Nâng cao chất lượng cho vay tín dụng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội huyện võ nhai tỉnh thái nguyên

Với những lý do nêu trên, tác giả tiến hành nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tín dụng chính sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên”.. Mục tiêu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRẦN TRỌNG QUYẾT

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VÕ NHAI

TỈNH THÁI NGUYÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN - 2022

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRẦN TRỌNG QUYẾT

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VÕ NHAI

TỈNH THÁI NGUYÊN

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

Mã số: 8.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Thùy Ninh

THÁI NGUYÊN - 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, chưa công bố tại bất kỳ nơi nào, mọi số liệu sử dụng trong luận văn này là những thông tin xác thực

Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về lời cam đoan của mình

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2022

Tác giả luận văn

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ

tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn các thầy giáo, cô giáo Khoa Quản lý - Luật Kinh

tế, Phòng Đào tạo Trường Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đã đóng góp nhiều ý kiến quý báu giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu, hoàn thành luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn các bạn bè đồng nghiệp, đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Do bản thân còn nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót, tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo và các bạn

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2022

Tác giả luận văn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU vii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài 3

4 Đóng góp của luận văn 3

5 Bố cục của luận văn 4

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 5

1.1 Cơ sở lý luận về cho vay tín dụng chính sách 5

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò cho vay tín dụng chính sách 5

1.1.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách của NHCSXH 10

1.1.3 Các hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách 12

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tín dụng chính sách xã h i 19

1.2 Cơ sở thực tiễn về hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách tại m t số chi nhánh NHCSXH 26

1.2.1 Ngân hàng Chính sách xã h i huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên 26

1.2.2 Ngân hàng Chính sách xã h i huyện Đại Từ tỉnh Thái Nguyên 27

1.2.3 Bài học kinh nghiệm về cho vay tín dụng chính sách rút ra cho NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 28

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31

2.2 Phương pháp nghiên cứu 31

2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 31

2.2.2 Phương pháp xử lý và tổng hợp số liệu 33

2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 33

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 33

2.3.1 Về mặt định tính chất lượng tín dụng 33

2.3.2 M t số chỉ tiêu định lượng của chất lượng tín dụng 35

Chương 3 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VÕ NHAI TỈNH THÁI NGUYÊN 40

3.1 Khái quát đặc điểm về kinh tế - xã h i huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 40

3.1.1 Đặc điểm tự nhiên của huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 40

3.1.2 Đặc điểm kinh tế xã h i huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 41

3.1.3 Những thuận lợi khó khăn từ đặc điểm có liên quan đến hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách trên địa bàn huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 43

3.2 Đặc điểm của NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 44

3.2.1 Lịch sử hình thành NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 44

3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 45

3.2.3 Mô hình tổ chức của NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 46

3.2.4 Đặc điểm nguồn vốn NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 49

3.3 Thực trạng của chất lượng cho vay tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 52

3.3.1 Quy trình thủ tục vay vốn 52

3.3.2 Kết quả hoạt đ ng cho vay tại NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 61 3.4 Đánh giá những thành công và tồn tại 86

3.4.1 Những thành công 86

3.4.2 Những tồn tại hạn chế 89

3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tín dụng chính sách xã h i tại NHCSXH huyện Võ Nhai 92

3.5.1 Nhân tố chủ quan 92

3.5.2 Nhân tố khách quan 95

Chương 4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN

VÕ NHAI TỈNH THÁI NGUYÊN 97

4.1 Quan điểm, định hướng thực hiện của NHCSXH 97

4.1.1 Chiến lược phát triển NHCSXH 97

4.1.2 Định hướng hoạt đ ng và nâng cao kết quả cho vay tín dụng chính sách của NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2020 - 2025 99

4.2 Giải pháp nâng cao hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên 100

4.2.1 Về nguồn vốn tín dụng chính sách 100

4.2.2 Nâng cao trình đ , phẩm chất của cán b tín dụng và sử dụng cán b m t cách hợp lý 102

4.2.3 Giải pháp về công tác tín dụng chính sách xã h i 103

4.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt đ ng của các tổ chức chính trị - xã h i trong việc nhận uỷ thác cho vay 107

4.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt đ ng đối với tổ tiết kiệm và vay vốn 108

4.2.6 Nâng cao vai trò Chủ tịch UBND cấp xã trong quản lý vốn tín dụng chính sách 109

4.2.7 Nâng cao nhận thức h vay vốn 110

4.2.8 Các giải pháp khác 111

4.3 M t số kiến nghị 112

4.3.1 Đối với Chính phủ, b , ngành Trung ương 112

4.3.2 Đối với Cấp ủy, chính quyền, đoàn thể các cấp tại địa phương 112

4.3.3 Đối với NHCSXH Việt Nam 113

KẾT LUẬN 114

TÀI LIỆU THAM KHẢO 116

DANH MỤC VIẾT TẮT

LĐ - TB & XH Lao đ ng - Thương binh và Xã h i

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Phân bổ phiếu điều tra khảo sát đối với h nghèo và các đối tượng chính

sách thu c 3 xã phân theo vùng 32 Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH huyện Võ Nhai 50 Bảng 3.2: Đánh giá của h vay về phương thức cho vay tại NHCSXH huyện Võ

Nhai 58 Bảng 3.3 Lãi suất cho vay và đánh giá của h vay về lãi suất cho vay ưu đãi của

NHCSXH huyện Võ Nhai 59 Bảng 3.4 Thời hạn cho vay và đánh giá của h vay đối với NHCSXH huyện Võ

Nhai 61 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo các chương trình tại NHCSXH huyện Võ

Nhai, giai đoạn 2018 - 2020 64 Bảng 3.6 Bảng kết cấu dư nợ theo thời gian cho vay tại NHCSXH huyện Võ Nhai

năm 2018 - 2020 71 Bảng 3.7 Tình hình sử dụng vốn theo mục đích vay giai đoạn 2018 - 2020 73 Bảng 3.8 Tình hình ủy thác qua các h i đoàn thể tại NHCSXH huyện Võ Nhai

2018 - 2020 74 Bảng 3.9: Tỷ lệ nợ quá hạn tại NHCSXH huyện Võ Nhai 76 Bảng 3.10: Tỷ lệ thu lãi từ hoạt đ ng cho vay tại NHCSXH huyện Võ Nhai giai

đoạn 2018 - 2020 78 Bảng 3.11: Chênh lệch thu chi của NHCSXH huyện Võ Nhai giai đoạn 2018 - 2020

79 Bảng 3.12: Tình hình xếp loại tổ tiết kiệm và vay vốn tại NHCSXH huyện Võ Nhai

giai đoạn 2018 - 2020 80 Bảng 3.13: Vòng quay vốn tín dụng tại NHCSXH huyện Võ Nhai giai đoạn 2018-

2020 81 Bảng 3.14 Doanh số thu nợ tại NHCSXH huyện Võ Nhai 2018 - 2020 trong 3 năm

2018 - 2020 82 Bảng 3.15: Hệ số sử dụng vốn tín dụng tại NHCSXH huyện Võ Nhai giai đoạn

2018 - 2020 83

Bảng 3.16: Kết quả kiểm tra vốn vay tại NHCSXH huyện Võ Nhai 85 Bảng 3.17: Dư nợ bình quân m t h vay giai đoạn 2018 - 2020 86

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng Chính sách xã h i (NHCSXH) là tổ chức được giao nhiệm vụ thực thi tín dụng chính sách xã h i đã phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã h i (CT-XH) tập trung các nguồn lực, đẩy mạnh thực hiện các chương trình tín dụng chính sách Góp phần phát triển kinh tế - xã h i, thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững, đảm bảo an sinh xã h i, xây dựng nông thôn mới Qua tổng kết thực tiễn cho thấy, tín dụng có mối liên hệ mật thiết với phát triển sản xuất nhỏ, sản xuất nông nghiệp và giảm tỷ lệ nghèo đói Việc cung cấp tài chính cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác thông qua hình thức tín dụng sẽ mang lại hiệu quả cao hơn nhiều so với hình thức cấp phát, tài trợ cho không Quá trình tập trung các nguồn vốn và chu chuyển qua hình thức tín dụng đã tạo được m t khối lượng vốn gấp nhiều lần để hỗ trợ người nghèo, đồng thời thông qua việc cung cấp vốn tín dụng, giám sát quá trình sử dụng vốn sẽ giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác biết cách tự tạo việc làm, tránh tình trạng ỷ lại thụ đ ng, khơi dậy ý thức tự vượt khó vươn lên thoát nghèo, tiến tới có ý trí làm giàu

Với những hiệu quả của hoạt đ ng tín dụng chính sách trong những năm qua, NHCSXH đã được Đảng và Chính phủ tin tưởng giao thêm nhiều trọng trách mới như quản lý thêm các chương trình tín dụng chính sách mới, nâng mức cho vay, thời hạn cho vay của m t số chương trình tín dụng chính sách vì vậy để quản lý tốt nguồn vốn tín dụng chính sách cho vay ngày càng lớn đồng thời phát huy hiệu quả

và nâng cao chất lượng tín dụng chính sách là yêu cầu tối thượng Tính đến 31/12/2020, tổng nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã h i đạt 238.374 tỷ đồng, tăng 22.564 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước Ngân hàng Chính sách xã h i đã tích cực tham mưu cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp liên tục thực hiện tốt Chỉ thị

số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 của Ban Bí thư Trung ương Đảng về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã h i Nguồn vốn ủy thác địa phương chuyển sang Ngân hàng Chính sách xã h i để thực hiện cho vay đối với các đối tượng chính sách xã h i đạt 30.315 tỷ đồng tăng 4.882 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước đó, thể hiện sự quan tâm đặc biệt của các cấp ủy, chính quyền địa

phương đối với tín dụng chính sách xã h i, với người nghèo và các đối tượng chính

sách (Báo cáo Thường niên 2020 của Ngân hàng Chính sách xã hội)

Bình quân mỗi năm NHCSXH huyện Võ Nhai thực hiện x t duyệt và giải ngân cho vay khoảng hơn 3.000 lượt h nghèo, đối tượng chính sách vay vốn, với tổng doanh số cho vay mỗi năm là 135.000 triệu đồng, tổng dư nợ đến 31/12/2020

là 428.317 triệu đồng, với 8.847 h đang còn dư nợ, trong đó, nợ quá hạn và nợ khoanh 276 triệu đồng, chiếm 0,06% trên tổng dư nợ Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt đ ng tín dụng chính sách ở m t số nơi còn chưa tốt, chất lượng chưa

ổn định ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt đ ng của NHCSXH, mặt khác m t b phận người vay thiếu ý chí tự vươn lên, còn trông chờ ỷ lại chính sách ưu đãi của Nhà nước M t số nơi hoạt đ ng tín dụng chính sách chưa được quan tâm đúng mức, công tác phối hợp chưa đồng b giữa NHCSXH với chính quyền và các tổ chức liên quan trong việc thực hiện chính sách tín dụng tại địa phương NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên phải tìm ra các giải pháp đồng b , cụ thể phù hợp với đặc điểm của tình hình tại địa phương để thực hiện tốt nhiệm vụ được giao

Với những lý do nêu trên, tác giả tiến hành nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tín dụng chính sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên”

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Nghiên cứu thực trạng cho vay tín dụng chính sách đối với h nghèo và các đối tượng chính sách khác của NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên trong giai đoạn năm 2018 - 2020, đề xuất những giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho vay tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên

- Đề xuất m t số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tín dụng chính sách đối với h nghèo và các đối tượng chính sách khác tại NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên trong thời gian tới

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Chất lượng cho vay tín dụng chính sách thông

qua hoạt đ ng cho vay tín dụng tại NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên

Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích, đánh giá quá trình triển

khai thực hiện nhiệm vụ cho vay tín dụng chính sách đối với h nghèo và các đối tượng chính sách khác của NHCSXH huyện Võ Nhai, chú trọng đến m t số nhiệm

vụ như: Thực trạng nguồn vốn cho vay; cơ cấu dư nợ các chương trình tín dụng chính sách; sản phẩm cho vay; phương thức và quy trình cho vay; đánh giá về kết

quả cho vay các chương trình tín dụng chính sách; kiểm tra, giám sát quá trình sử

dụng vốn vay, đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo đúng quy định của NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên

4 Đóng góp của luận văn

Thứ nhất là, Đề tài làm rõ khái niệm về cho vay và kết quả cho vay tín dụng

chính sách đối với h nghèo và các đối tượng chính sách khác tại NHCSXH, đưa ra vai trò quan trọng của nghiệp vụ này đối với công cu c xóa đói giảm nghèo của Đảng và Chính phủ

Hai là, Đánh giá thực trạng và kết quả cho vay tín dụng chính sách đối với h

nghèo và các đối tượng chính sách Đồng thời, chỉ ra những tồn tại và nguyên nhân trong cho vay tại NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên trong thời gian vừa qua

Ba là, Trên cơ sở mục tiêu hoạt đ ng của NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh

Thái Nguyên; luận văn đưa ra nhóm giải pháp và m t số kiến nghị với Chính phủ,

NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng chính quyền các cấp tại huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên, NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên… nhằm góp phần nâng cao kết quả cho vay tín dụng chính sách đối với h nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn

Tóm lại, sau khi nghiên cứu Luận văn sẽ đem lại m t số vấn đề ý nghĩa sau:

- Ý nghĩa khoa học: Góp phần bổ sung, hoàn thiện và hệ thống hóa các vấn

đề lý luận về đánh giá kết quả cho vay tín dụng chính sách đối với h nghèo và các đối tượng chính sách khác tại NHCSXH

- Ý nghĩa thực tiễn: Luận văn có thể làm tài liệu tham khảo để xây dựng các chính sách phát triển kinh tế - xã h i trên địa bàn huyện Võ Nhai nói riêng, tỉnh Thái Nguyên nói chung; các chính sách xã h i, chính sách tín dụng ưu đãi đối với

h nghèo và các đối tượng chính sách khác tại NHCSXH huyện Võ Nhai nói riêng

5 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận n i dung luận văn gồm 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng về hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách tại ngân hàng chính sách xã h i huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên

Chương 4: M t số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tín dụng chính sách tại ngân hàng chính sách xã h i huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG

CHÍNH SÁCH 1.1 Cơ sở lý luận về cho vay tín dụng chính sách

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò cho vay tín dụng chính sách

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân (bên đi vay), trong đó các tổ chức tín dụng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong m t thời gian nhất định theo thỏa thuận và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho tổ chức tín dụng khi đến hạn thanh toán

(Theo định nghĩa tại khoản 1 Điều 3 Văn bản hợp nhất số 20/VBHN-NHNN ngày 22/5/2014 của Ngân hàng Nhà nước về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.)

1.1.1.2 Đặc điểm của tín dụng

- Phân phối của tín dụng mang tính hoàn trả;

- Hoạt đ ng của tín dụng có sự vận đ ng đặc biệt của giá cả;

- Quan hệ tín dụng có mặt đồng thời cả người vay và người cho vay

Huy đ ng vốn và cho vay vốn đều thực hiện dưới hình thức tiền tệ

Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình thực hiện huy đ ng vốn và cho vay

Quá trình vận đ ng và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa

Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế

1.1.1.3 Khái niệm cho vay tín dụng chính sách

Tại Điều 1, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ khẳng định: Tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc

sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy đ ng để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất và kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã h i

Như vậy, tín dụng chính sách xã h i là hoạt đ ng cấp tín dụng ưu đãi của Nhà nước cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác để phục vụ sản xuất

và kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện thành công chương trình mục tiêu Quốc gia về giảm nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới

và đảm bảo an sinh xã h i

(Tài liệu tham khảo: Tại Điều 1, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ).

1.1.1.4 Đặc điểm cho vay tín dụng chính sách

Một là, đây là kênh tín dụng không vì mục tiêu lợi nhuận: Mục tiêu của tín

dụng chính sách là không vì mục tiêu lợi nhuận mà là nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu XĐGN, ổn định kinh tế - chính trị và bảo đảm an sinh xã h i

Hai là, đối tượng vay vốn tín dụng chính sách xã h i là người nghèo và các

đối tượng chính sách khác theo chỉ định của Chính phủ

Ba là, nguồn vốn để cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính

sách khác là nguồn vốn của Nhà nước, tức là nguồn vốn từ Ngân sách và có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước

Bốn là, người nghèo và các đối tượng chính sách khác khi vay vốn được ưu

đãi về lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn (Hầu hết các chương trình cho vay không phải thế chấp tài sản), thủ tục cho vay và cách tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính sách xã h i

1.1.1.5 Chất lượng cho vay tín dụng chính sách

* Chất lƣợng tín dụng

Chất lượng Tín dụng là m t khái niệm thông dụng, bởi Tín dụng bao hàm các hoạt đ ng khác nhau khó đồng nhất và đo lường: cho vay, bảo lãnh, phát hành L/C, chiết khấu, bao thanh toán, Thông thường trong phạm trù đơn giản Chất lượng Tín dụng được dùng để phản ánh mức đ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của m t Tổ chức tín dụng (hay còn gọi là Chất lượng cho vay) Để phản ánh về Chất lượng tín dụng, có rất nhiều chỉ tiêu, nhưng nói chung người ta thường lấy:

- Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, Tỷ lệ nợ đã xóa, đã xử lý trên tổng dư nợ

- Tỷ lệ và cơ cấu tài sản đảm bảo

- Cơ cấu dư nợ các khoản vay ngắn - dài hạn trong tương quan cơ cấu nguồn vốn của tổ chức tín dụng,

- Dư nợ cho vay các lĩnh vực rủi ro cao tại thời điểm đó: bất đ ng sản, cổ phiếu

- Số dư dự thu lãi trên tổng dư nợ,

- Chi phí dự phòng tín dụng hay số dư Dự phòng rủi ro tín dụng trên tổng dư nợ

- Tỷ trong cho vay 20 khách hàng lớn nhất

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đưa chất lượng tín dụng vào làm m t chỉ tiêu trong nhóm chỉ tiêu về chất lượng hoạt đ ng khi xếp hạng các tổ chức tín dụng năm

2006 Chất lượng tín dụng được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam căn cứ vào:

Chất lượng tín dụng chính sách chính là sự đáp ứng yêu cầu của các đối tượng vay vốn phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã h i, thực hiện mục tiêu Quốc gia về giảm nghèo bền vững, an sinh xã h i và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của NHCSXH

Chất lượng tín dụng chính sách xã h i được thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng (như cho vay đúng đối tượng, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi…) và các chỉ tiêu định tính (như uy tín của ngân hàng, mức đ tác đ ng đến nền kinh tế nói chung và tác đ ng đến việc giảm nghèo, đảm bảo anh sinh xã h i nói riêng)

1.1.1.6 Vai trò của cho vay tín dụng chính sách

- Cho vay tín dụng chính sách là phương thức hiệu quả giúp người nghèo vươn lên thoát nghèo, giúp các h thu c đối tượng chính sách khác tại các xã, vùng khó khăn tăng thêm việc làm ổn định cu c sống Vốn là m t trong những điều kiện tiên quyết, là bàn đạp để giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác thoát khỏi cu c sống khó khăn vất vả Nước ta là m t nước nông nghiệp, trong công cu c xây dựng và đổi mới đất nước, Đảng và Nhà nước đã rất chú trọng tập trung đầu tư vốn và đẩy mạnh công nghiệp hoá - hiện đại hoá trong khu vực nông nghiệp nông thôn, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người dân đặc biệt là đối với các h nghèo Trong những năm qua, Đảng và Nhà nước

đã có rất nhiều chính sách tín dụng ưu đãi dành cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, đặc biệt là chính sách thành lập nên Ngân hàng Chính sách xã h i NHCSXH chính là m t trong những kênh dẫn vốn quan trọng và hiệu quả của Nhà nước đến tận tay các h gia đình có hoàn cảnh khó khăn H nghèo với nguồn vốn được hỗ trợ từ NHCSXH đầu tư mua nguyên vật liệu, con giống, thức ăn gia súc, cải tạo cơ sở vật chất… tham gia vào quá trình sản xuất

và lưu thông hàng hoá dần dần cải thiện cu c sống và vươn lên thoát nghèo

- Cho vay tín dụng chính sách giúp các h tiếp cận được với nguồn vốn rẻ, tránh tình trạng vay nặng lãi Những người không có tài sản và vốn để có thể tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh họ bắt bu c phải vay vốn trên thị trường với lãi suất cao, chi phí lớn dẫn đến hiệu quả kinh doanh thấp, lợi nhuận không đủ bù đắp chi phí nợ nần chồng chất, đã nghèo lại càng nghèo Việc cho vay vốn ưu đãi

bằng nguồn vốn của Chính phủ đã tạo điều kiện cho các h được tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi Các h nghèo và các đối tượng chính sách khác thực sự trở thành chủ thể tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh, bình đẳng đối với các đối tượng khách hàng khác trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhiều h gia đình nhờ nguồn vốn vay ưu đãi của ngân hàng đã thoát nghèo và làm giàu bằng chính các sản phẩm nông nghiệp trên quê hương mình Đời sống vật chất và tinh thần của h nghèo được cải thiện, b mặt xã h i từng bước được đổi mới theo hướng văn minh, hiện đại

- Cho vay tín dụng chính sách tạo cơ h i cho h vay được tham gia hoạt

đ ng sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường Cung ứng vốn ưu đãi theo chương trình chỉ định, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh thông qua kênh tín dụng cho vay có hoàn trả cả gốc và lãi đã bu c người vay phải tính toán sản xuất cái gì, sản xuất như thế nào, và sản xuất cho ai, tự chọn lựa những phương án đầu tư tốt nhất để sử dụng đồng vốn có hiệu quả Vì thế, h vay phải nghiên cứu, áp dụng khoa học kỹ thuật của thời đại vào trong sản xuất kinh doanh đồng thời tìm ra biện pháp quản lý nguồn vốn phù hợp nhất Cho vay ưu đãi giúp người nghèo và các đối tượng chính sách năng đ ng và sáng tạo hơn trong lao đ ng sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế

- Cho vay ưu đãi tác đ ng trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Vay vốn NHCSXH giúp h vay không những có vốn để đầu tư

mà còn cung cấp kiến thức nhà nông cho h nghèo và các đối tượng chính sách khác Tại các buổi sinh hoạt định kỳ của tổ tiết kiệm và vay vốn có phối hợp với các

tổ chức đoàn thể và chính quyền phổ biến kiến thức khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, hoặc dạy nghề cho các h i viên giúp h i viên có kiến thức làm kinh tế Thông qua buổi sinh hoạt định kỳ các thành viên trao đổi kiến thức, kinh nghiệm trong chăn nuôi, trồng trọt giúp h nghèo đầu tư vốn hiệu quả hơn

- Cho vay tín dụng chính sách góp phần xây dựng nông thôn mới Xóa đói giảm nghèo là nhiệm vụ trọng tâm của toàn Đảng, toàn dân, của các cấp, các ngành

Để được vay vốn ưu đãi của NHCSXH h vay phải tuân theo m t số quy định bắt

bu c như tự nguyện tham gia vào Tổ tiết kiệm và vay vốn, bình x t công khai h

nghèo được vay vốn, tạo ra mối liên hệ chặt chẽ giữa các tổ chức chính trị xã h i, của cấp uỷ, chính quyền

- Tăng cường quyền lực lãnh đạo của cấp uỷ, chính quyền trong việc chỉ đạo phát triển kinh tế ở địa phương

- Thông qua các buổi sinh hoạt định kỳ của các tổ tiết kiệm và vay vốn, các

h vay giúp đỡ lẫn nhau kinh nghiệm trồng trọt chăn nuôi, lồng gh p chương trình dân số, kế hoạch hóa gia đình, xây dựng gia đình văn hóa, câu lạc b gia đình trẻ… nhằm xây dựng nếp sống mới ở nông thôn

- Thông qua các tổ tiết kiệm và vay vốn tạo điều kiện để những người nghèo có cùng hoàn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân, tương ái giúp đỡ lẫn nhau tăng cường tình làng, nghĩa xóm, tạo niềm tin ở dân đối với Đảng, Nhà nước Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi đời sống kinh tế ở nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã h i phát triển tốt, hạn chế được những mặt tiêu cực, bảo đảm an sinh xã h i ở nông thôn

1.1.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng oạt độn cho vay tín dụng chính sách

c NHCSXH

Chất lượng hoạt đ ng tín dụng của NHCSXH chính là sự đáp ứng yêu cầu của các đối tượng vay vốn phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã h i, thực hiện được mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, an sinh xã h i và đảm bảo sự tồn tại phát triển bền vững của NHCSXH

Chất lượng hoạt đ ng tín dụng của NHCSXH được thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng như: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi, nợ bị chiếm dụng, vòng quay vốn tín dụng, hệ số sử dụng vốn, kết quả xếp loại chất lượng hoạt đ ng tổ TK&VV và các chỉ tiêu định tính như: Cho vay vốn đúng đối tượng thụ hưởng, uy tín của Ngân hàng, mức đ tác đ ng đến nền kinh tế nói chung và tác đ ng đến việc giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã h i nói riêng

Hoạt đ ng tín dụng chính sách xã h i là hoạt đ ng mang tính xã h i hóa cao

Vì vậy, nâng cao chất lượng hoạt đ ng tín dụng của NHCSXH không những đem lại lợi ích cho NHCSXH, mà còn đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, công tác giảm nghèo, an sinh xã h i và sự phát triển kinh tế - xã h i của đất nước, cụ thể:

+ Đối với khách hàng

Nâng cao chất lượng hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách của NHCSXH

sẽ giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận được các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, từ đó tiếp cận được m t cách tốt nhất nguồn vốn tín dụng chính sách ưu đãi của Nhà nước

+ Đối với NHCSXH huyện Võ Nhai

- Nâng cao chất lượng hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách sẽ giúp NHCSXH huyện quản lý, bảo tồn và phát triển nguồn vốn do Nhà nước và các chủ đầu tư giao cho NHCSXH quản lý Từ đó, giúp cho hoạt đ ng của NHCSXH huyện

Võ Nhai được ổn định và phát triển bền vững

- Nâng cao chất lượng hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách sẽ giúp NHCSXH huyện thực hiện và duy trì được tình hình tài chính lành mạnh, đảm bảo việc làm và đời sống cho cán b viên chức của Ngân hàng

- Nâng cao chất lượng hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách đồng nghĩa với việc nâng vị thế, uy tín hoạt đ ng của NHCSXH Giúp NHCSXH trở thành m t định chế tài chính ổn định, phát triển bền vững, là m t công cụ hữu hiệu của Đảng

và Nhà nước trong công cu c giảm nghèo, an sinh xã h i và phát triển KT-XH của đất nước

+ Đối với công tác giảm ngh o, an sinh xã hội

- Nâng cao chất lượng hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách của NHCSXH cũng đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng kênh tín dụng chính sách, từ đó tác

đ ng như m t đòn bẩy kinh tế của Nhà nước, kích thích h nghèo, h cận nghèo và các đối tượng chính sách khác vươn lên, làm quen dần với nền sản xuất hàng hoá, tập lo toan tính toán làm ăn, tạo nguồn thu cải thiện đời sống gia đình để XĐGN

- Nâng cao chất lượng hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách của NHCSXH

sẽ góp phần tích cực chống tệ nạn cho vay nặng lãi trong xã h i, cải thiện thị trường tài chính khu vực nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân t c thiểu số

- Nâng cao chất lượng hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách của NHCSXH góp phần quan trọng trong công tác giảm nghèo và an sinh xã h i, đưa chính sách

tín dụng ưu đãi của Chính phủ nhanh nhất đến với người nghèo và các đối tượng

chính sách khác

+ Đối với sự phát triển của huyện, của đất nước

- Nâng cao chất lượng hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách của NHCSXH góp phần đạt được kết quả và mục tiêu của hệ thống chính sách xã h i trong quá trình phát triển của huyện góp phần quá trình phát triển quốc gia đó là xóa bỏ khoảng cách giàu nghèo, hướng tới m t xã h i công bằng, dân chủ, văn minh

- Góp phần củng cố khối đoàn kết toàn dân, tăng lòng tin của dân với Đảng và Nhà nước Đảng và Nhà nước gần dân thông qua việc xây dựng được mối liên kết tốt giữa Nhà nước với các tổ chức CT-XH và nhân dân, nhất là người dân nghèo

- Nâng cao chất lượng hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách của NHCSXH góp phần phát triển kinh tế, xã h i nói chung, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân

1.1.3 Các hoạt động cho vay tín dụng chính sách

1.1.3.1 Phương thức cho vay

Hiện nay NHCSXH đang áp dụng 02 phương thức cho vay đó là:

+ Cho vay trực tiếp: Là việc NHCSXH cho vay trực tiếp tại trụ sở NHCSXH, đối với m t số chương trình tín dụng và những món vay có mức vay cao phải có tài sản đảm bảo theo quy định của Chính phủ cụ thể như: Cho vay vốn Cho vay giải quyết việc làm theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 19/7/2015 của Chính phủ

có mức vay từ 100 triệu đồng trở lên; cho vay nhà ở xã h i theo Nghị định 100/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015 của Chính phủ; cho vay vốn sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn theo Quyết định 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ

+ Cho vay ủy thác: M t trong những đặc thù hoạt đ ng của NHCSXH là phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức CT-XH NHCSXH với b máy gọn nhẹ đảm nhiệm các quy trình nghiệp vụ giải ngân, thu nợ, thu lãi và quản

lý toàn b quá trình chu chuyển của nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến đối tượng thụ hưởng Đối tượng cho vay là h nghèo và các đối tượng chính sách,

họ có trình đ thấp, ít tài sản nên cho vay thông qua các tổ chức đoàn thể ở địa

phương có vai trò như m t đại lý của tổ chức tín dụng Các tổ chức đoàn thể ở địa phương có vai trò là cầu nối giữa h nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn và

tổ chức tín dụng, vừa là người giúp h nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận được với tổ chức tín dụng, vừa là người giao dịch; có vai trò trong việc củng cố, nâng cao chất lượng hoạt đ ng tín dụng chính sách xã h i; hướng dẫn bình x t đối tượng vay vốn; kiểm tra, giám sát, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, hướng dẫn người vay sử dụng vốn hiệu quả; lồng gh p với các chương trình, dự án của các tổ chức CT-XH, tư vấn, hướng dẫn xây dựng và nhân r ng các mô hình SXKD điển hình, giúp nhau vươn lên thoát nghèo và làm giàu

1.1.3.2 Thời hạn cho vay

Thời hạn vay chủ yếu trung và dài hạn, tùy thu c vào nhu cầu, mục đích sử dụng và nguồn trả nợ vay Cho vay ngắn hạn là đến 12 tháng; cho vay trung hạn là

từ trên 12 tháng đến 60 tháng; cho vay dài hạn là từ trên 12 tháng đến 120 tháng đối với mục đích sử dụng vốn để sản xuất kinh doanh có chu kỳ dài; riêng chương trình cho vay cho vay nhà ở xã h i theo Nghị định 100/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015 của Chính phủ thời hạn đến 25 năm

1.1.3.3 Lãi suất cho vay

Lãi suất vay được Chính phủ quy định đối với từng chương trình tín dụng và từng thời kỳ, từ đó thể hiện sự ưu đãi so với lãi suất thương mại, được Chính phủ bù đắp m t phần lãi suất Hiện nay lãi suất cho vay từ 1,2%/năm; mức lãi suất cao nhất đến 9%/năm

1.1.3.4 Cách thu hồi nợ

Bao gồm cả m t phần gốc và lãi, được tiến hành thường xuyên vừa hạn chế rủi ro đối với tổ chức cho vay, giám sát được quá trình sử dụng vốn, có cơ chế hỗ trợ, đồng thời nâng cao ý thức của người đi vay trong việc sử dụng vốn, làm ăn và tạo thu nhập

1.1.3.5 Bảo đảm tiền vay

Hiện nay chỉ có m t số chương trình cho vay với mức trên 100 triệu đồng mới áp dụng đảm bảo tiền vay, còn lại bằng tín chấp thông qua các tổ chức h i đoàn thể ở địa phương

1.1.3.6 Đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng

Là những khách hàng do Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ chỉ định theo từng chương trình tín dụng, được quy định trong Nghị định, Nghị quyết của Chính phủ và Quyết định của Thủ tướng Chính phủ Hiện nay, đối tượng thụ hưởng tín dụng chính sách đang thực hiện trên địa bàn huyện Võ Nhai bao gồm:

(1) Cho vay hộ nghèo theo Nghị định 78/2002/NQ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ:

- Đối tượng được vay là h nghèo (có tên trong danh sách h nghèo của huyện)

- Lãi suất: 0,55%/tháng,

- Mức vay tối đa là 100 triệu đồng,

- Sử dụng vốn vào việc: Chăn nuôi, trồng trọt, buôn bán, sản xuất, kinh doanh

- Thời gian vay tối đa là 10 năm

(2) Cho vay đối với hộ cận nghèo Quyết định 15/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/2013 của chính phủ

- Đối tượng vay là h cận nghèo có tên trong danh sách của xã, huyện

- Lãi suất: 0,66%/ tháng,

- Mức vay tối đa là 100 triệu đồng,

- Sử dụng vốn vào việc: trồng trọt và chăn nuôi, sản xuất kinh doanh…

- Thời gian vay tối đa là 10 năm

(3) Cho vay đối với hộ mới thoát nghèo theo Quyết định TTg ngày 21/7/2015 của Thủ tướng Chính phủ

28/2015/QĐ Đối tượng vay là h nghèo mới thoát nghèo trong vòng 3 năm, được UBND huyện phê duyệt danh sách

- Lãi suất: 0,6875%/ tháng,

- Mức vay tối đa là 100 triệu đồng,

- Sử dụng vốn vào việc: trồng trọt và chăn nuôi, sản xuất kinh doanh…

- Thời gian vay tối đa là 5 năm (tùy việc sử dụng vốn và chu kỳ SXKD)

(4) Cho vay theo Quyết định 755/QĐ-TTg ngày 20/5/2013 của Thủ tướng Chính phủ

- Đối tượng vay là h nghèo (có tên trong danh sách h nghèo của huyện)

- Lãi suất: 0,1%/ tháng,

- Mức vay tối đa là 15 triệu đồng,

- Sử dụng vốn vào việc chi phí khai hoang đất sản xuất, chuyển đổi nghề, chi phí đi xuất khẩu lao đ ng

- Thời gian vay tối đa là 5 năm

(5) Cho vay Hộ đồng bào dân tộc thiểu số theo Quyết định TTg ngày 04/2/2012 của Thủ tướng Chính Phủ

54/2012/QĐ Đối tượng vay là: h đồng bào dân t c thiểu số đặc biệt khó khăn (có tên trong danh sách h nghèo của huyện)

- Lãi suất: 0,1%/ tháng,

- Mức vay tối đa là 8 triệu đồng,

- Sử dụng vốn vào việc: Trồng trọt, chăn nuôi

- Thời gian vay tối đa là 5 năm

(6) Cho vay giải quyết việc làm theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 19/7/2015 của Chính phủ

- Đối tượng vay là h nghèo, h cận nghèo, h thoát nghèo, h SXKD nhằm giải quyết công ăn việc làm

- Lãi suất: 0,55%/ tháng,

- Mức vay tối đa là 100 triệu đồng,

- Sử dụng vốn vào việc: Trồng trọt, chăn nuôi, buôn bán, kinh doanh

- Thời gian vay tối đa là 5 năm

(7) Cho vay Nhà ở theo Quyết định 33/2015/QĐ-TTg ngày 10/8/2013 của Thủ tướng Chính phủ

- Đối tượng vay là h chưa có nhà ở (có tên trong danh sách phê duyệt của UBND huyện)

- Lãi suất: 0,25%/ tháng,

- Mức vay tối đa là 25 triệu đồng,

- Sử dụng vốn vào việc: chi phí làm nhà

- Thời gian vay tối đa là 15 năm

(8) Cho vay Học sinh sinh viên theo Quyết định 157/ 2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 của Thủ tướng Chính phủ

- Đối tượng vay là học sinh sinh viên thu c h nghèo, h khó khăn

- Lãi suất: 0,55%/ tháng

- Mức vay tối đa là 2.500.000 đồng/ học kỳ,

- Sử dụng vốn vào việc: chi phí học tập

- Thời gian vay tối đa là 2 lần thời gian học tại trường

(9) Cho vay đối với hộ SXKD theo Quyết định 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ

- Đối tượng vay là h gia đình đang cư trú tại các xã, thị trấn thu c vùng khó khăn (không thu c h nghèo, cận nghèo, h mới thoát nghèo)

- Lãi suất: 0,75%/ tháng,

- Mức vay tối đa là 100 triệu đồng,

- Sử dụng vốn vào việc: trồng trọt, chăn nuôi và kinh doanh khác

- Thời gian vay tối đa là 5 năm (tùy việc sử dụng vốn và chu kỳ SXKD)

(10) Cho vay theo Quyết định 2085/QĐ-TTg ngày 31/10/2015 của Thủ tướng Chính Phủ

- Đối tượng vay là: h đồng bào dân t c thiểu số đặc biệt khó khăn (có tên trong danh sách h nghèo của huyện)

- Lãi suất: 0,1%/ tháng,

- Mức vay tối đa là 100 triệu đồng,

- Sử dụng vốn vào việc: Trồng trọt, chăn nuôi

- Thời gian vay tối đa là 10 năm

(11) Cho vay đối với hộ Thương nhân vùng khó khăn theo Quyết định 92/2009/QĐ-TTg ngày 08/7/2009 của Thủ tướng Chính phủ

- Đối tượng vay là thương nhân hoạt đ ng thương mại tại vùng khó khăn (không thu c h nghèo, cận nghèo, h mới thoát nghèo)

- Lãi suất: 0,75%/ tháng,

- Mức vay tối đa là 50 triệu đồng,

- Sử dụng vốn vào việc: hoạt đ ng kinh doanh

- Thời gian vay tối đa là 5 năm

(12) Cho vay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi theo Nghị định

75 của Chính phủ

- Đối tượng vay là h gia đình đồng bào dân t c thiểu số, h gia đình người lính nghèo đang sinh sống ổn định tại các xã có điều kiện kinh tế - xã h i khó khăn thu c vùng dân t c và miền núi theo tiêu chí của Thủ tướng Chính phủ quy định có thực hiện hoạt đ ng trồng rừng sản xuất bằng cây lấy gỗ, cây lâm sản ngoài gỗ trên đất quy hoạch phát triển trồng rừng được Nhà nước giao đất, nhận khoán bảo vệ rừng

- Lãi suất: 0,1%/ tháng,

- Mức vay tối đa là 15 triệu đồng/ha rừng và 50 triệu đồng/h đối với chăn nuôi

- Sử dụng vốn vào việc: trồng rừng và chăn nuôi

- Thời gian vay tối đa là 20 năm đối với trồng rừng, 10 năm đối với chăn nuôi

(13) Cho vay nhà ở xã hội theo Nghị định 100/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015 của Chính phủ

- Đối tượng vay vốn:

a) Người có công với cách mạng theo quy định của pháp luật về ưu đãi người

có công với cách mạng;

b) Người thu nhập thấp, h nghèo, cận nghèo tại khu vực đô thị;

c) Người lao đ ng đang làm việc tại các doanh nghiệp trong và ngoài khu công nghiệp; d) Sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật, quân nhân chuyên nghiệp, công nhân trong cơ quan, đơn vị thu c công an nhân dân và quân

- Lãi suất: 0,4%/ tháng

- Mức vay tối đa tối đa bằng 80% giá trị hợp đồng mua, thuê mua nhà ở xã

h i và 70% giá trị dự toán hoặc phương án tính toán giá thành xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở và không vượt quá 70% giá trị tài sản bảo đảm tiền vay

- Sử dụng vốn vào việc: mua, thuê mua nhà ở xã h i, xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở

- Thời gian vay: Thời hạn cho vay tối đa không quá 25 năm kể từ ngày giải ngân khoản vay đầu tiên Thời hạn cho vay cụ thể đối với từng người vay vốn được tính bằng tổng số tiền vay chia cho mức trả nợ hàng tháng Mức trả nợ hàng tháng

do NHCSXH nơi cho vay và người vay vốn thỏa thuận

Trường hợp người vay vốn có nhu cầu vay với thời hạn thấp hơn thời hạn cho vay tối thiểu thì được thỏa thuận với NHCSXH nơi cho vay về thời hạn cho vay

(14) Cho vay Nước sạch và VSMTNT theo Quyết định số TTg ngày 06/4/2004 của Thủ tướng Chính phủ

62/2004/QĐ Đối tượng vay vốn:

H gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương thu c khu vực nông thôn chưa có nước sạch hoặc đã có nhưng chưa đạt chuẩn, chưa đảm bảo vệ sinh môi trường hoặc

đã có nhưng chưa đạt tiêu chuẩn quốc gia về nước sạch và chưa đảm bảo vệ sinh môi trường nông thôn được Ủy ban nhân dân (UBND) cấp xã xác nhận

H vay không phải thế chấp tài sản nhưng phải là thành viên Tổ tiết kiệm và vay vốn, được Tổ bình x t lập thành Danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã

- Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay do Thủ tướng Chính phủ quyết định từng thời kỳ Mức lãi suất cho vay hiện hành là 0,72%/tháng

- Thời hạn vay: Việc xác định thời hạn cho vay căn cứ vào khả năng trả

nợ của h vay, nhưng thời hạn cho vay tối đa không quá 60 tháng, trong đó thời gian ân hạn là 6 tháng Trong thời gian ân hạn, h vay chưa phải trả nợ gốc và lãi tiền vay

- Mức cho vay: Mức cho vay đối với mỗi loại công trình tối đa không quá 10 triệu đồng/01 công trình và h được vay tối đa 02 công trình gồm 01 công trình nước sạch và 01 công trình vệ sinh với tổng mức vay là 20 triệu đồng/h

(15) Cho vay đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 19/7/2015 của Chính phủ

- Đối tượng vay:

+ Người lao đ ng thu c h nghèo, h cận nghèo, là dân t c thiểu số, là thân nhân của người có công với cách mạng, người lao đ ng bị thu hồi đất, người lao

đ ng tại các huyện nghèo

- Lãi suất: 0,55%/ tháng

- Mức vay tối đa bằng 100% chi phí đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng,

- Sử dụng vốn vào việc: chi trả các khoản chi phí đi làm việc ở nước ngoài

- Thời gian vay tối đa theo hợp đồng đi làm việc ở nước ngoài

Đây là những khách hàng không có hoặc không đủ các điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các NHTM; các tổ chức tín dụng và cần sự hỗ trợ tài chính

từ Chính phủ và c ng đồng Như vậy, trong khi các NHTM được hoàn toàn chủ

đ ng trong việc lựa chọn khách hàng để cho vay vốn thì NHCSXH phục vụ những khách hàng theo chỉ định của Chính phủ, không được cho vay các đối tượng ngoài quy định của Chính phủ

1.1.4 Các nhân tố ản ưởng tín dụng chính sách xã hội

1.1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan

a, Nh m nhân tố t NHCSXH

- Chính sách tín dụng: Là đường lối chủ trương đảm bảo cho hoạt đ ng tín dụng

đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở r ng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của ngân hàng M t chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt đ ng tín dụng Bất

cứ ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng cao đều phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của ngân hàng, của thị trường NHCSXH hoạt đ ng tín dụng với h nghèo và các đối tượng chính sách khác là chính sách tín dụng ưu đãi, giúp các đối tượng chính sách tiếp cận được vốn lãi suất thấp, chính sách tín dụng này thu hút được nhiều đối tượng thiếu vốn sản xuất kinh doanh đến vay vốn, đảm bảo hoạt đ ng tín dụng của NHCSXH đúng pháp luật cũng như đường lối chính sách của nhà nước

- Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng: Tổ chức bao gồm các phòng ban, nhân sự và

tổ chức các hoạt đ ng trong ngân hàng Ngân hàng có m t cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán b , nhân viên các phòng ban trong ngân hàng và giữa các ngân hàng với nhau trong toàn b hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt đ ng thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các khoản vốn huy đ ng cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

- Năng lực đ i ngũ cán b tín dụng: Đây là nhân tố hết sức quan trọng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt đ ng của ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình đ của người lao đông ngày càng cao Đ i ngũ cán b ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực sẽ là điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn tại

và phát triển Năng lực cán b được đánh giá theo 3 tiêu chí:

+ Kiến thức: Thể hiện ở trình đ chuyên môn và sự hiểu biết của người cán b tín dụng Yêu cầu cán b tín dụng phải có:

Trình đ Đại học, Cao đẳng hoặc Trung cấp chuyên ngành Tài chính ngân hàng hoặc các trường thu c khối kinh tế

Sử dụng thành thạo máy vi tính để phục vụ cho công tác chuyên môn

Biết 01 ngoại ngữ thông dụng

Sử dụng thành thạo máy vi tính để phục vụ cho công tác chuyên môn

Có chứng chỉ Quản lý Nhà nước ngạch kinh tế viên

Ngoài ra cán b tín dụng phải hiểu biết nắm rõ những quy định của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước, NHCSXH về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Năm rõ tình hình kinh tế xã h i, tài chính, kỹ thuật liên quan đến lĩnh vực được giao

+ Kỹ năng: Những kỹ năng cần thiết của m t cán b tín dụng NHCSXH:

Một là: Biết thực hiện nghiệp vụ tín dụng như cán b tín dụng của các Ngân

hàng khác

Hai là: Biết thực hiện nghiệp vụ kế toán cho vay khi tham gia Tổ giao dịch tại xã

Ba là: Biết nghiệp vụ tin học cơ bản, tin học văn phòng (Word, Excel), biết

thao tác thành thạo phần mềm giao dịch xã trên máy tính xách tay khi đi giao dịch tại Điểm giao dịch xã

Bốn là: Biết thực hiện nghiệp vụ về ngân quỹ

Năm là: Biết lái xe Chủ trương của Ban điều hành NHCSXH là cán b tín

dụng kiêm lái xe để chủ đ ng trong việc tổ chức giao dịch tại xã, không tăng thêm biên chế Khi tuyển dụng, có ưu tiên những thí sinh có bằng lái xe

Sáu là: Có những kiến thức cơ bản về kỹ thuật sản xuất: Nông nghiệp (trồng

trọt, chăn nuôi); tiểu thủ công nghiệp; quản lý kinh tế để giúp cho người vay sử dụng vốn có hiệu quả

Bảy là: Có kỹ năng giao tiếp, thuyết trình tốt, vì phải làm việc thường xuyên

với cấp ủy, chính quyền địa phương, tổ chức H i, đoàn thể cấp huyện, cấp xã và khách hàng

Tám là: Biết làm công tác dân vận để tuyên truyền, vận đ ng, giải thích cho

nhân dân hiểu rõ chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước về tín dụng ưu đãi của NHCSXH, phổ biến cho khách hàng và các đối tượng có liên quan (cán b xã, cán

b H i, Đoàn thể) về cơ chế cho vay h nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác của NHCSXH

Chín là: Biết thực hiện công tác kiểm tra, giám sát và hướng dẫn người khác

làm công tác kiểm tra, giám sát: Cán b tổ chức CT-XH cấp tỉnh, cấp huyện, cấp xã,

tổ trưởng tổ TK&VV, thành viên Ban đại diện HĐQT

+ Thái đ : cán b NHCSXH phải lịch sự, lễ ph p, đúng mực, kịp thời giải thích về những vấn đề vướng mắc khó khăn do nhân dân đề xuất trong phạm vi, quyền hạn của mình

- Quy trình nghiệp vụ tín dụng: Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước, công việc cần phải thực hiện theo m t thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc x t đơn, dự án xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Chất lượng tín dụng tùy thu c vào việc lập ra m t quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng

- Kiểm tra giám sát n i b : Thông qua kiểm tra giúp lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt đ ng kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi khó khăn, việc chấp hành những quy định pháp luật, n i quy, quy chế, chính sách kinh doanh, thủ tục tín dụng, từ đó giúp lãnh đạo ngân hàng có đường lối chủ trương, chính sách phù hợp giải quyết những khó khăn vướng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh

- Trang thiết bị phục vụ cho hoạt đ ng tín dụng: Trang thiết bị tuy không phải

là yếu tố cơ bản nhưng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Nó là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lý ngân hàng kiểm soát n i b , kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Đặc biệt, với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó quyết định đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh, giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện, nhanh chóng và chính xác

b Nh m nhân tố t tổ TK&VV

Tổ TK&VV được coi là cánh tay nối dài của NHCSXH Để triển khai chương trình tín dụng chính sách, không thể thiếu được vai trò của Tổ TK&VV Chất lượng của các chương trình tín dụng chính sách sẽ phụ thu c lớn vào chất lượng hoạt đ ng của Tổ TK&VV

c Nh m nhân tố t tổ chức CT-XH nhận ủy thác

Các cấp h i, đoàn thể thực hiện tốt nhiệm vụ được NHCSH ủy thác cũng ảnh hưởng đến hiệu quả của chương trình Đặc biệt vai trò rất quan trọng của h i, đoàn thể cấp xã là tổ chức gần với h vay và thực hiện nhiều n i dung ủy thác Nếu H i, đoàn thể cấp xã sát sao, thực hiện đúng các n i dung công việc (bình x t cho vay, tham gia sinh hoạt với tổ, kiểm tra ) sẽ giúp được h vay sử dụng và quản lý vốn vay hiệu quả hơn

d Nh m nhân tố t cấp ủy, chính quyền địa phương

Cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp chỉ đạo sát sao, nhất là cấp xã là cấp gần với h vay, phê duyệt đối tượng vay vốn, chỉ đạo các tổ chức h i đoàn thể thực hiện công tác ủy thác của ngân hàng

đ Nh m nhân tố t Ban đại diện HĐQT

Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp có vai trò quản lý Nhà nước đối với hoạt đ ng tín dụng chính sách tại cơ sở, cũng như việc triển khai và thực hiện các chương trình tín dụng chính sách, đồng thời quản lý tốt nguồn vốn tín dụng chính sách trên địa bàn xã Thông qua công tác triển khai thực hiện, kiểm tra, giám sát,

Chủ tịch UBND cấp xã sẽ kịp thời nắm bắt được tình hình quản lý vốn vay và kịp thời xử lý những đề xuất, kiến nghị tại cơ sở Do đó, đây là nhóm nhân tố có tác

đ ng đến chất lượng tín dụng chính sách trên địa bàn

e Nh m nhân tố t khách hàng

- Ý thức trách nhiệm của h vay: Khách hàng vay vốn NHCSXH là những đối tượng chính sách, khả năng tài chính rất khó khăn, khi vay vốn không phải thế chấp tài sản, món vay nhỏ, lãi suất thấp Vì vậy, ý thức trách nhiệm của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ, trả lãi đúng hạn, là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng của các chương trình tín dụng chính sách, đặc biệt

là vấn đề bảo toàn vốn của ngân hàng

- Năng lực lập kế hoạch sử dụng vốn: Việc lập kế hoạch (phương án) sử dụng vốn trước khi vay vốn là yếu tố cần thiết, quyết định đến hiệu quả sử dụng vốn của h vay H vay vốn biết lập kế hoạch trước khi vay vốn sẽ giúp h vay quản lý

và sử dụng đồng vốn tốt hơn, trả được nợ ngân hàng

- Năng lực, trình đ của người vay: Hầu hết người vay vốn NHCSXH nói chung là những người có năng lực, trình đ rất hạn chế, đặc biệt là người dân t c thiểu số, năng lực, trình đ của h vay ảnh hưởng trực tiếp đến việc lập phương án

sử dụng vốn vay, cũng như việc sử dụng vốn và kết quả sản xuất kinh doanh đầu tư

từ vốn vay

- Xác định đúng được đối tượng đầu tư: Do năng lực khách hàng còn hạn chế, nên việc đầu tư vốn vào cây trồng, vật nuôi nào phù hợp với điều kiện nguồn lực của h vay sẽ giúp đồng vốn sinh lời, cải thiện đời sống cho h vay, có khả năng tích lũy để trả lãi và nợ gốc tiền vay

- Nguồn lực đất đai, lao đ ng của h : Các nguồn lực của h như đất đai, lao

đ ng của h là những yếu tố quan trọng, kết hợp với vốn để tạo ra sản phẩm, phát triển sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập và có khả năng trả nợ ngân hàng

1.1.4.2 Nhân tố thuộc về khách quan

a, Môi trường kinh tế

Đây là nhân tố đầu tiên bởi lẽ bất kỳ m t hoạt đ ng kinh doanh nào đều diễn

ra trong m t môi trường kinh tế nhất định

- Chu kỳ kinh tế: Chu kỳ phát triển kinh tế có sự tác đ ng trực tiếp và rõ n t tới hoạt đ ng tín dụng Trong thời kỳ nền kinh tế suy thoái, không phát triển được thì hoạt đ ng sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, hoạt đ ng tín dụng gặp khó khăn Vào thời điểm này thì người dân lo sợ sản xuất kinh doanh sẽ không hiệu quả, khi

đó nhu cầu vay vốn trong thời kỳ này sẽ giảm, với những khoản tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng hiệu quả và trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Ngược lại khi nền kinh tế được ổn định có xu hướng phát triển thì sẽ rất thuận lợi với hoạt

đ ng tín dụng Lúc này nhu cầu vay vốn của h nghèo, h chính sách là rất cao vì lãi suất ưu đãi, khả năng sản xuất kinh doanh có thể mang lại hiệu quả, có thể giúp mang lại nguồn thu nhập cao hơn, tạo ra công ăn việc làm… Với nền kinh tế ổn định là nền tảng cho quá trình sản xuất kinh doanh của h nghèo, h chính sách diễn

ra bình thường không chịu ảnh hưởng của lạm phát, khủng hoảng Khi đó khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng của h nghèo và các đối tượng chính sách khác được đảm bảo, người dân an tâm sản xuất tạo ra lợi nhuận, khi đó tỷ lệ quá hạn thấp, chất lượng tín dụng của ngân hàng sẽ được đảm bảo

- Chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước: Vì là ngân hàng hoạt đ ng theo chỉ định của Nhà nước, Chính phủ Do đó hoạt đ ng tín dụng của NHCSXH được Nhà nước ưu tiên để phát triển kinh tế cho bà con các dân t c vùng sâu, vùng xa từ

đó sẽ đảm bảo được sự phát triển cân đối theo từng ngành, lĩnh vực, vùng miền trên

doanh có hiệu quả, có khả năng trả nợ đúng hạn và tuân thủ theo đúng quy định thì vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng tăng làm cho chất lượng tín dụng cũng tăng lên Ngược lại nếu h nghèo, h chính sách sản xuất kinh doanh không hiệu quả thì ảnh hưởng tới thu nợ, thu lãi, vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng kém làm cho chất lượng tín dụng của ngân hàng bị giảm sút

b, Môi trường tự nhiên

Môi trường tự nhiên cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt đ ng kinh doanh Những biến đ ng bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai,

đ ng đất, hạn hán, lũ lụt, hoả hoạn… đều làm ảnh hưởng tới hoạt đ ng SXKD của khách hàng, đặc biệt đối với NHCSXH khách hàng chủ yếu vay vốn để phát triển các ngành nông, lâm, ngư nghiệp, là những ngành có hoạt đ ng SXKD chịu ảnh hưởng rất lớn từ môi trường khí hậu tự nhiên Vì vậy, khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì các h vay vốn sẽ gặp khó khăn trong SXKD - lưu thông hàng hoá, tức nó đã gián tiếp tác đ ng tới hoạt đ ng kinh doanh của Ngân hàng Do vậy

có thể làm giảm chất lượng cho vay của Ngân hàng

c, Đường lối chủ trương phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước và chính quyền địa phương

Đặc trưng cơ bản của hệ thống cho vay là do tính chất và cơ cấu quản lý kinh tế quyết định Mức đ phát triển kinh tế của địa phương quy định quy mô và khối lượng đầu tư tín dụng Do đó phạm vi và mức đ cho vay đối với người nghèo phải phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế của Đảng, nhà nước và chính quyền địa phương

Tất cả các nhân tố trên đều ảnh hưởng tới hoạt đ ng Ngân hàng nói chung và kết quả cho vay tín dụng chính sách nói riêng Do vậy, để nâng cao kết quả cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách, NHCSXH cần phải có sự nghiên cứu, xem xét và nhận thức m t cách đúng đắn các yếu tố trên Đồng thời, kết hợp với kết quả hoạt đ ng thực tiễn của Ngân hàng, từ đó đưa ra các biện pháp hạn chế đến mức tối thiểu những tác đ ng đó và có biện pháp khắc phục kịp thời những hạn chế, giảm thiểu rủi ro tối thiểu cho Ngân hàng

1.2 Cơ sở thực tiễn về hoạt động cho vay tín dụng chính sách tại một số chi nhánh NHCSXH

1.2.1 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên

Định Hóa là huyện miền núi của tỉnh Thái Nguyên, có tỷ lệ h nghèo chiếm trên 20%, trong thời gian qua, NHCSXH huyện Định Hóa đã triển khai tốt những chính sách tín dụng hướng tới giảm nghèo bền vững và phục vụ an sinh xã h i Đến nay toàn huyện có 24 điểm giao dịch tại 24 xã, thị trấn, với 448 Tổ tiết kiệm và vay vốn Tỷ lệ giao dịch xã hàng tháng đạt 100%, trong 3 năm 2018 - 2020 NHCSXH huyện đã cho 13.710 lượt h được vay vốn với tổng doanh số cho vay là 129.428 triệu đồng, tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2020 là 534.690 triệu đồng, tổng số khách hàng còn dư nợ: 11.455 h , bình quân dư nợ 46,6 triệu đồng/h Mục đích các h vay vốn chủ yếu để: chăn nuôi trâu 3.975 con; chăn nuôi bò thịt, bò sinh sản, bò sữa 6.271 con; chăn nuôi lợn 4.670 con; mua các loại máy móc phục vụ sản xuất: 54 máy cưa,

xẻ các loại và sửa chữa chuồng trại phục vụ chăn nuôi Nguồn vốn cho vay h nghèo

và các đối tượng chính sách của NHCSXH đã giúp h nghèo có điều kiện tham gia vào quá trình thực hiện các chương trình phát triển kinh tế, chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi ở địa phương như phát triển chăn nuôi bò lai sind, lợn siêu nạc, nuôi trồng thủy sản, cải tạo rừng, trồng cây ăn quả, trồng hoa, phát triển nghề m c, bảo toàn và phát triển nghề gốm truyền thống Bên cạnh đó, cho vay h nghèo của NHCSXH huyện Định Hóa đã giúp h nghèo tạo được công ăn việc làm ổn định, dần từng bước cải thiện đời sống; thông qua chương trình vay vốn h nghèo của NHCSXH, các h nghèo đã được nâng cao nhận thức, hiểu biết, có tư duy kinh tế, biết cách làm ăn và sử dụng vốn có hiệu quả, từ đó vươn lên thoát nghèo Có được những kết quả trên là nhờ:

- Ngân hàng luôn quan tâm ưu tiên, tạo điều kiện cho đồng bào được tiếp cận các nguồn vốn vay, đẩy mạnh tuyên truyền và tăng cường cán b xuống địa bàn để xác minh, hướng dẫn các đối tượng lập thủ tục vay vốn của Ngân hàng để đầu tư cho sản xuất, giảm nghèo

- Thông qua hoạt đ ng giao dịch tại xã, Ngân hàng đã tổ chức giao ban với cấp ủy, chính quyền địa phương, với tổ chức h i, đoàn thể nhận ủy thác cùng với Tổ

TK&VV; phối hợp tuyên truyền, giúp nhân dân hiểu rõ hơn hoạt đ ng của NHCSXH và tính ưu việt trong chính sách tín dụng ưu đãi của Đảng và Nhà nước

- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, hướng dẫn bà con vay và sử dụng đồng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả Phối hợp chặt chẽ với các tổ chức h i, đoàn thể nhận ủy thác và các Tổ TK&VV vận đ ng người dân sử dụng vốn vay đúng mục đích

1.2.2 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đại Từ tỉnh Thái Nguyên

NHCSXH huyện Đại Từ cũng là m t điển hình trong việc phát huy tối đa vai trò, tác dụng của NHCSXH vào việc thực hiện các mục tiêu xoá đói, giảm nghèo và phát triển kinh tế ở nhiều địa phương trên địa bàn

Đến nay toàn huyện có 30 điểm giao dịch tại 30 xã, thị trấn, với 474 Tổ tiết kiệm và vay vốn Tính đến thời điểm 31/12/2020, tổng dư nợ chương trình cho vay h nghèo và các đối tượng chính sách khác của NHCSXH huyện Đại Từ đạt 536.813 triệu đồng, số khách hàng dư nợ 12.522 h , bình quân dư nợ h vay 42,87 triệu đồng/ h

Với kết quả đầu tư vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ đã đáp ứng nhu cầu vốn cho 1.494 h nghèo, cận nghèo, h mới thoát nghèo có vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh, xây dựng được 1.229 công trình nước sạch và vệ sinh môi trường; tạo việc làm cho 371 lao đ ng có việc làm ổn định; 150 HSSV có hoàn cảnh khó khăn có nguồn tài chính chi phí cho nhu cầu học tập Từ đó đã tác đ ng thúc đẩy sản xuất kinh doanh, khai thác có hiệu quả tiềm năng, thế mạnh của địa phương; lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân được quan tâm đầu tư đúng mức; cơ cấu kinh tế chuyển dịch tích cực theo hướng công nghiệp, dịch vụ , góp phần thiết thực vào quá trình phát triển kinh tế - xã h i của địa phương, giá trị sản phẩm nông nghiệp, nông thôn được nâng cao; tạo thêm nhiều sản phẩm hàng hóa cho xã h i, với nguồn vốn vay trong năm qua đã giúp 674 h thoát nghèo, giảm tỷ lệ h nghèo 1,30%, tạo thêm việc làm, cải thiện và nâng cao đời sống cho h nghèo và các đối tượng chính sách trên địa bàn thị xã; đáp ứng m t phần về nguồn lực tài chính phục

vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh của người dân, hỗ trợ được các nhu cầu thiết yếu trong đời sống sinh hoạt, cải thiện đời sống của người nghèo, thu hẹp khoảng cách giữa người giàu và người nghèo; tạo sự đồng thuận cao trong xã h i, góp phần đảm bảo an sinh xã h i tại địa phương

Chương trình cho vay ưu đãi đã trở thành m t kênh dẫn vốn quan trọng, tạo điều kiện cho h nghèo và các đối tượng chính sách khác được tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi m t cách nhanh chóng và thuận lợi Tín dụng ưu đãi là m t trong những giải pháp quan trọng trong hệ thống các giải pháp về xóa đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước đã được thực hiện trong những năm qua, đã góp phần cải thiện đáng kể b mặt xã h i nhất là các xã thu c vùng khó khăn của thị xã, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần, từ đó nâng cao địa vị xã h i của h nghèo và các đối tượng chính sách khác

Nhìn chung, với việc triển khai nhiều biện pháp cần thiết nhằm nâng cao kết quả trong thực hiện nhiệm vụ, NHCSXH huyện đang góp phần quan trọng vào việc thực hiện có hiệu quả nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo, giữ vững an sinh xã h i trên địa bàn huyện

1.2.3 Bài học kinh nghiệm về cho vay tín dụng chính sách rút ra cho NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên

Từ hoạt đ ng của NHCSXH các tỉnh Bắc Ninh, Tuyên Quang và từ thực tiễn hoạt đ ng của NHCSXH huyện Định Hóa và Đại Từ (Thái Nguyên) đã mang lại nhiều bài học kinh nghiệm quý giá về hoạt đ ng cho vay tín dụng chính sách đối với NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên, cụ thể:

Một là, về nguồn lực tài chính: Cần đa dạng hóa các nguồn lực cho mục tiêu

giảm nghèo Hầu hết các NHCSXH đều thực hiện nguyên tắc huy đ ng nguồn lực của toàn xã h i cho công cu c xóa đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã h i Trong bối cảnh nhu cầu vốn tín dụng chính sách ngày càng lớn và ngân sách nhà nước còn nhiều khó khăn thì việc chung tay của toàn xã h i để thực hiện giảm nghèo, đảm bảo an ninh chính trị là điều cần thiết Đặc biệt, cần chú trọng đến công tác huy

đ ng tiết kiệm từ chính những người nghèo, những người vay vốn để vừa tạo thói quen tiết kiệm, nâng cao hiểu biết về quản lý tài chính cho người dân và giúp họ tích lũy, để giảm bớt áp lực trả nợ vào cuối kỳ

Hai là, về việc phối hợp triển khai thực hiện chương trình: Bên cạnh việc ủy

thác m t số n i dung công việc cho các tổ chức CT-XH nhằm từng bước xã h i hóa, thúc đẩy sự vào cu c của toàn b hệ thống CT-XH trong công cu c giảm nghèo chung của Nhà nước, thì việc nâng cao trách nhiệm của các cá nhân vay vốn thông

qua các tổ, nhóm cần phải phát huy hơn nữa Điều này đã được minh chứng bằng những thành công của các NHCSXH của tỉnh bạn Kinh nghiệm của các Ngân hàng các tỉnh cho thấy, việc cho vay theo tổ, nhóm đòi hỏi tất cả các thành viên đều phải

có trách nhiệm nhắc nhở các thành viên trả nợ, có như vậy thì những người còn lại trong nhóm mới được tiếp tục vay vốn Thêm vào đó, chính sách không cấp tín dụng mới khi khoản tín dụng cũ chưa được trả đủ cũng là m t cách để ngăn nợ xấu phát sinh Sự gắn bó, đoàn kết và giúp đỡ lẫn nhau của các thành viên trong nhóm

sẽ giúp họ vượt qua những khó khăn trong cu c sống và SXKD Việc tiếp cận thị trường và làm ăn theo nhóm cũng giúp việc phát triển năng lực lãnh đạo và các kỹ năng quản lý

Ba là, hướng dòng vốn tín dụng đến các lĩnh vực ưu tiên ở nông thôn Hầu

hết các đối tượng chính sách ở các quốc gia đều tập trung ở khu vực nông thôn sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp bởi những lĩnh vực này không đòi hỏi lao

đ ng có trình đ , tay nghề cao và được đào tạo bài bản Do vậy, việc hướng dòng tín dụng đến các lĩnh vực ưu tiên, đặc biệt là nông nghiệp, nông thôn có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển cả về mặt kinh tế và xã h i của các đối tượng chính sách

Bốn là, các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương phải quán triệt, nhận thức

sâu sắc về vị trí, vai trò, tầm quan trọng của tín dụng chính sách xã h i, từ đó thống nhất chỉ đạo, triển khai kịp thời, đồng b nhất quán từ tỉnh đến cấp cơ sở đồng thời

hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH hoạt đ ng phục vụ tốt các đối tượng chính sách theo chỉ định

Năm là, phát huy vai trò, trách nhiệm của Ban Đại diện HĐQT NHCSXH

cấp tỉnh, cấp huyện; nâng cao hiệu quả hoạt đ ng của Ban đại diện HĐQT các cấp trong việc giám sát, lồng ghép việc triển khai tín dụng chính sách với các mô hình, các định hướng phát triển kinh tế - xã h i của địa phương

Sáu là, Cơ quan khối Mặt trận Tổ quốc và các đoàn thể tăng cường công tác

thông tin tuyên truyền gắn với công tác tập huấn, giám sát và kiểm tra đảm bảo đúng đối tượng, đúng mục đích, nâng cao chất lượng hoạt đ ng ủy thác vốn vay, phát huy thế mạnh hoạt đ ng h i trong tuyên truyền, phản biện xã h i

Bẩy là, NHCSXH chủ đ ng tham mưu cho cấp ủy, chính quyền địa phương

để chỉ đạo, triển khai thực hiện tốt tín dụng chính sách xã h i; tổ chức thực hiện tốt

các mặt hoạt đ ng nghiệp vụ đảm bảo đúng quy định, duy trì điểm giao dịch xã hiệu quả Phối hợp với cơ quan khối Mặt trận Tổ quốc và các đoàn thể tổ chức triển khai

có hiệu quả tín dụng chính sách, quan tâm tập trung nguồn lực cho các địa bàn vùng sâu vùng xa, vùng dân t c thiểu số

Tám là, M t kinh nghiệm khác là tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đối

với tín dụng chính sách xã h i, các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương, các cơ quan ban ngành liên quan, các tổ chức CT-XH nhận ủy thác qua đó kịp thời tháo gỡ các khó khăn vướng mắc ngay từ cấp cơ sở khi có phát sinh Ngoài ra, cần coi trọng công tác thông tin tuyên truyền, cần có hình thức tuyên truyền phù hợp để người dân biết, hiểu về các chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước, đặc biệt là vùng đồng bào dân t c thiểu số, vùng sâu vùng xa