Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh sông hàn pgd quận cẩm lệ tp đà nẵng

DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ giai đoạn 2020-2022 Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại

KHOA KINH TẾ TÀI CHÍNH

Giảng viên hướng dẫn : Th.s Lê Thị Hoài Trinh

Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Minh Ngọc

CVTD Cho vay tiêu dùng

Sacombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín TMCP Thương mại cổ phần

NHNN Ngân hàng Nhà nước

NHTM Ngân hàng Thương mại

DSCV Doanh số cho vay

DSTN Doanh số thu nợ

DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn

Thương Tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ giai đoạn 2020-2022

Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương

Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ giai đoạn 2020-2022

Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương

Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ trong giai đoạn 2020-2022

Bảng 2.4: Bảng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài

Gòn Thương Tín Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ qua

3 năm 2020-2022

Bảng 2.5 : Bảng hoạt động vay tiêu dùng theo thời hạn tại Ngân hàng thương mại

cổ phần Sài Gòn Thương Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ qua 3 năm 2020-2022

Bảng 2.6: Bảng hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tại Ngân hàng

thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ qua 3 năm 2020-2022

Bảng 2.7:Cho vay tiêu dùng theo hình thức cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Thương tín Chi nhánh sông Hàn – PGD quận Cẩm Lệ qua 3 năm 2020

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong cơ chế hoạt động của thị trường, khoảng 15 năm về trước thì các khái niệm

về hoạt động cho vay tiêu dùng còn chưa được ưa chuộng đối với các tổ chức tíndụng ở Việt Nam Nhưng những năm gần đây, thì cho vay tiêu dùng đã trở thànhmột trong những mục tiêu mà nhiều tổ chức ngân hàng, tín dụng hướng đến Bêncạnh đó, với sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức kinh tế thì việc mở rộng và hoànthiện các hoạt động cho vay chính là phương châm và hướng đi giúp cho các ngânhàng được phát triển và tồn tại Trước kia, các doanh nghiệp chính là trọng tâm màcác ngân hàng hướng đến trong vấn đề cho vay để giúp họ thực hiện các dự án cũngnhư phát triển hơn về các sản phẩm sản xuất kinh doanh nhưng hiện tại nền kinh tếđang dần suy giảm, các mặt hàng hóa không được ua chuộng, ế ẩm, việc sản xuất racác sản phẩm kinh doanh bị trì trệ thì việc cho vay đối với các doanh nghiệp sẽ rấtkhó khăn bởi vì hoạt động cũng như các mô hình sản xuất kinh doanh có xu hướngthu hẹp nên nhu cầu để vay vốn trở nên thấp hơn Giúp cải thiện được vấn đề đó, thìcác ngân hàng đã dần hướng đến các khách hàng là cá nhân, những người có nhucầu vay tiêu dùng để đảm bảo việc tiêu thụ các hàng hóa và hỗ trợ cho các kháchhàng cá nhân có nhu cầu vay để bổ sung vốn nhưng không có đủ khả năng để thanhtoán

Xã hội đang ngày một phát triển hơn, nhu cầu chi tiêu trong đời sống của người dânngày càng được nâng cao Nhưng, phần lớn thì người tiêu dùng không đủ khả năngchi trả cho việc mua sắm cùng một lúc như các vật có những giá trị lớn Chính vìthế mà cho vay tiêu dùng ra đời và giúp cho người dân thỏa mãn điều kiện mua sắmcủa mình Và ngân hàng ngày càng hoàn thiện các sản phẩm cho vay và cũng làmục tiêu mà ngân hàng hướng đến trong tương lai Dù vậy thì cho vay tiêu dùngcòn tiềm ẩn những rủi ro khá cao nên phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng , đảmbảo tính an toàn và ổn định cho sự phát triển bền vững của ngân hàng là vấn đềquan trọng đặt lên hàng đầu Qua đó, cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng chưa

được phát triển mà là một xu thế tất yếu của xã hội nên em chọn đề tài là:” Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn

Thương tín tại Chi nhánh Sông Hàn PGD Cẩm Lệ - Đà Nẵng” làm đề tài nghiên

cứu cho chuyên đề thực tập của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu luận văn:

- Làm rõ những cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thươngmại

- Phân tích được sự phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổphần Sài Gòn Thương tín Chi nhánh sông Hàn- PGD quận Cẩm Lệ, đồng thời chỉ ranhững tồn tại và thiếu sót

- Đề xuất những kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tạiNgân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín Chi nhánh sông Hàn - PGDquận Cẩm Lệ

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

 Chuyên đề tập trung nghiên cứu sâu về tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngânhàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín Chi nhánh sông Hàn- PGDquận Cẩm Lệ

 Phạm vi nghiên cứu:

- Không gian: Tại NHTM cổ phần Sài Gòn Thương tín Chi nhánh Sông PGD quận Cẩm Lệ

Hàn Thời gian : năm 2020Hàn 2022

4 Phương pháp nghiên cứu:

- Phương pháp tổng hợp, phân tích thống kê, thu thập, so sánh và phân tíchthực trạng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh sông Hàn-PGD quận Cẩm Lệ

- Bên cạnh đó áp dụng các kiến thức về chuyên ngành để diễn giải phân tích

và đề xuất giải pháp

5 Kết cấu đề tài:

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được chia làm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI CÁC NHTM 1.1 Hoạt động cho vay tại các Ngân hàng thương mại:

1.1.1 Khái niệm cho vay: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên chovay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mụcđích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàntrả cả gốc và lãi

( Theo Mục 1, Điều 32, Thông tư 39/2016/TT- NHNN về Quy định hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng)

1.1.2 Nguyên tắc cho vay:

Cho vay của NHTM cần phải có tính an toàn, hiệu quả thì lúc đó NHTM mới phát triển và tồn được Vì vậy các thủ tục của hoạt động cho vay phải tuân thủ các

nguyên tắc nhất định và thực hiện 1 cách thuận lợi để NHTM thu hồi được vốn và lãi khi kết thúc thời hạn cho vay

Hoạt động cho vay phải đảm bảo tuân thủ theo 3 nguyên tắc dưới đây:

 Vay vốn phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích

 Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi

 Vay vốn phải có đảm bảo

1.1.2.1 Vay vốn phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích:

Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệuquả kinh tế Cho vay cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu

về phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn phát triển Đối với các tổ chức kinh

tế, cho vay cũng phải đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động sảnxuất kinh doanh để thúc đẩy các tổ chức này hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinhdoanh của mình

( Khoản 16 Điều 4, Điều 94 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và khoản 2 Điều

24 Thông tư 39/2016/NĐ-CP )

1.1.2.2 Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi:

Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Khi trả người được cho vay sẽ phải trả cả gốc lẫn lãi cho phía

ngân hàng, tiền lãi có thể trả theo kỳ theo thỏa thuận giữa hai bên trong hồ sơ vay vốn Người được cho vay cần phải trả đúng hạn tiền gốc lẫn lãi, nếu vượt quá thời hạn quy định mà vẫn chưa trả thì sẽ bị phạt theo điều khoản đã ký từ trước.

(Khoản 16 Điều 4, Điều 94 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và khoản 2 Điều

24 Thông tư 39/2016/NĐ-CP)

1.1.2.3 Vốn vay phải có đảm bảo:

Vốn vay phải có đảm bảo là nhằm giúp giảm thiểu các rủi ro cho ngân hàng, khi khách hàng đi vay mất khả năng trả nợ, trừ những khách hàng có uy tín cao thì tài sản cầm cố, thế chấp chính là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng và có thể thu giữ tài sản thế chấp và bán tài sản đó để bù đắp khoản lỗ từ việc cho vay Điều kiện tài sản đảm bảo phải là sở hữu hợp pháp của bên đi vay, có giá trị sử dụng và được thị trường chấp nhận

( Khoản 16 Điều 4, Điều 94 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và khoản 2 Điều

24 Thông tư 39/2016/NĐ-CP )

1.1.3 Phân loại cho vay:

Theo quy định tại Khoản 1, Điều 2, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ngân hàng nhà nước quy định về hoạt động của tổ chức tín dụng:

1.1.3.1 Theo thời hạn cho vay:

a Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho với thời hạn dưới hoặc không quá 1 năm

và thường được dùng để phục vụ cho sự thiếu hụt các nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu tiêu dùng trong thời gian ngắn hạn của khách hàng cá nhân

b.Cho vay trung hạn: Gồm các món vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay đề phục vụ mua sắm các loại trang thiết bị, công nghệ, các loại tài sản cố định , cải tiến và mở rộng hoạt động kinh doanh sản xuất Thường cho vay đối với các dự án có quy mô nhỏ và có thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành các nguồn vốn lưu động cho doanh nghiệp

c Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay trên 5 năm, thời hạn vay dài hạn tối đa

có thể lên đến 40 năm tùy theo từng khoản vay Các khoản vay dài hạn được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như : xây dựng nhà máy, mua thiết bị, vv

1.1.3.2 Mục đích sử dụng vốn vay:

a Cho vay mua bất động sản: Là hình thức cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng các loại bất động sản như mua nhà ở, đất đai và các lĩnh vực khác như trong công nghiệp, thương mại và dịch vụ,

b Cho vay tiêu dùng là khoản vay nhằm mục đích tài trợ cho tiêu dùng giúp người vay sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khả năng chi trả, giúp người vay có mức sống cao hơn Thông thường, các khoản vay này có quy mô nhỏ và rủi ro cao vì phụ thuộc nhiều vào thu nhập và ý thức trả nợ của khách hàng Ở Việt Nam hiện nay tỷ

lệ thu nhập ẩn cao nên lãi suất cho vay rất thấp, tỷ lệ sử dụng thường cao Đối tượngvay là các cá nhân, gia đình vay với mục đích mua nhà, mua xe, du học, du lịch,…

c Cho vay kinh doanh là cho vay các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh,dịch vụ của cá nhân, tổ chức như vay công nghiệp , vay vợ kinh doanh , vay nông nghiệp

1.1.3.3: Cho vay theo hình thức đảm bảo:

a Cho vay đảm bảo bằng tài sản:

Là hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản, có thể được đảm bảo bằng thế chấp hoặc cầm cố, bảo lãnh Tài sản thường được đảm bảo bằng các giấy tờ có giá, hàng hóa trong kho, nhà cửa, thiết bị Các ngân hàng chỉ chấp nhận bất động sản hợp pháp, có thể chuyển nhượng làm tài sản thế chấp Cầm cố tài sản là giải pháp khôn ngoan cho những người đi vay thiếu uy tín, nhưng ngân hàng không muốn mất khách hàng này

b Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản:

Đó là hình thức cho vay tín chấp, cầm cố, bảo lãnh… Ở hình thức này chủ yếu dựavào uy tín của chính mình và mối quan hệ truyền thống với ngân hàng để vay vốn.Khách hàng của hình thức tín dụng này chủ yếu là những khách hàng tốt, làm ăn trung thực, có khả năng tài chính lớn, đồng thời có trình độ quản lý tốt Ngoài ra còn một số hình thức cho vay khác

1.1.3.4: Theo hình thức cho vay:

a Cho vay theo khoản vay:

Cho vay theo khoản vay là hình thức cho vay phát sinh theo từng nhu cầu của kháchhàng Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng tiến hành thực hiện những thủ tục

vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng Cho vay từng lần ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc sử dụng vốn.

b Cho vay theo hạn mức tín dụng:

Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay mà khách hàng có thể vay trong một lần, nhưng được rút và hoàn trả nhiều lần trong một giới hạn do ngân hàng quy định, với thời hạn không quá một năm Nếu hết thời hạn này, khách hàng

có thể vay một hạn mức khác tùy theo uy tín và quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng

c Cho vay thấu chi:

Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dưtiền gửi thanh toán của mình đến một thời hạn nhất định và trong khoảng một thời gian xác định Thấu chi dựa trên cơ sở thu và chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô Thời gian và số lượng thiếu có thể dự đoán dựa vào dự đoán ngân quỹ song không chính xác

d Cho vay trả góp :

Là hình thức tín dụng ngân hàng sẽ cho phép khách hàng được trả gốc làm nhiều lầntrong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận trên giấy.Thường được áp dụng đối với các khoản vay dài hạn Khoản cho vay này thường có rủi ro cao và sẽ ảnh hưởng đến ngân hàng

1.2.Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM

1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng

1.2.1.1 Khái niệm:

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng đến khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình nhằm thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng với nguyên tắc hoàn trả cả tiền gốc và lãi suất trong thời gian nhất định Tùy vào mục đích của từng khách hàng mà các khoản vay tiêu dùng sẽ được sử dụng để trang trải đời sốngsinh hoạt: trả góp, y tế, mua sắm hàng hóa dịch vụ, hoặc nâng cao chất lượng cuộcsống: du lịch, du học, xây nhà, mua xe,

1.2.1.2: Đặc điểm :

- Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ nhưng số tiền lớn: Xét về quy mô của mỗi khoản cho vay tiêu dùng thường nhỏ hơn so với cho vay kinh doanh Vốn dĩ nó có đặc

điểm này vì giá trị hàng tiêu dùng thường nhỏ (trừ bất động sản) và khoản cho vaynày chỉ bổ sung cho khách hàng một phần vốn còn thiếu nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cho các mục đích tiêu dùng khác nhau Bên cạnh đó, dù khoản vaylớn hay nhỏ, ngân hàng vẫn cần có những quy định chặt chẽ về hạn mức tín dụng

để tránh rủi ro tín dụng và dẫn đến chi phí quản lý tương đương do chi phí tín dụng của ngân hàng luôn đồng nhất ở mọi quy mô

- Chi phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn: Khoản vay nào ngân hàng cũng phải

bỏ tiền ra thẩm định: Chi phí kiểm tra, giám sát tín dụng, thu hồi nợ… Do quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ hơn nhiều so với cho vay kinh doanh nên chi phí quản lý trên một đồng vốn huy động được từ mỗi khoản vay cao hơn so với cho vay thông thường

- Lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn lãi suất cho vay thương mại và công nghiệp: hai yếu tố quyết định lãi suất khoản vay là chi phí của khoản vay và mức độ rủi ro.Theo hệ thống tính toán, khoản mục cho vay tiêu dùng có đặc điểm là chi phí cao nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Do đó, lãi suất chovay tiêu dùng cao hơn so với lãi suất của các loại hình cho vay khác

- Nhu cầu tín dụng tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế: Hoạt động cho vay tiêu dùng thay đổi theo chu kỳ kinh tế, khi nền kinh tế ngày càng phát triển kéo theo tiềm năng sinh lời cao, các ngân hàng sẽ đẩy mạnh hoạt động cho vay Ngượclại, khi nền kinh tế suy thoái sẽ dẫn đến tình trạng thất nghiệp và lạm phát cao, làm giảm lòng tin của khách hàng và khả năng cho vay của ngân hàng

- Chất lượng thông tin khách hàng : Chất lượng thông tin khách hàng và uy tín của khách hàng sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Chất lượng khách hàng được xây dựng dựa trên mức độ sẵn sàng hoàn trả khoản vay Tuy nhiên, việc thu thập thông tin đầy đủ và chính xác về các nhóm khách hàng luôn khó khăn, điều này thường dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng

1.2.2 Vai trò của tín dụng tiêu dùng:

* Đối với khách hàng :

- Giúp khách hàng thỏa mãn các nhu cầu như mua sắm, cải thiện và nâng cao chấtlượng cuộc sống, bên cạnh việc sử dụng các ưu đãi, quyền lợi để thu đủ tiền và cácdịch vụ khẩn cấp như: y tế, giáo dục

- Ngoài ra còn tạo nguồn điện cho các bạn trẻ chưa đủ thu nhập đủ chi phí để tìm việc làm, an cư lạc nghiệp Giúp họ có động lực để có đủ chi phí nuôi con, tìm việc làm để tránh thất nghiệp.

* Đối với ngân hàng :

Ngoại trừ nhược điểm là có tính rủi ro cao và chi phí cao thì có những ưu điểm sau:

- Đa dạng hóa các dịch vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Giúp giải quyết các vấn đề liên quan đến đầu ra của nguồn vốn

- Góp phần tăng khả năng cạnh tranh giữa ngân hàng này đối với các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác để từ đó giúp tăng khả năng huy động vốn, tiền gửi và các kháchhàng tiềm năng cho khách hàng cho Ngân hàng

- Bên cạnh đó thì cho vay tiêu dùng còn là một công cụ tiếp thị hiệu qua mà không tốn chi phí quảng cáo bởi vì thông qua chất lượn dịch vụ tốt thì sẽ làm hình ảnh của Ngân hàng sẽ trở nên đẹp đối với người tiêu dùng

* Đối với nền kinh tế:

Là công cụ tài trợ về các khoản chỉ tiêu như dịch vụ và hàng hóa ở trong nước, là đòn bẩy giúp cho sự tăng trưởng thúc đẩy nền kinh tế Giúp đẩy nhanh tốc độ về việc tiêu thụ các loại mặt hàng hóa, giúp giải quyết các vấn đề liên quan đến sản xuất kinh doanh trong doanh nghiệp tạo điều kiện để họ tiếp tục phát triển và thiết

kế ra các sản phẩm chất lượng Ngoài ra cho vay tiêu dùng còn giúp cho tình trạng xóa đói giảm nghèo giảm, nhờ có thủ tục nhanh gọn và tối giản nên từ đó phần nào đẩy lùi nạn cho vay ngoài ngân hàng

1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Theo mục đích cho vay

Căn cứ vào mục đích của việc vay vốn :

Gồm có các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dụng cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hộ gia đình Khoản vay có đặc điểm là quy mô lớn và thời hạn kéo dài Ngoài ra còn có khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phi như mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch Ưu điểm của khoản vay này là thường có quy mô nhỏ lẻ , thời gian vay ngắn, tuy nhiên mức

độ rủi ro thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng khác

1.2.3.2 Theo thời hạn cho vay

a Cho vay tiêu dùng ngắn hạn

Cho vay tiêu dùng ngắn hạn là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân

b Cho vay tiêu dùng trung hạn

Cho tiêu dùng trung hạn là hình thức cấp tín dụng từ 1 năm đến 5 năm vay Hình thức cho vay này được sử dụng chủ yếu để chi tiêu cho các mục đích trung hạn

c Cho vay tiêu dùng dài hạn:

Cho vay tiêu dùng dài hạn là hình thức cấp tín dụng trên 5 năm Mục đích của hình thức cho vay này nhằm đáp ứng nhu cầu dài hạn như: mua nhà, mua đất, mua ôt vf thu hồi vốn lâu từ 5 năm đến 10 năm có khi lên đến 15 năm

1.2.3.3 Theo hình thức đảm bảo:

a Đảm bảo bằng tài sản:

Cũng giống như nghiệp vụ cho vay khác cho vay tiêu dùng cũng đòi hỏi có tài sản đảm bảo nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên việc đảm bảo bằng tài sản trong cho vay tiêu dùng thường áp dụng với những món vay lớn, không thể bảo đảm bằng tín chấp hay bằng lương và thường áp dụng cho đối tượng không phải là cán bộ hưởng lương

b Đảm bảo không bằng tài sản

Là hình thức cho vay tiêu dùng được thực hiện không cần tài sản để đảm bảo cho khoản vay, ngân hàng chỉ dựa vào uy tin, mối quan hệ của người đi vay với ngân hàng Hình thức cho vay này thường được ngân hàng áp dụng cho vay đối với cán

bộ công nhân viên chức nhà nước hoặc cán bộ công nhân viên làm việc trong các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả

1.2.3.4 Theo phương thức hoàn trả:

a.Cho vay tiêu dùng trả góp

Vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho phép người đi vay được trả nợ (cả gốc lẫn lãisuất) nhiều lần, theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay (tháng, quý) Được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn, lâu dài và khách hàng không thể đáp ứng được yêu cầu thanh toán hết số nợ trong một lần

b Cho vay tiêu dùng phi trả góp

Vay tiêu dùng phi trả góp là hình thức cho vay bắt buộc khách hàng phải thanh toánhết nợ vay cho ngân hàng trong một lần duy nhất khi đến thời hạn đã cam kết.

Trường hợp này được áp dụng cho các khoản vay giá trị nhỏ và có thời hạn ngắn

1.2.3.5: Căn cứ vào nguồn gốc trả nợ:

- Vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản vay tiêu dùng mà trong đó ngân hàng trực tiếp làm việc với khách hàng Các quy trình từ thẩm định hồ sơ vay vốn đến thu hồi nợ đều được thực hiện bởi ngân hàng

Ta có sơ đồ sau:

(1)Người tiêu dung và ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng vay

(2)Người tiêu dùng sẽ phải trả trước cho công ty bán lẻ 1 phần số tiền mua tài sản

(3)Ngân hàng cần phải thanh toán số tiền đó cho công ty bán lẻ

(4)Công ty bán lẻ giao tài sản đó cho người tiêu dùng

(5)Người tiêu dùng cần phải thanh toán số tiền đó cho ngân hàng

- Vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức ngân hàng tài trợ cho các công ty bán

lẻ để họ bán hàng trả góp cho người tiêu dùng, bằng cách mua lại các khoản

nợ phát sinh do các công ty này đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ chokhách hàng

Ta có sơ đồ như sau:

(6)

(1)Ngân hàng và công ty bán lẻ sẽ ký hợp đồng mua bán nợ

(2)Người tiêu dùng và công ty bán lẻ sẽ ký hợp đồng mua bán chịu hàng hóa.Người mua hàng cần phải trả trước 1 khoản giá trị tài sản

(5)

(2) (3)

Người tiêu dùng

(4)

(1 )

Công ty bán lẻ Ngân hàng (4)

(1)

(5)

(2)(3)Người tiêu dùng

(3)Công ty bán lẻ sẽ giao hàng cho người tiêu dùng

(4)Công ty bán lẻ sẽ bán bộ chứng từ hàng hóa bán chịu cho ngân hàng

(5)Ngân hàng sẽ thanh toán toàn bộ số tiền cho công ty bán lẻ

(6)Người tiêu dùng thanh toán số tiền trả góp cho bên ngân hàng

1.2.4Các chỉ tiêu sử dụng đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng:

1.2.4.1 Doanh số cho vay

a Khái niệm : Là tổng số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng được tínhtrong một giai đoạn hay một thời kỳ Doanh số cho vay phản ánh kết quả về việc

mở rộng hoạt động cho vay và phát triển, cho thấy khả năng luân chuyển vốn và tốc

độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng

Tốc độ tăng trưởng của DSCV = DSCVn−DSCVn−1 DSCVn−1 x 100 %

Trong đó: DSCVn: doanh số cho vay kỳ này

DSCVn-1: doanh số cho vay kỳ trước

1.2.4.2 Doanh số thu nợ:

a.Khái niệm: Là tổng số tiền mà Ngân hàng thu được nợ từ khách hàng trong mộtgiai đoạn hay một kỳ

Tốc độ tăng trưởng của DSTN: DSTNn−DSTNn−1 DSTNn−1 x 100 %

Trong đó: DSTNn: doanh số thu nợ kỳ này

DSTNn-1: doanh số thu nợ kỳ trước

Nếu như DSTN của ngân hàng càng cao thì việc thu nợ sẽ tốt và hạn chế được cácrủi ro trong cho vay Ngược lại, nếu DSTN của ngân hàng thấp thì cho thấy đượcviệc thu nợ gặp nhiều rủi ro cao

1.2.4.3 Dư nợ: : công thức của dư nợ CVTD

1.2.4.5 Nợ xấu: theo thông tư 02/2013/TT-NHNN thì nợ xấu là nợ thuộc các nhóm

3,4 và 5 Chỉ tiêu nợ xấu CVTD được tính theo công thức sau:

Tỷ lệ nợ xấu CVTD(%) =Tổng dư nợ CVTD Nợ Xấu ∗100 %Chỉ tiêu này phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay

Tỷ lệ này càng cao thể hiện chất lượng của mảng cho vay tại ngân hàng càng kém

vụ mà ngân hàng mang lại không có sự hấp dẫn, tính thuyết phục và khi đó kháchhàng sẽ không quan tâm sử dụng đến hoặc không đủ điều kiện để sử dụng thì Ngânhàng sẽ không thể tiếp tục phát triển được các dịch vụ đó được nữa Vì thế, Ngânhàng cần phải đưa ra những giải pháp và thường xuyên nghiên cứu, cập nhật thôngtin cho phù hợp để mang lại những phương án marketing mới mẻ giúp thu hútkhách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng mình hơn

- Môi trường kinh tế: Có lẽ đây là 1 nhân tố có sự tác động lớn đến các hoạt độngngân hàng nói chung và các hoạt động về cho vay tiêu dùng nói riêng Bởi vì đây cóthể chính là điều kiện thuận lợi thúc đẩy việc cho vay tiêu dùng và ngược lại Môitrường kinh tế ở đây thường bao gồm : tỷ lệ về xuất nhập khẩu, lạm phát, trình độ

về phát triển kinh tế, thu nhập bình quân trên đầu người, Bên cạnh đó thì cho vaytiêu dùng về dịch vụ, hàng hóa sản phẩm còn phụ thuộc vào tình trạng tăng trưởngnền kinh tế Nếu nền kinh tế đnag ở trong quá trình phát triển , tốc độ tăng trưởng

ổn định và cao, lúc đó nhu cầu sống của người dân cũng dần tăng lên thì nhu cầu vềviệc tiêu dùng dành để chi tiêu trong việc mua sắm cũng tăng cao, và họ tin rằngdựa vào mức thu nhập hiện tại của mình có thể giúp cho họ trả được khoản nợ về cảgốc và lãi ở thời điểm hiện tại Ngược lại, nếu nền kinh tế bị rới vào tình trạngkhông ổn định, suy thoái thì lúc đó nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng sẽ giảm

và người dân có nhu cầu tiết kiệm tích lũy nhiều hơn là tiêu dùng , từ đó sẽ làm chohoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ giảm theo.

- Môi trường chính trị: Môi trường chính trị cũng chính là một yếu tố có sức ảnhhưởng lớn đến các hoạt động của NHTM Nếu như ở một quốc gia có sự ổn định vềtình hình chính trị thì sẽ giúp cho các nhà đầu tư sẽ cảm giác an toàn và tin tưởng,yên tâm đề đầu tư nhiều hơn Bên cạnh đó, nếu như các nước với nền chính trịkhông được ổn định, xảy ra nhiều vấn đề như chiến tranh, tranh giành nhau giữa cácphái thì lúc đấy sẽ làm cho lòng tin của người dân giảm đi Dẫn đến nhiều khó khănhơn trong việc thu hút sự đầu tư từ họ Từ đó đời sống người dân không có sự quantâm, kinh tế dần kém phát triển và các hoạt động của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng trìtrệ

1.2.6.2.Nhân tố chủ quan:

- Chính sách tín dụng : Trong chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm chínhsách khách hàng, quy mô và giới hạn tín dụng, quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất, phí suất tín dụng Nó phản ánh cương lĩnh của ngân hàng, tăng cường chuyên mônhóa trong quá tình phân tích tín dụng Chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng khácnhau tùy vào khả năng hoạt động của ngân hàng đó Nếu các yếu tố được đưa ramột cách linh hoạt và có tính hợp lý đáp ứng được các nhu cầu của cho vay tiêudùng thì sẽ giúp cho ngân hàng ngày một phát triển hơn Ngược lại, chính sách kém

sự linh hoạt, cứng nhắc thì sẽ làm ngân hàng ngày càng giảm tạo ra sự cạnh tranhgiữa các ngân hàng với nhau

- Quy mô vốn của ngân hàng: Trong hoạt động của ngân hàng, vốn giữu một vai tròquan trọng nhất, đồng thế nó còn thể hiện được vị thế của ngân hàng Nguồn vốncủa ngân hàng thường bao gồm vốn huy động được và vốn chủ sở hữu Nếu nhưvốn càng lớn thì sẽ giúp cho điều triển phát triển hoạt động kinh doanh nư thiết bịcông nghệ, nâng cấp các máy móc, dịch vụ tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng Nhờvậy mà các hoạt động của ngân hàng được phát triển hơn nữa

- Trình độ chuyên môn, đạo đức của cán bộ nhân viên ngân hàng: Có sự ảnh hưởnglớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng và cho vay tiêu dùng Bởi vìcho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay mang lại nhiều sự rủi ro cao nên trình

độ chuyên môn rất quan trong, là yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng trong quá trình

chăm sóc, tư vấn Vì vậy một cán bộ nhân viên ngân hàng cần phải có thái độ phục

vụ nhiệt tình, chăm sóc chu đáo đối với khách hàng Nhờ vậy sẽ giúp ngân hàng mởrộng mối quan hệ và duy trì được sự trung thành của khách hàng

- Cơ sở vật chất thiết bị: Khách hàng luôn hướng đến các sản phẩm cũng như dịch

vụ một cách tốt nhanh, an toàn và hiệu quả Chính vì vậy mà Ngân hàng cần phảicải thiện và phát triển các sản phẩm một cách phù hợp hơn với xu hướng hiện tạigiúp cho ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh và tạo được hình ảnh đẹp hơn đối vớikhách hàng

KẾT LUẠN CHƯƠNG 1:

Tổng kết chương 1 nội dung tập trung vào trình bày khái niệm, phân loại, đặc điểm, thuộc tính của hoạt động cho vay tiêu dùng để chúng ta hiểu rõ hơn về quy trình, các bước của hoạt động cho vay tiêu dùng Ngoài ra còn những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng giúp chúng ta nhận biết

và có biện pháp khắc phục những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng này Tiếp theo, là có được các tiêu chí đánh giá phát triển danh mục cho vay , qua đó ngân hàng được đánh giá và so sánh với các ngân hàngtrong và ngoài nước để thực hiện hoạt động cho vay nhiều hơn Nghiên cứu của chương đầu tiên giúp ngân hàng nhận ra: thứ nhất, kiểm soát rủi ro trong hoạt động ho vay giúp ngân hàng kiểm soát được rủi ro trong hoạt động của mình Thứ hai, giúp ngân hàng có giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút khách hàng thực hiện hoạt động thẻ tín dụng nhiều hơn

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI

NHÁNH SÔNG HÀN – PGD QUẬN CẨM LỆ 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín:

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank ) là một trong nhữngngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập tại thành phố Hồ Chí Minh.

Ngân hàng Sacombank được thành lập dựa trên: Giấy phép hoạt động số0006/NH-GP do Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp ngày 03/12/1991 và cấp phép

số 05/GP-UP do Ủy ban nhân dân Thành Phố Hồ Chí Minh cấp ngày 03/01/1992.Tên gọi Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

 Thông tin, địa điểm :

- Tên doanh nghiệp: Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – PGD Cẩm Lệ

- Địa chỉ: 179 Ông Ích Đường - Phường Khuê Trung - Quận Cẩm Lệ - Tp.ĐàNẵng

- Điện thoại: 023 6369 7759

- Website: https://www.sacombank.com.vn

- Email: songhan@sacombank.com

- Ngành nghề kinh doanh chính của doanh nghiệp: kinh doanh tiền tệ, ngân hàng

 Quá trình thành lập và phát triển : Sacombank PGD Cẩm Lệ đượcthành lập từ 28/07/2003 Sau quá trình 17 năm thành lập Phòng giao dịch đã đạt đượcnhiều thành tích và tạo được thương hiệu trên địa bàn Thành Phố Đà Nẵng Đặc biệtnăm 2021 với tình hình dịch bệnh Covid – 19 diễn biến phức tạp, Đà Nẵng bị ảnhhưởng trực tiếp nhưng Sacombank PGD Cẩm Lệ vẫn phát triển kinh doanh bền vững

và đạt được danh hiệu Tập thể xuất sắc nhất Khu vực Bắc trung bộ - danh hiệu caonhất trong phong trào thi đua của toàn hàng

 Chức năng, nhiệm vụ:

Hiện tại Sacombank kinh doanh trong các lĩnh vực chính sau đây: huy động vốn, tiếpnhận vốn vay trong nước; cho vay, hùn vốn và liên doanh, làm dịch vụ thanh toángiữa các khách hàng; Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của các tổ chức,dân cư dưới các hình thức gửi tiền có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, tiếpnhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tíndụng khác, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân, chiếtkhấu các thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá, hùn vốn và liên doanh theo phápluật Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ,thanh toán quốc tế Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trongmối quan hệ với nước ngoài khi được ngân hàng Nhà nước cho phép

 Thành tích đạt được trong những năm qua:

Được sự hỗ trợ chỉ đạo kịp thời từ Ban lãnh đạo Ngân hàng và sự hỗ trợ phốihợp của các Trung tâm/Phòng ban nghiệp vụ Hội sở và Văn phòng Khu vực BắcTrung Bộ tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho phòng giao dịch hoạt động và mang lạihiệu quả cao Bên cạnh đó công tác quản trị nhân sự là yếu tố quan trọng trong côngtác điều hành hoạt động phòng giao dịch, tạo nhiều môi trường làm việc thuận lợicho người lao động để họ phát huy khả năng hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao,

thường xuyên quan tâm đến các cơ chế đãi ngộ cho người lao động, tổ chức bồi

dưỡng đào tạo về chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ cho người lao động, bố trí phân

công công việc cho người lao động phù hợp với khả năng nhằm tăng năng suất lao

động , tổ chức phát động các chương trình thi đua kích thích trong kinh doanh, kịp

thời động viên biểu dương khen thưởng cho tập thể/cá nhân có thành tích trong các

hoạt động Xây dựng các chương trình, kế hoạch phù hợp với tình hình thực tế địa

phương, phù hợp với nhu cầu của khách hàng để triển khai định hướng cho CBNV

thực hiện Ngoài công tác phát triển kinh doanh, công tác kiểm tra chấn chỉnh, kiểm

soát rủi ro được duy trì thực hiện thường xuyên nhằm kịp thời ngăn chặn các sự cố,

rủi ro có thể xảy ra Mục tiêu chính của Phòng gioa dịch là hoạt động phát triển kinh

doanh một cách bềnh vững và an toàn, đúng quy định, quy trình của Sacombank,

đúng theo chủ trương của NHNN và đúng pháp luật

b Cơ cấu tổ chức:

- Trưởng phòng: người đứng đầu phòng giao dịch, có nhiệm vụ quản lý và đào

tạo đội ngũ nhân viên phòng giao dịch, chịu trách nhiệm về KPI và hiệu quả công

việc cho đội ngũ và dịch vụ giao dịch của ngân hàng

- Phó phòng giao dịch: Hỗ trợ Trưởng phòng trong việc quản lý, thực hiện

nhiệm vụ của phòng Giao dịch chứng khoán phù hợp với chức năng nhiệm vụ được

giao ( xây dựng hệ thống quản lý, vận hành các dịch vụ giao dịch chứng khoán,…)

Trưởng phòng giao dịch

Phó phòng giao dịch

Phòng hành chính

Phòng Kế toán và quỹ Phòng hỗ trợ

Bộ phận thẩmđịnh

Phòng cánhân

Hỗ trợ Trường phòng trong việc kiểm soát, phê duyệt các chứng từ phát sinhtrong ngày của phòng.

- Phòng doanh nghiệp là người chịu trách nhiệm tiếp xúc, tư vấn và chăm sóckhách hàng về các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng Họ đại diện cho ngân hàng đểlàm việc với khách hàng là doanh nghiệp

- Phòng cá nhân: Trực tiếp tư vấn các sản phẩm, dịch vụ, tiện ích cũng như cácthủ tục, hồ sơ theo quy định của ngân hàng cho khách hàng dựa trên nhu cầu sửdụng và khả năng tài chính của họ, quản lý và phát triển mối quan hệ với kháchhàng, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng, thực hiện báo cáo với trưởng phòng

- Phòng kế toán- quỹ: Nhiệm vụ của kế toán ngân quỹ tại ngân hàng là thuthập, ghi chép, xử lý các nghiệp vụ kinh tế tài chính liên quan đến ngân quỹ, về hoạtđộng tiền tệ, tính dụng và các dịch vụ ngân hàng dưới hình thức giá trị đê rpharnánh, kiểm tra toàn bộ hoạt động của ngân hàng

- Phòng giao dịch: Nhiệm vụ của Giao dịch viên ngân hàng là trực tiếp tiếpxúc, xử lý và giải quyết các nhu cầu của khách hàng từ gửi tiền, rút tiền, chuyểntiền, ủy nhiệm chi, thu hộ, chi hộ, mở tài khoản, xử lý thông tin tài khoản, hạch toángiao dịch và ghi chép lại tất cả giao dịch liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng phátsinh tại quầy

2.1.2 Kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Sông hàn – PGD Cẩm lệ giai đoạn 2020-2022

2.1.1.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi

nhánh Sông hàn – PGD Cẩm lệ giai đoạn 2020-2022:

Hoạt động huy động vốn là một hoạt động quan trọng và thiết yếu nhất của tất

cả các ngân hàng Kể từ khi đi vào hoạt động đặc biệt trong điều kiện hiện nay,ngân hàng tập trung vào việc huy động vốn nhằm thu hút một lượng vốn lớn, nhằm

ổn định và đảm bảo nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng Sacombank phòng giao dịchquận Cẩm Lệ đã có những chỉ tiêu huy động vốn như nhận tiền gửi và phát hành cácGTCG được thể hiện rõ qua bảng 2.1 dưới đây

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Chi

nhánh sông Hàn– PGD quận Cẩm Lệ giai đoạn 2020-2022:

ĐVT: tỷ đồng

STT Chỉ tiêu

Số tiền

Tỷ trọng

Số tiền

Tỷ trọng

Số tiền

Tỷ trọng

Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ

Sacombank-đã có những giải pháp quản lý chặt chẽ về mặt hệ thống Năm 2022, tổng nguồn vốnvẫn tiếp tục tăng trưởng đạt 3.863 tăng 457 tỷ đồng so với năm 2021 tương đươngvới 13,4%

( tăng 272 tỷ đồng so với năm 2020) Năm 2022 đạt vốn huy động tiền gửi là 3.693tăng hơn năm 2021 với số tương đối là 408 tỷ đồng.

Về phát hành GTCG: Ngân hàng phát hành các loại giấy tờ có giá để giúp huyđộng được các nguồn vốn từ các tổ chức khác, dù vậy thì phát hành GTCG khôngphải là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng trong việc huy động vốn, nhưng cũngmang lại một phần vốn cho ngân hàng Tình hình vốn huy động từ phát hành GTCGnhư sau năm 2020 với nguồn vốn huy động là 103,56 tỷ dồng có tỷ trọng 3% ; năm

2021 đạt tổng vốn huy động là 121,09 tỷ đồng có tỷ trọng là 3,5%; năm 2022 đạtđược 143,12 tỷ đồng với tỷ trọng là 5%.Qua đó ta có thể thấy được răng quy môhuy động từ phát hành GTCG cũng có sự tăng trưởng trong 3 năm qua, mặc dùchênh lệch số tiền không đáng kể nhưng cũng đang mang lại một phần vốn chongân hàng

Ưu điểm: Nhìn chung, việc huy động vốn của ngân hàng hàng TMCP Sài GònThương tín Chi nhánh sông Hàn - PGD quận Cẩm Lệ qua 3 năm đã có nhiều sựtăng trưởng và thực hiện khá tốt đã mang lại cho ngân hàng một nguồn vốn lớn.Mặc dù trong thời kì covid dịch bệnh tình hình kinh tế có nhiều biến động nhưngvẫn đảm bảo hạn chế được những rủi ro và mang lại sự an toàn cho ngân hàng Từ

đó hoạt động kinh doanh được ổn định, làm cho tỷ trọng trong từng nguồn vốn có

sự thay đổi, quyết định được khả năng thanh toán , cạnh tranh và nâng cao uy tíncủa ngân hàng

2.1.2 Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Chi nhánh

sông Hàn - PGD quận Cẩm Lệ giai đoạn 2020-2022:

Hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Chi nhánh sôngHàn - PGD quận Cẩm Lệ là một hoạt động khá phổ biến, đáp ứng được các nhu cầutrong đời sống của cá nhân, doanh nghiệp giúp bổ sung vốn cho việc kinh doanh,chi tra các khoản tiền cấp thiết Được thể hiện qua bảng 2.2 dưới đây:

Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Chi nhánh

sông Hàn - PGD quận Cẩm Lệ giai đoạn 2020-2022 :

ĐVT: Tỷđồng

phòng giao dịch đang có xu hướng tăng qua các năm Năm 2021 doanh số cho vay

tăng 351 tỷ đồng tương ứng 19,3% so với năm 2020, trong thời gian này đại dịch đã

làm ảnh hưởng nhiều đến nền kinh tế đây là thời điểm mà các khách hàng cá nhân

có nhu cầu vay vốn để phục vụ các nhu cầu cá nhân vì thiếu vốn Đến năm 2022,

doanh số cho vay tăng lên với số tiền 205 tỷ đồng so với năm 2021 tương đương

với tỷ trọng là 10,8% Có thể thấy được rằng ngân hàng đã thực sự cố gắng để

doanh số cho vay của khách hàng cá nhân luôn nằm trong mức ổn định, dù tình hình

dịch bệnh tàn phá nền kinh tế xã hội nặng nề Kéo theo sau đó là doanh số cho vay

của doanh nghiệp cũng có xu hướng tăng theo, cụ thể là năm 2022 đạt 3,8% tăng

hơn so với năm 2021 với tỷ trọng là 3,6% Các doanh nghiệp đang có nhu cầu vay

để duy trì tình hình kinh doanh của doanh ngiệp ổn định qua mùa dịch bệnh

Về doanh số thu nợ : Trong thời kì khó khăn do ảnh hưởng của tình hình dịch bệnh

covid nên doanh số thu nợ chung của PGD giai đoạn 2020-2021 giảm cụ thể là năm

2021 đạt 2,908 tỷ đồng với tỷ trọng giảm hơn so với năm 2020 là 84 tỷ đồng tươngđương với 2,8 % Tuy nhiên qua năm 2022 doanh số thu nợ đã dần ổn định và tănglên đáng kể , đạt được 3.162 tỷ đồng tăng hơn so với năm 2021 số tiền là 254 tỷđồng tương đương với tỷ trọng 8,8% Trải qua 1 năm dịch bệnh ngân hàng đã nổlực cố gắng để không để doanh số thu nợ giảm Đối với khách hàng cá nhân vẫntăng trưởng ổn định cụ thể năm 2021/2020 thu nợ với sô tiền 2.999 tỷ đồng chênhlệch năm 2022/2021 là 114 tỷ đồng Về khách hàng doanh nghiệp thì lại gặp khókhăn hơn vì ảnh hưởng của dịch bệnh dẫn đến tình hình kinh doanh không đượcthuận lợi nên doanh số thu nợ của ngân hàng cũng giảm theo cụ thể năm 2021/2020với số tiền đạt được 383 tỷ đồng tương đương với tỷ trọng giảm 28 tỷ đồng Quanăm 2022 doanh số thu nợ dần được tăng lên đáng kể với sô tiền là 1.125 tỷ đồngtăng hơn so với năm 2021 là 140 tỷ đồng

Về dư nợ cho vay của phòng giao dịch: Nhìn chung thì tình hình dư nợ chung vẫntăng đều qua các năm cụ thể năm 2020 đạt được 2,685 tỷ đồng , năm 2021 đạt được3.521 tỷ đồng tương đương tăng 31% so với năm 2020 Năm 2022 đạt 4.934 tỷđồng tương ứng với 24,8% so với năm 2021 Cùng với đó thì ngân hàng đã thựchiện các phương án cân đối mức lãi suất cho vay phù hợp hơn dành cho khách hàng

cá nhân ,doanh nghiệp và nhằm để duy trì ổn định lãi suất huy động, giảm chi phínâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Vì dịch bệnh covid ảnh hưởng nên nhìnchung thì tốc độ tăng trưởng của ngân hàng vẫn đang còn thấp

Về nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu: Về nợ xấu của khách hàng cá nhân vì tình hình dịch bệnh

đã ảnh hưởng đến kinh tế của khách hàng vì vậy năm 2021 đạt 35,9 tỷ đồng tănghơn so với năm 2020 đạt 29,49 tỷ đồng tương ứng với tỷ trọng chiếm 6,48% Tuynhiên qua năm 2022 ngân hàng đã kiểm soát được tỷ lệ nợ xấu giảm với số tiền là33,5 tỷ đồng chênh lệch so với năm 2021 là 2,47 tỷ đồng Qua đó cho thấy răngngân hàng đã thực hiện tốt về việc quản lý về vấn đề thu nợ trong cho vay

Ưu điểm: Qua bảng trên ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu

và tỷ lệ nợ xấu của khách hàng cá nhân đều duy trì ổn định và tăng qua cácnăm.Giúp ngân hàng phát triển nâng cao về chất lượng và tránh được những rủi rotrong tương lai

Hạn chế: Tuy nhiên ngân hàng vẫn chưa tập trung vào cho vay là khách hàng doanh

nghiệp, có thể thấy doanh số thu nợ và tỷ lệ thu nợ vẫn đang còn giảm chưa được

phát triển mạnh

2.1.4 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi

nhánh sông Hàn - PGD quận Cẩm Lệ ) trong giai đoạn 2020-2022

Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi

nhánh sông Hàn - PGD quận Cẩm Lệ ) trong giai đoạn 2020-2022

Tổng thu nhập 1.026 100 1.069 100 1.269 100 43,35 23% 199,62 15%

Thu nhập từ hoạt

động tín dụng 867,98 84,5% 903,95 84% 1.087 86% 35,9 4% 183,17 20%Thu nhập từ hoạt

động dịch vụ 102,21 10,0% 108,56 10% 121,92 10% 6,35 6% 13,35 12%Thu nhập khác 56,23 5,5% 57,26 6,0% 60,35 6% 1.032 2% 3,09 5,4%

Tổng chi phí 916,63 100 1.006 100 1.113 100 89.41 10% 1.073 25

Chi phí hoạt động

tín dụng 754,27 82,3% 812,19 80,7% 913,90 82% 57,92 8% 101,71 13%Chi phí hoạt động

dịch vụ 86,23 9,4% 101,42 10,1% 105,52 9% 15,18 18% 4,09 4%chi phí khác 76,12 8,3% 92,43 9,2% 93,97 8% 16,3 21% 1,54 2%

(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh sông

Hàn - PGD quận Cẩm Lệ )

Về thu nhập : Qua bảng 2.3 ta thấy thu nhập của ngân hàng chiếm tỷ trọng cao hơn

so với các hoạt động khác Cụ thể là năm 2020 đạt được 1.026 tỷ đồng , năm 2021

tăng hơn so với năm 2020 số tiền 43,35 tỷ đồng tương ứng với tỷ trọng 23% Mặc

dù đang trong thời kỳ covid khó khăn phải chịu ảnh hưởng về biến động kinh tế

nhưng thu nhập của ngân hàng vẫn giữ được mức tăng ổn định, cho thấy rằng ngân

hàng đã không ngừng nổ lực và phấn đấu nổ lực trong việc đẩy mạnh công tác huy

động và cho vay, mở rộng các sản phẩm dịch vụ Năm 2022 tổng thu nhập dần tăng

lên với sô tiền đạt được là 1.269 tỷ đồng tăng hơn so với năm 2020 tương đương với15%.Bên cạnh nguồn thu từ các hoạt động tín dụng, ngân hàng còn có nhiều khoảnthu từ các sản phẩm dịch vụ khác như: dịch vụ thanh toán giữa các ngân hàng , dịch

vụ thanh toán ngoại tệ, dịch vụ thanh toán thẻ,… Tuy nhiên nguồn thu này chiếm tỷtrọng thấp trong tổng nguồn thu của ngân hàng do phòng giao dịch chưa chú trọngphát triển về các sản phẩm dịch vụ thanh toán và một phần là do khách hàng vẫncòn sử dụng thanh toán tiền mặt là chủ yếu, nhưng nhìn chung nguồn thu này cũngtăng đều qua các năm Ta thấy sự tăng trưởng thu nhập qua các năm

Về chi phí: Trải qua 3 năm đầy sự biến động thì cho thấy được rằng chi phí cũngthay đổi theo từng năm Nhờ vào các khoản chi phí tăng nên dân đến tổng chi phícũng tăng theo Năm 2021 tổng chi phí là 1.006 tỷ đồng tăng 89,41 tỷ đồng tươngđương 10% so với năm 2020.Nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng của chi phí củaSacombank PGD quận Cẩm Lệ qua các năm là do chạy đua cùng với các ngân hàngkhác nhằm thu hút khách hàng huy động vốn, cạnh tranh gay gắt giữa các ngânhàng trên địa bàn làm cho ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất hấp dẫn cho huy độngcũng như cho vay nhằm thu hút được khách hàng ngày một nhiều hơn và qua đó giữvững uy tín cũng như lòng tin của khách hàng Năm 2022 với tổng chi phí là 1.113

tỷ đồng tăng 107,35 tỷ đông tương đương với 25% so với năm 2021

Về lợi nhuận : Lợi nhuận là mục tiêu đặt ra hàng đầu của NHTM, là yếu tố thenchốt nhất, cụ thể để đánh giá kết quả hoạt động của Ngân hàng Nhìn chung lợinhuận tăng đều trong giai đoạn 2020 - 2022 Cụ thể năm 2021 lợi nhuận đạt được là359,67 tỷ đồng tăng 38,87 tỷ đồng tương đương 12% so với năm 2020 Năm 2022lợi nhuận đạt được 381,77 tỷ đồng tăng 22,09 tỷ đồng so với năm 2021 Nguyênnhân là do nền kinh tế được phục hồi và dần đi vào ổn định nên ngân hàng cũng đãbắt nhịp được với sự thay đổi của nền kinh tế và cùng với chiến lược phát triển kinhdoanh phù hợp, đúng đắn giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng

có hiệu quả Bên cạnh đó , ngân hàng đã chú trọng hơn trong việc quản lý khoảnmục chi phí nên lợi nhuận của ngân hàng tăng

Ưu điểm: Qua kết quả phân tích cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của ngânhàng diễn biến theo chiều hướng tốt thể hiện ở chỗ lợi nhuận của ngân hàng luôn

tăng qua các năm Mang lại nhiều nguồn vốn giúp ngân hàng ngày một tăng trưởng

và phát triển hơn

Hạn chế: Tuy lợi nhuận của ngân hàng tăng, dẫn đến việc các ngân hàng cạnh tranhngày càng gây gắt và thêm nhiều phòng giao dịch của các NHTM được hình thànhnên việc giữ cho lợi nhuận tăng đều như vậy lại càng khó khăn hơn trong những

2.2 Quy định về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Thương tín Chi Nhánh Sông Hàn - PGD quận Cẩm Lệ:

2.2.1 Điều kiện cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Chi

nhánh Sông Hàn - PGD quận Cẩm Lệ :

- CMND/Hộ chiếu/CCCD, Hộ khẩu/Tạm trú

- Chứng từ chứng minh thu nhập, mục đích sử dụng vốn.

- Hóa đơn tiền điện 3 tháng gần nhất/hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực

1 năm trở lên/ thẻ bảo hiểm y tế/Thẻ bảo hiểm Healthcare/có kinh doanh thực tế tối thiểu 2 năm

2.2.2 Các sản phẩm của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài

Gòn Thương tín Chi nhánh Sông Hàn - PGD quận Cẩm Lệ

Sacombank đã tạo ra nhiều sản phẩm cho vay khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu chokhách hàng và có một số sản phẩm như sau:

 Vay mua nhà:

Tiện ích : Thế chấp bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay, thời gian vay dài giúpgiảm áp lực trả góp , tư vấn giải pháp tài chính hiệu quả, đảm bảo quyền lợi của cácbên với dịch vụ trung gian thanh toán

Đặc tính: Số tiền vay đến 100% giá trị mua/ nhận chuyển nhượng bất động sån ; thờihạn vay đến 30 năm; điều kiện và thủ tục là tạm trú

Điều kiện và thủ tục: CMND/Hộ chiếu/CCCD, Hộ khẩu/ Chứng từ chứng minh thunhập, mục đích sử dụng vốn Bản chính tài sản bảo đảm, hồ sơ về bất động sản dự địnhmua/nhận chuyển nhượng (Hợp đồng mua bán, hợp đồng đặt cọc, bảng báo giá)

 Vay mua xe:

Tiện ích : Giải ngân nhanh chóng khi có giấy hẹn đăng ký xe Hồ sơ đơn giản, lãi suấtcạnh tranh

Đặc tính: Mức vay đến 100% giá trị xe (bao gồm VAT và phí trước bạ) Thời gianvay tối đa 10 năm Tài sản bảo đảm phương tiện vận chuyển, bất động sản Điều kiện

và thủ tục : CMND/Hộ chiếu/CCCD; Hộ khẩu/Tam trú Chứng từ chứng minh thunhập Thông tin về xe dự định mua (Báo giá, Hợp đồng mua bán/Hóa đơn thuếGTGT ) Hồ sơ tài sản bảo đảm ( thế chấp bằng bất động sản)

Điều kiện và thủ tục: CMND/Hộ chiếu/CCCD, Hộ khẩu/Tam trú Chứng từ mục đích

sử dụng vốn Bản chính tài sản bảo đảm

 Vay tiêu dùng phục vụ đời sống:

Tiện ích : Đáp ứng tất cả nhu cầu tiêu dùng cá nhân Hồ sơ đơn giản

Đặc tính: Số tiền vay đến 100% nhu cầu Thời hạn vay: đến 20 năm - Tài sản bảo đảm:bất động sản và phương tiện vận chuyển

Điều kiện và thủ tục - CMND/Hộ chiếu/CCCD, Hộ khẩu/Tam trú

2.2.3 Quy trình cho vay của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài

Gòn Thương tín Chi nhánh Sông Hàn - PGD quận Cẩm Lệ:

Tiếp nhận hồ sơ đăng ký

vay vốn:

Kiểm tra hồ sơ vay vốn và thẩm định cho vay

Phê duyệt

Đồng ý Không đồng ý

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đăng ký vay vốn:

CVKH tiếp nhận nhu cầu vay tín chấp của khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ

sơ Hồ sơ gồm có: Giấy đề nghị vay vốn phải có đầy đủ thông tin chính xác và có sựkiểm tra xác nhận của CVKH, CMND, tài liệu chứng minh thu nhập để trả nợ, các tàiliệu liên quan đến tài sản đảm bảo

Bước 2 Kiểm tra hồ sơ vay vốn và thẩm định cho vay :

Chuyên viên tư vấn khách hàng, chuyên viên thẩm định sẽ kiểm tra hồ sơ vay vốn vàtiến hành thẩm định các chỉ tiêu như mục đích vya vốn, tài sản đảm bảo,.xác định đượcthông tin địa chỉ, chỗ ở của khách hàng Sau đó, sẽ trình hồ sơ lên cho trưởng phòng

để xem xét và phê duyệt khoản vay theo quy định

Bước 3: Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ khoản vay:

Trong vòng 1 ngày, trưởng phòng sẽ kiểm soát nội dung hồ sơ đề nghị vay vốn củakhách hàng, yêu cầu bổ sung các giấy tờ cần thiết nếu thiếu.Sau đó, trưởng phòng sẽchuyển cho người ủy quyền/ban giám đốc phê duyệt

CVKH tiến hành xác minh cùng với các ban quản lý, lãnh đạo có thẩm quyền sau đóphân tích, đánh giá về nhiều mặt và làm rõ các chỉ tiêu như : tư cách thể nhân củakhách hàng, mục đích sử dụng vốn, đảm bảo tài sản và khả năng trả nợ, hạn chế các rủi

ro tín dụng

Bước 4: Xét duyệt

Sau khi thẩm định, từ cơ sở các thông tin đã thu thập được từ KH, CVKH tiến hànhlập tờ trình thẩm định Trong tờ trình phải có ý kiến, nhận xét, kết luận của CVKH vềviệc: đánh giá nguồn và chất lượng số liệu, tài liệu của khách hàng đã cung cấp; đề

Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phản quyết

Quản lý khoản vay và thu hồi nợ

Tất toán

Lưu hồ sơ

xuất cho vay hoặc từ chối cho vay, lý do không cho vay; đánh giá mức độ rủi ro, hiệuquả kinh tế và lợi ích từ khoản vay Căn cứ vào các chứng từ pháp lý và tờ trình thẩmđịnh của chuyên viên khách hàng, Ban lãnh đạo xem xét và ra quyết định cho vay hoặc

từ chối cho vay đối với KH Kết quả phản hồi sẽ được thông báo đến KH bằng vănbản

Bước 5: Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phản quyết:

Dựa trên đề xuất cấp tín dụng được phê duyệt, các phòng ban chức năng tiến hànhsoạn thảo và trình ký các văn bản hợp đồng cho vay, hợp đồng thế chấp tài sản theoquy định của Sacombank Sau đó, hoàn tất các thủ tục công chứng cùng KH, đăng kýthế chấp và giao nhận giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp Giải ngân tiền vay, trườnghợp món vay giải ngân nhiều lần, tất cả các lần giải ngân phải được sự chấp nhận củacấp Quản lý và Lãnh đạo có thẩm quyền trên phiếu đề nghị giải ngân do CVKH lập Bước 6: Quản lý khoản vay và thu hồi nợ:

Sau khi giải ngân, CVKH phải tiến hành kiểm tra sau khi cho vay theo quy định củaNgân hàng Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều khoản đãcam kết trong hợp đồng tín dụng Các hình thức thu nợ như sau: thu nợ gốc và lãi mộtlần khi đáo hạn; thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi theo định kỳ; thu nợ gốc vàlãi theo nhiều kỳ Khách hàng có thể trả nợ trước hạn và phải chủ động trả nợ NH khiđến hạn Trước khi đến hạn 5 ngày, CVKH có trách nhiệm thông báo đến khách vềviệc thanh toán Nếu quá hạn trả nợ mà khách hàng không có khả năng trả nợ thì Ngânhàng có biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ

Bước 7: Tất toán (thanh lý hợp đồng cho vay):

Khi khách hàng trả hết nợ vay gồm cả gốc và lãi, CVKH tiến hành thanh lý hợp đồngtín dụng cho khách hàng, đồng thời lập biên bản giải chấp đối với tài sản đã thế chấptrước đó, trao trả lại tài sản cho khách hàng theo đúng quy định Trường hợp kháchhàng làm đơn xin gia hạn nợ, CVKH sẽ lập tờ trình lên Ban lãnh đạo quyết định Thờihnaj tối đa không được vượt quá ngày cho vay đã kí trên hợp đồng

2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Chi nhánh sông Hàn – PGD quận Cẩm Lệ qua 3 năm 2020-2022

2.3.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng trong cho vay chung tại Ngân hàngTMCP Sài Gòn Thương tín Chi nhánh sông Hàn – PGD quận Cẩm Lệ: