CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là ngân hàng kinh doanh tiền tệ vì mục đích lợi nhuận. Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu và thường xuyên nhận tiền gửi của khách hàng để cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Với tư cách là tổ chức kinh doanh, hoạt động của ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại được pháp luật cho phép thực hiện rộng rãi các loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng như: nhận tiền gửi có kỳ hạn, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, dịch vụ thanh toán, huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ nhận nợ.
(Theo khoản 3 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010 thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.)
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
Chức năng của ngân hàng thương mại có 4 chức năng:
- Chức năng trung gian tín dụng
- Chức năng trung gian thanh toán
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng Đối với trung gian tín dụng ngân hàng thương mại sẽ thực hiện nhiệm vụ là cầu nối giữa người có vốn và người có nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng thực hiện các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để hình thành nên quỹ tiền tệ cho vay cung ứng tín dụng cho nền kinh tế.
- Chức năng này đem lại lợi ích cho các chủ thể như sau:
+ Đối với khách hàng: là người gửi tiền, họ sẽ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi, an toàn tiền gửi, tiện ích Với người đi vay, giúp cho các chủ thể trong nền kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn và hợp pháp.
+ Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, đồng thời nó là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng qui mô tín dụng cho nền kinh tế.
+ Đối với nền kinh tế, chức năng này giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán Đối với chức năng thanh toán ngân hàng thương mại làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, người mua và người bán Thực hiện yêu cầu của khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán tiền hàng hóa vào một tài khoản của người bán hàng hóa Cụ thể về chức năng thanh toán:
- Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho các tổ chức và các cá nhân.
- Tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữa các khách hàng.
- Quản lí và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng.
Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ cho nhau và chức năng trung gian tín dụng là cơ bản tạo ra cơ sở thực hiện chức năng trung gian thanh toán đồng thời ngân hàng thương mại thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán sẽ làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng.
- Chức năng này đem lại lợi ích:
+ Đối với khách hàng hàng, thanh toán một cách nhanh chóng, an toàn, hiệu quả. + Đối với ngân hàng, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng cao.
+ Đối với nền kinh tế, chức năng này lưu thông hàng hoá, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu quả quá trình tái sản xuất xã hội, đồng thời nó cũng giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt.
Những khoản tiền dự trữ nhận được từ ngân hàng trung ương, ngân hàng thương mại sử dụng để cho vay sau đó những khoản tiền này sẽ được quay lại ngân hàng thương một phần khi những người sử dụng tiền gửi vào dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn khi các ngân hàng thương mại đã có một số dư rất lớn trên các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn đây là sô tiền mà ngân hàng thương mại tạo ra, những khách hàng có tiền gửi có thể sử dụng để thanh toán qua ngân hàng mà không cần sử dụng tiền mặt để thanh toán.
Tạo tiền là quá trình làm tăng cung tiền tệ của một quốc gia hay một khu vực kinh tế.
- Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một nhiệm vụ chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế.
- Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của ngân hàng thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ hay kinh doanh trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với ngân hàng thương mại Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn.
- Với chức năng này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiên, thực hiện yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng của mình là các chủ thể trong nền kinh tế.
- Chức năng thủ quỹ góp phần tạo ra lợi ích cho các chủ thể khác nhau:
+ Đối với khách hàng, chức năng thủ quĩ giúp cho khách hàng ngoài việc đảm bảo an toàn tài sản của mình thì còn giúp sinh lời được đồng vốn tạm thời thừa.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm về hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay là ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân, cho các doanh nghiệp và các cơ quan chính phủ tạo ra nền kinh tế phát triển và ngân hàng sẽ được nguồn thu tiền lãi vay từ khách hàng cả gốc lẫn lãi.
(Theo Khoản 1, Điều 2, Thông tư 39/2016/TT – NHNN về Quy định hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng).
1.2.2 Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Cho vay theo thời hạn khoản vay
Thời hạn cho vay sẽ gồm: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn
- Cho vay ngắn hạn: dưới 12 tháng:
Vay ngắn hạn là hình thức cho vay trong đó thời gian vay do các bên thỏa thuận là dưới 12 tháng Vay ngắn hạn nhằm mục đích tài trợ nguồn vốn bổ sung kịp thời cho các nhu cầu về vốn ngắn hạn của doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân
Trong đó cho vay ngắn hạn được chia thành:
+ Cho vay kinh doanh: Là hình thức cho vay nhằm mục đích hỗ trợ thêm nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh
+ Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cho vay nhằm mục đích hỗ trợ tài chính cho người vay vào hoạt động chi tiêu như: Mua nội thất, hàng gia dụng, mua xe, xây sửa nhà, đi du lịch…Và một số nhu cầu tiêu dùng khác trong cuộc sống hàng ngày
- Cho vay trung và dài hạn:
Các khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm thì được xếp vào danh mục khoản vay trung hạn và từ 5 năm trở lên là các khoản cho vay dài hạn
Trong đó cho vay trung và dài hạn bao gồm:
+Cho vay theo dự án đầu tư: Là hình thức cho vay được Ngân hàng cung ứng cho doang nghiệp khi có nhu cầu vay vốn để doanh nghiệp có thể triển khai một dự án nào đó, cũng có thể doanh nghiệp cần mở rộng quy mô hoạt động, đầu tư dây chuyền sản xuất, trang thiết bị máy móc…
+Cho vay hợp vốn: là hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp có sự tham gia tài trợ vốn của từ hai Ngân hàng trở lên và sẽ có một Ngân hàng đứng ra làm đầu mối Thường sẽ áp dụng cho những khoản vay lớn, phức tạp, khó thẩm định Ngân hàng đầu mối sẽ có nhiệm vụ triển khai, quản lý dòng tiền chính của dự án và phân chia cho các ngân hàng thành viên.
+Cho vay tiêu dùng: Là hình thức mà Ngân hàng cấp tín dụng mà cho các khoản vay tiêu dùng lớn, có thời hạn vay trung, dài hạn như mua bất động sản, mua nhà, mua phương tiện vận tải,…
1.2.2.2 Các hình thức cho vay
- Cho vay thấu chi:Cho vay thấu chi là việc Ngân hàng sẽ sẽ tạm ứng cho khách hàng với một hạn mức thấu chi tối đa trên tài khooản của khách hàng và hạn mức thấu chi lớn hay bé tùy thuộc vào độ uy tín của khách hàng Khi đó khách hàng có thể thanh toán vượt mức số tiền thực có trong tài khoản và ngân hàng sẽ tính lãi suất vay trên số tiền chi tiêu vượt hạn mức đó.
- Vay thấu chi tín chấp: Không cần tài sản đảm bảo mà sẽ dựa vào lịch sử tín dụng của khách hàng Hạn mức thường không cao, khoảng 3-5 lần lương.
- Vay thấu chi thế chấp: Cần tài sản đảm bảo Hạn mức vay lớn hay nhỏ tùy thuộc vào giá trị của tài sản đảm bảo của khách hàng Hạn mức này thường cao, thông thương lên đến mấy trăm triệu đồng.
- Cho vay trực tiếp từng lần: Cho vay trực tiếp từng lần là phương thức cho vay mà ngân hàng thường áp dụng cho vay những khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên hoặc những khách hàng có nhu cầu vay vốn quá dài Mỗi lần vay vốn ngân hàng và khách hàng tiến hành lập một bộ hồ sơ riêng, thống nhất một mức vay cố định, khách hàng có thể rút vốn làm nhiều lần nhưng tổng số tiền giải ngân phải nằm trong phạm vi thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà ở đó ngân hàng cho phép khách hàng được vay ở một hạn mức nhất định, và cần phải duy trì mức dư nợ không vượt quá mức được cấp Hạn mức vay của khách hàng được Ngân hàng dựa trên tài sản thế chấp, thông thường là bất động sản hoặc giấy tờ có giá trị bằng tiền khác được ngân hàng chấp nhận.
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn liên tục, thường xuyên Thời gian cấp hạn mức có thể lên đến tối đa là 12 tháng.
- Cho vay trả góp: Cho vay trả góp là hình thức Ngân hàng cho khách hàng vay vốn được phép trả tiền gốc và tiền lãi hàng tháng hoặc cũng có thể theo từng đợt chia ra nhiều lần thay vì trả hết số tiền vay một lần.
Trong cho vay trả góp bao gồm:
Vay trả góp tín chấp: Đây là hình thức vay trả góp không cần tài sản đảm bảo, không cần bảo lãnh của bên thứ 3 phục vụ nhu cầu vay tiêu dùng như mua sắm vật dụng gia đình, mua đồ gia dụng, điện máy, sửa chữa nhà cửa, du lịch, cưới xin Đặc điểm sản phẩm vay tín chấp trả góp đó là số tiền vay nhỏ từ vài triệu đến tối đa 500 triệu đồng, thời gian vay tối đa 60 tháng.
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH
2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần quân đội
Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội gọi tắt là ngân hàng quân đội
Tên giao dịch: Ngân Hàng Quân Đội
Mã cổ phiếu: MBB, niêm yết trên Sàn giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh ngày 01/11/2011.
Giấy chứng nhận ĐKKD số: 0100283873 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố
Hà Nội cấp đăng ký lần đầu ngày 30/09/1994, thay đổi lần thứ 35 ngày 04/12/2013.
Giấy phép số: 0054/NH-GP ngày 14/9/2004 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp kèm theo Quyết định số 194/QĐ-NH5 ngày 14/9/1994 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng quân đội là ngân hàng hoạt động kinh doanh, thương mại theo mô hình cổ phần và tuân theo các quy định của ngân hàng nhà nước việt Nam Các cổ đông chính của MBBABK:
Tổng công ty đầu tư và kinh doanh nhà nước : 9.34%
Tổng công ty trực thăng Việt Nam: 7.39%
Tổng công ty Tân Cảng Sài Gòn : 7.14%
Mã niêm yết: MBB sàn giao dịch HoSE Địa chỉ trụ sở chính: số 63 Lê Văn Lương, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy,
Website: https://www.mbbank.com.vn
Màu đỏ: biểu tượng cho ý chí quyết tâm , hy vọng, chiến thắng
Màu xanh: biểu tượng cho sự vững vàng, tin cậy, niềm tin và hy vọng.
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng quân đội được thành lập vào 4/11/1994 ngân hàng chính thức hoạt động với vốn điều lệ 20 tỷ và 25 nhân viên với các hoạt động quy mô lớn và các kênh giao dịch lớn hiện đại nên hiện nay ngân hàng quân đội hoạt động khắp cả nước với trên 100 chi nhánh và trên 190 điểm giao dịch trải dài trên khắp 48 tỉnh thành phố, ngân hàng còn có chi nhánh lại Lào và Campuchia, văn phòng đại diện tại Liên Bang Nga
Giai đoạn 1994 – 2004: là xây dựng một tổ chức tín dụng phục vụ doanh nghiệp quân đội trong nhiệm vụ sản xuất kinh doanh thời kỳ tiền hội nhập.
Giai đoạn 2005 – 2009: giai đoạn đánh dấu bước chuyển mình quan trọng, tạo nền tảng quan trọng để vươn lên phát triển mạnh mẽ trong những năm tiếp theo.
Giai đoạn 2010 – 2016: năm 2010 là bước ngoặt quan trọng đưa MB ghi dấu ấn trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam sau này.
Giai đoạn 2017 đến nay: đây là năm mở đầu chiến lược mới, định hướng tầm nhìn “trở thành Ngân Hàng thuận tiện nhất” với mục tiêu nằm trong top 5 hệ thống ngân hàng Việt Nam hiệu quả kinh doanh và an toàn.
Với phương châm hoạt động “An toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với mọi lợi ích của ngân hàng” Những năm qua ngân hàng luôn cam kết: không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và các tiện ích phục vụ khách hàng”. Chi nhánh chủ yếu phục vụ cho khách hàng trên địa bàn TP Đà Nẵng, bên cạnh đó còn phục vụ cho các doanh nghiệp quốc doanh hoạt động ở khu vực miền trung, số lượng và chất lượng bộ phận nhân viên cũng như sản phẩm không ngừng tăng lên, ngân hàng TMCP Quân Đội- chi nhánh Nam Đà Nẵng đã xây dựng và không ngừng củng cố hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng.
2.1.3 Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng quân đội – chi nhánh Nam Đà Nẵn
Ngân hàng quân đội chi nhánh Nam Đà Nẵng được thành lập vào 26/9/2012 cho đến nay đã được 10 năm thành lập Ngày 3/2014 trụ sở chi nhánh được chuyển từ tòa nhà dầu khí Lô A đường 30/4 chuyển đến tòa nhà 153 đường 2/9 đây là dấu mốc báo hiệu sự phát triển ngày càng mạnh Trụ sở mới còn là khu vực um sùm phù hợp với việc mở rộng quy mô nhân sự tiến tới phát triển hoạt động kinh doanh ngày càng hiệu quả của ngân hàng Quân Đội Chi Nhánh Nam Đà Nẵng.
Các thành quả chi nhánh đạt được:
Năm 2016 chi nhánh đạt được danh hiệu “Tập thể biểu dương một mặt”
Năm 2017 chi nhánh đạt được danh hiệu “ Tập thể biểu dương toàn diện”
Từ 2019 đến nay thì chi nhánh dành đạt được danh hiệu là “Tập thể lao động xuất sắc”
Năm 2021 chi nhánh còn đạt dược danh hiệu xuất sắc biểu dương cấp hệ thống và danh hiệu tập thể lao động biểu dương số 1 về sản phẩm dịch vụ.
2.1.3.1 Mô hình tổ chức của ngân hàng quân đội – chi nhánh Nam Đà Nẵng
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy ngân hàng quân đội – chi nhánh Nam Đà Nẵng
Các nhiệm vụ trong chi nhánh
Ban giám đốc: có nhiệm vụ quản lí và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, hướng dẫn chỉ đạo thực hiện chức năng năng nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của cấp trên giao Được quyết định những vấn đề liên quan đến tổ chức, bổ nhiệm, bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ luật…cán bộ, công nhân viên của đơn vị Cũng như việc xử lý hoặc kiến nghị với các cấp có thẩm quyền, xử lý các tổ chức hoặc cá nhân vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng thanh toán của chi nhánh Đại diện chi nhánh kí kết các hợp đồng với
PGD Dịch Vụ PGD Kinh Doanh
BP Hỗ DVKH trợ TD
BP ngân Quỹ bảo đảm quyền lợi của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh theo chế độ quy định. Quản lý và quyết định những vấn đề về cán bộ thuộc bộ máy chi nhánh theo sự phân công ủy quyền của tổng giám đốc.
Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng: Thực hiện quản lý tài chính, quản lý tài sản chi nhánh Tổ chức công tác hạch toán, công tác cân đối vốn Tổ chức thực hiện công tác huy động vốn, lãi suất huy động, thực hiện công tác công nghệ thông tin cho chi nhánh.
Phòng hành chính: Thực hiện công tác tổ chức nhân sự, quản trị, hành chính và đảm bảo an toàn vệ sinh cho cơ quan Đề xuất soạn thảo văn bản về quản lý hành chính Xây dựng nội quy, quy chế hành chính của chi nhánh phù hợp với quy định của Ngân hàng Quân Đội Quản lý và sử dụng con dấu chi nhánh Tiếp nhận đăng ký, chuyển phát, sao chụp, lưu trữ, tổng hợp các văn bản đi và văn bản đến của chi nhánh. Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp: tổ chức, quản lý và thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng, bảo lãnh đối với khách hàng bao gồm các nghiệp vụ cho vay, cầm cố, chiết khấu, bảo lãnh và cam kết, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán LC, nhờ thu theo quy định của Ngân hàng Quân Đội, quản lý rủi ro trong kinh doanh Quản lý, phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Doanh Nghiệp Quản lý tỷ giá hối đoái, biểu phí dịch vụ, tiếp thị và mở rộng thị trường Huy động vốn, khai thác dịch vụ khách hàng của các khách hàng doanh nghiệp Thực hiện công tác tín dụng bảo lãnh Thực hiện công tác kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ thanh toán quốc tế. Xây dựng và trình kế hoạch về quảng cáo sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng.
Phòng khách hàng cá nhân: Tổ chức quản lý và thực hiện nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh đối với khách hàng bao gồm các nghiệp vụ cho vay, cầm cố, chiết khấu, bảo lãnh, cam kết, quản lí rủi ro trong kinh doanh, quản lý phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân Huy động vốn, khai thác các dịch vụ khách hàng của khách hàng cá nhân.
Bộ phận hỗ trợ: Soạn thảo các giấy tờ liên quan đến hồ sơ vay của khách hàng sau khi nhận kết quả từ Bộ phận thẩm định, như hợp đồng tín dụng, khế ước cho vay, hợp đồng thế chấp Tài Sản Đảm Bảo, quyết định cho vay, hợp đồng giải ngân.
Phòng giao dịch: Phòng làm nhiệm vụ tiếp nhận, xừ lí các thanh toán của khách hàng tới giao dịch, trực tiếp chi trả các giao dịch tiền mặt có giá trị nhỏ dưới 300 triệu đồng, giải đáp, hỗ trợ, tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng MB- CN Nam Đà Nẵng
2.1.4.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng quân đội chi nhánh Nam Đà Nẵng qua 3 năm 2020-2022
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng là một nhiệm vụ thiết yếu để ngân hàng thực hiện tốt chức năng của mình Từ khoản tiền huy động có được, ngân hàng có thể đem đi cho vay, đầu tư để sinh lợi Hoạt động đó vừa mang lại lợi ích cho người gửi và người vay vừa gián tiếp đem lại lợi nhuận cho chính ngân hàng Vì vậy, đối với ngân hàng hoạt động huy động vốn là nhiệm vụ đối với các cán bộ công nhân viên. Ngân hàng TMCP Quân Đội– chi nhánh Nam Đà Nẵng đã luôn xác định trọng tâm trong công tác huy động vốn và luôn phấn đấu để tăng trưởng nhanh, ổn định nguồn tiền gửi Từ đó, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc sử dụng nguồn vốn trong kinh doanh Trong giai đoạn 2020 - 2022, nền kinh tế Việt nam nói chung và với Thành phố Đà Nẵng nói riêng vẫn còn nhiều biến động nên công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội– chi nhánh Nam Đà Nẵng đã ít nhiều cũng bị ảnh hưởng. Tuy nhiên nhìn chung nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng vẫn đạt được những phát triển Đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng, tránh được tình trạng bị động về vốn Nhờ các chính sách linh hoạt về lãi suất, thời hạn và các chương trình ưu đãi khác nhau mà hiệu quả công tác huy động vốn được nâng cao rõ rệt, kết quả thể hiện như sau:
Bảng 2.1 bảng nguồn vốn ngân hàng quân đội chi nhánh Nam Đà nẵng 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị
Biểu đồ 2.1 biểu đồ thể hiện nguồn vốn ngân hàng quân đội chi nhánh Nam Đà nẵng 2020-2022
Như số liệu bảng nguồn vốn của ngân hàng quân đội chi nhánh nam Đà Nẵng trong thời gian 2020-2021 có mức tăng trưởng rõ rệt năm 2020 ngân hàng đạt được561.165,9 tỷ đồng đến năm 2021 nguồn vốn đạt 736.734,2 tăng lên 31,29% với giá trị tăng 175.568,3 tỷ đồng điều nãy đã cho thấy mức nguồn vốn của ngân hàng càng cao thì ngân hàng đã hoạt động hiệu quả để đạt nguồn vốn tăng như vậy ngân hàng quân đội chi nhánh nam đà nẵng đã không ngừng tìm kiếm khách hàng và khách hàng vayTCTD và hạ mức chi phí lãi suất thấp và hỗ trợ giảm các lãi suất điều này đã khiến cho khách hàng và các doanh nghiệp thấy được vị thế của ngân hàng quân đội chi nhánh
năm 2020-2022
Tình hình huy động vốn theo thời hạn của ngân hàng quân đội chi nhánh
Bảng 2.2 tình hình huy động vốn theo thời hạn của ngân hàng quân đội chi nhánh
Nam đà nẵng năm 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
2020 2021 2022 Giá trị Tỷ trọng % Giá trị Tỷ trọng %
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Nam Đà
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể hiện nguồn vốn huy động của ngân hàng quân đội chi nhánh Nam đà nẵng năm 2020-2022
Với chiến lược tiếp tục triển khai thêm các sản phẩm hấp dẫn mới điều này cho thấy định hướng phát triển của chi nhánh trong giai đoạn luôn bám sát theo chủ trương và kế hoạch của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động của năm 2020-2021 có tăng đạt 63.113,1 tỷ đồng với tỷ lệ phần trăm đạt 11,55% trong năm 2021 vì đã đánh dấu được vị thế và các lãi suất thấp, thực hiện các chính sách mà ngân hàng đã đề định hoạch ra nên đã thu hút được các nhà đầu tư vốn cả trong nước và ngoài nước ngân hàng đã thành công đầu tư hệ thống. Đến giai đoạn năm 2021-2022 huy động vốn tăng 15,05% tương đương với 91.708,2 tỷ đồng để giúp chi nhánh Nam Đà Nẵng có quy mô lớn.
Nguồn vốn huy động ngắn hạn năm 2020 đạt 233.568,2 tỷ đồng đến năm 2021 đạt 253.263,5 tỷ đồng tăng lên 19.695,30 tỷ đồng tương đương với 8,42% đến năm
2022 đạt 236.483,1 tỷ đồng so với năm 2021 thì có sự giảm nhẹ 16.780,40 tỷ đồng tương đương với 6,23% điều này cho thấy rằng sự tăng trưởng của doanh số huy động ngắn hạn tăng trưởng không đồng đều và lãi suất cao nên đã dẫn đến tình trạng tăng trưởng không ổn định.
Bên cạnh đó thì nguồn vuốn huy động trung dài hạn có sự tăng trưởng qua các năm điển hình như năm 2020 đạt 272.638,8 tỷ đồng đến năm 2021 đạt 318.601,6 tỷ đồng ta thấy rằng trong năm 2021 tăng lên 45.962,80 tỷ đồng tương đương với 16,86% Đến năm 2022 doanh số cho vay đạt 437.269,4 tỷ đồng có thấy sự tăng trưởng khá cao so với năm 2021 thì tăng lên 118.667,80 tỷ đồng tương đương với 37,25%.nguyên nhân được giải thích là do trong năm 2022, ngân hàng chuyển giao cơ cấu lãi suất Áp dụng hình thức cho vay mới là trả góp cân đối nguồn thu nhập, theo đó nhiều khách hàng kéo dài thời gian vay nhằm đảm bảo được khả năng tài chính để trả gốc lãi cho ngân hàng các khách hàng vay đầu tư bất động sản cũng phải hướng qua hạng mục trung dài hạn
Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng quân đội chi nhánh Nam Đà Nẵng năm 2020-2022
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng quân đội chi nhánh Nam Đà Nẵng năm 2020-2023 ĐVT: Tỷ đồng
2 Thu lãi điều chuyển vốn 24.154,6 18.70 29557.9 20.57 30654.1 19.85 5,403.30 22.3
3 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 5.322,1 4.12 5964.7 4.15 5237.3 3.39 642.60 12.0
1 Chi trả lãi tiền gửi 62512.6 55.22 73917 58.31 82918.8 61.26 11,404.40 18.2
III Tổng lợi nhuận trước thuế 15,957.9 100 16,937.0 100 19,087.2 100.0 979.10 6.14 2,150.20 12.7
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Nam Đà Nẵng) ĐVT: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể hiện Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng quân đội chi nhánh Nam Đà Nẵng năm 2020-2023
Ngân hàng quân đội đã làm tốt kế hoạch tăng trưởng ở các chỉ tiêu, chấp hành tốt các chủ trương chính sách của chính phủ của ngân hàng nhà nước và thực hiện hiệu quả các chính sách tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần kiểm soát lạm phát và tăng trưởng kinh tế Từ bảng hoạt động kinh doanh của ngân hàng quân đội 2020-2022 cho thấy tình hình hoạt động của ngân hàng có chiều hướng tốt Nhờ vào chính sách kiềm chế nên đã khiến cho ngân hàng phát triển ổn định Lợi nhuận của ngân hàng ngày càng cao cho thấy ngân hàng đang trong thời kỳ phát triển về tài chính
- Tổng doanh thu năm 2020-2021 tăng 14.573,30 tỷ tăng 11,26% so với năm
2020 doanh thu 129.155,1 tỷ đồng đến năm 2021 doanh thu đạt 143.629,4 tỷ đồng với nguyên nhân dẫn đến nền kinh tế tăng đó là trong giai đoạn 2020 do ảnh hưởng của dịch bệnh covid năm 2019 nền kinh tế chậm phát triển các người dân vẫn chưa thể hoạt động lại hết năng suất được vẫn còn một số doanh nghiệp vẫn hoạt động nhưng cũng không khả thi nên đến khi dịch bệnh covid qua khỏi mọi người dân, các khách hàng doanh nghiệp và các nhân bắt đầu khôi phục lại hoạt động bình thường và phát triển khiến cho doanh thu 2021 tăng cao so với năm 2020 và ngân hàng càng mở thêm nhiều ưu đãi để thu hút khách hàng và giữ chân khách hàng.
Tổng doanh thu năm 2021-2022 tăng 10.746,90 tăng 7,48% tuy mức doanh thu vẫn tăng đều nhưng so với giai đoạn 2020-2021 thì vẫn ít hơn tại thời điểm 2021-2022 do sự cạnh tranh kinh doanh giữa các ngân hàng quá cao sau khi đợt covid vừa qua thì các ngân hàng đều có nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn nên đã khiến cho doanh thu tăng thấp hơn Kết quả hoạt động về doanh thu của 3 năm có sự tăng trưởng đều năm 2021 tổng thu đạt 129,155.1 tỷ đồng, năm 2021 tổng thu là 143,692.4 tỷ đồng tăng lên 11,62% tương đương với 14,537.30 tỷ đồng đến năm 2022 tổng thu đạt
154,439.3 so với năm 2021 có tăng lên 7.48% tương đương với 10,746.90 tỷ đồng với những doanh thu trên thì chi nhánh có sự tăng trưởng mạnh mẽ và đã làm tốt kế hoạch đã đề ra đó là chương trình quảng bá khắp địa bàn Đà Nẵng và Quảng Nam một cách linh hoạt bằng lãi suất thấp và dễ dàng vay muốn đạt được doanh thu tăng nhu cầu về vốn của khách hàng tăng nhanh, nắm bắt được điều đó ngân hàng đã chủ động đẩy mạnh công tác hoạt động tín dụng của mình hợp lý, đáp ứng và tiếp cận được nhiều khách hàng khác nhau, từ đó tổng thu nhập của ngân hàng tăng lên đáng kể như vậy thì các nhân viên trong chi nhánh đã không ngừng nỗ lực để đạt được thành quả tôt, đây là động lực để các nhân viên và cán bộ càng cố gắng để đạt được hơn thế nữa.
-Kết quả hoạt động về chi phí trong giai đoạn năm 2020 đạt 113,197.2 tỷ đồng đến năm 2021 đạt 126,755.4 tỷ đồng tăng 11,98% tương đương với 13,558.20 tỷ đồng đến năm 2022 đạt 135,352.1 tỷ đồng tăng vào năm 2022 là 6.78% tương đương với 8,596.70 tỷ đồng so với năm 2021.
-Ta thấy lợi nhuận trước thuế 2020-2021 tỷ lệ phần trăm 6,14% tăng 979,10 tỷ đồng và 2021-2022 tỷ lệ 12,70% tăng lên đến 2.150,20 tỷ đồng đã thấy kế hoạch và hướng đi của ngân hàng đã đúng như những cái mà ngân hàng đã hoạch địch, lãi suất của ngân hàng thấp và hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển cao, ngân hàng đã quản lí hiệu quả, tỷ lệ an toàn vốn, tiếp tục cải thiện và tăng trưởng nhờ tối ưu danh mục và duy trì quy mô tài sản sinh lời tốt Về lợi nhuận thì năm 2020 đạt 15,957.9 tỷ đồng đến năm 2021 đạt 16,937.0 tỷ đồng có sự tăng nhẹ với tỷ lệ là 6.14% đến năm
2022 lợi nhuận đạt được 19,087.2 tỷ đồng so với năm 2021 có tăng 12.7% tương đương với 2,150.20 tỷ đồng do sự tác động từ kinh tế thị trường nên chi nhánh có sự quản lí chi phí tốt nên lợi nhuận cũng có sự biến động giữa các năm với sự tăng trưởng mạnh mẽ này đến từ việc chi nhánh đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng, chi hoa hồng cho đối tác, mở rộng chính sách cho vay làm tăng lợi nhuận của chi nhánh.
Doanh số cho vay theo tiền tệ: Dựa theo sản phẩm và chính sách ngân hàngTMCP Quân Đội quy định sản phẩm cho vay bất động sản thì đồng tiền cho vay áp dụng là VND.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN – CHI NHÁNH NAM ĐÀ NẴNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN – CHI NHÁNH NAM ĐÀ NẴNG
Sơ đồ 2.2 quy trình xử lý hồ sơ vay vốn tại ngân hàng
(Nguồn: Quy trình cho vay TMCP Quân Đội)
Các bước xét duyệt tín dụng
Lập hồ sơ: giấy đề nghị vay, hồ sơ pháp lý, phương án dự án
Nhân viên tín dụng: Tiếp xúc hướng dẫn, Phỏng vấn khách hàng khách hàng: cung cấp các tài liệu và thông tin
Kết quả ghi nhận : biên bản báo cáo, tờ trình, giấy tờ về bảo đảm nợ
Tổ chức phân tích và thẩm định: pháp lý, bảo đảm nợ vay
Thu nhập thông tin qua phỏng vấn, viếng thăm, trao đổi
Quyết định tín dụng: hội đồng phán quyết, cá nhân phán quyết
Cập nhận thông tin thị trường, chính sách, khung pháp lý
Hợp đồng tín dụng: đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng, ký kết hợp đồng phụ khác
Giải ngân: tiền mặt, trả cho nhà cung cấp Giám sát tín dụng
Không đủ, không đúng hạn
Thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc
Thu nợ cả gốc lẫn lãi
Biện pháp: cảnh báo, tăng cường kiểm soát, tái xét tín dụng Đầy đủ và đúng hạn
Xử lý: tòa án cơ quan thẩm quyền Thanh lý HĐTD mặc nhiên
Không đủ, không đúng hanh
Bước 1: Hướng dẫn trao đổi với khách hàng nếu khách hàng muốn vay dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn
Bước 2: Thẩm định khách hàng
Bước 3: Phòng khách hàng thực hiện cấp tín dụng do thẩm định đề xuất, các thông tin mà phòng khách hàng cung cấp thông tin phải chịu trách nhiệm
Bước 4: Thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng do phòng quản lý rủi ro thực hiện Cán bộ và lãnh đạo phòng quản lý rủi ro phải chịu trách nhiệm về kết quả thẩm định và nội dung đề xuất quyết định tín dụng của mình.
Trường hợp khoản tín dụng phức tạp, vượt quá khả năng thầm định thì phòng quản lý rủi ro đề xuất cấp có thẩm quyền thuê cơ quan có chức năng thẩm định thực hiện Hợp đồng thẩm định ghi rõ cơ quan thẩm định phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về kết quả thẩm định của mình.
Nếu cần thông tin, tài liệu bổ sung, hoặc yêu cầu khách hàng giải thích, hoặc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng thì đề nghị phòng khách hàng cung cấp và thu xếp
Bước 5: Quyết định cấp tín dụng do cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng thực hiện theo quy định, đảm bảo nguyên tắc người quyết định tín dụng không đồng thời là nười thẩm định cấp tín dụng cho khách hàng đó.
Bước 6: Soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm và các văn bản liên quan (bao gồm cả thủ tục công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm) do Phòng Khách hàng thực hiện.
Bước 7: Cập nhật, duy trì, sửa đổi và phê duyệt dữ liệu vào hệ thống thanh toán do phòng khách hàng, phòng quản lý rủi ro và cấp có thẩm quyền thực hiện.
Nhập kho TSBĐ và hồ sơ TSBĐ do phòng khách hàng phối hợp với các bộ phận liên quan thực hiện.
Bước 8: Ký kết hợp đồng và giải ngân khi hồ sơ vay vốn của bạn được chấp thuận, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ đưa ra một hợp đồng vay để khách hàng kí kết và giải ngân Đây chính là văn bản thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, với các cam kết yêu cầu 2 bên phải thực hiện đúng theo yêu cầu của nhau.
Bước 9: Thu nợ và tín dụng đây là bước cuối cùng của toàn bộ các món vay tại ngân hàng, đến ngày hạn thanh toán, khi sắp đến ngày thì ngân hàng sẽ thông báo cho khách hàng thanh toán, khách hàng sẽ đóng gồm tiền lãi và gốc số tiền này trước khi vay thì cả hai đã được thỏa thuận rõ ràng, đối với trường hợp trả nợ trễ hoặc mất khả năng thanh toán thì ngân hàng sẽ xem xét khả năng thanh toán để có các phán quyết tín dụng mới phù hợp.
Bảng 2.4 Bảng tình hình cho vay ngân hàng quân đội tại chi nhánh Nam Đà nẵng
Chênh lệch 2020-2021 2021-2022 Giá trị % Giá trị %
Tỷ lệ nợ xấu/ Dư
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Nam Đà Nẵng)
Biểu đồ 2.4: Biểu đồ thể hiện tình hình cho vay ngân hàng quân đội tại chi nhánh
Trong giai đoạn 2020-2021 là giai đoạn nền kinh tế đang trong thời kì chậm phát triển, nhu cầu vốn trong năm 2020 của các cá nhân không nhiều Một phần do dịch bệnh covid cũng vừa mới qua các hoạt động của mọi người vẫn chưa được cải thiện tốt và trong giai đoạn đó mọi người cũng cân nhắc trong việc có nên vay vốn hay không, một mặt lãi suất ngân hàng còn cao Do đó doanh số cho vay ở mảng bất động sản này trong năm 2020 đạt 458.234,60 tỷ đồng năm 2021 đạt 617.323 tỷ động với doanh số này cho vay tăng lên 34,72% tương đương 159.088,40 tỷ đồng. Đến năm 2022 nhờ vào sự phát triển kinh tế kéo theo nhu cầu vốn tăng cao cùng chính sách nới lòng tín dụng ngân hàng, tổng doanh số cho vay mảng bất động sản trong năm 2022 đạt 703.549,20 tỷ đồng tăng 13,97% tương đương 86.226,20 tỷ đồng. Giai đoạn 2020-2021 có sự tăng trưởng đều qua các năm do ngân hàng hướng đến mục tiêu là khách hàng cá nhân thực hiện nhiều chiến lược giảm lãi suất tăng tính cạnh tranh trên thị trường.
Tình hình cho vay: Tín dụng là hoạt động không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sự chuyển đổi vốn từ vốn huy động sang vốn để cấp tín dụng đóng một vai trò rất quan trọng, điều đó không chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà còn có ý nghĩa với ngân hàng Thu nhập từ việc cấp tín dụng trả đi chi phí huy động sẽ tạo ra được lợi nhuận của ngân hàng, tức là thu nhập từ tín dụng tăng sẽ làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng với điều kiện các chi phí khác không thay đổi Tuy nhiên, hoạt động cấp tín dụng là một hoạt động mang tính rủi ro rất lớn cho ngân hàng, do đó, ngoài việc gia tăng doanh số cấp tín dụng nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng cần đảm bảo được tính chặc chẽ và hạn chế những điều rủi ro đến lợi nhuận của ngân hàng.
- Doanh số cho vay theo thời hạn
Bảng 2.5 Doanh số cho vay theo thời hạn ngân hàng quân đội chi nhánh Nam đà
Nẵng năm 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Chênh lệch 2020-2021 2021-2022 Giá trị % Giá trị %
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Nam Đà Nẵng) ĐVT: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thể hiện Doanh số cho vay theo thời hạn ngân hàng quân đội chi nhánh Nam đà Nẵng năm 2020-2022
Giai đoạn năm 2020-2021 là giai đoạn mà các ngân hàng đang trong thời kỳ chuyển giao chính sách tín dụng cụ thể trong năm 2020 lãi suất cho vay cũng nằm trong lãi suất 15-19% đến năm 2021 ngân hàng bắt đầu cơ cấu lại lãi suất, hạ lãi suất cho vay của ngân hàng đưa ra chính sách ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân theo đó lãi suất của ngân hàng dao động mức 6-9%/ năm cho năm đầu bổ sung vốn lưu động trả góp được thực thi mạnh mẽ, do đó sản phẩm trung dài hạn được sử dụng nhiều. Năm 2020 đạt 458,234.60 tỷ đồng đến năm 2021 đạt 617,323 tỷ đồng tăng 34.72% tương đương với 159,088.40 tỷ đồng đến năm 2022 tỷ lệ đạt 703,549.20 tăng 13.97% tương đương 86,226.20 tỷ đồng so với 2021. Điều đáng chú ý đến năm 2022 do ngân hàng chuyển giao cơ cấu lãi suất, áp dụng hình thức cho vay mới là trả góp cân đối nguồn thu nhập, nhiều khách hàng muốn được vay tiêu dùng bất động sản cũng khá nhiều và lãi suất thấp nên các khách hàng cá nhân cũng đổi sang vay dài hạn dẫn đến doanh số giải ngân tăng trong năm 2022.
- Doanh số thu hồi nợ
Bảng 2.6 doanh số thu nợ của ngân hàng quân đội chi nhánh Nam Đà Nẵng năm
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Nam Đà Nẵng) ĐVT: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.6: Biểu đồ thể hiện doanh số thu nợ của ngân hàng quân đội chi nhánh
Trong hoạt động thu nợ phân loại theo thời hạn thì vay dài hạn chiếm nhiều nhất vào năm 2020 đạt 221.849 tỷ đồng đến năm 2021 đạt 449.271 tỷ đồng và có sự tăng qua các năm như năm 2021 doanh số thu nợ vẫn ở dài hạn chiếm nhiều đạt 449,271 tỷ đồng với tỷ lệ phần trăm doanh số so với 2020 thu nợ là 102,51% có sự tăng đến năm
2022 thì doanh số thu nợ dài hạn cao nhất đạt 453.334 tỷ đồng với tỷ lệ phần trăm so với năm 2021 tỷ lệ thu nợ đạt 4,063 tỷ đồng đến tương đương với tỷ lệ 0,9% do trong giai đoạn thu nợ cao ở trung hạn vào năm 2020-2021 là khách hàng muốn vay để phục hồi lại kinh tế sau đợt covid để tăng nguồn vốn kinh doanh nên sự lựa chọn vay dài hạn là hợp lí nhất, đến năm 2022 so với năm 2020 thì có sự biến đổi đó là tỉ lệ vay dài hạn tăng lên rất nhiều
Bảng 2.7 Dư nợ cho vay bình quân và nợ xấu tại ngân hàng quân đội chi nhánh
Nam Đà nẵng 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Nam Đà Nẵng) ĐVT: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.7: Biểu đồ thể hiện Dư nợ cho vay bình quân và nợ xấu tại ngân hàng quân đội chi nhánh Nam Đà nẵng 2020-2022
Tỷ lệ nợ xấu trong chi nhánh giai đoạn 2020-2021 có sự biến động nhẹ nhưng vẫn duy trì phù hợp với mức quy định Trong năm 2020 tỷ lệ nợ xấu vay bất động sản của chi nhánh đạt 16.425 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu là 7,42% đến năm 2022 đạt 28.431 với tỷ lệ nợ xấu là 6,25% đến năm 2022 tỷ lệ nợ xấu tăng lên đạt 32.311 tỷ đồng với tỷ lệ 5, 5% nhưng so với năm 2021 thì 2022 vẫn nhẹ hơn
Nguyên nhân là do chi nhánh thực hiện nới khắt khe với điều kiện cấp tín dụng để hạn chế rủi ro cao Chi nhánh đã kiểm soát tốt để các nhóm nợ xấu không quá cao. Trong những năm gần đây, trên địa bàn thành phố Đà Nẵng có sự cạnh tranh gắt gao giữa các NHTM, chính vì vậy đặt ra yêu cầu đối với MBBank – CN Nam Đà Nẵng không ngừng nỗ lực mở rộng, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đưa những sản phẩm, chất lượng dịch vụ tốt nhất đến với khách hàng từ đó thể hiện được vị thế cạnh tranh trong thời buổi hiện nay Dưới đây là bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, hay còn gọi là bảng báo cáo lãi lỗ, chỉ ra sự cân bằng giữa thu nhập (doanh thu) và chi phí trong từng kỳ kế toán Bảng báo cáo này phản ánh tổng hợp tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh theo từng loại trong một thời kỳ kế toán của MBBank – CN Nam Đà Nẵng qua 3 năm (2020 – 2022).
2.2.2.1 Sản phẩm cho mua đất dự án
Sản phẩm mua đất dự án là ngân hàng, khách hàng và chủ đất có thể là cá nhân
THỰC TRẠNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH NAM ĐÀ NẴNG
2.3.1 Tình hình cho vay tại ngân hàng
Bảng 2.8 Bảng tình hình cho vay mua bất động sản tại ngân hàng quân đội tại chi nhánh Nam Đà nẵng 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Chênh lệch 2020-2021 2021-2022 Giá trị % Giá trị %
Tỷ lệ nợ xấu/ Dư
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Nam Đà Nẵng) ĐVT: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.8: Biểu đồ thể hiện tình hình cho vay mua bất động sản tại ngân hàng quân đội tại chi nhánh Nam Đà nẵng 2020-20220
Tổng doanh số cho vay năm 2021 là 367,523 tỷ đồng năm 2020 đạt 288,264 tỷ đồng tăng so với 2021 là 31,57% tương đương với 116.026 tỷ đồng Doanh số cho vay cho sản phẩm bất động sản tương đối lớn, doanh số cho vay tăng đều qua các năm vì ngân hàng mỗi năm sẽ thay đổi lãi suất thấp hơn và nhiều chương trình vay thu hút khách hàng vay bất động sản, trong năm 2020 doanh số cho vay có tỉ lệ thấp vì ảnh hưởng dịch covid ảnh hưởng đến mức độ cho vay đến năm 2022 doanh số cho vay bất động sản tăng lên đáng kể cho thấy khả năng cho vay và tìm kiếm khách hàng vay hiệu quả Với mức tăng trưởng khá ấn tượng, cho thấy hoạt động cho vay của Ngân hàng MBBANK – CN Nam Đà Nẵng làm việc có hiệu quả, cũng nhờ vào sự tin tưởng của khách hàng, lượng khách hàng ổn định và tăng mới qua các năm hàng MBBANK –
CN Nam Đà Nẵng cũng đã có nhiều gói sản phẩm cho vay khác nhau, lãi suất ưu đãi, cạnh tranh trên thị trường nên từ đó có thể dễ dàng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng hơn.
Doanh số thu nợ năm 2020 đạt 55.832 tỷ đồng đến năm 2021 đạt 64.342 tỷ đồng tăng lên 15,24% tương đương với 8.510 tỷ đồng đến năm 2022 đạt 125.384 tỷ đồng doanh số thu nợ 2022 cao nhất trong 2020-2022 so với năm 2021 tăng lên 94,87% tương đương với 61,042 tỷ đồng cho thấy ngân hàng chưa thắt chặt cơ chế cho vay, điều này đáng để cân nhắc ngân hàng nên quản lí chặt chẽ hơn các khoản vay vốn. Đánh giá công tác thu hồi nợ của MBBANK – CN Nam Đà Nẵng diễn ra thuận lợi, mặc dù đối mặt với tình hình dịch bệnh Covid phức tạp, tình hình kinh doanh của khách hàng còn gặp nhiều khó khăn nhưng với chủ trương hỗ trợ khách hàng tận tình nhất có thể để có thể trả khoản vay đúng hạn mà nhờ đó ngân hàng mới có thể xoay chuyển tình thế, tiếp túc giữ mức DSTN tăng trưởng mỗi năm
Doanh số dư nợ tăng dần qua các năm cụ thể trong năm 2020 đạt 272.432 tỷ đồng đến năm 2021 đạt 343.181 tỷ đồng có sự tăng 25,97% , Dịch Covid – 19 lan rộng trên khắp địa bàn TP.Đà Nẵng, đặc biệt là năm 2020 và trong năm 2021 Làm cho chi phí công tác quản lý, chi phí tín dụng cũng như các chi phí có liên quan khác tăng lên khiến cho lợi nhuận tăng không đáng kể Dù vậy nhìn chung nhờ sự đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng từ những năm trước, việc mở rộng, tiếp cận khách hàng mới của chi nhánh vẫn diễn ra liên tục và đảm bảo trong tình hình dịch bệnh Qua đó lợi nhuận của MBBank – CN Nam Đà Nẵng vẫn có sự tăng trưởng dương. Đến năm 2022 đạt 428.165 tỷ đồng so với 2021 tăng lên 27,63% tương đương với 84.984 tỷ đồng, tỷ trọng dư nợ cho vay, bất động sản tại PGD qua các năm chiếm tỉ lệ lớn so với dư nợ chung Điều này chứng tỏ sản phẩm cho vay này rất được quan tâm và chú trọng tại ngân hàng Với mặt bằng lãi suất giảm, tình hình dịch bệnh dần được kiểm soát, từ đó sẽ kích tăng nhu cầu vay vốn, nên dự nợ tín dụng vẫn còn tiếp tục tăng cao. Đến năm 2022 đạt 428.165 tỷ đồng so với 2021 tăng lên 27,63% tương đương với 84.984 tỷ đồng
Nợ xấu của ngân hàng có sự tăng dần không đều đến năm 2022 thì nợ xấu giảm cho thấy ngân hàng đang có quản lí tốt các khoản cho vay Điển hình như năm 2020 doanh số nợ xấu đạt 20 tỷ đồng đến năm 2021 doanh số thu nợ đạt 23 tỷ đồng tăng lên 3 tỷ đồng so với năm 2020 dễ hiểu khi nợ xấu tăng nhanh, đặc biệt trong tình hình dịch bệnh Covid – 19 diễn ra hết sức phức tạp Nếu so với quy mô của DNCV thì khoản nợ xấu này phía Ngân hàng vẫn kiểm soát được.
2.3.2 Doanh số cho vay theo thời hạn
Bảng 2.9 Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay bất động sản tại ngân hàng quân đội chi nhánh Nam đà Nẵng năm 2020-2022
Chênh lệch 2020-2021 2021-2022 Giá trị % Giá trị %
Tỷ lệ nợ xấu/ Dư
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Nam Đà Nẵng)
Tổng doanh số cho vay theo thời gian thì cho vay dài hạn chiếm tỷ lệ cao nhất cụ thể năm 2020 đạt 187.356 tỷ đồng đến năm 2021 đạt 221.339 tỷ đồng tăng 18,14% tương đương với 33.983 tỷ đồng đến năm 2022 doanh số cho vay dài hạn 277.551 tỷ đồng tăng 53,07% tương đương 56.212 tỷ đồng kết quả này cho thấy Ngân hàng đã tích cực mở rộng quy mô cho vay, ban lãnh đạo đã bám sát kế hoạch phát triển kinh tế địa phương để mở rộng khu vực hàng loạt các chính sách tín dụng ngân hàng đưa ra nhằm kích cầu khách hàng, các sản phẩm mua nhà trả góp thời hạn 20 năm, bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh trả góp được thực thi mạnh mẽ, do đó, sản phẩm tín dụng dài hạn được sử dụng nhiều, doanh số lớn. Áp dụng hình thức cho vay mới là trả góp cân đối nguồn thu nhập, theo đó nhiều khách hàng kéo dài thời gian vay nhằm đảm bảo được khả năng tài chính để trả gốc lãi cho ngân hàng Do đó sản phẩm cho vay mua nhà đất ngắn hạn rất hạn chế với khách hàng đi vay Mặc khác sản phẩm này chỉ áp dụng cho đối tượng khách mua nhà đất để ở, do đó với các khách hàng vay đầu tư bất động sản cũng phải hướng qua hạng mục dài hạn.
2.3.3 Cho vay theo mục đích sử dụng bất động sản tại Ngân Hàng Quân Đội Chi Nhánh Nam Đà Nẵng
Bảng 2.10 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng bất động sản tại Ngân Hàng Quân Đội Chi Nhánh Nam Đà Nẵng Năm 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ
Doanh số cho vay BĐS 288.264 100 367.52
Doanh số thu nợ BĐS 55.832 100 64.34 100 125.384 100 8.510 15,24 61.042 94,871
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Nam Đà Nẵng)
Theo số liệu bảng cho vay bất động sản theo mục đích sử dụng thì ta thấy doanh số cho vay của ngân hàng Quân Đội chi nhánh Nam Đà Nẵng có tăng qua các năm, mặc dù nền kinh ta có sự thay đổi và biến động về tỷ giá, lạm phát, lãi suất … Nhưng ngân hâng vẫn đạt được doanh số cho vay tăng đều qua các năm điều này cho thấy ngân hàng chi nhánh Nam Đà Nẵng đã đạt được kinh doanh tốt hơn.
Trong đó ta thấy doanh số cho vay mua nhà, đất chiếm tỉ trọng lớn cụ thể năm
2020 doanh sô cho vay mua nhà chiếm 75,89% đến năm 2021 đạt 73,53% không dừng lại ở đó doanh số có xu hướng phát triển đến năm 2022 73,33% một phần cũng do nhu cầu của người dân, kinh tế càng phát triển nhu cầu càng cao, nên tỷ trọng cho vay mua nhà, đất tăng đều qua các năm, và sự nổ lực của các nhân viên kịp thời năm bắt nền kinh tế thị trường và của biến của nền kinh tế.
Trong hoạt động thu nợ năm 2020 doanh số cho vay mua nhà, đất đạt 37,832% đến năm 2021 đạt 62,12% đến năm 2022 đạt 70,31% nhìn chung hoạt động thu nợ phát triển ổn định, Khi nền kinh tế đang dần ổn định và phát triển, khách hàng sẽ dần thanh toán các khoản nợ làm cho tình hình thu nợ của Ngân hàng ít rủi ro hơn.
Nợ xấu mua bất động sản năm 2020 mua nhà đất chiếm tỉ lệ nợ xấu cao nhất năm
2020 đạt 12 tỷ đồng chiếm 60% so với sữa chữa nhà thì 8 tỷ chiếm 40 % đến năm
2021 tỉ lệ nợ xấu mua nhà đất đạt 17 tỷ đồng với tỉ lệ 73,91% còn tỉ lệ sữa chữa nhà đạt 6 tỷ đồng với tỉ lệ 26,09% so sánh 2020-2021 mua nhà, đất thì tăng 5 tỷ đồng với tỉ lệ là 41.67% còn sữa chữa nhà 2020-2021 giảm 2 tỷ đồng tương đương với tỉ lệ giảm 25% đến năm 2022 tỉ lệ nợ xấu mua nhà, đất đạt 11 tỷ đồng 61,11% còn nợ sữa chữa nhà đạt 7 tỷ đồng tương đương với tỉ lệ là 38,89%
Nợ xấu trong giai đoạn 2021-2022 của mua nhà, đất là giảm 6 tỷ đồng tương đương với tỉ lệ -35,29% còn đối với sữa chữa nhà tăng 1 tỷ đồng tương đương với tỉ lệ 16,67% trong giai đoạn này ngân hàng đã kiểm soát được tỉ lệ nợ xấu nhưng vẫn còn thiếu sót ngân hàng cần điều chỉnh lại về chính sách cho vay về lãi suất và khả năng chi trả cho ngân hàng để ngân hàng hạn chế đạt rủi ro nợ xấu cao.
2.3.4 Cho vay theo đối tượng bất động sản tại Ngân Hàng Quân Đội Chi Nhánh Nam Đà Nẵng
Bảng 2.11 Doanh số cho vay theo đối tượng sử dụng tại Ngân Hàng Quân Đội Chi
Nhánh Nam Đà Nẵng Năm 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Doanh số thu nợ theo đối tượng
Dư nợ theo đối tượng
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Nam Đà Nẵng)
Doanh số cho vay theo đối tượng sử dụng thì tỷ lệ doanh nghiệp chiếm cao nhất cụ thể năm 2020 cho vay đối với doanh nghiệp đạt 154.122 tỷ đồng đến năm 2021 đạt200.331 tỷ đồng đến năm 2022 đạt 288.675 tỷ đồng tăng 88,34% tương đương với
29.982092 tỷ đồng do một khi doanh nghiệp đã vay thì sẽ vay với số tiền lớn và ngân hàng sẽ có chính sách ưu đãi với tỉ lệ thấp tùy vào sản phẩm có thể đạt đến lãi suất vay 6% nên doanh số cho vay theo đối tượng doanh nghiệp tăng đều qua các năm cho thấy ngân hàng đã hoạt động hiệu quả và thu hút khách hàng với các lãi suất hấp dẫn.
Trong bảng số liệu đã cho ta thấy là doanh số thu nợ của ngân hàng năm 2020 đạt 55.832 tỷ đồng, thu nợ của cho khách hàng doanh nghiệp là 30,654 tỷ đồng tương đương với 54.9%, thu nợ của khách hàng cá nhân đạt 25.178 tỷ đồng tương đương với 45,1% đến năm 2021 doanh số thu nợ của khách hàng doanh nghiệp đạt 40,981 tỷ đồng tương đướng với 64% so với thu nợ của khách hàng cá nhân thì cáo hơn, thu nợ của khách hàng cá nhân năm 2021 đạt 23,361 tỷ đồng tương đương với 36%.
Thu nợ năm 2020-2021 có sự tăng đạt 10,327 tỷ đồng, điều này cho thấy rằng thu nợ của ngân hàng có phát triển tốt quản lí thắt chặt nhằm hạn chế mang lại rủi ro cho ngân hàng
2.3.5 Cho vay theo hình thức đảm bảo bất động sản tại Ngân Hàng Quân Đội Chi Nhánh Nam Đà Nẵng
ĐÁNH GIÁ CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI
2.4.1 Về tình hình hoạt động cho vay mà ngân hàng quân đội – chi nhánh Nam Đà Nẵng
Tình hình cho vay bất động sản 2020-2022 mặc dù có rơi vào tình khụng khủng hoảng nền kinh tế trong thời gian covid vừa qua thì tình trạng ngân hàng quân đội chi nhánh dần và tiếp tục cải thiện, nhưng nợ hạn mức tín dụng của chi nhánh vẫn tăng trưởng với tốc độ cao, tỷ trọng dư nợ liên tục tăng điều này chứng tỏ chi nhánh Nam Đà Nẵng đã thực hiện tốt công tác cấp tín dụng hỗ trợ khách hàng, mở rộng sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị, nhà cửa… Ngân Hàng Quân Đội Chi Nhánh Nam Đà Nẵng đã kiểm soát được tình trạng nợ xấu ở mức độ thấp.
Chi Nhánh tiếp tục cải thiện tình trạng cho vay thuận tiện cho khách hàng, mở rộng đối tượng và điều kiện cấp tín dụng, tối ưu hóa thời gian cho khách hàng có nhu cầu vay vốn kinh doanh và tiêu dùng Với các chính sách hỗ trợ, nới lỏng chính sách cho vay, điều này có thể làm cho dư nợ tăng cao ở trong năm tiếp theo.
-Trong thời gian gần đây, từ những thông báo từ cấp trên Chi nhánh đang từng bước cải thiện quy trình cho vay thuận tiện cho khách hàng, mở rộng đối tượng và điều kiện cấp tín dụng, tối ưu hóa thời gian cấp tín dụng cho khách hàng đang có nhu cầu vốn Nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực, thu hút được khách hàng mới và giữ vững mối quan hệ với các khách hàng cũ.
-Sự tách biệt giữa công ty quản lý nợ MB AMC với ngân hàng, giúp giữa nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng với hạn mức cấp tín dụng của chi nhánh được minh bạch hơn Khách hàng tránh được tình trạng chi nhánh định giá quá thấp tài sản thế chấp để hạn chế mức cấp tín dụng, chi nhánh có thể cấp tín dụng ở mức tối đa theo định giá của MB AMC mà không phải lo sợ mức giá quá cao so với thị trường.
-Với các chính sách bổ trợ trong hoạt động thẩm định tình hình khách hàng cùng việc nới lỏng chính sách cho vay của chỉ thị ngân hàng trong năm 2022, dự kiến trong năm 2022, chi nhánh sẽ phát triển dư nợ mạnh hơn ở nhiều lĩnh vực Cụ thể trong giai đoạn sắp đến, tình hình bất động sản đang nóng dần lên, điều này có thể làm cho dư nợ ở hạng mục bất động sản của chi nhánh tăng cao trong những năm tiếp theo.
2.4.2 Các hạn chế và nguyên nhân cho vay BĐS tại ngân hàng quân đội – chi nhánh Nam Đà Nẵng
- Việc thẩm định tài sản đảm bảo còn nhiều thiếu sót, chưa đánh giá được đúng giá trị thực tế của tài sản, chủ quan trong việc xác minh lại tính đúng đắn và hợp pháp của giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà và tài sản dẫn đến một vài tài sản ngân hàng yêu cầu đưa qua công ty nguyên thực dẫn đến nhiều khách hàng không hài lòng dẫn đến hình ảnh và sự tín nhiệm của khách hàng với ngân hàng bị giảm sút.
Mặc dù ngân hàng có nhiều sản phẩm cho vay nhưng sản phẩm cho vay góp vốn kinh doanh và cho vay tiêu dùng quá thấp, các sản phẩm khác lại có thủ tục rắc rối Điều này dẫn đến sai phạm cấp tín dụng bất động sản, với tình trạng chuyên viên tín dụng lách luật cho vay không đúng mục đích Hậu quả là ngân hàng khó kiểm soát khoản vay, nguy cơ nợ xấu tăng cao Việc mở rộng quy mô và điều khoản còn hạn chế so với định hướng của ngân hàng.
Do nền kinh tế vừa kết thúc mùa dịch covid và vẫn còn tình trạng covid ở một số nơi nên khiến cho tình trạng giai đoạn 2020 vẫn còn gặp biến động và thách thức, kinh tế còn gặp nhiều khó khăn lạm phát cao, thị trường bất động sản vẫn chưa hoạt động ổn định lại, các chính sách NHNN với kiểm soát tín dụng và nguồn cung tiền kiểm soát việc tăng lãi suất.
Sự biến động của các nhân viên, nhân sự, nhiều chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân chuyển môi trường làm việc khiến cho doanh số có sự sụp giảm và sự cạnh tương đối cao và chính sách bán hàng và tiếp thị khách hàng chi nhánh vẫn chưa thực sự mạnh khiến tình hình tiếp xúc gặp nhiều khó khăn hơn.
Trong quy định cấp tín dụng, yêu cầu khách hàng bổ sung vốn tự có để tham gia vào dự án của khách hàng, giảm thiểu rủi ro, tuy nhiên lại giải ngân khi nào khách hàng đi hết vốn tự có dẫn đến nhiều khách hàng khó chịu Nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng cũng như chi nhánh Công tác thẩm định và hổ trợ soạn thảo hồ sơ cho khách hàng còn tương đối lâu khiến thời gian xử lý hồ sơ cho khách hàng bị chậm, dẫn đến nhiều khách hàng quay lưng với chi nhánh.
Ngoài ra, trong thời đại công nghệ thông tin hiện nay, thông tin hỗn loạn, nhiều chiều, việc tìm kiếm thông tin xác thực, đáng tin cậy là rất cần thiết, và gặp một số khó khăn nhất định, có được thông tin và phân tích nó theo chiều hướng phù hợp càng là một thách thức, để có thể đưa ra những quyết định cho vay đối với khách hàng có tiềm năng và từ chối các khách hàng có nguy cơ cao cho ngân hàng, cũng như quản lý việc sử dụng vốn vay đúng mục đích của khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 Ở chương 2 đã giới thiệu về về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Nam Đà Nẵng cũng như trình bày một cách tổng quan và tương đối đầy đủ về thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Nam Đà Nẵng qua 3 năm (2020-2022).
Qua việc đánh giá thực trạng cho vay BĐS tại ngân hàng, có thể thấy được những kết quả đã đạt được song chi nhánh vẫn còn tồn tại một vài hạn chế nhất định. Để đảm bảo hiệu quả về việc cho vay bất động sản trong nhũng năm tới thì Ngân hàng cần đưa ra những giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả đối với hoạt động này.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NHTM- CN NAM ĐÀ NẴNG
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BĐS TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NAM ĐÀ NẴNG QUA 3 NĂM 2020-2021
3.1.1 Định hướng chung về hoạt động kinh doanh
Trong suốt thời gian hoạt động của mình, MBBank – Chi nhánh Nam Đà Nẵng đã không ngừng phát triển mảng hoạt động cho vay MBBank – Chi nhánh Nam Đà Nẵng định hướng cố gắng hoàn thiện hệ thống cho vay nói chung cũng như cho vay bất động sản MBBank – CN Nam Đà Nẵng luôn luôn nỗ lực để đem tới những sản phẩm, chất lượng dịch vụ tốt nhất đến với khách hàng
MBBank – CN Nam Đà Nẵng luôn mong muốn được hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, lấy khách hàng làm nền tảng hoạt động chính của Ngân hàng Mong muốn đem tới nhiều sản phẩm hơn nữa để có thể phục vụ, đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng trên cả nước nói chung và trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng nói riêng, từ đó Ngân hàng sẽ được khách hàng tin yêu và khẳng định là một trong những Ngân hàng dẫn dầu về sự tin tưởng, chất lượng.
Trong những giai đoạn tiếp theo, MBBank – CN Nam Đà Nẵng sẽ có những công tác mạnh mẽ hơn nữa trong việc kiểm soát nợ xấu, tỉ lệ nợ xấu và duy trì trong mức cho phép của hệ thống Ngân hàng MBBank và quy định của Ngân hàng Nhà nước. Để đáp ứng sự phát triển cũng như quy mô ngày càng lớn mạnh của mình. MBBank – CN Nam Đà Nẵng sẽ tập trung phát triển nguồn nhân lực, tăng cường công tác đào tạo cho nhân viên hơn nữa.
Xây dựng một tập thể không ngừng học hỏi, tiến bộ, phong cách làm việc chuyên nghiệp và có trách nhiệm trong công việc đó cũng chính là nền tảng của văn hóa môi trường làm việc của MBBank – CN Nam Đà Nẵng Từ đó sẽ tạo được sự chuyên nghiệp, thân thiện với khách hàng MBBank – CN Nam Đà Nẵng sẽ tăng cường hơn nữa đối với những hoạt động nhận diện thương hiệu với khách hàng trên các trang thông tin điện tử, phương tiện thông tin đại chúng, và cũng thông qua các hoạt động tài trợ trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng Từ đó để hình ảnh của Ngân hàng đến gần với khách hàng hơn.
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay bất động sản
Trong thời gian tới, hoạt động cho vay BĐS đối tại Chi nhánh dự báo sẽ gặp nhiều khó khăn Sau khi xảy ra một số vụ án liên quan đến huy động tín dụng BĐS, cùng với đó tận dụng 2 năm vừa qua Ngân hàng có những chính sách ưu đãi lãi suất thấp, người dân đổ xô mua nhà, đầu tư đất một cách ồ ạt, giá BĐS liên tục tăng, tình trạng sốt đất, phân lô bán nền diễn ra khắp mọi nơi Đây chính là cơ hội để một số nhóm đối tượng tận dụng để đầu cơ đất, đợi giá cao rồi sẽ bán Vì lẽ đó, lo ngại về bong bóng thị trường bất động sản phình to, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã có những chủ trương, quyết định kiểm soát chặt tín dụng BĐS.
Các NHTM trong đó có MBBank – CN Nam Đà Nẵng cũng đã hạn chế, kiểm soát cho vay BĐS theo chủ trương của Ngân hàng Nhà nước, mặc dù hoạt động này mang về lợi nhuận rất lớn cho Ngân hàng Đối mặt với nhứng thách thức và khó khăn, MBBank – CN Nam Đà Nẵng cần phải có sự thay đổi trong hoạt động cho vay BĐS đối với, cụ thể:
+ Mặc dù siết chặt tín dụng BĐS, MBBank – CN Nam Đà Nẵng cần phải xác định, đánh giá đúng nhu cầu của khách hàng, ai có nhu cầu thật, ai vay để đầu tư, đầu cơ Để tránh bị đứt gãy hoạt động, Chi nhánh cũng sẽ cố gắng tiếp tục cho khách hàng vay mua nhà, sửa chữa nhà với mục đích chính đáng.
+ MBBank – CN Nam Đà Nẵng cũng sẽ cho vay đối với những khách hàng mua nhà lần đầu, mua nhà để ở chứ không phải để đầu cơ.
+ Chi nhánh cũng có những chính sách đối với hoạt động cho vay BĐS dành choCán bộ, nhân viên Ngân hàng và người thân để có thể dễ dàng tiếp cận.
GIẢI PHÁP
Trong thời gian tới để phát triển hoạt động cho vay BĐS mạnh mẽ hơn nữa, chi nhánh nên ngày càng hoàn thiện và phát triển thêm các sản phẩm cho vay BĐS nhằm đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao được chất lượng dịch vụ và vị thế cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường.
Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh, sản phẩm,chất lượng dịch vụ của mình đến với khách hàng nhiều hơn nữa Các chương trình ưu đãi cho khách hàng mới, chăm sóc khách hàng sau khi sử dụng dịch vụ thực sự cần thiết để tạo thiện cảm cũng như sự tin tưởng của khách hàng đối với Chi nhánh.
Chi nhánh cần chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo và quản lý cán bộ nhân viên, đồng thời, hoàn thiện cơ chế thi đua, khen thưởng, các chế tài trách nhiệm hợp lý, công bằng nhằm tạo thêm động lực cho cán bộ nhân viên hoàn thành tốt công việc. Chi nhánh chủ động thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để đảm bảo rằng hoạt động cho vay BĐS được thực hiện đúng quy trình, thủ tục và các quy định của ngân hàng đưa ra nhằm tránh rủi ro, đảm bảo an toàn vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Việc này có thể giúp ngân hàng kiểm tra, thanh lọc những CBTD yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm mất uy tín của ngân hàng Quân Đội chi nhánh Nam Đà Nẵng.
CBTD của chi nhánh phải thường xuyên đánh giá, phân tích và dự báo về khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh của khách hàng Từ đó, đưa ra những biện pháp hạn chế rủi ro nếu có những sự thay đổi bất lợi về khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh của khách hàng vì những điều này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng.
3.2.2 Giải pháp phòng ngừa nợ xấu
Tuân thủ các quy trình, quy chế về hoạt động tín dụng do NHTM cổ phần Quân đội đề ra Thực hiện đúng các quy đế đề ra như các hoạt động cho vay, điều kiện vay vốn, thể loại cho vay, lãi suất cho vay, kiểm tra tính đầy đủ, trả gốc lẫn lãi, các điều kiện về hồ sơ vay vốn các hoạt động tín dụng phải đảm bảo các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với khách hàng, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với năng lực quản lí và điều hành của cán bộ tín dụng, các chính sách phải hợp lí, phù hợp với địa bàn kinh tế kiểm soát tốt để không mang lại rủi ro cho chi nhánh. Nâng cao các chất lượng mạng lưới trên địa bàn đà nẵng xa hơn có thể quảng nam cho nên chi nhánh cần phải chuẩn bị đầy đủ cơ sở vật chất kỹ thuật, hạ tầng công nghệ tiên tiến hơn đáp ứng tốt nhất các quản lí nợ xấu trong hoạt động ho vay.
Nâng cao vai trò quản lí trong chi nhánh, xây dựng kế hoạch kiểm toán, và thực hiện kiểm toán cần định hướng theo tình hình chất lượng tín dụng nợ quá hạn, chất lượng hoạt động, các hoạt động tín dụng cần được kiểm sát liên tục, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đạo đức nghề nghiệp của cán bộ công tác tín dụng.Các cán bộ phải sâu sát với thực tế, hiểu biết về kinh tế thị trường, kinh nghiệp thực tế xử lí những tình trang nợ xấu cần điều chỉnh lại Được đào tạo chính quy, chuyên ngành ở các đại học uy tín, có khả năng tin học, ngoại ngữ để có thể đề phục cho việc nghiên cứu tài liệu, có phẩm chất đạo đức đây là cái quan trọng nhất, có hiểu biết về xã hội và khẳ năng giao tiếp.
3.2.3 Hoàn thiện các biện pháp xử lý nợ xấu
Tài sản đảm bảo chỉ được sử dụng như là điều kiện để cho vay mà chưa có biện pháp đánh giá rủi ro tác độn4g đến giá trị của TSĐB trong quá trình cho vay cũng như các hình thức để thu hồi vốn.
Chưa xây dựng quy trình xử lý TSĐB cụ thể trong các trường hợp có nguy cơ rủi ro tín dụng như khách hàng phá sản, trốn nợ dẫn đến các khoản nợ có TSĐB chờ xử lý kéo dài vài ngày càng tăng.
Theo dõi sát các báo cáo các hoạt động khắc phục và chỉ đạo của ban gám dốcđảm bảo kịp thời các phát sinh trong quá trình thực hiện, khi phát hiện thấy nợ xấu mang tính hệ thống, thực hiện tổng kết nghiên cứu để có thể đưa và chính sách vay trong thời hạn sớm nhất nên chi nhánh cần có chuyên môn nghiệp vụ để có thể tiến hành các hoạt động này tốt hơn.
Thực hiện tốt việc gia hạn nợ, miễn giảm lãi cho khách hàng nếu khách hàng đủ điều kiện gia hạn, tạo điều kiện cho khách hàng phát huy hiệu quả đồng vốn vay cho chu kì sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, đối với nợ xấu thì cần đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, có thể thực hiện tái cơ cấu lại nợ trong một khoảng thời gian thích hợp.
Quản lí chặt chẽ và xử lí nhanh chóng các khoản nợ xấu, bộ phận tín dụng phải phối hợp với bộ phận quản lí nợ xấu xem xét lại tất cả hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo, khi cần thiết có thể bổ sung, hoàn thiện các giới tờ và tài sản đó, giám sát chặt chẽ và kiểm tra thường xuyên, không để nợ quá hạn kéo dài.
3.2.4 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay bất động sản
- Cơ sở đề xuất giải pháp:
Hoạt động cho vay BĐS theo thời hạn vay tại MBBank – CN Nam Đà Nẵng tập trung chủ yếu vào trung và dài hạn Từ những hạn chế đã được phân tích ở trên, có thể thấy hoạt động cho vay BĐS theo thời hạn vay ngắn hạn còn chiếm tỷ trọng thấp điều đó thể hiện chưa đáp ứng được nhu cầu nếu khách hàng muốn vay số tiền nhỏ và thời hạn ngắn để xây dựng, sửa chữa nhà ở.
Từ đó thấy rằng hoạt động cho vay BĐS vay ngắn hạn tại MBBank – CN Nam Đà Nẵng còn rất hạn chế, MBBank – CN Nam Đà Nẵng cần có nhiều chính sách, các gói sản phẩm đa dạng để có thể tiếp cận và kích thích các khách hàng vay BĐS với thời gian ngắn hạn nhiều hơn nữa.
- Cách thực hiện: Để các khách hàng biết đến với các sản phẩm cho vay BĐS vay ngắn hạn thì MBBank – CN Nam Đà Nẵng phải thường xuyên cập nhật, quảng bá, giới thiệu đến với từng khách hàng khi họ có cơ hội trải nghiệm, hay sử dụng một dịch vụ nào đó của Ngân hàng.
Chi nhánh cần có sự thay đổi hoặc bổ sung vào các gói vay BĐS ngắn hạn dành cho khách hàng cụ thể về lãi suất, mức phí, các tiện ích, chính sách ữu đãi đi kèm khi khách hàng vay BĐS thời hạn ngắn hạn Cần mở rộng, tiếp cận khách hàng cá nhân ở nhiều tầng lớp khác nhau, từ đó nắm bắt được nhu cầu và đáp ứng kịp thời vay vốn BĐS ngắn hạn.
3.2.5 Giải pháp về tình hình hoạt động tín dụng bất động sản của chi nhánh
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước Đầu tiên, ổn định môi trường chính trị là một trong nhưng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của Nhà nước Hoạt động của Ngân hàng thương mại sẽ bị ảnh hưởng nếu như môi trường chính trị bất ổn Môi trường chính trị ổn định tạo điều kiện cho nền kinh tế xã hội phát triển Cùng với đó thị trường bất động sản cũng sẽ phát triển theo.
Nhà nước cần xây dựng các chính sách kinh tế và tiền tệ hợp lý, kịp thời để đối phó với những biến động của thị trường, nhằm tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, thuận lợi cho sự phát triển kinh tế trên các lĩnh vực Từ đó, các doanh nghiệp trong đó có MBBank sẽ yên tâm tập trung đầu tư phát triển, giúp nền kinh tế đi lên, kéo theo thu nhập của người dân cao hơn và nhu cầu về dịch vụ ngân hàng lớn hơn, trong đó có nhu cầu vốn liên quan đến bất động sản.
Cuối cùng, Hệ thống pháp lý ở Việt Nam cần có sự cải thiện, nâng cao hơn nữa. kinh doanh, tín dụng ngân hàng, quyền sở hữu bất động sản,… tạo điều kiện cho doanh nghiệp và cá nhân có được khung pháp lý vững chắc để kinh doanh, sở hữu bất động sản Từ đó hạn chế được những tội phạm lợi dụng sơ hở của luật pháp để thành lập công ty ma, kinh doanh ngành nghề bất hợp pháp, … gây khó khăn cho công tác thẩm định của ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước
Ngày nay với sự phát triển công nghệ thông tin, công nghệ số, hệ thống thông tin. NHNN cần đẩy mạnh và khuyến khích các NHTM đẩy mạnh nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động dịch vụ của ngân hàng như: hệ thống tự động xử lý nghiệp vụ, thanh toán qua mã QR, số hoá thông tin khách hàng, công nghệ thẻ chip với thẻ nội địa, công nghệ lưu trữ đám mây, Phân tích dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, … từ đó cải thiện được sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Ngân hàng nhà nước cần cải thiện, xây dựng hệ thống quản lý, kiểm soát các NHTM bên cạnh việc tổ chức thanh tra, kiểm tra thường xuyên để phát hiện, xử lý kịp thời những NHTM vi phạm những quy định về an toàn tín dụng, gây ra những rủi ro tiềm ẩn cho toàn thị trường tài chính Việt Nam
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Quân Đội chi nhánh Nam Đà Nẵng
Cần hoàn thiện hơn nữa đối với quy trình cho vay BĐS của Ngân hàng Khách hàng còn gặp một số khó khăn trong trong việc chuẩn bị hồ sơ xin vay vốn và các thủ tục có liên quan Đây cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay BĐS của Ngân hàng. Để tăng chất lượng tín dụng, Ngân hàng nên có một bộ phận riêng biệt thực hiện các nghiệp vụ, kiểm soát sau vay của khách hàng đảm bảo khách hàng vay vốn, Cần hoàn thiện hơn nữa đối với quy trình cho vay BĐS của Ngân hàng Khách hàng còn gặp một số khó khăn trong trong việc chuẩn bị hồ sơ xin vay vốn và các thủ tục có liên quan Đây cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay BĐS của Ngân hàng. Để tăng chất lượng tín dụng, Ngân hàng nên có một bộ phận riêng biệt thực hiện các nghiệp vụ, kiểm soát sau vay của khách hàng đảm bảo khách hàng vay vốn, sử dụng vốn đúng mục đích để đảm bảo cũng như giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng CBTD thường sẽ là người trực tiếp làm việc, cho vay đối với khách hàng Sau khi cấp tín dụng cũng sẽ là người kiểm kiểm soát sau vay, để giảm áp lực cũng như gia tăng chất lượng công tác tín dụng, việc hình thành các bộ phận kiểm soát sau cũng rất cần thiết.
MB Bank là một trong những ngân hàng tại Việt Nam đi đầu trong việc áp dụng công nghệ thông tin, kĩ thuật công nghệ số trên hệ thống ngân hàng Với việc công nghệ thông tin, tự động hoá phát triển mạnh mẽ, do đó tội phạm trên không gian mạng sẽ ngày một nhiều Vì vậy, MBBank cần tăng cường khả năng bảo mật cơ sở dữ liệu, tránh những trường hợp hệ thống thông tin bị xâm nhập và tê liệt, dữ liệu khách hàng và ngân hàng bị đánh cắp.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TRONG TƯƠNG LAI
- Tiếp tục tìm kiếm các nguồn lực tiền gửi và các doanh nghiệp lớn.
- Tăng dịch vụ ngân hàng.
- Duy trì tăng cường các hoạt động tín dụng.
- Không ngừng thay đổi phát triển các sản phẩm, các chức năng tín dụng, khắc phục các tồn tại và hạn chế, tận dụng tối đa các cơ hội trên thị trường, nhằm hoàn toàn thắng lợi các mục tiêu chiến lược, xây đựng ngân hàng lớn mạnh.
- Cải thiện và nâng cao công nghệ phù hợp với ngày nay, xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ cao, tăng cường bảo mật, giảm thiểu rủi ro.
- Xây dụng chiến lược khách hàng đảm bảo thế mạnh cạnh tranh, giữ vững an toàn, tăng cường sự uy tín dành cho khách hàng phát triển ổn định và bền lâu.
- Đào tạo các nhân viên từng bộ phận có trách nhiệm phải thường xuyên kiểm tra các báo cáo có khả năng nợ xấu và chiến lược khắc phục tình trặng mang lại rủi ro cao…
-Nâng cao hệ thống công nghệ phù hợp xu hướng phát triển công nghệ và phát triển kinh doanh của ngân hàng Xây dựng mô hình cơ sở hạ tầng công nghệ cho toàn hệ thống Tăng cường khả năng bảo mật của hệ thồng, giảm thiểu nguy cơ rủi ro hệ thống.
-Xây dựng chiến lược khách hàng đảm bảo ưu thế cạnh tranh, giữ an toàn, phát triển ổn định lâu dài và bền vững Giữ vững và phát triển khách hàng truyển thống là cá nhân, hộ sản xuất.
Để phát triển hoạt động cho vay bất động sản hiệu quả hơn, Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Nam Đà Nẵng cần đồng bộ các giải pháp quản lý, sự phối hợp của các ban ngành liên quan và nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên Đây sẽ là động lực thúc đẩy chi nhánh đổi mới tích cực và khắc phục những hạn chế còn tồn tại, nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong tương lai.
