Thực trạng hoạt Động cho vay bất Động sản nhằm mục Đích tiêu dùng tại ngân hàng

LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến toàn thể quý Thầy, Cô Khoa Kinh tế - Tài chính nói riêng và Trường Đại học Duy Tân nói chung đã giảng dạy tận tình và truyền đạt những kiến thức bổ ích cho em trong suốt quá trình học tập tại trường. Với vốn kiến thức được tiếp thu trong quá trình học tập không chỉ là nền tảng cho quá trình nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp mà còn là hành trang quý báu giúp em chuẩn bị tốt để có thể bước đi trên con đường tương lai sự nghiệp sau này. Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cô ThS. Lê Phúc Minh Chuyên là người trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tận tình em trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp này. Nhờ có sự chỉ bảo và hướng dẫn tận tình của Cô, em đã nhận ra được những hạn chế của mình trong quá trình viết khóa luận để có thể kịp thời sửa chữa nhằm hoàn thiện khóa luận một cách tốt nhất. Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, Cán bộ - Nhân viên công tác tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi Nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng đã tạo cơ hội và điều kiện giúp em có thể hiểu rõ thêm về môi trường làm việc thực tế cũng như tận tình giúp đỡ em trong việc cung cấp số liệu, tài liệu, những chia sẻ kinh nghiệm, những kiến thức chuyên môn để em hoàn thành tốt khóa luận. Sau cùng, em xin kính chúc toàn thể quý Thầy, Cô cùng các Anh, Chị trong Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng, luôn dồi dào sức khỏe và thành đạt trên cương vị công tác của mình. Em xin chân thành cảm ơn Đà Nẵng, ngày… tháng 05 năm 2024 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Huỳnh Tiến LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khoá luận đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021- 2023’’ là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép công trình nghiên cứu của người khác. Đề tài là một sản phẩm mà em đã nỗ lực nghiên cứu trong quá trình học tập tại trường cũng như thực tập tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng và dưới sự hướng dẫn của Cô Ths. Lê Phúc Minh Chuyên. Trong bài viết một số tài liệu tham khảo và các số liệu em đưa ra trong báo cáo là hoàn toàn trung thực. Đà Nẵng, ngày… tháng 05 năm 2024 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Huỳnh Tiến MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU 1 1. Lý do chọn đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu 2 3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu 2 4. Phương pháp nghiên cứu 2 5. Kết cấu khóa luận 2 Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại 4 1.1.1. Khái niệm cho vay 4 1.1.2. Nguyên tắc cho vay 4 1.1.3. Phân loại cho vay 5 1.1.3.1. Phân loại theo thời hạn 5 1.1.3.2. Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay 5 1.1.3.3. Phân loại theo tài sản đảm bảo 6 1.1.3.4. Phân loại theo tính chất hoàn trả 6 1.1.3.5. Phân loại theo phương pháp hoàn trả 6 1.1.3.6. Phân loại theo phương thức cho vay 6 1.2. Cơ sở lí luận về hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 7 1.2.1. Khái niệm về cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 7 1.2.2. Đặc điểm cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 7 1.2.3. Phân loại cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 8 1.2.3.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 8 1.2.3.2. Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 8 1.2.3.3. Căn cứ vào hình thức tài sản đảm bảo vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 8 1.2.3.4. Căn cứ vào phương thức cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 9 1.2.3.5. Căn cứ vào phương thức hoàn trả cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại NHTM 9 1.2.3.6. Căn cứ vào nhóm đối tượng khách hàng cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại NHTM 9 1.2.4. Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của NHTM 10 1.2.4.1. Nhân tố chủ quan 10 1.2.4.2. Nhân tố khách quan 12 1.3. Chỉ tiêu đánh giá cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 14 1.3.1. Doanh số cho vay 14 1.3.2. Doanh số thu nợ 15 1.3.3. Dư nợ cho vay 15 1.3.4. Nợ xấu 16 1.3.5. Tỷ lệ nợ xấu 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 17 Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD BẮC ĐÀ NẴNG QUA 3 NĂM 2021 – 2023 18 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội 18 2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân Đội 18 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng 18 2.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng 19 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 21 2.1.4.1. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 21 2.1.4.2. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 23 2.1.4.3. Kết quả kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 28 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 32 2.2.1. Quy định chung về hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Đà Nẵng - PGD Bắc Đà Nẵng 32 2.2.2. Các sản phẩm cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Bắc Đà Nẵng 33 2.2.3. Điều kiện và quy trình cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng 35 2.2.4. Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 36 2.2.4.1. Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng theo thời hạn vay tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 40 2.2.4.2. Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tại NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua ba năm 2021 – 2023 44 2.2.4.3. Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng theo đối tượng khách hàng tại tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 47 2.2.4.4. Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 50 2.2.4.5. Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng theo phương thức vay tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 53 2.2.4.6. Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng theo phương thức hoàn trả tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 56 2.3. Đánh giá hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng 58 2.3.1. Kết quả đạt được 58 2.3.2. Hạn chế của hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng 60 2.3.3. Nguyên nhân gây ra những hạn chế hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 64 Chương 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH BẮC ĐÀ NẴNG 65 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội 65 3.1.1. Định hướng phát triển chung của ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi Nhánh Đà Nẵng 65 3.1.2. Định hướng phát triển chung của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng 65 3.1.3. Định hướng phát triển hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng 66 3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh cho vay bất động sản nằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng 67 3.2.1. Hoàn thiện công tác thu thập và xử lí thông tin khách hàng 67 3.2.2. Tổ chức triển khai ngày càng nhiều sản phẩm cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng 68 3.2.3. Cãi thiện quy trình, quy chế cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng 69 3.2.4. Gia tăng hoạt động quảng bá 69 3.3. Một số kiến nghị 70 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 74 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1:Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 22 Bảng 2.2:Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Đà Nẵng - PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 - 2023 25 Bảng 2.3: Bảng Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 29 Bảng 2.4: Bảng tình hình cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 38 Bảng 2.5: Bảng tình hình cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng theo thời hạn vay tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 42 Bảng 2.6: Thực trạng cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 45 Bảng 2.7: Bảng tình hình cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng theo đối tượng khách hàng tại tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021- 2023 48 Bảng 2.8:Bảng tình hình cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng theo mục đích sử dụng sản phẩm vay tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021- 2023 51 Bảng 2.9: Bảng tình hình cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng theo phương thức vay tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 54 Bảng 10: Bảng tình hình cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng theo phương thức hoàn trả tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 57 DANH MỤC HÌNH ẢNH , SƠ ĐỒ Hình 2.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh - PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm ( 2021 – 2023) 23 Hình 2.2: Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Đà Nẵng - PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm (2021- 2023) 26 Hình 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 - 2023) 30 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của MBBank – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng 19 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ MBBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại Cổ phần PGD Phòng giao dịch DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán bộ tín dụng LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Hơn 35 năm đất nước đổi mới và phát triển cùng với quá trình hội nhập vào nền kinh tế thế giới, Việt Nam được đánh giá là quốc gia có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, trình độ dân trí và mức sống của người dân đang dần được cải thiện, thị trường hàng hoá ngày càng đa dạng, phong phú và hấp dẫn người tiêu dùng. Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có đủ khả năng tài chính để có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu của mình, bởi thế, hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng đã được các ngân hàng thương mại triển khai và phát triển mạnh mẽ trong thời gian qua và đã nhanh chóng trở thành một trong những hoạt động quan trọng bậc nhất của ngân hàng thương mại. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội có truyền thống là ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam. Nắm bắt được nhu cầu ngày càng đa dạng, phong phú của người dân cũng như làm tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác, ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng đã triển khai nhiều sản phẩm vay bất động sản nhằm mục tiêu dùng với. Tuy nhiên, hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng vẫn còn tồn tại những vướng mắc khách quan cũng như chủ quan làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay bất động sản. Chính vì thế, việc tìm ra những giải pháp để khắc phục những hạn chế cũng như đề xuất những phướng hướng nhằm mở rộng hoạt động cho bất động sản - mảng nghiệp vụ thế mạnh của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng để tiếp tục phát triển bền vững trong tương lai là hết sức cần thiết. Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của vấn đề trên, sau một thời gian thực tập và học hỏi tại ngân hàng TMCP Quân Đội – PGD Bắc Đà Nẵng, kết hợp với những kiến thức trong quá trình học tập, em quyết định chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023” làm khóa luận tốt nghiệp bậc đại học của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu của khóa luận làm sáng tỏ những vấn đề sau: - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021- 2023. Trên cơ sở lý luận, phân tích thực trạng và nguyên nhân, khóa luận đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023. 3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của ngân hàng thương mại và phân tích thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng. - Phạm vi nghiên cứu: • Thời gian: Số liệu để phục vụ đề tài nghiên cứu được thu thập trong giai đoạn 2021- 2023. • Không gian: Hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng. 4. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp định tính: ghi nhận ý kiến, thu thập dữ liệu, nhận định từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng giao dịch. - Phương pháp định lượng: phân tích, tổng hợp số liệu về hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023. 5. Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục, bảng biểu và sơ đồ, nội dung khóa luận được kết cấu gồm 3 chương như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm cho vay Theo thông tư 39/2016/TT - NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016: “ Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Theo thông tư 39/2016/TT- NHNN: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xá định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Cho vay là một chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng, nó hỗ trợ cho các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan Chính phủ, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Đồng thời thông qua các khoản vay của ngân hàng thị trường sẽ có thêm thông tin về hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng, mang lại cho ngân hàng một nguồn thu lớn về lãi tiền vay. Thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm ½ đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động với nhiều rủi ro có thể xảy ra, do đó các ngân hàng phải quan tâm đến rủi ro để giảm thiểu rủi ro với ngân hàng. 1.1.2. Nguyên tắc cho vay - Nguyên tắc cho vay có mục đích Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng, một khoản tín dụng khi được cung ứng ra bên ngoài phải là một khoản tín dụng hợp pháp với mục đích rõ ràng và có các bằng chứng chứng minh cụ thể, bởi vì đây không chỉ là vấn đề pháp luật mà nó còn là vấn đề rủi ro cho ngân hàng. Đảm bảo nguyên tắc này giúp ngân hàng có được căn cứ để thẩm định yêu cầu vay vốn, xem xét tính khả thi và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. - Nguyên tắc hoàn trả Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng, nguyên tắc đảm bảo cho các ngân hàng tồn tại và phát triển, bởi nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn huy động nên phải trả lãi và đúng hạn để giữ uy tín. Còn đối với các chủ thể vay vốn thì họ phải tính toán cân nhắc và có trách nhiệm đôi với khoản vay. - Nguyên tắc đảm bảo Việc đảm bảo tiền vay phải được thực hiện theo đúng quy định của Chính Phủ. Thường thì ngân hàng căn cứ mức độ tín nhiệm của khách hàng vay và tính chất của khoản vay để khách hàng yêu cầu vay vốn có hay không tài sản đảm bảo, đây là nguồn trả nợ cuối cùng của khách hàng trong trường hợp ngân hàng không thu được nợ, có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc thu hồi nợ.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu của khóa luận làm sáng tỏ những vấn đề sau:

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021- 2023 Trên cơ sở lý luận, phân tích thực trạng và nguyên nhân, khóa luận đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023.

Đối tượng phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của ngân hàng thương mại và phân tích thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng.

Thời gian: Số liệu để phục vụ đề tài nghiên cứu được thu thập trong giai đoạn 2021- 2023.

Không gian: Hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng.

Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp định tính: ghi nhận ý kiến, thu thập dữ liệu, nhận định từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng giao dịch

- Phương pháp định lượng: phân tích, tổng hợp số liệu về hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023.

Kết cấu khóa luận

Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục, bảng biểu và sơ đồ, nội dung khóa luận được kết cấu gồm 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại

Theo thông tư 39/2016/TT - NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016: “ Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

Theo thông tư 39/2016/TT- NHNN: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xá định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.

Cho vay là một chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng, nó hỗ trợ cho các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan Chính phủ, tạo ra sức sống cho nền kinh tế Đồng thời thông qua các khoản vay của ngân hàng thị trường sẽ có thêm thông tin về hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng, mang lại cho ngân hàng một nguồn thu lớn về lói tiền vay Thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm ẵ đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động với nhiều rủi ro có thể xảy ra, do đó các ngân hàng phải quan tâm đến rủi ro để giảm thiểu rủi ro với ngân hàng.

- Nguyên tắc cho vay có mục đích

Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng, một khoản tín dụng khi được cung ứng ra bên ngoài phải là một khoản tín dụng hợp pháp với mục đích rõ ràng và có các bằng chứng chứng minh cụ thể, bởi vì đây không chỉ là vấn đề pháp luật mà nó còn là vấn đề rủi ro cho ngân hàng Đảm bảo nguyên tắc này giúp ngân hàng có được căn cứ để thẩm định yêu cầu vay vốn, xem xét tính khả thi và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng

Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng, nguyên tắc đảm bảo cho các ngân hàng tồn tại và phát triển, bởi nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn huy động nên phải trả lãi và đúng hạn để giữ uy tín Còn đối với các chủ thể vay vốn thì họ phải tính toán cân nhắc và có trách nhiệm đôi với khoản vay.

Việc đảm bảo tiền vay phải được thực hiện theo đúng quy định của Chính Phủ.

Thường thì ngân hàng căn cứ mức độ tín nhiệm của khách hàng vay và tính chất của khoản vay để khách hàng yêu cầu vay vốn có hay không tài sản đảm bảo, đây là nguồn trả nợ cuối cùng của khách hàng trong trường hợp ngân hàng không thu được nợ, có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc thu hồi nợ.

1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn

Cho vay ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm.

Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của Chính phủ và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.

Cho vay trung hạn: là những khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 (một) năm và tối đa 05 (năm) năm Khoản tín dụng này thường được sử dụng để đầu tư đổi mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ hoặc mở rộng sản xuất.

Cho vay dài hạn: là những khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 (năm) năm.

Các khoản này thường dùng để đầu tư vào vốn cố định của doanh nghiệp, các lĩnh vực xây dựng cơ bản, bất động sản và cho vay tiêu dùng cá nhân vào các nhu cầu nhà ở, phương tiện vận tải.

1.1.3.2 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay

Cho vay sản xuất: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để sản xuất ra sản phẩm hàng hóa Cho vay sản xuất gồm cho vay nông nghiệp, công nghiệp, lâm – ngư – nghiệp.

Cho vay lưu thông: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn vay chuyên để kinh doanh hàng hóa, dịch vụ Cho vay lưu thông gồm có cho vay thương mại (mua– bán kinh doanh hàng hóa nội địa, kinh doanh xuất – nhập khẩu); cho vay kinh doanh dịch vụ.

Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân.

1.1.3.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo

Cho vay đảm bảo bằng tài sản: đây là loại hình cho vay mà khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố, bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba làm đảm bảo.

Cho vay đảm bảo không bằng tài sản: loại tín dụng này thường được cấp cho các khách hàng có uy tín, thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần, món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay hoặc bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ ba.

1.1.3.4 Phân loại theo tính chất hoàn trả

Cho vay hoàn trả trực tiếp: Là loại cho vay của ngân hàng trong đó người đi vay chính là người phải trả nợ trực tiếp cho ngân hàng.

Cho vay hoàn trả gián tiếp: Là loại cho vay trong đó người đi vay không phải là người trả nợ, loại cho vay này thường được thực hiện bằng cách chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trị còn thời hạn thanh toán hoặc thực hiện nghĩa vụ bao thanh toán.

1.1.3.5 Phân loại theo phương pháp hoàn trả

Cho vay hoàn trả lãi định kỳ, gốc cuối kỳ: Với cách này khách hàng sẽ phải trả lãi cao từ đầu kỳ đến cuối kỳ Và cuối kỳ phải trả gốc khá lớn so với trả gốc giảm bớt hằng tháng Nên hình thức vay này còn tùy vào nhiều yếu tố Tùy vào nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như điều lệ ngân hàng.

Cơ sở lí luận về hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Khái niệm cho vay bất động sản: Theo Mục 1, Điều 107 Bộ luật dân sự 2015:

“Bất động sản là các tài sản bao gồm: Đất đai; Nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất đai, nhà, công trình xây dựng; Tài sản khác theo quy định của pháp luật”.

Cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng là hình thức cho vay của các tổ chức tín dụng, ngân hàng cho cá nhân vay tiền để mua, xây dựng, sửa chữa bất động sản phục vụ cho mục đích sinh hoạt, đời sống của cá nhân và gia đình.

1.2.2 Đặc điểm cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Đối tượng cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng:

Cán bộ, công nhân viên và khách hàng khác cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng

Nhu cầu cho vay vốn bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng:

Vay bất động sản là để nhằm mục đích tiêu dùng, chứ không phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Khách hàng vay bất đất sản dùng để phục vụ nhu cầu như mua nhà đất thổ cư, sửa chữa, xây dựng nhà ở hay mua nhà dự án.

Quy mô cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng:

Quy mô các món vay thường lớn, số lượng khách hàng vay lớn Xuất phát từ đối tượng vay cá nhân, cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng là hình thức cho vay mà người đi vay sử dụng vốn vay để mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất đai để phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng cá nhân do đó quy mô cho vay thường lớn.

Lãi suất cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng:

Lãi suất cho bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng thường cao hơn cho vay kinh doanh vì:

- Người đi vay có mục đích sử dụng vốn vay không mang tính sản xuất, kinh doanh, do đó, khả năng trả nợ của người đi vay phụ thuộc nhiều vào thu nhập từ lương, thu nhập từ các khoản đầu tư khác,

- Tài sản đảm bảo cho khoản vay là bất động sản, nhưng giá trị bất động sản có thể biến động theo thị trường, do đó, giá trị tài sản đảm bảo có thể không đủ để đảm bảo cho khoản vay.

- Các khoản vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng có rủi ro thấp.

Nguồn trả nợ của các khoản vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng:

Nguồn trả nợ chủ yếu của khoản vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng chính là thu nhập của người đi vay bởi vì mục đích của khách hàng là để mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất đai để phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng cá nhân không trực tiếp tạo ra nguồn thu nên họ chỉ có thể trả nợ bằng nguồn thu nhập hàng tháng như: tiền lương, thưởng Do vậy, ngân hàng thường xem xét mức thu nhập thường xuyên của khách hàng để ra quyết định cho vay.

1.2.3 Phân loại cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tiêu dùng trung và dài hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn trên 12 tháng, nhằm cung ứng vốn cho khách hàng để mua sắm những tài sản có giá trị lớn như vay mua đất, mua nhà, sửa chữa nhà và các tài sản có thời gian sử dụng lâu bền khác…

1.2.3.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng: Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài Do đó, với các khoản cho vay này thì ngân hàng dễ gặp phải rủi ro về lãi suất

1.2.3.3 Căn cứ vào hình thức tài sản đảm bảo vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng tài sản: Là cho vay tiêu dùng dựa trên tài sản để đảm bảo cho các khoản vay như thế chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc đảm bảo bằng tài sản của bên thứ ba.

Cho vay tiêu dùng đảm bảo không bằng tài sản: Là loại cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng không dùng tài sản để đảm bảo cho các khoản vay, các ngân hàng thương mại chỉ dựa vào uy tín của người đi vay hoặc bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ ba

1.2.3.4 Căn cứ vào phương thức cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng của mình, thẩm định, đánh giá nhu cầu vay vốn của khách hàng và cho khách hàng vay cũng như việc thu nợ cũng được tiến hành trực tiếp bởi ngân hàng

1.2.3.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại NHTM

Cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng trả lãi và vốn định kỳ là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.

Cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc ngân hàng phát hành sec cho phép thấu chi dựa trên số tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.

1.2.3.6 Căn cứ vào nhóm đối tượng khách hàng cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại NHTM

Nhu cầu vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng còn phụ thuộc rấ nhiều tính chất công việc, nghề nghiệp Xét theo khía cạnh này chúng ta có thể nhóm khách hàng:

+ Cán bộ công nhân viên chức

Chỉ tiêu đánh giá cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm

Việc đánh giá hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng giúp các ngân hàng có thể nhận biết rỏ về tính hiệu quả và tình hình hoạt động cũng như dịch vụ cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng có thể tìm ra các điểm mạnh, điểm yếu của dịch vụ, và nâng cao hơn chất lượng cũng như cải thiện các chính sách cho vay, thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng hơn.

Thông qua các chỉ tiêu định lượng mang tính thực tế có thể tính toán được như kết quả hoạt động kinh doanh, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, … Từ đó để đánh giá tính hiệu quả hoạt động trong công tác cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng.

Là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng tính trong 1 giai đoạn/thời kỳ; (hay ngược lại: Là số tiền mà khách hàng vay được từ ngân hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ). Đây là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất tốc độ mở rộng cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng Doanh số cho vay càng lớn chứng tỏ nhu cầu vay của khách hàng được đáp ứng tốt hơn, đồng thời cho thấy khả năng tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng này của ngân hàng Doanh số này thường được tính toán cho một khoảng thời gian nhất định, ví dụ như một quý hoặc một năm.

Ngoài việc đánh giá hoạt động kinh doanh và tình hình tiêu dùng của người dân, doanh số cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng còn có thể phán ánh những ảnh hưởng đến tình hình tài chính của chính các ngân hàng cho vay Khi các ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng, thì cũng cần phải đảm bảo rằng mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng được kiểm soát để tránh những tác động tiêu cực đến tài chính

Là tổng số tiền mà ngân hàng thu được nợ từ khách hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ; (hay ngược lại: Là số tiền mà khách hàng trả nợ cho ngân hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ) Hệ số này cao chứng tỏ công tác thu hồi vốn của ngân hàng hiệu quả và ngược lại Ngoài ra, chỉ tiêu này cao còn phản ánh các khoản vay của ngân hàng đạt hiệu quả tốt, khả năng trả nợ của khách hàng ở mức ổn định, rủi ro của ngân hàng sẽ giảm đi và ngược lại… Vì vậy, các Ngân hàng cần phải tối ưu hóa hoạt động thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng để tăng doanh số thu nợ cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng Điều này có thể được thực hiện thông qua việc đưa ra các chính sách thu hồi nợ hiệu quả và thúc đẩy khách hàng trả nợ đúng hạn.

Dư nợ cho vay cuối kì =Dư nợ cho vay đầu kỳ + Doanh số cho vay cuối kỳ

- Doanh số thu nợ cho vay cuối kỳ

Là toàn bộ số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng tại 1 thời điểm bất kỳ; gồm cả Nợ gốc và Nợ lãi Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của ngân hàng chưa tốt, không có khả năng mở rộng quy mô Tuy nhiên, khi xem xét chỉ tiêu này, chúng ta không nên chỉ xem xét theo từng thời kỳ riêng biệt mà phải xem xét trong cả một quá trình trên cơ sở phân tích những yếu tố tác động bên ngoài để chỉ số này phản ánh một cách chính xác nhất quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng.

Nếu cả hai chỉ tiêu dư nợ và doanh số cho vay đều tăng cao và tốc độ tăng trưởng của hai chỉ tiêu này cùng dương thì chứng tỏ ngân hàng đang có tăng trưởng trong cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng, sản phẩm cho vay của ngân hàng đã có uy tín và thu hút khách hàng Qua đó, nhu cầu về vốn cho vay tiêu dùng của ngân hàng được đáp ứng tốt nhất Mặc dù vậy, vẫn còn có nhiều tiêu chí khác để xem xét về tính hiệu quả của hoạt động này.

Nợ xấu hay còn gọi là nợ khó đòi, là những khoản nợ bị nghi ngờ về khả năng thanh toán nợ cũng như khả năng thu hồi vốn của chủ nợ.

Theo thông tư 02/2013/TT - NHNH, những khoản cho vay khách hàng sẽ được phân chia thành 5 nhóm dựa trên mức độ rủi ro:

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn Nhóm 2: Nợ cần chú ý Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn Nhóm 4: Nợ nghi ngờ Nhóm 5: Nợ có khả năng bị mất vốn Nợ xấu gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và gốc trên 3 tháng trở lên tính từ ngày bắt đầu đến hạn trả (nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5) Các tổ chức tín dụng sẽ căn cứ vào khả năng trả nợ của người vay để hạch toán khoản vay vào nhóm nợ sao cho phù hợp.

Nợ xấu là dấu hiệu của chất lượng cho vay kém, hiệu quả hoạt động tín dụng thấp, đe dọa khả năng thanh khoản, hạn chế phát triển hoạt động tín dụng Chỉ tiêu này càng cao thì rủi ro mất vốn càng lớn Đây là những khoản nợ mà ngân hàng không hề mong muốn.

Tỷ lệ nợ xấu = (Nợ xấu) / (Tổng dư nợ) x 100 Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng nghiệp vụ cho vay, cũng như khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, giúp ta đánh giá chính xác thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Đây là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất về hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM.

Nếu tỷ lệ nợ xấu thấp thì chứng tỏ ngân hàng đó hoạt động có hiệu quả, độ an toàn cao và ngược lại Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho biết 100 đồng dư nợ thì có bao nhiêu đồng nợ xấu Tỷ lệ này phản ánh chi tiết nhất tình hình nợ xấu có nguy cơ mang lại rủi ro cao cho ngân hàng, từ đó ngân hàng có thể đưa ra các phương án xử lý nợ xấu hợp lý và nhanh chóng.

Thông qua nội dung của chương 1, khóa luận đã khái quát những vấn đề lý luận cơ bản chung về hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tạiNHTM như khái niệm, nguyên tắc, phân loại trong cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng; các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của NHTM và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng Từ đó làm cơ sở lý luận rất cần thiết để tiến hành các công việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD BẮC ĐÀ NẴNG QUA 3 NĂM 2021 – 2023

Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội

2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân Đội

Tên gọi: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Tên giao dịch quốc tế: Military Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt: MBBank

Mã ngân hàng: MSCBVNVX Năm thành lập: 04 tháng 11 năm 1994 Trụ sở chính: Tòa nhà MB, 18 Lê Văn Lương, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, TP Hà Nội

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng

Ngân hàng TMCP Quân Đội MB Bắc Đà Nẵng có nguồn gốc từ PGD Hoà Khánh được thành lập từ năm 2005, ban đầu trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đà Nẵng Đến tháng 6/2022, PGD Hoà Khánh được nâng cấp lên thành chi nhánh phát triển, hoạt động theo mô hình ngân hàng 2 cấp, trực thuộc trụ sở chính Ngân hàng TMCP Quân Đội, nhằm tăng tính tự chủ và hiệu quả hoạt động.

Sau 17 năm hoạt động, vượt qua những khó khăn ban đầu MB Bắc Đà Nẵng đến nay đã bằng những giải pháp linh hoạt phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, phòng giao dịch đã từng bước đi lên góp phần vào sự phát triển của thành phố Đà Nẵng nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng Tuy còn nhiều khó khăn về tài chính nhưng phòng giao dịch vẫn giữ vị thế của mình trên địa bàn và ngày càng phát triển, thu hút nhiều khách hàng đến với phòng giao dịch Đến nay, MB Bắc Đà Nẵng là một trong số những ngân hàng uy tín hàng đầu tại Đà Nẵng.

Với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và hội nhập quốc tế, Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng luôn chú trọng đổi mới, ứng dụng công nghệ, phát triển nguồn nhân lực và mở rộng thị trường.

- Phương châm chiến lược: Đổi mới hiện đại – Hợp tác bền vững - Sức mệnh: Vì sự phát triển đất nước – Vì lợi ích của khách hàng - Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất với tiêu chí khách hàng là trung tâm

- Giá trị cốt lõi: Đoàn kết – Kỷ luật – Tận tâm – Hiệu quả - Tin cậy – Thực thi

2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của MBBank – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng

(Nguồn: Phòng hành chính – MBBank – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng)

GIÁM ĐỐC PHÒNG GIAO DỊCH

PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG

BỘ PHẬN DVKH BỘ PHẬN HCNS

Bộ máy tổ chức vận hành đầy đủ các Phong ban chức năng như sau:

Giám đốc PGD: Điều hành toàn bộ hoạt động của PGD, xây dựng, thực hiện, kiểm tra các chương trình hành động để hoàn thành kế hoạch do Tổng giám đốc và Giám đốc chi nhánh giao cho

Giám đốc dịch vụ: Phụ trách quản lý và điều hành các phòng ban, cung cấp các dich vụ hỗ trợ cho các bộ phận để đạt hiệu quả và góp phần vào họat động chung của ngân hàng

Phòng khách hàng cá nhân: Tổ chức quản lý và thực hiện nghiệp vụ tín dụng, bão lãnh đối với khách hàng bao gồm các nghiệp vụ cho vay, cầm cố, chiết khấu, bão lãng, cam kết, quản lý rủi ro trong kinh doanh, quản lý phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân Huy động vốn, khai thác các dịch vụ khách hàng của khách hàng cá nhân Nghiên cứu thẩm định, đề xuất Thực hiện bán hàng cho phân khúc bán hàng cá nhân; tư vấn và chăm sóc khách hàng; giới thiệu, quảng bá hình ảnh, sản phẩm của ngân hàng trực tiếp đến khách hàng; xác định cách thức tiến hành thu thập thông tin, chuẩn bị báo cáo, tính đúng hạn của báo cáo; thực hiện theo đúng quy định/hướng dẫn về chất lượng dịch vụ, hình ảnh, thương hiệu, các quy định của Ngân hàng, theo đúng pháp luật; lập tờ trình cho vay và phê duyệt hồ sơ cho vay của khách hàng; xử lý các khoản vay quá hạn mà cá nhân đang quản lý; thực hiện các công việc khác theo sự phân công lãnh đạo.

Phòng khách hàng doanh nghiệp: Tổ chức, quản lý và thực hiện nghiệo vụ cấp tín dụng, bão lãnh đối với khách hàng bao gồm các nghiệp vụ cho vay, cầm cố, chiết khấu, bão lãnh và cam kết, thực hiện nghiệp vụ liên quan đến thanh toán LC, nhờ thu theo quy định của Ngân hàng TMCP Quân Đội, quản lý rủi ro trong kinh doanh Quản lý, phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp Huy động vốn, khai thác dịc vụ Thực hiện công tác tín dụng bão lãnh Thực hiện công tác kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ thanh toán quốc tế Thực hiện các hoạt động tiếp thị,bán hàng và quản lý doanh mục khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp, chăm sóc khách hàng hiện hữu, phát triển khách hàng mới, giải quyết các yêu cầu khách hàng; thực hiện thu thập hồ sơ, đánh giá và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng; thực hiện thu thập hồ sơ, đánh giá và đề cuất cấp tính dụng cho khách hàng; thực hiện các hoạt động chăm sóc khách hàng và hướng dẫn, kiểm soát khách hàng trong việc thực hiện các thủ tục cho vay và sau cho vay theo quy định của pháp luật và MBBank Tham gia thiết kế xây dựng nội dung về chính sách, thủ tục, hướng dẫn, quảng bá sản phẩm, thực hiện công việc khác theo phân công lãnh đạo.

Bộ phận quan hệ khách hàng và hành chính nhân sự: Thực hiện các hoạt động bán hàng, chủ yếu là huy động vốn, thẻ tín dụng, chăm sóc khách hàng hiện hữu và tím kiếm khách hàng mới, trực tiếp liên hệ, tư vấn và bán những sản phẩm của ngân hàng cho các khách hàng; xử lý các khoản lãi mà khách gửi tiết kiệm; thực hiện các công việc cấp trên chỉ định Thực hiện giao dịch với khách hàng, thực hiện việc thu chi, kinh doanh các loại ngoại tệ Bộ phận kế toán trực tiếp hạch toán, hạch toán thống kê.

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023

2.1.4.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023

Huy động vốn luôn đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại vì đó là cơ sở cho các hoạt động khác Huy động vốn là việc các NHTM sử dụng các phương thức khác nhau nhằm thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình.

Trong những năm qua, tình hình kinh tế nước ta có những biến động phức tạp do giá cả tăng vọt lên cũng như hậu quả của đại dịch covid ảnh hưởng đáng kể đến tình hình huy động vốn của các NHTM nói chung và ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng nói riêng Tuy nhiên, với sự nổi lực cùng với các chính sách hợp lý, linh hoạt đã vượt qua các chỉ tiêu đề ra Với đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi về lãi suất để thu hút khách hàng.

Ngân hàng không ngừng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh để tìm kiếm huy động vốn, linh hoạt trong từng nguồn, đưa ra nhiều chính sách hấp dẫn để thu hút lượng tiền của khách hàng Dưới đây là bảng thể hiện tình hình huy động vốn củaNgân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm2021 – 2023:

Bảng 2.1:Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023 ĐVT: tỷ đồng

Tổng nguồn vốn huy động 789,90 100% 865,50 100% 1069,10 100% 64,60 8.0% 214,60 25.0%

(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng - PGD

Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 - 2023)

Nhìn vào số liệu ta có thể thấy: Tình hình và quy mô vốn huy động của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng ngày càng tăng với mức tăng trưởng khá PGD đã huy động và duy trì lượng vốn tín dụg từ một nguồn lớn chính: Nhận tiền gửi.

Tổng nguồn huy động đến cuối năm 2022 là 865,60 tỷ đồng tăng 8.0% tương ứng với 64,60 tỷ đồng so với cuối năm 2021 là 789,90 tỷ đồng Năm 2023 là 1069.10 tỷ đồng tăng khá đáng kể với 214,60 tỷ đồng tương ứng 25.00% so với năm 2022 Nguồn vốn huy động luôn ở mức cao góp phần củng cố thanh khoản Trong giai đoạn 2021 –2023, với uy tín và thương hiệu sẵn có, cùng với chính sách chăm sóc khách hàng tốt và riêng biệt Do đó PGD Bắc Đà Nẵng vẫn duy trì được thị phần tương đối cao.

Tiền gửi Phát hành GTCG Đi vay 0

Hình 2.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh -

PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm ( 2021 – 2023)

Ta có thể thấy rằng cơ cấu huy động vốn ở PGD Bắc Đà Nẵng chủ yếu từ nhận tiền gửi, hầu hết trong 3 năm cơ cấu huy động vốn luôn chiếm tỷ trọng 100% và tăng đều qua các năm Nguồn vốn huy động từ việc phát hành GTVG và đi vay còn hạn chế.

Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng qua 3 năm 2021 – 2023

2.2.1 Quy định chung về hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Đà Nẵng - PGD Bắc Đà Nẵng

Trong mảng tín dụng, khách hàng chính là các cá nhân, các doanh nghiệp được thành lập theo quy định của pháp luật trong đó tập trung vào ba đối tượng chính đó là: Doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp cổ phần có đủ điều kiện quy định tại Bộ luật Dân sự và đóng trên địa bàn nơi ngân hàng đang hoạt động Tất cả các khách hàng vay vốn đều được ngân hàng xem xét về nhu cầu đối với các ngành nghề mà pháp luật không cấm Theo quyết định số 1627 / 2001 / QĐ -NHNN đã nêu rõ các điều kiện cần có của một khách hàng khi tham gia vay vốn tại ngân hàng

Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật hiện hành và căn cứ vào điều 94 Bộ luật Dân sự quy định về hành vi năng

Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi

Thực hiện các quy định về đảm bảo tiến vay theo đúng quy định của Chính Phủ và hướng dẫn của ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Ngoài những quy định chung của ngân hàng Nhà nước, ngân hàng TMCP Quân Đội đã đưa ra những đối tượng được cấp vốn một cách cụ thể đặc biệt đối với khách hàng doanh nghiệp

2.2.2 Các sản phẩm cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Bắc Đà Nẵng

MBBank đã ban hành rất nhiều sản phẩm cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng như là: cho vay mua nhà đất thổ cư, cho vay mua nhà dự án, cho vay xây/sửa chữa và trang bị nội thất nhà ở

– Cho vay mua nhà đất thổ cư là hình thức vay vốn từ ngân hàng để mua nhà đất có sổ đỏ và được phép xấy dựng để ở.

+ Thời hạn cho vay: Tối đa 240 tháng + Tỷ lệ cho vay/nhu cầu vốn: 80%

+ Tài sản đảm bảo: Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc TSCĐ độc lập là quyền sử dụng đất, nhà ở, quyền chung cư, đất nông nghiệp

+ Phương thức giải ngân: Giải ngân phong tỏa hoặc trực tiếp cho người bán + Phương thức cho vay: Cho vay từng lần

+ Chủ thể sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay: Khách hàng hoặc bố mẹ, con của khách hàng

+ Đối tượng khách hàng cho vay: Khách hàng có năng lực pháp luật dân sự,năng lực hành vi dân sự; Khách hàng có đô tuổi từ đủ 18 tuổi đến không quá 80 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay; Khách hàng có hộ khẩu/sổ tạm trú KT3 tạiTỉnh/Thành phố nơi MB có trụ sở; Khách hàng có đủ khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay; Khách hàng đáp ứng các quy định và điều kiện cho vay của MB

– Cho vay mua nhà dự án là hình thức vay vốn ngân hàng để mua nhà, đất thuộc dự án bất động sản đang triển khai và sắp triển khai Khách hàng sẽ sử dụng khoản vay để thanh toán cho chủ đầu tư theo tiến độ thi công dự án.

+ Tài sản đảm bảo: Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc TSCĐ độc lập là quyền sử dụng đất, nhà ở, quyền chung cư, đất nông nghiệp, thường từ chính căn nhà hay đất mà khách hàng mua.

+ Đối tượng khách hàng cho vay: Khách hàng có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự; Khách hàng có đô tuổi từ đủ 18 tuổi đến không quá 80 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay; Khách hàng có hộ khẩu/sổ tạm trú KT3 tại Tỉnh/Thành phố nơi MB có trụ sở; Khách hàng có đủ khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay; Khách hàng đáp ứng các quy định và điều kiện cho vay của MB

– Cho vay xây/sửa chữa và trang bị nội thất nhà ở là hình thức vay vốn từ ngân hàng để thực hiện các mục đích sau: để xây/sửa chữa và trang bị nội thất nhà ở để phục vụ nhu cầu đời sống

+ Tài sản đảm bảo: Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc TSCĐ độc lập là quyền sử dụng đất, nhà ở, quyền chung cư, đất nông nghiệp, thường từ chính căn nhà hay đất mà khách hàng mua.

+ Đối tượng khách hàng cho vay: Khách hàng có năng lực pháp luật dân sự,năng lực hành vi dân sự; Khách hàng có đô tuổi từ đủ 18 tuổi đến không quá 80 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay; Khách hàng có hộ khẩu/sổ tạm trú KT3 tạiTỉnh/Thành phố nơi MB có trụ sở; Khách hàng có đủ khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay; Khách hàng đáp ứng các quy định và điều kiện cho vay của MB.

2.2.3 Điều kiện và quy trình cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng

+ Khách hàng có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự; Khách hàng có đô tuổi từ đủ 18 tuổi đến không quá 80 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay; Khách hàng có hộ khẩu/sổ tạm trú KT3 tại Tỉnh/Thành phố nơi MB có trụ sở;

Khách hàng có đủ khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay; Khách hàng đáp ứng các quy định và điều kiện cho vay của MB

+ Lãi suất cho vay: Theo quy định của MB trong từng thời kỳ nhưng tối đa không vượt quá 150% lãi suất cơ bản của NHNN quy định trong từng thời kỳ.

Khách hàng được lựa chọn áp dụng một trong các hình thức lãi suất thả nổi hoặc cố định suất thời gian vay.

+ Kết quả xếp hạng tín dụng thực hiện cấp tín dụng cho các khách hàng xếp hạng từ 1 tới 9.

+ Thu nhập hợp pháp là các nguồn thu nhập từ lương và phụ cấp của khách hàng, lương hưu trí của cấn bộ công nhân viên nhà nước

– Quy trình cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại ngân hàng

TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng

+ Bước 1:Tiếp cận khách hàng, lập hồ sơ khách hàng:

Đánh giá hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng

Với vai trò tài trợ để người tiêu dùng, tiêu dùng phục vụ đời sống và các nhu cầu cá nhân, cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng đã góp phần cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của các tầng lớp dân cư, đồng thời có ý nghĩa về mặt kinh tế- xã hội Qua những số liệu trên đây, ta thấy rằng cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng đã có sự tăng trưởng nhanh, vững chắc và từng bước góp vào doanh thu của phòng giao dịch, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, phân tán rủi ro, đa dạng hóa đối tượng cho vay và tăng lợi nhuận.

Thứ nhất, về quy mô cho vay tiêu dùng, có thể dễ dàng nhận thấy trong giai đoạn 2021- 2023, quy mô của các khoản cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng đã tăng trưởng qua các năm Doanh số cho vay bất động sản và dư nợ cho vay bất động sản đều tăng trưởng qua các năm, cho thấy cho vay tiêu dùng vẫn đang được ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng quan tâm và mở rộng Tỷ trọng doanh số cho vay bất động sản và dư nợ cho vay bất động sản được duy trì khá ổn định qua các năm trong bối cảnh nền kinh tế trong nước còn gặp rất nhiều khó khăn, điều đó cho thấy cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng đã mang lại cho phòng giao dịch một sự ổn định.

Thứ hai, về khả năng thu hồi vốn của phòng giao dịch, doanh số thu nợ cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng giai đoạn 2021- 2023 cũng tăng trưởng tương ứng với mức tăng của quy mô cho vay bất động sản Tỉ trọng thu nợ cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng so với tổng mức cho vay được duy trì khá ổn định qua các năm cho thấy khả năng thu hồi nợ cũng như khả năng quản lí các khoản cho vay của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng đã được cải thiện đáng kể Đó là cơ sở vững chắc để ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng tin tưởng rằng cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng sẽ còn được mở rộng hơn nữa trong tương lai.

Thứ ba, tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của ngân hàng giảm qua các năm cho thấy mức độ xử lý nợ xấu tốt và khả năng quản lý rủi ro đã đạt được những hiệu quả nhất định Qua đó ta thấy công tác kiểm tra,kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng được thực hiện tốt Bên cạnh mục tiêu tăng trưởng thì mục tiêu kiểm soát rủi ro cũng luôn được giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay Công tác thu hồi nợ của PGD cũng đạt được kết quả nhất định, đảm bảo hiệu quả trong công tác quản lý và sử dụng vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì ở mức thấp Mặc dù trong những năm trở lại đây nền kinh tế gặp khó khăn, chi nhánh vẫn đảm bảo được khả năng kiểm soát mức độ gia tăng của nợ quá hạn, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo bằng tài sản luôn đạt trên 70%.

Tất cả những thành công trên tạo điều kiện cho hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại PGD Bắc Đà Nẵng ngày càng phát triển mạnh mẽ, theo đúng định hướng mà MBBank đề ra.

2.3.2 Hạn chế của hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng

Bên cạnh những điểm mạnh và kết quả đạt được thì cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Bắc Đà Nẵng thời gian qua vẫn bộc lộ những mặt hạn chế như sau:

Thứ nhất, hạn chế về quy trình, quy chế cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng:

- Sự tồn tại về quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng còn tuân thủ theo những quy trình chung của toàn hệ thống nên còn phức tạp, rườm rà chưa phù hợp với khách hàng, điều này làm mất thời gian của khách hàng và cán bộ tín dụng

- Cán bộ tín dụng bị hạn chế về thời gian, do không được chủ động trong việc định giá tài sản do sự tách biệt giữa bộ phận định giá và bộ phận tín dụng Do đó nếu muốn hoàn tất hồ sơ cán bộ tín dụng còn phải đợi bộ phận định giá ra kết quả Điều này đã làm thời gian hoàn thành hồ sơ vay bị kéo dài

Thứ hai, hạn chế về công tác tiếp thị marketing, xây dựng và củng cố thương hiệu chưa tốt:

- Công tác tiếp thị gần đây của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng được quan tâm triển khai, tuy nhiên tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo chưa hiệu quả.

