Đang tải... (xem toàn văn)
Lêi më ®Çu 1 Lêi më ®Çu Ngµy nay, trong c«ng cuéc ph¸t triÓn kinh tÕ, x©y dùng ®Êt níc, quy m« cña c¸c ngµnh s¶n xuÊt ngµy cµng ®îc më réng, cña c¶i t¹o ra ®îc ngµy cµng nhiÒu Nhng trong thùc tÕ, kh«n[.]
Lời mở đầu Ngày nay, công phát triển kinh tế, xây dựng đất nớc, quy mô ngành sản xuất ngày đợc mở rộng, cải tạo đợc ngày nhiều Nhng thực tế, lúc gặp thuận lợi may mắn, trái lại, rủi ro biến cố xà hội xảy gây thiệt hại cho chúng ta, số rủi ro đó, có rủi ro cháy Ngời ta đà tìm nhiều biện pháp khắc phục thiệt hại cháy gây nh : lập đội cứu hoả, lắp đặt hệ thống bình chống cháy, tham gia bảo hiểm cháy bảo hiểm cháy đ bảo hiểm cháy đ ợc xem biện pháp hữu hiệu Việt Nam, bảo hiểm cháy nghiệp vụ mẻ (đợc triển khai từ cuối năm 1989 ), nhng đà sớm chứng tỏ đợc tầm quan trọng nớc ta chuyển đổi kinh tế từ chế quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng Tuy nhiên, việc triển khai nghiệp vụ cha với tiềm nó, việc sâu nghiên cứu cần thiết Qua thời gian thực tập văn phòng III thuộc công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex, đợc giúp đỡ cán phòng, em đà chọn đề tài "Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex giai đoạn 1996-2001" Bài viết đuợc thực với mục đích đánh giá thực tế tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy, kết đạt đợc, tồn cần giải để từ đa giải pháp nhằm nâng cao chất lợng nghiệp vụ công ty đề tài đợc chia làm phần nh sau : Chơng I : Lí luận bảo hiểm cháy nghiệp vụ bảo hiểm cháy Chơng II : Thực tiễn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Chơng III :Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm cháy công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Bài viết chắn tránh khỏi khiếm khuyết biên tập nh trình bày Em mong góp ý phê bình thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Tô Thiên Hơng đà giúp đỡ em hoàn thành viết Hà Nội, ngày tháng 05 năm 2002 Sinh viên thực Trơng Lê Hải Anh Chơng I : lí luận bảo hiểm cháy nghiệp vụ bảo hiểm cháy I Sự đời phát triển nghiệp vụ bảo hiểm cháy Trong kinh tế thị trờng bảo hiểm dịch vụ tài công ty bảo hiểm đợc nhìn nhận trung gian tài Bảo hiểm hoạt động theo phơng thức cá nhân tổ chức kinh tÕ x· héi cïng tham gia ®ãng gãp mét khoản tiền định để tạo lập nên quỹ chung khoản đóng góp gọi phí bảo hiểm Khi không may gặp phải rủi ro tổn thất mong đợi họ, lúc quỹ chung phát huy tác dụng giúp đỡ thành viên nhanh chóng ổn định đời sống sản xuất, tiếp tục kinh doanh cách bình thêng Trong cuéc sèng ngêi cã rÊt nhiÒu rủi ro xảy ra, có số rủi ro đợc bảo hiểm Cháy loại rủi ro mang tính thảm hoạ, sức tàn phá mạnh để lại hậu nặng nề Có nhiều biện pháp để đối phó lại với loại rủi ro này, nhiên, bảo hiểm biện pháp hữu hiệu Theo số liệu thống kê hàng năm giới trung bình có triệu vụ cháy xảy gây thiệt hại hàng trăm tỉ USD Ngoài thiệt hại tài sản ngời, cháy làm ổn định trật tự xà hội, ảnh hởng đến phát triển kinh tế Các vụ cháy xảy khắp nơi hành tinh nớc phát triển, phát triển chậm phát triển Có vụ cháy không phai mờ tiềm thức nhân loại hậu để lại nặng nề Cụ thể vụ cháy thành phố Lonđon vào kỉ 18 Trong ngày đêm đám cháy đà thiêu hủy 13200 nhà 87 nhà thờ có trụ sở Lloyed Theo số liệu thống kê Mĩ, năm có khoảng 2,3 triệu vụ cháy làm chết 15000 ngời bị thơng 300000 ngời thiệt hại gần tỉ USD Một ví dụ thảm khốc khác vụ cháy rừng Indonexia năm 1998 làm cho nớc bị diện tích rừng rộng lớn gây ảnh hởng nghiêm trọng môi trờng cho nớc khu vùc Nh×n thÕ giíi ta cã thĨ thÊy hậu cháy gây thật khôn lờng Nhìn lại Việt Nam qua số thống kê thời gian 30 năm (4/10/1961- 4/10/1991) đà xảy 566030 vụ cháy (không kể cháy chiến tranh) làm chết 2574 ngời,bị thơng 4475 ngời, thiệt hại ớc tính 984 tỉ Đặc biệt, số vụ cháy lớn tổng số vụ cháy chiếm tỉ lệ ngày tăng Cụ thể nh sau : Ngày 5/2/1993 Công ty dệt Nha Trang bị cháy làm thiêu huỷ 3700 mét vuông nhà xởng, kho tàng 350 bông, 46 vải, 1003 áo Ngày 22/7/1993 Công ty liên doanh sản xuất giày Hiệp Hng thành phố Hồ Chí Minh bị cháy, thiệt hại 14 tỷ đồng Ngày 14/7/1994 cháy chợ Đồng Xuân, thiệt hại ớc tính 147 tỷ dồng Ngày 28/6/1997 cháy kho xăng dầu 131 Thuỷ Nguyên Hải Phòng thiệt hại 31 tỷ đồng Vụ cháy công ty dợc Đồng Tháp thiệt hại 4,5 tỷ Năm 2000 xảy vụ cháy công ty Hải Sơn thiệt hại 7,5 tỷ Năm 2001 công ty giấy Vising Pard bị cháy đà làm cho Bảo Minh bồi thờng khoản tiền lớn trị giá 1,2-1,4 triệu USD Đặc biệt, năm 2002 đà xảy vụ cháy rừng U MINH Thợng, U MINH Hạ, gây thiệt hại ớc tính Ngày loài ngời đà bớc vào cách mạng khoa học kĩ thuật lần thứ ba, cách mạng công nghệ thông tin, với tốc độ phát triển nh vũ bÃo kinh tế toàn cầu thờng xuyên tăng trởng Tuy nhiên, tốc độ phát triển khoa học kĩ thuật an toàn thờng chậm so với tốc độ phát triển khoa học kĩ thuật sản xuất, nguồn vốn đầu t cho an toàn thờng thấp nhiều so với nguồn vốn đầu t cho sản xuất Do đó, ngày nhiều vụ hoả hoạn lớn xảy với nhiều nguyên nhân khác nhau, có nguyên nhân xuất phát từ mặt trái công nghệ tiên tiến Thêm vào đó, khai thác tài nguyên thiên nhiên cách bừa bÃi, kế hoạch, làm cho eninol xuất hiện, gây trận lụt lớn hay nắng hạn kéo dài Cũng tài nguyên thiên nhiên cạn kiệt mà ngời ngày sử dụng nhiều nguyên liệu thay thế, đa số nguyên liệu dễ cháy nh: ga, xăng hoá chất bảo hiểm cháy đ Cho nên nguy xảy cháy ngày cao hậu ngày nặng nề Ngoài khoa học kĩ thuật phát triển nên cải ngời tạo ngày nhiều, gặp cháy thiệt hại xảy thờng lớn Nh thảm họa cháy rủi ro khôn lờng thờng gây nhiều thiệt hại Có nhiều biện pháp để khắc phục giảm bớt hậu cháy gây nhng hiệu đem lại chẳng đáng Chỉ có tham gia bảo hiểm cháy biện pháp khắc phục hữu hiệu hiệu kinh tế Chính nghiệp vụ bảo hiểm cháy đời để đáp ứng yêu cầu cấp bách Hiệp hội Bảo hiểm cháy đời Đức năm 1591 có tên Feuercasse sau thời gian ngắn đà xuất vài tổ chức khác nhng không để lại dấu ấn lớn Năm 1666, sau chứng kiến đám cháy thủ đô London, ngời dân Anh nhận thức đợc tầm quan trọng việc thiết lập hệ thống phòng cháy chữa cháy bồi thờng cho ngời bị thiệt hại Năm 1667, văn phòng Bảo hiểm cháy nớc Anh đợc thành lập với tên gọi đơn giản "The Fire Office" 1684 công ty Bảo hiểm cháy đời với tên gọi The Frienly Society Fire Office Công ty hoạt động nguyên tắc tơng hỗ hệ thống phí cố định, ngời đợc bảo hiểm không đợc bồi thờng hoàn toàn mà phải chịu phần thiệt hại xảy Sau loạt công ty Bảo hiểm cháy khác tiếp tục đời Anh: Amicable(1696), Sun(1710), Union(1714), London(1714) Phần lớn công ty tồn đến tiếp tục tăng trởng Sau công ty bảo hiểm cháy đời Anh, bảo hiểm cháy lan rộng sang Châu âu Cụ thể Đức, năm 1677 quỹ bảo hiểm cháy đợc thành lập Công ty bảo hiểm thành lập Mĩ công ty bảo hiểm t ơng hỗ Beamjamen Franklia số thành viên khác sáng lập năm 1752 mang tên The Philadelphia Contribution chuyên bảo hiểm cháy cho nhà cửa Công ty bảo hiểm cổ phần Mĩ mang tên The insurance company of North American đợc thành lập năm 1792 Ngày nay, nghiệp vụ bảo hiểm cháy đà đợc tiến hành hầu hết nớc giới Sự phát triển mạnh mẽ dẫn đến cạnh tranh gay gắt việc tìm kiếm dịch vụ thị trờng bảo hiểm Hầu hết công ty bảo hiểm phi nhân thọ đặt văn phòng đại diện để mở rộng thị trờng, nghiệp vụ họ tiến hành nghiệp vụ cháy Cùng với phát triển khoa học kĩ thuật tăng trởng kinh tế, công trình xây dựng ngày tăng giá trị, đồng thời ngày có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm có tác dụng san sẻ bớt rủi ro nghiệp vụ, điều đà làm cho phí bảo hiểm cháy gỉảm xuống Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo hiểm cháy đà trở thành nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống với doanh thu ngày cao Hàng năm tính riêng Nhật doanh thu phí bảo hiểm cháy 10 tỉ USD năm chiếm 15,5% doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ Phí bảo hiểm cháy Mĩ chiếm 2% tổng số phí bảo hiểm tài sản Việt Nam cha có tài liệu ghi rõ bảo hiểm cháy có từ Thời Pháp thuộc đà có số chi nhánh Pháp Hà Nội Sài Gòn tiến hành nghiệp vụ Tuy nhiên triển khai đợc năm chi nhánh bảo hiểm ngừng hoạt động Sau đến thời Mĩ Thiệu bảo hiểm cháy miền Nam có phát triển Tại Sài Gòn có công ty bảo hiểm có ba công ty triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy Sau đất nớc thống nhất, chế bao cấp Nhà nớc bù đắp thiệt hại, đảm bảo tài cho doanh nghiệp không may bị rủi ro, nên bảo hiểm nói chung bảo hiểm cháy nói riêng điều kiện để phát triển Từ năm 1990 đà có 16 công ty bảo hiểm địa phơng tiến hành triển khai nghiệp vụ với giá trị tham gia bảo hiểm lên tới 6200 tỷ đồng Nh vậy, nghiệp vụ bảo hiểm có giá trị bảo hiểm ban đầu lớn 31/12/1991 Bộ Tài Chính thông t số 82/TTCN hớng dẫn thực thị 332/HĐBT bảo toàn vốn kinh doanh doanh nghiệp ghi rõ "Các doanh nghiệp cần phải mua bảo hiểm tài sản tạo nguồn bù đắp cho thiệt hại công ty b¶o hiĨm ViƯt Nam Kho¶n chi vỊ phÝ b¶o hiểm đợc hạch toán vào giá thành chi phí lu thông doanh nghiệp Nhà nớc không ghi giảm vốn trờng hợp tài sản bị tổn thất rủi ro mà công ty Bảo Hiểm nớc đà triển khai loại hình tơng tự" Sau Nghị định 59/CP quy định cụ thể vấn đề Đồng thời với tính bắt buộc văn pháp luật nhận thức ngày cao ngời dân bảo hiểm cháy Do đến năm 1994 bảo hiểm cháy đà đợc triển khai hầu hết 53 tỉnh thành phố với tổng giá trị tài sản đợc bảo hiểm lên tới 27000 tỷ đồng Tuy nhiên, công ty bảo hiểm chủ yếu kho xăng dầu, phần lớn tài sản: nhà máy, xí nghiệp, khách sạn chợ bảo hiểm cháy đ trị giá nhiều tỷ đồng cha đợc bảo hiểm Rõ ràng tiềm khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy lớn Năm 1995 công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex đợc thành lập nghiệp vụ bảo hiểm cháy đà đợc triển khai đa vào khai thác Đến năm 2001, thị trờng nghiệp vụ bảo hiểm cháy tơng đối sôi động với cạnh tranh 10 công ty tổng doanh thu phí hàng năm tăng đặn : 1997 tổng phí 11,719 triệu USD, 1998 14,266 triệu USD, năm 1999 giảm chút 13,850 triệu USD năm 2000 16,2 triệu USD II Tác dụng bảo hiểm cháy đời sống kinh tế xà hội Đặc điểm bảo hiểm cháy Bảo hiểm cháy loại hình bảo hiểm tài sản nhằm áp dụng cho nhà máy, xí nghiệp, khách sạn bảo hiểm cháy đ thuộc thành phần kinh tế quốc dân Giá trị bảo hiểm cháy thờng lớn, rủi ro xảy tổn thất không đơn vị nhỏ mà có toàn gia sản Vì vậy, việc đơn vị tham gia bảo hiểm cháy điều tất yếu có nh ổn định sản xuất kinh doanh bảo toàn đồng vốn Hiểm họa cháy hạn chế đợc ngời có ý thức có biện pháp đề phòng hữu hiệu Do đó, công tác đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ xơng sống Bảo hiểm cháy bảo trợ cho tổn thất trực tiếp cháy gây nên Ngoài ra, thực tế xảy cháy phát sinh tổn thất gián tiếp Các tổn thất gây cho tài sản ngời thứ ba thuộc trách nhiệm ngời bảo hiểm nh thiệt hại kinh doanh, thiệt hại gây cho ngời xung quanh Hoạt động nghiệp vụ mang tính chất kĩ thuật phức tạp Đặc điểm đợc thể rõ qua cách xác định tổn thất, phân chia đơn vị rủi ro, cách tính phí, mức khấu trừ, công tác đề phòng hạn chế tổn thất, công tác giám định bồi thờng 2.ý nghÜa kinh tÕ x· héi Ngµy nay, khoa học kĩ thuật ngày phát triển, trình độ dân trí ngày cao nhng né tránh đợc hết rủi ro nớc phát triển, ý thức PCCC điều kiện phòng cháy chữa cháy tơng đối tốt, nhiên đảm bảo có hệ thống PCCC hoàn hảo để chống đỡ lại yếu tố ngẫu nhiên gây sÐt hay s¬ st cđa ngêi trình hoạt động Tại nớc chậm phát triển, công nghệ lạc hậu, đặc biệt ý thức PCCC ngời dân yếu nên cháy thờng xảy nhiều Bảo hiểm cháy hình thức chuyển giao tài trợ rủi ro, ngời bảo hiểm chấp nhận gánh vác phần tổn thất tài rủi ro xuất Thông qua việc bồi thờng cách hợp lí, kịp thời xác, trung thực đà giúp cho tổ chức cá nhân nhanh chóng khắc phục đợc thiệt hại Đặc biệt tất công ty phải hạch toán kinh doanh độc lập thị trờng cạnh tranh hoàn hảo, bảo hiểm chắn kinh tế cuối tạo ổn định sản xuất kinh đoanh Đồng thời bảo hiểm thể tính cộng đồng tơng trợ nhân văn sâu sắc Nhờ có bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm đóng góp số phí xây dựng nên quỹ tiền tệ tập trung, quỹ bồi thờng tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm phần