Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Mua, Xây Dựng Và Sửa Chữa Nhà Tại Ngân Hàng Tmcp Quân Đội - Chi Nhánh Đà Nẵng - Phòng Giao Dịch Sông Hàn Qua 3 Năm 2021-2023.Docx

Vì vậy, hoạt động cho vay phục vụ mục đích mua nhà đất, xây dựng và sửa chữanhà ở của các ngân hàng trên địa bàn thành phố Đà Nẵng là thực sự cần thiết.Nhận thức được tầm quan trọng của

Mục tiêu nghiên cứu

Hệ thống hóa các vấn đề lý luận, các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng.

Phân tích cụ thể hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn trong giai đoạn 2021-2023. Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn trong thời gian tới.

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu được sử dụng là phương pháp thu thập thông tin và phương pháp phân tích Thông tin thu thập được qua nhiều nguồn như quá trình thực tập trực tiếp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn, tham khảo ý kiến của cán bộ nhân viên ngân hàng, các báo cáo tài chính năm 2021-2023,…

Phương pháp phân tích là sử dụng các thông tin đã thu thập được kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra nhận xét, giải pháp và kiến nghị đối với hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàngTMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn.

Bố cục đề tài

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại các Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023

Chương 3: Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịchSông Hàn

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Lý luận chung về hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về tín dụng

Theo Luật các Tổ chức tín dụng (2010)

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, với một khoản chi phí nhất định.

1.1.2 Khái niệm về cho vay

Theo quy định tại khoản 16, Điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 thì:

“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Cho vay là một chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng, nó hỗ trợ cho các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan Chính phủ, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Đồng thời thông qua các khoản cho vay của ngân hàng thị trường sẽ có thêm thông tin về hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng, mang lại cho ngân hàng một nguồn thu lớn về lãi tiền vay Thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động với nhiều rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra với ngân hàng Do vậy các ngân hàng thương mại phải quan tâm tới rủi ro trong cho vay nhằm tránh tối đa rủi ro tín dụng xảy ra đối với ngân hàng.

Khi khách hàng cần vay vốn từ ngân hàng thương mại, ngoài các giấy tờ, chứng từ cần thiết thì khách hàng cần phải đảm bảo ba nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc cho vay có quan hệ mật thiết, gắn bó với nhau thành một thể thống nhất, có ảnh hưởng rất lớn đến quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các thành phần kinh tế, phòng ngừa các yếu tố rủi ro đảm bảo an toàn tín dụng, đồng thời gây sức ép buộc các đơn vị kinh tế tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả kinh tế.

1.1.3.1 Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó vốn phải được quay về ngân hàng với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, ngân hàng và bên vay thoả thuận rằng ngân hàng sẽ cam kết giao quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn vay, bên vay phải hoàn trả quyền này cho ngân hàng (trả nợ gốc) và một khoản chi phí (lãi vay) nhất định cho việc sử dụng vốn vay, ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi.

Những sai lệch so với dự kiến của việc hoàn trả nợ vay về mức độ trả nợ, thời hạn trả nợ đều phản ánh sự không bình thường trong hoạt động của bên vay ở các mức độ khác nhau Điều này có thể gây ra rủi ro tổn thất cho ngân hàng.

1.1.3.2 Vốn vay phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích

Trong nguyên tắc này, vốn vay khi được giải ngân phải được sử dụng đúng cho các mục đích đã được bên xin vay đưa ra khi đề xuất vay vốn với ngân hàng và được ngân hàng cho vay chấp nhận Điều này giúp ngân hàng quản lý và giảm thiểu được rủi ro Ngân hàng cho vay để giúp các khách hàng giải quyết nhu cầu thiếu vốn của mình trong quá trình kinh doanh, qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng có quyền từ chối hoặc hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không sử dụng đúng mục đích đã cam kết trước đó hoặc thậm chí không thể cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng Quán triệt nguyên tắc này, ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát hành động của bên vay về phương tiện này.

Mục đích của tiền vay gắn liền với hiệu quả kinh tế của khoản vay và ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro có thể xảy đến với khoản vay Hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của bên vay gắn liền với hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng từ đó ảnh hưởng đến tính sinh lời của ngân hàng.

1.1.3.3 Vốn vay phải có đảm bảo

Việc xác định một cách tương đối chính xác người sử dụng vốn vay có khả năng trả nợ hay không là điều rất khó Do đó, để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả thì khoản cho vay đó phải đảm bảo có hai hình thức đảm bảo sau:

- Đảm bảo bằng tài sản: cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay.

- Đảm bảo không bằng tài sản dưới hình thức dựa vào uy tín của khách hàng vay vốn mà không có tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay.

Tuỳ thuộc vào đối tượng vay vốn có quan hệ như thế nào với ngân hàng mà ngân hàng cho vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc không có đảm bảo bằng tài sản Việc có đảm bảo nhằm giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình kinh doanh, khi khách hàng không có khả năng trả nợ thì tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải là sở hữu hợp pháp của bên đi vay, có giá trị và giá trị sử dụng được thị trường chấp nhận.

1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay

1.1.4.1 Theo thời hạn vay a Ngắn hạn

Là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp. b Trung hạn

Là các món vay có khoảng thời gian trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn, là hình thức vay phổ biến tại các ngân hàng Cho vay trung hạn mục đích chủ yếu để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập c Dài hạn

Lý luận chung về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại các ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại các ngân hàng thương mại

Cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở là một hình thức cho vay được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó khách hàng sử dụng tiền vay để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở và có trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc và lãi theo quy định trong hợp đồng tín dụng.

1.2.2 Đặc điểm của cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại các ngân hàng thương mại

Nhu cầu vay phụ thuộc nhiều vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, đời sống người dân nâng cao, thu nhập tăng nhu cầu vay vốn cũng tăng theo

Khách hàng vay là cá nhân nên việc chứng minh năng lực tài chính là khó bởi vì họ dễ dàng giấu kín những thông tin cá nhân cần phải trình bày (như triển vọng công việc, tình trạng sức khỏe) hơn là khách hàng doanh nghiệp Vì doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chi tiêu của mình.

Nhu cầu vay vốn phụ thuộc nhiều vào trình độ học vấn và nguồn thu nhập. Những cá nhân có thu nhập khá và đồng đều thường có nhu cầu vay vì họ có khả năng trả được nợ.

Tư cách phẩm chất của người vay rất khó xác định, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, đánh giá, cảm nhận của cán bộ tín dụng Đây là nhân tố quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay.

1.2.3 Phân loại cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại các ngân hàng thương mại

- Cho vay trung hạn là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm.

- Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm.

1.2.3.2 Theo hình thức đảm bảo

- Thế chấp: là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp)

- Cầm cố: là một trong các biện pháp bảo đảm tín dụng theo đó bên vay có nghĩa vụ giao tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của mình cho bên cho vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ Nếu tài sản cầm cố có đăng ký quyền sở hữu thì các bên có thể thỏa thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản hoặc giao cho bên thứ ba giữ.

- Tài sản hình thành từ vốn vay: Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay của ngân hàng.

1.2.3.3 Theo phương thức hoàn trả

- Cho vay trả góp: Vốn vay được trả làm nhiều kỳ, khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ.

- Cho vay phi trả góp: Vốn vay và lãi được trả một lần khi đến hạn thanh toán.

- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Vốn vay được trả theo yêu cầu của bên cho vay hoặc bên đi vay.

1.2.3.4 Theo đối tượng khách hàng

- Cho vay đối với cán bộ nhân viên Nhà nước: cho vay đối với cán bộ nhân viên đang công tác tại cơ quan nhà nước, quân nhân… lãi suất ưu đãi hơn so với các đối tượng khác.

- Cho vay đối với một số đối tượng khác như: cho vay đối với cán bộ nhân viên tại ngân hàng, cho vay đối với cán bộ nhân viên các doanh nghiệp, cho vay đối với khách hàng thân thiết của ngân hàng, khách hàng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, khách hàng phổ thông đại trà…

Tùy vào từng đối tượng, ngân hàng sẽ có chính sách cho vay phù hợp, lãi suất cũng như ưu đãi khác nhau.

1.2.4 Nguyên tắc cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại các ngân hàng thương mại

Khi khách hàng cần vay vốn từ ngân hàng thương mại, ngoài các giấy tờ, chứng từ cần thiết thì khách hàng cần phải đảm bảo ba nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc cho vay có quan hệ mật thiết, gắn bó với nhau thành một thể thống nhất, có ảnh hưởng rất lớn đến quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các thành phần kinh tế, phòng ngừa các yếu tố rủi ro đảm bảo an toàn tín dụng, đồng thời gây sức ép buộc các đơn vị kinh tế tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả kinh tế.

1.2.4.1 Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó vốn phải được quay về ngân hàng với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Trong khoản thời gian cam kết giao dịch, ngân hàng và bên vay thoả thuận rằng ngân hàng sẽ cam kết giao quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn vay, bên vay phải hoàn trả quyền này cho ngân hàng (trả nợ gốc) và một khoản chi phí (lãi vay) nhất định cho việc sử dụng vốn vay, và ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi.

Những sai lệch so với dự kiến của việc hoàn trả nợ vay về mức độ trả nợ, thời hạn trả nợ đều phản ánh sự không bình thường trong hoạt động của bên vay ở các mức độ khác nhau Điều này có thể gây ra rủi ro tổn thất cho ngân hàng.

1.2.4.2 Vốn vay phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng

Trong nguyên tắc này, vốn vay khi được giải ngân phải được sử dụng đúng cho các mục đích đã được bên xin vay đưa ra khi đề xuất vay vốn với ngân hàng và được ngân hàng cho vay chấp nhận Điều này giúp ngân hàng quản lý và giảm thiểu được rủi ro Ngân hàng cho vay để giúp các khách hàng giải quyết nhu cầu thiếu vốn của mình trong quá trình kinh doanh, qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng có quyền từ chối hoặc hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không sử dụng đúng mục đích đã cam kết trước đó hoặc thậm chí không thể cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng Quán triệt nguyên tắc này, ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát hành động của bên vay về phương tiện này.

Mục đích của tiền vay gắn liền với hiệu quả kinh tế của khoản vay và ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro có thể xảy đến với khoản vay Hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của bên vay gắn liền với hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng từ đó ảnh hưởng đến tính sinh lời của ngân hàng.

1.2.4.3 Vốn vay phải có đảm bảo

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG - PHÒNG GIAO DỊCH SÔNG HÀN QUA 3 NĂM 2021-2023

Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội

2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội

Tên tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank

Tên viết tắt: Ngân hàng Quân Đội (MB)

Hội sở chính: 18 Lê Văn Lương, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, thành phố

Website: www.mbbank.com.vn

Ngân hàng Quân Đội (MB) có tên gọi đầy đủ là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Được thành lập vào ngày 04/11/1994, có Hội sở chính tại 18 Lê Văn Lương, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội, Việt Nam MB là một định chế vững về tài chính, mạnh về quản lý, minh bạch về thông tin, thuận tiện và tiên phong trong cung cấp dịch vụ để thực hiện được sứ mệnh của mình, là một tổ chức, một đối tác “Vững vàng, tin cậy”.

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, dưới sự lãnh đạo, chỉ đạo của Quân ủy Trung ương - Bộ Quốc phòng, Ngân hàng Nhà nước và sự hỗ trợ, giúp đỡ tận tình của các cơ quan hữu quan; đơn vị trong và ngoài quân đội; Ngân hàng TMCP Quân Đội đã phát huy bản chất tốt đẹp và truyền thống vẻ vang của người chiến sỹ trên mặt trận kinh tế; đoàn kết, chủ động, sáng tạo, tự lực, tự cường, khắc phục khó khăn, cải tiến chất lượng hoạt động đưa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt nhất đến với các cá nhân, tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp trên khắp các tỉnh thành trọng điểm của cả nước, góp phần đẩy mạnh công cuộc phát triển kinh tế của Việt Nam nói chung và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngành ngân hàng nói riêng.

Giai đoạn 1994 - 2004: Từ ý tưởng ban đầu là xây dựng một tổ chức tín dụng phục vụ doanh nghiệp quân đội trong nhiệm vụ sản xuất kinh doanh thời kỳ tiền hội nhập.

Giai đoạn 2005 - 2009: Giai đoạn này đánh dấu bước chuyển mình quan trọng, tạo nền tảng quan trọng để vươn lên phát triển mạnh mẽ trong những năm tiếp theo. Giai đoạn 2010 - 2016: Năm 2010 là bước ngoặt quan trọng đưa MB ghi dấu ấn trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam sau này.

Năm 2017 - Nay: Đây là năm mở đầu quan trọng của giai đoạn chiến lược mới, trong đó MB định hướng tầm nhìn “Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất” với mục tiêu đến năm 2021 sẽ nằm trong Top 5 hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiệu quả kinh doanh và an toàn.

Trải qua gần 30 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng TMCP Quân đội ngày càng phát triển lớn mạnh, trở thành một tập đoàn tài chính đa năng với ngân hàng mẹ MB tại Việt Nam và nước ngoài (Lào, Campuchia) Hiện tại Ngân hàng TMCP Quân đội có một (1) Hội sở chính, một trăm (100) chi nhánh (bao gồm chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội tại Lào), một trăm chín mươi tám (198) phòng giao dịch, và một (1) văn phòng đại diện tại Nga Với các mặt hoạt động kinh doanh hiệu quả, MB đã khẳng định được thương hiệu, uy tín trong ngành dịch vụ tài chính tại Việt Nam.

MB có các hoạt động dịch vụ và sản phẩm đa dạng trên nền tảng quản trị rủi ro vượt trội, hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, phát triển mạnh mẽ mở rộng hoạt động trên các phân khúc thị trường mới bên cạnh thị trường truyền thống của một ngân hàng thương mại Sau gần 30 năm xây dựng và trưởng thành, hiện nay MB được đánh giá là một ngân hàng vững vàng, tin cậy, phát triển an toàn bền vững, có uy tín cao.

2.1.1.2 Quá trình thành lập và phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội - ChiNhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn

Tên tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank Song Han Branch

Tên viết tắt: MB Sông Hàn Địa chỉ: Tầng 1, 2, tòa nhà lô 47-49 đường Nguyễn Văn Linh, phường Phước Ninh, quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng

Với mục tiêu mở rộng mạng lưới hoạt động, tìm kiếm và thu hút khách hàng, vì vậy Ngân hàng TMCP Quân Đội đã thành lập thêm nhiều chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp cả nước Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn là đơn vị trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội, được thành lập ngày 11 tháng 7 năm 2011 Địa chỉ tầng 1, 2, 3, tòa nhà ô 14-15 đường Nguyễn Văn Linh nối dài, phường Phước Ninh, quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng.

Về sau đổi thành tầng 1, 2, tòa nhà lô 47-49 đường Nguyễn Văn Linh, phường Phước Ninh, quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng.

Sau nhiều năm đi vào hoạt động, từng bước vượt qua khó khăn ban đầu về quy mô hoạt động, năng lực tài chính, sự mới mẻ của thị trường Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn đã khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực ngân hàng Được đánh giá là một trong những phòng giao dịch có tốc độ phát triển nhanh, với phương châm hoạt động “An toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của ngân hàng” Ngân hàng luôn cam kết “Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và các tiện ích phục vụ khách hàng” Ngân hàng chủ yếu phục vụ cho khách hàng trên địa bàn thành phố Đà Nẵng Số lượng và chất lượng cán bộ nhân viên không ngừng tăng lên Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn đã, đang xây dựng và không ngừng phát triển, củng cố hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng.

2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi và chiến lược phát triển

- Tầm nhìn: “Trở thành doanh nghiệp số - Tập đoàn tài chính dẫn đầu”

Trở thành ngân hàng số hàng đầu - Ngân hàng kinh doanh nền tảng - Chú trọng tạo ra các giá trị vượt trội cho khách hàng - Hấp dẫn khách hàng.

Tập đoàn tài chính dẫn đầu về khả năng phục vụ khách hàng - Trải nghiệm dịch vụ và chăm sóc khách hàng xuất sắc nhất - Nền tảng kết nối sâu rộng nhất.

Mọi khách hàng đều được phục vụ bằng các nền tảng số; 50 - 70% doanh thu được tạo ra từ các nền tảng.

- Sứ mệnh: “Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng”

- Giá trị cốt lõi: “Đoàn kết - Kỷ luật - Tận tâm

Thực thi - Tin cậy - Hiệu quả”

- Chiến lược phát triển: “Đổi mới - Hợp tác - Hiện đại - Bền vững”

2.1.3 Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch

2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn được bố trí hợp lý, rõ ràng dựa vào các nhiệm vụ mà bộ phận đó đảm nhận và chịu trách nhiệm Dưới đây là sơ đồ cơ cấu tổ chức:

Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn (Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch

Hiện tại ngân hàng có 10 nhân sự, bao gồm giám đốc phòng giao dịch, 1 nhân viên bộ phận kiểm soát, 3 nhân viên bộ phận UB, 3 nhân viên bộ phận khách hàng cá nhân và 2 nhân viên bộ phận SME Tất cả nhân viên đều có trình độ học vấn đại học, độ tuổi khá trẻ từ 25 đến dưới 35 tuổi

2.1.3.2 Nhiệm vụ các bộ phận trong phòng giao dịch

Giám đốc phòng giao dịch: Giám đốc của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn là người đứng đầu, điều hành mọi hoạt động của phòng giao dịch, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc

MB và trước pháp luật về các hoạt động của phòng giao dịch Chỉ đạo trực tiếp bộ phận kiểm soát, bộ phận UB, bộ phận khách hàng cá nhân và bộ phận SME

Quy định về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn

2.2.1 Quy định về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại

Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn 2.2.1.1 Điều kiện cho vay

- Khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.

- Khách hàng là công dân Việt Nam, có độ tuổi từ đủ 18 tuổi trở lên tại thời điểm vay vốn và không quá 70 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay.

- Khách hàng có hộ khẩu thường trú hoặc sổ tạm trú còn hiệu lực tại tỉnh/ thành phố nơi MB có trụ sở.

- Khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay.

- Không có nợ quá hạn trong 12 tháng gần nhất, loại trừ nợ cần chú ý dưới 10 triệu đồng tại các tổ chức tín dụng khác

- Thẻ tín dụng: không có nợ quá hạn trong 12 tháng gần nhất.

- Xếp hạng tín dụng nội bộ từ A trở lên.

2.2.1.2 Mục đích vay và số tiền cho vay

Tiêu chí Gói 1 Gói 2 Gói 3,4

Mua nhà đất thổ cư có tính thanh khoản cao

Mua nhà dự án (Mua căn hộ chung cư/ nhà liền kề/ biệt thự tại các dự án đầu tư)

Xây mới/ Sửa chữa/ Trang bị nội thất

Mức cho vay Tỷ lệ cho vay: tối đa 80% nhu cầu vốn

2.2.1.3 Thời gian và lãi suất cho vay

Tiêu chí Gói 1 Gói 2 Gói 3, 4

Thời gian cho vay Tối đa 420 tháng Tối đa 360 tháng Tối đa 240 tháng Nhìn chung, mức lãi suất cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn ở mức trung bình, tương đối thấp so với mặt bằng chung của thị trường Tính đến thời điểm hiện tại, lãi suất vay mua, xây dựng nhà đang được ngân hàng áp dụng ở mức 8%/năm Đây là mức lãi ưu đãi cố định trong vòng 12 tháng đầu, sau thời hạn ưu đãi lãi suất được cộng biên độ bình quân 3,5% Phí trả nợ nước hạn cũng thấp hơn so với các sản phẩm khác, từ năm thứ 6 trở đi khách hàng được miễn phí phí trả nợ trước hạn.

2.2.1.4 Phương thức giải ngân/trả vốn gốc

Phương thức giải ngân: Giải ngân 1 lần hoặc theo tiến độ dự án, tiến độ xây sửa.Phương thức trả nợ: Trả gốc và lãi đều hàng tháng

Tiêu chí Gói 1 Gói 2 Gói 3, 4

- Căn cước công dân của khách hàng vay và người đồng trả nợ

- Giấy đăng ký kết hôn

 Hồ sơ tài chính: Hợp đồng lao động và xác nhận lương

 Hồ sơ tài sản đảm bảo:

- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất

- Giấy phép xây dựng (nếu có)

- Hợp đồng cọc hoặc hợp đồng mua bán

Hồ sơ theo mục đích vay vốn a Giấy chứng minh quyền sử dụng/ quyền sở hữu của bất động sản dự kiến mua: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất/

Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất/ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở/

Giấy chứng nhận quyền sở hữu công trình xây dựng/ Quyết định phân nhà/ cấp nhà đất b.Chứng từ thể hiện giao dịch mua bán: Hợp đồng mua bán/ Hợp đồng chuyển nhượng/ Quyết định trúng đấu giá/ Hợp đồng đặt cọc a Giấy tờ chứng minh quyền sử dụng/ hoặc quyền sở hữu/ quyền thuê dài hạn/ thuê mua/ góp vốn:

-Bên bán là chủ đầu tư: không cần cung cấp

-Bên bán không phải là chủ đầu tư: Hợp đồng mua bán/ Hợp đồng thuê mua đứng tên bên bán và văn bản chuyển nhượng hợp đồng mua bán qua các lần chuyển nhượng có xác nhận của chủ đầu tư/ hợp đồng thuê dài hạn đứng tên bên bán b Chứng từ thể hiện giao dịch mua bán trong phương án cho vay a Giấy chứng minh quyền sử dụng/ quyền sở hữu:

-Nhà đất: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất/ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất/ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở/ Giấy chứng nhận quyền sở hữu công trình xây dựng/ Quyết định phân nhà/ cấp nhà đất

- Nhà dự án: Biên bản bàn giao và hợp đồng mua bán/ hợp đồng thuê mua và văn bản chuyển nhượng hợp đồng mua bán công chứng qua các lần chuyển nhượng (nếu có)/ hợp đồng thuê dài hạn đứng tên chủ sở hữu b Chứng từ chứng minh pháp lý, quy mô tài sản xây dựng/ sửa chữa/ mua sắm nội thất c Dự toán/ Hợp đồng thi công/ Mua sắm nội thất

2.2.2 Quy trình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng

TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn

Hình 2.3: Quy trình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch

Bước 1: Tìm kiếm tiếp cận khách hàng, lập hồ sơ khách hàng

Trước hết cán bộ tín dụng sẽ tìm kiếm và tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn để giới thiệu sản phẩm vay, nếu khách hàng có nhu cầu thì cán bộ tín dụng sẽ triển khai làm hồ sơ khách hàng

Bước 2: Thu thập thông tin khách hàng và phương án vay vốn

Hoàn thiện hồ sơ thông tin khách hàng và thông tin liên quan đến khách hàng. Tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn.

Bước 3: Thẩm định, xét duyệt khoản vay Đây là bước quan trọng sau khi đã có những thông tin cơ bản về khách hàng thì cán bộ tín dụng cần phải điều tra thông tin cụ thể về khách hàng như là năng lực pháp lý, tình hình tài chính, phương án vay vốn và đặc biệt quan trọng là hiệu quả tài chính cũng như tính khả thi của việc trả nợ món vay.

1 Tìm kiếm tiếp cận khách hàng, lập hồ sơ khách hàng

Thu thập thông tin khách hàng và phương án vay vốn

Thẩm định, xét duyệt khoản vay

Thông báo cho khách hàng

5 Thực hiện công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản thế chấp

Kiểm soát giám sát khoản vay và tất toán hợp đồng

năm 2021-2023

Phân tích tình hình chung về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023

Đại dịch Covid-19 đi qua đã để lại nhiều hậu quả nghiêm trọng, tác động xấu đến nền kinh tế Những biến động kinh tế, việc quy hoạch các khu dân cư và gần đây nhất là sự kiện ngập lụt diện rộng trên địa bàn thành phố Đà Nẵng cũng ảnh hưởng mạnh tới hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Sau đây là tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà hiện nay của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn:

Bảng 2.4: Tình hình chung về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023 Đơn vị tính: Triệu đồng

Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch

Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) 1

Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 259.484 100 301.268 100 340.376 100 41.784 16,10 39.108 12,98

Doanh số CVM, XD&SCN 137.865 53,13 182.448 60,56 210.318 61,79 44.583 32,34 27.870 15,28

Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 134.402 100 145.441 100 181.856 100 11.039 8,21 36.415 25,04

Doanh số thu nợ CVM,

3 Dư nợ khách hàng cá nhân 406.112 100 561.939 100 720.459 100 155.827 38,37 158.520 28,21

Dư nợ CVM, XD&SCN 230.660 56,80 334.303 59,49 442.421 61,41 103.643 44,93 108.118 32,34

Nợ xấu khách hàng hàng cá nhân 504 100 476 100 401 100 -28 -5,56 -75 -15.76

Nợ xấu CVM, XD&SCN 205 40,67 185 38,87 150 37,14 -20 -9,76 -35 -18,92

Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân (%) 0,12 0,08 0,06

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn)

Biểu đồ 2.4: Tình hình chung về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023

Năm 2021 doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà là 137.865 triệu đồng chiếm tỷ trọng 53,13% trên tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân Đến năm

2022 doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đạt được là 182.448 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 60,56%, tăng trưởng 44.583 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 32,34% so với năm 2021 Năm 2023, doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà vẫn tiếp tục tăng Vào năm này doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà là 210.318 triệu đồng và chiếm tỷ trọng 61,79% trong tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn với mức tăng 27.870 triệu đồng tương ứng với 15,28% so với năm 2022. Qua những số liệu trên ta có thể thấy doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà chiếm tỷ lệ cao Có được kết quả như thế này là do Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn tập trung chủ yếu ở phân khúc khách hàng cá nhân nhiều, quy mô cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tăng qua các năm cho thấy được nhu cầu về mua, xây dựng và sửa chữa nhà của khách hàng ngày càng cao Cùng với đó Chính phủ đã phê duyệt quy hoạch thành phố Đà Nẵng thời kỳ 2021-

2030, tầm nhìn đến năm 2050 Mục tiêu tổng quát đến năm 2030 xây dựng thành phố Đà Nẵng trở thành một trong những trung tâm kinh tế - xã hội lớn của cả nước và khu vực Đông Nam Á với vai trò là trung tâm về khởi nghiệp, đổi mới sáng tạo, du lịch,thương mại, tài chính, logistics, công nghiệp công nghệ cao… điều này sẽ thu hút các nhà đầu tư, người lao động, sinh viên học sinh đến sinh sống và học tập từ đó nhu cầu về nhà ở cũng sẽ tăng lên Từ số liệu trên cho thấy doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà là một mảng cho vay có tiềm năng phát triển trong tương lai.

Nhìn vào bảng số liệu 2.4 và biểu đồ 2.4 ta có thể thấy doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà của ngân hàng qua 3 năm 2021-2023 trung bình chiếm hơn 53% trên tổng doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân Năm 2021, doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đạt 71.250 triệu đồng chiếm tỷ trọng 53,01% so với tổng doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân Đến năm 2022, con số này đã tăng lên thành 78.805 triệu đồng, tăng hơn 7.555 triệu đồng so với năm

2021, tương ứng với mức tăng 10,60% Sang đến năm 2023, doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà vẫn tiếp tục tăng lên đạt 102.200 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 56,20% so với tổng doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân, tăng 23.395 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 29,69% so với năm 2022 Có thể thấy rằng doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tăng đều qua các năm mặc dù mức tăng không cao Mặc dù năm 2021 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng dịch bệnh, thiên tai, điều này tác động đến khả năng thanh toán nợ của khách hàng nhưng khả năng thu hồi nợ của ngân hàng vẫn được thực hiện khá tốt Qua năm 2022, 2023 doanh số thu nợ tăng lên cho thấy ngân hàng đã cải thiện khả năng thu hồi nợ, cùng với đó là các cá nhân có xu hướng trả nợ khoản vay của mình để khoản nợ không bị quá hạn dần chuyển sang nợ xấu, doanh số thu nợ tăng qua các năm là minh chứng cho điều đó. Ngân hàng đã chú trọng công tác kiểm soát những khoản nợ nhằm hạn chế rủi ro, đưa ra cách giải quyết thu hồi các khoản nợ quá hạn như: gia hạn thêm thời gian, thu hồi tài sản đảm bảo… hoạt động thu nợ được tiến hành thường xuyên nhằm duy trì, mở rộng nguồn vốn của ngân hàng.

Tổng dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn năm 2021 đạt được 230.660 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 56,80% trên tổng dư nợ đối với khách hàng cá nhân Đến năm 2022, dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đạt được kết quả là 334.303 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 59,49% trên tổng dư nợ đối với khách hàng cá nhân, tăng 103.643 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 44,93% so với năm 2021 Năm 2023, dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đạt 442.421 triệu đồng, chiếm tỷ trọng61,41% trên tổng dư nợ đối với khách hàng cá nhân, tăng 108.118 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 32,24% so với năm 2022 Qua đó ta thấy được Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn luôn luôn chú trọng và đảm bảo công tác hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Dư nợ cho vay mua xây dựng và sửa chữa nhà tăng khá cao qua các năm, một trong những nguyên nhân làm tăng dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đó là sự nỗ lực của ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng mới có tiềm năng và duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện có nhằm nâng cao chất lượng dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà.

Chỉ tiêu nợ xấu vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà giảm dần qua các năm Mỗi năm ngân hàng đều có nợ xấu nhưng rất thấp, điều này cho thấy khách hàng có độ uy tín cao, khả năng trả nợ tốt Cụ thể năm 2021, nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đạt 205 triệu đồng với tỷ lệ nợ xấu là 0,09%, đến năm 2022 con số này đã giảm xuống 185 triệu đồng, giảm 20 triệu đồng so với năm 2021, tương ứng với tỷ lệ nợ xấu là 0,06% Đến năm 2023, nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tiếp tục giảm còn 150 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ nợ xấu là 0,03% Có thể thấy là công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn rất rốt, ngân hàng cần duy trì và tiếp tục phát huy vấn đề này.

Qua sự phân tích trên có thể thấy được cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn đã làm rất tốt trong công tác hoàn thành chỉ tiêu được đề ra, các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ đều đạt mức tăng trưởng tốt.

2.3.3 Phân tích tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023

Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà bao gồm 3 gói sản phẩm theo mục đích sử dụng vốn vay là mua nhà đất thổ cư, mua nhà dự án và xây, sửa chữa, trang bị nội thất Dưới đây là bảng số liệu tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023:

Bảng 2.5: Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023 Đơn vị tính: Triệu đồng

Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%)

Doanh số CVM, XD&SCN 137.86

Mua nhà đất thổ cư 107.15

Xây, sửa chữa, trang bị nội thất 22.915 16,62 27.428 15,03 33.718 16,03 4.513 19,69 6.290 22,93

Mua nhà đất thổ cư 53.950 75,72 60.650 76,96 76.860 75,21 6.700 12,42 16.210 26,73

Dư nợ CVM, XD&SCN 230.66

Nợ xấu CVM, XD&SCN 205 100 185 100 150 100 -20 -9,76 -35 -18,92

Mua nhà đất thổ cư 130 63,41 100 56,76 85 56,67 -25 -19,23 -20 -19,05

Xây, sửa chữa, trang bị nội thất 75 36,59 80 43,24 65 43,33 5 6,67 -15 -18,75

Mua nhà đất thổ cư 0,08 0,04 0,02

Xây, sửa chữa, trang bị nội thất 0,18 0,15 0,10

Biểu đồ 2.5: Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023

Phân tích tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà

Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà bao gồm 3 gói sản phẩm theo mục đích sử dụng vốn vay là mua nhà đất thổ cư, mua nhà dự án và xây, sửa chữa, trang bị nội thất Dưới đây là bảng số liệu tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023:

Bảng 2.5: Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023 Đơn vị tính: Triệu đồng

Doanh số CVM, XD&SCN 137.86

Mua nhà đất thổ cư 53.950 75,72 60.650 76,96 76.860 75,21 6.700 12,42 16.210 26,73

Dư nợ CVM, XD&SCN 230.66

Nợ xấu CVM, XD&SCN 205 100 185 100 150 100 -20 -9,76 -35 -18,92

Mua nhà đất thổ cư 130 63,41 100 56,76 85 56,67 -25 -19,23 -20 -19,05

Xây, sửa chữa, trang bị nội thất 75 36,59 80 43,24 65 43,33 5 6,67 -15 -18,75

Mua nhà đất thổ cư 0,08 0,04 0,02

Xây, sửa chữa, trang bị nội thất 0,18 0,15 0,10

Biểu đồ 2.5: Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023

Qua bảng số liệu 2.5 và biểu đồ 2.5 ta thấy rằng doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà qua 3 năm 2021-2023 chủ yếu được sử dụng cho mục đích mua nhà đất thổ cư, chiếm tỷ trọng trung bình qua 3 năm là 80% doanh số cho vay, tiếp đến là xây, sửa chữa, trang bị nội thất chiếm tỷ trọng hơn 15% và cuối cùng là mua nhà dự án chỉ chiếm tỷ trọng từ 3% đến hơn 5% doanh số cho vay Cụ thể, năm 2021, doanh số cho vay mua nhà đất thổ cư là 107.150 triệu đồng chiếm tỷ trọng 77,72% trên tổng doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà; năm 2022 doanh số cho vay mua nhà đất thổ cư tăng lên 149.420 triệu đồng, tăng 42.270 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 39,45% so với năm 2021 và chiếm tỷ trọng 81,9% trên tổng doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà; năm 2023, doanh số cho vay mua nhà đất thổ cư vẫn tiếp tục tăng con số đã lên đến 168.100 triệu đồng chiếm tỷ trọng 79,93%, tăng 18.680 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 12,5% so với năm 2022 Về doanh số cho vay xây, sửa chữa, trang bị nội thất năm 2021 là 22.915 triệu đồng chiếm tỷ trọng 16,62% trên tổng doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà; năm 2022 doanh số cho vay xây, sửa chữa, trang bị nội thất tăng lên thành 27.428 triệu đồng, tăng 4.513 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 19,69% so với năm 2021; năm 2023, doanh số xây, sửa chữa, trang bị nội thất vẫn tiếp tục tăng và đạt 33.718 triệu đồng, tăng 6.290 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 22,93% so với năm 2022 chiếm tỷ trọng 15,03% trên tổng doanh số cho vay mua xây dựng và sửa chữa nhà ở Về doanh số cho vay mua nhà dự án, năm 2021 đạt

7.800 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 5,66% trên tổng doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà; năm 2022 giảm xuống chỉ còn 5.600 triệu đồng với tỷ trọng 3,07% và giảm 2.200 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 28,21% so với năm 2021; năm 2023 doanh số cho vay mua nhà dự án đã tăng lên thành 8.500 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4,04%, tăng 2.900 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 51,79% so với năm 2022.

Doanh số thu nợ đối với khoản vay mua nhà đất thổ cư qua các năm cũng có sự tăng trưởng, năm 2021 doanh số thu nợ là 53.950 triệu đồng đến năm 2022 đạt 60.650 triệu đồng tăng trưởng 6.700 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 12,42% so với năm 2021 và đến năm 2023 doanh số thu nợ cho vay mua nhà đất thổ cư đạt được 76.860 triệu đồng, tăng trưởng 16.210 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 26,73% so với năm 2022. Nhìn chung doanh số thu nợ đối với khoản vay mua nhà đất thổ cư tăng qua các năm từ năm 2021- 2023 chiếm tỷ trọng lần lượt là 75,72%, 76,96%, 75,21% trên tổng số doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Doanh số thu nợ đối với khoản vay mua nhà dự án năm 2021 là 3.700 triệu đồng chiếm tỷ trọng 5,19% trên tổng doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Đến năm 2022 doanh số thu nợ giảm còn 3.000 triệu đồng giảm 700 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 18,92% so với năm 2021; năm 2023 doanh số thu nợ đối với khoản vay mua nhà dự án là 4.200 triệu đồng tăng 1.200 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 40% so với năm

2022 và chiếm tỷ trọng 4,11%, trên tổng doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Doanh số thu nợ đối với khoản vay xây, sửa chữa, trang bị nội thất tăng dần qua các năm 2021 - 2023 Cụ thể doanh số thu nợ năm 2021 là 13.600 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19,09% trên tổng doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà; năm 2022 con số này đã tăng lên thành 15.155 triệu đồng, tăng 1.555 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 11,43% và chiếm tỷ trọng 19,23% trên tổng doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà; năm 2023 doanh số thu nợ xây, sửa chữa, trang bị nội thất tiếp tục tăng với doanh số thu nợ là 21.140 triệu đồng tăng 5.985 triệu đồng với tỷ lệ tăng 39,49% so với năm 2022.

Dư nợ đối với khoản vay mua nhà đất thổ cư tăng khá cao qua các năm 2021 –

2023, lần lượt là 173.180 triệu đồng, 261.950 triệu đồng, 353.190 triệu đồng tương ứng với tỷ trọng 75,08%, 78,36%, 79,83% trên tổng dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Dư nợ đối với khoản vay mua nhà dự án năm 2021 là 14.800 triệu đồng,chiếm tỷ trọng 6,42%; năm 2022 con số đã tăng lên 17.400 triệu đồng chiếm tỷ trọng5,2%, tăng 2.600 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 17,57% so với năm 2021; năm 2023, dư nợ khoản vay mua nhà dự án đạt 21.700 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4,9%, tăng 4300 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 24,71% so với năm 2022 Dự nợ đối với khoản vay xây, sửa chữa, trang bị nội thất tăng đều qua các năm, cụ thể năm 2021 dư nợ đối với khoản vay này là 42.680 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18,5% trên tổng dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà; năm 2022 với mức tăng 12.273 triệu đồng thì dư nợ là 54.953 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 28,76%, chiếm tỷ trọng 16,44% trên tổng dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà; năm 2023 thì dư nợ vay xây dựng, sửa chữa, trang bị nội thất chiếm tỷ trọng 15,26%, đạt 67.531 triệu đồng, tăng 12.578 triệu đồng với tỷ lệ tăng 22,89% so với năm 2022

Nợ xấu chủ yếu tập trung ở 2 khoản vay là mua nhà đất thổ cư và xây, sửa chữa, trang bị nội thất, vay mua nhà dự án không có nợ xấu Nhìn chung thì nợ xấu giảm dần qua các năm 2021 – 2023, cụ thể như sau: nợ xấu vay mua nhà đất thổ cư năm 2021 là

130 triệu đồng chiếm tỷ trọng 63,41%, năm 2022 đã giảm 25 triệu đồng xuống còn

105 triệu đồng với tỷ lệ giảm 19,23%, năm 2023 nợ xấu vay mua nhà đất tiếp tục giảm còn 85 triệu đồng và giảm 20 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 19,05% Nợ xấu xây, sửa chữa, trang bị nội thất năm 2021 là 75 triệu đồng chiếm tỷ trọng 36,59% trên tổng nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà, năm 2022 thì nợ xấu của khoản vay này tăng 5 triệu đồng thành 80 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 43,24% trên tổng nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà, đến năm 2023 thì nợ xấu của khoản vay này đã giảm 15 triệu đồng còn 65 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 18,75% so với năm 2022 và chiếm tỷ trọng 43,33% trên tổng nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Có thể thấy rằng nợ xấu giảm là một tín hiệu tốt cho ngân hàng, điều này cho thấy ngân hàng đã ra sức nâng cao chất lượng cho vay, giảm thiểu tối đa hết mức tình trạng nợ xấu.

Tỷ lệ nợ xấu của khoản vay mua nhà đất thổ cư và khoản vay xây, sửa chữa, trang bị nội thất giảm dần qua 3 năm Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu mua nhà đất thổ cư từ 0,08% năm 2021 giảm còn 0,02% vào năm 2023; luôn thấp hơn tỷ lệ nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trong 3 năm Tỷ lệ nợ xấu cho vay xây, sửa chữa, trang bị nội thất tuy có giảm qua 3 năm (0,18%, 0,15%, 0,10%) nhưng tỷ lệ này còn đang cao hơn tỷ lệ nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà.

Nhìn chung tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo mục đích sử dụng của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch SôngHàn phát triển khá tốt về doanh số cho vay, dư nợ và giảm tỷ lệ nợ xấu Trong cơ cấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà thì tỷ trọng cho vay với mục đích mua nhà đất thổ cư là lớn nhất, có thể thấy khách hàng vay chủ yếu để mua nhà đất thổ cư Trong năm 2022, 2023 cho vay với mục đích xây, sửa chữa, trang bị nội thất tăng lên do tác động của thiên tai, cụ thể là trận ngập lụt diện rộng chưa từng có trong lịch sử vào năm

2022 trên địa bàn thành phố Đà Nẵng.

Thời hạn vay cũng là yếu tố quan trọng quyết định lựa chọn khoản vay và lựa chọn ngân hàng cung ứng khoản vay Nếu thời hạn vay không phù hợp sẽ gây ra khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn của khách hàng Hiện tại, thu nhập bình quân của người dân ở địa bàn thành phố Đà Nẵng rơi vào mức thấp nên khách hàng khó có thể đáp ứng được các yêu cầu của khoản vay ngắn hạn để mua, xây dựng và sửa chữa nhà. Nhìn vào tình hình kinh tế cũng như nhu cầu khách hàng, ngân hàng đã tập trung chủ yếu vào khoản vay trung và dài hạn Việc phân tích theo thời hạn giúp ngân hàng quản lý tình hình các khoản nợ một cách hiệu quả và hạn chế rủi ro đối với ngân hàng.

Bảng 2.6: Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo thời hạn vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023 Đơn vị tính: Triệu đồng

STT Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch 2022/2021 Chênh lệch

Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) 1

Tỷ lệ nợ xấu CVM,

Biểu đồ 2.6: Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo thời hạn vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch

Nhìn vào bảng số liệu 2.6 và biểu đồ 2.6 ta thấy được doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tăng qua các năm Sở dĩ doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tăng là vì thị trường bất động sản tại Đà Nẵng đang có những chuyển biến theo hướng tích cực Trong đó hơn 93% là cho vay dài hạn mua, xây dựng nhà, cho vay trung hạn chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà

Cụ thể, trong năm 2021 doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà dài hạn là 132.655 triệu đồng chiếm 96,22% trong tổng doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Đến năm 2022 con số đã lên tới 170.208 triệu đồng tăng 37.553 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 28,31% so với năm 2021 và chiếm 93,29% trong tổng doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Bước sang 2023, doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà dài hạn chiếm 93,75% trong tổng doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà, đạt 197.173 triệu đồng, tăng 26.965 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 15,84% so với năm 2022 Còn đối với doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trung hạn, qua bảng số liệu ta thấy rằng năm 2021 doanh số cho vay trung hạn là 5.210 triệu đồng chỉ chiếm 3,78% trong tổng doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà, đến năm 2022 là 12.240 triệu đồng tăng gấp 2 lần so với năm 2021 với mức tăng 7.030 triệu đồng Năm 2023 doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trung hạn đạt 13.145 triệu đồng, tăng 905 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 7,39% so với năm 2022 Nguyên nhân làm tăng doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ngắn hạn một phần là do trận ngập lụt diện rộng chưa từng có trong lịch sử vào năm 2022 và năm 2023 cũng xảy ra tình trạng ngập lụt tương tự trên địa bàn thành phố Đà Nẵng, đã gây ra nhiều tổn thất làm hư hại nhà cửa, nội thất

Về doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn, có thể thấy ngân hàng tập trung thu hồi nợ các khoản cho vay trung và dài hạn để đảm bảo được việc trả nợ của khách hàng, giảm tỷ lệ nợ xấu cho ngân hàng Năm 2021, doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà là 71.250 triệu đồng, trong đó doanh số thu nợ trung hạn đạt 3.380 triệu đồng chiếm 4,74% và doanh số thu nợ dài hạn đạt 67.870 triệu đồng chiếm 95,26% Năm 2022, doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà là 78.805 triệu đồng, trong đó doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trung hạn chiếm 6,97% đạt 5.495 triệu đồng, tăng 2.115 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 62,57% so với năm 2021; doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà dài hạn chiếm 93,03% đạt 73.310 triệu đồng, tăng 5.440 triệu đồng so với năm 2021 với tỷ lệ tăng 8,02% Đến năm 2023, doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà là 102.200 triệu đồng, trong đó doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trung hạn chiếm 6,94%, đạt 7.090 triệu đồng, tăng 1.595 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 29,03% so với năm 2022; doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà dài hạn chiếm 93,06%, đạt 95.110 triệu đồng tăng 29,74% với mức tăng 21.800 triệu đồng so với năm 2022 Qua đó ta thấy rằng doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trung và dài hạn đều tăng qua các năm 2021-2023 Có thể nói rằng tình hình thu nợ của ngân hàng vẫn diễn ra rất tốt, đây cũng là yếu tố góp phần làm giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu.

Năm 2021, dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trung hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn là 14.740 triệu đồng chiếm tỷ trọng 6,39% Đến năm 2022, dư nợ tăng thêm 6.745 triệu đồng,tương ứng với tỷ lệ 45,76% so với năm 2021 Năm 2023, dư nợ trung hạn vẫn tiếp tục tăng và đạt 27.540 triệu đồng, tăng 6.055 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 28,18% so với năm 2022 Có thể thấy tỷ trọng dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trung hạn chỉ chiếm tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Bên cạnh đó dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà dài hạn cũng tăng đều qua các năm, cụ thể năm 2021, dư nợ dài hạn đạt 215.920 triệu đồng, chiếm tỷ trọng

93,61%; năm 2022 dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà dài hạn chiếm tỷ trọng 93,57%, đạt 312.818 triệu đồng, tăng 96.898 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 44,88%; năm 2023, dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà dài vẫn tiếp tục tăng, chiếm tỷ trọng 93,78%, đạt 414.881 triệu đồng, tăng 102.063 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 32,63% so với năm 2022 Ngân hàng chủ yếu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà dài hạn, chưa chú trọng quá nhiều đến cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trung hạn nguyên nhân có lẽ đến từ nhu cầu của khách hàng, điều này dẫn đến dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà dài hạn luôn chiếm tỷ trọng hơn 93% trong tổng dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà.

Về nợ xấu của hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn giảm qua các năm, tương ứng với năm 2021 là 205 triệu đồng, năm 2022 là 185 triệu đồng và năm

2023 là 150 triệu đồng Cùng với đó Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn đã đưa ra những giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu xảy ra như quy trình cho vay chặt chẽ, tài sản đảm bảo được thẩm định kĩ càng, bắt buộc khách phải mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo, giám sát việc khách hàng có hay không sử dụng khoản vay đúng mục đích, thường xuyên giám sát và định giá lại tài sản đảm bảo Những cố gắng của toàn thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn đã đạt được kết quả thông qua chỉ tiêu nợ xấu Cụ thể, nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trung hạn năm

2022 đạt 80 triệu đồng chiếm 43,24% trong tổng nợ xấu của cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cao hơn năm 2021 là 5 triệu đồng và cao hơn 2023 15 triệu đồng, đến năm 2023 nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trung hạn đạt 65 triệu đồng chiếm 43.33% tổng phần trăm nợ xấu trong năm đó Nhưng đối với nợ xấu dài hạn có vẻ nhỉnh hơn trung hạn nhưng không đáng kể, cũng giảm đều qua các năm, cụ thể ta có thể thấy nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà dài hạn năm 2021 đạt 130 triệu đồng chiếm tỷ trọng 63,41% trong nợ xấu năm đó, đến năm 2022 đã giảm xuống còn 105 triệu đồng với tỷ lệ giảm 19,23% nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà dài hạn năm 2023 đạt 85 triệu, giảm 20 triệu đồng so với năm 2022, ta có thể thấy rằng nợ xấu giảm qua các năm, cho thấy các giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu của ngân hàng đang được thực hiện rất tốt.

Về tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trung hạn và dài hạn đều giảm dần qua các năm 2021-2023 Cụ thể nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trung hạn của 3 năm 2021, 2022, 2023 lần lượt là 0,51%, 0,37%, 0,24%; tỷ lệ nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà dài hạn là 0,06%, 0,03%, 0,02% lần lượt tương ứng với năm 2021, 2022 và 2023.

Qua những phân tích về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo thời hạn, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn đang có những tín hiệu tích cực về hoạt động cho vay của mình, hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà có sự tăng trưởng giai đoạn 2021-2023, dư nợ trong 3 năm tăng trưởng chứng tỏ chất lượng cho vay ngày càng tăng, công tác quản lý, thu hồi nợ của ngân hàng được nâng cao Hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà dài hạn chiếm ưu thế hơn cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trung hạn.Tuy nhiên có thể thấy quy mô cho vay vẫn chưa quá lớn.

Bảng 2.7: Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo hình thức đảm bảo tiền vay tại Ngân hàng TMCP

Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023 Đơn vị tính: Triệu đồng

Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch 2022/2021 Chênh lệch 2023/2022

Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) 1

Doanh số CVM, XD&SCN 137.865 100 182.448 100 210.318 100 44.584 32,34 27.870 15,28

Tài sản hình thành từ vốn vay 27.300 19,80 31.298 17,15 35.643 16,95 3.998 14,64 4.345 13,88

Dư nợ CVM, XD&SCN 230.660 100 334.303 100 442.421 100 103.643 44,93 108.118 32,34

Nợ xấu CVM, XD&SCN 205 100 185 100 150 100 -20 -9,76 -35 -18,92

Tài sản hình thành từ vốn vay 115 56,10 110 59,46 85 56,67 -5 -4,35 -25 -22,73

Tài sản hình thành từ vốn vay 0,23 0,17 0,10

Biểu đồ 2.7: Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo hình thức đảm bảo tiền vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023

Nhìn vào bảng 2.7 và biểu đồ 2.7 có thể thấy rằng, hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn chủ yếu đảm bảo tiền vay bằng việc thế chấp, cho vay đảm bảo bằng thế chấp chiếm hơn 80%, còn lại là đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay.Doanh số cho vay mua xây dựng và sửa chữa nhà đảm bảo bằng thế chấp năm 2021 là110.565 triệu đồng chiếm 80,2%, sang năm 2022 là 151.150 triệu đồng chiếm 82,85%,đến năm 2023 tăng lên 174.675 triệu đồng chiếm 83,05% Chênh lệch giữa năm2022/2021 là 40.585 triệu đồng tăng 36,71%, chênh lệch giữa năm 2023/2022 là23.525 triệu đồng tăng trưởng ở mức 15,56% Đối với doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay năm 2021 là 27.300 triệu đồng sang năm 2022 tăng lên 31.298 triệu đồng đến năm 2023 tiếp tục tăng lên35.643 triệu đồng với tỷ trọng tương ứng qua các năm là 19,8%, 17,15%, 16,95%.Mức chênh lệch giữa năm 2022/2021 là 3.998 triệu đồng tăng trưởng 14,64%, còn về chênh lệch giữa năm 2023/2022 là 4.345 triệu đồng tăng trưởng 13,88% Với thông số trên có thể thấy chi nhánh đang tập trung khai thác cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đảm bảo bằng hình thức thế chấp nhiều hơn bằng hình thức đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay vì giảm được rủi ro và sự an toàn về tài chính như khách hàng không có khả năng trả nợ.

Về doanh số thu nợ, nguồn trả nợ từ nhà ở từ thế chấp có tỷ trọng cao hơn đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, cụ thể như sau Đối với doanh số thu nợ từ thế chấp, năm 2021 đạt 58.050 triệu đồng chiếm tỷ trọng 81,47% đến năm 2022 đạt 64.345 triệu đồng tỷ trọng tăng lên 81,65%, sang năm 2023 thì đạt 82.240 triệu đồng chiếm tỷ trọng 80,47% Chênh lệch doanh số thu nợ thế chấp 2022/2021 là 6.295 triệu đồng tăng 10,84% Chênh lệch 2023/2022 tăng 17.895 triệu đồng với tỷ lệ tăng trưởng 27.81% Doanh số thu nợ đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay năm 2021 đạt 13.200 triệu đồng chiếm tỷ trọng 18,53% đến năm 2022 đạt 14.460 triệu đồng chiếm 18,35% sang năm 2023 đạt 19.960 triệu đồng chiếm 19,53% Chênh lệch doanh số thu nợ đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng giữa năm 2022/2021 tăng 1.260 triệu đồng với tỷ lệ tăng trưởng là 9,55%, chênh lệch doanh số thu nợ giữa năm 2023/2022 là 5.500 triệu đồng với tỷ lệ tăng trưởng 38,04%

Về dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn năm 2022 là 66.008 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19,74% tăng 16.838 triệu đồng ở mức tỷ lệ tăng trưởng là 34,24% so với năm 2021 là 49.170 triệu đồng với tỷ trọng 21,32% Năm 2023 đạt 81.691 triệu đồng chiếm tỷ trọng 18,46%, tăng 15.683 triệu đồng tương ứng với mức tăng 23,76% so với năm

2022 Về dư nợ đối với thế chấp năm 2021 đạt 181.490 triệu đồng chiếm tỷ lệ 78,68%, năm 2022 đã tăng 86.805 triệu đồng con số dư nợ thế chấp đạt 268.295 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 80,26%, với tỷ lệ tăng là 47,83% so với năm 2021, đến năm 2023 dư nợ thế chấp đạt 360.730 triệu đồng chiếm 81,54% trên tổng dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà năm 2023, tăng 92.435 triệu đồng với tỷ lệ tăng 34,45% so với năm 2022.

Về nợ xấu của hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn giảm dần qua các năm Thông qua nợ xấu thì những năm qua số nợ xấu của cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà từ tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng giảm cụ thể năm 2021 nợ xấu là 115 triệu đồng chiếm tỷ lệ 56,1% trên tổng nợ xấu của năm 2021 nhưng đến năm 2022 con số đã giảm xuống 110 triệu đồng giảm nhẹ 5 triệu đồng so với năm

2021 ứng với tỷ lệ giảm là 4,35% Đến năm 2023 giảm 25 triệu đồng, nợ xấu năm

2023 đạt 85 triệu đồng chiếm 56,67% trên tổng nợ xấu năm 2023 Còn nợ xấu đối với khoản vay thế chấp ít hơn so với khoản vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, cụ thể năm 2021 là 90 triệu đồng chiếm 43,9% trên tổng nợ xấu của năm 2021, đến năm 2022 con số giảm chỉ còn 75 triệu đồng nhưng chỉ chiếm 40,54% trên tổng nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà; năm 2023 tiếp tục giảm 10 triệu đồng, đạt 65 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 13,33% so với năm 2022. Đối với tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu nguồn trả nợ từ tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng và từ thế chấp giảm dần, cụ thể năm 2021 tỷ lệ nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay là 0,23%, năm

2022 giảm còn 0,17% và năm 2023 chỉ còn 0,10% Tương tự, tỷ lệ nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đảm bảo bằng thế chấp năm 2021 là 0,05%, năm 2022 là 0,03% và năm 2023 giảm còn 0,02% Sở dĩ tỷ lệ nợ xấu trong năm 2022 và năm

2023 của ngân hàng giảm là do công tác quản lý nợ sau cho vay của cán bộ tín dụng tốt, cán bộ tín dụng định kỳ 1 tháng kiểm tra quá trình xây sửa nhà, định giá lại tài sản đảm bảo, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo nếu bị hao hụt cán bộ tín dụng đã tăng cường các biện pháp xử lý nợ xấu như thu giữ và bán tài sản đảm bảo của khách hàng, xử lý nợ bằng nguồn dự phòng rủi ro Những việc làm trên của cán bộ tín dụng góp phần làm giảm tỷ lệ nợ xấu của khoản cho vay có tài sản đảm bảo.

2.3.6 Phân tích tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo đối tượng khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023

Tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch SôngHàn, đối tượng khách hàng vay được chia thành 3 phân khúc: khách hàng cao cấp chuyên biệt (Private), khách hàng ưu tiên (Priority) và khách hàng phổ thông (Mass).Khách hàng cao cấp chuyên biệt (Private) là khách hàng có tổng tài sản tại Ngân hàngTMCP Quân đội trên 20 tỷ đồng, mang lại doanh thu hàng năm trên 500 triệu đồng.Khách hàng ưu tiên (Priority) là giám đốc của các doanh nghiệp hoặc khách hàng có tiền gửi, khoản vay từ 3 tỷ đồng trở lên tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Khách hàngMass là khách hàng phổ thông đại trà Dưới đây là bảng số liệu tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo đối tượng khách hàng vay tại Ngân hàngTMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023:

Bảng 2.8: Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo đối tượng khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023 Đơn vị tính: Triệu đồng

Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch 2022/2021 Chênh lệch 2023/2022

KH chuyên biệt cao cấp 7.930 5,75 14.200 7,78 15.140 7,20 6.270 79,07 940 6,62

KH chuyên biệt cao cấp 3.780 5,31 5.300 6,73 7.250 7,09 1.520 40,21 1.950 36,79

KH chuyên biệt cao cấp 15.050 6,52 23.950 7,16 31.840 7,20 8.900 59,14 7.890 32,94

KH chuyên biệt cao cấp 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

Tỷ lệ nợ xấu CVM,

KH chuyên biệt cao cấp 0 0 0

Biểu đồ 2.8: Tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà theo đối tượng khách hàng vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023

Từ bảng số liệu 2.8 và biểu đồ 2.8 ta thấy rằng, doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tăng đều qua các năm 2021-2023 Doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà năm 2021 là 137.865 triệu đồng, trong đó cho vay khách hàng chuyên biệt cao cấp (Private) là 7.930 triệu đồng chỉ chiếm tỷ trọng 5,75%; cho vay khách hàng ưu tiên (Priority) là 78.765 triệu đồng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà với tỷ trọng là 57,13%; cho vay khách hàng phổ thông (Mass) chiếm 37,12% với doanh số cho vay là 51.170 triệu đồng Năm

2022, doanh số cho vay mua xây dựng và sửa nhà tăng lên thành 182.448 triệu đồng, trong đó cho vay khách hàng chuyên biệt cao cấp (Private) chiếm tỷ trọng 7,78% đạt 14.200 triệu đồng, tăng 6.270 triệu đồng với tỷ lệ tăng 79,07% so với năm 2021; cho vay khách hàng ưu tiên (Priority) chiếm tỷ trọng lớn nhất 50,9% với doanh số cho vay là 92.870 triệu đồng, tăng 14.105 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 17,91% so với năm 2021; cho vay khách hàng phổ thông (Mass) chiếm tỷ trọng 41,31% với doanh số cho vay là 75.378 triệu đồng, tăng 24.208 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 47,31% so với năm 2021 Bước sang năm 2023, doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đạt 210.318 triệu đồng, trong đó cho vay khách hàng chuyên biệt cao cấp(Private), khách hàng ưu tiên (Priority), khách hàng phổ thông (Mass) chiếm tỷ trọng lần lượt là 7,2%, 54,3% và 38,5%; cho vay khách hàng chuyên biệt cao cấp (Private) đạt 15.140 triệu đồng, tăng 940 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 6,62% so với năm 2022; doanh số cho vay khách hàng ưu tiên (Priority) là 114.205 triệu đồng, tăng 21.335 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 22,97%, cuối cùng doanh số cho vay khách hàng phổ thông (Mass) 80.973 triệu đồng, tăng 5.595 triệu đồng với tỷ lệ tăng 7,42% so với năm 2022 Qua đó có thể thấy rằng ngân hàng chủ yếu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đối với khách hàng ưu tiên (Priority) và khách hàng phổ thông (Mass), còn khách hàng chuyên biệt cao cấp (Private) chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ

Đánh giá về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn

Nhìn chung hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn đã có sự phát triển và tăng trưởng qua các năm 2021-2023 Cụ thể năm 2021 doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đạt 137.865 triệu đồng, năm 2022 doanh số cho vay đạt được 182.448 triệu đồng, tăng 44.583 triệu đồng so với năm 2021, đến năm 2023 doanh số cho vay đạt 210.318 triệu đồng, tăng 27.870 triệu đồng so với năm 2022 Ngân hàng nhận thấy được tầm quan trọng của hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà qua đó góp phần gia tăng năng lực tài chính cũng như năng lực cạnh tranh và nâng cao vị thế của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn trên địa bàn thành phố Đà Nẵng.

Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn đạt mức tăng trưởng dương đều đặn trong 3 năm 2021-2023 Năm 2022 doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tăng 44.583 triệu đồng so với năm 2021, năm

2023 tăng trưởng 27.870 triệu đồng so với năm 2022 Doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà năm 2022 tăng 7.555 triệu đồng so với năm 2021, năm 2023 tăng trưởng 23.395 triệu đồng so với năm 2022 Dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà năm 2022 tăng 103.643 triệu đồng so với năm 2021 và năm 2023 tăng 108.118 triệu đồng so với năm 2022 Dư nợ là chỉ tiêu mà bất kỳ ngân hàng nào cũng quan tâm, bởi nó đánh giá quy mô hoạt động cho vay của một ngân hàng có hiệu quả hay không hiệu quả Dư nợ cho vay có xu hướng tăng vì ngân hàng đã áp dụng tốt các chính sách cho vay, lãi suất ưu đãi cũng như chính sách thúc đẩy

Mặc dù dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tăng dần qua các năm nhưng tỷ lệ nợ xấu không tăng Điều này cho thấy Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn cho vay không chỉ dựa trên tài sản đảm bảo mà còn dựa vào khả năng tài chính và nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng Có sự tách biệt giữa khâu thẩm định khách hàng vay và thẩm định tài sản, đảm bảo tính độc lập trong quá trình thẩm định Phương pháp định giá tài sản đảm bảo dựa trên phân tích, so sánh và tính toán một cách thận trọng Việc kiểm tra tài sản đảm bảo, tái thẩm định, đánh giá lại tài sản đảm bảo được thực hiện định kỳ Đồng thời ngân hàng thực hiện quản lý hiệu quả hoạt động cho vay nói chung và cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà nói riêng, có bộ phận thường xuyên nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn Ngân hàng luôn có những biện pháp phòng ngừa rủi ro và các chính sách kiểm soát khách hàng trước, trong và sau khi cho vay Điều này thể hiện ngân hàng đã có những chính sách tốt, có trách nhiệm, thực hiện đúng các quy trình cho vay mang lại hiệu quả cao trong công việc.

Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động cho vay, mua, xây dựng và sửa chữa nhà trong 3 năm 2021-2023 vẫn còn tồn tại những hạn chế sau:

Thứ nhất, cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà chiếm trung bình hơn 55% doanh số cho vay khách hàng cá nhân, là loại cho vay trung và dài hạn Ngân hàng huy động vốn chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn, nguồn huy động vốn từ tiền gửi trung và dài hạn không đủ để ngân hàng mang cho vay trung và dài hạn, buộc ngân hàng phải lấy tiền gửi ngắn hạn cho vay trung dài hạn điều này sẽ ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản của ngân hàng Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn càng cao thì rủi ro thanh khoản đối với ngân hàng càng lớn.

Thứ hai, vẫn còn tồn tại nợ xấu, ngân hàng chưa thu hồi được hoàn toàn nợ từ hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà chiếm trung bình khoảng 40% trong tổng nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Có thể thấy ngân hàng vẫn chưa kiểm soát tốt hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Công tác giám sát và quản lý khoản vay trước, trong và sau khi vay của cán bộ tín dụng chưa thực sự sát sao.

Thứ ba, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn đưa ra nhiều ưu đãi cho hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà để thu hút khách hàng nhưng hoạt động quảng bá về sản phẩm cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà chưa nhiều, chưa thực sự mang lại hiệu quả Đây là một trong những hoạt động rất quan trọng, nhưng chưa nhận được sự quan tâm và đầu tư đúng mức Và có sự hạn chế về nguồn nhân lực công nghệ thông tin, thiếu hụt nguồn nhân lực trong việc xây dựng và phát triển chiến lược marketing Chưa thực sự có biện pháp và kế hoạch hiệu quả để thu hút khách hàng tiềm năng Ngân hàng vẫn chưa chú trọng quá nhiều đến việc tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn phần lớn là khách hàng cũ, đã từng phát sinh giao dịch tại ngân hàng.

Thứ tư, mặc dù phòng giao dịch tọa lạc trên đường Nguyễn Văn Linh - trung tâm thành phố Đà Nẵng, điều này thuận tiện cho việc giao dịch của các khách hàng nhưng cơ sở vật chất của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn chưa được khang trang, không gian chờ đợi dành cho khách hàng có khá ít ghế ngồi chờ, thiếu tạp chí, sách báo, poster điện tử giới thiệu về chính sách ưu đãi, sản phẩm của ngân hàng, chỉ có 1 cây atm phục vụ cho việc rút tiền Ứng dụng Mbbank thường gặp sự cố vào các ngày cuối tuần cũng như ngày lễ, gây ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng và điều này sẽ ảnh hưởng đến việc quyết định vay vốn của khách hàng.

Thứ năm, đội ngũ cán bộ tín dụng còn khá trẻ, năng động trong việc tìm kiếm khách hàng mang lại hiệu quả kinh doanh, tăng doanh thu cho ngân hàng Mặc dù có kinh nghiệm, nghiệp vụ chuyên môn nhưng cũng không thể tránh khỏi những sai sót dẫn đến các rủi ro trong quá trình cho vay và quản lý khoản vay, khó phát hiện những điều bất thường trong phương án vay vốn của khách hàng Tại phòng giao dịch, cán bộ tín dụng phải làm hết các công việc như công tác thẩm định, làm hồ sơ khách hàng, giải ngân, kiểm tra, giám sát các khoản cho vay… nên rất dễ gây ra rủi ro và hiệu quả công việc không cao

Trên đây là những hạn chế còn tồn tại của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn Để đạt được những kết quả tốt hơn trong tương lai thì ngân hàng nên phát huy những thế mạnh của mình, đề ra những phương hướng kế hoạch khả thi, thực hiện tốt hơn vai trò của từng cán bộ nhân viên.

Chương 2 đã giới thiệu sơ qua về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn. Bên cạnh đó, chương này còn cho biết tình hình huy động vốn, tình hình cho vay và tình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn, tập trung phân tích về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Sau khi phân tích bảng số liệu, có thể thấy được những kết quả cũng như những hạn chế còn tồn tại Và đây là cơ sở để đưa ra một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàngTMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG - PHÒNG GIAO DỊCH SÔNG HÀN

Định hướng về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn

Cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà là một hoạt động đang chiếm ưu thế về doanh số cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn Để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn, chất lượng, hiệu quả, ngân hàng xác định phát triển cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà có vai trò quan trọng, tạo tiền đề cho sự phát triển lâu dài của ngân hàng Nhận thức rõ được vai trò và tầm quan trọng của hoạt động mua, xây dựng và sửa chữa nhà đối với tình hình hoạt động cho vay chung của ngân hàng, đánh giá được thực trạng tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đối với khách hàng hiện nay, định hướng mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn trong thời gian tới có những nội dung như sau: Đẩy mạnh thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế.

Lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh gay gắt, khách hàng ngày càng ít trung thành, để phát triển bền vững thì ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất ưu đãi, đảm bảo chất lượng sản phẩm vượt trội so với các đối thủ cạnh tranh.

Giữ vững thị phần hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà.

Duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cùng phương châm lấy đối tác và khách hàng làm trọng tâm Mở rộng tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, tăng số lượng khách hàng và doanh thu trong hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà. Ứng dụng công nghệ hiện đại vào công việc nhằm nâng cao chất lượng quản lý nội bộ ngân hàng, chất lượng dịch vụ, kiểm tra, giám sát, quản lý tài sản đảm bảo, xác nhận thông tin khách hàng một cách chính xác và an toàn Nâng cao chất lượng tín dụng, chấp hành nghiêm túc theo quy định, kiểm soát cho vay, quản lý rủi ro, hạn chế nợ xấu.

Kiên quyết xử lý, khắc phục dứt điểm những vụ việc, sai phạm trước đây nhằm hạn chế tới mức thấp nhất sai sót, không để tồn tại nổi cộm, phát sinh và giải tỏa tâm lý đối với cán bộ làm công tác tín dụng; tiếp tục củng cố đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng, bảo đảm lựa chọn được người có năng lực, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, am hiểu thực tiễn Xây dựng cơ chế khuyến khích, tạo động lực khuyến khích nhằm động viên cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng

Thường xuyên tổ chức đào tạo, nâng cao trình độ của cán bộ làm công tác tín dụng về chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kiến thức kinh tế, kỹ thuật, nâng cao kỹ năng thẩm định và quản lý khoản vay.

Quảng bá hình ảnh của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng -Phòng giao dịch Sông Hàn trên các phương tiện thông tin đại chúng, các nền tảng mạng xã hội, thực hiện nghĩa vụ với cộng đồng, triển khai thêm các dự án xã hội,mang hình ảnh của ngân hàng đến gần hơn với mọi người, tạo niềm tin, nét đẹp trong lòng người dân.

Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn

3.2.1 Tăng cường huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn

Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn cần phải cân đối trong việc sử dụng nguồn vốn để cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Hiện nay cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà chủ yếu là trung và dài hạn nên trong tương lai phải tăng cường các biện pháp để huy động nguồn vốn trung dài hạn. Cần có chính sách thu hút những đối tượng khách hàng đang có nguồn tiền nhàn rỗi, muốn gửi tiết kiệm lâu dài mang tính chất ổn định.

Khi khách hàng gửi tiết kiệm với số tiền càng lớn, thời hạn càng dài thì Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn ưu tiên cộng lãi suất hoặc các hình thức ưu đãi, khuyến mãi, tri ân khách hàng…, từ đó thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền lâu dài với Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn hơn.

Quản lý nguồn vốn huy động hiệu quả, chủ động cân đối nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn phù hợp với quy mô và hoạt động của ngân hàng, nhằm linh động trong chính sách đối với khách hàng.

3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát

Kiểm tra, kiểm soát, giám sát các khoản vay là công tác quan trọng để xác định xem khách hàng cớ sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không, có đủ khả năng trả nợ đúng hạn hay không Mặc dù đã có những công tác kiểm tra theo đúng quy trình nhưng chất lượng công tác kiểm tra vẫn chưa cao

Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay Hiện tại ngân hàng đã thực hiện 100% giải ngân bằng phương pháp chuyển khoản đúng đối tượng thụ hưởng để kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng Ngay sau khi giải ngân 5-10 ngày, định kỳ đến kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay có đúng hay không Kiểm tra mục đích vay vốn bằng cách kiểm tra khối lượng thi công xây dựng cơ bản Định kỳ, định giá lại tài sản đảm bảo nếu giá trị tài sản đảm bảo giảm thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung sao cho giá trị tài sản đảm bảo tăng phù hợp với giá trị khoản vay Đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích, nếu phát hiện những vi phạm trong quá trình sử dụng vốn vay sai mục đích, có thể kiến nghị thu hồi nợ trước thời hạn Tích cực theo dõi thu hồi nợ gốc và lãi theo định kỳ của khách hàng, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc trả lãi, trả nợ của khách hàng, đôn đốc việc trả nợ khi khoản nợ đó hết hạn.

Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động cho tín dụng là một công tác vô cùng quan trọng, thông qua hoạt động kiểm soát có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó hoạt động kiểm soát cũng phát hiện ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra.

3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ, cơ sở vật chất

Công nghệ hiện đại đã và đang tác động mạnh mẽ vào tất cả các lĩnh vực kinh tế

- xã hội, hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng không phải ngoại lệ Đây là một trong những yếu tố rất quan trọng và được ngân hàng sử dụng như một vũ khí trong cạnh tranh Một ngân hàng có cơ sở vật chất tốt, có công nghệ hiện đại thường xuyên được cập nhật đổi mới sẽ có ưu thế rõ rệt so với các ngân hàng đối thủ

Công nghệ ngân hàng hiện đại là một trong những yếu tố quan trọng tác động rất lớn đến khách hàng, hấp dẫn và thu hút khách hàng đến với ngân hàng Sau đại dịchCovid-19 thì việc khách hàng sử dụng các dịch vụ thanh toán trực tuyến trở nên phổ biến hơn, vì vậy cần phát triển ứng dụng Mbbank, đảm bảo ứng dụng không bị lỗi,nâng cấp mức độ bảo vệ tài khoản Ngoài ra, việc áp dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng dễ dàng kiểm tra, xử lý, đánh giá và lưu trữ thông tin một cách chính xác và nhanh chóng, góp phần nâng cao hiệu quả cho công tác thẩm định, thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng Vì vậy việc đầu tư vào ứng dụng khoa học công nghệ là thiết thực và cần thiết đối với ngân hàng

Bên cạnh đó, tâm lý khách hàng bao giờ cũng thích đến những ngân hàng lớn, cơ sở hạ tầng khang trang, hiện đại Nơi đặt phòng giao dịch hiện tại có vị trí thuận tiện cho việc đi lại của khách hàng, nhưng cơ sở vật chất chưa đảm bảo, ngân hàng cần bố trí thêm ghế ở khu vực chờ đợi, đặt sách báo, tạp chí…thêm poster điện tử về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing

Trước làn sóng công nghệ 4.0 đã và đang phát triển mạnh mẽ, việc thực hiện hoạt động marketing cho ngân hàng lại càng được chú trọng Nhằm thúc đẩy xây dựng và phát triển thương hiệu, quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, duy trì và phát triển mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng đem sản phẩm, dịch vụ của mình đến với khách hàng, giúp khách hàng có thêm thông tin cụ thể về các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp Ngân hàng có thể đẩy mạnh hoạt động marketing bằng những cách sau:

Xây dựng đội ngũ nhân sự mạnh, am hiểu về marketing, công nghệ kỹ thuật số. Đây là bước đệm quan trọng để đẩy mạnh hoạt động marketing.

Chiến lược marketing đa nền tảng thông qua các kênh truyền thông, đặc biệt là trên các nền tảng mạng xã hội như facebook, youtube, tiktok… đây là những nền tảng mạng xã hội được nhiều người sử dụng hàng ngày.

Tổ chức các hội thảo, hội nghị tiếp cận trực tiếp với khách hàng.

Hợp tác với nhiều nghệ sĩ, người nổi tiếng, người có sức ảnh hưởng đến cộng đồng, đồng hành trong các chiến dịch truyền thông, công tác thiện nguyện mang lại nhiều ý nghĩa cho cộng đồng Điển hình là việc hợp tác với ca sĩ Sơn Tùng MTP, ra mắt dòng thẻ Be The Sky, điều này đã thu hút sự chú ý của nhiều khách hàng đặc biệt là khách hàng trẻ Đây là bước tiến trong chiến lược mở rộng, đóng góp một phần quan trọng trong việc hướng tới mục tiêu phục vụ 30 triệu khách hàng.

3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng

Trong bất kỳ một lĩnh vực nào, con người luôn là nhân tố đóng vai trò vô cùng quan trọng, việc mở rộng hoạt động cho vay thành công hay không phần lớn là do con người Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng thì việc chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và trách nhiệm cũng như hạn chế rủi ro đạo đức của cán bộ làm công tác tín dụng, bên cạnh đó thái độ cũng như văn hóa ứng xử với khách hàng, tạo nên môi trường văn hóa lành mạnh trong ngân hàng cũng rất quan trọng Để tăng cường nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ thì ngay từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt vị trí cần được đổi mới, tuân thủ nghiêm ngặt đúng quy trình, quy chế.

Có năng lực chuyên môn vững vàng, kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật Có nhiều kỹ năng như kỹ năng phục vụ khách hàng, kỹ năng khai thác thông tin, kỹ năng đàm phán với khách hàng, kỹ năng phân tích, suy luận.

Thường xuyên cho cán bộ tham gia các lớp đào tạo, chương trình tập huấn, các khóa học ngắn hạn để trau dồi kiến thức, kỹ năng nghiệp vụ chuyên nghiệp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn cần chủ động hơn trong việc tự đào tạo, chú trọng và tập trung nhiều hơn vào kiến thức, kỹ năng thực tế công việc, do đó cần phải chủ động tổ chức các buổi tự đào tạo dưới hình thức phổ biến văn bản tại chỗ nhằm phổ biến và trao đổi được nhiều hơn những kinh nghiệm thiết thực trong hoạt động tín dụng thường ngày Không chỉ đào tạo mang tính nội bộ, ngân hàng có thể mời chuyên gia, những người có kinh nghiệm chuyên sâu trong lĩnh vực nhà đất để phổ biến kiến thức chuyên môn, bổ sung cho cán bộ nhằm tiếp cận khách hàng, phương án, dự án một cách nhanh chóng, đảm bảo khả năng thẩm định cũng như hạn chế được rủi ro. Môi trường làm việc cũng ảnh hưởng một phần vào thái độ làm việc của cán bộ, vì vậy cần tạo một môi trường làm việc năng động, chuyên nghiệp, công bằng, chính sách đãi ngộ hấp dẫn như tăng lương thưởng… để nhân viên phát huy tính sáng tạo và năng lực của mình trong quá trình làm việc, tạo ra sự kết nối, gắn bó lâu dài giữa đội ngũ cán bộ và ngân hàng. Đánh giá năng lực, hiệu quả làm việc của đội ngũ cán bộ một cách thường xuyên,kiên quyết sàng lọc những nhân viên không đủ năng lực, không phù hợp hoặc không đáp ứng nhu cầu công việc của ngân hàng.

Một số kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước

Hỗ trợ vốn cho các ngân hàng thương mại triển khai các gói cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đối với người dân có thu nhập thấp hoặc đứng ra bảo lãnh cho các hộ nghèo được vay vốn để xây dựng nhà ở kiên cố Hằng năm, Đà Nẵng là khu vực chịu ảnh hưởng của thiên tai, nên cần có các chính sách hỗ trợ về lãi suất cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà. Điều chỉnh, hoàn thiện hệ thống pháp luật về hoạt động cho vay và thị trường tài chính cho phù hợp hơn với thông lệ quốc tế và tình hình tại Việt Nam, giúp các ngân hàng có khung pháp lý cụ thể khi thực hiện hoạt động của mình. Đẩy mạnh số hóa, ứng dụng kĩ thuật số, tạo môi trường giao dịch thuận lợi cho người dân, ngân hàng qua kênh số, phương thức điện tử. Ổn định thị trường tài chính ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần kiểm soát chặt chẽ hơn nữa việc thành lập các ngân hàng mới để đảm bảo tính an toàn chung cho hệ thống Hiện nay, số lượng ngân hàng thương mại cổ phần mới được thành lập là tương đối lớn, có nguy cơ tạo ra cuộc cạnh tranh hết sức gay gắt giữa các ngân hàng cũ và mới, sự cạnh tranh này nếu không được kiểm soát sẽ dẫn đến việc phá vỡ tính ổn định của hệ thống, tăng tính rủi ro cho hoạt động các ngân hàng

Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao vai trò điều hành, quản lý vĩ mô trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng.

Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà nhằm hạn chế những vấn đề tồn tại do hệ thống pháp lý chưa chặt chẽ, tạo cơ sở vững chắc cho quá trình triển khai thực hiện hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trong thực tế

Tăng cường hiệu quả các hoạt động thanh tra, giám sát đối với hoạt động tín dụng, quản lý tín dụng của các ngân hàng thương mại để có các chế tài xử lý kịp thời, đúng mức, xác thực, chính xác giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng Đặc biệt phải có quy trình và chuẩn mực hóa công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát của Ngân hàng nhà nước cũng như các quy định với các ngân hàng thương mại về lĩnh vực này.

Thiết nghĩ Ngân hàng Nhà nước nên thành lập riêng một trung tâm phát mại tài sản thế chấp, cầm cố, giúp các ngân hàng thương mại thuận lợi hơn trong việc phát mại tài sản thế chấp, cầm cố thu hồi vốn vay.

Thường xuyên nâng cấp và cập nhật dữ liệu kịp thời các thông tin về khách hàng trên Trung tâm thông tin ứng dụng CIC, đảm bảo thông tin đầy đủ, tin cậy để ngân hàng làm cơ sở xét duyệt khoản cho vay khách hàng Hiện nay khối lượng thông tin khách hàng trên CIC rất lớn, cần bảo đảm tốc độ truy cập ổn định, an toàn và nhanh chóng.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội

Ngân hàng TMCP Quân Đội cần chú trọng hơn trong việc xây dựng quy chế và kế hoạch phát triển của toàn hệ thống Có những giải pháp cụ thể để gia tăng nguồn vốn huy động, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng

Ngân hàng cần chuyên môn hóa hơn nữa từng khâu trong quy trình tín dụng, bổ sung cán bộ tín dụng để hoàn thành công việc, tạo điều kiện cho cán bộ trong ngân hàng được học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ của bản thân.

Ngân hàng nên đầu tư hơn vào khu vực là không gian chờ đợi dành cho khách hàng và phòng tiếp khách như bố trí thêm hàng ghế ngồi chờ, bổ sung tạp chí, sách báo, poster điện tử giới thiệu về chính sách ưu đãi, sản phẩm của ngân hàng.

Ngân hàng cần chia sẻ các thông tin về những sản phẩm, gói vay… một cách chi tiết và đầy đủ hơn trên trang web mbbank.vn để khách hàng có thể tiếp cận thông tin nhanh chóng mà không cần phải ra ngân hàng Nâng cấp ứng dụng MBBank, tránh bị lỗi, bị gián đoạn giúp khách hàng có trải nghiệm tốt hơn về dịch vụ.

Ngân hàng nên tổ chức hội thảo, tọa đàm để trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh, từ đó nhận được nhiều đóng góp và ý kiến để đúc kết ra những biện pháp có tính khả thi và phù hợp với sự biến động của thị trường hiện nay

Hiện tại, ở địa bàn thành phố Đà Nẵng có 2 chi nhánh (Chi nhánh Đà Nẵng và chi nhánh Nam Đà Nẵng) và 6 phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Quân Đội. Trong đó 2 chi nhánh và 2 phòng giao dịch đều ở quận Hải Châu là trung tâm thành phố, các quận còn lại đều có 1 phòng giao dịch Tuy nhiên quận Thanh Khê và huyện Hòa Vang vẫn chưa có địa điểm giao dịch trực tiếp nào của Ngân hàng TMCP Quân Đội Vì vậy Hội sở Ngân hàng TMCP Quân Đội cần đầu tư mở thêm các phòng giao dịch ở quận Thanh Khê và huyện Hòa Vang để khách hàng thuận tiện hơn trong việc đi lại giao dịch với ngân hàng.

Chương 3 đã nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh cũng như mục tiêu cụ thể của hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn Từ đó làm rõ sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng, đưa ra một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà giúp ngân hàng phát triển hơn trong tương lai Đồng thời cũng đưa ra một số kiến nghị đối vớiChính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng -Phòng giao dịch Sông Hàn góp phần cải thiện và phát triển hoạt động cho vay mua,xây dựng và sửa chữa nhà.

Tiêu đề	Phân tích hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng Giao dịch Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023
Tác giả	Nguyễn Thị Như Quỳnh
Người hướng dẫn	THS. Lê Thị Hoài Trinh
Trường học	Trường Đại học Duy Tân
Chuyên ngành	Ngân hàng
Thể loại	Khóa luận tốt nghiệp
Năm xuất bản	2024
Thành phố	Đà Nẵng

Định dạng
Số trang	111
Dung lượng	1,73 MB