Ở Việt Nam, chính sách bảo hiểm xã hội luôn được Đảng, Nhà nước ta quan tâm sửa đổi,bổ sung phù hợp với thực tế theo hướng mở rộng đối tượng tham gia bảo hiểm xã hội bắtbuộc và bảo hiểm
Cơ sở lý luận về BHXH
Khái niệm về BHXH
"Bảo hiểm là phương thức bảo vệ trước những tổn thất tài chính Đó là hình thức quản lý rủi ro, chủ yếu được sử dụng để bảo hiểm cho những rủi ro ngẫu nhiên hoặc tổn thất có thể xảy ra" Đơn vị cung cấp bảo hiểm có thể là cơ quan Nhà nước hoặc công ty, tổ chức bảo hiểm.
"Xã hội là một nhóm những cá nhân liên quan đến tương tác xã hội một cách thường xuyên, hoặc một nhóm xã hội lớn có chung lãnh thổ không gian hoặc xã hội, thường chịu cùng thẩm quyền chính trị và các kỳ vọng văn hóa chi phối" - Theo wikipedia
Bảo hiểm xã hội tại Việt Nam là chính sách an sinh do cơ quan Bảo hiểm xã hội Việt Nam triển khai theo đúng quy định của pháp luật.
Giải thích từ ngữ "Bảo hiểm xã hội" được quy định tại Khoản 1 điều 3, Luật Bảo hiểm xã hội số 58/2014/QH13 ban hành ngày 20/11/2014 cụ thể như sau:
Bảo hiểm xã hội là sự bảo đảm thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trên cơ sở đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội.
Các chế độ của bảo hiểm xã hội tại Việt Nam
Quy định tại Điều 4, Luật Bảo hiểm xã hội 2014 quy định về các chế độ bảo hiểm xã hội như sau:
(1) Đối với người tham gia BHXH bắt buộc:
Chế độ ốm đau (ÔĐ)
Chế độ thai sản (TS)
Chế độ tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp (TNLD&BNN)
Chế độ hưu trí (HT)
Chế độ tử tuất (TT)
(2) Đối với người tham gia BHXH tự nguyện gồm: Chế độ hưu trí và Chế độ tử tuất(3) Bảo hiểm hưu trí bổ sung do chính phủ quy định (Tại khoản 7, điều 3)
Quyền lợi khi tham gia bảo hiểm xã hội
Người tham gia BHXH sẽ được hưởng các quyền lợi về tiền trợ cấp nhằm bảo đảm thay thế, bù đắp sự thiếu hụt về mặt tài chính cho người tham và gia đình của họ khi gặp phải những rủi ro trong cuộc sống Trong trường hợp người tham gia không muốn tiếp tục tham gia BHXH thì có thể rút BHXH 1 lần khi có yêu cầu Mức hưởng sẽ căn cứ theo mức tiền lương đóng vào Quỹ hàng tháng và thời gian tham gia theo quy định.
Mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc năm 2023
1.4.1 Đối tượng là người lao động:
Quỹ hưu trí, tử tuất Quỹ ốm đau, thai sản
1.4.2 Đối tượng là người sử dụng lao động:
Người sử dụng lao động
Quỹ hưu trí, tử tuất Quỹ ốm đau, thai sản
Thực trạng triển khai bảo hiểm xã hội hiện nay tại Việt Nam (2023)
Về thực trạng
- Theo báo cáo của BHXH Việt Nam, qua 6 tháng đầu năm, cả nước có 17,48 triệu người tham gia BHXH, tăng 662 nghìn người (khoảng 3,9%) so với cùng kỳ 2022 Trong đó gồm: Về BHXH bắt buộc có 15,99 triệu người tham gia, tăng 499 nghìn người so với cùng kỳ 2022 Về BHXH tự nguyện có 1,487 triệu người tham gia, tăng 163 nghìn người so với cùng kỳ 2022 Về BHYT có 90,897 triệu người tham gia, tăng 4,35 triệu người so với cùng kỳ 2022 Dự kiến, tổng số thu BHXH lũy kế từ đầu năm đến nay đạt 220.688 tỷ đồng, tăng 21.398 tỷ đồng (10,74%) so với cùng kỳ năm 2022.
- Nhiều giải pháp tăng cường triển khai , phát triển người tham gia BHXH đã được toàn Ngành triển khai, trong đó công tác truyền thông được đẩy mạnh Cụ thể, BHXH các tỉnh đã tổ chức khoảng 11.200 hội nghị tư vấn, đối thoại chính sách BHXH với khoảng 527.100 lượt người tham dự, trong đó có khoảng 9.840 hội nghị về BHXH tự nguyện. Duy trì và tăng cường mô hình truyền thông nhóm nhỏ với khoảng 58.400 cuộc cho khoảng 413.100 lượt người
- Quyền lợi BHXH của người dân luôn được đảm bảo Lũy kế 6 tháng đầu năm 2023, toàn Ngành giải quyết cho 37.001 người hưởng lương hưu và trợ cấp BHXH hằng tháng; 4.386.236 lượt người hưởng chế độ ốm đau, thai sản, dưỡng sức, phục hồi sức khỏe; 499.824 người hưởng các chế độ BH thất nghiệp
- Ngành BHXH Việt Nam chủ trì và phối hợp thực hiện thanh tra, kiểm tra tại 9.013 đơn vị (bằng 90,4% so với cùng kỳ năm 2022) Số tiền các đơn vị chậm đóng trước khi có quyết định thanh tra, kiểm tra là 648,5 tỷ đồng; số đã khắc phục, nộp tiền chậm đóng trong thời gian thanh tra, kiểm tra trực tiếp là 425,4 tỷ đồng (đạt 65,6%, tăng 22% so với cùng kỳ năm 2022) Đã ban hành, tham mưu ban hành 448 quyết định xử phạt vi phạm hành chính (bằng 476% so với cùng kỳ năm 2022) với số tiền xử phạt 15 tỷ đồng (bằng 140,2% so với cùng kỳ năm 2022).
* Đối tượng tham gia BHXH phát triển còn chậm do một số nguyên nhân sau:
- Nhận thức của người lao động về lợi ích của BHXH còn hạn chế, nhiều người chưa có hiểu biết rõ ràng về chính sách BHXH; mặt khác, thói quen phòng ngừa rủi ro chưa được hình thành, người lao động chỉ thực sự thấy cần bảo hiểm khi rủi ro hoặc sự cố xảy ra.
- Ý thức tuân thủ pháp luật của người lao động và người sử dụng lao động chưa cao, chưa coi việc tham gia BHXH là trách nhiệm bắt buộc phải thực hiện Nhiều người sử dụng lao động trốn đóng BHXH để cắt giảm chi phí, thậm chí, nhiều người lao động cũng muốn người sử dụng lao động không đóng BHXH mà trả thêm vào lương.
- Tiền lương/thu nhập của người lao động thấp, năm 2019, tiền lương bình quân của người làm công hưởng lương là 6,64 triệu đồng/tháng, thu nhập bình quân đầu người đạt 4,2 triệu đồng/tháng…
- Sự cạnh tranh của các sản phẩm bảo hiểm thương mại Ngoài chế độ hưu trí của loại hình BHXH tự nguyện, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cũng cung cấp cho người lao động các sản phẩm bảo hiểm cho tuổi già
- Chính sách BHXH chưa đảm bảo sự ổn định Các chế độ BHXH dài hạn (hưu trí, tử tuất) có đặc điểm là thời gian đóng và thời gian hưởng có sự tách bạch và phát sinh trong thời gian dài Chính sách BHXH có nhiều sự thay đổi, ảnh hưởng tới quyền lợi của người tham gia, điều đó ảnh hưởng tới niềm tin của người dân vào chính sách.
Nhận xét về thực trạng
Về chất lượng dịch vụ, vẫn còn tồn tại một số vấn đề liên quan đến bảo hiểm xã hội Dưới đây là một số ý kiến đóng góp về hiện trạng triển khai bảo hiểm xã hội trong thời gian qua:
Việt Nam đã ghi nhận những bước tiến tích cực trong việc triển khai bảo hiểm xã hội Phạm vi bảo hiểm đã được mở rộng, kèm theo đó là mức trợ cấp được nâng cao, giúp nâng cao chất lượng cuộc sống của người lao động và người thụ hưởng.
Việt Nam đã nỗ lực cải thiện quản lý bảo hiểm xã hội thông qua việc ứng dụng công nghệ, góp phần nâng cao hiệu quả và minh bạch của hệ thống Bằng cách sử dụng các công cụ kỹ thuật số tiên tiến, Việt Nam có thể tự động hóa và hợp lý hóa các quy trình hành chính, giảm thiểu các lỗi thủ công và cải thiện độ chính xác của dữ liệu Ngoài ra, công nghệ giúp tăng cường tính minh bạch bằng cách cung cấp các nền tảng trực tuyến và dễ truy cập, cho phép các cá nhân và doanh nghiệp theo dõi tình trạng bảo hiểm xã hội của họ và tiếp cận các dịch vụ liên quan một cách thuận tiện hơn.
- Giảm tuổi nghỉ hưu: Việc điều chỉnh tuổi nghỉ hưu có thể giúp bảo đảm tính cân đối và bền vững của hệ thống bảo hiểm xã hội trong tương lai.
- Công khai thông tin: Việc tăng cường công khai thông tin về bảo hiểm xã hội giúp người dân hiểu rõ hơn về quyền lợi và trách nhiệm của họ, tạo sự tin tưởng trong hệ thống.
* Tuy nhiên, còn một số thách thức cần được đối mặt:
- Cân đối tài chính: Đảm bảo tài chính cho hệ thống bảo hiểm xã hội là một thách thức quan trọng, đặc biệt là khi dân số ngày càng già hơn và người lao động trẻ ít hơn Cần tìm kiếm các nguồn tài trợ bổ sung để duy trì và phát triển hệ thống việc xử lý hồ sơ và trả lợi ích Cần nâng cao chất lượng và hiệu suất của các dịch vụ này để đảm bảo sự hài lòng của người thụ động và người lao động.
Bảo hiểm xã hội cần đảm bảo tính công bằng trong đóng góp và hưởng lợi, đặc biệt là đối với nhóm dân cư dễ bị tổn thương Bên cạnh đó, hệ thống bảo hiểm xã hội cũng phải bảo đảm tính bền vững trong tương lai.
=> Tóm lại, triển khai bảo hiểm xã hội ở Việt Nam đã đạt được nhiều tiến bộ tích cực, nhưng còn cần phải giải quyết một số thách thức quan trọng để đảm bảo tính cân đối, công bằng và bền vững của hệ thống này.
Hiệu quả
Bảo hiểm xã hội Việt Nam tiếp tục triển khai Đề án 06 có hiệu quả
Theo Bảo hiểm xã hội (BHXH) Việt Nam, kết quả triển khai Đề án 06 của ngành BHXH tính đến nay, toàn quốc có 12.597 cơ sở khám chữa bệnh (KCB) triển khai KCB bảo hiểm y tế (BHYT) bằng căn cước công dân (CCCD) gắn chíp (đạt 98,2% tổng số cơ sở KCB BHYT trên toàn quốc), với trên 43 triệu lượt tra cứu thành công thông tin thẻ BHYT bằng CCCD gắn chíp phục vụ làm thủ tục KCB BHYT.
Với mục tiêu kết nối, chia sẻ dữ liệu và sử dụng thẻ căn cước công dân (CCCD) gắn chíp, ứng dụng Định danh điện tử quốc gia trở thành giải pháp thay thế thẻ bảo hiểm y tế giấy để khám chữa bệnh Hệ thống được xây dựng dựa trên sự xác thực thông tin nhân khẩu giữa CSDL quốc gia về bảo hiểm và CSDL quốc gia về dân cư, với hơn 91,2 triệu bản ghi dữ liệu Ngoài ra, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam (BHXH Việt Nam) đã chia sẻ hơn 131 triệu bản ghi thông tin bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế lên CSDL quốc gia về dân cư, góp phần nâng cao tính liên thông và tiện lợi trong quá trình sử dụng dịch vụ công.
Toàn quốc đã có 12.597 cơ sở KCB triển khai KCB BHYT bằng CCCD gắn chíp (đạt 98,2% tổng số cơ sở KCB BHYT trên toàn quốc), với trên 43 triệu lượt tra cứu thành công thông tin thẻ BHYT bằng CCCD gắn chíp phục vụ làm thủ tục KCB BHYT.
Về triển khai tích hợp, cung cấp dịch vụ công (DVC) trực tuyến trên Cổng DVC Quốc gia đạt kết quả tích cực, đã tích hợp tính giảm trừ mức đóng trong gia hạn thẻ BHYT theo hộ gia đình; Hệ thống của BHXH Việt Nam đã tiếp nhận và xử lý gia hạn 26.144 thẻ BHYT thông qua dịch vụ Gia hạn thẻ BHYT theo hộ gia đình có giảm trừ mức đóng thông qua Cổng Dịch vụ công (DVC) BHXH Việt Nam và Cổng DVC quốc gia.
Liên thông đăng ký khai sinh - đăng ký thường trú - cấp thẻ BHYT cho trẻ dưới 6 tuổi; Liên thông đăng ký khai tử - Xóa đăng ký thường trú - Trợ cấp mai táng phí, đến nay, BHXH các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương đã tiếp nhận và giải quyết 143.245 hồ sơ đề nghị cấp thẻ BHYT cho trẻ em dưới 6 tuổi và 3.028 hồ sơ đề nghị giải quyết hưởng mai táng phí được thực hiện qua 2 nhóm DVC liên thông.
Giải quyết hưởng trợ cấp thất nghiệp: BHXH Việt Nam đã tiếp nhận từ Cổng DVC quốc gia để xác nhận và trả quá trình đóng bảo hiểm thất nghiệp (BHTN) cho 244.258 trường hợp phục vụ giải quyết hưởng trợ cấp thất nghiệp cho người lao động.
Triển khai DVC theo Quyết định số 422/QĐ-TTg ngày 4/4/2022, đối với DVC "Đăng ký tham gia đóng BHXH tự nguyện, BHXH Việt Nam đã triển khai tích hợp trên Cổng DVC BHXH Việt Nam và Cổng DVC quốc gia từ ngày 19/01/2023 Tính đến ngày 15/8/2023,
Hệ thống của BHXH Việt Nam đã tiếp nhận và xử lý 3.724 giao dịch đăng ký, đóng BHXH tự nguyện. Đối với DVC "Đăng ký đóng, cấp thẻ BHYT đối với người chỉ tham gia BHYT": BHXH Việt Nam đã hoàn thành việc tái cấu trúc quy trình nghiệp vụ, ban hành DVC trực tuyến, đã triển khai trên Cổng DVC BHXH Việt Nam, đã tích hợp trên Cổng DVC quốc gia ngày 13/7/2023 Tính đến ngày 14/9/2023, Hệ thống của BHXH Việt Nam đã tiếp nhận và xử lý 26.144 trường hợp đăng ký đóng, cấp thẻ BHYT, gia hạn thẻ BHYT thông qua DVC này.
Công tác phối hợp, hỗ trợ Bộ Y tế liên thông dữ liệu khám sức khỏe lái xe, giấy chứng sinh, giấy báo tử, trên toàn quốc có 1.140 cơ sở KCB đã gửi dữ liệu giấy khám sức khỏe lái xe, với 1.156.323 dữ liệu được gửi; có 1.364 cơ sở KCB gửi dữ liệu giấy chứng sinh,với 411.653 dữ liệu được gửi; 488 cơ sở KCB gửi dữ liệu giấy báo tử, với 4.184 dữ liệu được gửi…Những kết quả của Đề án 06 đã góp phần phát triển mạnh mẽ Chính phủ số.
Giải pháp phát triển đối tượng tham gia bảo hiểm xã hội theo hướng bền vững
10 Để khắc phục những tồn tại, hạn chế trên, thời gian tới cần triển khai đồng bộ các giải pháp sau:
Thứ nhất, tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền.
Công tác thông tin, tuyên truyền có vai trò quan trọng trong việc truyền tải những thông điệp của chính sách đến đối tượng chịu tác động Tham gia BHXH là quyền lợi nhưng cũng là trách nhiệm của người lao động (trách nhiệm đối với chính bản thân và cộng đồng) và trách nhiệm của người sử dụng lao động với người lao động Trong hoạt động tuyên truyền, cần chú trọng nâng cao nhận thức và hiểu biết của người lao động về chính sách BHXH, bởi đây là yếu tố quan trọng quyết định việc tham gia BHXH.
Để nâng cao hiểu biết cho người lao động về bảo hiểm xã hội, cần cung cấp các ví dụ minh họa về mức đóng và quyền lợi hưởng Điều quan trọng là phải nhấn mạnh việc điều chỉnh tiền lương đã đóng BHXH và tiền lương hưu hàng tháng dựa theo mức tăng của chỉ số giá tiêu dùng Qua đó, người lao động có thể nắm rõ quyền lợi của mình và không còn e ngại về thời gian tham gia quá dài.
Bên cạnh đó, cần làm rõ sự liên thông giữa hai hình thức BHXH bắt buộc và BHXH tự nguyện, người lao động được cộng nối thời gian tham gia BHXH và cách tính lương hưu là giống nhau Nhận thức rõ vấn đề này sẽ tránh được việc người lao động nhận BHXH một lần và không có ý định tham gia tiếp khi rời khỏi khu vực tham gia bắt buộc.
Ngoài ra, cần đa dạng hóa các hình thức tuyên truyền Các nhóm đối tượng người lao động khác nhau sẽ có những đặc điểm khác nhau về nhận thức, tiền lương/thu nhập, thời gian làm việc, địa điểm làm việc… nên để truyền tải nội dung chính sách BHXH đến người lao động, phải có nhiều hình thức truyên truyền, như: Xây dựng các tiểu phẩm truyền thông về chính sách BHXH; sử dụng các công cụ mạng xã hội; ban hành những ấn phẩm, tờ rơi tuyên truyền về BHXH, dễ hiểu, có thể minh họa trách nhiệm đóng góp và quyền lợi hưởng cụ thể; tại mỗi điểm nhà văn hóa thôn, xã, phường, thị trấn cần phải có dán các biển hiệu tuyên truyền và nội dung quy định về BHXH tự nguyện; tăng thời lượng phát thanh, phát hình, phát nhiều lần vào các khung giờ khác nhau để truyền tải những lợi ích của việc tham gia BHXH tới mọi tầng lớp người dân…
Thứ hai, xây dựng chính sách BHXH ổn định. Để người lao động (cả người sử dụng lao động) tự nguyện tham gia BHXH, kể cả ở hình thức bắt buộc thì “sản phẩm” BHXH phải thực sự hấp dẫn người tham gia, các chế độ BHXH phải đảm bảo đời sống cho người lao động khi gặp rủi ro hoặc sự kiện làm giảm hoặc mất nguồn thu nhập từ lao động Hơn nữa, những cam kết của Nhà nước đối với
Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ (BHNT) năm 2022 tăng trưởng mạnh mẽ với mức 67,6% so với năm 2021, đạt gần 1% GDP Đến năm 2025, mục tiêu doanh thu phí BHNT sẽ đạt 2% GDP Thị trường chứng kiến sự gia tăng đáng kể số hợp đồng BHNT hiệu lực, từ 387.500 hợp đồng năm 2021 lên 2.346.700 hợp đồng vào cuối năm 2022, tăng trưởng 19,41% riêng công ty BHNT 100% vốn nước ngoài Prudential đã đạt 1.000.000 hợp đồng vào cuối năm 2022 Tuy nhiên, so với tiềm năng của thị trường BHNT Việt Nam, những con số đạt được vẫn còn khiêm tốn, cho thấy nhiều dư địa tăng trưởng trong tương lai.
Tốc độ tăng trưởng của BHPNT phụ thuộc nhiều vào các yếu tố khách quan: đó là tỷ lệ rủi ro và mức độ khốc liệt của nó Năm 2022, tổng doanh thu ước đạt 3.180 tỷ đồng. Đánh giá hoạt động của ngành bảo hiểm Việt Nam người ta có thể đánh giá theo thị phần hoạt động của các công ty bảo hiểm Trong năm 2022, trật tự của các công ty trên thị trường đã có sự thay đổi đáng kể Nhóm thứ nhất gồm 4 công ty bảo hiểm đứng đầu về thị phần, nói chung không có sự thay đổi về vị trí nhưng thị phần của Bảo Việt đã giảm khoảng 9,5%, thị phần của PVIC tăng 7% Nhóm 2 gồm 3 công ty bảo hiểm tiếp theo. Trong nhóm này đã có sự thay đổi vị trí Allianz đã bứt phá vị trí từ thứ 7 lên thứ 5, đẩy PTI và UIC xuống thứ 6 và thứ 7
Nghiệp vụ chi trả bảo hiểm: để tạo được chữ tín trong kinh doanh bảo hiểm việc chi trả bảo hiểm đúng chế độ, đúng thời hạn luôn là yếu tố hàng đầu Đối với các công ty BHNT việc chi trả có tính chất dài hạn và tương đối ổn định, ngoại trừ 1 số rủi ro phát sinh Trong năm 2022 đã có nhiều hợp đồng BHNT đảo hạn cộng với những rủi ro đối với khách hàng, tổng số tiền chi trả của các công ty BHNT Bảo Việt là 150 tỷ đồng Đối với lĩnh vực BHPNT, việc chi trả diễn ra khá thường xuyên và không ổn định Tình hình tổn thất xảy ra trong năm 2022 không có biến động lớn so với năm 2021, tổng số tiền bồi thường cả năm 2022 khoảng 1.200 tỷ đồng, chiếm 37% tổng doanh thu phí bảo hiểm.
Các công ty bảo hiểm là 1 kênh huy động vốn không thể thiếu của nền kinh tế và hiện đang được khai thác một cách hiệu quả ở nhiều nước Tổng kết năm 2022 cho thấy cơ cấu đầu tư của các công ty bảo hiểm khá đa dạng và đảm bảo các nguyên tắc đầu tư là: đảm bảo an toàn cho quỹ dự phòng, danh mục đầu tư có khả năng sinh lời, công cụ đầu tư phải có khả năng thanh khoản cao Danh mục đầu tư cho thấy tại Việt Nam mối quan hệ giữa
52,9% vốn nhàn rỗi của các công ty bảo hiểm được gửi tại các ngân hàng Ngoài ra, các công ty bảo hiểm còn đầu tư vào các lĩnh vực khác như: góp vốn liên doanh (7,2%), đầu tư bất động sản (6,8%), cho vay trực tiếp (4,7%) và đầu tư trái phiếu (29,2%).
Có thể nói, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã đạt được nhiều thành quả:
Thứ nhất, triển vọng thị trường bảo hiểm Việt Nam có khả quan Trên thị trường thế giới cũng như thị trường trong nước phải đối mặt với những khó khăn, thách thức, khủng hoảng kéo dài Mặc dù vậy, những yếu tố đáng khích lệ là cán cân thanh toán cải thiện, dự trữ ngoại hối tăng mạnh, tiền đồng được giữ ổn định , có những yếu tố tích cực đối với thị trường bảo hiểm trong nửa cuối năm 2015, đó là chính sách thúc đẩy đầu tư công, chi tiêu Chính phủ để kích cầu, tăng trưởng tín dụng đang được đẩy mạnh nhờ nỗ lực của Chính phủ bơm tín dụng vào nền kinh tế nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đồng thời lãi suất huy động được dự báo tiếp tục được điều chỉnh giảm trong những tháng cuối năm sẽ là những động lực thúc đẩy kinh tế và hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển Thêm vào đó, nhu cầu về các sản phẩm bảo hiểm hưu trí của người dân ngày càng rõ nét hơn, đem lại cơ hội phát triển sản phẩm bảo hiểm hưu trí cho các công ty bảo hiểm Xu hướng M&A trong lĩnh vực bảo hiểm dự báo sẽ ngày càng rõ nét trong thời gian tới.
Thứ hai, chủ trương tái cơ cấu thị trường bảo hiểm cũng như định hướng phát triển thị trường bảo hiểm cũng đang là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp bảo hiểmhoàn thiện hệ thống quản trị, nâng cao hiệu quả hoạt động và nhất là nâng cao chất lượng dịch vụ Bộ Tài chính cũng chủ trương thắt chặt thêm quy định thanh tra, giám sát các doanh nghiệp bảo hiểm nhằm lành mạnh hóa thị trường, đảm bảo thị trường phát triển ổn định và bền vững Ngoài ra, chủ trương tái cơ cấu các tập đoàn kinh tế nhà nước và tái cơ cấu thị trường bảo hiểm sẽ ảnh hưởng tới tình hình cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, đặc biệt là với các công ty bảo hiểm nội ngành.
Thứ ba, các DNBH đã mạnh dạn giải quyết dứt điểm các khoản phải thu khó đòi do nợ đọng phí bảo hiểm dây dưa bằng các biện pháp trích lập dự phòng, giảm giá đầu tư chứng khoán và đầu tư khác, qua đó tạo nên một nền tảng tài chính lành mạnh cho doanh nghiệp.
Thu hút đầu tư nước ngoài đóng vai trò quan trọng trong thành công của nhiều doanh nghiệp Bằng cách bán cổ phiếu hoặc hợp tác liên kết kinh doanh, các doanh nghiệp có thể tiếp cận vốn từ các nhà đầu tư nước ngoài Việc đầu tư này mang lại nhiều lợi ích, chẳng hạn như tăng cường năng lực tài chính, mở rộng thị trường hoặc tiếp cận công nghệ tiên tiến.
2013 có nhiều DNBH làm được việc này.
Thứ năm, chú trọng phát triển nội bộ ngành Nhiều DNBH đã chú trọng phát triển sản phẩm mới, mở rộng địa bàn chăm sóc, tiếp nhận thông tin giải quyết bồi thường cho khách hàng, chú trọng khai thác thị trường tiềm năng:Bảo hiểm tài sản cá nhân, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm trách nhiệm (nghề nghiệp, sản phẩm, cộng cộng, chung), bảo hiểm nhóm cho người lao động, bảo hiểm liên kết chung Nhiều DNBH đãcủng cố phát triển kênh phân phốisản phẩm nâng cao chất lượng hoạt động của chi nhánh công ty thành viên, đại lý, môi giới bảo hiểm, mở rộng phân phối sản phẩm qua ngân hàng, bưu điện và các tổ chức khác
Nhận xét của nhóm về thực trạng tham gia BHXH hiện nay
Hiện nay việc cải cách thủ tục hành chính là chưa đủ, mà cần hoàn thiện quy định pháp luật theo hướng chặt chẽ, khoa học và phù hợp với các phương án tổ chức giao thông.
Lý giải về nguyên nhân trên, nhóm chúng tôi cho rằng nguyên nhân lớn còn do sự thiếu hiểu biết pháp luật và ý thức xem nhẹ khi tham gia giao thông khiến gần như 100% tình huống va chạm đều xuất hiện lỗi hỗn hợp, nên thường có xu hướng tự giải quyết mà không báo cơ quan chức năng Mặt khác, những bất cập của hạ tầng và tổ chức giao thông khiến nhiều trường hợp rất khó xác định đúng sai ngay cả khi cơ quan chức năng vào cuộc, nên khả năng yêu cầu bồi thường của người bị thiệt hại cũng rất thấp Chưa kể, với mức bảo hiểm trách nhiệm dân sự chỉ có mấy chục nghìn đồng/năm, mức bồi thường thiệt hại thường không đáng kể, khiến đa phần người đi mô tô, xe gắn máy tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự chỉ vì đây là một loại giấy tờ bắt buộc phải có.
Cùng với đó, công tác phối hợp, chia sẻ dữ liệu của các cơ quan có liên quan trong việc xác nhận các vụ va chạm tai nạn giao thông và thực hiện các quy trình bồi thường đối với nạn nhân thời gian qua vẫn còn phức tạp, mất nhiều thời gian.
2 Đề xuất các giải pháp hời gian tới, để cải thiện tỷ lệ bồi thường bảo hiểm, cải cách thủ tục hành chính cần quy định chi tiết hơn các tình huống giao thông, để khi cơ quan chức năng vào cuộc, khi cơ quan bảo hiểm làm việc có thể dễ dàng phân định đúng sai, mức độ lỗi của mỗi bên, từ đó có căn cứ xác định mức bồi thường Ngoài ra, cùng với việc rút gọn hồ sơ, cũng cần quy định rõ phương thức bồi thường để tạo thuận lợi cho bên mua bảo hiểm; cải thiện mức độ hấp dẫn của chế độ bảo hiểm như các gói bảo hiểm cho mô tô xe gắn máy được thiết kế như đối với ô tô Bởi, đối với phương tiện có giá trị cao, chủ phương tiện sẵn sàng bỏ ra mức phí bảo hiểm lớn hơn để hưởng những chế độ bảo hiểm thiết thực hơn Mặt khác, cần đẩy mạnh công tác truyền thông giáo dục pháp luật về trật tự an toàn giao thông để người dân hiểu rõ hơn về ý nghĩa của chế độ bồi thường bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự xe cơ giới Để tạo điều kiện thuận lợi chi trả cho đối tượng được bồi thường bảo hiểm, Nghị định số 03/2021/NĐ-CP đã đơn giản hóa đáng kể các quy định cho người dân khi làm thủ tục bồi thường Cụ thể, Điều 15 Nghị định số 03/2021/NĐ-CP nêu rõ, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với bên mua bảo hiểm và các bên có liên quan để thu thập 1 bộ hồ sơ bồi thường bảo hiểm và chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác, đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ bồi thường bảo hiểm Hồ sơ bồi thường bảo hiểm bao gồm tài liệu liên quan đến xe, người lái xe; tài liệu chứng minh thiệt hại về sức khỏe, tính mạng; tài liệu chứng minh thiệt hại đối với tài sản.
Có thể nói, việc cắt giảm các loại hồ sơ, giấy tờ phải thu thập theo hồ sơ bồi thường có tác động tích cực về mặt kinh tế, giảm chi phí liên quan đến giải quyết bồi thường đối với cả bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm Về mặt xã hội, việc cắt giảm một số thủ tục, đặc biệt là chuyển trách nhiệm thu thập hồ sơ bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tác động tích cực tới xã hội, cũng như nâng cao nhận thức về ý nghĩa của loại hình bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của xe cơ giới, tăng hiệu quả triển khai của doanh nghiệp.
Trách nhiệm nhân sự đối với xe cơ giới là một khía cạnh quan trọng trong việc quản lý và vận hành các phương tiện giao thông Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới là loại hình mà các cá nhân hoặc doanh nghiệp phải mua theo luật định và được xem là chính sách an sinh xã hội của Nhà nước, nhằm bảo vệ quyền lợi cho nạn nhân
Cơ sở lý luận về bảo hiểm thương mại
Thực trạng triển khai bảo hiểm thương mại Việt Nam trong thời gian qua
Nhận xét thực trạng
Nhận xét và giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm thương mại Việt Nam
Nhận xét…
Bên cạnh những tiến bộ của ngành bảo hiểm Việt Nam, chúng ta còn có thể nhận thấy những tồn tại của bảo hiểm Việt Nam.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển với tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm chiếm GDP còn thấp và số lượng người tham gia bảo hiểm hạn chế Tỷ lệ phổ biến bảo hiểm nhân thọ (BHNT) chỉ đạt 1% GDP năm 2022, thấp hơn nhiều so với các nước trong khu vực (4-5% GDP) và các nước phát triển (13-15% GDP) Tỷ lệ người tham gia BHNT chỉ đạt 3%, trong khi Nhật Bản đạt tới 100% Sự thiếu hiểu biết về bảo hiểm của đông đảo người dân, cùng sự hạn chế về các loại hình bảo hiểm (với một số sản phẩm mới vẫn đang trong giai đoạn thí điểm) đang khiến thị trường bảo hiểm Việt Nam chưa đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế.
- Thị trường bảo hiểm mặc dù đạt mức tăng trưởng cao nhưng lại không chứa đựng nhiều yếu tố hiệu quả và bền vững Điều đó thể hiện ở chỗ: nhiều sản phẩm mang tính tiết kiệm cao, được tính phí với lãi suất kỹ thuật cao trong khi lãi suất đầu tư tế có thể thấp hơn lãi suất đã đưa vào tính phí nên có thể các công ty bảo hiểm không đảm bảo khả năng thanh toán trong tương lai.
- Thị trường đầu tư Việt Nam mới ở giai đoạn hình thành trong còn thiếu công cụ đầu tư dài hạn, gây khó khăn cho vấn đề tái đầu tư mở rộng vốn của các công ty bảo hiểm dẫn đến cơ cấu đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm còn ít nhiều bất hợp pháp hợp lý đem lại tỷ suất sinh lời không cao, khả năng mở rộng nguồn quỹ còn hạn chế.
- Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm còn chưa đồng bộ, một số quy định cần thiết còn thiếu, một số quy định chưa rõ rang, chưa tạo ra sự linh động lớn nhất có thể cho hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm, hiệu lực thực thi các quy định pháp luật của các cơ quan chức năng còn chưa cao.
Các hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh phổ biến hiện nay bao gồm: tung tin thất thiệt, kinh doanh kiểu "chộp giật", đại lý chiếm đoạt và chiếm dụng phí bảo hiểm của khách hàng, tư vấn có hại cho khách hàng nhằm trục lợi.
Giải pháp
Trước sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt thông qua việc hạ phí bảo hiểm, tình trạng nợ phí bảo hiểm còn phổ biến Để nâng cao năng lực cạnh tranh, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm giúp các công ty bảo hiểm phát triển bền vững trong thời gian tới
- Thứ nhất, nâng cao năng lực tài chính của các công ty bằng cách tăng quy mô vốn chủ sở hữu Các công ty bảo hiểm cần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trực tiếp của mình để tăng lợi nhuận bổ sung vốn chủ sở hữu
- Thứ hai, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá xây dựng hình ảnh Để công tác này đạt được hiệu quả cao, công ty bảo hiểm cần thuê các công ty quảng cáo chuyên nghiệp, tổ chức thực hiện trong một thời gian dài, kết hợp với việc tuyên truyền trọng tâm
24 nhân dịp các ngày lễ lớn, sự kiện quan trọng nhằm thu hút sự quan tâm chung của toàn xã hội
- Thứ ba, hoàn thiện hệ thống kênh phân phối Hiện nay, đối với các công ty BHPNT, kênh phân phối qua cán bộ chiếm tỷ trọng lớn nhất Tuy nhiên, việc sử dụng nhiều cán bộ khai thác bảo hiểm sẽ làm giảm hiệu quả của hệ thống phân phối do sức ỳ rất lớn, chi phí cao, năng suất thấp, đồng thời gây ra sự xung đột với các kênh phân phối khác Do đó, việc giảm dàn cán bộ bán hàng, chủ yếu giữ cán bộ làm công tác đánh giá rủi ro, phục vụ bán hàng là xu hướng cần phải thực hiện quyết liệt trong thời gian tới
- Thứ tư, đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng mạng lưới kinh doanh theo các định hướng: Phát triển và hoàn thiện sản phẩm BHPNT theo nguyên tắc gắn quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm (nguyên tắc số đông bù số ít) Phí bảo hiểm tương ứng với mức trách nhiệm bảo hiểm; cung cấp các sản phẩm bảo hiểm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tăng thêm quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm, mở rộng phạm vi bảo hiểm, bổ sung các quyền lợi bảo hiểm hợp lý cho các sản phẩm bảo hiểm cá nhân, tổ chức, thiết lập mức phí bảo hiểm phù hợp
- Cuối cùng, để phát triển bền vững, hiệu quả và giữ vững thị phần hiện tại của mình, các công ty bảo hiểm càn phải hoạch định cho mình chiến lược kinh doanh cụ thể và rõ ràng Đồng thời, cần chỉnh đốn, cải thiện các điểm yếu và phát huy các điểm mạnh mở rộng các phân khúc thị trường tiềm năng để khai thác và đón đầu các cơ hội của thị trường nhằm phục vụ và đáp ứng nhu cầu thị trường.
25 ĐỀ: TÌM HIỂU VỀ THỰC TRẠNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI
BHTG Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg, ngày 09/11/1999 của Thủ tướng Chính phủ, hoạt động theo Nghị định 89/1999/NĐ-
CP Năm 2012, hoạt động BHTG Việt Nam được luật hoá bằng Luật Bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 ngày 18/6/2012
BHTG Việt Nam là tổ chức tài chính Nhà nước hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, thực hiện chính sách BHTG góp phần duy trì sự ổn định của hệ thống các tổ chức tín dụng bảo đảm sự phát triển an toàn lành mạnh của hoạt động ngân hàng.
Hiện nay, BHTG Việt Nam có mạng lưới hoạt động gồm: Trụ sở chính tại Thủ đô Hà Nội và 8 chi nhánh tại các khu vực kinh tế trọng điểm, gồm:
1 Chi nhánh tại thành phố Hà Nội;
(2) Chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh;
(3) Chi nhánh tại thành phố (TP) Đà Nẵng;
(4) Chi nhánh khu vực Đông Bắc bộ tại TP Hải Phòng;
(5) Chi nhánh khu vực Tây Bắc Bộ tại TP Việt Trì, tỉnh Phú Thọ;
(6) Chi nhánh khu vực Bắc Trung bộ tại TP Vinh, tỉnh Nghệ An;
(7) Chi nhánh khu vực Đồng bằng sông Cửu long tại TP Cần Thơ;
(8) Chi nhánh khu vực Nam Trung bộ & Tây nguyên tại TP Nha Trang, tỉnh Khánh Hòa.
Tính đến ngày 30/6/2020, có 1.282 tổ chức tham gia BHTG, bao gồm: 95 ngân hàng và Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 01 ngân hàng Hợp tác xã và 1.182 QTDND, 04
Tổ chức tài chính vi mô.
PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI
1.1 Khái niệm về bảo hiểm tiền gửi:
Khoản 1 Điều 4 Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012 đã giải thích bảo hiểm tiền gửi là sự bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người được bảo hiểm tiền gửi trong hạn mức trả tiền bảo hiểm khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng mất khả năng chi trả tiền gửi cho người gửi tiền hoặc phá sản.
Có thể hiểu đơn giản, bảo hiểm tiền gửi là một loại hình hiểm nhằm mục đích đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiết kiệm bằng việc chi trả tiền bảo hiểm khi ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng gặp rủi ro dẫn đến mất khả năng trả tiền gửi hoặc bị phá sane.
Bảo hiểm tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, củng cố niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng Nhờ đó, các ngân hàng và tổ chức tín dụng có thể huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, sử dụng cho các hoạt động cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính.
