() Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ============================================================== GVHD Th S Tô Thiên Hương SV Nguyễn Thị Đức Vinh BH47B 1 Lời mở đầu Trong cuộc sống hàng ngày, con người[.]
1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ============================================================== Lời mở đầu Trong sống hàng ngày, người phải đối đầu với điều không chắn, rủi ro, thảm hoạ xảy bất ngờ Ví dụ : trận động đất Thổ Nhĩ Kỳ xảy vào tháng năm 1999 làm chết 14 nghìn người thiệt hại hàng trăm triệu đôla Mỹ, vụ khủng bố ngày 11/9/2001 Mỹ làm hàng nghìn người thiệt mạng , thiệt hại hàng chục tỷ đô la Mỹ, sóng thần ngày 26/11/2005 Đơng Nam Á làm chết 26000 người … Các hậu mà rủi ro gây không ảnh hưởng đến nhiều cá nhân mà làm điêu đứng hàng loạt doanh nghiệp, tập đoàn lớn xuyên quốc gia ảnh hưởng đến trình phát triển nhiều quốc gia gây ảnh hưởng xấu phạm vi tồn cầu Để đối phó với hiểm hoạ, rủi ro, từ xa xưa, người thực cách chủ động thụ động hoạt động mang tính chất quản trị rủi ro Người ta tìm thấy dấu tích kho lúa, lương thực dự phòng cho trường hợp khNn cấp từ thời Tiền sử, Cổ đại, Trung đại Cận đại Hoặc cách 3000 năm trước công nguyên, thương gia Trung Quốc biết phân tán rủi ro cách chia nhỏ hàng hoá chủ hàng, thuyền chở hàng nhiều người vận chuyển hàng hố sơng Dương Tử- sơng tiếng với thác ghềnh đá ngầm… Xây dựng lắp đặt lĩnh vực phức tạp Nn chứa nhiều rủi ro Các chủ đầu tư, chủ thầu thực thi cơng cơng trình xây dựng, lắp đặt thường có nguy gặp phải rủi ro bão, lụt, lũ quýet, sét đánh… mà hậu để lại thường nặng nề Khi tổn thất xảy ra, chủ đầu tư, chủ thầu chịu thiệt hại tài tinh thần mà đơi cịn phải gánh trách nhiệm trước pháp luật thiệt hại gây người thứ ba Chính vậy, thực dự án xây dựng, lắp đặt, chủ đầu tư tìm biện pháp để đối phó với rủi ro mà cách GVHD:Th.S Tơ Thiên Hương SV: Nguyễn Thị Đức Vinh - BH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ============================================================== tốt họ thường làm chuyển giao rủi ro sang cho nhà bảo hiểm thông qua mua bảo hiểm xây dựng & lắp đặt Vậy thì, đến lượt mình, nhà bảo hiểm hành động để quản lý rủi ro ? Để trả lời câu hỏi trên, sau thời gian tìm hiểu thực tập công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Minh Hà Nội, em chọn đề tài “ Thực trạng công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng & lắp đặt Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2004 – 2008” để nghiên cứu Kết cấu đề tài gồm phần chính: - Chương I: Lý luận chung bảo hiểm xây dựng lắp đặt quản trị rủi ro bảo hiểm XDLĐ - Chương II: Thực trạng công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt công ty bảo hiểm Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2004 - 2008 - Chương III : Một số kiến nghị đề xuất công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt Bảo Minh Hà Nội Để hoàn thành đề tài này, em nhận giúp đỡ tận tình cán chun mơn phịng bảo hiểm tài sản – kĩ thuật đặc biệt quan tâm bảo tận tình giáo trực tiếp hướng dẫn Tô Thiên Hương Do hạn chế thời gian thực tập, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên viết tránh khỏi thiếu sót.Kính mong góp ý thầy để em hoàn thiện đề tài Em xin chân thành cảm ơn! GVHD:Th.S Tô Thiên Hương SV: Nguyễn Thị Đức Vinh - BH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ============================================================== CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM XÂY DỰNG & LẮP ĐẶT VÀ QUẢN TRN RỦI RO TRONG BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT I.BẢO HIỂM XÂY DỰNG VÀ LẮP ĐẶT 1.1.Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm xây dựng lắp đặt Bảo hiểm xây dựng lắp đặt phận bảo hiểm kỹ thuật.So với nghiệp vụ bảo hiểm khác bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm hàng hải bảo hiểm kỹ thuật đời muộn.Sự phát triển mạnh mẽ khoa học kĩ thuật với nhu cầu tái thiết kinh tế giới sau chiến tranh giới thứ hai đặt móng cho đời phát triển bảo hiểm kỹ thuật.Đơn bảo hiểm kỹ thuật giới cấp vào năm 1859, đơn bảo hiểm đổ vỡ máy móc.Từ nay, bảo hiểm kỹ thuật có mặt hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, xã hội giới, từ việc bảo hiểm cho máy móc sản xuất, thiết bị dụng cụ y tế, thí nghiệm cơng trình bảo hiểm xây dựng có giá trị lớn bến cảng, sân bay hay bảo hiểm cho trình lắp đặt giàn khoan biển, tàu vũ trụ… Khi đời, bảo hiểm kỹ thuật bao gồm nghiệp vụ : Bảo hiểm thiết bị điện tử, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm trách nhiệm đơn bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm đổ vỡ máy móc, bảo hiểm giai đoạn chạy thử, bảo hiểm thời gian bảo hành… Ngày nay, bảo hiểm kỹ thuật gồm nghiệp vụ sau : + Bảo hiểm rủi ro cho chủ thầu ( CAR) ; + Bảo hiểm rủi ro lắp đặt (EAR) ; + Bảo hiểm đổ vỡ máy móc ( MBI ) ; + Bảo hiểm thu nhập máy móc ngừng hoạt động ; + Bảo hiểm thăm dò khai thác dầu khí ; + Bảo hiểm hàng hóa nhà kho lạnh ; GVHD:Th.S Tô Thiên Hương SV: Nguyễn Thị Đức Vinh - BH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ============================================================== Các loại hình bảo hiểm bảo hiểm kỹ thuật liên quan chặt chẽ với nhau, loại hình đảm bảo cho giai đoạn hay khâu trình sản xuất.Trên thực tế, bảo hiểm xây dựng & lắp đặt mắt xích quan trọng khâu xây dựng lắp đặt cơng trình xây lắp.Những loại hình bảo hiểm xây dựng lắp đặt có phát triển mạnh mẽ quy mô chất lượng nghiệp vụ nhu cầu xây dựng, lắp đặt nước giới ngày tăng lên.Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ, bảo hiểm xây dựng & lắp đặt tương đối phức tạp so với loại hình bảo hiểm khác, loại đơn bảo hiểm đa dạng bảo hiểm rủi ro lắp đặt, bảo hiểm rủi ro xây dựng Ở nước ta, ngày 7/8/1991 Bộ Tài ban hành định số 253/TCQĐ cho phép Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) công ty bảo hiểm địa phương tiến hành triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt Đơn bảo hiểm lắp đặt Việt Nam đơn bảo hiểm rủi ro lắp đặt (EAR) cho trạm thu phát sóng vệ tinh mặt đất Láng Trung, cơng trình liên doanh tổng cơng ty bưu viễn thơng hãng Teltra Úc Từ nay, bảo hiểm xây dựng & lắp đặt ngày phát triển trở thành nghành mũi nhọn của công ty bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 1.2.Sự cần thiết khách quan vai trò bảo hiểm xây dựng & lắp đặt Cách mạng khoa học kỹ thuật bùng nổ với phát triển mạnh mẽ thành tựu khoa học kĩ thuật, phát minh mang tính đột phá, cho đời nhiều máy móc đại tinh vi, cải thiện đáng kể chất lượng sống người.Cùng với xuất phát kiến khoa học phát triển vũ bão hoạt động xây dựng, lắp đặt Nhờ có máy móc đại đưa vào sử dụng mà hoạt động xây dựng lắp đặt trở nên dễ dàng nhanh chóng hơn.Nhiều cơng trình xây dựng, lắp đặt khổng lồ giới thực để phục vụ tốt cho đời sống người Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, rủi ro hoạt động gia tăng nhiều Rủi ro ngành xây dựng lắp đặt GVHD:Th.S Tô Thiên Hương SV: Nguyễn Thị Đức Vinh - BH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ============================================================== đa dạng phong phú, từ rủi ro nguyên nhân bất khả kháng rủi ro thiên tai gây : bão lụt, sụt lở đất đá, gió lốc, núi lửa phun trào… rủi ro hành động cố ý hay lỗi bất cNn người trộm cắp, phá hoại… Do cơng trình xây dựng, lắp đặt thường có giá trị lớn nên rủi ro xảy hậu để lại thường nặng nề, gây ảnh hưởng nghiêm trọng tài sản người mà thân chủ đầu tư, chủ cơng trình khó phục hồi Cũng nghiệp vụ bảo hiểm khác,bảo hiểm xây dựng & lắp đặt đời góp phần khắc phục khó khăn cho người bảo hiểm có rủi ro xảy ra, giúp họ ổn định mặt tài chính, tinh thần, hoạt động kinh doanh Ngành xây dựng lắp đặt ngành kinh tế lớn kinh tế quốc dân, đóng vai trị quan trọng chủ chốt khâu cuối trình hình thành nên sở vật chất kỹ thuật tài sản cố định (xây dựng cơng trình lắp đặt thiết bị, máy móc vào cơng trình) cho lĩnh vực hoạt động đất nước.Ổn định họat động xây dựng lắp đặt góp phần ổn định kinh tế Chính vậy, bảo hiểm xây dựng & lắp đặt đóng vai trị quan trọng việc ổn định, phát triển ngành bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng kinh tế nói chung Thơng qua hoạt động bảo hiểm xây dựng lắp đặt mà nhà bảo hiểm đưa biện pháp quản lý rủi ro phù hợp cho đối tượng bảo hiểm nhằm giảm thiểu tối đa khả xảy tổn thất mức độ tổn thất Bảo hiểm xây dựng lắp đặt cịn góp phần khắc phục thiệt hại cho chủ đầu tư Khi có rủi ro xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho chủ đầu tư khoản tiền, để họ khắc phục hậu tổn thất, đảm bảo tiến độ cơng trình, tạo điều kiện cho cơng trình mau chóng hịan thiện đưa vào sử dụng Bảo hiểm xây dựng lắp đặt hình thức chia sẻ, phân tán rủi ro chủ đầu tư, chủ dự án với nhau, làm chia nhỏ rủi ro ảnh hưởng Chính vai trò to lớn mà bảo hiểm xây dựng, lắp đặt đời cần thiết khách quan GVHD:Th.S Tô Thiên Hương SV: Nguyễn Thị Đức Vinh - BH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ============================================================== 1.3 Nội dung bảo hiểm xây dựng & lắp đặt 1.3.1.Người bảo hiểm Trong bảo hiểm xây dựng lắp đặt, tất bên có liên quan có quyền lợi cơng trình xây dựng, lắp đặt nêu tên hay định phụ lục bảo hiểm người bảo hiểm.Đó : + Chủ đầu tư chủ cơng trình + Nhà thầu + Các nhà thầu phụ + Nhà cung cấp ( liên quan đến lắp đặt ) + Các kiến trúc sư, kỹ sư tư vấn, cố vấn chuyên môn, nhà thiết kế hoạt động liên quan đến công trình Ngồi ra, tổ chức cho vay (ví dụ ngân hàng) người bảo vệ cách gián tiếp hợp đồng Do có nhiều bên bảo hiểm hợp đồng xây dựng, lắp đặt nên nảy sinh vấn đề đơn bảo hiểm ghi tên hay người bảo hiểm.Thông thường, người đứng ký kết hợp đồng đóng phí người đại diện cho bên hợp đồng bảo hiểm.Vì hợp đồng ghi tên người đứng đại diện kèm theo danh sách người có quyền lợi liên quan đến cơng trình 1.3.2.Đối tượng bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm xây dựng : Đối tượng bảo hiểm bao gồm tất cơng trình xây dựng dân dụng, cơng trình cơng nghiệp hay nói cách khác bao gồm tất cơng trình xây dựng mà kết cấu có sử dụng xi măng bê tơng cốt thép, cụ thể : + Nhà ở, trường học, trụ sở làm việc, bệnh viện, rạp hát, rạp chiếu phim + Nhà máy, xí nghiệp, cơng trình phục vụ sản xuất + Đường sá ( đường đường sắt ), đường băng sân bay + Cầu cống, đê đập, cơng trình nước, bến cảng, kênh đào GVHD:Th.S Tô Thiên Hương SV: Nguyễn Thị Đức Vinh - BH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ============================================================== Mỗi công trình xây dựng bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt xác định dự tính thơng qua sơ đồ tổng thể, vẽ thiết kế máy móc trang thiết bị cần thiết phục vụ cho công tác xây dựng cơng việc có liên quan khác trình xây dựng.Để thuận tiện cho việc tính phí bảo hiểm giải khiếu nại, cơng trình xây dựng chia làm nhiều hạng mục khác nhau, gồm: + Cấu trúc chủ yếu cơng trình xây dựng : Gồm tất cơng việc thực chủ thầu tất nhà thầu phụ chủ thầu theo quy định hợp đồng xây dựng ký kết chủ đầu tư chủ thầu Từ cơng tác chuNn bị, dọn dẹp mặt bằng, xây dựng cơng trình tạm phục vụ thi cơng cơng việc đóng cọc, làm móng, xây dựng cấu trúc cơng trình Hạng mục chiếm phần lớn giá trị cơng trình + Trang thiết bị xây dựng : Gồm thiết bị cố định phục vụ thi công cơng trình phụ trợ ( lán trại, trụ sở tạm thời, kho bãi, nhà xưởng), giàn giáo, hệ thống băng tải, thiết bị cung cấp điện, nước, rào chắn + Máy móc xây dựng : Bao gồm máy móc có động tự hành khơng tự hành phục vụ cho công tác thi công máy ủi, cần cNu, xe chuyên dùng, máy xúc thuộc quyền sở hữu người bảo hiểm họ thuê.Các loại máy móc bảo hiểm thời gian sử dụng khu vực công trường + Các loại tài sản có sẵn xung quanh khu vực công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trơng nom hay coi sóc người bảo hiểm Trường hợp thường có cơng trình mở rộng cải tạo lại, bị thiệt hại q trình xây Các tài sản bảo hiểm theo điều khỏan bổ sung người bảo hiểm có nhu cầu + Chi phí dọn dẹp trường: Bao gồm chi phí phát sinh việc thu dọn di chuyển mảnh vụ, đất đá rủi ro bảo hiểm xảy phạm vi công trường + Trách nhiệm dân người bảo hiểm bên thứ ba : Bao gồm trách nhiệm pháp lý thiệt hại tài sản và/ thương tật thân thể bên thứ ba GVHD:Th.S Tô Thiên Hương SV: Nguyễn Thị Đức Vinh - BH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ============================================================== phát sinh trình thi cơng cơng trình xung quanh khu vực cơng trường.Tuy nhiên, tổn thất người làm công, người thân đại diện người bảo hiểm không thuộc phạm vi bảo hiểm phần Đối với hợp đồng bảo hiểm lắp đặt : Là máy móc lắp đặt, trang thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt số công việc, hạng mục liên quan tới công việc lắp đặt Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm lắp đặt phân loại sau: + Các máy móc, dây chuyền đồng xí nghiệp hay tiến hành lắp đặt máy móc, thiết bị đó; + Các máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho lắp đặt; + Các phần việc xây dựng phục vụ cho công tác lắp đặt; + Trách nhiệm dân bên thứ ba ; + Chi phí dọn dẹp vệ sinh 1.3.3.Phạm vi bảo hiểm 1.3.3.1.Các rủi ro bảo hiểm Trong bảo hiểm xây dựng : Trách nhiệm nhà bảo hiểm người bảo hiểm phát sinh tổn thất xảy cho rủi ro sau : + Cháy, sét đánh, nước chữa cháy hay phương tiện chữa cháy; + Lũ lụt, mưa, tuyết rơi, tuyết lở, sóng thần; + Các loại bão; + Động đất, sụt lở đất đá; + Trộm cắp; + Thiếu kinh nghiệm, bất cNn, hành động ác ý hay lỗi người; Ngoài ra, tùy vào đặc điểm công trinh, đơn cấp cịn có điều khoản bảo hiểm bổ sung thêm rủi ro phụ để phù hợp với nội dung công việc Trong bảo hiểm lắp đặt : Những rủi ro bảo hiểm đơn bảo hiểm lắp đặt chia thành loại chính: GVHD:Th.S Tô Thiên Hương SV: Nguyễn Thị Đức Vinh - BH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ============================================================== + Các rủi ro thiên tai bao gồm động đất, động biển gây sóng thần, gió mạnh, mưa lớn, lũ lụt, ngập lụt, đóng băng, sét đánh, cháy sét đánh hay hoạt động núi lửa, đất đá lún, sụt lở + Các hiểm hoạ tổn thất gây hoạt động người công trường như: thiếu kinh nghiệm hay kỹ năng, lỗi người, bất cNn, trộm cắp, hành động ác ý, phá hoại , vận chuyển, khuân vác nguyên vật liệu, lỗi thiết kế, tập trung cao độ hay cường độ công việc cao thời gian ngắn, phối hợp công việc thiếu hợp lý, nom, bảo vệ công trường không tốt, thiếu biện pháp ngăn ngừa tổn thất, lỗi vận hành, lỗi người vận hành máy + Các rủi ro kỹ thuật, vận hành bao gồm áp suất ép lớn (nổ vật lý), chân không (nổ bên trong), nhiệt độ áp suất lớn (đoản mạch ), lực li tâm, lỗi nguyên, vật liệu,mất kiểm soát phản ứng hoá học (nổ hoá học), lỗi hệ thống hay thiết bị điều hành hay điều khiển 1.3.3.2.Các rủi ro loại trừ : Trong bảo hiểm xây dựng: Trong đơn bảo hiểm xây dựng rủi ro loại trừ chung cho phần bảo hiểm vật chất bảo hiểm trách nhiệm bao gồm: + Chiến tranh hay cơng việc tương tự, đình cơng, loạn, ngừng cơng việc, u cầu quan có thNm quyền + Hành động cố ý hay cNu thả cố ý người bảo hiểm đại diện họ; + Phản ứng hạt nhân, phóng xạ hay nhiễm phóng xạ Các rủi ro loại trừ áp dụng với phần bảo hiểm vật chất bao gồm: + Bất kỳ loại tổn thất có tính hậu quả; + Hỏng hóc khí/điện hay trục trặc máy móc trang thiết bị xây dựng; + Lỗi thiết kế; GVHD:Th.S Tô Thiên Hương SV: Nguyễn Thị Đức Vinh - BH47B 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ============================================================== + Chi phí thay thế, sữa chữa hay khắc phục khuyết tật nguyên vật liệu và/hoặc tay nghề (các tổn thất hư hại hậu bảo hiểm); Các rủi ro loại trừ áp dụng với phần bảo hiểm trách nhiệm bao gồm: + Khiếu nại tổn thất liên quan đến tai nạn bảo hiểm hay bảo hiểm phạm vi phần bảo hiểm vật chất đơn bảo hiểm xây dựng + Khiếu nại phát sinh dịch chuyển, rung động hay suy yếu cột chống Trong bảo hiểm lắp đặt : Các loại trừ chung áp dụng cho phần bảo hiểm thiệt hại vật chất phần bảo hiểm trách nhiệm, bao gồm : + Chiến tranh; + Những rủi ro hạt nhân; + Các hành vi có tính vi phạm người bảo hiểm; + Gián đoạn công việc; Các loại trừ áp dụng cho phần thiệt hại vật chất : + Các khỏan miễn thường; + Mọi tổn thất hậu + Lỗi thiết kế, khuyết tật nguyên vật liệu + Hao mòn xé rách, + Các tổn thất hồ sơ, vẽ, tài liệu + Các tổn thất phát vào thời điểm kiểm kê ( cắp, tích ) Các loại trừ áp dụng phần thiệt hại trách nhiệm, bao gồm : + Các khoản miễn thường; + Những chi tiêu hay chi phí sửa chữa có liên quan đến sửa chữa thiệt hại đuợc bảo hiểm phần bảo hiểm vật chất; + Trách nhiệm thương tật người/ cơng nhân tham gia vào q trình thi công công việc; GVHD:Th.S Tô Thiên Hương SV: Nguyễn Thị Đức Vinh - BH47B ... VỀ BẢO HIỂM XÂY DỰNG & LẮP ĐẶT VÀ QUẢN TRN RỦI RO TRONG BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT I.BẢO HIỂM XÂY DỰNG VÀ LẮP ĐẶT 1.1.Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm xây dựng lắp đặt Bảo hiểm xây dựng lắp. .. dung công tác quản trị rủi ro bảo hiểm xây dựng lắp đặt Công tác quản trị rủi ro bảo hiểm xây dựng & lắp đặt bao gồm bước sau: Nhận dạng rủi ro; Đo lường đánh giá rủi ro; Lựa chọn rủi ro bảo hiểm; ... ro bảo hiểm XDLĐ - Chương II: Thực trạng công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt công ty bảo hiểm Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2004 - 2008 - Chương III : Một số kiến nghị đề