Nhận xét chung về hoạt động cho vay tiêu dùng cóa đảm bảo bằng tài sản tạiNgân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê....67CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂ
Kết cấu của chuyên đề
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại
NHTM CP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê qua 3 năm (2022 – 2023)
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại NHTM CP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD ThanhKhê
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI CÁC NHTM
Lý luận chung về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại
Tín dụng ngân hàng là một giao dich giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng) chuyển giao tài sản cho bên nhận tín dụng (tổ chức, cá nhân) sử dụng trong một khoản thời gian nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Theo Khoản 1, Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 - số 47/2010/QH12).
Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, để hạn chế các rủi ro trong cấp tín dụng, đòi hỏi phải tuân thủ các nguyên tắc cơ bản sau đây:
- Nguyên tắc cho vay đúng mục đích: Sau khi được chấp thuận cho vay, người vay phải sử dụng vốn theo đúng với mục đích vay được thể hiện trong hồ sơ vay vốn.
- Nguyên tắc vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi: Là khi người vay bắt buộc phải trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người cho vay Nếu vượt quá thời hạn mà chưa trả thì bị phạt theo điều khoản đã ký kết trong hợp động cho vay.
- Nguyên tắc vốn vay phải có đảm bảo: Là khi người vay không có khả năng trả nợ, bảo đảm tiền vay sẽ là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng Tùy theo từng món vay, ngân hàng có thể áp dụng nhiều hình thức bảo đảm khác nhau như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, tín chấp,
1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.3.1 Theo thời hạn vay
Là hoạt động cho vay có thời hạn dưới một năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân.
Là hoạt động cho vay có thời hạn từ 1 – 5 năm, được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.
Là hoạt động cho vay có thời hạn trên 5 năm, thường được cung cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.
1.1.3.2 Cho vay theo mục đích vay vốn
Cho vay kinh doanh bất động sản: Thường bao gồm các khoản vay xây dựng ngắn hạn, giải phóng mặt bằng hay cho vay dài hạn tài trợ việc mua nhà, mua đất … Đối với loại vay này, tài sản tiền vay được đảm bảo bằng chính tài sản thực (nhà đất, tòa nhà…)
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Là khoản cho vay các doanh nghiệp, tổ chức với mục đích mở rộng sản xuất kinh doanh
Cho vay nông nghiệp: Là khoản vay hỗ trợ nông dân sản xuất nông nghiệp như: trồng trọt, chăn nuôi, bảo vệ hoa màu…
Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống: Thường là các khoản cho vay cá nhân, hộ gia đình với mục đích tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng hàng ngày như mua sắm trang thiết bị, ô tô, chi phí học hành, du lịch, y tế…
Cho vay kinh doanh khác: Là các loại hình khác không thuộc các khoản vay trên như cho vay kinh doanh chứng khoán, tài trợ thuê mua…
1.1.3.3 Cho vay theo phương thức cho vay:
Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định, thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
Cho vay theo dự án đầu tư là phương thức cho vay mà ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư.
Cho vay hợp vốn là phương thức cho vay mà một nhóm ngân hàng hay tổ chức tín dụng (TCTD) cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một TCTD làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với cácTCTD khác Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy định của Quy chế cho vay của
TCTD đối với khách hàng và Quy chế đồng tài trợ của các TCTD do Thống đốc NHNN ban hành.
Lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay, qua đó Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thoả thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp; thời gian cấp; lãi suất phải trả …) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn.
1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
- Qui mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn.
- Lãi suất CVTD thường được cố định.
- Tính nhạy cảm theo chu kỳ Số lượng các khoản CVTD phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng của dân cư và cầu có khả năng thanh toán của họ.
- Yếu tố đạo đức cá nhân người tiêu dùng cũng là nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng.
- Đặc điểm về chi phí và lợi nhuận của cho vay tiêu dùng
1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng:
Loại hình cho vay của NHTM hiện nay rất đa dạng với nhiều hình thức cho vay khác nhau Trong đó có một số cách hình thức chủ yếu như sau:
Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn tối đa 1 năm
Cho vay tiêu dùng trung hạn: Bao gồm các khoản vay có thời hạn từ 1năm đến 5 năm
Cho vay tiêu dùng dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn vay trên 5 năm, thường áp dụng đối với khoản cho vay mua nhà.
1.2.3.2 Theo hình thức đảm bảo:
Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng tài sản: Là việc cho vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Cho vay thế chấp : Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền và người vay phải thế chấp tài sản là bất động sản và động sản, có giá trị dễ mua bán và trao đổi Đối với các loại tài sản khác: Thời hạn thế chấp được căn cứ theo loại, tính chất, điều kiện bảo quản tài sản và tương đối ngắn.
Mức cho vay xác định dựa vào giá trị, khả năng tiêu thụ tài sản trên thị trường, khả năng bảo quản tài sản thế chấp.
Cho vay tiêu dùng có bảo đảm không bằng tài sản: Là hình thức ngân hàng cho vay trên cơ sở người vay có thu nhập từ lương ổn định Ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có tích lũy để trả nợ vay Khách hàng cung cấp các khoản thu nhập về lương và thu nhập khác có xác nhận của đơn vị trả lương.
1.2.3.3 Theo đối tượng của cho vay
- Nhóm đối tượng có thu nhập thấp là cán bộ công chức hưởng lương từ Ngân sách nhà nước
- Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình - Nhóm đối tượng có thu nhập cao
- Cho vay từng lần: Khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục và ký kết hợp đồng cho vay riêng cho mỗi lần vay Số tiền vay tối đa mỗi lần được quy định bởi tổ chức tín dụng
- Cho vay thấu chi: Có hai loại hình vay thấu chi chính:
Vay thấu chi có hạn mức: ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức thấu chi nhất định, và khách hàng chỉ được phép chi tiêu trong phạm vi hạn mức này
Vay thấu chi không hạn mức: Ngân hàng sẽ không giới hạn số tiền mà khách hàng được phép chi tiêu, nhưng khách hàng sẽ phải trả lãi suất cao hơn cho khoản vay này.
1.2.3.5.Theo phương thức hoàn trả:
Cho vay tiêu dùng trả góp: Hình thức này chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng cho vay tiêu dùng của ngân hàng bởi tính hợp lý của nó Theo hình thức này, người đi vay trả nợ cho ngân hàng (bao gồm cả gốc và lãi ) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng Quy định ( tháng hoặc quý ) Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ để thanh toán hết số nợ trong một lần Tuy nhiên, khoản vay này ngân hàng thường chú ý đến là:
- Ngân hàng chỉ tài trợ cho những loại tài sản có những giá trị lớn, thời gian sử dụng dài
- Người đi vay phải có vốn tự có ban đầu là 35% đến 55% tổng nhu cầu vay, phần còn lại sẽ đuợc ngân hàng xét duyệt cho vay dựa vào các yếu tố như: Loại tài sản, thị truờng tiêu thụ sau khi đã sử dụng, thực lực tài chính, trình độ, lý lịch người đi vay nhằm hạn chế được nhiều rủi ro cho ngân hàng
Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này, tiền vay của khách hàng thanh toán cho Ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài.
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu từng kỳ, khách hàng được Ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.
1.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Lợi ích đối với ngân hàng
Cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, bao gồm:
Lãi suất từ hoạt động cho vay tiêu dùng là nguồn thu nhập chính của ngân hàng.
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác.
2 Mở rộng thị trường khách hàng:
Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là những người có thu nhập trung bình và thấp.
Việc mở rộng thị trường khách hàng giúp ngân hàng tăng cường vị thế cạnh tranh trên thị trường.
3 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn:
Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả hơn, tránh tình trạng ứ đọng vốn.
Vốn vay được sử dụng để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của người dân, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Cho vay tiêu dùng được thực hiện dựa trên đánh giá rủi ro kỹ lưỡng của ngân hàng.
Ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp bảo đảm để giảm thiểu rủi ro cho vay.
5 Góp phần phát triển kinh tế:
Cho vay tiêu dùng giúp người dân có điều kiện mua sắm các sản phẩm, dịch vụ cần thiết, góp phần thúc đẩy tiêu dùng và tăng trưởng kinh tế.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng.
1.2.4.2 Lợi ích đối với khách hàng
Cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, bao gồm:
1 Đáp ứng nhu cầu tài chính:
Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu tài chính khi cần thiết, ví dụ như mua nhà, mua xe, du lịch,
Khách hàng có thể vay vốn để chi tiêu cho những khoản chi phí lớn mà không cần phải tiết kiệm trong thời gian dài.
2 Nâng cao chất lượng cuộc sống:
Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng nâng cao chất lượng cuộc sống bằng cách cho phép họ mua sắm các sản phẩm, dịch vụ cần thiết.
Khách hàng có thể sử dụng khoản vay để cải thiện nhà ở, mua sắm đồ điện tử,
3 Tăng cường khả năng tài chính:
Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng tăng cường khả năng tài chính bằng cách cho phép họ vay vốn để đầu tư vào kinh doanh hoặc học tập.
Khách hàng có thể sử dụng khoản vay để mở rộng kinh doanh, tham gia các khóa học nâng cao trình độ,
Thủ tục cho vay tiêu dùng ngày càng đơn giản và nhanh chóng hơn.
Khách hàng có thể vay vốn trực tuyến hoặc tại các chi nhánh của ngân hàng.
Lãi suất cho vay tiêu dùng ngày càng cạnh tranh hơn.
Khách hàng có thể so sánh lãi suất của các ngân hàng khác nhau trước khi quyết định vay vốn.
1.2.4.3 Lợi ích đối với nền kinh tế
Cho vay tiêu dùng giúp người dân có thể mua sắm những món đồ cần thiết hoặc mong muốn mà không cần phải chờ đợi đến khi có đủ tiền. Điều này thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng, dẫn đến tăng trưởng doanh thu cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp bán lẻ.
Khi nhu cầu tiêu dùng tăng cao, các doanh nghiệp sẽ có thêm động lực để đầu tư,mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo ra thêm việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Cho vay tiêu dùng đóng góp trực tiếp vào tăng trưởng GDP của nền kinh tế.
Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong GDP của Việt Nam đã tăng từ 10% vào năm 2010 lên 20% vào năm 2023.
Lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại ngân hàng Thương mại
1.3.1 Khái niệm về hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản
Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay mà người vay sử dụng tài sản của mình để đảm bảo cho khoản vay Nếu người vay không có khả năng trả nợ, người cho vay có quyền thu giữ tài sản thế chấp để thanh toán khoản vay.
1.3.2 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản 1.3.2.1 Đối với người vay:
Cung cấp nguồn vốn: Giúp người vay có thể tiếp cận nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình, đặc biệt là những nhu cầu lớn như mua nhà, mua xe
Giảm bớt áp lực tài chính: Người vay có thể trả nợ khoản vay trong thời gian dài hơn, giảm bớt áp lực tài chính.
Tăng khả năng tiếp cận nhà ở: Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng bất động sản giúp người có thu nhập thấp và trung bình có khả năng mua nhà ở.
1.3.2.2 Đối với người cho vay:
Giảm thiểu rủi ro: Tài sản đảm bảo giúp người cho vay giảm thiểu rủi ro trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ.
Tăng nguồn thu nhập: Lãi suất vay cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản thường thấp hơn so với vay tín chấp, giúp người cho vay tăng nguồn thu nhập.
1.3.2.3 Đối với nền kinh tế:
Kích thích tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản giúp thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng, từ đó góp phần tăng trưởng kinh tế.
Phát triển thị trường tài chính: Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản góp phần phát triển thị trường tài chính, đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ tài chính.
Thủ tục vay vốn phức tạp: Người vay cần phải cung cấp nhiều giấy tờ và trải qua nhiều bước thủ tục.
Rủi ro mất tài sản: Nếu người vay không trả nợ, họ có thể mất tài sản đảm bảo.
Chi phí phát sinh: Người vay có thể phải chịu một số chi phí phát sinh như phí thẩm định tài sản, phí công chứng, phí đăng ký
1.3.3 Các loại tài sản đảm bảo tiền vay
- Bất động sản: Nhà ở, đất đai, bất động sản khác(căn hộ, chung cư, ) - Phương tiện vận tải: Ô tô, xe máy,
- Tài sản lưu động: Vàng, cổ phiếu, tài khoản tiết kiệm - Tài sản khác: Máy móc, thiết bị, hàng hóa,
1.3.4 Các hình thức đảm bảo tiền vay bằng tài sản
- Thế chấp tài sản: Là việc một bên đi vay (bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với bên cho vay và không chuyển giao tài sản đó cho bên cho vay (bên nhận thế chấp).
- Cầm cố tài sản: Là việc bên đi vay (bên cầm cố) có nghĩa vụ giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên cho vay (bên nhận cầm cố) hoặc bên thứ ba để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
- Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3: Là việc bên thứ ba (gọi là bên bảo lãnh) cam kết với tổ chức tín dụng cho vay về việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay, nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ.
- Bảo lãnh bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Là việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với tổ chức tín dụng.
1.3.5 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại:
- Để đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản của ngân hàng thương mại, nên kết hợp phân tích số tương đối và số tuyệt đối; theo dõi tình hình biển động của chỉ tiêu phân tích qua các năm, khi đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại một đơn vị, chỉ nhánh có thể so sánh từng chỉ tiêu với mức chỉ tiêu bình quân tương ứng trong cùng hệ thống ngân hàng Nếu có điều kiện khi đánh giá hiệu quả cho vay tại một ngân hàng thương mại, có thể so sánh các chỉ tiêu của ngân hàng đang nghiên cứu với các chỉ tiêu tương ứng bình quân của các ngành ngân hàng còn lại và chỉ tiêu tương ứng của từng ngành.
Doanh số cho vay là số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay Tốc độ tăng doanh số cho vay, phản ánh quy mô tuyệt đối của hoạt động cho vay của ngân hàng.
Tốc độ tăng doanh số phản ảnh khả năng mở rộng cho vay qua các thời kỳ Doanh số cho vay và tốc độ cho vay phản ánh khả năng mở rộng tín dụng nhưng chưa đủ khẳng định hiệu quả cho vay của NHTM
Doanh số thu nợ phản ánh số vốn khách hàng hoàn trả ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định Doanh số thu nợ phản ánh hai khả năng: một, khách hàng hoàn trả vốn vay ngân hàng đúng hạn Hai là, ngân hàng tăng thu nợ quá hạn, thu hồi nợ sớm do có dấu hiệu không lành mạnh trong tỉnh hình tài chính của khách hàng.
1.3.5.3 Dư nợ cho vay và tốc độ tăng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay là tổng khoản tiền mà khách vay còn nợ và cần thanh toán choNgân hàng tại một thời điểm nhất định Và đương nhiên đây cũng là khoản cho vay màNgân hàng cần phải thu về Tổng dư nợ phản ánh quy mô Ngân hàng, tổng dư nợ thấp phản ánh chất lượng tín dụng thấp, Ngân hàng không mở rộng được hoạt động tín dụng, không thu hút được khách hàng Dư nợ càng cao chứng tỏ quy mô hoạt động cho vay của Ngân hàng càng lớn, nhưng cũng cho thấy nguy cơ rủi ro mà Ngân hàng có thể gặp phải cũng rất cao
Dư nợ cho vay (n) = Doanh số cho vay (n) – doanh số thu nợ (n) + dư nợ cho vay đầu kỳ (n-1)
Tốc độ dư nợ cho vay qua các năm được tính như sau:
Nợ xấu được hiểu là các khoản nợ khó đòi (Nợ nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn) trở đi, khi người vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Thời gian quá hạn thanh toán trên 90 ngày thì bị coi là nợ xấu Một khi doanh nghiệp tổ chức ghi nhận có nợ xấu hoặc có lịch sử nợ xấu trên hệ thống CIC thì sẽ rất khó tham gia vay vốn ở Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác.
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê
Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê:
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê
- Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Phương Đông - Tên viết tắt tiếng Việt: Ngân hàng Phương Đông - Tên tiếng Anh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - Tên viết tắt tiếng Anh: OCB
- Ngày thành lập: 10/06/1996 - Hội sở chính: Số 41 - 45 Lê Duẩn, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh, Việt Nam
- Giấy phép hoạt động số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 do Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do Sở Kế hoạch Đầu tư Tp Hồ Chí Minh cấp.
- Website: www.ocb.com.vn - Logo:
- Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) được thành lập từ ngày 10/06/1996.
Qua hơn 27 năm hoạt động và phát triển, OCB hiện có hơn 200 đơn vị kinh doanh trải dài tại khắp các tỉnh thành, trung tâm kinh tế trọng điểm trên cả nước OCB đã dần khẳng định được vị thế và uy tín trên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam với nhiều thành tựu vượt bậc, đồng thời khẳng định vị trí vững chắc của mình trong hệ thống các Ngân hàng thương mại Việt Nam, với nhiều cột mốc phát triển quan trọng:
+ Ngày 10/06/1996: Trong bối cảnh đất nước chuyển sang nền kinh tế thị trường, Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) được thành lập với vốn điều lệ ban đầu là 70 tỷ, gồm 1 Hội sở chính đặt tại số 45 Lê Duẩn, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh.
+ Năm 2001: Khai trương Chi nhánh đầu tiên: Chi nhánh Bến Thành; Phòng giao dịch đầu tiên: Phòng giao dịch Hàm Nghi.
+ Năm 2002: OCB gia nhập Hiệp hội Viễn thông tài chính liên Ngân hàng toàn cầu (SWIFT).
+ Năm 2003: Sáp nhập Ngân hàng Tây Đô vào Ngân hàng Phương Đông.
+ Năm 2004: OCB tham gia liên minh Dịch vụ thẻ Vietcombank, tham gia hệ thống chuyển tiền nhanh Western Union và liên kết với Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín trong một số lĩnh vực hoạt động Ngân hàng.
+ Năm 2005: Khai trương Chi nhánh Tân Thuận (Tp HCM); Chi nhánh Bạc Liêu; Chi nhánh Bình Dương; Chi nhánh Khánh Hòa; Phát hành thẻ Lucky Oricombank.
+ Năm 2007: OCB ký thỏa thuận liên minh chiến lược với Ngân hàng BNP Paribas (Pháp) Theo đó, OCB sẽ bán 10% cổ phần cho Ngân hàng này với trị giá khoảng 120 tỷ đồng mệnh giá trong đợt tăng vốn cuối năm của OCB; Tổng tài sản đạt trên 11,000 tỷ đồng.
+ Năm 2008: Khai trương các Sở giao dịch Ký kết hợp đồng triển khai hệ thống Ngân hàng lõi (Core Banking) giữa OCB – Việt Nam và Temenps AG – Thụy Sỹ.
+ Năm 2012: OCB là một trong số bốn Ngân hàng Châu Á, một trong 32 Ngân hàng trên toàn cầu được nhận giải thưởng “Ngân hàng phát hành tốt nhất cho doanh nghiệp SME” do IFC – thành viên của nhóm Ngân hàng Thế giới trao tặng Đây là một giải thưởng có uy tín và quy mô toàn cầu nhằm vinh danh các Ngân hàng đã có những đóng góp lớn, hiệu quả theo chương trình tài trợ thương mại toàn cầu của IFC.
+ Năm 2013: OCB vinh dự là một trong tám Ngân hàng nhận giải thưởngThương hiệu mạnh Việt Nam Đây là giải thưởng có uy tín nhằm ghi nhận những nổ lực xây dựng và phát triển hình ảnh thưng hiệu của doanh nghiệp, góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh cho thương hiệu quốc gia Việt Nam trên thương trường quốc tế.
+ Năm 2015: Khởi động dự án Basell II dưới sự tư vấn DBS Singapore OCB vào top Ngân hàng tốt nhất Việt Nam, nhận giải thưởng Thương hiệu xuất sắc Việt Nam, giải thưởng Sao vàng Đất Việt, top Brand – Nhãn hiệu thương hiệu hàng đầu Việt Nam
+ Năm 2016: Tốc độ tăng trưởng thuộc nhóm 3 ngân hàng dẫn đầu thị trường;
Moody’s công bố mức xếp hạng B2 trong lần đầu xếp hạng; Tổng tài sản đạt gần 65,000 tỷ đồng.
+ Năm 2018: OCB chính thức được công nhận hoàn thành Basel II; OCB đạt giải thưởng " Thương hiệu tin & dùng" hạng mục dịch vụ bán lẻ; OCB đạt giải thưởng của IFM: Best New OMNI Channel Platform 2018 và Most Innovative Digital Bank 2018;
OCB đạt giải thưởng Ngân hàng có SPDV sáng tạo tiêu biểu (VOBA 2018); OCB đạt Top 100 Doanh nghiệp Sao vàng đất Việt; Moody's tăng mức tín nhiệm và xếp hạng lên B1 đối với xếp hạng rủi ro đối tác (CRR) & xếp hạng tiền gửi; Tháng 3/2018: Ra mắt OCB OMNI.
+ Năm 2019: OCB đạt giải thưởng Out Standing – Chairman OCB Trinh Van Tuan và Coporate Execllent – Orient Commercial Joint Stock Bank OCB; OCB đạt giải thưởng "Thương hiệu tin & dùng" hạng mục dịch vụ bán lẻ; Moody's tăng bậc xếp hạng đánh giá rủi ro đối tác (CRA) và xếp hạng rủi ro đối tác (CRR) lên mức Ba.
+ Năm 2021: OCB niêm yết trên Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HoSE) ngày 28/1/2021.
OCB đã từng bước vươn lên nhóm ngân hàng tư nhân hàng đầu tại Việt Nam theo 3 tiêu chí: tốc độ tăng trưởng, an toàn và hiệu quả Không chỉ hiệu quả hoạt động và lợi nhuận, OCB luôn chủ động kiểm soát chi phí, thực hiện đồng bộ các giải pháp tối ưu chi phí nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, đây là định hướng xuyên suốt của Ngân hàng Vốn chủ sở hữu của OCB hiện đã tăng gần 8 lần, lợi nhuận tăng hơn 16 lần và tổng tài sản tăng 12 lần Qua đó, OCB trở thành ngân hàng thương mại cổ phần giữ vị trí số 1 về tốc độ tăng trưởng lợi nhuận, số 3 về hiệu quả lợi nhuận trên vốn
Tính đến ngày 31/12/2022, tổng tài sản OCB đạt 193.994 tỷ đồng, tổng huy động đạt 137.403 tỷ đồng, vốn điều lệ hơn 17.884 tỷ đồng; mạng lưới hoạt động từ một Hội sở đã tăng lên trên 200 điểm, hiện diện ở hầu hết các tỉnh thành trong cả nước Với những thành tựu nêu trên, OCB đã và đang tập trung mọi nguồn lực để có những bước đột phá mạnh mẽ trong thời gian tới.
2.1.1.1 Tầm nhìn, sứ mệnh, chiến lược phát triển và giá trị cốt lõi của OCB a) Tầm nhìn: Top 5 Ngân hàng TMCP tư nhân vào năm 2025 b) Sứ mệnh: Hỗ trợ thực hiện hóa ước mơ và tham vọng của người tiêu dùng, doanh nhân và doanh nghiệp tại Việt Nam, giúp họ đạt được sự tăng trưởng, và hoài bão như kỳ vọng. c) Chiến lược phát triển:
Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê qua 3 năm 2021 - 2023
Trong 3 năm qua, hoạt động của toàn ngành Ngân hàng diễn ra trong bối cảnh nền kinh tế của toàn thế giới nói chung và của Việt Nam nói riêng chưa thực sự phục hồi do gặp nhiều khó khăn vì tình hình diễn biến phức tạp của đại dịch Covid-19 Tuy nhiên với sự nỗ lực bằng những hoạt động cụ thể như mở rộng hoạt động tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung cấp cũng như thị trường hoạt động, Nên hoạt động kinh doanh của OCB Thanh Khê vẫn đạt được những kết quả đáng khích lệ Các kết quả kinh doanh chủ yếu trong giai đoạn 2021 - 2023 được thể hiện trên các mặt sau:
2.2.1 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn luôn là mảng quan trọng và mang lại tính quyết định đối với mỗi ngân hàng bởi nó là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng và luôn được các ngân hàng xem trọng hàng đầu Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, tạo ra lợi thế cạnh tranh cho hoạt động ngân hàng Công tác huy động vốn được OCB Thanh Khê xây dựng và triển khai thực hiện rất có hiệu quả trong những năm qua, đưa ra các biện pháp huy động vốn đa dạng và nhiều chính sách khác Ngoài ra, OCB Thanh Khê đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng bá, nâng cao chất lượng phục vụ đối với khách hàng cũng như việc nâng cao uy tín của mình trong hệ thống ngân hàng, vận động mọi người tham gia gửi tiết kiệm nguồn huy động ổn định Nhìn chung, tổng nguồn huy động của PGD Thanh Khê khá ổn định trong 3 năm qua và có được sự hậu thuẫn rất tốt từ Ngân hàng trung ương Dưới đây là tình hình huy động vốn của PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 - 2023
Về phát hành giấy tờ có giá, tại PGD Thanh Khê phát hành dạng sổ tiết kiệm,nhằm bổ sung vào sự thiếu hụt của nguồn vốn huy động.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê qua 3 năm 2021 - 2023 ĐVT: Triệu đồng
Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch 2022/2021 Chênh lệch 2023/2022
2.Tiền gửi và vay TCTD 120.060 19,15 149.000 20,15 193.000 21,7 149.290 1,24 44.000 0,29
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh khê qua 3 năm 2021 - 2023.)
Năm 2021 tiếp tục là một năm đặc biệt, khó khăn của ngành ngân hàng nói riêng và cả nền kinh tế, nhất là sau đợt dịch Covid-19 lần thứ 4 và giãn cách kéo dài Vượt qua những khó khăn đó, Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) vẫn vững vàng, để đạt những thành quả nhất định Cụ thể PGD Thanh Khê là tương đối ổn định, tăng đều qua các năm Nhờ đổi mới phong cách làm việc, thái độ phục vụ khách hàng đã thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Trong đó nguồn vốn mà ngân hàng huy động được chủ yếu là nhận từ tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất Ngoài ra ngân hàng còn huy động từ việc nhận tiền gửi vay các TCTD, phát hành GTCG và các nguồn huy động khác.
Năm 2022 tổng nguồn vốn huy động của PGD Thanh Khê đạt 559.000 triệu đồng tăng 81.760 triệu đồng (tăng 0,17%) so với năm 2021 (đạt 477.180 triệu đồng) Năm 2023 đạt 681.000 triệu đồng tăng 122.000 triệu đồng (tức 0,22%) so với năm 2022. Điều này cho thấy vốn huy động tăng lên thể hiện được hiệu quả trong chính sách đa dạng hóa sản phẩm của ngân hàng, thúc đẩy người dân theo xu thế tiết kiệm Có được mức tăng đều như vậy là do về kênh đầu tư sinh lời gửi tiết kiệm ngân hàng khá hấp dẫn, thu hút nhiều khách hàng Ngoài ra PGD đã áp dụng các biện pháp như lãi suất linh hoạt, cạnh tranh, các sản phẩm huy động vốn đa dạng như các gói gửi tiết kiệm, bảo hiểm,… thái độ phục vụ tận tình, chuyên nghiệp, chu đáo của đội ngũ cán bộ nhân viên giúp cho ngân hàng luôn có lượng khách hàng đông và ổn định.
2021 là một năm có bước tiến rất nhanh của toàn ngành trong hoạt động số hóa.
Dù đây là năm Việt Nam chịu sự tác động nặng nề của COVID-19, nhưng mặt khác đã tạo ra lực đẩy chuyển đổi số mạnh mẽ, đi từ nhu cầu phía khách hàng trong giai đoạn giãn cách xã hội, yêu cầu về hạn chế tiếp xúc và thanh toán không tiền mặt lên ngôi.
Các ngân hàng cũng “chạy đua” chuyển đổi ngân hàng số nhằm gia tăng giá trị cho khách hàng và lợi thế cạnh tranh trên thị trường Và OCB luôn tìm được những hướng đi riêng “lấy lòng” khách hàng Về khoản Nhận tiền gửi mỗi năm OCB lại cho ra nhiều chương trình ưu đãi về lãi suất để đáp ứng nhu cầu tiền gửi cho khách hàng.
Giữa năm 2021 OCB đã tung ra chương trình khuyến mãi “Ngàn ưu đãi, triệu tri ân” dành cho khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tại quầy Cũng theo đó, năm 2022 để đẩy mạnh vấn đề tiền gửi OCB đã triển khai chương trình “Gửi tiền, lãi ngay – Quà tết đầy tay” dành cho khách hàng gửi tiết kiệm tại quầy Nhờ việc đẩy mạnh các chương trình cho khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm.
Về nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi luôn là nguồn vốn chiểm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động của PGD Thanh Khê Năm 2021 số tiền huy động được từ hoạt động Nhận tiền gửi đạt 477.180 triệu đồng chiếm 76,11% tổng nguồn vốn huy động Năm 2022 số tiề huy động được từ hoạt động này là 559.000 triệu đồng chiếm 75,44% tổng nguồn vốn huy động, tăng 81.760 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 0,17%.
Trong năm 2023 thì hoạt động huy động vốn từ mảng Nhận tiền gửi cũng đạt những kết quả rất khả quan Huy động từ hoạt động này đạt 681.000 triệu đồng, tăng 122.000 triệu đồng, tưởng ứng tỷ lệ tăng 0,22% Ngoài ra các hoạt đọng huy động vốn từ mảng Tiền gửi và vay TCTD và các nguồn huy động khác có xu hướng tăng đều qua 3 năm 2021 – 2023.
Về khoản mục phát hành GTCG qua 3 năm có xu hướng giảm ở năm 2022 và tăng nhẹ trong năm 2023 Năm 2021 giá trị này đạt 3.390 triệu đồng so với năm 2022, giảm 720 triệu đồng tức 0,21% Sang năm 2023 giá trị này tăng nhẹ đạt 3.000 triệu đồng so với năm 2022 tăng 90 triệu đồng tức 0,03% Thực tế cho thấy, sổ tiết kiệm là một trong những loại giấy tờ có giá giúp các ngân hàng có thể gọi vốn trong thời gian ngắn, với mức lãi suất được xác định trước Năm 2022 theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tổng tiền gửi huy động của khách hàng cuối quý 3 giảm nhẹ so với đầu năm Để bù đắp thiếu hụt từ nguồn tiền gửi, ngân hàng đã tăng cường huy động thông qua phát hành GTCG (sổ tiết kiệm).
Qua những số liệu thực tế cho thấy rằng người dân đã đặt niềm tin vào ngân hàng nhiều hơn, không còn muốn nắm giữ tiền mặt nhiều và thể hiện được rằng công tác huy động vốn của ngân hàng đã có nhiều khởi sắc Dưới đây là biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn của PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 – 2023:
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phương Đông – CN
Trung Việt – PGD Thanh Khê giai đoạn 2021 – 2023
Huy động vốn là tiền đề của hoạt động kinh doanh, nhưng sử dụng vốn có hiệu quả hay không mới là trọng tâm của công tác kinh doanh trong ngân hàng Bởi vì hoạt động được xem là đem lại lợi nhuận chính cho ngân hàng là hoạt động cho vay Tạo điều kiện cho người thiếu vốn được vay vốn, tránh tình trạng vay nóng, vay nặng lãi làm ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất cũng như nền kinh tế Nhận thức được tầm quan trọng này, OCB Thanh Khê luôn đa dạng hóa nghiệp vụ cho vay kiếm khách hàng xây dựng chiến lược cho vay hiệu quả Chính vì vậy ngân hàng đã nổ lực không ngừng trong công tác cho vay và đạt được kết quả đáng khích lệ Tình hình cho vay của PGDThanh Khê qua 3 năm 2021 – 2022 đạt nhiều kết quả khả quan, thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh
Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê qua 3 năm 2021 - 2023 ĐVT: Triệu đồng
Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
5 Tỷ lệ nợ xấu /Dư nợ
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung
Việt – PGD Thanh Khê qua 3 năm 2021 - 2023.)Dựa vào bảng số liệu ta có thể thấy doanh số cho vay tăng đều qua các năm Do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 nhiều doanh nghiệp, cá nhân có xu hướng đi vay tiền, do đó doanh số cho vay của năm 2021 khá cao đạt 574.000 triệu đồng, năm 2022 tăng 701.000 triệu đồng tức 22,1%, qua năm 2023 đạt 840.000 triệu đồng tăng 139.000 triệu đồng tức 19,83% Việc tăng doanh số cho vay qua từng năm như vậy cho ta thấy được PGD Thanh Khê ngày càng chú trọng phát triển cũng như thực hiện các chính sách, ưu đãi về cho vay, giảm lãi suất vay, hỗ trợ vay cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhằm kích thích nhu cầu vay của khách hàng đem lại lợi nhuận cho chính ngân hàng. Đi kèm với công tác cho vay là công tác thu hồi nợ, vì việc thu hồi nợ có hiệu quả tạo sự luân chuyển cho nguồn tiền và đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng Cùng với doanh số 3 năm liên tiếp đều tăng thì doanh số thu nợ cũng tăng theo các năm, năm 2022 tăng 104.240 triệu đồng tức tăng 30,3% so với năm 2021 Sang năm 2023 tăng 80.560 triệu đồng tức 17,96% so với năm 2022 Điều này cho thấy nền kinh tế dần dần đi vào ổn định và hơn nữa do có sự chỉ đạo tốt trong quá trình giải quyết các vấn đề cho vay và thu nợ Qua đó cũng thấy được ngân hàng có bộ phận rủi ro tốt, ít có tình trạng khách hàng chạy nợ hay không trả nợ đúng hạn.
Về dư nợ bình quân số dư nợ bình quân biểu hiện số tiền mà ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu nợ gốc trong một khoảng thời gian nhất định, vì nhu cầu của khách hàng không giống nhau tại các thời điểm nên có tháng số dư nợ rất cao nếu trong tháng đó phát vay nhiều, và số dư nợ sẽ rất thấp nếu trong tháng ít phát vay, có nhiều hợp đồng thanh lý.
Nhìn chung ta có thể thấy năm 2021 – 2022 tốc độ tăng của dư nợ bình quân chênh lệch 212.000 triệu đồng chiếm tỷ lệ cao lên đến 64,04% Tuy nhiên đến năm 2023 thì dư nợ đạt 854.760 triệu đồng tăng 311.000 triệu đồng tương ứng với 57,14%.
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông – Chi Nhánh Trung Việt – Phòng Giao Dịch Thanh Khê qua 3 năm (2011 - 2023)
2.3.1 Quy định chung về hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê
2.3.1.1 Quy định về hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản
Ngân hàng OCB có quyền thế chấp tài sản của khách hàng để bảo đảm cho việc cho vay tiêu dùng.
Quy định rõ ràng về các loại tài sản được chấp nhận, như tài sản cố định, tài sản di động, và các khoản tiền mặt.
Phải có các hồ sơ, tài liệu chứng minh rõ nguồn gốc, giá trị của tài sản để thẩm định và xác nhận.
Có quy trình đảm bảo tính minh bạch và công bằng đối với khách hàng khi sử dụng tài sản bảo đảm.
Các quy định liên quan đến việc giải quyết tranh chấp, và xử lý tài sản đảm bảo khi có vấn đề xảy ra.
Những quy định này cần tuân thủ theo quy định của pháp luật và cơ quan quản lý nhằm bảo vệ quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng.
2.3.1.2 Điều kiện vay vốn trong hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản:
Có năng lực pháp lực dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, các khách hàng cá nhân trên 18 tuổi và không quá 60 tuổi Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có dự án đầu tư, phương pháp sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi hoặc có dự án đầu tư, phương pháp phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các quy định của Ngân hàng TMCP Phương Đông.
Tài sản đảm bảo là bất kỳ loại động sản, bất động sản và thỏa mãn các điều kiện sau.
Tài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng vay vốn hoặc bên bảo lãnh Tài sản phải được pháp luật cho phép chuyển nhượng hợp pháp.
Tải sản đảm bảo phải có thị trường tiêu thụ và thuộc loại tài sản được phép giao dịch
Không có tranh chấp tại thời điểm ký hợp đồng bảo đảm.
Phải mua bảo hiểm nếu pháp luật quy định.
Những trường hợp không được vay:
Ngân hàng TMCP Phương Đông không cho vay đối với các trường hợp sau : Thành viên hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc, cán bộ nhân viên Ngân hàng Phương Đông thực hiện việc thẩm định, quyết định cho vay:
Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc.
Không cho vay đối với các nhu cầu vay vốn như : mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm Đáp ứng các nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm.
2.3.2 Quy trình về hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê
Quy trình vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại NHTMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê.
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn B1.1: Hồ sơ vay vốn
Hồ sơ cá nhân: o Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân (bản gốc và photo) o Sổ hộ khẩu (bản gốc và photo) o Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (bản gốc) o Giấy tờ chứng minh thu nhập (sổ tiết kiệm, bảng lương, hợp đồng lao động )
Hồ sơ tài sản đảm bảo: o Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản (sổ đỏ, giấy tờ đăng ký xe )
TIẾP NHẬN HỒ SƠ VAY VỐN
PHÊ DUYỆT VÀ QUYẾT ĐỊNH
HOÀN THIỆN HỒ SƠ VÀ KÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
THEO DÕI VÀ THU HỒI NỢ
TẤT TOÁN VÀ LƯU TRỮ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO o Giấy tờ thẩm định giá tài sản (do công ty thẩm định giá độc lập thực hiện)
B1.2: Nộp hồ sơ vay vốn
Khách hàng đến chi nhánh OCB Thanh Khê tại 135 Điện Biên Phủ, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng để nộp hồ sơ vay vốn.
Nhân viên OCB sẽ tiếp nhận hồ sơ và tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm vay phù hợp.
Khi có KH đến ngân hàng xin vay vốn thì CBTD có trách nhiệm phỏng vẫn trực tiếp KH nhằm hỗ trợ KH đưa ra các quyết định về tài chính, ghi nhận các nhu cầu vay vốn, thu thập các thông tin cần thiết cho việc thẩm định và theo dõi khoản vay, thông báo cho KH vay về quy trình cho vay và trả nợ, hướng dẫn KH điền vào mẫu giấy đề nghị vay vốn kiêm tờ trình phê duyệt cho vay tiêu dùng hoặc sang lọc để loại bỏ ngay từ đầu các KH và yêu cầu xin vay không phù hợp
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
OCB sẽ thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng trong vòng 3-5 ngày làm việc.
Trong quá trình thẩm định, OCB có thể yêu cầu khách hàng bổ sung thêm thông tin hoặc tài liệu.
Bước 3: Phê duyệt và quyết định cho vay
Nếu hồ sơ vay vốn được duyệt, OCB sẽ thông báo cho khách hàng và tiến hành giải ngân khoản vay.
Khách hàng cần ký hợp đồng vay vốn và các giấy tờ liên quan trước khi nhận giải ngân.
Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và ký hợp đồng tín dụng
CBTD tiến hành hoàn thiện hồ sơ theo quy định
Trên cơ sở khoản vay được phê duyệt, CBTD tiến hành soạn thảo hợp đồng tín dụng và đi đến ký kết hợp đồng với KH, giao nhận giấy tờ TSĐB
Bước 5: Giải ngân cho KH
Sau khi hoàn tất các giấy tờ, thủ tục liên quan đến khoản vay, CBTD có trách nhiệm thông báo lịch giải ngân cho KH, khi KH đến rut vốn thì yêu cầuKH ký giấy nhận nợ, chuyển hồ sơ vay vốn cho phòng kế toán, ngân quỹ nhận giấy tờ tài sản thế chấp và lập thủ tục giải ngân cho KH vay theo tờ trình giải ngân đã được phê duyệt và hạch toán các khoản giải ngân theo quy định Sau khi đã giải ngân xong, chậm nhất trong 3 ngày làm việc, CBTD phải gửi thông báo đã cho vay cho cơ quan quản lý người vay được biết và thực hiện các cam kết đã thỏả thuận
Bước 6: Theo dõi và thu hồi nợ vay
- Theo dõi diễn biến hoạt động của KH để phát hiện các dấu hiệu bất thường
- Tìm hiểu nhu cầu của KH, khai thác cơ hội kinh doanh mới với KH
- Đôn đốc KH trả nợ đúng hạn
- Thực hiện các thủ tục cần thiết để thu hồi nợ vay của KH
Bước 7: Tất toán và lưu trữ hồ sơ tín dụng
Khi KH trả hết nợ gốc, lãi vay và các chi phí liên quan thì tiến hành thanh lý hợp đồng: xuất kho hồ sơ tài sản thế chấp, thông báo giải chấp gửi đến các cơ quan có thẩm quyền Sau khi hoàn tất thủ tục, hồ sơ tín dụng được đóng thành tập riêng để lưu trữ theo qui định của NHNN
Lãi suất và hạn mức vay
Lãi suất vay tiêu dùng có đảm bảo tại OCB dao động từ 6.99%/năm đến 14%/năm.
Hạn mức vay tối đa lên đến 70% giá trị tài sản đảm bảo.
2.3.2.1 Bộ sản phẩm cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê
OCB Thanh Khê cung cấp đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, bao gồm:
1 Vay BĐS, xây dựng sửa chữa nhà
Hỗ trợ vay vốn mua nhà ở, chung cư, xậy dựng sửa chữa nhà,
Hạn mức vay lên đến 85% giá trị tài sản đảm bảo.
Lãi suất vay cạnh tranh từ 6.99%/năm.
Thời hạn vay dài lên đến 20 năm.
2 Vay mua xe trả góp
Hỗ trợ vay vốn mua ô tô, xe máy, xe tải,
Hạn mức vay lên đến 85% giá trị tài sản đảm bảo.
Lãi suất vay cạnh tranh từ 8.49%/năm.
Thời hạn vay lên đến 10 năm.
Hỗ trợ vay vốn với mục đích tiêu dùng cá nhân như: du lịch, sửa nhà, mua sắm,
Hạn mức vay lên đến 70% giá trị tài sản đảm bảo.
Lãi suất vay cạnh tranh từ 8.99%/năm.
Thời hạn vay lên đến 5 năm.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê qua 3 năm (2021 - 2023)
2.4.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê qua 3 năm 20231 - 2023:
Huy động vốn là tiền đề của hoạt động kinh doanh, nhưng sử dụng vốn có hiệu quả hay không mới là trọng tâm của công tác kinh doanh trong Ngân hàng Bởi vì hoạt động được xem là đem lại lợi nhuận chính cho Ngân hàng là hoạt động cho vay Tạo điều kiện cho người thiếu vốn được vay vốn, tránh tình trạng vay nóng, vay nặng lãi làm ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất cũng như nền kinh tế Nhận thức được tầm quan trọng này, OCB Thanh Khê luôn đa dạng hóa nghiệp vụ cho vay kiếm khách hàng xây dựng chiến lược cho vay hiệu quả Qua những số liệu phân tích dưới đây có thể thấy rằng OCB Thanh Khê đang triển khai công tác cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng tài sản để giảm rủi ro nhất có thể, tuy vẫn cho vay tiêu dùng không đảm bảo bằng tài sản vì nhiều người dân vẫn còn e ngại trong việc vay tiêu dùng đảm bảo tài sản Chính vì vậyPGD Thanh Khê đã và đang nỗ lực trong công tác cho vay và đạt được kết quả đáng khích lệ:
Bảng 2.4: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê qua 3 năm 2021 - 2023 ĐVT:Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch
1.Doanh số cho vay tiêu dùng 430.500 100 490.700 100 613.200 100 60.200 13,98 122.500 24,96
Có đảm bảo bằng tài sản 365.425 85 426.418 86,9 502.300 81,91 60.993 16,69 75.882 17,8 Có đảm bảo không bằng tài sản 64.575 15 64.282 13,1 110.900 18,09 -293 0,45 46.618 72,52
2 Doanh số thu nợ tiêu dùng 275.520 100 367.880 100 444.530 100 92.360 33,52 76.650 20,84
Có đảm bảo bằng tài sản 217.520 78,95 295.110 80,22 364.510 82 77.590 35,67 69.401 23,52 Có đảm bảo không bằng tài sản 57.997 21,05 72.770 19,78 80.020 18 14.770 25,47 7.250 9,96
Có đảm bảo bằng tài sản 206.602,20 86,3 348.870 87 670.963,14 88,74 142.268 68,86 322.093,14 92,32 Có đảm bảo không bằng tài sản 32.798 13,7 52.130 13 85.137 11,26 19.332 58,94 33.007 63,32
Có đảm bảo bằng tài sản 2.949,94 84,02 2.879,28 79,98 3.014,17 82,13 -70,66 -2,40 134,89 4,68
Có đảm bảo không bằng tài sản 561 15,98 721 20,02 656 17,87 160 28,46 -65 -9,00
5 Tỷ lệ Nợ xấu/Dư nợ tiêu dùng 1,47% 0,90% 0,49%
Có đảm bảo bằng tài sản 1,43% 0,83% 0,45%
Có đảm bảo không bằng tài sản 1,71% 1,38% 0,77%
(Nguồn: Báo cáo tài chính của của NHTMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê qua 3 năm 2021-2023 qua 3 năm 2021-2023.)
Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2021 thị trường lao động vẫn tiếp tục trì trệ do dịch Covid-19 làm suy giảm nhu cầu tiêu dùng của người dân và xã hội nên nhu cầu của người dân sẽ không mấy cải thiện Năm 2022 nền kinh tế cả nước chuyển sang giai đoạn thích ứng linh hoạt, an toàn và kiểm soát hiệu quả dịch Covid-19, nhiều hoạt động thương mại, dịch vụ… mở cửa trở lại đã thúc đẩy nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng.
Năm 2022 PGD Thanh Khê đạt 490.700 triệu đồng tăng 60.200 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 19,38% so với năm 2021 Cụ thể doanh số cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản chiếm trong năm 2021 là 365.425 triệu đồng sang năm 2022 là 426.418 triệu đồng Chủ động triển khai các chính sách, chỉ đạo từ cơ quan nhà nước, OCB liên tục đưa ra các gói giải pháp, sản phẩm ưu đãi, hỗ trợ khách hàng cá nhân, OCB đã nhanh chóng tiến hành giảm lãi suất vay hơn 1% cho tất cả các mục đích vay Vì thế năm 2023 đạt 613.200 triệu đồng tăng 122.500 triệu đồng tương ứng 24,96% so với năm 2022 Trong đó cụ thể doanh số cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản chiếm 502.300 triệu đồng tăng 75.882 triệu đồng tương ứng 17,8% so với năm 2022.
Doanh số thu nợ tiêu dùng đi kèm với công tác cho vay là công tác thu hồi nợ, vì việc thu hồi nợ có hiệu quả tạo sự luân chuyển cho nguồn tiền và đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng Năm 2021 vì ảnh hưởng dịch thu nhập của người dân sụt giảm đã ảnh hưởng đến nhu cầu vay và khả năng trả nợ của người vay và đối tượng khách hàng đa phần là người có thu nhập trung bình - thấp Năm 2022 đạt 367.880 triệu đồng tăng 92.360 triệu đồng, tươg ứng 33,52% so với năm 2021 đạt 275.520 triệu đồng Cụ thể doanh số thu nợ tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản chiếm 295.110 triệu đồng trong năm 2022 Sau dịch nền kinh kế dần hồi phục, nhờ chính sách OCB đưa ra năm 2023 PGD đạt được 444.530 triệu đồng, tăng 76.650 triệu đồng tương ứng20,84% so với năm 2022 Cụ thể doanh số thu nợ có đảm bảo bằng tài sản chiếm trong năm 2023 là 364.510 triệu đồng tăng 69.401 triệu đồng tương ứng 23,52% so với năm2022 Qua đó cho thấy đây là một tín hiệu tốt thể hiện chất lượng cho vay của ngân hàng được nâng lên, công tác thu hồi nợ ngày càng được chú trọng, đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng Bên cạnh đó, ý thức người dân ngày một nâng cao về nghĩa vụ trả nợ đúng hạn cho ngân hàng cũng như làm cho doanh số thu nợ ngày càng tăng thêm.
Dư nợ tiêu dùng năm 2022 dịch Covid-19 đã được kiểm soát tốt, nền kinh tế nói chung, các ngành sản xuất sản phẩm tiêu dùng, thị trường bán lẻ đang trong giai đoạn phục hồi, nhu cầu tiêu dùng của người dân về xây dựng, sửa chữa nhà ở, du lịch, học tập, chăm sóc sức khỏe,… sẽ tăng mạnh, kéo theo nhu cầu tín dụng tiêu dùng tăng trưởng cao Năm 2022 đạt 401.000 triệu đồng tăng 162.000 triệu đồng tương ứng 67,5% so với năm 2021 Cụ thể dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản chiếm trong năm 2022 là 206.602,20 triệu đồng tăng 142.268 triệu đồng tương ứng 68,86% so với năm 2021 Năm 2023 đạt 756.100 triệu đồng tăng 355.000 triệu đồng tướng ứng 88,55% so với năm 2022 Cụ thể dư nợ tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản chiếm trong năm 2023 là 670.963,14 triệu đồng Tỷ trọng dư nợ tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản trong tổng dư nợ tiêu dùng qua các năm không ngừng tăng lên, thể hiện sự tích cực giải ngân trong mảng cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản.
Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu năm 2021-2023 nhờ thực hiện chính sách cho vay thắt chặt và điều chỉnh lãi suất theo xu hướng giảm, góp phần hạn chế “tín dụng đen” mà tỷ lệ nợ xấu năm 2023 giảm mạnh 0,49% Cụ thể năm 2021 nợ xấu cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản là 2.949,94 triệu đồng, chiếm 84,02% tổng nợ xấu tiêu dùng, năm 2022 là 2.879,28 triệu đồng, giảm nhẹ chiếm 79,98% trong tổng nợ xấu tiêu dùng.
Năm 2023 là 3.014,17 triệu đồng chiếm 82,13% trong tổng nợ xấu tiêu dùng tăng 134,89 triệu đồng, tưởng ứng tỷ lệ 4,68% so với năm 2022 Bên cạnh đó thì nợ xấu tiêu dùng không đảm bảo bằng tài sản tăng nhưng không đáng kể, năm 2022 là 721 triệu đồng tăng 160 triệu đồng, tương ứng 28,46% so với năm 2021 Vì vậy, PGD Thanh Khê cần áp dụng các hình thức nhằm hạn chế nợ xấu bằng cách thưởng xuyên rà soát các nón nợ, nhắc nhở KH để tránh tình trạng nợ xấu tăng thêm Tuy nhiên vào năm 2023 giảm cụ thể giảm 65 triệu đồng, tương ứng 9% so với năm 2022 Tỷ lệ nợ xấu cả hai hình thức đều giảm cho thấy chất lượng tín dụng được nâng lên rõ rệt, đóng góp hiệu quả kinh doanh chung của ngân hàng.
Tóm lại, để đảm bảo khả năng trả nợ và phòng tránh rủi ro nên hiên nay PGDThanh Khê chủ yếu cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản là chủ yếu Các khách hàng vay tiêu dùng không đảm bảo bằng tài sản chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yếu là KH quen có lịch sử vay tốt Tuy nhiên trong điều kiện cạnh trang khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay thì PGD Thanh Khê nên tập trung hơn nữa vào các KH vay không có tài sản đảm bảo nhưng có năng lực tài chính tốt và ổn định Không những giúp ngân hàng thu hút thêm KH mà còn tăng khả năng cạnh trạnh của PGD với các ngân hàng khác trên địa bàn.
2.4.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản theo hình thức đảm bảo tại của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê qua 3 năm 2021 - 2023
Với bối cảnh tình hình kinh tế hiện nay thì cho vay có đảm bảo bằng tài sản được xem là công cụ cần thiết để hạn chế được tình trạng rùi ro Dưới đây là bảng số liệu phân tích cụ thể thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản theo hình thức đảm bảo:
(Xem nội dung trang sau)
Bảng 2.5: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản theo hình thức đảm bảo của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Khê qua 3 năm 2021-2023 ĐVT:Triệu đồng
Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch
ST TT(%) ST TT(%) ST TT
(%) 1.Doanh số cho vay tiêu dùng có ĐBBTS 365.425 100 426.418 100 502.300 100 60.993 16,69 75.882 17,8
Bảo lãnh bằng tài sản bên thứ 3 986.648 27 113.427,188 26,6 120.552 24 14.762,44 14,96 7.124,81 6,28 Bão lãnh bằng tài sản hình thành từ vốn vay 975.685 26,7 104.045,992 24,4 128.839,95 25,65 6.477,52 6,64 24.793,96 23,83
2 Doanh số thu nợ tiêu dùng có ĐBBTS 217.523 100 295.110 100 364.510 100 77.587 35,67 69.400 23,52
Bão lanh bằng tài sản bên thứ 3 58.078,64 26,7 75.253,05 25,5 88.940,44 24,4 17.174,41 29,57 13.687,39 18,19 Bão lãnh bằng tài sản hình thành từ vốn vay 52.640,57 24,2 73.777,50 25 92.549,09 25,39 21.136,93 40,15 18.771,59 25,44
3 Dư nợ tiêu dùng có ĐBBTS 206.602,20 100 348.870 100 670.963,14 100 142.267,8 68,86 322.093,14 92,32
Bão lãnh bằng tài sản bên thứ 3 53.447,99 25,87 86.833,74 24,89 175.792,34 26,2 33.385,75 62,46 88.958,60 102,45 Bão lãnh bằng tài sản hình thành từ vốn vay 51.092,72 24,73 85.612,70 24,54 160.360,19 23,9 34.519,97 67,56 74.747,49 87,31
4 Nợ Xấu tiêu dùng có ĐBBTS 2.949,94 100 2.879,28 100 3.014,17 100 -70,66 -2,40 134,89 4,68
Bão lãnh bằng tài sản bên thứ 3 766,98 26 719,82 25 789,71 26,2 -47,16 -6,15 69,89 9,71
Bão lãnh bằng tài sản hình thành từ vốn vay 766,69 25,99 734,79 25,52 717,37 23,8 -31,90 -4,16 -17,42 -2,37
Bão lãnh bằng tài sản bên thứ 3 1,44% 0,83% 0,45%
Bão lãnh bằng tài sản hình thành từ vốn vay 1,50% 0,86% 0,45%
(Nguồn: Báo cáo tài chính của NHTMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê qua 3 năm 2021 – 2023.)
DSCV tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản qua 3 năm tăng cùng với đó DSCV thế chấp, bão lãnh bằng tài sản bên thứ 3, bão lãnh tài sản hình thành từ vốn vay tăng theo, trong đó thế chấp chiếm tỷ lệ vay cao nhất Cụ thể năm 2021 DSCV thế chấp chiếm 157.132,75 triệu đồng đến năm 2022 tăng 196.152,28 triệu đồng tăng 39.019,53 triệu đồng tương ứng 24,83% Năm 2023 DSCV thế chấp chiếm 237.236,29 triệu đồng tăng 41.084,01 triệu đồng tương ứng 20,94% so với năm 2022 Mặc dù cầm cố chiếm tỷ lệ khá nhỏ, song qua 3 năm vẫn tăng nhẹ, mặc dù cầm cố ít rủi ro nhất nhưng Ngân hàng vẫn tập trung vào cho vay tiêu dùng theo hình thức thế chấp, để tiếp cận dễ dàng đối với khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng.
DSTN tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản qua 3 năm đều tăng, điều này cho thấy Ngân hàng không gặp nhiều khó khăn mấy trong việc thu hồi nợ Cụ thể DSTN thế chấp chiếm 136.340,82 triệu đồng trong năm 2022, tăng 38.455,47 triệu đồng tương ứng 39,29% so với năm 2021 Bão lãnh bằng tài sản bên thứ 3 chiếm 75.253,05 triệu đồng tăng nhẹ 17,174,41 triệu đồng tương ứng 29,57% so với năm 2021 DSTN thế chấp chiếm trong năm 2023 là 171.356,15 triệu đồng tăng nhẹ 35.015,33 triệu đồng tương ứng 25,68% so với năm 2022 Bão lãnh bằng tài sản hình thành từ vốn vay chiếm 92.549,09 triệu đồng tăng 18.771,59 triệu đồng tương ứng 25,44% so với năm 2022.
Nhận xét chung về hoạt động cho vay tiêu dùng cóa đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê
Qua kết quả ở trên phân tích, OCB Thanh Khê đã đối mặt không ít rủi ro và tổn thất trong hoạt động song hoạt động chi nhánh đã diễn ra đáng khích lệ Ngoài hoạt động huy động vốn thì hoạt động cho vay cũng khá an toàn.
Như đã được kỳ vọng các chỉ tiêu luôn được thể hiện như doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ luôn được tăng trưởng qua từng năm Qua bảng số liệu 2.5, cho ta thấy được sự tăng trưởng mãnh liệt của PGD Thanh Khê qua các gia đoạn Cụ thể, năm 2022 PGD Thanh Khê đạt 490.700 triệu đồng tăng 60.200 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 19,38% so với năm 2021 Cụ thể doanh số cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản chiếm trong năm 2021 là 365.425 triệu đồng sang năm 2022 là 426.418 triệu đồng Có thể thấy răng qua 3 năm ngân hàng CVTD có đảm bảo bằng tài sản luôn chiếm trên 80% trong tổng CVTD, đây là một điều đáng khích lệ Trong khi đó dư nợ qua 3 năm cũng tăng đều, cụ thể dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản chiếm trong năm 2022 là 206.602,20 triệu đồng tăng 142.268 triệu đồng tương ứng 68,86% so với năm 2021, năm 2023 là 670.963,14 triệu đồng.Tỷ trọng dư nợ tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản trong tổng dư nợ tiêu dùng qua các năm không ngừng tăng lên, thể hiện sự tích cực giải ngân trong mảng cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản Tích cực trong công tác cho vay thì công tác thu hồi nợ cũng tăng đều 3 năm ta thấy được sự cố gắng rất nhiều của các cán bộ nhân viên của PGD và ban giám đốc đã công tác tốt những nhiệm vụ của mình PGD Thanh Khê đã luôn chăm sóc và nhắc nhở khách hàng để có thể thu hồi nợ một cách ổn định.
Về việc thẩm định tốt, luôn nhắc nhở KH đến kỳ trả nợ, không bị nợ quá hạn nên nợ xấu của PGD thấp, không đáng kể.
Hiện tại OCB là ngân hàng có thương hiệu, uy tín trên thị trường Cho vay tiêu dùng đóng góp một phần ổn định và quan trọng vào dư nợ cho vay của PGD Sản phẩm vay phù hợp với các khách hàng có nhu cầu cần đến Cho vay tiêu dùng được đánh giá là có mức độ an toàn cao trong các đối tượng cho vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay và bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3 Đối với nhu cầu vay vốn mua sắm, sửa chữa nhà ở thì tài sản đảm bảo chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất Do đó, các khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi cao.
Cơ sở vật chất hiện đại và tân tiến, ứng dụng các khoa học công nghệ vào hoạt động cho vay tiêu dùng.
Có đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm lâu năm và luôn có tinh thần năng động, chu đáo để phục vụ khách hàng, luôn hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao Những cán bộ mới và trẻ thì luôn luôn hướng dẫn nhiệt tình.
Vị trí của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê nằm trên đường Điện Biên Phủ, Phường Thanh Khê khu đông đúc dân cư nên rất thuận tiện trong việc đi lại và giao dịch của khách hàng,phát huy tối đa khả năng tiếp cận khách hàng từ mạng lưới, đẩy mạnh huy động vốn, tạo điều kiện đưa nhanh các sản phẩm, dịch vụ của NH đến với mọi đối tượng khách hàng Khu vực có nhiều tiềm năng lớn để phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng vì đa số người dân cũng có thu nhập khá cao.
Các sản phẩm CVTD của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê hiện nay chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống, chưa tận dụng triệt để tiềm năng của thị trường tín dụng tiêu dùng cũng như khai thác hiệu quả tiềm lực của ngân hàng.
Việc thẩm định và định giá các tài sản đảm bảo thấp hơn giá trên thị trường ngân hàng thường định giá tài sản đảm bảo theo giá quy định của nhà nước nên giá trị tài sản đảm bảo rất thấp và vì vậy mức cho vay đối với khách hàng thấp, thủ tục thẩm định cho vay thường phức tạp hơn dẫn đến khó phát triển CVTD Cũng còn các khoản nợ quá hạn chưa xử lý được Như phân tích ở bảng 2.5, CVTD có đảm bảo bằng tài sản tuy chiếm đến hơn 80% tổng CVTD, tuy là doanh số tăng qua các giai đoạn, việc đảm bảo bằng tài sản sẽ mang ít rủi ro nhưng có thể phát triển được cả 2 hình thức cho vay sẽ có lợi hơn cho PGD. Đối với bảng 2.7, các phương thức cho vay của ngân hàng luôn làm rất tốt, về DSCV theo hạn mức tín dụng luôn chiếm gần 70% trong tổng DSCV tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản Qua những điều đã nêu về ưu, nhược điểm ở trên bảng 2.8, thì DSCV từng lần chiếm khá thấp so với DSCV theo hạn mức tín dụng. Đối với bảng 2.10, có thể thấy có thể thấy được trong các năm qua ngân hàng đang luôn làm tốt hoạt động cho vay, các chỉ tiêu luôn được tăng điều theo các năm, trong đó cho vay đối với cán bộ, công chức, viên chức còn hạn chế so với cá nhân.
Ngoài là cá nhân và cán bộ, công chức, viên chức ra thì em nghĩ Ngân hàng cần tiếp cận thêm các đối tượng khác như sinh viên, người lao động có thu nhập thấp mong muốn vay tiêu dùng để phục vụ nhu cầu đời sống.
Quảng cáo truyền thông chưa được thường xuyên và đồng bộ và chỗ đứng trên thị trường nên hoạt động marketing chưa được PGD quan tâm đúng mức
Có thể cho thấy nhu cầu cho vay tiêu dùng rất lớn và vẫn đang trong giai đoạn khai thác ban đầu Do đó, trong thời gian tới cần tiếp tục mở rộng cho vay thêm các loại hình khác để cân đối lại cơ cấu cho vay tiêu dùng.
2.5.4 Nguyên nhân những hạn chế:
Do KH vay vốn mục đích là để tiêu dùng nên cái khó ban đầu là xác định nguồn thu để trả nợ, vì một số KH vẫn chưa xác minh được nguồn thu rõ ràng để thanh toán nợ vay Vướng mắc thứ hai liên quan đến cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản.
Do một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn của các Cơ quan quản lý Nhà nước đã khiến nhiều KH không vay được vốn vì giấy tờ tài sản thế chấp chưa hợp vốn và hợp lệ Cụ thể bảng 2.5, tài sản đảm đôi khi cũng là tiếp cận khó khăn đối với các khách hàng vì không đủ khả năng làm tài sản đảm bảo, nhiều người dân vẫn còn tâm lý ngại đến vay Ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc chưa thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
Hiện tại lực lượng đội ngũ nhân viên của PGD còn ít, công tác tiếp thị sẽ bị hạn chế đôi chút và cũng như nghiên cứu thị trường, giải quyết hồ sơ sẽ bị hạn chế và chậm hơn so với các PGD khác trên địa bàn.
Việc cạnh tranh giành giật thị trường giữa các Ngân hàng đã gây khó khăn cho PGD Thanh Khê trong việc thu hút KH về quy mô, chất lượng, dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm.
Môi trường kinh tế vẫn chưa ổn định, nhiều diễn biến bất ngờ xảy ra, đặc biệt là sự tăng giá xăng dầu khiến nhiều sản phẩm cũng tăng giá Từ đó nhu cầu của người dân cắt giảm, đồng thời lạm phát tăng ảnh hưởng đến tâm lý người dân e ngại khi đi vay vì sợ lãi suất sẽ tăng.
Tại chương 2, bài luận phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê qua 3 năm 2021 – 2023 Nêu ra sự hình thành, phát triển, cơ cấu tổ chức cũng như tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê.
Phân tích các bảng số liệu đã thu thập được trong thực tế thông qua các tiều chí:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê
Nhận thức rõ được vai trò và tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản đối với khách hàng cá nhân nói riêng và đối với tình hình hoạt động cho vay nói chung của ngân hàng nói chung, đánh giá được thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản đối với khách hàng cá nhân hiện nay, định hướng mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay mua sắm, xe, nhà, đất tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê trong thời gian tới với những nội dung sau:
- Theo dõi, bám sát nhu cầu khách hàng truyền thống sử dụng đa dịch vụ; dư nợ lớn để đẩy mạnh khai thác Mở rộng khai thác các phân khúc khách hàng tiềm năng.
Giới thiệu và thực hiện marketing các sản phẩm tài chính, sản phẩm dịch vụ mới đến với khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng
- Giữ vững thị phần hoạt động tín dụng.
- Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu tín dụng theo hướng: Nâng cao tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có uy tín.
- Đa dạng hoá loại hình tín dụng, sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân để thực hiện chuyển dịch cơ cấu hoạt động tín dụng.
- Tham gia đồng tài trợ và uỷ thác cho vay đối với các dự án lớn.
- Khống chế tỷ lệ nợ xấu ở mức cho phép < 3% tổng dư nợ Tập trung xử lý các khoản nợ xấu.
- Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nhằm nhanh chóng nâng cao tỷ trọng thu nhập phi tín dụng
3.1.1 Nhu cầu cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê trong thời gian tới:
- Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng: Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê cần phát triển thêm các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Việc đa dạng hóa các sản phẩm CVTD nhằm mục để thu hút thêm KH và tăng thêm sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong khu vực PGD hiện nay lượng vay vốn cho vay tiêu dùng chủ yếu chỉ tập trung vào sản phẩm cho vay bất động sản như: mua nhà ở, đất, xậy dựng, sửa chữa nhà ở và cho vay mục địch khác như: mua sắm vật dụng gia đình, thanh toán học phí, sinh hoạt, du lịch các sản phẩm cho vay khác như du học, mua xe đã chú trọng nhưng chưa đáp ứng tốt Trong khi đó nhu cầu của người dân càng được nâng cao, chất lượng cuộc sống ngày càng phong phú PGD nên nhanh chóng đưa ra các sản phẩm CVTD mới như: Cho vay phẫu thuật thẩm mỹ, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay cưới hỏi hay chữa bệnh để phù hợp với nhu cầu vay và thu nhập của từng nhóm KH
- Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê cần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để thu hút và giữ chân khách hàng.
- Tăng cường quản lý rủi ro nợ xấu: Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê cần tăng cường quản lý rủi ro nợ xấu để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng an toàn và hiệu quả.
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng tài sản của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê
3.2.1 Giải pháp chính 3.2.1.1 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản theo hình thức đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê
Cơ sở đề xuất giải pháp:
Từ những số liệu phân tích ở bảng 2.5 việc cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản sẽ giảm tình trạng rủi ro nợ xấu Mặc dù cho vay bằng hình thức có tài sản đảm bảo đang phát triển mạnh mẽ và luôn tăng đều qua từng năm, các ngân hàng có thể mở rộng thêm hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo Vì vẫn có nhiều khách hàng muốn vay nhưng vấn đề tài sản đảm bảo là rào cản lớn nhất để khách hàng tiếp cận vốn vay Nhiều khách hàng không có tài sản sản đảm bảo bị Ngân hàng luôn từ chối cho vay, điều đó làm giảm số lượng khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Ngân hàng.
Hình thức vay tín chấp trả góp không yêu cầu phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ xét duyệt vay từ việc đánh giá khả năng trả nợ thông qua mức độ uy tín và nguồn thu nhập cố định của người vay Đưa ra mức cho vay đối với khách hàng tiêu dùng vay với hình thức không có tài sản đảm bảo hỗ trợ cho vay khoảng 50% tổng nhu cầu vốn, lãi suất cho vay ưu đãi với hình thức không có tài sản đảm bảo chỉ từ 9,6%/năm, hạn mức cho vay tối đa 500 triệu đồng Tuy nhiên với hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo, Ngân hàng phải cân nhắc kỹ, những khách hàng cá nhân tiêu dùng nào đáp ứng đủ điều kiện, không có nợ xấu ở bất kỳ tổ chức tài chính nào, khách hàng hiện đang sinh sống tại sống tại nơi Chi nhánh quản lý, phải sao kê tiền lương 3 tháng gần nhất để Ngân hàng có thể quản lý và phòng ngừa rủi ro khi áp dụng hình thức này
- Nắm bắt xu hướng "Tiêu trước, từ từ trả" của giới trẻ để nghiên cứu các sản phẩm phục vụ đối tượng KH này Chẳng hạn như sản phẩm cho vay trả góp hàng ngày thế chấp bằng xe máy (ngân hàng giữ cà vẹt xe, sẽ cho KH mượn lại xe để làm phương tiện đi lại) Sản phẩm này đã được Ngân hàng Kiên Long triển khai và đạt được thành công PGD nên tiến hành áp dụng sản phẩm này bởi số lượng KH trẻ là rất lớn, họ cần vốn để trang trải nhu cầu đời sống nhưng chỉ có xe máy làm tài sản đảm bảo.
3.2.1.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản theo đối tượng khách hàng vay tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê
Cơ sở đề xuất giải pháp:
Từ bảng 2.10, có thể thấy có thể thấy được trong các năm qua ngân hàng đang luôn làm tốt hoạt động cho vay, các chỉ tiêu luôn được tăng điều theo các năm, trong đó cho vay đối với cán bộ, công chức, viên chức còn hạn chế so với cá nhân Dù đây là đối tượng có thu nhập ổn định, rủi ro nợ xấu thấp, nhưng DSCV đối với cán bộ, công chức, viên chức chỉ chiếm gần 5% trong tổng DSCV tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản Để tiếp cận thêm nhiều KH có nhu cầu vay tiêu dùng Ngân hàng nên tiếp cận thêm các đối tượng khác để tăng thêm nhu cầu vay vốn của khách hàng, bằng cách:
- Mở rộng đối tượng vay: Ngoài là khách hàng thân thiết, có lịch sử vay tốt, cán bộ, công chức, công nhân có khoản thu nhập ổn định, thì Ngân hàng cần mở rộng thêm đối tượng dân lao động, sinh với mục đích cần tài trợ cho việc học tập hoặc các nhu cầu cá nhân Các doanh nghiệp nhỏ cần vốn để quảng cáo chiến dịch, sự kiện hoặc vốn lưu động ngắn hạn.
- Điều chỉnh lãi suất hợp lý: Mức lãi suất là một yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận vốn vay của khách hàng Ngân hàng cần có chính sách điều chỉnh lãi suất linh hoạt, hợp lý để khuyến khích các khoản vay
