Quản lý tín dụng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội huyện bảo yên tỉnh lào cai

Trang 1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LIỆU NGỌC VĂN QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BẢO YÊN, TỈNH LÀO CAI LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

LIỆU NGỌC VĂN

QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BẢO YÊN, TỈNH LÀO CAI

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN - 2023

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

LIỆU NGỌC VĂN

QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BẢO YÊN, TỈNH LÀO CAI

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

Mã số: 8.31.01.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS Phạm Thị Thanh Mai

THÁI NGUYÊN - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng toàn bộ số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn

là trung thực, là kết quả nghiên cứu của riêng tôi và chưa hề được công bố dưới bất

kỳ hình thức nào Các thông tin trích dẫn trong luận văn này đã được ghi rõ nguồn gốc

Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về lời cam đoan của mình

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2023

Tác giả luận văn

Liệu Ngọc Văn

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành được luận văn thạc sĩ này, ngoài sự cố gắng của bản thân, tôi

xin được cảm ơn sâu sắc tới cô giáo TS Phạm Thị Thanh Mai – giảng viên hướng

dẫn luận văn thạc sĩ cho tôi, người đã tận tình chỉ bảo, giúp đỡ tôi trong quá trình

thực hiện luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn Phòng Đào tạo - Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ, viên chức của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ cho tôi hoàn thành bản luận văn thạc sĩ

Cuối cùng tôi xin trân trọng cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp đã cổ vũ, động viên và tạo điều kiện để tôi hoàn thành tốt khóa học

Một lần nữa, tôi xin chân thành cảm ơn các cá nhân và đơn vị đã giúp đỡ tôi trong quá trình thực hiện luận văn Rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của quý thầy cô, bạn bè

Tôi xin trân trọng cảm ơn!

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2023

Tác giả luận văn

Liệu Ngọc Văn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN vii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU vii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ viii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết chọn đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Những đóng góp mới của luận văn 4

5 Kết cấu luận văn 4

CHƯƠNG 1: CƠ SƠ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 6

1.1 Cơ sở lý luận về quản lý tín dụng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội 6

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò tín dụng chính sách 6

1.1.2 Khái niệm, mục tiêu về quản lý tín dụng chính sách 16

1.1.3 Nội dung quản lý tín dụng chính sách 18

1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng chính sách 25

1.2 Kinh nghiệm thực tiễn về công tác quản lý tín dụng chính sách tại một số Ngân hàng chính sách xã hội 28

1.2.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng CSXH thị xã Duy Tiên, tỉnh Hà Nam 28

1.2.2 Kinh nghiệm tại Ngân hàng CSXH huyện Đô Lương, tỉnh Nghệ An 30

1.2.3 Bài học kinh nghiệm trong công tác quản lý tín dụng chính sách cho Ngân hàng chính sách xã hội huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai 31

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33

2.2 Phương pháp nghiên cứu 33

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 33

2.2.2 Phương pháp tổng hợp và xử lý số liệu 35

2.2.3 Phương pháp phân tích 36

2.3 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 36

2.3.1 Về hiệu quả kinh tế 36

2.3.2 Về hiệu quả xã hội 39

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BẢO YÊN, TỈNH LÀO CAI41 3.1 Giới thiệu về Ngân hàng chính sách xã hội huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai 41

3.2 Thực trạng tín dụng chính sách tại Ngân hàng CSXH huyện Bảo Yên 43

3.2.1 Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng CSXH huyện Bảo Yên 43

3.2.2 Tình hình cho vay tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bảo Yên 46

3.2.3 Các chương trình tín dụng chính sách của NHCSXH huyện Bảo Yên 49

3.3 Thực trạng quản lý tín dụng chính sách tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai 52

3.3.1 Công tác lập kế hoạch tín dụng chính sách 52

3.3.2 Triển khai và thực hiện hoạt động tín dụng chính sách 55

3.3.3 Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bảo Yên 63

3.3.4 Đánh giá của các đối tượng khảo sát về công tác quản lý tín dụng chính sách tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai 64

3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng chính sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bảo Yên 74

3.4.1 Nhân tố khách quan 74

3.4.2 Nhân tố chủ quan 78

3.5 Đánh giá công tác quản lý tín dụng chính sách tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai 80

3.5.1 Những mặt đạt được 80

3.5.2 Những tồn tại, hạn chế 82

3.5.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 83

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ

HỘI HUYỆN BẢO YÊN, TỈNH LÀO CAI 86

4.1 Định hướng và mục tiêu 86

4.1.1 Định hướng 86

4.1.2 Mục tiêu 86

4.2 Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng chính sách tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Bảo Yên 87

4.2.1 Hoàn thiện công tác lập kế hoạch hoạt động tín dụng chính sách 87

4.2.2 Đẩy mạnh tuyên truyền, phổ biến chính sách tín dụng, nâng cao ý thức vươn lên làm giàu cho hộ vay vốn 88

4.2.3 Tăng cường tính tuân thủ và áp dụng đúng, đầy đủ quy trình cho vay theo quy định 88

4.2.4 Tăng cường công tác quản trị và điều hành của NHCSXH huyện 91

4.2.5 Xây dựng đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ, tâm huyết với nghề nghiệp 92 4.2.6 Hoàn thiện mô hình tổ chức hệ thống kiểm tra nội bộ 92

4.2.7 Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng cho vay ủy thác qua các tổ chức CTXH 93

4.2.8 Cấp tín dụng phải kết hợp với các hình thức chuyển giao kỹ thuật, khuyến nông khuyến ngư 94

4.2.9 Tăng cường nguồn vốn, phối kết hợp các nguồn vốn khác để cho vay đáp ứng nhu cầu đối với hộ nghèo 94

4.3 Kiến nghị 95

4.3.1 Đối với Chính phủ 95

4.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 96

KẾT LUẬN 99

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101

PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT 104

PHỤ LỤC 02: PHIỀU ĐIỀU TRA HỘ VAY 108

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

CNTT Công nghệ thông tin

Tổ TK&VV Tổ tiết kiệm và vay vốn

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Phân bổ phiếu khảo sát cho các đối tượng là cán bộ làm công tác tín dụng

chính sách cho NHCSXH huyện Bảo Yên 34

Bảng 2.2 Thang đo Likert 35

Bảng 3.1: Nguồn vốn của NHCSXH huyện Bảo Yên trong 3 năm, từ 2020-2022 44

Bảng 3.2: Tình hình cho vay tín dụng chính sách qua 3 năm 2020-2022 46

Bảng 3.3: Hiệu quả cho vay vốn tín dụng chính sách 47

Bảng 3.4: Chất lượng nợ vay của NHCSXH huyện Bảo Yên 48

Bảng 3.5: Một số chương trình tín dụng của NHCSXH huyện Bảo Yên năm 2022 49

Bảng 3.6: Tình hình dư nợ phân theo chương trình tín dụng 51

Bảng 3.7: Xây dựng kế hoạch tín dụng của NHCSXH 53

Bảng 3.8: Kế hoạch huy động nguồn vốn của NHCSXH huyện Bảo Yên giai đoạn 2020-2022 54

Bảng 3.9: Công tác tuyên truyền của NHCSXH huyện Bảo Yên 56

Bảng 3.10: Mạng lưới tín dụng chính sách huyện Bảo Yên 57

Bảng 3.11: Dư nợ cho vay tại NHCSXH huyện Bảo Yên 59

Bảng 3.12: Doanh số thu nợ tại NHCSXH huyện Bảo Yên 61

Bảng 3.13: Tình hình nợ quá hạn tại NHCSXH huyện Bảo Yên 62

Bảng 3.14: Số lượt kiểm tra tình hình sử dụng tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bảo Yên 63

Bảng 3.15: Đánh giá của hộ vay về quá trình, điều kiện và thủ tục vay vốn 70

DANH MỤC HÌNH

Hình 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo 13

Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức quản lý NHCSXH huyện Bảo Yên, Lào Cai 42

Hình 3.2 Nguồn vốn hoạt động qua 3 năm 2020-2022 45

Hình 3.3 Biến động cơ cấu nguồn vốn qua 3 năm 2020-2022 (đơn vị: %) 45

Hình 3.4: Tổng dư nợ tín dụng tại NHCS huyện Bảo Yên năm 2020-2022 52

Hình 3.5: Kết quả khảo sát về những thuận lợi/ khó khăn trong công tác quản lý tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bảo Yên 65

Hình 3.6: Đánh giá của đối tượng khảo sát về hoạt động quản lý tín dụng chính sách trên địa bàn 68

Hình 3.7: Đánh giá của đối tượng khảo sát về nguyên nhân các khách hàng/ hộ vay vốn không trả nợ tín dụng đúng thời hạn 69

Hình 3.8: Đánh giá của hộ vay về nhân viên ngân hàng 73

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết chọn đề tài

Trong các chính sách hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác vượt qua những khó khăn, trở ngại trong cuộc sống, từ đó vươn lên thoát nghèo một cách bền vững, thì tín dụng chính sách là một công cụ luôn được lựa chọn và ưu tiên thực hiện Các chính sách tín dụng ưu đãi đã không ngừng được hoàn thiện theo hướng bám sát sự thay đổi trong kinh tế xã hội và những nhu cầu thiết thực của người nghèo Để đưa những ưu đãi của Đảng, Nhà nước tới người nghèo và các đối tượng chính sách khác một cách kịp thời, đúng đối tượng và có hiệu quả, Chính phủ

đã quyết định thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) vào năm 2002 trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây Từ khi được thành lập tới nay, NHCSXH đã không ngừng nghiên cứu và đưa vào thực tiễn một mô hình quản lý mới, áp dụng phương thức cấp tín dụng phù hợp với điều kiện của khách hàng, phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và các tổ chức chính trị - xã hội, đổi mới hệ thống văn bản, chính sách, quy trình hoạt động trên phạm vi toàn hệ thống cho phù hợp với yêu cầu mới từ thực tiễn, hướng tới giải quyết nhu cầu về vốn tín dụng cho hàng chục triệu khách hàng Trong các chính sách hướng tới hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách, tín dụng ưu đãi là một chính sách luôn được ưu tiên lựa chọn Chính sách tín dụng ưu đãi trong thời gian qua đã không ngừng được hoàn thiện theo hướng bám sát sự thay đổi trong môi trường kinh tế xã hội và nhu cầu thiết thực của người nghèo Để đáp ứng các yêu cầu trên, ngày 04/10/02, chính phủ ban hành nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác

Trong những năm qua, NHCSXH đã góp phần quan trọng vào việc giảm tỷ lệ

hộ nghèo, phát triển kinh tế rút ngắn khoảng cách giàu nghèo giữa các tầng lớp dân

cư, giữa các vùng miền trong cả nước, ổn định kinh tế xã hội, thể hiện được hiệu quả to lớn của nguồn vốn tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Hoạt động tín dụng của NHCSXH tiềm ẩn nhiều nguy cơ dẫn tới chất lượng tín dụng xấu Hậu quả không chỉ làm hoạt động của NHCSXH suy yếu, đời sống của cán bộ ngân hàng bị giảm sút, ngân sách nhà nước bị thiệt hại mà còn là gánh

nặng cho chính người vay Khi một người vay không trả được nợ, nguồn vốn hoạt động không có hiệu quả, dẫn đến đối tượng chính sách khác không tiếp cận được với vốn vay dẫn đến hiệu quả xã hội của cho vay chính sách của NHCSXH cũng bị giảm sút

Cùng với hệ thống NHCSXH toàn quốc, trong những năm vừa qua hoạt động của NHCSXH huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai đã có những đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của huyện nhà, đặc biệt là vấn đề xóa đói giảm nghèo an sinh xã hội Vốn tín dụng chính sách của NHCSXH Bảo Yên đã hỗ trợ người dân làm ăn có hiệu quả, đời sống cải thiện hơn trước, đã huy động lực lượng toàn xã hội tham gia vào sự nghiệp xóa đói giảm nghèo và góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở khu vực nông thôn

Bên cạnh những kết quả đạt được cho thấy hoạt động cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trong cả nước nói chung và huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai nói riêng còn có những tồn tại hạn chế như đối tượng vay vốn của NHCSXH huyện Bảo Yên chủ yếu là người nghèo, vùng nghèo nên chất lượng của các món cho vay không được đảm bảo, rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào dẫn đến thất thoát nguồn vốn Lãi suất cho vay ưu đãi làm hạn chế tính cạnh tranh tự lực vươn lên của người vay; Sự khan hiếm về vốn cho vay cộng với lãi suất ưu đãi còn biểu hiện ở việc bình xét hộ được vay đôi khi không minh bạch, dẫn đến sai đối tượng; cho vay cào bằng, các hộ vay đều vay với mức vay như nhau dù nhu cầu và khả năng sử dụng vốn khác nhau; người vay sau khi nhận được vốn thường không

có ý thức trả nợ gốc do lo ngại việc vay lại gặp khó khăn, đối tượng cho vay là đối tượng chỉ định, việc ra quyết định cho vay không chỉ do bản thân NHCSXH thực hiện mà có sự tham gia của nhiều cơ quan, tổ chức liên quan Thủ tục này mang tính chất hành chính có thể làm chậm quá trình xét duyệt cho vay của ngân hàng, vẫn còn tình trạng lạm dụng quyền hạn để tư lợi của cán bộ thuộc cơ quan chức năng này dẫn đến vốn vay không đến đúng đối tượng, không kịp thời, không hiệu quả Những sai phạm này diễn ra sẽ dẫn đến người cần vay thì không được vay, người không cần vay thì được ưu đãi quá mức Việc NHCSXH huyện Bảo Yên cho vay uỷ thác qua tổ chức hội đoàn thể mà trình độ của cán bộ tổ chức hội đoàn thể và tổ Tiết kiệm và vay vốn do đặc điểm là những người dân chưa qua đào tạo chuyên ngành

nên còn hạn chế Những hạn chế này cần được khắc phục giải quyết, nhằm đưa ra những giải pháp quản lý tín dụng chính sách một cách hiệu quả, chất lượng Xuất

phát từ yêu cầu thực tế trên đây tôi chọn đề tài: “Quản lý tín dụng chính sách tại

Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai” làm đề tài nghiên

cứu cho luận văn của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

2.1 Mục tiêu chung

Trên cơ sở đánh giá thực trạng quản lý tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bảo Yên trong thời gian tới, nhằm tăng cường hiệu quả thực thi các chính sách đối với các đối tượng cần hỗ trợ tại huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai

- Xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai trong thời gian qua

- Đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng chính sách tại NHCSXH Bảo Yên phù hợp với định hướng về giảm nghèo và các chính sách tín dụng ưu đãi của Đảng, Nhà nước và địa phương

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

• Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là công tác quản lý tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai

• Phạm vi nghiên cứu

Về không gian: Thực hiện tại NHCSXH huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai

Về thời gian: Luận văn tập trung nghiên cứu và sử dụng dữ liệu thứ cấp trong giai đoạn 2020 - 2022 để đánh giá và phân tích trong quá trình nghiên cứu Số liệu

sơ cấp được thu thập trong khoảng tháng 10 năm 2022

Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích, đánh giá về thực trạng Đề tài tập trung nghiên cứu đánh giá về công tác quản lý tín dụng chính sách tại NHCSXH Bảo Yên qua 3 năm 2020 - 2022 huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai như về công tác lập kế hoạch tín dụng chính sách, triển khai và thực hiện hoạt động tín dụng chính sách, công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai

4 Những đóng góp mới của luận văn

Luận văn là công trình khoa học có ý nghĩa lý luận và thực tiễn thiết thực, là tài liệu giúp NHCSXH huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng

Luận văn nghiên cứu khá toàn diện và có hệ thống, xác định các chỉ tiêu đánh giá thực trạng công tác quản lý tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai Từ các tiêu chí này, giúp cho lãnh đạo NHCSXH huyện Bảo Yên đánh giá chính xác về công tác quản lý của mình, đưa ra các quyết định quản lý chính sách tín dụng hiệu quả, đề xuất các giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng chính sách phù hợp với thực tiễn của đơn vị Đây là các giải pháp quan trọng giúp cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động của NHCSXH huyện Bảo Yên cả trước mắt và lâu dài

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, thì luận văn được cấu trúc gồm 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý tín dụng chính sách tại Ngân hàng Chính sách Xã hội

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng công tác quản lý tín dụng chính sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai

Chương 4: Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng chính sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bảo Yên, tỉnh Lào Cai

CHƯƠNG 1: CƠ SƠ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG

CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 Cơ sở lý luận về quản lý tín dụng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò tín dụng chính sách

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng chính sách

Thuật ngữ “tín dụng” ra đời vào thế kỷ XV, được thống nhất bằng tiếng Anh gọi là “credit” Vốn xuất phát từ tiếng Latin là “creditum” mang ý nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm

Tín dụng là mối quan hệ giữa người cho vay và người vay Theo đó người cho vay chuyển giao quyền sử dụng một lượng tài sản cho người vay trong một thời hạn nhất định Khi đến hạn trả nợ, người vay phải hoàn toàn trả người cho vay

lượng tài sản đã vay có hoặc không kèm theo một khoản lãi (Luật các tổ chức tín dụng, 2010)

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa bên cho vay là ngân hàng (hoặc tổ chức tín dụng hợp pháp) và bên đi vay là cá nhân hoặc doanh nghiệp có nhu cầu vay tiền Khi đó, bên đi vay sẽ cung cấp một tài sản có giá trị thế chấp cho bên vay trong một thời hạn được thỏa thuận Sau thời gian vay mượn, bên vay có nghĩa vụ trả các khoản nợ gốc và lãi theo cam kết ban đầu

Chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc Nhà nước tổ chức huy động các nguồn lực tài chính để cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm tạo việc làm, cải thiện đời sống, hạn chế tình trạng đói, nghèo Vì đây là một loại tín dụng mang tính chính sách nên Nhà nước có chính sách ưu đãi đối với người vay về cơ chế cho vay, cơ chế xử lý rủi ro, lãi suất cho vay, điều kiện, thủ tục vay vốn

Vì vậy, tại Điều 1, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ

đã khẳng định: Tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội

Vì trong phạm vi đề tài này tác giả chỉ nghiên cứu loại hình tính dụng chính sách của NHCSXH quản lý theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ, nên

để thuận tiện cho việc theo dõi, tất cả các từ “Tín dụng chính sách” sử dụng trong các nội dung dưới đây đều được hiểu là “tính dụng chính sách xã hội” Dựa trên Điều 1, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ thì tín dụng chính sách xã hôi trên quan điểm là việc Nhà nước sử dụng các nguồn lực tài chính phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống cho nhóm người nghèo và các đối tượng chính sách khác dưới hình thức cho vay ưu đãi, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN, đảm bảo ASXH

Từ khái niệm trên có thể thấy tín dụng chính sách xã hội có những đặc trưng

cơ bản sau:

Một là, đây là kênh tín dụng không vì mục tiêu lợi nhuận: Mục tiêu của tín

dụng chính sách là không vì mục tiêu lợi nhuận mà là nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu XĐGN, ổn định kinh tế - chính trị và bảo đảm an sinh xã hội

Hai là, đối tượng vay vốn tín dụng chính sách xã hội là người nghèo và các

đối tượng chính sách khác theo chỉ định của Chính phủ

Ba là, nguồn vốn để cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách

khác là nguồn vốn của Nhà nước, tức là nguồn vốn từ Ngân sách và có nguồn gốc

từ Ngân sách Nhà nước

Bốn là, người nghèo và các đối tượng chính sách khác khi vay vốn được ưu

đãi về lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn (Hầu hết các chương trình cho vay không phải thế chấp tài sản), thủ tục cho vay và cách tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội

Hai là, đối tượng vay vốn tín dụng chính sách xã hội là người nghèo và các đối tượng chính sách khác theo chỉ định của Chính phủ

Ba là, nguồn vốn để cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là nguồn vốn của Nhà nước, tức là nguồn vốn từ Ngân sách và có nguồn gốc

từ Ngân sách Nhà nước

Bốn là, người nghèo và các đối tượng chính sách khác khi vay vốn được ưu đãi về lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn (Hầu hết các chương trình cho vay không phải thế chấp tài sản), thủ tục cho vay và cách tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội

Phương thức cấp tín dụng ưu đãi: Việc cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội được thực hiện theo phương thức uỷ thác cho các tổ chức tín dụng, tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đồng uỷ thác hoặc trực tiếp cho vay đến Người vay Thứ nhất: Tín dụng chính sách cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Ngân hàng CSXH được triển khai qua hình thức cho vay theo nhóm (group lending) và thông qua quản lý của 4 tổ chức Hội chính trị xã hội, vì vậy nâng cao hiệu quả trong trong nắm bắt thông tin và công tác tương trợ của nhóm hộ Việc tăng cường quản lý của Tổ chức Hội, sự giám sát giữa các thành viên trong nhóm vay vốn sẽ làm giảm thiểu rủi ro đạo đức (đặc biệt là trong trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm) Do nhóm vay vốn muốn duy trì uy tín của cả nhóm nên

họ có xu hướng giám sát việc sử dụng vốn vay của các thành viên khác sao cho hiệu quả nhất, đúng theo các mục đích được cam kết với ngân hàng Nói cách khác, cho vay theo nhóm sẽ chuyển rủi ro đạo đức mà ngân hàng phải chấp nhận sang cho các thành viên trong nhóm, qua đó giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng và làm giảm phí tổn cho ngân hàng do tiết kiệm được nguồn lực cho công tác giám sát sau giải ngân

Thứ hai: Cơ sở dữ liệu về người nghèo và các khoản tín dụng cho người nghèo

và các đối tượng chính sách khác thường thiếu hụt và yếu kém cả về số lượng lẫn chất lượng Khả năng tiếp cận với các dịch vụ tài chính như tiền gửi, thanh toán của nhóm đối tượng này là rất hạn chế xuất phát từ bản thân nhu cầu và trình độ học vấn của họ cũng như mức độ đáp ứng các dịch vụ tài chính của TCTD tại khu vực nông thôn thường thấp Tương tự, các thông tin về năng lực pháp lý và tài chính của họ

cũng rất khó để thu thập và xác minh do cơ sở dữ liệu tại các địa phương thường không được lưu trữ đầy đủ và chính xác như các đối tượng khách hàng doanh nghiệp được đăng ký với cơ quan quản lý của nhà nước Do vậy, tình trạng thông tin bất cân xứng cao hơn so với các đối tượng khách hàng khác của ngân hàng Thứ ba: chi phí của việc cấp tín dụng chính sách cho các đối tượng chính sách

ở mức cao so với cho vay các đối tượng khác Điều này là do giá trị các khoản tín dụng thường nhỏ, quay vòng nhiều cộng thêm với đặc điểm nhóm đối tượng này nằm phân tán trên một địa bàn rộng, tập trung nhiều ở các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa nên việc quản lý khoản tín dụng trở nên rất tốn kém, đòi hỏi TCTD phải có một số lượng nhân viên đủ lớn (hoặc trung gian ủy thác) và dành nhiều nguồn lực tài chính, thời gian công tác giám sát sử dụng vốn vay Số lượng khoản tín dụng lớn, sự đa dạng của nhu cầu tín dụng, địa bàn rộng buộc TCTD phải đánh đổi giữa việc giảm thiểu chi phí quản lý tín dụng và bảo đảm chất lượng tín dụng

Với việc quản lý sử dụng vốn tín dụng giúp người nghèo và các đối tượng chính sách sử dụng vốn đúng mục đích, đồng vốn bỏ vào sản xuất kinh doanh trở lên hiệu quả hơn, giúp người dân thoát nghèo, phát triển kinh tế nâng cao đời sống tinh thần

Đảm bảo trả nợ đúng thời hạn, mục tiêu của tín dụng chính sách là giúp người dân có vốn để sản xuất kinh doanh với những chính sách ưu đãi của Nhà nước Chính vì vậy, vấn đề cấp bách đối với mỗi một ngân hàng đó là đảm bảo việc quản

lý hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách giúp người vay

trả nợ đúng hạn với cam kết ban đầu, giúp ngân hàng chính sách đảm bảo vốn để tiếp tục thực hiện nhiệm vụ về giải ngân cho các đối tượng chính sách

Quản lý hoạt động tín dụng chính sách sẽ giúp hộ nghèo và các đối tượng chính sách có kế hoạch quản lý nợ quá hạn rõ ràng, đối với các hộ nghèo và các đối tượng chính sách, việc trả nợ cho ngân hàng là rất khó khăn vì thiếu kinh nghiệm sản xuất, thiếu tài chính để đầu tư cho sản xuất và để chi tiêu sinh hoạt…Do vậy, tỷ

lệ nợ quá hạn là tương đối cao Để thu hồi nguồn vốn này, ngân hàng chính sách xã hội có những biện pháp tích cực, sáng tạo để nhằm thu hồi nguồn vốn tín dụng cho ngân hàng

Việc quản lý hoạt động tín dụng chính sách sẽ khuyến khích người nghèo và các đối tượng chính sách lao động, tạo việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện hoạt động SXKD trong nền kinh tế thị trường

Cung ứng vốn cho người nghèo và các đối tượng chính sách theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho SXKD để xóa đói giảm nghèo, sau một thời gian thu hồi cả gốc và lãi đã buộc người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào để có hiệu quả kinh tế cao, tăng thu nhập cho gia đình, đồng thời trả nợ cho ngân hàng Để làm được điều đó, họ phải học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý Từ đó, tạo cho họ tính năng động, sáng tạo trong lao động sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế

Quản lý tín dụng chính sách giúp nâng cao nhận thức của người nghèo và các đối tượng chính sách không chỉ việc thoát nghèo mà còn nâng cao nhận thức về liên kết cộng đồng xã hội cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách Tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách được thực hiện theo các quy định nghiệp

vụ như thành lập tổ vay vốn, bình xét công khai đối tượng được vay, phải qua sự kiểm tra của chính quyền xã, phường, các tổ chức chính trị - xã hội các cấp từ Trung ương đến xã, vốn vay được phát trực tiếp cho người vay Do đó, thông qua vay vốn, các hộ nghèo và các đối tượng chính sách sẽ cùng giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống; trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế, chia

sẻ rủi ro, hoạn nạn Thông qua đó mà tình làng nghĩa xóm được gắn bó hơn Đồng thời, số lượng các hội viên sinh hoạt tại các tổ chức hội như Hội nông dân, Hội Liên hiệp phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên ngày càng đông, hoạt động của

các tổ chức hội phong phú hơn về nội dung, hình thức Các hội làm dịch vụ uỷ thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách cũng có thêm khoản thu nhập từ phí

uỷ thác ngân hàng trả theo tỷ lệ và định kỳ hàng tháng

1.1.1.4 Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu là phục vụ người nghèo và các chính sách kinh tế, chính trị và xã hội đặc biệt của mỗi quốc gia Mục tiêu chính của các NHCSXH không phải là lợi nhuận trong kinh doanh mà là hỗ trợ tối đa về vốn cho các đối tượng chính sách Chính vì thế, NHCSXH không phải là một NHTM và không đáp ứng các tiêu chí về kinh doanh thương mại

Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCSXH VN) được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Việt Nam NHCSXH

VN hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước cấp vốn điều lệ ban đầu 5.000 tỉ đồng và được cấp bổ sung phù hợp yêu cầu hoạt động từng thời kì Được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, không phải dự trữ bắt buộc và không phải nộp thuế cho ngân sách nhà nước Thời hạn hoạt động của NHCSXH VN là 99 năm Bộ máy quản trị của NHCSXH VN bao gồm 3 cấp: Hội đồng quản trị tại Trung ương, 63 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, thành phố và 629 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp quận, huyện Hội đồng quản trị của NHCSXH VN gồm

14 thành viên, trong đó có 12 thành viên kiêm nhiệm, là đại diện của Văn phòng Chính phủ, Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch & đầu tư, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Lao động & thương binh xã hội, Bộ Nông nghiệp & phát triển nông thôn, Uỷ ban Dân tộc, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam, Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh 02 thành viên còn lại không kiêm nhiệm là Tổng giám đốc

và trưởng Ban kiểm soát của ngân hàng CSXH Tại các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; quận, huyện, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh được thành lập Ban đại diện Hội đồng quản trị do Chủ tịch hoặc Phó chủ tịch Uỷ ban nhân dân cùng cấp là Trưởng ban và các thành viên là đại diện có thẩm quyền của các ngành, tổ chức như Hội đồng quản trị nêu trên do Chủ tịch Uỷ ban nhân dân cùng cấp quyết định Nhiệm vụ của NHCSXH VN là sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy

động để phục vụ các đối tượng là hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, các đối tượng chính sách cần vay vốn để giải quyết việc làm, đi lao động có thời hạn ở nước ngoài và các tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanh thuộc các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa Nhằm góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói, giảm nghèo, ổn định xã hội Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam:

Thứ nhất, huy động vốn theo kế hoạch hàng năm được chính phủ phê duyệt để tạo lập nguồn vốn cho vay

Thứ hai, thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Thứ ba, nhận vốn uỷ thác của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tài chính tín dụng, các tổ chức chính trị xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước để cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

Thứ tư, cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo quy định của Chính phủ Các đối tượng này có thể thay đổi theo quy định được công bố từng thời kì của Chính phủ

1.1.1.5 Đối tượng của Ngân hàng chính sách

Xuất phát từ đặc thù về đối tượng khách hàng vay vốn thường là những đối tượng dễ bị tổn thương, gặp khó khăn, sống ở vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế kém phát triển, ít có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các NHTM nên hoạt động tín dụng của NHCSXH cũng có những đặc thù riêng Mỗi đối tượng chính sách là một chương trình cho vay với quy trình, thủ tục và mức cho vay khác nhau

a Cho vay hộ nghèo

NHCSXH cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình Mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm, ổn định xã hội

Đối tượng được vay vốn là hộ nghèo, những hộ được xác định theo chuẩn nghèo của Chính phủ từng thời kỳ

Mức cho vay tối đa đối với một hộ nghèo là 100 triệu đồng/hộ

Quy trình thủ tục vay vốn

Hình 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo

Nguồn: Ngân hàng CSXH Việt Nam

(1) Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn, gửi cho Tổ TK&VV;

(2) Tổ TK&VV cùng tổ chức chính trị - xã hội tổ chức họp để bình xét những

hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã

(3) Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng

(4) Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã

(5) UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã

(6) Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV

(7) Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân

(8) Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người vay

b Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn

Để tạo điều kiện cho HSSV nghèo có hoàn cảnh khó khăn có điều kiện học tập, ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ có Quyết định 157/2007/QĐ-TTg về tín dụng đối với HSSV, để hỗ trợ cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, đi lại

- Đối tượng được vay vốn là HSSV có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở đào tạo nghề được thành lập, hoạt động theo quy định của pháp luật Viên Nam gồm:

+ HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ, hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động

+ HSSV là thành viên của hộ gia đình, thuộc một trong các đối tượng: Hộ nghèo theo chuẩn nghèo quy định của pháp luật; hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo theo quy định của pháp luật

+ HSSV mà hộ gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh trong thời gian theo học tại các trường có xác nhận của UBND cấp xã nơi cư trú

- Mức cho vay hiện nay là 4.000.000 đồng/tháng/sinh viên

- Thủ tục, quy trình cho vay:

+ Đối với HSSV vay vốn thông qua hộ gia đình: Người vay viết giấy đề nghị vay vốn kèm giấy xác nhận của nhà trường hoặc giấy báo nhập học gưi cho Tổ TK&VV Tổ TK&VV tiến hành hợp bình xét cho vay, kiểm tra các yếu tố trên giấy

đề nghị vay vốn đối chiếu với đối tượng, điều kiện vay vốn theo quy định của Chính phủ; lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn kèm giấy đề nghị vay vốn, giấy xác nhận của nhà trường hoặc giấy báo nhập học trình UBND cấp xã xác nhận

Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn đã có xác nhận của UBND cấp xã cho NHCSXH để làm thủ tục phê duyệt cho vay

+ Đối với HSSV mồ côi: HSSV viết giấy đề nghị vay vốn có xác nhận của nhà trường là đang theo học tại trường và là HSSV mồ côi có hoàn cảnh khó khăn kèm giấy báo nhập học gửi NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở để được xem xét cho vay

c Cho vay giải quyết việc làm

NHCSXH làm nhiệm vụ giải ngân cho các đối tượng vay vốn để giải quyết việc làm nhằm góp phần tạo việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp ở khu vực thành thị và nâng cao tỷ lệ sử dụng thời gian lao động ở khu vực nông thôn, chuyển dịch cơ cấu lao động phù hợp với cơ cấu kinh tế, bảo đảm việc làm cho người có nhu cầu việc làm, nâng cao chất lượng cuộc sống của nhân dân

- Đối tượng được vay vốn: Doanh nghiệp nhỏ và vừa; hợp tác xã; hộ kinh doanh (gọi tắt là cơ sở sản xuất kinh doanh); Người lao động

- Mức cho vay: Theo Nghị định số 74/2019/NĐ-CP, đối với cơ sở sản xuất, kinh doanh, mức vay tối đa là 2 tỷ đồng/dự án và không quá 100 triệu đồng cho 1 người lao động được tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm Nghị định có hiệu lực từ ngày 8/11/2019

Quy trình thủ tục cho vay:

- Các đối tượng vay vốn theo quy định, khi có nhu cầu vay vốn phải xây dựng

dự án lập hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn của NHCSXH

- NHCSXH thẩm định hoặc ủy thác cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã tổ chức thẩm định, bảo đảm các chỉ tiêu tạo việc làm mới và bảo toàn vốn trình cơ quan có thẩm quyền phê duyệt dự án

- Nhận được dự án đã phê duyệt cho vay, NHCSXH hướng dẫn khách hàng lập Sổ vay vốn hoặc hợp đồng tín dụng, hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật (nếu có) và giải ngân trực tiếp đến người vay

d Cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài

NHCSXH cho các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài vay vốn ưu đãi nhằm giải quyết việc làm, tăng thu nhập, nâng cao trình độ nghề nghiệp cho người lao động, tăng nguồn thu cho đất nước và mở rộng quan hệ hợp tác với các nước trên thế giới

- Đối tượng được vay vốn: Các đối tượng chính sách được vay vốn đi lao động

có thời hạn ở nước ngoài gồm: Vợ (chồng), con liệt sỹ; thương binh, người hưởng chính sách như thương binh, mất sức lao động 21% trở lên; Vợ (chồng), con của thương binh; con của Anh hùng lực lượng vũ trang, Anh hùng lao động, con của người hoạt động kháng chiến, người có công giúp cách mạng được hưởng Huân, Huy chương kháng chiến; người lao động thuộc hộ nghèo theo chuẩn nghèo quy định của pháp luật Người lao động thuộc huyện nghèo theo Nghị quyết 30a/NQ-CP ngày 27/12/2008 của Chính phủ

- Mức cho vay tối đa bằng 100% chi phí đưa người lao động đi làm việc ở nước ngoài được ghi trong hợp đồng đưa người lao động đi làm việc ở nước ngoài

- Quy trình, thủ tục cho vay: Người vay không phải thế chấp tài sản nhưng phải gia nhập và là thành viên Tổ TK&VV tại thôn, ấp, bản, làng, buôn nơi hộ gia

đình đang sinh sống, được Tổ bình xét đủ điều kiện vay vốn, lập thành danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH gửi UBND cấp xã xác nhận

Việc cho vay của NHCSXH được thực hiện ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội Ngày 28/12/2021, NHCSXH đã ký lại với 04 tổ chức chính trị -

xã hội (gồm gồm: Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh) Văn bản thoả thuận số 11789/VBTT-NHCS-HPN-HND-HCCB-ĐTN “Về việc thực hiện ủy thác cho vay vốn đối với hộ nghèo

và các đối tượng chính sách khác” Nội dung ủy thác có thể tóm tắt là:

Thông báo và phổ biến các chính sách tín dụng có ưu đãi đến đối tượng thụ hưởng; tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, để giúp người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả; họp đánh giá định kỳ hoặc đột xuất

Tham gia buổi bình xét công khai hộ vay vốn của tổ tiết kiệm và vay vốn (tổ TK&VV); chỉ đạo, kiểm tra, giám sát, đánh giá hoạt động của tổ TK&VV

Phối hợp với các bên có liên quan kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay, đôn đốc

hộ vay trả nợ

Việc ủy thác cho Hội, Đoàn thể là nhằm công khai hóa, xã hội hóa hoạt động tín dụng chính sách, phát huy sức mạnh của cả hệ thống chính trị, của tổ chức Hội, đồng thời củng cố hoạt động của tổ chức Hội ở cơ sở Việc bình xét hộ vay vốn công khai, dân chủ đảm bảo đưa vốn đến đúng đối tượng thụ hưởng Mặt khác, việc

ủy thác giúp đối tượng thụ hưởng tiếp cận dễ dàng, hiệu quả với dịch vụ tài chính, tiết kiệm của Ngân hàng CSXH Quan hệ giữa Ngân hàng và Hội, Đoàn thể được xác lập qua văn bản liên tịch, văn bản thỏa thuận (cấp trung ương); văn bản liên tịch (cấp tỉnh, huyện) và hợp đồng ủy thác (cấp xã)

e Cho vay các đối tượng khác theo Quyết định của Chính phủ

Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn; Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa; Cho vay hỗ trợ

hộ nghèo làm nhà ở; Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn

1.1.2 Khái niệm, mục tiêu về quản lý tín dụng chính sách

1.1.2.1 Khái niệm về quản lý tín dụng chính sách

Khái niệm quản lý: Quản lý là sự tác động có tổ chức, có hướng đích của chủ thể quản lý lên đối tượng và khách thể quản lý nhằm sử dụng có hiệu quả nhất các

nguồn lực, các thời cơ của tổ chức để đạt được những mục tiêu đặt ra trong điều

kiện biến động của môi trường” (Đoàn Thị Thu Hà, 2012)

Tín dụng chính sách là một khái niệm đặc thù nên việc quản lý nó cũng mang tính đặc thù Các nghiên cứu trước đây gần như chưa đề cập đến khái niệm quản lý tín dụng chính sách mà mới chỉ tập trung làm rõ các nội dung về tín dụng chính sách Với phạm vi nghiên cứu của luận văn, có thể hiểu khái niệm Quản lý tín dụng chính sách như sau:

Quản lý tín dụng chính sách là tập hợp các quy trình và phương thức điều hành và quản lý vốn vay nhằm tạo nguồn lực cao nhất; tổ chức cung cấp các dịch vụ tín dụng Ngân hàng đến với những đối tượng thụ hưởng chính sách với chi phí quản

lý thấp nhất, kịp thời, thủ tục đơn giản thuận tiện để giúp họ vươn lên thoát nghèo, cải thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh tế khu vực nông nghiệp nông thôn, đồng thời bảo đảm hoạt động tín dụng có tính an toàn và hiệu quả

Quản lý tín dụng chính sách cũng còn là một quá trình gồm những hoạt động phối hợp, liên kết, thống nhất của các cấp chính quyền, hội đoàn thể, NHCSXH và của những người vay vốn trong lĩnh vực tín dụng chính sách nhằm đạt mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo ASXH với chi phí thấp nhất và hiệu quả cao nhất

Từ khái niệm trên và với sự gói gọn trong phạm vi nghiên cứu của luận văn này, chúng ta có thể hiểu, đối tượng chịu sự quản lý tín dụng chính sách là các công tác trong quy trình cấp tín dụng, từ tìm kiếm, đề xuất khoản tín dụng cho tới thẩm định, quyết định, giải ngân, theo dõi, giám sát và thu hồi, thanh lý khoản tín dụng

dụng chính sách tốt góp phần đưa các nguồn vốn huy động từ Nhà nước và xã hội đến tay người nghèo với phương pháp phù hợp, chi phí thấp, thời gian nhanh chóng

và bảo đảm đúng đối tượng thụ hưởng

- Quản lý tín dụng chính sách giúp vốn vay được đầu tư vào đúng mục đích sản xuất kinh doanh có hiệu quả, cải thiện kinh tế hộ gia đình, kinh tế nông nghiệp, nông thôn

- Quản lý tín dụng chính sách tốt sẽ tạo ra được một mô hình hoạt động có hiệu quả, liên kết chặt chẽ giữa các khâu trong quá trình cho vay

- Quản lý tín dụng chính sách giúp nâng cao chất lượng tín dụng chính sách và

an toàn hoạt động Ngân hàng

- Quản lý tín dụng chính sách giúp ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Việc cho vay được quản lý tốt sẽ giúp tăng thêm nguồn vốn từ tiết kiệm của người vay, từ việc thu hồi vốn cho vay quay vòng, từ việc xem xét đánh giá để cấp thêm nguồn vốn, có điều kiện tăng thêm đối tượng và chương trình cho vay, thúc đẩy phát triển quy mô tín dụng

1.1.3 Nội dung quản lý tín dụng chính sách

1.1.3.1 Lập kế hoạch tín dụng chính sách

Việc xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tín dụng là khởi điểm cho toàn bộ nội dung quản lý tín dụng chính sách của ngân hàng Để có thể xây dựng được chỉ tiêu kế hoạch phù hợp, ngân hàng cần bám sát vào những chủ trương về mặt chính sách ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng, nhu cầu lẫn khả năng hấp thụ vốn tín dụng của ngườivay và khả năng đáp ứng nguồn vốn của ngân hàng

Theo Lê Trọng (2004), Lập kế hoạch tín dụng chính sách là việc xây dựng kế hoạch cung cấp các dịch vụ tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách

từ ngân hàng chính sách xã hội được thực hiện theo các nguyên tắc như sau:

Kế hoạch tín dụng phải được xây dựng từ địa phương trên cơ sở tổng hợp nhu cầu tín dụng của các hộ nghèo của các xã, phường và được xây dựng từ thôn, xóm,

tổ dân phố Đây là căn cứ để xây dựng kế hoạch tín dụng, đảm bảo đủ vốn để đáp ứng nhu cầu thực tế về vốn tín dụng của các hộ nghèo và các đối tượng chính sách Xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch tín dụng phải gắn liền với chế độ quản lý tài chính, chế độ tín dụng, chế độ thanh toán, quản lý vốn tiền mặt

Việc xây dựng kế hoạch phải đáp ứng được các yêu cầu như: xác định nhu cầu vốn vay của hộ nghèo và các đối tượng chính sách, khai thác và tập trung mọi nguồn vốn để đáp ứng tốt nhu cầu vốn vay của hộ nghèo và các đối tượng chính sách nhằm cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, kế hoạch đảm bảo việc thực hiện chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng, khả năng thanh toán và tiết kiệm chi phí và tiết kiệm chi phí trong toàn hệ thống ngân hàng chính sách xã hội

1.1.3.2 Triển khai và thực hiện hoạt động tín dụng chính sách

Để triển khai và thực hiện hoạt động tín dụng chính sách xã hội cần thực hiện theo Chỉ thị số 05/2003/CT - TTg ngày 18 tháng 3 năm 2003, về việc chỉ đạo hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội, các công việc cụ thể như:

Tuyên truyền phổ biến về các chương trình tín dụng chính sách; Tổ chức và quản lý mạng lưới tín dụng; Cho vay vốn đối với các hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội; Thu nợ; Xử lý nợ quá hạn

* Tuyên truyền phổ biến về các chương trình tín dụng chính sách Công tác tuyên truyền phổ biến về các sản phẩm tín dụng đối với hộ nghèo luôn được ngân hàng chính sách xã hội coi trọng Mọi chủ trương đường lối của Đảng và các chính sách của Nhà nước, các quy định của ngành liên quan đến hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội

NHCSXH phối hợp với các tổ chức chính trị nhận ủy thác các cấp và các đơn

vị có liên quan trong việc triển khai tuyên truyền, phổ biến chính sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo và các đối tượng chính sách thông qua việc tổ chức tập huấn nghiệp vụ hằng năm đối với tổ tiết kiệm và vay vốn đóng vai trò hết sức quan trọng trong quá trình truyền tải và quản lý vốn tín dụng chính sách đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Vì vậy, căn cứ vào thực trạng hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn tham mưu cho các cho ban chấp hành các hội chỉ đạo các hội, đoàn thể nhận ủy thác cùng với ngân hàng chính sách xã hội phối hợp với UBND các cấp tiến hành đánh giá và thường xuyên củng cố, kiện toàn hoạt động tổ tiết kiệm vốn vay đảm bảo đạt yêu cầu để thực hiện tốt nhiệm vụ, đặc biệt tập trung xử lý dứt điểm đối với các tổ tiết kiệm vay vốn có chất lượng hoạt động yếu kém, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của tổ tiết kiệm vay vốn

* Tổ chức và quản lý mạng lưới tín dụng chính sách

Hoạt động tín dụng của NHCSXH có những đặc thù cơ bản khác với các ngân hàng thương mại, đối tượng phục vụ là hộ nghèo và các đối tượng chính sách Việc truyền tải vốn vay của NHCSXH đến các hộ nghèo và đối tượng chính sách phần lớn thực hiện ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội Các tổ chức chính trị xã hội

là những tổ chức từ nhân dân mà ra, sâu sát cơ sở có đủ điều kiện kinh nghiệm để nhận ủy thác vốn vay của NHCSXH

Các đối tượng cần quản lý trong mạng lưới tín dụng chính sách cụ thể là: + Quản lý được khách hàng vay vốn: Khách hàng vay vốn tín dụng chính sách

là hộ nghèo và các đối tượng chính sách do Chính phủ chỉ định theo từng chương trình tín dụng cụ hể, được hưởng ưu đãi về điều kiện vay vốn, lãi suất, thế chấp… Thực hiện tín dụng chính sách là nhằm hướng đến mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo ASXH nhưng đã là tín dụng thì nó mang tính chất“có vay có trả” dù đó là nguồn vốn từ ngân sách Do vậy, quản lý tín dụng chính sách phải quản lý được khách hàng vay vốn, giám sát xem nguồn vốn tín dụng chính sách đã giải ngân có đúng đối tượng vay theo quy định của Chính phủ chưa, đồng thời phải giám sát hộ vay vốn để hộ vay sử dụng vốn vay hiệu quả, trả được nợ vay

Đối với cho vay vốn hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại NHCSXH phải được thực hiện theo đúng quy trình cho vay theo quy định của NHCSXH VN Từ việc xác định nhu cầu vay vốn, đối tượng vay vốn - xác định chính xác đối tượng vay vốn là hộ nghèo và các đối tượng chính sách theo chuẩn nghèo của nhà nước quy định; mục đích sử dụng nguồn vốn vay; tổ chức bảo lãnh tín dụng vay; đơn vị cho vay; số tiền cho vay;… sau đó, ngân hàng tiến hành giải ngân vốn vay trực tiếp cho từng đối tượng được vay vốn

+ Quản lý các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác: các tổ chức này có mạng lưới là tổ Tiết kiệm và vay vốn được thành lập theo từng thôn, xóm, tổ dân phố đã

và đang thực sự là cánh tay vươn dài của NHCSXH, đảm bảo vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến đúng người nghèo và đối tượng chính sách, giảm thiểu sự cho vay sai đối tượng, tham ô, lợi dụng, vay ké và tình trạng cho vay nặng lãi… Việc thành lập mô hình hoạt động của các tổ Tiết kiệm và vay vốn đóng vai trò hết sức quan trọng trong quá trình chuyển tải và quản lý vốn tín dụng chính sách Vì vậy hàng năm, căn cứ vào thực trạng hoạt động của các Tổ Tiết kiệm và vay vốn,

NHCSXH các cấp (chủ yếu là cấp tỉnh và cấp huyện) tham mưu kịp thời cho Ban đại diện để chỉ đạo các Hội, đoàn thể nhận ủy thác cùng với NHCSXH phối hợp với UBND cấp xã tiến hành đánh giá và thường xuyên củng cố, kiện toàn hoạt động tổ Tiết kiệm và vay vốn đảm bảo đạt yêu cầu để thực hiện tốt nhiệm vụ, đặc biệt tập trung xử lý dứt điểm đối với các Tổ Tiết kiệm và vay vốn có chất lượng hoạt động yếu, kém, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ Tiết kiệm và vay vốn Mở rộng mạng lưới hoạt động đi đôi với củng cố nâng cao chất lượng hoạt động của các

tổ Tiết kiệm và vay vốn để đảm bảo vốn vay ưu đãi đến đúng các đối tượng được thụ hưởng, đúng chính sách, đúng chế độ, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách, đồng thời nâng cao hiệu quả quản lý vốn, hiệu quả vốn đầu tư… Tổ chức và quản lý tốt mạng lưới ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách từ Hội đoàn thể làm ủy thác các cấp và các Tổ Tiết kiệm

và vay vốn - nơi trực tiếp bình xét cho vay, quản lý dư nợ, thực hiện thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm, đôn đốc hộ vay trả nợ,… là điều kiện tiên quyết để tổ chức và quản lý thành công mạng lưới hoạt động tín dụng hộ nghèo

+ Xác định và quản lý các điều kiện vay vốn: Các chương trình tín dụng chính sách cũng quy định điều kiện vay vốn là hộ vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay; hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời gian đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Đảm bảo nguyên tắc vay vốn, tín dụng chính sách cũng yêu cầu người vay phải có đủ năng lực hành vi dân sự; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, đầu tư vào những lĩnh vực mà pháp luật không cấm; có phương án, dự án đầu tư hiệu quả, đúng mục đích, điều đó chứng tỏ quản lý điều kiện vay vốn cũng là nội dung quản

lý tín dụng chính sách

+ Xác định và quản lý giới hạn tín dụng hay mức cho vay: Mỗi chương trình tín dụng chính sách đều quy định rõ ràng về mức cho vay tối đa Điều đó cho phép việc xét duyệt cho vay ở một mức cao nhất có thể và không cho phép giải ngân vượt qua ngưỡng đó Tín dụng chính sách không thể đáp ứng được toàn bộ nhucầu vay vốn của người vay, nó chỉ hỗ trợ ở một mức hợp lý Với mức tối đa cho phép nhưng không phải vì thế mà xét duyệt cho vay cào bằng mà phải căn cứ vào nhu cầu vayvốn, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn tín dụng chính sách cho mỗi chươngtrình Do đó, mức cho vay cũng là nội dung quản lý tín dụng chính sách

+ Quản lý thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ: Thời hạn cho vay của tín dụng chính sách là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay đến khi trả hết nợ gốc và lãi tiền vay, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Kỳ hạn trả nợ là khoảng thời gian trong thời hạn cho vay, khách hàng thỏa thuận trả nợ trong hợp đồng tín dụng mà tại mỗi cuối khoảng thời gian đó, khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ vốn vay Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ phải được quan tâm vì kỳ hạn liên quan đến thanh khoản và rủi ro

Thu hồi nợ: Để phát triển tín dụng, nâng cao hiêụ quả sử dụng nguồn vốn tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách, một nội dung quan trọng là phải thu hồi được nợ để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng Cần tìm kiếm các giải pháp thu nợ phù hợp đối tượng vay vốn đặc thù của chương trình này

Hiện nay, Ngân hàng Chính sách xã hội đặt điểm giao dịch tại các xã nhằm tạo điều kiện thuận lợi cũng như tiết kiệm chi phí đi lại cho các hộ vay khi vay vốn cũng như thanh toán nợ vay hoặc trả tiền lãi vay Các hoạt động này được thực hiện vào một ngày cố định hàng tháng Cụ thể:

- Thu nợ gốc: Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết Trong đó, món vay ngắn hạn: thu nợ gốc khi đến hạn; món vay trung hạn: phân kỳ trả nợ nhiều lần (6 tháng hoặc 1 năm) do ngân hàng và người vay vốn thoả thuận Người vay vốn được quyền trả nợ trước thời hạn

- Thu lãi: Thực hiện thu lãi hàng tháng trên số dư nợ thoả thuận giữa ngân hàng và hộ vay vốn

Xử lý nợ quá hạn: Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc

và lãi đã quá hạn Nợ quá hạn là biểu hiện không lành mạnh của quá trình hoạt động tín dụng của ngân hàng, báo hiệu các rủi ro đối với ngân hàng và khách hàng Khi phát sinh các khoản nợ quá hạn sẽ khiến cho ngân hàng phải đối mặt với các rủi ro không thu hồi được khoản đã cho vay, điều này đe dọa sự bảo toàn nguồn vốn cũng như sự phát triển của ngân hàng

Đối với tín dụng chính sách tại NHCSXH, món vay bị chuyển nợ quá hạn trong các trường hợp: hộ vay sử dụng tiền vay sai mục đích; hộ vay có khả năng trả

nợ đến hạn nhưng không trả hoặc đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng, hộ vay không được gia hạn nợ thì NHCSXH sẽ chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn

Sau khi chuyển nợ quá hạn, hộ vay phải chịu mức lãi suất cao hơn (bằng 130% lãi suất khi cho vay), NHCSXH phối hợp với chính quyền sở tại, các tổ chức chính trị - xã hội có biện pháp tích cực thu hồi nợ

+ Quản lý chất lượng hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn Đặc thù của tín dụng chính sách là cho vay qua tổ tiết kiệm vay vốn, thành viên vay vốn muốn vay phải kết nạp vào tổ Vì vậy hoạt động của tổ tiết kiệm vay vốn quyết định đến hiệu quả của việc quản lý tín dụng dụng chính sách

+ Quản lý chất lượng nợ vay trong quá trình hoạt động: Tín dụng chính sách cũng như tín dụng nói chung luôn đi kèm với rủi ro Để nhận biết và quản lý được khoản nợ có vấn đề thì không còn cách nào khác là phải tăng cường kỹ năng thẩm định, công tác kiểm tra giám sát hộ vay và các tổ chức, cá nhân có liên quan trong quá trình thực hiện tín dụng chính sách

1.1.3.3 Kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng chính sách

Hình 1.2 Sơ đồ quy trình cho vay

Công tác kiểm tra được thực hiện bám sát Quy trình cho vay của NHCSXH theo từng bước như sau (sơ đồ quy trình cho vay nêu trên được áp dụng hầu hết ở các trường hợp cho vay uỷ thác):

Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kèm các loại giấy tờ theo quy định (nếu có), gửi cho Tổ TK&VV

Bước 2: Tổ TK&VV nhận được hồ sơ xin vay của người vay, tiến hành họp

Tổ TK&VV để bình xét cho vay, kiểm tra các yếu tố trên Giấy đề nghị vay vốn, đối chiếu với các đối tượng xin vay đúng với chính sách vay vốn của Chính phủ Sau

đó, lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD) kèm Giấy đề nghị vay vốn và các loại giấy tờ khác theo quy định (nếu có) trình UBND cấp xã xác nhận

Lưu ý: Cuộc họp Tổ TK&VV phải có sự tham gia chỉ đạo của đại diện Hội đoàn thể cấp xã và sự giám sát của Trưởng thôn, Tổ trưởng tổ dân phố (gọi chung là Trưởng thôn) Trường hợp người vay chưa là thành viên của Tổ TK&VV thì Tổ TK&VV tổ chức kết nạp thành viên bổ sung

Bước 3: Sau khi có xác nhận của UBND cấp xã, Tổ TK&VV gửi toàn bộ hồ

sơ đề nghị vay vốn cho NHCSXH để làm thủ tục phê duyệt cho vay

Bước 4: NHCSXH nhận được hồ sơ do Tổ TK&VV gửi đến, cán bộ tín dụng tiếp nhận bộ hồ sơ của Tổ TK&VV và có nhiệm vụ:

- Kiểm tra, đối chiếu tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ vay vốn

- Trình Trưởng phòng KHNV (Tổ trưởng tổ KHVN) kiểm soát và trình Giám đốc phê duyệt cho vay

- Sau khi phê duyệt, NHCSXH lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay mẫu

số 04/TD gửi UBND cấp xã

Bước 5: UBND cấp xã nhận được thông báo kết quả phê duyệt cho vay mẫu

số 04/TD và thông báo trực tiếp cho Hội đoàn thể cấp xã

Bước 6: Nhận được thông báo kết quả phê duyệt cho vay của NHCSXH (Mẫu

số 04/TD) từ UBND cấp xã, Hội đoàn thể cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV và triển khai các công việc có liên quan

Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho người vay biết số tiền được vay và thời gian, địa điểm NHCSXH giải ngân

Khi thông báo cho người vay, Tổ trưởng TK&VV phải cụ thể về thời gian, địa điểm và yêu cầu người vay mang theo Chứng minh nhân dân hoặc Thẻ căn cước để nhận tiền Nếu người vay không trực tiếp đến nhận tiền vay, thì được uỷ quyền cho thành viên trong hộ đến nhận thay nhưng phải có Giấy uỷ quyền có xác nhận của UBND cấp xã

Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho người vay tại Điểm giao dịch xã hoặc tại trụ sở NHCSXH nơi cho vay, với sự chứng kiến của Ban quản lý

Tổ TK&VV, cán bộ Hội đoàn thể nhận uỷ thác cấp xã

Để buổi giải ngân đạt hiệu quả, an toàn cao nhất, tổ giao dịch xã phải chủ động sắp xếp các công việc như: Hồ sơ vay vốn, dự kiến thu nợ, thu lãi (nếu có) để chuẩn bị lượng tiền cần thiết giải ngân và các giấy tờ liên quan, phương tiện làm

việc ; Trong quá trình giao dịch, cán bộ phải tự giác, nghiêm túc và tuân thủ theo đúng quy trình đã quy định

Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng chính sách được thực hiện theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Trong đó, công tác kiểm tra, giám sát được coi là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động của NHCSXH Kiểm tra, giám sát các hoạt động các quy định các tổ chức, các bộ phận của NHCSXH Thông qua đó, đưa ra các kiến nghị nhằm nâng cao hiệu lực, hiệu quả hoạt động của các quy định, quy trình của NHCSXH an toàn, hiệu quả đúng pháp luật

Kiểm tra, giám sát tín dụng chính sách là tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm kịp thời phát hiện các sai sót, hạn chế trong quản lý điều hành, trong tác nghiệp của NHCSXH các cấp, các đơn vị nhận ủy thác, các tổ tiết kiệm vay vốn và các hộ vay, đồng thời đưa ra các kiến nghị, biện pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế các sai sót phát sinh, ngăn chặn tiêu cực, đảm bảo an toàn, lành mạnh trong hoạt động quản lý tín dụng cho các hộ nghèo

Kiểm tra, giám sát tín dụng chính sách không phải là việc của riêng hệ thống NHCSXH mà cần có sự tham gia vào cuộc của các cấp, các ngành, của chính quyền địa phương và nhân dân trong toàn bộ quy trình cho vay Từ khâu bình xét vay tại

tổ tiết kiệm vay vốn, có tổ chức họp công khai, đảm bảo đúng đối tượng, đúng mục đích và có xác nhận của UBND xã về đối tượng được thụ hưởng hay không Đến việc giải ngân của NHCSXH đến khách hàng có sự chứng kiến của ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn, hội đoàn thể làm ủy thác Người vay được vay vốn có sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không, danh sách hộ được vay vốn được sao kê hàng tháng, ngoài ra việc cho vay cũng cần công khai minh bạch trong quá trình cho vay

1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng chính sách

1.1.4.1 Yếu tố khách quan

Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác là hoạt động có tính rủi ro cao, phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh tế, môi trường văn hoá-xã hội, môi trường chính trị, pháp lý… đó là những nhân tố không nằm trong

sự kiểm soát của Ngân hàng nhưng tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng ưu đãi của NHCSXH nói riêng:

- Môi trường kinh tế: Trong nền kinh tế thị trường, ảnh hưởng của quá trình

phát triển kinh tế không đồng đều đến tất cả các vùng, các nhóm dân cư Ngân hàng CSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhưng phải tự bù đắp chi phí, thực hiện bảo tồn và phát triển nguồn vốn Trên thực tế, hoạt động của NHCSXH trong thời gian qua, xét về bản chất là vốn tín dụng nhưng đây là vốn do ngân sách cấp chủ yếu nên nguồn vốn tăng trưởng phụ thuộc vào sự hỗ trợ của Nhà nước Bên cạnh đó vốn tín dụng ưu đãi của ngân hàng chưa đồng bộ với các giải pháp khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, việc cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất, tổ chức thị trường, lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội đối với nông nghiệp, nông thôn, nông dân còn nhiều vấn đề tồn tại… dẫn đến hiệu quả đầu tư thấp, khả năng trả nợ của người vay hạn chế Bên cạnh đó phương thức đầu tư chưa phong phú dẫn đến việc sử dụng vốn vay sai mục đích, vốn vay không phát huy hiệu quả, ảnh hưởng tới hiệu quả đầu tư vốn…

- Môi trường tự nhiên: Thiên tai, bão lụt, dịch bệnh cây trồng vật nuôi

thường xảy ra, gây thiệt hại lớn đối với các hộ gia đình sản xuất, nuôi trồng nhỏ lẻ

- Môi trường hạ tầng: ở các vùng sâu, vùng xa nhìn chung hệ thống đường xá,

cầu cống, hệ thống thuỷ lợi, thông tin liên lạc…còn kém phát triển, thậm chí có những địa phương chưa có đường giao thông đến xã, thôn, bản nên nhiều hộ nghèo

và các đối tượng chính sách chưa có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, sản phẩm làm ra không tiêu thụ được, sức cạnh tranh kém, ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả đầu tư

- Môi trường văn hóa, xã hội: Đối với khu vực nông thôn, miền núi và địa bàn

có mặt bằng dân trí chưa cao thì nhìn chung các hộ gia đình còn thiếu kiến thức chuyên môn, thiếu tri thức khoa học - kỹ thuật về trồng trọt, chăn nuôi… thậm trí nhiều vùng còn mang nặng tư duy bao cấp, lối sống tự túc, tự cấp, chưa có tư duy sản xuất hàng hoá và do đó còn xa lạ với các dịch vụ, các tiện ích ngân hàng

- Môi trường chính trị, pháp luật: Nếu chính sách tín dụng và các chính sách

ưu đãi đối với các hộ nghèo chưa đồng bộ với các chính sách, giải pháp khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất và tổ chức thị trường, lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội đối với nông nghiệp nông thôn

nông dân còn nhiều vấn đề khó khăn thì điều kiện nâng cao hiệu quả còn nhiều tồn tại, vốn và hiệu quả đầu tư thấp

sở, sự phối hợp của 4 tổ chức Hội ủy thác…

- Công tác xác định đối tượng được hưởng tín dụng chính sách: Xác định đối

tượng hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng hưởng chính sách tín dụng ưu đãi của NHCSXH: Theo cơ chế chính sách ưu đãi thì phải là hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh nhưng việc bình xét cho vay từ tổ tiết kiệm và vay vốn và Ban giảm nghèo cấp xã xác nhận đơn thuần chỉ là danh sách hộ nghèo, trong đó nhiều hộ không có điều kiện và năng lực tổ chức sản xuất, hộ nghèo thuộc diện cứu trợ xã hội, điều này ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo Do đó, nếu ngân hàng có sự tuyên truyền, hướng dẫn cụ thể, sát sao trong công tác bình xét thì việc xác định đối tượng cho vay ưu đãi mới đảm bảo tính chính xác, khách quan, do

đó hiệu quả tín dụng ưu đãi mới được nâng cao

- Quy trình tín dụng, chất lượng nhân lực, hệ thống thông tin, mạng lưới giao dịch: Hoạt động tín dụng ưu đãi của NHCSXH phải bám sát chủ trương, mục tiêu

phát triển kinh tế và XĐGN địa phương, việc xây dựng cơ chế chính sách, ban hành các văn bản chỉ đạo nghiệp vụ của Ngân hàng cần sát với thực tiễn cơ sở

Phương thức cấp vốn tín dụng thông qua hoạt động ủy thác và các tổ tiết kiệm

& vay vốn là một đặc thù của NHCSXH nhằm tăng cường trách nhiệm trong những người vay vốn, thực hiện việc công khai và xã hội hoá công tác tín dụng, tăng cường sự kiểm tra giám sát của cấp uỷ, chính quyền và các đoàn thể

1.2 Kinh nghiệm thực tiễn về công tác quản lý tín dụng chính sách tại một số Ngân hàng chính sách xã hội

1.2.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Duy Tiên, tỉnh Hà Nam

Thị xã Duy Tiên, tỉnh Hà Nam với tổng diện tích đất tự nhiên 12.100,35 ha; dân số toàn Thị xã có 138.370 khẩu, với 42.983 hộ dân đang sinh sống tại thôn, tổ dân phố Tỷ lệ hộ nghèo trên địa bàn thị xã hàng năm được giảm dần, từ 5,09% năm

2015, đến cuối năm 2019 tỷ lệ hộ nghèo đã giảm xuống còn 2% với 869 hộ (theo

tiêu chí mới giai đoạn 2016-2020) (Ngân hàng CSXH thị xã Duy Tiên, 2020)

Trong những năm qua, Thị ủy, HĐND, UBND thị xã đã tập trung chỉ đạo các cấp, các ngành triển khai đồng bộ các giải pháp để phát triển sản xuất, nâng cao đời sống của nhân dân Trong đó, triển khai có hiệu quả các nguồn vốn vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội đóng vai trò quan trọng Thị xã Duy Tiên luôn nhận được

sự quan tâm, chỉ đạo của Tỉnh ủy, UBND tỉnh Hà Nam trong phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là các chính sách về giảm nghèo bền vững và bảo đảm an sinh xã hội Cấp ủy Đảng, chính quyền từ tỉnh đến cơ sở thường xuyên quan tâm, tạo điều kiện thuận lợi, chủ động xem xét, giải quyết các đề xuất, kiến nghị trong hoạt động ủy thác cho vay của NHCSXH đối với các tổ chức chính trị - xã hội để tạo điều kiện nâng cao hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách xã hội trên địa bàn

Trong giai đoạn 2015-2020 Ban đại diện HĐQT NHCSXH thị xã, đã chỉ đạo Phòng giao dịch NHCSXH thị xã phối hợp với các Hội, đoàn thể nhận ủy thác thị

xã triển khai thực hiện, đạt được thành tích đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng chính sách xã hội, đóng góp tích cực vào kết quả hoạt động chung và kế hoạch giảm nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới của thị xã

Các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác nguồn vốn của NHCSXH đã có kinh nghiệm trong công tác tuyên truyền, quy tụ hội viên, đoàn viên, có mạng lưới rộng khắp các thôn, tổ dân phố và là những người có đạo đức tốt, có uy tín trong cộng đồng dân cư, do đó có điều kiện để tuyên truyền và triển khai thực hiện các chương trình tín dụng của Chính phủ thông qua NHCSXH một cách thuận lợi, nhanh chóng, chính xác, hiệu quả

Bên cạnh các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác còn có sự tham gia lãnh đạo, chỉ đạo trực tiếp của Ban đại diện HĐQT NHCSXH thị xã, đồng chí Chủ tịch UBND cấp xã với vai trò là thành viên Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện trong hoạt động tín dụng chính sách tại cấp xã, đồng chí Trưởng thôn/tổ trưởng tổ dân phố đại diện cho chính quyền địa phương tham gia quản lý nguồn vốn tín dụng chính sách, phối hợp cùng các tổ chức chính trị - xã hội trong việc kiện toàn thành viên Ban quản lý Tổ TK&VV, giám sát bình xét cho vay đảm bảo công khai, đúng đối tượng, tham gia các hoạt động kiểm tra, đôn đốc sử dụng tiền vay,

Giai đoạn 2015-2020, NHCSXH và các Hội, đoàn thể nhận ủy thác tại thị xã

đã giải ngân cho 17.160 lượt khách hàng với số tiền 493,067 tỷ đồng Dư nợ nhận

ủy thác của các Hội, đoàn thể liên tục tăng cả về dư nợ tín dụng và số lượng các chương trình tín dụng Tại thời điểm 31/12/2014, dư nợ đạt 198,014 tỷ đồng với 07 chương trình, nhưng đến 31/12/2019 dư nợ đạt 324,241 tỷ đồng, tăng 126,227 tỷ đồng (tăng 38,9% so với cuối năm 2014) với 09 chương trình tín dụng, chiếm tỷ trọng 99,68% tổng dư nợ NHCSXH Mức tăng trưởng dư nợ bình quân đạt 7,78%/năm, tương ứng số tiền dư nợ tăng bình quân hàng năm là 25 tỷ đồng/năm Trong đó, dư nợ ủy thác qua Hội Nông dân 100,761 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 32%), tăng 35,412 tỷ đồng; Hội Phụ nữ 113,259 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 36%), tăng 39,355 tỷ đồng; Hội CCB 54,493 tỷ đồng (chiếm 17%), tăng 22,654 tỷ đồng; Đoàn

Thanh niên 55,728 tỷ đồng (chiếm 16%), tăng 28,806 tỷ đồng (Ngân hàng CSXH thị xã Duy Tiên, 2020)

Nhìn chung, các Tổ TK&VV đã làm tốt các khâu bình xét hộ vay, tuyên truyền hộ vay gửi tiền tiết kiệm hàng tháng, đôn đốc hộ vay trả lãi, trả gốc và thực hiện thu lãi theo đúng hợp đồng đã ký, tỷ lệ trả lãi đúng kỳ hạn hàng tháng đạt tỷ lệ cao (trên 99%) Đến 31/08/2020, các Hội đoàn thể quản lý 226 tổ TK&VV, dư nợ 340.023 triệu đồng, với 8.230 hộ vay Trong đó: Hội ND quản lý 69 tổ; Hội PN: 76 tổ; Hội CCB: 40 tổ; Đoàn TN: 41 tổ Quy mô Tổ TK&VV ngày càng được nâng lên hợp lý hơn, bình quân một tổ quản lý 34 hộ, dư nợ 1.504,5 triệu đồng/tổ, so với 31/12/2014 số dư nợ quản lý bình quân tăng 666,9 triệu đồng /tổ

Các chính sách, chương trình, dự án hỗ trợ giảm nghèo đã được triển khai thực hiện tốt, tạo điều kiện cho hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo phát triển

sản xuất kinh doanh, ổn định đời sống, vươn lên thoát nghèo bền vững Kết quả đạt được là rất quan trọng, khẳng định phương thức ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác mà NHCSXH và các đoàn thể chính trị - xã hội đang thực hiện là cách làm năng động, sáng tạo; một mô hình hiệu quả, đặc trưng và mang tính ưu việt của Việt Nam Cách làm đó đã giúp cho vốn tín dụng chính sách đến đúng đối tượng được thụ hưởng, hộ nghèo, các đối tượng chính sách được vay vốn thuận lợi, an toàn, nhanh chóng, tiết giảm thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí đi lại của hộ vay

Bên cạnh đó, hoạt động ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác còn có một số hạn chế như sau:

- Công tác tuyên truyền về các chủ trương, chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ, quy định của NHCSXH ở một số nơi còn chưa kịp thời;

- Khâu chỉ đạo, quản lý hoạt động của Tổ TK&VV ở một số địa phương còn xem nhẹ, chất lượng cán bộ Ban quản lý Tổ TK&VV còn chưa đồng đều

- Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động uỷ thác của Hội, đoàn thể cấp trên đối với cấp dưới, nhất là việc kiểm tra của BTV Hội cơ sở đối với các Tổ TK&VV, kiểm tra việc hộ vay sử dụng vốn đôi khi còn hình thức, chất lượng chưa cao

1.2.2 Kinh nghiệm tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đô Lương, tỉnh Nghệ An

Trải qua 19 năm hoạt động, NHCSXH huyện Đô Lương không ngừng lớn mạnh cả về quy mô hoạt động và chất lượng dịch vụ, đơn vị đã nỗ lực vượt qua nhiều khó khăn để hoàn thành nhiệm vụ chính trị mà Đảng, Nhà nước giao phó, khẳng định vị trí quan trọng của mình là một tổ chức tín dụng đặc thù, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận mà vì sự nghiệp xóa đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh

xã hội tại địa phương

Năm 2022, Ban đại diện Hội đồng quản trị huyện đã tích cực lãnh đạo, chỉ đạo công tác tín dụng chính sách trên địa bàn đạt được những kết quả đáng ghi nhận Tổng nguồn vốn đến hết ngày 31/12/2022 đạt 571.000 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 11,84% Doanh số cho vay đạt 170.706 triệu đồng, doanh số thu nợ đạt 110.200 triệu đồng Tổng dư nợ đạt 571.000 triệu đồng, tăng 60.300 triệu đồng, tốc

độ tăng trưởng dư nợ đạt 11,81% Toàn huyện còn nợ quá hạn 376 triệu đồng, có