Thực trạng hoạt Động cho vay hỗ trợ Đối với học sinh, sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội – chi nhánh tp Đà nẵng (giai Đoạn 2021 2023)

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp nghiệp “Thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh TP. Đà Nẵng (giai đoạn 2021–2023)” là công trình nghiên cứu và của cá nhân tôi trên cơ sở nghiên cứu các lý thuyết đã học, nghiên cứu trong quá trình đi thực tập và được sự hướng dẫn tận tình của ThS. Lê Phúc Minh Chuyên. Các kết quả trong khóa luận của tôi được tiến hành một cách công khai và minh bạch, dựa trên sự cố gắng của bản thân cũng như sự giúp đỡ, hướng dẫn tận tình của đơn vị chủ quản. Các số liệu nghiên cứu nêu trong khóa luận đảm bảo tính trung thực, không sao chép hay sử dụng kết quả của bất kỳ công trình nào đã được công bố trước đây. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm và chịu mọi hình thức kỷ luật từ khoa và nhà trường. Đà Nẵng, Tháng 05 Năm 2024. Sinh viên thực hiện Nguyễn Lê Như Ý LỜI CẢM ƠN Sau gần 4 năm học hỏi, tiếp thu và trau dồi những kiến thức bổ ích trên giảng đường Đh Duy Tân, đây là Khóa luận tốt nghiệp của tôi. Để hoàn thành đề tài này, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ, khích lệ và động viên từ anh chị, bạn bè, gia đình cũng như các giáo viên hướng dẫn. Lời đầu tiên, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc đến các giảng viên của trường Đại học Duy Tân Đà Nẵng, đặc biệt là các giảng viên khoa Kinh tế - Tài chính chuyên ngành Ngân hàng đã trực tiếp truyền đạt cho tôi những kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng quý báu trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu. Thứ hai, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giảng viên cô Lê Phúc Minh Chuyên đã tận tình định hướng, hướng dẫn, truyền đạt kiến thức cho tôi qua từng buổi thảo luận nghiên cứu. Nhờ sự hướng dẫn, chỉ bảo, giảng dạy của cô bài khóa luậnnày đã hoàn thành đúng tiến độ. Và cuối cùng, tôi muốn bày tỏ lòng biết ơn và lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng, cùng các anh chị trong phòng Tín dụng đã tận tình hướng dẫn, chỉ dạy, giúp đỡ tôi hoàn thành tốt nhiệm vụ trong thời gian thực tập tại đơn vị. Do thời gian thực tập có hạn, đồng thời do lý thuyết cũng như kinh nghiệm còn nhiều hạn chế, dù đã cố gắng hết sức nhưng bài Khóa luận tốt nghiệp không thể tránh khỏi được những thiếu sót, tôi mong nhận được sự phản hồi của giảng viên và Ban lãnh đạo Ngân hàng để giúp tôi có thể học hỏi, trau dồi thêm kinh nghiệm và rút ra bài học cho bản thân. Tôi xin chân thành cảm ơn! Đà Nẵng, Tháng 05 Năm 2024. Sinh viên thực hiện Nguyễn Lê Như Ý MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC HÌNH ẢNH DANH MỤC TÓM TẮT LỜI MỞ ĐẦU 1 1. Lí do chọn đề tài 1 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 3. Kết cấu của khóa luận 2 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 3 1.1. Lý luận chung về hoạt động cho vay của ngân hàng 3 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 3 1.1.2. Khái niệm hoạt động cho vay 3 1.1.3. Nguyên tắc cho vay 3 1.1.4. Phân loại hoạt động cho vay 4 1.1.4.1. Theo thời hạn vay 4 1.1.4.2. Theo mục đích vay vốn 4 1.1.4.3. Theo hình thức đảm bảo 5 1.1.4.4. Theo phương thức cho vay 5 1.1.4.5. Theo phương thức hoàn trả 5 1.2. Hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội 6 1.2.1. Khái niệm về cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên 6 1.2.2. Đặc điểm về cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên 6 1.2.3. Vai trò của cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên 7 1.2.4. Các loại hình cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên 8 1.2.5. Chỉ tiêu đánh giá thực trạng cho vay đối với học sinh, sinh viên 10 1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên 11 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CHI NHÁNH TP. ĐÀ NẴNG QUA 3 NĂM (2021 – 2023) 15 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh TP. Đà Nẵng 15 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh Tp. Đà Nẵng 15 2.1.2. Chức năng 15 2.1.3. Cơ cấu tổ chức 16 2.1.4. Kết quả hoạt động 18 2.1.4.1. Tình hình hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023 18 2.1.4.2. Tình hình hoạt động cho vay trực tiếp tại Chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023 20 2.1.4.3. Kết quả tài chính tại Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh TP. Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023 22 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại Chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023. 22 2.2.1. Quá trình triển khai thực hiện cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên 22 2.2.2. Quy trình cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên 24 2.2.2.1. Chính sách cho vay đối với học sinh, sinh viên 24 2.2.2.2. Quy trình và thủ tục cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên 28 2.2.3. Tình hình hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại Chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng qua 3 năm (2021 – 2023) 30 2.2.4. Tình hình hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại các địa bàn Thành phố Đà Nẵng 32 2.2.5. Tình hình cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên theo đối tượng vay vốn qua 3 năm (2021 - 2023) 38 2.2.6. Tình hình cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên theo phương thức ủy thác các tổ chức Chính trị - xã hội 42 2.3. Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại NHCSXH – Chi nhánh Tp. Đà Nẵng 47 2.3.1. Kết quả đạt được 47 2.3.2. Hạn chế 47 2.3.3. Nguyên nhân 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH – CHI NHÁNH TP. ĐÀ NẴNG 50 3.1. Định hướng hoạt động của NHCSXH – Chi nhánh TP. Đà Nẵng đối với học sinh, sinh viên 50 3.2. Giải pháp 50 3.2.1. Giải pháp xử lý nợ quá hạn 50 3.2.2. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát với chương trình cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên 50 3.2.3. Nâng cao chất lượng, hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn 51 3.2.4. Nâng cao chất lượng, hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác 51 3.2.5. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin 52 3.3. Kiến nghị 52 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ 52 3.3.2. Kiến nghị với các Bộ, ngành Trung ương 53 3.3.3. Kiến nghị với cấp UBND Thành phố Đà Nẵng 53 3.3.4. Đối với các tổ chức hội nhận ủy thác cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 55 KẾT LUẬN 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023 18 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay tại Chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023 20 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên của Chi nhánh NHCSXH TP. Đà Nẵng qua 3 năm (2021 – 2023) 30 Bảng 2.4: Hoạt động cho vay HSSV theo địa bàn quận, huyện ở Thành phố Đà Nẵng năm 2021 33 Bảng 2.5: Hoạt động cho vay HSSV theo địa bàn quận, huyện ở Thành phố Đà Nẵng năm 2022 34 Bảng 2.6: Hoạt động cho vay HSSV theo địa bàn quận, huyện ở Thành phố Đà Nẵng năm 2023 35 Bảng 2.7: Tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đối tượng vay vốn năm 2021 38 Bảng 2.8: Tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đối tượng vay vốn năm 2022 38 Bảng 2.9: Tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đối tượng vay vốn năm 2023 39 Bảng 2.10: Tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đơn vị nhận ủy thác năm 2021 42 Bảng 2.11: Tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đơn vị nhận ủy thác năm 2022 43 Bảng 2.12: Tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đơn vị nhận ủy thác năm 2023 43 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biều đồ 2.1. Biểu đồ thể hiện nguồn vốn Chi nhánh NHCSXH Tp. Đà Nẵng 2021-2023 19 Biều đồ 2.2. Biểu đồ thể hiện Tình hình cho vay tại Chi nhánh NHCSXH Tp. Đà Nẵng 2021-2023 21 Biểu đồ 2.4. Tình hình hoạt động cho vay HSSV theo địa bàn TP. Đà Nẵng năm 2021 34 Biểu đồ 2.5. Tình hình hoạt động cho vay HSSV theo địa bàn TP. Đà Nẵng năm 2022 35 Biểu đồ 2.6. Tình hình hoạt động cho vay HSSV theo địa bàn TP. Đà Nẵng năm 2023 36 Biểu đồ 2.7. Biểu đồ tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đối tượng vay vốn năm 2021 39 Biểu đồ 2.8. Biểu đồ tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đối tượng vay vốn năm 2022 40 Biểu đồ 2.9. Biểu đồ tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đối tượng thụ hưởng năm 2023 40 Biều đồ 2.10. Tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đơn vị nhận ủy thác năm 2021 44 Biều đồ 2.11. Tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đơn vị nhận ủy thác năm 2022 44 Biều đồ 2.12. Tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đơn vị nhận ủy thác năm 2023 45 DANH MỤC TÓM TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội VBSP Vietnam Bank for Social Policities HSSV Học sinh sinh viên Tổ TK&VV Tổ Tiết kiệm và vay vốn UBND Ủy ban nhân dân TP. Đà Nẵng Thành phố Đà Nẵng VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần LỜI MỞ ĐẦU 1. Lí do chọn đề tài Việt Nam đang ở giai đoạn phát triển kinh tế, mở cửa hội nhập kinh tế thế giới, Đảng và Nhà nước ta rất chú trọng tới sự nghiệp giáo dục và đào tạo. Giáo dục và đào tào là quốc sách hàng đầu, là sự nghiệp của Nhà nước và của toàn dân. Trong đó, xác định đào tạo bậc đại học, cao đẳng và đào tạo nghề nghiệp với chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu của xã hội đang là vấn đề có tính quyết định đối với sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, đáp ứng yêu cầu xây dựng và bảo vệ tổ quốc, vì mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh. Tuy nhiên, một thực tế đáng lo ngại ở nước ta hiện nay là có một tỷ lệ không nhỏ số học sinh sinh viên đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học nghề có hoàn cảnh khó khăn, nếu không được sự hỗ trợ của Nhà nước thì bộ phận học sinh sinh viên này khó có thể theo học được, Nhà nước sẽ mất đi một số lượng lớn nhân tài tiềm năng trong tương lai. Đảng và Nhà nước ta tạo điều kiện giúp đỡ hỗ trợ các bạn học sinh, sinh viên có thể tiếp tục theo đuổi con đường học tập của mình, và giao sứ mệnh, trách nhiệm ấy tới Ngân hàng chính sách xã hội nói chung và Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Thành phố Đà Nẵng nói riêng để tiếp cận, hỗ trợ, động viên các nhân tài tương lai. Xuất phát từ lý do trên, em chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội – Chi nhánh TP. Đà Nẵng (giai đoạn 2021 – 2023)” làm chủ đề nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại NHCSXH – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng. - Phạm vi nghiên cứu: • Về nội dung: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại NHCSXH – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng. • Về không gian: Nghiên cứu tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Đà Nẵng. • Về thời gian: Giai đoạn 2021 – 2023 3. Kết cấu của khóa luận Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại NHCSXH – Chi nhánh TP. Đà Nẵng qua 3 năm (2021 – 2023). Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại NHCSXH – Chi nhánh TP. Đà Nẵng.

Kết cấu của khóa luận

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại NHCSXH – Chi nhánh TP Đà Nẵng qua 3 năm (2021 – 2023).

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại NHCSXH – Chi nhánh TP Đà Nẵng.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

Lý luận chung về hoạt động cho vay của ngân hàng

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là một giao dich giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng) chuyển giao tài sản cho bên nhận tín dụng (tổ chức, cá nhân) sử dụng trong một khoản thời gian nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi.

1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

(Theo Khoản 1, Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 - số 47/2010/QH12 ).

Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, để hạn chế các rủi ro trong cấp tín dụng, đòi hỏi phải tuân thủ các nguyên tắc cơ bản sau đây:

- Nguyên tắc cho vay đúng mục đích:

Sau khi được chấp thuận cho vay, người vay phải sử dụng vốn theo đúng với mục đích vay được thể hiện trong hồ sơ vay vốn.

- Nguyên tắc vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi:

Là khi người vay bắt buộc phải trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người cho vay Nếu vượt quá thời hạn mà chưa trả thì bị phạt theo điều khoản đã ký kết trong hợp động cho vay.

- Nguyên tắc vốn vay phải có đảm bảo:

Là khi người vay không có khả năng trả nợ, bảo đảm tiền vay sẽ là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng Tùy theo từng món vay, ngân hàng có thể áp dụng nhiều hình thức bảo đảm khác nhau như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, tín chấp,

1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay 1.1.4.1 Theo thời hạn vay a Cho vay ngắn hạn

Là hoạt động cho vay có thời hạn dưới một năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ cho nhu cầu tiêu dụng ngắn hạn của cá nhân. b Cho vay dài hạn

Là hoạt động cho vay có thời hạn từ 1 – 5 năm, được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. c Cho vay trung hạn

Là hoạt động cho vay có thời hạn trên 5 năm, thường được cung cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.

1.1.4.2 Theo mục đích vay vốn

- Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh: Là khoản cho vay các doanh nghiệp, tổ chức với mục đích mở rộng sản xuất kinh doanh.

- Cho vay kinh doanh bất động sản: Là khoản cho vay các tổ chức, cá nhân với mục đích đầu tư bất động sản, xây dựng nhà ở, xây dựng văn phòng,

- Cho vay nông nghiệp: Là khoản vay hỗ trợ nông dân sản xuất nông nghiệp như: trồng trọt, chăn nuôi,…

- Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống: Thường là các khoản cho vay cá nhân, hộ gia đình với mục đích tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng hàng ngày như mua sắm trang thiết bị, ô tô, chi phí học hành, du lịch, y tế.

- Cho các định chế tài chính khác vay: hình thức phổ biến nhất cho vay trên thị trường liên Ngân hàng.

1.1.4.3 Theo hình thức đảm bảo

- Cho vay đảm bảo bằng tài sản: Là hình thức cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo bằng tài sản như cầm cố, thế chấp, đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Các tài sản dùng đảm bảo nợ vay phải đủ các điều kiện về tính thị trường, ổn định.

- Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản: không dựa trên cơ sở các đảm bảo bằng tài sản mà là dựa trên uy tín của người đi vay hoặc người bảo lãnh Là cam kết của một hay nhiều người về việc trả nợ Ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn khi khách hàng vay vốn không trả được nợ vay đến hạn.

Người đứng ra bảo lãnh phải đủ hai điều kiện về năng lực pháp lý và năng lực tài chính Thông thường, người đứng ra bảo đảm là các Ngân hàng, các tổ chức tài chính, các doanh nghiệp Các cá nhân muốn đứng ra bảo đảm thường phải có tài sản bảo đảm nợ vay.

1.1.4.4 Theo phương thức cho vay

- Cho vay từng lần: phát sinh theo từng nhu cầu của khách hàng nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: khách hàng có thể vay trong một lần, nhưng được rút và hoàn trả nhiều lần trong một giới hạn mà ngân hàng quy định.

1.1.4.5 Theo phương thức hoàn trả

Hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội

1.2.1 Khái niệm về cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên

Cho vay hỗ trợ đối với học sinh là loại hình cho vay với đối tượng đặc biết là học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn NHCSXH sử dụng các nguồn vốn do Nhà nước, địa phương huy động để cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn đang học Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp và học nghề nhằm hỗ trợ tiền học phí, mua sắm các phương tiện học tập và các chi phí phụ vụ cho việc học tập tại trường.

1.2.2 Đặc điểm về cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên

Đặc điểm về cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên:

- Mục tiêu của cho vay hỗ trợ đối với HSSV không phải là vì lợi nhuận, mà là giúp HSSV đóng học phí và các chi phí liên quan đến học tập, là góp phần thực hiện chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định kinh tế - chính trị - xã hội.

- Đối tượng được thụ hưởng là HSSV có hoàn cảnh khó khăn đang học Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp và học nghề theo học các cơ sở đào tạo được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam.

- Người vay vốn không hẳn là người trực tiếp sử dụng vốn vay.

Trong các chương trình cho vay thông thường, người vay vốn thường sẽ là người trực tiếp nhận nợ và sử dụng vốn vay Nhưng chương trình cho vay hỗ trợ đối với HSSV thì có hai trường hợp người đứng ra vay vốn là:

Một là, trường hợp HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ mà người còn lại không có khả năng lao động thì HSSV sẽ vay vốn

Hai là, trường hợp cho HSSV vay vốn thông qua hộ gia đình, người đứng ra vay vốn và trực tiếp nhận nợ là hộ gia đình, nhưng hộ gia đình không phải là người trực tiếp sử dụng vốn vay, mà hộ gia đình chuyển số tiền vốn vay này cho con, em mình sử dụng phục vụ cho việc học tập như nộp học phí, chi phí sinh hoạt và chi phí học tập cho HSSV trong thời gian học tập tại trường.

Người trực tiếp vay vốn và trả trợ cho ngân hàng là cha mẹ HSSV, nhưng nguồn thu nhập chính để trả nợ là nguồn thu nhập của HSSV sau khi ra trường có việc làm

- Thủ tục và quy trình cho vay đơn giản, thuận tiện để HSSV có thể dễ tiếp cận với chương trình cho vay hỗ trợ của Ngân hàng một cách dễ dàng.

Cho vay chính sách trong trường hợp này không cần tài sản đảm bảo, mà dựa trên uy tín của chính khách hàng vay.

- Mức vay không biến động theo thị trường tài chính mà thay đổi tăng theo biến động chi phí và giá cả từng năm Mức vốn cho vay tối đa đối với HSSV được quy định theo từng thời kỳ Khi chính sách học phí của Nhà nước có thay đổi và giá cả sinh hoạt có biến động, Thủ tướng Chính phủ xem xét, quyết định điều chỉnh mức vốn vay trên cơ sở đề xuất của Ngân hàng và Bộ Tài chính (Mức vay vốn tối đa đối với sinh viên năm 2023 là 4.000.000 đồng/tháng/học sinh, sinh viên).

- Đối với khâu thu hồi nợ của chương trình cho vay hỗ trợ đối vớiHSSV, NHCSXH cần có sự phối hợp của các đơn vị nơi phụ huynh HSSV cư trú, của đơn vị nơi HSSV làm việc, của các đơn vị đã được hưởng lợi từ chương trình cho vay HSSV và của nhiều cấp, nhiều ngành có liên quan nhưBộ Giáo dục và Đào tạo, Bộ Lao động thương binh và Xã hội, các tổ chức chính trị - xã hội (Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh,Đoàn Thanh niên),

1.2.3 Vai trò của cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên

- Chương trình chính sách cho vay hỗ trợ đối với HSSV giúp HSSV có hoàn cảnh khó khăn có đủ khả năng tài chính để tiếp cận dịch vụ giáo dục, nâng cao trình độ, kỹ năng làm việc Tạo nền tảng cho HSSV tìm được việc làm sau khi tốt nghiệp, có thu nhập ổn định nuôi sống bản thân, phụ giúp gia đình và trả nợ vay ngân hàng.

- Tạo tiền đề thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo bền vững.

Một trong những nguyên nhân dẫn đến cuộc sống nghèo khó ở một số bộ phận dân cư trong xã hội là họ họ thiếu kiến thức, không biết ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, thiếu kiến thức xã hội, thị trường, Chính vì thế, dẫn đến có một số bộ phận lao động có trình độ thấp, năng suất thấp làm kinh tế nhà nước khó phát triển.

Sự ra đời của chương chính sách cho vay hỗ trợ đối với HSSV đã giúp những hộ nghèo, hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn có đủ điều kiện tài chính cho con em họ tiếp cận đến dịch vụ giáo dục đại học và giáo dục nghề nghiệp. Được tiếp cận đến dịch vụ giáo dục, đào tạo giúp con em họ nâng cao kiến thức sản xuất, kinh tế, xã hội, Từ đó áp dụng vào sản xuất, kinh doanh của gia đình nhằm nâng cao năng suất lao động, hiệu quả sản xuất, kinh doanh của cá nhân và gia đình Đây chính là tiền đề cơ bản giúp cá nhân và gia đình những HSSV có hoàn cảnh khó khăn thoát nghèo một cách bền vững

- Góp phần cung cấp nguồn nhân lực tương lai được đào tạo cho đất nước.

Chương trình cho vay hỗ trợ đối với HSSV đã góp phần hạn chế tình trạng các nhân tài tương lai có hoàn cảnh khó khăn không được đến trường.

Những HSSV ấy được tiếp cận với dịch vụ giáo dục, đào tạo sẽ trở thành nguồn nhân lực tiềm năng phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế, xã hội của địa phương và đất nước.

1.2.4 Các loại hình cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên a Căn cứ vào thời hạn cho vay

Giới thiệu chung về Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh TP Đà Nẵng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh Tp Đà Nẵng

Ngày 14/01/2003, Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng đã được thành lập theo Quyết định số 50/QĐ-HĐQT và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 26/03/2003.

Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh TP Đà Nẵng được thành lập để thực hiện chính sách cho vay ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.

Hoạt động của NHCSXH – Chi nhánh TP Đà Nẵng không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%.

NHCSXH – Chi nhánh TP Đà Nẵng được thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ và được nhận vốn ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế - xã hội.

NHCSXH là một trong những đòn bẩy kinh tế của nhà nước nhằm giúp đỡ, hỗ trợ hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác có điều kiện tiếp cận vốn cho vay ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu – nước mạnh – dân chủ - công bằng – văn minh.

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ Mô hình tổ chức và quản lý của NHCSXH –

Chi nhánh Tp Đà Nẵng

Tại NHCSXH – Chi nhánh Tp Đà Nẵng, cơ cấu tổ chức quản lý như sau:

- Ban Giám đốc gồm có 01 Giám đốc Chi nhánh và 02 Phó giám đốc, có nhiệm vụ chỉ đạo, trực tiếp điều hành hoạt động của đơn vị theo nhiệm vụ được phân công.

+ Phòng Hành chính – Tổ chức: bộ phận chuyên môn nghiệp vụ tham mưu giúp Giám đốc về công tác tổ chức cán bộ, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng, kỷ luật, đào tạo, quy hoạch, hành chính,

+ Phòng Kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng: bộ phận chuyên môn nghiệp vụ tham mưu giúp Giám đốc trong việc xây dựng chiến lược hoạt động của phòng giao dịch; xây dựng kế hoạch vốn trình chi nhánh cấp thành phố, phân bổ, điều hành kế hoạch vốn đối với các xã, phường, các phòng giao dịch; chỉ đại hướng dẫn, kiểm tra các nghiệp vụ tín dụng trong toàn thành phố; quyết toán kế hoạch tín dụng định kỳ 6 tháng, năm; báo cáo hoạt động tín dụng định kỳ cho đơn vị.

+ Phòng Kế toán – Ngân quỹ: có nhiệm vụ hạch toán, quyết toán kế hoạch tài chính, quản lý các quỹ phúc lợi và các quỹ khác chuyển về; tổng hợp, lưu trữ hồ sơ kế toán; quản lý an toàn khi quỹ, thực hiện các quy định về nghiệp vụ thu chi, vận chuyển tiền bạc.

+ Phòng Tin học: có nhiệm vụ tham mưu giúp Giám đốc trong việc tổ chức quản lý thống nhất và triển khai đồng bộ các ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) cho chi nhánh NHCSXH tại khu vực; tham gia xây dựng cơ sở hạ tầng CNTT, trực tiếp quản lý và vận hành hệ thống thiết bị mạng LAN, WAN, thiết bị truyền thông; tham gia quy trình phát triển phần mềm ứng dụng như: Khảo sát thực trạng,

+ Phòng Kiểm tra – Kiểm toán nội bộ: có nhiệm vụ đảm bảo cho quá trình thực hiện kiểm soát nội bộ của ngân hàng được đúng quy trình, đúng với toán, tài liệu kiểm toán, báo cáo tài chính cũng như những tài liệu liên quan của ngân hàng.

- Các phòng giao dịch: có nhiệm vụ giao tiếp và tiếp nhận các yêu cầu giao dịch của khách hàng; thực hiện về nghiệp vụ thu chi và các nghiệp vụ khác.

2.1.4.1 Tình hình hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NHCSXH TP Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023

Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh

NHCSXH TP Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023

Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch

II Nguồn vốn địa phương

8 18,55% ĐVT: tỷ đồng, % (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng năm 2021,2022,2023 )

Biều đồ 2.1 Biểu đồ thể hiện nguồn vốn Chi nhánh NHCSXH Tp Đà

Qua bảng số liệu và biểu đồ 2.1, ta có thể thấy nguồn vốn huy động trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng liên tục tăng trưởng qua các năm Trong năm 2023, Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng đã huy động tổng nguồn vốn đạt được là 4.655,74 tỷ đồng, tăng 18,55% so với năm 2022, trong đó có nguồn vốn huy động của trung ương đạt được 2.714,89 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 58,31% trong tổng nguồn vốn) là nguồn vốn chủ yếu của NHCSXH, nguồn vốn ủy thác đầu tư địa phương năm 2023 đạt 1.940,85 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 41,69% trong tổng nguồn vốn).

Năm 2022, tổng nguồn vốn quản lý và huy động đã đạt được 3.927,06 tỷ đồng; tăng 16,43% so với năm 2021 Tính đến cuối năm 2023, tổng nguồn vốn quản lý và huy động là 4.655,74 tỷ đồng So với giai đoạn năm 2021, đã tăng thêm 1.282,78 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng giai đoạn này tương đối mạnh.

Vì trong và sau thời kỳ đại dịch Covid-19, đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế trong nước, ảnh hưởng sâu rộng tới đời sống người dân khi các chuỗi cung ứng, chuỗi lao động tại nhiều địa phương cũng như trong cả nước bị đứt

Biểu đồ huy động nguồn vốn nguồn vốn Trung ương Nguồn vốn địa phương bối cảnh đó, Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng tiếp tục chủ động bám sát Nghị quyết số 01/NQ-CP ngày 01/01/2021 của Chính phủ về nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội và Nghị quyết 11/NQ-CP ngày 30/1/2022 về Chương trình phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội

2.1.4.2 Tình hình hoạt động cho vay trực tiếp tại Chi nhánh NHCSXH TP Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023

Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay tại Chi nhánh NHCSXH

TP Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023 ĐVT: tỷ đồng, %

CHỈ TIÊU Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch

2023/2022 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) 1 Doanh số cho vay 1.311,38 1.764,73 1.830,14 34,57% 3,71%

5 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0,07% 0,03% 0,03%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà nẵng năm 2021, 2022, 2023 )

DS cho vay DS thu nợ Dư nợ 0.00

Tình hình cho vay tại NHCSXH TP Đà Nẵng

2021 số tiền 2022 số tiền 2023 số tiền

Biều đồ 2.2 Biểu đồ thể hiện Tình hình cho vay tại Chi nhánh NHCSXH

Tp Đà Nẵng 2021-2023 Nhận xét:

Thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại Chi nhánh NHCSXH TP Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023

2.2.1 Quá trình triển khai thực hiện cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên

Cho vay đối với HSSV đã được triển khai thực hiện theo ba giai đoạn: a Giai đoạn 1

Ngày 02/03/1998, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 51/1998/

QĐ-TTg về việc thành lập Quỹ tín dụng đào tạo với mục đích cho vay với lãi suất ưu đãi đối với HSSV đang học ở các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề Giao cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) tổ chức triển khai thực hiện Vốn của Quỹ tín dụng đào tạo lúc đó được thành lập là 100 tỷ đồng. Đối tượng thụ hưởng lúc đó là HSSV đang theo học tại các trường. Điều kiện vay vốn là phải có học lực khá trở lên, như vậy phải qua kết quả của một học kỳ, có giấy xác nhận của nhà trường mới được vay, cho vay trực tiếp đối với HSSV tại trụ sở Vietinbank nơi gần các trường đóng trụ sở. b Giai đoạn 2

Ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, bao gồm cả đối tượng là HSSV đang học ở các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề và Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg về việc thành lập NHCSXH Đến cuối năm 2002, Quỹ tín dụng đào tạo được chuyển từ Ngân hàng Công thương (VietinBank) về NHCSXH.

NHCSXH sau khi nhận bàn giao tiếp tục triển khai chương trình theo nội dụng Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ Qua quá trình triển khai chương trình cho thấy cơ chế cho vay trực tiếp đối với HSSV tại trường có nhiều bất cập trong việc sử dụng vốn vay và thu hồi nợ của HSSV Nhiều HSSV khi ra trường không có mối liên hệ gì với Ngân hàng, Nhà trường trong việc theo dõi và thu hồi nợ, nhiều sinh viên ra trường đã có việc làm không tự giác trả nợ Gia đình có con vay vốn không muốn khái báo HSSV đang công tác ở đâu Ngân hàng không thu hồi được vốn để quay vòng cho HSSV khóa sau vay vốn Học tập kinh nghiệm từ một số nước, NHCSXH đề xuất phương án cho vay thông qua hộ gia đình, gia đình trực tiếp nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ. c Giai đoạn 3

Ngày 18/05/2006, Thủ tường Chính phủ ban hành Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg về cho vay đối với HSSV thay thế Quyết định số 51/1998/

QĐ-TTg Có những thay đổi về chính sách, về điều kiện vay vốn như sau:

- Đối tượng vay vốn: là HSSV có hoàn cảnh khó khăn (gồm HSSV là con em hộ nghèo) đang học hệ chính quy tập trung tại các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề có thời gian đào tạo từ 1 năm trở lên.

- Thay đổi phương thức cho vay, chuyển cho vay trực tiếp với HSSV sang cho vay hộ gia đình, hộ gia đình là người đại diện cho HSSV trực tiếp vay vốn và trả nợ ngân hàng.

Ngày 27/9/2007, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg về cho vay đối với HSSV thay thế Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg theo hướng tạo điều kiện nhiều hơn cho các đối tượng là HSSV có hoàn cảnh khó khăn là hộ nghèo, hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo, hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai hỏa hoạn, dịch bệnh được vay vốn để theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề, không phân biệt loại hình đào tạo (công lập hay dân lập, chính quy hay tại chức) và thời gian đào tạo trên một năm hay dưới một năm Với Quyết định này, đối tượng đã được mở rộng hơn so với Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg, hơn nữa, mức cho vay của Chương trình được điều chỉnh theo hướng linh hoạt, phù hợp hơn với thực tế trong từng thời kỳ

2.2.2 Quy trình cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên 2.2.2.1 Chính sách cho vay đối với học sinh, sinh viên

Theo quy định tại Quyết định 157/2007/QĐ-TTG. a Đối tượng HSSV được vay vốn

HSSV có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam, gồm:

- HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi chả hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động.

- HSSV là thành viên của hộ gia đình thuộc một trong các đối tượng:

+ Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định của pháp luật.

+ Hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo theo quy định của pháp luật.

- HSSV mà gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh trong thời gian theo học có xác nhận của UBND xã, phường nơi cư trú b Điều kiện vay vốn

- HSSV đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay có đủ các tiêu chuẩn quy định tại Điều 2 Quyết định này.

- Đối với HSSV năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận được vào học của nhà trường.

- Đối với HSSV từ năm thứ hai trở đi phải có xác nhận của nhà trường về việc đang theo học tại trường và không bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu. c Mức vốn cho vay

- Mức vay vốn tối đa là 4.000.000 đồng/tháng/HSSV (được cập nhập, sửa đổi ở Khoản 2, Điều 1 Quyết định 05/2022/QĐ-TTg).

- NHCSXH quy định mức cho vay cụ thể đối với học sinh, sinh viên căn cứ vào mức thu học phí của từng trường và sinh hoạt phí theo vùng nhưng không vượt quá mức cho vay quy định tại khoản 1 Điều này.

- Khi chính sách học phí của Nhà nước có thay đổi và giá cả sinh hoạt có biến động, NHCSXH thống nhất với Bộ trưởng Bộ Tài chính trình Thủ tướng Chính phủ xem xét, quyết định điều chỉnh mức vốn cho vay. d Thời hạn cho vay

- Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày đối tượng được vay vốn bắt đầu nhận vốn vay cho đến ngày trả hết nợ (gốc và lãi) được ghi trong hợp đồng tín dụng Thời hạn cho vay bao gồm thời hạn phát tiền lần đầu tiên ngay sau khi HSSV có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khóa học Thời gian tối đa không quá 12 tháng tính từ ngày HSSV kết thúc khóa học ra trường chưa có việc làm được gọi là thời gian ân hạn Thời gian cho vay hỗ trợ tối đa được xác định theo công thức sau:

Thời hạn cho vay = thời hạn phát tiền vay + 12 tháng + thời hạn trả nợ

- Thời hạn phát tiền vay là khoảng thời gian tính từ ngày đối tượng được vay vốn nhận món vay đầu tiên cho đến ngày học sinh, sinh viên kết thúc khóa học, kể cả thời gian học sinh, sinh viên được các trường cho phép nghỉ học có thời hạn và được bảo lưu kết quả học tập (nếu có) Thời hạn phát tiền vay được chia thành các kỳ hạn phát tiền vay do NHCSXH quy định hoặc thỏa thuận với đối tượng được vay vốn.

năm (2021 - 2023)

Tình hình cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên theo phương thức ủy thác các tổ chức Chính trị - xã hội

Bảng 2.10: Tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đơn vị nhận ủy thác năm 2021 ĐVT: tỷ đồng,%

Chỉ tiêu / đv nhận ủy thác

Hội cựu chiến binh Đoàn thanh niên

Tỷ lệ nợ quá hạn 0,14% 0,13% 0,22% 0,55% 1,43% 0,19%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng năm 2021, 2022, 2023 )

Bảng 2.11: Tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đơn vị nhận ủy thác năm 2022 ĐVT: tỷ đồng, %

Tỷ lệ nợ quá hạn 0,13% 0,13% 0,20% 0,40% 0,91% 0,18%

Bảng 2.12: Tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đơn vị nhận ủy thác năm 2023 ĐVT: tỷ đồng,%

Tỷ lệ nợ quá hạn 0,15% 0,13% 0,17% 0,37% 1,18% 0,18%

Biều đồ 2.10 Tình hình cho vay hỗ trợ đối với HSSV theo đơn vị nhận ủy thác năm 2021 hội phụ nữ hội nông dân hội cựu chiến binh đoàn thanh niên vay trực tiếp 0.00

Tình hình cho vay HSSV theo đơn vị nhận ủy thác năm 2021

DS cho vay DS thu nợ Dư nợ nợ quá hạn

Qua 3 bảng số liệu và biểu đồ 2.10, 2.11, 2.12 trên ta thấy, tình hình hoạt động cho vay HSSV theo phương thức ủy thác các đơn vị, tổ chức Chính trị - xã hội có sự biến động tăng trưởng đều qua 3 năm (2021-2023).

Doanh số cho vay HSSV qua các tổ chức Chỉnh trị - xã hội nhận ủy thác vay vốn có xu hướng tăng trưởng đều qua 3 năm (2021-2023) Tổ chức có doanh số cho vay HSSV cao nhất là Hội Phụ Nữ lần lượt qua các năm 2021, 2022, 2023 tương ứng với 10,54 tỷ đồng, 11,76 tỷ đồng, 12,48 tỷ đồng.

Tổ chức có doanh số cho vay HSSV thấp nhất là Vay trực tiếp lần lượt qua các năm 2021, 2022, 2023 tương ứng với 0,96 tỷ đồng, 1,34 tỷ đồng, 2,18 tỷ đồng.

Doanh số thu nợ HSSV qua các tổ chức Chỉnh trị - xã hội nhận ủy thác vay vốn có xu hướng tăng đều qua 3 năm Tổ chức có doanh số thu nợ HSSV cao nhất là Hội Phụ Nữ lần lượt qua các năm 2021, 2022, 2023 tương ứng với8,76 tỷ đồng, 8,90 tỷ đồng, 9,72 tỷ đồng Tổ chức có doanh số thu nợ HSSV thấp nhất là Vay trực tiếp lần lượt qua các năm 2021, 2022, 2023 tương ứng

Số dư nợ ủy thác cho vay hỗ trợ đối với HSSV cho 4 tổ chức chính trị - xã hội đều tăng qua các năm, số dư nợ ủy thác qua Hội Phụ nữ là lớn nhất năm 2021, 2022, 2023 lần lượt tương ứng là 50,82 tỷ đồng, 55,36 tỷ đồng, 59,47 tỷ đồng Số dư nợ ủy thác qua Vay trực tiếp là thấp nhất lần lượt qua các năm 2021, 2022, 2023 tương ứng với 1,19 tỷ đồng, 2,08 tỷ đồng, 2,12 tỷ đồng.

Nợ quá hạn cho vay HSSV ủy thác qua các tổ chức Chỉnh trị - xã hội qua 3 năm có xu hướng tăng nhẹ Nhưng tỷ lệ nợ quá hạn cho vay HSSV có sự chuyển biến nhẹ qua 3 năm, các tổ chức Chỉnh trị - xã hội như Hội Phụ Nữ, Hội Nông Dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên có tỷ lệ nợ quá hạn xu hướng giảm nhẹ qua các năm, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn cho vay HSSV của Vay trực tiếp tăng giảm không đều lần lượt các năm 2021, 2022, 2023 tương ứng với các số liệu là 1,43%, 0,91%, 1,18%.

Do nhu cầu mua sắm phương tiện học trực tuyến, chi trả học phí của HSSV tăng trong thời gian dịch bệnh Covid-19, HSSV không thể đi học tại trường, nhờ thông qua các tổ chức Hội, các hộ gia đình khó khăn có HSSV đang theo học có thể vay vốn để trang trải đóng chi phí sinh hoạt, vượt qua được thời gian dịch bệnh khó khăn ấy Ưu điểm:

- Nhờ các tổ chức Chính trị - xã hội như Hội Phụ Nữ, Hội Nông Dân,

Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên giúp Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng có thể tiếp cận tới cho các bạn HSSV và các hộ gia đình khó khăn khác có thể vay vốn để trang trải đóng chi phí sinh hoạt, vượt qua được thời gian dịch bệnh Covid-19

Hạn chế: Nợ quá hạn của các tổ chức Chính trị - xã hội vẫn tăng.

2.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên tại NHCSXH – Chi nhánh Tp Đà Nẵng

Kết quả đạt được

Chương trình đã nhanh chóng đi vào cuộc sống và phát huy hiệu quả do nhận được sự chỉ đạo kiên quyết, thường xuyên của thường trực UBNDThành phố Đà Nẵng Sự phối hợp và tích cực triển khai giữa NHCSXH – Chi nhánh Tp Đà Nẵng với các sở ban nghành: Sở Tài chính, Ngân hàng NhàNước, Ngân hàng Chính sách xã hội, Sở Lao động – Thương binh và Xã hội,chính quyền địa phương các cấp, các tổ chức chính trị - xã hội: Hội Phụ nữ,Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ ChíMinh, các cơ quan thông tin đại chúng báo đài địa phương trong suốt quá trình tổ chức thực hiện.

Hạn chế

- Nợ quá hạn của một số tiêu chí vẫn còn tăng.

- Sự phối hợp giữa NHCSXH với cấp chính quyền địa phương, các Tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác ở một số nơi chưa tốt Đặc biệt là công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn, công tác thông tin, tuyên truyền thiếu thường xuyên, chưa báo cáo kịp thời với chính quyền địa phương về những hộ chây ì trong trả nợ, những hộ chuyển đi khỏi địa phương để kịp thời xử lý.

- HSSV ra trường chưa tìm được việc làm hoặc đã có việc làm nhưng thu nhập quá thấp (từ 1,5-2 triệu/ tháng) và sinh viên ra trường chưa tìm được việc làm chính thức mà chỉ đi làm thuê công nhân mức thu nhập không đáng kể, chỉ đủ trang trải cuộc sống hàng ngày, không có nguồn tích lũy trả Ngân hàng, trong khi gia đình vẫn thuốc diện hộ nghèo, hộ khó khăn,

Nguyên nhân

- Chính quyền địa phương nơi cho vay không chịu áp lực về kết quả thu hồi nợ của chương trình cho vay trên địa bàn, kết quả thu hồi nợ không nằm trong tiêu chí đánh giá hoàn thiện nhiệm vụ của lãnh đạo Nên chưa có sự chỉ đạo quyết liệt của chính quyền địa phương trong công tác thu hồi nợ đến hạn và xử lý nợ chây ì, chưa có giải pháp phối hợp trong công tác thu hồi nợ tại

- Một số hộ gia đình khả năng trả nợ khó khăn khi HSSV ra trường chưa có việc làm, không có thu nhập Tâm lý đa phần các hộ gia đình vẫn mong muốn con em mình học đại học hoặc cao đẳng, ra trường tìm việc làm đúng nghèo nghề được đào tào đạt tỷ lệ thấp, trong khi đó học nghề ra trường tìm được việc làm và có thu nhập ngay lại không được quan tâm.

Trong Chương 2, khóa luận đã nêu lên khái quát quá trình hình thành và phát triển của NHCSXH – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Khóa luận cũng đã trình bày, phân tích thực trạng hoạt động chương trình cho vay hỗ trợ đối với HSSV, đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay hỗ trợ đối với HSSV tạiNHCSXH – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng Nhìn chung, hoạt động cho vay hỗ trợ đối với HSSV là chương trình có tính nhân văn sâu sắc, tính xã hội hóa cao liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành, nhiều tổ chức, cá nhân từ trung ương đên địa phương cùng tham gia thực hiện từ khâu tạo lập, huy động nguồn vốn đến việc tổ chức cho vay, thu hồi, xử lý nợ Tuy nhiên, thực tế tạiChi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng vẫn còn nhiều hạn chế trong việc hoạt động chính sách cho vay hỗ trợ đối với HSSV.

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH – CHI NHÁNH TP ĐÀ NẴNG

Định hướng hoạt động của NHCSXH – Chi nhánh TP Đà Nẵng đối với học sinh, sinh viên

Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của cho vay chính sách mà Chính phủ giao, Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng tiếp tục bám sát sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị, Ban Giám đốc NHCSXH Việt Nam và định hướng kinh tế xã hội, mục tiêu giảm nghèo và an ninh xã hội trên địa bàn, phối hợp tốt với chính quyền địa phương các cấp, các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác triển khai thực hiện có hiệu quả chương trình cho vay hỗ trợ đối với HSSV nhằm đảm bảo “không để HSSV nào phải bỏ học vì thiếu tiền đi học”

Tranh thủ tối đa sự hỗ trợ nguồn vốn từ NHCSXH Việt Nam đáp ứng nhu cầu vay vốn của đối tượng thụ hưởng chương trình, phấn đấu đảm bảo cho các HSSV có nguồn vốn để đóng học phí và trang trải các nhu cầu sinh hoạt.

Phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác để quản lý chặt chẽ nguồn vốn cho vay Thu hồi và xử lý tốt nợ đến hạn bổ sung nguồn vốn cho vay quay vòng, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn hàng năm của HSSV có hoàn cảnh khó khăn.

Giải pháp

3.2.1 Giải pháp xử lý nợ quá hạn

Thực hiện các phương pháp thu nợ hiệu quá, giám sát quản lý các khoản nợ quá hạn, giảm tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhất có thể, tránh những rủi ro không mong muốn.

3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát với chương trình cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên

 NHCSXH Thành phố Đà Nẵng

Ngay từ đầu năm NHCSXH - chi nhánh Thành phố Đà Nẵng đề ra kế hoạch kiểm trả; trong đó, chia theo quý Đồng thời, có văn bản chỉ đạo NHCSXH quận, huyện lập kế hoạch kiểm tra.

- Thực hiện kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) với danh sách thành viên tổ tiết kiệm và vay vốn (mẫu số 10/

TD) Kiểm tra tính pháp lý của bộ hồ sơ xin vay theo quy định.

- Định kỳ hoặc đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời các thành viên trong Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH quận, huyện thực hiện chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn.

3.2.3 Nâng cao chất lượng, hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn

Chương trình cho vay hỗ trợ đối với HSSV là chương trình đặc thù, thường xuyên có những chính sách thay đổi, áp dụng mới về đối tượng, mức vay, vì vậy phải tổ chức tuyên truyền, hướng dẫn, giải thích cho các tổ viên thường xuyên về: chủ trương, chính sách của Nhà nước về cho vay hỗ trợ đối với HSSV, thủ tục vay vốn NHCSXH; tuyên truyền, vận động các tổ viên thực hành tiết kiệm, nâng cao ý thức trong việc vay vốn và trả nợ ngân hàng.

Thành viên Tổ TK&VV có trách nhiệm tham gia đầy đủ các cuộc họp, các lớp tập huấn do NHCSXH, các đoàn thể và các ngành tổ chức; Việc theo dõi, quản lý nợ, hoạch toán ghi chép và lưu trữ hồ sơ sổ sách phải khoa học, đầy đủ, theo đúng quy định; Việc trả nợ phân kỳ phải được theo dõi thường xuyên, nhắc nhở tại mỗi kỳ họp, tạo ý thức trách nhiệm từng thành viên trong tổ.

3.2.4 Nâng cao chất lượng, hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác

- Cần kết hợp với Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng tập trung cũng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tổ, nâng cao hiệu quả hoạt động tại điểm giao dịch phường, xã Cùng ban quản lý tổ theo dõi việc sử dụng vốn vay của người vay.

- Duy trì thường xuyên công tác giao ban với các chi nhánh NHCSXH quận, huyện, thành phố Đà Nẵng để kịp thời nắm bắt các chính sách, văn bản thay đổi để kịp thời hướng dẫn đôn thúc ban quản lý tổ trong việc thực hiện cho vay chính sách đối với HSSV.

- Thường xuyên rà soát nhắc nhở ban quan lý về các trường hợp HSSV đã ra trường để đôn thúc thu hồi nợ gốc lẫn lãi, kịp thời phát hiện những HSSV thôi học để thu hồi nợ vay, thông báo kịp thời cho ngân hàng nơi cho vay về những trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro do nguyên nhân khác quan (thiên tai, dịch bệnh, ) và rủi ro nguyên nhân chủ quan (sử dụng sai mục đích, người vay trốn, ) để có biện pháp xử lý thích hợp kịp thời.

- Đánh giá hoạt động của tổ chức hội từng cấp, gắn với công tác thi đua, khen thưởng, tạo động lực thi đua và có hình thức kỷ luật đối với tập thể, các cá nhân có trách nhiệm làm không tốt.

- Ứng dụng công nghệ thông tin và quá trình quản lý hoạt động ủy thác của các tổ chức chính trị - xã hội; phối hợp cùng NHCSXH và chính quyền địa phương các cấp xử lý các trường hợp nợ quá hạn, không trả nợ cả gốc lẫn lãi.

3.2.5 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin Đang ở trong thời kỳ công nghệ 4.0, NHCSXH tích cực đưa các ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt đồng, hỗ trợ các nghiệp vụ ngân hàng cho các cán bộ ngân hàng Dự án hiện đại hóa tin học ngân hàng của NHCSXH đang triển khai hiện nay là bước ngoặt quan trọng, trong nỗ lực hiện đại hóa nghiệp vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, phục vụ tốt hơn, hiệu quả hơn các đối tượng khách hàng của NHCSXH Để thực hiện có hiệu quả giải pháp đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, chúng ta cần có sự phối hợp, quản lý và khai thác, sử dụng hiệu qua thông qua trang điện tử xã hội.

Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Đề nghị Chính phủ nghiên cứu điều chỉnh tăng mức cho vay phù hợp với mức tăng của giá cả thị trường trong tường thời kỳ Qua phản ánh của một số địa phương với mức cho vay như hiện nay mới chỉ đáp ứng một phần trong tổng chi phí thực tế của HSSV Để có nguồn tài chính cho con em họ đi học, đặc biệt tại các thành phố lớn, ngoài vốn vay thì họ vẫn phải vay mượn, huy động thêm mới đảm bảo cho con em họ yên tâm học tập Nếu không có được từ các nguồn hỗ trợ khác thì mặc dù có đủ năng lực nhưng HSSV vẫn có thể phải từ bỏ nguyện vọng của mình để theo học tại cơ sở khác ít tốn kém hơn. Đề nghị Thủ tướng Chính phủ quy định cụ thể, phù hợp với đặc thù của chương trình khi HSSV vay vốn gặp khó khăn phải gia hạn nợ hoặc lập hồ sơ khoanh nợ.

Tiếp tục gia hạn nợ thêm đối với những HSSV chưa tìm được việc làm chưa có khả năng trả nợ trong khi gia đình vẫn thuộc diện hộ nghèo, hộ khó khăn.

3.3.2 Kiến nghị với các Bộ, ngành Trung ương

Bộ Tài chính tích cực tham mưu cho Chính phủ cân đối, bố trí đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn hàng năm của HSSV, chủ động phối hợp với các Bộ ngành liên quan và NHCSXH kịp thời tham mưu cho Chính phủ xem xét, quyết định điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với điều kiện thực tế trong từng thời kỳ khi chính sách học phí thay đổi, giá cả

Trên cơ sở cân đối khả năng đáp ứng từ ngân sách, rà soát, nghiên cứu, đề xuất chính sách cụ thể về mở rộng đối tượng cho vay hộ gia đình gặp khó khăn do có 2 con đi học tại các cơ sở đào tạo mà hiện nay chưa thuộc đói tượng được vay.

3.3.3 Kiến nghị với cấp UBND Thành phố Đà Nẵng

Phải làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục chính trị tư tưởng đối với toàn bộ hệ thống chính trị địa phương về công tác xóa đói giảm nghèo, xem đây chính là động lực phát triển xã hội tại địa phương nói riêng và cả nước nói chung.

Chỉ đạo UBND các cấp phối hợp với các đoàn thể định kỳ lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn của Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội để khi xác nhận được nhanh chóng, đúng đối tượng.

Chỉ đạo việc công khai thông tin các hộ gia đình được xét cho vay vốn tín dụng đào tạo ở địa phương để người dân giám sát.

Gắn trách nhiệm của những cán bộ có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt là cán bộ hội, đoàn thể) với công tác cho vay và thu nợ bằng cách: Ban hành văn bản hướng dẫn cho các đơn vị quận, huyện, phường, xã và các cá nhân có liên quan thực hiện Đặc biệt chú ý: cắt giảm thủ tục hành chính phù hợp với tình hình thực tế ở địa phương, tạo sự thông thoáng trong việc triển khai thực hiện, loại bỏ những cản trở, phiền hà trong công tác cho vay.

3.3.4 Đối với các tổ chức hội nhận ủy thác cho vay hỗ trợ đối với học sinh, sinh viên

Củng cố, chấn chỉnh và nâng cao hoạt động nhận ủy thác đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao năng lực,hiệu quả hoạt động của tổ chức chính trị - xã hội cấp dưới và tổ tiết kiệm và vay vốn trong việc thực hiện dịch vụ ủy thác. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quá trình quản lý hoạt động ủy thác của các tổ chức chính trị-xã hội, định kỳ hàng năm tổ chức sơ kết rút kinh nghiệm, biểu dương khen thưởng kịp thời điển hình tiên tiến.

Trong Chương 3, đã tập trung nêu lên định hướng mục tiêu trong công tác cho vay hỗ trợ đối với HSSV tại Chi nhánh NHCSXH Thành phố ĐàNẵng; đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hỗ trợ đối với HSSV tại Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng và những kiến nghị với các cấp để có các giải pháp thực hiện tốt hơn trong thời gian tới.

Chính sách cho vay đối với HSSV ra đời có ý nghĩa cả về mặt kinh tế, cả về chính trị, hợp lòng người nên được nhân dân nhất là nông dân vùng khó khăn có con em đi học nhiệt liệt đón nhận, dư luận chung là đồng tình cao, nhân dâm cảm ơn Đảng, Chính phủ đầu tư cho con em được đi học, có cơ hội nâng cao nhận thức, tạo việc làm, tạo sự bình đẳng trong đào tạo, góp phần quan trọng vào công cuộc xóa đói giảm nghèo của đất nước ta. Đề tài đã khái quát được các vấn đề lý thuyết về hoàn thiện hoạt động cho vay đối với HSSV, đánh giá hoạt động cho vay đối với HSSV tại Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng, qua đó mạnh dạn đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hoạt động cho vay đối với HSSV tại NHCSXH.

Trong quá trình triển khai thực hiện, bên cạnh những ưu điểm nổi bật thì nó vẫn bộc lộ những hạn chế nhất định Dưới góc độ nhìn nhận và đánh giá của một học viên, quá trình phân tích và đánh giá không tránh được sai sót những thiếu sót nhưng hy vọng rằng bằng tâm huyết và nổ lực của bản thân đề tài sẽ góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo trong thời gian tới.

Tín dụng đối với HSSV mang tính đặc thù, không đơn giản về cả lý thuyết và thực tiễn, vừa mang tính thời sự lại vừa mang tính lâu dài Mặc dù có rất nhiều cố gắng, nhưng tác giả nhận thấy đề tài còn nhiều thiếu sót, kính mong nhận được các ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo, những người quan tâm đến vấn đề này để đề tài được tiếp tục hoàn thiện hơn nữa.

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Báo cáo kết quả hoạt động của Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng năm 2021, 2022, 2023.

2 Quyết định 157/2007/QĐ-TTG Quyết định về tín dụng đối với học sinh, sinh viên.

3 Quyết định 05/2022/QĐ-TTg Quyết định sửa đổi, bổ sung Quyết định 157/2007/QĐ-TTG Quyết định về tín dụng đối với học sinh, sinh viên.

4 Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg về việc thành lập Quỹ tín dụng đào tạo.

5 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.

6 Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg về việc thành lập NHCSXH.

7 Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg về cho vay đối với HSSV.

8 Nghị quyết số 01/NQ-CP ngày 01/01/2021 về nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội.

9 Nghị quyết 11/NQ-CP ngày 30/1/2022 về Chương trình phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội

10 Website: https://vbsp.org.vn/chi-nhanh-tp-da-nang 11 Website: https://vbsp.org.vn/gioi-thieu/lai-suat-cho-vay.html 12 Website: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Quyet- dinh-157-2007-QD-TTg-tin-dung-hoc-sinh-sinh-vien-56252.aspx 13 Website: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Nghi- dinh-78-2002-ND-CP-tin-dung-nguoi-ngheo-doi-tuong-chinh-sach-khac- 50057.aspx

14 Website: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tai-chinh-nha-nuoc/Quyet- dinh-51-1998-QD-TTg-lap-quy-tin-dung-dao-tao-41443.aspx

15 Website: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Quyet- dinh-107-2006-QD-TTg-tin-dung-hoc-sinh-sinh-vien-11872.aspx

16.Website:https://www.facebook.com/search/top/?q=chi%20nh%C3%A1nh

%20ph%E1%BB%91%20%C4%91%C3%A0%20n%E1%BA%B5ng 17.Website:https://www.facebook.com/search/top/?q=ng%C3%A2n%20h

%E1%BB%99i%20qu%E1%BA%ADn%20li%C3%AAn%20chi

%E1%BB%83u 18 Website: https://www.facebook.com/profile.php?id0094332048437 19 Website: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Quyet- dinh-157-2007-QD-TTg-tin-dung-hoc-sinh-sinh-vien-56252.aspx

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

(ký và ghi rõ họ tên)