Khoá luận tốt nghiệp: Pháp luật về bảo hiểm tài sản ở Việt Nam - Thực trạng và giải pháp hoàn thiện

hình thành va phát triển từ nhu cầu tất yếu của cuộc sống Đây là loại hình bãohiểm lay tai sin lam đổi tượng bão hiểm, theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm tiềntảnh thu phí bảo hiểm của bên mu

BO TƯ PHAP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

NGUYEN THỊ MINH NGỌC

K20DC.Q067

PHAP LUAT VE BẢO HIỂM TÀISẢN Ở VIỆT NAM ~

THUC TRANG VA GIAI PHAP HOAN THIEN

Chuyên ngành: Luật

NGƯỜI HƯỚNG DĂN KHOA HOC

TIỀN Sĩ NGUYÊN NGỌC YÉN

LOI CAM DOAN

Tôi xin cam đoan đây là cổng trình nghiên

cứu của riêng tôi các kết luân, số liệu

trong khóa hiện tốt nghiệp trưng thực,

âm bảo độ tin cậy./

Nguyén Thị Minh Ngọc

DANH MUC CUM TU VIET TAT

STT ‘Cum từ viết tắt ‘Cum từ day đủ.

1 |BHTS Bao hiểm tai sin

2 |BLDS Bộ luật dân sự

3 |BMBH Bén mua bảo hiểm

4 |DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

5 |ĐLBH Đại lý bao hiểm

6 |HĐBH Hop đồng bảo hiểm

7 |KDBH Kinh doanh bảo hiểm

8 |KDBH Luật kinh doanh bao hiểm

9 | TAND Tòa án nhân dân

19 [TNDS "Trách nhiệm Dân sự.

MỤC LỤC

Trang Trang phụ bia

Tai cam doa

Whe Lie

PHAN MO ĐẦU

+| n| #

T Tính cấp thiết của việc nghiện cứu để tài Khoa luận.

Tinh hình nghiên cứu hiên quan đến đề tài Khoa luận.

Mac dich va nhiệm vụ nghiên cửu.

Đôi tượng và phạm vi nghiên cứu

%1 Đôi tương nghiên cứu

27 Phạm vi nghiên cứ.

5- Phương pháp nghiên cứu.

© Những dong gop của Khoa luận.

7 Kã cầu củ Khoa han

Cương I NHUNG VAN BE LY LUẬN VE BAO HIẾM TAI

SAN VA PHAP LUẬT BẢO HIỂM TAI SAN

TT Mat số van dé ly luận về bao hiếm tai sản,

T.TT Ehái niêm bao hiểm tai sản,

1.12 Đặc điểm cửa bảo hiểm tài sẵn.

1.13 Phân biết bao hiểm tài sản với các loại hình bảo hiểm.

tải sản khác

T1d Vai tr của bản hiểm tài sản,

12 Khải quát pháp luật về bảo hiểm tai sản

1.51 Khái niêm pháp luật về bao hiểm tài sẵn.

T77 Nỗi dung pháp luật về bảo hiểm tài sẵn

KETLUAN CHUONG I

Chương 2.THUC TRẠNG PHÁP LUẬT VA THỰC TIEN THI

HÀNH PHÁP LUẬT VẺ BẢO HIỂM TÀI SẢN Ở VIỆT NAM “

7T Thực tang pháp hết quy định về tham ga quan he bao hôm | —

tải san, ~

T11 Quy tĩnh về chủ the thực hiện hoạt động kinh doanh |

bao hiểm tai sin ~

T17 Qy ảnh về người mua bảo hiểm tả ổn và những ca | thé cú liên quan.

213 Quy tịnh vẽ chủ thể rùng gan trong hot động kh |_ doanh bảo hiểm tải sản

7.7 Thực rạng quy nh cla pháp luật ve hop đồng bao hiếm tài ân | — 3ổ TOI Ris miệm, nguyễn tắc giao kết hợp đông bảo hiểm tài sản | 36 2.22 Nỗi dung và hình thức cia Hop đồng bao hiểm tài sân | 38

773 Hợp đồng tài sản võ hiệu + 7.24 Một số trường hợp tốc biệt cla hợp đồng bao hiểm tài sẵn | 47

73 Thực trang pháp luất vé quản lý nhà nước đôi với bão hiểm rải in| 45[RETLUAN CHUONG 2 k3Chương 3 ĐỊNH HUONG VA MỘT SO GIẢI PHAP HOAN

THIỆN PHÁP LUẬT VÀ BẢO HIỂM TÀI SẢN Ở VIỆT NAM ”

3.1, Dinh hướng hoàn thiện pháp luật về bảo kiểm tài sn ð VietNam | 49

37 Mỗi số gãi pap nhăm hoạn thiện pháp hột vẽ bảo hiểm tà | sản ỡ Viết Nam.

TT Mặt số gai pháp hon thận pháp Tat my inh về ch thé tham gia quan hệ bao hiểm tai sẵn

3.27 Một số gãi pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về hợp ° đồng bao hiểm tai sin

37 3 Một số gãi pháp nhấm hoàn thận pháp hật về quản |

lý nhà nước đốt với bao hiểm tải sản.

33 Mot số gãi pháp nhăm năng cao hiểu quả thị hành pháp luật

vais eae aa VIER #

5Ã T Giãi phép với cơ quan quân ly nhà nước 35 33.2 Giải pháp đôi với doanh nghiệp bảo hiểm 56

35 5 Gi pap vũ Din mua Gao hem và những thị thế [ liên quan với bên mua bão hiểm.

|KETLUANCHƯƠNG 3 38KET LUAN CHUNG 59

stPHAN MỞ BAU

1 Tính cấp thiết của việc nghiên cứu Đề tài Khóa luận.

Bảo hiểm tải sản là bô phên quan trọng của bảo hiểm phi nhân tho, được.

hình thành va phát triển từ nhu cầu tất yếu của cuộc sống Đây là loại hình bãohiểm lay tai sin lam đổi tượng bão hiểm, theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm tiềntảnh thu phí bảo hiểm của bên mua bão hiểm va cam kết béi thường cho ngườiđược bao hiểm khi đối tượng được bão hiểm gặp những rũi ro thuộc phạm vibảo hiểm va không thuộc điểm loại trừ bảo hiểm dẫn đến tổn thất, giúp ngườiđược bao hiểm có thể nhanh chóng khôi phục lại cuộc sống va sản xuất kinh.doanh Như vay, bao hiểm tai sn (BHTS) không những có vai trỏ quan trongtrong việc bao vệ quyển lợi tài chính cho những chủ thể tham gia vào quan hệ

‘bao hiểm ma còn có những đóng góp cho sự phát triển kinh tế đất nước

Voi mục đích bao vệ quyển lợi cũng như sự công bằng của các chủ thé

các văn bản hướng dẫn của Luật Kinh doanh bảo hiểm vả các quy định pháp luật

liên quan như Bồ luật Dân sự năm 2015, Bộ luật Hình sự năm 2015 Tuy

nhiên, nhìn nhân một cách khách quan, pháp luật vé BHTS vẫn đang trong qua

trình cũng cố, hoàn thiên khi mã chế tải xử lý các hảnh vi vi pham chưa đủ mức

ran đe, một số van dé van đang được bö ngỏ va từng bước khắc phục, nên một

số đối tượng đã lợi dụng kế hd của pháp luật dé cổ tình thực hiện các hãnh vixâm phạm quyển lợi của chủ thể khác như kéo dài thời gian giải quyết bồithường, củng một đối tượng tai sản nhưng tiến hanh mua bảo hiểm ở nhiềuDNBH khác nhau để trục lợi bat chính từ việc tham gia BHTS, cổ tinh từ chỗitrách nhiệm bao hiểm Chính vì vây, mỗi chủ thể tham gia quan hé BHTSnắm rõ các quy định pháp luật vẻ BHTS để nâng cao y thức, bảo vệ được lợi ich

của ban thân trước các bảnh vi vi pham pháp luất, vi phạm dao đức sã hội

Do đó việc nghiên cứu, phân tích cơ sé lý luân va quy định pháp luật về

bao hiểm tải sin ở Việt Nam là can thiết, phù hợp với nhu cầu thực tế của ngành.bao hiểm, góp phén bảo vê quyên lợi hop pháp của bên tham gia quan hệ bảohiểm, phòng chống những hành vi trục lợi bảo hiểm Chính vì vậy, học viên

chon nghiên cứu để tai “Pháp luật về bão hiểm tài sin ở VietNam Thực trang

và giải pháp hoàn thiện” làn Đề tai Khóa luận tột nghiệp của mình.

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến Đề tài khóa luận.

Nghiên cứu chuyên sâu vẻ bão hiểm tai sản ở Việt Nam van la một van để

mới trong khoa học pháp lý ở Việt Nam Tuy nhiền vẫn dé nay cũng đã được

các tác giả nghiên cứu dưới nhiễu gúc độ, phạm vi khác nhau va đạt được nhữngthành công nhất định Có thể kể đến một số công trình như sau:

- Luận án tiến sĩ luật học của tac gia Nguyễn Thi Thủy (2008) với Để tài,

“Xây dung và phát triển pháp iuật bảo hiểm tài sản tại Vidt Nam” Luận ánnghiên cửu về chế định bảo hiểm tai sản nói chung, đánh giá các quy định củapháp luật và để suất những giải pháp nhằm hoán thiện pháp luật vé bảo hiểm tàisản theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hid sung

năm 2010 Luận ản được đánh giả là công tình nghiền cứu rất thành công khí đã

chỉ rõ những van để ly luận cơ bản về bảo hiểm tai sản, pháp luật

năm 2000, sửa đổi,

ao hiểm

tải sẵn và có những đóng góp quan trong cho việc zây dựng, cũng cổ hoàn thiện

‘va phát triển hệ thông pháp luật vẻ BHTS

- Cuỗn sách của tác gid Nguyễn Thị Thủy (2017) với chủ để "Pháp luậtbảo hiễm tài sản tại Việt Nam” Đây là cuỗn sách chuyên khăo đề cập đến vân

để băn chất của BHTS va các quy định điều chỉnh quan hệ BHTS

kiến thức pháp lý cơ bản và cần thiết trong quá trình tham gia mua bao hiểm cho

sung cc

tai sin, nguén tài liệu tham khảo phục vu cho quá tỉnh học tập, nghiên cứu vẻ

Tĩnh vực BHTS tại Việt Nam

- Luận văn thac sĩ luật học của tác giả Trần Phước Thu (2014) với để tài

* Pháp Inật về hop đồng bdo hiểm tat sản 6 Việt Nam”, Luận văn đã hệ thông.hỏa các van dé lý luận cơ bản vẻ hợp đồng BHTS theo quy định pháp luật, từ đó

3đồi chiều và phân tích thực trạng của quả trinh áp dụng, triển khai các quy địnhcủa hệ thông pháp luật điều chỉnh quan hệ hợp đồng BHTS tại Việt Nam Qua

những han chế, bất cập và nguyên nhân của những han chế nảy, tác giã đưa ra

các kiến nghị va để xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật,gop phan hoàn thiện hệ thông pháp luật về hợp đông BHTS ở nước ta

- Luân văn thạc sĩ luật học của tác giả Hỗ Thị Héng Hué (2019) với để tai

“Hop đẳng bảo hiém tài sẵn theo pháp luật Việt Nam qua thuc tiễn Quảng Trí

Để tải triển khai một cách khái quát vé hợp đồng BHTS qua việc phân tích kháiniệm, đặc điểm, ý nghĩa của loại hình hợp đồng nảy, khái quát một số nôi dung

co ban cần được các bên tham gia thỏa thuận, dé cập trong hop ding BHTS

- Bài viết “Những bắt cập của các quy dink pháp luật về quyễn lợi có théđược bảo hiểm trong bảo hiém tài sản" của tác giã Bach Thị Nhã Nam (2018)đăng trên Tạp chí Luất hoc, số 10/2018 Bai viết phân tích những bat cập củacác quy định pháp luật hiện hành và nghiên cửu pháp luật bao hiểm các nước,trên cơ sở đó để xuất các yếu tố zây dựng khái niệm quyển lợi có thé được bảohiểm đổi với bao hiểm tải sẵn trong Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam

"Với một số công trình khoa học đã công bổ va học viên được tiếp cân liênquan đến Để tai khoá luận nêu trên, có thé thay những van để lý luân về bảo.hiểm tài sản, pháp luật về bao hiểm tài sản đã được dé cập, làm rõ phân tích

đưới các góc độ Khác nhau Nội dung này, học viên có sự kế thừa, tiếp thu các

kat quả nghiên cứu đã công bổ và khái quát hod trong Khoá luận Tuy nhiên, vénôi dung phân tích, đảnh giá các quy định cia pháp luật vẻ bảo hiểm tài sẵn ở

Việt Nam, đa phan các công trình nghiên cứu đều dua trên hệ thống các quyđịnh của pháp luật giai đoạn trước đây, các nghiên cứu phân tich, đánh giá dua

trên quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2

thi hành còn có sự thiểu vắng, Đây sẽ la những vẫn

gắng giải quyết trong nội dung Khoa luận.

3 Mue đích và nhiệm vụ nghiên cứu.

3.1 Mục đích nghién cin

va các văn bản hướng,

sẽ được học viên cố

Mục đích nghiên cứu của khóa luận là hệ thông hoa những néi dung lý

luân vẻ pháp luật điều chỉnh đối với bao hiểm tai sản, đánh gia thực trang pháp

uất hiện hành vẻ bảo hiểm tai sản, từ đó để xuất một số kiến nghị nhằm hoàn thiên pháp luật cũng như nâng cao hiéu quả thí hành pháp luật vẻ bão hiểm tai sản ở Việt Nam.

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu:

Dé dat được mục đích nghiên cứu trên, Khóa luân zác đỉnh nhiém vụ

nghiên cứu cụ thể sau đây:

Thứ nhất, hệ thông hóa, phân tích những nội dung lý luận cơ bên vẻ bao hiểm.tải sản và pháp luật vẻ bao hiểm tải sẵn,

Thứ hai, phân tích, đánh giá các quy định của pháp luật về bảo hiểm tàisản theo quy định của Luật Kinh doanh bao hiểm năm 2022 và các văn banhướng dẫn thi hành, tir do chỉ ra những điểm hợp lý, những điểm còn tổn tạimâu thuẫn giữa các quy định của pháp luật

Thứ ba, lâm rõ đính hướng hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thi

hành pháp luật về bảo tài sản, đẳng thời, dựa vào những hạn chế, tổn tại đãphân tích, Khoá luận để xuất một số gidi pháp nhằm hoản thiện pháp luật vànâng cao hiệu quả thi hành pháp luật về bao hiểm tài sản ở Việt Nam

4 Đối trong và phạm vi nghiên cứu.

4.1, Đỗi tượng nghiên cin

Đối tượng nghiên cứu của Khoá luận là những van dé lý luận về pháp luậtđiều chỉnh đối với bão hiểm tải sản, quy định của pháp luật hiện hành vé bảo.hiểm tai sản va thực tiễn thi hảnh pháp luật về bảo hiểm tai sản ở Việt Nam

4.2 Phạm vỉ nghiên ctw

- Pham vi nghiên cửu vẻ mặt không gian: Khoá luận tập trung nghiên cứu.

các nội dung pháp luật điều chỉnh bảo hiểm tai sản ở Việt Nam

- Phạm vi nghiên cứu về mặt thời gian: Khoá luận tập trung nghiên cứu các.quy định của pháp luật vé bảo hiểm tai sản theo quy định của Luất Kinh doanh.bao hiểm năm 2022 va các văn bản hướng dẫn thi hành Tuy nhiên, do dung

5lượng của Khoa luận co sự han chế, đồng thời nội dung pháp luật về BHTStương đổi rộng, do đó, các nghiên cửu vẻ hoạt đông bảo hiểm tai sản chỉ giớihan trong nhóm chủ thé thực hiện lả doanh nghiệp bảo hiểm, nhằm phân tích rõcác quy định về điều kiện thành lập, hoạt đông đốt với doanh nghiệp bao hiểm ra

đời và tổn tai theo quy định của pháp luật Viết Nam Nội dung Khoá luận sé

không tập trung phân tích về nhóm chỉ nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân

tho nước ngoài hoạt động kinh doanh bão hiểm tai sin tại Việt Nam.

‘Vé thực tiễn hoạt đông bao hiểm tai sin, Khoá luận mỡ rộng phạm vi thờigian nghiên cứu trước năm 2022 nhằm đánh giá sự thay đỗi trong nội dung naykhi có sự thay đổi về cơ sở pháp lý diéu chỉnh

5 Phương pháp nghiên cứu

Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa Mác - Lénin, trong quá trình.

nghiên cứu khóa luân, học viên sử dung các phương pháp nghiên cứu cụ thể sau:

- Phương pháp phân tích vả ting hợp để lam rõ lý luận về pháp luật cũng,như các quy định pháp luật hiện hành vẻ bảo hiểm tai sản Phương pháp mayđược học viên sử dung chủ yếu trong tat cả các nội dung của khóa luận, cu thé:

Ở Chương 1, học viên sử đụng phương pháp phân tích va tổng hợp để lam rõkhái niệm, đặc điểm bảo hiểm tai sản vả pháp luật về bão hiểm tai sản ỞChương 2, phương pháp nay được sử dụng để làm rõ các quy định pháp luật vảtình luận điểm phủ hợp, hạn chế, sự cẩn thiết của pháp luật hiện hành về baohiểm tải sản, qua đó đưa ra những kién nghỉ phù hợp để hoàn thiên quy địnhpháp luật về bao hiểm tải sản tại Chương 3

- Phương pháp luật học so sảnh được sử dụng khi phân tích, đánh giá các

quy định pháp luật hiện hành của Việt Nam về bảo hiểm tài sản trong mối tương

quan với quy định pháp luật trước đây hoặc các quy định pháp luật của các nước

khác nhằm lam sáng tỏ những điểm chung, sư khác biệt trong các quy định củapháp luật Việt Nam hiện hành Phương pháp nảy được sử dụng lồng nghép trong

quả trình phân tích các nôi dung của Khóa luận.

- Phương pháp phân tích logic quy pham, được sử đụng khi đánh giá thực

6trạng pháp luật, xem xét về tính thông nhất hoặc phát hiện những mâu thuẫn.trong nội dung quy định pháp luật vẻ bão hiểm tai săn Phương pháp nay được

sử dung chủ yếu 6 chương 2 và chương 3 nhằm phân tích, đánh giá các quy định.

pháp luật hiện hành nhằm tim ra những điểm hợp lý và chưa hợp lý để tim ra

phương hướng khắc phục, đề xuất giải pháp hoàn thiên.

6 Những đóng góp của Khóa luận

, Khoá luân góp phân làm rõ một số van dé lý luận vẻ bão hiểm

Thứ wl

tai sin và pháp luật vé bảo hiểm tải sản.

Thứ hai, hoá luân nghiên cứu một cách có hệ thống va toàn diện pháp

luật về bảo hiểm tai sản ở Việt Nam dựa theo hệ thống các văn ban pháp luậtđang có hiệu lực thi hành, từ đó đánh giá những điểm còn hạn chế, bắt cập trong

quy định của pháp luật.

Thứ ba Khoá luận để xuất một sé kiên nghị, giải pháp nhằm góp phản.

hoan thiện pháp luật về bảo hiểm tài sản vả giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả

hoạt động này ở Viết Nam.

7 Kết cầu của Khóa luận

Ngoài Phan Mỡ đâu, Kết luận vả Danh mục tai liệu tham khảo, Khoa luận

được kết cầu gồm 03 chương như sau:

Chương 1 Những van để lý luận vẻ bão hiểm tải sản và pháp luật về bảo.hiểm tải sẵn

Chương 2 Thực trạng pháp luật về bảo hiểm tai sản ở Việt Nam

Chương 3 Định hướng và một số giải pháp hoản thién pháp luật vẻ bảo

hiểm tài sẵn ở Việt Nam

7CHƯƠNG 1 NHUNG VAN DE LÝ LUẬN VE BẢO HIỂM TÀI SAN VÀ.

PHAP LUẬT VE BẢO HIỂM TÀI SAN 1.1 Một số vấn đề lý luận về bảo hiểm tài sản.

Bao hiểm nói chung, ra đời do nhu cầu khách quan của đời sống kinh tế

xã hôi trong việc gop phản giúp đổ, chia sẽ những tn thất do những rủi ro manglai nhằm Gn định các quan hệ kinh tế - xã hôi chiu những tổn thất nay Theo

Dennis Kesler - Chủ tịch Héi đẳng quan tri kiếm Giám đốc điễu hảnh công ty tai

bao hiểm SCORSE, bao hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bắt hạnh của

số ít! Đây cũng là quan điểm được đông thuận bởi Hiệp hội bao hiểm Việt Nam(2004) Theo đó, Hiệp hội cho rằng, bảo hiểm l biên pháp chia sé rủi ro của mộtngười hay một số người cho cả công đẳng những người có khả năng gặp rũi ro

thực quốc dén (2005) ghi nhân, bao

phẩm trong nước giữa những người tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tải chính

At lả quá trình phân phổi lại ting sản

phat sinh khi tai nạn, rủi ro bất ngờ xảy ra gây tốn tha

bao hiểm”,

Nhìn chung, da có nhiều quan điểm khác nhau vẻ bảo hiểm được đưa ra,nhưng điểm tương thích giữa những quan điểm nay 1a déu dé cập tới sự chia sé

đối với người tham gia

rủi ro của bảo hiểm va được thực hiện trên cơ sở lay su đóng gop của số đông dé

bù dip cho những thiệt thôi của sé it Khi lựa chon bảo hi

chuyển giao từ người mua bảo hiển/người được bão hiểm sang cho doanh

, sự rủi ro được

nghiệp bảo hiểm Những rủi ro này thường là sự kiện khách quan, xảy ra ngoài

dự doan vả khả năng kiểm soát của con người, có thể gây ảnh hưởng nghiêm

"rsờng Địt học Ti tên HS toấn (1099), Cio win Bdo lu, os Thi hú, Hà Nội 51

hip hộ Bo hum Việt Num 2009), Gio min dota da lý báo Hắn pla nny, hô, Ti chê, Hà Nội,

v3

“Trường Đại học Ea quốc din 2005), Giáo rồi báo HỖ, eb Thing bi, Hà Nội, 14

trọng dén những gì mà họ muốn bảo vệ

Quá trình phát triển, không ngừng học hỏi, sáng tạo, đổi mới tư duy và

hãng say lao đông của con người luôn tao ra những giá trị của cải vật chất, tai

sản mang những giá trị nhất định Dưới góc đô quy định của pháp uất, tài sẵn lavật, tiền, giấy tử có giá và quyền tai sản, tai sản bao gồm đông sản va bat động

sản có thể là tai sản hiện có, tải sin hình thành trong tương lai" Khi nắm giữnhững tài sản nay, chủ sỡ hữu luôn có ý thức bão về va tim tới các biện pháp bao đăm an toàn những gi mảnh dang sở hữu, sử đụng, Với tư cách la một trong các loai hình bảo hiểm, bao hiểm tai sẵn giúp cho người tham gia đáp ứng nhu

cầu thiết yếu nay, đồng thời đây là cách chủ sở hữu tài sản vừa có thể khai thác

sử dụng tai sẵn bình thường nhưng vấn đăm bảo an toán vẻ tai chính cho dù xảy,

Ta các mắt mát, tổn hại từ rủi ro khách quan

Bao hiểm tải sản mặc đủ được hình thành tử sớm trên thế giới nhưng phải

đến năm 1903, pháp luật vé BHTS ở Viết Nam mới chính thức được ghỉ nhận.

thông qua Nghỉ định số 100/CP ngày 18/12/1993 vé kinh doanh bão hiểm Đến

bao hiểm tai sản của chủ sở hữu trong quá trình vận chuyếi

chính (2010) trong Giáo trình Bảo hiểm phi nhân thọ có quan điểm rộng hơn vébao hiểm tải sản Theo đó, bảo hiểm tai sản là thể loại bao hiểm có đổi tượng.bao hiểm la tai sẵn và các quyền tải sânŠ Quyển tai sản được bao hiểm có thể láquyển sở hữu hoặc quyển sử dụng tải sản Những quyển nay có thé được bảo.hiểm cùng với tai sản trong một hợp đồng bảo hiểm hoặc có thể được bảo hiểm

“Điều 05 Bộ hật Din nấm 2015

` Tr*ờng Đạ học Kah tổ quo din 2005),

im Ti chit (2010), Giáo rùi Bao idm pe viên to, No Ti hè, Hã Nột 2010, 13

9trong một don bao hiểm riêng Tuy nhiên, quan điểm về bao hiểm tải san như.

Học viên Tài chính nêu trên tổ ra không tương thích với nôi ham tài sản theo quy định của pháp luật dân sự.

Do đó, trong phạm vi Khoá luận, học viên đồng nhất cách hiểu về bảo hiểm

tai sẵn theo ngiữa thông thường, theo đó, báo hiểm tài sẵn là loại hình bảo hiểm

cô đối tượng được bảo hiễm là tài sản theo guy äinh của pháp luật din se

Trong BHTS, bên bão hiểm thu phí bảo hiểm của người mua bao hiểm - mộtkhoản tiền theo một tỉ lệ phân trăm nhất định trên giá tri của tải sản va cam kếtbai thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp có tốn thất về tài sẵn như

bị mắt mát, hủy hoại vé vat chất BHTS là loại hình bảo hiểm phổ biển và đượcxuất hiện sớm nhất so với các loại hình bảo hiểm Khác như bảo hiểm nhân tho,bao hiểm trách nhiệm dân sự vả đến nay, BHTS van giữ nguyên giá trị hữu.dụng khi vẫn được nhiều tổ chức, cá nhân trong nên kinh tế quan tâm, sử dụng,nhằm mục đích đâm bao an toản cho tải sản, nhất la những tai săn có giá trị cao.1.12 Đặc diém của bảo hiểm tài sản

Bao hiểm tải sản la một loại hình cụ t thương mại, do do,BHTS sẽ chứa đựng được các đặc trưng của bảo hiểm nói chung, bảo hiểm.thương mại nói riêng như sản phẩm vô hình, là sự chia sẻ mang tinh cộng đồng,

ết chi trả tải chính từ người bão cho người được bảohiển/người thụ hưởng Bên cạnh đó, bao tải sản có đối tượng bảo hiểm.đặc thù so với những hình thức bảo hiểm thương mai khác như bao hiểm conthể hiện cam

người, bảo hiểm trách nhiệm dân su Những điểm đặc thủ nay được lện nữ sau:Thứ nhất, bao hiểm tài sản được hình thành từ nhu cầu bao vệ quyên lợi tải

chính của chủ sỡ hữu tai sản, hoặc người dang chiếm hữu, sử dung hợp pháp tải

được sản đó Hay nói cách khác, người tham gia BHTS phải có quyền lợi có

BHTS lá nói đến sự bảo vệ đối với tải sản của

thất có thể xây ra do những rủi ro thiên

khôi phục

tình trang tài chính ma người được bảo hiểm có trước khi rũ: ro xảy ra Tuy

bảo hiểm đối với tai sản Nói

người được bảo hiểm với những

nhiên, kỹ thuật, xã hội thông qua việc giúp khôi phục hoặc góp pl

đóng vào

Thứ hai, giới hạn trách nhiệm bảo hiểm theo giá tri tài sẵn Khác với bãotiiểm con người va bão hiểm trách nhiệm dan su, khi ký kết hợp đồng BHTS, giatrị của đối tượng bảo hiểm là cơ sở để người tham gia bảo hiểm và người bảo.hiém thoả thuận về điều khoản sé tiên bảo hiểm Vào thời điểm giao kết hợpđông, các bên có thé sử dụng các phương pháp khác nhau để xác định gia trị củatải sin yêu cầu tham gia bảo hiểm, như giá mua bán, trao đổi trên thị trường tự

do, giả tri còn lai; giả trí thay thể, giá tri thoả thuân Cũng dua theo giả tr tải

sản, các bên xác định được số tiền bao hiểm lam cơ sở dé định phí bảo hiểm va

ti Ti wach Hi täE BETRSĐRiển Si: amy VE gaye lá, ea Bahiểm và doanh nghiệp bảo hiểm không được phép giao kết hợp đông bao hiểm.tai sản với số tiên bão hiểm vượt qua giá trị bao Tuy nhiên, pháp luật cũng

có những quy định mang tính dự liệu để giải quyết những trường hợp vi những,

ý do khác nhau mà các bên giao kết hop đẳng BHTS trên giá ti

Thứ ba, giãi quyết khiếu nại đòi bôi thường trong bảo hiểm tai sản tuân thủ

hiện ở 03 n chính: Mới là căn cứ béi thường Trong BHTS, căn cử để doanh.nghiệp bảo hiểm (DNBH) bổi thường cho bên được bảo hiểm lả giá trị thịtrường của tai sản được bão hiểm tại thời điểm va nơi zảy ra

thiệt hại thực tế của bên được bão hiểm, trừ trường hợp khác có thoả thuận tronghop đông bảo hiểm (HĐBH) Hai ià mục dich bồi thường Việc béi thường củaDNBH chỉ có mục đích dén bu những thiệt hại của bên được bão hiểm trong sựkiên bảo hiểm ma không tạo ra cơ hội

thấy cũng như

lên được bảo hiểm có thể kiềm lợi Do

vay, trong moi trường hợp, DNBH không chấp nhân béi thường cho bến được

ubão hiểm một số tiền lớn hơn thiệt hai thực tế của bên được bảo hiểm trong sựkiên bảo hiểm Ba 14, hình thức bôi thường, Những hình thức béi thường có thể

áp dung tương đối da dạng như sửa chữa tải sản bi thiết hại, thay thé tat sản bithiệt hại bằng tai sản khác hoặc trả tiên béi thường, Thực tế, hình thức tr tiêntôi thường được áp dung phổ biển nhất,

Tht te bao hiểm tai sẵn áp dụng nguyên tắc thé quyển hop pháp Nguyêntắc này dựa trên nguyên tắc bôi thường nêu trên và hình thảnh khi xuất hiện

người thứ ba có lỗi dẫn đến có trách nhiệm đổi với thiết hại của người được bao

hiểm Theo nguyên tắc này, sau khi tra tiễn bồi thường, DNBH được thay quyềncủa người được bao hiểm để thực hiện việc truy đòi trách nhiệm của người thứ

ba có lỗi Nguyên tắc thé quyển hợp pháp ra đời nhằm đâm bảo quyển lợi của.người được bảo hiểm, chống lại hành vi loại bé trách nhiệm của người thử ba cólỗi Tuy nhiên, nguyên tắc nảy cũng có ngoại lệ khi không được áp đụng nếu người.thứ ba gây ra lối là trẻ em, con cái, vợ chồng, cha mẹ của người được bảo hiểm.Thứ năm, van đụng nguyên tắc bồi thường trong trường hợp bảo hiểm taisản trùng, Trong BHTS, nêu một đối tương bảo hiểm đồng thời được bảo hiểmbang nhiêu HĐBH cho cùng một rủi ro với những DNBH khác nhau, trong đó,những HĐBH nay có điều kiên bao hiểm giống nhau, thời han bao hiểm trùngnhau va tổng số tiền bảo hiểm tử tat cả những hợp đông nay lớn hơn gia trị của6i tương bảo hiém sẽ được coi la bão hiểm trùng, Trường hợp sự kiện bảo hiểm.xây ra với HĐBH trùng, các DNBH được quyển chia sẽ trách nhiệm béi thườngsao cho tổng số tiên bôi thường ma bên được bảo hiểm nhận được không vượt

quả giá tr thiết hai thực tế của tai sẵn.

1.1.3 Phân biệt bảo hiểm tài sin với các loại hành: bảo

ban khác

n thương mại co

Hiện nay có rất nhiêu loại bảo hiểm thương mai được áp dung để phục vụ.moi nhu cầu của tổ chức, cá nhân, trong đó pho biển là bảo hiểm tai săn, baotiiểm con người va bao hiểm trách nhiệm dân su

‘Bao hiểm tai sản lả loại hình bão hiểm có đổi tương bảo hiểm là tai sẵn, 14

2những yếu tô có thé định giá được bằng tiên Trong BHTS, yêu tổ ma DNBHđứng ra bao dim đó là quyên lợi vé tai chính của người mua bao hiểm đối với tàisản được bảo hiểm Để tiền hành mua bảo hiểm cho tải sản, người mua bảo hiểm.

phải chứng minh được quyển lợi tai chính của mình đối với tai sản Quyển lợi tải

chính nay được thể hiện qua việc, néu tai san bị ton that thì chính người mua bãohiểm sẽ phải gảnh chịu thiệt hại Nghĩa lả quyên lợi này có được từ việc sở hữu

hoặc sử dung đối với tải sản Đồng thời, do đối tương được bảo hiểm là tải sin,

nên tại thời điểm giao kết hợp đồng, tai sản được bão hiểm phải đang tôn tạiMất khác, di tai sản bảo hiểm là hữu hình hay võ hình, các bên cũng phải định.giá được giá trị của tải sản Day la yếu tố quan trong để xác định mức phí bảo.hiểm ma bên mua bảo hiểm phải trả cho bên bảo hiểm va phạm vi trách nhiệm.bao hiểm của bên bảo hiểm Thêm vào đó, quan hệ BHTS là quan hệ bôi thường.tương xứng, tương xứng với mức phi bảo hiểm đã đóng, tương xứng với thiệt

ai thực tế và tương xứng với giá tri của tải sản bão đâm.

Trong khi đó, bảo hiểm con người là loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo.hiểm Ja tinh mạng, tuổi thọ, sức khoẻ và tai nan con người Đối tượng trong baohiểm con người là một phạm trù phi giá trị hoá”, bởi không ai co thé tính toán

Do dé, trong

‘bao hiểm con người luôn tổn tại khái niệm số tién bảo hiểm - 1a giới hạn trách.nhiệm của DNBH trong HĐBH chứ không phải giá tri của đối tượng bão hiểmNgoài ra, trong bảo hiểm con người, người mua bảo hiểm và người được bảohiểm có thé lả hai chủ thể khác nhau, tuy nhiên, cẩn zác định được mối quan hệgiữa 02 chủ thể nay Thêm vào do, trong bao hiểm con người, điển hình là ở bảo.hiểm nhân thọ, DNBH phải chi trả khoản tiền bảo hiểm không phai chỉ nhằm.mục dich giúp bên được bảo hiểm khôi phục lại tinh trạng tải chính ban đầu mađược giá trị tuổi thọ, tính mạng con người với một số tiên cụ tỉ

còn giúp cho bên nay đạt được mục đích tích luỹ (đầu tư) Vi vay, trong một số

trường hop, mặc dù người được bảo hiểm không gặp rủi ro nhưng họ van nhận.được số tiên bão hiểm vi họ đã tích luỹ thông qua việc đóng phí bảo hiểm đến

“Trường Địnhọc Tchán KỈ toi (1998),

mốt mức độ nhất định Do đó, có thé thấy, đối với BHTS, tinh chất chia sé mang

tính công đông thể hiện rat rõ nét, tức người bảo hiểm sẽ sử dụng phí bảo hiểm

để bổi thường cho những trường hợp gặp rồi ro, côn trong bảo hiểm con người,

nêu người được bảo hiểm không gấp ri ro (không thoả main yêu tô chia sẽ mang tính công đồng) thì DNBH vẫn phải có trách nhiệm sử dụng phí bảo hiểm thu

được từ người mua bảo hiểm để dau tư sinh lợi cho người được bão hiểm

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) là loại hình bảo hiểm có đổi tươngbao hiểm là TNDS của người được bao hiểm đối với người thứ ba theo quy địnhcủa pháp luật, TNDS ở đây là trách nhiệm bôi thường của người được bao hiểm.đối với người bi thiệt hại Về nguyên tắc, quan hệ bao hiểm TNDS được thiếtlập khi chưa có sự cố lam phát sinh trách nhiệm bồi thường của người được bảo.hiểm Đối tượng của bảo hiểm TNDS mang tính trừu tượng, chỉ biểu hiện cu thể

và chỉ có thể tính toán được khi có sự cổ xây ra làm phát sinh nghĩa vụ béithường của người được bảo hiểm Sự gánh chịu tổn thất của DNBH trong bảo.hiém TNDS cũng có điểm khác so với BHTS và bảo hiểm con người Cu thể,

trong bão hiểm TNDS, sự gảnh chịu nay chính la nhằm bao vệ quyền lợi cho người bị thiết hai, tức là chủ thể bi người được bao hiểm gây ra thiệt hại TO

chức, cá nhân mua bảo hiểm TNDS không chỉ nhằm chuyển giao rủi ro sang choDNBH ma còn thể hiện trách nhiệm của mình đối với chủ thé có thé bị họ gây ra.thiệt hại Do đó, nhiều trường hop, việc mua bao hiểm TNDS mang tính bắtbuộc Trong khi đó, ở bảo hiểm con người và BHTS, việc mua bảo hiểm xuất

phát từ nhu cầu của những người tham gia bảo hiểm, do đó các loại hình bảo

hiém nay đều mang tính tư nguyện

1.14 Vai trò của bão nai sin

Hoạt đông kinh doanh bao hiểm nói chung ngày cảng được mỡ rộng vớicác loại hình nghiệp vụ khác nhau để đáp ứng các nhu cau thiết yêu vẻ tải chính,

dim tảo ôn định đời sống cho người tham gia, mang vai tro quan trong không

chỉ đối với các chủ thể mả có tác đông không nhỏ đến quá trình phát triển đấtnước, an sinh xã hôi Nhìn nhân ở pham vi BHTS, hoat đồng này giữ một số vat

trỏ cơ bản như sau

Thứ nhất BHTS phát huy vai trò là công cụ chuyển dich rồi ro, san sẽ tnthất để bảo vệ người được bảo hiểm

Trong BHTS người mua bảo hiểm có nghĩa vụ tiền hành chỉ trả một khoảnphí bao hiểm xác định để đóng góp vào quỹ BHTS, đỗi lại họ có các quyển lợi

chính đáng được pháp luật công nhân, trong đó, quyên được bảo vệ khi xy ra

các tôn thất là quyên cơ bản, quan trong nhất, là mục đích BMBH hưởng tới khixác lập giao dịch bảo hiểm Mất khác, thông qua hợp đông bảo hiểm, DNBH sẽcam kết gánh vác tin thất thay cho người bị thiết hại do rii ro trong pham vi bãohiém gây ra Số tién bồi thường ma DNBH dùng để chi trả được trích từ mộtphin của quỹ bão hiểm, nguồn đóng góp của cổng đồng tham gia BHTS, do các

tỗ chức này đại diện đứng ra quản lý Như vay, khi tham gia BHTS, quyền lợi

tải chính của BMBH được chú trọng dim bảo, qua đó trách nhiệm bổi thường

của DNBH như một hình thức san sẻ để bảo vệ người được bảo hiểm, thể hiệnsức manh của công đồng giúp đỡ những người không may mắn gặp ri ro vàgánh chịu tổn that

Thứ hai, BHTS giúp người tham gia bảo hiết

đồng sin xuất kinh doanh.

Thông qua tham gia mua bảo

định đời sống vả hoạt

cho tai sản, BMBH vừa được sử dung, khai thác tài sẵn phục vu sản xuất, kinh doanh hang ngày vừa được an tâm vẻ

tinh trang tải sin dũ rũi ro có thể xây ra một cách bất ngờ Khi phát sinh thiệt hai

từ sự cổ được gh nhân trong hợp đồng bảo hiểm, DNBH thực hiện trách nhiệm.bảo hiểm ảo toản trọn ven hoặc được kịp thời bù dip một phan tổn thất,

nhanh chóng khôi phục lại tinh trang tải sản, hoạt động sẵn xuất, kinh doanh cia BMBH Nếu không tham gia BHTS, khi rơi vào những rủi ro bat ngờ, ho tự đối mặt với những sụt gầm vẻ giả tn của tải sin, hao tồn một khoản chi phí và thời

gian để khắc phục sự cổ xảy ra Chỉnh vi vậy, hoạt động BHTS được tiền hảnh

nhằm mục đích khắc phục rũi ro, hạn ché

chất cho xã hội, góp phan dn định đời sống va hoạt động sản xuất, kinh doanh

thất, giảm thiểu thiệt hại vẻ vật

của người tham gia

Thứ ba, BHTS là công cụ hỗ trợ nguôn vin cho nén kinh tế

DNBH là một trong các tổ chức trung gian tài chính tại Việt Nam, thông quahoạt đông kinh doanh bảo hiểm, các doanh nghiệp này thu các khoản phí bảohiểm từ người mua và tao lập quỹ bảo hiểm chung cho công đồng tham giaBHTS do các td chức này đứng ra đại diện quản ly Số tiên bôi thưởng chi trả

khi BMBH sấy ra rùi ro từ thời điểm thu phí đến khi bi thường có thể là một khoảng thời gian ngất quống để DNBH huy đông vốn, đồng thời sự tương quan giữa số người tham gia đóng phí và người được nhận tién bao hiểm đã giúp các

tổ chức nay huy động được một nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Từ đó, DNBH

có thể dẫn vốn tử người có vốn đến người có nhu cầu sử dụng vốn, sử dungphẩn quỹ nằm ngoài các khoản chi phí dự phòng để tiền hảnh đầu tư vào cácngành, nghề, lĩnh vực khác, tăng nhu cau vẻ sử dụng lao động, thúc day sự lưu.thông va phát triển của thị trường, tao ra các động lực phát triển zã hội, đóng

ém tai sin

Hoạt động bao hi

DNBH, trong đó DNBH với vai tro lả tổ chức trung gian tai chính, la chủ tỉ m

hiểu sâu rộng và hoạt động trong lĩnh vực bao hiểm, ngược lại BMBH là các cánhân, tổ chức có nhu cầu mua bảo hiểm nhưng không được trang bị nhiều kiếnthức chuyên môn về bảo hiểm so với DNBH Do đó, nhả nước là cơ quan đặcthủ có chức năng quan ly xã hội bằng Hiền pháp vả pháp luật, thể chế hóa đường,

lôi, chủ trương, chính sich của Dang đã từng bước xây dựng, hệ thống hóa pháp

luật điều chỉnh các vẫn để phát sinh trong quan hệ BHTS, tir đó tạo mỗi trườnginh doanh thuận lợi, công bằng, binh đẳng cho các chủ thể tham gia

Ở Việt Nam pháp luật về BHTS 1a một bộ phận nằm trong pháp luật về

kinh doanh bao nói chung, bên cạnh một số bộ phan quan trong như pháp

luật về bão hiểm con người, pháp luật về bảo hiểm trách nhiệm dân sự Nhìn

chung, pháp luật và bảo: các quy phạm phápInt đo cơ quan nhà nước có thẩm quyền ban hành hoặc thừa nhận, nhằm điều

chỉnh quan hệ phát sinh giữa các chủ thé tham gia quan hệ bảo hiểm tài sản

Trên cơ sở điều chỉnh các quan hệ phát sinh, pháp luất vẻ BHTS có nội dung sâu

xông, bao quát moi hoạt động giữa các chủ thể, đặc biệt là mỗi quan hệ giữa

BMBH, DNBH, cơ quan quản lý nha nước — những chủ thé chính tham gia thitrường kinh doanh bao hiểm tại Việt Nam

Mặt khác, các quan hệ sẽ hội trong lĩnh vực BHTS được điều chỉnh bai các quy định của phap luật sẽ hình thành nên các quan hệ pháp luật vẻ BHTS, ở đó,

các bên tham gia quan hệ pháp luật có các quyền va nghĩa vụ pháp lý được Nhanước bao đầm thực hiện Quan hệ pháp luật BHTS được thể hiện thông qua cơcấu gồm 03 phan: chủ thể, nội dung vả khách thểể Trong đó, chủ thể chính.trong quan hệ pháp luật BHTS 1a đoanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm vangười được bảo hiểm Khách thể của quan hệ pháp luật BHTS là những lợi ích

về tai chính từ tải sản bảo hiểm Đối với DNBH, lợi ích tải chính nay được thểhiện thông qua phí bão hiểm thu được từ người tham gia bảo hiểm Đối với

BMBH, lợi ích tải chính là những thiết hai từ rũ ro xảy ra lâm tài sẵn bị giảm

sút hoặc mất di giá trị Còn nội dung của quan hệ pháp luật BHTS la tổng thécác quyển và nghĩa vụ hợp pháp của các chủ thể tham gia, thể hiện thông quaviệc thực hiện các hảnh vi của BMBH và DNBH trong khuôn khổ pháp luật để

bao về lợi ích chính đảng của minh, lợi ích của công đẳng được yêu cầu các chit

thể khác thực hiện hoặc không được thực hiện hành vi, xử sự theo quy định va

chu trách nhiệm trước pháp luật Trên cơ sở đó, quan hệ pháp luật BHTS điều chỉnh các nội dung chủ yếu mà DNBH và BMBH phải dim bao thực hiện như.

trách nhiệm cung cấp thông tin, nghĩa vụ đóng phi bảo hiểm, thực hiện trách.nhiệm bôi thường ton thất, nghĩa vụ chuyển yêu cau bồi hoàn cho DNBH

12.2 Nội dungpháp lật về bảo hiểm tài sin

Nội dung pháp luật về BHTS có thể được nhìn nhận từ nhiêu góc độ khác

arg Đụ học Luật Hi Nội C033), Giáo minh Tý du lag vé Nhà móc và phếp de, Nob, Tephip, Hà

Noi

nhau với những mục tiêu khác nhau Theo NAIC (201 1), muc tiêu của pháp luật

kinh doanh bảo hiểm nói chung là để bao vệ người tiêu ding và dam bảo những,cam kết bao hiểm của DNBH phải được thực hiện Do đó, các bộ phân chính củapháp luật kinh doanh bảo hiểm bao gôm các quy định về cap phép cho DNBH,cấp phép cho dich vụ bão hiểm, quy định vẻ sản phẩm bảo hiểm, quy định vềquy chế tai chính của DNBH, quy đính về thị trường bao hiểm va dich vụ kháchhang’ Con ở Châu Âu, theo Jérome Yeatman (2001), khung pháp lý đối vớihoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm 02 bộ phận cơ quản, đó là quy định về

sự giám sát của nha nước và quy định về hợp đồng bảo hiểm!9,

Ngoài ra, nội dung pháp luật về BHTS có thé được xác định dựa vào cácnhóm quan hệ xế hội có thé phát sinh từ hoạt động kinh doanh BHTS, tir đó đặt

Ta yêu cầu có những quy pham pháp luật cin điều chỉnh tương ứng, nhằm bão

đăm cho những quan hệ 2 hội trong linh vực kinh doanh BHTS được bao vệ và

phát triển đúng đắn, vi lợi ích chính đáng của những chủ thể tham gia Như vậy,

-véi cách tiếp cân này, pháp luật về BHTS bao gồm (i) nhóm quy phạm pháp luật

điều chỉnh quan hệ zã hội giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia baohiểm, (ii) nhóm quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ xi hội giữa cơ quanquản lý nha nước với doanh nghiệp bảo hiểm Trong từng nhóm quy phạm nảy,

sẽ chứa đựng những nội dung cụ thể khác nhau Tuy nhiên, cứng can nhìn nhận.rang, những nội dung cụ thé nay có thể thuộc sự diéu chỉnh của những nguồn pháp

uất khác nhau, do bản chất cia từng nhóm nội dung có sự khác nhau nhất định.

Để thống nhất trong pham vi nguồn pháp luật điều chỉnh cũng như gắn lién

với tính đặc thủ của từng nội dung được điều chỉnh béi pháp luật, Khoá luận tiếp cân cdu trúc pháp luật về BHTS với những nội dung cơ bản như sau:

Thứ nhất, nhóm quy pham pháp luật quy định về chủ thể tham gia quan hệbao hiểm tai sản Ở nhóm quy phạm pháp luật nảy, có những nội dung cơ bancần được điều chỉnh như sau:

© MAIC GOL), Saxe Jeieaye Repietion: Hhươn, Papae axl Smenve, my tập wi đã dữ

dnnps ete nae erg ngờ 0105 2023

ˆ 3ườn: Yeatuan (2001), Giáo Wa ge v bio ad, Neb Thing, Hà NG, 2001,

“Môi là quy định nhằm sác định dia vi pháp ly của DNBH với những quyén

vả nghĩa vụ phủ hợp với chức năng của nó trong qua trinh kinh doanh BHTS.

Vi năng lực pháp luật được pháp luật quy đính, DNBH kinh doanh BHTS sé có

cơ sở pháp ly để tiền hanh các hoạt động kinh doanh với tư cách là một chủ thểđộc lap Bộ phân pháp luật nay thông thường bao gồm những quy định về việcthành lập và hoạt động của DNBH, những quy định vẻ cơ cầu, tổ chức, quyền vanghĩa vụ của DNBH khí hoạt động cùng với những quy định vé sản phẩm BHTS

ma DNBH được cung cấp Tại nhiều quốc gia, dia vị pháp lý của DNBH còn

được quy định trong một văn bản luật riêng, thường gọi là Luật vẻ công ty bão

hiểm (Insurance Company Act), chẳng hạn như Anh, Đức, Trung Quốc

Hai Ta quy định nhằm sác định dia vi pháp lý của người mua BHTS và

những chủ thể có liên quan với người mua trong quan hệ BHTS Trong quan hệhợp đồng bảo người mua bảo hiểm và những người có quyền vả nghĩa vụ.liên quan đến hợp đông bảo hiểm như người được bảo hiểm, người thụ hưởngđược gọi chung lả người tham gia bao hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm lả chủ.thể trước tiên va quan trọng nhất được pháp luật quan tâm điều chỉnh Bên cạnhnhững điều kiện chung dé dam bảo tư cách chủ thể của bên mua bảo hiểm tương,

tự như các giao dich dân sự khác thi nội dung đặc thủ ma pháp lut các quốc gia

luôn phải quy định đối với bên mua bảo hiểm chính là việc bên mua bao hiểm.phải có quyé é êm Bởi 1é, mục dich của bảo hiểm chi đạtđược nếu bên mua bảo hiểm có lợi ich bảo hiểm, từ đó tránh tinh trang trục lợi

lợi có thé được bảo

bão hiểm

Ba là, quy định nhằm xác định dia vị pháp ly của các trung gian tham gia

vào quan hệ bao hiểm tai sản giữa chủ thể bao hiểm va chủ thể được bảo hiểm.Thông thường, những trung gian trên thi trường bao hiểm bao gồm đại lý va môigiới bảo hiểm, những chủ thể thực hiện các hoạt động liên quan đến hoạt động.kinh doanh bảo hiểm của DNBH Sự xuất hiện của các trung gian giúp cho cung

— cầu trên thị trường bảo hiểm được kết hợp với nhau, thoả mrãn nhu cầu của.những chủ thể trực tiếp tham gia quan hệ BHTS cũng như thúc đẩy sự phát triển

của những mỗi quan hệ này.

Thứ hai, nhóm quy pham pháp luật quy định về hợp đông bảo hiểm tai sản.Hop đông bão hiểm tai sản về ban chất là hợp đồng dân sự nên các nguyên

tắc của giao dich dân sw nói chung luôn được pháp luật tôn trong và ghỉ nhận Bên cạnh đó, xuất phát từ nội dung giao dich đặc thù, nhiễu van để vẻ hop đồng BHTS được điều chỉnh chuyên biết trong các quy định của pháp luật kinh doanh.

bao hiểm Nhìn chung, pháp luật quy định vẻ hợp đồng BHTS thường tập trung quyđịnh những vẫn để chính về néi dung, hình thức và hiệu lực của hợp đồng BHTS

‘M6t id, nội dung của hợp đồng BHTS Đây lả tng thể những thoa thuận.giữa DNBH va người tham gia bão hiểm được ghi nhân trong hop ding BHTS

Hau hết pháp luật các quốc gia déu quy định vẻ nội dung cần phải có hoặc một

số thoả thuận đặc trưng của quan hệ hop đồng BHTS.

Hai là, hình thức của hợp đồng BHTS Vé lý thuyết, một hep đồng sẽ cógia tri khi các bên tham gia đồng ý với nhau vẻ nội dung va thể thức, Tuynhiên, nêu hợp đồng bảo hiểm được giao kết bằng lời nói thì chứng cứ các camkết rất khó xác định Do đó, hầu hết pháp luật các quốc gia déu yêu cầu hợpđồng bảo hiểm phải được lập bằng hình thức văn bản Mục đích chính của quy.định nay là nhằm đầm bảo khả năng thực hiện đúng hợp đồng của các bên cũng nhưtao thuận lợi cho công tác kiểm tra, giám sát của cơ quan nha nước có thẩm quyển

\g BHTS Đây là quy đính quan trọng vi chỉ khi nao hợp đẳng phát sinh hiệu lực thì các bên mới có quyển va ngiãa vụ đổi với

Ba là, hiệu lực của hợp

nhau Do đó, pháp luật các quốc gia đều có quy định về hiệu lực của HĐBH nóichung, trong đó có hợp đồng BHTS, bao gồm quy định vé thời điểm phát sinh

hiệu lực va quy định vẻ những trường hợp hợp đồng bị vô hiệu.

Thứ ba, nhóm quy pham pháp luật quy định về quản lý nhà nước đối với

bao hiểm tai sản Trong lĩnh vực bao hiểm, hoạt động quản lý nha nước, giảm.sát và xử lý những hành vi vi phạm pháp luật của các cơ quan nha nước có tha

quyển giữ một vai trò dic biết quan trong nhằm đầm bảo cho các chủ thể liên

"rds Yeemman 2001) 088.

quan thực hiện hành vi một cách có trách nhiệm đối với quyển lợi của người

tham gia bảo hiểm Về mất lý thuyết, các chủ thể thực hiện hoạt động trước tiên

đặt lợi ich của minh lên trước, đo đó, việc quy định những cơ quan, tổ chức chíu trách nhiệm quản lý, giám sát nhằm han chế sự xâm phạm lợi ích chính đáng của

chủ thể này đối với chủ thể khác là cần thiết để tạo lập sự công bằng của thị

trường nói chung và thị trường bao hiểm nói riêng! Do đó, pháp luật các quốc

gia déu có quy định nhằm bão dim khả năng quản lý, giám sát va xử lý của cơquan có thẩm quyển đối với hành vi xêm phạm quyển lợi của các chủ thể trong,quan hệ BHTS Vé cơ bản, pháp luật quy định vẻ quản ly nha nước đối vớiBHTS sẽ bao gồm những nôi dung quy định vẻ cơ quan nha nước có thẩm

quyển thực hién quản lý, giám sát, nôi dung của hoạt đông quản lý, giám sắt, phương thức thực hiện.

17 Sân Wa Bi G019), Ppt v8 ki dons bấo iễn nhân tho & Vide Nam — Nig vấn đ ý luận và tực

ấn Luin an tin sĩ kảthọc, tường Đạ học Tuệ Hi Néi, Hà Nội 2014

aKET LUẬN CHƯƠNG 1Thông qua việc nghiên cứu nối dung lý luận vẻ bảo hiểm tai sin và phápluật về bao hiểm tai sản, Khoá luận rút ra một số kết luôn như sau.

1 Bảo hiểm tài sin là loại hình bao hiểm có đối tượng được bao hiểm la tảisản theo quy định của pháp luật dân sự Bão hiểm tải san ngoài mang những đặcđiểm chung của bảo hiểm thương mai còn có những đặc điểm đặc thủ như: (i)Được hình thành từ nhu cầu bão vệ quyên lợi tai chính của chủ sở hữu tải sản,

hoặc người đang chiếm hữu, sử dung hợp pháp tai sản đó; (ji) Giới han trách.

nhiêm bao hiểm theo giá trì tải sản, (ii) Giải quyết khiêu nai đòi bổi thườngtrong bảo hiểm tải sin tuân thủ nguyên tắc bồi thường, (iv) Bảo hiểm tải sản ápdụng nguyên tắc thể quyển hợp pháp, (v) Vận dung nguyên tắc bôi thường trongtrường hợp bảo hiểm tai sin trùng Bảo hiểm tai sản có những điểm Khác biệtvới bảo hiểm con người vả bao hiểm trách nhiệm dan sự cũng như những hìnhthức bảo hiểm thương mại khác Vé vai trò, BHTS mang vai trò cơ bản là công

cụ chuyển địch rủi ro, san sẻ tổn thất để bảo vệ người được bảo hiểm, giúp

1à công cũ hỗ tre nguồn vốn cho nên kinh tế

1g thể các quy phạm pháp luật do cơquan nhà nước có thẩm quyển ban hảnh hoặc thừa nhân, nhằm điều chỉnh quan

hệ phát sinh giữa các chủ thể tham gia quan hệ bao hiểm tài sẵn Quan hệ phápluật BHTS bao gồm cơ cầu 03 phan: chủ thể, khách thể vả nội dung với những,

2 Pháp luật về bảo hiểm tải sản là

dấu hiệu nhận biết đặc thủ riêng Nội dung pháp luật vẻ bảo hiểm tải sản được

tiếp cân trong Khoá luận bao gồm 03 nhóm nội dung cơ bản: (i) nhóm quy pham pháp luật quy định về chủ t

pham pháp luật quy định vẻ hợp đồng bao hiểm tài sin và (ii) nhóm quy phạm

tham gia quan hệ bão hiểm tai sản; (ii) nhóm quy.pháp luật quy định vẻ quản lý nha nước đối với bao hiểm tai sản

2CHUONG 2 THUC TRẠNG PHAP LUAT VE BẢO HIỂM TÀI SAN Ở

VIET NAM2.1 Thực trạng pháp luật về chủ thé tham gia quan hệ bảo hiểm tai sản.Quan hệ pháp luật bảo hiểm là tổng thể các quan hệ xã hội hình thành vảphat sinh giữa chủ thể bao hiểm và chủ thể được bao hiểm trên cơ sở tư nguyện,tình đẳng thống nhất nội dung thỏa thuận vẻ việc nộp phi bao hiểm va thực hiệntrách nhiệm bao hiểm của mình sảy ra các sự kiện nằm trong pham vi bao hiểm

Cụ thể, hoạt động kinh doanh BHTS được xác lập giữa chủ thể bảo hiểm thơng.qua việc chấp nhân rồi ro của người được bảo hiểm trên cơ sở BMBH phải đĩng,phi bảo hiểm để chủ thể bảo hiểm trả tién bão hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

‘Nhu vay, chủ thể chính trong quan hệ pháp luật BHTS là chủ thể thực hiện hoạtđơng kinh đoanh BHTS, chủ thể mua BHTS và những người cĩ liên quan Ngồi

ra, trong quan hệ BHTS cịn cĩ thể xuất hiện chủ thể thứ ba, đĩng vai trị là

trung gian giữa DNBH và BMBH, chẳng hạn như các chủ thể thực hiện đại lý

‘bao hiểm hay mơi giới bảo hiểm

2.1.1 Quy định về chui thé thưực hién hoạt động kink doanh bảo hiém tài sản

Bảo hiểm tai sản la hoạt động kinh doanh được thực hiện bởi doanh nghiệp

bảo hiểm hoặc chỉ nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngồi Trong đĩ, doanhnghiệp bảo hiểm là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy.định của Luật Kinh doanh bao hiểm va luật khác cĩ liên quan để kinh doanh baohiểm, kinh doanh tai bảo hiểm, nhượng tai bảo hiểm”, Cịn chi nhánh DNBH

phi nhân thọ nước ngồi lả đơn vị phụ thuộc của DNBH phi nhân thọ nước ngoải, khơng cĩ từ cach pháp nhân, được DNBH phi nhân tho nước ngồi đảm bao và chiu trách nhiệm về mọi nghĩa vụ, cam kết trong thời gian hoạt đồng tại

Việt Nam" Tuy nhiên, do giới han pham vi nghiên cứu về mặt nội dung, Khốluân tập trung nghiên cửu, phân tích về doanh nghiệp bảo hiểm được thảnh lập

và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam để kinh doanh bảo hid

sản Theo đĩ, pháp luật hiển hành quy định vẻ DNBH với những néi dung cơ

tại

Emộn 17 Độ Lot Kak domi bản hn năm 2022

"Rhein 19 Điệu Lot ah doe bảo hm năm 2022

định nảy xuất phát từ bản chất của hoạt động kinh doanh bão hiểm ~ một hoạt

đông kinh doanh đặc thù với loại hình sản phẩm vô hình, có độ nhạy cảm cao,

có nghĩa vụ bồi thường vé tai chính lớn nên để dam bảo quyển lợi hợp pháp của

khách hàng, DNBH không hoạt đông dưới hình thức công ty hop danh, doanh

nghiệp tư nhân để đâm bảo khả năng chi trả bồi thường cho người bao hiểm.Ngoài ra, với tính chất đối von của công ty cổ phan, công ty trách nhiệm hữuhan củng với cơ cầu tổ chức tương đối chặt chế sẽ đảm bao phủ hợp với tinhchất của hoạt đông kinh doanh bảo hiểm hon so với mô hình công ty hợp danh

hay doanh nghiệp tư nhân.

Thứ lai, về điều kiên dé được cấp giấy phép thành lập và hoạt đông,

DNBH ra đòi phải đáp ứng được những điều kiện khất khe do pháp luật quy định, bao gm:

Một là điều kiện về cỗ đông, thành viên góp vốn thanh lap" Cổ đông,thành viên góp vốn thành lập DNBH là tổ chức, cá nhân có quyển thành lập,quan ly doanh nghiệp tại Việt Nam theo quy định của Luật Doanh nghiệp TỔ

chức góp vốn phải có tư cach pháp nhân, đang hoạt đồng hợp pháp Trong

trường hợp tổ chức tham gia góp từ 10% vốn diéu lệ hoặc tổ chức gop vốn làDNBH đã được cấp giấy phép thành lập va hoạt đồng thi phải kinh doanh có lãitrong 03 năm tai chính liên tục gin nhất tính tới thời điểm nộp hỗ sơ để nghị cấpgiấy phép va đáp ứng điều kiện vẻ tải chính hoặc tỷ lệ an toan vốn theo quy.định Nếu DNBH dự định thành lập đưới hình thức công ty cổ phan, cỏ đông

thức va đáp ứng diéu kiện do pháp luật kinh doanh bão phải có tôi t

hiểm quy định, còn mỗi cỗ đông cá nhân không được gop vượt quả 10% vốn

` Điện 63 Laie Kan dou bio iỗm nấm 2033,

"ilu, 65,66 Luật nh dow bảo hiễm năm 2022

24điểu lệ của DNBH Nấu DNBH dự đính thanh lập duéi hình thức công tyTNHH, thành viên góp vin phải là tô chức với những điều kiên cần đáp ứng như

điều kiện vé năng lực tải chính, hoạt động kinh doanh hiệu quả

"Thêm vào đó, Luật kinh doanh bao hiểm năm 2022 đã quy định cụ thể vẻ tỷ

lê sở hữu của nha đầu tư nước ngoài, theo đó, nhóm chủ thé này có thé sở hữu

cổ phản, phân vin góp lên đến 100% của DNBH Việc bỗ sung quy định nay đã dim bảo tương thích với các cam kết của Việt Nam tại WTO đổi với tinh vực

địch vụ bao hiểm, khi Việt Nam cam kết không han chế đổi với hình thức hiền

diện thương mai của các pháp nhân nước ngoài tai Việt Nam, dam bao sử tương,

thích giữa pháp luật kinh doanh bảo hiểm và pháp luật chứng khoán về tỷ lệ sởhữu vin của nhà đầu từ nước ngoài Đồng thời, quy định này cũng được kỳ vong

sẽ thúc đẩy hoạt động thu hút vốn đâu tư nước ngoài trong lĩnh vực bảo hiểm,tăng cường quá trình cỗ phân hoá va thoái vốn nha nước khỏi lĩnh vực bảo hiểm.Hai là, điều kiên về vốn Vén điều lê của DNBH được góp bằng Đẳng Việt

‘Nam và không thấp hơn mức tối thiểu 1a 400 ty đồng, trong trường hợp DNBHchỉ kinh doanh bảo hiểm phi nhân tho (trừ bảo hiểm hang không, bảo hiểm vệtinh) vả bảo hiểm sức khoẻ, không thấp hơn 450 tỷ đồng néu kinh doanh thêm.bao hiểm hang không hoặc bảo hiểm vệ tinh; không thấp hon 500 tỷ đồng nếukinh doanh thêm bão hiểm hang không va bão hiểm vệ tính” Mức vốn điều lệtôi thiểu theo quy định của Luật Kinh doanh bão hiểm năm 2022 và các văn banhướng dẫn đã cao hơn so với các quy định trước đây, nhằm nâng cao năng lựccạnh tranh, năng lực quan tri, kinh doanh cho các DNBH Bên cạnh đó, các cổ

vay, nguồn vốn uỷ

đồng, thành viên góp vốn thành lập không được sử dụng

thác đầu tư của tổ chức, cá nhân khác để tham gia góp von Quy định nay gopphẩn duy tr én định kh năng tai chính của DNBH sau khi được thành lập, tránhnhững rủi ro mất vốn ngay tử giai đoạn đầu khi DNBH còn nhiều khó khăntrong tô chức, hoạt động

Ba là điều kiện về nhân sự Pháp luật yêu cầu DNBH có Chủ tịch Hội

"win 3 Đầu 55 Nghị nh số 46/1023/NĐ-CPngừy 010772023 của Chih hả quy ảnh citi iin mắt

sổ đền cia Lait anh doh bảo hôm,

25đơng quản trị hoặc Chủ tịch Hội đơng thanh viên, Giám đốc hoặc Tổng giám.

đốc, người đại dién theo pháp luật va Chuyên gia tinh tộn dự kiển dap ứng điều kiên, tiêu chuẩn vẻ năng lực quản lý, kinh nghiệm và chuyên mơn nghiệp vụ theo quy định của pháp luật kinh doanh bão hiểm.

Bổn là cĩ hình thức tổ chức hoạt động theo quy định của luật kinh doanh.bao hiểm và du thảo điều lệ phủ hợp với quy định của luật doanh nghiệp

Thứ ba, về tơ chức, hoạt đơng đổi với DNBH, DNBH hoạt động ở trong nước bao gồm trụ sở chính, chỉ nhánh, văn phịng đại diện, địa điểm kinh doanh.

Cơ cấu tổ chức quản lý của DNBH được thành lập theo hình thức cơng tyTNHH gồm Hội đồng thảnh viên, Giám đốc hoặc Tổng giám đốc DNBH cĩ théquyết đính thành lập Ban kiểm sốt bao đảm phủ hợp với quy định của phápluật Đối với DNBH được thảnh lập dưới hình thức cơng ty cổ phan, doanhnghiệp cĩ quyền lựa chọn cơ cẩu tổ chức quản lý theo một trong 02 mơ hình: ()Đại hội đơng cổ đơng, Hội đồng quản tri, Ban kiểm sốt, Giám đốc hoặc Tổng

lê cơng ty, (ii) Đai hồi đơng cỗ đơng, Hơi đồng quản trị, Giảm đốc hoặc Tổnggiám đốc, trong đĩ ít nhất 20% số thành viên Hội đơng quản trị phải lả thành.viên độc lập và cĩ Uy ban kiểm tốn trực thuộc Hội đồng quản trị Cơ cấu tổ

lê cơng ty

chức, chức năng, nhiệm vụ của Uỷ ban kiểm tốn quy định tại Did

Pháp luật cũng cĩ quy định cụ thể về tiêu chuẩn, nhiệm vụ, quyển han của cácchức danh quản lý, điều hành, kiểm sốt của DNBH Cĩ thể thấy, các quy định

về cơ cầu tơ chức hoạt động cia DNBH đã được sữa , bỗ sung theo hướng cổ ging tương thích với quy định của pháp luật doanh nghiệp, phủ hợp với thơng lê

tốt trên thể giới về quản trị, điều hành doanh nghiệp

Thứ te về quan lý tai chính đối với DNBH, DNBH phải tuân thủ các quy

định về kiểm sốt nội bộ, kiểm tốn nội bộ, quan trị rủi ro, tuân thủ khả năng,thanh tốn, tải chính, hạch toan kế tốn, bao cao, cung cấp thơng tin vả biện

`! Đầu TP Luật Kah dow bio hỗn nấm 2022,

26pháp can thiệp từ phía cơ quan quản lý nhà nước cũng như yêu câu về công khaithông tin Ở nhóm quy định nay, luật kinh doanh bảo hiểm đã có sư đổi mới sovới trước đây khi chuyển đổi mô hình quản lý tải chính đối với DNBH thành

quản lý trên cơ sở rủ ro Song song với đó, DNBH phải tuân thủ các yêu câu vẻ quản tr ri ro như: xy dựng đây đũ chiến lược, quy trình, quy chế, hệ thống,

kiểm soát rủi ro để kịp thời phát hiện được các rủi ro phát sinh từ hoạt động,

nghiệp vụ, hoat đồng tai chính và quản trì doanh nghiệp; do lường, đánh giá,

kiểm soát và loại bô rũi ro, giám sắt và đánh giá lại rũ ro của từng hoạt động và

các rũ ro liên quan đến các hoạt déng Ngoài ra, DNBH còn phải đáp ứng yêu.

cau zây dung hệ thông kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội bộ dé bao dim các yêucầu về hiệu qua va an toàn trong hoạt động, bảo vệ, quản lý, sử dụng an ton,

hiểu quả tai sản và các nguồn Tuc; hệ thống thông tin tai chính vả thông tin quan

lý trung thực, hop lý, day đủ và kip thời Những quy định này được kỳ vong

giúp cho các DNBH hướng tới nâng cao năng lực quản trì tai chính, nâng cao chất lượng dich vụ, an toàn trong hoạt đông từ đó hướng tới tăng cường tính

minh bạch, lành mạnh của thị trường bảo hiểm, hướng tới đạt các chuẩn mực

quốc tế

Tint năm, về hoạt động nghiệp vụ, DNBH có tí

nhiệm trong xây dựng, thiết kế va phát

chủ động, tự chin trách

sản phẩm bảo hiểm Quy tắc, điềukhoăn, biểu phí do DNBH xây dựng phải đăm bao các yêu câu do pháp luật quyđịnh Ngoài ra, đối với DNBH cung cấp sản phẩm BHTS là bảo hiểm xe cơ giới,

doanh nghiệp phải đăng ký và được Bộ Tai chính

sở tính phí bảo hiểm DNBH được chủ động cung cấp sản phẩm bảo hiểm đướicác hình thức như trực tiép, thông qua dai lý bảo hiểm hoặc môi giới bảo hi

Ấp thuận phương pháp, cơ

thông qua đâu thấu, giao dich dién tử hoặc các hình thức khác phủ hop với quy định của pháp luật Mặt khác, với thực tế và quy mô phat trị cia thi trường

bảo hiểm, thực trang img dung công nghệ thông tin vả kinh nghiệm của một số

quốc gia như Hồng Kông, Bai Loan, Luật Kinh doanh bảo hiểm đã

"pa S7 Lnậtkath dom bão idm nấm 2033,

3thêm nhóm quy định về ứng dung công nghệ thông tin trong kinh doanh bảohiểm Theo đó, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh.bao hiểm phải tuân thủ quy đính của Luật kinh doanh bao hiểm, pháp luật về

giao dich điện ti, công nghệ thông tin, an ninh mang, phòng, chống rửa tiên vacác quy định khác cia pháp luật có liên quan"

Nou vay, về cơ ban Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 cing với các

'Nghí định, Thông từ hưởng dẫn đã có những quy định mang tính kế thừa và phát

triển những quy định hợp lý, tích cực của pháp luật kinh doanh bao hiểm trước

đã

phục những quy định han chế Các quy định mới được ban hành đã thể hiện sựcùng với đó sửa đỗi, bd sung thông qua những quy định mới nhằm khắc

tương thích với các quy định của pháp luật có liên quan đền DNBH, phù hợp với

ie cand ee Gude HE hề Viet Nam than il Ging nia Wad a quái đê dế

Đăng, Nhà nước va một số chủ trương, chính sách nhẳm chủ động tham gia cuộc

cách mang công nghệ 4 0, dim bao an toàn trong Tính vực kinh doanh bảo hiểm

‘va bao mật thông tin khách hàng

Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả tích cực trong việc ban hành các văn.

‘ban quy phạm pháp luật điều chỉnh về DNBH, các quy định nảy van còn một số

tổn tạ có ự chữa ương thích với quy định của pháp hit doanh nghiệp, thé hiện

16 nét trong quy định về cơ cầu tỗ chức quan lý của DNBH, cụ

Thứ nhất quy định về tổ chức quản lý DNBH la công ty TNHH chưa tương

thích với quy định của Luật doanh nghiệp vẻ cơ cầu tổ chức quản lý công ty.Theo đó, công ty TNHH 02 thành viên trở lên có Hội đồng thành viên, Chủ tịch.Hội đồng thảnh viên, Giảm doc hoặc Tổng giám đốc Việc thành lập Ban kiểm

soát là bất buộc với công ty TNHH 02 thảnh viên trở lên là doanh nghiệp nha nước và công ty con của doanh nghiệp nhà nước Đối với các trường hợp khác,

công ty có thể quyết định thành lập Ban kiểm soát nếu thay can thiết Đối vớicông ty TNHH 01 thảnh viên do tổ chức lam chủ sở hữu, mô hình tổ chức quan

* Điều J2 Lait ke dow bie hm nim 2022, Chương 1 Thing ty số 672023/TT-BTC ngiy 02/11/2035

"huổng din một sô đều ia Lost nh dow big hiện, Nghị dad sé 16/2013/NĐ-CP ngày 01072023 cia

Canta

lý và hoạt động có thé lựa chọn giữa mô hinh Chủ tịch công ty, Giám đốc hoặcTổng giám đốc hoặc mô hình Hội đồng thành viên, Giám đóc hoặc Tổng giảmđốc Như vay, nêu so sánh với quy định của Luật Kinh doanh bao hiểm năm

2022, pháp luật kinh doanh bão hiểm đang tiếp cận mô hình tổ chức quản lyDNBH theo mô hình công ty TNHH 01 thành viên là tổ chức lam chủ sở hữu.Tuy nhiên, vin dé đất ra là trong các quy định của pháp luật kinh doanh bãohiểm không có sự giới hạn vẻ việc DNBH nếu tôn tại đưới mô hình công tyTNHH chỉ có thể là công ty TNHH 01 thảnh viên Do đó, có thể hiểu DNBH cóthể là công ty TNHH 02 thành viên trở lên, chỉ cén đầm bảo tat cả các thànhviên góp vốn là tổ chức va đáp ứng các điểu kiện do pháp luật quy định

Thứ hai, quy định về tổ chức quản lý DNBH là công ty cỗ phân chưa phủ.hợp với quy định tương ứng của pháp luật doanh nghiệp Cu thể, Luật doanh:nghiệp quy định về việc công ty cổ phan có quyền lựa chọn tổ chức quản lý vahoạt động theo một trong hai mô hình 01 cấp hoặc 02 cấp Ở mô hình quản trị

01 cấp, công ty cổ phan gồm có Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quân tn, Bankiểm soát và Giám đốc hoặc Tổng giám đốc Trường hợp công ty có dưới 11 cỗđông va các cỗ đông la tổ chức sở hữu dưới 50% tổng số cé phan của công ty thikhông bắt buộc phải có Ban kiểm soát Những quy định nay có thể ngoại lệ nếu

pháp luật chứng khoán có quy định khác Trong khi đó, pháp luật kinh doanh

bão hiểm quy định “cứng” đối với mô hình quản trị công ty cổ phần 02 cấp làBan kiểm soát có từ 03 đến 05 kiểm soát viên theo quy định tại Điều lệ công ty

Rõ răng, những ngoại lê ma pháp luật doanh nghiệp quy định không dẫn chiều

sang pháp luật kinh doanh bảo hiểm, do đó, việc pháp luật kinh đoanh bảo hiểm.quy định cụ thể về ban kiểm soát trong mọi trường hợp là không tương thích với

pháp luật doanh nghiệp.

Tint ba, Luật KDBH hiện hành chưa có quy định cụ thể về các thanh viên.đặc biết trong cơ câu hội dé: ¿ng quản trị của công ty cổ phân thực hiện theo mô

hình quản tn một cấp, bao gồm:

‘Met là về thành viên déc lập hội đẳng quản tri của DNBH Theo đó, có thé