CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .4 1.1 Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Khái niệm cho vay của Ngân hàng thương mại
Theo Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả nợ gốc và lãi.
Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Việc sử dụng vốn vay vào mục đích gì đó do hai bên: ngân hàng và khách hàng thỏa thuận và ghi vào hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ sau này Do vậy, về phía NH khi cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách hàng, đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay vì việc sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu nợ vay sau này Việc khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích dễ dẫn đến thất thoát và tăng lãng phí khiến vốn vay không tạo ra được ngân lưu để trả nợ cho NH.
Về phía khách hàng việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho NH Từ đó, nâng cao uy tín của khách hàng đối với NH và củng cố quan hệ vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng sau này.
1.1.2.2 Phải hoàn trả gốc và lãi đúng hạn.
Hoàn trả nợ và lãi vốn vay là một nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn rỗi của nguồn vốn mà NH sử dụng để cho vay Đại đa số nguồn vốn mà NH sử dụng để cho vay là vốn huy động từ khách hàng gửi tiền,do đó sau khi cho vay trong một thời gian nhất định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để NH hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền.
Hơn nữa, bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên một thời gian nhất định vốn vay được hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2.3 Cho vay có giá trị tương đương làm tài sản bảo đảm.
Nguyên tắc này đặt ra theo yêu cầu tất yếu khách quan của quy luật lưu thông tiền tệ, đòi hỏi các ngân hàng khi cấp tín dụng; phải dựa trên cơ sở tài sản thế chấp hợp pháp; và có các vật tư có giá trị tương đương Các giá trị tương đương làm bảo đảm có thể là tài sản cố định; vật tư hàng hóa trong kho hay đang trên đường vận chuyển; các giấy tờ có giá; các quyền về tài sản…
Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại
Hiện nay hoạt động cho vay của NHTM phát triển nhiều hình thức đa dạng và phong phú Việc áp dụng hình thức cho vay là phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng và quản lý vốn vay có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khách nhau của từng đối tượng khách hàng.
1.1.3.1 Phân loại theo thời gian (thời hạn cho vay)
Cho vay ngắn hạn: là những khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống. Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của chính phủ và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. Cho vay trung hạn: là những khoản cho vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm. Khoản vay này thường được sử dụng để đổi mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ hoặc mở rộng sản xuất.
Cho vay dài hạn: là những khoản vay trên 5 năm Các khoản này thường dùng để đầu tư vào vốn cố định của doanh nghiệp, các lĩnh vực xây dựng cơ bản, bất động sản và cho vay tiêu dùng cá nhân vào các nhu cầu nhà ở, phương tiện vận tải…
1.1.3.2 Phân loại theo tài sản đảm bảo
Cho vay đảm bảo bằng tài sản: đây là loại hình cho vay mà khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba làm đảm bảo.
Cho vay đảm bảo không bằng tài sản: loại tín dụng này thường được cấp cho các khách hàng có uy tín, thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc vốn vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay.
1.1.3.3 Phân loại theo tính chất hoàn trả
Cho vay hoàn trả trực tiếp: Là loại cho vay của ngân hàng trong đó người đi vay chính là người phải trả nợ trực tiếp cho ngân hàng
Cho vay hoàn trả gián tiếp: Là loại cho vay trong đó người đi vay không phải là người trả nợ, loại cho vay này thưởng được thực hiện bằng cách chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trị còn thời hạn thanh toán hoặc thực hiện nghĩa vụ bao thanh toán.
1.1.3.4 Phân loại theo phương thức hoàn trả
Cho vay hoàn trả góp: Vốn vay được trả làm nhiều kỳ, được góp lại khi nào đủ nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng được kết thúc
Cho vay hoàn trả một lần: Vốn vay và lãi được trả một lần khi đến hạn thanh toán
Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Vốn vay được trả theo yêu cầu của bên cho cho toán vay hoặc bên đi vay.
1.1.3.5 Phân loại theo phương thức vay
Cho vay theo món: Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng đều phải làm thủ tục tín dụng cần thiết Cho vay theo món cũng gọi là cho vay từng lần vì khi có nhu cầu vốn khách hàng làm hồ sơ xin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là loại cho vay mà doanh nghiệp chỉ cần làm đơn xin vay lần đầu, sau đó trên cơ sở hợp đồng, doanh nghiệp lập kế hoạch vay và trả nợ gửi đến ngân hàng Áp dụng cho những doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn thường xuyên, đều đặn, vòng quay vốn nhanh Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng đồng thời mở cho doanh nghiệp một tài khoản cho vay để theo dõi việc vay và trả nợ
Các phương thức cho vay khác như: Cho vay ứng trước, cho vay thấu chi, cho vay đồng tài trợ và các loại cho vay khác.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng.
Theo điều 4 chương I thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 thì: “Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó”.
1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có những đặc điểm như sau :
Khách hàng vay là cá nhân hoặc hộ gia đình Chỉ cá nhân và hộ gia đình mới có thể vay với mục đích tiêu dùng, các chủ thể còn lại không được vay dưới hình thức nào.
Mục đích vay nhằm phụ vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính chất của từng hình thức.
So với các hoạt động cho vay khác thì hoạt động cho vay tiêu dùng có quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ ( Trừ những khoản vay để mua bất động sản). Dẫn đến chi phí để cho vay cao, do vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các lại cho vay trong lĩnh vực thương mại, công nghiệp.
Người đi vay quan tâm đến số tiền phải chi trả hơn là lãi suất họ đang chịu. Tâm lý khách hàng chủ yếu quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng và ít quan tâm đến lãi suất thực.
Chất lượng các thông tin khách hàng vay không được đảm bảo Khách hàng cá nhân dễ che dấu thông tin bất lợi và ngân hàng cần phải có thời gian và quy chế để đảm bảo cho mình.
Nguồn trả nợ người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, không nhất thiết là phải từ kết quả của việc sử dụng tài khoản vay đó.
Tư cách của khách hàng khó xác định, song lại quyết định sự hoàn trả của khoản vay Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và trình độ học vấn là những tiêu chí để NHTM quyết định cho vay.
1.2.3.Phân loại cho vay tiêu dùng.
Cho vay theo thời hạn vay gồm có : cho vay tiêu dùng ngắn hạn, cho vay tiêu dùng trung hạn và cho vay tiêu dùng dài hạn.Cho vay tiêu dùng ngắn hạn là khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp các như cầu chỉ tiêu ngắn hạn của cá nhân
Cho vay tiêu dùng trung hạn là khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm.Cho vay tiêu dùng dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm Vay trung hạn và dài hạn là vốn vay được cấp để đáp ứng các nhu cầu như xây nhà ở, mua sắm các thiết bị phụ vụ tiện nghi đời sống, phương tiện đi lại,
1.2.3.2 Theo mục đích sử dụng vốn vay.
Căn cứ vào mục đích vay, ngân hàng sẽ xếp khoản vay đó là vay ô tô hay là mua nhà, chi phí học hành, mua sắm đồ dùng gia đình…
1.2.3.3 Theo phương thức hoàn trả.
Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho phép người đi vay được trả nợ (cả gốc lẫn lãi suất) nhiều lần, theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay (tháng, quý) Áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn, lâu dài và khách hàng không thể đáp ứng được yêu cầu thanh toán hết số nợ trong một lần.
Cho vay tiêu dùng phi trả góp là hình thức cho vay bắt buộc khách hàng phải thanh toán hết nợ vay cho ngân hàng trong một lần duy nhất khi đến thời hạn đã cam kết Áp dụng cho các khoản vay giá trị nhỏ và có thời hạn ngắn.
1.2.3.4 Theo hình thức đảm bảo tiền vay.
Cho vay đảm bảo bằng tài sản: đây là loại hình cho vay mà khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba làm đảm bảo.
Cho vay đảm bảo không bằng tài sản: loại tín dụng này thường được cấp cho các khách hàng có uy tín, thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc vốn vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay.
