Trang 1 NGUYỄN NHẬT TRƯỜNGPHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆPTAI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒCHÍ MINH - CHI NHÁNH ĐĂK LĂKLUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Trang 2 NG
Tính cấp thiết của đề tài
Trong những năm gần đây với tình hình kinh tế ngày càng ổn định, lãi suất vay vốn ngân hàng có xu hướng giảm do đó các doanh nghiệp mạnh dạng hơn trong việc vay vốn ngân hàng để đầu tư cơ sở hạ tầng, nâng công suất nhà máy để mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp mình;Ngoài ra, tự xác định mình là Ngân hàng có quy mô nhỏ so với các tổ chức tín dụng khác trên thị trường vì vậy việc phát triển cho vay vốn lưu động sẽ khó giữ được sự ổn định do sự cạnh tranh và lôi kéo khách hàng của các tổ chức tín dụng khác Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính quan trọng trong hệ thống tài chính của mỗi quốc gia, thực hiện việc chuyển dịch từ những người có vốn sang những người cần vốn Trong quá trình hoạt động, các Ngân hàng thương mại luôn tìm cách hoạt động tốt nhất để thu được lợi nhuận cao nhất có thể, trong đó hoạt động cho vay có vai trò quan trọng nhất trong quá trình phát triển của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay là nghiệp vụ đặc trưng và chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, không phải bất kỳ hoạt động cho vay nào cũng mang lại nguồn thu cho Ngân hàng, vì nó luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Để nhận biết và hạn chế được những rủi ro này thì việc xây dựng một chiến lược kinh doanh cùng một chính sách cho vay hợp lý và hiệu quả là yêu cầu cần thiết trong hoạt động của mỗi Ngân hàng Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố HồChí Minh – Chi nhánh Đăc Lak nhận thấy việc đi sâu vào hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp là hoạt động trọng tâm và cốt lõi trong giai đoạn hiện nay của ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh ĐăcLak.Vì thế, vấn đề đặt ra là ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh chi nhánh Đăc Lak phải làm gì để phát triển các hoạt động kinh doanh của mình.Xuất phát từ các lý do trên tác giả đã lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tai ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Đăk Lăk” làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ của mình.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn về phát triển hoạt động kinh doanh tại doanh nghiệp, luận văn tiến hành thu thập và phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP phát triển thành phố
Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lắk trong mối tương quan so sánh với các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn, qua đó đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lắk trong thời gian đến.
- Hệ thống hóa các lý thuyết về phát triển kinh doanh tại doanh nghiệp đã công làm cơ sở lý luận và vận dụng vào phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lắk.
- Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lắk giai đoạn
2018 -2020, rút ra những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân của hoạt động này để có giải pháp khắc phục cho những năm đến.
- Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lắk những năm tiếp theo
Phương pháp nghiên cứu
Để thực hiện mục tiêu như trên đề tài sử dụng các phương pháp sau:
- Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo tổng kết công tác cho vay của các tổ chức tín dụng nói chung và công tác cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nói riêng trên địa bàn để xác định phân khúc thị trường và đối tượng khách hàng tiềm năng ;
- Phương pháp phân tích diễn giải: Dựa trên cơ sở số liệu thứ cấp thu thập được từ các tài liệu của ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh Đăk Lăk như các báo cáo tín dụng hàng kỳ, báo cáo về khách hàng dư nợ đối với tổ chức kinh tế, báo cáo kinh doanh hàng năm, luận văn so sánh việc thực hiện và kết quả đạt được giữa các năm qua, từ đó thấy được việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh chi nhánh Đắk Lắk
- Phương pháp thống kê: để tổng hợp các số liệu liên quan đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng tại ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh chi nhánh Đắk Lắk
Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung cơ bản của luận văn được chia làm ba chương:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
- Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại
Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh chi nhánh Đăc Lak.
- Chương 3: Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh chi nhánh Đăc Lak.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM
Ngân hàng là một tổ chức trung gian về tài chính quan trọng của nền kinh tế, thực hiện việc luân chuyển vốn giữa người cho vay và người đi vay thông qua phương thức gián tiếp Ngân hàng gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính Hiện nay, tùy thuộc vào chức năng, dịch vụ và vai trò của mỗi ngân hàng mà có những định nghĩa về ngân hàng khác nhau Nếu xét trên phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì: “Ngân hàng là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức trung gian tài chính nào của nền kinh tế” Theo Điều 4, Mục 2 Luật các tổ chức tín dụng 2010: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã”. Đặc biệt hiện nay ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng phổ biến và có vai trò quan trọng trong hoạt động tài chính Ngân hàng thương mại có lịch sử phát triển lâu dài và phát triển qua rất nhiều hình thái khác nhau, theo xu hướng ngày càng mở rộng về lượng dịch vụ và quy mô dịch vụ Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận các khoản tiền gửi và tiền tiết kiệm rồi sử dụng để cho vay, chiết khấu, cung cấp các dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác Cho đến nay vẫn có rất nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại Ở mỗi nước khác nhau lại có một định nghĩa riêng về ngân hàng thương mại
- Ngân hàng thương mại ở Mỹ được hiểu là công ty kinh doanh về lĩnh vực tiền tệ, chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính.
- Còn ở Pháp, Ngân hàng thương mại lại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên của họ là nhận tiền của người dân dưới hình thức ký thác hoặc các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính.
- Ở Việt Nam, theo Pháp lệnh ngân hàng ban hành vào năm 1990 thì ngân hàng thương mại là “một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán” Theo luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, định nghĩa “ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
Với khả năng điều tiết nền kinh tế, ngân hàng hiện nay đang đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế Chỉ khi hệ thống ngân hàng phát triển mạnh thì nền kinh tế mới có thể phát triển với tốc độ cao Điều này đòi hỏi mỗi ngân hàng phải phát triển mạnh mẽ, tương xứng và có hiệu quả trong lĩnh vực lưu thông tiền tệ. Ngoài việc điều hòa nền kinh tế, ngân hàng thương mại còn là công cụ thúc đẩy sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa thông qua việc huy động vốn, cho vay và các hình thức đầu tư Nếu không có ngân hàng thương mại thì việc huy động vốn trong xã hội để phát triển sản xuất kinh doanh bị đình trệ rất nhiều và nhờ có các ngân hàng này mà các khoản tiền tiết kiệm của các cá nhân, tổ chức được huy động vào quá trình vận động và phát triển của xã hội Nhờ vai trò làm trung gian thanh toán mà ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy nhanh quá trình luân chuyển hàng hóa, vốn cũng như giúp các cá nhân, tổ chức giao dịch tiết kiệm được một khoản chi phí thanh toán đáng kể.
1.1.3 Khái niệm cho vay (tín dụng)
Tín dụng ra đời khi xã hội có sự phân công lao động và xuất hiện chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất Mặt khác, do điều kiện thiên nhiên, điều kiện sản xuất luôn luôn có rủi ro đòi hỏi phải có sư vay mượn nhau để điều hoà cuộc sống Do vậy, hình thức tín dụng sơ khai bằng hiện vật xuất hiện.
Tín dụng tồn tại trong nhiều phương thức sản xuất khác nhau, nhưng bất kỳ phương thức nào, tín dụng biểu hiện ra ngoài như là sự vay mượn lẫn nhau tạm thời một số tiền tệ
Như vậy Tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị hay hiện vật theo những điều kiện mà hai bên thoả thuận.
Sự khác biệt giữa tín dụng và cấp phát ngân sách:
Tín dụng nói chung là cho vay có hoàn trả, còn tín dụng ngân hàng là huy động vốn khách hàng để cho vay khách hàng lấy lãi Cấp phát ngân sách là cách thức nhà nước sử dụng cho các đối tượng sử dụng ngân sách theo đúng yêu cầu định trước gồm:
- Cấp phát theo dự toán là chuyển giao kinh phí từ ngân sách nhà nước theo khả năng tối đa mà đơn vị được thụ hưởng Có thể là nhận từ ngân sách nhằm đáp ứng nhu cầu chi thường xuyên.
- Cấp phát theo lệnh chi tiền là việc chuyển giao kinh phí từ ngân sách cho đối tượng thụ hưởng theo nhu cầu thực tế phát sinh.
Phương thức cấp phát ngân sách cho không, không có hoàn trả.
Quan hệ kinh tế trên được thông qua vận động giá trị vốn tín dụng qua các giai đoạn:
- Giai đoạn phân phối vốn Tín dụng: Ở giai đoạn này vốn tiền tệ hoặc giá trị vật tư hàng hoá được chuyển từ người này đến người khác, bằng hành vi cho vay và đi vay.
- Giai đoạn sử dụng vốn Tín dụng: Ở giai đoạn này vốn vay được sử dụng trực tiếp (nếu vay bằng hiện vật) hoặc vốn vay được sử dụng để mua hàng hoá (vay bằng tiền) để thoả mãn nhu cầu sản xuất hoặc tiêu dùng của người đi vay Tuy nhiên, người đi vay không có quyền sở hữu về giá trị đó mà chỉ có quyền sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định.
- Giai đoạn hoàn trả vốn tín dụng: Là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng, nghĩa là sau khi hoàn thành một chu kỳ sản xuất T-H-T để trở về hình thái tiền tệ, vốn tín dụng được người vay hoàn trả cho người cho vay.
1.1.4 Phân loại cho vay (tín dụng)
Dựa vào chủ thể của quan hệ tín dụng, trong nền kinh tế - xã hội tồn tại các hình thức tín dụng sau:
Là quan hệ tín dụng giữa các công ty, xí nghiệp, các tổ chức kinh tế với nhau, được thực hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa cho nhau Đây là hình thức tín dụng ra đời sớm nhất và là cơ sở cho các hình thức tín dụng khác Tín dụng thương mại ra đời thúc đẩy sự phát triển mạnh của nền kinh tế hàng hóa, đẩy nhanh quá trình sản xuất và tiêu thụ hàng hóa, đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh được thực hiện liên tục
Tín dụng thương mại là tín dụng giữa những người có nhu cầu sản xuất kinh doanh, có uy tín và mối quan hệ quen biết với nhau Hơn nữa, tín dụng thương mại còn chịu ảnh hưởng vào sự tồn tại và phát triển của nền sản xuất hàng hóa.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM
Có nhiều định nghĩa khác nhau về doanh nghiệp, nếu xét quan điểm mục tiêu lợi nhuận thì M.Francois – một nhà kinh tế người Pháp đã định nghĩa: “Doanh nghiệp là một tổ chức sản xuất thông qua đó, trong khuôn khổ một số tài sản nhất định người ta kết hợp nhiều yếu tố sản xuất khác nhau nhằm tạo ra những sản phẩm dịch vụ để bán trên thị trường nhằm thu về khoản chênh lệch giữa giá thành và giá bán sản phẩm ”.
