BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC XXX KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH --- --- BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỀ TÀI: NGHIÊN CỨU CÔNG TÁC RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á NAM A
TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI
LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Trong thời đại cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ cùng với việc mở rộng nhiều mối quan hệ đối tác từ bên ngoài nên việc nghiên cứu công tác rủi ro đang là vấn đề cần được quan tâm sâu sắc hơn nữa Bởi rủi ro trong thời đại mới không chỉ đơn thuần là những bất trắc xảy đến do sự tác động từ bên ngoài hay những bất cẩn không đáng có trong quá trình làm việc mà rủi ro trong kinh doanh nói chung và trong hoạt động ngân hàng nói riêng có thể kể đến: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro nhân sự,… lại có ảnh hưởng lớn hơn trong chính nội tại ngân hàng thậm chí dẫn đến nguy cơ phá sản nếu những rủi ro này không được quan tâm đúng mức, có giải pháp phòng ngừa đúng thời điểm Ví như, với việc xuất hiện nhiều “đại án” lớn từ các ngân hàng trong thời gian gần đây đã phần nào làm giảm uy tín của ngân hàng từ đó kéo theo nhiều hệ luỵ đáng tiếc: hoạt động tín dụng suy giảm, người dân ồ ạt rút vốn ra khỏi hệ thống ngân hàng gây ảnh hưởng lớn đến tính thanh khoản, khả năng lưu chuyển tiền tệ bị đình trệ cùng việc quản lý còn nhiều thiếu sót đã gây ra những rủi ro về mặt nhân sự cho chính ngân hàng
Qua những điều đã phân tích, cho thấy vai trò quan trọng của công tác rủi ro tại các ngân hàng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các thiệt hại có thể xảy đến cho ngân hàng Song song đó, việc tìm ra giải pháp nhằm giảm thiểu tình trạng trì trệ trong hoạt động của một số ngân hàng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau cùng việc vươn lên từ những khó khăn trong vấn đề xem xét, đầu tư đúng mức cho công tác rủi ro đang dần trở thành mối quan tâm hàng đầu đối với các nhà quản lý ngân hàng cũng như những nhà nghiên cứu Qua những tin tức, diễn biến thực tế cùng với quá trình thực tập tại ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK) chi nhánh Bình Dương, tác giả chuyên đề nhận thấy công tác rủi ro đang là vấn đề mang tính cấp thiết của hệ thống NHTM nước ta nói chung và ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK) nói riêng trong giai đoạn phát triển hiện nay
Vì vậy, tác giả chuyên đề đã tiến hành thực hiện đề tài: “NGHIÊN CỨU CÔNG TÁC RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á (NAM A BANK) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp của mình.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK) chi nhánh Bình Dương trong 3 năm: 2014, 2015, 2016 từ đó đề xuất kiến nghị và giải pháp nhằm hạn chế công tác rủi ro tại ngân hàng.
ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU
Đề tài sẽ đi sâu vào việc nghiên cứu các rủi ro trong hoạt động ngân hàng: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro nhân sự và thực trạng công tác rủi ro tại ngân hàng.
PHẠM VI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK) chi nhánh Bình Dương
Phạm vi thời gian nghiên cứu: phân tích các số liệu qua các năm 2014,
Sử dụng phương pháp định tính, thu thập thông tin sơ cấp, thứ cấp, phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp,… làm cơ sở để đề xuất những kiến nghị và giải pháp trong việc hạn chế công tác rủi ro tại ngân hàng.
BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI
Chuyên đề được chia thành 5 chương:
Chương 1: Tổng quan về đề tài
Chương 2: Cơ sở lý luận về công tác nghiên cứu rủi ro tại ngân hàng
Chương 3: Giới thiệu khái quát về ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK) chi nhánh Bình Dương
Chương 4: Nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A
BANK) chi nhánh Bình Dương
Chương 5: Một số kiến nghị và giải pháp nhằm hạn chế công tác rủi ro tại ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK) chi nhánh Bình Dương
Tóm tắt chương 1 Tác giả chuyên đề đã trình bày các nội dung trong chương 1, gồm:
Thứ nhất, lý do chọn đề tài: Công tác rủi ro đang ngày càng đóng vai trò quan trọng và có tầm ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh nói chung
3 và hệ thống ngân hàng nói riêng Đặc biệt, với sự nổ ra của nhiều vụ “đại án” trong thời gian gần đây tại các ngân hàng đã phần nào thể hiện sự chưa chú tâm vào công tác rủi ro và sự lỏng lẻo trong tiến trình kiểm soát, đánh giá của các cấp quản lý Từ những điều đã phân tích, cho thấy việc tìm ra giải pháp nhằm hạn chế rủi ro luôn là mối quan tâm hàng đầu đối với các nhà quản lý ngân hàng cũng như những nhà nghiên cứu Qua những tin tức, diễn biến thực tế cùng với quá trình thực tập tại ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK) chi nhánh Bình Dương, tác giả chuyên đề nhận thấy công tác rủi ro đang là vấn đề mang tính cấp thiết của hệ thống NHTM nước ta nói chung và ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK) nói riêng trong giai đoạn phát triển hiện nay
Vì vậy, tác giả chuyên đề đã tiến hành thực hiện đề tài: “NGHIÊN CỨU CÔNG TÁC RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á (NAM A BANK) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp của mình
Thứ hai, mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK) chi nhánh Bình Dương trong 3 năm: 2014, 2015,
2016 từ đó đề xuất kiến nghị và giải pháp nhằm hạn chế công tác rủi ro tại ngân hàng
Thứ ba, đối tượng nghiên cứu: Đề tài sẽ đi sâu vào việc nghiên cứu các rủi ro trong hoạt động ngân hàng: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro nhân sự và thực trạng công tác rủi ro tại ngân hàng
Thứ tư, phạm vi và phương pháp nghiên cứu:
Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK) chi nhánh Bình Dương
Phạm vi thời gian nghiên cứu: phân tích các số liệu qua các năm 2014,
Sử dụng phương pháp định tính, thu thập thông tin sơ cấp, thứ cấp, phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp,… làm cơ sở để đề xuất những kiến nghị và giải pháp trong việc hạn chế công tác rủi ro tại ngân hàng
Thứ năm, bố cục của đề tài: Chuyên đề được chia thành 5 chương:
Chương 1: Tổng quan về đề tài
Chương 2: Cơ sở lý luận về công tác nghiên cứu rủi ro tại ngân hàng
Chương 3: Giới thiệu khái quát về ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK) chi nhánh Bình Dương
Chương 4: Nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK) chi nhánh Bình Dương
Chương 5: Một số kiến nghị và giải pháp nhằm hạn chế công tác rủi ro tại ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK) chi nhánh Bình Dương
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC NGHIÊN CỨU RỦI
SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN PHẢI NGHIÊN CỨU CÔNG TÁC RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG
2.1.1 Bản chất của việc nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng
Theo nhiều cách nhìn nhận, cho thấy rủi ro là biến cố xảy ra ngoài ý muốn, sự hiểu biết, dự tính của chủ thể và đem lại những hậu quả xấu Nghiên cứu công tác rủi ro là việc phân tích các mối hiểm hoạ, tìm hiểu nguyên nhân gây ra tổn thất từ đó đề ra giải pháp nhằm hạn chế các thiệt hại xuống mức thấp nhất Rủi ro luôn gắn liền với hoạt động của NHTM, phản ánh các tình huống bất ngờ có thể xảy ra, gây tổn thất cho ngân hàng và là yếu tố không thể tránh khỏi trong các hoạt động bởi mọi rủi ro đều có sự thay đổi theo sự biến động của xã hội Ví như, rủi ro tín dụng – dạng rủi ro thường chiếm tỷ lệ cao nhất trong hoạt động của NHTM thể hiện khả năng xảy ra tổn thất khi khách hàng vay không trả đúng hạn, đầy đủ, mất khả năng thanh toán và khi đó các khoản vay này được xem là không an toàn, kéo theo nhiều rủi ro khác: rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất,… Do vậy, rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi, là khách quan và không một nhà kinh doanh ngân hàng tài ba nào có thể dự đoán chính xác các vấn đề sẽ xảy ra Nó là bạn đường trong kinh doanh, có thể đề phòng, hạn chế chứ không thể bài trừ Vì thế, rủi ro dự kiến luôn được xác định trước trong chiến lược hoạt động chung của ngân hàng, cần được quan tâm đúng mực trong công tác nghiên cứu và định hướng
2.1.2 Mục đích của việc nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng
Mục đích chung của việc nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng là nhằm hạn chế tầm ảnh hưởng của các rủi ro và có biện pháp giảm thiểu các tổn thất có thể xảy ra xuống mức thấp nhất, vẫn nằm trong tầm kiểm soát của các nhà quản lý trong hệ thống ngân hàng Ngoài ra, nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng còn nhằm đảm bảo tính an toàn trong hoạt động tín dụng, quản lý lãi suất, nâng cao tính thông suốt của dòng tiền trong lưu thông từ đó tăng tính tin cậy của ngân hàng trên thị trường hoạt động
2.1.3 Ý nghĩa của việc nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng
Nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng có ý nghĩa quan trọng giúp ngân hàng giảm thiểu được tổn thất xảy ra và có tác động tích cực trong các hoạt động:
Góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng
Khi rủi ro xảy đến ở mức độ thấp thì ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn tự có, quỹ dự phòng để bù đắp vào các thiệt hại Tuy nhiên, nếu mức rủi ro vượt quá khả năng chịu đựng của ngân hàng thì tình huống xấu nhất là phá sản sẽ không còn là viễn cảnh xa vời đối với tình hình kinh doanh của mỗi ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu các tổn thất về nguồn vốn và tài sản từ đó góp phần gia tăng lợi nhuận
Tăng tính an toàn cho các khoản tiền gửi của người dân và doanh nghiệp Với mục tiêu tối đa hoá giá trị thu được thì mỗi ngân hàng sẽ không tránh khỏi các rủi ro do việc không thể nào ngưng hẳn các hoạt động cho vay mà thay vào đó là tự vạch ra cho chính ngân hàng một chiến lược quản lý rủi ro thích hợp cùng việc nâng cao độ tin cậy trong việc thẩm định các khoản vay vốn
Tạo được lòng tin nơi khách hàng
Với việc xuất hiện nhiều ngân hàng trên thị trường cho phép khách hàng có nhiều sự lựa chọn nên việc tạo dựng lòng tin nơi khách hàng là tiêu chí hết sức quan trọng bởi việc đánh mất lòng tin nơi khách hàng cũng như tự mình đánh mất vị thế và mục tiêu lợi nhuận mà ngân hàng đang theo đuổi
Góp phần ổn định chính trị, kinh tế - xã hội
Hoạt động ngân hàng là hoạt động có tính liên hệ sâu rộng đến nhiều ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng kinh doanh riêng biệt Do vậy, chỉ một sự lung lay nhỏ từ phía ngân hàng cũng có thể kéo theo những hệ luỵ không tốt đối với nền kinh tế, khiến cho tình trạng thất nghiệp gia tăng, chính trị có phần bất ổn, giả cả có sự dao động, trật tự xã hội rơi vào tình trạng mất ổn định
2.1.4 Tầm quan trọng của việc nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng
Nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng sẽ là mối quan tâm hàng đầu và cần có sự đầu tư đúng mức bởi rủi ro thì không thể nào có thể loại bỏ hoàn toàn mà chỉ có việc tìm ra những giải pháp dự báo, đánh giá đúng bản chất của những tổn
7 thất mới mong đạt được các tiêu chí đưa ra trước đó nhất là chỉ tiêu gia tăng lợi nhuận mà các ngân hàng luôn theo đuổi Chính vì vậy, công tác thẩm định, quản lý tốt các rủi ro đã từng xảy ra nhằm rút kinh nghiệm cùng việc luôn có giải pháp phòng ngừa,… sẽ là những công việc cần được tiến hành nhanh chóng và có lộ trình góp phần cải thiện dần kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng
2.1.5 Sự cần thiết khách quan của việc nghiên cứu công tác rủi ro tại ngân hàng
Theo nhiều quan điểm, cho thấy rủi ro tín dụng thường chiếm khoảng 90% các loại rủi ro cơ bản và sẽ là mối nguy hiểm hàng đầu của hầu hết các ngân hàng Tuy vậy, tác giả chuyên đề sẽ không chỉ tập trung vào việc phân tích tầm ảnh hưởng của rủi ro tín dụng mà phớt lờ đi tác động của những rủi ro khác bởi mọi rủi ro dù là nhỏ nhất nếu không kiểm soát chặt chẽ đến một lúc nào đó nó sẽ là mối nguy hại lớn cho tình hình kinh doanh ngân hàng Mỗi rủi ro sẽ gây nên những tác động không tốt trên nhiều khía cạnh:
Rủi ro tín dụng làm giảm doanh thu, gia tăng chi phí: Việc cấp tín dụng mà không có sự thẩm định chặt chẽ sẽ tạo ra những khoản nợ quá hạn mà chưa nhận được hồi âm từ bên vay vốn chắc hẳn tình trạng thâm hụt vốn là điều tất yếu xảy ra Khi đó, ngân hàng không chỉ đẩy nhanh việc thu hồi lại nguồn vốn vay mà còn tiếp tục trả lãi thường xuyên cho những khoản tiền gửi của khách hàng do vậy chi phí phát sinh là không hề nhỏ
Rủi ro lãi suất: Khi tỷ lệ nợ quá hạn ở mức cao, các nguồn vốn tự có không đủ bù đắp kịp thời cho các khoản tiền gửi buộc ngân hàng sẽ phải đi vay trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao khiến cho hậu quả thêm trầm trọng
Rủi ro thanh khoản, rủi ro nhân sự: Với việc người dân rút tiền ồ ạt do nhiều nguyên nhân khác nhau cùng việc không chuẩn hoá trong công tác tuyển dụng, đào tạo nhân viên sẽ dần đánh mất vị thế, uy tín của chính ngân hàng mình từ đó giảm đi sức hút cạnh tranh trước nhiều đối thủ trên thị trường
Đối với nền kinh tế
Hoạt động của ngân hàng mang tính xã hội hoá cao nên khi ngân hàng lao đao, doanh nghiệp như “ngồi trên đống lửa” bởi việc kinh doanh sẽ bị gián đoạn,
8 một số nguồn chi trả cho nhân viên lâm vào tình cảnh khó lưỡng toàn, người dân gửi tiền như điêu đứng nếu tình trạng khó khăn của ngân hàng tiếp tục kéo dài và chưa có động thái khởi sắc hơn Những khó nhằn đó sẽ đánh mất lòng tin nơi công chúng vào sự vững chắc của hệ thống tài chính cũng như hiệu quả từ các chính sách tiền tệ của Chính phủ.
NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA VIỆC NGHIÊN CỨU CÔNG TÁC RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG
2.2.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác rủi ro tại ngân hàng
2.2.1.1 Y ếu tố khách quan a Chính sách của Nhà nước
Mỗi khi nền kinh tế biến động lên, xuống thì lập tức Chính phủ phải đưa ra các chính sách kinh tế mới phù hợp với điều kiện hiện hành nhằm hạn chế ảnh hưởng xấu tới nền kinh tế nước nhà Các chính sách của Nhà nước có tác động nhất định đến hoạt động ngân hàng đặc biệt là chính sách tiền tệ: Chính phủ sử dụng các công cụ như lãi suất chiết khấu, dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở… nhằm để điều chỉnh mức cung ứng tiền tệ khi có biến động xảy ra b Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế của một quốc gia luôn có sự biến động và chịu ảnh hưỏng từ những biến động trong nền kinh tế thế giới, từ đó ảnh hưởng tới các lĩnh vực kinh tế trong đó hoạt động kinh doanh tiền tệ chứa nhiều nguy cơ rủi ro lớn nhất Bên cạnh đó, hoạt động cho vay phụ thuộc rất nhiều vào thói quen, truyền thống, tập quán của người dân nên dễ gây khó cho nghiệp vụ cho vay nói riêng và các hoạt động liên quan trong ngân hàng nói chung Tất cả những nguyên nhân khách quan trên nếu không được dự báo, và có biện pháp phòng ngừa kịp thời sẽ gây ảnh hưởng tiêu cực tới môi trường kinh doanh và điều kiện kinh doanh của ngân hàng và khách hàng vay vốn c Môi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh của các NHTM liên quan đến nhiều lĩnh vực của nền kinh tế nên khi hệ thống pháp luật ổn định và lành mạnh thì môi trường kinh doanh của NHTM sẽ có nhiều thuận lợi Ngược lại nếu môi trường pháp lý thiếu đồng bộ, có nhiều khe hở thì rất dễ bị lợi dụng, hoạt động ngân hàng gặp rủi ro
9 d Thiên tai, hoả hoạn, chiến tranh, dịch bệnh
Những biến động lớn về thời tiết, khí hậu gây ảnh hưởng hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt là lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, điều kiện tự nhiên là yếu tố khó dự đoán, nó thường xảy ra bất ngờ với thiệt hại lớn ngoài tầm kiểm soát của con người Vì vậy khi có thiên tai dịch hoạ xảy ra khách hàng cùng các ngân hàng cho vay sẽ có nguy cơ tổn thất lớn, phương án, dự án kinh doanh không có nguồn thu Điều đó đồng nghĩa với các ngân hàng cho vay phải cùng chia sẻ rủi ro với khách hàng của mình
2.2.1.2 Y ếu tố chủ quan a Từ phía khách hàng Đôi lúc các rủi ro xảy đến không chỉ xuất phát từ chính nghiệp vụ ngân hàng mà từ phía khách hàng Như trong quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng luôn có những thăng trầm nhất định khiến cho việc thanh toán các khoản nợ vay cho ngân hàng cũng có sự biến động do: giá cả các yếu tố đầu vào, thời tiết không thuận lợi (đối với sản xuất nông nghiệp), sử dụng vốn sai mục đích, không đánh trọng tâm vào các lĩnh vực có tính an toàn, hiệu quả cao, phương án kinh doanh chưa phù hợp,…Tất cả những nguyên nhân đó sẽ khiến cho dòng lưu chuyển tiền tệ của ngân hàng gặp không ít khó khăn b Từ phía ngân hàng
Do chính sách của ngân hàng trong các hoạt động không phù hợp, thiếu sự kiểm soát chặt chẽ hoặc đặt mục tiêu lợi nhuận quá cao Ta đều biết rằng đặc điểm của kinh doanh tiền tệ là: Lợi nhuận cao luôn đi kèm với những rủi ro khó tránh khỏi do vậy các ngân hàng cần biết tự lượng sức mình để xác định chiến lược với lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng của mình
Trình độ, năng lực, phẩm chất đạo đức của đội ngũ cán bộ cho vay yếu kém dẫn đến việc không đánh giá chính xác về khách hàng và phương án vay vốn, từ đó làm phát sinh những hợp đồng cho vay kém an toàn Mức độ rủi ro trong trường hợp này sẽ ngày càng tăng dần trong suốt quá trình kể từ khi xét duyệt đến khi giám sát và cuối cùng là thu nợ
2.2.2.1 Các hình th ức tín dụng tại ngân hàng
Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà ngân hàng căn cứ vào từng kế hoạch, phương án kinh doanh cụ thể để cho vay Hình thức này được áp dụng khi cho vay để bổ sung nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt trong sản xuất và đối với trường hợp ngân hàng nhận thấy cần phải áp dụng cho vay từng lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ, an toàn Cho vay từng lần được dùng phổ biến trong cho vay ngắn hạn cũng như cho vay trung, dài hạn b Cho vay theo hạn mức tín dụng
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà việc cho vay và thu nợ căn cứ vào quá trình nhập, xuất vật tư hàng hoá của doanh nghiệp Theo hình thức này khách hàng được ngân hàng xác định cho một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định để làm căn cứ cho việc phát tiền vay và được áp dụng cho các doanh nghiệp thường xuyên có nhu cầu vay trả, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, có tín nhiệm với ngân hàng trong quan hệ tín dụng c Cho vay theo dự án đầu tư
Cho vay theo dự án đầu tư là một dạng cho vay trung và dài hạn chủ yếu nhất của các NHTM Đó là việc các NHTM hỗ trợ các khách hàng có đủ nguồn lực tài chính thực hiện các dự định đầu tư mà thời gian thu hồi vốn đầu tư vượt quá 12 tháng d Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
Khi cho vay theo hình thức này thì ngân hàng và khách hàng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực của tín dụng dự phòng, ngân hàng cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng bằng Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ e Cho vay hợp vốn
Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của tổ chức tín dụng do Thống đốc NHNN ban hành văn bản hướng dẫn và các thoả thuận giữa các tổ chức tham gia đồng tài trợ f Cho vay trả góp
Phương thức này khi cho vay, ngân hàng và khách hàng cùng thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kì
11 g Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
Ngân hàng sẽ chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động
2.2.2.2 Quy định cấp tín dụng ngân hàng a Cho vay phục vụ đời sống
Là sản phẩm tín dụng tài trợ vốn cho khách hàng nhằm đáp ứng các mục đích phục vụ đời sống: khám chữa bệnh, du lịch, mua sắm vật dụng, trang thiết bị gia đình và các nhu cầu khác phục vụ đời sống Đối tượng và điều kiện có thể kể đến: cá nhân người Việt Nam, có đủ năng lực hành vi dân sự, thu nhập ổn định, có khả năng chi trả,… Đặc điểm sản phẩm trong đó nêu rõ: thời hạn cho vay, loại tiền, mức cho vay, lãi suất, phương thức trả,…
Hồ sơ: giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý, chứng minh thu nhập, chứng từ sở hữu tài sản,… b Cho vay sản xuất kinh doanh
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM Á (NAM A BANK)
3.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á
Tên giao dịch quốc tế: NAM A COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
Tên viết tắt: NAM A BANK
Trụ sở chính: 201 – 203 Cách Mạng Tháng Tám, Phường 4, Quận 3, TP.HCM Điện thoại: (84 – 8) 3929 6699
Website: www.namabank.com.vn
Giấy phép thành lập số 463/GP-UB ngày 22/08/1992 của UBND TP.HCM
Giấy phép hoạt động số 0026/NH-GP ngày 01/09/1992 do Thống đốc NHNN cấp Giấy CNĐKKD số 059027 ngày 01/09/1992 do trọng tài kinh tế TP.HCM cấp
• Huy động vốn từ các tổ chức, dân cư dưới các hình thức tiền gửi có kì hạn, không kì hạn, chứng chỉ tiền gửi; vay vốn các tổ chức tín dụng khác; cho vay đối với tổ chức, cá nhân
• Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác có mối liên kết với nước ngoài được NHNN cho phép
• Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
• Kinh doanh tiền tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế
• Hoạt động trung gian tiền tệ, cung cấp các dịch vụ về đầu tư, khai thác tài sản, cho thuê tài chính và các dịch vụ ngân hàng khác
Một số thành tựu đáng nhớ của NAM A BANK:
Ngân hàng Nam Á chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên được thành lập sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng được ban hành năm 1990
Từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng Nam Á chỉ có 3 chi nhánh với vốn điều lệ 5 tỷ đồng và gần 50 cán bộ nhân viên Đến nay, qua những chặng đường phấn đấu đầy khó khăn và thử thách, Ngân hàng Nam Á không ngừng lớn mạnh với mạng lưới gồm 69 điểm giao dịch trên cả nước, vốn điều lệ tăng hơn 600 lần (3000 tỷ đồng), số lượng CBNV tăng gấp 30 lần, phần lớn là những cán bộ trẻ, năng động, được đào tạo chính quy và có trình độ chuyên môn cao
2011 – 2015: Đạt danh hiệu Top 50 Doanh nghiệp đạt thành tựu xuất sắc do Vietnam Report trao tặng
2014: Thương hiệu mạnh Việt Nam do Thời báo Kinh tế Việt Nam trao tặng 2015: Thương hiệu hàng đầu Việt Nam – Top Brain do Tổ chức Global Trade Alliance chứng nhận
2016: Sản phẩm “Tiết kiệm yêu thương cho con” vinh dự đạt Top 100 sản phẩm dịch vụ tốt nhất dành cho gia đình và trẻ em
3.1.2 Các sản phẩm của NAM A BANK
Với việc xác định tầm nhìn là trở thành Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ nên các sản phẩm của NAM A BANK sẽ được xây dựng trên nền tảng công nghệ tiên tiến, tăng độ an toàn, tính bảo mật cao cho các đốí tượng này Cụ thể:
Khách hàng cá nhân: Ngân hàng Nam Á đã đưa ra nhiều sản phẩm phong phú như sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tiết kiệm, sản phẩm tín dụng, dịch vụ chuyển và nhận tiền, sản phẩm thẻ, ngân hàng điện tử, các dịch vụ kèm theo khác Trong đó, các sản phẩm tín dụng sẽ được tập trung, chú trọng:
• Cho vay, cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá
• Chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư chứng khoán
• Thấu chi tài khoản thanh toán cá nhân
• Cho vay kinh doanh chứng khoán
• Cho vay kinh doanh tự do
• Cho vay mua căn hộ thế chấp bằng chính căn hộ mua
Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ: Các sản phẩm phục vụ cho đối tượng này cũng được xây dựng theo danh mục đa dạng như sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, bao thanh toán, ngân hảng điện tử, thanh toán quốc tế và các dịch vụ đi kèm khác Đối với khách hàng doanh nghiệp thì lượng tiền giao dịch thường rất lớn do đó các hoạt động gửi tiền hay vay vốn đều có tác động mạnh mẽ đến tình hình kinh doanh của ngân hàng nên các sản phẩm tiền gửi và sản phẩm tín dụng luôn được ngân hàng Nam Á đặc biệt chú trọng:
• Sản phẩm tiền gửi: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi rút vốn linh hoạt, tiền gửi kí quỹ
• Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp: Cho vay mua nhà trong các dự án liên kết của NAM A BANK, cho vay mua xe ô tô, tài trợ nhập khẩu, cho vay hợp đồng tài trợ, cho vay bổ sung vốn lưu động, gói tín dụng ưu đãi “Tiếp vốn khởi động – Tiếp sức thành công”
Các sản phẩm, dịch vụ mà NAM A BANK cung cấp cho khách hàng có chất lượng công nghệ cao, không ngừng cải tiến, phù hợp với xu thế và nhu cầu của khách hàng ở mỗi thời kì phát triển Cùng việc mở rộng thanh toán quốc tế đòi hỏi hệ thống thông tin ngày càng nâng cấp nhằm đảm bảo các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền được xử lý một cách nhanh chóng, tính bảo mật thông tin luôn được chú trọng góp phần tăng tính an toàn cho các tài khoản của khách hàng Bên cạnh đó, NAM A BANK đang từng bước đưa ra các sản phẩm phái sinh mới: mua bán ngoại tệ giao ngay, ngoại tệ có kì hạn, quyền chọn mua bán ngoại tệ,… từ đó làm phong phú thêm các sản phẩm có tại ngân hàng
Hình 3-1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NAM A BANK
VP BAN TỔNG GIÁM ĐỐC
TT KINH DOANH/CHI NHÁNH/PGD ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
P TÁC NGHIỆP DỊCH VỤ KH &
P KD VÀNG & ĐẦU TƯ TÀI CHÍNH
KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO
TT CÔNG NGHỆ THÔNG TIN VĂN PHÒNG HĐQT
CÁC CÔNG TY TRỰC THUỘC
NỘI BỘ CÁC HỘI ĐỒNG
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM Á (NAM A BANK) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
3.2.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
Nhận thấy được tầm quan trọng trong việc góp phần vào phát triển nền kinh tế trọng điểm của cả nước, Ngân hàng TMCP Nam Á đã mở trụ sở giao dịch tại trung tâm hành chính – ngân hàng trực thuộc Thành phố Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương từ năm 2007 Đây là một trong những chi nhánh có trụ sở hoạt động lớn nhất của NAM A BANK tại vùng kinh tế trọng điểm phía Nam
3.2.1.2 Quá trình phát tri ển
Trong suốt 7 năm hoạt động, NAM A BANK Bình Dương đã không ngừng đổi mới, nâng cấp cơ sở vật chất, đầu tư công nghệ nhằm đáp ứng tối đa tất cả nhu cầu giao dịch từ phía khách hàng Với phương châm luôn nỗ lực tạo sự khác biệt cũng như đem lại cho khách hàng sự hài lòng cao nhất, NAM A BANK Bình Dương chính thức khai trương trụ sở mới vào ngày 18/07/2014. Địa chỉ: 309 Đại lộ Bình Dương, Khu phố 12, Phường Chánh Nghĩa, Thành phố Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương. Điện thoại: (84-650) 3 830 365 Fax: (84-650) 3 842 108
Thực hiện nghiệp vụ về tiền gửi, cho vay và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp theo quy định của NHNN và quy định về phạm vi hoạt động được phép của chi nhánh, các quy chế của ngân hàng liên quan đến từng nghiệp vụ
Phối hợp các phòng nghiệp vụ ngân hàng trong công tác kiểm tra, kiểm soát mọi mặt hoạt động của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc
Xây dựng kế hoạch kinh doanh của chi nhánh theo định hướng phát triển chung tại khu vực và cả hệ thống ngân hàng trong từng thời kì
Tổ chức công tác hành chính, quản trị nhân sự phục vụ nhu cầu hoạt động của đơn vị, tạo ra môi trường làm việc hiệu quả phát huy năng lực của nhân viên
3.2.3 Các sản phẩm của NAM A BANK
Các sản phẩm tại chi nhánh vẫn tập trung vào các sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Trong đó, chủ yếu nhất là các sản phẩm tín dụng và sản phẩm thẻ:
• Sản phẩm tín dụng: Vay kinh doanh tự do, tín dụng An Gia Lập Nghiệp, vay tiêu dùng, vay linh hoạt, cho vay dự án, vay đầu tư trang thiết bị, vay mua xe ô tô, cho vay đồng tài trợ,…
• Sản phẩm thẻ: Thẻ tín dụng, thẻ trả trước, thẻ ghi nợ, thẻ liên kết, thẻ Priority Pass, dịch vụ POS, các chương trình khuyến mãi,…
3.2.4 Bộ máy tổ chức và các chức năng bộ phận của NAM A BANK
Hình 3-2 Bộ máy tổ chức của NAM A BANK chi nhánh Bình Dương
3.2.4.2 Các ch ức năng bộ phận của NAM A BANK
Giám đốc chi nhánh: giữ vai trò điều hành tất cả các hoạt động của chi nhánh: Đề ra mục tiêu và phương hướng hoạt động của chi nhánh, giám sát, đôn đốc việc thực hiện nhiệm vụ của các phòng ban, các đơn vị trực thuộc
Phó giám đốc chi nhánh: Chịu trách nhiệm về các công việc quản lý tài chính và hành chính, thay mặt Giám đốc giải quyết một số công việc
PHÒNG KẾ TOÁN HÀNH CHÍNH
Bộ phận kế toán hành chính
PHÓ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
Bộ phận quản lý rủi ro
Bộ phận xử lý giao dịch
Phòng kinh doanh: Lập kế hoạch kinh doanh tháng, quý, năm cho các hoạt động theo chiến lược đã đề ra; tham mưu trong việc hoạch định chiến lược marketing chung của chi nhánh: Lập kế hoạch marketing; thực hiện các chương trình quảng cáo, hỗ trợ khuyến mãi, tổ chức sự kiện; đánh giá rút kinh nghiệm
• Bộ phận KH cá nhân: Là bộ phận nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân; trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các cá nhân
• Bộ phận KH doanh nghiệp: Là bộ phận nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp; trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp
• Bộ phận quản lý rủi ro: Thẩm định các dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng; đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng
Phòng giao dịch: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch
Phòng kế toán hành chính: Theo dõi tình hình tài chính; tính toán các khoản thu chi, lập bảng cân đối kế toán, báo cáo tài chính; đề xuất nhân sự, hướng dẫn và đào tạo về nghiệp vụ cho các nhân viên tại các đơn vị trực thuộc
• Bộ phận kế toán hành chính: Là bộ phận nghiệp vụ giúp cho Giám đốc thực hiện công tác quản lý tài chính và chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; thực hiện công tác tuyển dụng, đào tạo nhân viên chi nhánh theo đúng chủ trương, chính sách của Nhà nước và quy đinh của ngân hàng Nam Á
• Bộ phận xử lý giao dịch: Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy; quản lý kho tiền và quỹ tiền mặt đến các giao dịch viên theo đúng quy định của NHNN
NGHIÊN CỨU CÔNG TÁC RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á (NAM A BANK) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
4.1 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á (NAM A BANK) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 4.1.1 Yếu tố khách quan
4.1.1.1 Chính sách c ủa Nhà nước
Trong nền kinh tế thị trường, các chính sách của Nhà nước cụ thể nhất là những quy định từ NHTW sẽ có tác động trực tiếp đến tình hình hoạt động tại các NHTM thông qua các công cụ điều chỉnh: dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở,… Ví như, khi NHNN nâng tỷ lệ dự trữ bắt buộc thì khả năng cho vay, thanh toán của các ngân hàng bị thu hẹp, khối lượng tín dụng giảm dẫn đến lãi suất tăng, đầu tư giảm Ngược lại, nếu NHNN hạ thấp tỷ lệ dự trữ bắt buộc sẽ làm tăng khối lượng tiền và cung về tín dụng cho các ngân hàng Minh chứng cho thấy các NHTM nói chung và ngân hàng Nam Á nói riêng sẽ có thêm nguồn vốn cho vay, gia tăng doanh thu và lợi nhuận thu được khi NHNN đã có động thái nới lỏng chính sách tiền tệ trong việc giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc Cụ thể: tỷ lệ dự trữ bắt buộc hiện nay là 3% (kỳ hạn dưới một năm), 1% (kỳ hạn từ một năm trở lên) áp dụng đối với tiền đồng (VND) và 8% (kỳ hạn dưới một năm), 6% (kỳ hạn từ một năm trở lên) áp dụng đối với ngoại tệ Tỷ lệ này đã giảm rất mạnh so với các giai đoạn trước đó là 11% đối với tiền gửi VND trong ngắn hạn
Bên cạnh đó, các công cụ điều chỉnh khác: tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở cũng có mức ảnh hưởng đáng kể.Khi NHNN nâng lãi suất tái chiết khấu hoặc có động thái phát hành, rút bớt tiền khỏi lưu thông bằng cách mua bán các loại trái phiếu ngân hàng quốc gia sẽ tác động đến khối lượng tiền dự trữ trong quỹ dự trữ, hạn chế tiềm năng tín dụng, thanh toán của ngân hàng Do vậy, việc NHNN giảm lãi suất tái chiết khấu xuống mức 4,5% theo quyết định số 496/QĐ-NHNN áp dụng vào ngày 18/03/2014 thấp hơn tỷ lệ 5% vào năm 2013 Điều này khuyến khích ngân hàng vay
30 tiền tại NHNN làm tăng khả năng cho vay của ngân hàng từ đó tăng mức cung tiền trong nền kinh tế
NHTM là một tổ chức trung gian tài chính, làm cầu nối giữa hoạt động tiết kiệm và đầu tư của nền kinh tế Do vậy, bất kì sự thay đổi nào của môi trường kinh tế sẽ có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các ngân hàng Thực tế, cho thấy năm
2016 kinh tế Việt Nam đã trải qua nhiều biến động: CPI bình quân năm 2016 tăng 2,66% so với năm 2015, tốc độ tăng trưởng GDP ước đạt tăng 6,21% so với năm 2015 tuy vậy vẫn không đạt chỉ tiêu đề ra do nhiều nguyên nhân khác nhau có thể kể đến: ngành nông – lâm – thuỷ sản gặp khó vì thiên tai, hạn hán, ngành khai khoáng giảm sâu tác động mạnh đến mức tăng trưởng chung,… Chính những bất lợi này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp, khả năng hoàn vốn, nhu cầu vay vốn giảm, nguy cơ nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng từ đó làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng Bên cạnh những khó khăn, thử thách nền kinh tế cũng có nhiều khởi sắc: Theo đánh giá của Ngân hàng Thế giới năm 2016, Việt Nam xếp thứ 82/190 quốc gia về mức độ dễ dàng kinh doanh, tăng 9 bậc so với năm ngoái tạo mức cải thiện rõ rệt trong môi trường kinh doanh Đồng thời năm 2016 được xem là năm khởi nghiệp với sự gia tăng nhanh chóng các doanh nghiệp thành lập mới (cả nước có 101.683 doanh nghiệp) Tất cả những thay đổi tích cực đó sẽ giúp ngân hàng có thêm nguồn khách hàng vô cùng dồi dào, tình hình tín dụng được cải thiện, thu hút nhiều khoản tiền gửi từ các nhà đầu tư,…
Nếu hệ thống luật pháp được xây dựng không phù hợp thì sẽ là một rào cản lớn cho quá trình phát triển kinh tế Khác với các nước có nền kinh tế thị trường phát triển, từ lâu đã có hệ thống luật pháp khá đầy đủ, được sửa đổi, bổ sung nhiều lần trong suốt thời gian hoạt động, thì ở Việt Nam do mới chuyển đổi từ cơ chế kế hoạch hóa sang vận hành theo nền kinh tế thị trường hơn 20 năm, do vậy hệ thống luật pháp còn nhiều thiếu sót, chưa đầy đủ và thực sự là một trở ngại đối với hoạt động của các NHTM thậm chí trở thành kẽ hở cho những vi phạm pháp luật không đáng có Và cho
31 đến nay ngành ngân hàng đã đối mặt và xử lý nhiều vấn đề trong đó pháp lý vẫn là thách thức hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Như trong Bộ luật Hình sự 2015 trước đây, chỉ có khái niệm cá nhân phạm tội, thì nay pháp nhân thương mại phạm tội đã trở thành vấn đề luật định Những hành vi cứ ngỡ đơn giản: không thực hiện nghĩa vụ đóng bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế,… cũng có thể biến các pháp nhân, trong đó có ngân hàng thành đương sự phạm tội Nhiều chế tài rất nghiêm khắc dành cho pháp nhân thương mại phạm tội như đình chỉ hoạt động vĩnh viễn, cấm huy động vốn, cấm kinh doanh,… Ngoài ra, sự xuất hiện các vụ đại án tại các ngân hàng lớn đã khiến nhiều lớp cán bộ ngân hàng phải đối mặt với trách nhiệm pháp lý, cụ thể là trách nhiệm hình sự đã đẩy nhiều ngân hàng lâm vào cảnh khó khăn, ảnh hưởng sâu rộng đến hệ thống các ngân hàng có liên quan, làm giảm lòng tin nơi khách hàng
4.1.1.4 Thiên tai, ho ả hoạn, chiến tranh, dịch bệnh Đây là những yếu tố ảnh hưởng bất khả kháng, không thể nào lường trước hết được và có tác động trực tiếp đến tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp từ đó gây khó khăn cho công tác tín dụng tại ngân hàng Nguyên nhân khiến cho ngành nông nghiệp gặp khó do thời tiết khắc nghiệt, thiên tai, hạn hán diễn ra liên tục Năm 2016 được đánh giá là năm có nhiều biến chuyển khó lường cả về kinh tế lẫn tình hình thời tiết, khí hậu như riêng đối với thuỷ sản, ngoài những khó khăn rét đậm, rét hại ở những tháng đầu năm thì tình trạng ô nhiễm nguồn nước hạn hán, xâm nhập mặn tại các tỉnh phía Nam và đồng bằng sông Cửu Long thì sự cố Formosa có tác động rất nhiều nhất là vấn đề bảo vệ môi trường với mức thiệt hại lớn, ước tính có khoảng 50.000 người bị ảnh hưởng trực tiếp và 176.334 người phụ thuộc Bên cạnh đó, tình trạng cá chết hàng loạt, nhiệt độ xuống thấp mức kỉ lục đã gây rất nhiều khó khăn cho người dân, nhiều nhà lâm cảnh trắng tay, hoạt động kinh doanh trì trệ từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ các khoản vốn vay tại ngân hàng khiến cho rủi ro tín dụng ngày càng trầm trọng hơn.
Các nguyên nhân bắt nguồn từ phía khách hàng được xem là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến các rủi ro và việc phòng ngừa có phần khó khăn, phức tạp
• Sử dụng vốn sai mục đích: Là việc khách hàng dùng nguồn vốn vay của mình không đúng mục đích như trong hợp đồng tín dụng khiến cho khách hàng lâm vào tình cảnh thua lỗ, mất khả năng thanh toán các khoản vay tại ngân hàng Thực tế, cho thấy năm 2016 NAM A BANK Bình Dương đã có 20 trường hợp khách hàng mắc phải sai lầm này, khiến cho tình trạng thanh khoản tại ngân hàng gặp khó
• Đạo đức của người đi vay: Tình huống xấu có thể xảy ra khi người đi vay dù có khả năng chi trả nhưng cố tình không trả hay có hành vi lừa đảo chiếm đoạt các khoản tiền vay của ngân hàng Nguyên nhân này thường chiếm tỷ lệ rất ít, năm 2016 là khoảng 5% do ngân hàng đã siết chặt hơn trong khâu kiểm định, hoàn thiện hồ sơ khách hàng
• Sự thiếu năng lực tài chính và pháp lý: Đối với những khách hàng không đáp ứng đủ các tiêu chí này sẽ gây khó cho ngân hàng trong việc thu hồi vốn, cản trở về mặt thủ tục và thời gian hoàn thành các nghiệp vụ tại ngân hàng Thực tế, năm
2016 rủi ro đến từ nguyên nhân này lại chiếm đến 35% trong tất cả các nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong hoạt động tại ngân hàng
• Các biến cố bất ngờ: thất nghiệp, tai nạn lao động, bệnh tật, làm chậm quá trình trả nợ cũng như đánh mất một số nguồn thu nhập nhất định
• Doanh nghiệp bị mất năng lực pháp lý, bị thu hồi giấy phép kinh doanh khiến cho tình hình sản xuất bị trì trệ, khả năng trả nợ vẫn còn bỏ ngõ
• Năng lực, trình độ chuyên môn của các bộ phận trong doanh nghiệp còn nhiều hạn chế, vị thế chưa thật vững chắc trên thị trường sẽ trở thành bước cản lớn trong các mối quan hệ hợp tác cũng như khả năng trả nợ cho ngân hàng Thực tế, năm
2016 đã có đến 60 trường hợp doanh nghiệp gặp khó trong vấn đề tài chính khiến cho công tác thu nợ của ngân hàng gặp nhiều trở ngại liên quan đến nhiều nguyên nhân: bộ phận kế toán của doanh nghiệp có sự thay đổi liên tục, báo cáo kết quả hoạt động
33 kinh doanh không mang tính thực tế, tình hình hoạt động có nhiều biến chuyển bất thường, tình trạng thua lỗ kéo dài,…
NGHIÊN CỨU CÔNG TÁC RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á (NAM A BANK) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Á (NAM A BANK) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
4.2.1 Rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Bình Dương
4.2.1.1 Các hình th ức tín dụng tại ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Bình Dương a Cho vay từng lần
Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NAM A BANK sẽ thực hiện một số thủ tục vay vốn cần thiết và tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng Đây là hình thức tín dụng chiếm tỷ lệ cao tại NAM A BANK, năm 2016 chiếm tới 28% các hợp đồng cho vay tại ngân hàng b Cho vay theo hạn mức tín dụng
Khách hàng và NAM A BANK tiến hành việc xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng được duy trì trong khoảng thời gian nhất định Hình thức này có tỷ lệ cao thứ hai, năm 2016 tỷ lệ này vào khoảng 23% các hợp đồng cho vay c Cho vay theo dự án đầu tư
NAM A BANK đồng ý cho khách hàng vay vốn nhằm phục vụ việc thực hiện các dự án đầu tư trên nhiều lĩnh vực thông qua công tác thẩm định, kiểm tra chặt chẽ tính hiệu quả của các dự án được đề cập; năm 2016, tỷ lệ này là 12% d Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
Ngân hàng Nam Á cam kết sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định và thoả thuận một số vấn đề về thời hạn có hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng cùng mức phí phải trả cho hạn mức tín dụng này Hình thức này chiếm khoảng 10% các hợp đồng cho vay tại ngân hàng vào năm 2016 e Cho vay hợp vốn
NAM A BANK phối hợp với một hoặc một số tổ chức tín dụng khác cùng cho
35 vay đối với một dự án vay vốn của khách hàng Trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác Hình thức này chiếm tỷ lệ khá nhỏ, chỉ 5% các hợp đồng cho vay f Cho vay trả góp
Khách hàng và NAM A BANK thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc và được chia ra để trả nợ theo nhiều kì trong thời hạn vay Hình thức này trong năm 2016 chiếm khoảng 15% các hợp đồng vay vốn tại ngân hàng g Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
Ngân hàng Nam Á chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động; năm 2016, hình thức này chỉ đạt 7% các hợp đồng cho vay
4.2.1.2 Quy định cấp tín dụng ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Bình
Dương a Cho vay phục vụ đời sống Đối tượng và điều kiện: Hình thức này áp dụng đối với các khách hàng là cá nhân người Việt Nam, có đủ năng lực hành vi dân sự, thu nhập ổn định đảm bảo khả năng chi trả, có tài sản đảm bảo và sử dụng nguồn vốn vay vào các mục đích phục vụ đời sống như:
• Xây dựng, sửa chữa nhà ở
• Mua sắm sản phẩm: xe ô tô các loại, các loại máy móc, thiết bị, vật dụng phục vụ sinh hoạt trong gia đình
• Sử dụng vào các dịch vụ: khám chữa bệnh, học tập trong và ngoài nước, cưới hỏi, du lịch,…
Loại tiền cho vay: VND
Mức cho vay: Tối đa 100% nhu cầu vốn nhưng không vượt quá tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo được quy định cụ thể trong phần phụ lục
Những trường hợp cho vay vượt mức cho phép phải được Hội đồng tín dụng Hội sở, Hội đồng tín dụng ngân hàng chấp thuận
Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng (5 năm)
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng, tính trên dư nợ thực tế; trả gốc: linh hoạt đối với các khoản vay ngắn hạn, phân kỳ hàng tháng/quý đối với các khoản vay trung hạn
Hồ sơ: Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ (theo mẫu Nam A Bank), CMND/Hộ chiếu và sổ hộ khẩu/KT3, chứng từ chứng minh nguồn thu nhập, hồ sơ pháp lý tài sản bảo đảm, chứng từ chứng minh sử dụng vốn hợp pháp (áp dụng khi khoản vay trên 500 triệu đồng) và các loại giấy tờ khác có liên quan
Năm 2016, hình thức này đạt 200/450 hợp đồng vay vốn, tương ứng 44,44% b Cho vay sản xuất kinh doanh Đối tượng và điều kiện: NAM A BANK xem xét cho các cá nhân, hộ gia đình vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, có tiềm lực tài chính bảo đảm khả năng chi trả và đáp ứng các điều kiện khác theo quy định của ngân hàng.
Loại tiền cho vay: VND
Mức cho vay: có thể lên đến 3 tỷ đồng
Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng (5 năm)
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng theo dư nợ thực tế; vốn gốc trả hàng tháng/quý hoặc trả linh hoạt theo lịch nhận nợ
Tài sản đảm bảo: Bất động sản, xe ô tô,…
Lãi suất cho vay: Theo quy định của NAM A BANK trong từng thời kỳ
Năm 2016, hình thức này có tỷ lệ cao thứ hai trong các hình thức cho vay tại ngân hàng, đạt 120/450 hợp đồng vay vốn, tương ứng 26,67% c Cho vay nông nghiệp
Năm 2016, hình thức này đạt 85/450 hợp đồng vay vốn, tương ứng 18,89% Đối tượng: Cá nhân, hộ gia đình cư trú tại khu vực nông thôn hoặc có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, hộ kinh doanh hoạt động tại khu vực nông thôn, chủ trang trại Điều kiện cho vay: Có hộ khẩu thường trú/KT3 tại địa bàn nơi có trụ sở NAM
A BANK hoặc cá nhân có địa điểm kinh doanh (trên Giấy đăng ký kinh doanh) và hoạt động kinh doanh thực tế trên cùng địa bàn với phạm vi hoạt động của đơn vị kinh
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ CÔNG TÁC RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á (NAM A BANK) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2017-2018
ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á (NAM
Giai đoạn năm 2014 – 2016, NAM A BANK Bình Dương đã đạt được những thành tựu nhất định, hoàn thành kế hoạch đề ra: doanh thu tăng trưởng khá ở mức 45.410,5 triệu đồng, tương ứng 43,87%; lợi nhuận tăng đáng kể 11.371,1 triệu đồng, tương ứng 71,48% do mức tăng chi phí chỉ đạt 38,27% góp phần tạo thêm động lực cho đà phát triển về sau Chính vì lẽ đó, trong các giai đoạn phát triển tiếp theo 2017 – 2018 NAM A BANK Bình Dương sẽ tiếp tục sứ mệnh trở thành ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam với khách hàng mục tiêu là các cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng việc hoàn thành mục tiêu kéo giảm chi phí, nợ xấu xuống mức thấp nhất (khoảng 3%) và đà tăng trưởng nhanh về mặt doanh số, lợi nhuận Song song đó, ngân hàng sẽ kiên trì theo đuổi chiến lược mở rộng mạng lưới kinh doanh trên nền tảng bộ máy hoạt động, lực lượng nhân sự được xây dựng, đào tạo bài bản nhằm hoàn tất các chỉ tiêu chiến lược vẫn còn dang dở
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đưa ra được những định hướng hành động cụ thể trong giai đoạn 2017 – 2018: Tiếp tục duy trì mức độ tăng trưởng hợp lý, đảm bảo khả năng sinh lời, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng phát huy tối đa năng lực cạnh tranh trên thị trường; đầu tư công tác đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ phù hợp với tiến trình hiện đại hoá; trích lập đủ quỹ dự phòng rủi ro, đảm bảo phân bổ đầy đủ tiền lương và các khoản thu nhập khác cho nhân viên theo đúng quy định của ngân hàng Nam Á; đồng thời đẩy nhanh việc tiếp cận và cho vay đối với các khách hàng ở khu vực thành thị, các cụm công nghiệp đóng tại Bình Dương
Với định hướng phát triển đã được thông qua, NAM A BANK Bình Dương hướng đến các mục tiêu hoạt động cụ thể: Tổng tài sản tăng 17% , huy động vốn
57 tăng 20%, doanh số cho vay tăng 33%, tiếp tục đẩy mạnh chất lượng dịch vụ để thu hút và mở rộng quan hệ khách hàng Đặc biệt, với mục tiêu “Tiên phong công nghệ - Mãnh lực kinh doanh”, NAM A BANK Bình Dương cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào sản phẩm - dịch vụ theo định hướng Ngân hàng số nhằm tối ưu hóa trải nghiệm cho khách hàng
Công tác rủi ro được xem là hoạt động mang tính thường xuyên, liên tục trên nhiều phương diện nhằm phát hiện kịp thời các sai sót, rủi ro tiềm ẩn góp phần tạo tính thông suốt trong các hoạt động Nhận thấy được vai trò quan trọng đó, NAM A BANK đã đưa ra những định hướng, mục tiêu nhất định cho các lĩnh vực cụ thể:
Về mặt tín dụng, ngân hàng Nam Á luôn đặt ra tiêu chí quản lý chặt chẽ, đồng bộ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng xuống mức thấp nhất Gia tăng hoạt động cấp tín dụng là việc làm cần thiết nhưng cũng cần có sự kiểm soát, thẩm định kĩ càng, tăng tính hiệu quả và khả năng thu hồi vốn (cả gốc lẫn lãi) cao nhằm đảm bảo độ an toàn cho các khoản vay từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ có tại ngân hàng Do vậy, công tác rủi ro tín dụng luôn đóng vai trò then chốt trong các hoạt động, đòi hỏi sự phối hợp nhịp nhàng giữa các chi nhánh giúp cho quá trình lưu chuyển tiền tệ được thông suốt, hiệu năng cao, rủi ro sẽ được kéo giảm, đem lại lơi ích cao nhất cho các cổ đông cũng như toàn thể nhân viên ngân hàng
Về mặt lãi suất, ngân hàng cần có kế hoạch dự báo phù hợp trước sự biến đổi thường xuyên của giá trị lãi suất đặc biệt là cần xem xét lại các hợp đồng vay vốn với mức lãi suất cố định nhằm giảm thiểu thiệt hại khi mức lãi suất từ NHNN đưa xuống có sự thay đổi lớn, biến động theo chiều hướng xấu đối với tình hình kinh doanh tại ngân hàng
Về mặt thanh khoản và nhân lực, NAM A BANK cần chú trọng hơn nữa vào các định chế tài chính, chuẩn mực quốc tế về vấn đề an toàn trong kinh doanh tiền tệ ngân hàng để dựa vào đó hình thành nên một khung pháp lý hoàn chỉnh cho chính ngân hàng mình Đồng thời, cần mạnh tay trong việc giải quyết, thu hồi các khoản nợ khó đòi, nợ xấu còn tồn đọng giúp cho dòng lưu thông tiền diễn ra liên tục, tình hình vay vốn qua hệ thống liên ngân hàng được kéo giảm, tình hình thanh khoản tại ngân hàng càng thêm thông thoáng
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ CÔNG TÁC RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á (NAM A BANK) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) được xem là một trong những kênh thông tin quan trọng giúp cho ngân hàng có được nguồn thông tin hữu ích, có độ tin tưởng cao góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng tại ngân hàng Tuy nhiên, thông tin tín dụng mà CIC cung cấp trong những năm qua mặc dù đã được chú trọng hơn nhưng vẫn cần nâng cao thêm nữa cả về số lượng lẫn chất lượng nhằm đảm bảo tính thực tế và độ tin cậy cao cho các ngân hàng trước nhiều thay đổi khó lường của tình hình kinh doanh trong và ngoài nước Để thực hiện được yêu cầu đó, chắc hẳn CIC cần tiến hành ngay các công việc sau:
Phối hợp chặt chẽ với các NHTM, trung tâm thông tin của các cơ quan quản lý nhà nước về doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin về những doanh nghiệp hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam (kể cả doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng) Từ đó, tiến hành sắp xếp, phân loại các thông tin theo nhiều tiêu chí, danh mục cụ thể giúp cho NHTM có thể tra cứu một cách dễ dàng và nhanh chóng
Cần có biện pháp xử lý đối với các tổ chức tín dụng không thực hiện đúng quy định về thông tin: cung cấp thông tin sai lệch hoặc gây nhiễu Bên cạnh đó, CIC nên tăng cường thu thập thông tin từ các tổ chức nước ngoài nhằm khai thác thêm thông tin về tinh hình đầu tư từ đối tác quốc tế giúp các ngân hàng kịp thời phản ứng, phòng ngừa rủi ro khi cho các khách hàng thuộc diện này vay vốn
5.2.2 Kiến nghị với Hội sở
Hoạt động ngân hàng là hoạt động mang tính xã hội hoá cao, có sự ảnh hưởng dây chuyền nên mọi thông tin, chỉ thị được cung cấp kịp thời từ phía Hội sở sẽ là giải pháp cần thiết giúp các chi nhánh, phòng giao dịch phòng ngừa hiệu quả các rắc rối có thể gặp phải trong tiến trình kinh doanh Để nâng cao tính an toàn hoạt động tại NAM A BANK Bình Dương, xin đề xuất một số kiến nghị:
Hội sở nên tăng cường tổ chức các lớp huấn luyện, trao đổi kinh nghiệm liên quan đến các nghiệp vụ tín dụng, thẩm định, kiểm soát rủi ro cùng một số
59 nghiệp vụ trong việc giải quyết các trường hợp sai sót thường gặp góp phần nâng cao chất lượng làm việc của nhân viên tại chi nhánh
Các chính sách, quy chế mới từ Chính phủ và NHNN cần được Hội sở đưa xuống một cách kịp thời nhằm tránh những sai phạm đáng tiếc từ việc thiếu thông tin xác thực
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ trong toàn hệ thống, giám sát và đôn đốc kịp thời những biểu hiện sai phạm từ các chi nhánh thông qua những quy định cụ thể đối với bộ phận kiểm toán nội bộ về mặt tổ chức, nhân sự, trình độ chuyên môn nhằm đánh giá đúng đắn tình hình thanh toán các khoản nợ vay từ phía khách hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ CÔNG TÁC RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á (NAM A BANK) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
5.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và phân tích tín dụng
Hiện nay, với sự xuất hiện ngày càng nhiều các doanh nghiệp hoạt động với quy mô, loại hình kinh doanh đa dạng khiến cho nhu cầu vay vốn tăng tương ứng do đó, đòi hỏi việc phải tăng cường công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay thông qua các hoạt động cụ thể:
Bố trí nhân viên có trình độ, kinh nghiệm vào các nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khoá học về thẩm định dự án để nâng cao công tác cập nhật thông tin, cách thức thẩm định dự án
Trong quá trình thẩm định, nhân viên tín dụng cần chú ý đến uy tín, năng lực tài chính của khách hàng; tiến hành tham khảo, tìm hiểu thông tin kĩ lưỡng, áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định tân tiến nhằm đưa ra được kết quả nhanh chóng, độ chính xác cao Bởi trên thực tế, nhiều khách hàng cung cấp thông tin không đầy đủ hay có độ sai lệch lớn so với sự thật nên việc tin tưởng hoàn toàn vào thông tin khách hàng cung cấp sẽ là rủi ro lớn cho ngân hàng
Thẩm định cần đi đôi với việc tư vấn cho khách hàng trong vay vốn nhằm phát huy hiệu quả cao nhất của nguồn vốn vay đảm bảo tính thanh khoản cho ngân hàng cũng như xác suất thành công của khách hàng
5.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ
NAM A BANK Bình Dương cần chủ động xây dựng kế hoạch kiểm tra đầy đủ cả về số lượng lẫn chất lượng với nhiều danh mục phân chia cụ thể theo từng loại hình cho vay: cho vay phục vụ đời sống, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay nông nghiệp, cho vay bảo đảm và một số hình thức khác nhằm có được nhận định đúng đắn về những rủi ro tiềm ẩn trong từng danh mục tín dụng tại ngân hàng thông qua việc sắp xếp theo mức ảnh hưởng nhất định để có trọng tâm trong công tác kiểm tra đối với những hình thức tín dụng tiềm ẩn rủi ro cao nhất Bên cạnh đó, việc bố trí nhân viên vào các đợt kiểm tra cùng một quy định cụ thể, rõ ràng về các chế độ thưởng phạt, đối tượng chịu trách nhiệm trong từng nghiệp vụ lại đóng vai trò quan trọng không kém bởi sự minh bạch luôn là yếu tố quan tâm hàng đầu nhằm nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra và tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm tra
5.3.3 Các giải pháp giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra
5.3.3.1 S ử dụng các gói bảo hiểm trong kinh doanh
Ngân hàng Nam Á cần xem xét, yêu cầu khách hàng vay vốn mua các gói bảo hiểm khác nhau nhằm giảm thiểu thiệt hại xuống mức thấp nhất không chỉ đối với khách hàng mà còn cho chính tình hình kinh doanh tại ngân hàng Thực tế, năm 2016 nước ta luôn phải chịu nhiều biến đổi khí hậu nhất so với các giai đoạn phát triển trước đó nên việc phòng ngừa các hợp đồng vay vốn thiếu các giải pháp bảo hộ sẽ là mối lưu tâm lớn của ngân hàng bởi những thay đổi khó lường sẽ không còn gì xa lạ trong các giai đoạn tiếp theo 2017 – 2018
5.3.3.2 Phòng ng ừa việc phát sinh các khoản nợ quá hạn
Trong quan hệ tín dụng việc phát sinh nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi nên việc kiểm soát chỉ tiêu này ở mức cho phép là điều hết sức cần thiết và có ý nghĩa Bởi nợ quá hạn phát sinh vượt quá tỷ lệ cho phép sẽ dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán của ngân hàng Dưới đây là một số giải pháp hữu ích nhằm phòng ngừa việc phát sinh các khoản nợ quá hạn:
Nghiên cứu, thiết lập hệ thống thông tin khách hàng có độ tin cậy cao: Đây là công việc cần thiết giúp cho cả ngân hàng và khách hàng cùng phát triển Một hồ sơ khách hàng với đầy đủ thông tin và cả những giải pháp bảo hiểm sẽ là lựa
61 chọn hàng đầu cho ngân hàng Thêm vào đó, NAM A BANK có thể tăng cường việc tư vấn cho những hợp đồng tín dụng có dấu hiệu xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu thông qua việc đưa ra hướng giải quyết, từng bước củng cố thu nhập tạo nguồn thu nhập thanh toán nợ ngân hàng
Thành lập ban chỉ đạo thu hồi nợ với việc phân công nhiệm vụ cụ thể cho các phòng ban theo đúng chuyên môn, nghiệp vụ của nhân viên tín dụng tránh tình trạng chồng chéo trách nhiệm đến khi rủi ro xảy ra sẽ khó quy đổi sai phạm
Đa dạng hoá danh mục sản phẩm và đối tượng cho vay, phân tán rủi ro: Trong những giai đoạn phát triển gần đây, đa phần ngân hàng thường chỉ tập trung vào khách hàng nông thôn với các hoạt động gắn liền sản xuất nông nghiệp, công nghiệp mà chưa có nhiều chính sách cụ thể trong việc cấp tín dụng đa ngành nghề như tiểu thủ công nghiệp chẳng hạn Do vậy, việc đa dạng hoá tín dụng sẽ là hướng đi mới cho ngân hàng trong các giai đoạn tiếp theo 2017 – 2018
5.3.4 Các chính sách về nhân sự
Tuyển chọn các nhân viên đủ năng lực, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ và bản lĩnh cao vào các vị trí then chốt, có tầm ảnh hưởng quan trọng đến kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng
Xây dựng khung chuẩn năng lực và chính sách hạn chế rủi ro nhất định cho từng chức danh, bộ phận hiện có tại ngân hàng Bởi theo một nghiên cứu của Ngân hàng Standard Chartered cho thấy, 51 – 53% rủi ro tín dụng là do chủ quan của những cán bộ trong hệ thống Trong khi tại Việt Nam thì việc nhận định, phòng ngừa rủi ro giữa các bộ phận thẩm định, phê duyệt thường không có sự nhất quán nên việc hình thành chuẩn mực chung là việc làm hết sức cần thiết
Tăng cường công tác đào tạo dưới nhiều hình thức, thời hạn khác nhau: từng tháng, quý hay năm nhằm đánh giá đúng thực lực, kinh nghiệm làm việc của nhân viên trong việc thẩm định/tái thẩm định, lưu hồ sơ thông qua hoạt động rà soát thường xuyên tính đầy đủ của các tờ trình tín dụng tránh các sai sót về sau đồng thời nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng ngân hàng
Chú trọng công tác thuyên chuyển cán bộ ngân hàng giữa các chi nhánh hay giữa các hợp đồng tín dụng với nhau góp phần giảm thiểu những vấn đề tiêu cực nảy sinh từ các mối quan hệ làm việc trong thời gian quá dài đồng thời tạo
