phân tích cách thức ra quyết định quản lý của ngân hàng thương mại cổ phần quân đội mb bank để tối đa hóa lợi nhuận trên thị trường độc quyền nhóm và một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh

Vì vậy, nhóm 11 quyết định lựa chọn đề tài: “Phân tích cách thức ra quyết định quản lý của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MB Bank để tối đa hóa lợi nhuận trên thị trường độc quyền

CƠ SỞ LÝ LUẬN

Tổng quan về độc quyền nhóm

1.1.1 Khái niệm độc quyền nhóm Độc quyền nhóm là một cấu trúc thị trường trong đó có một số lượng nhỏ các công ty mà không công ty nào trong số đó có thể loại bỏ ảnh hưởng đáng kể của các công ty khác Tỷ lệ tập trung đo lường thị phần của các công ty lớn nhất Độc quyền nhóm bao gồm 2 công ty trở lên, không giới hạn cho số lượng doanh nghiệp trong một nhóm độc quyền, nhưng con số này phải đủ thấp để các hành động của một công ty có thể gây ảnh hưởng đáng kể lên các công ty khác

1.1.2.Đặc điểm thị trường độc quyền nhóm

Thị trường độc quyền nhóm do một số ít người bán chi phối, trong đó có ít nhất một số người bán có sức mạnh đủ lớn so với toàn bộ thị trường để tác động đến giá thị trường Thị phần của mỗi doanh nghiệp trong thị trường độc quyền nhóm khá lớn và có mối quan hệ phụ thuộc lẫn nhau, nghĩa là khi một doanh nghiệp có tiến hành chiến lược thay đổi giá cả, sản lượng, quảng cáo,… ảnh hưởng đến bất kỳ doanh nghiệp còn lại, lập tức các doanh nghiệp sẽ phản ứng đối phó lại nhằm bảo vệ thị phần của mình

Hàng hoá có thể không đồng nhất (ví dụ: ô tô, máy tính, thiết bị điện) hoặc đồng nhất (ví dụ: xăng dầu, théo, nhôm) và các sản phẩm có khả năng thay thế lẫn nhau

Các doanh nghiệp mới khó có thể hoặc không thể gia nhập ngành vì có những rào chắn lối vào như: độc quyền về bằng sáng chế, quy trình, công nghệ, ưu thế về quy mô lớn, uy tín, tiếng tăm của các doanh nghiệp hiện có Các doanh nghiệp lớn có thể tiến hành những chiến lược để năng chặn những doanh nghiệp mới đi vào thị trường bằng cách xây dựng khả năng sản xuất còn thừa, doạ sẽ bán phá giá và làm tràn ngập thị trường sản phẩm nếu có doanh nghiệp mới gia nhập vào ngành Đường cầu thị trường có thể thiết lập dễ dàng nhưng rất khó thiết lập đường cầu từng doanh nghiệp vì phải dự đoán chín xác lượng cầu thị trường và số lượng cung ứng của các đối thủ cạnh tranh ở mỗi mức giá, mới thiết lập được đường cầu sản phẩm của doanh nghiệp xác đáng.

Một số lý thuyết cơ bản

Lý thuyết trò chơi nghiên cứu các tình huống ra quyết định có liên quan tới nhiều người và các quyết định của mỗi người có ảnh hưởng tới lợi ích và quyết định của những người khác Hay nói cách khác: lý thuyết trò chơi sẽ xác định xác xuất thành công khi cho trước không gian

6 chiến lược Nghĩa là mỗi người đều có hơn một lựa chọn và lựa chọn của họ ảnh hưởng lẫn nhau

1.2.2 Chiến lược ra quyết định đồng thời

Chiến lược ra quyết định đồng thời xảy ra trong các thị trường độc quyền nhóm khi các nhà quản lý phải đưa ra các quyết định cá nhân mà không biết gì về quyết định của các đối thủ cạnh tranh

Các quyết định cá nhân của các nhà quản lý không nhất thiết phải xảy ra cùng một thời điểm

Chiến lược ưu thế là một chiến lược hoặc hành động mang lại kết cục tốt nhất dù cho các đối thủ có quyết định làm gì đi chăng nữa

Khi tồn tại chiến lược ưu thế, một người quyết định có lý trí luôn áp dụng chiến lược ưu thế Họ dự đoán rằng nếu đối thủ của mình cũng có các chiến lược ưu thế thì họ cũng sẽ áp dụng các chiến lược ưu thế đó

Trạng thái cân bằng chiến lược ưu thế tồn tại khi tất cả người ra quyết định đều có chiến lược ưu thế Nếu một hãng không có chiến lược ưu thế nhưng ít nhất một trong các đối thủ có chiến lược ưu thế Khi đó hãng dự đoán rằng đối thủ sẽ thực hiện chiến lược ưu thế của mình, khi biết hành động của đối thủ thì nhà quản lý có thể chọn chiến lược tốt nhất cho mình

1.2.4 Tình thế lưỡng nan của người tù

Cả hai đối thủ đều có chiến lược ưu thế là không thú tội Nếu Bill và Jane hợp tác với nhau thì họ chỉ phải chịu mức phạt là 2 năm tù giam thay vì chọn chiến lược ưu thế thì cả 2 cùng chịu mức phạt là 6 năm tù giam Như vậy ở trạng thái cân bằng chiến lược ưu thế, các đối thủ đều bị thiệt hơn so với trường hợp họ ra quyết định có hợp tác với nhau

1.2.5 Chiến lược bị lấn át

Chiến lược bị lấn át: là những chiến lược sẽ không bao giờ được lựa chọn vì luôn có một chiến lược tốt hơn chúng Sự loại trừ liên tiếp các chiến lược bị lấn át là một tiến trình ra quyết

Không thú tội Thú tội

Không thú tội 2 năm, 2 năm 12 năm, 1 năm

Thú tội 1 năm, 12 năm 6 năm, 6 năm

7 định lặp lại trong đó các chiến lược bị lấn át bị giảm thiểu để tạo ra một bảng lợi ích rút gọn với ít quyết định hơn cho các nhà quản lý xem xét

Cân bằng Nash là một tập hợp các hành động hay quyết định mà từ đó các nhà quản lý chọn ra quyết định tốt nhất khi đối thủ của họ đưa ra hành động mà họ dự đoán

Nếu chỉ tồn tại một cân bằng Nash duy nhất thì có thể mong đợi các đối thủ cùng thực hiện quyết định dẫn tới trạng thái cân bằng Nash Khi có nhiều trạng thái cân bằng Nash thì không thể dự đoán được kết cục có thể xảy ra

Cân bằng chiến lược ưu thế là một trường hợp đặc biệt của cân bằng Nash Cân bằng Nash có thể xảy ra mà không có chiến lược ưu thế hay chiến lược bị lấn át nào

1.2.7 Đường phản ứng tốt nhất Đường phản ứng tốt nhất dùng để phân tích và giải thích các quyết định đồng thời khi lựa chọn là liên tục (chứ không phải rời rạc) Đường phản ứng tốt nhất của một hãng cho thấy 1quyết định tốt nhất của hãng dựa trên quyết định mà hãng mong chờ đối thủ của mình sẽ thực hiện và thường thì đó là quyết định tối đa hóa lợi nhuận Cân bằng Nash xảy ra khi các đường phản ứng tốt nhất của các hãng cắt nhau

Cây trò chơi là một sơ đồ minh họa các quyết định quản lý của hãng như các nút quyết định với các nhánh vươn ra từ các nút Mỗi nhánh đại diện cho mỗi hành động có thể được thực hiện tại nút đó Thứ tự các quyết định thường bắt đầu từ trái sang phải cho đến khi tới được bảng lợi ích cuối cùng Sau khi thiết lập sơ đồ cây trò chơi, sử dụng phương pháp quay ngược để tìm cân bằng Nash theo một quyết định tuần tự bằng dự đoán các quyết định trong tương lai nhằm đưa ra các quyết định ở hiện tại tốt nhất

PHÂN TÍCH CÁCH THỨC RA QUYẾT ĐỊNH QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI ĐỂ TỐI ĐA HÓA LỢI NHUẬN TRÊN THỊ TRƯỜNG ĐỘC QUYỀN NHÓM

Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

Tên đầy đủ của doanh nghiệp: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

Tên giao dịch: Military bank

Trụ sở: toà nhà quân đội, số 3, Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội

Loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng cổ phần thương mại

Website: https://www.mbbank.com.vn/

2.1.2 Quá trình hình thành và tình hình kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

Từ ý tưởng ban đầu là xây dựng một tổ chức tín dụng phục vụ doanh nghiệp quân đội trong nhiệm vụ sản xuất kinh doanh thời kỳ tiền hội nhập

Ngày 4/11/1994, Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập với số vốn gần 20 tỷ đồng,

25 nhân sự và một điểm giao dịch duy nhất tại 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội

Mười năm đầu (1994-2004) là giai đoạn mang tính “mở lối” định hình phương châm hoạt động, xác định chiến lược kinh doanh và xác định thương hiệu Kiên định với mục tiêu và tầm nhìn dài hạn, MB áp dụng linh hoạt các giải pháp hợp lý để từng bước tích lũy kinh nghiệm và năng lực tài chính, từng bước khẳng định vai trò và có những đóng góp quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế, góp phần thực hiện nhiệm vụ kinh tế - quốc phòng của Quân đội MB đã vững vàng vượt qua cuộc khủng hoảng tài chính Châu Á năm 1997 và là ngân hàng cổ phần duy nhất có lãi; năm 2004, tròn 10 năm thành lập, tổng vốn huy động của MB tăng gấp trên

500 lần, tổng tài sản trên 7.000 tỷ đồng, lợi nhuận trên 500 tỷ và khai trương trụ sở mới to đẹp hơn tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội

 Năm 2017 - Nay Đây là năm mở đầu quan trọng của giai đoạn chiến lược mới 2017 - 2021, trong đó MB định hướng tầm nhìn "Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất" với mục tiêu đến năm 2021 sẽ nằm trong Top 5 hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiệu quả kinh doanh và an toàn

Năm 2018, với phương châm “Đổi mới, hiện đại, hợp tác, bền vững”, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) đã hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ, chỉ tiêu kinh doanh đề ra từ đầu năm Trong đó, đáng chú ý là lợi nhuận trước thuế đạt 7.767 tỷ đồng, tăng 68% so với năm 2017 Bên cạnh việc hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh, MB cũng hoàn thành xuất sắc các mục tiêu lớn đặt ra gồm: triểu khai chiến lược 2017 – 2021; chuyển dịch ngân hàng số với 2,6 triệu người dùng đang hoạt động với sản phẩm chủ lực nhiều tiện ích là ứng dụng App MBBank; thay đổi nhận diện hình ảnh cho 100% điểm giao dịch, triển khai quyết liệt các dự án nhằm tăng trưởng đột phá MB đang được thực hiện mạnh mẽ ở ngân hàng mẹ và các công ty thành viên, tạo nên tinh thần làm việc sáng tạo, hạnh phúc và hiệu quả hơn

Năm 2012, lợi nhuận của MB từ hoạt động dịch vụ có xu hướng tăng lên trong khi tỷ trọng lợi nhuận từ tín dụng giảm xuống Tổng lợi nhuận trước thuế riêng hoạt động ngân hàng của MB đạt 3.024 tỷ đồng Sang đến năm 2013, tăng trưởng huy động vốn của MB đạt 159.690 tỷ đồng, tăng 5% so với năm 2012 Trong đó, huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư (riêng ngân hàng) đạt 136.654 tỷ, tăng 16% so với 2012, hoàn thành 105% kế hoạch năm 2013 MB đạt 3.022 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế Đến năm 2015, tiếp tục tái cơ cấu các chi nhánh và công ty thành viên; nâng cao năng lực quản lý điều hành, tổ chức thành công Đại hội Đảng các cấp Trong đó, riêng kết quả kinh doanh, tính đến 31/12/2015, tổng tài sản của MB đạt 219.303 tỷ đồng, hoàn thành 102% kế hoạch; vốn điều lệ đạt 16.000 tỷ đồng, hoàn thành 100% kế hoạch và lợi nhuận trươc thuế đạt 3.221 tỷ đồng; mở mới 17 điểm giao dịch, đưa tổng số điểm giao dịch của MB trên toàn hệ thống lên 231 điểm; dành 78 tỷ đồng cho công tác an sinh xã hội, đền ơn đáp nghĩa và các hoạt động cộng đồng khác Năm 2016 MB ghi nhận lợi nhuận trước thuế đạt 3,651 tỷ đồng, tăng 17,8% so với năm 2015 và vượt 4,5% so với kế hoạch

Năm 2018, MB đều thực hiện thành công và vượt kế hoạch Cụ thể, lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt hơn 7.000 tỷ đồng, tăng 31% so với năm 2017; dư nợ đạt khoảng 210.000 tỷ đồng; huy động đạt gần 245.000 tỷ; năng suất lao động tính theo lợi nhuận trước thuế đạt 7,767 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2017

Trong đó, thu nhập lãi thuần của MB lũy kế cả năm 2019 đạt gần 18,000 tỷ đồng, tăng 23%, với thu nhập lãi đạt gần 31,197 tỷ đồng, tăng 26%; và chi phí lãi chiếm gần 13,197 tỷ đồng, tăng 29% so với năm 2018 Hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh, chứng khoán đầu tư và góp vốn, đầu tư dài hạn có lãi cao gấp 2 lần cùng kỳ, đạt gần 640 tỷ đồng và lãi từ hoạt động khác tăng 38% so với cùng kỳ năm trước, đạt hơn 2,099 tỷ đồng Theo đó, với các chỉ tiêu thu nhập đều tăng trưởng, tuy chi phí hoạt động và chi phí dự phòng rủi ro tín dụng lần lượt tăng 11% và 61%, chiếm gần 9,724 tỷ đồng và 4,891 tỷ đồng, MB vẫn thu về được hơn

10,036 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế và gần 7,823 tỷ đồng lợi nhuận sau thuế cả năm 2019, lần lượt tăng 29% và 28% so với năm trước

Năm 2020, tổng lợi nhuận trước dự phòng rủi ro của ngân hàng là 16.806 tỷ đồng, tăng 12,7% so với năm 2019 Tuy nhiên, do trích lập dự phòng tăng 25% lên 6.118 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế của ngân hàng chỉ còn 10.688 tỷ đồng, tăng 6% so với năm trước

Tuy bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh covid – 19 nhưng MB vẫn hoàn thành kế hoạch năm

2021 với quy mô tổng tài sản của Ngân hàng và các công ty con (MB Group) đạt 607 nghìn tỉ đồng, tăng 22,7% so với năm 2020 Và lợi nhuận trước thuế tại ngân hàng MB đạt 16,527 tỷ đồng và lợi nhuận hợp nhất ở mức 16.527 tỉ đồng.