Theo Điều 4 luật doanh nghiệp năm 2020, doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh Như vậy doanh nghiệp được hiểu là một đơn vị sản xuất kinh doanh, có tài sản, được thành lập để thực hiện các hoạt động kinh doanh nhằm tạo ra sản phẩm đáp ứng nhu cầu của thị trường bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh và doanh nghiệp tư nhân thuộc mọi thành phần kinh tế Mục đích kinh doanh của doanh nghiệp chủ yếu là lợi nhuận, tối đa lợi ích cho các chủ thể doanh nghiệp.
Như vậy, khái niệm cho vay doanh nghiệp của NHTM: “Cho vay doanh nghiệp là việc thỏa thuận giữa NHTM và doanh nghiệp, theo đó NHTM giao cho doanh nghiệp sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”[6].
1.2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp
Trong quan hệ vay vốn với ngân hàng, khách hàng doanh nghiệp có đặc điểm sau:
- Thứ nhất, về quy mô khoản vay, doanh nghiệp là một đơn vị sản xuất kinh doanh nên mục đích cho vay doanh nghiệp là đáp ứng nhu cầu kinh doanh của doanh nghiệp Qui mô sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp lớn hơn so với qui mô hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân nên doanh thu hoạt động của doanh nghiệp lớn, nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh cụ thể vay vốn lưu động, đầu tư dây chuyền sản xuất kinh doanh thường rất lớn Do đó cho vay doanh nghiệp thường là cho vay món lớn và dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ vay của ngân hàng.Thông qua hoạt động cho vay doanh nghiệp, NHTM tiết kiệm được chi phí trong hoạt động cho vay do chi phí giao dịch trong cho vay doanh nghiệp thấp so với qui mô cho vay.
- Thứ hai,về tính đa dạng của khoản vay, doanh nghiệp hoạt động theo qui định của pháp luật nên các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp được phản ánh ghi chép đầy đủ và rõ ràng Thông tin tài chính của doanh nghiệpVV được thể hiện rõ ràng qua báo cáo tài chính của doanh nghiệpVV, qua đó giúp cho NHTM dể dàng giám sát được các hoạt động của doanh nghiệpVV Hồ sơ pháp lý của doanh nghiệpVV cũng rất rõ ràng nên NHTM không quá khó để đánh giá tư cách pháp lý của doanh nghiệpVV và những người liên quan.
- Thứ ba, về quy trình giải quyết khoản vay, cho vay doanh nghiệp thường chặt chẽ, mất nhiều thời gian, qua nhiều khâu công việc
- Thứ tư, về chi phí và lợi nhuận, trong cho vay doanh nghiệp chi phí ít do khoản vay lớn, rủi ro cao do khoản vay đa dạng và lợi nhuận nhiều do quy mô khoản vay. Điều này có nghĩa là rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp thường cao. Giá trị tổn thất trong cho vay doanh nghiệp cũng chiếm giá trị lớn trong tổng tổn thất của NHTM.
1.2.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng doanh nghiệp
-Đối với NHTM: Lưu thông được nguồn vốn huy động nhằm tối ưu hóa lợi nhuận của hoạt động sản xuất kinh doanh;
-Đối với Khách hàng doanh nghiệp: Tín dụng là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường Đó là mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình và nếu vậy phải mở rộng sản xuất Mở rộng sản xuất không phải là hoạt động mà doanh nghiệp có thể tiến hành một sớm một chiều Đó là hoạt động lâu dài và cần có nguồn vốn dài hạn Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh Do vậy nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp rất cần thiết Với những lợi thế đặc thù, tín dụng của ngân hàng được các doanh nghiệp ưa thích hơn hình thức phát hành cổ phiếu.
1.2.2 Các hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của NHTM
- Theo thời hạn cho vay
Theo tiêu chí này hoạt động cho vay doanh nghiệp có thể phân thành các loại sau:
Cho vay ngắn hạn là khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng.
Cho vay trung hạn là khoản cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng.
Cho vay dài hạn là khoản cho vay có thời hạn trên 60 tháng.
- Theo mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp vay vốn
Theo tiêu chí này hoạt động cho vay doanh nghiệp có thể phân thành các loại sau:
Cho vay bất động sản
Cho vay kinh doanh chứng khoán
Cho vay công nghiệp, khai khoáng, xây dựng
Cho vay dịch vụ, vận tải
Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu
- Theo hình thức đảm bảo tiền vay
Theo tiêu chí này, hoạt động cho vay doanh nghiệp có thể phân thành các loại sau:
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay dựa trên giá trị tài sản đảm bảo (cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bên thứ ba).
Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản là các khoản cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc không có bảo lãnh của bên thứ ba mà thường dựa trên uy tín và năng lực tài chính của doanh nghiệpVV để cho vay.
- Theo phương thức cho vay
Theo tiêu chí này, hoạt động cho vay doanh nghiệp có thể phân thành các loại sau:
Cho vay từng lần (cho vay theo món): Phương thức này áp dụng đối với doanh nghiệp có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần, có quan hệ không thường xuyên với NHTM, có nguồn thu không ổn định; việc vay vốn của doanh nghiệp chỉ mang tính thời vụ hay mở rộng sản xuất như cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với các doanh nghiệpVV có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả và có quan hệ tín dụng thường xuyên với NHTM Hạn mức cho vay đối với doanh nghiệp được tính toán trên cơ sở nhu cầu vốn thực tế của khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định.
1.2.3 Công tác tổ chức hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
Tất cả các hoạt động kinh doanh trong ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nói riêng đều được thiết lập công tác tổ chức thực hiện Công tác thực hiện hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp bao gồm nhiều bước, nhiều công đoạn như sau:
- Tổ chức bộ máy thực hiện: Căn cứ vào giá trị khoản vay, ngân hàng thương mại áp dụng quy định tổ chức bộ máy hoạt động cho vay cũng khác nhau. Thông thường khoản vay có giá trị từ hai tỷ đồng đến hai mươi tỷ đồng được ngân hàng thương mại phân mức phán quyết cho cá nhân trưởng đơn vị kinh doanh Mức phán quyết cho vay cấp cho cá nhân trưởng đơn vị thường phụ thuộc vào quy mô hoạt động kinh doanh của đơn vị Đối với các khoản cho vay có giá trị lớn, đơn vị kinh doanh thực hiện công tác thẩm định và đề xuất, cấp quyết định duyệt cho vay là Hội đồng tín dụng, các thành viên của hội đồng thường là: Chủ tịch hội đồng quản trị, thành viên hội đồng quản trị, Tổng giám đốc và các Phó Tổng giám đốc;
- Con người: Từ các chi nhánh phải tuyển dụng và đào tạo nhân sự đáp ứng được chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt phải phân tích đánh giá được tài chính doanh nghiệp, đánh giá được hiệu quả dự án để thực hiện thẩm định và đưa ra các đề xuất chính xác nhằm đảm bảo rủi ro cho ngân hàng;
- Phân công thực hiện: Trưởng đơn vị có trách nhiệm phân công nhân sự xử lý công việc phù hợp với năng lực và chuyên môn nghiệp vụ của từng cán bộ nhân viên;
PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Quan niệm về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp
Theo quan điểm của triết học thì phát triển là sự vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, cái mới ra đời thay thế cái cũ, cái tiến bộ thay thế cái lạc hậu Phát triển là khuynh hướng của sự quá trình vận động của sự vật
Theo kinh tế học phát triển thì phát triển kinh tế thì phát triển không chỉ đơn giản là sự gia tăng thuần túy về mặt lượng mà nó còn có một nội hàm phản ánh rộng lớn hơn, sâu sắc hơn, đó là những biến đối về mặt chất của nền kinh tế - xã hội. Như vậy, phát triển hoạt động cho vay trong phạm vi nghiên cứu của đề tài là sự tăng trưởng theo chiểu rộng cũng như theo chiều sâu của các khoản vay Theo chiều rộng là sự mở rộng về quy mô, khối lượng và số lượng sản phẩm cho vay doanh nghiệp, theo chiếu sâu là hiệu quả tài chính, phản ánh trình độ và chất lượng sử dụng các yếu tố của sản xuất kinh doanh nhằm đạt được kết quả cao nhất Đây là sự thống nhất lợi ích giữa doanh nghiệp, ngân hàng và nền kinh tế quốc dân :
-Về phía doanh nghiệp: hoạt động cho vay của ngân hàng phải thỏa mãn được ngày càng nhiều các yêu cầu hợp lý của doanh nghiệp về các khoản vay, hình thức và loại hình cho vay để sử dụng vốn vay một cách hiệu quả.
- Về phía ngân hàng: hoạt động cho vay doanh nghiệp là việc tăng khối lượng khoản vay; thu nợ đúng hạn, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng, hoạt động cho vay đạt được các tiêu chuẩn về hiệu qua đặt ra và phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng.
-Về phía xã hội: là những khoản lợi ích tăng lên mà xã hội có được nhờ sự phát triển của hoạt động cho vay của ngân hàng như giúp tăng trưởng và phát triển kinh tế của các ngành cũng như nền kinh tế nói chung Khoản cho vay phải thúc đẩy lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp phải gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội.Tóm lại, “phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng là việc ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của doanh nghiệp một cách phù hợp với khả năng của ngân hàng và đảm bảo cho sự phát triển của ngân hàng Điều này thể hiện ở sự tăng quy mô các khoản vay, mức độ an toàn của các khoản vay và mức độ hài lòng của doanh nghiệp Nó phải đảm bảo nguyên tắc khoản vay được hoàn trả đúng hạn, hạn chế rủi ro, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời thỏa mãn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp một cách hợp lý”.
1.3.2 Nội dung phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp
1.3.2.1 Phát triển cho vay về mặt số lượng
Xác định hệ thống kênh phân phối hợp lý là vấn đề vô cùng quan trọng trong một chiến dịch phát triển về số lượng, bởi nó quyết định đến sự thành công hay thất bại của chiến dịch phát triển đó Do vậy, ngày nay các ngân hàng rất quan tâm đến hoàn thiện và phát triển hệ thống kênh phân phối và coi nó như một biến số tạo lợi thế cạnh tranh trong kinh doanh ngân hàng hiện đại.
Phân phối trong ngân hàng có hai kênh chính: Kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại.
- Kênh phân phối truyền thống :
+ Chi nhánh: chi nhánh ra đời gắn liền với sự phát triển của ngân hàng Khi nhu cầu tăng cao thì ngân hàng sẽ phát triện mạng lưới chi nhánh rộng khắp Ưu điểm chính của chi nhánh là cung cấp tương đối đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tính ổn định cao, an toàn, dễ gây dựng hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng Tuy nhiên hạn chế như đòi hỏi số lượng nhân viên lớn, chi phí mở chi nhánh cao, thụ động và hạn chế thời gian tiếp xúc khách hàng.
+ Ngân hàng đại lý: phân phối sản phẩm dịch vụ qua ngân hàng đại lý thường được áp dụng đối với ngân hàng chưa có chi nhánh, do chưa được phép hoặc chưa đủ điều kiện để thành lập hoặc nếu mở chi nhánh thì hiệu quả không cao Do đó ngân hàng thông qua một ngân hàng khác có trụ sở tại địa điểm kinh doanh làm đại lý về một nghiệp vụ nào đó và ngân hàng đại lý được hưởng hoa hồng như đại lý thanh toán, đại lý chuyển tiền, séc du lịch… Đây là một trong những kênh phân phối có xu thế phát triển cùng với xu thế toàn cầu hóa thị trường thế giới, một ngân hàng có thể hợp tác và mở đại lý ở nước ngoài để tiết kiệm chi phí, thời gian và tận dụng cơ sở vật chất cũng như hiểu biết vốn có của đối tác về thị trường nước họ.
-Kênh phân phối hiện đại :
+ Chi nhánh tự động hoàn toàn: đặc điểm của chi nhánh này là hoàn toàn do máy móc thực hiện, dưới sự điều khiển của các máy móc điện tử,khách hàng đến giao dịch thông qua hệ thống máy móc Ưu thế của loại hình phân phối này là chi phí thấp, tốc độ thực hiện nghiệp vụ nhanh, không cần trụ sở lớn, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng…
+ Chi nhánh ít nhân viên: có vị trí quan trọng trong hệ thống phân phối của ngân hàng Tần số sử dụng chúng không ngừng tăng lên vì chúng phù hợp với khách hàng và chi phí sử dụng thấp, nhất là các chi nhánh ngân hàng lưu động được sử dụng khá rộng rãi.
+ Ngân hàng điện tử (E- banking) : đây là phương thức phân phối đầy tiện ích và tối ưu dành cho khách hàng thông qua đường dây điện thoại Với hình thức này khách hàng có thể giao dịch được mọi lúc, mọi nơi và tiết kiệm được chi phí, thời gian.
+ Ngân hàng qua mạng: Đây là hình thức gần giống E- banking, tuy nhiên các giao dịch được thực hiện qua mạng máy tính Kênh phân phối này giúp khách hàng không bị phụ thuộc vào thời gian làm việc của ngân hàng, về phía ngân hàng tiết kiệm được nhiều chi phí do không phải lập quá nhiều chi nhánh, nhân sự nhưng vẫn phục vụ được một lượng lớn khách hàng. Để đảm bảo hiệu quả phân phối ngân hàng phải lựa chọn cho mình một hệ thống cung ứng dịch vụ thích hợp, phối hợp giữa hai hệ thống phân phối truyền thống và hiện đại để có thể đạt được hiệu quả cao trong kinh doanh. Để đạt được các mục tiêu đã xác định, bộ phận phát triển của ngân hàng thường triển khai các chính sách truyền thông như sau :
+ Thứ nhất là quảng cáo: là phương thức truyền thông không trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoặc ngân hàng thông qua các phương tiện truyền tin và ngân hàng chi trả phí Phương tiện quảng cáo khá phong phú như đài, báo, tạp chí, ti vi, pano… Vì vậy khi lựa chọn phương tiện quảng cáo, các ngân hàng cần phải quan tâm sự phù hợp với mục tiêu, sản phẩm dịch vụ, nhu cầu của khách hàng, chi phí và ngân sách dành cho quảng cáo.
+ Thứ hai là khuyến mại: đây là các biện pháp làm tăng lợi ích tài chính trong ngắn hạn để khuyến khích mua sản phẩm hay sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
+ Thứ ba là phát triển trực tiếp: phát triển trực tiếp là việc sử dụng một hệ thống các phương tiện nhằm thiết lập và mở rộng việc đối thoại trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng như điện thoại, thư, catalogue, hội nghị khách hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tận nhà… Trong ngành ngân hàng hình thức này được áp dụng và mang lại hiệu quả cao, khách hàng có thể có được thông tin về ngân hàng một cách nhanh chóng, đầy đủ, cụ thể, kịp thời còn ngân hàng có cơ hội giới thiệu những sản phẩm dịch vụ mới, duy trì khách hàng hiện tại, phát huy được tính linh hoạt trong quan hệ giao tiếp trực tiếp giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng, giảm chi phí quảng cáo, tăng hiệu quả thị trường mục tiêu.
1.3.2.2 Phát triển cho vay về mặt chất lượng
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
- Tăng trưởng quy mô hoạt động từ đó sẽ tăng thu nhập từ hoạt động cho đối với khách hàng doanh nghiệp cho ngân hàng.
1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
1.4.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng
Với chính sách tín dụng do ngân hàng nhà nước ban hành và các ngân hàng thương mại dựa vào đó để đề ra các chính sách cho phù hợp với ngân hàng của mình Đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng là văn bản thể hiện chiến lược và đường lối của ngân hàng thương mại trong việc thực thi các giao dịch cho vay đơn lẻ cũng như chiến lược cho vay trong từng thời kỳ Trong đó có quy trình về một nghiệp vụ cho vay chuẩn để quy định trình tự các bước tiến hành trong quá trình xét duyệt cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo các khoản vay để tạo ra các khoản vay chất lượng tốt.
Con người luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại của công việc Nghiệp vụ hoạt động ngân hàng càng phát triển thì đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao hơn Để thực hiện tốt hoạt động tín dụng thì cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định dự án Nhưng nếu trình độ hạn chế do không được đào tạo chính quy,chuyên sâu hoặc thiếu kinh nghiệm nên không đánh giá được tính khả thi của dự án,không phân tích chính xác báo cáo tài chính, khả năng quản lý của khách hàng nên thường không có quyết định chính xác về việc cho vay dự án Bên cạnh đó, đặc biệt cán bọ ngân hàng cần phải có lương tâm và đạo đức nghề nghiệp Một công việc có liên quan đến tiền bạc, phải là người có lòng trung thực, có lương tâm và đạo đức tốt, ý chí cao thì cán bộ tín dụng mới tránh khỏi những cám dỗ của đồng tiền Trên thực tế đã có không ít những món vay không đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhưng vẫn được cán bộ tín dụng cho phép, tất nhiên sau đó họ sẽ chịu trách nhiệm trước pháp luật nhưng tổn thất họ gây ra ngân hàng và nền kinh tế vẫn không tránh khỏi.
- Công tác thẩm định dự án
Thẩm định dự án đầu tư là việc xem xét một cách khách quan toàn diện các nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp tới tính khả thi của dự án trước khi ra quyết định đầu tư và cho phép đầu tư Mục đích của việc thẩm định dự án là giúp cho ngân hàng rút ra các kết luận chính xác về tính khả thi của dự án, bao gồm hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ ngân hàng từ đó ngân hàng có thể ra các quyết định cho vay hoặc từ chối Cũng từ quá trình thẩm định , ngân hàng có thể tham gia tư vấn, góp ý cho chủ đầu tư đồng thời căn cứ vào đó để xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay cũng như hình thức trả gốc và lãi tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động có hiệu quả Nếu việc thẩm định không được thực hiện đúng với trình tự, nội dung không đầy đủ, chính xác thì khả năng xảy ra rủi ro đối với ngân hàng là rất lớn Tuy nhiên, nếu quá trình thẩm định diễn ra quá thận trọng, tốn nhiều gian, quá trình cho vay có nhiều thủ tục rườm rà thì ngân hàng sẽ bỏ lỡ cơ hội đầu tư, làm giảm tính hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và tất nhiên chất lượng tín dụng của ngân hàng sẽ giảm sút.
- Công tác tổ chức của ngân hàng
Công tác tổ chức không chỉ tác động đến chất lượng tín dụng mà còn tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng Nếu chỉ xét riêng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, thì việc tổ chức thiếu khoa học sẽ tạo sự chồng chéo trong việc phối hợp công việc giữa các bộ phận trong ngân hàng, ảnh hưởng tới thời gian ra quyết định đối với một món vay Tổ chức thiếu khoa học cũng có thể tạo ra sự thiếu chặt chẽ giữa các khâu, tính ỷ lại, thiếu trách nhiệm của các cán bộ tín dụng đối với công việc Vì vậy, công tác tổ chức trong ngân hàng phải được hết sức coi trọng Tổ chức phải đảm bảo đúng người đúng việc, phát huy được khả năng của cán bộ, tạo ra sự nhịp nhàng giữa các khâu nếu được tổ chức một cách hợp lý, ngân hàng sẽ rút ngắn thời gian thẩm định nhưng vẫn hạn chế tối đa sự thiếu chính xác trong quá trình thẩm định, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa phục vụ khách hàng tốt hơn, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng, những thông tin chính xác về khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay hay không đồng thời cũng thuận tiện cho ngân hàng trong quá trình kiểm tra, giám sát khoản vay Thông tin tín dụng chính xác sẽ giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro ở mức thấp nhất.
1.4.2 Nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
Các điều kiện kinh tế trong từng thời kỳ có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong đó có tín dụng Chẳng hạn trong một nền kinh tế phát triển quá nóng, Chính phủ để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng bền vững đề ra một số biện pháp nhằm hạn chế đầu tư Định hướng này của chính phủ sẽ tác động đến hệ thông ngân hàng thông qua chính sách tiền tệ Các ngân hàng sẽ phải thắt chặt chính sách tín dụng, các khoản tài trợ cho nền kinh tế sẽ được xem xét một cách kỹ lưỡng hơn trước khi quyết định đầu tư thay cho các quyết định nhanh chóng trước kia, từ đó khả năng xảy ra rủi ro cho ngân hàng sẽ ít hơn Hơn nữa để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho một nền kinh tế đang phát triển, đòi hỏi bản thân ngân hàng cũng phải đổi mới cho phù hợp với tình hình mới Sự đổi mới này diễn ra ở tất cả các khâu bao gồm công tác tổ chức, trang thiết bị, trình độ nhân sự chất lượng tín dụng do đó cũng được nâng lên.
- Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị xã hội ổn định là một điều kiện vô cùng quan trọng trong việc tạo lòng tin đối với các nhà đầu tư, đặc biệt là các nhà đầu tư dài hạn cho hoạt đông sản xuất kinh doanh Một môi trường chính trị - xã hội ổn định sẽ là cơ sở rất tốt cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, vì chỉ khi có nhu cầu đầu tư dài hạn trong nền kinh tế mới xuất hiện nhu cầu vay vốn ngân hàng Hơn nữa sự mất ổn định về chính trị - xã hội sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt động của các doanh nghiệp và nếu doanh nghiệp này đang vay vốn ngân hàng thì rõ ràng việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn Chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng.
Môi trường pháp lý không chặt chẽ hoặc thiếu chặt chẽ hay thay đổi cũng gây ra ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Môi trường pháp lý ở Việt Nam ta là một vấn đề nổi cộm Ngay trong lĩnh vực ngân hàng, hiện nay không có một cơ quan nào chứng thực về tài sản và quản lý quá trình chuyển dịch sở hữu tài sản thế chấp để khi doanh nghiệp làm ăn thua lỗ chưa có sơ sở pháp lý để phát mại; việc thế chấp đất của thành phần kinh tế quốc doanh phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhưng phần lớn là đi thuê của nhà nước; các chính sách thay đổi trong quá trình chuyển đổi cơ chế như việc sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước không đồng bộ với việc giải quyết các khoản nợ ngân hàng cũng như làm cho hoạt động thu hồi vốn kinh doanh của các ngân hàng cũng bị ảnh hưởng; các chính sách thường hay thay đổi là một bất lợi lớn vì các doanh nghiệp không dự đoán được cơ hội kinh doanh nên không thực hiện được các dự án, hoặc việc thực hiện các dự án không diễn ra theo đúng kế hoạch ảnh hưởng đến quá trình thu hồi nợ của ngân hàng.
Bên cạnh các yếu tố trên còn một số yếu tố khác cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng chẳng hạn môi trường tự nhiên: thiên tai làm cho hoạt động của doanh nghiệp bị đình trệ thậm chí phá sản dẫn tới không trả nợ được cho ngân hàng Tuy nhiên đây là một yếu tố bất khả kháng, trong trường hợp này các ngân hàng vẫn có thể tiếp tục tài trợ cho khách hàng để tiếp tục kinh doanh từ đó có thể thu hồi được cả nợ cũ lẫn nợ mới.
Chương 1 đề tài đã đề cập cơ sở lý luận về hoạt động cho khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại, qua phân tích ở mục “khái quát về cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại” giúp chúng ta có được cái nhìn tổng thể về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay doanh nghiệp cũng như hoạt động cho vay nói riêng Từ đó, chúng ta có thể thấy rõ được các điểm đặc trưng của cho vay khách hàng doanh nghiệp.Cũng trong chương này, đề tài phân tích các nội dung “hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại”: bao gồm: Ý nghĩa và mục tiêu của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM; Công tác tổ chức hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM; Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM; Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM Từ phân tích cho thấy được hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM đóng vai trò quan trọng như thế nào trong hoạt động của NHTM cũng như sự cần thiết của nguồn vốn đối với nên kinh tế Ngoài ra, chương 1 của đề tài còn đánh giá được kiểm soát rủi ro tín dụng khi cho vay , các hình thức triển khai cho vay với mục tiêu cuối cùng là ngân hàng tăng trưởng được quy mô kinh doanh, kiểm soát được rủi ro hoạt động nhằm tăng trưởng lợi nhuận cho ngân hàng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK
2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK
2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh chi nhánh tỉnh Đắk Lắk
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk (HDB Chi nhánh Đắk Lắk)là điểm giao dịch 107 của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDB) trên phạm vi cả nước và là điểm hoạt động đầu tiên của HDB tại khu vực Tây Nguyên Được thành lập 19/07/2011 và tọa lạc tại số 38 – 40 đường Y Jút, P.Tân Tiến, TP.Buôn Ma Thuột, Tỉnh Đắk Lắk.
HDB Chi nhánh Đắk Lắk được trang bị cơ sở vật chất hiện đại với hạ tầng công nghệ thông tin kết nối trực tuyến trên toàn hệ thống Đội ngũ cán bộ nhân viên chất lượng cao được tuyển chọn và đào tạo kỹ lưỡng, tận tình, chuyên nghiệp HDB Chi nhánh Đắk Lắk đảm bảo cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, các sản phẩm tiết kiệm đa dạng, kỳ hạn linh hoạt, với mức lãi suất tốt nhất và nhiều ưu đãi cộng thêm cho khách hàng; đồng thời đáp ứng nhu cầu hỗ trợ vốn cho cá nhân, doanh nghiệp và các dịch vụ tài chính ngân hàng khác Đặc biệt, HDB Chi nhánh Đắk Lắk sẽ triển khai các sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn và linh hoạt với lãi suất ưu đãi nhất cho khách hàng.
Hiện nay, HDB Chi nhánh Đắk Lắk đã có mạng lưới 3 phòng giao dịch tạiHuyện Cư Kuin, Huyện Krông Búk và Huyện Ea HLeo với hơn 100 cán bộ nhân viên mang đến cho người dân những sản phẩm tín dụng và những hoạt động dịch vụ chất lượng góp phần đẩy nhanh sự phát triển kinh tế - xã hội
Mô hình tổ chức của HDB được xây dựng dựa trên luật doanh nghiệp áp dụng cho các tổ chức tín dụng, quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam cho các tổ chức tín dụng, các quy chuẩn thông lệ quốc tế Mỗi một bộ phận của Ngân hàng có một chức năng, nhiệm vụ riêng hỗ trợ nhau cùng giúp cho Ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất.
Hình 2.1: Bộ máy tổ chức của HDB Chi nhánh Đắk Lắk
2.1.3 Tình hình hoạt động và kết quảkinh doanh của Ngân hàng Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2018 – 2020
Các sản phẩm chủ đạo của HDB Chi nhánh Đắk Lắk được chia thành 03 nhóm sản phẩm: sản phẩm huy động, sản phẩm cho vay và dịch vụ.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn HDB chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2018 – 2020
Với mục tiêu trở thành “Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất”, HDB luôn xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong kinh doanh của mình Huy động vốn đóng vai trò then chốt đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động của HDB.
Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng của Ngân hàng, giúp ngân hàng phát triển quy mô và chiếm lĩnh thị trường Ở Việt Nam nói chung và tỉnh Đắk Lắk nói riêng, vốn huy động của các NHTM mại chủ yếu là từ vốn tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp.
Sự bất ổn của thị trường đầu tư, đặc biệt là vàng và bất động sản, bên cạnh đó là khủng hoảng về thanh khoản của các Ngân hàng TMCP đã tâm lý bất an của cư dân khi gửi tiền tại các Ngân hàng TMCP.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của HDB Chi nhánh Đắk Lắk qua 3 năm 2018-2020 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh HDB Chi nhánh Đắk Lắk
Qua bảng số liệu 2.1 cho ta thấy:
Tổng huy động vốn tại thời điểm 31/12/2020 đạt 1.040,4 tỷ đồng, tăng 196,7 tỷ đồng (tương đương tăng 23,3%) so với cùng kỳ năm 2019 và tăng 407,3 tỷ đồng (tương đương 64,3%) so với năm 2018.
Với chính sách hiện nay của Ngân hàng Nhà nước, hầu như khách hàng chỉ gửi ngân hàng bằng đồng VND, đây là một chính sách đúng đắn để hạn chế USD hóa trong nền kinh tế và dòng tiền USD được luân chuyển tốt hơn Tại thời điểm 31/12/2020, huy động VND đạt 1038,9 tỷ đồng tăng 196,1 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2019 và tăng 407,7 tỷ đồng so với năm 2018.
Tại thời điểm 31/12/2020, tiền gửi của Tổ chức kinh tế đạt 254,8 tỷ đồng(chiếm 24,5% tổng huy động) tăng 69,4 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2019 và tăng102,5 tỷ đồng so với năm 2018 Tiền gửi cá nhân đạt 785,6 tỷ đồng (chiếm 75,5% tổng huy động) tăng 127,3 tỷ đồng so với đầu năm và tăng 304,8 tỷ đồng so vời cùng kỳ năm 2018
Tiền gửi có kỳ hạn đạt 977,8 tỷ đồng vào 31/12/2020.Tiền gửi có kỳ hạn dưới
12 tháng đạt 750,8 tỷ đồng chiếm tỷ trọng cao nhất (72,9%) Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên đạt 289,6 tỷ đồng.
- Vốn huy động của HDB Chi nhánh Đắk Lắk tăng qua các năm Huy động vốn cá nhân chiếm tỉ trọng lớn (khoảng gần 80%) so với tổng huy đông vốn của cả chi nhánh Trong đó các sản phẩm có tính năng vượt trội như tiết kiệm siêu linh hoạt, tiết kiệm 12 tháng linh hoạt đang được sử dụng nhiều nhất Đối với nhóm sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng khoảng trên 20% các sản phẩm huy động bán ra, thông qua việc cho vay, chi trả lương thì các doanh nghiệp đang sử dụng sản phẩm tiền gửi thanh toán nhiều nhất, tiếp đến là sản phẩm tiền gửi đa năng…
- Về cơ cấu huy động vốn: Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của cá nhân và dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, vốn huy động từ các doanh nghiệp chiếm tỷ lệ không cao Nguồn vốn huy động từ vốn nhàn rỗi của dân cư là nguồn vốn chính trong tổng nguồn vốn huy động của HDB Chi nhánh Đắk Lắk, đó là HDB xác định nguồn vốn tiết kiệm của dân cư là nguồn vốn tương đối ổn định so với vốn huy động từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nên lãi suất huy động thường cao hơn lãi suất huy động tiền gửi vì thế đã thu hút được lượng vốn lớn gửi vào ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tuy ít ổn định do chủ yếu là tiền gửi thanh toán, nhưng các ngân hàng đều đặc biệt quan tâm đến nguồn vốn này vì chi phí đầu vào rất thấp (do lãi suất huy động tiền gửi thanh toán rất thấp thường khoảng 5.0%/năm theo quyết định mới nhất của HDB).
2.1.3.2 Hoạt động tín dụng HDB Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2018 – 2020 Đây là hoạt động không thể thiếu trong các ngân hàng thương mại, nó là phần lợi nhuận chính chiếm tỷ trọng 60 – 70% trong tổng lợi nhuận của các ngân hàng Đối với HDBChi nhánh Đắk Lắk, hoạt động tín dụng bao gồm các sản phẩm sau:
- Cho vay ngắn, trung, dài hạn đối với các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế Đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần và hộ gia đình…
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng từ tiền gửi
- Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống
- Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu , chiết khấu bộ chứng từ , thương phiếu và các giấy tờ có giá khác
- Phát hành bảo lãnh, dự thầu, thực hiện hợp đồng thanh toán cho các tổ chức kin tế, cá nhân
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng của HDB Chi nhánh Đắk Lắk qua 3 năm 2018-2020
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
- Hộ SXKD và cá nhân 880,937 80.3% 1,242,327 66.1% 1,427,205 52.8%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh HDB Chi nhánh Đắk Lắk
HDB Chi nhánh Đắk Lắk chỉ chú trọng phát triển các gói sản phẩm vay ngắn, trung và dài hạn có tài sản bảo đảm và cầm cố các giấy tờ có giá Để đảm bảo thực hiện tốt nghiệp vụ cho vay, các ngân hàng phải tôn trọng nguyên tắc phòng ngừa rủi ro, không dồn vốn cho một số ít khách hàng và các qui định về an toàn vốn củaNgân hàng Nhà nước Vì vậy trong thời gian qua, HDB Chi nhánh Đắk Lắk luôn chú trọng để phát triển hoạt động cho vay của Chi nhánh để nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả từ hoạt động này
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TAI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ
2.2.1 Thực trạng phát triển về mặt số lượng
Hoạt động cho vay doanh nghiệp là hoạt động quan trọng trong ngân hàng, cho vay hiệu quả và hợp lý mới có thể duy trì tốt các hoạt động của ngân hàng. Bằng nguyên tắc thận trọng nhưng cũng không để mất đi cơ hội đầu tư, Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh luôn cố gắng tiếp cận các khách hàng tốt, thẩm định và xử lý hồ sơ nhanh, hợp lý
Bảng 2.5.Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp
Chỉ tiêu Tổng dư nợ Đối tượng doanh nghiệpNVV doanh nghiệpTN
Tổng dư nợ Dư nợ Tỉ trọng/
Tuy hiện tại dư nợ tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh rất tốt và ổn định nhưng lượng khách hàng vẫn đang chủ yếu ở những khách hàng có mối quan hệ lâu năm Lượng khách hàng mới phát triển chưa nhiều Do đó dư nợ tín dụng chủ yếu vẫn là của các khách hàng cũ.
Bảng 2.6 Tình hình cho vay KHdoanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh phân theo theo ngành kinh tế từ năm 2018 đến năm 2020 Đơn vị tính: Triệu đồng
KH Dư nợ Tỷ trọng
KH Dư nợ Tỷ trọng
KH Dư nợ Tỷ trọng
Khai thác, sản xuất than - 0,00% - 0,00% 1 647 0,06%
Sản xuất, chế biến lương thực, thực phẩm 1 63.765 25,28% 7 79.587 13,77% 4 72.953 7,31%
Ngành dệt, may mặc, da - 0,00% 1 146 0,03% - 0,00%
Sản xuất sản phẩm cao su 1 245 0,10% 1 98 0,02% 0,00%
Sản xuất phân phối điện 1 44.023 17,45% - 0,00% 2 142.800 14,31%
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh)
Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh chủ yếu tập trung vào một vài khách hàng thuộc ngành bất động sản; sản xuất chế biến lương thực, thực phẩm (mía đường), năng lượng (thủy điện) và du lịch (8 khách hàng chiếm 82% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp) So với thời điểm 2018 thì dư nợ cuối năm 2020 tăng trưởng tập trung vào 4 khách hàng thuộc các ngành thủy điện, bất động sản và du lịch, trong đó 70% giá trị tăng trưởng đến từ khách hàng kinh doanh bất động sản.
Hiện nay kênh phân phối của ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đắk Lắk chủ yếu tập trung vào kênh phân phối truyền thống, ngân hàng đang bước đầu đầu tư xây dựng các kênh phân phối hiện đại khác như hệ thống máy ATM, ngân hàng điện tử để xử lý nhiều nghiệp vụ hơn Kênh phân phối truyền thống của ngân hàng gồm có chi nhánh và các phòng giao dịch Hiện tại, Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh có 01 chi nhánh tại TP Buôn
Ma Thuột, 03 phòng giao dịch tại Ea tam, Eakar, Eahleo Ba phòng giao dịch chưa bao phủ được toàn bộ thị trường, dẫn đến khách hàng muốn giao dịch phải đi khá xa, gây bất tiện cho khách hàng, làm giảm sự hài lòng của khách hàng về ngân hàng Quan trọng là khách hàng của Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh hiện tại chủ yếu nằm trên địa bàn tỉnh Tây Ninh, tại đây chưa có chi nhánh của ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh nên việc quản lý và kiểm tra còn nhiều khó khăn Trong điều kiện thị trường ngày càng có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt như hiện nay, không những là ngân hàng trong nước mà còn với cả các ngân hàng nước ngoài thì hoạt động marketing được xem như trọng tâm và là cách để Ngân hàng có thể giới thiệu với khách hàng về dịch vụ, cơ chế, điều kiện cũng như quy định về nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng mình để khách hàng có thể hiểu và nắm rõ các quy trình trong quan hệ tín dụng, thấy được quyền lợi và trách nhiệm của họ đối với ngân hàng.
Do đó Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh chi nhánh ĐăcLak đang đẩy mạnh công tác Marketing hơn nữa về khách hàng bán buôn , chuyên làm công tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu thị trường, để đưa ra chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thỏa mãn tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, mỗi cán bộ Ngân hàng đều coi mình như một nhân viên marketing để có thể có thêm nhiều kênh tiếp thị nhất đến với
Ngoài ra, trên cơ sở nền tảng khách hàng sẵn có, Chi nhánh đã đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền và tiếp thị khách hàng Doanh nghiệp để từ đó có thêm những mối quan hệ phục vụ dễ dàng cho việc phát triển khách hàng, vì không gì hơn là lời khen của những khách hàng hiện hữu và việc giới thiệu các khách hàng khác của khách hàng hiện hữu cho Ngân hàng.
Hệ thống tiêu chí để phân loại khách hàng chia thành 3 phân khúc: khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết và khách hàng tiềm năng Căn cứ vào dư nợ cho vay và nhóm nợ của khách hàng cũng như uy tín của khách hàng trong việc trả nợ, cũng như các thông tin cung cấp đến cho Ngân hàng đầy đủ kịp thời và chính xác, thời gian quan hệ tín dụng để xếp vào nhóm khách hàng thân thiết hay khách hàng thông thường Việc phân khúc khách hàng sẽ được đánh giá từng quý tùy theo tình trạng thực tế của khách hàng Đối tượng khách hàng thuộc nhóm phân khúc nào sẽ được hưởng chính sách ưu đãi của phân khúc đó.
Bên cạnh đó, quan tâm hơn nữa trong công tác đánh giá khách hàng để có chính sách chăm sóc cho phù hợp Phân khúc thị trường, phân khúc khách hàng. Theo đó, Chi nhánh đã xây dựng một hệ thống tiêu chí thật cụ thể, phân loại khách hàng để tăng cường các giải pháp, ưu tiên cho nhóm khách hàng truyền thống có ảnh hưởng đến dư nợ cho vay, lợi nhuận chung của toàn chi nhánh với các chính sách ưu đãi, đảm bảo tăng trưởng ổn định với nhóm khách hàng này.
Bất kì một Ngân hàng thương mại nào cũng muốn có hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh để có thể thu hút khách hàng một cách tốt nhất Do đó, cần tổ chức hoạt động truyền thông thông qua các hội nghị khách hàng, hội nghị bán hàng, quảng cáo, tổ chức sự kiện, tham gia các hoạt động xã hội để thương hiệu Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh đến gần mọi người dân hơn, tạo niềm tin trong khách hàng.
Trong số các nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong cho vay Doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh chi nhánh Đăc Lak trong thời gian qua, có nguyên nhân xuất phát từ đối tượng khách hàng Theo đó, đối tượng cho vay hiện tại tập trung phần lớn là các Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại dịch vụ và ngành xây dựng, công nghiệp khai thác chế biến (chiếm 80% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp) Bên cạnh đó cũng có nhiều lĩnh vực khác có xu hướng phát triển mạnh như ngành nông lâm nghiệp lại chưa được chú trọng phát triển nhằm tạo ra sự đa dạng trong đầu tư, phân tán rủi ro Do đó, trong tương lai Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh chi nhánh Đăc Lak nên tăng tỷ trọng cho vay đối với các Doanh nghiệp họat động trong lĩnh vực này hơn nữa.
Bên cạnh những mặt mạnh của ngân hàng như tính chuyên nghiệp, tính đồng bộ thì hình thức kênh phân phối truyền thống này cũng không tránh khỏi các nhược điểm cố hữu như thụ động đón nhận các giao dịch, bộ máy cồng kềnh, chi phí quản lý vận hành cao Kênh phân phối hiện đại của ngân hàng hiện nay là ngân hàng điện tử và ngân hàng qua mạng Tuy nhiên kênh phân phối này mới thu hút được số ít khách hàng sử dụng do có độ tương thích chưa cao, khách hàng chưa có thói quen sử dụng loại kênh phân phối này Được sử dụng phổ biến nhất mới chỉ có hệ thống ATM. Tuy nhiên, do mạng lưới phòng giao dịch ít nên địa điểm đặt máy còn ít, chưa phục vụ được nhu cầu của khách hàng
2.2.2 Thực trạng phát triển về mặt chất lượng
2.2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng
Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh đã có nghiên cứu và phân chia các nhóm khách hàng như khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết và khách hàng tiềm năng dựa theo số dư huy động vốn và tín dụng doanh nghiệp. Trong đó khách hàng quan trọng được chia làm 03 hạng: hạng vàng từ 30-50 tỷ đồng; hạng bạch kim từ 30 - 100 tỷ đồng và hạng Kim cương trên 100 tỷ đồng trở lên Trong đó Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh chú trọng phát triển để nâng hạng khách hàng từ vàng lên bạch kim và từ bạch kim lên kim cương.
Chiến lược sản phẩm là sự đa dạng hóa danh mục sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ tính dụng để thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Thứ nhất là đa dạng hóa danh mục sản phẩm Tuy ý thức được tầm quan trọng của chiến lược sản phẩm, nhưng do điều kiện về chính sách và hạ tầng con người chưa cho phép nên hiện tại ngân hàng vẫn chưa có nhiều sản phẩm riêng biệt để phục vụ nhu cầu của khách hàng Hiện tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh đang phục vụ theo từng nhu cầu của khách hàng cụ thể nên tiến trình xử lý hồ sơ còn dài và tiện ích đưa lại cho khách hàng chưa cao.
ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
Với phương châm đặt hiệu quả kinh tế lên hàng đầu, chi nhánh đã hướng tới những ngành, lĩnh vực có tiềm năng, các DAĐT khả thi có khả năng sinh lời cao, tránh đầu tư tràn lan không hiệu quả Ngày càng nâng cao được chất lượng cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp.
Thu nhập từ hoạt động cho vay trung- dài hạn đối với các doanh nghiệp của chi nhánh tăng dần theo các năm và đóng góp một phần không nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh Việt Nam
Chi nhánh ngày càng đa dạng hóa các khoản vay không phân biệt thành phần kinh tế, nhưng hầu hết là các khoản cho vay doanh nghiệp nhà nước, các công ty và các tập đoàn lớn Nhờ đó giảm tỷ lệ rủi ro và tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng, chi nhánh khác trên cùng địa bàn cũng như nâng cao uy tín của chi nhánh đối với khách hàng, doanh nghiệp.
Với thế mạnh về công nghệ, chi nhánh đã áp dụng các công nghệ hiện đại vào xử lý tự động các hoạt động ngân hàng Từng bước đơn giản hóa các thủ tục hợp đồng cho vay, giảm thời gian cho doanh nghiệp trong quá trình đến vay vốn tại ngân hàng.
CBTD có trình độ chuyên môn cao, nhiệt tình Chi nhánh cũng đã có sự nghiêm túc kiểm diểm sai phạm, nâng cao nghiệp vụ cũng như đạo đức của cán bộ ngân hàng Đây là nhân tố quan trọng quyết định đến chất lượng cho vay cũng như thành công của hoạt động cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp.
Nhìn chung, hoạt động cho vay trung-dài hạn của chi nhánh là ổn định và khá hiệu quả Với nền kinh tế còn nhiều biến động và khó khăn như hiện nay, chi nhánh vẫn cố gắng, nỗ lực đáp ứng tối đa nhu cầu của doanh nghiệp Chi nhánh đã đạt được nhiều bằng danh hiệu, bằng khen từ Hội Sở và từ ngân hàng Ngân hàngTMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh Việt Nam về những đóp góp của mình.Tuy nhiên, để đạt được những thành tựu to lớn hơn trong những năm tới, chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa, khắc phục những khó khăn Ngày càng nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn để mang lại lợi ích cho ngân hàng, doanh nghiệp và cả nền kinh tế
Về quy trình, thủ tục cho vay : Quy trình cho vay của chi nhánh Ngân hàng
TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh chi nhánh Đăc Lak đã khá hoàn chỉnh song chưa có hướng dẫn cụ thể trong các trường hợp đặc biệt như: Gặp phải dự án chuyên môn cao hoặc phân biệt giữa khoản vay lớn và nhỏ,… Ngoài ra, thủ tục cho vay đối với doanh nghiệp còn nhiều bước, thủ tục rườm rà, mất thời gian và gây ra bất tiện cho doanh nghiệp đi vay vốn.
Chất lượng thẩm định cho vay còn chưa cao: Việc chấp hành quy trình thẩm định cho vay đôi khi chưa được chi nhánh coi trọng, thẩm định một cách kỹ lưỡng Nguyên nhân chủ yếu là do công tác đánh giá năng lực tài chính doanh nghiệp vẫn dựa nhiều vào các tài liệu mà doanh nghiệp cung cấp, CBTD thiếu thông tin chính xác, số liệu không đầy đủ về dự án Trong quá trình xét duyệt và phán quyết cho vay trung-dài hạn cũng như quá trình kiểm tra trước, sau khi cho doanh nghiệp vay còn nhiều sao nhãng, chưa thực sự đi sát với tình hình SXKD của doanh nghiệp nên nhiều khi có dấu hiệu rủi ro Những khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải chưa được phát hiện, xử lý và giúp đỡ kịp thời.
Chính sách cho vay đối với các doanh nghiệp chưa phát triển: Chi nhánh chưa thay đổi kịp thời để thích ứng với điều kiện thực tế trên địa bàn Hoạt động cho vay vẫn còn chưa tương xứng với tiềm năng, đặc biệt là tiềm năng về hoạt động cho vay trung và dài hạn Khi mà nguồn vốn vẫn chưa đủ đáp ứng nhu cầu của thị trường, doanh nghiệp.
Năng lực, phẩm chất của CBTD: CBTD có trình độ chuyên môn, nhiệt tình và nhanh nhẹn nhưng lại thiếu kinh nghiệm, chưa lường hết được rủi ro trong kinh doanh Chi nhánh còn thiếu cán bộ được đào tạo chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi của dự án Ngoài ra, CBTD còn thiếu kiến thức chuyên sâu về nghiệp vụ về các vấn đề liên quan như: Thuế, thị trường, khoa học công nghệ,
Công tác huy động vốn chưa toàn diện: Sự chưa toàn diện ở đây thể hiện ở sự chênh lệch khá lớn giữa tỷ trọng các loại tiền gửi Chi nhánh chưa huy động được nhiều nguồn vốn trung -dài hạn: Mặc dù hiện nay, cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh là tương đối cao song tỷ trọng huy động vốn trung-dài hạn còn thấp so với tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu mặc dù được duy trì ở mức an toàn, nhưng tăng dần trong 2 năm 2019-2020 gần đây Các CBTD chưa thực sự có các giải pháp hiệu quả trong công tác xiết nợ, thu hồi nợ xấu của doanh nghiệp dẫn đến việc chi nhánh phải đối mặt với nguy cơ mất vốn cao.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Trình độ của CBTD cho vay trung - dài hạn còn thiếu kinh nghiệm thu thập và phân tích thông tin còn mang tính một chiều nên chưa khai thác xử lý thông tín kịp thời và độ chính xác chưa cao Việc thu thập, khai thác thông tin còn nhiều hạn chế Có thể nói 80% nguyên nhân của các khoản nợ xấu là do ngân hàng không đủ khả năng thu thập và phân tích thông tin cũng như giám sát hoạt động của doanh nghiệp sau khi đi vay.
Công tác xây dựng chiến lược cho vay đối với doanh nghiệp chưa được quan tâm đúng mức Chi nhánh chưa có những chiến lược hiệu quả để mở rộng cho vay Công việc cho vay còn bị động, phụ thuộc vào doanh nghiệp, chi nhánh chỉ thẩm định những dự án do doanh nghiệp đưa đến để xin vay mà chưa chủ động tham mưu với doanh nghiệp để tạo ra những dự án khả thi để mở rộng cho vay
CBTD chấp hành quá máy móc các quy định của cấp trên, chưa có sự linh hoạt, sáng tạo Công tác kiểm tra kiểm soát của chi nhánh chưa được thực hiện một cách thường xuyên và triệt để, nhiều khi chỉ mang tính hình thức.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TAI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ
CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1 Triển vọng về phát triển kinh tế xã hội và phát triển doanh nghiệp tỉnh Đăk Lăk đến 2025
Theo UBND tỉnh Đắk Lắk: Trong 9 tháng đầu năm 2021 tỉnh đã xây dựng Chương trình phát triển đô thị toàn tỉnh giai đoạn đến năm 2030; tham mưu dự thảo Nghị quyết của Tỉnh ủy về phát triển đô thị tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2020-2025 tầm nhìn đến năm 2030; đưa nội dung kế hoạch phát triển huyện Ea Kar lên thị xã vào năm 2025 theo Nghị quyết Đại hội đại biểu Đảng bộ tỉnh lần thứ XVII, nhiệm kỳ 2020-2025 trong Chương trình phát triển đô thị toàn tỉnh.
Ngoài ra, địa phương còn triển khai đầu tư khu vực phát triển đô thị Đông - Bắc thị trấn Phước An (huyện Krông Pắk); lập Chương trình phát triển đô thị thị trấn Quảng Phú (huyện Cư M’gar); triển khai kế hoạch lựa chọn nhà đầu tư cho 5 dự án trọng điểm khác.
Tỉnh đã kiến nghị Chính phủ quan tâm, chấp thuận bổ sung tuyến cao tốc trọng điểm như Buôn Ma Thuột - Nha Trang (Khánh Hòa), cao tốc Buôn Ma Thuột
- Liên Khương (Lâm Đồng), cao tốc Buôn Ma Thuột - Phú Yên vào Quy hoạch mạng lưới đường bộ thời kỳ 2021-2030, định hướng đến năm 2050.
Riêng tuyến cao tốc Khánh Hòa - Buôn Ma Thuột này đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt vào Quy hoạch mạng lưới đường bộ thời kỳ 2021-2030, tầm nhìn đến năm 2050.
Lãnh đạo UBND tỉnh Đắk Lắk kỳ vọng tuyến cao tốc là động lực phát triển kinh tế - xã hội, bảo đảm quốc phòng, an ninh cho tỉnh Đắk Lắk và Tây Nguyên nói chung Dự án là bước tiến quan trọng để đưa đô thị Buôn Ma Thuột trở thành đô thị trung tâm vùng Tây Nguyên (Kết luận 67 của Bộ Chính trị - PV).
Theo quy hoạch, tuyến cao tốc có tổng chiều dài 130 km, điểm đầu tại Cảng Nam Vân Phong (tỉnh Khánh Hòa), điểm cuối tại đường cao tốc Bắc Nam phía Tây
TP Buôn Ma Thuột (tỉnh Đắk Lắk), quy mô 4 làn xe.
Thứ trưởng Bộ Giao thông Vận tải Lê Anh Tuấn nhấn mạnh, bên cạnh các phương án về kỹ thuật của dự án, đơn vị tư vấn và UBND tỉnh Đắk Lắk cần phối hợp làm rõ sự cần thiết của việc xây dựng tuyến cao tốc này Trong đó, các bên cần đánh giá được hiện trạng Quốc lộ 26 hiện nay chưa đáp ứng được nhu cầu thực tế.
Bộ đề nghị UBND tỉnh giao các đơn vị liên quan hỗ trợ đơn vị tư vấn hòa thiện các bước cần thiết trước khi trình bày dự án với Hội đồng thẩm định Nhà nước.
Tiếp tục tái cơ cấu nền kinh tế
Song song với việc tiến hành quy hoạch bài bản các đô thị trọng điểm ở địa phương, UBND tỉnh Đắk Lắk thời gian đến sẽ tiếp tục triển khai đồng bộ, hiệu quả Đề án "Tái cơ cấu ngành kinh tế gắn với chuyển đổi mô hình tăng trưởng theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu quả và năng lực cạnh tranh" giai đoạn 2017-2025, định hướng đến năm 2030 trên khắp các ngành, lĩnh vực.
Các sở, ngành liên quan có trách nhiệm tạo mọi điều kiện thuận lợi để các thành phần kinh tế phát triển theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu quả dịch vụ.
Trong đó, nhiệm vụ quan trọng nhất là phải tập trung phát triển doanh nghiệp, thu hút các dự án đầu tư, nhất là các dự án nhanh tạo ra sản phẩm; rà soát tất cả các dự án đầu tư đã hoàn thành nhưng chưa đi vào hoạt động để đưa ra giải pháp xử lý phù hợp, phát huy hiệu quả vốn đầu tư, đóng góp chung cho tăng trưởng.
UBND tỉnh Đắk Lắk cũng chỉ đạo Sở Nông nghiệp Phát triển Nông thông tiếp tục cơ cấu lại ngành nông nghiệp, nâng cao năng suất, chất lượng hàng nông sản; chú trọng phát triển các vùng sản xuất có quy mô lớn, tập trung, hình thành vùng chuyên canh nông sản hàng hoá chất lượng cao. Đặc biệt, việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng, sản phẩm phải phù hợp với lợi thế và nhu cầu thị trường, thích ứng với biến đổi khí hậu; tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất; đẩy mạnh liên kết hợp tác sản xuất theo chuỗi giá trị, gắn với chế biến và tiêu thụ sản phẩm; giám sát, dự báo và thực hiện tốt các biện pháp phòng chống dịch bệnh trên cây trồng, vật nuôi.
Tạo môi trường kinh doanh thuận lợi
Thực hiện chỉ đạo của Chính phủ, các sở, ngành, đơn vị trong tỉnh tiếp tục thực hiện những cải cách về đơn giản hóa, rút ngắn thời gian giải quyết thủ tục hành chính liên quan đến người dân, doanh nghiệp đã được công bố trong thời gian qua, như lĩnh vực đăng ký doanh nghiệp, cấp phép xây dựng, tài nguyên - môi trường, giao thông vận tải,
Về đẩy mạnh cung cấp dịch vụ công trực tuyến mức độ 3, 4: Đến nay, Hệ thống dịch vụ hành chính công tích hợp Một cửa điện tử liên thông (iGate) cung cấp 1.666 dịch vụ công trực tuyến, trong đó có 667 dịch vụ công trực tuyến mức 3 (chiếm 40%) và 327 dịch vụ công trực tuyến mức 4 (chiếm 19,6%) 6 tháng đầu năm, Hệ thống iGate tiếp nhận 119.214 hồ sơ, đã giải quyết 112.889 hồ sơ theo cơ chế Một cửa điện tử liên thông; có 10.667 hồ sơ được nộp, tiếp nhận và giải quyết trực tuyến mức độ 3; có 4.807 hồ sơ được nộp, tiếp nhận và giải quyết trực tuyến mức độ 4.
Về đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt: Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh tỉnh đã chỉ đạo các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn chủ động phối hợp với các trường học, bệnh viện, công ty bán lẻ điện, công ty cấp thoát nước, công ty vệ sinh môi trường và các công ty bưu chính, viễn thông triển khai thu phí qua ngân hàng; đồng thời tăng cường cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử, các chương trình miễn, giảm phí dịch vụ thanh toán điện tử nhằm hỗ trợ trực tiếp cho người sử dụng dịch vụ, nhất là phí thanh toán trực tuyến đối với dịch vụ hành chính công.
Khuyến khích đổi mới sáng tạo
Triển khai Kết luận số 67-KL/TW ngày 16-12-2019 của Bộ Chính trị về xây dựng và phát triển thành phố Buôn Ma Thuột đến năm 2030, tầm nhìn đến năm
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TAI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ
3.2.1 Giải pháp phát triển về mặt số lượng
Hiện tại, mạng lưới phân phối của ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố
Hồ Chí Minh chưa được nhiều Hiện tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố
Hồ Chí Minh nằm tại tòa nhà chính của Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố
Hồ Chí Minh tại thành phố Buôn Ma Thuột Tại tỉnh Đắk Lắk có 03 PGD tại các huyện như Ea Kar, Ea Hleo, Ea Tam, tuy nhiên tại các PGD lại không có bộ phận khách hàng doanh nghiệp tại đó nên sự bao trùm về địa bàn chưa cao Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng của mạng lưới phân phối.
Các kênh phân phối của ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ ChíMinh là các chi nhánh và phòng giao dịch hiện mới chỉ tập trung tại các tỉnh thành phố lớn, bỏ qua một lượng lớn khách hàng ở các vùng khác.Vì vậy, ngân hàng cần có kiến nghị với hội sở chính xin mở thêm các phòng giao dịch tại các địa bàn trọng yếu tạo điều kiện giao dịch dễ dàng hơn cho khách hàng và tiếp cận các khách hàng trên khu vực đó.
Hoạt động xúc tiến rất cần thiết và quan trọng trong chiến lược phát triển về số lượng của ngân hàng, vì vậy ngân hàng cần nắm vững các công cụ xúc tiến để áp dụng linh hoạt khi thực hiện chiến lược phát triển.
Thứ nhất, tăng cường hoat động quảng cáo: Ngoài quảng cáo của hội sở, Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh nói chung và Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh nói riêng cũng cần có kế hoạch quảng cáo riêng thông qua các phương tiện truyền thông của địa phương như quảng cáo qua internet, qua đài phát thanh, qua kênh truyền hình của quận và các huyện, treo pano tại các nơi công cộng trên địa bàn Đối với hình thức quảng cáo qua internet, ngân hàng có thể cho đăng logo quảng cáo trên các báo điện tử được nhiều người truy cập nhất như: dantri, vietnamnet… cũng như tăng cường cập nhập các thông tin về sản phẩm dịch vụ, các chương trình khuyến mãi mới, các chính sách ưu đãi dành cho khách hàng trên chính website riêng của mình.
Ngoài ra, do các quảng cáo cho lĩnh vực tiền tệ cần đảm bảo sự thu hút và không gây phản cảm nên ngân hàng cần phải quan tâm nghiên cứu và đầu tư tới vấn đề này nhằm tạo sự chú ý và thích thú đối với khách hàng Nội dung quảng cáo cần mang tính hữu hình cao Quảng cáo của ngân hàng nên kết hợp hài hòa, hợp lý các yếu tố hình ảnh, thông điêp, màu sắc, giai điệu… Dịch vụ ngân hàng được cấu thành bởi nhiều yếu tố, do vậy khi quảng cáo ngân hàng nên nhấn mạnh về chất lượng của từng yếu tố, đặc biệt là đội ngũ nhân viên ngân hàng, khi quảng cáo trên các ấn phẩm hoặc truyền hình ngân hàng phải quan tâm đến việc gợi mở sử dụng sản phẩm, dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng.
Thứ hai, tổ chức các chương trình khuyến mại dành cho khách hàng.
Ngân hàng nên xây dựng các chương trình khuyễn mãi với nội dung mới lạ,hấp dẫn, phong phú, khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Cơ cấu giải thưởng cũng nên thay đổi từng năm cho phù hợp và tăng tính hấp dẫn với khách hàng mục tiêu. Đặc biệt, để hoạt động khuyễn mãi phát huy tối ưu hiệu quả, ngân hàng nên kết hợp các phương tiện truyền thông để quảng bá rộng rãi hoạt động của mình, nhờ đó sẽ thu hút nhiều đối tượng tham gia hơn và nhiều khách hàng tiềm năng sẽ biết đến ngân hàng hơn qua những đợt khuyễn mãi như vậy. Để chương trình có nhiều người biết đến, ngân hàng có thể truyền thông trên các phương tiện đài phát thanh, quảng cáo trên các trang báo, treo pano quảng cáo tại chi nhánh – phòng giao dịch…
Thứ ba, tăng cường mối quan hệ công chúng.
Ngân hàng cần có một số bài viết trên các trang thông tin chính thức của ngân hàng như website của ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh, báo “Tạp chí tài chính ngân hàng”… về tình hình hoạt động trong một năm của ngân hàng cùng với các kết quả đáng ghi nhận, bởi thông tin càng minh bạch bao nhiêu, sự tin tưởng của khách hàng càng tăng lên bấy nhiêu Các bài viết nêu ra hướng hoạt động và mục tiêu của ngân hàng qua các năm để khách hàng hiểu được những lợi ích mà ngân hàng đem lại, các bài viết cũng cần cập nhập, giới thiệu các dịch vụ mới, độc đáo của ngân hàng.
Tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng Cần đảm bảo mối quan hệ này ngày càng được củng cố và phải có mối liên kết chặt chẽ Hai bên sẽ hiểu sâu hơn và khai thác được nhiều thông tin đáp ứng yêu cầu của khách hàng kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho ngân hàng và khách hàng.
Tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ có thưởng nhằm phát huy khả năng và trình độ của nhân viên Trung tâm ngoài việc tham gia các cuộc thi do ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh tổ chức còn có thể tự đứng ra tổ chức cho cán bộ nhân viên tại trung tâm Đối với cán bộ nhân viên ngân hàng đây là dịp tốt để chứng tỏ tay nghề và bản lĩnh của mình Đối với ban lãnh đạo, đây là cơ hội để đánh giá, nhận xét năng lực của nhân viên, từ đó có cách bố trí sắp xếp nhân lực hợp lý. Đây cũng là dịp để ngân hàng thu hút sự chú ý của người dân trên địa bàn và PR về mình.
Công tác truyền thông nội bộ cũng cần phải làm tốt để toàn thể nhân viên trong ngân hàng hiểu được mục tiêu cũng như các nhiệm vụ của mỗi cá nhân trong tổng thể ngân hàng Sự hiểu biết sâu sắc về những sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp góp phần giúp cho nhân viên hiểu được trách nhiệm của mình trong công việc đồng thời sẽ mang lại hiệu quả cao trong việc tư vấn, giới thiệu sản phẩm cho khách hàng.
Thứ tư, phát triển trực tiếp:
Tăng cường mối quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng bằng cách mở các cuộc điều tra thăm dò về mức độ hài lòng của khách hàng về ngân hàng thông qua việc gửi thư trực tiếp vào hòm thư của khách hàng.
Tổ chức các cuộc hội thảo thường niên, hội nghị khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vốn FDI Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng tạo được hình ảnh tốt trong mắt khách hàng bằng cách gửi lời tri ân đến khách hàng mà còn tạo thêm cơ hội để tiếp xúc, lắng nghe những ý kiến đóng góp của khách hàng cho ngân hàng Qua đó ngân hàng có thể biết được những mặt đã đạt được, những mặt còn hạn chế trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để đưa ra các chính sách mới hiệu quả hơn, khả thi hơn Kết quả của các buổi trao đổi trực tiếp này sẽ giúp khách hàng và ngân hàng hiểu về nhau hơn, thúc đẩy mối quan hệ lâu dài.
3.2.2 Giải pháp phát triển về mặt chất lượng
Phân đoạn thị trường mục tiêu.
Trung tâm Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh cần xác định khách hàng mục tiêu trong thời gian tới để có định hướng phát triển phù hợp với thị trường Có nhiều tiêu thức để phân đoạn thị trường khách hàng như: địa lý, quy mô, nghành nghề…Tùy từng tiêu thức ta sẽ có những tệp khách hàng khác nhau và tùy tệp khách hàng sẽ có những nhu cầu khác nhau.Với kế hoạch đẩy mạnh lượng khách hàng tại địa phương và các khu vực lân cận nên thị trường khách hàng mục tiêu trong thời gian tới của Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ ChíMinh - chi nhánh Đăk Lăk là địa bàn tỉnh Đắk Lắk và các tỉnh lân cận.
Đa dạng hóa sản phẩm tính dụng
Thị trường tín dụng ngày càng cạnh tranh gay gắt, khách hàng ngày càng đòi hỏi ngân hàng cung cấp các dịch vụ với nhiều tiện ích và nhanh ngọn nhất Hiện tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh-Chi nhánh Đắk Lắk nói riêng và ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh nói chung chưa có một sản phẩm cụ thể nào dành cho KHDN nên không thể tạo được sự khác biệt và nổi trội so với các ngân hàng khác Trong thời gian tới phòng chính sách sản phẩm cần nghiên cứu đưa ra các sản phẩm chuyên biệt cho các nghành, các định hướng khách hàng trọng tâm như : công ty có nhu cầu mua xe tiêu dùng, công ty có nhu cầu vay vốn lưu động, các doanh nghiệp FDI tại các khu công nghiệp do ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh tài trợ… Từ hững tiện ích của các sản phẩm trên thì phòng phát triển mới có thể đưa ra các chính sách quảng bá đến từng đối tượng khách hàng để đem lại hiệu quả cao nhất. Đối với từng loại khách hàng, ngân hàng cần phải áp dụng một cách thích hợp để đưa thông tin đến cho khách hàng một cách tối ưu nhất Ví dụ như đối với các khách hàng là doanh nhân, với đặc điểm bận rộn và không có nhiều thời gian nhưng vẫn có nhu cầu tiếp xúc và nắm bắt với những thông tin mới về ngân hàng cùng các sản phẩm dịch vụ, ngân hàng có thể sử dụng các hình thức thông tin mới về ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ, ngân hàng có thể sử dụng các hình thức như đăng tải thông tin trên các báo tạp chí doanh nhân, gửi thông tin qua email, thậm chí trực tiếp tới doanh nghiệp có nhu cầu để tiếp thị thông tin về sản phẩm dịch vụ và các chương trình khuyến mãi lớn.
Ngoài ra, do tính vô hình của sản phẩm dịch vụ của ngân hàng dẫn đến việc khách hàng không nhìn thấy, không thể nắm giữ được, đặc biệt là khó khăn trong việc đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nên họ buộc phải tìm kiếm các dấu hiệu hữu hình để phần nào chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ Đó là địa điểm giao dịch, mức độ trang bị kĩ thuật công nghệ, trình độ và thái độ làm việc của nhân viên, đồng phục nhân viên… Vì vậy ngân hàng cần phải trang bị cơ sở vật chất hiện đại, đồng thời đào tạo nhân viên có thái độ làm việc tốt, nhiệt tình và chuyên nghiệp.
KIẾN NGHỊ
* Phát triển hệ thống pháp luật ngân hàng
- Sớm phát triển dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi và Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng.
- Phối hợp với các cơ quan trong việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ những khó khăn về thủ tục trong quá trình phát mãi tài sản đảm bảo Nên có những bước hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, cơ quan Công an, chính quyền cơ sở, Sở tài nguyên môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án.
- Nghiên cứu, chỉnh sửa, phát triển các quy định về ngoại hối, phân loại nợ, về bảo đảm an toàn phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế và điều kiện thực tế ở Việt Nam.
* Điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả
- Điều hành linh hoạt chính sách lãi suất và các công cụ khác nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại đảm bảo khả năng thanh khoản và an toàn trong hoạt động kinh doanh.
- Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm soát nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối.
- Theo dõi, phân tích, đánh giá và dự báo sát hơn diễn biến kinh tế, tiền tệ trong nước và thế giới, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng để đưa ra các giải pháp phù hợp trong điều hành chính sách tiền tệ nhằm đạt được các mục tiêu tiền tệ, tín dụng do Quốc hội và Chính phủ đề ra Đồng thời, đảm bảo cho các TCTD hoạt động đúng định hướng của NHNN và hạn chế rủi ro.
* Công tác thanh tra, giám sát
- Tiếp tục triển khai đổi mới công tác thanh tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lượng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH hiện đại, áp dụng công nghệ mới nhằm giám sát liên tục các NHTM dưới hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa Thanh tra tại chỗ sẽ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý các vi phạm dựa trên các tài liệu chứng minh không tuân thủ các quy định pháp luật do nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm cơ sở để áp dụng các chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời những sai phạm để các NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai thanh tra, giám sát một cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm đối với các TCTD Xử lý kiên quyết, kịp thời các sai phạm phát hiện qua thanh tra.
- Nghiên cứu, xây dựng, ban hành các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát được NHTM, thể hiện vai trò cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro, không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các NHTM.
- Ổn định bộ máy tổ chức Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng nhân viên làm công tác thanh tra, giám sát ngân hàng.
Thực hiện có hiệu quả việc phân công nhân viên thanh tra theo dõi và chịu trách nhiệm an toàn của từng chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng trên địa bàn Đồng thời, cần hoán đổi nhân viên thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho nhân viên thanh tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình huống.
- Hiện nay phương thức hoạt động của Thanh tra NHNN bao gồm giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ, trong đó giám sát từ xa là phương thức hoạt động chủ yếu thông qua phân tích số liệu do các NHTM báo cáo về những vi phạm về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ trích lập quỹ dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán… Phương thức thanh tra tại chỗ chỉ khi có các sự việc nổi cộm hoặc theo kế hoạch từ trước.
3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP phát triển thành phố HCM
Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh cần tiếp tục phát triển cơ chế chính sách phù hợp với thực tiễn và những thay đổi của chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, Chính phủ ban hành liên quan đến thị trường tài chính – ngân hàng.
- Nghiên cứu quy trình tín dụng để có những chỉnh sửa kịp thời và ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể về quy trình tác nghiệp giữa các bộ phận liên quan Trước hết, cần phát triển quy trình cho vay khách hàng, ban hành kịp thời, đầy đủ các quy trình cấp tín dụng, quản lý tín dụng tương ứng với mô hình hoạt động, những phương thức cho vay và những đối tượng vay đặc thù, phù hợp với sự phát triển của hệ thống ngân hàng
- Tiếp tục phát triển hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng trên cơ sở đánh giá kết quả áp dụng trong thời gian qua, nghiên cứu phát triển hệ thống chỉ tiêu tài chính và phi tài chính Đây là tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và là cơ sở áp dụng phương pháp phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế.
- Ban hành văn bản quy định về quản lý hạn mức tín dụng đối với khách hàng và một nhóm khách hàng Cần sớm nghiên cứu và xây dựng mô hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro của khách hàng cũng như mô hình xác định giới hạn tín dụng trên cơ sở mức độ rủi ro của từng khách hàng Xây dựng mô hình đánh giá và cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống.