Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh sông hàn pgd quận cẩm lệ tp đà nẵng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA KINH TẾ TÀI CHÍNH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH SÔNG HÀN- PGD QUẬN CẨM LỆ TP ĐÀ NẴNG Giảng viên hướng dẫn : Th.s Lê Thị Hoài Trinh Sinh viên thực : Nguyễn Thị Minh Ngọc Lớp : K25QNH1 MSSV : 252024016677 Đà nẵng, tháng năm 2023 CVTD DANH MỤC VIẾT TẮT Sacombank TMCP Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín NHTM Thương mại cổ phần DSCV Ngân hàng Nhà nước DSTN Ngân hàng Thương mại PGD Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Phòng giao dịch Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Thị Hoài Trinh DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh sơng Hàn- PGD quận Cẩm Lệ giai đoạn 2020-2022 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh sơng Hàn- PGD quận Cẩm Lệ giai đoạn 2020-2022 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh sơng Hàn- PGD quận Cẩm Lệ giai đoạn 2020-2022 Bảng 2.4: Bảng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ qua năm 2020-2022 Bảng 2.5 : Bảng hoạt động vay tiêu dùng theo thời hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ qua năm 2020-2022 Bảng 2.6: Bảng hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ qua năm 2020-2022 Bảng 2.7:Cho vay tiêu dùng theo hình thức cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Chi nhánh sông Hàn – PGD quận Cẩm Lệ qua năm 2020 SVTH: Nguyễn Thị Minh Ngọc Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Thị Hoài Trinh LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong chế hoạt động thị trường, khoảng 15 năm trước khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng chưa ưa chuộng tổ chức tín dụng Việt Nam Nhưng năm gần đây, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu mà nhiều tổ chức ngân hàng, tín dụng hướng đến Bên cạnh đó, với cạnh tranh gay gắt tổ chức kinh tế việc mở rộng hồn thiện hoạt động cho vay phương châm hướng giúp cho ngân hàng phát triển tồn Trước kia, doanh nghiệp trọng tâm mà ngân hàng hướng đến vấn đề cho vay để giúp họ thực dự án phát triển sản phẩm sản xuất kinh doanh kinh tế dần suy giảm, mặt hàng hóa khơng ua chuộng, ế ẩm, việc sản xuất sản phẩm kinh doanh bị trì trệ việc cho vay doanh nghiệp khó khăn hoạt động mơ hình sản xuất kinh doanh có xu hướng thu hẹp nên nhu cầu để vay vốn trở nên thấp Giúp cải thiện vấn đề đó, ngân hàng dần hướng đến khách hàng cá nhân, người có nhu cầu vay tiêu dùng để đảm bảo việc tiêu thụ hàng hóa hỗ trợ cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay để bổ sung vốn khơng có đủ khả để toán Xã hội ngày phát triển hơn, nhu cầu chi tiêu đời sống người dân ngày nâng cao Nhưng, phần lớn người tiêu dùng không đủ khả chi trả cho việc mua sắm lúc vật có giá trị lớn Chính mà cho vay tiêu dùng đời giúp cho người dân thỏa mãn điều kiện mua sắm Và ngân hàng ngày hoàn thiện sản phẩm cho vay mục tiêu mà ngân hàng hướng đến tương lai Dù cho vay tiêu dùng cịn tiềm ẩn rủi ro cao nên phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng , đảm bảo tính an tồn ổn định cho phát triển bền vững ngân hàng vấn đề quan trọng đặt lên hàng đầu Qua đó, cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa phát triển mà xu tất yếu xã hội nên em chọn đề tài là:” Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn SVTH: Nguyễn Thị Minh Ngọc Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Thị Hồi Trinh Thương tín Chi nhánh Sông Hàn PGD Cẩm Lệ - Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập Mục tiêu nghiên cứu luận văn: - Làm rõ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ, đồng thời tồn thiếu sót - Đề xuất kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín Chi nhánh sơng Hàn - PGD quận Cẩm Lệ Đối tượng phạm vi nghiên cứu:  Chuyên đề tập trung nghiên cứu sâu tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ  Phạm vi nghiên cứu: - Không gian: Tại NHTM cổ phần Sài Gịn Thương tín Chi nhánh Sơng Hàn- PGD quận Cẩm Lệ - Thời gian : năm 2020- 2022 Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp tổng hợp, phân tích thống kê, thu thập, so sánh phân tích thực trạng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ - Bên cạnh áp dụng kiến thức chuyên ngành để diễn giải phân tích đề xuất giải pháp Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) SVTH: Nguyễn Thị Minh Ngọc Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Thị Hoài Trinh Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank SVTH: Nguyễn Thị Minh Ngọc Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Thị Hoài Trinh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NHTM 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm cho vay: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi ( Theo Mục 1, Điều 32, Thông tư 39/2016/TT- NHNN Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng) 1.1.2 Nguyên tắc cho vay: Cho vay NHTM cần phải có tính an tồn, hiệu lúc NHTM phát triển tồn Vì thủ tục hoạt động cho vay phải tuân thủ nguyên tắc định thực cách thuận lợi để NHTM thu hồi vốn lãi kết thúc thời hạn cho vay Hoạt động cho vay phải đảm bảo tuân thủ theo nguyên tắc đây:  Vay vốn phải có mục đích đảm bảo sử dụng mục đích  Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lẫn lãi  Vay vốn phải có đảm bảo 1.1.2.1 Vay vốn phải có mục đích đảm bảo sử dụng mục đích: Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Cho vay cung ứng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn phát triển Đối với tổ chức kinh tế, cho vay phải đáp ứng mục đích cụ thể q trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy tổ chức hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh ( Khoản 16 Điều 4, Điều 94 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 khoản Điều 24 Thông tư 39/2016/NĐ-CP ) 1.1.2.2 Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lẫn lãi: Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khi trả người cho vay phải trả gốc lẫn lãi cho phía SVTH: Nguyễn Thị Minh Ngọc Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Thị Hoài Trinh ngân hàng, tiền lãi trả theo kỳ theo thỏa thuận hai bên hồ sơ vay vốn Người cho vay cần phải trả hạn tiền gốc lẫn lãi, vượt thời hạn quy định mà chưa trả bị phạt theo điều khoản ký từ trước (Khoản 16 Điều 4, Điều 94 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 khoản Điều 24 Thông tư 39/2016/NĐ-CP) 1.1.2.3 Vốn vay phải có đảm bảo: Vốn vay phải có đảm bảo nhằm giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, khách hàng vay khả trả nợ, trừ khách hàng có uy tín cao tài sản cầm cố, chấp nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng thu giữ tài sản chấp bán tài sản để bù đắp khoản lỗ từ việc cho vay Điều kiện tài sản đảm bảo phải sở hữu hợp pháp bên vay, có giá trị sử dụng thị trường chấp nhận ( Khoản 16 Điều 4, Điều 94 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 khoản Điều 24 Thơng tư 39/2016/NĐ-CP ) 1.1.3 Phân loại cho vay: Theo quy định Khoản 1, Điều 2, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng nhà nước quy định hoạt động tổ chức tín dụng: 1.1.3.1 Theo thời hạn cho vay: a Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho với thời hạn không năm thường dùng để phục vụ cho thiếu hụt nguồn vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng thời gian ngắn hạn khách hàng cá nhân b.Cho vay trung hạn: Gồm vay có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng Cho vay đề phục vụ mua sắm loại trang thiết bị, công nghệ, loại tài sản cố định , cải tiến mở rộng hoạt động kinh doanh sản xuất Thường cho vay dự án có quy mơ nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành nguồn vốn lưu động cho doanh nghiệp c Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay năm, thời hạn vay dài hạn tối đa lên đến 40 năm tùy theo khoản vay Các khoản vay dài hạn sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn : xây dựng nhà máy, mua thiết bị, vv 1.1.3.2 Mục đích sử dụng vốn vay: SVTH: Nguyễn Thị Minh Ngọc Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Thị Hoài Trinh a Cho vay mua bất động sản: Là hình thức cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng loại bất động sản mua nhà ở, đất đai lĩnh vực khác công nghiệp, thương mại dịch vụ, b Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm mục đích tài trợ cho tiêu dùng giúp người vay sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khả chi trả, giúp người vay có mức sống cao Thơng thường, khoản vay có quy mơ nhỏ rủi ro cao phụ thuộc nhiều vào thu nhập ý thức trả nợ khách hàng Ở Việt Nam tỷ lệ thu nhập ẩn cao nên lãi suất cho vay thấp, tỷ lệ sử dụng thường cao Đối tượng vay cá nhân, gia đình vay với mục đích mua nhà, mua xe, du học, du lịch,… c Cho vay kinh doanh cho vay dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ cá nhân, tổ chức vay công nghiệp , vay vợ kinh doanh , vay nơng nghiệp 1.1.3.3: Cho vay theo hình thức đảm bảo: a Cho vay đảm bảo tài sản: Là hình thức cho vay có bảo đảm tài sản, đảm bảo chấp cầm cố, bảo lãnh Tài sản thường đảm bảo giấy tờ có giá, hàng hóa kho, nhà cửa, thiết bị Các ngân hàng chấp nhận bất động sản hợp pháp, chuyển nhượng làm tài sản chấp Cầm cố tài sản giải pháp khơn ngoan cho người vay thiếu uy tín, ngân hàng không muốn khách hàng b Cho vay có đảm bảo khơng tài sản: Đó hình thức cho vay tín chấp, cầm cố, bảo lãnh… Ở hình thức chủ yếu dựa vào uy tín mối quan hệ truyền thống với ngân hàng để vay vốn Khách hàng hình thức tín dụng chủ yếu khách hàng tốt, làm ăn trung thực, có khả tài lớn, đồng thời có trình độ quản lý tốt Ngồi cịn số hình thức cho vay khác 1.1.3.4: Theo hình thức cho vay: a Cho vay theo khoản vay: Cho vay theo khoản vay hình thức cho vay phát sinh theo nhu cầu khách hàng Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng tiến hành thực thủ tục SVTH: Nguyễn Thị Minh Ngọc Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Thị Hoài Trinh vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Cho vay lần ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn b Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức cho vay mà khách hàng vay lần, rút hoàn trả nhiều lần giới hạn ngân hàng quy định, với thời hạn không năm Nếu hết thời hạn này, khách hàng vay hạn mức khác tùy theo uy tín quan hệ khách hàng ngân hàng c Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến thời hạn định khoảng thời gian xác định Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian quy mô Thời gian số lượng thiếu dự đốn dựa vào dự đốn ngân quỹ song khơng xác d Cho vay trả góp : Là hình thức tín dụng ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần hạn mức tín dụng thỏa thuận giấy.Thường áp dụng khoản vay dài hạn Khoản cho vay thường có rủi ro cao ảnh hưởng đến ngân hàng 1.2.Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm: Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng đến khách hàng cá nhân hay hộ gia đình nhằm thỏa mãn nhu cầu chi tiêu khách hàng với nguyên tắc hoàn trả tiền gốc lãi suất thời gian định Tùy vào mục đích khách hàng mà khoản vay tiêu dùng sử dụng để trang trải đời sống sinh hoạt: trả góp, y tế, mua sắm hàng hóa dịch vụ, nâng cao chất lượng sống: du lịch, du học, xây nhà, mua xe, 1.2.1.2: Đặc điểm : - Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ số tiền lớn: Xét quy mô khoản cho vay tiêu dùng thường nhỏ so với cho vay kinh doanh Vốn dĩ có đặc SVTH: Nguyễn Thị Minh Ngọc Trang 10