Các nhân tố ảnh hưởng đến cách thức ra quyết định quản lý của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

2.2.1 Ảnh hưởng của chính sách tiền tệ Đối với lãi suất: Khi Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách nới lỏng tiền tệ, lãi suất giảm xuống, làm giảm chi phí vốn và tăng khả năng cho vay của MB, điều này đã gip cho hỗ trợ doanh nghiệp và người dân vượt qua khó khăn do dịch bệnh Ngược lại, khi Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách siết chặt tiền tệ, lãi suất tăng lên, làm tăng chi phí vốn và giảm khả năng cho vay của MB Do đó, MB phải điều chỉnh cơ cấu tài sản và nợ để phù hợp với biến động của lãi suất

MB Bank cũng phải tuân thủ các chỉ tiêu an toàn của ngân hàng trung ương, như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ an toàn vốn và tỷ lệ nợ xấu.Đối với giá trị tài sản: Khi Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ, có thể gây ảnh hưởng đến giá trị của các loại tài sản trên thị trường, như trái phiếu chính phủ, cổ phiếu, bất động sản… Điều này ảnh hưởng đến bảng cân đối kế toán của MB, cũng như rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng của MB Do đó, MB phải có các biện pháp quản lý rủi ro tài sản và duy trì một mức tỷ lệ bắt buộc và tỷ lệ an toàn thanh khoản Trong những tháng đầu năm 2022, nợ xấu của MB Bank là 4.130 tỷ đồng – tăng thêm

862 tỷ (tương đương mức tăng 26,4 %) Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay tại ngày 31/3/2022 tương ứng tăng từ 0,9% lên 0,99%

MB Bank cũng phải theo dõi các biến động của tỷ giá hối đoái, lạm phát và GDP để điều chỉnh chiến lược kinh doanh và đầu tư Như đối với tỷ giá hối đoái: Khi Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách điều hành tỷ giá linh hoạt, tỷ giá có thể biến động theo cung cầu thị trường và các yếu tố bên ngoài Điều này ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngoại hối của MB, cũng như rủi ro tỷ giá của các khoản cho vay và đầu tư bằng ngoại tệ Do đó, MB phải có các biện pháp quản lý rủi ro tỷ giá và duy trì một mức dự trữ ngoại hối hợp lý

Khi ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ, có thể gây ảnh hưởng đến kỳ vọng của các nhà đầu tư, doanh nghiệp và người tiêu dùng về triển vọng kinh tế và lạm phát Điều

11 này ảnh hưởng đến quyết định chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư của các bên liên quan Do đó, MB phải theo dõi sát sao các chỉ số kinh tế và lạm phát để có những dự báo chính xác và điều chỉnh chiến lược kinh doanh

2.2.2 Ảnh hưởng của môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế bao gồm môi trường kinh tế vi mô và vĩ mô:

Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm các yếu tố chính trị, kinh tế, xã hội, văn hóa và công nghệ, ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế và các ngành nghề MB phải theo dõi sát sao các biến động của môi trường vĩ mô để có những dự báo chính xác và điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp

Chính trị: Chính trị ở Việt Nam được đánh giá thuộc vào dạng ổn định trên thế giới Đây là một yếu tố rất thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng và nền kinh tế Việt Nam nói chung Nền chính trị ổn định sẽ làm giảm các nguy cơ về khủng bố, đình công, bãi công… từ đó giúp cho quá trình hoạt động sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp tránh được những rủi ro Và thông qua đó, sẽ thu hút đầu tư vào các ngành nghề, trong đó có ngân hàng Và sinh ra từ quân đội, ngay từ khi thành lập, MB luôn coi trọng xây dựng tổ chức Đảng, các tổ chức quần chúng, xây dựng môi trường chính trị ổn định, gắn kết con người với tổ chức vì mục tiêu MB vững mạnh toàn diện Đến nay, MB đã có tổ chức Đảng lớn mạnh trực thuộc Quân ủy trung ương (Bộ Quốc phòng)

Pháp luật: Bất kỳ một doanh nghiệp nàotrong đó có MB cũng chịu sự tác động mạnh mẽ của luật pháp, đặc biệt là đối với doanh nghiệp kinh doanh trong ngành ngân hàng, một ngành có tác động tới toàn bộ nền kinh tế Các hoạt động của ngành ngân hàng được điều chỉnh một cách chặt chẽ bởi các quy định của Doanh nghiệp

Khi giao dịch với khách hàng và quan hệ với các cơ quan, đơn vị và cá nhân ngoài hệ thống, mỗi cán bộ nhân viên nhất thiết phải đứng trên góc độ lợi ích của MB, không có những hành động hoặc phát ngôn làm ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và hình ảnh của công ty

MB luôn chú trọng xây dựng văn hóa doanh nghiệp với những chuẩn mực như: văn hóa chào hỏi, văn hóa nói chuyện và trao đổi, thể hiện là người tích cực và có óc sáng tạo,văn hóa nghe: “Nói là gieo, Nghe là gặt’’, văn hóa nghe điện thoại, văn hóa giao tiếp giữa lãnh đạo, quản lý với cán bộ nhân viên

