Chương 3 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI
3.3. Thực trạng của chất lượng cho vay tín dụng chính sách tại NHCSXH huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên huyện Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên
3.3.1. Quy trình th tục vay vốn 3.3.1.1. Nguyên tắc vay vốn
- Các khách hàng vay vốn NHCSXH phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
Sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay.
Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.
3.3.1.2. Điều kiện để được vay vốn
Đến hết năm 2020, trừ các chương trình tín dụng đã hết hiệu lực theo các Quyết định của Thủ tướng Chính phủ thì NHCSXH huyện Võ Nhai còn đang thực hiện cho vay 10 chương trình tín dụng, trong đó các chương trình tín dụng được quy định điều kiện để được vay vốn như sau:
- Chương trình cho vay h nghèo theo Quyết định số 78/2002/NĐ-CP Có h khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương.
Có tên trong danh sách h nghèo ở xã (phường, thị trấn) sở tại theo chuẩn h nghèo do B Lao đ ng - Thương binh và Xã h i công bố từng thời kỳ.
H vay không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên tổ tiết kiệm và vay vốn, được tổ bình x t, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã.
Chủ h hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện h gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với Bên cho vay, là người trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ Ngân hàng.
- Chương trình cho vay h cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg Điều kiện để được vay vốn như đối với h nghèo theo Quyết định số 78/2002/NĐ-CP.
- Chương trình cho vay đối với h mới thoát nghèo theo Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg.
Có h khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương.
Là h gia đình đã từng là h nghèo, h cận nghèo, qua điều tra, rà soát hàng năm có thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn h nghèo theo quy định của pháp luật hiện hành. Được UBND xã xác nhận và thời gian kể từ khi ra khỏi danh sách h nghèo, h cận nghèo tối đa 03 năm.
- Chương trình cho vay Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg
Học sinh, sinh viên đang sinh sống trong h gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay.
Đối với học sinh, sinh viên năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận được vào học của nhà trường.
Đối với học sinh, sinh viên năm thứ hai trở đi phải có xác nhận của nhà trường về việc đang theo học tại trường và không bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi: cờ bạc, nghiện hút, tr m cắp, buôn lậu.
- Cho vay Giải quyết việc làm theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP + Đối với cơ sở sản xuất, kinh doanh
Được thành lập và hoạt đ ng hợp pháp;
Có dự án vay vốn khả thi tại địa phương, phù hợp với ngành, nghề sản xuất kinh doanh, thu hút thêm lao đ ng vào làm việc ổn định;
Dự án vay vốn có xác nhận của cơ quan, tổ chức có thẩm quyền nơi thực hiện dự án;
Có bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật.
+ Đối với người lao đ ng
Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ;
Có nhu cầu vay vốn để tự tạo việc làm hoặc tạo việc làm cho thành viên trong h hoặc thu hút thêm lao đ ng có xác nhận của cơ quan, tổ chức có thẩm quyền nơi thực hiện dự án;
Cư trú hợp pháp tại địa phương nơi thực hiện dự án.
- Chương trình cho vay xuất khẩu lao đ ng theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ;
- Cư trú hợp pháp tại địa phương được Ủy ban nhân dân (UBND) cấp xã xác nhận;
Có Hợp đồng ký kết giữa người lao đ ng và doanh nghiệp dịch vụ, tổ chức sự nghiệp (sau đây gọi tắt là Doanh nghiệp) đưa người lao đ ng đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng (sau đây viết tắt là Hợp đồng đưa người lao đ ng đi làm việc ở nước ngoài).
- Chương trình cho vay Nước sạch và vệ sinh môi trường theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg
Có h khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn tại khu vực nông thôn nơi chi nhánh NHCSXH đóng trụ sở.
Chưa có công trình nước sạch và vệ sinh môi trường hoặc đã có nhưng chưa đạt tiêu chuẩn quốc gia về nước sạch và chưa đảm bảo vệ sinh môi trường nông thôn được Ủy ban nhân dân (UBND) cấp xã xác nhận.
H vay không phải thế chấp tài sản nhưng phải là thành viên Tổ tiết kiệm và vay vốn, được Tổ bình x t lập thành Danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã.
- Chương trình cho vay h gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn theo Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg
Người vay vốn phải có dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh được Ủy ban nhân dân xã nơi thực hiện dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh xác nhận.
Người vay vốn phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
Người vay vốn cư trú hợp pháp tại nơi thực hiện dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh.
- Cho vay thương nhân hoạt đ ng thương mại tại vùng khó khăn theo Quyết định số 92/2009/QĐ-TTg
Được Uỷ ban nhân dân cấp xã nơi thương nhân hoạt đ ng thương mại xác nhận có thực hiện hoạt đ ng thương mại thường xuyên trên địa bàn.
Có vốn tự có (bao gồm: giá trị vật tư, quyền sử dụng đất, tiền vốn) tham gia tối thiểu bằng 20% tổng nhu cầu vốn vay cho hoạt đ ng thương mại tại địa bàn vùng khó khăn.
Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định tại Điều 12 Quyết định này.
- Cho vay nhà ở xã h i theo Nghị định số 100/2015/NĐ-CP + Đối với vay vốn để mua, thuê mua nhà ở xã h i
Có đủ hồ sơ chứng minh về đối tượng, thực trạng nhà ở, điều kiện cư trú, thu nhập để được hưởng chính sách nhà ở xã h i theo quy định;
Người vay đã có thời gian tham gia gửi tiền tiết kiệm tại NHCSXH từ trên 12 tháng, có mức gửi bình quân tối thiểu 2.000.000 đồng (hai triệu đồng)/tháng, có số dư tiền gửi tối thiểu bằng 20% giá trị hợp đồng mua, thuê mua nhà;
Có nguồn thu nhập và khả năng trả nợ theo cam kết với NHCSXH;
Có giấy đề nghị vay vốn để mua, thuê mua nhà ở xã h i, trong đó có cam kết của cá nhân và các thành viên trong h gia đình chưa được vay vốn hỗ trợ ưu đãi tại ngân hàng khác để mua, thuê mua nhà ở xã h i;
Có hợp đồng mua, thuê mua nhà ở xã h i với chủ đầu tư dự án mà dự án của chủ đầu tư đó có trong danh mục dự án xây dựng nhà ở xã h i thu c chương trình, kế hoạch đầu tư nhà ở xã h i của cơ quan có thẩm quyền phê duyệt;
Thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay theo quy định của pháp luật. NHCSXH nơi cho vay, chủ đầu tư và người vay vốn phải thỏa thuận trong hợp đồng ba bên về phương thức quản lý, xử lý tài sản bảo đảm.
+ Đối với vay vốn để xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở
Có đủ hồ sơ chứng minh về đối tượng, thực trạng nhà ở, điều kiện cư trú, thu nhập để được hưởng chính sách nhà ở xã h i;
Có vốn tự có tối thiểu bằng 30% giá trị dự toán hoặc phương án vay vốn;
Có nguồn thu nhập và khả năng trả nợ theo cam kết với NHCSXH;
Có giấy đề nghị vay vốn để xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở, trong đó có cam kết của cá nhân và các thành viên trong h gia đình chưa được vay vốn ưu đãi hỗ trợ nhà ở xã h i tại các tổ chức tín dụng khác;
Có thiết kế, dự toán hoặc phương án tính toán giá thành, giấy ph p xây dựng theo quy định của pháp luật về xây dựng;
Có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà và tài sản khác gắn liền với đất do cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cấp theo quy định của pháp luật về đất đai tại địa phương nơi đăng ký h khẩu thường trú;
Thực hiện bảo đảm tiền vay bằng giá trị quyền sử dụng đất ở và tài sản gắn liền với đất ở hoặc tài sản khác theo quy định của pháp luật.
3.3.1.3. Phương thức cho vay của NHCSXH
Hiện nay NHCSXH huyện đang áp dụng phương thức cho vay, đó là: phương thức cho vay trực tiếp đến người vay và cho vay trực tiếp đến người vay, nhưng có ủy thác m t số n i dung công việc trong quy trình cho vay cho các tổ chức Chính trị - xã h i: H i Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, H i Nông dân Việt Nam, H i Cựu chiến binh Việt Nam và Đoàn Thanh niên C ng sản Hồ Chí Minh (gọi tắt là các tổ chức H i, đoàn thể). Cơ bản, hiện nay trên 98% tổng dư nợ tại NHCSXH huyện đang thực hiện theo phương thức trực tiếp đến người vay nhưng có ủy thác m t số n i dung công việc qua tổ chức H i, đoàn thể.
Các tổ chức CT-XH là tổ chức nhận uỷ thác trong quy trình cho vay với m t số n i dung công đoạn uỷ thác, gắn kết việc cho vay vốn với hướng dẫn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và củng cố hoạt đ ng của tổ chức CT-XH.
Để khắc phục hạn chế về cơ sở vật chất và phạm vi hoạt đ ng của mạng lưới giao dịch, NHCSXH đã cùng với các tổ chức CT-XH, chính quyền cấp xã, thị trấn tổ chức xây dựng mạng lưới Tổ TK&VV ở các thôn đây là mạng lưới tiếp cận với người vay ở cơ sở, nhằm: bình x t công khai để lựa chọn người đúng đối tượng, đủ điều kiện được vay vốn trình UBND xã xác nhận, phê duyệt; đồng thời giúp đỡ nhau sử dụng tiền vay đúng mục đích, trả nợ, trả lãi đúng hạn. Các tổ chức CT-XH thông qua việc giám sát hoạt đ ng của các Tổ TK&VV hướng dẫn, giúp đỡ các h i viên, tổ chức khuyến nông, khuyến lâm và củng cố hoạt đ ng của tổ chức h i ở cơ sở.
Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay của NHCSXH huyện Võ Nhai
(Nguồn: NHCSXH huyện Võ Nhai, tỉnh Thái Nguyên)
Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu số 01/TD) gửi cho tổ TK&VV.
Bước 2: Tổ TK&VV tổ chức họp Tổ, bình x t những h đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách 03/TD trình UBND cấp xã phê duyệt
Bước 3: Tổ TK&VV hoàn chỉnh hồ sơ đề nghị vay vốn gửi NHCSXH.
Bước 4: NHCSXH phê duyệt cho vay thông báo tời UBND cấp xã.
Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho H i đoàn thể cấp xã.
Bước 6: H i đoàn thể cấp xã thông báo cho tổ TK&VV.
Bước 7: Tổ TK&VV thông báo đến h vay thời gian vay, địa điểm giải ngân.
Bước 8: Ngân hàng giải ngân đến h vay, h vay vốn trực tiếp ký hợp đồng tín dụng đối với cán b tín dụng và nhận tiền vay.
Theo ý kiến của rất nhiều cán b lãnh đạo địa phương, cán b tổ chức đoàn h i cơ sở - những người có liên quan trực tiếp tới h nghèo và hoạt đ ng tín dụng đối với h nghèo, thì phương thức cho vay được áp dụng tại NHCSXH là hoàn toàn phù hợp, tiện ích đối với h nghèo và các đối tượng chính sách, tạo điều kiện thuận lợi cho h nghèo và các đối tượng chính sách trong việc tiếp cận và sử dụng các nguồn vốn tín dụng ưu đãi, tiết kiệm được chi phí và thời gian. Về phía các h nghèo và các đối tượng chính sách, theo kết quả điều tra đối với 100 h nghèo và các đối tượng chính sách có vay vốn tại NHCSXH thì có 93% số h trả lời rằng phương thức cho vay thông qua các tổ chức CT-XH ở cơ sở là rất thuận lợi, tạo điều kiện giúp cho người dân tiếp cận và được thụ hưởng chính sách ưu đãi nhanh chóng, thuận lợi và có hiệu quả; còn 07% cho rằng là tương đối khó khăn.
Bảng 3.2: Đánh giá của hộ vay về phương thức cho vay tại NHCSXH huyện Võ Nhai
Đơn vị: Hộ Tổ chức cho vay Đánh giá về phương thức cho vay Số hộ Tỷ lệ (%)
Ngân hàng CSXH
Rất thuận lợi 63 16,15
Thuận lợi 256 65,64
Bình thường 64 16,42
Khó khăn 07 1,79
Rất khó khăn 0 0
Tổng 390 100
(Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả) Như vậy việc cho vay ưu đãi thông qua các tổ chức CT-XH ở địa phương được đánh giá cao. Tuy nhiên m t số ít cho rằng khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng là tương đối khó khăn, đặc biệt là đối với những h trong diện cực nghèo, khả năng lao đ ng kém, những h neo đơn, h không có mối quan hệ trong tổ chức đoàn thể. Trong quá trình điều tra khảo sát, tác giả nhận thấy, ý kiến đánh giá của họ chủ yếu tập trung vào việc bình xét h còn nhiều bất cập như sự chủ quan của cán b h i, tổ trưởng tổ TK&VV; số h có nhu cầu vay đông nên phải cạnh tranh.
3.3.1.4. Lãi suất cho vay của NHCSXH
Lãi suất cho vay là chỉ tiêu quan trọng để phân biệt đó là tín dụng thương mại hay tín dụng chính sách ưu đãi. Trong thực tế lãi suất là m t vấn đề rất nhạy cảm không chỉ đối với h nghèo và các đối tượng chính sách mà tất cả những đối tượng vay khác. Lãi suất cho vay quyết định doanh số cho vay của các tổ chức tín dụng đồng nghĩa với việc quyết định khả năng tiếp cận tín dụng của các đối tượng vay vốn đặc biệt là đối với các h nghèo và các đối tượng chính sách.
Trong thực tế h nghèo và các đối tượng chính sách không chỉ tiếp cận với các nguồn vốn tín dụng với lãi suất ưu đãi, mà còn vay vốn với lãi suất thương mại từ các tổ chức tín dụng khác để bổ sung vốn, đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh doanh.
Do vậy, trong phần này tác giả trình bày những đánh giá của h vay về lãi suất ưu đãi và lãi suất thương mại.
Lãi suất cho vay của NHCSXH trên địa bàn huyện được áp dụng thống nhất theo quy định NHCSXH Trung ương. Nhìn chung mức lãi suất cho vay h nghèo và các đối tượng chính sách thấp hơn lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại trong mọi thời điểm, lãi suất ưu đãi này chỉ bằng khoảng hơn 50% lãi suất ngân hàng thương mại (0,55% so với 1,08% 1,18%).
Lãi suất cho vay 0,55%/tháng của chương trình cho vay h nghèo rất ổn định đã tạo điều kiện rất tốt cho h nghèo tiếp cận được vốn vay, giảm áp lực trong việc vay và sử dụng vốn và góp phần tăng thu nhập cho h . Đồng thời làm gia tăng nhu cầu về số h vay vốn, nhất là trong điều kiện hiện nay các ngân hàng thương mại, cá nhân cho vay lãi đều đẩy lãi suất cho vay lên.
Mặc dù lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng nói trên thể hiện rõ tính ưu đãi cho h nghèo và các đối tượng chính sách, nhưng qua điều tra, thăm dò ý kiến điển hình của các h nghèo vay vốn thì có những ý kiến đánh giá khác nhau. Có 3,3% số h được hỏi cho rằng rất thấp; 75,4% cho rằng thấp; 19,5% cho rằng bình thường và chỉ có 1,8% số h được hỏi cho rằng vẫn còn cao.
Đại đa số h nghèo và các đối tượng chính sách đều thừa nhận rằng lãi suất ưu đãi của NHCSXH là thấp hơn lãi suất thương mại, chính điều này giúp họ tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng hơn và giúp họ tạo thêm công ăn việc làm và tăng thu nhập, cải thiện đời sống của họ.
Bảng 3.3. Lãi suất cho vay và đánh giá của hộ vay về lãi suất cho vay ƣu đãi của NHCSXH huyện Võ Nhai
Tổ chức cho vay Đánh giá về lãi suất cho vay ƣu đãi
Số hộ (hộ)
Tỷ lệ (%)
NHCSXH
Rất thấp 13 3,3
Thấp 294 75,4
Bình thường 76 19,5
Cao 7 1,8
Rất cao 0 0
Tổng 390 100
(Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả)
* Lãi suất bình quân 0,55%/tháng
3.3.1.5. Thời hạn vay vốn
Thời gian vay vốn của NHCSXH huyện Võ Nhai áp dụng cho vay đối với h nghèo và các đối tượng chính sách khác là ngắn hạn (đến 12 tháng), trung hạn (trên 12 tháng đến 60 tháng), dài hạn (từ 60 tháng trở lên). Trên thực tế NHCSXH cho vay thời hạn chủ yếu là 36 tháng và 60 tháng.
Việc xác định thời hạn cho vay phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh thực tế như chu kỳ phát triển của cây trồng vật nuôi, sự luân chuyển của vật tư hàng hoá, khả năng trả nợ, sự thoả thuận của người vay vốn là yếu tố cơ bản quyết định hiệu quả sử dụng vốn vay, đ an toàn và chất lượng tín dụng. Mọi sự chủ quan, tuỳ tiện áp đặt thời hạn cho vay không tuân thủ các quy định, thể lệ, điều kiện thực tiễn sẽ dẫn đến hậu quả khôn lường như sự phát sinh nợ quá hạn, hiệu quả sử dụng vốn thấp.
Trong thực tế thời hạn vay không chỉ có ý nghĩa đối với hiệu quả sử dụng vốn mà nó còn tạo điều kiện cho các h nghèo và các đối tượng chính sách trong việc trả nợ. Thực tế, tất cả các nguồn vốn ưu đãi đều có phương thức trả nợ theo hình thức trả góp chẳng hạn như vay từ NHCSXH, h vay phải trả lãi theo tháng, vốn vay trả theo năm. Điều này có nghĩa rằng với mức vay đã được các tổ chức ấn định trước thì thời hạn vay dài hơn sẽ làm cho các h nghèo và các đối tượng chính sách trả nợ dễ dàng hơn.
Hình thức trả góp vốn và lãi của mỗi tổ chức tín dụng đều có những ưu nhược điểm của nó. Chẳng hạn việc trả vốn lẫn lãi theo tuần thì hình thức này khó xảy ra tình trạng trây ỳ, nợ quá hạn hoặc không có khả năng trả nợ vì các h nghèo luôn bị kiểm tra, thúc p thường xuyên trong việc trả nợ. Nhưng nó chỉ phù hợp với những hoạt đ ng mà chu kỳ quay vòng vốn ngắn như buôn bán nhỏ, tiểu thủ công nghiệp... Còn đối với những hoạt đ ng đòi hỏi thời gian quay vòng vốn dài như chăn nuôi, trồng trọt thì việc thu hồi vốn lẫn lãi theo tuần, tháng là rất khó khăn cho các h nghèo và các đối tượng chính sách trong việc trả nợ. Nhưng mặt trái của việc thu hồi vốn gốc theo năm thường tạo ra tâm lý chủ quan cho các h nghèo và các đối tượng chính sách nên đến thời hạn trả nợ nhiều h lại mất khả năng thanh toán.
Theo kết quả điều tra thì 100% số h vay vốn ở NHCSXH với thời hạn là 36 đến 60 tháng theo chương trình cho vay h nghèo, còn lại các khoản vay khác có thời hạn vay là khác nhau, tuỳ thu c vào chương trình cho vay, lượng vốn vay, thời