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM
1.3.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng
Trước hết, mở rộng được xem là gia tăng về mặt số lượng của một đối tượng cụ thể nào đó Chẳng hạn như mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của một doanh nghiệp được hiểu là làm tăng những chỉ tiêu phản ánh mặt lượng của hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đó Từ đó mở rộng cho vay tiêu dùng đúng nghĩa với nó là làm tăng những chỉ tiêu phản ánh mặt lượng của hoạt động này Những chỉ tiêu đó bao gồm: doanh số từ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng và tốc độ tăng trưởng của con số này, dư nợ cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng của nó, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM
Doanh số cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho vay mà ngân hàng đã giải ngân trong một khoảng thời gian nhất định nào đó, không kể món cho vay đó đã thu về hay chưa Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm Doanh số cho vay phản ánh kết quả về việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay với tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Nếu như các nhân tố khác cố định thì doanh số cho vay càng cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng càng tốt, ngược lại doanh số cho vay của ngân hàng mà giảm khi các yếu tố khác không đổi thì chứng tỏ hoạt động của ngân hàng là không tốt.
Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng thu được nợ từ khách hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ; (hay ngược lại: Là số tiền mà khách hàng trả nợ cho ngân hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ Chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho vay mà ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dùng để đánh giá khách hàng cũ, đánh giá lịch sử vay – trả để tính toán lợi ích thu được từ mỗi khách hàng Hoặc đôi khi là để ràng buộc khách hàng chuyển doanh thu về tài khoản tại ngân hàng Thời điểm được chọn tính doanh số thường là kể từ khi khách hàng được cấp Hạn mức đến thời điểm hiện tại.
Dư nợ cho vay tiêu dùng: Là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng cho vay với nền kinh tế tại một thời điểm nhưng vẫn chưa thu hồi, hay nói cách khác đó là lượng vốn thực tế mà khách hàng còn nợ ngân hàng Dư nợ CVTD cao chứng tỏ ngân hàng cho vay được nhiều, khả năng thu hút khách hàng cao Ngược lại, dư nợ CVTD thấp chứng tỏ ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng và phát triển CVTD, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém Mặc dù vậy cũng không thể chỉ dựa vào chỉ tiêu này để đánh giá hoạt động CVTD là tốt hay xấu mà phải 19 xem xét với chính sách tín dụng của ngân hàng cũng như mức độ an toàn và khả năng sinh lời của khoản CVTD.
Dư nợ bình quân là thước đo thường được các chủ nợ sử dụng để xác định mức dư nợ của danh mục cho vay Giá trị trung bình được lấy bằng cách xem xét giá trị đầu và cuối của một khoảng thời gian cụ thể.
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng: Theo quyết định số 293/2005/QĐ –
NHNN và Quyết định số 18/2007/QĐ – NHNN quy định: “Nợ quá hạn là các khoản nợ thuộc vào nhóm từ nhóm 2 đến nhóm 5, bao gồm nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn”.Chỉ tiêu này thấp chứng tỏ tình hình kinh doanh của NH tốt, hầu hết các khoản vay của NH đều sinh lãi và có khả năng thu hồi được nợ Ngược lại, nếu chỉ tiêu này cao thì hoạt động CVTD của ngân hàng đang không mấy hiệu quả, ngân hàng cần xem xét lại các biện pháp quản lý nợ, quy trình CVTD, chính sách tín dụng hay năng lực của đội ngũ nhân viên tín dụng Nợ quá hạn trong hoạt động ngân hàng là tất yếu tuy nhiên ngân hàng cần giảm thiểu tỷ lệ này đến mức thấp nhất có thể
Nợ xấu là những khoản nợ khó đòi, người vay không thể trả nợ khi đến hạn thanh toán theo cam kết trong hợp đồng tín dụng quá 90 ngày kể từ ngày đến hạn thanh toán mà chưa hoàn tất nghĩa vụ trả nợ sẽ được coi là nợ xấu Nợ xấu là những khoản nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5.
Nợ xấu được chia thành 5 nhóm :
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn là nợ quá hạn dưới 10 ngày
Nhóm 2: Nợ cần chú ý là khoản nợ quá hạn đến 90 ngày
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn là khoản nợ quá hạn từ 91 – 180 ngày.
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ là khoản nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày.
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn là khoản nợ trên 360 ngày.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu CVTD x 100
Tỷ lệ nợ xấu cho biết chất lượng và rủi ro của danh mục cho vay của ngân hàng, bao nhiêu đồng đang bị phân loại vào nợ xấu trên 100 đồng dư nợ Tỷ lệ này cao so với trung bình ngành và có xu hướng tăng lên có thể là dấu hiệu cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc quản lý chất lượng các khoản cho vay Ngược lại, tỷ lệ này thấp so với các năm trước cho thấy chất lượng các khoản tín dụng được cải thiện Hoặc cũng có thể ngân hàng có chính sách xóa các khoản nợ xấu hay thay đổi các phân loại nợ.
1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM
Quy mô và uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng tới lượng khách cho vay tiêu dùng Ngân hàng có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh để thuận tiện giao dịch với khách hàng hay không Uy tín của ngân hàng cao hay thấp cũng sẽ ảnh hưởng tới lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Yếu tố góp phần nhỏ tới thành công của cho vay tiêu dùng là các chính sách, quy định của ngân hàng Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có chu đáo hay không, đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không, các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán Thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu, nếu thời gian thẩm định quá dài thì khách hàng sẽ không muốn chờ đợi và tìm tới các ngân hàng khác Trình độ, thái độ cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng mang tính quyết định thành công của cho vay tiêu dùng Cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn tốt thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn Cán bộ tín dụng cũng cần có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, nhiệt tình giúp đỡ, chi bảo khách hàng các thủ tục cần thiết Muốn hoạt động cho vay tiêu dùng được nhiều khách hàng biết tới thì ngân hàng cần có chính sách marketing phù hợp Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của Ngân hàng nói chung cũng như lợi ích, chính sách về cho vay tiêu dùng nói riêng
Công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý có tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng có công nghệ hiện đại sẽ dẫn tới việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn Bên cạnh vấn đề về công nghệ, ngân hàng cần có các quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt để tạo động lực làm việc cho cán bộ nhân viên ngân hàng, tác động đến phong cách làm việc của nhân viên Thành Tất cả các nhân tố vi mô nói trên đều là những nhân tố thuộc về nội tại ngân hàng có tác động tới cho vay tiêu dùng Ngoài những nhân tố đó còn phải kể tới nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng, đó là đạo đức khách hàng cũng như rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu như khách hàng là người có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ro cho vay tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các quy định cho vay cũng sẽ không quá khắt khe Ngược lại nếu khách hàng không trả nợ đều, nợ quá hạn quá nhiều thì tất yếu sẽ kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng Một ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì cần tính tới tất cả các nhân tố vĩ mô và vi mô kể trên.
