LỜI CẢM ƠN Trong suốt quá trình học tập tại trường Đại học Duy Tân cùng với sự nổ lực và sự giảng dạy nhiệt tình của các thầy cô khoa Tài chính – Kinh tế, em đã tiếp thu tích lũy được rất nhiều kiến thức và kinh nghiệm quý báu trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giảng viên Th.S Lê Phúc Minh Chuyên đã tận tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức cho em qua từng buổi thảo luận nghiên cứu. Nhờ có sự hướng dẫn tận tình, chỉ bảo, giảng dạy của cô đã giúp em hoàn thành khoá luận tốt nghiệp này. Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Giám Đốc và các anh chị trong Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Sông hàn đã tạo cơ hội cho em thực tập tại phòng giao dịch cũng như đã giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình thực hiện bài khoá luận. Trong thời gian hoàn thành bài Khoá luận này em đã rất cố gắng và nổ lực nhưng do những hạn chế về kiến thức của bản thân nên bài Khoá luận không thể tránh khỏi những sai sót. Em rất mong nhận được những nhận xét quý báu của Giám Đốc Ngân hàng và các thầy cô để bài Khóa luận được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Đà Nẵng, ngày … tháng … năm 2024 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thanh Bình LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan bài Khoá luận tốt nghiệp về đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn” là do em thực hiện dưới sự hướng dẫn của giảng viên Th.S Lê Phúc Minh Chuyên cùng các anh chị trong bộ phận khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn. Trong bài Khóa luận tốt nghiệp của em, các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài này là trung thực, những số liệu trong bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét là được Ngân hàng thực tập cung cấp. Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này. Đà Nẵng, ngày … tháng … năm 2024 Sinh viên Nguyễn Thanh Bình MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1.Lý luận chung về hoạt động cho vay của NHTM 3 1.1.1.Khái niệm tín dụng 3 1.1.2.Khái niệm cho vay 3 1.1.3.Nguyên tắc cho vay 3 1.2.Những vấn đề chung về cho vay đối với KHCN tại NHTM 5 1.2.1.Khái niệm cho vay đối với KHCN 5 1.2.2.Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 5 1.2.3.Đặc trưng của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân 6 1.2.4.Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân 6 1.3.Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại NHTM 9 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng 11 1.4.1.Các nhân tố chủ quan 11 1.4.2.Các nhân tố khách quan 12 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH SÔNG HÀN QUA 3 NĂM (2021-2023) 14 2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế VN - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn 14 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 14 2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 15 2.1.3.Kết quả hoạt động kinh doanh 17 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTM Quốc Tế VN - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn 17 2.2.1. Quy trình về hoạt động cho vay đối với KHCN tại NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh ĐN – PGD Sông Hàn 17 2.2.2. Các sản phẩm cho vay đối với KHCN tại NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh ĐN – PGD Sông Hàn 20 2.2.3. Một số quy định về cho vay đối với KHCN tại NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh ĐN – PGD Sông Hàn 22 2.2.4. Tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quốc Tế VN - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 24 2.2.5. Tình hình cho vay tại ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 26 2.2.6. Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 30 2.3. Thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN tại ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 34 2.3.1. Tình hình cho vay đối với KHCN theo thời hạn tại ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 34 2.3.2. Tình hình cho vay đối với KHCN theo đối tượng tại ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 38 2.3.3. Tình hình cho vay đối với KHCN theo hình thức đảm bảo tại ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 41 2.3.4. Tình hình cho vay đối với KHCN theo phương thức vay tại ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 44 2.3.5. Tình hình cho vay đối với KHCN theo mục đích sử dụng tại ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 47 2.4. Đánh giá chung về thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại tại ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 51 2.4.1. Những kết quả đạt được 51 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân 52 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁC NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ - PHÒNG GIAO DỊCH SÔNG HÀN 54 3.1. Định hướng về hoạt động cho vay đối với KHCN tại NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn 54 3.1.1. Định hướng về hoạt động tại ngân hàng TMCP Quốc Tế 54 3.1.2. Định hướng về hoạt động cho vay đối với KHCN tại NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn 54 3.2 Thuận lợi và khó khăn của NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn 56 3.3. Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với KHCN tại NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn 56 3.3.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng 56 3.3.2. Không ngừng nâng cao trình độ của các cán bộ tín dụng 57 3.3.3. Xây dựng cẩm nang về khách hàng 58 3.3.4. Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay đối với KHCN 58 3.3.5. Cơ sở vật chất 59 3.3.6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing 61 3.4. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động 61 3.4.1. Kiến nghị 61 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng KH: : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhâ KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ quá hạn CBTD : Cán bộ tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước ĐVT : Đơn vị tính TMCP : Thương mại cổ phần DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ CB-CNV : Cán bộ công nhân viên DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế VN - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 25 Bảng 2.2 Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 28 Bảng 2.3 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 32 Bảng 2.4 Tình hình cho vay đối với KHCN theo thời hạn tại Ngân hàng Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 35 Bảng 2.5 Tình hình cho vay đối với KHCN theo đối tượng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 39 Bảng 2.6 Tình hình cho vay đối với KHCN theo hình thức đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông hàn qua 3 năm (2021-2023) 42 Bảng 2.7 Tình hình cho vay đối với KHCN theo phương thức vay tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 45 Bảng 2.8 Tình hình cho vay đối với KHCN theo mục đích sử dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) 48 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Hiện nay đất nước đang trên con đường đổi mới, nền kinh tế đang dần hòa nhập vào kinh tế chung của thế giới. Do đó, nền kinh tế nước ta sẽ gặp những khó khăn nhất định, để có sự phát triển ổn định và bền vững, chúng ta cần phải có những cơ chế hoạt động kinh tế mới phù hợp với cơ chế thị trường hiện tại và cần có một hệ thống lĩnh vực kinh tế đóng vai trò như hệ thần kinh thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế. Và một trong những dây thần kinh quan trọng điều phối phần lớn trong nền kinh tế đó là lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng. Cùng với sự phát triển của xã hội hiện đại, nhu cầu chi tiêu cá nhân cũng như đầu tư kinh doanh ngày càng tăng. Với vai trò là một trung gian tài chính, các ngân hàng đã tập hợp các nguồn vốn nhàn rỗi nhỏ lẻ trong xã hội và cung cấp đến những đối tượng có nhu cầu. Một trong những xu thế tín dụng hiện nay của các Ngân hàng là phát triển ngân hàng bán lẻ, trong đó nhó khách hàng cá nhân được coi là thành phần chính và cơ bản trong hoạt động kinh doanh bán lẻ của các Ngân hàng thương mại. Chính vì thế, nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân đang là hoạt động chủ chốt trong định hướng kinh doanh của các Ngân hàng thương mại. Do thấy được tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NH TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn trong những năm gần đây luôn chú trọng đến công tác cho vay đối với KHCN góp phần làm cho hệ thống Ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn Qua thời gian học tập tại trường và được tiếp cận với thực tiễn các hoạt động tại NH TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Sông Hàn em thấy rằng việc tìm hiểu về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là cần thiết Vì vậy em chọn đề tài “THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH SÔNG HÀN QUA 3 NĂM (2021-2023) 2. Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN của PGD từ đó đưa ra những giải pháp nhàm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN của NH TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn 3. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu được sử dụng là phương pháp thu thập thông tin và phương pháp phân tích. Thông tin thu thập được qua nhiều nguồn như quá trình thực tập trực tiếp tại NH TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Sông Hàn, tham khảo ý kiến của cán bộ nhân viên ngân hàng, các báo cáo tài chính năm 2021 – 2023,... Phương pháp phân tích là sử dụng các thông tin đã thu thập được kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra nhận xét, giải pháp và kiến nghị đối với hoạt động cho vay KHCN tại NH TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Sông Hàn 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu chính sách, quy trình, các hoạt động Ngân hàng đã thực hiện, kết quả của nghiệp vụ cho vay đối với KHCN tại NH TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Sông Hàn Phạm vi nghiên cứu: Không gian: NH TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Sông Hàn Thời gian: Giai đoạn 2021 – 2023 5. Bố cục đề tài Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chương 2 : Thực trang hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) Chương 3 : Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023)
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Lý luận chung về hoạt động cho vay của NHTM
Tín dụng là sự vay mượn, là mối quan hệ sử dụng vốn giữa người đi vay và người cho vay, dựa trên cam kết hoàn trả Sản phẩm cho vay có thể là hàng hóa hoặc tiền mặt
Tín dụng Ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa bên cho vay là Ngân hàng (hoặc tổ chức tín dụng hợp pháp) và bên đi vay là cá nhân hoặc doanh nghiệp có nhu cầu vay tiền Khi đó, bên đi vay sẽ cung cấp cho bên vay một tài sản có giá trị thế chấp trong một thời gian được thỏa thuận trong hợp đồng Sau khi kết thúc thời gian vay mượn, bên vay phải trả các khoản nợ gốc và lãi theo thoả thuận ban đầu
Theo quy định tại khoản 16, Điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 thì: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
Cho vay là một chức năng kinh tế hàng đầu của các Ngân hàng, nó hỗ trợ cho các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan Chính phủ, tạo ra sức sống cho nền kinh tế Đồng thời thông qua các khoản cho vay của ngân hàng thị trường sẽ có thêm thông tin về hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng, mang lại cho ngân hàng một nguồn thu lớn về lãi tiền vay Thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng.
Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động với nhiều rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra với ngân hàng.
Do vậy các ngân hàng thương mại phải quan tâm tới rủi ro trong cho vay nhằm trách tối đa rủi ro tín dụng xảy ra đối với ngân hàng
Khi khách hàng cần vay vốn từ Ngân hàng thương mại, ngoài các giấy tờ, chứng từ cần thiết thì khách hàng cần phải đảm bảo ba nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc cho vay có quan hệ mật thiết, gắn bó với nhau thành một thể thống nhất, có ảnh hưởng rất lớn đến quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng với các thành phần kinh tế, phòng ngừa các yếu tố rủi ro đảm bảo an toàn tín dụng, đồng thời gây sức ép buộc các đơn vị kinh tế tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả kinh tế.
1.1.3.1 Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó vốn phải được quay về Ngân hàng với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Trong khoản thời gian cam kết giao dịch, Ngân hàng và bên vay thoả thuận rằng Ngân hàng sẽ cam kết giao quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn vay, bên vay phải hoàn trả quyền này cho Ngân hàng (trả nợ gốc) và một khoản chi phí (lãi vay) nhất định cho việc sử dụng vốn vay, và Ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi.
Những sai lệch so với dự kiến của việc hoàn trả nợ vay về mức độ trả nợ, thời hạn trả nợ đều phản ánh sự không bình thường trong hoạt động của bên vay ở các mức độ khác nhau Điều này có thể gây ra rủi ro tổn thất cho Ngân hàng.
1.1.3.2 Vốn vay phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích
Trong nguyên tắc này, vốn vay khi được giải ngân phải được sử dụng đúng cho các mục đích đã được bên xin vay đưa ra khi đề xuất vay vốn với Ngân hàng và được Ngân hàng cho vay chấp nhận Điều này giúp Ngân hàng quản lý và giảm thiểu được rủi ro.
Ngân hàng cho vay để giúp các khách hàng giải quyết nhu cầu thiếu vốn của mình trong quá trình kinh doanh, qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng có quyền từ chối hoặc hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không sử dụng đúng mục đích đã cam kết trước đó hoặc thậm chí không thể cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng Quán triệt nguyên tắc này, Ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát hành động của bên vay về phương tiện này.
Mục đích của tiền vay gắn liền với hiệu quả kinh tế của khoản vay và ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro có thể xảy đến với khoản vay Hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của bên vay gắn liền với hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng từ đó ảnh hưởng đến tính sinh lời của Ngân hàng.
1.1.3.3 Vốn vay phải có đảm bảo
Việc xác định một cách tương đối chính xác người sử dụng vốn vay có khả năng trả nợ hay không là điều rất khó Do đó, để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả thì khoản tín dụng đó phải đảm bảo có hai hình thức đảm bảo sau:
- Đảm bảo bằng tài sản: cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay.
- Đảm bảo không bằng tài sản dưới hình thức dựa vào uy tín của khách hàng vay vốn mà không có tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay.
Tuỳ thuộc vào đối tượng vay vốn có quan hệ như thế nào với Ngân hàng mà Ngân hàng cho vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc không có đảm bảo bằng tài sản Việc có đảm bảo nhằm giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình kinh doanh, khi khách hàng không có khả năng trả nợ thì tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của Ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải là sở hữu hợp pháp của bên đi vay, có giá trị và giá trị sử dụng được thị trường chấp nhận.
Những vấn đề chung về cho vay đối với KHCN tại NHTM
1.2.1 Khái niệm cho vay đối với KHCN
Tín dụng khách hàng cá nhân là quan hệ tín dụng mà Ngân hàng chuyển giao về vốn trong một thời gian nhất định từ Ngân hàng tới các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư sản xuất kinh doanh.
1.2.2 Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
Hoạt động trước kia của NHTM chủ yếu tập trung ở các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế Mà ít quan tâm đến đối tượng là các khách hàng cá nhân, dẫn đến những lãng phí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm khách hàng này.
Mấy năm gần đây các NHTM đã quan tâm và chú trọng nhiều hơn đến nhóm khách hàng cá nhân Nhất là sau vụ NHTM bị lỗ do cho vay các tổng công ty lớn của nhà nước trong khoảng những năm 2000 Các NHTM đã nhận được và san sẻ bởi lực lượng phục vụ tốt hơn các khách hàng cá nhân. Đối tượng khách hàng các nhân không chỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn, mà còn cung cấp một lượng vốn lớn cho NHTM Nguồn vốn này chủ yếu đến từ các khoản tiền gửi tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định của nó bền vững tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn của các NHTM
Tạo dựng một mối quan hệ tốt với nhóm khách hàng này, các NHTM vừa tiếp cận được các món cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng cũng như mở rộng thêm sản xuất kinh doanh của các KHCN Đồng thời khi có những khoản tiết kiệm hình thành từ nhó khách hàng này thì các NHTM cũng là nơi mà các khách hàng sẽ lựa chọn là nơi gửi tiền tiết kiệm của mình.
Vì vậy, khách hàng các nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trong trong bất cứ hoạt động nào của NHTM Vị thế của nó được khẳng định trên cả lý thuyết cững như thực tiền.
1.2.3 Đặc trưng của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Đặc trưng về khoản vay: chủ yếu là các khoản vay nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất nhiều Đặc trưng về chất lượng các khoản vay: Chất lượng của các khoản vay thường là khá tốt Tuy nhiên các khoản cho vay đối với các khách hàng cá nhân chỉ có chất lượng tốt khi không có những biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh đó các khoản vay thường có tính rủi ro cao nên nó được các ngan hàng cho vay áp dụng mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay áp dụng đôias với các khoản vay trong các NHTM. Đặc trưng về thời hạn khoản vay: Thời hạn của các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ là dài hạn.Điều đó có thể được giải thích phàn nào là do hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các NHTM.
1.2.4 Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân 1.2.4.1 Phân loại theo thời hạn vay a Ngắn hạn Là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp. b Trung hạn Là các món vay có khoảng thời gian trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn, là hình thức vay phổ biến tại các Ngân hàng Cho vay trung hạn mục đích chủ yếu được mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập c Dài hạn Là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm Khoản vay này cần được thẩm định từ Ngân hàng dựa trên nhu cầu và hồ sơ để quyết định thời hạn vay Cho vay dài hạn nhằm mục đích tài trợ cho các công trình xây dựng cơ bản như xây dựng nhà ở, sân bay, cầu đường, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới…
1.2.4.2 Phân loại theo hình thức bảo đảm a Cho vay có đảm bảo bằng tài sản
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là hình thức Ngân hàng cho khách hàng vay vốn , khi đó khách hàng có nghĩa vụ trả khoản nợ vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản thế chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba làm đảm bảo
Cầm cố là hình thức mà người vay phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho Ngân hàng trong thời gian cam kết Cầm cố thích hợp với những tài sản mà Ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn nhưng không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của người vay, Ngân hàng thường yêu cầu khi xét thấy việc khách hàng nắm giữ tài sản bảo đảm là không an toàn cho Ngân hàng, đó là những tài sản mà khách hàng dễ bán, dễ chuyển nhượng.
Thế chấp là hình thức mà người vay chỉ phải chuyển các giấy tờ chứng nhận sỡ hữu hoặc sử dụng các tài sản đảm bảo cho Ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết Đây là hình thức phổ biến hơn, đặc biệt đối với doanh nghiệp và người tiêu dùng. b Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản
Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản là hình thức cho vay tín chấp, mà nghĩa vụ trả nợ không cần phải có bất kỳ tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh nào bên thứ ba Khoản vay này chỉ dựa trên uy tín của chính khách hàng hoặc sự bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ ba Không có tài sản đảm bảo nên khách hàng phải có uy tín và chứng minh tài chính hàng tháng ở mức ổn định Đây là hình thức cấp tín dụng mang tính rủi ro đối với Ngân hàng nên bước thẩm định sẽ khắt khe hơn
Tuỳ thuộc vào đối tượng vay vốn có quan hệ như thế nào với Ngân hàng mà Ngân hàng cho vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc không bằng đảm bảo bằng tài sản Việc có đảm bảo nhằm giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình kinh doanh, khi khách hàng không có khả năng trả nợ thì tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của Ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải là sở hữu hợp pháp của bên đi vay, có giá trị và giá trị sử dụng được thị trường chấp nhận.
1.2.4.3 Phân loại theo phương thức vay a Cho vay từng lần
Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả Phát sinh theo từng nhu cầu của khách hàng nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh b Cho vay theo hạn mức tín dụng
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà ở đó ngân hàng cho phép khách hàng được vay ở một hạn mức nhất định, và cần phải duy trì mức dư nợ không vượt quá mức được cấp, hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính, hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
1.2.4.4 Phân loại theo phương thức hoàn trả a Cho vay trả góp
Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại NHTM
- Doanh số cho vay là chi tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng đã phát ra cho vay trong một thời gian nào đó, không kể món cho vay đó đã thu hồi về chưa.
Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm.
- Là tát cả các món nợ mà ngân hàng đã thu hồi về được kể cả năm nay và những năm trước đó
- Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định Ngân hàng nào hiện còn cho vay bao nhiêu và cũng là khoản ngân hàng cần thu hồi về.
- Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của các tổ chức tín dụng do NHNN ban hành, định nghĩa: “Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi đã quá hạn”.
- Để góp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng NHNN đã quyết định ban hành nghị quyết số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 và quyết định số 18/2007/QĐ- NHNN ngày 25/4/2007 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của các tổ chức tín dụng Theo hai quyết định này, toàn bộ số dư nợ gốc sẽ được phân thành 5 nhóm, trong đó nhóm 1 là các khoản nợ trong hạn, từ nhóm 2 đến nhóm 5 là các khoản nợ quá hạn có nguy cơ cao dần, khả năng thu hồi thấp Cụ thể:
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn):
Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi
Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng hạn còn lại.
Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 1 theo quy định tại khoản 2.
Các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đỡ cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm2.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn):
Các khoản nợ quá hạn từ 90-180 ngày, các khoản nợ cơ cấy lại thời hạ trả nợ những vẫn quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại, các khoản nợ khách được phan loại vào nhóm 3.
Các khoản nợ quá hạn từ 181-360 ngày, các khaonr nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quá han từ 90-180 ngày theo thời hạn nợ đã cưo cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn):
Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lí, Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 5.
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng, cho biết số tiền vốn mà Ngân hàng thu được với doanh số cho vay nhất định Tỷ lệ này càng lớn chứng tỏ công tác thu hồi vốn của Ngân hàng có hiệu quả, rủi ro tín dụng càng thấp
Hệ số thu nợ = (Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay)*100%
Tỷ lệ nợ quá hạn: Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất khi xem xét chất lượng tín dụng của một Ngân hàng, tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn của doanh nghiệp, cá nhân và tổng dư nợ của Ngân hàng thương mại tại một thời điểm nhất định, thường là cuối quý hoặc quý năm.
Tỷ lệ nợ xâu = (Nợ xấu/ Tổng dư nợ) x 100%
Chỉ tiêu này thường nói lên chất lượng tín dụng của một Ngân hàng Thông thường chỉ số này dưới mức 3% thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng bình thường Nếu tại thời điểm nào đó tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng dư nợ lớn thì nó phần ánh chất lượng nghiệp vụ tại Ngân hàng kém, rủi ro tín dụng lớn và ngược lại.
Nợ xấu là nợ thuộc nhóm 3,4,5 quy định về phân loại nợ tại quyết định số 493 của NHNN Tổng nợ xấu của Ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại Ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của Ngân hàng trong khâu cho vay, thúc dục thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản cho vay Thông thường các khoản nợ này được xử lý bằng cách trích lập dự phòng để xoá nợ Khoản dư nợ này được tính toán dựa trên tình hình dư nợ quá hạn và trên cơ sở các khoản nợ vay được đảm bảo hay không Chỉ tiêu này càng thấp thì chất lượng hoạt động tín dụng càng cao, rủi ro của các khoản vay cùa Ngân hàng càng được giảm thiểu.
Chỉ tiêu doanh sô thu nợ trên dư nợ bình quân:
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ/Dư nợ bình quân (Vòng) Dư nợ bình quân = (Dư nợ đầu kì+Dư nợ cuối kì)/2
Chỉ tiêu này do lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng và thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn.
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng
1.4.1 Các nhân tố chủ quan - Chính sách tín dụng Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động tín dụng nhất nói chnng và của tín dụng ngắn hạn nói riêng Bởi chính sách tín dụng chính là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa đến sự thành bại của cả một Ngân hàng Đối với Ngân hàng thương mại, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính công bằng.
Chính sách tín dụng của Ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng ngắn hạn ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp ở 3 yếu tố sau:
Lãi suất cạnh tranh: Đây là yếu tố đầu tiên đến quyết định vay vốn của khách hàng.
Lãi suất cho vay càng thấp thì càng thu hút được khách hàng Tuy nhiên, các Ngân hàng không thể hạ mức lãi suất thấp hơn nhiều so với Ngân hàng khác để thu hút khách mà lãi suất này phải được xác định trên cơ sở quy định chung về lãi suất cho vay của hệ thôngNgân hàng, lãi suất phải phù hợp với từng Ngân hàng.
Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng và phông phú, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khách nhau là nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng.
Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại Ngân hàng phải đáp ứng đủ các điều kiện, nguyên tắc vay vốn, Trong đó, điều kiện về tài sản đảm bảo tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của Ngân hàng.
- Trình độ cán bộ tín dụng (CBTD)
Con người là yếu tố quan trọng nhất trong sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riền và hoạt động quản lí Ngân hàng nói chung.
Kinh tế càng phát triển các mối quan hệ phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của con người ngày càng nâng cao. Đội ngũ cán bộ Ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực sẽ giúp Ngân hàng có những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng.
Vì vậy, một Ngân hàng có được một chính sách tín dụng hợp lí nhưng nếu không có đội ngũ có năng lực, kién thức, chuyên môn và đào tạo nghề nghiệp thì cúng không đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng cũng như có thể mở rộng quy mô và điều này sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Cơ sở vật chất đóng vai trò khá quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng Vị trí Ngân hàng thuận lơi ảnh hưởng không nhỏ đến lượng khách hàng Bên cạnh đó không gian tư vấn và giao dịch thuận lợi sẽ tạo ấn tượng tốt đối với khách hàng Không ngừng nâng cấp chất lượng cơ sở vật chất theo thời đại mới không bị tụt ở phái sau.
Sản phẩm tín dụng cá nhân:
+ Sảm phẩm cho vay KHCN phong phú đa dạng + Sảm phẩm cho vay phải phù hợp với mục đích mà mong muốn của khách hàng + Sảm phẩm cho vay phải cạnh tranh dược với các ngân hàng khác
+ Sảm phẩm cho vay luôn cải tiền và đổi mới phù hợp với mọi thời đại.
1.4.2 Các nhân tố khách quan Tình trang nền kinh tế
Tình trạng hiện tại của một nền kinh tế ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt dộng cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng không nằm ngoài quy luật đó Thậm chí nó còn chịu ảnh hưởng rất lớn Khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động của các NHTM cũng diễn ra mạnh mẽ, khi đó nhu cầu của KHCN cũng tăng đáng kể, cùng với đó sự cạnh tranh giữa các NHTM trở nên gay gắt hơn.
Phía khách hàng Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng hiệu quả nhất, mạng lại lợi ích cho Ngân hàng góp phần vào sự tăng trưởng của nền kinh tế-xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng Một khách hàng có đạo đức tốt, có tình hình tài chính phát triển, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vay khi đến ngày hết hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng Nhân tố này bao gồm rất nhiều yếu tố, nhưng chủ yếu là khả năng tài chính, năng lực và uy tín của khách hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM –
Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế VN - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông hàn
Địa chỉ: Số 214-216-218 đường Nguyễn Hữu Thọ, Phường Hòa Thuận Tây, Quận Hải Châu, Thành phố Đà Nẵng
Fax: 02363822880 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) được thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996, trụ sở đặt tại tòa nhà ConerStone 16 Phan Chu Trinh, Hà Nội Sau hơn 19 năm hoạt động, VIB đã trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với hơn 3.500 cán bộ nhân viên phục vụ hơn 1,2 triệu KHCN, trên 25.000 KHDN và KHDN có vốn đầu tư nước ngoài (FDI) tại hơn 160 chi nhánh, phòng giao dịch trên khắp 27 tỉnh/thành trọng điểm trong cả nước.
