Mục tiêu nghiên cứu
Trên cơ sở phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng, tìm ra những ưu điểm, hạn chế trong hoạt động cho vay mua ô tô tại Chi nhánh.
Hệ thống hóa cơ sở lý luận và các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô. Phân tích tình hình hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020 - 2022. Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân HàngThương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng trong thời gian tới.
Đối tượng, phạm vi và thời gian nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay mua ô tô.
Phạm vi nghiên cứu: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng.
Thời gian nghiên cứu: giai đoạn 2020 - 2022
Phương pháp nghiên cứu
Thu thập số liệu: số liệu thu thập từ báo cáo thường niên, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng, sách, báo, tạp chí kinh tế và các tài liệu đã được thông báo trên phương tiện thông tin đại chúng, internet.
Phương pháp tổng hợp, phân tích số liệu, kết hợp với các quy trình, nghiệp vụ và tham khảo các ý kiến của một số bộ phận chức năng liên quan đến hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng.
Bố cục đề tài
Ngoài Phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan về tín dụng của Ngân Hàng Thương Mại.
Chương 2: Hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần ĐôngNam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020 – 2022.
Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân HàngThương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng.
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Trên thế giới đã có rất nhiều định nghĩa về NHTM với những cách nhìn nhận khác nhau, chẳng hạn như: Ở Mỹ: NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính. Ở Pháp: NHTM là những xí nghiệp thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức gửi tiền hay hình thức khác và họ dung vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở xác nhận các khoản tiền gửi để cho vay, tài trợ đầu tư. Ở Việt Nam (theo Luật NHNN và Luật các TCTD): NHTM là một loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.
Ngân hàng thương mại là loại hình TCTD được phép thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.
Trong đó hoạt động ngân hàng là các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên bao gồm nhận tiền gửi và sử dụng số tiền để cung cấp dịch vụ thanh toán và dịch vụ tín dụng.
Các định nghĩa có thể khác nhau về ngôn từ, diễn đạt và một số nội dung, về cơ bản thì đều phản ánh mọi hoạt động của NHTM là kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng khác.
Từ đó NHTM có thể định nghĩa một cách ngắn gọn theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 là: “ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian giữa những người có nhu cầu về vốn và những người đang dư thừa vốn.
Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để phân bổ vốn cho nền kinh tế Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò tạo ra lợi ích cho các bên tham gia và đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ những khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của họ dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng chi trả cho họ và hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi. Đối với người đi vay, họ sẽ thỏa mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán một cách minh bạch và được pháp luật bảo vệ. Đối với NHTM, họ sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho chính Ngân hàng từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của NHTM.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán
NHTM làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo các yêu cầu của khách hàng như thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, từ tài khoản tiền gửi của họ.
Với chức năng này, các NHTM cung cấp cho khách hàng rất nhiều các phương tiện thanh toán như: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Nhờ đó các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được chi phí, thời gian và đảm bảo được việc thanh toán an toàn Qua đó, chức năng này còn thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế Đồng thời việc thanh toán không dùng tiền mặt cũng sẽ hạn chế được lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí trong lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền.
Chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán.
1.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Nghiệp vụ tạo lập vốn
Là hoạt động của các cá nhân thương mại nhằm tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh bằng nhiều hình thức Ví dụ như: Mở bán chứng khoán, liên kết trong nước và ngoài nước, vay vốn, phát hành trái phiếu….
Nghiệp vụ tạo vốn của NHTM bao gồm: Vốn tự có của Ngân hàng, vốn huy động tiền gửi, vốn huy động dưới hình thức phát hành các chứng từ có giá, nghiệp vụ đi vay từ các Ngân hàng khác.
Trong quá trình hoạt động, do tính chất đặc thù của Ngân hàng, các Ngân hàng không chỉ sử dụng nguồn vốn riêng của mình mà chủ yếu sử dụng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế xã hội và tầng lớp dân cư để kinh doanh Với hoạt động này, Ngân hàng đã tập trung được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, sau đó tìm cách đưa vào nền kinh tế thông qua hoạt động cho vay và đầu tư để đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế.
Nghiệp vụ nhận tiền gửi
Là một trong các hoạt động cơ bản của NHTM Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi của KH dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi của cá nhân, của tổ chức và các doanh nghiệp.
Phát hành giấy tờ có giá
Là hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết bao gồm việc phát hành các chứng chỉ tiền gửi, các trái phiếu, kỳ phiếu
Kỳ phiếu, trái phiếu là chứng chỉ nhận nợ của Ngân hàng đối với người mua có quy định mệnh giá, thời hạn, lãi suất Căn cứ vào nhu cầu vốn mà Ngân hàng phát hành theo đợt cho từng loại kỳ phiếu, trái phiếu có kỳ hạn và lãi suất khác nhau nhằm huy động đủ số vốn cần thiết trong một thời gian nhất định.
1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn
Là hoạt động kinh doanh chủ chốt của Ngân hàng để tạo ra lợi nhuận Vốn huy động được Ngân hàng cho vay chủ yếu theo 2 loại chính là cho vay ngắn hạn và cho vay trung – dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Ngoài ra các NHTM còn đưa ra nhiều loại hình tín dụng, đáp ứng mọi nhu cầu tín dụng, đáp ứng mọi nhu cầu tín dụng của các thành phần trong nền kinh tế.
Có các hình thức sau:
Cho vay ngắn hạn ở các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân nhằm bổ sung vốn điều lệ, vốn cố định trong quá trình kinh doanh.
Cho vay trung và dài hạn ở các doanh nghiệp để mở rộng quy mô sản xuất, nhà xưởng, mua sắm thiết bị, máy móc cải tiến sản xuất Đầu tư
Là nghiệp vụ mà NHTM dùng vốn của mình mua các chứng khoán hoặc đầu tư theo dự án Ở Việt nam,theo Luật số 47/2010/QH12 các Tổ chức tín dụng còn cho phép các ngân hàng được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp hay của các tổ chức tín dụng khác.
Với mục đích đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên, Ngân hàng luôn dự trữ một lượng tiền mặt dưới các dạng sau:
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận
Mối quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau:
Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một hạn mức nhất định Hạn mức này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như: hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản.
Người đi vay chỉ được sử dụng trong một thời gian nhất định, sau khi đến hạn sử dụng theo thoả thuận, người đi vay phải có nghĩa vụ hoàn trả cho người cho vay.
Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lãi vay mà người đi vay phải chịu.
Khi cho vay, cái mà ngân hàng thu được là lợi nhuận sau khi đã trừ đi tất cả các khoản chi phí Đồng thời kèm theo khoản chi phí dự phòng rủi ro Rủi ro tín dụng sẽ xảy ra khi khách hàng không thực hiện đầy đủ những cam kết trong hợp đồng tín dụng với ngân hàng Ngân hàng phải xem xét, cân đối mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro để định ra một mức lãi suất phù hợp.
1.2.2 Khái niệm về cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM để tạo ra lợi nhuận. Đây là hoạt động đem lại khoản thu nhập khá lớn cho Ngân hàng.
Theo Điều 2, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, cho vay được định nghĩa như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Khi khách hàng cần vay vốn từ Ngân hàng thương mại, ngoài các giấy tờ, chứng từ cần thiết thì khách hàng cần phải đảm bảo ba nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc cho vay có quan hệ mật thiết, gắn bó với nhau thành một thể thống nhất, có ảnh hưởng rất lớn đến quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng với các thành phần kinh tế, phòng ngừa các yếu tố rủi ro đảm bảo an toàn tín dụng, đồng thời gây sức ép buộc các đơn vị kinh tế tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả kinh tế.
1.2.3.1 Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó vốn phải được quay về Ngân hàng với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Trong khoản thời gian cam kết giao dịch, Ngân hàng và bên vay thoả thuận rằng Ngân hàng sẽ cam kết giao quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn vay, bên vay phải hoàn trả quyền này cho Ngân hàng (trả nợ gốc) và một khoản chi phí (lãi vay) nhất định cho việc sử dụng vốn vay, và Ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi.
Những sai lệch so với dự kiến của việc hoàn trả nợ vay về mức độ trả nợ, thời hạn trả nợ đều phản ánh sự không bình thường trong hoạt động của bên vay ở các mức độ khác nhau Điều này có thể gây ra rủi ro tổn thất cho Ngân hàng.
1.2.3.2 Vốn vay phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng
Trong nguyên tắc này, vốn vay khi được giải ngân phải được sử dụng đúng cho các mục đích đã được bên xin vay đưa ra khi đề xuất vay vốn với Ngân hàng và được Ngân hàng cho vay chấp nhận Điều này giúp Ngân hàng quản lý và giảm thiểu được rủi ro.Ngân hàng cho vay để giúp các khách hàng giải quyết nhu cầu thiếu vốn của mình trong quá trình kinh doanh, qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng có quyền từ chối hoặc hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không sử dụng đúng mục đích đã cam kết trước đó hoặc thậm chí không thể cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng Quán triệt nguyên tắc này, Ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát hành động của bên vay về phương tiện này.
Mục đích của tiền vay gắn liền với hiệu quả kinh tế của khoản vay và ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro có thể xảy đến với khoản vay Hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của bên vay gắn liền với hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng từ đó ảnh hưởng đến tính sinh lời của Ngân hàng.
1.2.3.3 Vốn vay phải có đảm bảo
Việc xác định một cách tương đối chính xác người sử dụng vốn vay có khả năng trả nợ hay không là điều rất khó Do đó, để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả thì khoản tín dụng đó phải đảm bảo có hai hình thức đảm bảo sau:
- Đảm bảo bằng tài sản: cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay.
- Đảm bảo không bằng tài sản dưới hình thức dựa vào uy tín của khách hàng vay vốn mà không có tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay.
Tuỳ thuộc vào đối tượng vay vốn có quan hệ như thế nào với Ngân hàng mà Ngân hàng cho vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc không có đảm bảo bằng tài sản Việc có đảm bảo nhằm giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình kinh doanh, khi khách hàng không có khả năng trả nợ thì tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của Ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải là sở hữu hợp pháp của bên đi vay, có giá trị và giá trị sử dụng được thị trường chấp nhận.
1.2.4 Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại
1.2.4.1 Theo thời hạn cho vay
HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NHTM
1.3.1 Đặc điểm của cho vay mua ô tô
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và sự phát triển của khoa học kĩ thuật, ô tô là một phương tiện dùng để vận tải và đi lại không thể thiếu ở các nước phát triển và các nước đang phát triển Trước đây, vào những năm đầu của thế kỉ 20, việc sản xuất và bán ô tô chỉ mang tính mùa vụ Doanh số bán ra thường tăng đột biến vào mùa hè và mùa xuân Tuy nhiên, vào mùa đông hoặc mùa thu, hoạt động này lại rất ế ẩm, các hãng sản xuất hầu như ngừng hoạt động vì không bán được hàng Vào những tháng cao điểm, dây chuyền sản xuất luôn phải hoạt động hết công xuất Điều này làm cho máy móc nhanh hao mòn và chi phí khấu hao lớn Tuy nhiên, nếu các hãng sản xuất vẫn duy trì sản xuất, để hàng tại kho chờ những tháng cao điểm bán ra Kể từ đó cho vay mua ô tô ra đời đã khắc phục được nhược điểm này của ngành ô tô, nó vừa giúp các hãng sản xuất có thể duy trì sản xuất và bán hàng đều đặn và giúp khách hàng có thể sử dụng ô tô khi chưa có đủ tiền mua.
Cho vay mua ô tô là một trong nhiều hình thức cho vay của NHTM Hiện nay, cho vay mua ô tô đã và đang được nhiều ngân hàng áp dụng và mở rộng vì đây có thể là một thị trường tiềm năng đối với các NHTM Cho vay mua ô tô được hiểu như là một hình thức cho vay của NHTM, theo đó ngân hàng có thể cho khách hàng vay với mục đích mua ô tô theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận.
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng Vì vậy nó cũng mang đầy đủ các đặc điểm của cho vay nói chung và hoạt động cho vay mua ô tô còn mang những đặc điểm riêng sau: Đặc điểm về đối tượng, phạm vi và quy mô cho vay Đối tượng cho vay mua ô tô là giá trị hình thành lên chiếc xe Giá trị của chiếc xe bao gồm nhiều chi phí khác nhau như: chi phí mua xe, chi phí bảo hiểm, chi phí nộp thuế… Đối tượng cho vay mua ô tô có thể gồm hoặc không gồm các chi phí khác ngoài chi phí mua xe, tùy thuộc vào từng ngân hàng Các ngân hàng thường cho vay với một tỉ lệ nhất định trên chi phí mua xe, thường là từ 60% - 80% Mọi cá nhân, hộ gia đình và tổ chức có nhu cầu vay vốn mua xe đều được cho vay khi có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng.
Nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình: nhóm khách hàng này có thu nhập cao và ổn định, họ có nhu cầu mua ô tô để phục vụ cho mục đích đi lại hàng ngày, loại xe mà nhóm khách hàng này nhắm tới thường là các loại xe con, xe du lịch loại cỡ nhỏ, những xe sang trọng, hiện đại, có giá trị cao
Nhóm khách hàng là các hãng, các doanh nghiệp: nhóm khách hàng này thường có nhu cầu về mua ô tô để phục vụ cho nhu cầu chung của doanh nghiệp như phục vụ cho việc đi lại của lãnh đạo, đưa đón cán bộ nhân viên và vận chuyển hàng hóa, nguyên vật liệu của công ty Với các doanh nghiệp chuyên kinh doanh trong lĩnh vực vận tải thì nhóm khách hàng này thường hướng tới loại xe nhằm mục đích phục vụ cho hoạt động kinh doanh của họ. Đặc điểm và thời gian cho vay mua ô tô Đối với các khoản vay theo món, thường là món vay có thời hạn ngắn hoặc trung hạn, tuy nhiên các khoản vay này trả góp thường là các khoản vay trung hạn và dài hạn. Các ngân hàng quy định về thời gian cho vay là từ 1 – 6 năm, tùy từng Ngân hàng, mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo, nguồn và kế hoạch trả nợ khác nhau thì các món vay có thể được vay với những thời hạn khác nhau. Đặc điểm về rủi ro và lãi suất cho vay mua ô tô
Khi mua ô tô khách hàng thường đảm bảo khoản vay bằng chính chiếc xe, mà giá trị của chiếc xe thường giảm theo thời gian sử dụng Khách hàng sẽ trả nợ cho ngân hàng từ chính thu nhập của họ Vì vây, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng sẽ giảm sút trong trường hợp thu nhập của khách hàng bị mất việc làm, thu nhập giảm,…Khi cho vay mua ô tô ngân hàng thường sẽ cầm bản chính của giấy tờ xe và yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm cho xe và người thụ hưởng trong trường hợp xảy ra tổn thất là ngân hàng. Nhưng thường thì các món vay mua ô tô có giá trị nhỏ nên phân tán được rủi ro cho ngân hàng Hoạt động cho vay mua ô tô được xem như là hoạt động có rủi ro thấp của ngân hàng.
1.3.2 Các phương thức cho vay mua ô tô
1.3.2.1 Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua
Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua là phương thức cho vay mà ngân hàng thực hiện cho vay trực tiếp đối với người mua Theo phương thức này ngân hàng sẽ đại diện cho khách hàng thanh toán số tiền cần mua ô tô của khách hàng cho các hãng sản xuất hoặc đại lý bán ô tô Khi đến hạn thanh toán, khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng số tiền đã vay cho đến thời hạn hợp đồng thì khách hàng phải tất toán toàn bộ các khoản vay cho ngân hàng.
1.3.2.2 Phương pháp vay gián tiếp
Phương thức cho vay gián tiếp là phương thức cho vay mà theo đó ngân hàng sẽ tài trợ một phần hoặc toàn bộ cho các đại lý ô tô Các đại lý sẽ trực tiếp giao dịch với người mua và làm đại lý thu tiền cho ngân hàng.
1.3.2.3 Phương thức cho vay trả góp
Phương thức cho vay trả góp (trả nợ gốc làm nhiều kì, trả lãi hàng tháng): áp dụng cho trường hợp thời gian vay trên 12 tháng hoặc thời gian vay không quá 12 tháng nhưng đảm bảo bằng tài sản là chiếc xe ô tô hình thành từ vốn vay.
1.3.2.4 Phương thức cho vay theo món
Phương thức cho vay theo món (trả nợ gốc vào cuối kì, lãi trả hàng tháng): áp dụng cho các trường hợp thời gian vay dưới 12 tháng và khách hàng phải sử dụng tài sản đảm bảo khác để đảm bảo cho khoản tiền vay.
1.3.3 Vai trò của hoạt động cho vay mua ô tô
Nhờ có hoạt động cho vay mua ô tô, khách hàng có thể sử dụng chiếc xe ô tô ưng ý khi chưa đủ tài chính Từ đó khách hàng có thể được những tiện ích mà xe mang lại, cũng có thể sử dụng chiếc xe vào mục đích kinh doanh mang lại thu nhập Khách hàng có thể sử dụng chiếc ô tô sang trọng, tiện ích, phục vụ cho công viêc, tạo tinh thần hưng phấn, tạo động lực để khách hàng làm việc hiệu quả.
Viêc cho vay mua ô tô mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn do lãi suất cho vay mua ô tô thường khá cao Hơn nữa, cho vay mua ô tô vẫn là thị trường tiềm năng, có khả năng phát triển mạnh trong tương lai nên lợi nhuận dự kiến từ hoạt động này là khá lớn Ngân hàng sẽ tạo được thói quen tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng, từ đó ngân hàng có thể mở thêm nhiều mối quan hệ khác với khách hàng và quảng bá được hình ảnh của mình đối với khách hàng Ngân hàng có thể mở rộng mối quan hệ với các đại lí bán xe ô tô Đây là một kênh thông tin tốt giúp ngân hàng có thể thu thập thông tin đa dạng, phong phú về nhiều khách hàng.
1.3.3.3 Đối với nền kinh tế - xã hội
Hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng làm tăng sức mua của khách hàng, có tác dụng kích cầu cho nền kinh tế Khi nhu cầu về ô tô tăng lên sẽ kích thích các hãng sản xuất ô tô mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân Hoạt động cho vay mua ô tô đã gián tiếp tác động đến sự phát triển của ngành công nghiệp ô tô, ngành giao thông vận tải, du lịch… khi số lượng ô tô lưu hành tăng thì đường giao thông được mở rộng, đi lại thuận tiện thì nhu cầu du lịch cũng sẽ tăng.
1.3.4 Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô
Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng Tuy nhiên, cho vay mua ô tô cũng là một trong những hình thức của cho vay Vì vậy, các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay nói chung cũng chính là các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô.
Doanh số cho vay mua ô tô
Doanh số cho vay mua ô tô là tổng số tiền mà khách hàng đã vay của ngân hàng trong một kì nhất định (năm, quý, tháng) Doanh số cho vay mua ô tô là số tiền ngân hàng đã cho khách hàng vay nhằm mục đích mua ô tô Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh qui mô cho vay mua ô tô của ngân hàng trong kì.
Dư nợ cho vay mua ô tô
HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – SEABANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2020 – 2022
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á
2.1.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Đông Nam Á
Tên đầy đủ: Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á
Tên tiếng Anh: SouthEast Asia Commercial Joint Stock Bank
Tên viết tắt là: SeABank
Hội sở chính: 198 Trần Quang Khải, P Lý Thái Tổ, Quận HoàN Kiếm, Hà Nội Điện thoại : (+84 24) 3944 8688
Website : www.seabank.com.vn
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á - SeABank được thành lập từ năm
1994, được biết đến là một trong những NH TMCP có mặt sớm và nằm trong top 10 NHTM lớn nhất tại Việt Nam, SeABank đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển, hoàn thiện và đạt được nhiều thành công hết sức khả quan.
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank, mã chứng khoán SSB) vừa chính thức hoàn tất việc tăng vốn điều lệ lên gần 20.403 tỷ đồng thông qua việc phát hành cổ phiếu cho CBNV theo Chương trình ESOP năm 2022 Đây là chương trình phúc lợi được
SeABank thực hiện định kỳ trong nhiều năm, nhằm tri ân những đóng góp của các CBNV và gắn kết lợi ích của CBNV với sự phát triển của Ngân hàng.
Theo đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 177/QĐ- NHNN ngày 08/02/2023 về việc chấp thuận điều chỉnh mức vốn điều lệ trên Giấy phép hoạt động của SeABank từ 19.809 tỷ đồng lên gần 20.403 tỷ đồng Việc tăng vốn điều lệ thêm 594 tỷ đồng được thực hiện thông qua hình thức phát hành cổ phiếu theo chương trình lựa chọn cho cán bộ nhân viên (ESOP) năm 2022 đã được Đại hội đồng cổ đông của SeABank thông qua.
2.1.2 Tầm nhìn – sứ mệnh – chiến lược phát triển – giá trị cốt lõi
Trở thành ngân hàng được yêu thích nhất tại Việt Nam, cung cấp đầy đủ, đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính với trải nghiệm tốt nhất cho mọi đối tượng khách hàng. SeABank cam kết minh bạch thông tin và mang tới dịch vụ hoàn hảo cùng lợi ích cao nhất cho khách hàng, nhà đầu tư, đảm bảo sự phát triển bền vững của Ngân hàng
Phục vụ với sự tận tâm, nhiệt huyết để mang đến cuộc sống hạnh phúc hơn và một tương lai thịnh vượng cho cộng đồng.
Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank trong thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân, đồng thời phát triển mảng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn Các sản phẩm, dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng.
VÌ CỘNG ĐỒNG: Kết nối, mang giá trị lợi ích cho khách hàng và cộng đồng LUÔN MINH BẠCH: Luôn minh bạch để xứng đáng với nghề nghiệp trong mắt khách hàng. ĐỒNG CHÍ HƯỚNG: Tinh thần làm việc trách nhiệm, đồng lòng, vì niềm tin của khách hàng.
SAY KHÁT VỌNG: Khát vọng cống hiến và khẳng định giá trị, chinh phục thành công
MÃI VỮNG BỀN: Mở rộng phát triển bền vững phục vụ cộng đồng.
2.1.3 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng
2.1.3.1 Thông tin chi nhánh Đà Nẵng Để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng cao, SeABank đặc biệt mở rộng mạng lưới kênh phân phối để phục vụ KH tốt hơn Qua hàng loạt chi nhánh ở phía Bắc : Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh, Bắc Ninh… ; ở phía Nam : Vũng Tàu, Bình Dương, TP.HCM, Long An… ; ở miền Trung : Đà Nẵng, Quảng Nam, Quảng Ngãi, Bình Định, Nha Trang… Nâng tổng số điểm giao dịch của SeABank trên toàn quốc gần 180 chi nhánh. Việc mở chi nhánh tại Đà Nẵng của SeABank là rất quan trọng vì đây là chi nhánh đầu tiên tại miền Trung, nó đánh dấu một bước phát triển mới nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng của KHCN và KHDN tại khúc ruột miền Trung của Tổ Quốc.
SeABank – Chi nhánh Đà Nẵng được thành lập vào năm 2006, hiện nay tọa lạc tại
373 Nguyễn Văn Linh – P.Thạc Gián – Q Thanh Khê – TP Đà Nẵng Đây là cầu nối quan trọng của SeABank với 2 thị trường miền Bắc và miền Nam.
SeABank – Chi nhánh Đà Nẵng là một ngân hàng mới nhưng được đánh giá có tốc độ tăng trưởng nhanh về vốn, tài sản và mạng lưới cùng với định hướng phát triển kinh doanh trên nền tảng định vị sự khác biệt về cấu trúc tổ chức, định hướng tới khách hàng các sản phẩm, dịch vụ được thiết kế phù hợp với từng phân khúc mục tiêu và thích nghi tính đa dạng của địa phương SeABank đã nhanh chóng hội nhập và bắt kịp với thị trường kinh doanh tại Đà Nẵng Ngay từ những ngày đầu, ngân hàng đã huy động được tiền gửi từ dân cư, mở đầu cơ hội kinh doanh cho thương hiệu SeABank tại khu vực này.Bên cạnh hoạt động đầy đủ các chức năng của một ngân hàng thương mại được phép kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, làm ngân hàng đại lý, phục vụ dự án từ các nguồn vốn, các tổ chức kinh tế, tài chính, tiền tệ trong và ngoài nước SeABank – Chi nhánh Đà Nẵng luôn khẳng định là ngân hàng chủ lực phục vụ đầu tư phát triển, huy động vốn cho vay dài hạn, trung hạn, ngắn hạn cho các thành phần kinh tế; là ngân hàng có nhiều kinh nghiệm về đầu tư các dự án trọng điểm
Ngân hàng SeABank – chi nhánh Đà Nẵng là một trong những chi nhánh lớn của SeABank với 7 điểm giao dịch trên toàn thành phố, mang lại không ít lợi nhuận cho ngân hàng:
1 Chi nhánh Đà Nẵng – 373 Nguyễn Văn Linh, Quân Thanh khê, Đà Nẵng
2 PGD Điện Biên Phủ - 505-507 Điện Biên Phủ, Thanh Khê, Đà Nẵng
3.PGD Hòa Xuân – Khu đô thị sinh thái ven sông Hòa Xuân – GĐ 1A, P Hòa Xuân, Q.Cẩm Lệ, TP Đà Nẵng
4 PGD Hoàng Diệu – Số 22-22A Hoàng Diệu, quận Hải Châu, Đà Nẵng
5 PGD Lý Thường Kiệt – 16 Lý Thường Kiệt, quận Hải Châu, Đà Nẵng
6 PGD Núi Thành – 104-106-108 Núi Thành, quận Hải Châu, Đà Nẵng
7.PGD Tuyên Sơn – 1254 Xô Viết Nghệ Tĩnh, quận Hải Châu, Đà Nẵng
Các PGD có nhiệm vụ:
Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Phát hành các loại giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu…
Tổ chức cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với mọi thành phần kinh tế, làm dịch vụ thu chi tiền mặt, dịch vụ trung gian thanh toán.
Kinh doanh các loại dịch vụ ngoại hối, nhận ủy thác đại lý, hoạt động bảo lãnh với các cá nhân tổ chức trong và ngoài nước.
2.1.4 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng
Với phương châm hoạt động hiệu quả, Chi nhánh Đà Nẵng đã tổ chức bộ máy quản lý theo mô hình trực tuyến chức năng, nhằm đảm bảo mọi hoạt động của chi nhánh được thực hiện nhanh chóng, kịp thời, bộ máy linh hoạt gọn nhẹ, tiết kiệm chi phí hoạt động để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Hiện nay, chi nhánh đã có một đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ cao, năng động và nhiệt tình được phân bố vào các phòng ban Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của chi nhánh được thể hiện dưới sơ đồ sau:
Về bộ máy quản lý:
2.1.4.1 Về bộ máy quản lý
Giám đốc: Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của đơn vị.
Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận, nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban. Đề xuất, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng lương cho các cán bộ công nhân viên trong đơn vị, ngoại trừ kế toán trưởng và kiểm soát trưởng.
Thực hiện công việc khác theo ủy quyền của Chủ tịch HĐQT/ Tổng GĐ.
Là Phó GĐ quản lý và chịu trách nhiệm của bộ phận dịch vụ khách hàng bao gồm dịch vụ tiền gửi và kho quỹ tại PGD. Điều hành, phân công và nhận các thông tin phản hồi của các phòng ban.
Thực hiện công việc khác theo ủy quyền của GĐ chi nhánh.
2.1.4.2 Cơ cấu các phòng ban
Phòng Khách hàng cá nhân:
Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch với khách hàng là cá nhân.
Thực hiện việc giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt.
Hình 2.2: Sơ đồ mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank chi nhánh Đà Nẵng
Mở tài khoản tiền gửi, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới
Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội địa, ngoại tệ của khách hàng
Phòng Khách hàng doanh nghiệp:
Thực hiện việc giải ngân vốn vay cho khách hàng (là tổ chức) trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt.
Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới.
Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội địa, ngoại tệ của khách hàng.
Phòng Khách hàng ưu tiên:
Lập và triển khai kế hoạch kinh doanh, bán hàng của cá nhân căn cứ trên chỉ tiêu kinh doanh được giao.
Chủ động tìm kiếm, mở rộng, phát triển mạng lưới Khách hàng thông qua các mối quan hệ cá nhân, diễn đàn, hội nghị, các kênh thứ ba khác.
Quản lý, chăm sóc, phát triển danh mục Khách hàng được giao Tăng khối lược giao dịch của Khách hàng được giao nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho Công ty.
Nắm bắt nhu cầu Khách hàng và đặc điểm của sản phẩm, tư vấn các gói giải pháp tài chính phù hợp với từng Khách hàng nhằm gia tăng giá trị cho Khách hàng và Công ty.
Truyền thông, chăm sóc và cập nhật các chính sách, quy định, sản phẩm, dịch vụ mới của Công ty cho Khách hàng.
Phòng Quản trị và hỗ trợ hoạt động:
Chịu trách nhiệm về các công tác liên quan đến quản trị và hỗ trợ hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG
2.2.1 Giới thiệu vài nét về hoạt động cho vay ô tô tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng
Trên thị trường hiện nay, về nhu cầu mua xe ô tô và vay vốn để mua xe ô tô khá lớn Bên cạnh đó, thị trường ô tô đang phát triển với nhiều mẫu phong phú về chủng loại và giá cả, cả từ nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nước, càng thúc đẩy người tiêu dùng muốn được nhanh chóng sở hữu chiếc ô tô như mong ước cho bản thân hay cho gia đình. Trước tình hình đó nhu cầu điều chỉnh sản phẩm và quy trình cung cấp dịch vụ cho vay mua ô tô sao cho phù hợp hơn với nhu cầu hiện tại của khách hàng là hết sức cần thiết. Điều này cũng chứng tỏ sự nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời những thay đổi liên tục của thị trường cũng như nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày càng lớn từ các KHDN.
Dịch vụ cho vay mua ô tô của SeABank chủ yếu nhắm đến đối tượng KHDN đang có nhu cầu sở hữu ô tô nhưng bị hạn chế về nguồn vốn tức thời Với gói dịch vụ mới được điều chỉnh, SeABank muốn mang lại cả những lợi ích về mặt cảm tính và lợi ích về mặt lý tính cho khách hàng của mình.
2.2.2 Quy định về cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng
2.2.2.1 Đối tượng cho vay Đối với cá nhân, đơn vị có liên quan đến việc cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân nhằm mục đích mua ô tô để phục vụ đời sống, không nằm mục đích kinh doanh (như đầu tư tài sản cố định, góp vốn, kinh doanh vận tải, để chở khách thu tiền, cho thuê ) Đối với doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn mua xe ô tô phục vụ nhu cầu đi lại và hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp.
Trường hợp trên hồ sơ đăng kiểm xe có mục đích kinh doanh thì áp dụng cho vay theo quy định SeACarPro ban hành từng thời kỳ
Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
Có khả năng tài chính và có thu nhập thường xuyên đủ để trả gốc và lãi vay.
Có tài sản bảo đảm là chính chiếc xe ô tô hình thành từ vốn vay, tài sản khác của chính khách hàng (BĐS) hoặc tài sản của bên thứ ba đảm bảo cho khoản vay của khách hàng. ĐVCTD có thể xem xét lựa chọn áp dụng chính sách SeACarPro cho KH có mục đích kinh doanh.
2.2.2.3 Các hình thức đảm bảo
Tài sản thế chấp cần có thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn
Tài sản đảm bảo chính là chiếc xe muốn mua (nếu là xe đã qua sử dụng thì giá trị còn lại tối thiểu là 80% giá trị sử dụng). Được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba
TSBĐ là xe ô tô vay mua
Nguồn gốc thương hiệu Tỷ lệ vay (xe mới) Tỷ lệ vay (xe cũ)
Mỹ, Nhật Bản, Hàn Quốc, Châu Âu 80% 70%
TSBĐ là BĐS: tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị TSBĐ áp dụng theo quy định của SeABank từng thời kỳ.
2.2.2.5 Thời hạn và lãi suất cho vay
Thời gian cho vay tối thiểu: 6 tháng
Thời gian cho vay tối đa:
1 Trường hợp: TSBĐ là xe ô tô vay mua; hoặc xe ô tô vay mua và BĐS
Xe mới: Thời gian vay tối đa = Thời gian khấu hao;
Xe cũ: Thời gian vay tối đa = Thời gian khấu hao – (năm đề nghị vay vốn – năm sản xuất xe); nhưng không vượt quá giới hạn.
Thời gian khấu hao, giới hạn:
Giá trị mua bán (Bao gồm
Từ 2000 triệu đồng trở lên 7 năm 6 năm Dưới 500 triệu đồng 7 năm 6 năm
Khác Tất cả 6 năm 5 năm
Trường hợp TSBĐ là BĐS: Thời gian cho vay tối đa 120 tháng.
Lãi suất cho vay được thực hiện theo quy định chung của SeABank trong từng thời kỳ.
2.2.2.6 Hồ sơ vay vốn Đối với sản phẩm ô tô nhằm mục đích phục vụ nhu cầu đời sống:
Bảo sao chứng minh thư, căn cước công dân, hộ khẩu của khách hàng và vợ/chồng khách hàng.
Bản sao giấy đăng ký kết hôn/bản sao giấy chứng nhận độc thân của khách hàng. Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu Ngân Hàng Thương Mại
Cổ Phần Đông Nam Á – CN Đà Nẵng cung cấp).
Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: bản sao hợp đồng mua bán, hồ sơ về chiếc xe mua, bản chính chứng từ nộp tiền.
Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ (hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, quyết định lương…).
Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp đối với tài sản bảo đảm (khi tài sản bảo đảm không phải là chiếc xe dự định mua).
Các giấy tờ cần thiết khác. Đối với sản phẩm ô tô nhằm mục đích kinh doanh:
Bảo sao chứng minh thư, hộ khẩu (KT3) của khách hàng và vợ/chồng khách hàng. Bản sao giấy đăng ký kết hôn/bản sao giấy chứng nhận độc thân của khách hàng. Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu Ngân Hàng Thương Mại
Cổ Phần Đông Nam Á – CN Đà Nẵng cung cấp).
Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: bản sao hợp đồng mua bán, hồ sơ về chiếc xe mua, bản chính chứng từ nộp tiền.
Phương án kinh doanh chiếc xe ô tô định mua.
Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ.
Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp đối với tài sản bảo đảm (khi tài sản bảo đảm không phải là chiếc xe dự định mua).
Các giấy tờ cần thiết khác.
2.2.2.7 Bảo hiểm tài sản mua bằng vốn vay
Tài sản bảo đảm là chính chiếc xe dự định mua, khách hàng phải mua bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới với giá trị bảo hiểm tối thiểu bằng 100% giá trị xe do Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – CN Đà Nẵng định giá, chuyển quyền thụ hưởng cho Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – CN Đà Nẵng; mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba.
Khách hàng mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới trong thời gian tối thiểu 12 tháng. Trước khi hết bảo hiểm tháng 1, khách hàng mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới cho 12 tháng tiếp theo với mức bảo hiểm tối thiểu bằng tỷ lệ tài sản bảo đảm trên số tiền cho vay ban đầu nhân với dư nợ tại thời điểm mua bảo hiểm.
Khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới cho toàn bộ thời gian vay trước khi giải ngân
Tiếp thị khách hàng, đề xuất tín dụng
Tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ.
Phân tích, thẩm định tín dụng
Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng.
Tiếp nhận hồ sơ, lập Báo cáo thẩm định rủi ro.
Phê duyệt Báo cáo thẩm định rủi ro.
Phê duyệt cấp tín dụng
Các thủ tục thực hiện sau phê duyệt
Soạn thảo văn bản phê duyệt tín dụng.
Đàm phán, thông báo cấp tín dụng với khách hàng.
Hoàn thiện các điều kiện cấp tín dụng trước giải ngân
Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào hệ thống
Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, lập Đề xuất giải ngân
Quản lý, giám sát, điều chỉnh tín dụng Thu nợ gốc, lãi, phí Thanh lý hợp đồng 2.2.3 Quy trình cho vay mua xe ô tô
Hình 2.3: quy trình cho vay tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng
2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Cổ Phần Đông Nam Á – CN Đà Nẵng trong giai đoạn 2020 – 2022.
2.2.4.1 Tình hình chung về hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020-2022
Bảng 2.4: Tình hình chung về hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020 -2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của SeABank giai đoạn 2020 – 2022)
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Chênh lệch năm
(%) Số tiền Tỷ TT (%) Số tiền Tỷ TT
Doanh số cho vay mua ô tô 156.84 29.09% 178.95 27.41% 234.85 26.80% 22.11 14.10% 55.90 31.24%
DSTN cho vay mua ô tô 56.78 19.02% 64.14 18.18% 89.74 16.90% 7.36 12.96% 25.60 39.91%
Dư nợ cho vay mua ô tô 211.45 26.65% 255.45 23.37% 378.61 32.90% 44.00 20.81% 123.16 48.21%
Nợ xấu cho vay mua ô tô 0.09 22.03% 0.15 28.74% 0.18 33.27% 0.06 66.29% 0.03 21.62%
TLNX cho vay mua ô tô 0.04% 0.06% 0.05%
Hoạt động cho vay mua ô tô có doanh số đều tăng qua 3 năm từ 2020-2022, cụ thể năm 2021 doanh số cho vay mua ô tô đạt 178,95 tỷ đồng tăng 14,10% so với năm
2020 là 156,84 tỷ đồng , năm 2022 hoạt động cho vay mua ô tô tại chi nhánh vẫn tiếp tục đà tăng khi có doanh số đạt 234,85 tỷ đồng tăng 31,24% so với năm 2021
Về doanh số thu nợ cho vay mua ô tô
Từ bảng số liệu có thể thấy tại chi nhánh cho thấy hoạt động thu hồi nợ nhằm giảm nợ xấu cũng như rủi ro cho chi nhánh đang được thực hiện rất tốt Cụ thể theo bảng số liệu có thể thấy doanh số thu nợ cho vay mua ô tô năm 2021 là 64,14 tỷ đồng tăng 12,96% so với năm 2020 là 56,78 tỷ đồng, năm 2022 doanh số thu nợ vẫn tiếp tục tăng gần 39,91% so với năm 2021 khi đạt mức 89,74 tỷ đồng, sở dĩ doanh số thu hồi nợ của năm 2021 tăng nhưng vẫn tăng thấp hơn nhiều so với năm 2022 là bởi tác động của tình hình dịch bệnh covid diễn biến khá phức tạp và ảnh hưởng nặng nề đến kinh tế của khách hàng.
Dư nợ cho vay mua ô tô
Năm 2020, dư nợ cho vay mua ô tô đạt 211,45 tỷ đồng, chiếm 26,65% trên tổng dư nợ cho vay Sang năm 2021, dư nợ cho vay mua ô tô đạt 255,45 tỷ đồng, tăng hơn 20,81% so với năm 2020 Đến năm 2022, dư nợ cho vay mua ô tô là 378,61 tỷ đồng, tăng hơn 48,21% so với năm trước và chiếm tỷ trọng 32,27% trên tổng dư nợ năm 2022.
Có thể thấy hoạt động cho vay mua ô tô trong 2 năm 2020 và 2021 đã có sự phát triển mạnh mẽ và đầy tiềm năng mức độ tăng trưởng cao và chiếm tỷ lệ ngày càng cao trên tổng dư nợ cho vay Nguyên nhân chính là do chi nhánh đã tung ra nhiều gói ưu đãi giành cho khách hàng vay vốn mua xe ô tô, gói vay dành cho CBCNV của SeABank Đặc biệt vào năm 2022 có sự tăng trưởng vượt bậc sau khi đại dịch COVID – 19 đã được kiểm soát ở Đà Nẵng và được nhận khoản vay từ Tập đoàn Tài chính Phát triển Quốc tế Hoa Kỳ (DFC).
Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng đã có những hoạt động chăm sóc khách hàng tốt hơn, chính sách lãi suất cũng rộng hơn Mặc khác, kinh tế của thành phố Đà Nẵng nói riêng và của Việt Nam đang có xu hướng tăng trưởng cao do sự mở rộng hội nhập với quốc tế và đầu tư trong và ngoài nước đã nâng cao mức sống của người dân, từ đó nhu cầu về phương tiện đi lại cũng được tăng cao, các doanh nghiệp kinh doanh xe thuận lợi hơn.
Doanh số cho vay mua ô tô
Năm 2020, cho vay mua ô tô đạt 156,84 tỷ đồng, chiếm 29,09% trên tổng doanh số cho vay của Chi nhánh Năm 2021, doanh số cho vay mua ô tô đạt 178,95 tỷ đồng, chiếm 27,41% trên tổng doanh số cho vay và tăng 14,10% so với doanh số năm 2020. Bước sang năm 2022, doanh số cho vay mua ô tô tại Chi nhánh đạt 234,85 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 30,60% trên tổng doanh số cho vay và tăng 31,24% so với năm 2021. Mức tăng doanh số cho vay mua ô tô trong năm 2022 khá cao năm 2022 tăng hơn 31,24% so với năm 2021 Điều này chứng tỏ các gói cho vay mua ô tô được dùng trong các năm này mang lại hiệu quả rõ rệt Tuy nhiên, năm 2021 mức doanh số có tăng nhưng không đáng kể, chỉ tăng 14.10% so với năm 2020 vì nguyên nhân tình hình dịch bệnh Covid – 19 diễn biến phức tạp, đặc biệt Thành phố Đà Nẵng là tâm dịch bị ảnh hưởng nặng nề Dẫn đến các hoạt động sản xuất kinh doanh bị ngưng trệ, nhu cầu đi lại cũng như sắm sửa của người dân cũng giảm bớt do khó khăn về tình hình kinh tế.
Nợ xấu cho vay mua ô tô
ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
Chất lượng các sản phẩm tín dụng của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng nhìn chung được khách hàng đánh giá khá cao, đó là nhờ vào việc áp dụng công nghệ hiện đại, xây dựng quy trình tín dụng khoa học theo xu hướng của các nước tiên tiến, đội ngũ nhân viên của Ngân Hàng Thương Mại Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng trong độ tuổi trẻ, có trình độ chuyên môn tốt, nhiệt tình trong công tác và có phong cách giao dịch lịch sự, văn minh Sau khi được Tập đoàn Tài chính Phát triển Quốc Tế Hoa Kỳ (DFC) giải ngân lần 1 số tiền 100 triệu USD trong khoản vay 200 triệu USD thì ngân hàng cung cấp các khoản vay với chính sách ưu đãi và tăng cường khả năng tiếp cận tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, một phần dành riêng cho các doanh nghiệp do phụ nữ là chủ, các khách hàng bán lẻ bao gồm các hộ kinh doanh cá thể.
Cho vay mua ô tô là một trong các sản phẩm tín dụng ngày càng phát triển và đạt được nhiều thành công của Chi nhánh: Các gói cho vay mua ô tô được tung ra đạt được một số thành công nhất định; Doanh số cho vay và dư nợ cho vay của loại hình này qua các năm đều tăng với mức độ tăng trưởng cao đặc biệt là vào năm 2020; Hoạt động thu nợ khá tốt thể hiện qua doanh số thu nợ ngày càng tăng và tỷ lệ nợ xấu luôn thấp, trong mức độ cho phép; Quy mô hoạt động cho vay mua ô tô liên tục được mở rộng, lượng khách hàng có nhu cầu tín dụng ngày càng tăng
Hiện nay, chi nhánh đã liên kết được với một số hãng xe, đại lý, showroom Như vậy, ngân hàng có thể cho khách hàng vay thông qua các đại lý bán xe đó, giảm thiểu được chi phí hơn so với việc cho vay trực tiếp và ngân hàng cũng luôn có một lượng khách hàng nhất định.
2.3.2 Một số hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những thành công đã đạt được, hoạt động cho vay mua ô tô tại SeABank -Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian qua vẫn còn tồn tại một số hạn chế như sau:
Thứ nhất, theo phần phân tích ở bảng 2.5 hoạt động cho vay mua ô tô theo thời hạn tại ngân hàng thì tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn so với cho vay trung dài hạn Doanh số cho vay ngắn hạn chỉ chiếm tỷ trọng lần lượt qua 3 năm là 39,86%, 38,26%, 37,69% trong tổng tỷ trọng doanh số cho vay mua ô tô của chi nhánh không ổn định qua các năm điều này cho thấy ngân hàng chú trọng nhiều hơn đến cho vay trung dài hạn, tuy nhiên nếu các khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn sẽ dễ dẫn đến tình trạng rủi ro tín dụng cao hơn cho vay ngắn hạn do những biến động thị trường trong khoảng thời gian dài hơn, tính thanh khoản thấp hơn so với cho vay ngắn hạn.
Thứ hai, chi nhánh cho vay chỉ yếu dựa vào tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay trong khi đó tài sản đảm bảo chủ yếu là ô tô nhưng bên cạnh đó việc cho vay không có tài sản đảm bảo vẫn chiếm tỷ trọng khá lớn lần lượt qua 3 năm là 20,47%, 20.98%, 19,25%. Điều nay cho thấy việc cho vay dài hạn thì xe theo thời gian sử dụng sẽ nhanh mất giá vì vậy khả năng thanh khoản của ngân hàng là khá thấp từ đó nếu khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng thì khả nâng cao ngân hàng sẽ gặp rủi ro tín dụng.
Thứ ba, theo phân tích từ bảng 2.7 hoạt động cho vay mua ô tô theo hình thức đảm bảo vay thì nợ xấu của cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng rất cao lần lượt qua 3 năm là 73,03%, 61,49%, 71,11% Điều này cho thấy công tác kiểm soát nợ của ngân hàng đang gặp vấn đề.
Thứ tư, chi nhánh được thành lập đủ lâu nhưng nhân viên có kinh nghiệm lâu năm khá ít, bù lại đội ngũ nhân viên ngân hàng mới tuyển dụng sẽ năng động hơn mang lại cho chi nhánh nhiều khách hàng tiềm năng khác nhau từ đó sẽ tăng doanh thu cho chi nhánh, tuy nhiên do còn trẻ chưa được trao dồi nhiều nên họ còn thiếu kinh nghiệm nghiệp vụ kỹ năng thuyết phục khách hàng dễ xảy ra sai sót dẫn đến các rủi ro trong quá trình cấp tín dụng và quản lý khoản vay.
Thứ năm, hiện thì trên địa bàn thành phố Đà Nẵng các địa điểm phòng giao dịch của Chi nhánh mới chỉ tập trung chủ yếu ở các quận Hải Châu và Thanh Khê, các quận như Hòa Vang, Sơn Trà và Liên Chiểu chưa hoặc có rất ít phòng giao dịch nên khách hàng chưa biết tới hình ảnh của ngân hàng nhiều Điều này khiến ngân hàng chưa mở rộng mạnh thị trường khách hàng trên đại bàn thành phố.
Trong công tác thu lãi và thu hồi nợ, thường mỗi phòng giao dịch của chi nhánh chi có một người vừa là cán bộ thẩm định vừa là người đi thu nợ, vì thế công việc bận rộn nhiều việc, CBTD không có thời gian nhiều, nhiều khoản vay đến hạn mà thời gian không có nên một số CBTD chưa thể đi thu dược, làm chậm trễ trong quá trình thu lãi và gốc của ngân hàng Có một số nhóm KH vì bận rộn nên thường không nhớ thời gian trả nợ của các khoản vay của mình, vì thế CBTD không có thời gian nhắc nhở hoặc đã nhắc nhở khách hàng vì thế khi đến hạn khách hàng chưa chuẩn bị kịp tiền trả hoặc quên thời hạn làm cho việc thu nợ chậm trễ nên doanh số thu nợ không được cao và hiệu quả. Đội ngũ nhân viên mặc dù chất lượng nhìn chung đã đáp ứng được về trình độ chuyên môn, tác phong nghề nghiệp, vì đội ngũ nhân viên tương đối trẻ nên kinh nghiệm thẩm định cũng như xử lý các vấn đề phát sinh còn nhiều hạn chế.
Chi phí cho vay còn khá cao: Ngoài chi phí lớn nhất là chi phí lãi tiền gửi của khách hàng và tiền vay của tổ chức tín dụng khác tương ứng với phần đã sử dụng, để cho vay tiêu dùng cá nhân còn có thêm chi phí thẩm định đánh giá khoản vay, chi phí đi lại, chi phí tiếp thị… Nên không ít ngân hàng rất e ngại khi cho vay Bên cạnh đó, việc xây dựng chính sách như chính sách về giá cả chưa linh hoạt, mức lãi suất cho vay còn cao hơn một số ngân hàng khác.
Các thông tin khách hàng chưa thực sự tốt: Hiện nay, ở nước ta có Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) là đơn vị duy nhất theo dõi lịch sử tín dụng của các cá nhân và doanh nghiệp vay vốn các công ty tài chính và các tổ chức tín dụng. Nhưng khả năng cập nhật của CIC còn kém, nhiều khách hàng đã có dư nợ tại các tổ chức tín dụng khác nhưng không được cập nhật trong hệ thống thông tin tín dụng dẫn đến ngân hàng và các tổ chức tín dụng thiếu thông tin khi ra quyết định cho vay, hoặc sẽ dẫn đến cho vay chồng chéo trong khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ.
Sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ cạnh tranh: Hiện tại, trên thị trường có khoảng
20 công ty tài chính đang hoạt động như: FECredit, Shinhan Bank,…
Chương 2 đã giới thiệu sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Việt Nam nói chung và chi nhánh Đà Nẵng nói riêng Bên cạnh đó, chương này cũng đưa ra những dẫn chứng thông tin, số liệu thống kê từ năm 2020 đến năm 2022 về tình hình huy động vốn, tình hình cho vay, kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Quan trọng nhất ở chương này là đưa ra những cơ sở lý luận về thực trạng cho vay mua ô tô tại chi nhánh. Những bảng biểu ở chương 2 đã đưa ra những khía cạnh phân tích khả năng phát triển và chất lượng của khoản vay thông qua: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay,
… Qua đó, khóa luận cũng đưa ra những thành tựu mà ngân hàng đạt được cũng như những điểm còn hạn chế và nguyên nhân của nó Đó cũng là cơ sở để ngân hàng đưa ra một số giải pháp, kiến nghị, chính sách định hướng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng trong chương 3 kế tiếp.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
Trong những năm qua, quy mô và hiệu quả hoạt động của Ngân Hàng Thương Mại
Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng luôn có sự tăng trưởng, chất lượng hoạt động được đảm bảo Tuy nhiên, trong giai đoạn kinh doanh mới khi Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng, Chi nhánh đã đề ra những mục tiêu và định hướng mới để vượt qua những thách thức và tận dụng cơ hội trong môi trường hoạt động như sau:
Củng cố và phát triển hoạt động; tăng tốc, phấn đấu đứng đầu toàn ngành ngân hàng trên địa bàn về năng suất lao động và chất lượng tín dụng.
Tăng năng suất lao động, đảm bảo thu nhập người lao động.
Cơ cấu lại danh mục tài sản nợ có, tạo ra sự hợp lý và cân bằng giữa huy động vốn/sử dụng vốn.
Phát triển trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, dẫn đầu về thị phần bán lẻ trên địa bàn TP Đà Nẵng.
Chú trọng mở rộng mạng lưới, tăng cường công tác quảng cáo trên diện rộng để xây dựng thương hiệu, thu hút khách hàng theo từng phân khúc thị trường.
Hoàn thiện hệ thống tổ chức bộ máy và phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ CBTD, rèn luyện phẩm chất và phong cách của đội ngũ CBTD để đáp ứng đòi hỏi của hoạt động tín dụng thời kỳ mới.
Nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo đúng luật pháp, an toàn và hiệu quả.
3.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng.
3.1.2.1 Định hướng hoạt động cho vay trong thời gian tới
Với những kết quả đạt được và những hạn chế của chi nhánh trong thời gian qua, SeABank chi nhánh Đà Nẵng xác định nhiệm vụ trọng tâm trong nhưng năm tiếp theo vẫn là những định hướng đã được tổng giám đốc SeABank ban hành với mục tiêu mở rộng phạm vi phục vụ có mặt thêm tại nhiều tỉnh thành Cùng với việc mở rộng mạng lưới phục vụ SeABank cũng liên tục giới thiệu tới khách hàng nhiều tính năng - sản phẩm mới rồi trôi, ưu việt.
Công tác tuyển dụng và đào tạo nhân sự mới được ngân hàng này luôn sát sao, chú trọng, một mặt để chuẩn bị nhân sự chất lượng cao cho các điểm giao dịch mới, một mặt không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ đem đến sự hài lòng cao nhất cho khách hàng. Cũng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay mới, tích cục xử lý, thu hồi nợ quá hạn.
Tăng cường kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước khi vay Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích vay vốn hay không Kiểm tra kết quả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp hoặc hộ kinh doanh trong quá trình vay vốn tại ngân hàng.
Thực hiện chiến lược cạnh tranh năng động, hiệu quả Tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay đến các khách hàng là cán bộ nhân viên của các công ty, xí nghiệp trên địa bàn. Tìm hiểu, nghiên cứu kỹ thị trường qua đó đưa ra các sản phẩm cho vay phù hợp đối với nhu cầu của khách hàng Chấp hành nghiêm túc các quy chế tín dụng mới đã ban hành và chỉ đạo của ban lãnh đạo trong từng thời kỳ nhằm tăng trưởng kinh tế một cách an toàn, hiệu quả Phấn đấu tăng cường thị phân cho vay mở rộng thêm các đối tượng cho vay.
3.1.2.2 Định hướng trong hoạt động cho vay mua ô tô trong thời gian tới
Trong những năm qua, hoạt động cho vay mua ô tô của SeABank – Chi nhánh ĐàNẵng đã góp phần không nhỏ trong việc làm tăng lợi nhuận của ngân hàng không những làm tăng thêm thu nhập của Chi nhánh mà hoạt động cho vay mua ô tô còn đáp đúng được nhu cầu của khách hàng trên địa bàn thành phố Với nền kinh tế đang ngày càng phát triển thì đòi hỏi Chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa để đáp ứng được nhu cầu vay vốn của người dân Do đó SeABank Đà Nẵng đã đẻ ra những mục tiêu cụ thể để phát triển hơn nữa hoạt động cho vay của Chi nhánh trong thời gian tới, cụ thể như sau: Đẩy mạnh hoạt động cho vay mua ô tô, đưa sản phẩm này dần trở thành sẵn phẩm cho vay chính của Chi nhánh đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng trong thời gian tới.
Xây dựng ngân hàng với vị thế vững mạnh, có uy tín đối với người dân, luôn giữ mối quan hệ tốt đối với các khách hàng thân thiết và không ngừng tìm kiếm các khách hàng tiềm năng khác nhằm giúp chi nhánh có thể tăng lợi nhuận.
Tăng cường quảng bá và phát triển thương hiệu qua đó mở rộng thị trường đối với hoạt động cho vay mua ô tô nhằm lôi kéo được khách hàng từ ngân hàng khác tới với ngân hàng mình. Đẩy mạnh tới thị trường tiềm năng, tìm kiếm các khách hàng là các doanh nghiệp mới thành lập, những công ty đang phát triển trên thành phố giữ mối quan hệ tốt với các khách hàng này qua đó mở rộng với các khách hàng mới.
Cán bộ tín dụng cần phải có những biện pháp thu hồi nợ hợp lý, tránh để trường hợp nợ xấu giảm rủi ro cho ngân hàng Thường xuyên theo dõi, giám sát đối với các hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhằm đảm bảo khoản vay phòng trường hợp xấu sảy ra
Chi nhánh cần có những lớp đào tạo nghiệp vụ thường xuyên đối với cán bộ nhân viên, thường xuyên tổ chức các đợt thì đánh giá trình độ chuyên môn qua đó phát triển đội ngũ nhân viên có năng lực, phẩm chất tốt.
Ngoài việc dựa vào nguồn vốn từ bên ngoài thì chi nhánh cần có chiến lược đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
TÔ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
Tìm ra những giải pháp nhằm khắc phục và loại bỏ những hạn chế là một công việc quan trọng nhằm thực hiện tốt chiến lược mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng Các hạn chế và giải pháp quan hệ mật thiết với nhau chính vì vậy ở mỗi giải pháp có thể giải quyết một hoặc vài vấn đề nhất định của Ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng
Nhóm giải pháp để phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng gồm những giải pháp sau:
3.2.1 Tăng cường cho vay mua ô tô theo thời hạn ngắn hạn
Cơ sở đề xuất giải pháp:
Dựa vào phân tích bảng 2.5 tình hình cho vay mua ô tô theo thời hạn, ta có thể thấy được với tình hình cho vay của chi nhánh hiện nay thì cho vay theo thời hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng không lớn Chi nhánh cần có những chính sách mới nhằm nâng cao tỷ trọng cho vay ngắn hạn Bên cạnh đó cho vay mua ô tô ngắn hạn sẽ mang lợi nhuận cho ngân hàng nhanh hơn các khoản cho vay trung dài hạn qua đó ngân hàng sẽ nhanh chóng thu hòa vốn và tăng được lớn nhân để tiếp tục thực hiện các hoạt động cho vay khác.
- Có những chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt đối với cho vay ngắn hạn này Vì khi khách hàng quyết định vay ngắn hạn từ ngân hàng thì điều đầu tiên họ quan tâm chính là yếu tố lãi suất.
- Cần có một quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo các quy định, và giảm nhẹ thổ tục, giảm bớt thời gian cần thiết vì trong cho vay ngắn hạn thời gian là yếu tố rất quan trọng.
- Cán bộ tín dụng cần hỏi rỏ mục đích vay của khách hàng để có thể đưa ra phương án vay và thời gian vay tốt nhất dành cho khách hàng tránh để dẫn đến rủi ro tín dụng đối với ngân hàng.
3.2.2 Giảm tỷ trọng cho vay mua ô tô theo hình thức đảm bảo không bằng tài sản
Cơ sở đề xuất giải pháp:
Theo những phân tích tại bảng 2.7 tình hình cho vay mua ô tô theo hình thức đảm bảo ta thấy tại SeABank hiện nay tỷ trọng cho vay theo hình thức đảm bảo không bằng tài sản khá cao Điều này sẽ khiển SeABank dễ gặp rủi ro trong thanh khoản
- Hạn chế cho khác hàng vay dưới dạng hình thức không có tài sản đảm bảo
- Ngân hàng cần đẩy mạnh những hình thức đảm bảo cho vay đảm bảo từ chính tài sản vay như thế chấp bất động sản hoặc số tiết kiệm, nhằm giúp giảm rủi ro cho ngân hàng, bên cạnh đó nhiều khách hàng không muốn mất phí cấp cà vẹt xe, mất thời gian của khách hàng Vì vậy Ngân hàng cần nhanh chóng hoàn thiện cho vay mua ô tô theo hình thức đảm bảo
- Triển khai các chương trình ưu đãi, khuyến mại Ngân hàng cần có các gói sản phẩm ưu đãi dành cho khách hàng vay mua ô tô như : ưu đãi về lãi suất Đưa ra các mức lãi suất và biên độ áp dụng sau khuyến mãi một cách hợp lý và có tính cạnh tranh đối với các ngân hàng khác trên địa bàn thành phố Để mở rộng thị trưởng thì ngân hàng nên có chính sách ưu đãi đối với các khách hàng giới thiệu người khác tới sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
3.2.3 Giảm nợ xấu trong cho vay mua ô tô theo hình thức đảm bảo không bằng tài sản
Cơ sở đề xuất giải pháp: theo phân tích từ bảng 2.7 hoạt động cho vay mua ô tô theo hình thức đảm bảo vay thì nợ xấu của cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng rất cao lần lượt qua 3 năm là 73,03%, 61,49%, 71,11% Điều này cho thấy công tác kiểm soát nợ của ngân hàng đang gặp vấn đề
- Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng Bởi vậy, cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hóa kinh doanh.
- Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiều nguyên nhân để có giải pháp hợp lý, phân tích thực trạng các món nợ xấu và nợ đã được xử lí rủi ro để từ đó đánh giá được khả năng thu hồi nợ thông qua phân tích nợ có đảm bảo, không đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp có thể xử lí thu hồi nợ, phương án xử lí vận dụng các giải pháp, chính sách của các ban ngành liên quan trong việc xử lí nợ tồn đọng.
3.2.4 Tăng cường chú trọng đến công tác nhân sự
Cơ sở đề xuất giải pháp:
Hiện nay, theo chiến lược tuyển nhân viên mới để đáp ứng nhu cầu phát triển của chi nhánh thì đội ngủ nhân viên còn khá trẻ và thiếu kinh nghiệm Chính vì vậy chi nhánh cần có những biện pháp tăng cường đến chú trọng đào tạo đội ngũ nhân viên.
- Nâng cao trình độ và kỹ năng của bản thân đối với từng cán bộ nhân viên ngân hàng Phải có những khóa đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên tín dụng về kỹ năng giao tiếp kiến thức sản phẩm và xử lý tình huống Tạo được môi trường làm việc năng động thoải mái tích cực nhằm giúp nhân viên có tinh thần tốt khi làm việc Xây dựng văn hóa doanh nghiệp hương tới khách hàng
Để hạn chế rủi ro tín dụng, cán bộ tín dụng cần nắm vững phương pháp đánh giá năng lực tài chính của khách hàng Kiểm tra toàn diện trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo mục đích sử dụng vốn đúng quy định Việc giám sát liên tục này giúp bảo vệ ngân hàng khỏi các khoản vay rủi ro cao, góp phần duy trì sự ổn định tài chính cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp.
- Thái độ của cán bộ tín dụng khi tiếp xúc khách hàng phải lịch sự nhã nhặn, tấn tình giúp đỡ hướng dẫn khách lập hồ sơ vay vốn.
3.2.5 Đẩy mạnh marketing quảng bá hình ảnh của ngân hàng
Cơ sở đề xuất giải pháp:
Trong tình hình phát triển kinh tế hiện nay, đối với địa bàn thành phố Đà Nẵng, một trong những thành phố hàng đầu của Việt Nam, các quận huyện đầu đang phát triển mạnh đây được xem là một thị trường hấp dẫn đối với hoạt động cho vay của ngân hàng Rất nhiều ngân hàng và các TCTD mở ra trên địa bàn.Nếu như không thể mở rộng thêm nhiều phòng giao dịch thì cần có những hướng đi cụ thể cho chi nhánh để có thể tiếp cận đến được các khách hàng mới.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Cơ quan nhà nước
Một thủ tục rất quan trọng trong hoạt động cho vay mua ô tô là đăng ký giao dịch đảm bảo tại các cơ quan như phòng công chứng hay chính quyền địa phương Ngoài ra, còn có thủ tục liên quan đến việc đăng ký xe ở các cơ quan công an Nhiều trường hợp các cơ quan này gây khó dễ cho khách hàng như cấp giấy hẹn lâu, thủ tục rườm rà Chình vì vậy, các cơ quan chức năng cũng cần thực hiện cải cách các thủ tục hành chính, chấn chỉnh tác phong của các cán bộ
Chính phủ cần có văn bản quy định hướng đến các Bộ, Ngành, tổng công ty, các doanh nghiệp về việc kết hợp với Chi nhánh trong việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn và thu hồi nợ cho các cán bộ công nhân viên thuộc đơn vị mình vay vốn Tránh các tình trạng như gây khó dễ cho công nhân viên hoặc quá dễ dãi từ đó họ xin xác nhận nhiều lần, đi vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ hơn nữa đối với việc xử lý các khoản nợ xấu, thu hồi nợ và các tranh chấp cần có sự can thiệp của Tòa Án…
NHNN có thể tổ chức nhiều những buổi tập huấn và trao đổi kinh nghiệm trong toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết cả về lý luận và thực tiễn cho các CBTD đồng thời tăng cường cả sự hợp tác giữa các NHTM Đồng thời, hệ thống liên Ngân hàng hỗ trợ nhau về thông tin tín dụng của khách hàng, để giúp hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng cũng như công tác thu hồi nợ vay, tránh những phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho các Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh các Ngân hàng cần thống nhất các chính sách cơ bản chung nhất về lãi suất huy động, phương thức cho vay và hỗ trợ lẫn nhau để phát triển bền vững
NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát đối với các hoạt động tín dụng, quản lý tín dụng của các NHTM để có các chế tài xử lý kịp thời, đúng mức, xác thực, chính xác giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng Đặc biệt phải có quy trình và chuẩn mực hóa công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát của NHNN cũng như các quy định với các NHTM về lĩnh vực này.
3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP Đông Nam Á Hội Sở Chính
SeABank cần phải đưa ra các chủ trương nhằm mục đích đẩy mạnh hoạt động cho vay mua ô tô cả về đối tượng cũng như các loại hình sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các NH trong cùng hệ thống.
Tiếp tục đẩy mạnh và mở rộng hệ thống mạng lưới, tăng số lượng phòng giao dịch, nâng cao ban hành quy định riêng về văn hóa NH giúp các nhân viên xác định rõ phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ với khách hàng, thu hút thêm ngày càng nhiều đối tượng tham gia dịch vụ của NH.
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, chi nhánh cần thường xuyên cập nhật thông tin về thị trường, dịch bệnh và rủi ro tiềm ẩn để ra quyết định kịp thời và chính xác Bên cạnh đó, chi nhánh nên quan tâm đến đời sống nhân viên, có chế độ bồi dưỡng và giờ nghỉ trưa hợp lý để đảm bảo sức khỏe và tinh thần của nhân viên, góp phần nâng cao hiệu suất công việc.
Tăng cường công tác kiểm tra đối với hoạt động của các Chi nhánh, phát hiện và xử lý kịp thời các vi phạm, đồng thời kiên quyết xử lý nghiêm các trường hợp cán bộ tín dụng thông đồng với khách hàng, các hành vi tiêu cực trong nội bộ ngân hàng.
Như vậy: để đẩy mạnh hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng SeABank Chi nhánh Đà Nẵng thì cần phải có sự phối hợp thống nhất giữa các cơ quan chức năng có liên quan nhằm tạo ra sức mạnh tổng hợp, đạt được mục tiêu tăng trưởng mạnh mẽ và bên vững trong công tác cho vay nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung để đạt được kết quả tốt nhất.
Để gia tăng hiệu quả quảng bá sản phẩm cho vay mua ô tô, chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với các chi nhánh khác của SeABank tại Đà Nẵng, cùng triển khai các hoạt động quảng bá, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng tiềm năng.
Toàn bộ chương 3 đã nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh, mục tiêu cụ thể trong những năm tới cũng như những thuận lợi và khó khăn trong 3 năm vừa qua củaNHTMCP Đông Nam Á Việt Nam nói chung và NHTMCP Đông Nam Á - Chi nhánh ĐàNẵng nói riêng Từ đó chương 3 cũng nêu lên những định hướng để đẩy mạnh hoạt động cho vay mua ô tô Đồng thời chương này cũng nêu lên một số kiến nghị đối đối với các chủ thể có liên quan đến hoạt động cho vay mua ô tô tại NHTMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng.