Một số nhân tố vĩ mô có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng như môi trường kinh tế xã hội, các chính sách kinh tế của nhà nước, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, môi trường pháp lịch sử, yếu tố văn hóa và khách hàng.Trước hết cần phải kể tới đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động Nơi đó là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay tiêu dùng sẽ tăng cao hơn so với vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà những người nông dân chỉ quanh năm ngày tháng biết tới ruộng vườn, thậm chí còn không biết tới hoạt động của ngân hàng Kế đến là các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý có ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu dùng Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm rồi khi tích lũy đủ tiền mới mua sắm, tiêu dùng, họ không nghĩ tới việc đi vay, nợ nần để mua sắm cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng, sợ các thủ tục hành chính rườm ra Chính vì thế nhu cầu vay của người dân còn thấp
Môi trường kinh tế chính trị có ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rắc rối có thể xảy ra Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để giành giật khách hàng thì cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn Các quy định pháp lý của ngân hàng Nhà nước và chính phủ có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Đó là các quy định như quy định của Ngân hàng nhà nước khống chế các ngân hàng thương mại trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có
Chương 1 trình bày những vấn đề chung về hoạt động cho vay tiêu dùng: khái niệm, đối tượng, đặc điểm, phân loại, phương pháp cho vay Từ đó, nêu lên vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế, đối với cá nhân, hộ gia đình và đối với ngân hàng cho vay.Tiếp theo là phần hệ thống lí thuyết về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng gồm: quan niệm, nội dung, các chỉ tiêu đánh giá và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
Sự phát triển loại hình cho vay tiêu dùng ở ngân hàng thương mại đã và đang tăng trưởng rất mạnh, nhằm cạnh tranh với các ngân hàng bạn, đồng thời để đa dạng hóa sản phẩm, phân tán rủi ro Do vậy, cho vay tiêu dùng đã trở thành một yêu cầu tất yếu để phát triển của các ngân hàng thương mại hiện nay.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG- PGD ĐIỆN BIÊN PHỦ
2.1.1.Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Đông Nam Á
Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á
Tên giao dịch quốc tế: SOUTHEAST ASIA COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
Trụ sở chính tại 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: KHCN 1900 555 587/(024) 39448702 – KHDN 1900 599 952/024- 32045952
Email: contact@seabank.com.vn
Website: https://www.seabank.com.vn/
Hình 2.1 Logo của ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Seabank thành lập từ năm 1994, trải qua chặng đường 29 năm phát triển để đạt được nhiều thành tựu như hôm nay với vốn điều lệ 20,403 tỷ đồng, tổng tài sản đạt hơn 231 nghìn tỷ đồng và một mạng lưới hoạt động trên toàn quốc với 180 chi nhánh và giao dịch Trong điều kiện thị trường tài chính – ngân hàng có nhiều biến động do nền kinh tế bị đóng băng do dịch bệnh covid 19 gây nên dẫn đến toàn bộ nền kinh tế bị đóng băng.Với ý chí kiên định SeABank vẫn luôn kiên định với mục tiêu phát triển của mình mà vượt qua khó khăn.SeABank cung cấp đầy đủ và đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá nhân , doanh nghiệp nhỏ , vừa và doanh nghiệp lớn, tối ưu hóa lợi ích cho từng đối tượng khách hàng và cổ đông, đảm bảo phát triển bền vững, đóng góp tích cực vào sự phát triển bền vững, đóng gói tích cực vào sự phát triển chung của nền kinh tế và xã hội.Với phương châm hoạt động phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững đóng góp vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và xã hội của đất nước.
Với Slogan “ Kết nối giá trị cuộc sống” như một lời khẳng định, một lời cam kết với khách hàng về cơ hội tận hưởng những giá trị của một cuộc sống đích thực. Chắc chắn với Slogan như vậy niềm tin của khách hàng vào SeABank sẽ được củng cố.
2.1.2 Sự ra đời của chi nhánh SeABank Đà Nẵng :
Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu, tháng 12/2006 nhận thấy tiềm năng phát triển của Tp Đà Nẵng và mong muốn mang các sản phẩm, dịch vụ tối ưu nhất của Ngân hàng đến với cộng đồng doanh nghiệp và người dân địa phương, SeABank đã khai trương Chi nhánh Đà Nẵng tại 23 Nguyễn Văn Linh, TP. Đà Nẵng (nay đã chuyển về trụ sở mới tại tòa nhà SeABank Đà Nẵng - 373 Nguyễn Văn Linh, Tp Đà Nẵng)
2.1.3 Sự ra đời của phòng giao dịch SeABank Điện Biên Phủ.
Phòng giao dịch SeABank Điện Biên Phủ ra đời vào ngày 9 tháng 9 năm
2010 Tại số 505 Điện Biên Phủ, Phường Thanh Khê Đông, Quận Thanh Khê, Thành Phố Đà Nẵng Với 13 năm hoạt động, PGD Điện Biên Phủ đã ngày càng khẳng định vị thế trên địa bàn.
Với địa bàn hoạt động có khá nhiều ngân hàng đối thủ cạnh tranh trên trục đường Điện Biên Phủ PGD SeABank Điện Biên Phủ chủ yếu chú trọng phát triển về khách hàng cá nhân.
2.1.4 Chức năng nhiệm vụ của SeABank – Điện Biên Phủ.
Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi của các pháp nhân, cá nhân trong nước bằng đồng Việt Nam theo quy định của NHNN và NHTMCP Đông Nam Á.
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn theo ủy nhiệm của tổng giám đốc NHNN và NHTMCP Đông Nam Á.
Thực hiện quản lý mua bán ngoại tệ, chuyển tiền nhanh, phát hành thẻ thanh toán nội địa và quốc tế.
Chấp hành chế độ quản lý tiền tệ của NHNN và NH Đông Nam Á Phát triển nguồn nhân lực và đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao uy tín phục vụ của NHTMCP Đông Nam Á Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh, tạo mức sinh lời cho ngân hàng như kế hoạch cân đối vốn, kế hoạch thu nhập – chi phí Thường xuyên nghiên cứu và cải tiến nghiệp vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm, khả năng phụ vụ Thực hiện chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng về số liệu thanh khoản ngân hàng, tài khoản tiền gửi và các thông tin khác có liên quan đến khách hàng giao dịch.
2.1.5 Cơ cấu tổ chức PGD SeABank Điện Biên Phủ
CV KH CÁ NHÂN GIAO DỊCH VIÊN
Hình 2.1- Cơ cấu tổ chức của SeABank - PGD Điện Biên Phủ
(Nguồn: tài liệu cơ cấu tổ chức của SeABank PGD Điện Biên Phủ)
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc phòng giao dịch : Kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật Giám sát việc chấp hành các quy định của Ngân hàng Nhà nước về đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
Trưởng nhóm khách hàng cá nhân : Lên kế hoạch, tổ chức thực hiện và quản lý các hoạt động bán hàng của cá nhân và của nhóm để hoàn thành các chỉ tiêu KPIs được giao Tham gia, hỗ trợ Giám đốc trong việc nghiên cứu, phân tích về nhu cầu khách hàng, thị trường địa bàn, đối thủ cạnh tranh và xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thể của mảng KHCN theo định hướng, kế hoạch kinh doanh của từng.
Trưởng nhóm giao dịch viên : Kiểm soát các giao dịch kế toán, hỗ trợ các hoạt động kế toán, giao dịch và chăm sóc khách hàng tại phòng giao dịch Thực hiện các chiến dịch, chương trình bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng giao dịch theo chính sách của Ngân hàng.
Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân : Chịu trách nhiệm thực hiện chỉ tiêu được giao về doanh số bán hàng, sản phẩm dịch vụ và số lượng khách hàng mới.Quản lý trực tiếp danh mục khách hàng, phát triển quan hệ khách hàng trong danh mục được giao.Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của trưởng nhóm khách hàng, giám đốc phòng giao dịch Xử lý các khoản vay trước, trong và sau cho vay và thực hiện công tác thu, nhắc nợ.
Chuyên viên quỹ : Hoàn thành công tác tiếp quỹ đầu ngày, trong ngày, đóng quỹ cuối ngày và thu chi tiền của khách hàng tại phòng giao dịch theo đúng quy định Hoàn thành công tác nộp lĩnh tiền mặt Báo cáo kết quả thực hiện công việc, các báo cáo định kỳ và đột xuất theo yêu cầu Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của cấp quản lý
Giao dịch viên : Hỗ trợ khách hàng xử lý các giao dịch như gửi tiền, rút tiền hoặc thanh toán, giải quyết khiếu nại hoặc chênh lệch tài khoản và trả lời các câu hỏi.Thông báo cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ, chương trình khuyến mãi của ngân hàng.
2.1.6 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng SeABank
2.1.6.1 Hoạt động huy động vốn:
Năm 2020 Năm 2021 Năn 2022 Chênh lệch
1 Nhận tiền gửi 228,250 94.13 242,250 94 270,353 93.90 14,000 6.13 28,103 11.60 a TG dân cư 193,125 84.61 201,125 83.02 220,211 81.45 8,000 4.14 19,086 9.49 b TG
Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn tại SeABank – PGD Điện Biên Phủ (2020-
(Đơn vị tính: triệu đồng)
(Nguồn báo cáo hoạt động cuối năm tại SeABank- PGD Điện Biên Phủ 2020-2022)
Nguồn vốn huy động của SeABank Điện Biên Phủ được hình thành chủ yếu từ tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân như : tiền gửi tiết kiệm, các khoản ký quỹ giữ hộ, bảo lãnh, tiền gửi của các tổ chức tính dụng Nhìn vào bảng trên ta thấy : Tổng vốn huy động được trong năm 2020 là 242,485 triệu đồng đến năm 2021 tổng nguồn vốn huy động trong năm 2021 là 257,715 triệu đồng tăng 15,230 triệu đồng tương đương với 6.28% so với năm 2020 Và năm 2022 đạt 287,917 triệu đồng tăng 30,202 tương đương tăng 11.72% so với năm 2021 Có được kết quả này là do SeABank Điện Biên Phủ đã đưa ra nhiều chiến lược lãi suất tiền gửi hợp lý và đã tạo ra được uy tín đối trong lòng khách hàng bằng các vị thế sự uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Trong cơ cấu nguồn vốn, ngân hàng huy động thì tiền gửi từ dân cư chiếm tỉ trọng lớn nhất Năm 2020 tiền gửi từ dân cư đạt 193,125 triệu đồng chiếm 84.61% tiền gửi Năm 2021 tiền gửi dân cư tăng đến 201,125 triệu đồng tăng 8,000 triệu đồng tương được tăng 4.14% so với năm 2020. Năm 2022 có sự tăng trưởng mạnh mẽ về tiền gửi dân cư đạt 220,211 triệu đồng tăng 19,086 triệu đồng tương ứng 9.49% so với năm 2021 Tiền gửi dân cư là hoạt động huy động vốn chính của SeABank Điện Biên Phủ, việc tiền gửi dân cư tăng như vậy là do ảnh hưởng của dịch covid 19 gây ra các hoạt động sản xuất kinh doanh bị tạm ngưng nên các khoản tiền nhà rỗi của người dân lớn và từ đó các khoản tiết kiệm được gửi vào ngân hàng nên nguồn vốn của 3 năm 2020 đến 2021 của ngân hàng tăng.Đối với khoảng đi vay của SeABank Điện Biên Phủ cũng tăng qua từ năm Năm 2021 ngân hàng đi vay được 15,465 triệu đồng tăng 1,230 triệu đồng so với năm 2020 khoảng 8.64% Đến năm 2022 đi vay được 17,564 triệu đồng tăng 2,099 triệu đồng tương đương 13.57% so với năm 2021 Nhìn chung , công tác huy động vốn tại SeABank Điện Biên Phủ trong 3 năm qua đã tăng đá kể, những kết quả đạt được như trên nhờ vào chính sách lãi suất cạnh tranh so với thị trường, các sản phẩm như tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại SeABank- PGD Điện Biên Phủ
2.2.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng tại SeABank- PGD Điện Biên Phủ
Thấu chi tài khoản cá nhân - SeAFast Đối tượng khách hàng Các cá nhân đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt
Nam Độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi
Cá nhân đang làm việc nhận lương hàng tháng chuyển qua tài khoản ngân hàng.
Thời hạn vay 12 tháng Điều kiện cho vay Không có lịch sử nợ xấu trong 12 tháng gần nhất (Đ/v KH
SeABank) Không có nợ xấu trong vòng 18 tháng (Đ/v KH ngoài SeABank)
KH trả lương: Làm việc tối thiểu 6 tháng liên tục tại đơn vị đang công tác, ký hợp đồng 12 tháng trở lên.
Mục đích cho vay Sử dụng vào mục đích bổ sung chi phí tiêu dùng cá nhân phù hợp với quy định của pháp luật.
Tài sản đảm bảo Không yêu cầu
Hạn mức cho vay Người có thu nhập >15 triệu: tối đa gấp 3 lần thi nhập, không quá 50 triệu.
Thu nhập từ 10 đến dưới 15 triệu: tối đa 2 lần thu nhập.
Dưới 10 triệu: tối đa 1 lần thu nhập.
Cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo - SeABuy Đối tượng khách hàng Các cá nhân đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt
Cá nhân đang làm việc hoặc nhận lương hưu hàng tháng.
KH trả lương qua SeABank Thời hạn vay Tối thiểu 6 tháng.
Thời hạn vay không vượt quá thời hạn còn lại trên hợp đồng lao động và thời hạn được pháp sinh sống lao động tại Việt
Nam. Điều kiện cho vay Khách hàng nhận lương qua SeABank tối thiểu 3 tháng gần nhất.
Không có lịch sử nợ xấu trong 12 tháng gần nhất (Đ/v KH SeABank)
Không có nợ xấu trong 18 tháng (Đ/v KH ngoài SeABank) Mục đích cho vay Sử dụng vào mục đích tiêu dùng cá nhân phù hợp với quy định của pháp luật.
Tài sản đảm bảo Không yêu cầu
Hạn mức cho vay Tối thiểu 5 triệu đồng
Tối đa 500 triệu đồng Mức vay được tính dựa trên nhu cầu và khả năng trả nợ của
Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo – SeAFlex Đối tượng khách hàng Các cá nhân đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt
Nữ từ 18 đến 55 tuổi Người có thu nhập khá. Đối tượng hưởng lương hàng tháng tại cơ quan, tổ chức. Thời hạn vay Tối thiểu 6 tháng
Tối đa 120 tháng Nếu TSĐB là quyền sử dụng đất thì thời hạn tối đa là 120 tháng. Điều kiện cho vay Khách hàng trả lương: làm việc tối thiếu 6 tháng liên tục tại đơn vị đang công tác, kí hợp đồng 12 tháng trở lên.
Không có lịch sử nợ xấu trong 12 tháng gần nhất (Đ/v KH SeABank)
Không có nợ xấu trong vòng 18 tháng (Đ/v KH ngoài
SeABank) Mục đích cho vay Sử dụng vào mục đích tiêu dùng cá nhân phù hợp với quy định của pháp luật.
Tài sản đảm bảo Nhà ở, căn hộ, đất ở của KH hoặc bên thức ba
Tỷ lệ cho vay 70% giá trị TSĐB Hạn mức cho vay Tối thiểu : 10 triệu đồng
Tối đa: 500 triệu đồng Mức cho vay được tính dựa trên nhu cầu và khả năng trả nợ của KH.
Cho vay mua ô tô – SeACar Đối tượng khách hàng Các cá nhân đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt
Thời hạn vay Tối thiểu: 12 tháng
Xe tải và các loại xe chuyên dụng : 48 tháng Các loại xe còn lại 60 tháng Điều kiện cho vay Không có lịch sử nợ xấu trong 12 tháng gần nhất (Đ/v KH
SeABank) Không có nợ xấu trong vòng 18 tháng (Đ/v KH ngoài
SeABank) Mục đích cho vay Vay mua ô tô để sử dụng, không nhằm mục đích kinh doanh, cho thuê.
Tài sản đảm bảo Chính là xe ô tô hình thành từ vốn vay
65% đối với xe chuyên dụng60% đối với các loại xe khác50% đối với xe cũ
Hạn mức cho vay Tối thiểu: 100 triệu đồng
Tối đa: tùy thuộc vào nhu cầu, khả năng trả nợ của khách hàng và giá trị theo tài sản đảm bảo quy định.
Cho vay mua, sửa chữa nhà ở - SeAHome
Gói Gói 1 Gói 2 Gói 3 Đặc tính Mua nhà, đất ở đã hoàn thiện
Mua nhà, căn hộ, chung cư, biệt thự, đất ở,… đang trong gia đoạn hoàn thành
Xây, sữa chữa hoặc nâng cấp nhà ở Đối tượng khách hàng
Các cá nhân đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam
KH Nhận lương có thu nhập khá, tuổi trung niên có nhu cầu mua nhà để ở, sữa chữa nhà.
Các hộ được cấp đất tái định cư tại thành phố đang sinh sống.
Thời hạn vay Tối thiểu 12 tháng Tối đa 300 tháng
Tối thiểu 12 tháng Tối đa 240 tháng
Tối thiểu 12 tháng Tối đa :
Mục đích xây nhà: 240 tháng
Mục đích sửa nhà 120 tháng Điều kiện cho vay Khách hàng làm việc nhận lương hàng tháng có thời gian làm việc tối thiểu 6 tháng liên tục tại đơn vị đang công tác, ký hợp đồng 12 tháng trở lên, tổng thời gian làm việc tích lũy 2 năm.
Hộ kinh doanh cá thể, cá nhân tự kinh doanh trên 1 năm. Không có lịch sử nợ xấu trong 12 tháng gần nhất (Đ/v KH SeABank)
Không có nợ xấu trong vòng 18 tháng (Đ/v KH ngoài SeABank)
Mục đích cho vay Vay mua nhà, đất ở
Vay xấy dựng, sửa chữa nhà ở Tài sản đảm bảo Nhà ở, căn hộ, đất ở hình thành từ vốn vay hoặc nhà ở khác, căn hộ khác, đất ở khác thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp cả bên vay hoặc bên thứ ba bảo lãnh.
TSĐB là ô tô không vượt quá 20% trên tổng giá trị khoản vay.
Tỷ lệ cho vay tối đa: 70% giá trị TSĐB là bất động sản Hạn mức cho vay Tối thiểu 50 triệu
Tối đa 70% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay Nếu có nhà ở trên đất: tỷ lệ tối đa 70% nhu cầu vốn.
Nếu chỉ có quyền sử dụng đất tỷ lệ 50% nhu cầu vốn.
Tối thiểu 50 triệu Tối đa 70% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay
Tối thiểu 50 triệu Tối đa mức cho vay dựa trên bản thiết kế, báo giá tổ chức hoặc cá nhân thực hiện xây sửa chữa nhà có sự thẩm định của SeABank.
Cho vay du học - SeAStudy Đối tượng khách hàng Thân nhân sinh viên, học sinh du học nước ngoài
Thời hạn vay Tối thiếu: 6 tháng, tối đa 60 tháng
Thời hạn tối đa đối với cá nhân người nước ngoài không vượt quá thời hạn được sinh sống tại Việt Nam Điều kiện cho vay Khách hàng làm việc nhận lương hàng tháng có thời gian làm việc tối thiểu 6 tháng liên tục tại đơn vị đang công tác, kí hợp đồng 12 tháng trở lên.
Thời hạn còn lại trên hợp đồng lao động không vượt quá thời hạn cho vay.
Có sổ hộ khẩu hoặc đăng ký thường trú tại nợ ngân hàng đặt trụ sở.
Có người thân đi du học nước ngoài và được cơ sở đào tạo nước ngoài xác nhận đủ điều kiện nhập học Mục đích cho vay Sử dụng vào mục đích chi trả học phí và sinh hoạt phí phù hợp với quy định pháp luật và đơn vị đào tạo.
Tài sản đảm bảo BĐS, trái phiếu chính phủ, tiền gửi tại SeABank Tỷ lệ tối đa 70% giá trị TSĐB.
KH đảm bảo trả nợ bằng lương và các khoản thu nhập hợp pháp của mình.
Hạn mức cho vay Tối thiểu: 10 triệu đồng
Tối đa: 1 tỷ (Không vượt quá 70% giá trị TSĐB)
2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại SeABank - PGD Điện Biên Phủ
2 KH đến với NH để xin vay vốn
4.Nhân viên CRO cá nhân tập hợp hồ sơ gửi về chi nhánh Đà Nẵng để duyệt hồ sơ và lấy hồ sơ soạn về PGD
5 Hoàn thiện hồ sơ tín dụng và giải ngân
6 Kiểm tra và xử lý nợ vay
7 Thanh lý hợp đồng tín dụng
Hình 2.2 Quy trình cho vay và thẩm định cho vay tại NHTMCP Đông Nam Á –
PGD Điện Biên Phủ -CN Đà Nẵng
Bước 1: Quảng cáo tiếp thị
Ngân hàng thực hiện việc quảng cáo các dịch vụ liên quan đến sản phẩm mua trên các phương tiện thông tin đại chúng, các biển quảng cáo hoặc tờ bướm giới thiệu thủ tục và điều kiện cho vay Ngân hàng có thể gửi các tờ bướm đến các KH có tiềm năng sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay.
Bước 2: Khách hàng đề xuất nhu cầu vay a Nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân (CRO) tiếp xúc với khách hàng: Khi khách hàng mới đến NH, nhân viên CRO CN có nhiện vụ tiếp xúc, giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng và tìm kiếm các thông tin liên quan, gồm:
- Thông tin về tư cách pháp lý của người vay (Họ tên, số đện thoại, số CMND hoặc hộ chiếu, giấy tờ tùy thân khác) và của những người có liên quan
- Các thông tin về lai lịch khách hàng: Trình độ học vấn, nghề nghiệp chính, quá trình công tác, hoạt động, quan hệ gia đình,
- Thông tin về nhu cầu và điều kiện khách hàng: Nội dung phương án vốn vay, số tiền, thời gian, lãi suất vay, dự kiến phương án đảm bảo tín dụng (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh).
- Nhân viên CRO CN cần đối chiếu nhanh với những qua định hiện hành của Ngân hàng và NHNN để có thể đánh giá xem các điều kiện đó có phù hợp hay không - Nhân viên CRO CN thông báo cho khách hàng về các điều kiện thủ tục vay vốn.
- Nhân viên CRO CN thông báo cho khách hàng về các điều kiện thủ tục vay vốn.
- Hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục, giấy tờ cần thiết. b Tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng:
Hồ sơ khách hàng cần cung cấp cho ngân hàng bao gồm:
- Bản sao CCCD hoặc CMND, hộ khẩu, giấy xác nhận kết hôn hay độc thân
- Phiếu thu thập thông tin về khách hàng (theo mẫu)
- Phương án vay vốn phục vụ nhu cầu vay
- Các tài liệu liên quan đến mục đích sử dụng vốn (hợp đồng mua bán, giấy đặt phiếu thanh toán )
Nhân viên CRO CN cần kiểm tra bộ hồ sơ vay vốn, nếu nhận thấy bộ hồ sơ chưa đạt về số lượng, tính hợp lệ hoặc không đúng yêu cầu của ngân hàng về nội dung thì yêu cầu KH bổ sung chỉnh sửa.
Bước 3: Thẩm định hồ sơ cho vay:
Tại SeABank có quy định tài sản thế chấp được thẩm định qua CRO tự định giá hoặc qua công ty định giá Thành Công hợp tác với SeABank để định giá. a Thẩm định tư cách và lai lịch KH
- Lịch sử xuất thân, hoàn cảnh, quá trình công tác của người vay
- Nhận xét sức khỏe, khả năng làm việc, quan hệ giữa các thành viên trong gia đình người vay
Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank- PGD Điện Biên Phủ
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng tăng chiếm tỷ trọng lớn từ 54%-58% doanh số cho vay của ngân hàng Đây là tiêu chí quan trọng nhất phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Mặc dù nền kinh tế suy thoái, biến động trong thời gian qua do dịch bệnh đã ảnh hưởng không ít đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên trong 3 năm 2020- 2022 PGD Điện Biên Phủ đã đạt được những kết quả khả quan Cụ thể dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn tăng trưởng với tốc độ khá cao, doanh số cho vay năm sau luôn cao hơn năm trước Quy mô kinh doanh tăng đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng. Đối với sản phẩm SeABank Điện Biên Phủ đã làm được đa dạng loại hình cho vay, đối tượng cho vay tạo điều kiện để mở rộng tín dụng, tăng vòng quay vốn tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro Nhờ vào đưa ra các gói cho vay mua, xây, sửa chữa nhà ; vay mua xe ô tô ; cho vay mua sắm tiêu dùng; cho vay du học.
Công tác thu hồi nợ ngắn hạn, trung và dài hạn cũng như các khoản nợ vay đảm bảo bằng tài sản và đảm bảo không bằng tài sản được chú trọng đúng mức thu hồi được vốn và giảm nợ xấu xuống mức thấp Như công tác thường xuyên nhắc nhở khách hàng về những khoản nợ sắp đến hạn, kiên quyết đối với những khách hàng cố ý kéo dài không thanh toán những khoản nợ đến hạn Với công tác thu hồi nợ chặt chẽ như thế đã giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn để cho vay và phần nào cũng hạn chế phát sinh nợ xấu.
Bên cạnh những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay tiêu dùng thì,SeABank- PGD Điện Biên Phủ còn tồn tại những vấn đề sau:
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tăng chậm, điều này chứng tỏ hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng chưa thật sự tốt, chưa thực sự quan tâm và chú trọng đến việc mở rộng quan hệ với khách hàng.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng có xu hướng tăng từ năm 2020-
2021 Năm 2020 tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng là 0.93% , năm 2021 tỷ lệ này đạt
1.13% đến năm 2022 tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm còn 0.53% Tuy đây là mức nhỏ so với nhiều phòng giao dịch khác và các NHTM khác nhưng điều này cho thấy công tác phòng ngừa rủi ro CVTD của phòng giao dịch còn nhiều vấn đề đáng chú ý trong điều kiện kinh tế diễn biến phức tạp như hiện nay Mặc dù doanh số thu nợ khả quan, nhưng ngân hàng vẫn còn nhiều khoản nợ tồn đọng, khoản nợ và nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng xử lý chậm, chất lượng chưa cao.
Mặc dù trong những năm qua, SeABank đưa ra nhiều gói sản phẩm cho vay tiêu dùng, hoạt động tiêu dùng tại SeABank-PGD Điện Biên Phủ có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt những vẫn chưa đáng kể so với nhu cầu khách hàng Các sản phẩm của ngân hàng vẫn chưa đồng đều, chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay mua, xây, sửa chữa nhà đã chiếm 42%-46% doanh số cho vay tiêu dùng Ngoài ra các sản phẩm khác chiếm tỷ trọng rất ít, ít nhất là cho vay du học chỉ chiếm 4%-7% doanh số cho vay tiêu dùng Điều đó dẫn đến các sản phẩm cho vay còn chưa phát triển
Thứ nhất: Thị trường cho vay tiêu dùng còn nhỏ hẹp và sự canh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên đại bàn Đà Nẵng Thị trường cho vay chính của SeABank Điện Biên Phủ còn nhỏ hẹp , chỉ chủ yếu xoay quanh khu vực ngoại thành Đà Nẵng, chưa thiết lập được mạng lưới cộng tác viên hay có giải pháp phù hợp để khai thác tốt tiềm năng của thị trường.
Thứ hai: Việc kiểm tra đôn đốc, thu hồi nợ chưa triệt để Mặc dù công tác thu hồi nợ của phòng giao dịch đã dần được cải thiện qua các năm nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định Đôi khi trách nhiệm của từng khâu, từng bộ phận trong việc kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ còn chưa rõ ràng và bị chồng chéo Các bộ phận, phòng ban còn thiếu sự liên kết trong việc rà soát, đối chiếu, điều chỉnh và xử lý triệt để các khoản nợ Công tác tổ chức xác minh khách hàng, nghiên cứu, đánh giá hồ sơ, khai thác đối với tài sản thu nợ đôi khi còn nhiều thiếu sót Việc kiểm tra và kiểm soát sau vay của ngân hàng vẫn còn một số hạn chế Dẫn đến phát sinh những khoản nợ xấu ảnh và tỷ lệ nợ xấu hưởng đến doanh số của ngân hàng Khi thẩm định và đưa ra quyết định cho vay, ngân hàng xem xét khách hàng ở tình trạng hiện tại nhưng việc sử dụng vốn và trả nợ ngân hàng lại phụ thuộc tình hình khách hàng trong tương lai Do vậy công việc kiểm soát khách hàng là hết sức cần thiết.
Thứ ba: Chiến lược sản phẩm chưa rõ ràng, chủ yếu tập trung vào một, hai sản phẩm cho vay chính như cho vay mua, xây, sửa chữa nhà ; cho vay mua ô tô và cho vay tiêu dùng mục đích khác Chiến lược phát triển sản phẩm của SeABank-
PGD Điện Biên Phủ còn nhiều hạn hẹp, thiếu sự linh hoạt trong khi nhu cầu tiêu dùng người dân tăng trong việc tiêu dùng vì mức sống của họ ngày càng đi lên nhưng ngân hàng chỉ tập trung cho các sản phẩm theo hình thức có tài sản bảo đảm vì để bảo đảm sự an tòa và hạn chế rủi ro nợ xấu nên sản phẩm còn chưa đa dạng.
Thứ nhất, đó là nguyên nhân từ phía khách hàng Do ảnh hưởng dịch bệnh nên thu nhập bình quân đầu người ở Đà Nẵng chưa cao nên so với những sản phẩm dịch vụ tiêu dùng có giá trị cao như nhà, ô tô, thì khả năng tài chính của khách hàng tương đối ít Bên cạnh đó do ảnh hưởng của dịch bệnh đã làm ảnh hưởng tới nhu nhập của khách hàng Vì vậy cần có những chính sách ưu đãi về lãi suất phù hợp với tình hình nền kinh tế phục hồi sau đại dịch để thu hút được khách hàng.
Thứ hai, là môi trường pháp lý Các thủ tục hành chính của nhà nước gây nhiều khó khăn cho khách hàng và ngân hàng Việc xách minh các giấy tờ như quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch thế chấp thường gây nhiều phiền phức và thời gian, ảnh hưởng đến thời gian làm thủ tục, xét duyệt và giải ngân của ngân hàng.
Thứ ba là về nền kinh tế Môi trường kinh tế vĩ mô, nền kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp do ảnh hưởng của dịch bệnh là cho nền kinh tế suy thoái, tình trạng lạm phát, biến động lãi suất, biến động về giá cả… đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì đây là những yếu tố quan trọng trong việc xác định lãi suất cho vay, giá trị tài sản đảm bảo của món vay do đó bất cứ biến động nào của nhân tố này đều ảnh hưởng đến trực tiếp món vay của ngân hàng.
Thứ tư, về môi trường cạnh tranh Trong thị trường Đà Nẵng nói chung và trục đường Điện Biên Phủ nói riêng có rất nhiều ngân hàng và các công ty tài chính hoạt động, cạnh tranh gay gắt Các ngân hàng trong nước đều tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng và xem đây là một thị trường tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao trong tương lai Do vậy, các ngân hàng ra sức tăng cạnh tranh bằng sản phẩm và chất lượng dịch vụ làm cho thị trường cho vay tiêu dùng thu hẹp lại với mỗi ngân hàng.
Nội dung chương 2 khái quát quá trình hình thành và phát triển của SeABank- PGD Điện Biên Phủ về lịch sử hình thành, các nghiệp vụ kinh doanh ( như nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng và các dịch vụ khác) Nội dung chính của chương là đề cập đến tình hình phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của SeABank- PGD Điện Biên Phủ trong thời gian qua đã đạt được nhiều kết quả khả quan: doanh số cho vay không ngừng tăng lên, chất lượng cho vay đảm bảo, thời gian hoàn tất thủ tục cho vay được rút ngắn, tạo được niềm tin và uy tín đối với khách hàng Ngày càng nhiều khách hàng là cá nhân, hộ gia đình biết điến và có nhu cầu thiết lập quan hệ giao dịch với SeABank- PGD Điện Biên Phủ, không chỉ đi vay mà cả sử dụng các dịch vụ khác như mở tài khoản thanh toán, dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm… Tuy nhiên việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế cần phải có các giải pháp để khắc phục nhằm góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh của phòng giao dịch.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG-
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàn TMCP Đông Nam Á- PGD Điện Biên Phủ
Đông Nam Á- PGD Điện Biên Phủ.
Ngân hàng SeABank- PGD Điện Biên Phủ với 13 năm được thành lập dù đã đạt được nhiều thành tựu nhưng vẫn đang đi trên con đường khẳng định thương hiệu, xây dựng lòng tin từ phía khách hàng cũng như cạnh tranh với các ngân hàng lớn mạnh trong địa bàn thành phố Đà Nẵng Do vậy cần có xác định hướng để ngày càng phát triển vững mạnh:
Không ngừng đổi mới, học hỏi để có thể đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như cạnh tranh với các ngân hàng trong địa bàn Tạo được vị thế bền vững trong lòng khách hàng, đồng thời phát triển hơn nữa trong tương lai.
Quan tâm đến công tác huy động vốn tại địa phương, cải tiến công tác quảng cáo, tiếp thị bằng nhiều hình thức đa dạng và phong phú hơn.
Bồi dưỡng cán bộ công nhân, nhân viên, lao động vững vàng nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp cao.
Kết hợp với chính quyền địa phương, cơ quan ban ngành trong công tác thu nợ xấu, nợ đã xử lí rủi ro, các chủ thể có đạo đức kém có chủ ý không trả nợ.
3.1.2 Nhu cầu vay tiêu dùng của thị trường trong thời gian tới tại Đà Nẵng Đà Nẵng không chỉ là thành phố có vị trí chiến lượng về kinh tế - xã hội là đầu mối giao thông quan trọng về đường bộ, đường sắt, đường biển và đường hàng không, là cửa ngỏ quốc tế chính và là một trong những điểm du lịch hấp dẫn trong khu vực… Đà Nẵng còn là miền đất sôi động, nhộn nhịp các hoạt động tài chính – ngân hàng và đang từng bước trở thành trung tâm tài chính – ngân hàng của miền trung Đặc biệt với sự tăng trưởng bứt phát mạnh mẽ của thành phố về kinh tế trong vài năm trở lại đây đã giúp cho Đà Nẵng trở thành “ địa điểm vàng” tại khu vực miền trung và của cả nước.
Trong bối cảnh nền kinh tế phục hồi sau đại dịch, việc SeABank Điện Biên Phủ chú trọng chăm sóc người tiêu dùng là hoàn toàn hợp lý bởi dân số Đà Nẵng hiện khá đông ( hơn 2,102 triệu người) và không ngừng tăng lên do người nhập cư từ các tỉnh đổ về, kéo theo là nhu cầu sử dụng tiền vào các việc nhỏ lẻ như mua sắm, sửa chữa nhà đặc biệt là mua xe, mua nhà trả góp rất lớn Cho vay tiêu dùng ở mức giá trị thấp, có tài sản thế chấp cũng như phương án trả nợ, nên đối với ngân hàng đây là những khoản vay an toàn, ít rủi ro và dể thu hồi nợ.
Tốc độ tăng trưởng kinh tế khá cao đã cải thiện hơn nhiều cuộc sống của người dân trên địa bàn Đà Nẵng Đời sống vật chất và tinh thần của người dân được quan tâm và theo dõi theo hướng tích cực Việc đầu tư cho các công trình xây dựng cơ sở hạ tầng của thành phố không ngừng được chú trọng, quá trình chỉnh trang đô thị nhanh chóng, biểu hiện bằng nhiều tuyến đường và công trình đã được đầu tư sửa sang, nâng cấp thường xuyên đã làm cho diện mạo thành phố ngày càng khang trang, hiện đại Đây cũng là yếu tố làm tăng nhu cầu chi tiêu của người dân thành phố đặc biệt là nhu cầu chi tiêu vào mục đích xây dựng nhà ở trên những con đường này Chính là điều kiện tốt để SeABank – PGD Điện Biên Phủ có thể tận dụng những cơ hội này để phát triển những sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng là một trong những hoạt động kích vốn cho nền kinh tế, một chủ trương mà chính phủ đã đề ra để kích cầu nền kinh tế phục hồi sau đại dịch Hơn nữa hành lang pháp lý của ngân hàng ngày càng được hoàn thiện, chính phủ và chính quyền địa phương có nhiều chủ trương, giải pháp tháo gở khó khăn, tạo điều kiện ổn định kinh doanh qua đó ổn định thu nhập cho cán bộ, công nhân viên Chính vì vậy, SeABank Điện Biên Phủ cần có những biện pháp kịp thời để mở rộng hơn nữa những sản phẩm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
3.1.3 Định hướng cho vay tiêu dùng của SeABank – PGD Điện Biên Phủ
Dựa trên cơ sở số liệu ngân hàng cung cấp cũng như quá trình thực tiễn thực tập tại ngân hàng SeABank – PGD Điện Biên Phủ kết hợp với lý thuyết có được em xin đề xuất định hướng như sau:
Nâng cao công tác quản lý, kiểm tra và kiểm soát nội bộ để phát hiện kịp thời những sai sót không đáng kể làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng đặc biệt là hoạt động cho vay.
Chặt chẽ trong quy trình thẩm định tín dụng để giảm thiểu tối đa các rủi ro mà ngân hàng có thể gặp.
Thường xuyên mở các lớp đào tạo không chỉ về chuyên môn, nghiệp vụ mà còn về pháp luật và kiến thức pháp luật nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên tín dụng trong việc thẩm định hồ sơ, dễ dàng hơn trọng việc phát hiện những thủ đoạn nhằm hơp lý hóa hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Hoàn thiện hơn nữa khung pháp lý và các cơ chế chính sách cho vay tiêu dùng, hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng, hướng tới những đối tượng khách hàng cụ thể Xóa bỏ bớt những thủ tục rờm rà, tốn thời gian và chi phí Mặt khác đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ.
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank- PGD Điện Biên Phủ
3.2.1.1 Đánh giá nhu cầu tiêu dùng của khách hàng tại Đà Nẵngtrong thời gian tới :
2 Về cho vay mua , sửa chữa và xây dựng nhà ở.
Hiện nay, nhu cầu mua, sửa chữa và xây dựng nhà ở tại Đà Nẵng đang rất cao.
Chủ trương của SeABank là tập trung vào cung cấp tài chính phụ vụ cho nhu cầu mua, sửa chữa và xây dựng nhà ở cho ngươi dân Tuy vậy giá mua đất và chi phí xây dựng và sửa chữa nhà ở rất cao, kèm theo những cơn sốt đất và ảnh hưởng của đại dịch covid 19 đã ảnh hưởng đến khả năng mua của khách hàng Việc đẩy mạnh dư nợ cho vay tiêu dùng giúp cho ngân hàng chiếm được lợi thế và tăng doanh thu của cho vay tiêu dùng.
3 Về cho vay mua ô tô.
Thời gian qua, thu nhập của người dân trên địa bàn thành phố Đà Nẵng đã tăng, đồng thời nhu cầu mua xe để sử dụng nhằm mục đích đi lại Theo số liệu thống kê, sản lượng xe ô tô tiêu thụ của các công ty liên doanh lắp ráp và nhập khẩu ô tô trong nước tăng trưởng mạnh mẽ Điều này chứng tỏ thị trường Việt Nam nói riêng và Đà
Nẵng nói chung đây là thị trường tiềm năng lớn mới bắt đầu đi vào hoạt động và nhu cầu sẽ tiếp tục tăng trong thời gian tới.
4 Về cho vay du học
Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế, nhiều tổ chức đã mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đưa những học sinh, sinh viên có nhu cầu và khả năng sang đào tạo Mặc khác, khi thu nhập tăng, chất lượng cuộc sống tăng lên, các gia đình có xu hướng cho con theo học tại các trường đại học hoặc trung học danh tiếng trên thế giới với mong muốn con mình sẽ được tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, để khi có điều kiện chúng có thể về cống hiến cho đất nước Do vậy, nhu cầu du học sẽ tiếp tục tăng mạnh đặc biệt là du học tự túc và bán tự túc.
Bên cạnh đó nhu cầu du học nước ngoài tại chổ cũng sẽ tăng vì hầu hết các cơ quan, doanh nghiệp đều đòi hỏi các cán bộ công nhân viên phải nâng cao nghiệp vụ , đặc biệt những người nắm giữ các chức vụ chủ chốt trong các phòng ban đều phải các trình độ cao như: thạc sĩ trở lên.
5 Về cho vay tiêu dùng mục đích khác
Hiện nay cho vay tiêu dùng mục đích khác như mua sắm đồ dùng gia đình như: máy giặt, máy hút bụi, điều hòa, tivi,… đang rất lớn và hàng hóa trên thị trường khá phong phú và đa dạng được sản xuất từ nhiều nước trên thế giới Tuy nhiên những mặt hàng này chỉ được tiêu thụ mạnh trong những năm gần đây nên nhu cầu mua sắm chúng còn tiếp tục tăng trong những năm tới
Sau khi đánh giá xu hướng tiêu dùng của người dân trong thời gian tới
SeABank- Phòng giao dịch Điện Biên Phủ sẽ tập trung vào các nhóm khách hàng vay của nhóm sản phẩm đồng thời giảm bớt dư nợ.
3.2.1.2 Xây dựng chiến lượng đồng bộ.
6 Phát triển thêm nhiều sản phẩm mới theo mục đích vay vốn.
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức cho vay theo mục đích vay vốn Hiện nay SeABank- PGD Điện Biên Phủ đang chú trọng tới các sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ mục đích mua, xây và sửa chữa nhà, mua ô tô , vay du học và cho vay tiêu dùng mục đích khác Ngân hàng cũng chú ý tới những nhu cầu đó của khách hàng nhưng chưa đáp ứng tốt Vì vậy trong thời gian tới, ngân hàng cần phải mở rộng cho vay theo mục đích hơn nữa như cho vay du lịch, cho vay khám chữa bệnh và cho vay thanh toán hàng hóa và dịch vụ,… để thu hút được khách hàng mà còn mở rộng được thị phần gia tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng trong cùng địa bàn Để đa dạng hóa được mục đích vay vốn thì ngân hàng nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với các công ty bất động sản, đại lý bán ô tô và các công ty xuất khẩu lao động hoặc các văn phòng tư vấn du học và các trung tâm điện máy lớn trên địa bàn thành phố Đà Nẵng để có thể thỏa mãn nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.
7 Phát triển đưa ra nhiều phương án về thời gian trả nợ đối với khách hàng
Hiện nay tại SeABank- PGD Điện Biên Phủ đang tập trung đó với khách hàng vay trong thời gian trung và dài hạn đó là các khoản vay về mua, xây và sửa chửa nhà ; mua ô tô và cho vay du học Hầu hết các khoản vay đó có giá trị cao nên thời gian vay và thời gian trả nợ khách hàng dài hạn Cần phản chia nhỏ các khoản vay, gốc và lãi có thể trả lãi linh hoạt bằng hình thức trả một phần gốc và lãi theo định kỳ đối với khách hàng có kinh tế ổn định để rút ngắn thời gian trả nợ
3.2.1.3 Phát triển chính sách tiếp cận khách hàng tại SeABank- PGD Điện Biên
Chính sách tiếp cận khách hàng trong ngân hàng là một phần quan trọng của chiến lược kinh doanh của ngân hàng Một chính sách tiếp cận khách hàng tốt có thể giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng mới, tăng doanh số và tạo ra một mối quan hệ lâu dài với khách hàng Dưới đây là một số chính sách tiếp cận khách hàng ở ngân hàng :
8 Hiện nay, thị trường cho vay tiêu dùng của SeABank- PGD Điện Biên Phủ chủ yếu tập trung ở trung tâm TP Đà Nẵng, những vùng lân cận có dư nợ chiếm tỷ lệ nhỏ Do đó cần triển khai nghiên cứu khai thác, mở rộng phạm vi CVTD ở các khu vực khác Sau khi xác định được khu vực cần tiếp cận, cần nghiên cứu và phân tích thị trường ở khu vực đó Cụ thể là tìm hiểu về các đối thủ cạnh tranh trong khu vực, nhu cầu và mong muốn của khách hàng Tiếp đến cần xác định đối tượng khách hàng tiềm năng để tập trung phát triển và xây dựng các chương trình tiếp cận khách hàng Đề xuất các gói sản phẩm và dịch vụ dựa trên nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, Cán bộ nhân viên ngân hàng có thể tìm hiểu tình hình của từng hộ gia đình ở địa phương để mở rộng thị trường CVTD Ngân hàng có thể tổ chức một số buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm, dịch vụ, hướng dẫn về quy trình, chi phí, giải thích về các phương pháp giải ngân, thu nợ cùng những thắc mắc khác của khách hàng Hoạt động này giúp ngân hàng được gần gũi với khách hàng hơn, xóa bỏ tâm lý e dè, lo ngại khi đến ngân hàng của khách hàng, từ đó khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, góp phần mở rộng hoạt động CVTD Trong thời đại công nghệ số, tiếp cận khách hàng qua các kênh trực tuyến đã trở thành một phần không thể thiếu trong chiến lược tiếp cận khách hàng của ngân hàng Sau đây là một số phương pháp tiếp cận khách hàng thông qua công nghệ số: Sử dụng các kênh mạng xã hội: Các kênh mạng xã hội như Facebook, Instagram, Zalo cung cấp cho ngân hàng một cách tiếp cận khách hàng mới một cách hiệu quả Ngân hàng có thể sử dụng các kênh này để cung cấp thông tin về sản phẩm và dịch vụ của mình và tương tác với khách hàng Quảng cáo trực tuyến: Ngân hàng có thể sử dụng các công cụ quảng cáo trực tuyến để tiếp cận khách hàng mới và thu hút khách hàng tiềm năng Các công cụ này bao gồm Google Ads, Facebook Ads, Zalo ads, Như vậy tiếp cận khách hàng thông qua công nghệ số là một phương pháp hiệu quả để ngân hàng có thể tương tác với khách hàng, giới thiệu sản phẩm và dịch vụ của mình và tăng khả năng thu hút khách hàng mới.
9 Liên kết thông qua khách hàng cũ là một phương pháp tiếp cận khách hàng mà ngân hàng có thể sử dụng để thu hút khách hàng mới Dưới đây là một số cách mà ngân hàng có thể liên kết thông qua khách hàng cũ:
- Chương trình giới thiệu khách hàng: Ngân hàng có thể tạo ra một chương trình giới thiệu khách hàng để khách hàng hiện tại giới thiệu khách hàng mới đến với ngân hàng Chương trình này có thể bao gồm các ưu đãi đặc biệt cho khách hàng hiện tại và khách hàng mới.
- Tổ chức các sự kiện khách hàng: Ngân hàng có thể tổ chức các sự kiện khách hàng để khách hàng hiện tại giới thiệu ngân hàng đến khách hàng mới Các sự kiện này có thể bao gồm các cuộc họp giao lưu, buổi tiệc, hoặc các hoạt động thể thao Liên kết thông qua khách hàng cũ là một phương pháp tiếp cận khách hàng hiệu quả để thu hút khách hàng mới Ngân hàng có thể sử dụng các phương pháp giới thiệu và khuyến khích khách hàng hiện tại giới thiệu ngân hàng đến khách hàng mới.
Liên kết với các doanh nghiệp chuyên về ô tô, bất động sản hay là trung tâm điện máy là một cách tiếp cận khách hàng hiệu quả Liên kết với các doanh nghiệp khác: Ngân hàng có thể liên kết với các doanh nghiệp khác để tăng cường nhận diện thương hiệu và tiếp cận khách hàng mới Các doanh nghiệp này có thể là các công ty bảo hiểm, công ty sản xuất, phân phối hoặc cung cấp dịch vụ Liên kết với các doanh nghiệp khác hoặc tài trợ cho các chương trình truyền hình là một cách tiếp cận khách hàng hiệu quả Ngân hàng có thể sử dụng các phương pháp tài trợ, quảng cáo, chương trình khách hàng thân thiết và các kênh truyền thông xã hội để tăng cường nhận diện thương hiệu và tiếp cận khách hàng mới.
KOLS (Key Opinion Leaders) là những người có ảnh hưởng mạng xã hội, và họ có thể giúp các doanh nghiệp tiếp cận và tương tác với khách hàng một cách hiệu quả Để kết hợp với KOLS, ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động sau:
- Tìm kiếm và liên hệ với KOLS: Ngân hàng có thể tìm kiếm và liên hệ với
KOL có kiến thức và hiểu biết sâu rộng về tài chính; bên cạnh đó KOLS cần phải có độ uy tín cao và có những thành công nhất định trong cuộc sống.