không nhỏ nguồn phí bảo hiểm đợc công ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách nhà nớc để phủ thực sách xà hội Trong thời gian nhàn rỗi, quỹ đợc công ty bảo hiểm đầu t vào lĩnh vực theo quy định pháp luật, nhằm thu đợc lợi nhuận phát triển tăng trởng quỹ, góp phần vào tăng trởng kinh tế quốc dân Ngoài ra, tham gia bảo hiểm, chủ thể kinh tế đợc đền bù thiệt hại tổn thất xảy mà lập quỹ dự phòng đề phòng tổn thất Do khả tài ngời tham gia tăng lên quy mô sản xuất mở rộng giá thành sản phẩm giảm dẫn đến giá giảm, đem lại lợi ích cho ngời tiêu dùng Mặt khác, để giảm thiểu thiệt hại mà cháy gây ngời ta thờng sử dụng biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Khi tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm thực biện pháp để phòng ngừa tai nạn xảy nh: cố vấn tuyên truyền ý thức PCCC, xây dựng sở thiết bị PCCC bảo hiểm cháy đ nhằm giảm bớt hạn chế hậu thiệt hại Việc đề phòng hạn chế tổn thất làm yên tâm cho chủ hợp đồng ngời dân sống xung quanh vùng trớc thờng hay có cháy xảy ra, đảm bảo an ninh trËt tù cho x· héi Mét vÊn ®Ị quan träng đà tham gia bảo hiểm hoả hoạn, chủ hợp đồng dễ dàng nhận đợc trợ giúp vốn chủ đầu t, ngân hàng thơng mại, bạn hàng bảo hiểm cháy đ Vì họ biết họ thu hồi đợc vốn khách hàng họ bị rủi ro, tổn thất đợc bù đắp bồi thờng công ty bảo hiểm Điều làm cho hệ thống lÃi suất liên ngân hàng ổn định, tiền tệ lu thông bình thờng có nhiều vụ cháy lớn liên tiếp xảy Tất nêu đà minh chøng cho t¸c dơng lín lao vỊ kinh tÕ, x· hội bảo hiểm cháy Vì khách đà nói "Không có bảo hiểm nhà t dám đầu t hàng triệu USD để xây dựng tòa nhà lớn, tàn thuốc biến nhà thành tro dễ dàng" III Những nội dung nghiệp vụ bảo hiểm cháy 1.Một số khái niệm liên quan Để thấy đợc vấn đề bảo hiểm cháy, trớc hết cần phải hiểu đợc số khái niệm có liên quan theo quy định chung quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt tài ban hành theo định 142/TCQB ngày 2/5/1991 sau đây: Cháy phản ứng hoá học có toả nhiệt phát ánh sáng Hỏa hoạn cháy xảy không kiểm soát đợc lửa chuyên dùng, gây thiệt hại cho ngời tài sản Tổn thất toàn thiệt hại ngời tài sản đợc gây rủi ro bảo hiểm Tổn thất toàn tài sản đợc bảo hiểm bị phá huỷ h hại hoàn toàn phục hồi lại đợc nh trạng thái ban đầu Tổn thất toàn ớc tính tài sản đợc bảo hiểm bị phá huỷ h hại đến mức sửa chữa phục hồi chi phí lớn giá trị bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm tài sản thuộc quyền sở hữu quản lí hợp pháp đơn vị sản xuất kinh doanh dịch vụ, tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế xà hội Nh đối tợng bảo hiểm cháy thờng bao gồm: Công trình xây dựng, vật kiến trúc đà đa vào sử dụng(trừ đất đai) Máy móc thiết bị, phơng tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh Vật t hàng hoá dự trữ kho Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm Các loại tài sản khác khác(kho bÃi, chợ, cửa hàng khách sạn bảo hiểm cháy đ) Có thể nói, đối tợng bảo hiểm bảo hiểm cháy tơng đối rộng Đơn vị rñi ro: