Mục tiêu nghiên cứu
Đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020-2022” Đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu nhập thông tin và phương pháp phân tích
Tìm hiểu các báo tài chính giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2022 tại SeABank – chi nhánh Đà Nẵng.
Phương pháp phân tích là sử dụng các thông tin đã thu nhập được kết hợp với phương pháp so sánh số liệu, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra nhận xét, giải pháp và kiến nghị.
Bố cục đề tài
Kết cấu của đề tài ngoài lời mở đầu, kết luận và các danh mục Khóa luận gồm có 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sữa chữa nhà củaNHTM
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020-2022
Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay mua, xây dựng và sữa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Đà Nẵng.
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ CỦA NHTM
Hoạt động cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà của NHTM
1.2.1 khái niệm và đặc điểm cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà của NHTM
- Khái niệm: Cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở là một hình thức cho vay được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó khách hàng sử dụng tiền vay để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở và có trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc và lãi theo quy định trong hợp đồng tín dụng.
+ Nhu cầu vay phụ thuộc nhiều vào chu kì kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, đời sống người dân nâng cao, thu nhập tăng nhu cầu vay vốn cũng tăng theo
+ Khách hàng vay là cá nhân nên việc chứng minh năng lực tài chính là khó bởi vì họ dễ dàng dấu kín những thông tin cá nhân cần phải trình bày (như triển vọng công việc, tình trạng sức khỏe) hơn là khách hàng doanh nghiệp Vì doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chỉ tiêu của mình
+ Nhu cầu vay vốn phụ thuộc nhiều vào trình độ học vấn và nguồn thu nhập. Những cá nhân có thu nhập khá và đồng đều thì thường họ có nhu cầu vay vì họ có khả năng trả được nợ
+ Tư cách phẩm chất của người vay rất khó xác định, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, đánh giá, cảm nhận của cán bộ tín dụng Đây là nhân tố quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay.
1.2.2 Vai trò cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà của NHTM
1.2.2.1 Đối với khách hàng cá nhân
Người dân ta thường có quan niệm “an cư lập nghiệp” nghĩa là việc xây dựng, ổn định nhà ở mới có thể yên tâm lập nghiệp Trước kia, nhà cửa đất đai thường được các ông bà, cha mẹ để lại hoặc để làm được một căn nhà thì người dân phải lao động,tiết kiệm hàng chục năm, hoặc phải đi vay mượn thông qua mối quan hệ họ hàng,người quen biết…Ngày nay khi đời sống người dân càng nâng cao, với mật độ dân số cao như vậy thì nhu cầu xây dựng nhà hay sửa chữa lại nhà của người dân cũng tăng lên Sản phẩm cho vay để mua, xây dựng hay sửa chữa nhà ở ra đời giúp những người có nhu cầu nhưng chưa đủ khả năng tài chính để có thể sở hữu trước một căn nhà như mong muốn.
Hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở là một hình thức cho vay tiêu dùng góp phần làm đa dạng hóa hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro và tăng thêm thu nhập Sản phẩm cho vay về nhà ở ra đời góp phần khuyến khích tiêu dùng trong xã hội Nó góp phần đáp ứng cho nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, thông qua hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở thì các ngân hàng có điều kiện thiết lập mối quan hệ mật thiết với cá nhân cũng như các doanh nghiệp, tạo thuận lợi mở rộng thị phần, phát triển dịch vụ ngân hàng và khả năng huy động vốn, tiền gửi dân cư.
1.2.2.3 Đối với nền kinh tế
Trong giai đoạn hiện nay việc các ngân hàng tung ra các sản phẩm cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà là một yếu tố quan trọng kích cầu thị trường nhà ở, đẩy mạnh giao dịch Hiện nay các ngân hàng còn liên kết với các công ty kinh doanh nhà và công ty bảo hiểm để cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tiện ích nhất, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Từ đó, giúp Nhà nước đạt được những mục tiêu kinh tế - xã hội như: giảm thất nghiệp, nâng cao chất lượng cuộc sống người dân, xóa đói giảm nghèo…Ngoài ra hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà còn giúp khách hàng thỏa mãn tối đa nhu cầu của mình, hang hái lao động, sáng tạo, tạo ra của cải vật chất, làm tăng phúc lợi xã hội, phát triển kinh tế.
1.2.3 Phân loại cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà của NHTM
1.2.3.1 Theo phương thức hoàn trả
- Cho vay hoàn trả góp: Vốn vay được trả làm nhiều kỳ, được góp lại khi nào đủ nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng được kết thúc.
- Cho vay hoàn trả một lần: Vốn vay và lãi được trả một lần khi đến hạn thanh toán.
- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Vốn vay được trả theo yêu cầu của bên cho cho vay hoặc bên đi vay.
- Cho vay trung hạn là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm
- Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm
1.2.3.2 Theo hình thức đảm bảo
- Thế chấp: là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp)
- Cầm cố: là một trong các biện pháp bảo đảm tín dụng theo đó bên có nghĩa vụ giao tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của mình cho bên cho vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ Nếu tài sản cầm cố có đăng kí quyền sở hữu thì các bên có thể thỏa thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản hoặc giao cho bên thứ ba giữ.
- Tài sản hình thành từ vốn vay: Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay của tổ chức tín dụng
1.2.4 Nguyên tắc cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà của NHTM
Khi khách hàng cần vay vốn từ Ngân hàng thương mại, ngoài các giấy tờ, chứng từ cần thiết thì khách hàng cần phải đảm bảo ba nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc cho vay có quan hệ mật thiết, gắn bó với nhau thành một thể thống nhất, có ảnh hưởng rất lớn đến quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng với các thành phần kinh tế, phòng ngừa các yếu tố rủi ro đảm bảo an toàn tín dụng, đồng thời gây sức ép buộc các đơn vị kinh tế tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả kinh tế.
- Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng:
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó vốn phải được quay về Ngân hàng với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Trong khoản thời gian cam kết giao dịch, Ngân hàng và bên vay thoả thuận rằng Ngân hàng sẽ cam kết giao quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn vay, bên vay phải hoàn trả quyền này cho Ngân hàng (trả nợ gốc) và một khoản chi phí (lãi vay) nhất định cho việc sử dụng vốn vay, và Ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi.
Những sai lệch so với dự kiến của việc hoàn trả nợ vay về mức độ trả nợ, thời hạn trả nợ đều phản ánh sự không bình thường trong hoạt động của bên vay ở các mức độ khác nhau Điều này có thể gây ra rủi ro tổn thất cho Ngân hàng.
- Vốn vay phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng:
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân
1.3.1 Các nhân tố vĩ mô
Pháp luật điều chỉnh mọi quan hệ kinh tế cũng như xã hội Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh nhưng phải nằm trong khuôn khổ pháp luật Hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà của NHTM cũng phải tuân thủ các quy định của nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và đặc biệt là luật về bất động sản cũng như các quy định về bảo đảm tiền vay bằng bất động sản Lĩnh vực bất động sản nói chung và nhà ở nói riêng là lĩnh vực hết sức nhảy cảm và thường trong tình trạng không ổn định Nếu như các văn bản pháp luật quy định không rõ ràng, đầy đủ sẽ tạo ra những khe hở gây rắc rối và tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng, hạn chế sự phát triển của loại hình dich vụ cho vay này
Ngược lại sự chặt chẽ đồng bộ, chính xác và công bằng về quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia thì sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cũng như các hoạt động kinh tế xã hội khác được phát triển thuận lợi và có hiệu quả.
Môi trường kinh tế là một nhân tố biến động không ngừng, nó bao gồm tình hình hoạt động của tất cả các thành phần kinh tế Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu, nhu cầu về vốn và tiền gửi của dân cư Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của dân cư ổn định và tăng cao, đời sống được nâng cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng, song song đó thì nhu cầu nhà ở của người dân cũng tăng theo chiều tỉ lệ thuận Khi nhu cầu nhà ở lớn làm cho hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà phát triển mạnh và ngược lại.
Do nhu cầu về tiêu dùng của dân cư cũng nhà ở ngày càng trở nên phong phú và đa dạng hơn Vì vậy nhu cầu vay mua nhà hay tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình sẽ tăng lên do người dân yên tâm và tin tưởng rằng trong tương lai thu nhập và các điều kiện kinh tế khác sẽ cao và thuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát cao, thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân giảm sút, làm cho nhu cầu chi tiêu cũng giảm, người dân trở nên bi quan hơn và có tâm lý ngại vay ngân hàng hơn, do đó, nhu cầu vay mua nhà cũng giảm theo.
Bên cạnh đó, bất động sản luôn là một kênh đầu tư thu hút các nhà đầu tư bởi tính ổn định và khả năng bảo tồn vốn nhờ rủi ro tương đối thấp Thị trường bất động sản càng phát triển thì người dân cũng dễ dàng mua nhà hơn Đây sẽ là điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng mở rộng quy mô cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà.
Tình hình chính trị của quốc gia luôn có những ảnh hưởng lớn tới hoạt động cho vay của các NHTM Sự ổn định chính trị là điều kiện đầu tiên để các nhà đầu tư trong và ngoài nước yên tâm đầu tư vốn vào thị trường bất động sản làm thị trường bất động sản phát triển, số lượng các khu chung cư tăng nhanh đáp ứng nhu cầu nhà ở của dân cư tốt hơn Từ đó, tạo điều kiện cho việc mua nhà, giúp ngân hàng có khả năng mở rộng và phát triển nghiệp vụ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà.
- Môi trường văn hóa xã hội
Nghiên cứu cho thấy, với đa dạng các loại hình dịch vụ (cho vay, chuyển tiền, tiết kiệm, thẻ, giao dịch trực tuyến ), các ngân hàng TMCP thường có cấu trúc quản lý khá cồng kềnh, phức tạp, với nhiều phòng ban, đơn vị Với đặc trưng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ trên nhiều lĩnh vực, nên NHTMCP cũng có mối quan hệ, tác động qua lại với nhiều nhóm đối tượng khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp…) Như vậy, đặc trưng của văn hóa tổ chức trong các NHTMCP được hình thành bởi các yếu tố sau:
Các yếu tố văn hóa hữu hình: Yếu tố này được NHTMCP chú trọng và quan tâm đầu tư Bởi đây là yếu tố góp phần hình thành niềm tin của khách hàng đối với loại hình doanh nghiệp đặc thù như NHTM Hiện nay, các yếu tố văn hóa tổ chức tại các NHTMCP chủ yếu được đánh giá qua các yếu tố sau: “tiếp xúc trực tiếp” (giao dịch trực tiếp tại ngân hàng) và “tiếp xúc gián tiếp” (giao dịch điện tử) Do vậy, các NHTM chú trọng đầu tư các yếu tố văn hóa hữu hình để tạo cảm giác tin tưởng, an tâm từ phía khách hàng.
Các yếu tố tạo môi trường: Kinh doanh tiền tệ là một trong những lĩnh vực hàm chứa nhiều rủi ro (rủi ro mất vốn, rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất ), do đó, quyết định kinh doanh của các NHTM (quyết định về đầu tư, cho vay, lãi suất ) đòi hỏi phải tuân thủ theo một quy trình phức tạp, nhiều bước, thường có cấu trúc quản lý phức tạp,nhiều cấp bậc với số lượng nhân viên lớn Thực tế này, đòi hỏi phát sinh nhiều quy trình, quy định nghiêm ngặt trong công tác quản trị tại các NHTM Những yếu tố trên đã góp phần tạo môi trường, thúc đẩy sự phát triển của văn hóa thứ bậc trong các NHTM.
Môi trường công nghệ bao gồm các nhân tố ảnh hưởng đến công nghệ mới, thiết kế sản phẩm và cơ hội thị trường mới Đây được coi là yếu tố nâng cao khả năng cạnh tranh cho các NHTM Vì vậy, các ngân hàng phải nhanh chóng nắm bắt và ứng dụng công nghệ hiện đại vào các hoạt động kinh doanh của mình Đặc biệt là công nghệ thẻ, các phần mềm xử lý nghiệp vụ (chuyển tiền, tra số dư…),… để giúp Ngân hàng giải quyết công việc một cách hiệu quả, nhanh chóng và an toàn, tiết kiệm thời gian cho cả Ngân hàng và khách hàng.
1.3.2 Các nhân tố vi mô
Vốn tự có: Vốn tự có là nguồn lực tự có mà chủ ngân hàng sở hữu và sẽ được sử dụng vào mục đích kinh doanh theo như pháp luật quy định Vốn tự có chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng có vai trò hết sức quan trọng, giúp ngân hàng thoát khỏi tình trạng thiếu khả năng chi trả và phá sản Nó quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng cũng như góp phần làm tăng niềm tin, hình ảnh, uy tín của ngân hàng với khách hàng Như vậy, việc huy động vốn của ngân hàng sẽ tốt hơn, tạo nguồn vốn cho vay mua nhà nhiều hơn và ngược lại.
Vốn huy động: Khi quy mô huy động vốn lớn, ngân hàng có khả năng cho vay ra càng nhiều Nếu chi phí huy động vốn thấp thì ngân hàng sẽ có điều kiện cho khách hàng vay với lãi suất cạnh tranh Điều này tạo thuận lợi cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà. Đối với khoản cho vay này đòi hỏi nguồn vốn có kỳ hạn dài, do đó để phát triển hoạt động này ngân hàng phải có tiềm lực về nguồn vốn dài hạn và cả nguồn vốn ngắn hạn thường xuyên.
- Chính sách tín dụng và cơ chế cho vay
Mỗi ngân hàng có một chính sách cho vay riêng, nó bao gồm các yếu tố hạn mức cho vay với mỗi khách hàng, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay, mức lệ phí, các thủ tục vay, tài sản đảm bảo…tất cả các yếu tố đó tạo nên đặc tính riêng cho từng sản phẩm cho vay của mỗi ngân hàng, có thể tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng mở rộng, tăng cho vay, chấp nhận rủi ro để đạt được lợi nhuận cao hơn thì sẽ thuận lợi cho việc mở rộng cho vay Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần chú ý đến chất lượng của hoạt động cho vay Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng thắt chặt, đặt mục tiêu an toàn cao hơn lợi nhuận thì việc mở rộng cho vay mua, xây dựng và sữa chữa nhà sẽ gặp khó khăn hơn.
- Trình độ cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thẩm định khách hàng Mỗi ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm trong công việc, năng động, nhiệt tình sẽ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, tạo được uy tín cho khách hàng, giúp ngân hàng thành công trong công việc kinh doanh cũng như mở rộng cho vay mua nhà thuận lợi hơn.
Cơ sở vật chất, thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay cũng có ảnh hưởng sâu sắc tới việc thu hút khách hàng cũng như tới mục tiêu mở rộng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Bên cạnh đó, đẩy mạnh công tác Marketing trong lĩnh vực cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà một hệ thống thu nhập và xử lý thông tin về khách hàng đem lại hiệu quả cao cho hoạt động điều tra và thẩm định khách hàng, từ đó giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Các chỉ tiêu để phân tích và đánh giá hoạt động cho vay mua, xây dựng và sữa chữa nhà
Tư cách đạo đức của khách hàng: Thể hiện thiện chí trả nợ của khách hàng Khi khách hàng có khả năng tài chính tốt nhưng không có thiện chí trả nợ thì ngân hàng cũng khó có thể thu hồi các khoản cho vay Khi đó rủi ro mà hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà mang lại cho ngân hàng sẽ rất cao dẫn đến tình trạng quy mô cho vay tại ngân hàng bị thu hẹp để giảm thiểu rủi ro.
Khả năng tài chính của khách hàng: Khả năng tài chính của khách hàng là yếu tố cốt lõi quyết định đến khả năng trả nợ tiền vay cho ngân hàng Một khách hàng có khả năng tài chính tốt ổn định sẽ đảm bảo cho khoản cho vay của ngân hàng được an toàn, do khả năng thu hồi nợ cao Vì vậy, ngân hàng luôn quan tâm đến khả năng tài chính của khách hàng, mức thu nhập, sự ổn định của thu nhập… và nó là yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho khách hàng vay của ngân hàng.
1.4 Các chỉ tiêu để đánh giá hoạt động cho vay mua, xây dựng và sữa chữa nhà. 1.4.1 Chỉ tiêu phản ánh về doanh số cho vay mua xây dựng và sửa chữa nhà
Doanh số cho vay là số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay nhằm mục đích mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở của ngân hàng trong kì Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
Giá trị tăng trưởng doanh số=Tổng doanh số CVMN năm(t)−Tổng doanh số CVMN năm(t−1)
Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVMN năm (t) so với năm (t-1), khi chỉ tiêu này tăng lên tức là số tiền mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cũng tăng lên, thõa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nó cũng thể hiện hoạt động CVMN đã được mở rộng.
1.4.2 Chỉ tiêu về doanh số thu nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà.
Doanh số thu nợ là tổng nợ gốc được hoàn trả trong một thời kì Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng Nó phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn.
1.4.3 Chỉ tiêu về dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà
Dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở chính là số tiền cộng dồn qua các thời kì mà ngân hàng hiện còn đang cho khách hàng vay tính đến một thời điểm nhất định.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) = Dư nợ năm nay−Dư nợ nămtrước
Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại thì ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
1.4.4 Chỉ tiêu phản ánh tình hình nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu (%) = Tổng dư nợ Nợ xấu ∗100 %
Bên cạnh chỉ tiêu về dư nợ, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại.
KẾT LUẬN CHƯƠNG IQua chương 1 đã trình bày được các khái niệm cơ bản về Ngân hàng thương mại cũng như vai trò và đặc điểm hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng Chỉ ra được các nhân tố có ảnh hưởng đến ngân hàng và ngược lại Chỉ ra được một số chỉ tiêu đánh giá được hoạt động cho vay mua nhà, chiến lược và chính sách riêng của ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA GIAI ĐOẠN 2020-2022
Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng
2.1.1 Tổng quan về Seabank Việt Nam
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên đầy đủ: Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á
Tên tiếng Anh: SouthEast Asia Commercial Joint Stock Bank
Hội sở chính: 195 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam.
Website : www.seabank.com.vn
Hình 2.1: Logo SeABank Nguồn:SeABank.com.vn
Ngân hàng SeABank có tên gọi đầy đủ là Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đông Nam Á, viết tắt là SeABank Mục tiêu của ngân hàng là dẫn đầu về chất lượng phục vụ khách hàng và trở thành thương hiệu được yêu thích nhất Trong thời gian qua, ngân hàng SeABank tập trung phục vụ khách hàng cá nhân cũng như khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng luôn sáng tạo, đồng thời cải tiến chất lượng để mở rộng thị trường của mình.
Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank) được thành lập năm
1994, là một trong các ngân hàng bán lẻ có uy tín tại Việt Nam với danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể và các doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực ngành nghề khác nhau.
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) có trụ sở chính tại 195 TrầnQuang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội, SeABank được biết đến là một trong nhóm dẫn đầu các ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam về qui mô vốn điều lệ, mạng
Thành lập từ năm 1994, SeABank trải qua chặng đường 25 năm phát triển để đạt được thành tựu hôm nay với vốn điều lệ 9.369 tỷ đồng, tổng tài sản đạt gần 160 nghìn tỷ đồng và một mạng lưới hoạt động trên khắp 3 miền đất nước với gần 170 chi nhánh và điểm giao dịch.
Ngân hàng SeABank là một trong những ngân hàng được xem như là có quy mô lớn nhất ở Việt Nam khi mới thành lập Hiện tại, vốn điều lệ của ngân hàng SeABank đã lên đến hơn 7,688 tỷ đồng với tổng tài sản hơn 125 tỷ đồng “Kết nối giá trị cuộc sống” là tôn chỉ của SeABank, vì thế mà ngân hàng luôn mang đến cho khách hàng những dịch vụ có nhiều tiện ích như SeANet – Ngân hàng trực tuyến, SeACall – Ngân hàng qua điện thoại và nhiều loại dịch vụ khác Với mong muốn trở thành một ngân hàng phục vụ đa năng, uy tín, SeABank liên tục cho ra đời các dịch vụ tiện ích, thẻ tín dụng, dịch vụ tiết kiệm mới để đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng.
2.1.1.2 Quá trình thành lập và phát triển SeABank chi nhánh đà nẵng
SeABank – CN Đà Nẵng được thành lập năm 2006 tại địa chỉ 23 Nguyễn Văn Linh, phường Nam Dương, quận Hải Châu Đây là chiếc cầu nối rất quan trọng của SeABank với 2 thị trường miền Bắc và miền Nam.
Giám đốc SeABank Đà nẵng ông Nguyễn Nhất Linh khẳng định một điều là Đà Nẵng là một trong các địa phương có tiềm năng về du lịch cùng với đó Đà Nẵng chính là mảnh đất màu mỡ cho những nhà đầu tư BĐS Chính vì lẽ đó 3/2006 SeABank chi nhánh Đà Nẵng nằm tại đại chỉ 373 Nguyễn Văn Linh, phường Thạc Gián, quận Hải Châu đã được khánh thành và đi vào hoạt động Đây cũng chính là chi nhánh đầu tiên tại miền Trung đánh dấu một bước khởi đầu cho SeABank miền Trung. SeABank – Đà Nẵng là ngân hàng mới nhưng được đánh giá là ngân hàng có tốc độ tăng trưởng nhanh về vốn, tài sản và định hương phát triển kinh doanh đánh dấu sự khác biệt về cấu trúc tổ chức Ngay ngày đầu khai trương SeABank-Đà Nẵng đã có được sự thành công bước đầu khi ngân hàng đã huy động được 50 tỷ từ tiền gửi dân cư Kinh doanh với mục tiêu là trở thành ngân hàng bán lẻ lớn mạnh và uy tín nhất thị trường ViệtNam Nhận thấy được thị trường Đà Nẵng là một thị trường tiềm năng và khá sôi động nên SeABank đã đưa ra rất nhiều chương trình ưu đãi nhằm thu hút sự đầu tư.
Từ khi thành lập đến nay Sau nhiều năm, SeABank Đà Nẵng đã đạt đươc nhiều thành công góp phần tạo nên sự phát triển của ngành ngân hàng chung nói và khu vực Đà Nẵng nói riêng, tạo được uy tín lớn nên ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn
Trong những năm qua SeABank Đà Nẵng luôn phát triển ổn định với 7 phòng giao dịch và gồm 23 điểm ATM phủ song khắp thành phố, gần 130 nhân viên và lượng khách hàng lên tới hơn 20000 khách hàng bào gồm cả cá nhân và doanh nghiệp Với slogan “kết nối giá trị cuộc sống”, đây như là một lời khẳng định của SeABank với khách hàng về cơ hội tận hưởng những giá trị mà cuộc sống đích thực mang lại Cũng chính với câu slogan đó những yếu tố quan trọng giúp SeABank tạo được chỗ đứng và độ tin cậy với khách hàng.
2.1.2 Tầm nhìn, Sứ mệnh, Chiến lược phát triển và Giá trị cốt lõi
Trở thành ngân hàng được yêu thích nhất tại Việt Nam, cung cấp đầy đủ, đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính với trải nghiệm tốt nhất cho mọi đối tượng khách hàng SeABank cam kết minh bạch thông tin và mang tới dịch vụ hoàn hảo cùng lợi ích cao nhất cho khách hàng, nhà đầu tư, đảm bảo sự phát triển bền vững của Ngân hàng.
Phục vụ với sự tận tâm, nhiệt huyết để mang đến cuộc sống hạnh phúc hơn và một tương lai thịnh vượng cho cộng đồng.
Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank trong thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (KHCN), bên cạnh mảng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn vốn đã phát triển Các sản phẩm, dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng.
1 VÌ CỘNG ĐỒNG: Kết nối, mang giá trị lợi ích cho khách hàng và cộng đồng.
2 LUÔN MINH BẠCH: Luôn minh bạch để xứng đáng với nghề nghiệp trong mắt khách hàng.
3 ĐỒNG CHÍ HƯỚNG: Tinh thần làm việc trách nhiệm, đồng lòng, vì niềm tin của khách hàng.
4 SAY KHÁT VỌNG: Khát vọng công hiến và khẳng định giá trị, chinh phục thành công.
5 MÃI VỮNG BỀN: Mở rộng phát triển bền vững phục vụ cộng đồng.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức phòng ban
Giám đốc: Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của đơn vị.
Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận, nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban. Đề xuất, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng lương cho các cán bộ công nhân viên trong đơn vị, ngoại trừ kế toán trưởng và kiểm soát trưởng.
Thực hiện công việc khác theo ủy quyền của Chủ tịch HĐQT/ Tổng GĐ.
Là Phó GĐ quản lý và chịu trách nhiệm của bộ phận dịch vụ khách hàng bao gồm dịch vụ tiền gửi và kho quỹ tại PGD. Điều hành, phân công và nhận các thông tin phản hồi của các phòng ban.
Thực hiện công việc khác theo ủy quyền của GĐ chi nhánh.
Cơ cấu các phòng ban
Phòng Khách hàng cá nhân:
Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch với khách hàng là cá nhân.
Thực hiện việc giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt.
Sơ đồ mô hình tổ chức của Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng
Mở tài khoản tiền gửi, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới
Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội địa, ngoại tệ của khách hàng
Phòng Khách hàng doanh nghiệp:
Thực hiện việc giải ngân vốn vay cho khách hàng (là tổ chức) trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt.
Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới.
Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội địa, ngoại tệ của khách hàng.
Phòng Khách hàng ưu tiên:
Lập và triển khai kế hoạch kinh doanh, bán hàng của cá nhân căn cứ trên chỉ tiêu kinh doanh được giao.
Chủ động tìm kiếm, mở rộng, phát triển mạng lưới Khách hàng thông qua các mối quan hệ cá nhân, diễn đàn, hội nghị, các kênh thứ ba khác.
Quản lý, chăm sóc, phát triền danh mục Khách hàng được giao Tăng khối lược giao dịch của Khách hàng được giao nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho Công ty.
Nắm bắt nhu cầu Khách hàng và đặc điểm của sản phẩm, tư vấn các gói giải pháp tài chính phù hợp với từng Khách hàng nhằm gia tăng giá trị cho Khách hàng và Công ty.
Truyền thông, chăm sóc và cập nhật các chính sách, quy định, sản phẩm, dịch vụ mới của Công ty cho Khách hàng.
Phòng Quản trị và hỗ trợ hoạt động:
Chịu trách nhiệm về các công tác liên quan đến quản trị và hỗ trợ hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Phân tích hoạt động cho vay mua, xây dựng, sữa chữa nhà tại ngân hàng
TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà nẵng qua năm 2020-2022
2.2.1 Quy định về cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng
2.2.1.1 Đối tượng cho vay Áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc Việt Kiều được phép mua nhà/ đất tại
Việt Nam Có độ tuổi từ 18 tuổi đến 65 tuổi (tính từ thời điểm trình và xét duyệt khoản vay) Khách hàng có năng lực hành vi dân sự và có thể chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật hiện đang cư trú tại huyện, quận, xã, thành phố nơi chi nhánh đóng địa bàn.
- Khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận được sản phẩm vay mua nhà tại ngân hàng SeABank khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:
- Khách hàng là công dân mang quốc tịch Việt Nam hoặc người nước ngoài đáp ứng các điều kiện của SeAbank và không vi phạm Pháp luật.
- Nằm trong độ tuổi quy định từ 18 đến 65 tuổi khi đáo hạn.
- Hiện đang sinh sống và làm việc tại địa bàn có chi nhánh/phòng giao dịch ngân hàng SeABank hoạt động.
- Người vay có mức thu nhập ổn định hàng tháng từ lương công ty hoặc kinh doanh, đảm bảo khả năng trả nợ.
- Tài sản đảm bảo với ngân hàng thuộc quyền sở hữu hợp pháp.
- Có lịch sử tín dụng tốt, tuyệt đối không nợ xấu ở bất cứ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào trong thời gian vay.
- Một số điều kiện khác theo quy định của ngân hàng tùy vào từng thời điểm vay vốn.
2.2.1.3 Mục đích vay và số tiền cho vay
Tiêu chí Gói 1 Gói 2 Gói 3
Mục đích Mua nhà/ căn hộ/ biệt thự/ đất đã có sổ đỏ và xây sửa chữa nhà mua
Mua nhà tại dự án chung cư và dùng TS hình thành từ vốn vay làm TSBĐ và xây sửa chữa nhà mua
Khách hàng có thể mua nhà hoặc xây/ sửa chữa nhà cho chính mình hoặc cho bố/ mẹ, con của khách hàng vay Trường hợp hộ kinh doanh/ cá nhân kinh doanh vay mua nhà, đất; xây dựng, sửa chữa nhà nhằm mục đích kinh doanh/ đầu tư tài sản cố định không thuộc đối tượng điều chỉnh của Quy định này.
Tối thiểu: 50 triệu đồng Tối đa 90% nhu cầu vay vốn nhưng không quá tỷ lệ cho vay/giá trị định giaTSBĐ (vay bù đắp số tiền cho vay không quá 70% số tiền đã mua/thanh toán chuyển nhượng nhà/đất và /hoặc xây dựng, sửa chữa).
2.2.1.4 Thời gian và lãi suất cho vay
Tiêu chí Gói 1 Gói 2 Gói 3
12-300 tháng 12-240 tháng Mua bất động sản:
Về lãi suất, đây là một trong những thắc mắc của hầu hết khách hàng khi có ý định vay vốn để mua nhà Theo đó, ngân hàng SeABank luôn cố gắng đưa mức lãi suất cho vay mua nhà xuống mức thấp nhất để giảm tối đa áp lực tài chính cho khách hàng. Nhìn chung, mức lãi suất vay mua nhà SeABank ở mức trung bình, tương đối thấp so với mặt bằng chung của thị trường Tính đến thời điểm hiện tại, lãi suất vay mua nhà đang được ngân hàng SeABank áp dụng ở mức 8,5%/năm Đây là mức lãi ưu đãi cố định trong vòng 12 tháng đầu, sau thời hạn ưu đãi sẽ áp dụng lãi suất 11%/năm Phí trả nợ nước hạn cũng thấp hơn so với các sản phẩm khác, khách hàng được miễn phí trả nợ trước hạn khi vay vốn trên 5 năm
2.2.1.5 Phương thức giải ngân/ trả vốn gốc
Tiêu chí Gói 1 Gói 2 Gói 3
Giải ngân Gói 1 (chỉ dành cho vay mua bất động sản) có thể giải ngân trước hoặc sau khi sang sổ đỏ.
Gói 2 giải ngân theo tiến độ dự án (Chủ đầu tư phải ký HĐ hợp tác với SeABank)
Gói 3 giải ngân 1 lần hoặc theo tiến độ xây, sửa nhà sau khi KH hoàn thành thủ tục về TSBĐ theo quy định.
Chọn 1 trong 2 phương thức sau:
Trả một phần gốc và lãi hàng tháng Trả gốc và lãi theo dư nợ thực tế
2.2.2 Quy trình cho vay mua, xây dựng, sửa chữa, nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng
Tiếp thị khách hàng, đề xuất tín dụng
1 Tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ
2 Phân tích, thẩm định tín dụng
4 Phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng
1 Tiếp nhận hồ sơ, lập báo cáo thẩm định rủi ro
2 Phê duyệt báo cáo thẩm định rủi ro Đồng ý
Phê duyệt cấp tín dụng
1 Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, lập đề xuất giải ngân
Các thủ thục thực hiện sau phê duyệt:
1 Soạn thảo văn bản phê duyệt tín dụng
2 Đàm phán, thông báo cấp tín dụng với khách hàng
3 Soạn thảo hợp đồng Ký kết hợp đồng
4 Hoàn thiện các điều kiện cấp tín dụng trước giải ngân
5 Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào hệ thống
Thanh lý hợp đồng Thu nợ gốc, lãi, phí
Quản lý giám sát điều chỉnh tín dụng
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng sẽ trao đổi với khách hàng nhằm năm được thông tin cơ bản của khách hàng về mục đích vay, lĩnh vực kinh doanh, pháp lý, phương án kinh doanh sắp tới, trình độ học vấn, quá trình công tác, Đưa ra các phương án cho vay khách hàng sau đó thông tin cho khách hàng về lãi suất, điều kiện vay, sản phẩm
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ
Thẩm định rủi ro, tiến hành kiểm tra hồ sơ của khách hàng về tính hợp lệ, hợp pháp
Hồ sơ hợp lệ phải đảm bảo được nguồn gốc phát hành các giấy tờ bản chính, bản sao phải do phòng công chúng nhà nước công chúng Sau khi kiểm tra đầy đủ họ sơ hợp pháp, hợp lệ thì tiến hành bản giao hồ sơ định giá tài sản bảo đảm cho phòng thẩm định tài sản để thẩm định.
Thẩm định khách hàng thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng, năng lực hành vi dân sự, kiểm tra thực lực tài chính nguon thu của khách hàng, tra CIC của khách hàng Thẩm định vé dự án đầu tư của khách hàng, phương án kinh doanh từ đó đánh giá tính khả thi và hiểu quả của phương án đầu tư của khách hàng Thẩm định về tài sản bảo đảm của khách hàng.
Bước 3: Phê duyệt cấp tính dụng
Tập hợp hồ sơ trình chuyên gia phê chuyệt
Lập tờ thẩm định khách hàng ghi rõ cụ thể ngày nhận hồ sơ kèm theo báo cáo thẩm định tài sản, các giấy tờ khác trình lên chuyên gia phê duyệt.
Bước 4: Thực hiện các thủ tục sau khi phê duyệt
Soạn thảo văn bản phê duyệt tín dụng Đàm phán, thông báo cấp tín dụng với khách hàng
Soạn thảo hợp đồng Ký kết hợp đồng
Hoàn thiện các điều kiện cấp tín dụng trước giải ngân
Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào hệ thống
Buớc 5: Giải ngân, nhập hồ sơ
Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, lập đề xuất giải ngân
Hoàn tất các chứng từ để giải ngân, khi các thủ tục hoàn tất thì ngân hàng về chuyển tiền vào tài khoản người vay.
Buớc 6: Quản lý kiểm soát tín dụng
Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và tình hình kinh doanh, kiểm tra tài sản bảo đảm của khách hàng Thông báo đôn đốc trả nợ đúng hạn Thay đổi tài sản thế chấp, cầm cố khi khách hàng yêu cầu.
Bước 7: Tất toán hợp đồng tín dụng
Hướng dẫn thủ tục nộp tiền gốc và lãi đầy đủ cho khách hàng khi tất toán khoản vay, lập phiếu xuất kho tài sản bảo đảm sau đó lập giấy đề nghị giải tỏa tài sản bảo đảm. Bước 8: Thanh lý hợp đồng
2.2.3 Phân tích thực trạng cho vay mua, xây dựng, sửa chữa, nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng qua giai đoạn 2020-2022
2.2.3.1 Tình hình chung về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020 – 2022
Trong 3 năm 2020-2022 là những năm kinh tế có nhiều biến động vì tình hình dịch Covid-19 kéo dài, và hậu quả phải hứng chịu sau covid Những chuyển biến trong nền kinh tế đã ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở Để hiểu sâu hơn về tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở hiện nay của chi nhánh chúng ta sẽ đi tìm hiểu cụ thể như sau:
Bảng 2.4: Tình hình chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2020 – 2022 ĐVT: tỷ đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Chênh lệch năm
(%) Số tiền TL (%) Số tiền TL (%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của SeABank qua 3 năm 2020-2022)
Doanh số CVM, XD&SCN DSTN CVM, XD&SCN Dư nợ CVM,XD&SCN Nợ xấu CVM,XD&SCN
Biểu đồ 2.4 Tình hình chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020 –
Qua bảng số liệu ta có thể thấy rằng năm 2020 doanh số CVM,XD&SCN 126,48 tỷ đồng, chiếm 60,6 % trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Sang đến năm 2021, con số này đã tăng lên là 157,92 tỷ đồng, tăng so với năm 2020 là 31,44 tỷ đồng tương đương với mức tăng 24,9 % và chiếm tỷ trọng là 59 % Năm
Đánh giá về hoạt động cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà tại ngân hàng
Mặc dù môi trường kinh tế có nhiều biến động đã tác động tới họat động cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở của chi nhánh Nhưng trong 3 năm 2020-2022 SeABank chi nhánh Đà Nẵng cũng đã đạt được những kết quả khả quan.
Cụ thể dư nợ cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà của chi nhánh vẫn tăng trưởng với tốc độ cao Doanh số cho vay ở những năm sau luôn cao hơn so với năm trước Sự tăng trưởng về doanh số cho vay tại chi nhánh được đánh giá tốt so với mặt bằng chung Chất lượng cho vay ngày càng gia tăng biểu hiện qua tình hình nợ xấu của chi nhánh đã giảm nhanh trong 3 năm qua Tình hình thu hồi nợ của chi nhánh cũng đạt kết quả khả quan hơn, giảm thiểu được nợ quá hạn giúp chi nhánh có thêm nguồn vốn để tiếp tục kinh doanh.
Hàng năm ngân hàng đều tổ chức cuộc thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi về kiến thức chuyên môn, về trình độ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp… đã tuyển chọn được những cán bộ có năng lực thực sự, có trách nhiệm và nhiệt tình với công việc Công tác dịch vụ khách hàng mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà của CBNV tại chi nhánh cũng chuyên nghiệp hơn, với lợi thế là phòng mới được trang bị hệ thống mới theo tiêu chuẩn quốc tế tạo ra không khí thoải mái thích hợp với cả CBNV và khách hàng SeABank ngày càng thu hút được khách hàng biểu hiện qua doanh số cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở của chi nhánh
Với sự hỗ trợ của NHNN, Chính phủ, SeABank đã đưa ra các biện pháp hạn chế rủi ro trong cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở Việc áp dụng tốt biện pháp từ cấp trên đã làm cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở của chi nhánh đạt hiệu quả hơn.
2.3.2 Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
Thứ nhất, SeAbank đưa ra rất nhiều ưu đãi cho hoạt động vay mua xây dựng và sửa chữa nhà để thu hút khách hàng nhưng những ưu đãi về lãi suất của SeABank so với những ngân hàng khác trên cùng địa bàn chưa có sự nổi trội rõ ràng.
Khi SeAbank đưa ra lãi suất cho vay ưu đãi trong một năm đầu, thì các ngân hàng khác như: VCB, BIDV, Vietinbank, Agribank,… lãi suất thấp và ưu đãi hơn SeAbank rất nhiều điều này dẫn đến việc khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn Việc các ngân hàng luôn cạnh tranh nhau trong việc đưa ra mức lãi suất ưu đãi như vậy cho KH nên việc lôi kéo khách hàng lựa chọn vay tại SeABank gặp khó khăn.
Thứ hai, ngân hàng còn chưa chú trọng nhiều đến việc quảng bá thương hiệu, nhiều khách hàng chưa biết đến sự tồn tại của ngân hàng, SeABank đa số chỉ tập trung vào những khách hàng cũ nên chưa quan tâm lắm đến việc quảng bá thương hiệu để thu hút khách hàng mới Chúng ta có thể dễ nhận thấy rằng ngân hàng SeaBank có quảng cáo trên nền tảng mạng xã hội, hay báo chí hoặc có thì cũng chỉ rất ít, chưa đủ để tiếm cận đến các nguồn khách hàng tiềm năng Công tác marketing là một trong những công việc chiếm phần quan trọng của bất kì một ngân hàng nào. Khách hàng biết về ngân hàng ở một mức độ nào thì một phần nó sẽ tuỳ thuộc vào sự truyền thông về ngân hàng đến với công chúng SeABank– Chi nhánh Đà Nẵng cũng đã nhận thức về tầm quan trọng của công tác này Tuy nhiên trong thời gian qua, hình thức quảng cáo tiếp thị về các sản phẩm SeAHome của ngân hàng, cũng như thương hiệu hình ảnh của ngân hàng còn quá đơn điệu, mức độ xuất hiện qua các phương tiện thông tin đại chúng còn thấp Trong thời gian tới để thương hiệu SeABank – Chi nhánh Đà Nẵng ngày càng nhiều người dân trên địa bàn biết đến hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing.
Thứ ba, mạng lưới hoạt động của SeABank chưa đồng đều, chủ yếu tập trung ở quận trung tâm Tp Đà Nẵng, ở các quận xa hơn như Hoà Vang, Hoà Khánh,…thì chưa có nhiều khiến việc đi lại của KH khi muốn tới NH gặp khó khăn và người dân ở khu vực khác trong thành phố sẽ mờ nhạt hơn với cái tên SeABank Mặt khác sự phân bổ không đồng đều sẽ gây khó khăn cho quá trình đi lại của KH, KH có thể lựa chọn bất kỳ một ngân hàng nào gần mình, có lãi suất dù cao hơn chút nhưng chất lượng phục vụ tốt, đi lại dễ dàng.
Thứ tư các điều kiện về cho vay không cần tài sản đảm bảo rất khắt khe đã hạn chế cơ hội tiếp cận vốn của khách hàng.
Thứ năm NH mất đi một khoản CVM, XD&SCN đáng kể là do quy trình cho vay, danh sách các giấy tờ pháp lý, thủ tục còn rườm rà và chưa được CBNV vận dụng một cách linh hoạt.
Thứ sáu chưa thực sự có biện pháp và kế hoạc triển khai hữu hiệu thu hút khách hàng tiềm năng Điều này đòi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng hoàn thiện và triển khai chính sách về khách hàng để có được một lượng khách hàng nhất định để đạt được kết quả cao hơn.
Thứ bảy, đội ngũ cán bộ thực hiện công tác tín dụngcòn khá trẻ sẽ năng động sẽ mang lại cho chi nhánh nhiều khách hàng tiềm năng khác nhau từ đó sẽ tăng doanh thu cho chi nhánh, tuy nhiên do còn trẻ chưa được trao dồi nhiều nên họ còn thiếu kinh nghiệm nghiệp vụ kỹ năng thuyết phục khách hàng dễ xảy ra sai sót dẫn đến các rủi ro trong quá trình cấp tín dụng và quản lý khoản vay, khó phát hiện những điều bất thường trong phương án vay vốn của khách hàng Điều này đôi khi dẫn đến việc đưa ra các quyết định cho vay không đúng.
SeABank vẫn chưa đột phá trong việc tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại SeABank hiện nay đa số là khách hàng cũ, từng giao dịch tại chi nhánh.Việc chưa thu hút KH sử dụng sản phẩm cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở của SeABank cũng một phần do SeABank Đà Nẵng chưa có hướng dẫn một cách cụ thể tới khách hàng, quảng bá sản phẩm chưa rộng rãi hoặc một phần là do tâm lý của KH, nhiều khách hàng có nhu cầu nhưng có tâm lý ngại vay nên không tìm tới ngân hàng.
Việc mở thêm một điểm giao dịch không phải là điều dễ dàng, bởi gần đây Ngân hàng Nhà nước siết hoạt động mở rộng mạng lưới, mỗi ngân hàng muốn mở thêm điểm giao dịch đều phải tuân thủ đầy đủ các quy định về quy mô vốn, hệ số đảm bảo an toàn hoạt động, hiệu quả kinh doanh cao, tỷ lệ nợ xấu, đồng thời phải có hệ thống quản trị, kiểm soát nội bộ hiệu quả.
SeABank Đà Nẵng chưa thiết lập được mối quan hệ mật thiết với nhiều công ty BĐS, sàn giao dịch BĐS trên địa bàn làm đối tác liên kết để thuận tiện hơn cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở Hiện nay, chi nhánh mới chỉ có 2 đối tác liên kết là Công ty TNHH Bất động sản Sunland và công ty cố phần đầu tư Đà Nẵng Miền Trung – DMT.
Công tác huy động vốn của SeABank chi nhánh Đà Nẵng vẫn chưa thu hút được nhiều nguồn vốn trung và dài hạn, chủ yếu là khoản tiết kiệm ngắn hạn từ 3-12 tháng Nguyên nhân là do KH còn lo sợ và khoản tiết kiệm của KH chưa ổn định, KH có khả năng sẽ rút vốn để sử dụng cho công việc kinh doanh của mình.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO
Định hướng về hoạt động cho vay mua, xây dựng, sửa chữa, nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng
hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng
3.1.1 Định hướng chung về hoạt động cho vay mua, xây dựng, sửa chữa, nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng
Với sự tác động mạnh từ dịch bệnh Covid-19, năm 2020 - 2021 là những năm đầy thách thức và khó khăn cho nền kinh tế Việt Nam nói chung và nền kinh tế Đà Nẵng nói riêng Đến những tháng đầu năm của 2022 xuất hiện nhiều điểm tích cực cho nền kinh tế Việt Nam khi tình hình dịch bệnh được kiểm soát và đã tạm lắng xuống. Cùng với đó thị trường mở cửa hoạt động trở lại, giúp nền kinh tế Đà Nẵng đang dần trên đà hồi phục Trong những năm qua, quy mô và hiệu quả hoạt động của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng luôn có sự tăng trưởng, chất lượng hoạt động được đảm bảo Tuy nhiên, trong giai đoạn kinh doanh mới khi Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng, Chi nhánh đã đề ra những mục tiêu và định hướng mới để vượt qua những thách thức và tận dụng cơ hội trong môi trường hoạt động như sau:
Toàn hệ thống SeABank nói chung và SeABank chi nhánh Đà Nẵng nói riêng đang nỗ lực thực hiện nhiều chương trình mở rộng cả về chiều rộng và chiều sâu.
SeABank đang tiếp tục phát triển các loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin kết hợp với nghiệp vụ chuyên môn vững chắc và phong cách ứng xử văn minh của CBNV Củng cố và phát triển hoạt động, tăng tốc, phấn đấu đứng đầu toàn ngành ngân hàng trên địa bàn về năng suất lao động và chất lượng tín dụng Cơ cấu lại danh mục tài sản nợ có, tạo ra sự hợp lý và cân bằng giữa huy động vốn/ sử dụng vốn Chú trọng mở rộng mạng lưới, tăng cường công tác Marketing trên diện rộng để xây dựng thương hiệu, thu hút khách hàng theo từng phân khúc thị trường Hoàn thiện hệ thống tổ chức bộ máy và phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ CBTD, rèn luyện phẩm chất và phong cách của đội ngũ CBTD để đáp ứng đòi hỏi của hoạt động tín dụng thời kỳ mới Nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo đúng luật pháp, an toàn và hiệu quả.
3.1.2 Định hướng về hoạt động cho vay mua, xây dựng, sửa chữa, nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng
Thứ nhất, tiếp tục quan tâm hơn nữa đến việc mở rộng doanh số cho vay, dư nợ cho vay, đối tượng cho vay đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo nợ xấu đạt mức an toàn cho phép của NHNN Hướng tới việc cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà thời hạn dài và dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp.
Thứ hai, phát triển hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà, đưa sản phẩm này trở thành một trong những loại hình cho vay chất lượng và kinh doanh có hiệu quả nhất của Chi nhánh trong những năm tới.
Thứ ba, định hướng phát triển cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đến nhóm khách hàng trẻ tuổi vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dân số của Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ, nhất là nam giới đang có nhiều nhu cầu vay mua nhà đất, để bắt đầu vào ổn định cuộc sống gia đình, ngân hàng có thể cho KH trẻ vay bằng hình thức trả góp và không cần tài sản đảm bảo
Thứ tư, duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ và mở rộng tìm kiếm các đối tượng khách hàng mới, tăng nhanh số lượng khách hàng lẫn doanh thu trong hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà.
Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay mua, xây dựng, sửa chữa, nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng
Thứ nhất Cho vay là một trong những hoạt động chính mang lại thu nhập cho ngân hàng Vì thế công tác chăm sóc khách hàng trước, trong và sau vay vốn là hết sức cần thiết Ngân hàng cần xem sét điều chỉnh mức lãi suất cho vay phù hợp với thị trường không quá chênh lệch với các ngân hàng khác Khách hàng khi vay mua nhà đất hay xây dựng sửa chữa nhà thường vay với số tiền lớn và lãi suất là điều hơi đáng ngại đối với họ Vậy một chính sách ưu đãi hợp lý sẽ góp phần làm cho KH cảm thấy an tâm, vui vẻ hơn khi giao dịch với ngân hàng, tạo cơ hội mở rộng DSCV mua, xây dựng và sửa chữa nhà xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn, linh hoạt: Lãi suất luôn là yếu tố chính mà khách hàng so sánh giữa các ngân hàng Bởi vậy, cần đưa ra lãi suất hấp dẫn, thu hút khách hàng đến vay vốn và cạnh tranh được với các ngân hàng khác, vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh đó, đưa ra các gói lãi suất linh hoạt, đa dạng và hợp lý theo các đối tượng khách hàng, theo kỳ hạn vay.
Chính sách ưu đãi của chi nhánh dành cho KH bao gồm lãi suất, khuyến mại, thời hạn vay, thời gian ân hạn, thời gian xử lý nghiệp vụ Cùng với đó, CBNV cần cập nhật chính xác thông tin của KH thông qua CIC và ghi chép chính xác lịch sử giao dịch của KH với các TCTD khác để phân loại khách hàng ưu đãi Căn cứ trên mức độ xếp hạng (căn cứ và thông tin về nhân thân, nguồn thu nhập và sản phẩm dự định vay và các yếu tố khác) mà khách hàng có mức ưu đãi tương ứng.
Thứ hai, Ngân hàng nên chú trọng nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng đáng tin cậy như: Thông tin lên các trang mạng xã hội như facebook, zalo, google, … hoặc qua một số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho một số cuộc thi, phát tờ rơi, tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về Ngân hàng,… Những hoạt động này rất có ích trong việc đưa các thông tin về Ngân hàng đến với người dân Vì vậy để mở rộng quy mô CVM, XD&SCN ngân hàng phải xây dựng được một chiến lược marketing có hiệu quả phù hợp với các tiêu chí ngân hàng, nhằm mục đích giúp khách hàng hiểu rõ về sản phẩm dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng như quy trình nghiệp vụ tín dụng, đưa sản phẩm ngân hàng tiếp cận gần hơn với khách hàng. Đối với khách hàng lớn, thân quen, luôn giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh của KH, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng… Nhân dịp Tết có thể in lịch có địa chỉ, điện thoại, các dịch vụ của Ngân hàng để gửi đến khách hàng Tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi và tặng quà, giới thiệu những sản phẩm dịch vụ mới tại SeABank, khẳng định chính sách xem khách hàng là ưu tiên số một của Ngân hàng, cho KH đổi tiền mới nhắc khách hàng luôn nhớ đến Ngân hàng đồng thời qua đó giới thiệu các sản phẩm mới của Ngân hàng,
Xây dựng khách hàng trung thành bằng việc luôn chân thành cám ơn khách hàng và làm vui lòng khách hàng khi có nhu cầu giao dịch tại ngân hàng Việc làm trên sẽ tạo được ấn tượng tốt đẹp cho các cá nhân, doanh nghiệp có mối quan hệ với SeABank,đây sẽ là những lời quảng cáo tuyệt diệu cho Ngân hàng đối với những khách hàng chưa từng giao dịch tại NH, ta có thể vừa giữ khách hàng trung thành vừa tìm kiếm được KH mới Lời quảng cáo từ những KH đã giao dịch với NH có giá trị gấp nhiều lần bài quảng cáo trên các trang mạng truyền thông, ti vi, truyền hình, … Ngoài raNgân hàng có thể tăng cường quảng cáo các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng mình thông qua các trang báo điện tử có uy tín Bên cạnh đó ngân hàng có thể thiết kế những trang web riêng thật đặc sắc lôi cuốn người xem để giới thiệu về các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng, công bố lãi suất tiền gửi hằng ngày cũng như các hình thức khuyến mãi của những đợt huy động tiền gửi tiết kiệm một cách hấp dẫn Với những cách thức quảng cáo một cách thường xuyên, đầy ấn tượng như vậy sẽ dễ dàng để người dân biết tới thương hiệu cũng như uy tín của ngân hàng nhiều hơn, từ đó góp phần mang lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
Thứ ba SeAbank chi nhánh Đà Nẵng cần mở thêm các phòng GD ở các quận khác ở xa đà nẵng để người dân có thể thuận tiện trong việc sử dụng dịch vụ, ngoài ra còn có thể thể hiện sự phổ biến của SeAbank đến với khách hàng, có mạng lưới mở rộng sẽ có cơ hội kinh doanh nhiều hơn so với các đối thủ cạnh tranh khác trên thị trường Việc các ngân hàng tăng khả năng nhận diện thông qua mở rộng mạng lưới là cần thiết, vấn đề là tính toán bài toán chi phí ra sao Bởi lẽ, sắp tới, không chỉ các ngân hàng cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với nhà mạng viễn thông khi Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thông thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile Money) Mở rộng mạng lưới tốn khá nhiều chi phí về hạ tầng cơ sở, nhân lực… nhưng ngân hàng vẫn phải tiến hành để thu hút nguồn vốn, cho vay, hướng tới mục tiêu chủ yếu là tiếp cận nhiều hơn đến khách hàng, các thị trường mới và tiềm năng SeABank Đà Nẵng cần thiết lập được mối quan hệ mật thiết với nhiều công ty BĐS, sàn giao dịch BĐS trên địa bàn làm đối tác liên kết để thuận tiện hơn cho hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở.
Thứ tư giảm bớt một số điều kiện trong hoạt động cho vay không cần tài sản đảm bảo Đối với những khách hàng có lý lịch tốt, năng lực tài chính mạnh ổn định và quản trị vốn có hiệu quả thì SeABank có thể cho vay dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ 2 bổ sung Như vậy, nguồn thu nợ chính của ngân hàng lúc này phụ thuộc vào nguồn thu nhập từ lương hay thu nhập từ hoạt động kinh doanh của KH Thực tế, trong thời gian qua các KHCN đang có dư nợ tại ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn khi muốn đề nghị tăng mức cấp tín dụng nhưng giá trị còn lại của TSĐB không đủ, buộc các khách hàng phải đưa thêm vào TSĐB.Tuy nhiên không phải KH nào cũng có nhiều tài sản để đem vào thế chấp NH Mặt khác, hiện nay có rất nhiều KH muốn được vay vốn tại ngân hàng nhưng không cóTSĐB và không nằm trong diện triển khai loại hình cho vay tín chấp do không đủ điều kiện Những trở ngại vô hình này đã hạn chế sự tiếp cận của nguồn vốn vay ở khối KHCN cũng như làm hạn chế tốc độ tăng trưởng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà của NH trong thời gian qua.
Thứ năm cần rút ngắn thời gian thẩm định và soạn thảo hồ sơ khách hàng, đơn giản hóa quy trình và thủ tục vay vốn trong hoạt động cho vay, như vậy sẽ giúp khách hàng dễ tiếp cận với sản phẩm hơn Cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục nhanh gọn, giảm thời gian giải ngân cản bộ tín dụng nhiệt tình vui vẻ tạo cho khách sự thoải mái. Đưa ra các giải pháp cấp tín dụng với luồng quy trình rút gọn, danh mục hồ sơ tối giản, đảm bảo tốc dộ xử lí giao dịch nhanh nhất có thể cho khách hàng
Thứ sáu Chủ động tìm kiếm khách hàng, không chỉ làm nhiệm vụ tuyên truyền, quảng bá mà nhiệm vụ quan trọng hơn là tìm hiểu khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ đó giúp ngân hàng đưa ra các giải pháp, các chiến lược cụ thể nhằm thu hút khách hàng tới chi nhánh nhiều hơn Song song với việc thu hút khách hàng mới thi chi nhánh cũng nên thiết lập các chương trình chăm sóc khách hàng hiện tại để vừa thu hút được khách hàng mới vừa giữ chân được khách hàng cũ Chẳng hạn như có thể in lịch, tặng quả, thiệp chúc mừng cho khách hàng vào dịp lễ hay vào những ngày quan trọng Thường xuyên xây dựng và giới thiệu những chính sách khuyến khích và ưu đãi đối với khách hàng, quan tâm tới khó khăn thực tế và nhu cầu của khách hàng đề từ đó để đưa ra những biện pháp cụ thể đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của khách hàng, góp phần làm cho mối quan hệ đôi bên ngày càng bên vững.
Thứ bảy nâng cao chất lượng CBTD: CBTD là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định khách hàng và phương án SXKD đồng thời cũng là người kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng Do đó, cần có chính sách đào tạo CBTD về mọi mặt, đặc biệt là các CBTD còn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Song song đó là có chính sách lương, thưởng phù hợp, tạo động để CBTD làm việc tốt hơn tích cực hơn Cán bộ thẩm định phải có khả năng phân tích tốt tất cả các khía cạnh của dự án như hồ sơ pháp lý, thông tin tài chính, kỹ thuật, điều kiện thị trường liên quan đến dự án vay vốn để có cơ sở xác định chính xác nhất năng lực của khách hàng và phương án vay vốn do khách hàng đề nghị Hiện nay đội ngũ cán bộ nhân viên củaSeABank – Chi nhánh Đà Nẵng có thể đáp ứng được yêu cầu kinh doanh nhưng với sự phát triển của xã hội, sự cạnh tranh gay gắt ngày một tăng thì đòi hỏi nhân viên ngân hàng, đặc biệt giao dịch viên phải am hiểu thị trường nhiều hơn và nhanh chóng nắm bắt được thị hiếu của người dân trước những sản phẩm tiền gửi của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn Thường xuyên tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ chuyên môn giữa các nhân viên trong phòng ban với nhau Với mỗi cuộc thi ngân hàng đưa ra những phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia trong các cuộc thi Qua đó các nhân viên tự mình nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của mình lên Tổ chức các lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng về nghiệp vụ với sự tham gia giảng dạy của các chuyên gia giỏi trong và ngoài nước về lĩnh vực ngân hàng Mời giáo viên của các tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay các trường đại học để huấn luyện các nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh gửi các cán bộ đương đảm trách các chức vụ cao trong ngân hàng đến các các nước có ngành ngân hàng phát triển độc lập, tiếp thu những kinh nghiệm và cách thức quản lý hiện đại.
Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay mua, xây dựng, sửa chữa, nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trương kích cầu nội địa với các chương trình hỗ trợ các NHTM về hoạt động cho vay Hỗ trợ vốn cho NHTM triển khai các gói cho vay, xây dựng và sửa chữa nhà đối với người dân có thu nhập thấp hoặc chính phủ đứng ra bảo lãnh, hoặc chỉ định cơ quan bảo lãnh cho các hộ nghèo được vay vốn để xây nhà ở kiên cố Khi Đà Nẵng bị hứng chịu nhiều về dịch bệnh, thiên tai thì Chính phủ nên có các chính sách hỗ trợ, chỉ định các NHTM giảm lãi suất cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở.
Trong bối cảnh nền kinh tế nước ta tỷ lệ lạm phát tăng cao gây ảnh hưởng lớn tới sản xuất và đời sống dân cư làm giảm nhu cầu chi tiêu, cải thiện đời sống cũng như các nhu cầu về nhà ở khó khăn hơn Chính phủ cần tăng cường những biện pháp kiềm chế lạm phát, thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, tiết kiệm chi tiêu thường xuyên, nâng cao hiệu quả vốn đầu từ nguồn ngân sách nhà nước.
Chính phủ và NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập các công ty thông tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC (Trung tâm Thông tin tín dụng) thuộc NHNN Đây là một trong những biện pháp tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung và cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở nói riêng Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thì các thủ tục sẽ thuận tiện hơn.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN có thể tổ chức nhiều hơn nữa những buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm trong toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết cả về lý luận và thực tiễn cho các CBTD đồng thời tăng cường cả sự hợp tác giữa các NHTM.
Hình thành đồng bộ khung pháp lý minh bạch và công bằng nhằm thúc đẩy cạnh tranh và bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn đối với hoạt động của ngân hàng.
NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát đối với hoạt động tín dụng, quản lý tín dụng của các NHTM để có các chế tài xử lý kịp thời, đúng mức, xác thực, chính xác giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng Đặc biệt phải có quy trình và chuẩn mực hóa công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát của NHNN cũng như các quy định với các NHTM về lĩnh vực này.
Có sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng và ngân hàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo: Đối với việc xử lý các tài sản thế chấp, cầm cố của người vay mất khả năng chi trả, đề nghị các cơ quan chức năng phối hợp với ban pháp chế của SeABank, tạo nên một tổ công tác có đủ thẩm quyền, giúp ngân hàng phát mại tài sản nhanh hơn để thu hồi nợ, giúp giảm bớt rủi ro về giá cũng như chi phí bảo quản, phát mại tài sản.
NHNN cần tạo điều kiện cho ngân hàng TMCP Đông Nam Á mở rộng hơn nữa mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch để có thể đẩy mạnh công tác huy động vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư, kinh doanh một cách hiệu quả, góp phần phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Đông Nam Á
SeABank cần phải đưa ra những chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cả về đối tượng cũng như các loại hình sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các NH trong cùng hệ thống.
Phối hợp với Công ty bảo hiểm tiến hành bảo hiểm đối với tài sản thế chấp, bảo hiểm đối với tài sản hình thành từ vốn vay của ngân hàng, …nếu làm tốt khâu này sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thực sự yên tâm khi cho KH vay, tăng trách nhiệm sử dụng tiền vay của khách hàng.
Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân.
Ngân hàng nên đầu tư hơn trong việc tạo không gian chờ đợi cho KH như: Bố trí sắp xếp thêm hàng ghế chờ, bổ sung tạp chí, sách báo, tivi để giới thiệu về các chính sách ưu đãi của chi nhánh, … Cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại giúp ghi điểm trong mắt KH, tạo cho KH cảm giác dễ chịu, ấn tượng hơn với ngân hàng Như vậy SeABank mới ngày càng phát triển và hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở của ngân hàng cũng dễ dàng được mở rộng hơn
Hiện nay, các điểm giao dịch trực tiếp của SeABank chi nhánh Đà Nẵng chỉ chủ yếu tập chung ở quận Hải Châu và quận Thanh Khê là hai quận trung tâm của thành phố Tuy nhiên nhu cầu xây dựng và mua nhà đất có ở khắp nơi trên địa bàn Vì vậy Hội sở SeABank cần đầu tư mở thêm các PGD ở chicác quận huyện xa trên địa bàn TP Đà Nẵng đều có điểm để người dân thuận tiện đi lại giao dịch với ngân hàng.
Từ thực trạng về hoạt động cho vay mua, xây dựng, sửa chữa, nhà tại ngân hàng
TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng của khoá luận đã đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay mua, xây dựng, sửa chữa, nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi Nhánh Đà Nẵng Bên cạnh đó, trong chương này đã đề cập đến mục tiêu, nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng trong hoạt động kinh doanh nói chung và công tác hoàn thiện hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà nói riêng trong thời gian tới nhằm nâng cao hơn nữa uy tín, vị thế của Chi nhánh đối với khách hàng trên địa bàn cũng như trong toàn hệ thống Ngân hàng SeABank.
Có thể nói, trong thời gian qua hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng đang từng bước phát triển, thể hiện qua Doanh số cho vay và dư nợ hằng năm Hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở trên địa bàn thành phố đã phần nào đã giải quyết được khó khăn về vốn cho các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu.
