Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN Error! Bookmark not defined LỜI CẢM ƠN Error! Bookmark not defined MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Error! Bookmark not defined DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ, BẢNG Error! Bookmark not defined MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤError! Bookmark not defined NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Error! Bookmark not defined 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬError! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm ngân hàng điện tử (NHĐT- Ebanking ) Error! Bookmark not defined 1.1.2 Nội dung dịch vụ ngân hàng điện tử Error! Bookmark not defined 1.1.3 Ưu nhược điểm dịch vụ ngân hàng điện tửError! Bookmark not defined 1.1.4 Các sản phẩm ngân hàng điện tử Error! Bookmark not defined 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬError! Bookmark not defined 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử gì?Error! Bookmark not defined 1.2.2.Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Error! Bookmark not defined 1.2.2.1 Sự đa dạng dịch vụ ngân hàng điện tử.Error! Bookmark not defined 1.2.2.2 Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử.Error! Bookmark not defined 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Error! Bookmark not defined 1.3 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI CÁC NHTM VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 1.3.1.Kinh nghiệm quốc tế phát triển dịch vụ NHĐTError! Bookmark not defined 1.3.2 Bài học rút NHTM Việt Nam Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNo&PTNT VNError! Bookmark not defined 2.1 KHÁI QUÁT VỀ SỰ PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 2.1.1 Nền tảng sách pháp luật Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ sở hạ tầng cho dịch vụ Internet-bankingError! Bookmark not defined 2.1.3 Trình độ học vấn Error! Bookmark not defined 2.1.4 Thực trạng phát triển dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.1.5 Đầu tư NHTMVN vào phát triển dịch vụ Internet-banking Error! Bookmark not defined 2.1.6 Chất lượng dịch vụ Internet-banking NHTM Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.1.7 Vài ví dụ dịch vụ NHĐT triển khai Error! Bookmark not defined 2.1.8 Nhận xét Error! Bookmark not defined 2.2 TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAMError! Bookmark not defined 2.2.1 Q trình hình thành phát triển Sở giao dịch NHNo&PTNT VN Error! Bookmark not defined 2.2.2 Quy mô tổ chức Sở Giao dịchError! Bookmark not defined 2.2.3 Thực trạng kinh doanh lĩnh vực hoạt động SGD NHNo&PTNT VN Error! Bookmark not defined 2.3.THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NHNo&PTNT VN Error! Bookmark not defined 2.3.1 Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Sở giao dịch NHNo&PTNT VN Error! Bookmark not defined 2.3.2 Kết khảo sát chất lượng dịch vụ E - Banking SGD ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônError! Bookmark not defined 2.3.3 So sánh chất lượng dịch vụ E-banking NHNo so với số NH khác Error! Bookmark not defined 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI SỞ GIAO DỊCH Error! Bookmark not defined 2.4.1 Kết đạt Error! Bookmark not defined 2.4.2 Những hạn chế Error! Bookmark not defined 2.4.3 Nguyên nhân hạn chếError! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNo&PTNT VN Error! Bookmark not defined 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU VÀ TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA SỞ GIAO DỊCH Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ NHĐT SGDNHNo Error! Bookmark not defined 3.1.2 Triển vọng phát triển dịch vụ NHĐT SGD NHNo Error! Bookmark not defined 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ E-BANKING TẠI SGD NHNo&PTNT VN Error! Bookmark not defined 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ sở hạ tầng Error! Bookmark not defined 3.2.2 Giải pháp đào tạo người Error! Bookmark not defined 3.2.3 Giải pháp maketing Error! Bookmark not defined 3.2.4 Một số giải pháp khác Error! Bookmark not defined 3.2.5 Điều kiện để thực giải pháp trênError! Bookmark not defined 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHĐT Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với hội sở NHNo Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà NướcError! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU - Sự cấp thiết đề tài: Luận văn nêu tổng quan tình hình phát triển kinh tế xã hội, ngành công nghệ thông tin, dịch vụ ngân hàng, hình thức tốn đại kết hợp chặt chẽ dịch vụ ngân hàng với thương mại điện tử năm gần giới Việt Nam Vì cấp thiết nên tác giả chọn đề tài “ Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Phân tích thực trạng, thuận lợi, thành cơng khó khăn, hạn chế việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam từ đề xuất giải pháp để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian tới - Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thời gian: khoảng thời gian 2008 – 2011 - Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, thăm dị, khảo sát thực tế… - Kết cấu đề tài: - Chương 1: Những vấn để ngân hàng điện tử - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương Những vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử ( E-banking) 1.1.1 Khái niệm ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử (E-Banking) biết đến Ngân hàng mạng (Internet Banking), Ngân hàng Ảo (Virtual Banking), Ngân hàng trực tuyến (Online Banking) Ngân hàng nhà ( Home Banking), bao gồm nhiều hoạt động ngân hàng thực nhà, cơng ty hay đường thay ngân hàng ” (Turban et al 2004); ” Ngân hàng điện tử bao gồm tất dạng giao dịch ngân hàng khách hàng (cá nhân tổ chức) dựa trình xử lý chuyển giao số liệu số hóa nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhanh chóng, xác đảm bảo 1.1.2 Nội dung dịch vụ ngân hàng điện tử Các dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp theo hướng chủ yếu là: - Dịch vụ ngân hàng bổ sung, sử dụng kênh chuyển giao điện tử - Ngân hàng Internet Hiện ngân hàng thương mại Việt Nam sử dụng dịch vụ ngân hàng thương mại điện tử chủ yêu sau: Ngân hàng mạng Internet (Internet-banking), Ngân hàng nhà (Home-banking), Ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone- banking); Ngân hàng qua mạng thông tin di động (Mobile-banking)… 1.1.3 Các ưu nhược điểm Ngân hàng thương mại điện tử: Ưu điểm: - Đối với phía ngân hàng - Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ Nhược điểm: - Vốn đầu tư lớn - Rủi ro cao - Phụ thuộc vào cơng nghệ, trình độ kỹ thuật - Phụ thuộc vào đối tác thứ 1.1.4 Các sản phẩm Ngân hàng thương mại điện tử: - Thẻ (Credit Card) - Chuyển khoản điện tử (EFT) - Thanh toán điện tử quầy bán hàng - Séc điện tử - Ví tiền điện tử - Tiền mặt điện tử - Hối phiếu điện tử 1.2 Sự phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử gì? - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Mơi trường pháp lý - Hệ thống chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử - Giá dịch vụ ngân hàng điện tử - Các cam kết mở dịch vụ tài ngân hàng 1.2.2.Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử - Sự đa dạng dịch vụ ngân hàng điện tử - Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử - Các nhân tố thuộc môi trường bên ngồi + Mơi trường pháp lý + Cơ sở hạ tầng kỹ thuật phát triển thương mại điện tử + Môi trường kinh tế xã hội - Các nhân tố thuộc ngân hàng + Nguồn vốn đầu tư + Nguồn nhân lực + Công tác đảm bảo an tồn bảo mật phịng ngừa rủi ro + Hoạt động marketing - Các yếu tố thuộc khách hàng: + Sự hiểu biết chấp nhận dịch vụ ngân hàng điện tử + Trình độ thu nhập người dân 1.3 Kinh nghiệm quốc tế phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử học đổi NHTMVN 1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử - Tổng quan tình hình phát triển dịch vụ NHĐT giới - Các dịch vụ ngân hàng điện tử khu vực giới + Dịch vụ cung cấp thông tin tài khoản cho khách hàng + Dịch vụ ngân hàng điện toán + Thẻ ghi nợ + Thanh toán trực tiếp + Gửi tốn hóa đơn điện tử + Thẻ trả lương + Thẻ ghi nợ ủy quyền trước + Dịch vụ đầu tư + Dịch vụ cho vay tự động + Dịch vụ ngân hàng tự phục vụ - Đánh giá dịch vụ Ngân hàng điện tử số nước + Trung Quốc + Singapore + Malaysia + Philippin 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút NHTM Việt Nam - Thứ Các ngân hàng thương mại phải không ngừng đầu tư phát triển sở hạ tầng công nghệ - Thứ hai Các NHTM phải quan tâm hàng đầu đến an toàn bảo mật - Thứ ba Các NHTM phải xây dựng hệ thống tuyên truyền giáo dục khách hàng Chương Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 2.1 Khái niệm sử phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 2.1.1 Nền tảng sách pháp luật - Sự phát triển ngân hàng thương mại điện tử điễn mạnh mẽ yêu cầu cần phải có nhiều quy định pháp luật dịch vụ định số 222/2005/QĐ-TTg, đời luật giao dịch thương mại điện tử ngày 29/11/2005, Luật công nghệ thông tin 29/06/2006 2.1.2 Cơ sở hạ tầng cho dịch vụ Internet- Banking - Công nghệ phần mềm lõi Core- banking - Internet - Số lượng máy vi tính - Vấn đề an tồn, bảo mật 2.1.3 Trình độ học vấn - Trình độ học vấn dân cư - Trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng 2.1.4 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM Việt Nam - Tình hình triển khai dịch vụ Internet- Banking ngân hàng thương mại Việt Nam - Tốc độ phát triển dịch vụ Internet banking ngân hàng thương mại Việt Nam 2.1.5 Đầu tư NHTMVN vào phát triển dịch vụ Internet banking - Đầu tư công nghệ - Đầu tư nguồn nhân lực 2.1.6 Chất lượng dịch vụ Internet banking NHTM Việt Nam - Tính chuyên nghiệp + Tốc độ xử lý yêu cầu + Hướng dẫn sử dụng giải đáp thắc mắc, khiếu lại khách hàng - Tính tiện lợi - Tính an tồn bảo mật 2.1.7 Một vài ví dụ dịch vụ NHĐT triển khai số NHTM - ACB phát hành thẻ ghi nợ nội địa ACB2GO - Ra mắt ví điện tử Nam Á Bank – MobiVí - Thanh tốn y tế qua kiosk Bank Vietinbank 2.1.8 Nhận xét Sự phát triển dịch vụ Internet banking ảnh hưởng mạnh đến phát triển kinh tế đặc biệt ngành thương mại, ảnh hưởng lớn đến doanh nghiệp - Thứ nhất: phương tiện toán nhân lên gấp đôi - Thứ hai: Hiện đại hóa sở hạ tầng 2.2 Tổng quan sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam 2.2.1 Q trình hình thành phát triển sở giao dịch NHNo&PTNT VN - Tổng quan NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam gọi tắt Ngân hàng Nông nghiệp (NHNo), thành lập ngày 26/03/1988 theo nghị định số 53/HĐBT hội đồng trưởng ( phủ ).Với: Tên giao dịch: Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tên viết tắt: NHNo&PTNT (Agribank) Tên giao dịch quốc tế: The Branch for Agricuture Rural Development Bank (VBARD) Trụ sở chính: Số – Láng Hạ - Ba Đình – Hà Nội - Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch NHNo&PTNT VN Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam thành lập theo định số 235/QĐ/HĐQT – NHNo – 02 ngày 13/5/1999 số Láng Hạ - Ba Đình – Hà Nội Tên gọi đầy đủ tiếng Việt: Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tên viết tắt: Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Tên tiếng Anh: Banking Operation Center of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp đơn vị hạch toán phụ thuộc , đại diện theo ủy quyền NHno&PTNT Việt Nam có nhiệm vụ thực phần hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam số chức có lien quan đến chi nhánh theo phân cấp ủy quyền NHNo&PTNT Việt Nam, chịu ràng buộc nghĩa vụ quyền lợi NHNo&PTNT Việt Nam 2.2.2 Quy mô tổ chức sở giao dịch 2.2.3 Thực trạng kinh doanh lĩnh vực hoạt động SGD NHNo&PTNT Việt Nam - Thực nhiệm vụ theo ủy quyền NHNo&PTNT Việt Nam + Huy động vốn + Cho vay vốn: 2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn VN 2.3.1 thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Nền tảng công nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam + Cơ sở hạ tầng: + Cơ chế bảo mật + Giao diện kết nối với người sử dụng - Các dịch vụ ngân hàng điện tử triển khai SDG NH nông nghiệp & phát triển nông thôn VN +Dịch vụ thẻ: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế + Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại +Dịch vụ ngân hàng qua Internet 2.3.1 Kết khảo sát chất lượng dịch vụ E-Banking sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Mục đích nghiên cứu: phiếu điều tra nhằm thu thập thơng tin từ KH ý kiến đánh giá KH trình sử dụng dịch vụ E-banking SGD NHNo Kết thu giúp NH biết ý kiến đánh giá KH dịch vụ E-banking Từ giúp NH đề sách phù hợp để phát triển dịch vụ có biện pháp để cải thiện chất lượng dịch vụ tốt - Phương pháp phân tích: thăm dị thực tế, thống kê mơ tả, tổng hợp - Quy mô mẫu: 100 mẫu - Cách thức lấy mẫu: vấn trực tiếp khách hàng NH trường đại học, khu dân cư - Số lượng phiếu điều tra 200 phiếu, kế thu 190 phiếu - Nội dung phiếu - Kết điều tra + Nguồn nhận biết thông tin + Đánh giá mức độ hiểu biết khách hàng tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử + Ý kiến đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử + Đánh giá mức độ hài long khách hàng dịch vụ NH điện tử 2.3.3 So sánh chất lượng dịch vụ E- Banking NHNo so với số ngân hàng khác - Về dịch vụ thẻ ATM Dựa vào bảng so sánh dịch vụ tiện ích thẻ NH ( NHNo, Vietcombank, Techcombank, Đầu tư Phát triển), ta thấy thẻ ATM NHNo có số ưu điểm như: + Về phí cấp lại PIN, NHNo miễn phí, cịn NH khác thu phí +Phí phải trả cho lần chi lương có 1100 VND thấp NH +Số tiền rút tối đa lần: NHNo cho phép KH rút tối đa lần tr đồng Số tiền rút tối đa ngày nhiều NH - Về dịch vụ SMS Banking, Internet Banking Mobile Banking 2.4 Đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sở giao dịch 2.4.1 Kết đạt 2.4.2 Những hạn chế - Tình hình dịch vụ thẻ -ATM-POS - Tình hình dịch vụ SMS Banking- Internet Banking- Mobile Banking 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế - Nguyên nhân khách quan: + Hành lang pháp lý cho dịch vụ ngân hàng cịn thiếu chưa đồng +Thói quen sử dụng tiền mặt người dân cao - Nguyên nhân chủ quan + Dịch vụ ngân hàng điện tử SGD triển khai muộn so với ngân hàng khác + Sở giao dịch NHNo chưa có chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cách đồng hiệu + Nền tảng công nghệ khả ứng dụng cơng nghệ cịn hạn chế + Chính sách khách hàng công tác tuyên truyền, marketing chưa hiệu + Dịch vụ ngân hàng điện tử chứa nhiều rủi ro Chương Giải pháp triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử sở giao dịch NHNo&PTNT VN 3.1 Định hướng, mục tiêu triển vọng phát triển ngân hàng điện tử sở giao dịch NHNo&PTNT VN 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử SGD NHNo&PTNT VN - Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử 3.1.2 Triển vọng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử SGD NHNo&PTNT VN - Về môi trường hoạt động + Về điều kiện tự nhiên xã hội + Về trị pháp luật + Về trình độ văn hóa, thu nhập người dân -Về điều kiện ngân hàng + Cơ sở hạ tầng + Nguồn nhân lực + Khách hàng ngân hàng 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ E-Banking SGD NHNo&PTNT VN 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ sở hạ tầng 3.2.2 Giải pháp đào tạo người + Về phía nhân viên + Về phái khách hàng 3.2.3 Giải pháp marketing - Nâng cao uy tín ngân hàng - Lựa chọn thị trường mục tiêu - Tạo sản phẩm cốt lõi - Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo 3.2.4 Một số giải pháp khác - Đề chiến lược phát triển - Mở rộng quan hệ với tổ chức khác 3.2.5 Điều kiện để thực giải pháp - Điều kiện luật pháp - Sự phát triển kinh tế ngân hàng Việt Nam - Sự phát triển hệ thống 3.3 Một số kiến nghị nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử SGD NHNo&PTNT VN - Kiến nghị với hội sở NHNo&PTNT VN - Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Kiến nghị với phủ + Xây dựng cải thiện hành lang pháp lý cho E- Banking + Tạo điều kiện để hệ thống NH Việt Nam giao lưu với NH khu vực giới + Đầu tư xây dựng sở hạ tầng + Đầu tư cho hệ thống giáo dục + Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định ... việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam từ đề xuất giải pháp để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Sở giao dịch Ngân hàng Nông. .. ngân hàng điện tử sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Nền tảng công nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn. .. khách hàng Chương Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 2.1 Khái niệm sử phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam