BO TAI CHINH
TRUONG DAI HOC TAI CHINH — MARKETING
TÀI CHÍNH - MARKETING TRUONG ĐẠI HỌC
NGUYÊN THỊ THANH THUÝ MSSV: 2021005359 Lớp: HK2.2023.A05
BAO CAO THUC HANH NGHE NGHIEP
TEN DE TAI: NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN A CHAU VA NGHIEP VU TIN DUNG KHACH HANG CA NHAN
Giảng viên hướng dẫn: THS.TRẢN VĂN TRUNG
Trang 2LỜI CẢM ON
Kì thực hành nghề nghiệp tại khoa Tài chính — Ngân hàng với số lượng các bạn sinh viên tham gia không hè nhỏ vì thế dé bản thân em cũng như các bạn có thể tìm được một đơn vị ngân hàng uy tín và có vị thể cao trong ngành để được kiến tập là một điều rất
khó thực hiện Vì vậy đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Khoa Tài chính —
Ngân hàng và Ngân hàng Thương mại cô phần Á Châu đã cho em cơ hội được tham quan, tiếp cận và học hỏi tại môi trường làm việc tại đây — một trong những ngân hàng thương mại cô phần hàng đầu tại Việt Nam Em xin cảm ơn quý công ty đã giành thời gian để hướng dẫn cũng như chia sẻ cho em thêm nhiều kiến thức thực tế về những môn học em đã được thầy/cô giảng dạy trên ghế nhà trường Giúp em nhìn nhận rõ nét hơn về chuyên ngành chính mà bản thân đang theo đuôi cũng như có thêm những cái nhìn đa chiều hơn về định hướng công việc trong tương lai
Tiếp đến, để có một kì thực hành nghề nghiệp diễn ra suôn sẻ, em xin gửi lời cảm
ơn đến quý thầy/cô, đặc biệt là thầy Trần Văn Trung đã kiên nhẫn và tận tinh giúp đỡ, chia
sẻ cũng như hướng dẫn em trong quá trình hoàn thành báo cáo Nhờ có những lời hướng
dẫn của thầy nên đề tài nghiên cứu của em mới có thể hoàn thiện một cách tốt đẹp Bên cạnh đó do chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc hoàn thành báo cáo, em vẫn
còn nhiều bỡ ngỡ và hạn chế nên không tránh khỏi những sai sót, em rất mong có thê nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của thầy đề kiến thức và tầm nhìn của em trong lĩnh vực này được hoàn thiện hơn Đồng thời có thê bồ sung và nâng cao kiến thức cua minh
Lời cuối cùng, em xin kinh chuc quy thay/cé thật nhiều sức khỏe, hạnh phúc, thành
công trong công việc và cuộc sống Em xin chân thành cảm ơn
Trang 3CHƯƠNG 1: GIGI THIEU VE NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN A CHAU 2 1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cô phần A Chau ccccccccecsceeeeceeeeeeeees 2 1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triỀn - + s St 1212211 1112111281 1E tre 2
1.1.2 Các thành tích nổi bật trong năm 2022 của ÁCH .c c2 222 re 4
1.1.3 Cơ cầu tÕ chức -s- s 212221212211211211 2101210212122 12121 er re 5 1.2 Các dòng sản phẩm đặc thù 5 S2 1 1 E12 111021211212121 121 1tr ra 5
1.3 Lĩnh vực kinh doanh của ACH - - - c c c nnn n1 ng S ng 1k ky 5
1.4 Tỉnh hình kinh doanh của AÁCH L1 222111 n SH K KT k1 1k kg kh x2 6 1.5 Các nghiệp vụ của Ngân hàng Thương mại cô phần Á Châu - 5 2c 7
CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CÔ PHÂN Á CHẦU 55221 2122E2112112112112112212111121 2E ree 8 2.1 Khái quát nghiệp vụ tín dụng c1 21221112111 12111211121 1118111811101 1 118111811 keg 8 2.1.1 Khái niệm 52s 22 211221211 71211211211112122121221012121 2021 erườg 8 QA2 CHU thee cccccccecccsessvessessessessessessessessvssessresessussiessessesevsseseesessesesseseesessvecsaees 8 QAA3 Dac GM cece ccc ccseccsssessessessessessessessessrssvssrsssssnesusssesscssesessesessesssesssvsatecsnees 8
2.2 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân theo mục đích cece eee 10 2.3 Quy trình thực hiện 0 0 1211212111211 2 111181 112112011 1111111110111 11120111111 x rệt 10 2.4 Quy chế cấp tín dụng - s21 1 H1 2n HH ràng 12 2.5 Phân tích sơ bộ số liệu liên quan - + t1 2182122121221 11 1x 1E txcrrrrree 13 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VE NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHÂN Á CHẦU - c2 teen 15 3.1 Nhận xét về quy trình tín dụng :- s2 E11 21 21t ra 15 3.2 Nhận xét về quy chế tín dụng -s- sccề E1 E1E1121111211 1112121 0Erree 15
3.3 Nhận xét về hoạt động tín dụng của ACB từ năm 2019 — 2022 16 KẾT LUẬN 2S 21 E22122111221212112121 1212121121112 121212111 rreo 18
Trang 4DANH MUC HINH ANH
Hinh 1: Cac giải thưởng của ACB Hình 2: Các giải thưởng của ACB Hình 3: Sơ đồ tổ chức ACH
Trang 5DANH MUC BANG
Trang 6DANH MUC VIET TAT
ACB ACBL ACBS NHNN HDQT TSCD
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu
Công ty TNHH MTV cho thuê tài chính ngân hàng Á châu Công ty TNHH Chứng khoán ACB
Ngân hàng Nhà nước
Hội đồng Quản trị
Trang 7MO DAU
Trong bối cảnh ngân hàng tại Việt Nam còn nhiều biến động, các ngân hàng Việt Nam đang ngày càng nỗ lực đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế, đặc biệt tập trung nâng cao hiệu quả quản trị đề hoạt động an toàn hơn Ngân hàng Thương mại cổ phần A Chau (ACB) — một ngân hàng có thâm niên 30 năm đã thể hiện mô hình quản trị rủi ro vô cùng hiệu quả của mình khi liên tiếp đạt nhiều chứng chỉ uy tín từ các tổ chức quốc tế ACB đã được The Asia Banker vinh danh tai hang muc "Best Enterprise Risk Management In Vietnam" - Ngân hàng quán trị rủi ro tốt nhất Việt Nam 2022
Để đạt được những thành tựu như ngày hôm nay, ACB đã có những tiêu chuẩn và mô hình quản trị minh bạch và khắt khe ACB duy trì mức nợ xấu dưới 1% trong 7 năm liên tiếp và ty lệ bao phủ nợ xâu luôn ở mức cao, tỷ lệ an toàn vốn tăng cao Có thê thấy ACB
luôn duy trì khẩu vị rủi ro chặt chẽ, đôi khi được đánh giá khá bảo thủ nhưng lại vô cùng
hiệu quả Phần lớn nợ xấu của các ngân hàng xuất phát từ nghiệp vụ tín dụng, như vậy dễ dàng thấy được ACB đã triển khai nghiệp vụ tín dụng của mình tốt đến như thế nào Rat nhiều ngân hàng khác đã áp dụng mô hình nghiệp vụ tín dụng của ACB để có thê cải thiện
tình trạng nợ xâu cua minh
Đối với nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp tại các ngân
hàng, tỷ lệ nợ xấu sẽ xuất hiện cao tại nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân, với 36
lượng khách hàng nhỏ lẻ có nhu cầu vay ngày càng cao thì việc một ngân hàng có thê quản trị tốt tỷ lệ nợ xấu là một thách thức rất lớn Ngân hàng phải có những tiêu chuẩn thâm định về hồ sơ khách hàng vay cũng như quy trình cấp tín dụng hiệu quả Đó là lí do em chọn đề tài “Ngân hàng Thương mại cô phần Á Châu và Nghiệp vụ Tín dụng khách hàng cá nhân” để hoàn thành kì thực hành nghề nghiệp của mình
Trang 8š — [= ae = i" >, ta = = z Liệu _ — — = = CHUONG 1: GIOI THIEU VE NGAN HANG TH ONG MAI CO PHAN A CHAU 1.1 Giới thiệu về Ngân hang Thương mại cỗ phần Á Châu 1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại cô phần Á Châu (Asia Commercial Joint Stock Bank) được gọi
tắt là Ngân hàng Á Châu (ACB)
L Ngày thành lập
04/06/1993 ACB chính thức đi vào hoạt động
L] Thời điểm niêm yết
21/11/2016 ACB niém yết tại Trung tâm Cđao dịch Chứng khốn Hà Nội theo
Quyết định số 21/QĐ-TTGDHN ngày 31 tháng 10 năm 2006 ACB chuyển niêm
yết cô phiêu sang Sở Giao dịch Chứng khoán TP Hồ Chí Minh (HOSE) theo
Quyết định số 753/QĐ-SGDHCMI ngày 20 tháng II năm 2020
1993 — 1995 Hình thành ACB với nguyên tắc kinh doanh là “quản lý sự phát triển của
doanh nghiệp an toàn và hiệu quả.” Hướng về khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ
và vừa trong khu vực tư nhân
1996 — 2000 Ngân hàng thương mại cô phần đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín
dụng quốc tế MasterCard và Visa Thành lập Công ty ACBS
2001 — 2005 Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong
các lĩnh vực: huy động vốn, cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, thanh toán quốc tế và
cung ứng nguồn lực tại Hội sở
2006 — 2010 Niêm yết tại sàn HNX Thành lập Công ty ACBL Được Nhà nước Việt Nam trao hai huân chương lao động và được nhiều tạp chí tài chính có uy tín trong khu vực và
Trang 92011 Định hướng Chiến lược phát triển của ACB giai đoạn 2011 — 2015 và tầm nhìn 2020
được ban hành
2012 Sự cổ tháng 8 năm 2012 đã tác động đáng kê đến hoạt động của ACB, nhưng ACB đã ứng phó tốt sự cô
2013 Hiệu quả hoạt động không như kỳ vọng nhưng ACB vẫn có mức độ tăng trưởng khả
quan về tiền gửi khách hàng và cho vay Nợ xấu của ACB được kiểm soát dưới mức 3% Quy mô nhân sự cũng được tình giản Thực hiện lộ trình tái cơ cầu 2013 — 2015 theo quy
định của NHNN
2014 ACB nâng cấp hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi, thay thế hệ cũ đã sử dụng 14 năm 2015 ACB công bố nhận diện thương hiệu mới (ngày 05 tháng 01), hoàn thành các dự án
chiến lược
2016 ACB đã hoàn thành theo tiền độ nhiều hạng mục của các dự án công nghệ để hỗ trợ
hoạt động kinh doanh, vận hành và quản lý hệ thống
2017 ACB tiếp tục hoàn thiện chính sách, quy trình, và các hạn mức quản lý rủi ro nhằm phù hợp với quy định hiện hành của NHNN
2018 ACB tăng trưởng bền vững cho vay máng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa Tín dụng hai mảng trên tăng trưởng vượt kỳ vọng và có kiểm soát theo đúng định hướng của ALCO
2019 Năm 2019 là năm bắt đầu thực hiện Chiến lược đôi mới ACB giai đoạn 2019 — 2024 được HĐQT thông qua cuỗi năm 2018
Trang 102021 ACB tiếp tục thực hiện thành công các mục tiêu tài chính tín dụng ACB tích cực
chuyển đổi số, ứng dụng công nghệ vào quá trình vận hành giúp tiết kiệm nguồn nhân lực vả thời gian xử lý giao dịch
2022 ACB ra mắt thương hiệu Ngân hàng số ACB One, đánh dấu bước chuyên đối lớn
của ACB trong định hướng số hóa hoạt động kinh doanh, và tối ưu hoá trải nghiệm của
khách hàng Mức đủ vốn và năng lực quản trị rủi ro thanh khoản tại ACB được xác nhận
là đáp ứng chuẩn mực của Basel III sau kết quả tư vấn của KPMG, theo do ACB đã cơ bản tuân thủ toàn bộ các cầu phần trọng yếu trong bộ khung quản trị thanh khoản và an toan vén theo Basel III
1.1.2 Các thành tích nổi bật trong năm 2022 của ACB
Trang 111.1.3 Cơ cấu tổ chức
Đến cuối năm 2022, ACB có 384 chỉ nhánh (CN) và phòng giao dịch (PGD) hoạt động tại
49 tỉnh thành trong cả nước Các thị trường trọng điểm gồm có TP Hồ Chí Minh, Đông Nam Bộ, miền Trung và Hà Nội Thị phần cho vay và thị phần tiền gửi khách hàng của
ACB tăng so với năm 2021, lần lượt đạt 3,40% và 3,50%
TP Hồ Chí Minh luôn là khu vực đầu tàu của ACB về tăng trưởng và chiếm thị phần lớn
trong toàn hệ thống với 137 CN và PGD, chiếm 64% tổng tiền gửi, 43% tông dư nợ cho vay va mang lai 51% tổng doanh thu cho toàn ngân hàng VAN HANH HO TRỢ Hình 3: Sơ đồ tô chức ACB 1.2 Các dòng sản phẩm đặc thù LI Khách hàng cá nhân
Phục vụ sản xuất kinh doanh: TSCĐ, Vốn kinh doanh lưu động
Phục vụ đời sống: Nhà/đất, tiêu dùng
LI Khách hàng doanh nghiệp
Tín dụng ngắn hạn: Bồ sung vôn lưu động, thấu chi, Tín dụng dài hạn: Đầu tư TSCĐ, đầu tư/tài trợ dự án, 1.3 Lãnh vực kinh doanh của ACB
Trang 12LI Cho vay E1 Chiết khẩu
C1 Hùn vốn và liên doanh theo luật định
LI Dịch vụ thanh toán
1.4 Tình hình kinh doanh của ACB
Kết thúc năm 2022, một năm đây biến động đối với nên kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, ACB vẫn tăng trưởng mạnh mẽ, an toàn và có hiệu quả
LI
LI
Tổng tài sản ACB đã tăng trưởng tốt ngay cả trong bối cảnh chịu tác động của
đại dịch Covid-I9 và những tác động khách quan khác từ nền kinh tế Nguồn vốn và sử dụng vốn được cân đối phù hợp và linh hoạt để đảm bảo khả năng
thanh khoản
Chất lượng tài sản có tiếp tục cải thiện, trong đó tài sản có sinh lời tăng 15% so
với cùng ky Ty lệ nợ xấu tiếp tục được kiểm soát dưới 1%
Cuối năm 2022, lợi nhuận trước thuế của Tập đoàn đạt hơn L7 nghìn tỷ đồng,
tăng 43% so với cùng kỷ Mức tăng trưởng vượt trội này từ tăng trưởng tín
dụng, tăng thu nhập phí dịch vụ, thu hồi nợ xấu và hoàn nhập dự phòng từ
khách hàng vay bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid- 19
Tỷ lệ an toàn vốn ở mức 12,80%, cao so với mức quy định tôi thiểu là 8%
Cuối năm 2022, ACB triển khai xong các nội dung trọng yêu ILAAP va chuan mực Basel III, một trong các yêu cầu về vốn và quản lý rủi ro thanh khoản Hoàn thành Basel III và ILAAP đồng nghĩa với việc ACB gia tăng mức độ an toàn, đặc biệt đối với rủi ro thanh khoản cũng như quản lý rủi ro chung toàn ngân hàng
Hoạt động của Khối Khách hàng cá nhân
Trong năm 2022, ACB đã thu hút thêm gan I triệu khách hàng cá nhân mới thông qua sản phâm dịch vụ cạnh tranh, nâng số lượng khách hàng cá nhân
Trang 13- Duwno cho vay cá nhân đạt mức tăng trưởng 18%, chủ yếu từ các sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, mua nhà và cho vay tiêu dùng - _ Hoạt động liên kết bảo hiểm (bancassurance) với Công ty TNHH Bảo hiểm
Nhân thọ Sun LIfe Việt Nam đã đóng góp 55% trong thu nhập phí dịch vụ - Hoạt động kinh doanh thẻ tiếp tục đóng vai trò mũi nhọn trong việc hoàn thiện
trải nghiệm khách hàng cá nhân, với hơn I,7 triệu thẻ phát hành mới, nâng tổng số lượng thẻ ACB đang lưu hành trên thị trường lên đến 4.6 triệu thẻ Thị phần của ACB về doanh số giao dịch thẻ Visa đã được nâng từ 6% lên 7,20% tăng một bậc từ vị trí thứ 6 lên vị trí thử 5, riêng thé ghi ng Visa (Visa Debit),
tăng hai bậc và đứng vị trí số 2 với 17,60% thị phần thẻ Visa trên thị trường
Năm 2022 ACB đã ra mắt thẻ tín dụng Visa Inñnite dành cho khách hàng cao cấp
C1 Hoạt động của Khối Khách hàng doanh nghiệp
- _ Trong năm 2022, tín dụng doanh nghiệp tăng ròng gần 10 nghìn tý đồng qua đó nâng tông danh mục tín dụng doanh nghiệp của ACB lên 141 nghìn tỷ đồng
- ACB đây mạnh hợp tác các doanh nghiệp và trường học vối tổng số lượng
khách hàng tham gia Gói dịch vụ tài chính dành cho nguồn nhân lực Việt
(ACB Employee Banking) lên đến trên 25 nghìn tổ chức
- ACB đã nâng cấp các ứng dụng ngân hàng số dành cho khách hàng doanh nghiệp, với tên goi ACB One Biz va ACB One Pro
1.5 Các nghiệp vụ của Ngân hàng Thương mại cỗ phần Á Châu 1 Nghiệp vụ tín dụng
2 Nghiệp vụ huy động
3 Nghiệp vụ bao thanh toán