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) đã có 3 chi nhánh và phòng giao dịch đuợc đặt trên 9 quận huyện của Đà Nẵng
- VIB Hải Châu, số 211 đường Hùng Vương, Phường Hải Châu II, Quận Hải Châu, TP Đà Nẵng
- VIB Sông Hàn, số 217-219 đường Lê Duẩn, Phường Tân Chính, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng
- VIB Đà Nẵng, số 208-210-212 Nguyễn Văn Linh, Phường Thạc Gián, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng
Trước đó VIB Sông Hàn được đặt tại số 217-219 đường Lê Duẫn, Phường TânChính, Quận Thanh Khê đến ngày 15 tháng 1 năm 2020 xét đề nghị đăng kí thay đổi địa điểm Phòng giao dịch của Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tại công văn số11400.20 ngày 01/01/2020 Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng
Phòng Đầu Tư- Tài Chính
Giám Đốc P ĐT-TC PB WS
CARD địa chỉ cũ số 217-219 đường Lê Duẫn, Phường Tân Chính, Quận Thanh Khê sang địa chỉ mới 214-216-218 đường Nguyễn Hữu Thọ, Phường Hòa Thuận Tây, Quận Hải Châu nay được gọi là Phòng giao dịch Sông Hàn
Với tầm nhìn: “Trở thành Ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất tại
Đối với khách hàng : Vượt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng.
Đối với nhân viên : Xây dựng văn hóa hiệu quả, tinh thần doanh nhân và môi trường làm việc hiệu quả.
Đối với cổ đông : Mang lại các giá trị hấp dẫn và bền vững cho cổ đông
Đối với cộng đồng : Tích cực đóng góp vào sự phát triển cộng đồng
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
Với mô hình là Khối Ngân hàng bán lẻ, PGD Sông Hàn có cơ cấu tổ chức đứng đầu là Giám Đốc Phòng giao dịch là người giám sát hoạt động của chi nhánh Ngân hàng có trách nhiệm quản lý các nguồn nhân lực và nhân viên, phát triển và đạt được các mục tiêu bán hàng, cung cấp dịch vụ khách hàng và tăng doanh thu của địa điểm đồng thời cũng là người phê duyệt các yêu cầu cho vay, các kênh huy động cũng như giải quyết các khiếu nại của khách hàng
Sau giám đốc gồm 7 phòng ban, đứng đầu là các Giám đốc phòng và Kiểm soát viên lần lượt đảm nhiều vai trò giám sát, quản lý hoạt động kinh doanh của từng phòng, nhằm xây dựng kế hoạch tăng doanh thu cho Ngân hàng, tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả nhất, bên cạnh đó, vị trí kiểm soát viên không hề đơn giản là người quản lý tất cả các teller trong quầy, ngoài ra kiểm soát viên còn đóng vai trò là “Giám đốc thứ 2” duyệt các chứng từ như nộp, rút, gửi tiền,ủy nhiệm thu - chi của khách hàng trong ngày. không chỉ các bộ phận Giám đốc phòng kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý các hoạt động kinh doanh của các phòng mà thay vào đó các bộ phận như Relationship manager (RM), Performace Boys (PB),Wealth Specialist (WS), Teller và card đảm nhiệm nhiều vai trò khác nhau.
RM (Relationship Manager)- chuyên viên Quản trị Quan hệ là một trong những nhân tố quan trọng của Ngân hàng, bởi RM là người đưa ra những chiến lược, phương thức giúp thúc đẩy mối quan hệ với khách hàng để gia tăng khách hàng mới, hợp đồng mới là người duy trì mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng
Bên cạnh đó, PB (Performace Boys- Chuyên viên Quan hệ khách hàng cấp cao
“VIP”) cũng là một vị trí không thể thiếu trong Ngân hàng, bởi đây là bộ phận gần như được coi là “chủ chốt” vì những người đảm nhận vai trò này phải thật sự nhạy bén linh hoạt để kịp thời đưa ra những hướng xử lý ngay lập tức cho khách hàng khi có tình huống phát sinh đặc biệt là những khách hàng cao cấp, vấn đề mang tính chất đầu tư sinh lời cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh có xu hướng cao hơn những khách hàng thông thường
WS (Wealth Specialist )- Chuyên viên tư vấn Bảo hiểm là một trong những bộ phận
“hot” ở các năm gần đây,bởi đây là kênh mang về lời nhuận cho Ngân hàng không ít lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Bảo hiểm, vì vậy WS không phải là bộ phận đơn giản mà ai cũng có thể làm được bởi đòi hỏi sự hợp tác cũng như các chiến lược kết giữa các phòng ban cũng như đồng đội trong NH rất cao, bên cạnh đó phải nâng cao được hiểu quả bán Bảo hiểm để mang lại lợi nhuận tối đa góp phần nâng cao hiểu quả bán sản phẩm chéo của NH
Card- chuyên viên tư vấn thẻ tín dụng, một trong những bộ phận không kém quan trọng của Ngân hàng, là người trực tiếp tìm kiếm khách hàng, tư vấn và thuyết phục khách hàng mở thẻ tín dụng tại Ngân hàng, lên kế hoạch bán thẻ tín dụng chuyên nghiệp và hợp lí
Cuối cùng, Teller - hay còn được gọi là Giao dịch viên, một trong những bộ phận bộ
“nòng cốt” không thể thiếu của Ngân hàng là người trực tiếp tiếp xúc, xử lý và giải quyết các nhu cầu của khách hàng từ gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, ủy nhiệm chi, thu hộ, chi hộ, mở tài khoản, xử lý thông tin tài khoản, hạch toán giao dịch và ghi chép lại tất cả giao dịch liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng phát sinh tại quầy của họ.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong thời gian gần đây, tình hình kinh tế thế giới cũng như nền kinh tế Việt Nam đã trải qua nhiều bước thăng trầm với nhiều diễn biến khá phức tạp khó có thể dự báo trước Trước tình hình diễn biến trên, hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Sông Hàn trong thời gian qua cũng đã đối mặt với những khó khăn cùng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt với các NHTM khác trên cùng địa bàn.
Tuy nhiên, với sự nỗ lực hết mình của tập thể nhân viên và lãnh đạo, Ngân hàng TMCPQuốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Sông Hàn đã từng bước vượt qua những khó khăn và đã đạt được rất nhiều thành tích đáng khích lệ Từ đó, khẳng định thương hiệu của mình trên thị trường, tạo cơ sở phát triển mạnh mẽ trong tương lai.
Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTM Quốc Tế VN - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn
2.2.1 Quy trình về hoạt động cho vay đối với KHCN tại NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh ĐN – PGD Sông Hàn
Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu vay, thẩm định, lập tờ trình thẩm định
- Tiếp nhận nhu cầu vay của khách hàng - Xem xét điều kiện của khách hàng và quyết định tiếp nhận hoặc từ chối nhu cầu vay.
- Nhân viên kinh doanh hướng dẫn chi tiết cho khách hàng về điều kiện, thủ tục.
- Nhân viên thẩm định tài sản tại nơi tài sản bảo đảm tọa lạc, tính hợp pháp hợp lệ về quyền sở hữu, tình hình thực tế về sử dụng và quản lý tài sản, xác định giá trị thực tế của tài sản bảo đảm.
- Nhân viên kinh doanh lập tờ trình thẩm định và có nhận xét và đề xuất: khách hàng đủ điều kiện được vay, không đủ điều kiện hoặc được vay có điều kiện.
- Trưởng phòng tín dụng nghiên cứu, xem xét tờ trình thẩm định của nhân viên kinh doanh và đề xuất ý kiến, đối với khoản vay yêu cầu tái thẩm định chuyển hồ sơ cho phòng quản lý rủi ro chi nhánh.
Bước 2: Tái thẩm định (nếu có) và phê duyệt cho vay
- Tiếp nhận hồ sơ từ phòng kinh doanh, cán bộ quản lý rủi ro thực hiện tái thẩm định và lập báo cáo tái thẩm định.
- Lãnh đạo phòng giao dịch xem xét lại toàn bộ hồ sơ và giải quyết cho vay hoặc không cho vay các vấn đề cần bổ sung hoàn chỉnh trước khi giải ngân.
- Lãi suất: Ngân hàng ghi rõ lãi suất và cách tính cho khách hàng.
Bước 3: Hoàn tất thủ tục sau phê duyệt và giải ngân
- Khách hàng bổ sung hồ sơ tài liệu và các vấn đề khác theo hướng dẫn của nhân viên kinh doanh Nếu vay theo hạn mức, khách hàng bổ sung giấy nhận nợ.
- Kiểm tra mục đích giải ngân, mục đích giải ngân phải phù hợp với phê duyệt tín dụng.
- Giải ngân bằng chuyển khoản: khách hàng cung cấp hóa đơn, hợp đồng kinh tế, Ngân hàng giải ngân và chuyển thẳng cho bên bán.
- Giải ngân bằng tiền mặt: khách hàng cung cấp bảng kê số tiền, mục đích chi.
Bước 4: Giám sát và kiểm tra sau khi giải ngân
- Kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng - Kiểm tra tình hình thực hiện các cam kết sau khi giải ngân ghi trong hợp đồng tín dụng.
- Kiểm tra và đánh giá lại tài sản đảm bảo: thực hiện tái định giá tài sản bảo đảm theo quy định của Ngân hàng.
- Thực hiện phân loại nợ theo đúng quy định của Ngân hàng.
- Thường xuyên theo dõi các biến động về tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản, tài sản đảm bảo và các dấu hiệu rủi ro khác làm ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ.
- Phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro và đề xuất xử lý.
Bước 5: Theo dõi đôn đốc thu hồi vốn lãi vay
- Theo dõi hợp đồng vay, các báo cáo từ phân hệ tín dụng để thông báo nhắc nhở các khách hàng sắp đến hạn trả lãi trong vòng 10 ngày tới.
- Trường hợp khách hàng không có khả năng trả, tùy theo điều kiện thực tế, lập tờ trình đề nghị cơ cấu lại nợ hoặc theo dõi chuyển quá hạn.
- Đối với khách hàng quá hạn lâu hoặc có dấu hiệu bất thường cán bộ tín dụng phải đến tận nơi cư ngụ, trụ sở, nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để nắm bắt tình hình, lập biên bản làm việc và báo cáo cho lãnh đạo phòng kinh doanh nhằm có biện pháp xử lý kịp thời.
- Trưởng phòng kinh doanh giám sát việc chấp hành đúng các quy định về đôn đốc thu hồi vốn và lãi vay của nhân viên kinh doanh Xử lý kịp thời các báo cáo và đề xuất của nhân viên kinh doanh.
Bước 6: Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ
- Nếu khách hàng đề nghị gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.
- Tiếp nhận nhu cầu gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ của khách hàng.
- Trưởng phòng kinh doanh xem xét đề nghị của khách hàng nếu nhận thấy có thể gia hạn sẽ yêu cầu cán bộ tín dụng phụ trách tiếp khách hàng để làm việc cụ thể.
- Việc gia hạn nợ được thực hiện theo nguyên tắc: cấp nào ra quyết định cho vay cấp đó sẽ ra quyết định gia hạn nợ.
Bước 7: Thu nợ gốc và lãi vay
- Khách hàng đề nghị trả lãi hay trả vốn cho Ngân hàng.
- Nếu khách hàng nộp tiền mặt, hướng dẫn khách hàng đến bộ phận giao dịch và tiền gửi để nộp tiền.
- Nếu khách hàng đã có tiền trong tài khoản tiền gửi, lập đề nghị thu nợ (gốc, lãi, phí,…) gửi bộ phận giao dịch và gửi tiền.
- Kiểm tra tài khoản vay của khách hàng, đối với các kỳ trả trước hạn, tất toán hợp đồng trước hạn, kiểm tra lại mức lãi suất áp dụng, việc điều chỉnh lãi.
Bước 8: Tất toán khoản vay và giải chấp tài sản đảm bảo
- Khi khách hàng đề nghị tất toán khoản vay Nhân viên kinh doanh và bộ phận giao dịch và tiền gửi tiến hành thu nợ gốc, lãi vay và phí.
- Nhân viên kinh doanh kiểm tra khách hàng đã hết nhiệm vụ trả nợ và lập tờ trình đề xuất việc giải chấp.
- Phòng quản lý rủi ro lập chiếu xuất ngoại bảng.
- Giao bản sao chứng từ cho khách hàng, yêu cầu khách hàng ký vào phần hoàn trả hồ sơ của giấy biên nhận hồ sơ.
- Tổ chức lưu trữ hồ sơ tất toán.
- Phòng Kế toán ngân quỹ trả tài sản thế chấp cho khách hàng sau khi khách hàng hoàn trả hết nợ.
2.2.2 Các sản phẩm cho vay đối với KHCN tại NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh ĐN – PGD Sông Hàn
Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống
Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc VIB cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, gia đình của cá nhân đó.
Đối tượng và điều kiện vay vốn:
Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật (trong một số giao dịch dân sự pháp luật cho phép người dưới 18 tuổi tham gia).
Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Có tài sản thế chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm,….) thuộc sở hữu của chính người vay hoặc được thân nhân có tài sản bảo lãnh.
Thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN tại ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023)
2.3.1 Tình hình cho vay đối với KHCN theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023)
Việc lựa chọn thời hạn vay cũng là yếu tố quan trọng quyết định lựa chọn khảo vay và lựa chọn Ngân Hàng Nếu thời hạn cho vay không phù hợp, gây ra khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn của khách hàng, khách hàng kinh doanh không hiệu quả (trường hợp thời hạn vay quá ngắn), khách hàng kinh doanh sai mục đích, thu hồi nợ của Ngân hàng kém, khả năng mất vốn của Ngân hàng cao (trường hợp thời hạn vay quá dài) Do đó, dựa vào nhu cầu vay vốn,mục đích vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ và thời hạn còn lại của tài sản đảm bảo, Ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận để đưa ra thời hạn hợp lý Việc phân tích theo thời hạn giúp Ngân hàng quản lý tình hình các khoản nợ một cách hiệu quả, vừa hạn chế rủi ro đối với Ngân hàng, vừa làm hài lòng khách hàng.
Bảng 2.4: Tình hình cho vay đối với KHCN theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) ĐVT: triệu đồngChỉ Tiêu
Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 CL 2022/2021 CL 2023/2022
% Số tiền Tỷ lệ Số tiền TT% Số tiền TT %
2 Doanh số thu nợ 616.155 100 667.122 100 745.721 100 50.967 8,27 78.599 11,78 Ngắn hạn 99.324 16,12 114.745 17,2 136.765 18,34 15.421 15,53 22.020 19,19
5 Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ 0,12 0,18 0,10
( Nguồn: Báo cáo hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế VN
- CN Đà Nẵng - PGD Sông Hàn qua 3 năm 2021 – 2023
Qua bảng số liệu ta thấy xu hướng chung là khoản vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn Cụ thể, năm 2021 doanh số cho vay ngắn hạn là 142.979 triệu đồng chiếm 17,457%, năm 2022 là 186.731 triệu đồng chiếm 19,31% và năm 2023 là 205.839 triệu đồng chiếm 18,2% Năm 2022 so với năm 2021 tăng 43.752 triệu đồng hay tăng 30,6%, năm 2023 so với năm 2022 tăng 19.108 triệu đồng hay tăng 10,23% Bên cạnh đó thì doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn và tăng đều theo từng năm Năm 2021 là doanh số cho vay trung và dài hạn là 676.385 triệu đồng chiếm 82,55%, năm 2022 là 780.284 triệu đồng chiếm 80,69% và năm 2023 là 925.143 triệu đồng chiếm 81,8% Năm 2022 so với năm 2021 tăng 103.899 triệu đồng hay tăng 15,36%, năm 2023 so với năm 2022 tăng 144.859 triệu đồng hay tăng 18,56% Ta nhận thấy tốc độ tăng trưởng của khoản vay trung-dài hạn đều tăng qua các năm Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã tập trung và chú trọng hơn vào khoản mục trung và dài hạn vì nó đem lại lợi nhuận cao, nhưng đây cũng là khoản mục đem lại nhiều rủi ro nhất Do đó Ngân hàng cần phải có chính sách, biện pháp giảm thiểu rủi ro và siết chặt việc thu hồi nợ đúng hạn để vốn quay vòng của Ngân hàng không bị ảnh hưởng.
Qua bảng số liệu ta thấy xu hướng chung là doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỉ trọng nhỏ Năm 2021 DSTN ngắn hạn là 99.324 triệu đồng chiếm 16,12%, năm 2022 là 114.745 triệu đồng chiếm 17,2%, năm 2023 là 136.765 triệu đồng chiếm 18,34% Năm 2022 so với năm 2021 tăng 15.421 triệu đồng hay tăng 15,53%, năm 2023 so với năm 2022 tăng 22.020 triệu đồng hay tăng 19,19%.
Thông thường thì Ngân hàng chú trọng vào khoản mục cho vay trung-dài hạn nhiều hơn vì nó có nhiều rủi ro, vì thế mà tỉ trọng thu nợ trung và dài hạn cao hơn so với ngắn hạn Một nguyên nhân dẫn đến doanh số thu nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn nhiều so với doanh số thu nợ ngắn hạn là do thời hạn cho vay kéo dài nên trong khoản thời gian này chưa đến hạn thu hồi.
Năm 2021 doanh số thu nợ trung và dài hạn là 516.831triệu đồng, năm 2022 là 552.377 triệu đồng và năm 2023 là 608.956 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 35.546 triệu đồng hay tăng 6,88%, năm 2023 so với năm 2022 tăng 56.579 triệu đồng hay tăng 10,24%.
Dư nợ cho vay là kết quả để đánh giá sự tăng trưởng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy là dư nợ cho trung-dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2021 là 99.126 triệu đồng, năm 2022 là 171.111 triệu đồng và năm 2023 là 240.185 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 71.986 triệu đồng hay 72,62%, năm 2023 so với năm 2022 tăng 69.073 triệu đồng hay tăng 40,37%
Dư nợ trung và dài hạn năm 2021 là 370.442 triệu đồng, năm 2022 là 598.349 triệu đồng và năm 2023 là 914.536 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 227.907 triệu đồng hay 61,52%, năm 2023 so với năm 2022 tăng 316.187 triệu đồng hay tăng 52,84% Dư nợ cho vay trung- dài hạn có kì hạn kéo dài trên 1 năm nên khách hàng trả một phần nợ gốc và lãi khiến cho thời gian trả nợ được kéo dài ra vì vậy mà dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng lên Với phong cách năng động, nhạy bén và biết cách điều chỉnh để thích ứng với sự thay đổi của môi trường kinh doanh Ngân hàng đã thu được nhiều kết quả khả quan, nâng cao mức cạnh tranh so với các Ngân hàng khác Dư nợ chính là nguồn thu lợi nhuận của Ngân hàng chính do đó dư nợ càng cao thì quy mô tín dụng của Ngân hàng càng lớn Tuy nhiên, Ngân hàng cũng cần quan tâm đến chất lượng tín dụng để đảm bảo mức dư nợ cao nhưng vẫn thu hồi được và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Năm 2021 nợ ngắn hạn là 76 triệu đồng, năm 2022 là 235 triệu đồng và năm 2023 là 176 triệu đồng Nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng nợ xấu Năm 2021 nợ trung và dài hạn là 484 triệu, năm 2022 là 1.122 triệu và năm 2023 là 977 triệu. Đây là những món vay có giá trị lớn nên phát sinh nợ xấu sẽ gây tổn thất lớn cho Ngân hàng Nợ ngắn hạn có giá trị nhỏ hơn nợ trung-dài hạn nhưng không có nghĩa là các món vay ngắn hạn có chất lượng tốt hơn các món vay trung-dài hạn Vì thế công tác thẩm định cho vay và tiến hành thu nợ những khoản cho vay trong dài hạn là rất quan trọng. Đây là một vấn đề khá nghiêm trọng bởi nếu số nợ này biến thành nợ xấu sẽ gây tổn thất lớn cho Ngân hàng, nguyên nhân có thể do sự lỏng lẻo trong công tác quản lý cho vay, làm không kĩ, nghiêm túc các thủ tục xét duyệt dẫn đến khách hàng tới hạn trả nhưng không có cơ sở trả nợ.
Tỷ lệ nợ xấu tăng ở năm 2022 nhưng đến năm 2023 tỷ lệ nợ xấu đã có dấu hiệu giảm xuống.Năm 2021 tỷ lệ nợ ngắn hạn là 0,08%, năm 2022 và tăng lên 0,14%, năm2023 đã giảm xuống còn 0,07% Tỷ lệ nợ trung và dài hạn năm 2021 chiếm 0,13% và tăng 0,19% ở năm 2022, đến năm 2023 đã giảm xuống còn 0,11 Tỷ lệ nợ xấu không quá cao chứng tỏ khách hàng có độ uy tín cao, khả năng trả nợ tốt Qua đó cho thấy công tác quản trị rủi ro đối với khách hàng của CBTD khá tốt.
2.3.2 Tình hình cho vay đối với KHCN theo đối tượng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023)
Trong hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng nói chung và nghiệp vụ Ngân hàng đối với khách hàng cá nhân nói riêng, hoạt động cho vay luôn nhận được sự chú ý quan tâm đặc biệt của các nhà quản trị NHTM Sở dĩ như vậy là vì hoạt động cho vay luôn luôn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng đồng thời là hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ảnh nhất Và qua bảng số liệu dưới đây chúng ta sẽ thấy rõ doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng của Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh ĐàNẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn.
Bảng 2.5: Tình hình cho vay đối với KHCN theo đối tượng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch
Sông Hàn qua 3 năm (2021-2023) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu
Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 CL 2022/2021 CL 2023/2022 Số tiền TT
2 Doanh số thu nợ 616.155 100 667.122 100 745.721 100 50.967 8,27 78.599 11,78 CB-CNV 364.764 59,2 402.275 60,3 465.404 62,41 37.511 10,28 63.130 15,69
5 Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ 0,12 0,18 0,10
( Nguồn: Báo cáo hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế VN
- CN Đà Nẵng - PGD Sông Hàn qua 3 năm 2021 – 2023 SVTH: Nguyễn Thanh Bình Trang
SVTH: Nguyễn Thanh Bình Trang
Doanh số cho vay của Ngân hàng qua 3 năm Năm 2021 là 819.364 triệu đồng, năm 2022 là 967.015 triệu đồng và năm 2023 là 1.130.981 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 147.651 triệu đồng hay tăng 18,02%, năm 2023 so với năm 2022 tăng 163.967 triệu đồng hay tăng 16,96% Năm 2023 là một năm tăng trưởng khá mạnh bởi vì sự nỗ lực không ngừng cho ra các sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú Giúp người vay có thể lựa chọn ra những dịch vụ sản phẩm phù hợp với mình Bên cạnh đó Ngân hàng còn đơn giản hóa các thủ tục cho vay, đưa ra mức lãi suất hấp dẫn tạo điều kiện cho một cách tốt nhất cho khách vay vốn.
DSCV chỉ phản ánh số lượng và quy mô tín dụng, việc sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không còn tùy thuộc vào công tác thu nợ của khách hàng cũng như việc trả nợ của khách hàng Nếu Ngân hàng thu nợ hay khách hàng trả nợ đúng hạn thì xem như số lượng vốn đó đã được sử dụng một cách hợp lý và hiệu quả, từ đó cho thấy đồng vốn có thể luân chuyển một cách dễ dàng Theo nguyên tắc vay vốn trong hoạt động tín dụng vốn là vốn vay phải được thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi theo đúng hạn từ khi kí kết hợp đồng, từ đó có thể nói doanh số thu nợ (DSTN) cũng là một trong những chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng ở mỗi thời kỳ Vì vậy, chúng ta cần phân tích doanh số thu nợ để thấy được sự hiểu quả sử dụng vốn.
DSTN của CB-CNV tăng đều qua các năm Cụ thể năm 2021 là 364.764 triệu đồng, năm 2022 là 402.275 triệu đồng và năm 2023 là 465.404 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 37.511 triệu đồng hay tăng 10,28%, năm 2023 so với năm 2022 tăng 63.130 triệu đồng hay tăng 15,69% Hầu hết khách hàng cá nhân tại VIB đều được trả lương qua Ngân hàng nên công tác thu nợ dễ dàng và đúng hạn.
Bên cạnh đó, DSTN khách hàng khác cũng tăng nhẹ qua các năm Năm 2021 là 2 5 1 3 9 triệu đồng, năm 2022 là 264.848 triệu đồng và năm 2023 là 280.316 triệu đồng Năm 2022 so với năm 2021 tăng 13.456 triệu đồng hay tăng 5,35%, năm 2023 so với năm 2022 tăng 15.469 triệu đồng hay tăng 5,84% Ngân hàng đã đưa ra các chính sách phù hợp và tích cực giúp cho các doanh nghiệp trả được nợ và Ngân hàng thu được nợ năm 2022 kinh tế đã dần ổn định nên công tác thu hồi nợ diễn ra khá lạc quan, ổn định và đúng kỳ hạn.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁC NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ - PHÒNG
Định hướng về hoạt động cho vay đối với KHCN tại NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn
3.1.1 Định hướng về hoạt động tại ngân hàng TMCP Quốc Tế
Ngân hàng TMCP Quốc Tế tiếp tục đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, nâng cao vị thế trên thị trường liên Ngân hàng và tại các thị trường kinh doanh trọng điểm trong nước, hoàn thiện mạng lưới, nâng cao quy mô và hiệu suất kinh doanh của Đơn vị kinh doanh, tạo sức mạnh liên kết giữa các Đơn vị trong cụm Chi nhánh và vùng hoạt động.
Ngân hàng TMCP Quốc Tế kiên trì định hướng tăng trưởng cao và chất lượng, có hiệu quả cao, bền vững, đa năng, hiện đại, đảm bảo tuân thủ, đầu tư duy trì khả năng cạnh tranh trong dài hạn.
Chủ động cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn trên nguyên tắc đảm bảo thanh khoản và đạt hiệu quả tối ưu trong kinh doanh; điều hành linh hoạt các giải pháp huy động vốn, đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn giá thấp, tăng trưởng tín dụng bán lẻ theo mục tiêu chiến lược, đồng thời kiểm soát tốt chất lượng tín dụng.
Gia tăng trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm dịch vụ hiện đại, đa tiện ích, số hóa. Đầu tư và phát huy nền tảng công nghệ số, hệ thống CNTT, vận hành số hóa, tự động hóa vào quy trình tác nghiệp.
Kiện toàn bộ máy nhân sự, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Tăng cường quản lý rủi ro, đảm bảo an ninh, an toàn trong hoạt động ngân hàng, nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp, tuân thủ quy định pháp luật, cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Sacombank tiếp tục triển khai các công cụ để thực hiện Basel 2 tiến đến Basel 3, các tiêu chuẩn hiện tại về quản lý tài chính để đảm bảo ngân hàng được phát triển hiệu quả và bền vững.
3.1.2 Định hướng về hoạt động cho vay đối với KHCN tại NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn
SVTH: Nguyễn Thanh Bình Trang
Trong nền kinh tế mở, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng, nhất là dịch vụ ngân hàng bán lẻ Mục tiêu của ngân hàng bán lẻ là khách hàng cá nhân, trong đó hoạt động cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu cá nhân ngày càng được các NHTM Việt Nam quan tâm Dưới áp lực cạnh tranh ngày càng cao do việc nới lỏng các quy định đối với các tổ chức tài chính nước ngoài, khả năng mở rộng dịch vụ ngân hàng và sự bùng nổ của công nghệ thông tin, các NHTM Việt Nam đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động kinh doanh đối với đối tượng khách hàng cá nhân nói riêng.
Với những chiến lược phát triển đúng đắn, những thay đổi lớn về mặt hình ảnh, chất lượng dịch vụ, tính chuyên nghiệp thì sự tin tưởng của khách hàng đối với VIB ngày càng được củng cố bằng việc số lượng khách hàng mới đang gia tăng liên tục và nguồn vốn huy động tăng Đặc biệt hơn cả VIB đang trở thành một địa chỉ thu hút nhân tài trong nghành tài chính ngân hàng Những yếu tố chủ chốt này đã và đang sẽ trở thành một vũ khí chiến lược của VIB trong hành trình hướng tới là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Vì vậy, để có thể đạt được mục tiêu trên thì ngân hàng phải vạch ra những định hướng then chốt để quyết định đến thành công của ngân hàng:
- Nâng cao chất lượng tín dụng, cải tiến phương pháp rủi ro tín dụng Tập trung vào các công tác thẩm định, đưa tỉ lệ nợ xấu về mức thấp nhất.
- Thực hiện đúng cơ chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, công tác thông kê, tổng hợp báo cáo
- Đa dạng hóa hoạt động tín dụng dựa trên nguyên tắc phát huy lợi thế trên lĩnh vực hoạt động đầu tư, chú trọng hơn nữa trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp lớn.
- Tích cực tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, nâng cao khả năng tư vấn cho khách hàng.
- Cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng trên cơ sở ràng buộc giữa cho vay và sử dụng dịch vụ, thực hiện theo hướng phát huy lợi thế sản phẩm và tiến hành có trọng điểm.
- Thường xuyên rà soát kiểm tra, kiểm soát, theo dõi các khoản vay, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích Nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng để tích cực tăng lãi suất đầu ra.
SVTH: Nguyễn Thanh Bình Trang
- Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt là động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị của ngân hàng, đồng thời tạo ra cơ sở cho việc triển khai và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới.
- Đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho các hộ sản xuất, cá thể trên địa bàn, tập trung vào các đối tượng theo phương án đầu tư đã xây dụng, hạn chế cho vay tràn lan, nhỏ lẻ có mức độ rủi ro tín dụng cao.
- Chú trọng công tác đào tạo, bổ sung nguồn nhân lực, tập huấn nâng cao kiến thức trình độ tín dụng.
Thuận lợi và khó khăn của NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng
- Ngân hàng VIB Sông Hàn nằm ở vị trí thuận lợi ngay giữa trung tâm thành phố Đà Nẵng có điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh của mình Bên cạnh đó ngân hàng còn tiếp thu những thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ mới.
- Có đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ, nhiệt tình với công việc, được đào tạo tại các trường đại học trong nước, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, tận tình với công việc, chu đáo với khách hàng.
- Ngân hàng đã tạo được uy tín, ấn tượng tốt với khách hàng Ngân hàng luôn đi đầu trong việc áp dụng công nghệ thông tin.
- Địa bàn thành phố Đà Nẵng tập trung rất đông các ngân hàng hoạt động nên không thể tránh khỏi việc cạnh tranh gay gắt với nhau giữa các ngân hàng Do đó VIB Sông Hàn, cần phải phấn đấu nhiều hơn nữa và cần phải tìm ra được những chiến lược phù hợp để luôn là một trong những ngân hàng uy tín của Đà Nẵng.
- Thời gian gần đây ở nước ta giá vàng tăng nhanh, lạm phát cao, thị trường chứng khoán phát triển mạnh Do đó, người dân có nhu cầu dự trữ vàng, ngoại tệ hay đầu tư chứng khoán hơn là giữ đồng Việt Nam nên càng ngày càng gây ra khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
- Thiếu vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu tài trợ do nguồn vốn trung và dài hạn ngày càng khan hiếm.
SVTH: Nguyễn Thanh Bình Trang
Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với KHCN tại NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng giao dịch Sông Hàn
3.3.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng
Trong hoạt động tín dụng thì lãi suất cho vay là một trong những vấn đề quan trọng Với mức lãi suất phù hợp và mang tính cạnh tranh cao sẽ thu hút khách hàng đến với hoạt động tín dụng của ngân hàng Trong giai đoạn này, việc cho vay gặp rất nhiều khó khăn do tâm lý lo lắng của khách hàng trong thời kỳ nền kinh tế có nhiều biến động.
Vì vây, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp và linh hoạt đối với từng nhóm khách hàng nhằm giữ chân các khách hàng cũ và có thêm nhiều khách hàng mới.
Ngân hàng cần phải xây dựng một thủ tục cho vay hợp lý và khoa học hơn đảm bảo một số tiêu chuẩn như: cắt giảm bớt một số thủ tục rườm rà, không cần thiết, CBTD cần hướng dẫn các khách hàng đầy đủ các loại hồ sơ cần thiết, luôn tạo cho khách hàng sự thoải mái, thuận tiện Ngân hàng cần xác định mức cho vay tối đa đối với từng khoản vay, từng ngành nghề kinh tế Đồng thời, xác định rõ thời điểm trả nợ đối với từng khách hàng vay vốn cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, phù hợp với thu nhập của khách hàng.
Ngân hàng cần xây dựng một quy trình cho vay hợp lý nhằm giảm bớt thời gian thẩm định nhưng đồng thời phải nâng cao công tác thẩm định trước khi cho vay Thẩm định là khâu quan trọng nhất để giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chính xác, từ đó nâng cao chất lượng các khoản vay, hạn chế nợ xấu, đảm bảo hiệu quả tín dụng vững chắc Tùy vào điều kiện thực tế từng khu vực, từng loại khách hàng, từng dự án, phương án mà khi thẩm định các dự án, phương án cụ thể, cán bộ tín dụng cần vận dụng, xem xét tính linh hoạt trong quy trình thẩm định nhưng bắt buộc phải tuân thủ các vấn đề thuộc về nguyên tắc, trách thẩm định tùy tiện, sơ sài hoặc không chính xác.
3.3.2 Không ngừng nâng cao trình độ của các cán bộ tín dụng
Tuyển chọn và đào tạo cán bộ thực sự có năng lực và chuyên môn nghiệp vụ và luôn tận tụy với khách hàng, đặc biệt là những cán bộ trẻ có năng lực, nhạy bén với công việc, có thể thích nghi nhanh chóng với sự thay đổi của hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường.
Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng Tổ chức thường xuyên, liên tục các chương trình đào tạo về quy trình, nghiệp vụ, sản phẩm mới và các chương trình
SVTH: Nguyễn Thanh Bình Trang đào tạo về kỹ năng mềm, kỹ năng bán hàng, giao tiếp khách hàng để tăng cường kiến thức, kỹ năng cho cán bộ bán hàng và chăm sóc khách hàng một cách chuyên nghiệp.
Nâng cao nhận thức về đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cho nhân viên nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng:
- Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, giao lưu để cán bộ tín dụng có thể học hỏi kinh nghiệm, nghiệp vụ từ các chuyên gia và các cán bộ tín dụng có kinh nghiệm trong và ngoài đơn vị.
- Đảm bảo đủ số lượng cán bộ tín dụng để tránh tình trạng quá tải công việc cho nhân viên, khiến nhân viên cẩu thả trong việc thẩm định các khoản vay.
- Xây dựng chính sách đãi ngộ nhân tài, chính sách trả lương không chỉ căn cứ trên cơ sở lợi nhuận mà còn dựa trên sự đóng góp của cán bộ về mặt kiến thức, kỹ năng và sự phản hồi của khách hàng…
- Thường xuyên, định kỳ đánh giá và kiểm tra lại năng lực của chuyên viên KHCN để bố trí công việc phù hợp với năng lực nhằm phát huy hết khả năng của mỗi người.
3.3.3 Xây dựng cẩm nang về khách hàng Giữ vững niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng Để có được một khách hàng sử dụng sản phẩm của mình đã khó thì việc làm sao cho khách hàng đó tiếp tục giao dịch với ngân hàng càng khó hơn Vì vậy, ngân hàng nên có chính sách ưu đãi đối với khách hàng có uy tín thanh toán tốt, khách hàng có thâm niên giao dịch với ngân hàng, giá trị giao dịch lớn như: ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, tặng phẩm có in logo ngân hàng Có những cuộc viếng thăm nhằm tạo quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng Cuộc viếng thăm này một mặt khẳng định mối quan hệ thân thiết giữa hai bên, mặt khác chứng minh cho thấy khách hàng thấy ngoài việc tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng luôn quan tâm đến tình hình kinh doanh của khách hàng, muốn giúp khách hàng vượt qua những giai đoạn khó khăn về tài chính.
Nếu làm được như vậy, sự hợp tác của hai bên sẽ bền chặt hơn, đồng thời ngân hàng cũng sẽ thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng nhiều hơn để góp phần hoàn thiện sản phẩm của mình, khắc phục yếu kém, phát huy những thế mạnh của mình để có thể tăng năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Xây dựng những tiêu chí để xét duyệt cho vay vốn tín chấp và có hệ thống chấm điểm
SVTH: Nguyễn Thanh Bình Trang tín dụng áp dụng ngay tại ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình xét duyệt các khoản vay cho khách hàng mới và khách hàng đã giao dịch với ngân hàng Hệ thống chấm điểm này dựa trên độ tuổi, trình độ học vấn, công việc hiện tại, thu nhập của khách hàng, uy tín của khách hàng Đồng thời gắn kết cho vay tiêu dùng với các khách hàng hiện hữu có tài khoản VIB và cán bộ CNV của các doanh nghiệp đang giao dịch tại VIB Sông Hàn.
3.3.4 Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay đối với KHCN Để tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường, công cụ quan trọng của ngân hàng là sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng phải đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng, đồng thời cải tiến và làm mới sản phẩm bằng cách sáng tạo dịch vụ mới cho khách hàng cũ Cùng với đó, triển khai cung cấp các gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp như: cho vay tiêu dùng bằng nhiều hình thức qua điện thoại, qua internet (các dịch vụ homebanking ) qua thẻ tín dụng…Đặc biệt chú trọng phát triển các sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, nhất là khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ thanh toán và chuyển tiền.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động
3.4.1 Kiến nghị Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển Trong thời gian tới, NHNN nên ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích loại hình cho vay này, đồng thời bảo vệ quyền lợi của các NHTM trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân.
NHNN cũng nên hỗ trợ cho các NHTM trong việc tổ chức những khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, đồng loạt hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Tăng cường công tác thanh tra hoạt động tín dụng của các NHTM, thường xuyên giám sát hoạt động của các NHTM sẽ sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm Mặt khác tiếp tục đào tạo lại và tăng cường đội ngũ thanh tra một cách sâu sắc và toàn diện hơn nữa Thông qua kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính công khai, minh bạch trong hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin của nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Ngoài ra, NHNN cần phát triển hơn nữa hệ thống quản lý thông tin để các NHTM có cơ sở tra cứu khi cần thiết, cụ thể:
Tăng cường vai trò của Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC).
Trong thời kỳ thông tin hiện đại như ngày nay hầu hết các NHTM đều phát huy tín hiệu quả của hệ thống quản lý thông tin khách hàng cá nhân tại mỗi ngân hàng Đặc biệt, đối với cán bộ tín dụng thông tin của mỗi khách hàng đều rất quan trọng trước khi đưa ra quyết định có cho vay hay không Cán bộ ngân hàng phải tìm hiểu thông tin từ nhiều
SVTH: Nguyễn Thanh Bình Trang nguồn khác nhau Tuy nhiên nguồn thông tin đáng tin cậy là CIC thì lại thiếu tính cập nhật Như vậy, để hỗ trợ hơn nữa cho các NHTM trong quá trình quản lý các khoản vay thì NHNN nên tăng cường phát huy các hoạt động của CIC, đầu tư trang thiết bị cũng như việc tăng cường cán bộ để cung cấp thông tin một cách nhanh chóng và chính xác.
Phát triển hơn nữa các Trung tâm Thông tin Tín dụng cá nhân: Việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN không chỉ có tác động tích cực tới hoạt động kinh doanh của các NHTM mà còn tác động tích cực tới sự phát triển kinh tế của đất nước Tuy nhiên, để đảm bảo mở rộng và phát triển sự bền vững của loại hình cho vay KHCN cần phải có thông tin cụ thể và chính xác hơn nữa về đối tượng khách hàng này NHNN cần tạo điều kiện cho sự ra đời và phát triển của các Trung tâm Thông tin Tín dụng cá nhân chuyên phục vụ cho mục đích cung cấp thông tin về khách hàng cá nhân cho các NHTM.
Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
- Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm các nguồn vốn rẻ, đặc biệt là vốn ngoại tệ để hỗ trợ và điều hòa vốn cho các ngân hàng cơ sở.
- Khuyến khích các chi nhánh tìm kiếm các nguồn vốn ngoại tệ từ các dự án đầu tư nước ngoài.
- Thực hiện tổng kết công tác tín dụng qua các năm, đúc kết rút ra kinh nghiệm.
- Thực tiễn và tổng hợp lại thành những bài học, phổ biến trong toàn nghành để hoạt động tín dụng thực sự có bài bản, từ đó nâng cao cả về số lượng cũng như chất lượng của công tác này trong thời gian sắp tới.
- Có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời và chính xác nghiệp vụ tín dụng để làm cơ sở và căn cứ cho các chi nhánh thực hiện nhằm đảm bảo an toàn tín dụng. Đồng thời quy trình tín dụng phải được giảm bớt, thuận tiện cho cả ngân hàng cũng như là khách hàng.
- Các chương trình đào tạo đội nghũ cán bộ tín dụng cần được tổ chức hằng năm về kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định,
- Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay nói riêng.
Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh ĐN – PGD Sông Hàn - Mở rộng tín dụng có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật, áp dụng lãi
SVTH: Nguyễn Thanh Bình Trang suất hợp lý, xử lý các vướng mắc về trả nợ vay và tiếp cận tín dụng ngân hàng của các tổ chức, cá nhân Rà soát và sửa đổi cho phù hợp thực tiễn về các cơ chế cho vay, bảo lãnh, bảo đảm tiền vay tạo điều kiền thuận lợi cho các tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
- Tạo ra sản phẩm hoặc dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng Việc tạo ra sản phẩm và dịch vụ phù hợp với khách hàng giúp nâng cao lợi nhuận trong tương lai bằng cách triển khai những sản phẩm và dịch vụ mới, xâm nhập vào những thị trường mới và đa dạng hóa hơn những thị trường và dịch vụ mới bằng cách nắm những sản phẩm có gì có thể bán ra thị trường, những sản phẩm gì NH đang có và cả những sản phẩm gì NH chưa có nhưng có khả năng làm được để có thể tham gia vào thị trường.
- Số khách hàng vay tiêu dùng rất lớn, không ít trường hợp người vay không trả được nợ vì những lý do như bệnh tật hoặc nghỉ việc Vì vậy, để tránh những rủi ro bất khả kháng NH nên mua bảo hiểm đối với các khoản vay có rủi ro cao.
NH nên kết hợp với ban lãnh đạo, công đoàn các cơ quan, các doanh nghiệp để có thông tin qua lại về hoạt động của người vay, qua đó quản lý chặt chẽ tình hình thanh toán nợ của khách hàng.
