Lý luận chung về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Khái niệm Ngân hàng thương mại
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 của Việt Nam: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
Ngoài ra, Luật còn định nghĩa Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.
Theo Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011: Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Khái niệm cho vay của Ngân hàng thương mại
Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc NHNN: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi”
Như vậy, có thể hiểu cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoản thời gian xác định.Nghĩa là, khi hoạt động cho vay phát sinh, hai bên sẽ cam kết với nhau ngân hàng sẽ trao cho người vay một khoản tiền, còn phía người vay phải cam kết sẽ hoàn lại số tiền vay trong một thời gian nhất định và theo một số điều kiện nhất định nào đó.
Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại
Để hoạt động cho vay được đảm bảo an toàn, phù hợp với lợi ích của cả bên cho vay và bên vay, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng được thực hiện trên những nguyên tắc nhất định, các nguyên tắc có ảnh hưởng quan trọng đến việc xây dựng và ban hành các quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay Có 2 nguyên tắc cơ bản sau:
1.1.3.1 Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Nguyên tắc này giúp ngân hàng quản lý và giảm thiểu được rủi ro cho vay. Ngân hàng cho vay để giúp khách hàng giải quyết nhu cầu thiếu vốn của mình trong quá trình kinh doanh, qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng không thể cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng Ngân hàng có quyền ngưng cho vay và thu hồi khoản vay nếu khách hàng vi phạm nguyên tắc cho vay này Khi đồng vốn được sử dụng đúng mục đích, đối tượng thì có thể hạn chế những rủi ro không đáng có có thể xảy ra với ngân hàng.
1.1.3.2 Nguyên tắc hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó vốn phải được quay về ngân hàng với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Vì vậy, người đi vay phải hoàn trả cả gốc và lãi do sử dụng nguồn vốn trên Như vậy, ngân hàng mới có thể đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi.
Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại
Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay hợp lý và nâng cao hiệu quả rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau:
1.1.4.1 Dựa vào thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay tới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Mục đích của loại cho vay này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định hay sử dụng để mua sắm các loại tài sản mà khách hàng cần trong kinh doanh hoặc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt, đi học hoặc tiêu dùng,…
- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên Cho vay dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn xây dựng các xí nghiệp mới.
1.1.4.2 Dựa vào mục đích cho vay
- Cho vay mua bán bất động sản: là loại tiền vay liên quan đến hoạt động mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản.
- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: là loại cho vay đối với các tổ chức kinh tế nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất.
- Cho vay nông nghiệp: là loại hình cho vay để trang trải các chi phí sản xuất trong nông nghiệp như phân bón, giống cây trồng, thức ăn gia súc,…
- Cho vay tiêu dùng cá nhân: là loại hình cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm vật dụng gia đình, y tế, du học,…
- Cho vay kinh doanh thương mại và dịch vụ: là loại hình cho vay để bổ sung vốn lưu động trong quá trình kinh doanh thương mại và dịch vụ.
1.1.4.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
- Cho vay không có đảm bảo: đây là hình thức cho vay mà trong đó nghĩa vụ hoàn trả tiền vay được bảo đảm không bằng các tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng vay hoặc của người thứ ba Ngân hàng cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng để xem xét cho vay, căn cứ vào khả năng tài chính của khách hàng vay và thiện chí của khách hàng trong việc trả nợ vốn vay.
- Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay mà nghĩa vụ trả nợ vay được bên vay bảo đảm thực hiện bằng những biện pháp đảm bảo như cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh Trong trường hợp bên vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ, tổ chức tín dụng có quyền xử lí tài sản bảo đảm để thu hồi nợ theo thỏa thuận Khi cho vay ngân hàng áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế, pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay.
1.1.4.4 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay
- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp.
- Cho vay chỉ có một thời hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn.
- Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy vào khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào.
1.1.4.5 Dựa vào phương thức cho vay
- Cho vay từng lần: vốn vay chỉ tham gia vào một giai đoạn hay một quy trình nhất định trong chu kỳ sản xuất kinh doanh Khách hàng được đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, vì vậy việc thanh toán cho người cung cấp sẽ nhanh gọn.
- Cho vay thấu chi: là hình thức cho vay cho phép người vay được phép chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định, được gọi là hạn mức thấu chi.
- Cho vay theo hạn mức: là số dư tối đa tại thời điểm tính, được cấp dựa trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng Trong kỳ khách hàng có thể vay – trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng.
Lý luận chung về hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Ngân hàng thương mại
Lý luận chung về hộ nông dân
1.2.1.1 Khái niệm hộ nông dân
Hộ được hiểu là những người cùng sống chung dưới một mái nhà, cùng ăn chung và cùng có chung nguồn ngân quỹ Có thể nói gia đình là cơ sở của hộ, nó là một loại hình hộ quy mô nhỏ và nó chứa đựng những nhân tố để hình thành các loại hình hộ mở rộng khác.
Từ đó người ta có một khái niệm khá đầy đủ về hộ đó là: “Hộ là hình thức tổ chức sản xuất bao gồm một hoặc một nhóm người có cùng huyết tộc hoặc có quan hệ huyết tộc sống chung trong một mái nhà, có chung một nguồn thu nhập và cùng tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh”.
Như vậy, kinh tế hộ nông dân là một đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, sản xuất kinh doanh trên cơ sở sức lao động, nguồn vốn và những tư liệu sản xuất thuộc quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng của các thành viên trong hộ.
1.2.1.2 Đặc điểm hộ nông dân
- Hộ nông dân sản xuất chủ yếu sử dụng nguồn lực tự có với quy mô gia đình, khi cần họ cũng có thể thuê thêm lao động để mở rộng sản xuất.
- Hộ nông dân hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề đa dạng và phong phú như: nông, lâm, ngư nghiệp,…
- Hộ nông dân thường hoạt động với quy mô nhỏ, do điều kiện về nguồn vốn, khả năng quản lý, sức cạnh tranh trên thị trường nên rất khó mở rộng quy mô.
- Khả năng quản lý và tổ chức sản xuất chủ yếu dựa vào kinh nghiệm được tích lũy trong cuộc sống.
- Sản xuất kinh doanh chịu nhiều rủi ro, nhất là rủi ro khách quan, trong khi đó khả năng khắc phục lại hạn chế.
- Hộ nghèo và hộ trung bình chiếm tỷ trọng cao, khó khăn của nông dân là thiếu vốn.
Từ những đặc điểm trên ta thấy rằng: đối tượng cho vay mang tính tổng hợp, bao gồm nhiều lĩnh vực, mức độ và hiệu quả sử dụng vốn từng loại hộ cũng rất khác nhau Chính vì vậy mà việc xem xét, thẩm định cho vay đóng vai trò hết sức quan trọng và là khâu quyết định đến sự an toàn vốn cũng như sự phát triển bền vững của tổ chức tín dụng.
