BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN VŨ THỊ BÍCH HẠNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ RẠCH GIÁ, KIÊN GIANG LUẬN VĂN T.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN VŨ THỊ BÍCH HẠNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ RẠCH GIÁ, KIÊN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ĐÀ NẴNG, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN VŨ THỊ BÍCH HẠNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ RẠCH GIÁ, KIÊN GIANG Chuyên Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS Võ Thanh Hải ĐÀ NẴNG, NĂM 2021 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM : Automated Teller Machine CNTT : Công nghệ thông tin DN : Doanh nghiệp KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo : Ngân hàng nông nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần SP DV : Sản phẩm dịch vụ SP : Sản phẩm TDQT : Tín dụng quốc tế TMCP : Thương mại cổ phần TMĐT : Thương mại đầu tư TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Cùng với phát triển hội nhập kinh tế giới, Việt Nam trở thành thành viên nhiều tổ chức kinh tế thương mại giới WTO; gia nhập hiệp hội quốc gia Đông Nam Á (ASEAN); khu vực thương mại tự ASEAN (AFTA) với mục tiêu giảm thuế quan nhập khẩu; kết nạp vào Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương (APEC); tham gia sáng lập Diễn đàn hợp tác Á - Âu (ASEM)… Những kiện có ý nghĩa quan trọng kinh tế Việt Nam Hiện nay, giới bước vào Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (Cách mạng công nghiệp 4.0), cách mạng mà cơng nghệ thực tế ảo, Internet vạn vật, liệu lớn, trí tuệ nhân tạo ứng dụng vào lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Trong bối cảnh đó, NHTMCP nước ta bước hội nhập khẳng định lớn mạnh phương diện hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng nhằm phục vụ đắc lực cho phát triển kinh tế đất nước Hiện nay, nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nguồn thu ngân hàng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, tỉ lệ nợ xấu nợ tiềm ẩn trở thành nợ xấu năm 2020 6,5% Thông qua hoạt động ngân hàng mà nguồn vốn tích tụ, tập trung phân phối lại cho đối tượng có nhu cầu vốn, từ thúc đẩy kinh tế ngày phát triển Các hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng mở rộng phát triển chất lượng Trong hoạt động nói hoạt động cho vay hoạt động truyền thống quan trọng bậc NHTM Với hội nhập phát triển kinh tế Việt Nam nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng, bên có nhu cầu vay vốn ngày gia tăng việc quan tâm mức hiệu cho vay đối tượng khách hàng yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam, đồng thời đối tác tin cậy 10 triệu hộ sản xuất, hàng chục ngàn doanh nghiệp, đối tác nước Đối với lĩnh vực phát triển sản xuất nơng nghiệp, nơng thơn, Agribank ln đóng vai trò chủ lực phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt nông nghiệp, nông dân, nông thôn, Ngân hàng thực 70%/tổng dư nợ đầu tư cho lĩnh vực Nhận thức vị trí quan trọng, tiềm to lớn TP Rạch Giá, nhiều năm qua, Agribank tập trung nguồn lực đầu tư có đóng góp đáng kể cho phát triển kinh tế - xã hội TP Rạch Giá nói chung, khu vực nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng Hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn đồng thời hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn cho NHTM dĩ nhiên Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá Kiên Giang Để quản trị tốt dịch vụ cho vay đối tượng khách hàng Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá Kiên Giang cần có giải pháp thiết thực hiệu phát huy lợi ích to lớn từ phía khách hàng, cần phải thay đổi, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, vay vốn nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, tác giả chọn đề tài “Phát triển dịch vụ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang” để làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang 2.2 Mục tiêu cụ thể - Tổng hợp sở lý thuyết dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại cổ phần - Phân tích thực trạng dịch vụ cho vay Agribank Việt Nam - chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang - Đề xuất số ý kiến nhằm phát triển dịch vụ cho vay Agribank Việt Nam - chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang Đối tượng – phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại cổ phần 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp thu thập qua năm 2018 đến năm 2020 Thời gian thực đề tài: từ 09/04/2021 đến 09/07/2021 - Phạm vi không gian: Đề tài thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang địa bàn Tp Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu đặt ra, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: Phương pháp khảo sát: Tài liệu, báo cáo, văn liên quan đến luật tổ chức tín dụng ngân hàng, luật liên quan đến hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay, lý thuyết công tác phát triển dịch vụ cho vay Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá số Luận văn, cơng trình nghiên cứu có liên quan đến cơng tác thực trạng sản phẩm dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Ngoài ra, đề tài còn sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, phân tích so sánh để có kết luận xác vấn đề nghiên cứu Tổng quan đề tài Trên giới có nhiều nghiên cứu đề cập đến vấn đề nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn ngân hàng phát triển dịch vụ cho vay ngân hàng, kể đến số nghiên cứu tiêu biểu sau: Thứ nhất, Alina (2010), với nghiên cứu đặc điểm cá nhân ảnh hưởng ngân hàng đến nhu cầu dịch vụ cá nhân, khám phá nhân tố tác động đến lựa chọn ngân hàng khách hàng khác dịch vụ Alina (2010) nhận định, có nhân tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng cụ thể nhân tố không quan trọng việc lựa chọn dịch vụ cụ thể ngân hàng ngược lại Do đó, ngân hàng muốn thúc đẩy số dịch vụ định nên theo đuổi việc nhắm mục tiêu xác vào nhóm cụ thể Thứ hai, Frangos, Fragkos & Sotiropoulos (2012), nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn ngân hàng khách hàng Hy Lạp, tìm nhân tố khác ảnh hưởng đến định vay vốn ngân hàng khách hàng Các tác giả thực nghiên cứu Hy Lạp phát tình trạng nhân, dịch vụ khách hàng, thiết kế cửa hàng lãi suất nhân tố dự báo quan trọng việc vay vốn Frangos cộng (2012) đề xuất số hàm ý quản trị nhà quản lý ngân hàng nên tập trung vào việc cho vay cá nhân đơn lẻ 10 thay đổi sách lãi suất họ cách giảm lãi suất cho tất loại cho vay, đặc biệt cho vay mua nhà Thứ ba, Siddique (2012) nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng khách hàng, xác định nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc khách hàng lựa chọn ngân hàng thương mại, gồm nhân tố: dịch vụ khách hàng hiệu quả; tốc độ chất lượng dịch vụ; hình ảnh ngân hàng; ngân hàng trực tuyến quản lý tốt Mặt khác, nhân tố quan trọng để lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần hóa lãi suất thấp; vị trí chi nhánh thuận tiện; đầu tư an tồn (trách nhiệm giải trình phủ); nhiều dịch vụ cung cấp phí dịch vụ thấp Tại Việt Nam, có nhiều tác giả đề cập đến vấn đề đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay ngân hàng thương mại cổ phần như: Thứ nhất, nghiên cứu Nguyễn Hồng Hà cộng (2013), phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Trà Vinh Mục tiêu nghiên cứu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận với nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (DN V&N) thông qua việc thu thập số liệu 120 doanh nghiệp 10 ngân hàng thương mại tỉnh Trà Vinh, sử dụng phương phân tích hồi qui Kết nghiên cứu cho thấy, nhân tố ảnh hưởng khả tiếp cận vốn tín dụng DN V&N như: uy tín doanh nghiệp, tài sản đảm bảo, tính minh bạch báo cáo tài chính, lực quản lý, khả lập phương án kinh doanh, sách cho vay, lãi suất,…Trong đó, nhân tố uy tín doanh nghiệp tác động mạnh đến khả tiếp cận vốn tín dụng Trà Vinh Thứ hai, Dương Thị Hoàn (2019) với nghiên cứu “Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam” 106 dịch xã nhằm hạn chế thao tác thủ công công việc trung gian, nâng cao tỉ lệ giao dịch suất lao động; Áp dụng hệ thống cơng nghệ đại, có khả hỗ trợ nghiệp vụ có, mở khả cung cấp sản phẩm, dịch vụ tương lai Tiếp thực bảo trì hỗ trợ kỹ thuật hệ cho đơn vị toàn hệ thống; Ứng dụng công nghệ thông tin phù hợp với phương thức hoạt động địa bàn xã, phường Tổ giao dịch lưu động; Triển khai ứng dụng công nghệ thông tin mới: Ứng dụng giải pháp đào tạo trực tuyến vào công tác đào tạo Ngân hàng xây dựng chương trình hỗ trợ đánh giá chất lượng hoạt động chi nhánh qua tiêu chí phân loại nợ; đánh giá chất lượng hoạt động 3.2.3.2 Chăm sóc khách hàng Các sản phẩm, dịch vụ NHTM thường có tính chất tương đồng khơng có nhiều khác biệt khơng đăng ký đăng ký nhãn hiệu hay quyền, ngân hàng dễ dàng bắt chước áp dụng sản phẩm tiện ích tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng Thực tế cho thấy, sản phẩm cho vay đa số NHTM có Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang còn đơn điệu hình thức, chưa phát triển nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phức tạp thị trường Do vậy, khách hàng khơng có nhiều hội để lựa chọn từ có đánh giá mức độ tiện ích so sánh ngân hàng với Hiện tại, sản phẩm cho vay Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang hầu hết thực sở sản phẩm chuẩn Agribank TW Vì vậy, để gia tăng lượng số khách hàng, chi nhánh và/hoặc Hội sở cần thực khảo sát, nghiên cứu cách 107 nghiêm túc, sở đề xuất, đưa sản phẩm có tính chiến lược chiếm thị phần lớn Sản phẩm đưa phải đáp ứng điều kiện sau đây: + Phù hợp với quan hệ cung - cầu thị trường, thông dụng người tiêu dùng, làm để nhắc đến sản phẩm cho vay khách hàng nghĩ đến thương hiệu Agribank; + Có tính cạnh tranh cao: bao gồm yếu tố hạn mức, lãi suất, điều kiện vay vốn, sản phẩm ưu đãi; + Phát huy mạnh Ngân hàng : bao gồm thương hiệu, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng…; + Đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, chi phí hợp lý đan cài việc bán chéo, bán kèm nhiều sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng dịch vụ thẻ, chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng điện tử - Ngân hàng cần thường xuyên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết sản xuất, kinh doanh kèm theo số tiền trả nợ định kỳ nhằm kiểm tra khách hàng trả nợ hạn hay khơng từ đưa biện pháp kịp thời; Ngân hàng cần phải trì mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng vay vốn Ngân hàng Đây công tác cần trọng nhằm góp phần nâng cao chất lượng cơng tác khách hàng Duy trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Ngân hàng đạt nhiều lợi ích, cụ thể : + Đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát làm chất lượng đánh giá khách hàng nâng cao + Thu hút vốn hiểu rõ nhu cầu tín dụng khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, lãi suất, để có kế hoạch đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, tạo chế ưu đãi + Có điều kiện nắm vững thơng tin liên quan đến khách hàng, có điều 108 kiện giảm rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức để nâng cao hiệu tín dụng + Cải thiện mở thêm nhiều dịch vụ giá trị giá tăng để kích thích quan tâm khách hàng, hướng cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần có nhiều sách chăm sóc khách hàng như: Tổ chức hội nghị, kiện nhằm tri ân khách hàng, gửi lời chúc mừng quà tặng (nếu có thể) nhân dịp sinh nhật khách hàng; thường xuyên gửi cho khách hàng (qua hòm thư điện tử) thơng tin chương trình phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, thơng tin chương trình phát hành thẻ miễn phí hay chương trình khuyến tới thông tin sản phẩm dịch vụ thực hiện,…Khi nhận thông tin này, khách hàng cảm thấy Ngân hàng quan tâm, kể kết thúc hợp đồng vay vốn Như vậy, sách chăm sóc khách hàng giúp Ngân hàng trì tốt số lượng khách hàng truyền thống Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ, để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội Hiện nay, Agribank nói chung chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang nói riêng thực thí điểm việc chấm điểm tín dụng (CR – Credit Rating) tất khách hàng có giao dịch vay vốn ngân hàng Ưu điểm hệ thống chấm điểm là: loại bỏ hoàn toàn đánh giá mang tính cá nhân cách đánh giá có hiệu thay dựa vào cảm nhận đánh giá thiếu sở cán q trình thẩm định; giảm thiểu chi phí thời gian thẩm định vay, giúp ngân hàng giải cơng việc nhanh chóng mà đảm bảo chất lượng khoản vay Tuy nhiên, hệ thống còn nhiều tồn tiêu còn chung chung, chưa có phân đoạn chi tiết 109 trường hợp cụ thể, nhiều kết đánh giá thiếu xác Vì vậy, trước mắt để có đánh giá khách hàng trước xét duyệt cho vay có hiệu quả, ngân hàng nên kết hợp việc vận dụng hệ thống chấm điểm tín dụng nói cách truyền thống để tận dụng ưu điểm hai phương thức Mặt khác, tương lai, cần có cơng trình nghiên cứu riêng chấm điểm tín dụng khách hàng để sớm hoàn thiện áp dụng thức Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang chi nhánh khác 3.2.3.3 Nâng cao chất lượng nhân Cần xây dựng tiêu chí cụ thể việc đánh giá lực chun mơn cán tín dụng như: số lượng khách hàng quản lý, dư nợ, số vay, thời gian hồn tất khoản tín dụng Bởi khách hàng đến vay tiền Ngân hàng thông qua tác động nhân viên ngân hàng, mối quan hệ thân thiết giữa khách hàng với nhân viên ngân hàng; Một hạn chế lớn Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang hoạt động tín dụng đội ngũ cán tín dụng còn trẻ tuổi nghề tuổi đời Hơn nữa, đội ngũ còn mỏng dẫn đến tình trạng phải kiêm nhiệm nhiều công việc làm hạn chế khâu cập nhật thông tin, thẩm định quản lý khách hàng Vì vậy, để phát triển hoạt động cho vay, Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang cần thực kế hoạch tuyển dụng, đào tạo đánh giá cán cách công minh, khoa học Xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng Trong đó, trọng đạo tạo chuyên môn lẫn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán tín dụng có phẩm chất tốt, tinh thơng nghiệp vụ u cầu đội ngũ cán tín dụng phải đào tạo kỹ sau: + Kỹ “bán hàng”: cán tín dụng phải có kỹ Marketing 110 để thu hút ý khách hàng, đồng thời phải trang bị đầy đủ kỹ giao tiếp, đàm phám với khách hàng thể văn hoá kinh doanh ngân hàng + Kỹ thu thập khai thác thông tin: cán tín dụng phải biết cách thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác phục vụ cho cơng việc + Kỹ phân tích: sở thơng tin thu thập được, cán tín dụng phải biết phân tích, xử lý thơng tin cách có hiệu phục vụ cho việc định cho vay + Kỹ trình bày đàm phán với khách hàng: cán phải biết tiếp xúc, trình bày thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến quy định, chế điều khoản thoả thuận hợp đồng khách hàng ngân hàng làm vừa lòng khách hàng đảm bảo mục tiêu đặt + Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng còn phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường lĩnh vực kinh tế – tài khác Kết đào tạo phải gắn với việc bố trí sử dụng cán “đúng người việc”, việc đào tạo cán phải xuất phát từ đòi hỏi công việc không xuất phát từ ý định chủ quan người quản lý tránh tình trạng tràn lan khơng có hiệu lãng phí nguồn lực Hiện nay, xảy tình trạng tâm lý co cụm, e ngại phận cán khách hàng, làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay Vì vậy, để tạo động lực cho cán yên tâm công tác, Ban giám đốc chi nhánh cần có chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng, tránh xảy tình trạng “chảy máu chất xám” đồng thời xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu tinh thần trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức đội ngũ cán tín dụng 3.2.3.4 Quản lý rủi ro cho vay 111 Chính sách tín dụng ngân hàng Agribank nói chung chi nhánh thành phố Rạch Giá nói riêng cần hướng đến việc phân tích, lựa chọn thiết lập danh mục tín dụng phù hợp nhằm đảm bảo rủi ro tín dụng mức thấp Với kết nghiên cứu cho thấy Danh mục tín dụng ngân hàng thương mại nên điểu chỉnh theo hướng giảm tín dụng ngắn hạn gia tăng tín dụng trung dài hạn (giảm SCR), gia tăng tín dụng doanh nghiệp giảm tín dụng cá nhân danh mục tín dụng (tăng ECR) Chính sách tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá cần trọng việc phân tích, lựa chọn thiết lập danh mục tín dụng hợp lý nhằm đảm bảo rủi ro tín dụng mức thấp ngân hàng thương mại quản lý danh mục tín dụng theo hướng giảm tín dụng ngắn hạn gia tăng tín dụng trung dài hạn danh mục, gia tăng tín dụng doanh nghiệp giảm tín dụng cá nhân danh mục tín dụng Ngân hàng ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá tiếp tục triển khai thực quy trình quản trị rủi ro theo Basel II sở tuân thủ chuẩn mực, thông lệ quốc tế quản trị rủi ro trọng đến quản trị rủi ro danh mục tín dụng Tiếp tục đại hóa hệ thống cơng nghệ, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào việc quản lý, phân tích phòng ngừa rủi ro bối cảnh cạnh tranh kinh tế có nhiều biến động, lạm phát thất nghiệp gia tăng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Hiện nay, mức độ cạnh tranh mảng Ngân hàng bán lẻ ngày cao mà Ngân hàng phát triển hướng đến trở thành Ngân hàng bán lẻ đa Agribank khơng phải ngoại lê Để 112 chiếm lĩnh thị phần dịch vụ cho vay, Agribank Việt Nam cần tiếp tục xây dựng hồn thiện chế sách để Chi nhánh nói chung Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang nói riêng chủ động việc cạnh tranh với ngân hàng khác Cụ thể: + Hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng đơn giản hố, rút ngắn thời gian cho vay khách hàng đảm bảo tính chặt chẽ tính thống việc áp dụng tồn hệ thống + Phòng Chính sách Sản phẩm bán lẻ trực thuộc Agribank Việt Nam cần thường xuyên thực nghiên cứu thị trường, khảo sát nhu cầu thị trường sản phẩm đối thủ cạnh tranh để đưa sản phẩm cho vay có tính cạnh tranh cao, thúc đẩy nhanh doanh số cho vay Bên cạnh đó, Phòng Chính sách Sản phẩm bán lẻ cần phối hợp với Phòng Quản lý bán Các Sản phẩm bán lẻ phát huy vai trò đầu mối việc tiếp nhận giải đáp vướng mắc chi nhánh trình triển khai sản phẩm cho vay chuẩn hóa + Hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng cần hoàn thiện theo hướng tăng tính khách quan, minh bạch, sát thực đầy đủ tiêu đánh giá tránh tình trạng đánh giá mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng chưa đủ sở, còn mang tính chủ quan phiến diện + Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hố cụ thể mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Có cảnh báo rủi ro theo khối kinh doanh cho chi nhánh công ty trực thuộc; xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống + Agribank Việt Nam cần tạo điều kiện cho chi nhánh công tác đào tạo cán nói chung cán quản lý rủi ro nói riêng Với đời Trung tâm đào tạo, Agribank Việt Nam cần thường xuyên tổ chức khố đào tạo lĩnh vực chun mơn cung cấp tảng kiến thức toàn 113 diện cho cán có khố đào tạo chuyên sâu mảng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank Việt Nam cần có thay đổi định hướng chiến lược quản trị rủi ro tín dụng, trọng đến quản trị rủi ro danh mục tín dụng Tuy nhiên, hướng đến quản trị rủi ro danh mục tín dụng, Agribank Việt Nam gặp khó khăn tính tốn xác suất vỡ nợ khách hàng (PD) xây dựng ma trận chuyển hạn khách hàng để xác định tổn thất vỡ nợ (LGD) Để khắc phục khó khăn triển khai quản trị danh mục tín dụng, Agribank Việt Nam cần phải có bước chuẩn bị: + Cơ sở liệu đủ lớn đủ dài, cập nhật thường xuyên việc quản lý thơng tin khoản tín dụng phải chun nghiệp + Hiện đại chuẩn hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng lõi (core banking system) nhằm đảm bảo tính khơng qn, xác thơng tin liệu thống kê báo cáo, sử dụng phân tích + Nâng cao chất lượng nguồn lực cho quản trị rủi ro Agribank Việt Nam, đặc biệt quản trị rủi ro tín dụng theo Basel Hiện nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu thực quản trị rủi ro theo Basel II ngân hàng thương mại hạn chế phụ thuộc lớn vào chuyên gia tư vấn, chuyên gia triển khai quản trị rủi ro tổ chức nước Trong tương lai, ngân hàng thương mại phải có sách phát đội ngũ cán giỏi cho quản trị rủi ro để tiếp nhận chuyển giao kết đạt từ dự án chuyên gia nước hỗ trợ thực 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần khẩn trương hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật Tổ chức tín dụng đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Hiện nay, vấn đề nợ xấu ngày trở nên nhức nhối không 114 hệ thống Ngân hàng mà còn hệ lụy đến toàn xã hội Mặc dù, nợ xấu cho vay Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang nói riêng NHTM khác nói chung thấp so sánh nợ xấu cho vay doanh nghiệp, nhiên tác động nghiêm trọng tới hoạt động cho vay Ngân hàng Vì vậy, NHNN cần chủ động chủ trì Bộ, ngành, địa phương có giải pháp giải nợ xấu Một số kiến nghị NHNN nhằm giải nợ xấu như: - Thực rà soát, đánh giá lại nợ xấu; tiến hành phân loại khoản nợ xấu đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo, nguồn gốc pháp lý, giá trị thị trường, khả khoản tài sản để có giải pháp xử lý phù hợp với loại hình nợ xấu - Sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện quy định an toàn hoạt động tín dụng nhằm kiểm sốt, hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng; tăng cường cơng tác tra, giám sát tổ chức tín dụng việc thực quy định tín dụng, an tồn hoạt động phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro - Chỉ đạo tổ chức tín dụng chủ động triển khai giải pháp tự xử lý nợ xấu đánh giá lại chất lượng khả thu hồi khoản nợ để có biện pháp xử lý, thu nợ Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến Ngân hàng thương mại văn sách mà Ngân hàng nhà nước đưa ra, để hoàn thiện văn bản, sách này, phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Những thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM, khách hàng có quan hệ tín dụng cần cơng bố cơng khai, xác để tổ chức tín dụng khai thác Muốn vậy, NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xuyên 115 Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ cách khách quan Ngân hàng nhà nước nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất,… để tránh trường hợp Ngân hàng lợi nhuận mà vi phạm luật 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành Chính phủ Bộ ngành cần sớm thực thi giải pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Trước hết, Chính phủ cần tiếp tục có giải pháp hỗ trợ thị trường đầu tư thực thúc đẩy nhanh việc giải ngân vốn đầu tư dự án, chương trình phạm vu quản lý; Thực đồng giải pháp để mở rộng thị trường nước xuất sở tăng cường hoạt động xúc tiến thương mại, du lịch, dịch vụ theo hướng chủ động tích cực, bảo đảm hiệu quả… Thứ hai, Chính phủ cần thực sách nhằm giảm chi phí sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hạ giá thành tiêu thụ sản phẩm gia hạn thời hạn nộp thuế, giảm thuế, hoàn thuế, giảm thu loại phí, đơn giản hóa thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian thông quan, tăng cường công tác khai thuế điện tử qua mạng, đẩy mạnh triển khai nộp thuế qua hệ thống ngân hàng… Riêng thị trường bất động sản, Chính phủ cần sớm ban hành Nghị nhằm đưa giải pháp tổng thể, đồng để nhanh chóng “phá băng” cho thị trường Bộ xây dựng cần phối hợp với Bộ, ngành liên quan nhằm thực rà soát dự án bất động sản, cho phép chuyển đổi dự án nhà thương mại thành nhà xã hội, hướng dẫn, hỗ trợ doanh nghiệp bất động sản chủ động điều chỉnh hoạt động kinh doanh, tái cấu doanh nghiệp 116 cho phù hợp Thứ ba, Cần có khung pháp lý cho việc quản lý rủi ro danh mục Việc hình thành khung pháp lý cho việc quản lý rủi ro danh mục ngân hàng cần thiết Các ngân hàng thương mại theo đuổi mục tiêu lợi nhuận nên thường có xu hướng chấp nhận rủi ro cao để tìm kiếm lợi nhuận Một số quy định tỷ lệ cho vay, giới hạn cho vay số ngành nghề lĩnh vực định để kiểm soát việc cho vay ngân hàng, đảm bảo hài hòa rủi ro lợi nhuận ban hành còn chung chung chưa đầy đủ Trong thời gian tới, để định hướng cho ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh kiểm soát rủi ro danh mục, cần phải có quy định cụ thể, chặt chẽ KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh hoạt động phát triển dịch vụ cho vay ngân hàng Agribank Chi nhánh thành phố Racgh Giá, Kiên Giang giai đoạn 2016-2020 Tác giả đưa định hướng phát triển, số tiêu tài cho chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả kết hợp xử lý kết phân tích mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay ngân hàng Tác giả đưa số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động phát triển dịch vụ cho vay Một số nhóm giải pháp mà tác giả đưa hồn thiện quy trình tín dụng, sách tín dung, nâng cao tính hợp lý nguồn vay ngân hàng, lực ngân hàng, công nghệ kỹ thuật ngân hàng Hơn nữa, tác giả có kiến nghị với Agribank TW, Ngân hàng nhà nước Bộ, Ngành liên quan 117 KẾT LUẬN Hiện nay, xu hội nhập toàn cầu, nhiều ngân hàng chuyển hướng phát triển theo mơ hình ngân hàng đa năng, dịch vụ cho vay hoạt động ngân hàng đặc biệt quan tâm thị trường còn tiềm Hoạt động cho vay khách hàng nhiều năm qua Ngân hàng thương mại Việt Nam quan tâm phát triển so sánh với ngân hàng nước ngoài, còn khoảng cách xa vốn, trình độ cơng nghệ, trình độ quản lý… Vì vậy, việc tìm giải pháp để thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay vấn đề mang tính thời sự, quan tâm đặc biệt NHTM Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang, luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: + Hệ thống hóa lý luận cho vay NHTM, đồng thời khẳng định tính tất yếu hoạt động cho vay ngân hàng 118 + Từ thực tiễn hoạt động cho vay Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang, kết hơp việc khảo sát đối tượng khách hàng luận văn thành đạt được, bên cạnh hạn chế hoạt động cho vay, phân tích ngun nhân từ có số giải pháp định hướng nhằm phát triển hoạt động cho vay chi nhánh + Luận văn đưa số kiến nghị quan hữu quan Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi mặt hành chính, pháp lý chế nhằm phát triển hoạt động cho vay Agribank chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang nói riêng Ngân hàng nói chung Với khả thời gian nghiên cứu còn hạn chế, luận văn hẳn còn có nhiều thiếu sót Mong quan tâm đóng góp ý kiến quý báu cho tác giả để luận văn hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Dương Thị Hoàn (2019), Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí khoa học công nghệ trường Đại học công nghiệp Hà Nội, số 50 năm 2019, trang 118-122 Lương Khải Ân (2019), Pháp luật Việt Nam hoạt động cho vay lĩnh vực ngân hàng Luận án tiến sĩ Luật kinh tế, Trường Đại học Luật, TP.HCM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Quyết định số 1627/2011/QĐNHNN, Quyết định việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Thông tư Quy định Hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng Nguyễn Hồng Hà cộng (2013), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Trà Vinh, Tạp chí Khoa học Xã hội Nhân văn trường Đại học Trà Vinh, số 9, tháng năm 2013, trang 37-45 Phan Thị Linh (2021), Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí tài chính, số 4/2021 Tiếng Anh Alina, A (2010) Individual and Bank Characteristics that Impact an Inividual‟s Demand for Services, Master‟s Thesis Ukraine: Kyiv School of Economics Frangos, , Fragkos, K.C., Sotiropoulos, I., Manolopoulos, G & Valvi, A C (2012) Factors Affecting Customers Decisionfor Taking out Bank Loans: A Case of Greek Customers, Journal of Marketing Research & Case Studies, 2012, 1-16 Siddique, Md (2012) Bank Selection Influencing Factors: A Study on Customer Preferences with Reference to Rajshahi City, Asian Business Review, 1(1), 80-87 ... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN VŨ THỊ BÍCH HẠNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ RẠCH GIÁ, KIÊN GIANG Chuyên... nhằm phát triển dịch vụ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang 2.2 Mục tiêu cụ thể - Tổng hợp sở lý thuyết dịch vụ cho vay ngân. .. ngân hàng Vì vậy, tác giả chọn đề tài ? ?Phát triển dịch vụ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Rạch Giá, Kiên Giang? ?? để làm đề tài nghiên cứu 8 Mục