Thứ ba, nguồn thông tin để phân tích và thẩm định tín dụng còn hạn chế, phụ thuộc vào sự trung thực của khách hàng Nhiều khi do nguồn thông tin thiếu chính xác dẫn đến sự hạn chế trong công tác thẩm định, giám sát tín dụng và đánh giá rủi ro cho vay của PGD

Thứ tư, mặc dù sản phẩm vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tương đối đây đủ nhưng tính hấp dẫn của các sản phẩm cho vay tiêu dùng còn hạn chế do không có điểm khác biệt nổi bật nhằm thu hút khách hàng.

Thứ năm, chưa đẩy mạnh liên kết trong cho vay với các ban ngành, đoàn thể, đơn vị hành chính sự nghiệp, đơn vị kinh doanh… để phổ biến, giới thiệu các sản phẩm cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng nhằm mở rộng đối tượng cho vay, gia tăng số lượng khách hàng.

Trên đây là những khó khăn mà Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng phải đối phó thời gian tới Do đó để đứng vững bước những khó khăn thì ngân hàng cần phát huy một số vai trò của tứng cán bộ trong ngân hàng ngày càng phát triển hơn.

2.3.3 Nguyên nhân gây ra những hạn chế hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng

- Môi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ

Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng chưa đầy đủ và đồng bộ Quản lý nhà nước đối với khách hàng cá nhân chưa chặt chẽ vì vẫn còn nhiều lĩnh vực mới

- Môi trường kinh tế thiếu ổn định

MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH BẮC ĐÀ NẴNG 65 3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội

Định hướng phát triển chung của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng

Kết thúc năm 2023 cũng là kết thúc giai đoạn củng cố hoạt động, chuẩn bị cho những bước phát triển lớn, xây dựng năng lực và tạo nền tảng cho quá trình chuyển đổi, phát triển của ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2024 – 2028 Ngân hàng TMCP Quân Đội đã triển khai thành công mô hình kinh doanh theo vùng, cụm song song với kiện toàn mạng lưới kênh phân phối, cải tiến vận hành, thực hiện tốt quản lý rủi ro.

Trong giai đoạn 2024 – 2028, ngân hàng TMCP Quân Đội sẽ tiếp tục nhiệm vụ trọng tâm là ngân hoạt động hàng bán lẻ, trong đó phát triển buôn bán có chọn lọc dựa trên các ngành, các lĩnh vực có khả năng tạo ra giá trị chuỗi khách hàng và có quan hệ khách hàng phát triển.

Một số định hướng cụ thể của ngân hàng Quân Đội trong năm 2024:

- Năm 2024 ngân hàng Quân Đội đặt mục tiêu tín dụng tăng 16% - 26% theo hạn mức Ngân hàng Nhà nước phân bổ, tiền gửi tăng 15% - 25%, nợ xấu dưới 1% và lợi nhuận trước thuế tăng 12% - 17% so với năm 2023.

- Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng Quân Đội sẽ tạo ra các sản phẩm với tính năng phù hợp với nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau, tăng cường bán hàng đa kênh và tập trung vào các kênh bán hàng được khách hàng ưa chuộng.

- Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng Quân Đội sẽ cho ra mắt các sản phẩm mang tính chuyên môn cao theo những ngành mục tiêu có chọn lọc, cải thiện quy trình linh hoạt và nhanh hơn, cải tiến trải nghiệm dịch vụ ngân hàng của khách hàng.

3.1.2 Định hướng phát triển chung của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng

Công tác khách hàng tiếp tục được xác định là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong mọi hoạt động kinh doanh Tăng cường và củng cố mối quan hệ chặt chẽ với các khách hàng truyền thống, chú trọng phát triển khách hàng mới.

Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng đã đề ra những kế hoạch, nhiệm vụ và phương hướng hoạt động trong năm 2024 như sau:

Mục đích: Duy trì, phát triển các mảng hoạt động thế mạnh của chi nhánh, bên cạnh đó mở rộng các mảng hoạt động cá nhân

Nhằm đạt được mục tiêu đề ra, những nhiệm vụ chủ yếu cần thực hiện:

Mở rộng phạm vi cho vay đến nhiều thành phần kinh tế xã hội, đặc biệt là đối tượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Hai đối tượng khách hàng tiềm năng của chi nhánh, cụ thể là ưu tiên thẩm định, duyệt vay tăng hạn mức cho vay đối với những khách hàng sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ hoặc tiêu dùng có tình hình tài chính lành mạnh, có lịch sử vay, trả nợ tốt, tạo được tín nhiệm với chi nhánh

Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở rộng hoạt động của các phòng giao dịch, đa dạng thêm các hình thức huy động vốn, cải tiến quy trình, rút gọn thủ tục trong việc nhận tiền gửi, cải thiện phong cách chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nhiều hơn lượng tiền gửi vào Thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi theo hướng dẫn của MB Bank, tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể.

Theo dõi sao sát các chỉ thị về lãi suất huy động của Ngân hàng thương mại kết hợp với quy định lãi suất của MB theo từng thời kỳ để có điều chỉnh khung lãi suất phù hợp với từng sản phẩm, đảm bảo mục tiêu sinh lời cho chi nhánh mà vẫn tuân thủ theo đúng chỉ thị hướng dẫn.

Thường xuyên kiểm tra, giám sát các hoạt động, nghiệp vụ để đẩy mạnh sư tuân thủ an toàn trong hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGDBắc Đà Nẵng Mặt khác, tập trung đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ theo hướng nâng cao, chuyên nghiệp, chuyên sâu theo nguyên tắc mọi cán bộ ngoài nhiệm vụ chính, phải nắm bắt về cơ bản các nghiệp vụ khác để có thể tự tin giới thiệu sản phẩm,dịch vụ tới khách hàng, nhạy bén với các cơ hội thị trường.

Định hướng phát triển hoạt động cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng

Hướng tới mục tiêu trở thành một trong những PGD chủ chốt trong hệ thống, hoạt động cho vay bất động sản mục đích tiêu dùng được xem là những mảng quan trọng nhất trong việc hoàn thiện hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Với lý do trên, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng đã để ra một số định hương cụ thể đối với hoạt động cho vay như sau:

Phòng giao dịch định hướng phát triển cho vay bất động toàn diện ở tất cả các sản phẩm cho vay với phương pháp quản lý khoa học hơn, nhằm hạn chế cho vay đầu cơ và chiếm dụng vốn bất hợp lí Việc mở rộng cho vay bất động sản nhằm mục đích bao gồm mở rộng về đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay Đi đôi với việc mở rộng là nâng cao chất lượng, hiệu quả dịch vụ và đảm bảo an toàn cũng như chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn mới phát sinh trong tổng dư nợ trong hạn tăng thêm không quá 1%.

Phòng giao dịch đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng với tiêu chí an toàn, thuận tiện, chất lượng và cạnh tranh Củng cố thị trường, tăng cường đa dạng hoá cơ sở khách hàng bằng việc kết nối chặt chẽ với khách hàng thân thiết, quảng bá thông tin tại các khu vực tiềm năng để tiếp cận khách hàng mới và giới thiệu các sản phẩm cho vay đang triển khai tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng

Phòng giao dịch chủ động nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng quản trị hệ thống khi quy mô và mạng lưới ngày càng mở rộng

Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng tập trung đầu tư và phát triển nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên bằng các sản phẩm ngân hàng bán lẻ Phòng giao dich nhận định đây là thị trường tiềm năng và cần phải đầu tư mạnh nhằm đi trước đón đầu cơ hội phát triển các sản phẩm tiệc ích cao và áp dụng tối đa công nghệ thông tin như internet banking.

Một số giải pháp đẩy mạnh cho vay bất động sản nằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng

3.2.1 Hoàn thiện công tác thu thập và xử lí thông tin khách hàng

Hệ thống thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản mục đích tiêu dùng Thông tin đầy đủ, chính xác là cơ sở cho việc thẩm định cho vay đạt kết quả cao Ngược lại, thông tin không đầy đủ sẽ dẫn đến những quyết định sai lầm về tính khả thi của dự án, từ đó sẽ đưa đến những quyết định đầu tư sai lầm Chính vì vây, thông tin để đánh giá khách hàng phải thường xuyên được cập nhậtt và khai thác tối đa.

Thực tế tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng, thông tin đóng vai trò quyết định để Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng –PGD Bắc Đà Nẵng quyết định cho khách hàng vay hay không Thông tin tín dụng hiện nay của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng được thu thập thông qua ba nguồn thông tin: thứ nhất là qua khác hàng cung cấp, thứ hai là qua cán bộ tín dụng điều tra bằng hệ thống thông tin liên ngân hàng và thứ ba là từ các nguồn khác.

Ngoài thu thập, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng nên tổ chức lưu trữ các thông tin về khách hàng dựa trên việc sử dụng các phần mềm ứng dụng tin học để chính xác và khoa học nhất Đây sẽ trở thành căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn, làm cơ sở tham khảo cho những lần đánh giá, nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng –PGD Bắc Đà Nẵng.

3.2.2 Tổ chức triển khai ngày càng nhiều sản phẩm cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng

Hoàn thiện sản phẩm với những tính năng ưu việc hơn dựa trên những sản phẩm hiện tại Bên cạnh đó, phát triển sản phẩm mới là vô cùng quan trọng trong chiến lược phát triển sản phẩm mới bởi vì phát triển sản phẩm mới sẽ làm đa dạng hơn trong danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp ngân hang thoả mãn hơn nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín và hình ảnh Ngân hàngTMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵn trên thị trường.

Hiện nay Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng đã triển khia hầu hết các sản phẩm cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng, tuy nhiên do đặc thù địa phương nên có một số sản phẩm chưa thể áp dụng vào thực tiễn do đó chưa có nhu cầu phát sinh.

Mở rộng đối tượng vay, nên mở rộng thêm các đối tượng là cán bộ quản lý, lãnh đạo tại các cơ quan hành chính sự nghiệp, các ban ngành đoàn thể, các công ty tập đoàn lớn có vốn nhà nước, hoặc các công ty có uy tín được xếp hạng và đánh giá cao trên thị trường chứng khoán, … có quan hệ tiền gửi lớn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng, vì các đối tượng này có thu nhập cao, công việc và địa vị làm tại các công ty lâu năm uy tín, nhu cầu tiêu dùng cao nên khả năng dư nợ tốt.

3.2.3 Cãi thiện quy trình, quy chế cho vay bất động sản nhằm mục đích tiêu dùng

Trong quá trình giải quyết hồ sơ vay vốn cán bộ tín dụng còn phụ thuộc khá nhiều vào bộ phận thẩm định tài sản vì vậy thời gian xử lý hồ sơ bị kéo dài và không linh động, nhất là vào đợt cao điểm Vì vậy, để giảm thiểu thời gian giải quyết hồ sơ ngân hàng nên phân chia định giá tùy vào dư nợ cho vay Nếu khoản vay có dư nợ thấp trong quyền kiểm soát và phê duyệt của Trưởng đơn vị thì cán bộ tín dụng có thể tự định giá theo khung giá và những quy định về định giá của bộ phận định giá, nếu khoản vay cần cấp tín dụng với dư nợ lớn vượt mức phê duyệt tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng thì tài sản sẽ chuyển cho bộ phận định giá Nhằm để rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng, đồng thời cán bộ tín dụng sẽ linh hoạt hơn trong việc giải quyết hồ sơ vay vốn, tiết kiệm được thời gian cho cán bộ tín dụng Tăng khả năng đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng.

Hoặc nên tăng cường cán bộ thẩm định đến với từng phòng giao dịch nhưng dưới sự kiểm soát của bộ phận thẩm định tại Chi nhánh, điều này sẽ giúp cho cán bộ thẩm định chủ động hơn trong quá trình tiếp nhận yêu cầu thẩm định

3.2.4 Gia tăng hoạt động quảng bá

Trong giai đoạn cách mạng công nghiệp 4.0 đang diễn ra mạnh mẽ, các NHTM cổ phần mới ra đời luôn chú trọng đến hoạt động quảng bá hình ảnh, lựa chọn địa điểm kinh doanh đắc địa, quảng cáo sản phẩm trên nhiều phương tiện thông tin đại chúng, do đó Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng không thể đứng ngoài cuộc, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng cần chú trọng thiết lập bộ phận marketing tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng để nghiên cứu nhu cầu, đặc điểm nhu cầu tiêu dùng của người dân để xác định thị trường mục tiêu, những yếu tố chi phối thị trường mục tiêu để xây dựng những chính sách riêng biệt theo đặc thù vùng miền, phù hợp với nền kinh tế địa phương.

Cần thiết kế các chương trình quảng bá sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng CVTD trên các địa bàn khác nhau Tùy mỗi giai đoạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng cần chú trọng đến từng nhóm khách hàng mục tiêu, phát triển nhóm khách hàng này, tạo lợi thế cạnh tranh rồi mới chuyển sang nhóm khách hàng khác, tránh tình trạng phát triển khách hàng dàn trải, không có trọng tâm.

Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động truyền thông qua nhiều kênh khác nhau cả trực tiếp và gián tiếp như báo đài, mạng Internet, băng rôn, áp phích Có thể ứng dụng một số sản phẩm marketing công nghệ mới để tăng cường hoạt động quảng bá thương hiệu sản phẩm của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng như: Quảng cáo màn hình led đường phố, thành lập website, fanpage trên các trang mạng xã hội của riêng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ, các hoạt động vì lợi ích cộng đồng của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng, đây là kênh quảng bá hiệu quả, tin cậy của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng đến khách hàng, support online, email marketing…

Hiện nay, việc thu thập thông tin của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Bắc Đà Nẵng chưa được chú trọng, thông tin còn sơ sài, dữ liệu của khách hàng mới chỉ dừng lại ở dữ liệu nhân khẩu học: tên, tuổi, địa chỉ …chứ chưa chú trọng vào các thông tin như: thói quen sử dụng, tần suất, phương tiện truyền thông sử dụng, số lần tương tác với khách hàng, thái độ khách hàng… Để thông tin được sử dụng hiệu quả thì cần phải tổng hợp các thông tin vào kho dữ liệu chung, tạo nên hệ thống cơ sở dữ liệu thống nhất và hoàn chỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên giao dịch tra cứu thông tin dễ dàng,và tránh trùng lặp thông tin.