Lêi më ®Çu 1 Lêi më ®Çu Ngµy nay, trong c«ng cuéc ph¸t triÓn kinh tÕ, x©y dùng ®Êt níc, quy m« cña c¸c ngµnh s¶n xuÊt ngµy cµng ®îc më réng, cña c¶i t¹o ra ®îc ngµy cµng nhiÒu Nhng trong thùc tÕ, kh«n[.]
Lý luận về bảo hiểm cháy và nghiệp vụ bảo hiểm cháy
Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm cháy
Trong nền kinh tế thị trờng bảo hiểm là một dịch vụ tài chính và các công ty bảo hiểm đợc nhìn nhận là một trung gian tài chính Bảo hiểm hoạt động theo phơng thức các cá nhân tổ chức kinh tế xã hội cùng tham gia đóng góp một khoản tiền nhất định để tạo lập nên một quỹ chung và khoản đóng góp này gọi là phí bảo hiểm Khi không may gặp phải những rủi ro tổn thất ngoài mong đợi của họ, thì lúc đó quỹ chung này sẽ phát huy tác dụng là giúp đỡ những thành viên này nhanh chóng ổn định đời sống và sản xuất, tiếp tục kinh doanh một cách b×nh thêng
Trong cuộc sống con ngời có rất nhiều rủi ro xảy ra, trong đó có một số rủi ro đợc bảo hiểm Cháy là một loại rủi ro mang tính thảm hoạ, sức tàn phá rất mạnh và để lại hậu quả rất nặng nề Có rất nhiều biện pháp để đối phó lại với loại rủi ro này, tuy nhiên, bảo hiểm là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất
Theo số liệu thống kê hàng năm trên thế giới trung bình có 5 triệu vụ cháy xảy ra gây thiệt hại hàng trăm tỉ USD Ngoài những thiệt hại về tài sản về con ngời, cháy còn làm mất ổn định trật tự xã hội, ảnh hởng đến sự phát triển của nền kinh tế Các vụ cháy xảy ra ở khắp nơi trên hành tinh chúng ta tại các nớc phát triển, đang phát triển và chậm phát triển.
Có những vụ cháy không phai mờ trong tiềm thức nhân loại vì hậu quả để lại quá nặng nề Cụ thể là vụ cháy thành phố Lonđon vào thế kỉ 18 Trong 7 ngày 8 đêm đám cháy đã thiêu hủy 13200 ngôi nhà 87 nhà thờ trong đó có cả trụ sở của Lloyed Theo số liệu thống kê ở Mĩ, mỗi năm có khoảng 2,3 triệu vụ cháy làm chết 15000 ngời bị thơng 300000 ngời thiệt hại gần 2 tỉ USD Một ví dụ thảm khốc khác đó là vụ cháy rừng Indonexia năm 1998 làm cho nớc này bị mất đi một diện tích rừng rộng lớn và gây ảnh hởng nghiêm trọng về môi trờng cho các níc trong khu vùc.
Nhìn ra thế giới ta có thể thấy hậu quả do cháy gây ra thật khôn lờng Nhìn lại Việt Nam qua con số thống kê trong thời gian 30 năm (4/10/1961- 4/10/1991) đã xảy ra 566030 vụ cháy (không kể cháy do chiến tranh) làm chết 2574 ngời,bị
4 thơng 4475 ngời, thiệt hại ớc tính 984 tỉ Đặc biệt, số vụ cháy lớn trên tổng số vụ cháy chiếm tỉ lệ ngày càng tăng Cụ thể nh sau :
Ngày 5/2/1993 Công ty dệt Nha Trang bị cháy làm thiêu huỷ 3700 mét vuông nhà xởng, kho tàng 350 tấn bông, 46 tấn vải, 1003 chiếc áo.
Ngày 22/7/1993 Công ty liên doanh sản xuất giày Hiệp Hng thành phố Hồ Chí Minh bị cháy, thiệt hại 14 tỷ đồng.
Ngày 14/7/1994 cháy chợ Đồng Xuân, thiệt hại ớc tính 147 tỷ dồng
Ngày 28/6/1997 cháy kho xăng dầu 131 Thuỷ Nguyên Hải Phòng thiệt hại
Vụ cháy công ty dợc Đồng Tháp thiệt hại 4,5 tỷ
Năm 2000 xảy ra vụ cháy công ty Hải Sơn thiệt hại 7,5 tỷ
Năm 2001 công ty giấy Vising Pard bị cháy đã làm cho Bảo Minh bồi thờng khoản tiền lớn trị giá 1,2-1,4 triệu USD. Đặc biệt, năm 2002 đã xảy ra vụ cháy rừng U MINH Thợng, U MINH Hạ, gây thiệt hại không thể ớc tính
Ngày nay khi loài ngời đã bớc vào cuộc cách mạng khoa học kĩ thuật lần thứ ba, đó là cách mạng công nghệ thông tin, với tốc độ phát triển nh vũ bão và nền kinh tế toàn cầu thờng xuyên tăng trởng Tuy nhiên, tốc độ phát triển của khoa học kĩ thuật về an toàn thờng chậm hơn so với tốc độ phát triển khoa học kĩ thuật trong sản xuất, nguồn vốn đầu t cho an toàn thờng thấp hơn rất nhiều so với nguồn vốn đầu t cho sản xuất Do đó, ngày càng nhiều vụ hoả hoạn lớn xảy ra với nhiều nguyên nhân khác nhau, trong đó có cả nguyên nhân xuất phát từ mặt trái của công nghệ tiên tiến Thêm vào đó, do khai thác tài nguyên thiên nhiên một cách bừa bãi, không có kế hoạch, làm cho eninol xuất hiện, gây ra những trận lụt lớn hay nắng hạn kéo dài Cũng do tài nguyên thiên nhiên cạn kiệt mà con ngời ngày càng sử dụng nhiều nguyên liệu thay thế, trong đó đa số là các nguyên liệu dễ cháy nh: ga, xăng và các hoá chất… trong đó bảo hiểm cháy đ Cho nên nguy cơ xảy ra cháy ngày càng cao và hậu quả ngày càng nặng nề Ngoài ra do khoa học kĩ thuật phát triển nên của cải con ngời tạo ra ngày càng nhiều, nếu gặp cháy thì thiệt hại xảy ra thờng rất lớn.
Nh vậy thảm họa cháy là rủi ro khôn lờng và thờng gây ra nhiều thiệt hại Có nhiều biện pháp để khắc phục hoặc giảm bớt những hậu quả do cháy gây ra nhng hiệu quả đem lại chẳng đáng bao nhiêu Chỉ có tham gia bảo hiểm cháy mới là biện pháp khắc phục hữu hiệu và hiệu quả kinh tế nhất Chính vì vậy nghiệp vụ bảo hiểm cháy ra đời để đáp ứng yêu cầu cấp bách đó.
Hiệp hội Bảo hiểm cháy đầu tiên ra đời ở Đức năm 1591 có tên Feuercasse sau đó một thời gian ngắn đã xuất hiện một vài tổ chức khác nhng không để lại dÊu Ên g× lín.
Năm 1666, sau khi chứng kiến một đám cháy ở thủ đô London, ngời dân Anh mới nhận thức đợc tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống phòng cháy chữa cháy và bồi thờng cho những ngời bị thiệt hại.
Năm 1667, văn phòng Bảo hiểm cháy đầu tiên ở nớc Anh đợc thành lập với tên gọi rất đơn giản là "The Fire Office".
1684 công ty Bảo hiểm cháy đầu tiên ra đời với tên gọi The Frienly Society Fire Office Công ty này hoạt động trên nguyên tắc tơng hỗ và hệ thống phí cố định, ngời đợc bảo hiểm không đợc bồi thờng hoàn toàn mà phải chịu một phần thiệt hại xảy ra.
Sau đó một loạt các công ty Bảo hiểm cháy khác tiếp tục ra đời ở Anh: Amicable(1696), Sun(1710), Union(1714), London(1714) Phần lớn các công ty này vẫn tồn tại đến nay và tiếp tục tăng trởng Sau khi công ty bảo hiểm cháy đầu tiên ra đời ở Anh, bảo hiểm cháy lan rộng sang Châu âu Cụ thể là ở Đức, năm 1677 quỹ bảo hiểm cháy đầu tiên đợc thành lập.
Công ty bảo hiểm đầu tiên thành lập ở Mĩ là một công ty bảo hiểm t - ơng hỗ do Beamjamen Franklia và một số thành viên khác sáng lập năm 1752 mang tên The Philadelphia Contribution chuyên bảo hiểm cháy cho nhà cửa. Công ty bảo hiểm cổ phần đầu tiên ở Mĩ mang tên The insurance company of North American đợc thành lập năm 1792.
Ngày nay, nghiệp vụ bảo hiểm cháy đã đợc tiến hành ở hầu hết các nớc trên thế giới Sự phát triển mạnh mẽ của nó dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt trong việc tìm kiếm dịch vụ trên thị trờng bảo hiểm Hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khi đặt văn phòng đại diện để mở rộng thị trờng, nghiệp vụ đầu tiên họ tiến hành là nghiệp vụ cháy.
Cùng với sự phát triển của khoa học kĩ thuật và sự tăng trởng kinh tế, các công trình xây dựng ngày càng tăng giá trị, đồng thời ngày càng có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm mới có tác dụng san sẻ bớt rủi ro của một nghiệp vụ, điều này đã
Tác dụng của bảo hiểm cháy trong đời sống kinh tế xã hội
1 Đặc điểm của bảo hiểm cháy
Bảo hiểm cháy là một loại hình bảo hiểm tài sản nhằm áp dụng cho các nhà máy, xí nghiệp, khách sạn… trong đó bảo hiểm cháy đ thuộc mọi thành phần kinh tế quốc dân Giá trị bảo hiểm cháy thờng là rất lớn, khi rủi ro xảy ra tổn thất không chỉ là một đơn vị nhỏ mà có khi là toàn bộ gia sản Vì vậy, việc các đơn vị này tham gia bảo hiểm cháy là điều tất yếu và có nh vậy mới ổn định sản xuất kinh doanh và bảo toàn đồng vốn Hiểm họa cháy có thể hạn chế đợc nếu con ngời có ý thức và có các biện pháp đề phòng hữu hiệu Do đó, công tác đề phòng và hạn chế tổn thất trong nghiệp vụ này là xơng sống.
Bảo hiểm cháy chính là sự bảo trợ cho những tổn thất trực tiếp do cháy gây nên Ngoài ra, trong thực tế khi xảy ra cháy có thể phát sinh tổn thất gián tiếp. Các tổn thất gây ra cho tài sản của ngời thứ ba và thuộc trách nhiệm của ngời bảo hiểm nh thiệt hại về kinh doanh, thiệt hại gây ra cho ngời xung quanh.
Hoạt động của nghiệp vụ này mang tính chất kĩ thuật phức tạp Đặc điểm này đợc thể hiện rõ hơn qua cách xác định tổn thất, phân chia các đơn vị rủi ro, cách tính phí, mức khấu trừ, công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, công tác giám định bồi thờng.
2.ý nghĩa kinh tế xã hội
Ngày nay, khi khoa học kĩ thuật ngày càng phát triển, trình độ dân trí ngày càng cao nhng chúng ta không thể né tránh đợc hết mọi rủi ro ở các nớc phát triển, ý thức PCCC và điều kiện phòng cháy chữa cháy tơng đối tốt, tuy nhiên không có một sự đảm bảo nào là có hệ thống PCCC hoàn hảo để chống đỡ lại những yếu tố ngẫu nhiên gây ra do sét hay do sơ suất của con ngời trong quá trình hoạt động Tại các nớc chậm phát triển, công nghệ còn lạc hậu, đặc biệt là ý thức PCCC của ngời dân còn yếu kém nên cháy thờng xảy ra nhiều hơn
Bảo hiểm cháy là một hình thức chuyển giao tài trợ rủi ro, trong đó ngời bảo hiểm chấp nhận gánh vác phần tổn thất tài chính khi rủi ro xuất hiện Thông qua việc bồi thờng một cách hợp lí, kịp thời chính xác, trung thực đã giúp cho các tổ chức cá nhân nhanh chóng khắc phục đợc thiệt hại Đặc biệt khi tất cả các công ty phải hạch toán kinh doanh độc lập trong thị trờng cạnh tranh hoàn hảo, bảo hiểm vẫn sẽ là lá chắn kinh tế cuối cùng tạo sự ổn định sản xuất kinh đoanh. Đồng thời bảo hiểm cũng thể hiện tính cộng đồng tơng trợ nhân văn sâu sắc.
Nhờ có bảo hiểm, những ngời tham gia bảo hiểm đóng góp một số phí xây dựng nên quỹ tiền tệ tập trung, quỹ này sẽ bồi thờng tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm và một phần không nhỏ nguồn phí bảo hiểm sẽ đợc các công ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách nhà nớc để chính phủ thực hiện các chính sách xã hội. Trong thời gian nhàn rỗi, quỹ này sẽ đợc công ty bảo hiểm đầu t vào các lĩnh vực theo quy định của pháp luật, nhằm thu đợc lợi nhuận phát triển và tăng trởng quỹ, góp phần vào sự tăng trởng của nền kinh tế quốc dân.
Ngoài ra, khi tham gia bảo hiểm, các chủ thể của nền kinh tế không những đ- ợc đền bù thiệt hại khi tổn thất xảy ra mà còn không phải lập quỹ dự phòng đề phòng tổn thất Do đó khả năng tài chính của ngời tham gia sẽ tăng lên quy mô sản xuất sẽ mở rộng và giá thành sản phẩm giảm dẫn đến giá cả giảm, đem lại lợi ích cho ngời tiêu dùng
Mặt khác, để giảm thiểu thiệt hại mà cháy có thể gây ra ngời ta thờng sử dụng biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất Khi tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm cùng với ngời tham gia bảo hiểm sẽ thực hiện các biện pháp để phòng ngừa tai nạn xảy ra nh: cố vấn tuyên truyền ý thức PCCC, xây dựng cơ sở thiết bị
PCCC… trong đó bảo hiểm cháy đ nhằm giảm bớt và hạn chế hậu quả thiệt hại Việc đề phòng và hạn chế tổn thất làm yên tâm cho chủ hợp đồng và những ngời dân sống xung quanh vùng trớc đây thờng hay có cháy xảy ra, đảm bảo an ninh trật tự cho xã hội.
Một vấn đề quan trọng nữa là khi đã tham gia bảo hiểm hoả hoạn, các chủ hợp đồng này dễ dàng nhận đợc sự trợ giúp về vốn của các chủ đầu t, các ngân hàng thơng mại, của các bạn hàng… trong đó bảo hiểm cháy đ
Vì họ biết rằng họ có thể thu hồi đợc vốn ngay cả khi khách hàng của họ bị rủi ro, tổn thất sẽ đợc bù đắp bởi sự bồi thờng của các công ty bảo hiểm Điều này làm cho hệ thống lãi suất liên ngân hàng ổn định, tiền tệ lu thông bình thờng ngay cả khi có nhiều vụ cháy lớn liên tiếp xảy ra.
Tất cả những gì nêu trên đã minh chứng cho tác dụng lớn lao về kinh tế, xã hội của bảo hiểm cháy Vì vậy một chính khách đã nói "Không có bảo hiểm sẽ không có nhà t bản nào dám đầu t hàng triệu USD để xây dựng các tòa nhà lớn,bởi một tàn thuốc lá có thể biến toà nhà ấy thành tro dễ dàng".
Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm cháy
1.Một số khái niệm liên quan Để thấy đợc các vấn đề của bảo hiểm cháy, trớc hết cần phải hiểu đợc một số khái niệm có liên quan theo quy định chung của quy tắc bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt của bộ tài chính ban hành theo quyết định 142/TCQB ngày 2/5/1991 sau ®©y:
Cháy là một phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát ra ánh sáng.
Hỏa hoạn là cháy xảy ra không kiểm soát đợc ngoài ngọn lửa chuyên dùng, gây thiệt hại cho con ngời và tài sản.
Tổn thất là toàn bộ thiệt hại về ngời và tài sản đợc gây ra bởi các rủi ro bảo hiÓm.
Tổn thất toàn bộ là tài sản đợc bảo hiểm bị phá huỷ hoặc h hại hoàn toàn không thể phục hồi lại đợc nh trạng thái ban đầu.
Tổn thất toàn bộ ớc tính là tài sản đợc bảo hiểm bị phá huỷ hoặc h hại đến mức nếu sửa chữa hoặc phục hồi thì chi phí đó sẽ lớn hơn hoặc bằng giá trị bảo hiÓm.
2 Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm là tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lí hợp pháp của các đơn vị sản xuất kinh doanh dịch vụ, các tổ chức, các cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội.
Nh vậy đối tợng của bảo hiểm cháy thờng bao gồm:
Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đa vào sử dụng(trừ đất đai)
Máy móc thiết bị, phơng tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh.
Vật t hàng hoá dự trữ trong kho.
Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm.
Các loại tài sản khác khác(kho bãi, chợ, cửa hàng khách sạn… trong đó bảo hiểm cháy đ).
Có thể nói, đối tợng bảo hiểm của bảo hiểm cháy là tơng đối rộng.
3 Đơn vị rủi ro: Đơn vị rủi ro : là nhóm tài sản tách biệt với nhóm tài sản khác với khoảng cách không cho phép ngọn lửa từ nhóm này lan sang nhóm khác, tuy nhiên khoảng cách gần nhất không dới 12m Việc xác định đơn vị rủi ro một cách chính xác là cơ sở xác định mức độ rủi ro cũng nh xác định mức phí Đơn vị rủi ro có thể là một nhóm ngôi nhà hoặc kho bãi ngoài trời cùng trong một khu vực không bị tách rời nhau bởi một khoảng trống hoặc cấu trúc xây dựng chống cháy nhng lại tách rời các ngôi nhà khác về không gian Hai ngôi nhà đợc coi là tách rời nhau về không gian khi khoảng trống phân cách giữa hai ngôi nhà ít nhất bằng chiều cao của ngôi nhà cao hơn Khoảng cách tối thiểu quy định cho :
Giữa các kho bãi ngoài trời chứa nguyên vật liệu dễ cháy là 20m.
Giữa các khối nhà trong đó có chứa hay gia công vật liệu dễ cháy với các khối nhà khác là 15m.
Các đối tợng khác là 12m.
Tờng ngăn cách đơn vị rủi ro : Là cấu trúc xây dựng để phân chia ngôi nhà thành từng đơn vị rủi ro Do ý nghĩa về mặt kĩ thuật chống cháy và yêu cầu bảo hiểm đặt ra đối với loại tờng này cao hơn tờng chống cháy Các tờng ngăn cách này phải là loại tờng cấp F180A và chịu đợc 400N và trên 1000 độ
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro đợc bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm
Rủi ro là những sự cố không chắc chắn xảy ra nhng gây h hỏng thiệt hại cho tài sản và ảnh hởng đến sức khoẻ con ngời.
Trong bảo hiểm cháy không phải tất cả mọi rủi ro đều đợc bảo hiểm Chúng ta sẽ tìm hiểu rủi ro đợc bảo hiểm và rủi ro không đợc bảo hiểm.
4.1 Những rủi ro đợc bảo hiểm
Rủi ro cơ bản là những rủi ro nh : cháy, sét, nổ.
Cháy đợc quy định là cháy có gây ra tổn thất, có ngọn lửa, có sự tự phá huỷ nhng loại trừ nguyên nhân gây ra cháy là động đất, núi lửa phun hoặc các biến
1 2 động khác của thiên nhiên và những thiệt hại gây ra do tự phát nhiệt của bản thân tài sản, hoặc trờng hợp tài sản phải trải qua bất kì quá trình nào liên quan tới việc sử dụng nhiệt Ngoài ra bất kì thiệt hại nào gây nên bởi hoặc do hậu quả của việc đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch đồng ruộng, đất đai dù là ngẫu nhiên cũng không đợc bồi thờng.
Sét: rủi ro do sét gây nên không nhất thiết gây ra cháy cũng sẽ đợc bảo hiểm. Tuy nhiên, chỉ có những thiệt hại trực tiếp do tia sét gây ra hoặc làm biến dạng hoặc gây cháy cho tài sản đó mới đợc bồi thờng
Nổ: nổ là hiện tợng cháy cực nhanh, tạo ra hoặc giải phóng một áp lực cực lớn kèm theo một tiếng động mạnh phát sinh bởi sự giãn nở nhanh và mạnh của các chất lỏng và khí Các trờng hợp nổ gây cháy đã nghiễm nhiên đợc bảo hiểm.
Nh vậy, ở đây ta chỉ xét những thiệt hại do nổ mà không gây cháy Mọi đơn bảo hiểm cháy đều bảo hiểm rủi ro nổ trong một phạm vi có giới hạn Nghiệp vụ bảo hiểm này chỉ hạn chế ở những vụ nổ do ga hay nồi hơi phục vụ cho sinh hoạt gây ra Tuy nhiên, với điều kiện là sự cố đó không phải do các nguyên nhân bị loại trừ nh : thiệt hại gây nên do khủng bố, do áp lực và các chất chứa trong các máy móc, thiết bị Tổn thất hoặc thiệt hại do nổ xuất phát từ cháy : thiệt hại ban đầu do cháy đợc bồi thờng nhng những thiệt hại do hậu quả của nổ thì không.
Ngoài ra, còn có các thiệt hại vật chất không phải do cháy trực tiếp gây ra:
Thiệt hại do khói mà nguồn lửa gây ra thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. Tuy nhiên ngọn lửa đã tắt thì thiệt hại do khói không đợc bồi thờng.
Thiệt hại tài sản đợc bảo hiểm do phơng tiện hoặc biện pháp cứu chữa gây ra do đổ tờng hoặc rào chắn do lính cứu hoả và các phơng tiện của họ gây ra trong quá trình cứu chữa.
Thiệt hại tại sản do mất cắp trong khi cháy mà ngời bảo hiểm không chứng minh đợc là mất cắp.
Những rủi ro này đợc gọi là rủi ro mở rộng hợp pháp không tính phí.
Bên cạnh rủi ro chính còn có một số rủi ro đặc biệt, độc lập không nằm trong rủi ro cháy nhng có thể lựa chọn để bảo hiểm cùng với đối tợng bảo hiểm Chỉ có bảo hiểm cho những rủi ro cơ bản mới có thể bảo hiểm cho những rủi ro phụ Đó là các rủi ro sau:
Máy bay hoặc các phơng tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên phơng tiện đó rơi vào. Động đất, núi lửa phun bao gồm cả lũ lụt và nớc biển tràn do hậu quả của động đất hoặc núi lửa phun.
Giông bão, lũ lụt, ma đá.
Thực tiễn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex
Khái quát chung về công ty
1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Xuất phát từ chủ trơng phát triển nền kinh tế nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trờng có sự quản lí của nhà nớc, xuất phát từ chính sách mở cửa phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam Theo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06-TC/GCN ngày 27/05/1995 của Bộ Tài Chính, giấy phép thành lập số 1873/GP-UB ngày 08/06/1995 của UBND thành phố Hà Nội và giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh số 060256 ngày 15/06/1995 của Uỷ ban kế hoạch (nay là sở kế hoạch Đầu t)thành phố Hà Nội, công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (tên giao dịch là PJICO)gồm 7 cổ đông sáng lập đã đợc thành lập, vốn điều lệ của công ty sẽ do các cổ đông tự nguyện đóng góp bằng tiền của mình và một phần do phát hành cổ phiếu trên thị trờng Cụ thể là:
Vốn góp của cổ đông bảo hiểm PJICO (Đơn vị: triệu đồng)
1 Tổng công ty xăng dầu VN 28.505
2 Ngân hàng ngoại thơng VN 5.500
3 Công ty tái bảo hiểm quốc gia 4.400
4 Tổng công ty thép VN 3.300
5 Công ty vật t thiết bị toàn bộ 1.650
6 Công ty điện tử Hà Nội 1.100
7 Công ty TNHH thiết bị an toàn 275
Nh vậy PJICO là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên ở Việt Nam, thành lập và hoạt động ngày 27/05/1995 và chính thức đi vào hoạt động ngày 15/06/1995 với thời gian hoạt động 22 năm kể từ ngày cấp giấy phép, hết thời hạn hoạt động sẽ đợc xin gia hạn.
Với tổng vốn góp ban đầu là 55 tỷ đồng, trong đó chủ yếu là vốn của các doanh nghiệp nhà nớc, sự hội tụ này đã tạo cho công ty có nguồn lực và uy tín ngay lần đầu đối với khách hàng Trong 5 năm qua, tốc độ tăng trởng về doanh thu bình quân của công ty là 38,6%/năm, đội ngũ cán bộ công nhân viên ngày càng đợc mở rộng Năm 2000 vừa qua PJICO đã đợc nhận danh hiệu anh hùng lao động hạng ba, điều đó càng khẳng định hơn nữa sự thành công của công ty.
1.2.Tổ chức bộ máy và cán bộ
Trong công tác tổ chức bộ máy quản lí và tổ chức hoạt động kinh doanh, công ty đã tổ chức theo kiểu trực tuyến: đứng đầu là Hội đồng quản trị, sau đó là Tổng giám đốc, 2 Phó tổng giám đốc, các phòng ban chức năng để điều hành hoạt động kinh doanh.
Hội đồng quản trị là cơ quan quản lí của PJICO do Đại hội đồng cổ đông bầu ra giữa hai kì đại hội.
Tổng giám đốc và phó tổng giám đốc do Hội đồng quản trị bổ nhiệm và theo những tiêu chuẩn nhà nớc bầu ra.
Các phòng ban đóng vai trò trực tiếp kinh doanh, tham mu, cố vấn, còn Tổng giám đốc là ngời ra quyết định cuối cùng, ngoài ra còn phải phối hợp với các chi nhánh, văn phòng đại diện, đại lí để hoàn thành kế hoạch sản phẩm một cách đồng bộ, chi tiết hơn.
Phòng tổ chức tổng hợp: có chức năng quản lí doanh nghiệp, đặc biệt là công tác quản lí cán bộ, tổ chức tiền lơng, phân phối phúc lợi khen thởng và chế độ khoán chi phí quản lí, tổ chức nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên trong công ty.
Phòng tài chính kế toán: phản ánh tình hình thu chi tài chính và hoạt động kinh doanh của công ty Đảm bảo thanh, quyết toán kịp thời cho khách hàng nhằm phục vụ tốt yêu cầu kinh doanh Xây dựng hệ thống sổ sách chứng từ theo chế độ quản lí mới, đồng thời tổ chức kiểm tra, kiểm soát hoạt động thu chi tài chính của chi nhánh, văn phòng đại diện trực thuộc một cách thờng xuyên.
Phòng bảo hiểm hàng hải: tiến hành hớng dẫn chỉ đạo, kiểm tra và trực tiếp kinh doanh nghiệp vụ hàng hải.
Phòng bảo hiểm phi hàng hải: hớng dẫn việc triển khai thực hiện việc khai thác bảo hiểm, kết hợp với phòng tổ chức chỉ đạo kiểm tra các chi nhánh, văn phòng đại diện, đại lí của công ty trong việc thực hiện khai thác các nghiệp vụ.Phòng tái bảo hiểm: căn cứ vào khả năng tài chính của PJICO để tổ chức thực hiện nhợng tái bảo hiểm đối với tất cả các loại hình bảo hiểm, phối hợp
Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc
C.N Hải Phòng P.bh Thanh Hoá
P.Tổng hợp P.Qlý nghiệp vụ
P.BH Hàng hải P.Tái bảo hiểm
Ban thanh Tra pháp chÕ cùng phòng nghiệp vụ bảo hiểm gốc lập các thủ tục cần thiết, tính toán để bồi th- ờng từ nhà tái bảo hiểm.
Phòng thị trờng: nghiên cứu thị trờng nhằm mở rộng hơn nữa thị phần mà công ty đang nắm giữ, đối với những sản phẩm mới cần tìm kiếm khách hàng, thị trờng để sản phẩm đó tồn tại và phát triển.
Cơ cấu tổ chức bộ máy cán bộ của PJICO đợc thể hiện qua sơ đồ sau.
Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức của công ty
Các tổng đại lý,đại lý,cộng tác viên bảo hiểm
Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy tại PJICO
Dới góc độ nhà bảo hiểm, một sản phẩm bảo hiểm thờng đợc triển khai theo các bớc sau:
- Đa sản phẩm vào thị trờng hay còn đợc gọi là khai thác
- Đề phòng và hạn chế tổn thất.
- Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh.
Cả bốn khâu trên có quan hệ chặt chẽ và bổ sung cho nhau Nếu nh một trong bốn khâu hoạt động kém sẽ ảnh hởng tới cả quá trình triển khai Vì vậy, cần phải phân tích kĩ từng khâu trong từng tháng, từng quý, từng năm để rút kinh nghiệm và đề ra phơng hớng hoạt động tốt hơn Sau đây chúng ta đi vào từng khâu cụ thể của hoạt động bảo hiểm cháy.
Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên và rất quan trọng trong quá trình kinh doanh bảo hiểm, nó quyết định sự thành bại của mỗi công ty nói chung và của từng nghiệp vụ nói riêng đặc biệt là nghiệp vụ mới triển khai Bởi vì:
- Hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn luôn phải tuân thủ quy luật lấy số đông bù số ít.
- Sản phẩm bảo hiểm khác hẳn với sản phẩm của các ngành khác bởi vì sản phẩm không có hình thái vật chất, chu kì sống của sản phẩm bảo hiểm là chu kì kinh doanh ngợc Khi trả tiền để mua bảo hiểm khách hàng chỉ nhận đợc giấy chứng nhận bảo hiểm nh một lời hứa, do đó khâu khai thác là rất khó khăn.
- Chỉ có bán đợc bảo hiểm thì doanh thu phí bảo hiểm gốc mới có, để có thể dùng lập quỹ dự phòng dùng cho đề phòng và hạn chế tổn thất và mục tiêu phát triển lâu dài của công ty.
Nh vậy có thể thấy khâu khai thác là vô cùng quan trọng, nếu không có khâu khai thác thì sẽ không có các quá trình sau, đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nh hiện nay Công tác khai thác bảo hiểm gồm: việc tuyên truyền quảng cáo, chủ động tiếp cận khách hàng, điều tra và đánh giá rủi ro, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, theo dõi tình hình thu phí và các vấn đề hoa hồng, bổ sung sửa đổi tài sản đợc bảo hiểm.
Cũng nh một số nghiệp vụ khác, trong những năm đầu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy thì số đơn vị tham gia bảo hiểm còn rất ít Mặc dù rất nhiều đơn vị có giá trị tài sản lớn và nguy cơ cháy nổ cao nhng họ vẫn không tham gia bảo hiểm Sở dĩ có điều này là do khi chuyển từ nền kinh tế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trờng hoạch toán kinh doanh độc lập, thì một số doanh nghiệp nhà nớc đã lâm vào tình trạng khó khăn, làm ăn thua lỗ, không có khả năng thanh toán Một số doanh nghiệp khác còn ỷ lại vào nhà nớc nên không thấy rõ trách nhiệm phải bảo toàn đồng vốn trong kinh doanh Các nguyên nhân trên làm cho nghiệp vụ bảo hiểm cháy thời kì đầu rất khó khăn trong việc triển khai trên địa bàn Hà Nội và cả nớc.
Tuy nhiên trong những năm gần đây, hiểm họa cháy, nổ đã gây nhiều thiệt hại trong xã hội Nhiều vụ cháy, nổ lớn đã xảy ra trong các địa bàn dân c , trong các nhà máy xí nghiệp tự thân đã là nguồn quảng cáo về sự cần thiết phải bảo hiểm cháy, nổ Có lực lợng cảnh sát phòng cháy chữa cháy(PCCC) thờng xuyên kiểm tra an toàn PCCC cũng nh tuyên truyền ý thức tham gia bảo hiểm phòng chống cháy, nổ trong các nhà máy xí nghiệp (đặc biệt luật Bảo Hiểm ra đời đã quy định bảo hiểm cháy, nổ là loại hình bảo hiểm bắt buộc) Hơn nữa loại hình bảo hiểm này đã đợc Bảo Việt triển khai rộng khắp từ rất lâu nên phần nào đã giúp ý thức công dân và các chủ sở hữu về tài sản đối với bảo hiểm cháy, nổ đ ợc nâng cao và giúp cho khai thác viên bảo hiểm dễ dàng hơn trong việc tiếp cận, tuyên truyền giải thích về bảo hiểm với khách hàng Mặc dù vậy hàng năm PJICO vẫn họp với cơ quan ban ngành có liên quan và các cộng tác viên nh: cảnh sát PCCC, đài truyền hình, đài tiếng nói Việt Nam, các cơ quan báo chí trung - ơng và Hà Nội các Bộ ban ngành để tuyên truyền về ý nghĩa, mục đích tác dụng của bảo hiểm cháy Mặt khác công ty cũng thờng xuyên cử cán bộ đến từng xí nghiệp và các doanh nghiệp kinh doanh để giải thích cho họ mua bảo hiểm chứ không thụ động ngồi chờ khách hàng hoặc môi giới đa lại Cán bộ công ty còn chủ động đến gặp các đơn vị, cùng họ đi thăm các cơ sở sản xuất kinh doanh và chỉ ra cho họ thấy những rủi ro họ có thể gặp và hậu quả của nó Cán bộ còn giải thích cho khách hàng: nếu họ tham gia bảo hiểm, họ sẽ đợc gì, mất gì, đồng thời cán bộ bảo hiểm đề nghị họ cung cấp cho một số tài liệu cơ bản để ớc tính cho họ thấy số phí họ có thể phải trả, giải đáp cho họ những vấn đề còn thắc mắc cha rõ, tạo cho họ lòng tin và nhu cầu tham gia bảo hiểm.
Hằng năm, công ty cũng trích một phần doanh thu phí bảo hiểm chi cho công tác quảng cáo, tuyên truyền Qua các phơng tiện thông tin đại chúng nh: báo, đài… trong đó bảo hiểm cháy đ đã đa hình ảnh của công ty đến với khách hàng, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về công ty. Đồng thời công ty cũng ngày càng hoàn thiện hơn mạng lới đại lí và cộng tác viên, tạo hệ thống chân rết khai thác phủ kín địa bàn Hà Nội và mở rộng sang các tỉnh trên cả nớc Kinh nghiệm cho thấy, hớng vận động tuyên truyền nên chủ yếu tập trung vào một số đối tợng có nhiều tiềm lực Vì thế công ty cũng nh phòng bảo hiểm cháy tập trung chú ý đến các doanh nghiệp có khả năng tài chính để khai thác Chính những khách hàng lớn thờng đem lại doanh thu cao và hệ thống đề phòng và hạn chế tổn thất của họ thờng là tốt.
1.2.Điều tra và đánh giá rủi ro:
Việc điều tra và đánh giá rủi ro chỉ đợc tiến hành sau khi khách hàng gửi giấy yêu cầu bảo hiểm tới công ty bảo hiểm Mục đích của công việc này là đánh giá chính xác các rủi ro có thể xảy ra đối với đối tợng bảo hỉểm về nguyên nhân chủ quan và khách quan Từ đó ngời bảo hiểm xem xét có nên nhận hay từ chối bảo hiểm cho đối tợng này. Để có cơ sở đánh giá đúng rủi ro bảo hiểm, công ty bảo hiểm thờng làm nh sau:
Khi khách hàng gửi giấy yêu cầu bảo hiểm thì công ty bảo hiểm gửi lại cho khách hàng một bản câu hỏi nhằm mục đích điều tra các rủi ro Qua phần trả lời câu hỏi của khách hàng trong bản câu hỏi, công ty có thể đánh giá đợc phần nào về đối tợng bảo hiểm nh: Bậc chịu lửa của công trình, loại hình sản xuất, kinh doanh, mức độ nguy hiểm với các tài sản nằm ở trong kho, cửa hàng, từ đó xác định đợc mức phí phù hợp.
Tuy nhiên trên thực tế, để việc đánh giá rủi ro đợc chính xác trung thực hơn, ngoài việc gửi phiếu điều tra rủi ro, các cán bộ khai thác bảo hiểm sẽ đến làm việc trực tiếp với khách hàng, hớng dẫn khách hàng trả lời câu hỏi trong bản câu hỏi, cùng cộng tác với cảnh sát PCCC đánh giá thực tế về công tác PCCC Cuối cùng trên cơ sở đánh giá rủi ro, cán bộ khai thác sẽ thoả thuận với khách hàng về tỉ lệ phí áp dụng Nh vậy, việc điều tra, đánh giá rủi ro có ý nghĩa vô cùng quan trọng, liên quan mật thiết với công tác bồi thờng về sau Công tác điều tra đánh giá rủi ro yêu cầu cán bộ bảo hiểm không những phải giỏi nghiệp vụ mà còn phải năng động, nhiệt tình và cẩn thận Trong bảo hiểm cháy khâu đánh giá rủi ro là khâu quyết định việc cấp đơn bảo hiểm và đa ra mức phí phù hợp.
1.3.Giấy chứng nhận bảo hiểm:
Sau khi nhận đợc giấy yêu cầu bảo hiểm, công ty có thể thực hiện hoặc không cần thiết phải thực hiện đánh giá rủi ro, nếu đồng ý chấp nhận bảo hiểm khi đó công ty bảo hiểm sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm bao gồm:
Tên và địa chỉ của ngời đợc bảo hiểm.
Ngành nghề sản xuất kinh doanh.
Những rủi ro đợc bảo hiểm
Tài sản đợc bảo hiểm.
Tổng giá trị tài sản đợc bảo hiểm.
Chi phí dọn dẹp hiện trờng nếu có.
Mức miễn thờng nếu có.
Phí bảo hiểm cả năm.
Thông thờng tài sản đợc bảo hiểm của khách hàng có nhiều loại không thể kê khai chi tiết trong giấy yêu cầu bảo hiểm Vì vậy kèm theo giấy yêu cầu bảo hiểm có bản danh mục tài sản Trong bản danh mục tài sản có từng mục tài sản với số lợng, đơn giá, giá trị bảo hiểm của từng loại.
1.4 Bổ sung sửa đổi tài sản đợc bảo hiểm
Sau khi công ty đã cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng hoặc đã bảo hiểm một thời gian nhng vì một lí do nào đó mà khách hàng yêu cầu sửa đổi bổ sung tài sản đợc bảo hiểm nh: giá trị bảo hiểm, tỉ lệ phí, phí bảo hiểm… trong đó bảo hiểm cháy đ công ty cần phải xem xét kĩ yêu cầu thay đổi của khách hàng và các yếu tố có liên quan để điều chỉnh cho phù hợp, thoả mãn đợc mong muốn của khách hàng nhng phải đảm bảo hoạt động có lãi cho công ty Nếu sau khi xem xét, công ty đồng ý sửa đổi, bổ sung cho khách hàng thì phải lập bản bổ sung sửa đổi Bản bổ sung sửa đổi cũng phải lập thành bốn bản nh khi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm và trao cho các bộ phận có liên quan.
Hoa hồng phí là một khoản chi đợc tính theo tỉ lệ phần trăm so với phí bảo hiểm Khoản hoa hồng này công ty bảo hiểm trả cho những ngời trực tiếp khai thác bảo hiểm nh: đại lí, môi giới cũng nh đội ngũ cộng tác viên nhằm động viên họ nhiệt tình công tác, thu hút thêm khách hàng tham gia bảo hiểm Đây cũng là hình thức tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Thông thờng, khoản hoa hồng này chiếm 5% so với phí bảo hiểm
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng và hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm cháy ở công ty cổ phần bảo hiểm PJICO
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng và hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm cháy ở
Công ty cổ phần bảo hiểm pjico
Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày càng trở nên sôi động Công ty bảo hiểm PJICO cũng thực sự bớc vào một thị trờng cạnh tranh khốc liệt Nghiệp vụ bảo hiểm cháy hiện nay đang là một trong những nghiệp vụ chủ chốt của Công ty, cần phải làm gì để nghiệp vụ bảo hiểm này hồi phục và tăng trởng hơn nữa trong tơng lai Sau khi đợc sự dạy dỗ tận tình của thầy cô về cơ sở lí luận bảo hiểm và sự giúp đỡ tận tình của cán bộ Phòng tài sản hỏa hoạn, Công ty bảo hiểm PJICO Qua nghiên cứu và xem xét số liệu về tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy thấy đợc những thành tích và những hạn chế trong quá trình triển khai, em xin mạnh dạn đa ra một số giải pháp sau với mong muốn góp phần nhỏ bé nhằm nâng cao chất lợng của nghiệp vụ bảo hiểm cháy để hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ ngày một tốt hơn.
1 Công ty nên thực hiện công tác tuyên truyền một cách nghiêm túc và sâu rộng hơn trong các tầng lớp nhân dân và nhất là các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh để họ biết lợi ích của việc tham gia bảo hiểm nói chung và bảo hiểm cháy nói riêng, thông qua đó đẩy mạnh công tác khai thác
Trong giai đoạn 1996 - 2001 tuy công tác khai thác đã đợc quan tâm chú trọng nhng vẫn còn yếu, cha khai thác đợc hết tiềm năng của thị trờng Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trờng, tổng hợp và phân tích biện pháp của đối thủ cạnh tranh là vấn đề mà Công ty cần quan tâm hơn nữa.
Mặt khác, hoạt động kinh doanh bảo hiểm không nh kinh doanh các lĩnh vực khác vì sản phẩm bảo hiểm chỉ là lời hứa, chất lợng của nó chỉ thực sự thể hiện khi Công ty bồi thờng cho khách hàng Vì không có hình thái vật chất cụ thể nên điều này làm cho sản phẩm bảo hiểm tiếp cận khách hàng rất khó khăn. Đôi khi khách hàng căn cứ vào những cái hữu hình để đánh giá cái vô hình Vì vậy Công ty phải tuyên truyền quảng cáo thật hấp dẫn bằng đủ các phơng tiện nh : panô, áp phich, đài báo, tivi Ví dụ : công ty có thể treo những tấm panô, áp phích mang dòng chữ " H y tham gia bảo hiểm, tham gia bảoã hiểm là các bạn đ bảo vệ cho chính các bạn ã " Bên cạnh sự quảng cáo chung về hình ảnh Công ty thì cần đi sâu vào quảng cáo từng nghiệp vụ cụ thể theo hình thức thích hợp mang tính thuyết phục Về nghiệp vụ bảo
6 0 hiểm cháy ta có thể sử dụng hình ảnh của các vụ cháy để tuyên truyền tác hại cuả cháy Bên cạnh việc quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng, thái độ của cán bộ khai thác cũng là cái hữu hình để khách hàng đánh giá sản phẩm. Trong quá trình khai thác cán bộ khai thác cần phải khéo léo giải thích cho khách hàng, cái đợc của họ khi tham gia bảo hiểm, làm cho họ thấy đợc u việt của sản phẩm bảo hiểm của Công ty Cần giải thích cho khách hàng thấy là mua bảo hiểm không phải là "mua xúi quẩy" mà là để yên tâm hơn trong cuộc sống, để cuộc sống tốt đẹp hơn. Đồng thời với việc tuyên truyền quảng cáo lôi kéo khách hàng mới là việc duy trì và củng cố các mối quan hệ cũ, nắm vững các đầu mối nh các Bộ, các ngành, các Tổng công ty Nhà nớc, các ban quản lý, các dự án lớn.
Bên cạnh đó, trong thời buổi kinh tế thị trờng Công ty cũng cần phải có sự kết hợp với hợp tác với các đồng nghiệp bảo hiểm để cùng nhau phát triển Theo đà cạnh tranh ngày càng gay gắt, các Công ty bảo hiểm cuối cùng cũng phải chuyển sang hớng cạnh tranh có trật tự, có nghĩa là cạnh tranh trên một mức độ cao hơn "Cạnh tranh để tiến tới hợp tác và hợp tác trên cơ sở có cạnh tranh".
Ngoài ra, Công ty cũng cần quan hệ rộng rãi, chặt chẽ với các Công ty bảo hiểm nớc ngoài, những cộng tác viên, những đại lý bằng cách trả hoa hồng thoả đáng cho họ Việc sử dụng hệ thống cộng tác viên phải đợc xây dựng thành chiến lợc trong hoạt động khai thác.
Tất cả các biện pháp trên trong công tác khai thác phải đợc thực hiện một cách nghiêm túc và kiên trì để làm sao hình ảnh Công ty bảo hiểm PJICO luôn luôn là hình ảnh về sự an toàn trong lòng khách hàng.
2 Công ty cần phải gắn trách nhiệm với khách hàng của mình bằng hành động cụ thể :
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm mang tính chất kinh doanh dịch vụ Do vậy để phục vụ tốt khách hàng thì Công ty luôn phải quan tâm đến khách hàng, gắn tráh nhiệm của mình bằng cách thờng xuyên đôn đốc khách hàng thực hiện tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, đề xuất các biện pháp PCCC đối với các Xí nghiệp, nhà máy và các công trình xây dựng Bên cạnh đó Công ty cần th- ờng xuyên cử cán bộ đến các cơ sở để đôn đốc khách hàng thực hiện tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, đề xuất các biện pháp phòng cháy chữa cháy đối với các Xí nghiệp, nhà máy và các công trình từ lúc bắt đầu xây dựng cho đến lúc hoàn thành công trình Công ty cần trang bị các phơng tiện PCCC, phối hợp với cảnh sát PCCC tuyên truyền hớng dẫn các biện pháp PCCC cho khách hàng khi chẳng may xảy ra tổn thất ngời tham gia bảo hiểm thờng rất lúng túng, vì vậy Công ty bảo hiểm cần phải đa ra các biện pháp khắc phục và bồi thờng nhanh chóng cho khách hàng để họ ổn định sản xuất kinh doanh Giám định chính xác, bồi thờng nhanh chóng, phục vụ khách hàng một cách tận tình chu đáo với thái độ cởi mở là biện pháp thu hút khách hàng và đây là kiểu tuyên truyền hiệu quả nhất Trên thị trờng có nhiều ngời phục vụ cùng một nhu cầu thì đơng nhiên khách hàng sẽ tìm đến những nơi mà họ đợc phục vụ tốt hơn khi bỏ ra cùng đồng tiền nh nhau Cụ thể: công ty có thể lập thêm một phòng chuyên kiểm tra, đôn đốc, hớng dẫn thực hiện công tác PCCC của khách hàng
Nói tóm lại, nếu nh Công ty biết gắn trách nhiệm của mình với khách hàng bằng hành động cụ thể thì không những hiệu quả và doanh thu của nghiệp vụ đợc nâng cao mà còn giữ đợc vị trí trên thơng trờng Điều này mới thực sự là khó trong điều kiện kinh tế thị trờng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt.
3 Nâng cao hiệu quả công tác giám định và bồi thờng :
Cán bộ Công ty cần thấy rõ và đầy đủ về chức năng cơ bản rất quan trọng của công tác giám định bồi thờng Nếu làm tốt công tác này sẽ có tác dụng to lớn trong công tác khai thác, lôi cuốn khách hàng tham gia bảo hiểm cháy.
Do công tác giám định chỉ mang tính chất tơng đối nên dễ dẫn đến sự phản ánh không chính xác và chung thực Vì vậy các cán bộ làm công tác này ngoài trình độ chuyên môn cao, có t cách đạo đức phải "khách quan", vô t trung thực "để phản ánh đúng toàn bộ sự việc diễn biến gây ra rủi ro Đồng thời họ còn phải có sự đúc kết và tập hợp thành sổ tay nghiệp vụ giám định bảo hiểm cháy để dễ dàng tra cứu và đa ra kết luận chính xác.
Về công tác bồi thờng khách hàng chỉ thực sự cảm thấy đợc ý nghĩa của bảo hiểm khi bồi thờng tổn thất Vì vậy để tạo uy tín của Công ty đối với khách hàng, Công ty cần phải bồi thờng nhanh chóng kịp thời chính xác và dứt điểm. Bên cạnh đó Công ty cần phải tăng cờng và bổ sung quỹ bồi thờng để khi có tổn thất lớn xảy ra có thể bồi thờng nhanh chóng, đồng thời sử dụng quỹ này đầu t vào lĩnh vực an toàn tăng khả năng bồi thờng cho khách hàng. Để làm tốt công tác bồi thờng Công ty cần phải giảm bớt thủ tục rờm rà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhận tiền bồi thờng
4 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất cần phải đợc tăng cờng về chiều rộng và chiều sâu :
Việc PCCC không tốt là nguyên nhân làm cho hoạt động kinh doanh của Công ty không đạt hiệu quả tối u Nhìn vào kết quả kinh doanh 6 năm qua ta thấy hầu hết các vụ cháy đều do chập điện gây ra (chiếm 80-90%) các vụ cháy với số tiền bồi thờng lớn ngày càng cao Điều này đòi hỏi chúng ta cần phải tăng cờng công tác đánh giá rủi ro trớc khi cấp đơn bảo hiểm và tham mu cho khách hàng về công tác PCCC, thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn trong việc sử dụng điện, kiên quyết không nhận bảo hiểm đối với các nhà máy Xí nghiệp có hệ thống điện quá cũ và lạc hậu. Để không gây khó khăn cho Công ty thì cán bộ khai thác phải trung thực trong công tác đánh giá rủi ro không chạy theo doanh thu đơn thuần phải thấy đ- ợc những rủi ro có thể xảy ra và có nên chấp nhận bảo hiểm hay không Tâm lý khách hàng chỉ muốn bảo hiểm tài sản có nguy cơ rủi ro cao Cán bộ khai thác phải có nhiệm vụ tìm mọi cách khắc phục tâm lý này từ chối những giấy yêu cầu có khả năng xảy ra tổn thất quá lớn so với số phí bảo hiểm Muốn vậy cần phải quán triệt nguyên tắc sau :
- Không nhận bảo hiểm chọn điểm đã bảo hiểm tài sản thì phải bảo hiểm toàn bộ tài sản hoặc ít nhất là 50% tài sản trong toàn bộ khu vực.
- Chỉ nhận bảo hiểm cho những công trình có hệ thống phòng cháy chữa cháy tốt, bậc chịu lửa của công trình không tốt hoặc khó cháy
- Có thể nhận bảo hiểm nhng cần phải xem xét thận trọng khi nhận hợp đồng bảo hiểm.