ngân hàng Qua thời hạn theo thông báo trả nợ trước hạn mà khách hàng chưa thanh toán cho Ngân hàng sẽ thực hiện các thủ tục xử lý khoản vay theo quy định của Pháp luật thất nghiệp qua tài khoản tại LP Bank: khách hàng phải thực hiện đăng ký ủy quyền cho Ngân hàng trích tiền từ tài khoản này để thu nợ tự động theo quy định
+Khách hàng nhận lương hưu hoặc trợ cấp thất nghiệp qua tài khoản Ngân hàng khác: khách hàng phải đăng ký lệnh chuyển tiền tự động về tài khoản tại LP Bank với số tiền tối thiểu bằng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng của khách hàng đối với LP Bank cam kết không thay đổi trong suốt thời gian vay.
+Đối với khách hàng nhận lương hưu hoặc trợ cấp bảo hiểm xã hội bằng tiền mặt trước khi giải ngân:
Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng (2021-2023)
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong giai đoạn 2021-2023, với vai trò cũng như tiềm năng của mảng sản phẩm cho vay tiêu dùng hưu trí và bám sát chủ trương phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng hưu trí của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, chi nhánh đã chủ động tăng trưởng quy mô và phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng hưu trí Qua đó LP Bank Đà Nẵng đã đạt được những kết quả khả quan Cụ thể:
-Công tác tổ chức và triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng hưu trí được tổ chức bài bản, có sự phối hợp đồng bộ, thống nhất giữa các bộ phận chức năng Cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngày càng được hoàn thiện và đảm bảo được sự chỉ đạo sát sao, kịp thời nhờ vậy hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại Chi nhánh luôn được giám sát chặt chẽ
-Chú trọng phát triển và mở rộng mảng sản phẩm cho vay tiêu dùng hưu trí để mảng sản phẩm này trở thành sản phẩm mũi nhọn của ngân hàng.
-Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tăng dần qua các năm mặc dù nền kinh tế bị ảnh hưởng bởi thiên tai, dịch bệnh và lạm phát.
-Dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng hưu trí có sự tăng trưởng qua các năm.
Qua đó ta có thể thấy ngân hàng và chi nhánh đã triển khai và thực hiện tốt các chiến lược phát triển và mở rộng quy mô sản phẩm cho vay tiêu dùng hưu trí.
-Chất lượng dịch vụ và chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng hưu trí được khách hàng đánh giá cao với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, quy trình rõ ràng, thủ tục hồ sơ được tóm gọn linh hoạt Ngoài ra, chất lượng dịch vụ và chất lượng sản phẩm còn được các cơ quan truyền thông đánh giá tốt từ đó làm nên tên tuổi cho ngân hàng.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1.Những hạn chế
Bên cạnh những thành công mà LP Bank Đà Nẵng đã đạt được trong giai đoạn 2021-2023 thì chi nhánh vẫn còn tồn tại những điểm hạn chế cần phải được khắc phục trong thời gian tới Đó là:
Thứ nhất, mức độ tăng trưởng giữa kênh PGDBĐ và kênh Ngân hàng có sự chênh lệch lớn Tình hình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí giữa các đơn vị kinh doanh cũng không đồng đều
Thứ hai, Nợ quá hạn và nợ xấu của cho vay tiêu dùng hưu trí vẫn chưa được kiểm soát tốt, với tốc độ tăng trưởng của số lượng khách hàng khiến cho số lượng khách hàng nợ quá hạn , nợ xấu ngày càng tăng Do đó, chi nhánh cần phải có những chính sách quản lý chặt chẽ chất lượng tín dụng trong thời gian tới.
Thứ ba, cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động của chi nhánh còn hạn chế nếu không tính đến các điểm giao dịch bưu điện thì độ phủ của Chi nhánh còn hạn chế đặc biệt là ở vùng quê Trong khi đó trình độ nhân viên ở các bưu điện chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng
Thứ tư, công tác chăm sóc khách hàng cho vay tiêu dùng hưu trí của Chi nhánh chưa thực sự được chú trọng và tổ chức thường xuyên Việc chăm sóc khách hàng bằng cách định kỳ gọi điện hỏi thăm, khảo sát sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ được tiến hành còn hạn chế.
=> Chính những hạn chế trên mà sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí tại LP Bank Đà Nẵng chưa đạt được hiệu quả tối đa, chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường Chi nhánh cần có những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế này để mang lại kết quả kinh doanh tốt hơn trong thời gian tới.
-Nguyên nhân từ phía ngân hàng
+Vấn đề trong công tác xác định mục tiêu kinh doanh: Chưa chú trọng thực hiện mục tiêu đã xác định ban đầu Chưa chú trọng đến đối tượng khách hàng hưu trí ở địa bàn xa có nhu cầu vay tiêu dùng hưu trí thật sự.
+Chưa tận dụng tối đa mạng lưới điểm giao địch để triển khai Công tác tiếp thị và quảng cáo chưa được chú trọng ở các PGDBĐ
+Nhân sự tại các đơn vị luôn biến động, đặc biệt là phòng khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động triển khai kinh doanh của cả chi nhánh
+Công tác xử lý nợ xấu chưa hiệu quả, thiếu quyết liệt trong việc xử lý nợ của c ác cán bộ trực tiếp quản lý hồ sơ vay.
+Thủ tục, cơ chế pháp lý, quy chế, quy trình còn nhiều vướng mắc, sự phối hợp giữa các phòng ban chưa thật sự hiệu quả
-Nguyên nhân từ phía khách hàng
+Nhiều khách hàng hưu trí vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, rườm ra hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí của ngân hàng Ngoài ra tâm lý, tập quán tiêu dùng của người dân Việt Nam là chỉ có thói quen vay người thân, gia đình, bạn bè trước khi vay ngân hàng nhằm giảm bớt gánh nặng về chi phí Do đó cho vay tiêu dùng ở Việt Nam nói chung và cho vay tiêu dùng hưu trí vẫn đang được phát triển để dần trở nên phổ biến đến với người dân
+Nguồn thu nhập của khách hàng hưu trí tuy ổn định nhưng vì tuổi tác nên khách hàng mất đi các khoản chi phí cho sức khỏe hoặc khách hàng đột ngột bị bệnh nên ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng Có nhiều khách hàng hưu trí thường không đi lĩnh lương nên để phát sinh nợ quá hạn
+ Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, thương hiệu của LP Bank còn chưa được nhiều người biết đến.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng
3.1.1 Mục tiêu phát triển giai đoạn 2023-2025 Mục tiêu tổng quát
Tiếp tục tái cấu trúc mô hình, tận dụng thị trường mới, cơ hội mới, mở rộng liên doanh, liên kết và tiến tới chuẩn hóa quy chế, quy định, quy trình theo chuẩn mực quốc tế, đặc biệt chú ý quy trình chăm sóc khách hàng, xây dựng thương hiệu, phát hiện, xử lý nợ có vấn đề, nợ xấu, duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và tình hình thực tế của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, đầu tư vào trung tâm đào tạo và thực hiện đào tạo và đào tạo lại nhân sự tại chi nhánh, chú ý chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp, đảm bảo không phát triển nóng, an toàn bền vững, thượng tôn pháp luật thực hiện tốt chất lượng 4 trụ cột chính: quy mô tổng tài sản, nguồn nhân lực, hiện đại hóa, quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế. Định hướng
-Cùng với chiến lược thay đổi mạnh mẽ, toàn diện LP Bank đặt mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam trong giai đoạn 2023-2028.
-Tiếp tục đổi mới và hiện đại hóa toàn diện mọi hoạt động để nâng cao vị thế cạnh tranh trong khu vực.
-Tiếp tục thực hiện chiến lược dài hạn của LP Bank để trở thành “Ngân hàng của mọi người”.
Phương án và nhiệm vụ
-Tham gia tái cơ cấu tổ chức tín dụng: phối hợp với các đối tác tài chính quốc tế nghiên cứu, tham gia tái cơ cấu tổ chức tín dụng và các công ty fintech hoặc công nghệ tài chính để tăng sức mạnh và khả năng cạnh tranh với các dối thủ
-Hoàn thành việc mở rộng và hoàn thiện Chi nhánh và các PGDBĐ: phát triển mạng lưới hiện hữu, nâng cấp các PGDBĐ để hướng tới mục tiêu đưa LP Bank đến với mọi người, đặc biệt là người dân tại vùng sâu, vùng xa trên cả nước.
-Thực hiện các chương trình mở rộng tín dụng bằng các dự án cấp quốc gia có bảo lãnh của Chính phủ và các hoạt động xã hội
-Đồng hành với VietNamPost thực hiện chương trình trả lương hưu và trợ cấp bảo hiểm xã hội thông qua mạng lưới bưu điện, tăng cường nguồn vốn dịch vụ.
-Tiếp tục đẩy mạnh bán lẻ kết hợp tìm kiếm những dự án lớn (đặc biệt là những dự án có bảo lãnh của Chính phủ ), đa dạng hóa danh mục đầu tư
-Đẩy mạnh nghiệp vụ thanh toán quốc tế, thu hút khách hàng xuất khẩu, nhằm tăng thu dịch vụ xuất nhập khẩu, thay đổi dần cơ cấu nguồn thu tài chính của một ngân hàng hiện đại trên cơ sở phát triển nhanh nguồn thu dịch vụ
-Củng cố hoạt động công nghệ thông tin theo hướng hiện đại, theo kịp nhu cầu phát triển mới và đơn giản hóa các thủ tục, quy chế, quy trình cho vay tiêu dùng hưu trí.
-Nâng cao hiệu quả lao động và tạo ra các sản phẩm – dịch vụ mới với phương châm tối thiểu có những sản phẩm như những ngân hàng khác nhưng đơn giản, thuận tiện để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
-Phát triển phong trào “ Phân tích hoạt động kinh tế” sâu rộng, thường xuyên nhằm đúc kết phát hiện kịp thời những kết quả và những tồn tại trong hoạt động của chi nhánh, phân tích kinh tế ngành nói riêng, kinh tế xã hội Việt Nam và quốc tế làm định hướng chiến lược Nghiên cứu cơ chế kinh tế thực hiện các giải pháp “đi trước, đón đầu” tận dụng được thời cơ trong hoạt động kinh doanh Tiếp tục củng cố và không ngừng đổi mới hoạt động quản trị điều hành.
3.1.2 Tiềm năng thị trường cho vay tiêu dùng và định hướng phát triển cho vay tiêu dùng hưu trí tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng.
Tiềm năng thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay đã phát triển ở Việt Nam nhiều năm nay. Ở nhiều quốc gia trên thế giới chỉ số tiêu dùng được coi là dấu hiệu chủ chốt của tăng trưởng kinh tế trong trung hạn Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng về thu nhập tương lai của dân cư Nó là động lực, là nhu cầu chi trả về hàng hoá, dịch vụ sản xuất kinh doanh
Người tiêu dùng ở các địa phương khác nhau sẽ có nhận thức và thói quen vay tiêu dùng khác nhau Điều này có thể do ảnh hưởng của tập quán, lối sống và các đặc thù khác nhau của mỗi địa phương
Quan điểm “đi vay để tiêu trước” có xu hướng trở nên dần phổ biến và cởi mở hơn so với trước đây Mục đích vay vốn khá đa dạng nhưng tập trung nhất ở vay mua sắm đồ dùng, vật dụng, mua phương tiện đi lại và xây nhà Một số lĩnh vực có thể là tiềm năng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới là du lịch và hoạt động giải trí, chăm sóc sức khỏe hay các dịch vụ y tế.
Mức sống của người dân hiện nay đã và đang được cải thiện đáng kể, ý thức và trình độ dân trí ngày càng cao Thêm vào đó, các phương tiện truyền thông và công nghệ phát triển đã đẩy mạnh việc truyền tải thông tin tới các tầng lớp dân cư dồng thời với sự phát triển của các kênh bán hàng, thanh toán hiện đại cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển.
Theo các nghiên cứu gần đây, cơ cấu dân số Việt Nam đang trong thời gian có sự chuyển dịch, tỷ lệ người già và tuổi thọ trung bình đều có xu hướng tăng do các lĩnh vực khoa học và y tế ngày càng phát triển Người cao tuổi cũng có các nhu cầu mua sắm đồ dùng gia đình, du lịch hay chữa bệnh hoặc hỗ trợ con cháu xây dựng kinh tế nên phân khúc hưu trí là miếng bánh để các ngân hàng có thể phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị Chính phủ và các Bộ ,ngành
Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ViệtNam chưa có Luật riêng nào điều chỉnh Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thường dựa theo Luật chung mà thực hiện, do vậy nhiều khi gây khá nhiều khó khăn trong việc đưa ra các trong việc đưa ra các quyết định về cho vay, thực thi và giải quyết tranh chấp Chính vì thế, cần soạn thảo và thông qua Luật tín dụng tiêu dùng, để tạo nền tảng pháp lý vững chắc cho hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng và phát triển Muốn vậy, Nhà nước cần tham khảo Luật về cho vay tiêu dùng tại các nước mà nền công nghiệp ngân hàng rất phát triển như Hoa Kỳ và các nước Tây Âu Tuy nhiên, cần chú ý đến yếu tố phù hợp về Luật khi áp dụng tại Việt Nam, đồng thời học hỏi, rút kinh nghiệm mà các quốc gia này gặp phải như vấn đề về khủng hoảng cácKhoản nợ dưới tiêu chuẩn đang hoành hành tại thị trường tín dụng Mỹ và Chân Âu trong thời gian gần đây Các nhà xây dựng chính sách cần xác định rõ những vấn đề cần điều chỉnh trước khi đưa ra áp dụng để tránh can thiệp quá sâu vào hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng
Xem xét xây dựng cơ chế giải quyết phá sản cá nhân Tuy có nhiều ý kiến cho rằng các tổ chức tín dụng có thể tự ý thức được việc bảo đảm an toàn vốn tín dụng của tổ chức mình song phá sản cá nhân là hệ quả tất yếu của cho vay tiêu dùng dưới tác động của nhều yếu tố Thủ tục phá sản cá nhân, cũng như thủ tục phá sản của tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân và tổ chức tín dụng giải quyết dứt điểm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dưa kéo dài gây thiệt hại cho cả hai bên Để thực hiện được những nội dung trên cần có sự tìm hiểu và phân tích thực tiễn để đưa ra quyết định cuối cùng.
Có thể vào thời điểm này các chuyên gia luật vẫn đang quan sát tình hình và nung nấu cho một sự điều chỉnh lâu dài về sau, song các nhà quản lý nên đi theo hướng điều chỉnh chứ không nên quy định áp đặt để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển lành mạnh, giảm thiểu rủi ro. Để nâng cao hiệu quả vốn vay và hạn chế rủi ro cho ngân hàng, Chính phủ cần tạo điều kiện để người dân có thể vay được vốn nhiều hơn bằng việc cải cách thủ tục hành chính như quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bất động sản và đăng ký giao dịch bảo đảm Ổn định và tăng trưởng kinh tế, tăng cường các hoạt động đầu tư đặc biệt là thu hút đầu tư nước ngoài, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ và công nghiệp giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP; thực hiện các biện pháp bình ổn giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển; chuyển dịch cơ cấu lao động một cách hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp; năng cao đời sống dân cư.
Việc ổn định môi trường kinh tế - chính trị - xã hội sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống cho dân cư, nâng cao khả năng tích luỹ và cầu về tiêu dùng của dân chúng, đồng thời cũng thúc đẩy việc sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ ra thị trường
Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các ngân hàng, yêu cầu sự minh bạch trong hoạt động kinh doanh ngân hàng bằng các quy định, chính sách về việc công bố thông tin đại chúng
Có mối quan hệ quốc tế rộng rãi với chính phủ các nước trong khu vực và quốc tế, nhằm tạo mỗi liên kết về kinh tế, công nghệ và giáo dục.
3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước Việt Nam là cơ quan đại diện cho Chính phủ trong lĩnh vực ngân hàng, ban hành và thực thi chính sách tiền tệ trong nền kinh tế, trực tiếp chỉ đạo, giám sát mọi hoạt động của toàn ngành ngân hàng theo luật định Do đó ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng
Hoàn thiện các văn bản quy chế về hoạt động cho vay tiêu dùng và các quy định có liên quan Đặc biệt là nhanh chóng dự tháo các điều luật trong Luật tín dụng tiêu dùng trình Quốc Hội phê duyệt Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và đưa ra những dự báo chính xác về xu hướng của nền kinh tế và hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại, từ đó ban hành những văn bản quy định cụ thể đối với từng đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng.
Tạo điều kiện, hỗ trợ cho các NHTM phát triển hoạt động kinh doanh thông qua các biện pháp nhằm tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh, thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, chuyên đề, khoá học nghiệp vụ cho các NHTM, có sự tham gia của các ngân hàng hàng đầu trên thế giới và khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm cũng như tìm kiếm các mối quan hệ hợp tác giữa các ngân hàng trong và ngoài nước
Phối hợp với các bộ ban ngành xây dựng cơ chế bảo vệ quyền lợi cho người dân khi sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng theo hướng minh bạch hóa thị trường Xây dựng cơ chế yêu cầu các tổ chức minh bạch trong hoạt động cho vay tiêu dùng và kiên quyết xử lý các trường hợp sai phạm
Tạo mọi điều kiện nhằm phát triển thị trường liên ngân hàng Nghiên cứu và tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro do thông tin không chính xác trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ của hệ thống NHTM, đồng thời mở rộng các hoạt động nay
Xây dựng hành lang pháp lý nhằm mở rộng hoạt động của các công ty tài chính tiêu dùng, ngoài màng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cần có thêm các công ty tài chính tiêu dùng, công ty Fintech Một thị trường với nhiều thành viên tham gia hơn góp phần tạo ra sự cạnh tranh lớn hơn, giúp người dân có thể tiếp cận các khoản vay có lãi suất thấp hơn và chất lượng dịch vụ tốt hơn
Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cập nhật các khách hàng vay vốn đầy đủ, thường xuyên, bắt buộc các Tổ chức tín dụng phải báo cáo về toàn bộ khách hàng của mình Xây dựng chính sách ưu đãi cho các ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động tới khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, hải đảo, biên giới để đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của người dân.