1.2.1.3 Vai trò hộ nông dân
- Có vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường hiện nay, là nơi cung cấp nguyên liệu bán thành phẩm và sản phẩm cho nền kinh tế Đóng góp một phần lớn về lương thực thực phẩm cho xã hội.
- Hộ nông dân chiếm đa số về số lượng trong đó có nhiều hộ làm ăn rất hiệu quả góp phần không nhỏ vào công cuộc phát triển nền kinh tế, tạo ra nhiều sản phẩm phong phú và đa dạng cho xã hội.
- Kinh tế hộ góp phần khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn tài nguyên trong nông nghiệp, nhất là đất đai Góp phần tạo thêm nhiều việc làm, giải quyết lao động vừa đảm bảo thu nhập cho người nông dân vừa góp phần tạo ra ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội.
1.2.1.4 Phân loại hộ nông dân Để hoạt động của ngân hàng phát huy được tác dụng đem lại hiệu quả cao, người ta thường phân loại hộ nông dân một cách có căn cứ thực tế Điều này giúp cho ngân hàng có những chính sách tín dụng thích hợp đối với hộ nông dân Có hai loại hộ nông dân:
- Hộ thông thường: là loại hộ nông dân có khả năng sản xuất kinh doanh đủ mức sinh hoạt, thậm chú có dư thừa để mang ra thị trường tiêu thụ Những hộ này có thu nhập, có khả năng lao động, có nhu cầu tăng vốn để mở rộng đầu tư, nâng cao mức sống, biết tiếp cận với môi trường kinh doanh, chấp hành tốt chủ trương của Đảng và Nhà nước Đây là khách hàng quan trọng và ngân hàng phải khai thác.
- Hộ nghèo: là những hộ sản xuất không có khả năng sản xuất sản phẩm để phục vụ cho chính nhu cầu của cá nhân và gia đình họ Có thể chia hộ nghèo thành hai loại đó là:
+ Những hộ có kinh nghiệm sản xuất nhưng thiếu vốn, ngân hàng có thể hỗ trợ vốn để họ tổ chức sản xuất.
+ Những hộ không có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, ngân hàng không thể cho vay đối với hộ này mà họ sẽ được hỗ trợ bởi các chính sách về xóa đói giảm nghèo của Nhà nước.
Lý luận chung về cho vay đối với hộ nông dân
1.2.2.1 Khái niệm cho vay đối với hộ nông dân
Cho vay đối với hộ nông dân là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng và một bên là hộ nông dân, đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nhằm mục đích sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, cải thiện đời sống kinh tế, tạo điều kiện cho hộ nông dân phát triển các ngành nghề và nâng cao kinh tế huyện nhà.
1.2.2.2 Đặc điểm cho vay đối với hộ nông dân
Cho vay đối với hộ nông dân có đặc điểm chủ yếu là mức tiền vốn cho vay đối với hộ thường không quá lớn, thời hạn cho vay chủ yếu là ngắn hạn và trung hạn, cho vay đối với hộ nông dân thường rủi ro rất cao do hộ là đơn vị kinh tế tự chủ về tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, tự chịu trách nhiệm về hiệu quả kinh doanh, đặc biệt là phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện thời tiết, giá cả,
… nếu mất mùa họ không có khả năng trả nợ làm cho thu nhập của ngân hàng cũng giảm theo.
Các hộ sản xuất kinh doanh chịu ảnh hưởng rất lớn của thị trường đầu vào và thị trường đầu ra, tín dụng ngân hàng được coi là yếu tố góp phần giúp cho họ giải quyết những biến động đó Tín dụng ngân hàng giúp ngăn ngừa những bất lợi trong sản xuất kinh doanh, chống lại những rủi ro có thể xảy ra, khó có khả năng thanh toán Tất cả đều nhằm mục đích tăng cường khả năng sản xuất kinh doanh của hộ nông dân ngay cả trong những lúc khó khăn nhất.
1.2.2.3 Vai trò cho vay đối với hộ nông dân a Xét về phía hộ nông dân
- Hoạt động cho vay đối với hộ nông dân sản xuất đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì quá trình sản xuất phát triển kinh tế, hiện tượng thiếu vốn đối với hộ nông dân không chỉ xuất hiện khi họ có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh mà còn xảy ra ngay khi họ mới bắt đầu bước vào sản xuất Để đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh của mình được duy trì và không bị gián đoạn, họ phải tìm kiếm các nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn của mình Với vai trò trung gian tín dụng của mình, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn của hộ với khối lượng thời gian phù hợp với chu kỳ sử dụng vốn cho sản xuất kinh doanh và với chi phí sử dụng vốn thấp hơn các nguồn khác rất nhiều.
- Hoạt động cho vay của ngân hàng giúp cho hộ nông dân không ngừng nâng cao trình độ sản xuất khai thác mọi tiềm năng của mình Làm tăng quy mô sản xuất, kích thích quá trình tái sản xuất mở rộng Khi có vốn vay từ ngân hàng, hộ nông dân có thể mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo quy mô kinh doanh phù hợp và có thể đầu tư cho công cụ lao động nhằm tiết kiệm chi phí và thời gian lao động từ đó tăng hiệu quả kinh doanh.
- Nhờ có vốn vay ngân hàng mà hộ nông dân có thể khai thác hết mọi tiềm năng sẵn có để sản xuất ra nhiều sản phẩm không có hiện tượng tài nguyên bỏ hoang Giúp khai thác tốt mọi lao động dư thừa, góp phần tạo việc làm, nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống cho người nông dân. b Xét về phía ngân hàng
- Cho vay đối với hộ nông dân là một trong những hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng thị trường cung ứng sản phẩm giúp ngân hàng nâng cao thị phần của mình, tạo nên một thị trường cung ứng sản phẩm trên diện rộng nhằm hạn chế rủi ro.
- Cho vay đối với hộ nông dân là công cụ để ngân hàng thể hiện các nghĩa vụ đối với chính sách của Nhà nước như chính sách cho vay nhằm xóa đói giảm nghèo.
Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay đối với hộ nông dân tại Ngân hàng thương mại
Các yếu tố thuộc về Ngân hàng
Hiệu quả hoạt động cho vay phụ thuộc rất nhiều vào cơ chế hoạt động của bản thân các ngân hàng, sự chỉ đạo tốt của lãnh đạo sẽ tạo tính hiệu quả cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Bên cạnh đó, nguồn nhân lực cũng rất quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh, sự hạn chế về năng lực chuyên môn, nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức của nhân viên ngân hàng sẽ kéo theo một loạt các hoạt động không hiệu quả như việc thẩm định, quản lý, giám sát khách hàng.
Chiến lược kinh doanh có vai trò chi phối lớn đến chất lượng tín dụng, ngân hàng sẽ có các biện pháp xây dựng các chiến lược bộ phận cụ thể để thực hiện chiến lược kinh doanh đó như: chiến lược lãi suất, chiến lược về khách hàng,… để thực hiện các mục tiêu cụ thể đã đề ra.
Phát triển thông tin cũng vô cùng quan trọng, hệ thống thông tin của ngân hàng góp phần rất lớn vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Xử lý thông tin tốt sẽ giúp ngân hàng hiểu một cách nhanh chóng và rõ ràng về khách hàng của mình từ đó đưa ra chính sách cho vay hợp lý để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Ngược lại, nếu không có một hệ thống thông tin chính xác sẽ gây nên tình trạng rủi ro do thông tin không cân xứng làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Chất lượng cán bộ tín dụng đòi hỏi ngày càng cao để theo kịp với tốc độ thay đổi nhanh chóng của môi trường kinh doanh Việc bồi dưỡng và nâng cao chất lượng cho cán bộ tín dụng cũng như phải sử dụng những người có tài sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro, hoạt động kinh doanh có hiệu quả và phát triển ngân hàng.
Các yếu tố thuộc về khách hàng
Bản thân khách hàng nếu không đảm bảo được các yếu tố như năng lực, khả năng trả nợ, phương án sản xuất kinh doanh và cả uy tín của khách hàng thì sẽ gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Khi khách hàng có đủ tư cách pháp nhân, tình hình tài chính lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, thực hiện đầy đủ các quyết định về đảm bảo tiền vay sẽ là nhân tố tích cực cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Hiện nay, phần lớn hộ nông dân với năng lực sản xuất kinh doanh thấp kém do trình độ, kinh nghiệm còn hạn chế, kinh tế hộ còn trong giai đoạn tự cung tự cấp, sản xuất hàng hóa chưa phát triển nên việc cho vay của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn Hộ nông dân cũng là một thành phần kinh tế quan trọng của nước ta trong thời kỳ quá độ Mặt khác, hộ nông dân hoạt động nhiều trong lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp nên hoạt động cho vay đối với hộ nông dân chịu tác động rất lớn của các nhân tố môi trường tự nhiên, môi trường pháp lý, môi trường kinh tế như các yếu tố về thời thiết, các chính sách kinh tế của Nhà nước.
Bên cạnh đó, chính sách của ngân hàng đối với từng loại khách hàng, khả năng cung cấp vốn của ngân hàng cũng như khả năng sản xuất kinh doanh của hộ cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất.
1.3.3 Môi trường tự nhiên Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là những ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp,…ViệtNam là một nước có khí hậu nhiệt đới gió mùa, mặc dù điều kiện thời tiết thuận lợi cho sản xuất nhưng lại hay xảy ra hiện tượng hạn hán, lũ lụt,… gây thiệt hại về người và tài sản Do đó, việc đầu tư của khách hàng nếu gặp rủi ro sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Môi trường pháp lý
Hệ thống các quy phạm pháp luật chi phối các hoạt động kinh tế, đưa các doanh nghiệp vào hoạt động theo khung pháp lý đã được quy định Vì vậy, phải có sự đồng bộ, thống nhất giữa các bộ luật và các văn bản quy phạm pháp luật nhằm tạo ra sự chặt chẽ và hiệu lực của pháp luật Môi trường pháp lý phù hợp sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và ngược lại nếu môi trường pháp lý không phù hợp, thủ tục rườm rà sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay Hiện nay, môi trường pháp lý cho ngành ngân hàng còn nhiều bất cập đang được tranh cãi nhất là về vấn đề sở hữu và xử lý tài sản thế chấp Chính những bất cập này là nguyên nhân chủ yếu gây nên các khoản nợ khó đòi, tạo kẽ hở cho khách hàng khi vay vốn, làm giảm hiêu quả hoạt động cho vay.
Môi trường kinh tế
Các thành phần kinh tế đều hoạt động và kinh doanh trong môi trường kinh tế luôn chịu sự chi phối của các chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước và các quy luật trên thị trường như quy luật cung cầu, quy luật giá trị,… Do đó, việc tạo lập môi trường kinh tế lành mạnh cho hoạt động của các thành phần kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của họ cũng như sự ổn định sẽ kiềm chế lạm phát, là những yếu tố tích cực cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM ĐÔNG THỪA THIÊN HUẾ QUA 3 NĂM (2011-2013)
Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Đông Thừa Thiên Huế
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam
Agribank thành lập ngày 26/3/1988 đến nay luôn khẳng định vai trò là Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế
Agribank là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, màng lưới hoạt động, số lượng khách hàng Đến nay, Agribank có tổng tài sản 705.365 tỷ đồng; vốn điều lệ 29.605 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 626.390 tỷ đồng; tổng dư nợ 530.600 tỷ đồng; đội ngũ cán bộ nhân viên gần 40.000 người; gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, chi nhánh Campuchia; quan hệ đại lý với trên 1.000 ngân hàng tại gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ; được hàng triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn… Agribank cũng là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… Agribank đảm nhận vai trò Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn châu Á- Thái Bình Dương (APRACA) nhiệm kỳ 2008 - 2010 Trong những năm gần đây, Agribank còn được biết đến với hình ảnh của một ngân hàng hàng đầu cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại.
Bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập
Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011, Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới.
Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Trụ sở chính: Số 18 Trần Hữu Dực, Mỹ Đình, Từ Liêm, Hà Nội Điện thoại: 04.38313717
Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông” Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt trên 70%/tổng dư nợ Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa.
2.1.2 Lịch sử phát triển của chi nhánh
Ngày 19/06/1998 chi nhánh NHNNo&PTNT Nam Đông được thành lập theo quyết định số 340/QĐ-NHNo-02 của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam,chính thức đi vào hoạt động theo mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ mới như quy định của nghị định 53/HĐBT và chi nhánh là đơn vị trực thuộc Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Chi nhánh đặt tại Thị trấn Khe tre huyện Nam Đông tỉnh Thừa Thiên Huế Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Nam Đông tỉnh Thừa Thiên Huế.
Sau Đại hội đại biểu lần thứ VI (1986), nền kinh tế nước ta chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước thì nền kinh tế nước ta bắt đầu có sự chuyển biến lớn Từ đây hoạt động của Ngân hàng cũng có sự thay đổi, phát triển mạnh mẽ về quy mô, số lượng. Ngày 26/03/1988 Hội đồng bộ trưởng ra Nghị định 53/HĐBT về việc tổ chức bộ máy Ngân hàng Nhà nước Đây là sự kiện lớn làm thay đổi căn bản hệ thống tổ chức và hoạt động của ngân hàng Nhà nước kể từ ngày được thành lập Kể từ đây hệ thống Ngân hàng từ tỉnh, thành phố tới quận, huyện một mặt chuyển sang hoạt động hạch toán kinh doanh, mặt khác tiến hành các công việc để đổi mới mô hình, tổ chức bộ máy của ngân hàng
Huyện Nam Đông là một huyện miền núi nằm về phía Tây – Nam của tỉnh Thừa Thiên Huế, huyện có 10 xã và 1 thị trấn Dân số toàn huyện là 25,046 người, mật độ dân số là 38.7 người/km 2 Tổng diện tích tự nhiên của huyện là 647.8 km 2 chiếm 12.87% diện tích tự nhiên toàn tỉnh Thừa Thiên Huế Qua số liệu thống kê, ta có thể dễ dàng nhận thấy diện tích sản xuất chiếm tỷ lệ rất lớn, NHNo&PTNT là Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nên việc cho vay sản xuất được chú trọng, quan tâm hơn.
Những năm đầu, Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn bởi lúc này kinh tế có lạm phát cao, tổ chức mô hình chưa ổn định, xây dựng các cơ chế, quy chế, quản lý kinh doanh của từng hệ thống ngân hàng còn chưa đồng bộ, còn nhiều mâu thuẫn chồng chéo, cộng thêm sự khó khăn về cơ sở vật chất, kỹ thuật nghèo, lạc hậu, trình độ quản lý và kinh doanh còn nhiều hạn chế. Đứng trước thực trạng đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Đông phải đối mặt với những khó khăn không dễ vượt qua, nhưng thực tế cho thấy không phải vì thế mà hoạt động của ngân hàng kém hiệu quả, trái lại nhờ sự cố gắng, không ngừng phấn đấu vươn lên làm công tác huy động vốn, đầu tư tín dụng có hiệu quả của mọi thành viên trong ngân hàng, đã nâng cao vị thế ngân hàng và có được ngân hàng kinh doanh theo chiều hướng tốt như ngày hôm nay Để làm được điều đó thật không dễ và cần phải có một quá trình, mục tiêu, phương hướng…chuẩn xác thì mới thành công, cụ thể: Ngân hàng luôn xác định muốn tồn tại và phát triển được thì phải đổi mới về cơ cấu tổ chức, cơ sở vật chất phải được nâng cấp phải được trang bị đầy đủ và hoàn thiện hơn, áp dụng công nghệ thông tin vào ngân hàng, hơn nữa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu và đem lại sự thuận tiện, an toàn cho khách hàng, đổi mới phong cách làm việc của cán bộ nhân viên ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ.
Cùng với sự nỗ lực đó, ngân hàng đã tích cực huy động vốn để cho vay tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, mở rộng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, đa dạng hóa các loại hình đầu tư, nhằm xác định thu lợi nhuận, giải quyết việc làm cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo của địa phương, đồng thời ổn định kinh tế xã hội.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Từ việc xây dựng hướng đi, lấy nông nghiệp nông thôn làm thị trường chính, lấy đơn vị kinh tế hộ, doanh nghiệp nhỏ và vừa làm đối tượng khách hàng chủ yếu, ngân hàng đã mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn cho vay của ngân hàng.
Mỗi thành công mà Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Đông đạt được cần phải kể đến vai trò trong bộ máy quản lý ngân hàng trong việc bố trí người lao động để phát huy tối đa năng lực của từng người, muốn hiểu rõ hơn ta sẽ tìm hiểu cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Đông Hiện nay tổng số cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng có 15 thành viên.
- Cán bộ nhân viên làm tín dụng có 7 thành viên.
- Cán bộ nhân viên kế toán, ngân quỹ, hành chính: 6 thành viên.
- Ban lãnh đạo: 2 thành viên ( 1 giám đốc, 1 phó giám đốc).
Cơ cấu phòng ban của Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Đông được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ tổ chức bộ máy NHNo&PTNT Nam Đông
Mỗi phòng có một chức năng nhiệm vụ riêng nhưng có cùng tinh thần đoàn kết, ý thức trách nhiệm cao bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh mỗi ngày một ổn định vững chắc, đời sống nhân viên ngày càng được nâng cao Phân công nhiệm vụ cụ thể trong chi nhánh như sau:
- Giám đốc: Là người điều hành và chịu trách nhiệm chính về mọi mặt đối với mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tổ chức triển khai, báo cáo về việc thực hiện các chủ chương chính sách mà ngân hàng cấp trên giao phó.
- Phó giám đốc: Là người giúp giám đốc điều hành hoạt động, kiểm tra đôn đốc và giám sát các hoạt động của các phòng.
Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Đông Thừa Thiên Huế giai đoạn 2011-2013
2.2.1 Tình hình huy động vốn tại chi nhánh qua 3 năm (2011-2013) Để quá trình hoạt động kinh doanh diễn ra thông suốt, liên tục, bình thường và có hiệu quả đòi hỏi các đơn vị kinh doanh phải ổn định được nguồn vốn hoạt động, làm tốt điều này thì công tác tạo nguồn vốn là khâu quan trọng và then chốt đối với các đơn vị kinh doanh nguồn vốn là tiền đề, nền tảng cho mọi hoạt động, vốn là một trong những điều tiên quyết không thể thiếu được đối với bất kì đơn vị sản xuất nào, đặc biệt là các tổ chức tín dụng Với ngân hàng, nguồn vốn quyết định quy mô hoạt động từ đó quyết định đến hiệu quả kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. Với quan điểm đi vay để cho vay, những năm qua chi nhánh đã có những cố gắng vượt bậc trong việc huy động bằng những biện pháp phù hợp nhằm khơi tăng các nguồn huy động để đáp ứng nhu cầu của sản xuất, tiêu dùng Bảng số liệu sau đây sẽ nói rõ về tình hình huy động vốn tại chi nhánh qua 3 năm (2011-2013):
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại chi nhánh qua 3 năm (2011-2013)
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh qua 3 năm 2011-2013
Từ bảng số liệu ta thấy, nguồn vốn của chi nhánh trong 2 năm 2011-2012 tăng rất ít chỉ có 1,208 triệu đồng chiếm 2.13%, đến năm 2013 tăng lên 13,392 so với năm 2012 chiếm 23.12% Nguyên nhân có thể do sự biến động của năm 2012 đã gây khó khăn cho đời sống của người dân làm cho kinh tế tài chính bị ảnh hưởng, khả năng huy động vốn từ địa phương không cao Việc huy động vốn gặp khó khăn sẽ gây áp lực lớn đến nhu cầu vay của khách hàng Năm 2012 số tiền huy động giảm còn 4,148 triệu đồng so với năm 2011 nhưng qua năm 2013 thì nguồn vốn nhàn rỗi dần xuất hiện với số tiền là 10,129 triệu đồng chiếm 23.49% so với năm 2012, nhu cầu sinh lợi của người gửi tiền ngày càng tăng, nền kinh tế đi vào ổn định hơn các năm trước, ngân hàng có những chiến lược phát triển đồng bộ để tăng cường nguồn vốn cho chi nhánh.
Nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 sô tiền vay là 5,356 triệu đồng chiếm 56.79% so với năm 2011, đến năm 2013 con số này giảm xuống còn 3,263 triệu đồng chiếm 22.07% so với năm 2012 Ngân hàng vẫn phải đi vay để bù đắp nguồn vốn thiếu hụt của mình, vốn của ngân hàng vẫn chưa ổn định, việc cho khách hàng vay và việc khách hàng không trả được nợ sẽ gây ảnh hưởng đến nguồn vốn của ngân hàng. Nhìn chung, ngân hàng vẫn tập trung vào nguồn vốn huy động từ dân cư là chủ yếu, chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn huy động, việc này đem lại cho ngân hàng một nguồn vốn không nhỏ để bù đáp vào việc thiếu hụt vốn của ngân hàng.
Trong 3 năm tình hình tài chính có nhiều thay đổi, tiền gửi ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn nhưng qua các năm vẫn không ổn định, lãi suất không hấp dẫn làm cho việc huy động và sử dụng vốn không đạt hiệu quả Ngân hàng cần sử dụng hoạt động marketing vào việc huy động và sử dụng vốn hợp lý, tạo thuận lợi cho khách hàng gửi tiền và đi vay Đồng thời cần nâng cấp chi nhánh, xây dựng môi trường làm việc thoải mái, phong cách làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình,…
2.2.2 Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh qua 3 năm (2011-2013) Đối với ngân hàng hoạt động tín dụng kinh doanh sinh lời là chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó có đầu vào là nguồn huy động vốn và đầu ra là nguồn sử dụng vốn, để đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng bên cạnh nhìn nhận công tác huy động vốn là quan trọng thì sử dụng vốn là yếu tố quyết định đến sự sống còn của ngân hàng Với mục tiêu uy tín và hiệu quả bằng nguồn vốn huy động được NHNo&PTNT huyện Nam Đông đã đưa những đồng vốn đến tận tay người nông dân đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn sản xuất, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế huyện nhà từng bước đi lên rõ rêt Dưới đây là tình hình sử dụng vốn qua 3 năm (2011-2013) của ngân hàng.
Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh qua 3 năm (2011-2013)
ST ST ST ST TL
I Tổng doanh số cho vay 34,129 38,977 47,185 4,848 14.20 8,208 21.06
II Tổng doanh số thu nợ 31,710 29,703 37,773 -2,007 -6.33 8,070 27.17
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh qua 3 năm (2011-2013)
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy doanh số cho vay của ngân hàng qua 3 năm có sự biến động rõ rệt, nó thể hiện khả năng cung ứng vốn của ngân hàng và nhu cầu vay vốn của hộ nông dân, các chính sách cho vay thông thoáng hơn vì vậy đã thu hút được nhiều hộ vay hơn, cụ thể: DSCV năm 2012 so với năm 2011 tăng nhưng không được cao là 4,848 triệu đồng chiếm 14.20%, nguyên nhân là do Ngân hàng Chính sách xã hội đẩy mạnh cho vay thông qua hội như Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ, Hội nông dân với lãi suất ưu đãi nên việc cho vay đối với ngân hàng cũng phần nào gặp khó khăn Đến năm 2013 thì tình hình hoạt động của ngân hàng có nhiều chuyển biến tích cực hơn, DSCV năm 2013 tăng mạnh hơn so với năm
2012 là 8,208 triệu đồng chiếm 21.06%, việc cho vay tăng nhanh vào năm 2013 là nhờ việc tiếp tục đầu tư phát triển nông nghiệp toàn diện theo hướng chuyển dịch kinh tế có hiệu quả cao hơn, nâng cao việc mở rộng quy mô phát triển trồng trọt, chăn nuôi, đẩy mạnh cho vay trên địa bàn, từ đó giúp cho DSCV của ngân hàng được tăng lên.
Sự biến động theo chiều hướng tăng lên của DSTN trong 3 năm qua đã phản ánh được công tác thu hồi vốn vay của Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Đông Cụ thể là: Năm 2012 việc thu nợ của ngân hàng giảm nhưng không đáng kể so với năm
2011 là 2,007 triệu đồng chiếm 6.33%, do tình hình sản xuất và đời sống của người dân có phần giảm sút, gặp nhiều khó khăn nên ảnh hưởng ít nhiều đến việc thu nợ của ngân hàng Đến năm 2013 thì DSTN của ngân hàng tăng mạnh hơn so với năm
2012 là 8,070 triệu đồng chiếm 27.17%, có thể thấy tình hình cho vay cũng như thu nợ của ngân hàng ngày càng phát triển, việc thu nợ dễ dàng hơn nhờ vào sự khắc phục được những khó khăn của thiên nhiên, đạt được hiệu quả lao động tốt, đẩy mạnh cho nền kinh tế ngày càng phát triển, từ đó giúp làm tăng khả năng thu hồi nợ của ngân hàng
Không chỉ doanh số cho vay, doanh số thu nợ mà dư nợ cũng phản ánh ít nhiều đến tình hình kinh doanh của ngân hàng Có thể thấy dư nợ qua 3 năm đều tăng lên, năm 2012 dư nợ đạt 9,274 triệu đồng chiếm 16.34% so với năm 2011, đến năm 2013 tăng lên 9,412 triệu đồng chiếm 14.26% so với năm 2012 Do qua các năm số dư nợ chưa đến hạn còn lại và doanh số cho vay tăng, qua đó phản ánh được nhu cầu vốn của các hộ nông dân tăng lên Để đạt được kết quả trên ngân hàng đã luôn cải tiến thủ tục vay, gia hạn nợ, khoanh nợ cho các khách hàng gặp rủi ro trong sản xuất, đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ nông dân diễn ra thông suốt, tạo điều kiện thuận lợi khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Trong những năm qua cùng với sự gia tăng về doanh số cho vay thì nợ xấu cũng có sự biến động, năm 2012 nợ xấu tăng 209 triệu đồng chiếm 43.91% so với năm 2011, đến năm 2013 nợ xấu là 78 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 11.39% so với năm
2012 Nguyên nhân là vì các hộ nông dân chủ yếu trồng trọt và chăn nuôi nhưng hai ngành này lại phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, khí hậu, dễ bị rủi ro do thiên tai, dịch bệnh Nên việc xảy ra tình hình nợ xấu còn cao bị tác động chủ yếu vào tình hình sản xuất của hộ nông dân
Nhìn chung qua 3 năm Chi nhánh đã đạt được những kết quả về hoạt động tín dụng của mình, quy mô tín dụng có chiều hướng tăng lên, chất lượng uy tín được nâng cao, dư nợ tăng Có được những kết quả như vậy là do trong những năm quaChi nhánh đã hoạt động tích cực thu hồi nợ, giám sát sử dụng vốn, thẩm định dự án,phân tích những thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng đến nguồn vốn vay.
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh qua 3 năm (2011-2013)
Việc thu chi ở Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Nam Đông, tỉnh Thừa Thiên Huế trong thời gian qua có thể nói là tương đối ổn định, kinh doanh có hiệu quả là điều mà bất cứ ngân hàng nào cũng mong muốn, lợi nhuận ổn định và tăng cao sẽ giúp ngân hàng khẳng định vị thế của mình nhưng bên cạnh đó kinh doanh thua lỗ sẽ gây ảnh hưởng lớn đến ngân hàng, rủi ro xảy ra sẽ rất cao Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ phản ánh phần nào về quá trình hoạt động của ngân hàng dưới đây là bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm:
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh qua 3 năm (2011-2013)
ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%) ST TL (%) ST TL (%)
1 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 10,768 59.07 11,149 58.53 13,540 58.05 381 3.54 2,391 21.45
2 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 6,152 33.75 6,358 33.38 7,981 34.22 206 3.35 1,623 25.53
1 Chi phí từ hoạt động tín dụng 9,757 57.81 10,555 61.60 11,785 57.05 798 8.18 1,230 11.65
2 Chi phí từ hoạt động dịch vụ 5,843 34.62 5,417 31.61 7,978 38.62 -426 -7.29 2,561 47.28
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh qua 3 năm (2011-2013)
Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua 3 năm (2011-
Thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Đông Thừa Thiên Huế qua 3 năm (2011- 2013)
2.3.1 Những quy định trong cho vay đối với hộ nông dân tại chi nhánh
Ngân hàng và các tổ chức tín dụng phải căn cứ vào điều kiện kinh tế của từng hộ xin vay vốn để quy định mức độ và hình thức thế chấp, tín chấp hoặc bão lãnh thích hợp Đối với những hộ nông dân nghèo không có tài sản thế chấp thì có thể áp dụng hình thức tín chấp của Ủy ban Nhân dân xã hoặc các tổ chức kinh tế - xã hội Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn các quy định về thế chấp, tín chấp tạo thuận lợi cho các hộ nông dân vay vốn kịp thời vụ.
Hộ vay vốn phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật Hộ vay vốn phải có mục đích vay hợp pháp.
Thời hạn vay vốn luôn gắn liền với chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng hoàn trả và tính chất của nguồn vốn.
- Theo chu kỳ sản xuất kinh doanh: thời hạn cho vay sẽ được tính từ lúc phát tiền vay đến lúc người sản xuất thu hoạch được sản phẩm và tiêu thụ sản phẩm.
- Theo khả năng hoàn trả: nếu nắm được khả năng các nguồn thu nhập của hộ vay vốn thì cán bộ tín dụng có thể yêu cầu thời hạn cho vay được tính từ lúc phát tiền vay đến lúc hộ vay vốn có khả năng hoàn trả.
- Theo tính chất nguồn vốn: nghĩa là ngân hàng căn cứ vào thời hạn mà các nguồn vốn cho phép để quy định thời hạn cho vay.
Quy trình cho vay tại NHNo&PTNT huyện Nam Đông khi cho vay trực tiếp tới hộ nông dân là phương thức cho vay từng lần theo hạn mức tín dụng Dưới đây là các bước trong một quy trình cho vay tại ngân hàng.
Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Đây là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, nó được thực hiện ngay khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay.
Nhìn chung, một bộ hồ sơ xin vay cần thu thập từ khách hàng những thông tin sau:
+ Giấy đề nghị vay vốn
+ Năng lực pháp lý và năng lực hành vi của chủ hộ hoặc người đại diện vay vốn
+ Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định
+ Mục đích sử dụng vốn
+ Dự án, phương án sản xuất kinh doanh
Bước 2: Thẩm định tín dụng
Thẩm định tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi Mục tiêu là nhằm tìm kiếm những tình huống cụ thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng khả năng kiểm soát những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Đồng thời, thẩm định tín dụng cũng quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận định về thái độ trả nợ của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay.
Bước 3: Quyết định tín dụng Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong quy trình cho vay vì ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Trong khâu quyết định tín dụng các ngân hàng thường chú trọng đến hai vấn đề chính là thu thập và xử lý thông tin một cách đầy đủ và chính xác làm cơ sở để ra quyết định, trao quyền quyết định cho một hội đồng tín dụng hoặc người có năng lực phân tích và phán quyết
Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã được ký kết trong hợp đồng Giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc vận động của tín dụng gắn liền với vận động của hàng hóa, nghĩa là phát tiền vay phải có hàng hóa đối ứng, phù hợp với mục đích vay của hợp đồng tín dụng.
Bước 5: Giám sát, thu nợ và thanh lý hợp đồng
Giám sát tín dụng nhằm kiểm tra việc thực hiện các điều khoản đã cam kết theo hợp đồng tín dụng như khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích không, kiểm soát mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trong quá trình sử dụng vốn,…Thủ tục thu nợ là việc mà ngân hàng thực hiện trước ngày đáo hạn trả nợ, ngân hàng thông báo cho khách hàng biết số nợ phải thanh toán và ngày thanh toán.Thanh lý hợp đồng là lúc ngân hàng thu hồi nợ cả gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng.
Ngân hàng và các tổ chức tín dụng công bố lãi suất cụ thể đối với từng đối tượng, từng vùng kinh tế trong thời gian phù hợp với quan hệ cung cầu vốn, bảo đảm lợi ích cho cả bên vay và bên cho vay.
Căn cứ để định mức lãi suất cho vay cao nhất là lãi suất huy động bình quân các nguồn cộng với mức chi phí quản lý hợp lý, tỷ lệ rủi ro, nộp thuế và có tích lũy. Đối với nguồn vốn đầu tư của Chính phủ để phát triển nông nghiệp và nông thôn, thực hiện chương trình phủ xanh đất trống, đồi trọc thì Chính phủ quy định lãi suất cho vay.
Hộ nông dân vay vốn thuộc vùng cao, vùng núi cao, hải đảo, vùng kinh tế mới, vùng đồng bào dân tộc khơ me tập trung được hưởng chính sách vay vốn ưu đãi.
2.3.2 Thực trạng cho vay đối với hộ nông dân tại chi nhánh
2.3.2.1 Thực trạng cho vay đối với hộ nông dân trong cho vay chung tại chi nhánh
Việc vay vốn của các hộ nông dân trong những năm qua còn gặp nhiều khó khắn do tình hình chung của toàn quốc, nền kinh tế thị trường không ổn định làm ảnh hưởng đến việc thu chi của người dân Việc tiếp cận nguồn vốn kịp thời cũng là yếu tố quan trọng để duy trì việc sản xuất trong kinh doanh Chi nhánh NHNo
&PTNT huyện Nam Đông đã có những hướng đi đúng và kịp thời trong cho vay đối với hộ nông dân, điều này sẽ được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.4 Thực trạng cho vay đối với hộ nông dân trong cho vay chung tại chi nhánh.
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
ST TT (%) ST TT (%) ST TT (%) ST TL (%) ST TL (%)
1 Doanh số cho vay chung 34,129 100 38,977 100 47,185 100 4,848 14.20 8,208 21.06
2 Doanh số thu nợ chung 31,710 100 29,703 100 37,773 100 -2,007 -6.33 8,070 27.17
5.Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ chung 0.84 1.16 1.60
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh qua 3 năm (2011-2013)
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
Định hướng hoạt động cho vay đối với nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Đông Thừa Thiên Huế trong thời gian tới
Tiếp tục tăng cường năng lực tài chính mở rộng các hình thức huy động vốn, quảng bá các sản phẩm dịch vụ về tiền gửi, tiền vay, mở rộng tín dụng, đa dạng hóa các hình thức đầu từ, tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực và tác phong làm việc của CBNV, cung cấp các dịch vụ tiện ích thuận lợi và thông thoáng đến mọi khách hàng, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để nâng cao sức cạnh tranh và thích ứng trong quá trình hội nhập.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn tài sản kho quỹ, tài sản cơ quan Bảo đảm tăng trưởng từng bước vững mạnh, tăng cường dư nợ đi đôi với nâng cao chất lượng cho vay. Tích cực huy động vốn từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế trên địa bàn, không chỉ tự tìm nguồn vốn để cho vay mà còn điều chuyển vốn phục vụ cho các vùng kinh tế khác.
Bám sát các dự án kinh tế của huyện, cho vay chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi Chú trọng cho vay các hộ kinh doanh dịch vụ, thương mại,… cho vay qua tổ vay vốn là chính, mở rộng đối tượng vay, như cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng giá trị quyền sử dụng đất đối với kinh tế hộ, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay trả góp mua xe, mua nhà có bảo đảm tài sản từ vốn vay. Để bảo đảm hoạt động của đơn vị ngày càng đi lên một cách bền vững, bảo đảm thu nhập cho cán bộ công nhân viên, đơn vị đưa ra một số mục tiêu cụ thể:
+ Huy động vốn: tăng 25-35% so với năm 2013
+ Dư nợ: tăng 23-30% so với năm 2013
+ Tỷ lệ nợ xấu: phấn đấu giảm xuống dưới 5%
+ Về thu nhập: phấn đấu bảo đảm có đủ hệ số lương cơ bản và một phần lương kinh doanh để động viên CBNV yên tâm công tác.
Một số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế còn tồn tại tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Đông Thừa Thiên Huế trong thời
3.2.1 Giải pháp để thu nợ và xử lý nợ xấu
Tùy theo từng nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng mà có những biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng cũng như tạo điều kiện để ngân hàng thu được vốn vay Tăng cường kiểm tra giám sát tình hình sản xuất kinh doanh của các hộ nông dân vay vốn, thúc đẩy, vận động việc trả nợ của các hộ nông dân kịp thời Với các khoản nợ xấu, cán bộ tín dụng cần phân tích cụ thể trên cơ sở đó đề xuất, kiến nghị với NHNo tỉnh trong việc khoanh nợ, xóa nợ cho hộ nông dân tạo điều kiện để họ an tâm sản xuất Có thể cho giảm nợ hoặc cho vay liên vụ thêm thời hạn hoặc có thể hạ lãi suất, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, cũng có thể cho vay thêm để khách hàng tiếp tục thực hiện dự án để có tiền trả nợ ngân hàng.
Phân tích rõ nguyên nhân dẫn tới nợ xấu để làm căn cứ để thu hồi, phân loại nợ xấu theo nguyên nhân chủ quan, khách quan, phân loại nợ xấu có khả năng thu hồi, nợ xấu không có khả năng thu hồi, nợ xấu có khả năng mất trắng.
3.2.2 Nâng cao công tác thẩm định tín dụng
Trong quá trình xét duyệt cho vay, ngân hàng phải xem xét, thẩm định cho vay đúng đối tượng, đúng mục đích Đồng thời đưa ra các mức cho vay phù hợp với phương án sản xuất kinh doanh, tránh trường hợp cho vay thừa người dân sẽ sử dụng vào các mục đích phi hiệu quả sản xuất và nếu cho vay thiếu thì không đủ vốn thực hiện phương án sản xuất, lúc này họ cũng sẽ dùng vốn vay đem chi tiêu, dẫn đến việc sử dụng vốn vay không hiệu quả.
Tăng cường hoạt động kiểm tra tình hình sản xuất, thi công dự án của người vay, để làm tốt điều này cán bộ tín dụng cơ sở cần tạo mối quan hệ gần gũi với các thành viên vay vốn, khuyến khích giúp đỡ nhau trong sản xuất của các thành viên, yêu cầu các tổ trưởng vay vốn phải thường xuyên nắm bắt các thông tin liên quan của mọi thành viên một cách chính xác
Ngân hàng phải cố gắng hơn nữa việc đơn giản hóa thủ tục cho vay và tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho nông hộ được vay vốn Đồng thời cần có những tính toán cụ thể nhằm giải ngân kịp thời cho hộ nông dân.
Việc thẩm định uy tín khách hàng phải được xem xét là yếu tố quan trọng nhất trong quan hệ tín dụng Xét theo lý thuyết thì việc đánh giá các yếu tố cá nhân là hoàn toàn mang tính chủ quan, thế nhưng việc đánh giá của cán bộ tín dụng có được chính xác hay không sẽ có vai trò quyết định đến hiệu quả tín dụng cho vay, nếu việc đánh giá sai đối tượng khách hàng xin vay vốn, sẽ làm cho ngân hàng không có khả năng thu hồi nợ khi đến hạn Ngân hàng cần có trách nhiềm hướng dẫn cụ thể về thủ tục, phương thức cho vay và đặc biệt quan tâm khả năng trả nợ của khách hàng, xem xét đến trách nhiệm trong quản lý kinh doanh.
3.2.3 Theo dõi tình hình sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng
Cán bộ tín dụng ngân hàng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà hộ nông dân đã vay của ngân hàng để thực hiện theo mục đích vay vốn, tránh tình trạng không quản lý được tình hình sử dụng vốn theo phương án xin vay. Cán bộ tín dụng nên tiếp cận đối tượng và hướng dẫn để người dân đưa ra con số xin vay phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời phải theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của họ để kiểm soát rủi ro có thể xảy ra đối với phương án kinh doanh của các hộ nông dân Cần tập trung nguồn vốn lớ đầu tư cho các hộ có các mô hình làm ăn khả thi, hiệu quả, song bên cạnh đó cũng cần hỗ trợ cho vay đối với những hộ còn khó khăn, giúp họ làm ăn đi lên và thoát nghèo.
Khả năng trả nợ của hộ thường phụ thuộc vào cả nguồn thu trong tương lai khi hoạt động tín dụng chuẩn bị đến hạn thanh toán Các nguồn thu này là kết quả của khách hàng vay vốn trong từng chu kỳ Khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, ngân hàng phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lời của phương án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng có thể cam kết để trả nợ cho ngân hàng khi nguồn trả nợ chính thức có sự cố Đây là yếu tố rất quan trọng đánh giá công tác thẩm định trong hoạt động cho vay của ngân hàng, chứng minh uy tín của khách hàng trong quan hệ nợ nần
3.2.4 Nâng cao trình độ và phẩm chất cán bộ tín dụng
Người lãnh đạo ngân hàng không chỉ đơn thuần là một nhà quản lý kinh doanh mà họ còn phải biết truyền cảm hứng cho nhân viên bằng lời nói, hành động và đưa ra những quyết định rõ ràng, dứt khoát khi xảy ra tình huống xấu nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong điều kiện tài sản đảm bảo tiền vay và việc sử dụng vốn vay của các hộ nông dân trên địa bàn có nhiều biến động phức tạp, cần nâng cao trách nhiệm của các cán bộ tín dụng trong vấn đề này.
Ngân hàng phải đưa khía cạnh con người trong cách ứng xử vào công tác đào tạo ứng dụng, tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn Nâng cao hiểu biết về kiến thức pháp luật nhất là bộ luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản và đặc biệt là luật ngân hàng để thực hiện xử lý công việc chặt chẽ không để khách hàng lợi dụng Nâng cao trình độ kỹ thuật của các ngành sản xuất kinh doanh mà ngân hàng đầu tư đối với hộ nông dân để có nhận xét, đánh giá đúng những dự án sản xuất kinh doanh Việc tuyển chọn và bố trí cán bộ tín dụng của ngân hàng phải thực hiện qua việc sát hạch, phải qua đào tạo đại học Phải thường xuyên thay đổi địa bàn phụ trách cho vay để phòng ngừa trường hợp thông đồng giữa cán bộ ngân hàng với khách hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần nâng cao công nghệ và hoạt động giao dịch cũng như khai thác kịp thời đầy đủ thông tin cần thiết đáp ứng cho nghiệp vụ kinh doanh ngày càng có hiệu quả cao hơn Coi trọng công tác thanh tra, kiểm toán nội bộ là khâu hoạt động thường xuyên giúp ích cho bản thân mỗi ngân hàng khắc phục những thiếu sót kịp thời, từ đó ngăn ngừa những rủi ro ngay từ khi sắp xảy ra.
3.2.5 Một số giải pháp hỗ trợ khác
3.2.5.1 Điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp
Ngân hàng cần áp dụng lãi suất cho vay phù hợp với từng khoản mục, theo nhiều khoản vay khác nhau để thu hút khách hàng, nhất là đối với những HND muốn vay vốn để sử dụng sản xuất kinh doanh Lãi suất cho vay càng thấp thì sức hút đối với người vay càng lớn, tác động mạnh đến tâm lý người cần vốn, qua đó kích thích tăng trưởng trong nền kinh tế Ngân hàng cần thường xuyên thực hiện, áp dụng những chính sách ưu đãi về lãi suất cho khách hàng, làm giảm bớt gánh nặng khi đi vay của người dân, qua đó có thể hỗ trợ cho khách hàng yên tâm hơn về khoản vay của mình, đồng thời giúp khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng.
3.2.5.2 Phát triển khả năng huy động vốn của ngân hàng
Ngân hàng cần phát triển hơn nữa về các khoản huy động vốn theo thời hạn,hình thức gửi tiền vào ngân hàng, tạo ra nhiều sản phẩm hơn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Để làm được những việc đó, ngân hàng cần chú trọng đến lãi suất của từng gói tiền gửi, hình thức huy động vốn đa dạng và phong phú, phân loại từng khách hàng, lựa chọn những khách hàng lâu dài, có uy tín để áp dụng các hình thức huy động có hiệu quả và an toàn hơn, mở rộng hệ thống sử dụng thẻ ATM, phủ rộng mạng lưới và đối tượng sử dụng Sử dụng đa dạng hóa các công cụ huy động vốn, để thu hút nguồn vốn vào ngân hàng, giúp ngân hàng tăng thêm nguồn vốn thuận lợi cho việc cho vay của ngân hàng cũng như giúp khách hàng sử dụng khoản tiền nhàn rỗi của mình đúng mục đích, an toàn và sinh lời.
3.2.5.3 Mở rộng chính sách marketing trong ngân hàng
Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền đến khách hàng về những ưu đãi, những dịch vụ, quảng bá rộng rãi những hoạt động cho vay cũng như huy động vốn của ngân hàng Trực tiếp tiếp cận với khách hàng, đưa những thông tin cần thiết đến với khách hàng thường xuyên hơn, các CBNV cần năng nổ, hoạt bát, nhiệt tình hơn trong quá trình tìm kiếm khách hàng cũng như đưa thông tin về sản phẩm đến với khách hàng Nắm được những nhu cầu, mong muốn của khách hàng để phát triển, khai thác triệt để từng sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Qua tìm hiểu, đánh giá các chỉ tiêu về huy động vốn, dư nợ, cho vay, tình hình thu nợ, nợ quá hạn có thể rút ra những kết luận về tình hình cho vay vốn đối với hộ nông dân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Nam Đông tỉnh Thừa Thiên Huế qua 3 năm (2007-2009):