Hoạt động bảo hiểm tiền gửi (BHTG) là một chính sách công nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, đảm bảo hệ thống tín dụng ổn định, phát triển an toàn, lành mạnh BHTG tăng cường niềm tin công chúng, hạn chế tình trạng rút tiền gửi và tạo cơ chế xử lý rủi ro cho tổ chức tài chính Qua đó, BHTG giúp giảm tải gánh nặng tài chính cho ngân sách nhà nước khi xử lý các trường hợp đổ vỡ ngân hàng.
1.2 Nội dung hoạt động, nhiệm vụ và quyền hạn của BHTG Việt Nam
(1) Cấp, cấp lại và thu hồi Chứng nhận tham gia BHTG;
(2) Tính và thu phí BHTG đối với tổ chức tham gia BHTG theo quy định của Luật BHTG và các văn bản pháp luật có liên quan;
(3) Chi trả và ủy quyền chi trả tiền bảo hiểm cho người được BHTG theo quy định của Luật BHTG và các văn bản pháp luật có liên quan;
(4) Theo dõi, kiểm tra việc chấp hành các quy định pháp luật về BHTG; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam xử lý hành vi vi phạm quy định của pháp luật về BHTG;
(5) Tổng hợp, phân tích và xử lý thông tin về tổ chức tham gia BHTG nhằm phát hiện và kiến nghị NHNN Việt Nam xử lý kịp thời những vi phạm quy định về an toàn hoạt động ngân hàng, rủi ro gây mất an toàn trong hệ thống ngân hàng;
(6) Tiếp nhận và hỗ trợ theo nguyên tắc có hoàn trả từ ngân sách nhà nước theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ hoặc vay của các TCTD, tổ chức khác có bảo lãnh của Chính phủ trong trường hợp nguồn vốn của BHTGVN tạm thời không đủ để chi trả tiền bảo hiểm; tiếp nhận nguồn tài trợ của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài để tăng cường năng lực hoạt động;
(7) Quản lý, sử dụng và bảo toàn nguồn vốn BHTG Được mua trái phiếu Chính phủ; tín phiếu NHNN và gửi tiền tại NHNN Việt Nam;
Nội dung hoạt động, nhiệm vụ và quyền hạn của BHTG
(1) Cấp, cấp lại và thu hồi Chứng nhận tham gia BHTG;
(2) Tính và thu phí BHTG đối với tổ chức tham gia BHTG theo quy định của Luật BHTG và các văn bản pháp luật có liên quan;
(3) Chi trả và ủy quyền chi trả tiền bảo hiểm cho người được BHTG theo quy định của Luật BHTG và các văn bản pháp luật có liên quan;
(4) Theo dõi, kiểm tra việc chấp hành các quy định pháp luật về BHTG; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam xử lý hành vi vi phạm quy định của pháp luật về BHTG;
(5) Tổng hợp, phân tích và xử lý thông tin về tổ chức tham gia BHTG nhằm phát hiện và kiến nghị NHNN Việt Nam xử lý kịp thời những vi phạm quy định về an toàn hoạt động ngân hàng, rủi ro gây mất an toàn trong hệ thống ngân hàng;
(6) Tiếp nhận và hỗ trợ theo nguyên tắc có hoàn trả từ ngân sách nhà nước theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ hoặc vay của các TCTD, tổ chức khác có bảo lãnh của Chính phủ trong trường hợp nguồn vốn của BHTGVN tạm thời không đủ để chi trả tiền bảo hiểm; tiếp nhận nguồn tài trợ của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài để tăng cường năng lực hoạt động;
(7) Quản lý, sử dụng và bảo toàn nguồn vốn BHTG Được mua trái phiếu Chính phủ; tín phiếu NHNN và gửi tiền tại NHNN Việt Nam;
(8) Tham gia vào quá trình kiểm soát đặc biệt đối với tổ chức tham gia BHTG theo quy định của NHNN Việt Nam; tham gia quản lý, thanh lý tài sản của tổ chức tham gia BHTG theo quy định của Chính phủ;
(9) Tổ chức tuyên truyền chính sách, pháp luật về BHTG; tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ về BHTG; nghiên cứu ứng dụng khoa học, công nghệ và phương pháp quản lý phù hợp với yêu cầu phát triển của tổ chức BHTG;
( 10) Cho vay đặc biệt đối với các tổ chức tín dụng được kiểm soát đặc biệt theo quy định của Luật 17/2017/QH14 sửa đổi bổ sung một số điều Luật các TCTD và Thông tư số 01/2018/TT-NHNN ngày 26/01/2018 của NHNN VN;
(11) Xây dựng Chiến lược phát triển bảo hiểm tiền gửi để Ngân hàng Nhà nước trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt và tổ chức thực hiện;
(12) Kiến nghị, đề xuất với NHNN và các cơ quan quản lý nhà nước có thẩm quyền về việc xây dựng, sửa đổi, bổ sung các chủ trương, chính sách về BHTG; ban hành mới hoặc sửa đổi, bổ sung, thay thế, bãi bỏ, đình chỉ việc thi hành văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động BHTG;
(13) Cung cấp thông tin cho NHNN và tiếp cận thông tin của NHNN thực hiện theo Điều
8, Điều 9, Điều 10 Nghị định số 68/2013/NĐ-CP;
(14) Yêu cầu tổ chức tham gia BHTG cung cấp thông tin về tiền gửi được bảo hiểm theo định kỳ hay đột xuất;
(15) Bảo đảm bí mật số liệu tiền gửi và tài liệu liên quan đến BHTG của tổ chức tham gia BHTG theo quy định của pháp luật;
(16) Thực hiện các cam kết đối với tổ chức tham gia BHTG và các cam kết khác thuộc trách nhiệm của BHTG Việt Nam;
(17) Đổi mới, hiện đại hóa công nghệ và phương thức quản lý phù hợp với yêu cầu phát triển của BHTG Việt Nam;
(18) Thực hiện nghĩa vụ đối với người Lao động theo quy định của pháp luật; Tuyển chọn, thuê mướn, bố trí, sử dụng, đào tạo nguồn nhân lực, lựa chọn hình thức trả lương, thưởng theo quy định của pháp luật;
(19) Tiếp nhận, quản lý và sử dụng đúng mục đích vốn điều lệ; nguồn vốn được bổ sung; đất đai và các nguồn lực khác do Nhà nước giao theo quy định của pháp luật;
(20) Chuyển nhượng, cho thuê, thế chấp, cầm cố tài sản thuộc quyền quản lý theo quy định pháp luật;
(21) Hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nước nhằm tăng cường năng lực hoạt động của BHTG Việt Nam và của tổ chức tham gia BHTG;
(22) Chịu sự kiểm tra, thanh tra, giám sát của NHNN và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định của pháp luật;
(23) Thực hiện các hoạt động nghiệp vụ, nhiệm vụ và quyền hạn khác khi được Thủ tướng chính phủ hoặc Thống đốc NHNN giao.
Vai trò của bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
- Bảo vê • quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền tại các tổ chức có tham gia bảo hiểm tiền gửi, có hạn chế về mă •t thông tin đối với hoạt đô •ng của các tổ chức nhâ •n tiền gửi.
- Góp phần đảm bảo hê • thống tài chính ngân hàng hoạt đô •ng lành mạnh, ổn định và ngăn chă •n đổ vỡ ngân hàng thông qua các hoạt đô •ng nghiê •p vụ.
- Góp phần xây dựng thị trường tài chính lành mạnh, có tính cạnh tranh bình đẳng giữa các tổ chức tài chính với quy mô và loại hình khác nhau.
- Giảm thiểu gánh nă •ng cho Chính phủ trong trường hợp xử lý đổ vỡ của tổ chức tín dụng; giảm gánh nă •ng cho người dân đóng thuế trong trường hợp ngân hàng đổ bể (Nhà nước không phải sử dụng ngân sách để xử lý đổ vỡ của các tổ chức tín dụng).
1.4 Chức năng của bảo hiểm tiền gửi Việt Nam:
- Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam là tổ chức tài chính nhà nước hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, thực hiện chính sách bảo hiểm tiền gửi góp phần duy trì sự ổn định của hệ thống các tổ chức tín dụng, bảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh của hoạt động ngân hàng - Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam hoạt động bảo đảm an toàn vốn và tự bù đắp chi phí Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có tư cách pháp nhân, hạch toán độc lập, có con dấu, tài khoản riêng theo quy định của pháp luật.
- Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam được miễn nộp các loại thuế theo quy định của pháp luật.
- Chế độ tài chính của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam do Bộ Tài chính chủ trì, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định.
1.5 Mô hình hoạt động của bảo hiểm tiền gửi:
- Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam là tổ chức tài chính của Nhà nước, có tư cách pháp nhân và được ngân sách nhà nước cấp vốn điều lệ là 1000 tỉ đồng, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được miễn các loại thuế, thực hiện chức năng chính là bảo đảm an toàn cho khoản tiền gửi.
Theo quy định pháp luật, các tổ chức tín dụng và tổ chức được phép thực hiện một số hoạt động ngân hàng như ngân hàng thương mại, công ty tài chính và nhận tiền gửi của cá nhân, đều bắt buộc tham gia bảo hiểm tiền gửi Mức phí bảo hiểm được quy định là 0,15%/năm trên tổng số tiền gửi của khách hàng.
Đối tượng bảo hiểm của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam là tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân tại tổ chức tín dụng Trong trường hợp tổ chức tín dụng phá sản, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam sẽ chi trả bảo hiểm tiền gửi cho người gửi tiền.
- Sau khi trả bảo hiểm số tiền gửi vượt quá mức tối đa được chi trả sẽ được trả cho người gửi tiền với tư cách là các chủ nợ theo quy định của Luật phá sản.
1.6 Mục đích của bảo hiểm tiền gửi:
- Thứ nhất: bảo vệ người gửi tiền, đối tượng có những hạn chế nhất định trong việc tiếp cận thông tin về điều hành và tình hình hoạt động của các tổ chức nhận tiền gửi.
- Thứ hai: Mục đích không kém phần quan trọng của bảo hiểm tiền gửi đó chính là góp phần ổn định hệ thống các tổ chức tín dụng trong một số trường hợp các tổ chức này lâm vào tình trạng khủng hoảng tài chính Việc bảo hiểm tiễn gửi sẽ giúp cho người dân tin tưởng vào khả năng chi trả của ngân hàng tín dụng nếu rơi vào trường hợp trên, từ đó giảm thiểu được hoạt động đột biến rút tiền gửi, góp phần tạo cơ chế chính thức để xử lý các tổ chức tiền gửi sự cố không may xảy ra.
Do vậy, bảo hiểm tiền gửi không chỉ dừng lại ở mục tiêu bảo vệ quyền lợi trực tiếp của người gửi tiền ở ngân hàng, tổ chức tín dụng mà còn là một trong các công cụ để bảo đảm an toàn tín dụng, hạn chế rủi ro và tránh được sự đổ vỡ có tính dây chuyền, đảm bảo tính ổn định của cả hệ thống tài chính. được Thủ tướng chính phủ hoặc Thống đốc NHNN giao.
1.7 Hạn mức trả tiền bảo hiểm
Hạn mức trả tiền bảo hiểm ? là số tiền tối đa BHTG Việt Nam trả cho tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm của một người tại một tổ chức tham gia BHTG;
Luật BHTG quy định Thủ tướng quy định hạn mức chi trả tiền bảo hiểm theo đề nghị của NHNN Việt Nam trong từng thời kỳ.
Hạn mức trả tiền bảo hiểm hiện nay là 75 triệu đồng;
1.8 Phí bảo hiểm tiền gửi
Luật BHTG quy định Tổ chức tín dụng như: Ngân hàng thương mại, QTDND, Công ty tài chính, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài được nhận tiền tiền gửi của cá nhân phải nộp phí BHTG gửi bắt buộc cho tổ chức BHTG; Tỷ lệ phí hiện tại: 0,15% số dư bình quân của các loại tiền gửi được bảo hiểm; Người gửi tiền không phải đóng bất cứ loại phí nào khi gửi tiền.
- Luật BHTG đã có điều khoản cho phép áp dụng phí theo rủi ro: Thủ tướng quy định khung phí BHTG, NHNN quy định mức phí cụ thể trên cơ sở kết quả đánh giá và phân loại các tổ chức tham gia BHTG.
PHẦN 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRONG THỜI GIAN QUA TẠI VIỆT NAM.
Mô hình hoạt động của bảo hiểm tiền gửi
- Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam là tổ chức tài chính của Nhà nước, có tư cách pháp nhân và được ngân sách nhà nước cấp vốn điều lệ là 1000 tỉ đồng, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được miễn các loại thuế, thực hiện chức năng chính là bảo đảm an toàn cho khoản tiền gửi.
- Theo quy định, các tổ chức tín dụng và tổ chức khác không phải tổ chức tín dụng nhưng được phép thực hiện một số hoạt động ngân hàng và có nhận tiền gửi của cá nhân thì bắt buộc phải tham gia bảo hiểm tiền gửi Mức phí bảo hiểm phải đóng là 0.15%/năm.
- Đối tượng được bảo hiểm là tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân tại tổ chức tín dụng Khi tổ chức tín dụng bị phá sản thì bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có trách nhiệm chi trả bảo hiểm tiền gửi cho người gửi tiền tại tổ chức tín dụng.
- Sau khi trả bảo hiểm số tiền gửi vượt quá mức tối đa được chi trả sẽ được trả cho người gửi tiền với tư cách là các chủ nợ theo quy định của Luật phá sản.
Mục đích của bảo hiểm tiền gửi
- Thứ nhất: bảo vệ người gửi tiền, đối tượng có những hạn chế nhất định trong việc tiếp cận thông tin về điều hành và tình hình hoạt động của các tổ chức nhận tiền gửi.
- Thứ hai: Mục đích không kém phần quan trọng của bảo hiểm tiền gửi đó chính là góp phần ổn định hệ thống các tổ chức tín dụng trong một số trường hợp các tổ chức này lâm vào tình trạng khủng hoảng tài chính Việc bảo hiểm tiễn gửi sẽ giúp cho người dân tin tưởng vào khả năng chi trả của ngân hàng tín dụng nếu rơi vào trường hợp trên, từ đó giảm thiểu được hoạt động đột biến rút tiền gửi, góp phần tạo cơ chế chính thức để xử lý các tổ chức tiền gửi sự cố không may xảy ra.
Do vậy, bảo hiểm tiền gửi không chỉ dừng lại ở mục tiêu bảo vệ quyền lợi trực tiếp của người gửi tiền ở ngân hàng, tổ chức tín dụng mà còn là một trong các công cụ để bảo đảm an toàn tín dụng, hạn chế rủi ro và tránh được sự đổ vỡ có tính dây chuyền, đảm bảo tính ổn định của cả hệ thống tài chính. được Thủ tướng chính phủ hoặc Thống đốc NHNN giao.
Hạn mức trả tiền bảo hiểm
Hạn mức trả tiền bảo hiểm ? là số tiền tối đa BHTG Việt Nam trả cho tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm của một người tại một tổ chức tham gia BHTG;
Luật BHTG quy định Thủ tướng quy định hạn mức chi trả tiền bảo hiểm theo đề nghị của NHNN Việt Nam trong từng thời kỳ.
Hạn mức trả tiền bảo hiểm hiện nay là 75 triệu đồng;
Phí bảo hiểm tiền gửi
Theo Luật Bảo hiểm tiền gửi (BHTG), các tổ chức tín dụng được phép nhận tiền gửi của cá nhân phải nộp phí BHTG bắt buộc cho tổ chức BHTG Tổ chức tín dụng bao gồm các Ngân hàng thương mại, Quỹ tín dụng nhân dân, Công ty tài chính và Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài Tỷ lệ phí hiện hành là 0,15% số dư bình quân của các khoản tiền gửi có bảo hiểm Người gửi tiền không chịu bất kỳ khoản phí nào khi gửi tiền.
- Luật BHTG đã có điều khoản cho phép áp dụng phí theo rủi ro: Thủ tướng quy định khung phí BHTG, NHNN quy định mức phí cụ thể trên cơ sở kết quả đánh giá và phân loại các tổ chức tham gia BHTG.
PHẦN 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRONG THỜI GIAN QUA TẠI VIỆT NAM.
Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) là xu hướng phát triển chung của thị trường tài chính thế giới, đây được coi là một công cụ hữu hiệu để ngăn ngừa rủi ro, ngăn ngừa khủng hoảng, bảo vệ người gửi tiền và giảm gánh nặng xử lý đổ vỡ cho ngân sách quốc gia.
Tại Việt Nam, hệ thống Bảo hiểm tiền gửi được thành lập từ năm 1999 và bắt đầu đi vào hoạt động từ năm 2000 với hạn mức chi trả tối đa ban đầu là 30 triệu đồng Hạn mức này được nâng lên 50 triệu đồng lên 2005, lên 75 triệu đồng năm 2017. Đến năm 2005, hạn mức chi trả tối đa được nâng lên mức 50 triệu đồng và được áp dụng cho tới giữa năm 2017, khi mức chi trả tối đa lên 75 triệu đồng và mới đây nhất lên 125 triệu đồng năm 2021.
Mức chi trả này được áp dụng cho tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm (cả gốc và lãi) của một người tại một ngân hàng khi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm.
Phí BHTG được tính theo mức đồng hạng là 0,15%/năm dựa trên số dư tiền gửi bình quân của các loại tiền gửi được bảo hiểm tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.
Theo đó, mức tính đồng hạng này có những ưu điểm nhất định, đóng góp tương đối hài hoà giữa các đối tác tham gia BHTG, không tạo nên trách nhiệm tài chính quá lớn đối với
31 các tổ chức tham gia BHTG và phù hợp tương đối với điều kiện, mức độ phát triển của các tổ chức tham gia BHTG ở Việt Nam.
Năm 2021, dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp ảnh hưởng lớn đến mọi mặt đời sống, kinh tế xã hội nước ta Vượt lên nỗi lo âu về đại dịch, chính sách bảo hiểm tiền gửi (BHTG) đã được triển khai chủ động, linh hoạt, khẳng định rõ vai trò là “cánh tay nối dài” của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước trong việc bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, góp phần bảo đảm an toàn hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD).
Tăng hạn mức trả tiền BHTG - tăng cường bảo vệ người gửi tiền
Theo Quyết định số 32/2021/QĐ-TTg ngày 20/10/2021 của Thủ tướng Chính phủ về hạn mức trả tiền bảo hiểm, từ ngày 12/12/2021, hạn mức trả tiền BHTG là 125 triệu đồng đối với mỗi cá nhân gửi tiền tại một tổ chức tham gia BHTG.
Theo đánh giá của Ngân hàng Nhà nước, với việc nâng hạn mức trả tiền BHTG từ 75 triệu đồng (tại Quyết định số 21/2017/QĐ-TTg ngày 15/6/2017 của Thủ tướng Chính phủ về hạn mức trả tiền bảo hiểm) lên 125 triệu đồng, tỷ lệ người gửi tiền được bảo hiểm toàn bộ được nâng từ 87% lên 91%, phù hợp với khuyến nghị của Hiệp hội BHTG Quốc tế.
Có thể nói, trong bối cảnh nền kinh tế chịu tác động nặng nề từ đại dịch Covid-19, cần nhiều thời gian để phục hồi, việc nâng hạn mức BHTG lên 125 triệu đồng góp phần ổn định tâm lý người gửi tiền, giúp các TCTD đủ nguồn lực hỗ trợ nền kinh tế thông qua việc cho vay phục hồi và phát triển kinh doanh; từ đó góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát và đảm bảo an toàn hệ thống các TCTD Bên cạnh đó, việc nâng hạn mức trả tiền bảo hiểm cũng thể hiện sự phát triển năng lực tài chính ngày càng lớn mạnh của tổ chức BHTG tại Việt Nam.
2.2 Số liệu về bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
Tổng tài sản của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ước đạt hơn 92 nghìn tỷ đồng
Trong năm 2022, BHTGVN đã thực hiện tốt công tác quản lý thu phí bảo hiểm tiền gửi, đầu tư nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đảm bảo an toàn và hiệu quả, góp phần nâng cao năng lực tài chính của BHTGVN.
Với nguồn vốn ban đầu 1.000 tỷ đồng, tính đến hết tháng 9/2022, BHTGVN đã đạt được tổng tài sản ấn tượng hơn 92 nghìn tỷ đồng Trong đó, Quỹ dự phòng nghiệp vụ chiếm gần 86 nghìn tỷ đồng, đảm bảo khả năng thanh toán bồi thường cho các sự cố bất ngờ Để phục vụ tốt nhất nhu cầu khách hàng trên toàn quốc, BHTGVN đã mở rộng mạng lưới BHTG với trụ sở chính tại Hà Nội và 8 chi nhánh tại các vùng kinh tế trọng điểm, giúp theo sát sát mọi diễn biến kinh tế và kịp thời xử lý các vấn đề của khách hàng.
32 các tổ chức tín dụng (TCTD) Hiện BHTGVN đang bảo vệ cho tiền gửi của người gửi tiền tại 1.283 tổ chức tham gia BHTG, gồm 97 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 1.181 quỹ tín dụng nhân dân, 01 ngân hàng hợp tác xã và 04 tổ chức tài chính vi mô.
Nâng tầm hoạt động kiểm tra các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi
Ngày 27 tháng 9 năm 2021, Hội đồng quản trị Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN) đã ký ban hành Quyết định số 609/QĐ-BHTG về việc sửa đổi, bổ sung một số điều Quy chế kiểm tra của BHTGVN đối với tổ chức tham gia BHTG Quyết định này đánh dấu những điểm mới trong hoạt động kiểm tra, tạo sự thống nhất trong triển khai hoạt động kiểm tra trên toàn hệ thống BHTGVN.
Nhận xét thực trạng bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
Khái niệm
Trách nhiệm dân sự là một loại trách nhiệm pháp lý quan trọng được luật gia Việt Nam nghiên cứu trong môn lý luận chung về nhà nước và pháp luật Theo Viện nghiên cứu Nhà nước và Pháp luật, trách nhiệm pháp lý là hậu quả bất lợi mà chủ thể phải gánh chịu theo quy định của pháp luật do hành vi vi phạm pháp luật.
Ngày 15/01/2021 Chính Phủ ban hành Nghị định số 03/2021/NĐ-CP quy định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự (TNDS) của chủ xe cơ giới Theo đó
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc xe cơ giới đối với bên thứ ba là loại hình bảo hiểm mà tất cả các cá nhân tổ chức (bao gồm người nước ngoài) sở hữu xe cơ giới tại Việt Nam đều phải tham gia theo quy định của nhà nước, nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên thứ ba trong trường hợp nếu chẳng may chủ , lái gây xe xe thiệt hại
Lợi ích của BHTNDS
Cuộc sống luôn tiềm ẩn rủi ro không thể lường trước Tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự là giải pháp tài chính hiệu quả, giúp bạn chủ động bảo vệ tài sản và bản thân đồng thời thể hiện trách nhiệm của mỗi người với cộng đồng.
Trong trường hợp xảy ra tai nạn hoặc sự cố dẫn đến thiệt hại về tài sản hoặc con người, công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường thay bạn cho người bị hại Việc không đủ khả năng đền bù có thể dẫn đến các vụ kiện tụng hoặc thậm chí là án hình sự Vì vậy, tham gia bảo hiểm là giải pháp thiết thực để bảo vệ bản thân khỏi những rủi ro tài chính và tránh những rắc rối pháp lý không đáng có.
Chẳng hạn, khi bạn điều khiển xe mô tô tham gia giao thông khiến một người bị thương, hư hại về xe cộ Con số thiệt hại lên tới chục triệu hay hàng trăm triệu đồng Lúc này, bạn sẽ được chia sẻ bớt gánh nặng tài chính với hạn mức bồi thường tối đa là 100 triệu đồng/người/vụ đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới.
Các sản phẩm
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với hàng hóa vận chuyển
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ sử dụng lao động
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ vật nuôi …vv
Thực tế, bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe máy được bày bán tràn lan, đặc biệt là trên Internet Nhiều người bỏ số tiền không nhỏ để mua nhưng kết quả là bảo hiểm giả đó
37 không có hiệu lực trước pháp luật Vì vậy, để tránh tình trạng này bạn cần đến các đại lý,công ty bảo hiểm chính hãng, uy tín.
Đặc điểm
Theo khoản 2 điều 3 Nghị định 103/2008/NĐ-CP về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, “Chủ xe cơ giới” (tổ chức, cá nhân) là chủ sở hữu xe cơ giới hoặc được chủ sở hữu xe cơ giới giao chiếm hữu, sử dụng hợp pháp, điều khiển xe cơ giới.
Trách nhiệm dân sự là trách nhiệm bồi thường của cá nhân, tổ chức gây thiệt hại đến tài sản, sức khỏe… của chủ thể khác mà hành vi đó chưa phải là tội phạm theo quy định của Bộ luật hình sự Như vậy bảo hiểm trách nhiệm dân sự là loại hình bảo hiểm mà người bảo hiểm cam kết bồi thường phần trách nhiệm dân sự của người bảo hiểm theo cách thức và hạn mức đã được bên thỏa thuận trong hợp đồng với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải đóng một khoản phí tương ứng
Chủ xe cơ giới là tổ chức, cá nhân, là chủ sở hữu xe cơ giới hoặc được chủ sở hữu xe cơ giới giao chiếm hữu, sử dụng hợp pháp, điều khiển xe cơ giới Chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
Theo Thông tư 126/2008/TT-BTC, chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với phạm vi bồi thường thiệt hại gồm: Thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản đối với bên thứ ba do xe cơ giới gây ra; Thiệt hại về thân thể và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách do xe cơ giới gây ra.
Trong đó, bên thứ ba theo quy định tại thông tư là người là người bị thiệt hại về thân thể, tính mạng, tài sản do xe cơ giới gây ra trừ những người là lái xe, phụ xe trên chính chiếc xe đó, người trên xe và hành khách trên chính chiếc xe đó hay là chủ sở hữu trừ trường hợp chủ sở hữu đã giao cho tổ chức, cá nhân khác chiếm hữu, sử dụng chiếc xe đó
Ngoài ra, chủ xe có thể mua bảo hiểm theo hình thức bảo hiểm với các sản phẩm: bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá vận chuyển; bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe (không phải là hành khách) và lái, phụ xe hoặc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với mức trách nhiệm cao hơn, rủi ro được bảo hiểm và loại trừ bảo hiểm khác với quy định của Thông tư 126/2008/TT-BTC và Thông tư 151/2012/ TT-BTC về sửa đổi bổ sung
4.1 Mức trách nhiệm bảo hiểm: Mức trách nhiệm bảo hiểm là số tiền tối đa doanh nghiệp bảo hiểm có thể phải trả đối với thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản của bên
38 thứ ba và hành khách do xe cơ giới gây ra trong mỗi vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm và được quy định rõ trong Thông tư 151/2012/TT-BTC Cụ thể:
+ Đối với thiệt hại về người: Bồi thường chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ, thu nhập thực tế bị mất hoặc giảm sút, bồi dưỡng, chăm sóc người bị hại trước khi chết, mai táng phí hợp lý… theo mức độ lỗi của chủ xe cơ giới, với mức 70.000.000 đồng/1 người/1 vụ tai nạn.
+ Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản do xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự (kể cả xe cơ giới dùng cho người tàn tật) gây ra là 40.000.000 đồng/1 vụ tai nạn.
- Khi tai nạn xảy ra, trong phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm, DN bảo hiểm phải bồi thường cho người được bảo hiểm số tiền mà người được bảo hiểm đã bồi thường hoặc sẽ phải bồi thường cho người bị thiệt hại.
Trường hợp người được bảo hiểm chết, mất năng lực hành vi dân sự theo quyết định của Tòa án, DN bảo hiểm bồi thường trực tiếp cho người bị thiệt hại hoặc người thừa kế của người bị thiệt hại (trong trường hợp người bị thiệt hại đã chết) hoặc đại diện của người bị thiệt hại (trong trường hợp người bị thiệt hại mất năng lực hành vi dân sự theo quyết định của Tòa án hoặc chưa đủ sáu tuổi).
- Trong vòng 03 ngày làm việc kể từ ngày nhận được thông báo của bên mua bảo hiểm, người được Bảo hiểm về vụ tai nạn, DN bảo hiểm phải tạm ứng bồi thường đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng, cụ thể:
+ Trường hợp đã xác định được vụ tai nạn thuộc phạm vi bồi thường thiệt hại: 70% mức bồi thường bảo hiểm theo quy định/1người/1vụ đối với trường hợp tử vong; 50% mức bồi thường Bảo hiểm theo quy định/1người/1vụ đối với trường hợp tổn thương bộ phận được điều trị cấp cứu
Trong trường hợp chưa xác định rõ vụ tai nạn có nằm trong phạm vi bồi thường thiệt hại hay không, mức bồi thường bảo hiểm sẽ là: 30% mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định cho mỗi người, mỗi vụ đối với trường hợp tử vong; 10% mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định cho mỗi người, mỗi vụ đối với trường hợp tổn thương bộ phận được điều trị cấp cứu.
4.3 Doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường thiệt hại đối với các trường hợp sau:
- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe cơ giới, người lái xe hoặc người bị thiệt hại.
THỰC TRẠNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ TẠI VIỆT NAM
Điều kiện phát sinh hiện nay
Trên thực tế hiện nay chỉ cần đồng thời xảy ra 3 điều kiện thứ 1, thứ 2, thứ 3 là đã phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 Nếu thiếu một trong 3 điều kiện đó thì sẽ không phát sinh trách nhiệm dân sự Điều kiện 4 có thể có hoặc không vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ giới mà hoàn toàn không có lỗi của chủ xe
Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 bao gồm: có thiệt hại về tài sản, tính mạng hay sức khỏe của bên thứ 3; chủ xe phải có hành
42 vi trái pháp luật; có thể do vô tình hay hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ hoặc là vi phạm các quy định khác của nhà nước; phải có mối quan hệ nhân quả giữa lỗi và thiệt hại thực tế; chủ xe, lái xe phải có lỗi
Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 các công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ không thể lường trước được gây tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại về vật chất và tinh thần, về con người, tài sản được tính toán theo những nguyên tắc nhất định Ngoài ra thì công ty bảo hiểm còn phải thanh toán cho chủ xe những khoản chi phí mà họ đã chi ra nhằm đề phòng thiệt hại Những chi phí này chỉ được bồi thường khi nó phát sinh sau khi tai nạn xảy ra và được coi là cần thiết và hợp lý.
Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm được hạn mức trong mức trách nhiệm ghi trong hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ 3 các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của người bảo hiểm gồm: thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của bên thứ 3, thiệt hại về tài sản, hàng hoá của bên thứ 3, thiệt hại về tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc làm giảm thu nhập, các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất, các chi phí đề xuất của bên bảo hiểm, những thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của những nguời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.
Tuy nhiên căn cứ vào tình hình thực tế và nhu cầu của người bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm cho những loại rủi ro khác Những điều khoản bổ sung sẽ kéo theo người tham gia phải đóng thêm một khoản phí Người bảo hiểm không chịu bồi thường thiệt hại của các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trường hợp sau: tai nạn xảy ra do hành vi cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại, xe không đủ các điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông đường bộ, chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ như: xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, lái xe bị ảnh hưởng bởi bia rượu và các chất kích thích, xe trở chất cháy, chất nổ trái phép hoặc là vận chuyển trái với quy định trong giấy phép vận chuyển, xe sử dụng để tập lái hoặc là đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử khi sửa chữa, xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, xe đi đêm không đủ đèn theo quy định, đồ vật trở trên xe rơi xuống đường gây thiệt hại cho bên thứ 3, thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp, bị cướp trong tai nạn, thiệt hại dán tiếp do xe bị tai nạn làm ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm giá trị thương mại, chiến tranh hoặc các nguyên nhân tương tự chiến tranh, tai nạn xảy ra ngoài phạm vi lãnh thổ nước sở tại tham gia bảo hiểm, xe trở quá trong tải hoặc quá số lượng khách quy định
Ngoài ra doanh nghiệp bảo hiểm cũng không chịu bồi thường thiệt hai đối với những tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, tiền và các loại gấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ,tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt.
Tư cách pháp lý
Với tư cách pháp lý là một nghiệp vụ BH, BHTNDS của chủ xe cơ giới với người thứ 3 vừa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội, thể hiện tính nhân văn sâu sắc Một lần nữa
BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 khẳng định sự cần thiết khách quan cũng như tính bắt buộc của mình.
Mặc dù bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) là bắt buộc với nhiều lợi ích thiết thực, thực tế vẫn còn tình trạng người dân nghi ngờ, thờ ơ với bảo hiểm, đặc biệt là chủ xe mô tô Tình trạng mua bảo hiểm TNDS để đối phó với các biện pháp chế tài vẫn diễn ra phổ biến.
“phòng chống” việc bị lực lượng chức năng kiểm tra khi tham gia giao thông trên đường vẫn còn tồn tại Đối tượng bảo hiểm TNDS đối với người thứ ba chính là phần trách nhiệm dân sự, trách nhiệm bồi thường của chủ xe cơ giới đối với những hậu quả tính được bằng tiền theo quy định của pháp luật khi chủ phương tiện gây tai nạn làm thiệt hại về tính mạng tài sản, tinh thần cho bên thứ 3.
Tuy nhiên cần lưu ý rằng bên thứ 3 trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 là những người trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của các vụ tai nạn ngoại trừ lái, phụ xe, nguời làm công cho chủ xe, những người mà lái xe phải nuôi dưỡng như cha mẹ, vợ, chồng, con cái, hành khách đi trên xe, tài sản tư trang hành lý của những người nói trên, các khoản phạt mà chủ xe, lái xe phải gánh chịu. Đối tượng được bảo hiểm không xác định được từ trước chỉ khi nào lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 thì đối tượng mới được xác định cụ thể.
Theo thống kê
Thống kê chưa đầy đủ của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam vào 2023 cho thấy, gần như toàn bộ xe máy đang sử dụng không mua bảo hiểm vật chất và khoảng 70% chưa mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc Đây là điều đáng lo khi mà trong thời gian gần đây, tình hình tai nạn giao thông có những diễn biến hết sức phức tạp.Thực tế, nhiều người cho rằng, việc mua bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới chỉ là việc làm “bắt đắc dĩ” mà thôi Bởi theo họ, nếu không mua, khi kiểm tra bị phạt với số tiền không lớn hơn số tiền bỏ ra mua bảo hiểm Chính vì vậy, nhiều người cho rằng việc mua bảo hiểm chỉ mang tính đối phó
Bên cạnh đó, tâm lý của nhiều người tham gia giao thông là ngại những thủ tục rườm rà, mất thời gian khi làm thủ tục để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường Nên nhiều người khi va chạm xảy ra, thường tự giải quyết với nhau.Cũng có rất nhiều trường hợp có tham gia
NHẬN XÉT
Nhận xét
Hiện nay việc cải cách thủ tục hành chính là chưa đủ, mà cần hoàn thiện quy định pháp luật theo hướng chặt chẽ, khoa học và phù hợp với các phương án tổ chức giao thông.
Lý giải về nguyên nhân trên, nhóm chúng tôi cho rằng nguyên nhân lớn còn do sự thiếu hiểu biết pháp luật và ý thức xem nhẹ khi tham gia giao thông khiến gần như 100% tình huống va chạm đều xuất hiện lỗi hỗn hợp, nên thường có xu hướng tự giải quyết mà không báo cơ quan chức năng Mặt khác, những bất cập của hạ tầng và tổ chức giao thông khiến nhiều trường hợp rất khó xác định đúng sai ngay cả khi cơ quan chức năng vào cuộc, nên khả năng yêu cầu bồi thường của người bị thiệt hại cũng rất thấp Chưa kể, với mức bảo hiểm trách nhiệm dân sự chỉ có mấy chục nghìn đồng/năm, mức bồi thường thiệt hại thường không đáng kể, khiến đa phần người đi mô tô, xe gắn máy tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự chỉ vì đây là một loại giấy tờ bắt buộc phải có.
Đề xuất giải pháp
2 Đề xuất các giải pháp hời gian tới, để cải thiện tỷ lệ bồi thường bảo hiểm, cải cách thủ tục hành chính cần quy định chi tiết hơn các tình huống giao thông, để khi cơ quan chức năng vào cuộc, khi cơ quan bảo hiểm làm việc có thể dễ dàng phân định đúng sai, mức độ lỗi của mỗi bên, từ đó có căn cứ xác định mức bồi thường Ngoài ra, cùng với việc rút gọn hồ sơ, cũng cần quy định rõ phương thức bồi thường để tạo thuận lợi cho bên mua bảo hiểm; cải thiện mức độ hấp dẫn của chế độ bảo hiểm như các gói bảo hiểm cho mô tô xe gắn máy được thiết kế như đối với ô tô Bởi, đối với phương tiện có giá trị cao, chủ phương tiện sẵn sàng bỏ ra mức phí bảo hiểm lớn hơn để hưởng những chế độ bảo hiểm thiết thực hơn Mặt khác, cần đẩy mạnh công tác truyền thông giáo dục pháp luật về trật tự an toàn giao thông để người dân hiểu rõ hơn về ý nghĩa của chế độ bồi thường bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự xe cơ giới Để tạo điều kiện thuận lợi chi trả cho đối tượng được bồi thường bảo hiểm, Nghị định số 03/2021/NĐ-CP đã đơn giản hóa đáng kể các quy định cho người dân khi làm thủ tục bồi thường Cụ thể, Điều 15 Nghị định số 03/2021/NĐ-CP nêu rõ, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với bên mua bảo hiểm và các bên có liên quan để thu thập 1 bộ hồ sơ bồi thường bảo hiểm và chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác, đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ bồi thường bảo hiểm Hồ sơ bồi thường bảo hiểm bao gồm tài liệu liên quan đến xe, người lái xe; tài liệu chứng minh thiệt hại về sức khỏe, tính mạng; tài liệu chứng minh thiệt hại đối với tài sản.
Có thể nói, việc cắt giảm các loại hồ sơ, giấy tờ phải thu thập theo hồ sơ bồi thường có tác động tích cực về mặt kinh tế, giảm chi phí liên quan đến giải quyết bồi thường đối với cả bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm Về mặt xã hội, việc cắt giảm một số thủ tục, đặc biệt là chuyển trách nhiệm thu thập hồ sơ bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tác động tích cực tới xã hội, cũng như nâng cao nhận thức về ý nghĩa của loại hình bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của xe cơ giới, tăng hiệu quả triển khai của doanh nghiệp.