LỜI CAM ĐOANEm xin cam đoan đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảobằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Phương Đông-Chi nhánh Trung Việt,PGD ThanhKhêgiai đoạn 2021-2023 ” l
năm 2021-2023
Lý do chọn đề tài
Xã hội ngày càng phát triển không chỉ các công ty doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay các cá nhân cũng là những người cần vốn hơn bao giờ hết Giờ đây tâm lý người dân coi việc đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán Đáp ứng được lòng mong mỏi của người dân, các ngân hàng đã phát triển hoạt động cho vay mới, đó là “vay tiêu dùng.”
Cho vay tiêu dùng là một loại dịch vụ vừa đáp ứng được nhu cầu của khu vực dân cư vừa phù hợp với lợi ích của các NHTM Vì vây, hoạt động cho vay tiêu dùng là một hoạt động đang được các NHTM quan tâm phát triển nằm trong xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang một vai trò quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hàng Cho vay tiêu dùng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất nhưng cũng gặp nhiều rủi ro nhất Nên tài sản đảm bảo là nhân tố giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng khi khách hàng không trả được nợ, nhất trong điều kiện hiện nay khi mà môi trường kinh doanh của doanh nghiệp luôn thay đổi Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày càng ổn định và được cải thiện, cùng với trình độ dân trí và mức sống cao, hứa hẹn sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển, một mặt vừa tạo thêm thu lợi nhuận ổn định cho ngân hàng, mặc khác giúp đỡ cho cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cho cuộc sống của mình Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng Thương mại và sự hiểu biết cao của khách hàng, để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm an toàn và hiệu quả là không hề đơn giản.
Xuất phát từ mục tiêu đó, cùng với mong muốn hiểu biết sâu hơn về thực trạng cũng như định hướng phát triển trong tương lai của sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Phương Đông-Chi nhánh Trung Việt,PGD Thanh Khê nên em đã chọn đề tài “ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Phương Đông-Chi nhánh Trung Việt,PGD Thanh Khê(giai đoạn 2021-2023)” làm chủ đề nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp của mình.
2.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Phương Đông-Chi nhánh Trung Việt,PGD Thanh Khê
Về nội dung: Nghiên cứu thực trạng hoạt động : cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Phương Đông-Chi nhánh Trung Việt,PGD Thanh Khê
Về không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Phương Đông-Chi nhánh Trung Việt,PGD Thanh Khê
Về thời gian: Giai đoạn 2021 – 2023
Kết cấu của chuyên đề
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại
NHTM CP Phương Đông-Chi nhánh Trung Việt ,PGD Thanh Khê qua 3 năm (2021- 2023)
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại NHTM CP Phương Đông-Chi nhánh Trung Việt ,PGD Thanh Khê
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI CÁC NHTM
Lý luận chung về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại
Tín dụng ngân hàng là một giao dich giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng) chuyển giao tài sản cho bên nhận tín dụng (tổ chức, cá nhân) sử dụng trong một khoản thời gian nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi(Theo Khoản 1, Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 - số 47/2010/QH12).
Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, để hạn chế các rủi ro trong cấp tín dụng, đòi hỏi phải tuân thủ các nguyên tắc cơ bản sau đây:
-Nguyên tắc cho vay đúng mục đích:Sau khi được chấp thuận cho vay, người vay phải sử dụng vốn theo đúng với mục đích vay được thể hiện trong hồ sơ vay vốn.
-Nguyên tắc vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi:Là khi người vay bắt buộc phải trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người cho vay Nếu vượt quá thời hạn mà chưa trả thì bị phạt theo điều khoản đã ký kết trong hợp động cho vay.
-Nguyên tắc vốn vay phải có đảm bảo:Là khi người vay không có khả năng trả nợ, bảo đảm tiền vay sẽ là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng Tùy theo từng món vay, ngân hàng có thể áp dụng nhiều hình thức bảo đảm khác nhau như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, tín chấp,
*Theo thời hạn vay a Cho vay ngắn hạn
Là hoạt động cho vay có thời hạn dưới một năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân b Cho vay dài hạn
Là hoạt động cho vay có thời hạn từ 1 – 5 năm, được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. c Cho vay trung hạn
Là hoạt động cho vay có thời hạn trên 5 năm, thường được cung cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.
*Cho vay theo mục đích vay vốn:
Cho vay kinh doanh bất động sản: thường bao gồm các khoản vay xây dựng ngắn hạn, giải phóng mặt bằng hay cho vay dài hạn tài trợ việc mua nhà, mua đất … Đối với loại vay này, tài sản tiền vay được đảm bảo bằng chính tài sản thực (nhà đất, tòa nhà…)
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Là khoản cho vay các doanh nghiệp, tổ chức với mục đích mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay nông nghiệp:
Là khoản vay hỗ trợ nông dân sản xuất nông nghiệp như: trồng trọt, chăn nuôi, bảo vệ hoa màu…
Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống: Thường là các khoản cho vay cá nhân, hộ gia đình với mục đích tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng hàng ngày như mua sắm trang thiết bị, ô tô, chi phí học hành, du lịch, y tế…
Cho vay kinh doanh khác: Là các loại hình khác không thuộc các khoản vay trên như cho vay kinh doanh chứng khoán, tài trợ thuê mua…
*Cho vay theo phương thức cho vay:
Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định, thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
Cho vay theo dự án đầu tư là phương thức cho vay mà ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư.
Lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại 6 1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng:
Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay, qua đó Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thoả thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp; thời gian cấp; lãi suất phải trả …) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn.
1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng:
- Qui mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn.
- Lãi suất CVTD thường được cố định.
- Tính nhạy cảm theo chu kỳ Số lượng các khoản CVTD phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng của dân cư và cầu có khả năng thanh toán của họ.
- Yếu tố đạo đức cá nhân người tiêu dùng cũng là nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng.
- Đặc điểm về chi phí và lợi nhuận của cho vay tiêu dùng
1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng:
Loại hình cho vay của NHTM hiện nay rất đa dạng với nhiều hình thức cho vay khác nhau Trong đó có một số cách hình thức chủ yếu như sau: a Theo thời hạn:
Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn tối đa 1 năm
Cho vay tiêu dùng trung hạn: bao gồm các khoản vay có thời hạn từ 1năm đến 5 năm
Cho vay tiêu dùng dài hạn: là các khoản vay có thời hạn vay trên 5 năm,thường áp dụng đối với khoản cho vay mua nhà b Theo hình thức đảm bảo:
Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng tài sản: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba Cho vay thế chấp : Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền và người vay phải thế chấp tài sản là bất động sản và động sản, có giá trị dễ mua bán và trao đổi Đối với các loại tài sản khác: Thời hạn thế chấp được căn cứ theo loại, tính chất, điều kiện bảo quản tài sản và tương đối ngắn Mức cho vay xác định dựa vào giá trị, khả năng tiêu thụ tài sản trên thị trường, khả năng bảo quản tài sản thế chấp.
Cho vay tiêu dùng có bảo đảm không bằng tài sản: Là hình thức ngân hàng cho vay trên cơ sở người vay có thu nhập từ lương ổn định Ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có tích lũy để trả nợ vay Khách hàng cung cấp các khoản thu nhập về lương và thu nhập khác có xác nhận của đơn vị trả lương. c Theo đối tượng của cho vay
- Nhóm đối tượng có thu nhập thấp là cán bộ công chức hưởng lương từ Ngân sách nhà nước
- Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình - Nhóm đối tượng có thu nhập cao d Theo phương thức vay:
-Cho vay từng lần: Khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục và ký kết hợp đồng cho vay riêng cho mỗi lần vay Số tiền vay tối đa mỗi lần được quy định bởi tổ chức tín dụng
-Cho vay thấu chi:Có hai loại hình vay thấu chi chính:
-Vay thấu chi có hạn mức: ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức thấu chi nhất định, và khách hàng chỉ được phép chi tiêu trong phạm vi hạn mức này
-Vay thấu chi không hạn mức: ngân hàng sẽ không giới hạn số tiền mà khách hàng được phép chi tiêu, nhưng khách hàng sẽ phải trả lãi suất cao hơn cho khoản vay này. e.Theo phương thức hoàn trả:
Cho vay tiêu dùng trả góp: Hình thức này chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng cho vay tiêu dùng của ngân hàng bởi tính hợp lý của nó Theo hình thức này, người đi vay trả nợ cho ngân hàng (bao gồm cả gốc và lãi ) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng Quy định ( tháng hoặc quý ) Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ để thanh toán hết số nợ trong một lần Tuy nhiên, khoản vay này ngân hàng thường chú ý đến là :
- Ngân hàng chỉ tài trợ cho những loại tài sản có những giá trị lớn , thời gian sử dụng dài
- Người đi vay phải có vốn tự có ban đầu là 35 % đến 55 % tổng nhu cầu vay , phần còn lại sẽ đuợc ngân hàng xét duyệt cho vay dựa vào các yếu tố như : Loại tài sản , thị truờng tiêu thụ sau khi đã sử dụng , thực lực tài chính, trình độ, lý lịch người đi vay nhằm hạn chế được nhiều rủi ro cho ngân hàng
Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này, tiền vay của khách hàng thanh toán cho Ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn : Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này , trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước , căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu từng kỳ , khách hàng được Ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn , theo một hạn mức tín dụng
1.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng:
Lợi ích đối với ngân hàng:
Cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, bao gồm:
Lãi suất từ hoạt động cho vay tiêu dùng là nguồn thu nhập chính của ngân hàng.
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác.
2 Mở rộng thị trường khách hàng:
Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là những người có thu nhập trung bình và thấp.
Việc mở rộng thị trường khách hàng giúp ngân hàng tăng cường vị thế cạnh tranh trên thị trường.
3 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn:
Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả hơn, tránh tình trạng ứ đọng vốn.
Vốn vay được sử dụng để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của người dân, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Cho vay tiêu dùng được thực hiện dựa trên đánh giá rủi ro kỹ lưỡng của ngân hàng.
Ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp bảo đảm để giảm thiểu rủi ro cho vay.
5 Góp phần phát triển kinh tế:
Cho vay tiêu dùng giúp người dân có điều kiện mua sắm các sản phẩm, dịch vụ cần thiết, góp phần thúc đẩy tiêu dùng và tăng trưởng kinh tế.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng.
Lợi ích đối với khách hàng: Cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, bao gồm:
1 Đáp ứng nhu cầu tài chính:
Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu tài chính khi cần thiết, ví dụ như mua nhà, mua xe, du lịch, v.v.
Khách hàng có thể vay vốn để chi tiêu cho những khoản chi phí lớn mà không cần phải tiết kiệm trong thời gian dài.
2 Nâng cao chất lượng cuộc sống:
Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng nâng cao chất lượng cuộc sống bằng cách cho phép họ mua sắm các sản phẩm, dịch vụ cần thiết.
Khách hàng có thể sử dụng khoản vay để cải thiện nhà ở, mua sắm đồ điện tử, v.v.
3 Tăng cường khả năng tài chính:
Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng tăng cường khả năng tài chính bằng cách cho phép họ vay vốn để đầu tư vào kinh doanh hoặc học tập.
Khách hàng có thể sử dụng khoản vay để mở rộng kinh doanh, tham gia các khóa học nâng cao trình độ, v.v.
Thủ tục cho vay tiêu dùng ngày càng đơn giản và nhanh chóng hơn.
Khách hàng có thể vay vốn trực tuyến hoặc tại các chi nhánh của ngân hàng.
Lãi suất cho vay tiêu dùng ngày càng cạnh tranh hơn.
Khách hàng có thể so sánh lãi suất của các ngân hàng khác nhau trước khi quyết định vay vốn.
Lợi ích đối với nền kinh tế
Cho vay tiêu dùng giúp người dân có thể mua sắm những món đồ cần thiết hoặc mong muốn mà không cần phải chờ đợi đến khi có đủ tiền. Điều này thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng, dẫn đến tăng trưởng doanh thu cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp bán lẻ.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG,CHI NHÁNH TRUNG VIỆT-PGD THANH KHÊ QUA 3 NĂM(2021-2023)
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông,Chi nhánh Trung Việt-PGD Thanh Khê
2023) 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Phương Đông- Chi nhánh Trung Việt ,Phòng giao dịch Thanh Khê:
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông,Chi nhánh Trung Việt-PGD Thanh Khê
- Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Phương Đông - Tên viết tắt tiếng Việt: Ngân hàng Phương Đông - Tên tiếng Anh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - Tên viết tắt tiếng Anh: OCB
- Ngày thành lập: 10/06/1996 - Hội sở chính: Số 41 - 45 Lê Duẩn, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh, Việt Nam
- Giấy phép hoạt động số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 do Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do Sở Kế hoạch Đầu tư Tp Hồ Chí Minh cấp.
- Website: www.ocb.com.vn - Logo:
- Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) được thành lập từ ngày 10/06/1996.
Qua hơn 27 năm hoạt động và phát triển, OCB hiện có hơn 200 đơn vị kinh doanh trải dài tại khắp các tỉnh thành, trung tâm kinh tế trọng điểm trên cả nước OCB đã dần khẳng định được vị thế và uy tín trên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam với nhiều thành tựu vượt bậc, đồng thời khẳng định vị trí vững chắc của mình trong hệ thống các Ngân hàng thương mại Việt Nam, với nhiều cột mốc phát triển quan trọng:
+ Ngày 10/06/1996: Trong bối cảnh đất nước chuyển sang nền kinh tế thị trường, Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) được thành lập với vốn điều lệ ban đầu là 70 tỷ, gồm 1 Hội sở chính đặt tại số 45 Lê Duẩn, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh.
+ Năm 2001: Khai trương Chi nhánh đầu tiên: Chi nhánh Bến Thành; Phòng giao dịch đầu tiên: Phòng giao dịch Hàm Nghi.
+ Năm 2002: OCB gia nhập Hiệp hội Viễn thông tài chính liên Ngân hàng toàn cầu (SWIFT).
+ Năm 2003: Sáp nhập Ngân hàng Tây Đô vào Ngân hàng Phương Đông.
+ Năm 2004: OCB tham gia liên minh Dịch vụ thẻ Vietcombank, tham gia hệ thống chuyển tiền nhanh Western Union và liên kết với Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín trong một số lĩnh vực hoạt động Ngân hàng.
+ Năm 2005: Khai trương Chi nhánh Tân Thuận (Tp HCM); Chi nhánh Bạc Liêu; Chi nhánh Bình Dương; Chi nhánh Khánh Hòa; Phát hành thẻ Lucky Oricombank.
+ Năm 2007: OCB ký thỏa thuận liên minh chiến lược với Ngân hàng BNP Paribas (Pháp) Theo đó, OCB sẽ bán 10% cổ phần cho Ngân hàng này với trị giá khoảng 120 tỷ đồng mệnh giá trong đợt tăng vốn cuối năm của OCB; Tổng tài sản đạt trên 11,000 tỷ đồng.
+ Năm 2008: Khai trương các Sở giao dịch Ký kết hợp đồng triển khai hệ thống Ngân hàng lõi (Core Banking) giữa OCB – Việt Nam và Temenps AG – Thụy Sỹ.
+ Năm 2012: OCB là một trong số bốn Ngân hàng Châu Á, một trong 32 Ngân hàng trên toàn cầu được nhận giải thưởng “Ngân hàng phát hành tốt nhất cho doanh nghiệp SME” do IFC – thành viên của nhóm Ngân hàng Thế giới trao tặng Đây là một giải thưởng có uy tín và quy mô toàn cầu nhằm vinh danh các Ngân hàng đã có những đóng góp lớn, hiệu quả theo chương trình tài trợ thương mại toàn cầu của IFC.
+ Năm 2013: OCB vinh dự là một trong tám Ngân hàng nhận giải thưởngThương hiệu mạnh Việt Nam Đây là giải thưởng có uy tín nhằm ghi nhận những nổ lực xây dựng và phát triển hình ảnh thưng hiệu của doanh nghiệp, góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh cho thương hiệu quốc gia Việt Nam trên thương trường quốc tế.
+ Năm 2015: Khởi động dự án Basell II dưới sự tư vấn DBS Singapore OCB vào top Ngân hàng tốt nhất Việt Nam, nhận giải thưởng Thương hiệu xuất sắc Việt Nam, giải thưởng Sao vàng Đất Việt, top Brand – Nhãn hiệu thương hiệu hàng đầu Việt Nam
+ Năm 2016: Tốc độ tăng trưởng thuộc nhóm 3 ngân hàng dẫn đầu thị trường;
Moody’s công bố mức xếp hạng B2 trong lần đầu xếp hạng; Tổng tài sản đạt gần 65,000 tỷ đồng.
+ Năm 2018: OCB chính thức được công nhận hoàn thành Basel II; OCB đạt giải thưởng " Thương hiệu tin & dùng" hạng mục dịch vụ bán lẻ; OCB đạt giải thưởng của IFM: Best New OMNI Channel Platform 2018 và Most Innovative Digital Bank 2018;
OCB đạt giải thưởng Ngân hàng có SPDV sáng tạo tiêu biểu (VOBA 2018); OCB đạt Top 100 Doanh nghiệp Sao vàng đất Việt; Moody's tăng mức tín nhiệm và xếp hạng lên B1 đối với xếp hạng rủi ro đối tác (CRR) & xếp hạng tiền gửi; Tháng 3/2018: Ra mắt OCB OMNI.
+ Năm 2019: OCB đạt giải thưởng Out Standing – Chairman OCB Trinh Van Tuan và Coporate Execllent – Orient Commercial Joint Stock Bank OCB; OCB đạt giải thưởng "Thương hiệu tin & dùng" hạng mục dịch vụ bán lẻ; Moody's tăng bậc xếp hạng đánh giá rủi ro đối tác (CRA) và xếp hạng rủi ro đối tác (CRR) lên mức Ba.
+ Năm 2021: OCB niêm yết trên Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HoSE) ngày 28/1/2021.
OCB đã từng bước vươn lên nhóm ngân hàng tư nhân hàng đầu tại Việt Nam theo 3 tiêu chí: tốc độ tăng trưởng, an toàn và hiệu quả Không chỉ hiệu quả hoạt động và lợi nhuận, OCB luôn chủ động kiểm soát chi phí, thực hiện đồng bộ các giải pháp tối ưu chi phí nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, đây là định hướng xuyên suốt của Ngân hàng Vốn chủ sở hữu của OCB hiện đã tăng gần 8 lần, lợi nhuận tăng hơn 16 lần và tổng tài sản tăng 12 lần Qua đó, OCB trở thành ngân hàng thương mại cổ phần giữ vị trí số 1 về tốc độ tăng trưởng lợi nhuận, số 3 về hiệu quả lợi nhuận trên vốn
Tính đến ngày 31/12/2022, tổng tài sản OCB đạt 193.994 tỷ đồng, tổng huy động đạt 137.403 tỷ đồng, vốn điều lệ hơn 17.884 tỷ đồng; mạng lưới hoạt động từ một Hội sở đã tăng lên trên 200 điểm, hiện diện ở hầu hết các tỉnh thành trong cả nước Với những thành tựu nêu trên, OCB đã và đang tập trung mọi nguồn lực để có những bước đột phá mạnh mẽ trong thời gian tới.
2.1.1.1 Tầm nhìn, sứ mệnh, chiến lược phát triển và giá trị cốt lõi của OCB a) Tầm nhìn: Top 5 Ngân hàng TMCP tư nhân vào năm 2025 b) Sứ mệnh: Hỗ trợ thực hiện hóa ước mơ và tham vọng của người tiêu dùng, doanh nhân và doanh nghiệp tại Việt Nam, giúp họ đạt được sự tăng trưởng, và hoài bão như kỳ vọng. c) Chiến lược phát triển:
Giới thiệu về ngân hàng TMCP Phương Đông,Chi nhánh Trung Việt -
Trải qua hơn 27 năm hình thành và phát triển, OCB đã có những bước phát triển vượt bậc về cả quy mô và chất lượng để có thể phát triển và hội nhập trong thời kỳ mới Từ số vốn điều lệ ban đầu là 70 tỷ đồng đã tăng lên 17.884 tỷ đồng vào năm 2022 Đó không chỉ đơn thuần là con số mà còn là sự biểu hiện lớn mạnh không ngừng của OCB trong khi thị trường tài chính nhiều cơ hội và thách thức Với đội ngũ cán bộ công nhân viên đa phần là trẻ và tốt nghiệp xuất sắc ở các trường đại học Hiện nay mạng lưới hoạt động của Ngân hàng gồm 1 Hội sở chính và hơn 200 chi nhánh, phòng giao dịch tại nhiều tỉnh thành trên cả nước.
Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) quyết định thành lập Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Trung Việt theo quyết định số 25/2003/QĐ-HĐQT ngày 16/09/2003 và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 14/11/2003 tại số 05 Đống Đa - TP Đà Nẵng.
05/06/2007,OCB Trung Việt tiếp tục khai trương Phòng giao dịch Thanh Khê địa chỉ 135 Điện Phủ Với mục tiêu góp phần vào sự phát triển mạnh mẽ của hệ thốngNHTM Việt Nam, đồng thời nhận thấy tiềm năng phát triển tại Tp Đà Nẵng Tên
Trung Việt với ý nghĩa là Chi nhánh lớn nhất của Ngân hàng TMCP Phương Đông ở miền Trung Việt Nam.
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ các bộ phận a) Sơ đồ tổ chức của NH OCB Thanh Khê:
Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức của NH OCB - PGD Thanh Khê b) Chức năng nhiệm vụ từng bộ phận:
- Giám đốc phòng giao dịch:
Là người trực tiếp quản lý điều hành hoạt động của ngân hàng và chịu trách nhiệm thực hiện và giám sát tuân thủ quy đinh/ hướng dẫn về chất lượng dịch vụ, hình ảnh thương hiệu, các quy định chung của ngân hàng và pháp luật Việt Nam Thực hiện chế độ phân quyền, ủy quyền cho cán bộ trực thuộc phải có trách nhiệm thường xuyên theo dõi, đánh giá, kiểm tra, giám sát các nội dung đã được phân quyền Tham gia nghiên cứu thị trường địa phương về đối thủ, khách hàng, sản phẩm, tập hợp thông tin thu nhập, phân tích, đánh giá và báo cáo đề xuất giải pháp về Hội sở.
- Bộ phận khách hàng cá nhân: Thực hiện bán hàng cho phân khúc KHCN; Tư vấn và chăm sóc khách hàng; Giới thiệu, quảng bá hình ảnh, sản phẩm của OCB trực
GĐTín dụng tiếp đến khách hàng; Xác định cách thức tiến hành thu thập thông tin, chuẩn bị báo cáo, tính đúng hạn của báo cáo; Thực hiện theo đúng quy định/ hướng dẫn về chất lượng dịch vụ, hình ảnh thương hiệu, các quy định chung của Ngân hàng, theo đúng pháp luật; Lập tờ trình cho vay và trình phê duyệt hồ sơ vay của KH; Xử lý các khoản vay quá hạn mà cá nhân đang quản lý; Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của lãnh đạo.
- Bộ phận khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện các hoạt động tiếp thị, bán hàng và quản lý danh mục khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ do OCB cung cấp, phân phối theo phân khúc khách hàng doanh nghiệp trong từng thời kỳ; Chăm sóc khách hàng hiện hữu, phát triển khách hàng mới, giải quyết các yêu cầu của khách hàng; Thực hiện thu thập hồ sơ, đánh giá và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng;
Thực hiện các hoạt động chăm sóc khách hàng và hướng dẫn, kiểm soát khách hàng trong việc thực hiện các thủ tục cho vay và sau cho vay theo quy định của pháp luật và OCB; Tham gia, thiết kế xây dựng nội dung về các chính sách, thủ tục, hướng dẫn, quảng bá Sản phẩm, dịch vụ đối với KHDN; Thực hiện các công việc khác theo phân công của Lãnh đạo.
- Bộ phận quan hệ khách hàng: Thực hiện các hoạt động bán hàng, chủ yếu là huy động vốn, thẻ tín dụng; Chăm sóc khách hàng hiện hữu và tìm kiếm khách hàng mới; Xử lý các khoản lãi mà khách hàng gửi tiết kiệm; Thực hiện các công việc theo chỉ định của cấp trên.
Tóm lại, với cơ cấu tổ chức như trên, công việc được phân công, sắp xếp rõ ràng từ giám đốc tới các bộ phận, điều này góp phần giúp OCB Thanh Khê nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong công tác quản lý và lãnh đạo, dẫn đến sự thuận tiện trong việc diều hành nhằm hạn chế mức thấp nhất những sai sót cũng như những rủi ro trong quá trình hoạt động Có thể thấy rằng việc tổ chức, sắp xếp và quản lý nhân sự một cách khoa học và hợp lý là đòn bẩy đưa hoạt động của ngân hàng đến gần hơn sự thành công.
Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh
Trong 3 năm qua, hoạt động của toàn ngành Ngân hàng diễn ra trong bối cảnh nền kinh tế của toàn thế giới nói chung và của Việt Nam nói riêng chưa thực sự phục hồi do gặp nhiều khó khăn vì tình hình diễn biến phức tạp của đại dịch Covid-19 Tuy nhiên với sự nỗ lực bằng những hoạt động cụ thể như mở rộng hoạt động tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung cấp cũng như thị trường hoạt động, Nên hoạt động kinh doanh của OCB Trung Việt vẫn đạt được những kết quả đáng khích lệ Các kết quả kinh doanh chủ yếu trong giai đoạn 2021 - 2023 được thể hiện trên các mặt sau:
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn :
Huy động vốn luôn là mảng quan trọng và mang lại tính quyết định đối với mỗi ngân hàng bởi nó là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng và luôn được các ngân hàng xem trọng hàng đầu Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, tạo ra lợi thế cạnh tranh cho hoạt động ngân hàng Công tác huy động vốn được OCB Thanh Khê xây dựng và triển khai thực hiện rất có hiệu quả trong những năm qua, OCB đã đưa ra các biện pháp huy động vốn đa dạng và nhiều chính sách khác.
Ngoài ra, OCB Thanh Khê đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng bá, nâng cao chất lượng phục vụ đối với khách hàng cũng như việc nâng cao uy tín của mình trong hệ thống ngân hàng, vận động mọi người tham gia gửi tiết kiệm nguồn huy động ổn định Nhìn chung, tổng nguồn huy động của OCB Thanh Khê khá ổn định trong 3 năm qua và có được sự hậu thuẫn rất tốt từ Ngân hàng trung ương Dưới đây là tình hình huy động vốn của ngân hàng giai đoạn 2021-2023
Về phát hành giấy tờ có giá ,tại PGD Thanh Khê phát hành dạng sổ tiết kiệm,nhằm bổ sung vào sự thiếu hụt của nguồn vốn huy động.
Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Trung Việt ,Phòng giao dịch Thanh Khê qua 3 năm 2021-2023 ĐVT: Triệu đồng
Tỷ Tỷ Tỷ trọng(%) trọng (%) trọng (%)
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch 2022/2021
2.Tiền gửi và vay TCTD 20,15 21,7 149,29 1,24 44
(Nguồn:Báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Trung Việt ,PGD Thanh khê qua 3 năm 2021-
Năm 2021 tiếp tục là một năm đặc biệt, khó khăn của ngành ngân hàng nói riêng và cả nền kinh tế, nhất là sau đợt dịch Covid-19 lần thứ 4 và giãn cách kéo dài Vượt qua những khó khăn đó, Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) vẫn vững vàng, để đạt những thành quả nhất định.Cụ thể PGD Thanh Khê là tương đối ổn định,tăng đều quá các năm Nhờ đổi mới phong cách làm việc, thái độ phục vụ khách hàng đã thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Trong đó nguồn vốn mà ngân hàng huy động được chủ yếu là nhận từ tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất Ngoài ra ngân hàng còn huy động từ việc nhận tiền gửi vay các TCTD, phát hành GTCG và các nguồn huy động khác.
Năm 2022 tổng nguồn vốn huy động của OCB Thanh Khê đạt 559 triệu đồng tăng 81,76 triệu đồng (tăng 0,17%) so với năm 2021(đạt 477,18 triệu đồng) Năm 2023 đạt 681 triệu đồng tăng 122 triệu đồng (tức 0,22%) so với năm 2022 Điều này cho thấy vốn huy động tăng lên thể hiện được hiệu quả trong chính sách đa dạng hóa sản phẩm của ngân hàng, thúc đẩy người dân theo xu thế tiết kiệm Có được mức tăng đều như vậy là do về kênh đầu tư sinh lời gửi tiết kiệm ngân hàng khá hấp dẫn, thu hút nhiều khách hàng Ngoài ra PGD đã áp dụng các biện pháp như lãi suất linh hoạt, cạnh tranh, các sản phẩm huy động vốn đa dạng như các gói gửi tiết kiệm, bảo hiểm,… thái độ phục vụ tận tình, chuyên nghiệp, chu đáo của đội ngũ cán bộ nhân viên giúp cho ngân hàng luôn có lượng khách hàng đông và ổn định.
2021 là một năm có bước tiến rất nhanh của toàn ngành trong hoạt động số hóa.
Dù đây là năm Việt Nam chịu sự tác động nặng nề của COVID-19, nhưng mặt khác đã tạo ra lực đẩy chuyển đổi số mạnh mẽ, đi từ nhu cầu phía khách hàng trong giai đoạn giãn cách xã hội, yêu cầu về hạn chế tiếp xúc và thanh toán không tiền mặt lên ngôi.
Các ngân hàng cũng “chạy đua” chuyển đổi ngân hàng số nhằm gia tăng giá trị cho khách hàng và lợi thế cạnh tranh trên thị trường Và OCB luôn tìm được những hướng đi riêng “lấy lòng” khách hàng Về khoản nhận tiền gửi mỗi năm OCB lại cho ra nhiều chương trình ưu đãi về lãi suất để đáp ứng nhu cầu tiền gửi cho khách hàng Giữa năm2021 OCB đã tung ra chương trình khuyến mãi “Ngàn ưu đãi, triệu tri ân” dành cho khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tại quầy Cũng theo đó, năm 2022 để đẩy mạnh vấn đề tiền gửi OCB đã triển khai chương trình “Gửi tiền, lãi ngay – Quà tết đầy tay” dành cho khách hàng gửi tiết kiệm tại quầy Nhờ việc đẩy mạnh các chương trình cho khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm.
Về khoản mục phát hành GTCG qua 3 năm có xu hướng giảm ở năm 2022 và tăng nhẹ trong năm 2023 Năm 2021 giá trị này đạt 3,39 triệu đồng so với năm 2022, giảm 0,72 triệu đồng tức 0,21% Sang năm 2023 giá trị này tăng nhẹ đạt 3 triệu đồng so với năm 2022 tăng 0,09 triệu đồng tức 0,03% Thực tế cho thấy, sổ tiết kiệm là một trong những loại giấy tờ có giá giúp các ngân hàng có thể gọi vốn trong thời gian ngắn, với mức lãi suất được xác định trước Năm 2022 theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tổng tiền gửi huy động của khách hàng cuối quý 3 giảm nhẹ so với đầu năm Để bù đắp thiếu hụt từ nguồn tiền gửi, ngân hàng đã tăng cường huy động thông qua phát hành GTCG (sổ tiết kiệm).
Qua những số liệu thực tế cho thấy rằng người dân đã đặt niềm tin vào ngân hàng nhiều hơn, không còn muốn nắm giữ tiền mặt nhiều và thể hiện được rằng công tác huy động vốn của ngân hàng đã có nhiều khởi sắc Dưới đây là biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn của NH OCB Thanh Khê giai đoạn 2021 – 2023:
Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn của OCB Thanh Khê giai đoạn 2021 – 2023
Huy động vốn là tiền đề của hoạt động kinh doanh, nhưng sử dụng vốn có hiệu quả hay không mới là trọng tâm của công tác kinh doanh trong ngân hàng Bởi vì hoạt động được xem là đem lại lợi nhuận chính cho ngân hàng là hoạt động cho vay Tạo điều kiện cho người thiếu vốn được vay vốn, tránh tình trạng vay nóng, vay nặng lãi làm ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất cũng như nền kinh tế Nhận thức được tầm quan trọng này, OCB Đống Đa luôn đa dạng hóa nghiệp vụ cho vay kiếm khách hàng xây dựng chiến lược cho vay hiệu quả Chính vì vậy ngân hàng đã nổ lực không ngừng trong công tác cho vay và đạt được kết quả đáng khích lệ
Bảng 2: Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Trung Việt - Chi nhánh Trung Việt ,Phòng giao dịch Thanh Khê qua 3 năm
Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
5 Tỷ lệ nợ xấu /Dư nợ (%) 0,02 0,01
CHỈ TIÊU Chênh lệch 2022/2021 Chênh lệch 2023/2022
(Nguồn:Báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Phương Đông -Chi nhánh
Trung Việt ,PGD Thanh Khê qua 3 năm 2021-2023 )
Dựa vào bảng số liệu ta có thể thấy doanh số cho vay tăng đều qua các năm Do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 nhiều doanh nghiệp, cá nhân có xu hướng đi vay tiền, do đó doanh số cho vay của năm 2021 khá cao đạt 574 triệu đồng, năm 2022 tăng 701 triệu đồng tức 22,1%, qua năm 2023 đạt 840 triệu đồng tăng 139 triệu đồng tức 19,83% Việc tăng doanh số cho vay qua từng năm như vậy cho ta thấy được OCB Thanh Khê ngày càng chú trọng phát triển cũng như thực hiện các chính sách, ưu đãi về cho vay, giảm lãi suất vay, hỗ trợ vay cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhằm kích thích nhu cầu vay của khách hàng đem lại lợi nhuận cho chính ngân hàng. Đi kèm với công tác cho vay là công tác thu hồi nợ, vì việc thu hồi nợ có hiệu quả tạo sự luân chuyển cho nguồn tiền và đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng Cùng với doanh số 3 năm liên tiếp đều tăng thì doanh số thu nợ cũng tăng theo các năm, năm 2022 tăng 104,24 triệu đồng tức tăng 30,3% so với năm 2021 Sang năm 2023 tăng 80,56 triệu đồng tức 17,96% so với năm 2022 Điều này cho thấy nền kinh tế dần dần đi vào ổn định và hơn nữa do có sự chỉ đạo tốt trong quá trình giải quyết các vấn đề cho vay và thu nợ Qua đó cũng thấy được ngân hàng có bộ phận rủi ro tốt, ít có tình trạng khách hàng chạy nợ hay không trả nợ đúng hạn.
Nhìn chung ta có thể thấy năm 2021 – 2022 tốc độ tăng của dư nợ bình quân chênh lệch 74,96 triệu đồng chiếm tỷ lệ cao lên đến 36,89% Tuy nhiên đến năm 2023 thì dư nợ đạt 338,69 triệu đồng chỉ tăng 60,53 triệu đồng tương ứng với 21,76% Điều này cho thấy ngân hàng chưa thực sự tăng trưởng tốt, cần phải áp dụng nhiều chủ trương phát huy cấp tín dụng hạn mức và các loại hình tín dụng nhằm hướng đến các đối tượng là hộ kinh doanh gia đình, nhỏ lẻ, các dự án đầu tư trên địa bàn,…
Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2021 – 2022 có xu hướng tăng, tăng 8,70%,đây là giai đoạn ảnh hưởng mạnh vì đại dịch Covid-19,tình trạng thất nghiệp,không được đi lại nhiều,áp lực vì dịch bệnh vì vậy ngân hàng tiếp tục gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Đến năm 2023 giảm mạnh giảm đến 18,63% nhờ thực hiện chính sách cho vay thắt chặt và điều chỉnh lãi suất theo xu hướng giảm, góp phần hạn chế “tín dụng đen” mà tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh 18,63%
Các chỉ tiêu trên phản ánh thực trạng cho vay tại OCB Thanh Khê đạt chất lượng và hiệu quả cao Trên cơ sở nguồn vốn tăng trưởng và ổn định, PGD đã tăng cường cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh của khách hàng, thực hiện mở rộng đối tượng cho vay, khai thác nhiều dự án đầu tư, cơ sở vật chất và cải tiến kỹ thuật, chú trọng việc nghiên cứu tìm hiểu kỹ tình hình kinh doanh, giám sát kỳ quá trình sử dụng vốn của khách hàng vay vốn để đảm bảo an toàn vốn của PGD, hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
Bảng 3:Kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phương Đông -Chi nhánh Trung Việt,PGD Thanh Khê qua 3 năm 2021-
Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch
Thu nhập từ hoạt động tín dụng 159 53 192 51,2 248,44 53,2 33 20,75 56,44 29,40 Thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ 111 37 142 37,8 166,25 35,6 30,75 27,70 24,50 17,29
Chi phí hoạt động tín dụng 86,1 28,7 109,875 29,3 135,43 29 23,775 27,61 25,56 23,26
Chi phí hoạt động dịch vụ 75 25 105 28 123,755 26,5 30 40,00 18,76 17,86
133,5 44,5 144 38,4 176,526 37,8 10,5 7,87 32,53 22,59 (Nguồn:Báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Trung Việt ,PGD Thanh khê qua 3 năm 2021-
Biểu đồ 2: Kết quả kinh doanh của OCB Thanh Khê giai đoạn 2021- 2023
Qua bảng số liệu cho thấy kết quả hoạt động của OCB Thanh Khê trong 3 năm vừa qua khá ổn định Mặc dù trong thời buổi cạnh tranh gay gắt như hiện nay, nhưng PGD đã luôn nỗ lực trong các công tác hoạt động kinh doanh của mình.
Thuận lợi và khó khăn
- Vị trí của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt, phòng giao dịch Thanh Khê nằm trên đường Điện Biên Phủ,Phường Thanh Khê khu đông đúc dân cư nên rất thuận tiện trong việc đi lại và giao dịch của khách hàng.
- Các dịch vụ ngày càng đa dạng hóa và mở rộng hơn, chất lượng phục vụ ngày càng nâng cao hơn đã tạo được uy tín tại địa phương và các vùng lân cận, cũng đáp ứng các dịch vụ về trả tiền, thu tiền, tối giản hóa thủ tục vay vốn, giúp khách hàng hoàn tất hồ sơ nhanh chóng, an toàn, hiệu quả đã góp phần tạo nên một lượng khách hàng quen thuộc đối với ngân hàng.
- Chất lượng đội ngũ nhân viên ngày càng được đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn cũng như các kỹ năng chăm sóc khách hàng Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên trẻ đầy nhiệt huyết, ham học hỏi để có thêm kinh nghiệm xử lý các tình huống tốt hơn.
- Hoạt động của OCB được chuẩn hóa bằng các quy định, quy chế hiện hành của ngân hàng.
- Xu thế nở rộ và phổ cập Internet trên toàn cầu đã tác động rất lớn vào Việt Nam Đồng nghĩa với nó là các dịch vụ mua bán qua mạng và thanh toán bằng thẻ Có thể đánh giá về thị trường này rất có tiềm năng vì ngay khi mới bắt đầu hoạt động thanh toán qua mạng cho khách hàng, lượng khách hàng giao dịch qua mạng đã là 30% Về lâu dài, khi công nghệ thông tin của thế giới đã phát triển đồng bộ và rộng khắp thì một tất yếu sẽ xảy ra là tất cả hàng hóa đều được mua bán qua mạng.
Mặc dù OCB Thanh Khê có nhiều thuận lợi cho việc phát triển hoạt động nhưng cũng tồn tại rất nhiều hạn chế gây ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng như:
- Thiên tai, dịch bệnh như đại dịch Covid-19 vừa qua ảnh hưởng đến đời sống người dân, kéo theo sự phát triển của kinh tế, đồng thời làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của các đơn vị vay vốn, một số khách hàng không trả được nợ vay.
- Nhiều NHTM có trụ sở lân cận nên việc thu hút khách hàng cũng bị hạn chế,bên cạnh đó việc cạnh tranh lãi suất, lạm phát, biến động tỷ giá cũng là điều khách hàng quan tâm đến việc lựa chọn ngân hàng sử dụng.
- Việc triển khai các chương trình giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới còn tốn nhiều thời gian, nhân sự, tài chính,… Mặt khác thu nhập của người dân ở đây chưa thực sự cao, không ổn định, việc giao dịch với ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức.
- Khó khăn về tâm lý ưa chuộng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong dân cư Người dân Việt Nam coi tiền mặt là phương tiện thanh toán duy nhất không thể thiếu được.
Bên cạnh đó, trình độ dân trí cũng như hiểu biết của người dân còn nhiều hạn chế.
Người dân vẫn còn xa lạ với việc giao dịch với ngân hàng và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Tóm lại thị trường Việt Nam chưa sẵn sàng đón nhận sự phổ cập của thẻ tín dụng và hầu hết các tiện ích khác của ngân hàng Khó khăn này sẽ không dễ khắc phục một sớm một chiều mặc dù nó hoàn toàn có thể được cải thiện bằng các nỗ lực marketing của ngân hàng.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT,PHÒNG GIAO DỊCH
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản tại NHTMCP Phương Đông trong những năm tới
Nhận thức rõ được vai trò và tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản đối với khách hàng cá nhân nói riêng và đối với tình hình hoạt động cho vay nói chung của ngân hàng nói chung, đánh giá được thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản đối với khách hàng cá nhân hiện nay, định hướng mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay mua sắm, xe,nhà,đất tại Ngân hàng TMCP Phương Đông– Chi nhánh Trung Việt,PGD Thanh Khê trong thời gian tới với những nội dung sau:
-Theo dõi, bám sát nhu cầu khách hàng truyền thống sử dụng đa dịch vụ; dư nợ lớn để đẩy mạnh khai thác Mở rộng khai thác các phân khúc khách hàng tiềm năng.
Giới thiệu và thực hiện marketing các sản phẩm tài chính, sản phẩm dịch vụ mới đến với khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng
-Giữ vững thị phần hoạt động tín dụng.
-Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu tín dụng theo hướng: Nâng cao tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có uy tín.
-Đa dạng hoá loại hình tín dụng, sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân để thực hiện chuyển dịch cơ cấu hoạt động tín dụng.
-Tham gia đồng tài trợ và uỷ thác cho vay đối với các dự án lớn.
- Khống chế tỷ lệ nợ xấu ở mức cho phép < 3% tổng dư nợ Tập trung xử lý các khoản nợ xấu
-Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nhằm nhanh chóng nâng cao tỷ trọng thu nhập phi tín dụng
3.1.1 Nhu cầu cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản của NHTMCP Phương Đông trong thời gian tới:
-Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng: NHTMCP Phương Đông cần phát triển thêm các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
-Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: NHTMCP Phương Đông cần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để thu hút và giữ chân khách hàng.
-Tăng cường quản lý rủi ro nợ xấu: NHTMCP Phương Đông cần tăng cường quản lý rủi ro nợ xấu để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng an toàn và hiệu quả.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản của NHTMCP Phương Đông:
OCB đã và đang triển khai 7 chương trình áp dụng ưu đãi lãi suất cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp vừa và nhỏ, lĩnh vực xuất nhập khẩu, một số ngành được ưu tiên phát triển; các sản phẩm vay tiêu dùng; mua nhà ở phục vụ đời sống.
Trong thời gian tới, cùng với sự đồng hành của NHNN trong cơ chế hỗ trợ đối với các khoản cho vay trung dài hạn; OCB sẽ tiếp tục nghiên cứu, rà soát các ngành, lĩnh vực, phân khúc khách hàng phù hợp với tiềm năng phát triển kinh tế để xây dựng các chương trình, các gói cho vay ưu đãi lãi suất cũng như theo sát kế hoạch kinh doanh, phát triển tín dụng đã đề ra, dự kiến sẽ tiếp tục triển khai, ban hành các chương trình hỗ trợ lãi suất, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận nguồn vốn phát triển sản xuất kinh doanh với tổng doanh số giải ngân tham gia dự kiến khoảng 25.000 tỷ đồng, mức lãi suất ưu đãi từ 1 - 2% để hỗ trợ khách hàng.
Chú trọng số hóa, quản trị rủi ro chặt chẽ Vào đầu tháng 3 vừa qua, OCB chính thức giới thiệu ngân hàng số thế hệ mới Liobank dành cho khách hàng trẻ sành công nghệ với hàng loạt tính năng vượt trội.
Nền tảng này được kỳ vọng sẽ dẫn đầu xu hướng ngân hàng số, chinh phục những khách hàng có lối sống năng động, yêu công nghệ, chuộng sự tinh gọn và thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng cho chi tiêu hằng ngày.
Không chỉ tập trung vào số hóa, nhà băng này luôn chủ động ứng phó và kịp thời thực hiện các biện pháp quản lý rủi ro chặt chẽ, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng.
Mới đây, OCB đã công bố hoàn thành triển khai và áp dụng nền tảng tính vốn điện toán đám mây theo Basel II nâng cao (phương pháp tiếp cận nội bộ - IRB) Qua đó, OCB trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam hoàn thành tất cả các yêu cầu tiên tiến của Basel trong chuẩn mực quản trị rủi ro quốc tế Việc hoàn thành và áp dụng nền tảng quản lý vốn theo các yêu cầu của Basel II nâng cao không những giúp OCB nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng mà còn đảm bảo việc đo lường rủi ro và tỷ lệ an toàn vốn chính xác, từ đó hỗ trợ hiệu quả các quyết định kinh doanh Đặc biệt, khẳng định mạnh mẽ mục tiêu dài hạn của OCB trong việc củng cố nền tảng quản trị rủi ro vững chắc, hướng đến sự minh bạch, nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Với dự đoán năm 2023 sẽ là một năm thách thức, đòi hỏi tổ chức tín dụng phải có khả năng chống chịu trước những biến động kinh tế vĩ mô khó lường Theo đó, bên cạnh việc áp dụng tiêu chuẩn Basel II nâng cao và Basel III, OCB tiếp tục tiến tới nghiên cứu triển khai các chuẩn mực quốc tế khác như IFRS 9 để đảm bảo hoạt động quản trị rủi ro liên tục được nâng cao, giúp ngân hàng phát triển hiệu quả và bền vững.
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng tài sản của NHTMCP Phương Đông
3.2.1 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản theo thời hạn
Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay trung dài hạn nhằm tăng lợi nhuận nhiều hơn cho chi nhánh, tránh tình trạng ứ đọng vốn Nhưng bên cạnh đó cũng nên phát triển cho vay ngắn hạn nhằm tiếp cận đến nhiều khách hàng hơn Cho vay trung – dài hạn phải trả vốn và lãi trong nhiều năm, cho vay với thời hạn tối đa 15 năm, chính vì thế Chi nhánh nên lựa chọn kỹ lưỡng những khách hàng cá nhân có uy tín, năng lực tài chính, hoạt động sản xuất hiệu quả và có khả năng trả nợ để có thể áp dụng loại cho vay trung – dài hạn
Bằng nhiều giải pháp huy động hấp dẫn thông qua các chương trình, mức lãi suất, tỷ lệ tiền gửi trung, dài hạn đã cao hơn trước.Từ đây khách hàng cá nhân có nhu cầu vay đầu tư bất động sản, xây ,sửa nhà tiếp cận dễ dàng hơn Ngân hàng cũng nên có những chính sách lãi suất ưu đãi để thu hút được khách hàng: các khách hàng cá nhân, có nhu cầu vay ngắn hạn để bổ sung vốn sẽ được vay lãi suất ưu đãi thấp hơn.
3.2.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản theo hình thức đảm bảo:
Việc cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản sẽ giảm tình trạng rủi ro nợ xấu.Tuy nhiên vẫn có nhiều khách hàng muốn vay nhưng vấn đề tài sản đảm bảo là rào cản lớn nhất để khách hàng tiếp cận vốn vay.Nhiều khách hàng không có tài sản sản đảm bảo bị Ngân hàng luôn từ chối cho vay,điều đó làm giảm số lượng khách hàng ,ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Ngân hàng.
Hình thức vay tín chấp trả góp không yêu cầu phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ xét duyệt vay từ việc đánh giá khả năng trả nợ thông qua mức độ uy tín và nguồn thu nhập cố định của người vay Đưa ra mức cho vay đối với khách hàng tiêu dùng vay với hình thức không có tài sản đảm bảo hỗ trợ cho vay khoảng 50% tổng nhu cầu vốn, lãi suất cho vay ưu đãi với hình thức không có tài sản đảm bảo chỉ từ 9,6%/năm, hạn mức cho vay tối đa 500 triệu đồng Tuy nhiên với hình thức cho vay không có tài sàn đảm bảo, Ngân hàng phải cân nhắc kỹ, những khách hàng cá nhân tiêu dùng nào đáp ứng đủ điều kiện, không có nợ xấu ở bất kỳ tổ chức tài chính nào, khách hàng hiện đang sinh sống tại sống tại nơi Chi nhánh quản lý, phải sao kê tiền lương 3 tháng gần nhất để Ngân hàng có thể quản lý và phòng ngừa rủi ro khi áp dụng hình thức này
-Tập trung training cho đội ngũ nhân viên, bởi đây chính là cầu nối giữa khách hàng với ngân hàng, là nhân tố quyết định khách hàng có lựa chọn ngân hàng hay không? Mỗi tháng ngân hàng nên tổ chức một buổi học và kiểm tra kiến thức một lần để nâng cao kiến thức, kỹ năng cho nhân viên của ngân hàng.
-Cần đầu tư mở rộng quy mô diện tích PGD để mang lại không gian thoải mái nhất cho khách hàng Đồng thời, tăng số lượng nhân viên để đáp ứng lượng khách hàng hiện tại của ngân hàng Đầu tư thêm trang thiết bị như máy tính, máy lạnh, ghế,
… để nhân viên làm việc hiệu quả, năng suất hơn, để khách hàng có một trải nghiệm tuyệt vời khi đến với OCB Đống Đa.
-Tăng cường các hoạt động marketing hướng đến nhiều đối tượng bằng các hình thức như: quảng cáo trên đài truyền hình, đài phát thanh, báo chí và các trang mạng xã hội phổ biến hiện nay (Facebook, Zalo ).
- Đánh giá chính xác giá trị của tài sản đảm bảo (TSĐB): Nếu ngân hàng làm tốt khâu đánh giá chính xác TSBĐ, kiên quyết từ chối cho vay nếu tài sản đảm bảo không đầy đủ, rõ ràng thì sẽ hạn chế được phần lớn những rủi ro, đảm bảo nguồn thu hồi nợ
Chương 3 đã nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh cũng như mục tiêu cụ thể của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông -Chi nhánh Trung Việt,PGD Thanh Khê.
Chi nhánh Đà Nẵng Từ đó, chương 3 làm rõ các điều kiện cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tại sản tại Chi nhánh, đưa ra một số giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản giúp khách hàng tìm ra nhu cầu vay vốn tốt hơn trong tương lai.