Văn hóa giao tiếp với khách hàng trong giao tiếp với khách hàng cần có sự giới thiệu về doanh nghiệp và tự giới thiệu bản thân để sự giao tiếp không bị nhạt nhẽo và khách khí Đây

12 cũng là cách gây ấn tượng mạnh nhất trong cuộc giao lưu tiếp xúc với khách hàng Tính tổ chức, có kỷ luật chặt chẽ và uy tín của quân đội đã giúp MB xây dựng được mối quan hệ đối tác bền vững với nhiều đối tác, khách hàng Niềm tin đối với thương hiệu MB cũng tăng lên theo thời gian, tạo thành điểm tựa tin cậy cho đối tác

Làm việc vì sự phát triển chung của MB, không vì lợi ích riêng của bản thân hoặc của một nhóm người

Tôn trọng quy tắc đạo đức nghề nghiệp, thuần phong mỹ tục, tạo môi trường làm việc vui vẻ, hòa đồng, năng động và sáng tạo

Cán bộ, nhân viên làm việc vì lợi ích và thực hiện sứ mệnh của MB- Cội nguồn và truyền thống quân đội đã hun đúc, giúp MB kế thừa những phẩm chất tốt đẹp của anh Bộ đội Cụ Hồ Trước hết, đó là sự đoàn kết, tinh thần đồng đội, đạo đức nghềnghiệp Ý thức kỷ luật và tinh thần thượng tôn pháp luật là một trọng điểm cốt lõi của văn hóa doanh nghiệp MB Các quy định của pháp luật, ngành và của MB luôn được cán bộ, nhânviên chấp hành nghiêm chỉnh, luôn được Bộ Quốc phòng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cùng nhiều cơ quan quản lý

MB duy trì những kỉ luật trong môi trường làm việc như: Các cán bộ quản lí có thông điệp và hành động rõ rang để cán bộ, nhân viên thấy rằng mọi hành vi gian lận, thiên vị sẽ không được chấp nhận, đảm bảo công bằng trong việc đánh giá thành tích cá nhân dựa trên kết quả công việc và quan sát thực tế, khuyến khích cán bộ, nhân viên đóng góp ý kiến về công việc và bày tỏ những vấn đề cá nhân, ban lãnh đạo luôn tin tưởng và tạo mọi điều kiện, phương tiện và môi trường làm việc thuận lợi để cán bộ,nhân viên được cống hiến, phát triển năng lực của cá nhân

Hàng năm tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội đều tổ chức các buổi họp mặt các thành viên, cán bộ công nhân viên cùng gia đình họ trong ngày hội gia đình, tạo điều kiện cho họ có dịp học hỏi trao đổi kinh nghiệm trong công việc và qua đó tạo bầu không khí vui tươi, gắn bó giữa nhân viên với tập thể

Phân tích các dữ liệu thứ cấp

Bước 1: Xác định phương trình hồi quy lãi tiền gửi ngân hàng MB nhận được hàng năm:

LTGmb: lãi tiền gửi mà ngân hàng MB nhận được hằng năm (tỷ đồng)

LSmb: lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trung bình 1 năm của ngân hàng MB (%)

LSvcb: lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trung bình 1 năm của ngân hàng VCB (%)

GDP: tăng trưởng tổng sản phẩm nội địa của Việt Nam (%)

Bước 2: Thu thập dữ liệu về các biến số có trong phương trình, từ các báo cáo của ngân hàng

MB, VCB và Tổng cục Thống kê thu thập dữ liệu theo thời gian về các biến như LTGmb, LSmb, LSvcb, GDP Ta thu được bảng số liệu như sau:

(Nguồn: Tổng hợp của nhóm thảo luận)

Bước 3: Ước lượng phương trình lãi suất tiền gửi ngân hàng MB nhận được hàng năm bằng cách sử dụng phần mềm phân tích dữ liệu trong kinh doanh từ dữ liệu thu thập được từ bước

2, ta thu được kết quả như sau:

(Nguồn: Kết quả phân tích của nhóm thảo luận)

Từ bảng kết quả chạy dữ liệu xác định được phương trình hồi quy mẫu là:

- Ý nghĩa của các tham số ước lượng:

𝑏̂ = −233.13798 < 0 Khi lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trung bình 1 năm của ngân hàng VCB và tăng trưởng tổng sản phẩm nội địa của Việt Nam là cố định, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trung bình 1 năm của ngân hàng MB tăng lên 1% thì lãi tiền gửi mà ngân hàng MB nhận được trung bình hằng năm giảm 213,31379t ỷ đồng Vậy lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trung bình 1 năm của ngân hàng MB và lãi tiền gửi mà ngân hàng MB nhận được hàng năm tỷ lệ nghịch

𝑐̂ = 374.26376 > 0 Khi lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trung bình 1 năm của ngân hàng MB và tăng trưởng tổng sản phẩm nội địa của Việt Nam là cố định, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trung bình 1 năm của ngân hàng VCB tăng lên 1% thì lãi tiền gửi mà ngân hàng MB nhận được trung bình hằng năm tăng 374,2634 tỷ đồng Vậy lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trung bình 1 năm của ngân hàng VCB và lãi tiền gửi mà ngân hàng MB nhận được hàng năm tỷ lệ thuận

𝑑̂ = 119.58490 > 0 Khi lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trung bình 1 năm của ngân hàng MB và lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trung bình 1 năm của ngân hàng VCB là cố định, tăng trưởng tổng sản phẩm nội địa của Việt Nam tăng lên 1% thì lãi tiền gửi mà ngân hàng MB nhận được trung bình hằng năm tăng 119,5495 tỷ đồng Vậy tăng trưởng tổng sản phẩm nội địa của Việt Nam và lãi tiền gửi mà ngân hàng MB nhận được hàng năm tỷ lệ thuận

Bước 4: Thực hiện các kiểm định:

- Kiểm tra ý nghĩa thống kê của các tham số với mức ý nghĩa là 5%:

 𝑎̂ không có ý nghĩa thống kê với mức ý nghĩa 5%

 𝑏̂ có ý nghĩa thống kê với mức ý nghĩa 5%

 𝑐̂ có ý nghĩa thống kê với mức ý nghĩa 5%

 𝑑̂ có ý nghĩa thống kê với mức ý nghĩa 5%

- Kiểm tra sự thích hợp của mô hình:

Từ bảng eviews, ta có hệ số xác định 𝑅 2 = 0.986016 Ý nghĩa: Có 98,6016% sự biến động của lãi tiền gửi mà ngân hàng MB nhận được hàng năm được giải thích bởi các biến có trong mô hình là lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trung bình 1 năm của ngân hàng MB, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trung bình 1 năm của ngân hàng VCB, tăng trưởng tổng sản phẩm nội địa của Việt Nam, thì có khoảng 1,3984% sự biến động của lãi tiền gửi mà ngân hàng MB nhận được hàng năm được giải thích bởi các yếu tố nằm ngoài mô hình

Kiểm tra khuyết tật của mô hình:

- Kiểm tra lỗi đa cộng tuyến của mô hình bằng cách sử dụng hệ số phóng đại phương sai VIF:

Các hệ số VIF của 3 biến đều cho kết quả 0.05 cho thấy mô hình không có hiện tượng phương sai sai số thay đổi

- Kiểm định lỗi tự tương quan:

+ Kiểm định tự tương quan bậc 1 bằng kiểm định Durbin-Waston

Với hệ số DW = 2.253604 ≈ 2 => Mô hình không có sự tương quan bậc 1

+ Kiểm định tự tương quan bậc 2 với kiểm định Breusch- Godfrey

Với hệ số p-value = 0.5390> 0.05 => mô hình không có tự tương quan bậc 2

Cách thức việc ra quyết định quản lý của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

Cách thức việc ra quyết định lãi suất quản lý của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB) dựa vào nhiều cách thức và yếu tố để điều hành chính sách lãi suất theo hướng giảm dần, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, điều kiện thị trường tiền tệ để giảm mặt bằng lãi suất cho vay, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp và nền kinh tế:

Lãi suất nghiệp vụ thị trường mở của Ngân hàng Nhà nước: Nhà nước chỉ đóng vai trò là người điều tiết vĩ mô, thị trường tài chính hoạt động theo cơ chế tự do hoá, cơ chế hình thành lãi suất là cơ chế thị trường Lãi suất vì vậy mà chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố kinh tế vĩ mô cũng như nhiều các nhân tố khác Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước: Lãi suất cơ bản được Ngân hàng Nhà nước quyết định có thể ảnh hưởng đến lãi suất của các ngân hàng thương mại, bao gồm cả MB Bank

Chỉ số lạm phát và tình hình kinh tế: Ngân hàng MB sẽ theo dõi các chỉ số kinh tế như tỷ lệ lạm phát, GDP, tỷ giá hối đoái và xu hướng phát triển kinh tế để xác định mức lãi suất phù hợp Khi nhận thấy lạm phát có xu hướng tăng, đa phần mọi người sẽ dùng tiền để dự trữ hàng hóa hoặc các dạng tài sản khác như ngoại tệ, vàng, Từ đó, làm giảm nguồn cung cho quỹ cho vay và gây áp lực lên lãi suất Bội chi ngân sách ở trung ương và địa phương trực tiếp làm cho cầu tiền tăng và làm tăng lãi suất Sau nữa, bội chi ngân sách sẽ tác động đến tâm lý công chúng về gia tăng mức lạm phát và sẽ gây áp lực tăng lạm phát

Dựa vào cung cầu tiền tệ: Lãi suất là giá cả sử dụng vốn vì vậy bất kỳ sự thay đổi nào của cung và cầu hoặc cả cung và cầu tiền tệ không cùng một tỷ lệ đều sẽ là thay đổi mức lãi suất trên thị trường Tuy nhiên, mức biến động này cũng phụ thuộc vào chính phủ nói chung và Ngân hàng Nhà Nước nói riêng

Chiến lược kinh doanh: Ngân hàng sẽ xem xét chiến lược và mục tiêu kinh doanh của mình để quyết định về việc điều chỉnh lãi suất Nếu muốn thu hút khách hàng mới hoặc duy trì khách hàng hiện có, ngân hàng có thể điều chỉnh lãi suất để làm cho sản phẩm và dịch vụ của mình hấp dẫn hơn so với các ngân hàng cạnh tranh

Lãi suất huy động đầu vào của tổ chức tín dụng và rủi ro tín dụng: MB khảo sát đưa ra các chiến lược và lãi suất đối với tín dụng Ngân hàng sẽ xem xét rủi ro tín dụng của khách hàng và thị trường để định giá lãi suất phù hợp Nếu rủi ro tăng cao, ngân hàng có thể áp dụng lãi suất cao hơn để bù đắp cho mức rủi ro này

Chi phí vốn: Ngân hàng cũng sẽ xem xét chi phí vốn và các yếu tố liên quan khác như tỷ lệ tiền gửi và chi phí vay để quyết định mức lãi suất Chi phí vốn tăng đồng nghĩa với việc ngân hàng MB phải chịu nhiều rủi ro tổn thất nhất, thu nhập lãi thuần giảm mạnh, đồng thời

20 việc chi phí vốn tăng gây áp lực cho tổng thể nền kinh tế, do đó ngân hàng MB cần tăng lãi suất cho vay tương ứng để bảo vệ lợi nhuận

Như vậy, việc ra quyết định về lãi suất của MB Bank là kết quả của việc cân nhắc nhiều yếu tố kinh tế, chính sách và chiến lược kinh doanh

Việc quyết định lãi suất của MB có ý nghĩa quan trọng việc giúp đưa ra các chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn:

Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền

Hai là, lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp)

Ba là, lãi suất được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ về vốn

Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất được xác định trong mặt bằng chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện nay các ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động bằng tỷ lệ lạm phát bình quân hoặc lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính của người gửi tiền

Bốn là, lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng quy mô tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực

MB xác định lãi suất tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình không bị tăng lên đối với toàn bộ vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm trong khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng có thể dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu của các ngân hàng lớn để đưa ra mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Ngoài ra, để thực hiện lãi suất linh hoạt cũng nên mở rộng các hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, MB có thể áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lượng gửi tiền Với cùng một kỳ hạn như nhau, ngân hàng có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền lớn Với chính sách lãi suất nhạy cảm như vậy, ngân hàng có thể thu hút được những khoản tiền lớn Trong những năm tới, khi dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác thanh toán qua ngân hàng được hiện đại hóa, ngân hàng sẽ tiến tới không trả lãi đối với các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn như ở các ngân hàng nước ngoài đã làm hiện nay

Năm 2018, mặt bằng lãi suất về cơ bản được duy trì ổn định trong bối cảnh lãi suất trên thế giới có xu hướng gia tăng Đến cuối năm 2018, mặt bằng lãi suất huy động phổ biến ở mức

4,5 - 5,5%/năm đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 đến dưới 6 tháng; 5,5 - 6,5%/năm đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 6 đến dưới 12 tháng; kỳ hạn trên 12 tháng khoảng 6,6 -7,3%/năm

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRONG THỜI GIAN TỚI

3.1 Giải pháp nâng cao uy tín và xây dựng được hình ảnh thương hiệu Để cạnh tranh có hiệu quả trên thương trường, ngoài việc đổi mới công nghệ, nâng cao năng suất lao động, giảm chi phí và coi trọng công tác tiếp thị xúc tiến thương mại thì một yếu tố rất quan trọng là MB Bank phải xây dựng được một thương hiệu vững chắc cho chính mình Một số giải pháp được đưa ra như sau :

- Nghiên cứu về thị trường và đối thủ sẽ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về các xu hướng, yêu cầu và những điểm mạnh, yếu của đối thủ trên thị trường, từ đó có thể đưa ra chiến lược cạnh tranh phù hợp để tăng cường sức mạnh cạnh tranh của mình

- Nghiên cứu khách hàng sẽ giúp ngân hàng hiểu đối tượng khách hàng mục tiêu, từ đó có thể đưa ra chiến lược phù hợp để tăng cường trải nghiệm khách hàng, thu hút và giữ chân khách hàng, đồng thời tối ưu hoá chiến lược tiếp cận và Marketing

- Nghiên cứu bối cảnh kinh doanh, giá trị của ngân hàng trong mắt khách hàng, từ đó có thể xây dựng và phát triển một thương hiệu mạnh mẽ, có uy tín và đáng tin cậy, thu hút được khách hàng và tăng cường giá trị thương hiệu

- Về quy trình phục vụ khách hàng: MBBank cần thường xuyên tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng qua các hình thức trả lời bảng điều tra, tiếp xúc trực tiếp để tìm hiểu nhu cầu, phản hồi của khách hàng từ đó có sự chỉnh sửa những điểm thiếu sót kịp thời, đề ra phương pháp phục vụ hiệu quả, phát triển các sản phẩm trong đó có dịch vụ ngân hàng ưu tiên phù hợp với nhu cầu khách hàng đem lại hiệu quả cao

- Áp dụng thống nhất một mức lãi suất: một mức phí cho một loại sản phẩm - dịch vụ cụ thể đối với từng địa bàn đô thị

- Về chất lượng nguồn nhân lực: MBBank phải nhanh chóng chỉ thị các chi nhánh tiến hành một cuộc tổng rà soát, đánh giá, phân loại lại lực lượng lao động hiện có dựa theo các tiêu chí là: trình độ chuyên môn, trình độ ngoại ngữ, khả năng vận hành các ứng dụng công nghệ, năng suất lao động, tác phong và khả năng giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp, … nhất là đối với đội ngũ cán bộ quản lý và cán bộ tín dụng Để trên cơ sở đó,

27 một lần nữa tinh giảm lực lượng lao động có trình độ chuyên môn và năng suất lao động kém, hay có dấu hiệu vi phạm đạo đức nghề nghiệp, nâng chất của nguồn nhân lực hiện hữu, làm cho nguồn nhân lực thật sự trở thành thế mạnh của MB Bank

- Về chính sách tuyển dụng và thu hút nhân lực: MB Bank nên có kế hoạch tìm kiếm ứng viên với tầm nhìn xa khoảng 3 đến 4 năm, hợp tác với các trường đại học có uy tín về chất lượng đào tạo để tìm kiếm những sinh viên giỏi, kiến thức tổng hợp tốt

- Về cơ sở vật chất, trang thiết bị: MBBank cần chú trọng hơn nữa về nâng cấp trang thiết bị hiện đại, sắp xếp giấy tờ, khu vực giao dịch sạch đẹp, gọn gàng để góp phần tạo hình ảnh đẹp trong mắt khách hàng Thường xuyên kiểm tra địa điểm giao dịch của các chi nhánh và đưa ra những chương trình thi đua tạo khu vực giao dịch đẹp để khuyến khích các chi nhánh, phòng giao dịch tạo được địa điểm giao dịch lý tưởng cho khách hàng Ngoài ra, cần phải chú ý về chuẩn mực thiết kế, sao cho đồng bộ ở tất cả các nơi, kể cả những chi tiết nhỏ nhưng tạo ra sự thoải mái cho khách hàng như hoa, kênh TV…

3.2 Giải pháp liên quan đến đối thủ cạnh tranh

- Nghiên cứu và phân tích chiến lược của các đối thủ cạnh tranh Để có được chiến lược cạnh tranh phù hợp, MB Bank cần chú trọng tìm hiểu và phân tích thông tin chi tiết về các đối thủ cạnh tranh, nhất là thông tin của các đối thủ giàu nguồn lực Những thông tin về chất lượng sản phẩm - dịch vụ, chính sách giá cả, chiến lược khách hàng, … sẽ giúp cho MB Bank xác định được đâu là đối thủ cạnh tranh chính và có được các đối sách phù hợp để có thể cạnh tranh được với các đối thủ, kể cả khi đối thủ cạnh tranh có thay đổi về chiến lược

- Xác định mục tiêu của các đối thủ cạnh tranh

Phân tích hành động, dự đoán mục tiêu của các đối thủ cạnh tranh là vấn đề rất có ý nghĩa trong việc xây dựng chiến lược cạnh tranh, điều quan trọng nhất là MB Bank phải nhìn ra được mục tiêu dài hạn của các đối thủ cạnh tranh chính Để làm được điều này, những nhà nghiên cứu chiến lược của MB Bank phải đặc biệt quan tâm đến quy mô, bề dày kinh nghiệm kinh doanh, các phương pháp mà đối thủ cạnh tranh chính của MB Bank đã sử dụng trong quá khứ,

… Việc xác định được chính xác mục tiêu của các đối thủ cạnh tranh chính sẽ giúp cho MB Bank có thể đưa ra đối sách thích hợp để giành lợi thế

- Đánh giá mặt mạnh, mặt yếu của các đối thủ cạnh tranh

Không thể dùng sở đoản của mình để đương đầu với sở trường của đối thủ cạnh tranh, đó là nguyên tắc cơ bản nhất phải tuân thủ nếu như không muốn chuốc lấy thất bại Vì thế,

MB Bank phải nghiên cứu và đánh giá được đâu là mặt mạnh, đâu là mặt yếu của những đối thủ cạnh tranh chính Hay nói cách khác là, MB Bank phải thật sự biết người biết mình khi tham gia vào cuộc cạnh tranh với các đối thủ Nếu phát hiện ra rằng, có một hoặc một

28 vài đối thủ cạnh tranh đang hoạt động theo một quan điểm hoặc một định hướng sai lầm, chắc chắc MB Bank sẽ có cách giành được ưu thế trước những đối thủ này

- Đánh giá cách phản ứng của các đối thủ cạnh tranh: